Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng tại Techcombank Việt Nam - 3 docx

Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Khách hàng phải tự có vốn tối thiểu theo quy định - Phải có nguồn thu nhập ổn định để đảm bảo toán nợ vay cho ngân hàng - Có hộ thường trú tỉnh thành nơi TCB có trụ sở số vùng lân cận TCB chấp nhận - Có tài sản đảm bảo cho khoản vay theo quy định TCB Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Cam kết thực đầy đủ quy định quy chế cho vay TCB tuân thủ đầy đủ quy định pháp luật - Xe ô tô muốn mua phải xe cịn tốt có nguồn gốc rõ ràng * Hạn mức cho vay thời hạn vay Tùy đối tượng khách hàng độ rủi ro phương án vay cụ thể, ngân hàng xem xét mức cho vay phù hợp - Trường hợp khách hàng dùng tài sản đảm bảo nhà quyền sử dụng đất, mức cho vay tối đa 70% tổng nhu cầu vốn, thời hạn vay tối đa 48 tháng - Trường hợp khách hàng dùng tài sản đảm bảo xe muốn mua, xe 100%, mức cho vay tối đa 60% tổng giá trị xe, thời hạn vay tối đa 36 tháng - Trường hợp khách hàng dùng tài sản đảm bảo xe định mua xe qua sử dụng, mức cho vay không 50% tổng giá trị xe, thời hạn vay tối đa 36 tháng * Lãi suất vay Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Lãi suất vay xác định sở lãi suất huy động tiết kiệm 12 tháng tiết kiệm thường TCB loại lĩnh lãi cuối kỳ cộng với biên độ từ 0,2-0,35%/tháng tùy theo thời hạn mức độ rủi ro khoản vay cụ thể - Lãi suất vay cố định theo nguyên tắc hết ngày 31/12 năm mà khoản vay thực từ năm thứ hai trở lãi suất xác định lãi suất tiết kiệm 12 tháng loại lĩnh lãi cuối kỳ có hiệu lực ngày 1/1 năm cộng với biên độ quy định Các trường hợp điều chỉnh thời hạn lãi suất vay phải trình Tổng giám đốc xem xét định * Đảm bảo cho khoản vay - Tài sản chấp cầm cố thuộc sở hữu khách hàng vay vốn - Tài sản đảm bảo xe muốn mua - Được bảo lãnh tài sản bên thứ ba Trường hợp khách hàng dùng tài sản cầm cố xe ô tô muốn mua - Việc đánh giá tài sản đảm bảo phải vào giá trị thực tế xe, giá trị thực tế xe vào giá hợp đồng mau bán hóa đơn bán hàng đơn vị bán xe - Đối với xe 100%, TCB cho vay tối đa 60% giá trị tài sản định giá - Trường hợp xe cầm cố qua sử dụng, TCB nhận cầm cố xe có giá trị sử dụng lại tối thiểu 80% Mức cho vay tối đa trường hợp 50% giá trị cịn lại xe tơ Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Xe khách hàng sử dụng làm tài sản cầm cố phải mua bảo hiểm vật chất suốt thời hạn vay Số tiền bảo hiểm tối thiểu 160% giá trị khoản vay (áp dụng cho lần mua đầu tiên), từ năm thứ hai trở đi, khách hàng phải mua mức bảo hiểm tối thiểu 160% tổng dư nợ khoản vay 2.3.1.2 Ngày 18/07/2001 Tổng giám đốc TCB Quyết định số 01065 TCB/QĐ-TGĐ định ban hàng thể lệ cho vay mua nhà trả góp * Điều kiện vay: giống điều kiện vay để mua ô tô xịn, khách hàng phải tự có vốn tối thiểu 30% * Thời hạn vay: tối đa 10 mua nhà chuyển quyền sử dụng đất, năm xây, sửa nhà * Lãi suất vay: linh hoạt xác định giống trường hợp lãi suất may mua ô tô * Tài sản đảm bảo - Các tài sản cầm cố, chấp - Có thể dùng nhà định xây, mua, sửa chữa để làm tài sản đảm bảo bảo lãnh tài sản bên thứ ba 2.3.1.3 Cho vay “Du học nước ngoài” Ngày 16/9/2002, Tổng giám đốc TCB ban hàng Quyết định số 00938/TCB – QĐ.TGĐ ban hành thể lệ cho vay du học nước cho đối tượng khách hàng vay vốn sử dụng vào việc trang trải chi phí cho thân nhân du học nước nhằm thực việc đa dạng hóa sản phẩm, tạo điều kiện cho việc nâng cao dân trí, góp phần vào nghiệp xã hội hóa giáo dục Nhà nước * Đối tượng khách hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Là cá nhân, nước công dân cư trú Việt Nam có đủ lực pháp luật lực hành vi dân * Điều kiện vay vốn - Khách hàng phải tự có tối thiểu 30% tổng nhu cầu vốn - Phải có nguồn thu nhập ổn định để đảm bảo toán nợ vay cho ngân hàng - Có tài sản đảm bảo cho khoản vay theo quy định TCB Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Cam kết thực đầy đủ quy định quy chế cho vay TCB tuân thủ đầy đủ quy định pháp luật - Có thân nhân du học nước sở đào tạo nước xác nhận đủ điều kiện nhập học * Loại tiền cho vay hạn mức vay - TCB cho khách hàng vay vốn VNĐ số ngoại tệ khác EUR, USD… - Trường hợp khách hàng vay vốn ngoại tệ phải thực việc chuyển tiền trực tiếp nước TCB - TCB cho vay tối đa 70% tổng chi phí khóa học gồm: tiền vé máy bay, tiền học phí, tiền ký quỹ, chi phí làm visa, hộ chiếu, tiền bảo hiểm… tiền ăn sinh hoạt suốt trình học * Thời hạn vay Trong trường hợp cụ thể lưu học sinh, theo thời gian đào tạo nước tình hình tài người đứng vay vốn, TCB xem Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com xét xác định thời hạn cho vay khách hàng tối đa không 60 tháng * Lãi suất vay - Lãi suất vay VNĐ xác định sở lãi suất huy động tiết kiệm 12 tháng tiết kiệm thường TCB loại lĩnh lãi cuối kỳ cộng với biên độ từ 0,20,35%/tháng tùy theo thời hạn mức độ rủi ro khoản vay cụ thể - Lãi suất vay VNĐ cố định theo nguyên tắc hết ngày 31/12 năm mà khoản vay thực Từ năm thứ hai trở lãi suất xác định lãi suất tiết kiệm 12 tháng loại lĩnh lãi cuối kỳ có hiệu lực ngày 1/1 năm cộng với biên độ quy định - Đối với lãi suất cho vay ngoại tệ: tính sở lãi suất Sibor 12 tháng cộng với biên độ từ 2,5-4%/năm Lãi suất cho vay ngoại tệ cố định theo nguyên tắc hết ngày 31/12 năm mà khoản vay thực Từ năm thứ hai trở lãi suất xác định lãi suất nhận tiền gửi quốc tế thị trường ngân hàng Singapor (Sibor) kỳ hạn ngày 1/1 năm cộng với biên độ quy định * Tài sản đảm bảo Tài sản chấp cầm cố thuộc sở hữu khách hàng vay vốn bảo lãnh tài sản bên thứ ba 2.3.1.4 Cho vay “Du học chỗ” Chương trình cho vay du học chỗ Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam thực từ ngày 6/11/2001 theo Quyết định số 01848/TCB-QĐ/HĐQT Hội đồng quản trị TCB Phạm vi thực chương trình cao học nước Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com trường Đại học Trung tâm đào tạo có danh tiếng Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh * Điều kiện vay vốn - Người trúng tuyển vào khóa học cao học nước Việt Nam - Đủ lực pháp luật dân lực hành vi dân - Được đồng ý, giới thiệu quan quản lý khóa học - Có khả tự tốn tối thiểu 50% học phí - Có hộ thường trú tạm trú dài hạn Hà Nội vùng lân cận * Hạn mức: số tiền cho vay khơng q 50% học phí khoa học * Thời gian vay vốn - Tối đa 48 tháng - Trong thời gian học, học viên trả gốc vay hàng tháng phải trả tiền lãi vay - Học viên phải trả gốc vay sau kết thúc khóa học, thời gian trả khơng q 24 tháng kể từ kết thúc khóa học * Lãi suất cho vay - Cố định năm - Các năm lãi suất dựa lãi suất huy động tiết kiệm 12 tháng TCB (loại hình nhận lãi cuối kỳ) cộng thêm biên độ 0,2%/tháng Nếu học viên tham gia trả gốc tiền vay hàng tháng trình học, biên độ cộng thêm 0,18%/tháng thời gian học * Tài sản đảm bảo Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Bảo lãnh quan cử học (các Tổng Công ty 90-91, doanh nghiệp lớn) - Bảo lãnh quan quản lý khoa học - Bảo lãnh người thứ ba - Sổ tiết kiệm, vàng, chứng từ có giá (trái phiếu, ngân phiếu, hối phiếu…) theo danh mục quy định TCB - Bất động sản tài sản có giá khác theo quy định TCB Sau kết thúc khóa học quan quản lý lưu giữ tốt nghiệp Học viên học viên hoàn thành nghĩa vụ liên quan đến khoản vay học phí trả góp với ngân hàng 2.3.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Hội sở Techcombank Từ năm 2001 tới năm 2004, dư nợ tín dụng cho vay cá nhân Hội sở Techcombank sau: Bảng 2: Dư nợ tín dụng cá nhân Techcombank Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2001 2002 2003 2004 Doanh nghiệp nhà nước 10138 12.24312.88519.457 HTX 15 36 21 36 Công ty cổ phần, TNHH 1532 2.056 1.782 3.600 Doanh nghiệp tư nhân 52 81 123 1.048 Doanh nghiệp nước đầu tư Việt Nam 198 2.706 Dư nợ tín dụng cá nhân 15136 58.04388.509115.531 681 998 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Thành phần khác 247 542 Tổng 27.31873.682105.054 736 1.479 141.151 Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam năm 20012004 Nhìn vào bảng trên, ta nhận thấy dự nợ tín dụng cho vay cá nhân phòng dịch vụ ngân hàng bán lẻ liên tục tăng qua năm từ năm 2001 tới năm 2004 nhiên hai năm 2001 2002 năm đầu hoạt động nên dư nợ chưa đạt so với kế hoạch đề ra, năm 2001 dư nợ tín dụng ngân hàng đạt 98,83% so với kế hoạch, năm 2002 đạt 92,7% so với kế hoạch Hai năm 2003 2004, nhờ nhiều nỗ lực cán ngân hàng nên dư nợ tín dụng vượt kế hoạch đề với năm 2003 104,66% năm 2004 104% Trong số hoạt động cho vay phòng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, cho vay tiêu dùng đóng phần quan trọng vào thành công hoạt động cho vay nói chung ngân hàng Tình hình cho vay tiêu dùng thể qua bảng sau: Bảng 3: Dư nợ cho vay tiêu dùng Hội sở Techcombank Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2001 2002 2003 2004 Dư nợ cho vay tiêu dùng 12.23045.18760.24085.134 % so với tổng dư nợ tín dụng cá nhân 80.8 Nợ hạn (%) 0,92 1,65 0,54 77.85 68.06 73.68 Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam năm 20012004 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Từ năm 2001 tới năm 2004, nhu cầu vay tiêu dùng tăng lên nên dư nợ cho vay tiêu dùng ngày tăng, năm 2002 dư nợ tăng ba lần so với năm 2001, năm 2003 gấp 1,3 lần năm 2002 năm 2004 gấp 1,4 lần năm 2003 Trong năm đầu hoạt động (2001) chưa có kinh nghiệm việc đơn đốc thu hồi nợ nên tỷ lệ nợ hạn cao 1,65% Các năm sau, công tác thu hồi nợ đạt kết cao, đặc biệt năm 2002, tỷ lệ nợ hạn 0%, năm 2003 năm 2004 tỷ lệ bị khống chế mức 1% Mục đích vay tiêu dùng khách hàng đa dạng vay để mua ô tô, vay để xây sửa nhà, mua sắm đồ dùng tiện nghi, cưới hỏi, du lịch, khám chữa bệnh, học tập… bảng sau cho ta thấy cấu cho vay tiêu dùng ngân hàng sau: Bảng 4: Cơ cấu cho vay tiêu dùng Hội sở Techcombank Đơn vị: Triệu đồng Mục đích vay2001 2002 2003 2004 Vay xây sửa nhà 6.852 14.70320.32325.997 Du học 226,367 Ơ tơ xịn 259,501 Tiêu dùng khác 929,732 2.542 18.92923.35235.565 5.118 11.32815.63621.030 Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam năm 20012004 Nhìn vào bảng ta thấy dư nợ cho vay xây sửa nhà mu ô tô lớn nhất, đặc biệt thời gian gần mà mức sống người dân ngày cao nhu cầu nhà mua ô tô xịn lại tăng, đặc biệt độ thị lớn Chính vậy, khách hàng tìm tới ngân hàng để vay mua ô tô xây nhà Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com ngày đơng Cho vay du học có tăng lên kết chưa cao, lại nhu cầu vay tiêu dùng khác tăng đáng kể Trong thời gian tới, ngân hàng cần có biện pháp để thu hút thêm khách hàng, đặc biệt khách hàng có nhu cầu vay tiền cho thân nhân du học Cùng với phát triển cho vay tiêu dùng Hội sở Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam thời gian qua, lãi thu từ hoạt động tăng lên tương ứng chiếm phần lớn doanh thu từ hoạt động cho vay cá nhân phòng bán lẻ Bảng 5: Thu lãi cho vay tiêu dùng Hội sở TCB Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2001 2002 2003 2004 Thu lãi VCTD 846,452.526 7.039 8.827 Tỷ (%) 82,5 82,7 76,1 72,2 Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam năm 2001- 2004 Trong hai năm 2001 2002, tỷ trọng thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng chiếm 80% so với tổng thu lãi hoạt động tín dụng cá nhân Tới năm 2003 năm 2004, tỷ trọng có giảm tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng hai năm giảm xuống so với tổng dư nợ cho vay cá nhân Tuy nhiên ta nhận thấy, số tiền lãi năm 2004 tăng gấp bốn lần so với năm 2002, điều cho thấy hoạt động có hiệu ngân hàng Cho vay tiêu dùng so với tình hình cho vay chung ngân hàng (bao gồm cho vay cá nhân cho vay doanh nghiệp) chiếm phần nhỏ Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com thông qua việc tăng trưởng mạnh mẽ hoạt động thời gian qua, ta thấy tiềm phát triển cho vay tiêu dùng tương lai lớn mở thị trường với lượng khách hàng ngày đông đảo hơn, đặc biệt đời sống người dân ngày nâng cao 2.4 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Hội sở Techcombank 2.4.1 Những kết mà Ngân hàng đạt Cơng tác kiểm sốt thu hồi nợ: Nhờ thực tốt cơng việc kiểm sốt sau vay, tăng cường phòng ngừa rủi ro từ khâu xét duyệt nên tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ nhỏ, cao 1,65% năm 2001 Năm 2002, tỷ lệ 0% Tỷ lệ tốt so với tình trạng chung Ngân hàng Công tác thu lãi cho vay tiêu dùng đạt kết cao, thường đạt mức 150% so với kế hoạch Các sản phẩm bán lẻ ngày đa dạng phong phú, đặc biệt có thêm sản phẩm cho vay nhà mới, ô tô xịn, du học thu hút ngày nhiều khách hàng Khách hàng tới vay tiêu dùng chủ yếu hình thức cầm cố sổ tiết kiệm vay chấp nhà Số dư tín dụng ngày tăng lên Đối tượng khách hàng: Lúc thành lập, khách hàng vay chủ yếu khách hàng quen thuộc TCB người thân cán TCB Thời gian gần đây, Phòng dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tích cự thực chiến dịch tiếp thị nên thu hút số khách hàng quan trọng (mời họ từ ngân hàng khác về) Đối tượng khách hàng chủ yếu kinh doanh ngoại tệ, bn bán nên có tần suất vay lớn nguồn thu lãi quan trọng Bên cạnh vay vốn Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com khách hàng chủ yếu kinh doanh ngoại tệ, buôn bán nên có tần suất vay lớn nguồn thu lãi quan trọng Bên cạnh vay vốn khách hàng sử dụng thêm dịch vụ khác như: giao dịch mua bán ngoại tệ, tài khoản… Phòng bán lẻ thực số chương trình chăm sóc khách hàng quảng cáo qua số phương tiện thông tin đại chúng (gửi thư giới thiệu sản phẩm, quảng cáo ti vi, báo chí…) nên thu thêm nhiều khách hàng, đặc biệt khách hàng vay mua ô tô xây nhà Về cho vay Nhà mới: Khi ban đầu triển khai, có 12 khách hàng tới Ngân hàng để vay vốn theo chương trình Nhà với số dư nợ tính đến 31/12/2001 6,852 tỷ đồng chiếm 57% số dư nợ phịng tới năm 2004, số lượng khách hàng tăng lên 71 khách hàng với số dư nợ 25,997 tỷ đồng Về cho vay mua tơ trả góp: năm 2001, triển khai chương trình tài trợ mua tơ xịn số lượng khách hàng khách hàng dư nợ tính đến hết ngày 31/12/2001 259 triệu, chiếm 1,71% số dư nợ phòng Các năm tiếp theo, lượng khách hàng có nhu cầu vay mua ô tô xịn tăng lên nhanh chóng, năm 2002 47 khách hàng, năm 2003 58 khách hàng tới năm 2004, số 81 khách hàng Ngân hàng thiết lập mối quan hệ đối tác với số đơn vị bán xe FordThăng Long, Vidamco, ISUZU, Mitshubishi, Toyota, Mercedes Benz… Đây cầu nối quan trọng giưa TCB với khách hàng nhằm thu hút số lượng lớn khách hàng có thu nhập cao đến với TCB TCB thường cho khách hàng vay trực tiếp để mua ô tô trả góp khơng thơng qua doanh nghiệp bán xe tô Khách hàng vay trực tiếp ngân hàng để mua xe chi phí khách hàng vay qua doanh nghiệp hình thức trả góp, Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com lãi suất doanh nghiệp tính cho khách hàng cao lãi suất ngân hàng họ phải bù đắp tất chi phí, trogn có chi phí lãi vay ngân hàng TCB hợp tác với doanh nghiệp bán xe ô tô nhận khoản phí hỗ trợ bán hàng có khách hàng vay tiền TCB mua xe hãng Tới năm 2004, TCB nhận 500 triệu đồng từ hãng xe thơng qua hình thức Về cho vay du học chỗ: Phòng dịch vụ ngân hàng Bán lẻ làm việc ký thỏa thuận hợp tác với trường Đại học Kinh tế quốc dân việc hỗ trợ tài hình thức trả góp co học viên cao học Phịng đến tiếp thị giới thiệu sản phẩm tới lớp học cao học khoa học Cao học hợp tác với người Trường Kinh tế Quốc dân có nhiều học viên quan tâm tới chương trình 2.4.2 Một số tồn nguyên nhân Mặc vay tiêu dùng năm vừa qua phát triển nhanh chóng đem so sánh với dư nợ chung ngân hàng tỷ lệ chiếm phần nhỏ, tương ứng với doanh thu từ hoạt động khơng cao Bên cạnh đó, dư nợ tín dụng chung có vượt kế hoạch đề riêng cho vay tiêu dùng dư nợ chưa đạt so với kế hoạch, đặc biệt kết thực cho vay du học xa so với tiêu đề * Nguyên nhân từ phía ngân hàng Do yếu tố lịch sử TCB, tư dịch vụ cho vay tiêu dùng chưa xác định chiến lược phát triển lâu dài ngân hàng Trước đối tượng cho vay Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com chủ yếu TCB pháp nhân Vì thực chiến lược cho vay tiêu dùng vấp phải “lỗ hổng” chiến lược khác để lại Việc triển khai cho vay tiêu dùng chưa quan tâm cách thống toàn hệ thống, cho vay tiêu dùng chưa trọng tư tưởng “khơng thích làm nhỏ” Sự phối hợp phòng ban, phận chưa đạt hiệu Hạn chế mặt nhân lực: Cán làm công tác tín dụng phịng dịch vụ ngân hàng bán lẻ TCB phần lớn trẻ trường, chưa có kinh nghiệm Mặt khác, số lượng nhân phịng bán lẻ lại hay bị biến động, cán phải giải nhiều khoản vay dẫn tới chất lượng thẩm định khoản vay khơng cao Trong năm qua, ngân hàng cố gắng công tác marketing, tiếp thị sản phẩm hợp tác ngân hàng với Công ty sản xuất ô tô hay Công ty du học chưa đạt hiệu cao Riêng vấn đề cho vay du học, ngân hàng chưa thực thu hút số lượng lớn khách hàng tới vay vốn muốn vay vốn ngân hàng để du học bắt buộc phải thực việc chuyển tiền qua ngân hàng Điều gây khó khăn cho khách hàng nhiều người có tài khoản ngân hàng khác chuyển thực việc chuyển tiền nơi khác không muốn phải chuyển tiền qua TCB mà muốn tới vay tiền mà thơi Vì vậy, khách hàng tìm tới ngân hàng vay tiền du học chưa cao * Nguyên nhân từ phía khách hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Do khách hàng cho vay tiêu dùng thể nhân nên khó xác định nguồn thu để trả nợ khách hàng chứng minh nguồn thu rõ ràng để toán nợ vay Vướng mắc thứ hai cho vay tiêu dùng liên quan đến tài sản đảm bảo Do có số quy định ngày chặt chẽ Các quan quản lý Nhà nước khiến nhiều khách hàng không vay vốn giấy tờ tài sản chấp chưa hợp pháp hợp lệ Đối tượng khách hàng thể nhân nên khoản vay thấp (trung bình 180 triệu đồng cho khoản vay), có 5-10 triệu đồng, thời hạn vay thường ngắn Do dư nợ thường không ổn định Nhiều người dân cịn tâm lý ngại đến vay ngân hàng cho thủ tục phức tạp, phiền hà họ chưa thực hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng * Các nguyên nhân khác Tính cạnh tranh ngân hàng: Có thể nói giai đoạn nay, lĩnh vực ngân hàng tài phát triển nhanh chóng ngân hàng có cạnh tranh gay gắt quy mô, chất lượng dịch vụ, dạng sản phẩm… Riêng lĩnh vực cho vay tiêu dùng có nhiều ngân hàng tham gia, từ ngân hàng lớn Vietcombank, Ngân hàng NNo & PTNT, Ngân hàng Đầu tư Việt Nam ngân hàng có quy mơ nhỏ ngân hàng cổ phần, bên cạnh cịn có tham gia Cơng ty cho th tài Sự cạnh tranh giành giật thị trường tổ chức tài gây khó khăn cho TCB việc thu hút khách hàng Trong mơi trường cạnh tranh địi hỏi ngân hàng cần có mạnh, ưu trội ... sau cho ta thấy cấu cho vay tiêu dùng ngân hàng sau: Bảng 4: Cơ cấu cho vay tiêu dùng Hội sở Techcombank Đơn vị: Triệu đồng Mục đích vay2 001 2002 20 03 2004 Vay xây sửa nhà 6.852 14.7 032 0 .32 325.997... thể qua bảng sau: Bảng 3: Dư nợ cho vay tiêu dùng Hội sở Techcombank Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2001 2002 20 03 2004 Dư nợ cho vay tiêu dùng 12. 230 45.18760.24085. 134 % so với tổng dư nợ tín dụng... động cho vay phòng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, cho vay tiêu dùng đóng phần quan trọng vào thành công hoạt động cho vay nói chung ngân hàng Tình hình cho vay tiêu dùng thể qua bảng sau: Bảng 3: Dư