ĐỀ TÀI ĐA DẠNG HÓA LOẠI HÌNH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG - NGUYỄN THỊ HƯƠNG GIANG - 3 potx

Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hng v điện tử thay chohệ thống dụa trên lao động thủ công, đặc biệt l trong việc nhận tiền gửi, thanh toán bù trừ v cấp tín dụng.Tuy nhiên, những kinh nghiệm gần đây cho thấy một nghanh ngân hng tự động có thể vẫn còn l điều xa vời.Một tỷ lệ lớn khách hng vẫn a chuộng các dịch vụ của con ngời v những cơ hội để nhận đợc t vấn cá nhân về vấn đề ti chính. 1.3.2.7 Sự củng cố v mở rộng hoạt động về mặt địa lý. Sử dụng có hiệu quả quá trình tự động hoá v những đổi mới công nghệ đòi hỏi các hoạt động ngân hng phải có qui mô lớn.Vì vậy, ngân hng cần phải mở rộng cơ sở khách hng bằng cách vơn tới các thị trờng mới, xa hơn, v gia tăng số lợng ti khoản, kết quả l hoạt động mở chi nhánh ngân hng diễn ra. Với sự phát triển của tự động hoá, ngy cng nhiều ngân hng mở chi nhánh ở những vùng xa với các thiết bị viễn thông v máy rút tiền tự động một phơng pháp mở rộng quy mô thị trờng hơn l xây dựng các cơ sở vật chất mới. Trong nhiều trờng hợp, hệ thống thiết bị vệ tinh cung cấp dịch vụ hữu hạn sẽ thay thế các văn phòng chi nhánh đa năng của ngân hng. 1.3.2.8. Quá trình ton cầu hoá ngân hng. Sự bnh trớng địa lý v hợp nhất các ngân hng đã vợt ra khỏi ranh giới lãnh thổ một quốc gia đơn lẻ v lan rộng ra với quy mô ton cầu. Ngy nay, các ngân hng lớn nhất trên thế giới cạnh tranh với nhau trên tất cả các lục địa. Xu thế ton cầu hoá với sự ra đời ngy cng nhiều các Hiệp ớc mậu dịch tự do cho phép ngân hng ở nớc ny sở hữu v quản lý các chi nhánh ngân hng ở nớc kia v sức mạnh dịch vụ của các chi nhánh loại ny hon ton so sánh đợc với những chi nhánh sở hữu bởi các ngân hng trong nớc. 1.3.2.9. Rủi ro vỡ nợ gia tăng v sự yếu kém của hệ thống bảo hiểm tiền gửi. Nguyễn Thị Hơng Giang - 842A 19 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hng Trong khi xu hớng hợp nhất v bnh trớng về mặt địa lý đã giúp nhiều ngân hng ít tổn thơng trớc điều kiện kinh tế trong nớc thì sự đẩy mạnh cạnh tranh giữa các ngân hng v các tổ chức phi ngân hng kèm theo các khoản tín dụng có vấn đề của một nền kinh tế luôn biến động đã dẫn tới sự phá sản ngân hng ở nhiều quốc gia trên thế giới. Xu hớng phi quản lý hoá trong lĩnh vực ti chính đã mở ra cơ hội cho các nh ngân hng, nhng cũng chỉ tạo ra một thị trờng ti chính xảo trá hơn, nơi m phá sản, thôn tính v thanh lý ngân hng dễ xảy ra hơn. Nguyễn Thị Hơng Giang - 842A 20 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hng Chơng 2 Thực trạng đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hng tại Việt Nam. 2.1. Chuyển sang mô hình ngân hng kinh doanh đa năng Xu thế phát triển tất yếu của ngân hng thơng mại Việt Nam. Sau cách mạng tháng Tám năm 1945 có Nha ngân khố quốc gia v Nha tín dụng sản xuất. Ngy 05/06/1951 Hồ chủ tịch ký sắc lệnh 15/SL thnh lập Ngân hng quốc gia Việt Nam sau đổi thnh Ngân hng Nh nớc Việt Nam đợc tổ chức từ trung ơng đến quận huyện. Thực hiện đổi mới nền kinh tế theo cơ chế thị trờng, ngân hng đã có bớc cải tổ quan trọng. Từ nền kinh tế tập trung, bao cấp chuyển sang nền kinh tế thị trờng có sự quản lý của nh nớc theo định hớng XHCN.Việc đổi mới cơ chế quản lý kinh tế đã tạo tiền đề v đặt ra những yêu cầu đổi mới hoạt động ngân hng.Hoạt động ngân hng vì vậy đòi hỏi phải có những thay đổi sâu sác cả về lý luận lẫn thực tiễn. Ngy 04/01/1990 thnh lập hệ thống kho bạc nh nớc(trực thuộc bộ Ti chính).Nó có hệ thống tổ chức từ cấp trung ơng có cục kho bạc v chi cục(tỉnh, thnh phố), chi nhánh(quận,huyện) có nhiệm vụ quản lý quỹ ngân sách nh nớc cho các Bộ,các nghnh tỉnh, thnh phố v các đơn vị đợc duyệt. Tuy nhiên, trớc sự ton cầu hoá ngân h ng,sự gia tăng cạnh tranh, buộc các ngân hng phải có những thay đổi phù hợp với xu thế phát triển,mở cửa của đất nớc.Chính vì vậy,ngy 23/05/1990 ban hnh pháp lệnh ngân hng nh nớc v pháp lệnh về tổ chức tín dụng có tính chất nội dung v pháp lý gần giống hệ thống ngân hng các nớc có nền kinh tế thị trờng.Ngân hng nh nớc Việt Nam có vai trò v nhiệm vụ nh Nguyễn Thị Hơng Giang - 842A 21 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hng ngân hng trung ơng, các tổ chức tín dụng bao gồm ngân hng thơng mại. Ngân hng đầu t phát triển, hợp tác xã tín dụng có vai trò nhiệm vụ nh ngân hng trung gian.Hệ thống ngân hng trở thnh những trung gian ti chính có hiệu quả, có thể huy động đợc nhiều nguồn lực cả trong v ngoi nớc, mở rộng đầu t, thúc đẩy tăng trởng kinh tế v góp phần ổn định kinh tế vĩ mô. Hệ thống ngân hng ở Việt Nam đã đợc đổi mới, hoạt động của các ngân hng thơng mại Việt Nam cũng đợc đổi mới nhng thực tế cha thực sự ton diện, cha đáp yêu cầu của nền kinh tế v kết quả kinh doanh của ngân hng; vì vậy, hệ thống ngân hng, đặc biệt l các ngân hng thơng mại phải tiếp tục đổi mới theo đa dạng hoá nghiệp vụ, dịch vụ ngân hng để phục vụ nền kinh tế tốt hơn. Do đòi hỏi của nền kinh tế đang đổi mới v phát triển, nhiều ngân hng v tổ chức ti chính tín dụng đã ra đời.Song, chính sự hoạt động đa dạng nhiều loại hình ngân hng v tổ chức tín dụng đã tạo ra sự cạnh tranh gay gắt.Các ngân hng, tổ chức tín dụng muốn tồn tại, phát triển, đạt đợc lợi nhuận cao v tạo vị thế của mình trong cạnh tranh buộc phải thay đổi, cải tiến hoạt động sao cho thích ứng với yêu cầu ngy cng phong phú,đa dạng của nền kinh tế. Nói tóm lại, nền kinh tế mở theo cơ chế thị trờng, mọi hoạt động kinh tế đều liên quan đến lĩnh vực hoạt động ngân hng; do đó, hệ thống ngân hng l phơng tiện để xây dựng, phát triển nền kinh tế quốc dân hiện đại.Do vậy, đổi mới hoạt động của ngân hng thơng mại Việt Nam l xu thế phát triển tất yếu. 2.2 Thực trạng đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hng ở Việt Nam hiện nay Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hng ở Việt Nam hiện nay l một nội dung cấp bách hiện nay của hệ thống ngân hng Việt Nam.Các ngân hng thơng mại cũng đã nhận thấy đợc sự cần thiết của nó;hiện Nguyễn Thị Hơng Giang - 842A 22 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hng nay đã v đang từng bớc mở rộng v phát triển loại hình dịch vụ ngân hng. Trong những năm qua,tuy kết quả còn hạn chế nhng việc thực hiện các nghiệp vụ v dịch vụ của các ngân hng thơng mại Việt Nam đã có nhiều cố gắng để đa dạng hoá nghiệp vụ dịch vụ. Ngân hng ngoại thơng Việt Nam đã khai trơng hệ thống ngân hng bán lẻ VCB 2010 vo 10/1999 nhằm thay đổi quy trình xử lý nghiệp vụ của ngân hng theo hệ thống chuẩn hoá, khoa học;cung cấp khả năng hoạt động trực tuyến; đảm bảo tính an ton v khả năng bảo mật htông tin, dữ liệu cho ngan hng v khach hng.Với mô hình một cửa giao dịch, khách hng đợc cung cấp nhiều loại dịch vụ tại một quầy với thời gian phục vụ giảm tối đa.VCB 2010 l nền tảng để xây dựng hẹ thống cung cấp dịch vụ ngân hng điện tử cho khách hng. Về phát hnh v thanh toán thẻ, năm 2003 ngân hng ngoại thơng Việt Nam phát hnh đợc hơn 136.100 thẻ, trong đó chủ yếu l thẻ Connect 24(130.000 thẻ), tăng so với năm 2002 l 400%.Đa tổng số loại thẻ ny của Vietcombank trên thị trờng đến nay lên tới 160.000 thẻ,doanh số năm 2003 đạt trên 2400 tỷ đồng. Bên cạnh đó, trong năm 2003 Vietcombank cũng phát hnh đợc gần 11.000 thẻ tín dụng quốc tế,đa tổng số chủ thẻ lên 28.000 khách h ng l chủ thẻ VCB_visa,VCB_Master Card v VCB_Amex trên thị trờng.Doanh số thanh toán thẻ quốc tế của Vietcombank trong năm 2003 đạt tới hơn 141 triệu USD.Doanh số sử dụng thẻ quốc tế do VCB phát hnh cũng đạt gần 400 tỷ đồng.Đây l ngân hng dẫn đầu trong phát triển dịch vụ, nhất l dịch vụ thẻ,thu hút 11 ngân hng thơng mại khác tham gia mạng liên kết phát hnh v sử dụng thẻ.Thoả thuận liên kết đợc tổ chức ký kết vo đầu tháng 1 năm 2004. Nguyễn Thị Hơng Giang - 842A 23 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hng Ngân hng Đầu t v Phát triển Việt Nam đã thực hiện nối mạng với một số khách hng lớn để cung cấp dịch vụ ngân hng tại nh. NHTM Cổ phần á Châu với việc phát hnh thẻ tín dụng, thẻ thanh toán, cho vay trả góp Về dịch vụ cho thuê ti chính, hoạt động cho thuê ti chính ở Việt Nam còn dè dặt v khách hng chủ yếu l các công ty,các doanh nghệp nh nớc.Thị phần vốn huy động chỉ chiếm 0,1% v tín dụng chiếm 0,3% ton hệ thống các tổ chức tín dụng. Nhng tất cả chỉ mới l bớc thí điểm ban đầu, các ngân hng thơng mại Việt Nam hiện nay chủ yếu vẫn đang ở thế độc canh về tín dụng, doanh thu từ nghiệp vụ tín dụng chiếm khoảng 90% trong tổng thu nhập của các ngân hng, thu về dịch vụ ngân hng chỉ chiếm trên dới 10% thậm chí ở nhiều ngân hng tỷ trọng thu dịch vụ cha đạt 5% tổng doanh thu.Chi phí hoạt động, chi phí quản lý của các ngân hng thơng mại đều lớn, hiệu quả hoạt động không cao, theo số liệu của NHNN Việt Nam năm 1998 tỷ lệ chi phí nghiệp vụ/TS có ở các ngân hng thơng mại quốc doanh nh sau:NHNN&PTNT Việt Nam: 8,5%; Vietcombank:5,5%;NHĐT&PT VN:7,5%;NHCT VN:9,3%.Do vậy,đổi mới hoạt động để nâng cao hiệu quả hoạt động v phục vụ tốt hơn cho nền kinh tế l đòi hỏi cấp thiết hiện nay của các ngân hng thơng mại. 2.3 Hạn chế của đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân h ng ở các ngân hng thơng mại Việt Nam. Các ngân hng thơng mại Việt Nam đang từng bớc đổi mới đa dạng hoá hoạt động dịch vụ của mình,tuy nhiên việc thực hiện đang ở giai đoạn đầu cho nên vẫn còn nhiều hạn chế v bất cập. Trong những năm gần đây, qua số liệu thực tế chúng ta thấy rằng việc đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hng vẫn còn kém xa so với thế giới.tuy nhiên chúng ta cũng cần thấy rằng hệ thống ngân hng thơng Nguyễn Thị Hơng Giang - 842A 24 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hng mại Việt Nam chỉ mới bắt đầu tham gia vo việc đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hng việc thua kém thế giới l đIều khó tránh khỏi.Nhng trong một tơng lai không xa chúng ta sẽ bắt kịp thế giới, đó l mục tiêu m ngân hng thơng mại Việt Nam đặt ra;đòi hỏi các ngân hng phảI có phơng án cho mình. Việc đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hng buộc các ngân hng phải hoạt động đa năng, cho nên đòi hỏi việc quản lý phức tạp hơn, nguồn vốn bị phân tán, ngân hng phải có đủ bộ máy cán bộ vận hnh giỏi ở mỗi loại nghiệp vụ, vì không thẻ có cán bộ trình độđa năng nghiệp vụ đợc;đồng thời ngời lãnh đạo cũng phải am hiểu hết sức sâu sắc về kinh doanh v chỉ đạo đIều hnh đồng bộ hợp lý.Đây l một yêu cầu hết sức khó khăn, đặc biệt với các ngân hng thơng mại ở Việt Nam.Hơn nữ không phải ngân hng no cũng có đIều kiện về vốn đủ lớn để thực hiện đa dạng hoá loại hình dịch vụ. Nếu quản lý đIều hnh không tốt thì chi phí cho việc đa dạng hoá có khi còn cao hơn so với hậu quả rủi ro xảy ra. Chơng 3 Giải pháp đa dạng hoá loại hình dịch vụ ở ngân hng thơng mại Việt Nam 3.1 Thuận lợi v thách thức trong việc thực hiện đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hng ở Việt Nam. 3.1.1 Thuận lợi Có sự chỉ đạo kịp thời sát sao của Đảng v nh nớc. Từ thực tế của nền kinh tế, Đảng đã đề ra đờng lối đổi mới hết sức đúng đắn, mở đờng cho sự hìh thnh v phát triển hệthống ngân hng v các hình thức kinh doanh của các ngân hng thơng mại. Trong báo cáo chính trị tại hội nghị đại biểu Đảng ton quốc giữa nhiệm kỳ khoá Nguyễn Thị Hơng Giang - 842A 25 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hng VII đã nêu rõ: Hệ thống ti chính ngân hng phải lm tốt chức năng tạo vốn huy động vốn v cho vay vốn có hiệu quả, đáp ứng nhu cầu đầu t phát triển kinh tế, chức năng trung tâm thanh toán v lu thông của ton xã hội. Nghị quyết đại hội đại biểu Đảng ton quốc lần thứ 8 tiếp tục khẳng định: Tiếp tục chuyển các NHTM sang cơ chế kinh doanh đầy đủ cho phép các định chế ti chính kinh doanh đa dạng, phát triển mạnh các dịch vụ ti chính, ngân hng theo đúng pháp luật v các quy định quản lý của ngân hng nh nớc khuyến khích phát triển, đa dạng hoá các hoạt động kinh doanh. * Các NHTM Việt Nam đợc tiếp cận, ho nhập với cộng đồng ti chính, ngân hng quốc tế. Với chính sách mở cửa của nh nớc đã tạo động lục thúc đẩy công cuộc đổi mới v cải cách hệ thống ngân hng, đặc biệt nâng cao năng lực quản lý, cải thiện môi trờn pháp lý trong lĩnh vực ngân hng; hệ thống ngân hng nớc ta rất có điều kiện để tiếp cận với hệ thống ngân hng, ti chính quốc tế thế giới, tiếp thu đợc những tinh hoa v kinh nghiệm trong hoạt động kinh doanh ngân hng cũng nh phơng tiện kỹ thuật, công nghệ ngân hng hiện đại v tiên tiến nhất. Các ngân hng th ơng mại nớc ta cũng nhận đợc sự giúp đỡ hết sức to lớn của ngân hng các nớc, ngân hng thế giới về mặt đo tạo cán bộ quản lý v kinh doanh. Từ đó, các ngân hng thơng mại Việt Nam có kiến thức v kinh nghiệm để thực hiện việc đổi mới hoạt động, phù hợp với bớc chuyển của nền kinh tế theo cơ chế thị trờng. *Ngân hng thơng mại đã có những kinh nghiệm quý báu sau 50 năm hoạt động của ngnh ngân hng Việt Nam. Các ngân hng thơng mại nớc ta khi mới ra đời nhng có sự thừa kế từ hệ thống ngân hng nh nớc trớc đây nên đã có những kinh nghiệm nhất định. Đặc biệt l sau một số biến động lớn của nền kinh tế dẫn đến sự tồn tại v hậu quả Nguyễn Thị Hơng Giang - 842A 26 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hng nghiêm trọng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hng, thì ngnh ngân hng đã rút ra những bi học quý báu v đúc kết kinh nghiệm cho thời kỳ phát triển mới. Cán bộ, nhân viên của các ngân hng thơng mại quốc doanh cũng đợc thử thách v sng lọc để hình thnh đội ngũ cán bộ có chất lợng hơn. *Ưu thế của ngân hng thơng mại Việt Nam so với các ngân hng nớc ngoi l có mạng lới chi nhánh rộng khắp các tỉnh thnh trong cả nớc, có đợc mối quan hệ truyền thống với khách hng v điều chủ yếu l có đợc sự hiểu biết một cách cụ thể các yêu cầu của khách hng, khả năng khách hng v những vấn đề về văn hoá, tập quán, phong tục m ngân hng nớc ngoi không thể có đợc trong quan hệ với khách hng bản địa. 3.1.2 Thách thức của ngân hng Việt Nam. Trong những năm qua, ngnh ngân hng đã có nhiều đổi mới; tuy nhiên cho đến nay hệ thống ngân hng Việt Nam vẫn ở giai đoạn phát triển ban đầu, năng lực ti chính của nhiều ngân hng thơng mại Việt Nam còn yếu, nợ quá hạn cao, tiềm ẩn nhiều rủi ro. Các ngân hng thơng mại ở nớc ta quy mô nhỏ bé, vốn tự có thấp ( trừ các chi nhánh ngân hng nớc ngoi v ngân hng liên doanh ). Tổng vốn tự có chỉ chiếm 5.4% (thông lệ tối thiểu 8% theo BIS) tổng nguồn vốn các tổ chức tín dụng, trong đó vốn điều lệ chiếm 3,4%. Đây l hạn chế lớn nhất để có thể mở rộng đầu t xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật v hiện đại hoá hoạt động của các tổ chức tín dụng m cụ thể chúng ta đang nói đến ở đây l việc đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hng. Hiện tại, dịch vụ ngân hng của cá ngân hng thơng mại Việt Nam còn đơn điệu nghèo nn, tính tiện lợi cha cao, cha tạo thuận lợi v cơ hội bình đẳng cho khách hng thuộc các thnh phần kinh tế trong việc tiếp cận v sử dụng dịch vụ ngân hng. Tín dụng vẫn l hoạt động kinh Nguyễn Thị Hơng Giang - 842A 27 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com . hoạt động của ngân hng thơng mại Việt Nam l xu thế phát triển tất yếu. 2.2 Thực trạng đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hng ở Việt Nam hiện nay Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hng ở Việt. Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hng mại Việt Nam chỉ mới bắt đầu tham gia vo việc đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hng việc thua kém thế. http://www.simpopdf.com Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hng nay đã v đang từng bớc mở rộng v phát triển loại hình dịch vụ ngân hng. Trong những năm qua,tuy kết quả còn hạn chế nhng việc thực hiện các nghiệp vụ