Thực trạng đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng tại Việt Nam

Ngân hàng là một loại hình tổ chức kinh doanh có vai trò vô cùng quan trọng. Hệ thống ngân hàng với hàng ngàn chi nhánh hoạt động trên thế giới có thể tác động đến sự phát triển của tất cả mọi lĩnh vực và của toàn bộ nền kinh tế nói chung. Với sự hiện hữu của ngân hàng, chúng ta có thể nhận được các khoản vay để thanh toán cho việc mua sắm hay để trang trải các chi phí khác. Bên cạnh đó,ngân hàng là một địa chỉ hữu ích nếu chúng ta mong muốn nhận được những lời khuyên về việc đầu tư các khoản tiết kiệm hay là viêc lưu giữ và bảo quản các giấy tờ có giá... Ngoài ra, ngân hàng là một địa chỉ tin cậy cho các nhà kinh doanh; ngân hàng cung cấp vốn cho các nhà kinh doanh đầu tư, ngân hàng chu chuyển vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn làm cho đồng tiền lưu thông và nền kinh tế phát triển.một khi ngân hàng ngừng cấp vốn thì nền kinh tế gần như ngừng hoạt động.Vì vậy, có thể nói rằng sự hoạt động hiệu quả của hệ thống ngân hàng gắn liền với sự hưng thịnh của nền kinh tế.

Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng MC LỤC PHẦN I: LỜI NÓI ĐẦU .2 PHẦN II: NỘI DUNG Chương 1: Các loại dịch vụ ngân hàng phải đa dạng hố dịch vụ ngân hàng .4 1.1 Sự đời phát triển hệ thống ngân hàng .4 1.1.1 Sự hình thành phát triển hệ thống ngân hàng giới .4 1.1.1.1 Lịch sử hình thành ngân hàng 1.1.1.2 Quá trình phát triển hệ thống ngân hàng 1.1.2 Vai trò Ngân hàng kinh tế .6 1.2 Các loại dịch vụ ngân hàng 1.2.1 Các loại dịch vụ ngân hàng truyền thống 1.2.2.Các loại dịch vụ ngân hàng đại .8 1.3 Đa dạng hoá nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng – xu phát triển tất yếu ngân hàng thương mại Việt Nam 11 1.3.1.Tác động đa dạng hoá nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng thương mại .11 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng .13 Chương 2: Thực trạng đa dạng hố loại hình dịch vụ Ngân hàng Việt Nam .16 2.1 Chuyển sang mơ hình ngân hàng kinh doanh đa – Xu phát triển tất yếu ngân hàng thương mại Việt Nam 16 2.2 Thực trạng đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng Việt Nam 17 2.3 Hạn chế đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại Việt Nam .19 Chương 3: Giải pháp đa dạng hố loại hình dịch vụ Ngân hàng Việt Nam .20 3.1 Thuận lợi thách thức việc thực đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng Việt Nam .20 NguyÔn Thị Hơng Giang - 842A Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng 3.2 Gii phỏp a dng hố loại hình dịch vụ ngân hàng 23 PHẦN III: KẾT LUẬN 26 TÀI LIỆU THAM KHẢO 27 Nguyễn Thị Hơng Giang - 842A Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng PHN I: LI NểI U Ngõn hng loại hình tổ chức kinh doanh có vai trị vơ quan trọng Hệ thống ngân hàng với hàng ngàn chi nhánh hoạt động giới tác động đến phát triển tất lĩnh vực toàn kinh tế nói chung Với hữu ngân hàng, nhận khoản vay để toán cho việc mua sắm hay để trang trải chi phí khác Bên cạnh đó,ngân hàng địa hữu ích mong muốn nhận lời khuyên việc đầu tư khoản tiết kiệm viêc lưu giữ bảo quản giấy tờ có giá Ngồi ra, ngân hàng địa tin cậy cho nhà kinh doanh; ngân hàng cung cấp vốn cho nhà kinh doanh đầu tư, ngân hàng chu chuyển vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn làm cho đồng tiền lưu thông kinh tế phát triển.một ngân hàng ngừng cấp vốn kinh tế gần ngừng hoạt động.Vì vậy, nói hoạt động hiệu hệ thống ngân hàng gắn liền với hưng thịnh kinh tế Ngày nay, nước giới không ngừng mở rộng hợp tác,thì hoạt động ngân hàng khơng ngừng phát triển.Đó phát triển lượng lẫn chất, dược thể nhiều phương diện,từ đời sản phẩm dịch vụ tới xuất tập đồn ngân hàng có quy mơ tồn cầu Tuy nhiên, với phát triển ngân hàng phải đương đầu với nhiều quy định quốc gia phối hợp đưa nhằm giám sát kiểm soát hoạt động phục vụ cộng đồng ngân hàng đơn lẻ Với đề tài "Đa dạng hố loại hình dịch vụ Ngân hàng Việt Nam” người viết muốn nói lên nhìn tổng quan sản phẩm dịch vụ đa dạng mà Ngân hàng thương mại Việt Nam cần phát triển giải pháp dạng hoá sản phẩm dịch vụ Ngõn hng thng mi Vit Nam Nguyễn Thị Hơng Giang - 842A Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng C cu bi vit gm cú chng: Chương 1: Các loại hình dịch vụ Ngân hàng phải đa dạng hố loại hình dịch vụ Ngân hàng Chương 2: Thực trạng đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng Việt Nam Chương 3: Giải pháp đa dạng hố loại hình dịch vụ Ngân hng ti Vit Nam Nguyễn Thị Hơng Giang - 842A Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng PHẦN II: NỘI DUNG Chương CÁC LOẠI HÌNH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VÀ VÌ SAO PHẢI ĐA DẠNG HỐ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 1.1 Sự đời phát triển hệ thống Ngân hàng 1.1.1 Sự đời phát triển hệ thống Ngân hàng giới 1.1.1.1 Lịch sử đời Ngân hàng Trong kinh tế thị trường, Ngân hàng tổ chức quan trọng kinh tế;là tổ chức trung gian tài thực nghiệp vụ tập trung, phân phối lại vốn tiền tệ dịch vụ có liên quan đến tài chính-tiền tệ khác kinh tế quốc dân Là sản phẩm kinh tế thị trường, lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá.Tiền thân nghiệp vụ đại bắt nguồn từ nghề đổi tiền đúc tiền thợ vàng.Ngưòi làm nghề đúc tiền, đổi tiền thực kinh doanh tiền tệ cách đổi ngoại tệ lấy tệ ngược lại.Lợi nhuận thu từ chênh lệch giá mua giá bán Do yêu cất trữ tiền lãnh chúa, nhà buôn… nhiều người nghề đổi tiền thực nghiệp vụ cất trữ hộ Dần dần có uy tín, người giữ hộ tiền bạc nhà bn, tốn hộ tích luỹ nhiều tiền họ kiêm ln nghề cho vay.Trong thời gian dài, từ nghề đổi tiền phát triển thành nghề Ngân hàng.Nghề Ngân hàng thời kì đầu bao gồm nghiệp vụ đơn giản như:đổi tiền, nhận tiền gửi,bảo quản hộ tiền, toán, chuyển tiền cho vay; nghiệp vụ cho vay mang tính chất cho vay nặng lãi, Ngân hàng thời kì gọi Ngân hàng cho vay nng lói Nguyễn Thị Hơng Giang - 842A Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Trong lch sử phát triển, nghề Ngân hàng trải qua nhiều bước thăng trầm Nghề phát triển từ thời thượng cổ đến thời kì trung cổ, nghề Ngân hàng bị đình đốn sụp đổ đế quốc La Mã.Đến thời kì phục hưng, nghề phục hồi phát triển mạnh.Số lượng tổ chức kinh doanh tiền tăng thêm, nhiều nghiệp vụ áp dụng,như nghiệp vụ toán thương phiếu, toán bù trừ, nghiệp vụ bảo lãnh cho vay toán Một số tổ chức kinh doanh tiền xuất thời kì mang dáng dấp kiểu Ngân hàng đại, Banco di barcelone thành lập năm 1401 Banco di Valencia thành lập năm 1409 Tây Ban Nha, banco di Realto thành lập năm 1587 Vơnidoq(Italia) Loại hình Ngân hàng đại thực xuất giới vào kỷ 17, với việc thành lập Ngân hàng: Ngân hàng Amxtécđam năm 1609 Hà Lan, Ngân hàng Hamburg năm 1619 Đức, Ngân hàng Anh quốc năm 1694 1.1.1.2 Quá trình phát triển hệ thống Ngân hàng Từ kỷ 15 dến cuối kỷ 18, nước Tây Âu, ngân hàng đại thành lập chuyển hoá từ ngân hàng cho vay nặng lãi, thiết lập Hoạt động ngân hàng này, nhìn chung tương tự Chúng loại Ngân hàng đa năng, tiến hành nghiệp vụ tiền gửi, chiết khấu, cho vay, phát hành giấy bạc, đổi tièn, chuỷen tiền Mỗi ngân hàng một”vương quốc”riêng, chưa tạo thành hệ thống có mối liên kết chặt chẽ Trong kỷ 18 kỷ 19, mở rộng nhanh chóng kinh tế hàng hoá nước Tây Âu Bắc Mỹ thúc đẩy hình thành hệ thống Ngân hàng cấp Một mặt, hình thành ngân hàng phát hành tiền thống cho nước, xố bỏ tình trạng phát hành tiền phân tán Ban đầu người ta ban hành đạo luật hạn chế số lưọng ngân hàng phép phát hành tiền, giành quyền Ngun ThÞ Hơng Giang - 842A Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng cho mt s ngõn hng ln Dần dần, kỷ 19, nước Tây Âu giành quyền phát hành tiền cho ngân hàng Mặt khác, nước xuất ngày nhiều tổ chức kinh doanh tiền tệ với nhiều tính năng, tên gọi, quy mơ hoạt dộng khác nhau, ngân hàng thương mại, công ty tài chính, hợp tác xã tín dụng Sang đầu kỷ 20,nền kinh tế nước Âu-Mỹ khủng hoảng sâu sắc, đòi hỏi can thiệp mạnh mẽ Nhà nước vào hoạt động kinh tế xã hội, đặc biệt phát huy vai trò điều tiết vĩ mơ, nhằm khắc phục khủng hoảng, trì chủ nghĩa tư Một công cụ điều chỉnh vĩ mô quan trọng hàng đầu Nhà nước phải nắm hệ thống Ngân hàng, đặc biệt ngân hàng phát hành, biến thành quan Nhà nước quản lý hoạt động tiền tẹ, tín dụng toán đất nước Trong bối cảnh vậy, ngân hàng phát hành chuyên thành ngân hàng trung ương Đây không tuý thay đổi chức hoạt động loại ngân hàng Nếu chức ngân hàng phát hành tiền thực chức quản lý Nhà nước tiền tệ, tín dụng tốn, điều tiết khối lượng tiền lưu thông nhăm đảm bảo ổn định tiền tệ, góp phần thúc đẩy trình tăng trưởng kinh tế Thời kỳ này, ngân hàng kinh doanh phát triển mạnh nước Âu Mỹ nước thuộc địa, bán thuộc địa thuộc châu lục á, Phi Mỹ la tinh Sau chiến tranh giới thứ 2,với xu quốc tế hoá thể hoá kinh tế – tài chính, hệ thống ngân hàng nước hoàn chỉnh thêm buớc, đồng thời phạm vi khu vực phạm vi toàn cầu xuất tổ chức Ngan hàng quốc tế Quỹ tiền tệ quốc tế,Ngân hàng giới, Ngân hàng phát triển khu vực, bên cạnh Ngân hàng thương mại siêu quốc gia.Những ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho việc phối hợp sách tài - tiền tệ nước cộng đồng quốc gia trờn th gii Nguyễn Thị Hơng Giang - 842A Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng 1.1.2 Vai trò Ngân hàng kinh tế Ngân hàng với hoạt động đóng vai trị vô quan trọng kinh tế; Ngân hàng phải thực nhiều vai trị để trì khả cạnh tranh đáp ứng nhu cầu xã hội.ngân hàng co hững vai trò sau: *Vai trò trung gian:Chuyển khoản tiết kiệm, chủ yếu từ hộ giađìnhthành khoản tín dụng cho tổ chức kinh doanh thành phần khác để đầu tư vào nhà cửa thiết bị tài sản khác *Vai trị tốn:Thay mặt khách hàng thực toán cho việc mua hàng hoá dịch vụ(như cách phát hành bù trừ séc, cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ phân phối tiền giấy tiền đúc) *Vai trò bảo lãnh;Cam kết trả nợ cho khách hàng khách hàng khả tốn(chẳng hạn phát hành thư tín dụng) *Vai trò đại lý:Thay mặt kháhc hàng quản lý bảo vệ tài sản họ phát hành chuộc lại chứng khốn(thường thực phịng uỷ thác) *Vai trị thực sách:Thực sách kinh tế phủ, góp phần điều tiết tăng trưởng kinh tế theo đuổi mục tiêu xã hội 1.2 Các loại hình dịch vụ Ngân hàng 1.2.1 Các loại hình dịch vụ Ngân hàng truyền thống 1.2.1.1 Nhận tiền gửi Cho vay coi hoạt động sinh lời cao, Ngân hàng tìm cách để huy động tiền.Một nguồn thu quan trọng khoản tiền gửi(thanh toán tiết kiem khách hàng) – quỹ sinh lợi gửi Ngân hàng khoảng thời gian nhiều tuần, nhiều tháng, nhiều năm, ngân hàng tr lói Nguyễn Thị Hơng Giang - 842A Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Trong lch sử có kỷ lục lãi suất, chảng hạn ngân hàng Hy Lạp trả lãi suất 16% mọt năm để thu hút khoản tiền gửi nhăm mục đích cho vay đói với chủ tàu Địa Trung Hải với alĩ suất gấp đôi hay gấp lói sut tit kim Nguyễn Thị Hơng Giang - 842A Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hµng 1.2.1.2 Chiết khấu thương phiếu cho vay thương mại Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán (người bán chuyển khoản phải thu sang cho ngân hàng để lấy tiền trước).Sau bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh 1.2.1.3 Thanh toán Ngân hàng cung cấp tài khoản giao dịch thực toán.Khi doanh nhân gửi tiền vào Ngân hàng, họ nhân thấy Ngân hàng không bảo quản mà thực lệnh chi trả cho khách hàng họ.Thanh toán qua Ngân hàng mở đầu cho tốn khơng dùng tiền mặt, tức người gửi tiết kiệm không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà cần viết giấy chi trả cho khách, khách hàng mang giấy đến Ngân hàng nhận tiền 1.2.2 Các loại dịch vụ Ngân hàng đại 1.2.2.1 Cho vay a) Cho vay tiêu dùng Trong giai đoạn đầu hầu hết Ngân hàng khơng tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản vay cho tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tương đối cao.Sự gia tăng thu nhập người tiêu dung canh tranh cho vay buộc Ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm năng.Sau chiến tranh giới thứ 2, tín dụng tiêu dùng trở thành mổttong loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển b) Tài trợ dự án Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn,các ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ cho xây dựng nhà máy đặc biệt nghành cơng nghệ cao.Do loại hình tín dụng này, nhìn chung rủi ro cao song lãi lại lớn Ngun Thị Hơng Giang - 842A 10 Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng *Th t: Tng kh nng cạnh tranh NHTM kinh tế thị trường Trong điều kiện có nhiều ngân hàng với hình thức sở hữu khác nhau, nhiều ngân hàng liên doanh với nước ngồi tổ chức tài – tín dụng hoạt động, tạo cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng Ngân hàng, tổ chức tín dụng muốn tồn tại, muốn phát triển, đạt lợi nhuận cao tạo vị cạnh tranh phải thay đổi, cải tiến hoạt động cho đáp ứng kịp thời, thuận tiện nhu cầu đòi hỏi phong phú, đa dạng khách hàng để thu hút nhiều khách hàng Muốn làm điều này, cách tốt phải đa dạng hố loại hình dịch vụ, ngân hàng hoạt động đơn điệu dễ bị phá sản, tự đóng cửa khơng dễ dàng chuyển hướng kinh doanh giữ cho hoạt động ngân hàng ln ổn định 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng 1.3.2.1 Sự gia tăng nhanh chóng danh mục dịch vụ Quá trình mở rộng dah mục dịch vụ ăng tốc năm gần áp lực cạnh tranh gia tăng từ tổ chức tài khác, từ hiểu biết đòi hởi cao khách hàng từ thay đổi công nghệ.Các dịch vụ có ảnh hưởng tốt đến nghành ngân hàng thông qua việc tạo nguồn thu cho ngân hàng – khoản lệ phí dịch vụ khơng phải lãi, phân có xu hướng tăngtrưởng nhanh so với nguồn thu truyền thống từ lãi cho vay 1.3.2.2 Sự gia tăng cạnh tranh Sự cạnh tranh lĩnh vực dịch vụ tài ngày trở nên liệt ngân hàng đối thủ cạnh tranh mở rộng danh mục dịch vụ.Các ngân hàng địa phương cung cấp tín dụng, kế hoạch tiết kiệm, kế hoạch hưu trí, dịch vụ tư vấn tài cho doanh nghiệp người tiêu dựng 1.3.2.3 Phi qun lý hoỏ Nguyễn Thị Hơng Giang - 842A 15 Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Cnh tranh v quỏ trỡnh m rng dch vụ ngân hnàg thúc dẩy nới lỏng quy định – giảm bớt sức mạnh kiểm sốt Chính phủ.Xu hướng nới lỏng quy định bắt đầu với việc Chính phủ nâng lãi suất trần tiền gửi tiết kiệm nhằm cố gắng giúp công chúng mức thu nhập từ khoản tiết kiệm mình.Cùng lúc đó, nhiều loại tài khoản tiền gửi phát triển giúp cho cơng chúng hưởng lãi tài khoản giao dịch 1.3.2.4 Sự gia tăng chi phí vốn Sự nới lỏng luật lệ kết hợp với gia tăng canh tranh làm tăng chi phí trung bình thực tài khoản tiền gửi – nguồn vốn ngân hàng.Với nới lỏng luật lệ, ngân hàng buộc phải trả lãi suất thị trường cạnh tranh dịnh cho phần lớn tiền gửi 1.3.2.5 Sự gia tăng nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất Các qui định Chính phủ cơng nghiệp ngân hàng tạo cho khách hàng khả nhận mức thu nhập cao từ tiền gửi,nhưng có cơng chúng làm cho hội trở thành thực.Ngân hàng phải phấn đấu để tăng cường khả cạnh tranh phương diện thu nhập trả cho công chúng gửi tiền phải nhạy cảm với ý thích thay đổi xã hội vấn đề phân phối khoản tiết kiệm 1.3.2.6 Cách mạng cơng nghệ ngân hàng Đối mặt với chi phí hoạt động cao hơn, từ nhiều năm gần ngân hàng chuyển sang sử dụng hệ thống hoạt động tự động điện tử thay chohệ thống dụa lao động thủ công, đặc biệt việc nhận tiền gửi, toán bù trừ cấp tín dụng.Tuy nhiên, kinh nghiệm gần cho thấy nghanh ngân hàng tự động cịn điều xa vời.Một tỷ lệ lớn khách hàng ưa chuộng dịch vụ người hội để nhận tư vấn cá nhân vấn đề tài 1.3.2.7 Sự củng cố mở rng hot ng v mt a lý Nguyễn Thị Hơng Giang - 842A 16 Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng S dng cú hiu qu quỏ trỡnh tự động hố đổi cơng nghệ địi hỏi hoạt động ngân hàng phải có qui mơ lớn.Vì vậy, ngân hàng cần phải mở rộng sở khách hàng cách vươn tới thị trường mới, xa hơn, gia tăng số lượng tài khoản, kết hoạt động mở chi nhánh ngân hàng diễn Với phát triển tự động hoá, ngày nhiều ngân hàng mở chi nhánh vùng xa với thiết bị viễn thông máy rút tiền tự động – phương pháp mở rộng quy mô thị trường xây dựng sở vật chất Trong nhiều trường hợp, hệ thống thiết bị vệ tinh cung cấp dịch vụ hữu hạn thay văn phòng chi nhánh đa ngân hàng 1.3.2.8 Q trình tồn cầu hố ngân hàng Sự bành trướng địa lý hợp ngân hàng vượt khỏi ranh giới lãnh thổ quốc gia đơn lẻ lan rộng với quy mơ tồn cầu Ngày nay, ngân hàng lớn giới cạnh tranh với tất lục địa Xu tồn cầu hố với đời ngày nhiều Hiệp ước mậu dịch tự cho phép ngân hàng nước sở hữu quản lý chi nhánh ngân hàng nước sức mạnh dịch vụ chi nhánh loại hoàn toàn so sánh với chi nhánh sở hữu ngân hàng nước 1.3.2.9 Rủi ro vỡ nợ gia tăng yếu hệ thống bảo hiểm tiền gửi Trong xu hướng hợp bành trướng mặt địa lý giúp nhiều ngân hàng tổn thương trước điều kiện kinh tế nước đẩy mạnh cạnh tranh ngân hàng tổ chức phi ngân hàng kèm theo khoản tín dụng có vấn đề kinh tế biến động dẫn tới phá sản ngân hàng nhiều quốc gia giới Xu hướng phi quản lý hố lĩnh vực tài mở hội cho nhà ngân hàng, tạo thị trường tài xảo trá hơn, nơi mà phá sản, thơn tính lý ngân hàng d xy hn Nguyễn Thị Hơng Giang - 842A 17 Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Chương THỰC TRẠNG ĐA DẠNG HỐ LOẠI HÌNH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM 2.1 Chuyển sang mô hình ngân hàng kinh doanh đa – Xu phát triển tất yếu ngân hàng thương mại Việt Nam Sau cách mạng tháng Tám năm 1945 có Nha ngân khố quốc gia Nha tín dụng sản xuất Ngày 05/06/1951 Hồ chủ tịch ký sắc lệnh 15/SL thành lập Ngân hàng quốc gia Việt Nam sau đổi thành Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tổ chức từ trung ương đến quận huyện Thực đổi kinh tế theo chế thị trường, ngân hàng có bước cải tổ quan trọng Từ kinh tế tập trung, bao cấp chuyển sang kinh tế thị trường có quản lý nhà nước theo định hướng XHCN.Việc đổi chế quản lý kinh tế tạo tiền đề đặt yêu cầu đổi hoạt động ngân hàng.Hoạt động ngân hàng địi hỏi phải có thay đổi sâu sác lý luận lẫn thực tiễn Ngày 04/01/1990 thành lập hệ thống kho bạc nhà nước(trực thuộc Tài chính).Nó có hệ thống tổ chức từ cấp trung ương có cục kho bạc chi cục(tỉnh, thành phố), chi nhánh(quận,huyện) có nhiệm vụ quản lý quỹ ngân sách nhà nước cho Bộ,các nghành tỉnh, thành phố đơn vị duyệt Tuy nhiên, trước toàn cầu hoá ngân hàng,sự gia tăng cạnh tranh, buộc ngân hàng phải có thay đổi phù hợp với xu phát triển,mở cửa đất nước.Chính vậy,ngày 23/05/1990 ban hành pháp lệnh ngân hàng nhà nước pháp lệnh tổ chức tín dụng có tính chất nội dung pháp lý gần giống hệ thống ngân hàng nước có kinh tế thị trường.Ngân hàng nhà nước Việt Nam có vai trị nhiệm vụ ngân hàng trung ương, tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng thương mại Ngân hàng đầu tư phát triển, hợp tác xã tín dụng có vai trị nhiệm v nh ngõn hng trung gian.H thng Nguyễn Thị Hơng Giang - 842A 18 Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng ngõn hng tr thnh nhng trung gian tài có hiệu quả, huy động nhiều nguồn lực nước, mở rộng đầu tư, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế góp phần ổn định kinh tế vĩ mô Hệ thống ngân hàng Việt Nam đổi mới, hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam đổi thực tế chưa thực toàn diện, chưa đáp yêu cầu kinh tế kết kinh doanh ngân hàng; vậy, hệ thống ngân hàng, đặc biệt ngân hàng thương mại phải tiếp tục đổi theo đa dạng hoá nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng để phục vụ kinh tế tốt Do đòi hỏi kinh tế đổi phát triển, nhiều ngân hàng tổ chức tài – tín dụng đời.Song, hoạt động đa dạng nhiều loại hình ngân hàng tổ chức tín dụng tạo cạnh tranh gay gắt.Các ngân hàng, tổ chức tín dụng muốn tồn tại, phát triển, đạt lợi nhuận cao tạo vị cạnh tranh buộc phải thay đổi, cải tiến hoạt động cho thích ứng với yêu cầu ngày phong phú,đa dạng kinh tế Nói tóm lại, kinh tế mở theo chế thị trường, hoạt động kinh tế liên quan đến lĩnh vực hoạt động ngân hàng; đó, hệ thống ngân hàng phương tiện để xây dựng, phát triển kinh tế quốc dân đại.Do vậy, đổi hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam xu phát triển tất yếu 2.2 Thực trạng đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng Việt Nam Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Việt Nam nội dung cấp bách hệ thống ngân hàng Việt Nam.Các ngân hàng thương mại nhận thấy cần thiết nó;hiện bước mở rộng phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng Trong năm qua,tuy kết hạn chế việc thực nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam có nhiều cố gắng để a dng hoỏ nghip v dch v Nguyễn Thị Hơng Giang - 842A 19 Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Ngõn hng ngoi thng Vit Nam ó khai trương hệ thống ngân hàng bán lẻ VCB – 2010 vào 10/1999 nhằm thay đổi quy trình xử lý nghiệp vụ ngân hàng theo hệ thống chuẩn hoá, khoa học;cung cấp khả hoạt động trực tuyến; đảm bảo tính an tồn khả bảo mật htơng tin, liệu cho ngan hàng khach hàng.Với mô hình cửa giao dịch, khách hàng cung cấp nhiều loại dịch vụ quầy với thời gian phục vụ giảm tối đa.VCB – 2010 tảng để xây dựng hẹ thống cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử cho khách hàng Về phát hành toán thẻ, năm 2003 ngân hàng ngoại thương Việt Nam phát hành 136.100 thẻ, chủ yếu thẻ Connect 24(130.000 thẻ), tăng so với năm 2002 400%.Đưa tổng số loại thẻ Vietcombank thị trường đến lên tới 160.000 thẻ,doanh số năm 2003 đạt 2400 tỷ đồng Bên cạnh đó, năm 2003 Vietcombank phát hành gần 11.000 thẻ tín dụng quốc tế,đưa tổng số chủ thẻ lên 28.000 khách hàng chủ thẻ VCB_visa,VCB_Master Card VCB_Amex thị trường.Doanh số toán thẻ quốc tế Vietcombank năm 2003 đạt tới 141 triệu USD.Doanh số sử dụng thẻ quốc tế VCB phát hành đạt gần 400 tỷ đồng.Đây ngân hàng dẫn đầu phát triển dịch vụ, dịch vụ thẻ,thu hút 11 ngân hàng thương mại khác tham gia mạng liên kết phát hành sử dụng thẻ.Thoả thuận liên kết tổ chức ký kết vào đầu tháng năm 2004 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam thực nối mạng với số khách hàng lớn để cung cấp dịch vụ ngân hàng nhà NHTM Cổ phần Á Châu với việc phát hành thẻ tín dụng, thẻ tốn, cho vay trả góp Về dịch vụ cho th tài chính, hoạt động cho th tài Việt Nam cịn dè dặt khách hàng chủ yếu công ty,các doanh nghệp nhà nước.Thị phần vốn huy động chiếm 0,1% tín dụng chiếm 0,3% tồn hệ thống t chc tớn dng Nguyễn Thị Hơng Giang - 842A 20 Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Nhưng tất bước thí điểm ban đầu, ngân hàng thương mại Việt Nam chủ yếu “độc canh” tín dụng, doanh thu từ nghiệp vụ tín dụng chiếm khoảng 90% tổng thu nhập ngân hàng, thu dịch vụ ngân hàng chiếm 10% chí nhiều ngân hàng tỷ trọng thu dịch vụ chưa đạt 5% tổng doanh thu.Chi phí hoạt động, chi phí quản lý ngân hàng thương mại lớn, hiệu hoạt động không cao, theo số liệu NHNN Việt Nam năm 1998 tỷ lệ chi phí nghiệp vụ/TS có ngân hàng thương mại quốc doanh sau:NHNN&PTNT Việt Nam: 8,5%; Vietcombank:5,5%;NHĐT&PT VN:7,5%;NHCT VN:9,3%.Do vậy,đổi hoạt động để nâng cao hiệu hoạt động phục vụ tốt cho kinh tế đòi hỏi cấp thiết ngân hàng thương mại 2.3 Hạn chế đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại Việt Nam Các ngân hàng thương mại Việt Nam bước đổi đa dạng hoá hoạt động dịch vụ mình,tuy nhiên việc thực giai đoạn đầu nhiều hạn chế bất cập Trong năm gần đây, qua số liệu thực tế thấy việc đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng cịn xa so với giới.tuy nhiên cần thấy hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam bắt đầu tham gia vào việc đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng việc thua giới đIều khó tránh khỏi.Nhưng tương lai không xa bắt kịp giới, mục tiêu mà ngân hàng thương mại Việt Nam đặt ra;địi hỏi ngân hàng phảI có phương án cho Việc đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng buộc ngân hàng phải hoạt động đa năng, đòi hỏi việc quản lý phức tạp hơn, nguồn vốn bị phân tán, ngân hàng phải có đủ máy cán vận hành giỏi loại nghiệp vụ, khơng thẻ có cán trình độ”đa năng” nghiệp vụ được;đồng thời người lãnh đạo phải am hiểu sâu sắc kinh doanh v ch Nguyễn Thị Hơng Giang - 842A 21 Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng đạo đIều hành đồng hợp lý.Đây yêu cầu khó khăn, đặc biệt với ngân hàng thương mại Việt Nam.Hơn nữ ngân hàng có đIều kiện vốn đủ lớn để thực đa dạng hố loại hình dịch vụ Nếu quản lý đIều hành khơng tốt chi phí cho việc đa dạng hố có cịn cao so với hậu rủi ro xảy Chương GIẢI PHÁP ĐA DẠNG HỐ LOẠI HÌNH DỊCH VỤ Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 3.1 Thuận lợi thách thức việc thực đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng Việt Nam 3.1.1 Thuận lợi • Có đạo kịp thời sát Đảng nhà nước Từ thực tế kinh tế, Đảng đề đường lối đổi đắn, mở đường cho hìh thành phát triển hệthống ngân hàng hình thức kinh doanh ngân hàng thương mại Trong báo cáo trị hội nghị đại biểu Đảng tồn quốc nhiệm kỳ khoá VII nêu rõ: “Hệ thống tài ngân hàng phải làm tốt chức tạo vốn huy động vốn cho vay vốn có hiệu quả, đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển kinh tế, chức trung tâm toán lưu thơng tồn xã hội.” Nghị đại hội đại biểu Đảng toàn quốc lần thứ tiếp tục khẳng định: “Tiếp tục chuyển NHTM sang chế kinh doanh đầy đủ cho phép định chế tài kinh doanh đa dạng, phát triển mạnh dịch vụ tài chính, ngân hàng theo pháp luật quy định quản lý ngân hàng nhà nước khuyến khích phát triển, đa dạng hố hoạt động kinh doanh.” * Các NHTM Việt Nam tiếp cận, hoà nhập với cộng đồng tài chính, ngân hàng quốc tế Với sách mở cửa nhà nước tạo động lục thúc đẩy công đổi cải cách hệ thống ngân hàng, đặc biệt nâng cao lực quản lý, cải thiện môi trườn pháp lý lnh vc ngõn hng; Nguyễn Thị Hơng Giang - 842A 22 Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng hệ thống ngân hàng nước ta có điều kiện để tiếp cận với hệ thống ngân hàng, tài quốc tế giới, tiếp thu tinh hoa kinh nghiệm hoạt động kinh doanh ngân hàng phương tiện kỹ thuật, công nghệ ngân hàng đại tiên tiến Các ngân hàng thương mại nước ta nhận giúp đỡ to lớn ngân hàng nước, ngân hàng giới mặt đào tạo cán quản lý kinh doanh Từ đó, ngân hàng thương mại Việt Nam có kiến thức kinh nghiệm để thực việc đổi hoạt động, phù hợp với bước chuyển kinh tế theo chế thị trường *Ngân hàng thương mại có kinh nghiệm quý báu sau 50 năm hoạt động ngành ngân hàng Việt Nam Các ngân hàng thương mại nước ta đời có thừa kế từ hệ thống ngân hàng nhà nước trước nên có kinh nghiệm định Đặc biệt sau số biến động lớn kinh tế dẫn đến tồn hậu nghiêm trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, ngành ngân hàng rút học quý báu đúc kết kinh nghiệm cho thời kỳ phát triển Cán bộ, nhân viên ngân hàng thương mại quốc doanh thử thách sàng lọc để hình thành đội ngũ cán có chất lượng *Ưu ngân hàng thương mại Việt Nam so với ngân hàng nước ngồi có mạng lưới chi nhánh rộng khắp tỉnh thành nước, có mối quan hệ truyền thống với khách hàng điều chủ yếu có hiểu biết cách cụ thể yêu cầu khách hàng, khả khách hàng vấn đề văn hố, tập qn, phong tục mà ngân hàng nước ngồi khơng thể có quan hệ với khách hàng địa 3.1.2 Thách thức ngân hàng Việt Nam Trong năm qua, ngành ngân hàng có nhiều đổi mới; nhiên hệ thống ngân hàng Việt Nam giai đoạn phát triển ban đầu, lực tài nhiều ngân hàng thương mại Việt Nam yếu, nợ hạn cao, tiềm ẩn nhiều rủi ro Các ngân hàng thương mại nước ta quy mơ nhỏ bé, vốn tự có thấp ( trừ chi nhánh ngân hàng nước ngõn hng Nguyễn Thị Hơng Giang - 842A 23 Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng liờn doanh ) Tổng vốn tự có chiếm 5.4% (thơng lệ tối thiểu 8% theo BIS) tổng nguồn vốn tổ chức tín dụng, vốn điều lệ chiếm 3,4% Đây hạn chế lớn để mở rộng đầu tư xây dựng sở vật chất kỹ thuật đại hoá hoạt động tổ chức tín dụng mà cụ thể nói đến việc đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng Hiện tại, dịch vụ ngân hàng cá ngân hàng thương mại Việt Nam đơn điệu nghèo nàn, tính tiện lợi chưa cao, chưa tạo thuận lợi hội bình đẳng cho khách hàng thuộc thành phần kinh tế việc tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng Tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu tạo thu nhập cho ngân hàng; nghiệp vụ ngân hàng đại tốn dịch vụ qua ngân hàng, mơi giới kinh doanh, tư vấn dự án, chưa phát triển Cho vay theo định nhà nước chiếm tỉ trọng lớn cấu tín dụng ngân hàng thương mại nhà nước Việt Nam Đội ngũ cán ngân hàng thương mại Việt Nam đơng trình độ chun mơn nghiệp vụ chưa đáp ứng yêu cầu trình hội nhập Trong đó, cịn thiếu hệ thống khuyến khích hợp lý để thu hút nhân tài áp dụng cơng nghệ đại Cơ cấu tài nội nhiều ngân hàng thương mại chưa phù hợp với chuẫn mực quản lý đại áp dụng phổ biến từ nhiều năm nước Ngồi ra, tỷ lệ chi phí nghiệp vụ khả sinh lời phần lớn ngân hàng thương mại Việt Nam thua ngân hàng khu vực Các ngân hàng thương mại nhà nước có số thu nhập cao tồn hệ thống ngân hàng thương mại hoạt động Việt Nam thu nhập thấp, hạn chế khả thiết lập quỹ dự phòng rủi ro quỹ tăng vốn tự có Một thách thức ngân hàng thương mại đứng trước sức ép lớn cho vay dài hạn, nguồn vốn huy động ngắn hạn Mặt khác, tồn nhiều đồng tiền ( nội tệ số ngoại tệ ) cấu tài sản ngân hàng thương mại Lãi suất tỷ giá ngoi t Nguyễn Thị Hơng Giang - 842A 24 Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng mnh ny biến động nằm ngồi khả kiểm sốt ngân hàng thương mại thị trường phát sinh future, options sơ khai Mặt khác, ngân hàng thương mại chịu rủi ro lớn từ tính thiếu minh bạch cảu thơng tin, hệ thống pháp lý, đặc biệt quy chế tài chính, kế tốn, hợp đồng lao động, hợp đồng tín dụng chế tài kinh tế khác Điều làm giảm đáng kể quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm ngân hàng thương mại Nói tóm lại, đứng trước thách thức vậy, ngân hàng thương mại Việt Nam phải đương đầu với khó khăn khơng nhỏ, mà việc thực đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng nằm vịng quay Vì để thực đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng cần phải có biện pháp để bước vượt qua thách thức nói 3.2 Giải pháp đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng Phát triển đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng xu hướng tất yếu trình tiếp tục đổi hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Trong khoảng vài ba năm gần đây, ngân hàng thương mại Việt Nam cạnh tranh tương đối rõ nét với phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ đại theo hướng hội nhập quốc tế điều kiện thị trường Việt Nam nhỏ bé chia cắt Tuy nhiên, ngân hàng thương mại Việt Nam đứng trước thách thức lớn cần phải vượt qua; cần có giải pháp cụ thể để thực đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng Đa dạng hoá sản phẩm tảng cơng nghệ tiên tiến cần có chọn lọc kinh nghiệm nước ngồi nhằm tạo nhiều tiện ích mới, tăng khả cạnh tranh Các kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ cần cấu trúc lại theo chuẩn mực kinh tế Các quy trình nghiệp vụ, quy trình giao tiếp khách hàng cần chuẩn hoá nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng, đảm bảo tính an tồn quản lý rủi ro phát triển với sản phm mi Nguyễn Thị Hơng Giang - 842A 25 Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Cung cp quy mơ lớn dịch vụ ghi có trực tiếp, giới thiệu quy trình ghi nợ trực tiếp mở rộng phương tiện toán đền chi nhánh, giới thiệu phương tiện tốn dự phịng Phát triển dịch vụ tiền gửi như: áp dụng lãi suất tiết kiệm thay đổi theo thị trường, tiền gửi có tham gia dự thưởng, tiền gửi tiết kiệm hưu trí, đưa lãi suất biến đổi cho khoản tiền gửi có kỳ hạn Mở rộng cơng cụ huy động mới: phát hành cổ phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi giấy tờ có giá khác Phát triển sản phẩm dịch vụ hệ thống cung cấp dịch vụ: mở rộng mạng lưới cung cấp đến trung tâm kinh tế lớn khu công nghiệp khu chế xuất mở rộng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ :chuyển tiền điện tử, toán, ATM, ngân quỹ, thu đổi ngoại tệ, nhận chi trả kiều hối, bảo lãnh, bảo hiểm,tư vấn, giữ hộ tài sản, phát hành thẻ Phát triển hệ thống phát hành toán thẻ loại, đa dạng hoá loại thẻ phát hành thẻ tín dụng, thẻ nội địa, thẻ ghi Nợ, thẻ liên kết; Hình thành hệ thống chi nhánh tự động sử dụng thiết bị ATM,home – banking, mobile – banking, cho phép kinh doanh trực tiếp giao dịch, hoạt động suốt ngày Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng cần thực sở đầu tư chiến lược đầu tư phát triển cơng nghệ tồn hệ thống, cần có kết hợp ngành bưu điện ngân hàng.hiện đại hố cơng nghệ theo hướng đảm bảo hội nhập với quốc tế trình độ cơng nghệ Ngồi ra,đẩy mạnh phương thức cho vay mới, đầu tư mang tính chất đa dạng hố để phân tán rủi ro vay tín dụng, cho vay trả góp, cho vay giao dịch,đồng tài trợ dự án Một giải pháp đặt để đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng ngân hàng phải tăng cường lực vốn;tiếp tục cấu lại để có ngân hàng thương mại lớn hơn, việc cấu lại tàI với biện pháp: *tăng vốn tự có Riêng ngân hàng lớn(NHNO&PTNT Vit Nam,Ngõn hng Nguyễn Thị Hơng Giang - 842A 26 Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng cụng thương Việt Nam,Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam,Ngân hàng ngoại thương Việt Nam)cần khẩn trương xử lý nợ tồn đọng, tiếp tục bổ sung vốn đIều lệ thực biện pháp tăng vốn cách phát hành niêm yết cổ phiếu thị trường chứng khoán, thực cổ phần hoá theo bước phù hợp…để ngân hàng phải có khoảng 5.000 đến 6.000 tỷ đồng vốn đIều lệ, tương đương khoảng 300 đến 400 triệu USD.Đối với ngân hàng thương mại cổ phần, phải thực biện pháp tăng vốn điều lệ để trước hết đảm bảo đủ mức vốn tối thiểu theo quy định, sau đảm bảo đIều kiện an toàn vốn tối thiểu mở mang hoạt động *Các ngân hàng thực biện pháp tăng vốn khác phát hành vốn cổ phần đặc biệt tiếp tục gọi vốn cổ đơng nước ngồi, vay vốn dài hạn tổ chức tài quốc tế… Và biện pháp không phần quan trọng công tác đào tạo đội ngũ cán bộ.Đây giải pháp nhằm khơi phục lịng tin cho khách hàng Đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng bao gồm nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ ngoại ngữ, tin học,nghiệp vụ ngân hàng… để có đIều kiện tiếp cận nhanh với loại hình dịch vụ, nghiệp vụ tiến trình hội nhập với ngân hàng khu vực giới.Thực chế độ tuyển chọn, bổ nhiệm, gắn quyền lợi,nghĩa vụ trách nhiệm giám đốc với ngân hàng thương mại nhà nước kết hoạt đông kinh doanh.Kiến nghị với phủ ban hành sách khuyến khích vật chất tinh thần chi người có tay nghề cao, trình độ chun mơn giỏi, đóng góp nhiều cho ngân hàng thương mại nhà nước để thu hút người vào làm việc gắn bó lâu dàI với ngân hàng thương mại nhà nước Nói tóm lại, đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng cần phải có giải pháp cụ thể;tuy nhiên tách rời giải pháp mà cần phải kếp hợp chúng để đem lại hiệu tối u Nguyễn Thị Hơng Giang - 842A 27 Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng PHN III: KT LUẬN Hệ thống ngân hàng ngày mở rộng, chi phối hoạt động kinh tế quốc gia Ngày nay, để biết quốc gia có phát triển hay khơng cần nhìn vào mức độ đại ngành cơng nghiệp ngân hàng nước Tuy nhiên ngân hàng ln có cạnh tranh khốc liệt, địi hỏi ngân hàng phải khơng ngừng vươn lên, không ngừng sáng tạo, phục vụ ngày tốt điều quan trọng phải thực đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng không bị đào thải Đối với Việt Nam hệ thống ngân hàng bước đầu phát triển với quy mô nhỏ, nước ta có thuận lợi, tiềm để phát triển hệ thống ngân hàng đại Và đặc biệt cần học hỏi kinh nghiệm ngân hàng nước phát triển Hy vọng tương lai khơng xa, với cơng nghiệp hố - đại hố đất nước xu hướng tồn cầu hố Việt Nam có hệ thống ngân hàng đại sánh ngang tầm khu vực gii Nguyễn Thị Hơng Giang - 842A 28 Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng TI LIU THAM KHẢO Quản trị NHTM - Peter Rose - Nhà xuất Tài - 2001 Nghiệp vụ ngân hàng đại - David Cox - Nhà xuất Chính trị quốc gia - 1997 Tạp chí Ngân hàng - Các số năm 2003 2004 Ngân hàng Thương mại - Eward Reel, E Gill - Nhà xuất TP Hồ Chí Minh - 1993 Ngun ThÞ H¬ng Giang - 842A 29 ... pháp đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng Việt Nam Ngun ThÞ Hơng Giang - 842A Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng PHN II: NI DUNG Chng CÁC LOẠI HÌNH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VÀ VÌ SAO PHẢI ĐA DẠNG... ngân hàng C cu bi vit gồm có chương: Chương 1: Các loại hình dịch vụ Ngân hàng phải đa dạng hố loại hình dịch vụ Ngân hàng Chương 2: Thực trạng đa dạng hố loại hình dịch vụ Ngân hàng Việt Nam. .. lý ngân hàng dễ xảy Nguyễn Thị Hơng Giang - 842A 17 Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Chng THC TRNG ĐA DẠNG HỐ LOẠI HÌNH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM 2.1 Chuyển sang mơ hình ngân hàng