Ngoμi ra, ngân hμng lμ một địa chỉ tin cậy cho các nhμ kinh doanh; ngân hμng cung cấp vốn cho các nhμ kinh doanh đầu tư, ngân hμng chu chuyển vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn lμm ch
Trang 1Mục lục
Phần I: Lời nói đầu 2
Phần II: Nội dung 4
Chương 1: Các loại dịch vụ ngân hμng vμ vì sao phải đa dạng hoá dịch vụ ngân hμng 4
1.1 Sự ra đời vμ phát triển của hệ thống ngân hμng 4
1.1.1 Sự hình thμnh vμ phát triển hệ thống ngân hμng trên thế giới 4
1.1.1.1 Lịch sử hình thμnh của ngân hμng 4
1.1.1.2 Quá trình phát triển hệ thống ngân hμng 5
1.1.2 Vai trò của Ngân hμng trong nền kinh tế 6
1.2 Các loại dịch vụ ngân hμng hiện nay 7
1.2.1 Các loại dịch vụ ngân hμng truyền thống 7
1.2.2.Các loại dịch vụ ngân hμng hiện đại 8
1.3 Đa dạng hoá nghiệp vụ, dịch vụ ngân hμng xu thế phát triển tất yếu của các ngân hμng thương mại Việt Nam 11
1.3.1.Tác động đa dạng hoá nghiệp vụ vμ dịch vụ ngân hμng trong nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hμng thương mại 11
1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hμng 13
Chương 2: Thực trạng đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hμng tại Việt Nam 16
2.1 Chuyển sang mô hình ngân hμng kinh doanh đa năng Xu thế phát triển tất yếu của ngân hμng thương mại Việt Nam 16
2.2 Thực trạng đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hμng ở Việt Nam hiện nay .17
2.3 Hạn chế của đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hμng ở các ngân hμng thương mại Việt Nam 19
Chương 3: Giải pháp đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hμng tại Việt Nam 20
3.1 Thuận lợi vμ thách thức trong việc thực hiện đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hμng ở Việt Nam 20
3.2 Giải pháp đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hμng 23
Trang 2PhÇn III: KÕt luËn 26 Tμi liÖu tham kh¶o 27
Trang 3Phần I: Lời nói đầu
Ngân hμng lμ một loại hình tổ chức kinh doanh có vai trò vô cùng quan trọng Hệ thống ngân hμng với hμng ngμn chi nhánh hoạt động trên thế giới có thể tác động đến sự phát triển của tất cả mọi lĩnh vực vμ của toμn bộ nền kinh tế nói chung
Với sự hiện hữu của ngân hμng, chúng ta có thể nhận được các khoản vay để thanh toán cho việc mua sắm hay để trang trải các chi phí khác
Bên cạnh đó,ngân hμng lμ một địa chỉ hữu ích nếu chúng ta mong muốn nhận được những lời khuyên về việc đầu tư các khoản tiết kiệm hay
lμ viêc lưu giữ vμ bảo quản các giấy tờ có giá
Ngoμi ra, ngân hμng lμ một địa chỉ tin cậy cho các nhμ kinh doanh; ngân hμng cung cấp vốn cho các nhμ kinh doanh đầu tư, ngân hμng chu chuyển vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn lμm cho đồng tiền lưu thông
vμ nền kinh tế phát triển.một khi ngân hμng ngừng cấp vốn thì nền kinh
tế gần như ngừng hoạt động.Vì vậy, có thể nói rằng sự hoạt động hiệu quả của hệ thống ngân hμng gắn liền với sự hưng thịnh của nền kinh tế Ngμy nay, khi các nước trên thế giới không ngừng mở rộng hợp tác,thì hoạt động ngân hμng cũng không ngừng phát triển.Đó lμ sự phát triển về lượng lẫn về chất, nó dược thể hiện trên nhiều phương diện,từ sự
ra đời các sản phẩm dịch vụ mới tới sự xuất hiện của các tập đoμn ngân hμng có quy mô toμn cầu
Tuy nhiên, cùng với sự phát triển thì ngân hμng cũng phải đương
đầu với rất nhiều quy định do các quốc gia phối hợp đưa ra nhằm giám sát vμ kiểm soát hoạt động phục vụ cộng đồng của từng ngân hμng đơn lẻ
Với đề tμi "Đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hμng ở Việt Nam người viết muốn nói lên cái nhìn tổng quan về các sản phẩm dịch vụ đa
Trang 4d¹ng mμ Ng©n hμng th−¬ng m¹i ViÖt Nam cÇn ph¸t triÓn vμ gi¶i ph¸p ®ang d¹ng ho¸ s¶n phÈm dÞch vô cña c¸c Ng©n hμng th−¬ng m¹i ViÖt Nam
C¬ cÊu bμi viÕt gåm cã 3 ch−¬ng:
Ch−¬ng 1: C¸c lo¹i h×nh dÞch vô Ng©n hμng vμ v× sao ph¶i ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô Ng©n hμng
Ch−¬ng 2: Thùc tr¹ng ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô Ng©n hμng t¹i ViÖt Nam
Ch−¬ng 3: Gi¶i ph¸p ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô Ng©n hμng t¹i ViÖt Nam
Trang 5Phần II: Nội dung
Chương 1
Các loại hình dịch vụ Ngân hμng vμ vì sao phải đa dạng hoá dịch vụ ngân hμng
1.1 Sự ra đời vμ phát triển hệ thống Ngân hμng
1.1.1 Sự ra đời vμ phát triển hệ thống Ngân hμng trên thế giới
1.1.1.1 Lịch sử ra đời của Ngân hμng
Trong nền kinh tế thị trường, Ngân hμng lμ một tổ chức quan trọng nhất của nền kinh tế;lμ một tổ chức trung gian tμi chính thực hiện các nghiệp vụ tập trung, phân phối lại vốn tiền tệ cũng như các dịch vụ có liên quan đến tμi chính-tiền tệ khác trong nền kinh tế quốc dân
Lμ một sản phẩm của nền kinh tế thị trường, cho nên lịch sử hình thμnh vμ phát triển của Ngân hμng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hμng hoá.Tiền thân của các nghiệp vụ hiện đại bắt nguồn từ nghề đổi tiền vμ đúc tiền của các thợ vμng.Ngưòi lμm nghề đúc tiền, đổi tiền thực hiện kinh doanh tiền tệ bằng cách đổi ngoại tệ lấy bản tệ vμ ngược lại.Lợi nhuận thu được từ chênh lệch giá mua vμ giá bán
Do yêu cất trữ tiền của lãnh chúa, các nhμ buôn nhiều người lμ nghề đổi tiền thực hiện luôn cả nghiệp vụ cất trữ hộ Dần dần do có uy tín, những người giữ hộ tiền bạc của các nhμ buôn, thanh toán hộ vμ do tích luỹ được nhiều tiền họ kiêm luôn cả nghề cho vay.Trong một thời gian dμi, từ nghề đổi tiền đã phát triển thμnh nghề Ngân hμng.Nghề Ngân hμng thời kì đầu chỉ bao gồm các nghiệp vụ đơn giản như:đổi tiền, nhận tiền gửi,bảo quản hộ tiền, thanh toán, chuyển tiền cho vay; nghiệp vụ cho vay mang tính chất cho vay nặng lãi, cho nên các Ngân hμng thời kì nμy gọi lμ Ngân hμng cho vay nặng lãi
Trang 6Trong lịch sử phát triển, nghề Ngân hμng đã trải qua nhiều bước thăng trầm Nghề nμy được phát triển từ thời thượng cổ đến thời kì trung
cổ, nghề Ngân hμng bị đình đốn do sự sụp đổ của đế quốc La Mã.Đến thời kì phục hưng, nghề nμy được phục hồi vμ phát triển khá mạnh.Số lượng các tổ chức kinh doanh tiền tăng thêm, nhiều nghiệp vụ mới được
áp dụng,như nghiệp vụ thanh toán bằng thương phiếu, thanh toán bù trừ, nghiệp vụ bảo lãnh cho vay vμ thanh toán Một số tổ chức kinh doanh tiền xuất hiện trong thời kì nμy đã mang dáng dấp kiểu Ngân hμng hiện
đại, như Banco di barcelone thμnh lập năm 1401 vμ Banco di Valencia thμnh lập năm 1409 ở Tây Ban Nha, banco di Realto thμnh lập năm 1587
ở Vơnidoq(Italia)
Loại hình Ngân hμng hiện đại thực sự xuất hiện trên thế giới vμo thế
kỷ 17, với việc thμnh lập những Ngân hμng: Ngân hμng Amxtécđam năm
1609 ở Hμ Lan, Ngân hμng Hamburg năm 1619 ở Đức, Ngân hμng Anh quốc năm 1694
1.1.1.2 Quá trình phát triển hệ thống Ngân hμng
Từ thế kỷ 15 dến cuối thế kỷ 18, ở các nước Tây Âu, ngân hμng hiện
đại lần lượt được thμnh lập do chuyển hoá từ các ngân hμng cho vay nặng lãi, hoặc được thiết lập mới
Hoạt động của các ngân hμng nμy, nhìn chung tương tự nhau Chúng đều lμ loại Ngân hμng đa năng, tiến hμnh các nghiệp vụ tiền gửi, chiết khấu, cho vay, phát hμnh giấy bạc, đổi tièn, chuỷen tiền Mỗi ngân hμng lμ một vương quốc riêng, chưa tạo thμnh một hệ thống có mối liên kết chặt chẽ
Trong thế kỷ 18 vμ nhất lμ thế kỷ 19, sự mở rộng nhanh chóng kinh
tế hμng hoá ở các nước Tây Âu vμ Bắc Mỹ đã thúc đẩy sự hình thμnh hệ thống Ngân hμng 2 cấp
Trang 7Một mặt, hình thμnh ngân hμng phát hμnh tiền thống nhất cho cả nước, xoá bỏ tình trạng phát hμnh tiền phân tán Ban đầu người ta ban hμnh các đạo luật hạn chế số lưọng ngân hμng được phép phát hμnh tiền, giμnh quyền nμy cho một số ngân hμng lớn Dần dần, trong thế kỷ 19, các nước Tây Âu đã giμnh quyền phát hμnh tiền cho một ngân hμng duy nhất
Mặt khác, ở các nước nμy xuất hiện ngμy một nhiều các tổ chức kinh doanh tiền tệ với nhiều tính năng, tên gọi, quy mô hoạt dộng khác nhau, như ngân hμng thương mại, công ty tμi chính, hợp tác xã tín dụng Sang đầu thế kỷ 20,nền kinh tế ở các nước Âu-Mỹ khủng hoảng sâu sắc, đòi hỏi sự can thiệp mạnh mẽ của Nhμ nước vμo các hoạt động kinh
tế - xã hội, đặc biệt lμ sự phát huy vai trò điều tiết vĩ mô, nhằm khắc phục khủng hoảng, duy trì chủ nghĩa tư bản
Một trong những công cụ điều chỉnh vĩ mô quan trọng hμng đầu Nhμ nước phải nắm lμ hệ thống Ngân hμng, đặc biệt lμ ngân hμng phát hμnh, biến nó thμnh cơ quan Nhμ nước quản lý các hoạt động tiền tẹ, tín dụng vμ thanh toán của đất nước Trong bối cảnh như vậy, ngân hμng phát hμnh đã chuyên thμnh ngân hμng trung ương Đây không chỉ thuần tuý lμ sự thay đổi cơ bản về chức năng hoạt động của loại ngân hμng nμy Nếu như chức năng cơ bản của ngân hμng phát hμnh tiền còn thực hiện chức năng quản lý Nhμ nước về tiền tệ, tín dụng vμ thanh toán, điều tiết khối lượng tiền lưu thông nhăm đảm bảo sự ổn định về tiền tệ, góp phần thúc đẩy quá trình tăng trưởng kinh tế
Thời kỳ nμy, các ngân hμng kinh doanh phát triển mạnh ở các nước
Âu Mỹ cũng như các nước thuộc địa, bán thuộc địa thuộc châu lục á, Phi
vμ Mỹ la tinh
Sau chiến tranh thế giới thứ 2,với xu thế quốc tế hoá vμ nhất thể hoá về kinh tế tμi chính, hệ thống ngân hμng ở mỗi nước được hoμn
Trang 8chỉnh thêm một buớc, đồng thời trên phạm vi khu vực vμ trên phạm vi toμn cầu đã xuất hiện các tổ chức Ngan hμng quốc tế như Quỹ tiền tệ quốc tế,Ngân hμng thế giới, Ngân hμng phát triển khu vực, bên cạnh Ngân hμng thương mại siêu quốc gia.Những ngân hμng nμy tạo điều kiện thuận lợi cho việc phối hợp chính sách tμi chính - tiền tệ giữa các nước vμ của cộng đồng các quốc gia trên thế giới
1.1.2 Vai trò của Ngân hμng trong nền kinh tế
Ngân hμng với hoạt động của mình đóng vai trò vô cùng quan trọng trong nền kinh tế; Ngân hμng phải thực hiện nhiều vai trò để có thể duy trì khả năng cạnh tranh vμ đáp ứng nhu cầu xã hội.ngân hμng co hững vai trò cơ bản sau:
*Vai trò trung gian:Chuyển các khoản tiết kiệm, chủ yếu từ hộ giađìnhthμnh các khoản tín dụng cho các tổ chức kinh doanh vμ các thμnh phần khác để đầu tư vμo nhμ cửa thiết bị vμ tμi sản khác
*Vai trò thanh toán:Thay mặt khách hμng thực hiện thanh toán cho việc mua hμng hoá vμ dịch vụ(như bằng cách phát hμnh vμ bù trừ séc, cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ vμ phân phối tiền giấy vμ tiền đúc)
*Vai trò bảo lãnh;Cam kết trả nợ cho khách hμng khi khách hμng mất khả năng thanh toán(chẳng hạn phát hμnh thư tín dụng)
*Vai trò đại lý:Thay mặt kháhc hμng quản lý vμ bảo vệ tμi sản của
họ phát hμnh hoặc chuộc lại chứng khoán(thường được thực hiện tại phòng uỷ thác)
*Vai trò thực hiện chính sách:Thực hiện các chính sách kinh tế của chính phủ, góp phần điều tiết sự tăng trưởng kinh tế vμ theo đuổi các mục tiêu xã hội
1.2 Các loại hình dịch vụ Ngân hμng
1.2.1 Các loại hình dịch vụ Ngân hμng truyền thống
1.2.1.1 Nhận tiền gửi
Trang 9Cho vay đ−ợc coi lμ hoạt động sinh lời cao, do đó các Ngân hμng đã tìm mọi cách để huy động đ−ợc tiền.Một trong những nguồn thu quan trọng lμ các khoản tiền gửi(thanh toán vμ tiết kiem của khách hμng) một quỹ sinh lợi đ−ợc gửi tại Ngân hμng trong khoảng thời gian nhiều tuần, nhiều tháng, nhiều năm, đ−ợc ngân hμng trả lãi
Trong lịch sử đã có những kỷ lục về lãi suất, chảng hạn ngân hμng
Hy Lạp đã trả lãi suất 16% mọt năm để thu hút các khoản tiền gửi nhăm mục đích cho vay đói với các chủ tμu ở Địa Trung Hải với alĩ suất gấp đôi hay gấp 3 lãi suất tiết kiệm