Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng tại Techcombank Việt Nam - 1 docx

Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Lời nói đầu Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn kinh tế Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, việc hoàn thiện mở rộng hoạt động hướng phương châm cho ngân hàng tồn phát triển Trong hoạt động ngân hàng có hoạt động cho vay, nhiên từ xưa tới nay, ngân hàng quan tâm tới cho vay nhà sản xuất kinh doanh mà chưa quan tâm tới giai đoạn cuối trình sản xuất tiêu dùng Nếu cho vay sản xuất nhiều mà khách hàng không tiêu thụ người dân khơng có nhu cầu hàng hóa có nhu cầu lại khơng có khả tốn tất yếu dẫn tới cung vượt cầu, hàng hóa bị tồn kho ứ đọng vốn Từ thực tế cho thấy xã hội ngày phát triển, khơng có cơng ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà nay, cá nhân người cần vốn hết Cuộc sống ngày đại, mức sống người dân nâng cao, sống khơng bó hẹp “ăn no, mặc ấm” mà dần chuyển sang “ăn ngon, mặc đẹp” nhu cầu khác cần phải đáp ứng Giờ dây, tâm lý người dân coi việc vay muốn sử dụng hàng hóa trước có khả tốn Đáp ứng lịng mong mỏi người dân, ngân hàng phát triển hoạt động cho vay mới, cho vay tiêu dùng, mặt vừa tạo thêm thu nhập cho ngân hàng, mặt khác giúp đỡ cho cá nhân có nguồn vốn để cải thiện sống Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Sau thời gian thực tập, tìm tịi học hỏi Hội sở Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Techcombank, em nhận thấy Ngân hàng bắt đầu quan tâm tới hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động chưa thực trở thành hoạt động lớn Ngân hàng Chính vậy, việc tiếp tục nghiên cứu đưa giải pháp để phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng có ý nghĩa phương diện lý luận thực tiễn đa dạng hóa hoạt động ngân hàng Do đó, em lựa chọn đề tài “Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu Nội dung đề tài bao gồm ba chương: Chương I: Những vấn đề chung cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Hội sở Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam Phạm vi đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam từ năm 2001 tới năm 2004 Trên sở lý luận thực tiễn, viết đưa số ý kiến nhằm phát triển hoạt động ngân hàng Để hoàn thiện đề tài này, em nhận giúp đỡ vô nhiệt tình q báu giáo Th.S Phạm Hồng Vân Bên cạnh đó, thời gian thực tập, em Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com giúp đỡ tận tình anh chị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam Em xin chân thành cảm ơn mong tiếp tục nhận bảo thầy cô anh chị ngân hàng Chương I: Những vấn đề chung cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương 1.1 Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương 1.1.1 Khái niệm cho vay Cho vay phương thức tài trợ có tính truyền thống nghề Ngân hàng Hình thức biểu cụ thể là: Ngân hàng chuyển tiền trực tiếp cho khách hàng sử dụng theo yêu cầu mục đích tiêu dùng khách hàng khách hàng đáp ứng yêu cầu Ngân hàng đặt 1.1.2 Đặc điểm Ngân hàng đáp ứng cho tất khách hàng sử dụng vốn khách hàng phải đáp ứng điều kiện Ngân hàng đặt - Qui mô hợp đồng cho vay từ nhỏ đến lớn, với nhu cầu vay nhỏ đến dự án lớn mức rủi ro cao hay thấp, mức thu hồi vốn nào, tài sản chấp uy tín khách hàng ảnh hưởng đến mức lãi suất ngân hàng qui định cụ thể Ngoài với thời gian sử dụng vốn khác lãi suất khác 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Đối với ngân hàng Cho vay hoạt động Ngân hàng, hoạt động mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Cho vay Ngân hàng lớn mà mức dư nợ thấp chứng tỏ Ngân hàng làm ăn có hiệu quả, uy tín Ngân hàng lớn Cho vay Ngân hàng ngày chứng tỏ nhiều người biết đến Ngân hàng Như vấn đề huy động vốn, huy động nguồn tiền nhàn rỗi dân cư gửi vào ngân hàng nhiều Từ tạo điều kiện mở rộng mạng lưới Ngân hàng nhờ ngày phát triển ngày đa dạng hóa hình thức cho vay từ mà nâng cao thu nhập cho ngân hàng - Đối với khách hàng Nhờ có Ngân hàng cho vay mà khách hàng thực dự định, dự án Do mang lại lợi nhuận cho khách hàng hay giải vấn đề mà khách hàng gặp phải vấn đề đột xuất, cấp bách Tuy vật khách hàng cần phải tính tốn đến khả chi trả để việc chi tiêu hợp lý - Đối với kinh tế Cho vay Ngân hàng làm cho khách hàng thực dự án mình, tốt việc thúc đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hóa, tạo thêm ăn việc làm cho xã hội tạo khả lưu thơng vốn nhanh, từ thúc đẩy kinh tế phát triển tăng trưởng 1.1.4 Các hình thức cho vay NHTM Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Phân loại cho vay việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Phân loại cho vay dựa vào sau đây: 1.1.4.1 Theo thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay có thời hạn 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung hạn: Là khoản vay có thời hạn từ năm đến năm năm Cho vay trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trugn hạn cịn nguồn hình thức vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập - Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm năm Đây loại hình cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp 1.1.4.2 Theo mục đích vay - Cho vay kinh doanh: loại tín dụng cấp cho nhà doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất lưu động hàng hóa - Cho vay tiêu dùng: loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân mua sắm nhà cửa, xe cộ… 1.1.4.3 Cho vay người tiêu dùng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Cho vay tiêu dùng hãng bán lẻ nhu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hố, hình thức cho vay tiêu dùng hãng bán trả góp - Cơ sở cho vay tiêu dùng Nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu hàng tiêu dùng lâu bền nhà, xe, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu du lịch… Đối với lực lượng khách hàng rộng lớn - Nhiều haxng lớn tự tài trợ chủ yếu phát hành cổ phiếu trái phiếu Nhiều cơng ty tài cạnh tranh với ngân hàng cho vay làm thị phần cho vay doanh nghiệp ngân hàng bị giảm sút buộc ngân hàng phải mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng để gia tăng thu nhập - Người tiêu dùng có thu nhập đặn để trả nợ ngân hàng số trường hợp người tiêu dùng có thu nhập cao, thu nhập tương đối ổn định Vay tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống, tìm kiếm cơng việc có mức thu nhập cao 1.1.4.4 Theo mức độ tín nhiệm khách hàng - Cho vay khơng có bảo đảm: loại cho vay khơng có tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh, quản trị hiệu ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân kỹ thuật mà khơng cần nguồn thu nợ bổ sung thứ hai - Cho vay có bảo đảm: loại cho vay dựa sở bảo đảm chấp cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ ba Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com 1.1.4.5 Theo đối tượng tham gia quy trình cho vay - Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: hình thức cho vay thơng qua tổ chức trung gian Ngân hàng cho vay qua tổ, đội, hội, nhóm nhó sản xuất, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Hội phụ nữ… Các tổ chức thường liên kết thành viên theo mục đích riêng, song chủ yếu hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho mỗ thành viên Ngân hàng chuyển vài khâu hoạt động cho vay sang tổ chức trung gian thu nợ, phát tiền vay… Tổ chức trung gian đứng bảo đảm cho thành viên vay, thành viên nhóm bảo lãnh cho thành viên vay Điều thuận tiện người vay khơng có khơng đủ tài sản chấp Ngân hàng cho vay thơng qua người bán lẻ sản phẩm đầu vào trình sản xuất Việc cho vay theo cách hạn chế người vay sử dụng tiền sai mục đích 1.1.4.6 Theo phương thức cho vay - Cho vay lần: Cho vay lần hình thức cho vay tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xun, khơng có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu tín dụng thương mại chủ yếu, có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt vay ngân hàng, tức vốn từ ngân hàng tham gia vào số giai đoạn định chu kỳ sản xuất kinh doanh Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Cho vay theo hạn mức: Đây nghiệp vụ tín dụng theo ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng tính cho kỳ cuối kỳ Đó số dư tối đa thời điểm tính Hạn mức tín dụng cấp sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn nhu cầu vay vốn khách hàng Trong kỳ khách hàng vay trả nhiều lần, song dư nợ không vượt hạn mức tín dụng Một số trường hợp ngân hàng quy định hạn mức cuối kỳ Dư nợ kỳ lớn hạn mức Tuy nhiên đến cuối kỳ, khách hàng phải trả nợ để giảm dư nợ cho dư nợ cuối kỳ không vượt hạn mức - Cho vay thấu chi: nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi trội số dư tiền gửi toán đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1 Lý hình thành hoạt động cho vay tiêu dùng Cho vay hoạt động Ngân hàng Thương mại Tuy nhiên, từ xưa tới nay, ngân hàng quan tâm đến cho vay doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hàng hóa mà chưa thực ý tới nhu cầu vay tiêu dùng người dân Cuộc sống ngày phát triển, nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu hàng tiêu dùng lâu bền nhà, xe, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu du lịch… lực lượng kỹ thuật rộng lớn Nếu ta lập bảng thống kê nhu cầu đời người số vơ hạn, nhu cầu từ đơn giản ăn, mặc, học hành đến nhu cầu phức tạp Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com du lịch, vui chơi giải trí, nhu cầu tộn trọng… Tuy nhiên, để nhu cầu đáp ứng lúc, thời điểm lúc dễ dàng thực cịn phụ thuộc vào nhân tố quan trọng, khả tốn Đơi khơng có khả tốn muốn có xe máy để mua sắm nhu cầu lại xe máy lại khơng nhiều cần tiền để đầu tư học, trường ta dễ dàng tìm việc kiếm tiền Nhưng ta lại khơng có tiền ước mơ học hay có việc làm tốt bay xa Vậy lại khơng thể có xe máy, nhà để học trước có đủ tiền tương lai Đây thực vấn đề quan trọng, làm để giải mâu thuẫn nhu cầu tiêu dùng khả toán Trên thực tế có hai cách giải Cách thứ mu bán chịu Tuy nhiên cách có lợi người mua, bất lợi người bán Người mua sử dụng hàng hóa trước có đủ số tiền cần thiết, người bán thu hồi vốn chậm chí bị người mua quỵt tiền Khi cần tiền để nhập hàng mở rộng sản xuất kinh doanh đến lượt người bán dễ rơi vào tình trạng thiếu phương tiện tốn Vì vậy, cách mua bán chịu khơng phổ biến khả thi, lại gặp nhiều rủi ro Cách thứ hai người mua vay vay tiền, họ cảm giác đủ phương tiện toán Cách vừa thỏa mãn nhu cầu người tiêu dùng nhà sản xuất bán hàng Như cần đến tổ chức thức ba hỗ trợ người mua người bán để họ ln có phương tiện tốn nhu cầu họ Không tổ Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com chức đảm nhiệm vị trí tốt trung gian tài chính, mà quan trọng Ngân hàng Thương mại Ngân hàng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cách để Ngân hàng gia tăng lợi nhuận, đặc biệt môi trường cạnh tranh khốc liệt ngày Nhiều hãng lớn thiếu vốn không tìm đến ngân hàng để vay tiền mà thay họ tự tài trợ chủ yếu phát hành cổ phiếu trái phiếu Thêm vào nhiều Cơng ty tài ngân hàng cạnh tranh với cho vay làm cho thị phần cho vay doanh nghiệp ngân hàng bị giảm sút buộc ngân hàng phải mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng, hướng tới người tiêu dùng khách hàng trung thành tiềm Ngân hàng cho vay iêu dùng mặt tăng thu nhập cho thân ngân hàng, mặt khác tạo uy tín cho ngân hàng Một lý khác góp phần vào hình thành cho vay tiêu dùng đặc điểm luân chuyển hàng hóa tiêu dùng Ngân hàng cho vay doanh nghiệp cá nhân mảng hoạt động quan trọng ngân hàng Quá trình sản xuất lưu thơng hàng hóa khơng có tiêu dùng tất yếu bị tắc nghẽn, hàng hóa không tiêu thụ dẫn tới doanh nghiệp bị ứ đọng vốn đương nhiên q trình sản xuất khơng thể tiếp tục Vai trò ngân hàng lúc trở lên quan trọng hết Ngân hàng cho người tiêu dùng vay vốn tạo khả tốn cho họ trước họ tích lũy đủ số tiền cần thiết Khách hàng có tiền tìm đến doanh nghiệp mua hàng doanh nghiệp tiêu thụ hàng hóa Từ doanh nghiệp có tiền trả nợ cho ngân hàng Khi tiêu thụ hàng hóa, doanh nghiệp mở rộng sản xuất tìm tới ngân hàng để tiếp tục Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com vay vốn Như vậy, ngân hàng cho vay tiêu dùng có lợi cho ba bên: người tiêu dùng, doanh nghiệp ngân hàng Người tiêu dùng có thu nhập đặn (tiền công) để trả nợ ngân hàng Một số tầng lớp người tiêu dùng có thu nhập cao, thu nhập tương đối ổn định Vay tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống, tăng khả đào tạo… giúp họ nhiều hội tìm kiếm cơng việc có mức thu nhập cao Trong sống hàng ngày đại, vay tiêu dùng trở nên cần thiết hết hình thành cho vay tiêu dùng trở thành điều tất yếu 1.2.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng nghiệp vụ ngân hàng Cho vay tiêu dùng khái niệm mối quan hệ kinh tế ngân hàng chuyển cho khách hàng quyền sử dụng lượng giá trị (tiền) với điều kiện mà hai bên thỏa thuận nhằm giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng mức sống cao 1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Quy mô hợp đồng cho vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phải phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Khi kinh tế thịnh vượng, đời sống người dân nâng cao nhu cầu vay tiêu dùng lại cao Vào dịp lễ tết, nhu cầu mua sắm nhiều số lượng khoản vay tăng lên Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng phụ thuộc chặt chẽ vào mức thu nhập trình độ học vấn Những người có thu nhập tương đối tìm tới cho vay tiêu dùng họ có khả trả nợ - Khách hàng vay tiêu dùng thường cá nhân nên việc chứng minh tài thường khó Nếu doanh nghiệp có bảng cân đối kế tốn, báo cáo kết kinh doanh để chứng minh nguồn thu nhập chi tiêu cá nhân vay tiêu dùng muốn chứng minh tài cùa thường phải dựa vào tiền lương, suy đốn khơng có chứng rõ ràng - Cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao nguồn trả nợ người vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kinh nghiệm, tài sức khỏe người vay… Nếu người vay bị chết, ốm việc làm ngân hàng kho thu lại nợ Do đó, ngân hàng thường yêu cầu lãi suất cao, yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm hàng hóa mua… - Tư cách, phẩm chất khách hàng vay thường khó xác định, chủ yếu dựa vào cách đánh giá, cảm nhận kinh nghiệm cán tín dụng Đây điểu quan trọng định hoàn trả khoản vay 1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.4.1 Căn vào phương thức hoàn trả * Cho vay tiêu dùng trả góp Đây hình thức cho vay tiêu dùng vay trả nợ (gồm số tiền gốc lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định có giá trị lớn thu nhập định kỳ người vay khơng đủ khả tốn hết lần số Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com nợ vay Đối với loại cho vay tiêu dùng này, ngân hàng thường ý tới số vấn đề có tính ngun tắc sau: + Loại tài sản tài trợ Ngân hàng thường muốn tài trợ cho khoản vay mua sắm đồ dùng có giá trị tính sử dụng lâu bền, với tài sản vậy, người tiêu dùng hưởng tiện ích từ chúng thời gian dài + Số tiền phải trả trước Thông thường ngân hàng yêu cầu người vay phải toán trước phần giá trị tài sản cần mua sắm, số lại ngân hàng cho vay Điều phần giúp ngân hàng hạn chế rủi ro, mặt khác tạo cho người vay có trách nhiệm với tài sản định mua họ đóng góp phần số tiền vào Khi khách hàng không trả nợ, nhiều trường hợp ngân hàng phải phát tài sản để thu hồi nợ Hầu hết tài sản qua sử dụng bị giảm giá trị số tiền trả trước có vai trị vơ quan trọng giúp ngân hàng hạn chế rủi ro Số tiền trả trước nhiều hay phụ thuộc: - Loại tài sản: Đối với loại tài sản có mức độ giảm giá nhanh số tiền trả trước nhiều ngược lại, loại tài sản có mức độ giảm giá chậm số tiền trả trước - Thị trường tiêu thụ tài sản sau sử dụng: yếu tố quan trọng Nếu tài sản thuộc loại dễ bán số tiền trả trước loại tài sản khó bán sau sử dụng - Môi trường kinh tế Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Năng lực tài người vay + Chi phí tài trợ Chi phí tài trợ chi phí mà người vay phải trả cho ngân hàng việc sử dụng vốn Chi phí tài trợ chủ yếu tiền lai số khoản chi phí khác Chi phí tài trợ phải trang trải chi phí vốn tài trợ, chi phí hoạt động, rủi ro mang lại phần lợi nhuận thỏa đáng cho ngân hàng + Điều khoản toán - Số tiền toán định kỳ phù hợp khả thu nhập, chi tiêu khách hàng - Giá trị tài sản tài trợ không thấp số tiền tài trợ chưa thu hồi - Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ khách hàng không nên dài dài, giá trị tài sản tài trợ bị giảm mạnh việc thu hồi nợ gặp rắc rối * Cho vay tiêu dùng phi trả góp Theo phương thức này, tiền vay khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn, áp dụng với khoản vay có giá trị nhỏ, thời hạn ngắn * Cho vay tiêu dùng tuần hoàn Là khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại sec phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai Theo phương thức này, thời hạn thỏa thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm kỳ, khách hàng Ngân hàng cho phép vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hồn, theo hạn mức tín dụng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com 1.2.4.2 Căn vào mục đích vay Căn vào mục đích vay, ngân hàng xếp khoản vay vay tơ hay mua nhà, chi phí học hành, mua sắm đồ dùng gia đình… 1.2.4.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ * Cho vay tiêu dùng gián tiếp Cho vay tiêu dùng gián tiếp hình thức cho vay ngân hàng mu khoản nợ phát sinh Công ty bán lẻ bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng Trong trường hợp Công ty bán lẻ Ngân hàng ký kết hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng, ngan hàng thường đưa điều kiện đối tượng kỹ thuật bán chịu, số tiền bán chịu tối đa loiaj tài sản bán chịu Sau Công ty bán lẻ người diêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hóa Thơng thường người tiêu dùng phải trả trước phần giá trị tài sản Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng bán chứng từ bán chịu hàng hóa cho ngân hàng Ngân hàng dựa chứng từ tốn tiền cho vay cơng ty bán lẻ Cuối người tiêu dùng toán tiền trả góp cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng gián tiếp có số ưu điểm sau: - Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng - Giảm chi phí cho vay - Mở rộng quan hệ với khách hàng hoạt động ngân hàng khác - Vay vốn mục đích Cho vay tiêu dùng gián tiếp có số nhược điểm sau: ... ngày đại, vay tiêu dùng trở nên cần thiết hết hình thành cho vay tiêu dùng trở thành điều tất yếu 1. 2.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng nghiệp vụ ngân hàng Cho vay tiêu dùng khái... nhu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hố, hình thức cho vay tiêu dùng hãng bán trả góp - Cơ sở cho vay tiêu dùng Nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu hàng tiêu dùng lâu bền nhà,... mức sống cao 1. 2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Quy mô hợp đồng cho vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực