Đề tài Hệ thống Ngân hàng Thương mại potx

Đề tài Hệ thống Ngân hàng Thương mại Bài viết 1: HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA VIỆT NAM - 1 - SVTH: Trần Thị Hồng Hạnh –Lớp NH4 ngày1- K17 Phần 1: Lý thuyết chung về hệ thống Ngân hàng Thương mại 1.1./- Khái niệm Ngân hàng thương mại. - NHTM là một tổ chức kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, mà hoạt động chủ yếu là thường xuyên nhận tiền gửi của khách hàng, với trách nhiệm hoàn trả, và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng (cho vay), thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và dịch vụ ngân hàng. Như vậy, qua khái niệm đã khẳng định Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ. Các nghiệp vụ trên của ngân hàng được thực hiện một cách thường xuyên và bản thân ngân hàng, không phải chỉ là người môi giới trung gian tín dụng, vì vậy trong quá trình hoạt động, ngân hàng phải chịu trách nhiệm về các nghiệp vụ độc lập của mình. Ngoài ra, NHTM còn có một số đặc trưng khác, đó là: - NHTM là đối tượng và đồng thời là các trung gian chuyển tải chính sách tiền tệ. Thông qua các hoạt động có tính chất đặc thù của mình, các ngân hàng thương mại thực hiện chức năng chuyển tải chính sách tiền tệ từ NHTW (ở Việt Nam là NHNN) đến toàn bộ nền kinh tế. Như vậy cho thấy các NHTM thực sự trở thành một kênh đặc biệt, qua đó mà ảnh hưởng của các chính sách tiền tệ lên toàn bộ nền kinh tế. - Phân bổ tín dụng: Đây cũng là lý do làm cho NHTM trở nên đặc biệt vì các NHTM là nguồn chính tài trợ, cung cấp tín dụng cho một số lĩnh vực nhất định, được xác định là có nhu cầu đặc biệt về vốn. Ở hầu hết các nước trên thế giới, những nhà làm chính sách luôn xác định các lĩnh vực cần được trợ giúp về vốn để phát triển. Ở nước ta hiện nay vốn tín dụng ngân hàng được tập trung vào thực hiện các mục tiêu, chương trình lớn của Đảng và Nhà nước như: chương trình phát triển nông nghiệp – nông thôn, chương trình xoá đói giảm nghèo, chương trình CNH - HĐH đất nuớc… - Dịch vụ thanh toán: Dịch vụ thanh toán cũng là đặc thù của NHTM, tín hiệu quả của dịch vụ này đã đem lại lợi ích trực tiếp cho nền kinh tế. Chúng ta thấy rằng, trong thực tế bất kỳ một trục trặc nào trong hệ thống thanh toán của ngân hàng cũng đủ gây sự bế tắc và thiệt hại cho nền kinh tế. Để có thể hiểu rõ tầm quan trọng của các NHTM trong nền kinh tế, cần thiết phải đi sâu vào nghiên cứu các chức năng cơ bản của nó. 1.2/- Chức năng của Ngân hàng thương mại. NHTM có các chức năng chủ yếu sau đây: 1.2.1. Chức năng mở rộng tín dụng: Chức năng chủ yếu và quan trọng bậc nhất của NHTM là mở rộng tín dụng phải dựa vào các điều kiện và nguyên tắc tín dụng, áp dụng với các khách hàng đáng tin cậy. Chức năng này được hình thành rất sớm từ khi các NHTM ra đời đến nay. Vì NHTM là tổ chức trung gian tín dụng, cho nên quan hệ tín dụng là quan hệ trực tiếp giữa chủ thể có tiền chưa sử dụng và chủ thể có nhu cầu về vốn khó tìm được người có khả năng cung cấp. Do vậy, sự ra đời và đi vào hoạt động của các NHTM đã khắc phục hạn chế nói trên, đứng ra tập trung tiền tệ chưa sử dụng thông qua việc huy động vốn của tất cả các chủ thể Bài viết 1: HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA VIỆT NAM - 2 - SVTH: Trần Thị Hồng Hạnh –Lớp NH4 ngày1- K17 trong nền kinh tế, bao gồm các doanh nghiệp, cá nhân, các tổ chức cơ quan nhà nước, trên cơ sở đó cung cấp cho các chủ thể có nhu cầu cần bổ sung vốn tạm thời. Từ phân tích trên có thể nói ngân hàng vừa là “người đi vay” vừa là “người cho vay”, hay nói cách khác nghiệp vụ kinh doanh của ngân hàng là đi vay để cho vay. Với tư cách là người đi vay, ngân hàng nhận tiền gửi của các doanh nghiệp và các cá nhân hoặc phát hành các chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn trong toàn xã hội. Trái lại với tư cách là người cho vay, ngân hàng cung cấp tín dụng cho các nhà doanh nghiệp, cá nhân. Cũng cần phải khẳng định rằng trong nền sản xuất hàng hoá phát triển, chức năng trung gian tín dụng của ngân hàng đóng vai trò hết sức quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, phần lớn các quan hệ tín dụng được tập trung vào ngân hàng, còn đối với các doanh nghiệp thì nguồn tín dụng do các NHTM cung cấp đã trở nên phổ biến và chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong kết cấu tổng nguồn vốn hoạt động của doanh nghiệp. Bên cạnh tín dụng ngắn hạn, NHTM còn thực hiện tín dụng trung, dài hạn nhằm mở rộng và nâng cao cơ sở vật chất kỹ thuật, hoặc cho Chính phủ vay trong trường hợp ngân sách Nhà nước bị thiếu hụt, thông qua việc mua các chứng khoán tài chính công cộng, ví dụ như mua trái phiếu kho bạc do Chính phủ phát hành. Đặc biệt với năng lực của hệ thống NHTM trong việc tạo tiền không chỉ đáp ứng cho nhu cầu tồn tại và phát triển của bản thân các NHTM, mà còn có ý nghĩa to lớn hơn: với một hệ thống tín dụng năng động có vai trò cực kỳ quan trọng như là người mở đầu, người tham gia và có khi như là người nâng đỡ và quyết định đối với mọi quá trình sản xuất. Thực tế trong đời sống, kinh tế cho thấy, trong mỗi doanh nghiệp, mỗi một thành viên trong xã hội quá trính tích luỹ và sử dụng vốn luôn luôn diễn ra không trùng khớp và không giống nhau, có lúc tạm thời thừa vốn, có lúc xuất hiện nhu cầu bổ sung vốn. Để góp phần khắc phục tình trạng này, vai trò của NHTM chiếm một vị trí rất quan trọng, nhằm sử dụng tốt nhất vốn tạm thời nhàn rỗi của các doanh nghiệp và cá nhân, rộng hơn ra là của cả nền kinh tế, đồng thời bổ sung kịp thời nhu cầu thiếu vốn. 1.2.2. Chức năng tạo tiền: Tạo tiền của NHTM là hoạt động của cá hệ thống NHTM trong việc sử dụng tiền gửi của khách hàng để cho vay, là làm cho tiền thông qua hệ thống NHTM phục vụ chu chuyển một khối lượng hàng lớn gấp nhiều lần. Số tiền lớn lên qua hệ thống NHTM được xác định theo công thức: 1 n   Tỷ lệ Dự trữ bắt buộc Vì vậy, thông qua việc xác định tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối các NHTM là biết được số lần tiền lớn lên qua hệ thống NHTM. Chức năng này được thực hiện thông qua các Bài viết 1: HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA VIỆT NAM - 3 - SVTH: Trần Thị Hồng Hạnh –Lớp NH4 ngày1- K17 hoạt động tín dụng và đầu tư, trong mối liên hệ chặt chẽ với NHTW của mỗi nước (Ở Việt Nam là NHNN Việt Nam) Để tạo điều kiện cho sự gia tăng các hoạt độ tín dụng và đầu tư của các NHTM, vấn đề đặt ra là bản thân các NHTM, bằng các nghiệp vụ kinh doanh truyền thống phải tạo mọi khả năng để tăng trưởng nguồn vốn, phù hợp với yêu cầu tăng trưởng nền kinh tế. Việc thực hiện chức năng tạo tiền, xét trên toàn bộ nền kinh tế quốc dân, thì bao giờ và lúc nào cũng phải tuân thủ một nguyên tắc hết sức quan trọng là cung tiền tệ phải vừa đủ nhu cầu phát triển kinh tế, với tốc độ tăng trưởng kinh tế dự kiến. Nếu như vô tình hay hay cố ý dẫn đến lượng tiền cung ứng quá nhanh, NHNN không điều tiết được khối lượng tiền tệ trong lưu thông, trong đó có việc sử dụng công cụ tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với NHTM thì tất yếu sẽ dẫn đến tình trạng lạm phát hoặc thiểu phát và dĩ nhiên nền kinh tế phải gánh chịu hậu quả này. Do vậy, càng cho thấy rằng các NHTM có vai trò hết sức quan trọng góp phần thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia. 1.2.3. Chức năng thanh toán: Cùng với chức năng tạo tiền, các NHTM còn thực hiện chức năng cũng có tầm quan trọng khác là đưa ra các cơ chế thanh toán trong nền kinh tế. Hiện nay, ở các nước phát triển và các nước đang phát triển, đa số công tác thanh toán được thông qua séc, phần lớn thanh toán ở trong nước được thực hiện bằng thanh toán bù trừ, thông qua hệ thống NHTM. Trong quá trình từng bước hiện đại hoá công nghệ, các NHTM nhanh chóng đầu tư trang bị đầy đủ hệ thống máy tính và các phương tiện kỹ thuật khác và do vậy đã làm cho quá trình thực hiện thanh toán trở nên nhanh chóng, đạt độ chính xác cao, đồng thời giảm bớt được chi phí. Trước những bước phát triển mới của khoa học công nghệ trên thế giới hiện nay, phần lớn các nước có những đổi mới quan trọng theo hướng hoạt động ngân hàng không dùng séc, nghĩa là người ta đã sử dụng hình thức chuyển tiền điện tử, hiện nay hệ thống ngân hàng Việt Nam cũng đang áp dụng hình thức thanh toán này đã đưa đến việc không sử dụng dần séc ngân hàng, mà vốn đã được hình thành và tồn tại trong một thời gian dài. Các NHTM đã đưa vào thực nghiệm có kết quả một hệ thống sử dụng thẻ, giống như thẻ tín dụng. Từ đó có thể tiến hành nối mạng các máy vi tính của các NHTM trong nước để thực hiện thanh toán một cách dễ dàng, nhanh chóng, tiện lợi. 1.2.4. Chức năng huy động tiết kiệm: Huy động tiết kiệm đã trở thành một chức năng quan trọng và hết sức cần thiết của NHTM, một mặt tạo điều kiện đầu tư vào sản xuất, kinh doanh hưởng lợi, gửi vào các NHTM để có khoản thu nhập danh nghĩa thông qua lãi suất, với mức độ an toàn và khả năng chi trả cao. Với số vốn huy động được, các NHTM sử dụng vào việc đáp ứng nhu cầu vốn của các doanh nghiệp và cá nhân nhằm mở rộng khả năng sản xuất cũng như dùng vào mục đích cá nhân khác. Phần lớn tiền gởi tiết kiệm được thực hiện thông qua hệ thống NHTM. Bài viết 1: HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA VIỆT NAM - 4 - SVTH: Trần Thị Hồng Hạnh –Lớp NH4 ngày1- K17 1.2.5. Chức năng tài trợ ngoại thương: Xuất phát từ những đặc điểm trong hoạt động ngoại thương, thể hiện qua sự khác nhau về hệ thống tiền tệ ở mỗi nước, năng lực tài chính của người mua và người bán ở các quốc gia cũng khác nhau. Chính từ sự khác nhau này, các NHTM cần thiết cung ứng các nghiệp vụ ngân hàng quốc tế đối với các hoạt động ngoại thương như: tín dụng chiết khấu hối phiếu, bảo lãnh XNK, tín dụng thư, mua và bán séc du lịch… Do quá trình phân công lao động và hợp tác quốc tế ngày càng mạnh mẽ, việc giao lưu trao đổi mua bán giữa các nước trong khu vực và quốc tế tăng nhanh. Cho nên nghiệp vụ tài trợ ngoại thương của các NHTM không ngừng phát triển. 1.2.6. Dịch vụ uỷ thác: Với quá trình phát triển kinh tế và đã tăng tưởng kinh tế ngày càng cao sẽ dẫn đến thu nhập của các tầng lớp dân cư tăng lên tạo ra khả năng tích luỹ lành mạnh. Trong bối cảnh như vậy, mỗi cá nhân có thể có một khối lượng tài sản giá trị lớn, làm xuất hiện nhu cầu muốn phân chia tài sản trước khi qua đời, từ đó làm phát triển các dịch vụ uỷ thác của các NHTM. Qua hình thức uỷ thác, người ủy thác sẽ viết di chúc đó. Các văn phòng ủy thác có trách nhiệm sử dụng vốn để đầu tư quản lý số vốn này, kể cả việc phân phối thu nhập, theo các điều khoản ghi trong hợp đồng uỷ thác. Các văn phòng uỷ thác của các NHTM còn cung cấp và thực hiện nhiều dịch vụ khác như quản lý tiền hưu trí, phân chia lợi tức, làm đại lý thanh toán và giữ sổ theo dõi các trái phiếu đó cho các công ty, các dịch vụ liên quan đến việc phát hành và chuộc lại các chứng khoán. Hiện nay, các NHTM Việt Nam gần như chưa thực hiện chức năng này. 1.2.7. Bảo quản an toàn vật có giá: Thông thường cơ sở vật chất của các NHTM được xây dựng kiên cố, trang bị hiện đại để bảo quản tiền bạc và các tài sản có giá trị của bản thân ngân hàng. Chính từ những ưu điểm đó mà các NHTM có điều kiện để mở rộng thực hiện các chức năng bảo quản vật có giá của khách hàng có nhu cầu gửi bảo quản. Ngày nay với sự phát triển của các phương tiện bảo quản hiện đại với tình hình trật tự an toàn trong xã hội còn nhiều phức tạp ảnh hưởng đến mức độ an toàn bí mật, cho nên dịch vụ bảo quản an toàn tài sản, vật có giá trị của các NHTM không ngừng phát triển. Công việc bảo quản vật có giá đựơc phân thành 2 bộ phận khác nhau trong mỗi một ngân hàng, đó là dịch vụ cho thuê két sắt bảo quản ký thác và trực tiếp bảo quản vật có giá của khách hàng. Vì tính chất quan trọng của chức năng này, đồng thời cũng để đảm bảo uy tín đặc biệt với khách hàng, thường việc bảo quản vật có giá chỉ diễn ra ở các ngân hàng lớn, có đủ điểu kiện cơ sở vật chất, kho tàng đảm bảo an toàn cao. 1.2.8. Đa dạng hoá cung ứng dịch vụ: Theo đại từ điển kinh tế thị trường “Đa dạng hoá kinh doanh là một sách lược của một doanh nghiệp cùng một lúc kinh doanh từ hai ngành nghề trở lên; doanh nghiệp áp Bài viết 1: HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA VIỆT NAM - 5 - SVTH: Trần Thị Hồng Hạnh –Lớp NH4 ngày1- K17 dụng kinh doanh đa dạng, tham gia vào hoạt động sản xuất và tiêu thụ nhiều loại hàng hoá và dịch vụ. Trước tiên cần chọn phương hướng đa dạng hoá và chọn loại nào để đa dạng hoá thì hữu hiệu hơn, kinh doanh đa dạng hoá, không chỉ hạn chế ở chỗ mở rộng chủng loại sản phẩm; mà còn gồm cả mở rộng phạm vi sản xuất và thị trường. Mục đích của nó là để phân tán nguy cơ, tránh cho thị trường của một loại hàng nào đó có biến động, ảnh hưởng đến thu lợi và lợi dụng đầy đủ tiềm lực sản xuất, tiềm lực tiêu thụ của thị trường, dùng sản phẩm phụ và tiết kiệm chi phí tiêu thụ”. Như vậy đối với mỗi NHTM, đa dạng hoá nghiệp vụ là việc ngân hàng thực hiện kinh doanh nhiều nghiệp vụ khác nhau, tạo ra sự phong phú, đa dạng trong toàn bộ các dịch vụ tài chính, mà ngân hàng đó có thể cung cấp cho tất cả đối tượng khách hàng trong nền kinh tế. Đồng thời, đa dạng hoá nghiệp vụ không chỉ hạn chế ở việc mở rộng các loại nghiệp vụ, mà còn bao hàm cả mở rộng, phát triển nghiệp vụ về phạm vi, qui mô, hình thức thực hiện; không tập trung hầu hết ngân quỹ vào một tài sản, hay một số ít tài sản rủi ro có tương quan thu nhập thuận chiều với nhau. Nói cách khác, cần duy trì một ngân hàng hoạt động theo mô hình đa năng: thực hiện kinh doanh nhiều nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàngcho tất cả các đối tượng trong nền kinh tế. Giữa đa dạng hoá nghiệp vụ với nâng cao hiệu quả hoạt động của NHTM có quan hệ biện chứng. Đa dạng hoá nghiệp vụ giúp các NHTM nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và vị thế cạnh tranh bởi vì đa dạng hoá nghiệp vụ giúp NHTM phân tán và giảm rủi ro, làm tăng lợi nhuận của ngân hàng, thúc đẩy các nghiệp vụ cùng phát triển đồng thời làm tăng khả năng cạnh tranh của NHTM trong nền kinh tế thị trường. Mặt khác hiệu quả hoạt động cao, sẽ tạo điều kiện tốt hơn để các NHTM thực hiện đa dạng hoá nghiệp vụ. Hiệu quả hoạt động cao, lợi nhuận nhiều, ngân hàng sẽ có điều kiện bổ sung nguồn vốn để thực hiện đa dạng hoá nghiệp vụ. Với hiệu quả hoạt động cao ngân hàng hoàn toàn có điều kiện để lựa chọn danh mục đầu tư phù hợp, lựa chọn triển khai những nghiệp vụ. Dịch vụ ngân hàng hiện đại để hướng đạo thị trường sử dụng; trong môi trường cạnh tranh ngày càng quyết liệt, một ngân hàng hoạt động ổn dịnh, chắc chắn, có hiệu quả cao sẽ tạo được lòng tin và thu hút khách hàng. Sản phẩm mới triển khai của ngân hàng đó sẽ dễ dàng được các khách hàng chấp nhận; hoạt động có hiệu quả, mức lương cao, ổn định sẽ giúp cho ngân hàng thu hút đuợc lao động có trình độ chuyên môn cao, khuyến khích họ làm việc nhiệt tình, tận tụy và có trách nhiệm với khách hàng. Đồng thời, ngân hàng có điều kiện phát triển chuyên môn hoá sâu, nâng cao kỹ năng từng nhóm nhân viên hoặc từng bộ phận và đó là một torng những điều kiện để thực hiện đa dạng hoá nghiệp vụ. Việc phân tích mối quan hệ biện chứng giữa đa dạng hoá nghiệp vụ và nâng cao hiệu quả hoạt động cho thấy: đa dạng hoá nghiệp vụ ngân hàng là giải pháp cơ bản, không thể thiếu để nâng cao hiệu quả hoạt động các NHTM trong nền kinh tế thị trường ngày càng phát triển, mà kinh nghiệm của nhiều NHTM thành đạt trên thế giới đã cho thấy rõ điều đó. Đây là xu thế tất yếu, một đòi hỏi bức thiết của nền kinh tế và là lợi ích sống còn của bản thân mỗi ngân hàng. Bài viết 1: HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA VIỆT NAM - 6 - SVTH: Trần Thị Hồng Hạnh –Lớp NH4 ngày1- K17 1.3. Vai trò của NHTM : Ngày nay, với cơ chế kinh tế thị trường NHTM là cầu nối quan trọng trong mọi hoạt động kinh tế. Với sự chuyển mình của ngân hàng về một lĩnh vực nào đó có thể làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp gạp khó khăn. Như đã biết, vốn lưu động của doanh nghiệp không phải lúc nào cũng đáp ứng kịp thời cho nhu cầu SXKD, đặc biệt với cơ chế thị trường sôi động, cạnh tranh, đầy rủi ro bất trắc. Như vậy khả năng thanh toán sức cạnh tranh của doanh nghiệp sẽ yếu đi. Do đó phải nhờ đến Ngân hàng giải quyết nguồn vốn bổ sung cho quá trình hoạt động của doanh nghiệp tức ngân hàng đã thực hiện vai trò thông mạch máu lưu thông hàng hóa và tạo cơ hội cho các doanh nghiệp SXKD. Mặt khác để tạo nguồn vốn ngân hàng đã khai thác nguồn vốn nhàn rỗi, giúp các doanh nghiệp tận dụng tài nguyên này. Từ đó giải quyết nhiều vấn đề kinh tế xã hội. 1.4. Các hoạt động chủ yếu của NHTM : 1.4.1. NGUỒN VỐN  Gồm nguồn vốn chủ sở hữu  Nguồn vốn huy động: dưới các hình thức sau: - Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các TCTD khác dưới hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi cĩ kỳ hạn, v cc loại tiền gửi khc. - Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước. - Vay vốn của các TCTD khác hoạt động tại Việt Nam và của các TCTD nước ngoài. - Vay vốn ngắn hạn của NHNN. - Cac kênh huy động khác theo quy định của NHNN. 1.4.2. SỬ DỤNG VỐN  Cho vay Trong thời gian qua các ngân hàng thương mại đã đóng góp nhất định trong việc cung ứng vốn vay cho nền kinh tế, cụ thể hơn, trong việc tài trợ vốn phát triển khu vực kinh tế tư nhân. Tốc độ tăng trưởng tín dụng luôn bám sát với tốc độ tăng của huy động vốn. Tình hình có cải thiện tương đối vào những năm trở lại đây, với tốc độ huy động bình quân đã tăng nhanh hơn tốc độ cho vay các tổ chức kinh tế. NHTM cho các tổ chức, cá nhân vay vốn dưới hình thức: - Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống. - Cho vay trung, dài hạn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống.  Đầu tư Tỷ lệ phần liên kết, liên doanh, mua cổ phần của một số ngân hàng cổ phần trên tổng tài sản vẫn còn thấp. Tình hình trên là do nhiều ngân hàng có vốn điều lệ thấp, không đủ năng lực tài chính cho các đầu tư trung- dài hạn. Bên cạnh đó, chính sách của Bài viết 1: HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA VIỆT NAM - 7 - SVTH: Trần Thị Hồng Hạnh –Lớp NH4 ngày1- K17 chính phủ đối với đầu tư trong nước còn nhiều bất bình đẳng, không khuyến khích như với khu vực đầu tư nước ngoài. Bên cạnh đó, dịch vụ triết khấu thương phiếu, các giấy tờ có giávẵn chư phát triển, do vẫn thiếu những hàng lang pháp lý cần thiết cho việc lưu thông thông suất của các sản phẩm này.  Bảo lãnh Các ngân hàng thương mại thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh chủ yếu dưới hình thức mở LC nhập khẩu, bảo lnh thực hiện hợp đồng, thanh toán, đấu thầu…. Các hình thức bảo lãnh khác ít được áp dụng. Đây là lãnh vực nhạy cảm vì nó thể hiện uy tín của các ngân hàng đối với giới tài chính ngân hàng quốc tế.  Các dịch vụ khác Một số ngân hàng đã thực hiện các dịch uỷ thác đầu tư cho các tổ chức nước ngoài, quản lý tài sản, dịch vụ kinh doanh chứng khoán … nhưng kết quả đạt được chưa cao. Việc kinh doanh ngoại tệ vẫn chủ yếu ở hình thức giao ngay, do hạn chế của vốn điều lệ, nên ít có ngân hàng nào thực hiện được các hình thức mua bán có kỳ hạn và hoán đổi. Các dịch vụ truyền thống khác như cho thuê két sắt, bảo quản giấy tờ có giá,… cũng không phát triển do hầu hết các ngân hàng gặp thế bị động do việc trụ sở chính không phải là tài sản riêng của mình. Các dịch vụ như cho thuê tài chính, bao thanh toán, đầu tư mạo hiểm đang được một số ngân hàng triển khai thực hiện. Vẫn còn những khó khăn nhất định cho việc phát triển các dịch vụ của các ngân hàng thương mại. Các khó khăn đó là: vấn đề vốn, cơ sở hạ tầng công nghệ, việc bảo mật thông tin khách hàng. Bên cạnh đó chất lượng, cung cách phục vụ, chăm sóc khách hàng và các khó khăn từ môi trường bên ngoài đã ít nhiều ảnh hưởng đến sự phát triển các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Bài viết 1: HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA VIỆT NAM - 8 - SVTH: Trần Thị Hồng Hạnh –Lớp NH4 ngày1- K17 Phần 2: Thực trạng về hoạt động hệ thống NHTM Việt Nam trong thời gian qua (2006-2008) 2.1. Đánh giá về ưu-nhược điểm: 2.1.1. Ưu Điểm: - Có hệ thống mạng lưới chi nhánh rộng khắp. - Am hiểu về thị trường trong nước. - Đội ngũ khách hàng của NHTM VN khá đông đảo. - Chiếm thị phần lớn về hoạt động tín dụng, huy động vốn và dịch vụ. - Đội ngũ nhân viên tận tụy, ham học hỏi và có khả năng tiếp cận nhanh các kiến thức, kỹ thuật hiện đại. - Có được sự quan tâm và hỗ trợ đặc biệt từ phía NH Trung ương. - Môi trường pháp lý thuận lợi. - Hầu hết đều đang thực hiện hiện đại hóa ngân hàng. Thuận lợi về môi trường kinh doanh trong năm 2008 của các NHTM: - Mặc dù gặp nhiều khó khăn do khủng hoảng kinh tế toàn cầu nhưng nền kinh tế đất nước vẫn đạt tốc độ tăng trưởng cao hơn các nước trong khu vực, tăng trưởng GDP ước khoảng 6,23 %, nền chính trị - xã hội được giữ vững rất ổn định. - Các hoạt động xuất khẩu đạt chỉ số khá cao, thương mại quốc tế phát triển ổn định, kim ngạch xuất khẩu ước đạt 63 tỷ USD, tăng 30 % so với năm 2007, cao nhất trong 10 năm qua, nhập siêu giảm 3 tỷ USD. - Hoạt động ngân hàng năm 2008 có nhiều biến động, song với những giải pháp hợp lý, linh hoạt của chính phủ phát huy hiệu quả, tạo điều kiện cho các NHTM đặc biệt là các NHTM lớn hạn chế đột biến xấu để tiếp tục phát triển ổn định, an toàn. 2.1.2. Nhöïôc ñieåm: Mặc dù trong nhiều năm qua, ngành ngân hàng Việt Nam đã có nhiều đổi mới, song đến nay hệ thống ngân hàng vẫn được đánh giá là đang ở giai đoạn đầu, năng lực tài chính của nhiều NHTM Việt Nam còn yếu, nợ quá hạn cao và nhiều rủi ro. Nhóm 5 NHTM quốc doanh hiện chiếm thị phần lớn trong hệ thống ngân hàng với khoảng gần 70% tổng nguồn vốn huy động và thị phần tín dụng, nhưng tổng số vốn tự có chỉ khoảng 2,5 tỷ USD (tương đương với một ngân hàng nhỏ trong khu vực). Với tỷ lệ vốn tự có thấp, rõ ràng khả năng cạnh tranh của các NHTM quốc doanh - vốn được coi là xương sống của hệ thống NHTM Việt Nam sẽ gặp nhiều khó khăn khi hội nhập theo lộ trình đã cam kết. Hoạt động dịch vụ của các NHTM trong nước còn nghèo nàn, đơn điệu, tính tiện ích chưa cao, chưa tạo thuận lợi và cơ hội bình đẳng cho khách hàng thuộc các thành phần kinh tế trong việc tiếp cận và sử dụng dịch vụ ngân hàng. Tín dụng vẫn là hoạt động kinh doanh chủ yếu tạo thu nhập cho các ngân hàng; các loại hình dịch vụ gia tăng và Bài viết 1: HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA VIỆT NAM - 9 - SVTH: Trần Thị Hồng Hạnh –Lớp NH4 ngày1- K17 nghiệp vụ mới như thanh toán dịch vụ ngân hàng, môi giới kinh doanh, tư vấn dự án còn ít được chú ý phát triển (nếu có cũng chỉ ở trong giai đoạn khởi phát ban đầu). Các hoạt động ngân hàng bán lẻ và cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ vẫn chưa được quan tâm đúng mức. Nhóm các NHTM cổ phần hiện có 36 ngân hàng, chiếm khoảng 20% tổng nguồn vốn huy động và thị phần tín dụng. Do nhận thức được sự hạn chế về vốn và thị phần của mình so với các NHTM quốc doanh nên các NHTM cổ phần chủ yếu tập trung vào các hoạt động bán lẻ. Các NHTM cổ phần đã bắt đầu kết hợp được các dịch vụ ngân hàng truyền thống và các dịch vụ gia tăng. Gắn liền sự phát triển đó là việc mở rộng nhanh chóng mạng lưới hoạt động ở các tỉnh/thành phố lớn. Do đó, quy mô bộ máy không quá lớn và cơ chế tiền lương linh hoạt, các NHTM cổ phần hiện không gặp những vấn đề lớn về duy trì và nâng cao năng lực cán bộ. Đội ngũ cán bộ đa phần là trẻ, mới được đào tạo, có động lực phát triển tốt, kết hợp với một số cán bộ lâu năm, có kinh nghiệm hoạt động trong ngành. Tuy nhiên, nhóm ngân hàng này cũng mới chiếm một thị phần khiêm tốn trên thị trường. Nhóm các chi nhánh ngân hàng nước ngoài và liên doanh với 35 ngân hàng, chiếm khoảng 10% tổng nguồn vốn huy động và thị phần tín dụng. Tuy nhiên, nhóm các ngân hàng này có tiềm lực kinh tế mạnh và được sự hậu thuẫn từ ngân hàng mẹ về hệ thống thanh toán, các sản phẩm dịch vụ hiện đại sẽ là đối thủ cạnh tranh chính của các NHTM trong nước trong quá trình hội nhập. Nhóm các ngân hàng này hiện chủ yếu mới chỉ phục vụ các khách hàng là các cá nhân và công ty nước ngoài hiện đang đầu tư tại Việt Nam và bắt đầu tiếp cận với các doanh nghiệp Việt Nam. Trong hoạt động, các ngân hàng nước ngoài tập trung vào chất lượng và hiệu quả của dịch vụ cung cấp, đồng thời tiếp tục mở rộng mạng lưới, áp dụng các công nghệ tiên tiến trong quản lý hoạt động và kiểm soát rủi ro. Một lợi thế cạnh tranh của nhóm ngân hàng này là sự hỗ trợ về vốn, nguồn nhân lực và công nghệ của các ngân hàng mẹ. Đồng thời, hiện đang có xu hướng các ngân hàng nước ngoài mua cổ phần của các NHTM Việt Nam để mở rộng tầm hoạt động tại thị trường. Hiện tại, hình thức ngân hàng 100% vốn nước ngoài có 2 ngân hàng đã được chấp thuận thành lập về mặt nguyên tắc và đang chờ giấy phép hoạt động là HSBC và Standard Chartered Bank. Đây thực sự sẽ là những nhân tố mới trên thị trường ngân hàng tài chính Việt Nam, hứa hẹn một cuộc cạnh tranh gay gắt với các NHTM trong nước. Tuy nhiên, ưu thế của các ngân hàng Việt Nam so với các ngân hàng nước ngoài là có được mạng lưới chi nhánh rộng khắp các tỉnh/thành phố trong cả nước, có được mối quan hệ truyền thống với khách hàng qua nhiều năm và sự hiểu biết một cách cụ thể khả năng, yêu cầu của khách hàng và những vấn đề văn hoá, phong tục mà các ngân hàng nước ngoài chưa thể có được trong quan hệ với khách hàng bản địa. Ngoài ra, hiện nay các NHTM Việt Nam đang tích cực triển khai đề án tái cơ cấu lại và cổ phần hoá 5 NHTM nhà nước. Nếu thực hiện thành công chương trình tái cơ cấu và cổ phần hoá này thì năng lực cạnh tranh của các NHTM trong nước sẽ được tăng lên đáng kể. Nhöõng khó khăn mà NHTM phải đối mặt trong năm 2008: [...]... tổng mức vốn tự có của 5 ngân hàng thương mại Nhà nước chỉ tương đương với một ngân hàng cỡ trung bình trong khu vực Hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh chiếm đến trên 75% thị trường huy động vốn đầu vào và trên 73% thị trường tín dụng Trong khi đó, hệ số an tồn vốn bình qn của các ngân hàng thương mại Việt Nam thấp (dưới 5%), chưa đạt tỷ lệ theo u cầu của Ngân hàng Nhà nước và thơng lệ quốc tế... các ngân hàng thương mại Việt Nam nằm ở nội lực của chính các ngân hàng, với quy mơ vốn nhỏ, nguồn nhân lực hạn chế, trình độ cơng nghệ còn chậm tiến so với các nước trong khu vực Mặc dù vốn điều lệ của các ngân hàng đã tăng mạnh so với trước đây nhưng còn nhỏ bé so với thế giới và khu vực Mức vốn tự có trung bình của một ngân hàng thương mại Nhà nước là 4.200 tỷ đồng, tổng mức vốn tự có của 5 ngân hàng. .. từ ngân hàng Hậu quả là, ngân hàng vẫn tiếp tục cho vay để ni nợ, dẫn đến tình trạng mất vốn ngày càng lớn Một yếu điểm nữa của thị trường tài chính nước ta là, cơ cấu hệ thống tài chính còn mất cân đối, hệ thống ngân hàng vẫn là kênh cung cấp vốn trung và dài hạn cho nền - 11 SVTH: Trần Thị Hồng Hạnh –Lớp NH4 ngày1- K17 Bài viết 1: HỆ THỐNG NGÂN... dụng 2.1.3 Những điểm yếu của hệ thống ngân hàng khi gia nhập WTO: Việc gia nhập WTO đã mở ra những cơ hội phát triển mới cho thị trường tài chính Việt Nam Tuy nhiên, bên cạnh đó, đầu tư trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng cũng đặt ra nhiều thách thức và rủi ro đối với các ngân hàng thương mại của Việt Nam Trong một hai năm trở lại đây, hoạt động kinh doanh tiền tệ - ngân hàng của Việt Nam phát triển...Bài viết 1: HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA VIỆT NAM - - Thứ nhất, việc tăng lãi suất cơ bản, từ 8% lên 14% đã buộc các ngân hàng thương mại lao vào một cuộc hạy đua tang lãi suất tiền gửi, lãi suất tiền gửi mà các ngân hàng huy động đang tiến đến lãi suất trần 19%, nhưng vẫn khó huy động Các DN vay vốn ngân hàng với lãi suất gồm... quốc tế (8%) Chất lượng và hiệu quả sử dụng tài sản Có thấp (dưới 1%), lại phải đối phó với rủi ro lệch kép là rủi ro kỳ hạn và rủi ro tỷ giá Điểm hạn chế thứ hai của các ngân hàng trong nước là hệ thống dịch vụ ngân hàng trong nước còn đơn điệu, chất lượng chưa cao, chưa định hướng theo nhu cầu khách hàng và nặng về dịch vụ ngân hàng truyền thống Các ngân hàng huy động vốn chủ yếu dưới dạng tiền gửi... hồn thiện phát triển hệ thống NHTM Việt Nam 3.1 Giải pháp huy động vốn: Thứ nhất là nâng cao năng lực tài chính của các ngân hàng thương mại bằng việc đa dạng hố các hình thức huy động vốn, điều chỉnh li suất tiền gửi trung v di hạn hợp lý - 13 SVTH: Trần Thị Hồng Hạnh –Lớp NH4 ngày1- K17 Bài viết 1: HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA VIỆT NAM ... hiện kiểm tốn báo cáo tài chính theo cả 2 chuẩn mực kế tốn Việt Nam và kế tốn quốc tế do các ngân hàng này nằm trong Dự án tái cơ cấu do WB tài trợ Trong khi đó, hầu hết các NHTM cổ phần chỉ thực hiện kiểm tốn báo cáo tài chính hằng năm theo chuẩn mực Việt Nam (trừ một số ngân hàng được WB lựa chọn vào dự án tái cơ cấu hệ thống NHTM Việt Nam như Eximbank, Hàng Hải hoặc một số ngân hàng chủ động thực hiện... Techcombank) Việc các ngân hàng phải thực hiện kiểm tốn theo 2 chuẩn mực VAS và IFRS khơng những gây tốn kém, mà còn ảnh hưởng đến q trình đánh giá rủi ro và khả năng hội nhập của hệ thống ngân hàng Việt Nam 2 Khó khăn về thanh khoản: - 12 SVTH: Trần Thị Hồng Hạnh –Lớp NH4 ngày1- K17 Bài viết 1: HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA VIỆT NAM ... hoặc mua trái phiếu chính phủ với lãi suất thấp Kết quả là, nguy cơ các ngân hàng thương mại bị mất vốn, thua lỗ đang ngày càng hiện hữu; tính thanh khoản của hệ thống ngân hàng ngày càng lún sâu với khó khăn chồng chất Chính sách tín dụng can thiệp bằng biện pháp hành chính như trên, khơng những đã làm khó cho ngân hàng thương mại mà còn đẩy các DN vào khó khăn về chi phí lãi suất tăng cao và khó khăn . Đề tài Hệ thống Ngân hàng Thương mại Bài viết 1: HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA VIỆT NAM - 1 - SVTH: Trần Thị Hồng Hạnh –Lớp NH4 ngày1- K17 Phần 1: Lý thuyết chung về hệ thống. một ngân hàng thương mại Nhà nước là 4.200 tỷ đồng, tổng mức vốn tự có của 5 ngân hàng thương mại Nhà nước chỉ tương đương với một ngân hàng cỡ trung bình trong khu vực. Hệ thống ngân hàng thương. Ngân hàng Thương mại 1.1./- Khái niệm Ngân hàng thương mại. - NHTM là một tổ chức kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, mà hoạt động chủ yếu là thường xuyên nhận tiền gửi của khách hàng,