Tiểu luận : Giải pháp đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng hiện nay docx

Mục Lục Mục Lục...2 LỜI MỞ ĐẦU...3 CHƯƠNG I...3 MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG...3 Khái niệm về NHTM và dịch vụ ngân hàng...3 Khái niệm về NHTM...3 Khái niệm về dịch vụ ngân

Tiểu Luận

Giải pháp đa dạng hóa các dịch vụ ngân

hàng hiện nay

Mục Lục Mục Lục 2

LỜI MỞ ĐẦU 3

CHƯƠNG I 3

MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 3

Khái niệm về NHTM và dịch vụ ngân hàng 3

Khái niệm về NHTM 3

Khái niệm về dịch vụ ngân hàng 3

Sản phẩm dịch vụ ngân hàng 4

Các loại hình dịch vụ ngân hàng truyền thống 4

Thanh toán 4

Các loại hình dịch vụ ngân hàng hiện đại 5

Đa dạng hóa nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng – xu thế phát triển tất yếu của các NHTMViệt Nam 7

Tác động đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng trong nâng cao hiệu quả hoạt động của NHTM 7

Các nhân tố ảnh hưởng đến đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng 8

Sự gia tăng nhanh chóng trong danh mục dịch vụ 8

CHƯƠNG II 10

THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN NAY 10

Thực trạng phát triển của các ngân hàng hiện nay 10

Ngân hàng Công Thương Việt Nam (VIETINBANK)(NHCTVN) 11

Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam (VIETCOMBANK) 15

Ngân hàng xuất nhập khẩu Việt Nam (EXIMBANK) 16

Hạn chế của đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng ở các NHTMViệt Nam 17

Biện pháp đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng 17

LỜI MỞ ĐẦU

Quá trình tự do hóa, toàn cầu hóa nền kinh tế thế giới đang phát triển ngày càng mạnh

mẽ cả về quy mô và tốc độ Không nằm ngoài xu hướng đó, Việt Nam cũng đang rất tích cực tham gia vào quá trình này

Dịch vụ ngân hàng là một trong những ngành dịch vụ quan trọng, nhạy cảm có ảnh hưởng to lớn đến sự phát triển của nền kinh tế và sự thành công của tiến trình hội nhập Trong những năm qua, cùng với công cuộc đổi mới, phát triển kinh tế đất nước, dịch

vụ ngân hàng không ngừng tăng trưởng, vững mạnh về quy mô, mạng lưới giao dịch, năng lực tài chính, năng lực điều hành, số lượng và chất lượng sản phẩm ngày càng đa dạng… Tuy nhiên bên cạnh những thành tựu đã đạt được, dịch vụ ngân hàng Việt Nam còn bộc lộ những mặt hạn chế, thực sự chưa đáp ứng được yêu cầu của giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế như từng dịch vụ của NHTM chưa tạo dựng được thương hiệu riêng, quy mô của từng dịch vụ còn nhỏ, chất lượng dịch vụ thấp, sức cạnh tranh yếu,…

Trong điều kiện Việt Nam là thành viên của tổ chức thương mại thế giới (WTO), dịch

vụ ngân hàng được dự báo sẽ là dịch vụ cạnh tranh rất khốc liệt, vòng bảo hộ cho NHTM trong nước không còn Vì vậy, để góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Việt Nam đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài trong giai đoạn hội nhập, nhóm chọn để tài “Giải pháp đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng hiện nay” Hy vọng đề tài này

sẽ góp phần nhỏ thúc đẩy sự phát triển dịch vụ ngân hàng, cũng như làm cho dịch vụ này ngày càng đa dạng và tiện lợi cho khách hàng khi giao dịch với ngân hàng

CHƯƠNG I

MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG Khái niệm về NHTM và dịch vụ ngân hàng

Khái niệm về NHTM

Ngân hàng thương mại (NHTM) là loại ngân hàng giao dịch trực tiếp với các công ty,

xí nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân bằng cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, rồi sử dụng

số vốn đó để cho vay, chiết khấu, ngoài ra NHTM còn cung cấp các phương tiện thanh toán và cung ứng dịch vụ ngân hàng cho các đối tượng nói trên NHTM là loại ngân hàng

có số lượng lớn và rất phổ biến trong nền kinh tế

Theo điều 10 Luật các tổ chức tín dụng (luật số 02/1997/QH10) chỉ rõ: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan”

Khái niệm về dịch vụ ngân hàng

Dịch vụ ngân hàng là gì? Nói đến dịch vụ ngân hàng, người ta thường gắn nó với hai đặc điểm:

Thứ nhất, Đó là các dịch vụ mà chỉ có các ngân hàng với những ưu thế của nó mới

có thể thực hiện được một cách trọn vẹn và đầy đủ

 Ưu thế của NHTM được thể hiện qua các điểm sau đây:

 Có hệ thống mạng lưới chi nhánh rộng khắp, không những ở trong nước mà còn ở các nước khác

 Có quan hệ với nhiều công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế… do đó, nắm bắt được tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính của khách hàng một cách cụ thể sâu sắc, biết được những điểm mạnh và điểm yếu của từng khách hàng

 Có trang bị hệ thống thông tin hiện đại, đồng thời thu nhận và nắm bắt được nhiều thông tin về tình hình kinh tế, tài chính, tình hình tiền tệ, giá cả, tỷ giá… và diễn biến của

nó trên thị trường trong nước và quốc tế

Thứ hai, Đó là các dịch vụ gắn liền với hoạt động ngân hàng không những cho phép

NHTM thực hiện tốt yêu cầu của khách hàng, mà còn hỗ trợ tích cực để NHTM thực hiện tốt hơn chức năng thứ nhất và thứ hai của NHTM

Dịch vụ ngân hàng mà NHTM cung cấp cho khách hàng không chỉ thuần túy để hưởng hoa hồng và dịch vụ phí, yếu tố làm tăng doanh thu và lợi nhuận cho nhà ngân hàng, mà dịch vụ ngân hàng cũng có tác dụng hỗ trợ các mặt hoạt động chính của NHTM

mà trước hết là hoạt động tín dụng

Sản phẩm dịch vụ ngân hàng

Các loại hình dịch vụ ngân hàng truyền thống.

Thanh toán

Ngân hàng cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, họ nhận thấy ngân hàng không chỉ bảo quản mà còn thực hiện các lệnh chi trả cho khách hàng của họ Thanh toán qua ngân hàng đã mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt, tức là người gửi tiết kiệm không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà chỉ cần viết giấy chi trả cho khách, khách hàng mang giấy đến ngân hàng sẽ nhận được tiền

Chuyển tiền

- Chuyển tiền trong nước

- Chuyển tiền ra nước ngoài

Dich vụ ngân quỹ và quản lý tiền tệ

- Dịch vụ thu đổi tiền

- Kiểm định tiền thật, giả

- Bảo quản các tài sản quý giá, các giấy tờ, chứng thư quan trọng của dân chúng

- Dịch vụ vận chuyển tiền mặt

- Chi trả lương vào tài khoản cá nhân theo danh sách, dịch vụ chi hộ…

Dịch vụ ủy thác

Từ nhiều năm nay, các ngân hàng đã thực hiện việc quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính cho cá nhân và doanh nghiệp thương mại Theo đó, ngân hàng sẽ thu phí trên cơ sở giá trị của tài sản hay quy mô mà họ quản lý Chức năng quản lý tài sản này được gọi là dịch vụ ủy thác (trust service) Hầu hết các ngân hàng đều cung cấp cả hai loại: dịch vụ ủy thác thông thường cho cá nhân, hộ gia đình; và ủy thác thương mại cho các doanh nghiệp

Thông qua phòng Ủy thác cá nhân, các khách hàng có thể tiết kiệm các khoản tiền để cho con đi học Ngân hàng sẽ quản lý và đầu tư khoản tiền đó cho đến khi khách hàng cần Thậm chí phổ biến hơn, các ngân hàng đóng vai trò là người được ủy thác trong di

chúc quản lý tài sản cho khách hàng đã qua đời bằng cách công bố tài sản, bảo quản các tài sản có giá, đầu tư có hiệu quả, và đảm bảo cho người thừa kế hợp pháp việc nhận được khoản thừa kế Trong phòng ủy thác thương mại, ngân hàng quản lý danh mục đầu

tư chứng khoán và kế hoạch tiền lương cho các công ty kinh doanh Ngân hàng đóng vai trò như những người đại lý cho các công ty trong hoạt động phát hành cổ phiếu, trái phiếu Điều này đòi hỏi phòng ủy thác trả lãi hoặc cổ tức cho chứng khoán của công ty, thu hồi các chứng khoán khi đến hạn bằng cách thanh toán toàn bộ cho người nắm giữ chứng khoán

Dịch vụ kinh doanh mua bán ngoại tệ, vàng, bạc, đá quý.

Lịch sử cho thấy rằng một trong những dịch vụ ngân hàng đầu tiên được thực hiện là trao đổi ngoại tệ - một nhà ngân hàng đứng ra mua, bán một loại tiền này, chẳng hạn USD, lấy lại một đồng tiền khác, chẳng hạn Franc hay Pesos và hưởng phí dịch vụ Sự trao đổi đó là rất quan trọng đối với khách du lịch vì họ sẽ cảm thấy thuận tiện và thoải mái hơn khi có trong tay đồng bản tệ của quốc gia hay thành phố họ đến Trong thị trường tài chính ngày nay, mua bán ngoại tệ thường chỉ do các ngân hàng lớn nhất thực hiện bởi vì những giao dịch như vậy có mức độ rủi ro cao, đồng thời yêu cầu phải có trình độ chuyên môn cao

Dịch vụ tư vấn tài chính

Các ngân hàng từ lâu đã được khách hàng yêu cầu thực hiện hoạt động tư vấn tài chính, đặc biệt là về tiết kiệm và đầu tư Ngân hàng ngày nay cung cấp nhiều dịch vụ tư vấn tài chính đa dạng, từ chuẩn bị về thuế và kế hoạch tài chính cho các cá nhân đến tư nhân về các cơ hội thị trường trong nước và ngoài nước cho các khách hàng kinh doanh của họ

Các loại hình dịch vụ ngân hàng hiện đại

 Khái niệm

Dịch vụ ngân hàng điện tử là những dịch vụ được ngân hàng cung cấp cho khách hàng dựa trên nền tảng công nghệ thộng tin hiện đại, cho phép khách hàng có thể truy nhập từ xa vào một ngân hàng nhằm nắm bắt các thông tin có liên quan đến hoạt động ngân hàng, thực hiện các giao dịch với khách hàng thông qua các phương tiện thông tin hiện đại mà không cần phải đến quầy giao dịch như trước nay

Nói cách khác, dịch vụ ngân hàng điện tử là một hệ thống phần mềm vi tính cho phép khách hàng tìm hiểu, nắm bắt thông tin tài chính ngân hàng, hoặc thực hiện hoặc được cung cấp các dịch vụ tài chính ngân hàng có liên quan, thông qua việc kết nối máy vi tính của mình với hệ thống mạng máy tính của ngân hàng, hoặc thông qua các phương tiện truyền thông hiện đại kết nối không dây khác

Dịch vụ ngân hàng điện tử có 2 đặc tính:

- Không hoàn toàn thay thế cho các dịch vụ truyền thống mà mang tính kế thừa và cải tiến từ các dịch vụ này

- Gắn liền với sự phát triển và tiến bộ của công nghệ thông tin hiện đại

 Các loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử

Dịch vụ ngân hàng hiện đại còn được gọi là dịch vụ ngân hàng điện tử (E-Banking), nhờ sự phát triển với tốc độ cao của công nghệ thông tin Các sản phẩm, dịch vụ e-banking được các ngân hàng cung cấp cho khách hàng bao gồm:

Các loại thẻ nhựa (Plastic Money)

“Plastic Money” là tên mà người ta đặt cho các loại thẻ nhựa dùng thay thế cho tiền mặt Có rất nhiều tên gọi khác nhau cho những loại thẻ này nhưng nhìn chung chúng đều

có hai chức năng chính: giúp người ta có thể rút được tiền mặt hoặc thực hiện thanh toán

mà không cần dùng tiền mặt hoặc séc

Hiện nay, hầu hết các ngân hàng lớn trên thế giới đều có thể phát hành một thẻ mang

ba chức năng cho khách hàng của họ:

- Chức năng bảo chi séc (có vai trò như một thẻ bảo đảm của ngân hàng hay một thẻ bảo chi séc) Theo đó, ngân hàng đảm bảo thanh toán cho khoản tiền ghi trên séc do khách hàng phát hành tới một hạn mức xác định

- Dùng để rút tiền mặt từ các máy rút tiền tự động (automatic teller machines hay còn gọi là ATM)

- Dùng để thanh toán hàng hóa, dịch vụ bằng chuyển tiền điện tử tại điểm bán hàng (Electronic Funds Transfer at Point of Sale hay còn được viết tắt là EFTPOS)

Các loại thẻ hiện nay:

 Thẻ ghi có (Credit Card) hay thẻ tín dụng

 Thẻ thanh toán (Charge Card)

 Thẻ ghi nợ (Debit Card)

 Thẻ thông minh (Smart Card)

Hệ thống thanh toán điện tử tại các điểm bán hàng (EFTPOS)

EFTPOS hay còn gọi là dịch vụ chuyển tiền điện tử tại điểm bán hàng Số tiền phải trả cho hàng hóa sẽ được chuyển bằng công nghệ điện tử tại điểm bán hàng từ ngân hàng của người mua sang ngân hàng của người bán Điểm bán hàng có thể là tại siêu thị hay trạm bán xăng, nơi mà khách hàng sử dụng thẻ để thanh toán cho hàng hóa Người bán hàng kéo trượt thẻ qua máy cà thẻ Đây thực chất là một thiết bị đọc có thể đọc được các thông tin được mã hóa trên dải từ nằm ở mặt sau thẻ

Máy rút tiền tự động (Automatic Teller Machines – ATM)

Đúng như tên gọi, các máy rút tiền tự động (ATM) cho phép khách hàng tự mình rút tiền mà không cần sự trợ giúp nào của nhân viên ngân hàng Khách hàng dùng các loại thẻ nhựa như đã nói ở phần trên đưa vào máy ATM, các máy này sẽ nhận dạng khách hàng thông qua mã số nhận dạng cá nhân (PIN) mà khách hàng nhập trên bàn phím của máy Ngoài chức năng chủ yếu là cho phép khách hàng rút tiền mặt, các máy ATM còn cung cấp một loạt các tiện ích khác như cho phép khách hàng vấn tin tài khoản, chuyển tiền giữa các tài khoản, yêu cầu báo cáo tài khoản chi tiết hoặc in các báo cáo tài khoản mini…

Home banking

Với ngân hàng tại nhà (home banking), khách hàng giao dịch với ngân hàng qua mạng nhưng là mạng nội bộ (intranet) do ngân hàng xây dựng riêng Các giao dịch được tiến hành tại nhà thông qua hệ thống máy tính nối với hệ thống máy tính của ngân hàng Thông qua dịch vụ Home banking, khách hàng có thể thực hiện các giao dịch về chuyển tiền, liệt kê giao dịch, lãi suất, tỷ giá, báo Nợ, báo Có…Để sử dụng được dịch vụ Home Banking khách hàng chỉ cần có máy tính (tại nhà hoặc trụ sở) kết nối với hệ thống máy tính của ngân hàng thông qua modem – đường dây điện thoại, đồng thời khách hàng phải đăng ký số điện thoại và chỉ những số điện thoại này mới được kết nối với hệ thống Home banking của ngân hàng

Internet banking

Dịch vụ internet banking giúp khách hàng chuyển tiền trên mạng thông qua các tài khoản cũng như kiểm soát hoạt động của các tài khoản này Để tham gia khách hàng phải truy cập vào website của ngân hàng và thực hiện giao dịch tài chính, truy cập thông tin cần thiết Thông tin rất phong phú đến từng chi tiết giao dịch của khách hàng cũng như thông tin khác về ngân hàng Khách hàng cũng có thể truy cập vào website khác để mua hàng hoặc thực hiện thanh toán với ngân hàng

Tuy nhiên khi kết nối internet thì ngân hàng phải có hệ thống bảo mật đủ mạnh để đối phó với phạm vi toàn cầu Đây là trở ngại lớn vì đầu tư hệ thống bảo mật rất tốn kém

Phone banking

Đây là loại sản phẩm cung cấp thông tin ngân hàng qua điện thoại hoàn toàn tự động

Do tự động nên các loại thông tin được ấn định trước, bao gồm thông tin về tỷ giá hối đoái, lãi suất, giá chứng khoán, thông tin cá nhân cho khách hàng như số dư tài khoản, liệt kê năm giao dịch cuối cùng trên tài khoản, các thông báo mới nhất… Hệ thống cũng

tự động gửi fax khi khách hàng yêu cầu cho các loại thông tin nói trên

Hiện nay qua Phone banking, thông tin được cập nhật, khác với trước đây khách hàng chỉ có thông tin của cuối ngày hôm trước

Mobile banking

Là hình thức thanh toán trực tuyến qua mạng điện thoại di động, song hành với phương thức thanh toán qua mạng internet, ra đời khi mạng lưới internet phát triển đủ mạnh vào khoảng thập niên 90 Phương thức này ra đời nhằm giải quyết nhu cầu thanh toán các giao dịch có giá trị nhỏ hoặc những dịch vụ tự động không có người phục vụ Muốn tham gia dịch vụ này khách hàng cần đăng ký để trở thành thành viên chính thức trong đó quan trọng là cung cấp những thông tin cơ bản như: số điện thoại di động, tài khoản cá nhân dùng trong thanh toán Sau đó khách hàng được nhà cung ứng dịch vụ thanh toán qua mạng này cung cấp một mã cố định (ID) Mã số này không phải số điện thoại và nó sẽ được chuyển thành mã vạch để dán lên điện thoại di động, giúp cho việc cung cấp thộng tin khách hàng khi thanh toán nhanh chóng, chính xác và đơn giản hơn tại các thiết bị đầu cuối của điểm bán hàng hay cung cấp dịch vụ Cùng với mã số định danh, khách hàng còn được cấp một mã số cá nhân (PIN) để khách hàng xác nhận giao dịch thanh toán khi nhà cung cấp dịch vụ thanh toán yêu cầu Sau khi hoàn tất các thủ tục cần thiết thì khách hàng sẽ là thành viên chính thức và đủ điều kiện để thanh toán thông qua điện thoại di động

Call centre

Do quan lý dữ liệu tập trung nên khách hàng có tài khoản tại bất kỳ chi nhánh nào vẫn gọi về một số điện thoại cố định của trung tâm này để được cung cấp mọi thông tin chung và thông tin cá nhân Khác với Phone banking chỉ cung cấp các loại thông tin lập trình sẵn, Call centre có thể linh hoạt cung cấp thông tin hoặc trả lời các thắc mắc của khách hàng Nhược điểm của Call centre là phải có người trực 24/24h

Đa dạng hóa nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng – xu thế phát triển tất yếu của các NHTMViệt Nam.

Tác động đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng trong nâng cao hiệu quả hoạt động của NHTM.

Thứ nhất, Đa dạng hóa loại hình dịch vụ giúp ngân hàng phân tán và giảm rủi ro.

Một NHTM kinh doanh đa dạng các nghiệp vụ, dịch vụ sẽ phân tán, giảm nhiều rủi ro

và nâng cao được lợi nhuận Bởi vì, nếu theo nghiệp vụ truyền thống và cổ điển, ngân hàng thu lợi nhuận chủ yếu từ hoạt động tín dụng; nhưng tín dụng lại chứa đựng nhiều rủi

ro và bất trắc Vì thế, thực hiện kinh doanh nhiều nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng khác bên cạnh nghiệp vụ tín dụng sẽ giúp phân tán bớt rủi ro và giảm rủi ro; do đó làm tăng lợi nhuận của ngân hàng Ngày nay các NHTM đều cố gắng đa dạng hóa nghiệp vụ của mình, thực hiện câu châm ngôn: “Đừng đặt tất cả trứng của bạn vào trong một cái rổ”

Thứ hai, Đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng sẽ làm tăng lợi nhuận của NHTM.

Khi thực hiện đa dạng hóa loại hình dịch vụ NHTM sẽ sử dụng triệt để, có hiệu quả

cơ sở vật chất kỹ thuật và đội ngũ cán bộ của mỗi ngân hàng; do vậy, giảm chi phí quản

lý, chi phí hoạt động, tăng lợi nhuận tối đa cho ngân hàng

Thứ ba, Thúc đẩy các nghiệp vụ cùng phát triển.

Các nghiệp vụ của NHTM đều có mối quan hệ với nhau, tác động qua lại với nhau tạo thành một thể thống nhất và thúc đẩy nhau cùng phát triển Huy động vốn tạo nguồn lực cho việc thực hiện nghiệp vụ tín dụng và phát triển dịch vụ; nhưng ngược lại thu hút khách hàng với những nguồn tiền nhàn rỗi của họ Nền kinh tế thị trường càng phát triển, các doanh nghiệp càng đa dạng hóa kinh doanh và nhu cầu về các dịch vụ ngân hàng, tài chính ngày càng phong phú đa dạng điều đó đòi hỏi sự phục vụ của ngân hàng cũng phải

đa dạng theo Chỉ khi thực hiện đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng mới cung cấp được nhiều loại dịch vụ ngân hàng một cách nhanh chóng, linh hoạt, có chất lượng cho khách hàng và nền kinh tế Hơn nữa, việc phục vụ khách hàng theo phương thức trọn gói bao giờ cũng ưu việt hơn phương thức đơn lẻ

Thứ tư, Tăng khả năng cạnh tranh của NHTM trong nền kinh tế thị trường.

Trong điều kiện có rất nhiều ngân hàng với các hình thức sở hữu khác nhau, nhiều ngân hàng liên doanh với nước ngoài và các tổ chức tài chính – tín dụng cùng hoạt động,

đã tạo sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng Ngân hàng, tổ chức tín dụng nào muốn tồn tại, muốn phát triển, đạt được lợi nhuận cao và tạo vị thế của mình trong cạnh tranh đều phải thay đổi, cải tiến hoạt động sao cho đáp ứng kịp thời, thuận tiện các nhu cầu đòi hỏi phong phú, đa dạng khách hàng để thu hút được nhiều khách hàng hơn Muốn làm được điều này, thì cách tốt nhất phải đa dạng hóa loại hình dịch vụ, những ngân hàng hoạt động đơn điệu dễ bị phá sản, hoặc tự đóng cửa do không dễ dàng chuyển hướng kinh doanh hoặc giữ cho hoạt động ngân hàng đó luôn ổn định

Các nhân tố ảnh hưởng đến đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng.

Sự gia tăng nhanh chóng trong danh mục dịch vụ

Quá trình mở rộng danh mục dịch vụ đã tăng tốc trong những năm gần đây dưới áp lực cạnh tranh gia tăng từ các tổ chức tài chính khác, từ sự hiểu biết và đòi hỏi cao hơn của khách hàng và từ sự thay đổi công nghệ Các dịch vụ mới đã có ảnh hưởng tốt đến ngành ngân hàng thông qua việc tạo những nguồn thu mới cho ngân hàng – các khoản lệ phí của dịch vụ không phải lãi, một bộ phận có xu hướng tăng trưởng nhanh hơn so với các nguồn thu truyền thống từ lãi cho vay

Sự gia tăng cạnh tranh

Trong một môi trường mà các ngân hàng đều có thể cung cấp những sản phẩm, dịch

vụ tương tự nhau và lượng khách hàng ít thay đổi, để tăng thị phần của mình các ngân

hàng luôn phải cạnh tranh nhằm đưa ra các sản phẩm, dịch vụ tốt hơn, nhiều tiện ích hơn

để thu hút khách hàng Đặt biệt, các ngân hàng hiện nay đang có xu hướng lựa chọn phát triển các loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử do tính ưu việt vượt trội của nó so với các loại hình dịch vụ ngân hàng truyền thống khác

Môi trường pháp lý

Cạnh tranh và quá trình mở rộng dịch vụ ngân hàng cũng được thúc đẩy bởi các chính sách của Chính phủ Trên cơ sở tham mưu của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN), Chính phủ đã từng bước củng cố khuôn khổ pháp lý cho hoạt động thanh toán ngân hàng nhằm góp phần đáp ứng yêu cầu phát triển một nền kinh tế ổn định và vững chắc

Ngày 15/5/2007, Thống đốc NHNN đã ký ban hành Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN về Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng thay thế Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN về việc ban hành Quy chế phát hành, thanh toán và sử dụng thẻ ngân hàng

Ngày 24/8/2007, Thủ tướng Chính phủ ban hành Chỉ thị số 20/2007/CT-TTg về việc trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách Nhà nước Theo đó,

kể từ ngày 01/01/2008, việc trả lương qua tài khoản được thực hiện cho công chức làm việc tại Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh và một số tỉnh, thành phố lớn và từ ngày 01/01/2009, thực hiện trên phạm vi cả nước Đây là một chủ trương có ý nghĩa lớn không chỉ về kinh tế mà cả xã hội, tạo thói quen sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt cho người dân

Cách mạng trong công nghệ ngân hàng

Trong vài thập kỷ qua, chúng ta đã chứng kiến sự phát triển vượt bậc của khoa học công nghệ Sự ra đời của mạng internet, công nghệ điện tử, công nghệ thông tin và viễn thông, hệ thống vô tuyến truyền hình tương tác,… chính là tiền đề để hình thành và phát triển các loại dịch vụ ngân hàng phong phú như hiện nay đặc biệt là dịch vụ ngân hàng điện tử Có thể khẳng định rằng, yếu tố khoa học công nghệ sẽ luôn là yếu tố không thể thiếu được trong sự hình thành và phát triển của bất cứ một loại hình dịch vụ ngân hàng nào

Sự củng cố và mở rộng hoạt động về mặt địa lý

Sử dụng có hiệu quả quá trình tự động hóa và những đổi mới công nghệ đòi hỏi các hoạt động ngân hàng phải có quy mô lớn Vì vậy, ngân hàng cần phải mở rộng cơ sở khách hàng bằng cách vươn tới các thị trường mới, xa hơn, và gia tăng số lượng tài khoản, kết quả là hoạt động mở chi nhánh ngân hàng diễn ra

Với sự phát triển của tự động hóa, ngày càng nhiều ngân hàng mở chi nhánh ở những vùng xa với các thiết bị viễn thông và máy rút tiền tự động – một phương pháp mở rộng quy mô thị trường hơn là xây dựng các cơ sở vật chất mới Trong nhiều trường hợp, hệ thống thiết bị vệ tinh cung cấp dịch vụ hữu hạn sẽ thay thế các văn phòng chi nhánh đa năng của ngân hàng

Quá trình toàn cầu hóa ngân hàng

Sự bành trướng địa lý và hợp nhất các ngân hàng đã vượt ra khỏi ranh giới lãnh thổ một quốc gia đơn lẻ và lan rộng ra với quy mô toàn cầu Ngày nay, các ngân hàng lớn nhất trên thế giới cạnh tranh với nhau trên tất cả các lục địa Xu thế toàn cầu hóa với sự ra đời ngày càng nhiều các Hiệp ước mậu dịch tự do cho phép ngân hàng ở nước này sở hữu

và quản lý các chi nhánh ngân hàng ở nước kia và sức mạnh dịch vụ của các chi nhánh loại này hoàn toàn so sánh được với những chi nhánh sở hữu bởi các ngân hàng trong nước

CHƯƠNG II

THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG

HIỆN NAY

Thực trạng phát triển của các ngân hàng hiện nay

Trong nhiều năm trước, hầu hết các ngân hàng rất ít chú ý đến các dịch vụ của ngân hàng Chính vì thế, các ngân hàng luôn ở thế độc canh về tín dụng, doanh thu từ nghiệp

vụ tín dụng chiếm khoảng 90% trong tổng thu nhập của các ngân hàng, thu về dịch vụ ngân hàng chỉ chiếm trên dưới 10%, thậm chí ở nhiều ngân hàng tỷ trọng thu dịch vụ chưa đạt 5% tổng doanh thu Tuy nhiên, trong một môi trường mà các ngân hàng đều có thể cung cấp những sản phẩm tương tự nhau và số lượng khách hàng ít thay đổi, để tăng thị phần của mình các ngân hàng luôn phải cạnh tranh nhằm đưa ra các sản phẩm, dịch vụ tốt hơn, nhiều tiện ích hơn để thu hút khách hàng Chính vì thế, đa dạng hóa loại hình dich vụ ngân hàng ở Việt Nam là một nội dung cấp bách hiện nay của hệ thống ngân hàng Việt Nam Các NHTM cũng đã nhận thấy được sự cần thiết của nó và hiện nay đã

và đang từng bước mở rộng và phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng

Bên cạnh một số dịch vụ truyền thống của ngân hàng thì hiện nay các ngân hàng đang

có xu hướng lựa chọn phát triển các loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử do tính ưu việt vượt trội của nó so với các loại hình dịch vụ ngân hàng truyền thống khác

Từ năm 2002 và đặc biệt là đầu năm 2003, nhiều ngân hàng trong nước đưa vào sử dụng các dịch vụ e-banking hiện đại như phone-banking, home-banking, internet banking Một dịch vụ e-banking đang được nhiều ngân hàng chú trọng đầu tư và hiện đang cạnh tranh gay gắt là dịch vụ thẻ Dịch vụ thanh toán thẻ ngân hàng được ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – ngân hàng đầu tiên đưa thẻ vào Việt Nam hồi đầu những năm

90 Đến năm 2007, cả nước có 29 ngân hàng đã triển khai phát hành thẻ thanh toán, với khoảng 7 triệu thẻ Hiện nay, có 120 loại thẻ ngân hàng đã phát hành, trong đó thẻ nội địa

có 71 loại, thẻ quốc tế có 41 loại, thẻ ghi nợ có 73 loại, thẻ tín dụng có 44 loại và thẻ trả trước có 3 loại Các ngân hàng không ngừng đầu tư vào hạ tầng kỹ thuật phục vụ cho công nghệ thẻ, đến nay đã có khoảng 20 ngân hàng đã trang bị máy giao dịch tự động (ATM) với khoảng hơn 4.000 máy, thiết bị chấp nhận thẻ (POS/EDC) lên đến khoảng hơn 22.000 chiếc và tiếp tục tăng nhanh trong thời gian tới Thị trường dịch vụ thẻ hiện đang chứng kiến một trào lưu ra đời của một loại thẻ mới, hiện đại - thẻ trả trước, với sự hiện diện của đông đảo các nhà cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ Mục tiêu phát hành thẻ đến cuối năm 2010 đạt mức 15 triệu thẻ, 70% các trung tâm thương mại, siêu thị, nhà hàng, khách sạn, cửa hàng tự chọn… lắp đặt các thiết bị chấp nhận thanh toán thẻ; phấn đấu đến năm 2020 con số này đạt lần lượt là 30 triệu thẻ và 95%

Về dịch vụ mở và thanh toán qua tài khoản cá nhân đang trong xu thế phát triển nhanh chóng, với sự tham gia ngày một gia tăng lượng khách hàng vào thị trường chứng khoán Việc trả lương, bảo hiểm xã hội qua tài khoản vẫn được tiếp tục triển khai tại một

số tỉnh, thành phố, với sự chủ động, tích cực của một số NHTM lớn và đạt được những thành công tại một số địa bàn như thành phố Hồ Chí Minh, Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng

và có thể triển khai ở một số tỉnh khác Mục tiêu đến năm 2010 đạt mức 20 triệu tài khoản cá nhân; 70% cán bộ hưởng lương ngân sách và 50% công nhân lao động trong khu vực doanh nghiệp, tư nhân thực hiện trả lương qua tài khoản Đến năm 2020, đưa