Báo cáo “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại Việt Nam" docx

Báo cáo “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Việt Nam" Đề án LTTCTT Trương Anh Bắc TCC 43A PHN MỞ ĐẦU Bất kỳ nước muốn tăng trưởng phát triển cần điều kiện thiếu phải tạo vốn cho kinh tế Việt Nam nằm qui luật đó, hay nói cách khác Việt Nam muốn thực mục tiêu cơng nghiệp hố - đại hố đất nước phải có vốn Nguồn vốn vốn nước hay vốn nước Tiết kiệm để tạo vốn vấn đề bách có tính chiến lược cho phát triển kinh tế xã hội nước ta Nếu xét góc độ Ngân hàng thương mại nguồn vốn sở để tổ chức hoạt động kinh doanh định đến quy mơ hoạt động Ngân hàng nói chung quy mơ hoạt động tín dụng nói riêng, nguồn vốn dồi sở tạo uy tín đảm bảo khả cạnh tranh Ngân hàng thương mại Qua trình tìm hiểu nghiên cứu, em mạnh dạn chọn vấn đề “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Việt Nam ” làm đề tài cho đề án Bài viết em chia thành phần chính: Chương1 : Lý luận chung hoạt động huy động vốn NHTM Chương2 : Thực trạng hoạt động huy động vốn NHTM Việt Nam Chương3: Giải phấp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHTM Việt Nam Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ, bảo tận tình Cơ giáo: Nguyễn Thuỳ Dương giúp đỡ em hoàn thành đề án Hà nội, ngày 25 tháng 10 năm 2004 Sinh viờn TRNG ANH BC Khoa: Ngân hàng tài Đề án LTTCTT Trương Anh Bắc TCC 43A PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM) 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NHTM 1.1.1.Khái niệm đặc điểm NHTM Ngân hàng thương mại có q trình hình thành phát triển lâu đời.Tuy nhiên chưa có khái niệm thống NHTM Theo luật tổ chức tín dụng Việt Nam Quốc hội Nước Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam khoá X, kỳ họp thứ thơng qua ngày 12/12/1997 “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm NHTM, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác.” Trong “ tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo quy định luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dụng chủ yếu nhận tiền gửi sử dụng tiền gứi để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán.” Để hiểu rõ khái niệm NHTM, tìm hiểu đặc điểm Trước hết, NHTM doanh nghiệp kinh doanh, hoạt động nhằm mục tiêu thu lợi nhuận Ngoài đặc điểm doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, NHTM mang đặc điểm trung gian tài điển hình Vai trị trung gian tài NHTM thể rõ hai phương diện: NHTM trung gian người có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi với người cần vốn, đồng thời trung gian Ngân hàng Trung ương vói cơng chúng kinh t Khoa: Ngân hàng tài Đề án LTTCTT Trương Anh Bắc TCC 43A NHTM l trung gian người có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi với người cần vốn tạo điều kiện cho cung cầu nguồn vốn gặp Trong kinh tế ln tồn người có khoản tiền tạm thời nhàn rỗi chưa dùng đến hay để dành cho nhu câu chi tiêu sau này, đồng thời có người có cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng Tuy nhiên cung cầu nguồn vốn dễ dàng gặp trực tiếp phù hợp với khác khơng gian mà cịn khối lượng, thời hạn nguồn vốn Người có tiền nhàn rỗi muốn cho mựơn quyền sử dụng nguồn vốn để thu khoản tiền sinh lợi số tiền họ có khoảng thời gian tạm thời nhàn rỗi Trong người cần vốn lại cần khoản vốn với thời hạn phù hợp với mục đích sử dụng họ thường có số lượng thời hạn khác Hoạt động NHTM giải mâu thuẫn thông qua hoạt động tập trung huy động vốn tạm thời nhàn rỗi đem đầu tư cho vay Vì NHTM đóng vai trị trung gian người có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi người có nhu cầu vốn NHTM khơng trung gian người có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi với người cần vốn mà trung gian giưã ngân hàng Trung ương với công chúng kinh tế Ngân hàng Trung ương ngân hàng ngân hàng, quan tổ chức điều hành sách tiền tệ quốc gia, công cụ tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất, cửa sổ chiết khấu tác động đến hoạt động NHTM NHTM chuyển tiếp tác động sách tiền tệ đến kinh tế 11.2 Vai trò NHTM 1.1.2.1 Là thủ quỹ Doanh nghiệp Khoa: Ngân hàng tài Đề án LTTCTT Trương Anh B¾c – TCC 43A NHTM đóng vai trị thủ quỹ cho doanh nghiệp, với ưu công nghệ nhân sự, chuyên môn mình, ngân hàng đảm vai trị tốt tổ chức khác Vai trò thủ quỹ cho doanh nghiệp bao gồm như: giữ tiền hộ , toán hộ, cho vay doanh nghiệp Các doanh nghiệp thường có quan hệ thường xuyên với vài ngân hàng, ngân hàng thực giữ tiền cho doanh nghiệp qua việc doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi toán cho ngân hàng Khi cần toán, ngân hàng thực tốn hộ toán chuyển khoản, toán uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, tốn séc Vì q trình sản xuất kinh doanh, có doanh nghiệp thừa vốn tạm thời, có thiếu vốn, doanh nghiệp vay vốn từ ngân hàng, chiết khấu thương phiếu… Với chức này, ngân hàng tạo tiện ích cho doanh nghiệp , giảm chi phí hoạt động đẩy nhanh q trình chun mơn hố, phân công lao động xã hội 1.1.2.2 Tạo tiền trình hoạt động Chức tạo tiền thơng qua hoạt động tín dụng đầu tư NHTM mối quan hệ với hệ thống dự trữ quốc gia( dự trữ bắt buộc từ ngân hàng trung ương) Sức mạnh hệ thống NHTM nhằm tạo tiền mang ý nghĩa to lớn Hệ thống tín dụng động điều kiện cần thiết cho phát triển kinh tế theo hệ số tăng trưởng vững chắc, ngược lại hệ thống tín dụng khơng tạo tiền để mở rộng dẫn đến làm hiệu trình sản xuất kinh doanh Để hiểu rõ chức tạo tiền NHTM vào ví dụ: Khi NHTM cấp vốn tín dụng cho khách hàng A, số tiền chuyển thành tiền gửi khách hàng B (Mở NHTM ), NHTM lại dùng nguồn vốn vay đối tượng khác, từ đồng vốn ký thác ban đầu, hệ thống NHTM tạo mt s tớn Khoa: Ngân hàng tài Đề án LTTCTT Trương Anh Bắc TCC 43A dụng lớn nhiều lần, tạo bội số tín dụng Đây khả tạo tiền NHTM Để kiểm soát khả này, luật pháp cho phép ngân hàng Nhà nước quyền buộc NHTM phải ký gửi ngân hàng Nhà nước phần tổng số tiền họ nhận từ kinh tế, gọi khoản dự trữ bắt buộc (DTBB) Theo lý thuyết tạo tiền: lượng tiền tăng lên, khả cho vay toàn hệ thống NHTM tăng lên nhiều lần Ngược lại, bớt lượng tiền gửi, khả cho vay toàn hệ thống NHTM giảm nhiều lần Cụ thể: Khả mở rộng tiền = Hệ số nhân mở rộng x gửi tiền tệ ngân h ng Hệ số nhân mở rộng tiền tệ = 1/ tỷ lệ dự trữ bắt buộc Số tiền gửi huy động Ban đầu Chức tạo tiền hệ thống NHTM liên quan chặt chẽ với sách tiền tệ cuả ngân hàng nhà nước Thông qua hệ thống NHTM, ngân hàng Nhà nước tăng giảm lượng tiền cung ứng cách thay đổi dự trữ bắt buộc 1.1.2.3 Là trung gian tài chính, trung gian tín dụng NHTM cung cấp dịch vụ ngân hàng, dịch vụ tư vấn cho cá nhân doanh nghiệp dựa vào ưu riêng có cơng nghệ, nhân sự, thu thập xử lý thông tin Trong kinh tế, đơn vị kinh tế có nhu cầu tiền, vốn vào thời điểm khác khác nhau, gây tượng thừa, thiếu tạm thời NHTM người trung gian có vai trò chuyển đổi kỳ hạn nợ, thay đổi thời kỳ đáo hạn khoản, nợ Trong kinh tế tồn người nhàn rỗi, muốn kiếm lời lại khơng có hội đầu tư, khơng có khả chịu đựng rủi ro, cách tốt nên gửi tiền vào ngân hàng Bên cạnh người cịn tồn Khoa: Ngân hàng tài Đề án LTTCTT Trương Anh B¾c – TCC 43A người có nhu cầu vốn không gặp người thừa vốn nên cách tốt nên đến hỏi vay ngân hàng Ngân hàng giải rủi ro, giải mâu thuẫn người tiết kiệm người vay Vai trò NHTM kinh tế lớn, muốn phát triển kinh tế, hệ thống ngân hàng phải phát triển, chí hệ thống ngân hàng phải trước bước Muốn phát triển kinh tế trước hết phải phát triển hệ thống ngân hàng 1.1.3 Các hoạt động NHTM 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Là hoạt động khởi đầu hoạt động khác NHTM NHTM chất trung gian tài có đặc điểm hoạt động chủ yếu khơng phải nguồn vốn chủ sở hữu, nguồn vốn hoạt động, cung cấp vốn cho kinh tế ngồi nguồn vốn chủ sở hữu, NHTM phải huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế thông qua hoạt động nhận tiền gửi, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, vay tổ chức tín dụng khác hay từ Ngân hàng Trung ương 1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn Sau huy động vốn, để bù đắp chi phí huy động vốn có lợi nhận NHTM phải tìm cách sử dụng có hiệu nguồn vốn để thu lãi Đây hoạt động chủ yếu đem lại tỷ trọng thu nhập lớn cho NHTM NHTM sủ dụng vốn theo hướng hoạt động tín dụng, đầu tư chứng khốn, đầu tư mua sắm tài sản cố định trang thiết bị, hoạt động ngân quỹ hoạt động tín dụng quan trọng đem lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng 1.1.3.3 Các hoạt động trung gian NHTM Các hoạt động trụng gian ngân hàng bao gồm hoạt động toán, hoạt động quản lý tài sản cho khách hàng, hoạt động phát hành chứng khoán, hoạt động mua bán bảo quản chứng khoán, hot ng cung cp thụng tin, t Khoa: Ngân hàng tài Đề án LTTCTT Trương Anh Bắc TCC 43A vấn kinh doanh quản trị doanh nghiệp…Các hoạt động trung gian thường đem lại thu nhập từ 20%-30% thu nhập cho ngân hàng, đa dạng dịch vụ thước đo phát triển ngân hàng đại, việc phát triển hoạt động trung gian có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao thu nhập, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng 1.2 NGUỒN VỐN CỦA NHTM VÀ CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.2.1 Nguồn vốn NHTM 1.2.1.1 Tiền gửi Tiền gửi ngân hàng tạo từ dịch vụ ngân hàng cung cấp, dịch vụ nhận gửi tiền *Tiền gửi toán Tiền gửi toán hay cịn gọi tiền gửi phát séc (tiền gửi giao dịch, tiền gửi theo yêu cầu) Tiền gửi toán gửi vào ngân hàng nhằm sử dụng tiện ích ngân hàng cung cấp tốn hộ, chi trả hộ, thu hộ NHTM buộc khách hàng muốn ngân hàng cung cấp loại dịch vụ ngân hàng cần phải có lượng tiền kí quỹ tối thiểu, điều giúp cho ngân hàng sử dụng lượng vốn Đây nguồn vốn có chi phí huy động thấp Nhưng tính ổn định thấp nhất, khách hàng gửi vào với mục đích tốn nên họ rút để chi trả, tốn lúc nào, mà ngân hàng không phép từ chối Biến động tiền gửi toán phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời vụ, địa bàn hoạt động ngân hàng Để huy động tiền gửi tốn , NHTM cần khuyến khích cá nhân tổ chức kinh tế mở tài khoản Lãi suất yếu tố quan trọng, mà ngân hàng cần ý tới tiện ích dịch vụ ngân hàng đem lại cho khách hàng *Tiền gửi có kỳ hạn Khoa: Ngân hàng tài Đề án LTTCTT Trương Anh B¾c – TCC 43A Tiền gửi có kỳ hạn (thường chiếm khoảng 40% tổng số tiền gửi) loại tiền gửi có thỏa thuận khách hàng ngân hàng thời hạn gửi tiền Trong khoảng thời gian thỏa thuận đó, ngân hàng tùy ý sử dụng số tiền khách hàng ký gửi, khách hàng cần rút tiền phải báo trước cho ngân hàng phải đồng ý ngân hàng Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội tạo ra, từ quỹ quỹ khấu hao, quỹ đầu tư, từ nguồn thu nhập doanh nghiệp Khi họ biết trước thời điểm sử dụng tiền, họ gửi khoản tiền nhàn rỗi vào ngân hàng nhằm mục đích thu lợi an toàn Ngân hàng thường phải trả lãi cao cho số dư tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, phí huy động thường cao, bù lại, tính ổn định lại cao *Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm dân cư gửi vào ngân hàng với mục đích an tồn sinh lợi Đây loại tiền gửi có tỷ trọng cao tổng số tiền gửi ngân hàng Người gửi tiền nhằm mục đích thu lợi, lãi suất yếu tố người gửi tiền quan tâm Lãi suất huy động tỷ lệ thuận với thời gian gửi tiền khuyến khích khách hàng gửi tiền với thời hạn dài 1.2.1.2 Vốn vay NHTM chủ yếu cho vay nguồn vốn nhận tiền gửi, song lúc nguồn vốn đáp ứng đủ nhu cầu tín dụng, nhiều thiếu tiền tốn cho khách hàng, trước tình vậy, NHTM chờ người đến gửi tiền để sử dụng nguồn vốn được, ngân hàng không tốn kịp thời cho khách hàng ngân hàng uy tín bị phạt theo luật định hay hội đầu tư, cho vay bị bỏ qua Để giải khó khăn đó, NHTM chủ động vay để đáp ứng nhu cầu vốn trước mắt NHTM vay từ ngân hàng Trung Ương, từ tổ chức tín dụng thơng qua thị trường tiền tệ vay từ tổ chức kinh tế, dân cư thông qua phát hành trái Khoa: Ngân hàng tài Đề án LTTCTT Trương Anh B¾c – TCC 43A phiếu, kỳ phiếu… Nguồn vốn vay chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn kinh doanh NHTM thực cần thiết NHTM cố gắng cho vay tới mức tối đa để tối đa hố lợi nhuận Vì vậy, dù khơng mong muốn song ngân hàng khó tránh khỏi lúc thiếu tiền mặt chi trả hay không đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý khách hàng * Vay từ Ngân hàng Trung Ương: Ngân hàng Trung Ương cho vay NHTM hình thức sau: - Cho vay chiết khấu tái chiết khấu trái phiếu kho bạc, khế ước mà NHTM cho khách hàng vay chưa đáo hạn thương phiếu - Cho vay bổ sung vốn toán bù trừ tổ chức tín dụng - Cho vay bổ sung nguồn vốn tín dụng ngắn hạn: hình thức tài trợ vốn theo kế hoạch phân phối cho ngân hàng thương mại Quốc doanh * Vay tổ chức tài chính, tín dụng thị trường tiền tệ liên ngân hàng : NHTM thường vay nợ thị trường tiền tệ liên ngân hàng hình thức phát hành chứng tiền gửi (CDs), phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, tín phiếu Việc vay cách phát hành giấy tờ có giá ngày chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn vay Trên thị trường tiền tệ phát triển việc vay thị trường tiền tệ dễ dàng, với kỳ hạn đa dạng dự trữ bắt buộc, nhiên lãi suất vay thị trường liên ngân hàng lại thường cao 1.2.1.3 Vốn tự có NHTM Cũng hầu hết doanh nghiệp khác, để thành lập vào hoạt động chủ sở hữu ngân hàng phải bỏ vốn đầu tư ban đầu ghi vào điều lệ doanh nghiệp ( Vốn điều lệ ) Vốn điều lệ ngân hàng thương mại phải lớn mức tối thiểu mà luật quy định (Vốn pháp định) Vốn điều lệ ngân hàng hình thành tính chất sở hữu ngân hàng quy định NHTM thuộc sở hữu nhà nước (NHTM quốc doanh) có vốn điều lệ ngân sỏch Khoa: Ngân hàng tài Đề án LTTCTT Trương Anh Bắc TCC 43A Nhỡn chung, tc quy mô tăng trưởng nguồn vốn năm qua đạt tốt Cơ cấu nguồn vốn huy động hợp lý, giảm lãi suất đầu vào, có lợi kinh doanh Từ đầu năm đến ngày 1/11/1999 Ngân hàng thương mại tham gia vào 39 phiên đấu thầu trái phiếu Ngân hàng Nhà nước Các NHTM người trúng thầu phần lơn việc đầu tư nguồn vốn vào trái phiếu từ 19/5 đến 15/7/1999 việc mua bán trái phiếu Ngân hàng thương mại đạt 530 tỷ đồng Nhưng từ ngày 15/5/1999 kho bạc Nhà nước dùng việc bán lẻ trái phiếu xã hội, từ ngày 15/7 dừng việc phát hành cơng trái nên dân cư cịn cách gửi tiền vốn vào Ngân hàng nên nguồn vốn từ tiền gửi người dân lại tăng lên Như tạo điều kiện cho NHTM việc huy động vốn mình, giúp cho NHTM thực huy động vốn để đầu tư với khối lượng lớn 1.3 Về tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn Ta có số tiêu huy động vốn số ngân hàng thông qua bảng số liệu sau: BẢNG 1: TỶ TRỌNG VỐN HUY ĐỘNG TRONG TỔNG NGUỒN VỐN ( Phần trăm tổng nguồn vốn) Chỉ tiêu 1995 1996 1997 NHNg 66.75 60.6 71 NHCT 79.8 79.2 NHĐT 24.94 NHNT 73.44 1998 1999 2000 2001 T.B 58.94 62.04 51.1 50.4 54.17 76.8 79.8 70.93 77.1 81.3 67.4 36.5 40.3 46.1 54.76 59.7 65 47.44 79.9 76.6 67.99 71.5 73.6 75.5 65.75 BẢNG 2: TỐC ĐỘ TĂNG TRƯỞNG CỦA NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG (Phần trăm so với năm trước) Khoa: Ngân hàng tài 22 Đề án LTTCTT Trương Anh B¾c – TCC 43A Chỉ tiêu 1996 1997 1998 1999 2000 2001 T.B NHNg 13.66 33.9 17.95 19.35 9.33 33.69 21.31 NHCT 6.97 25.57 28.43 20.57 16.19 25.71 20.57 NHĐT 66.67 48.87 53.35 48.57 19.08 47 47.26 NHNT 13.56 10.21 21.52 39.83 32.9 31.35 24.89 BẢNG 3: NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG QUA KÌ PHIẾU, TRÁI PHIẾU (Phần trăm tổng nguồn vốn) Chỉ tiêu 1995 1996 1997 1998 1999 2000 T.B NHNg 28.43 24.8 28.6 26.1 28.7 23.7 26.72 NHCT 12.8 6.7 5.8 4.9 0.42 0.02 5.11 NHĐT 5.65 7.9 11.09 10.71 15.7 26.3 12.89 NHNT 1.65 0.94 0.746 1.53 0.85 BẢNG 4: NGUỒN VỐN VAY TỪ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC Chỉ tiêu 1995 1996 1997 1998 1999 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % 1.04 6.1 2.83 13 2.21 8.7 2.8 8.5 3.31 8.1 NHCT 0.51 2.8 0.4 0.78 0.86 2.7 3.15 6.9 NHĐT 4.9 26.8 4.7 NHNT - - - NHNg 25.8 5.88 23.9 6.05 18.1 6.91 16.6 - - - 0.1 0.3 1.9 4.1 BẢNG 5: VỐN CHỦ SỞ HỮU TRONG TỔNG NGUỒN VỐN Chỉ 1995 Khoa: Ngân hàng 1996 tài 1997 1998 1999 23 Đề án LTTCTT tiờu S tin Trương Anh Bắc – TCC 43A % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % NHNg 0.59 3.3 0.55 2.5 0.21 0.8 3.02 8.4 3.11 7.6 NHCT 0.96 0.96 4.6 1.07 1.66 4.9 1.74 3.8 NHĐT 0.72 4.5 0.84 4.6 1.24 5.1 1.78 5.3 1.94 4.6 NHNT 1.23 5.7 0.96 4.3 1.22 4.7 1.62 4.6 2.18 4.6 2.2 Đánh giá tình hình huy động vốn NHTM Việt Nam hiên 2.2.1 Một số kết đạt Nhờ xác định đắn mục tiêu hoạt động, hầu hết NHTM Việt Nam biết phát huy lợi vốn có, khắc phục hạn chế với phấn đấu tồn thể cán cơng nhân viên chức đạt kết đáng khích lệ, đặc biệt lĩnh vực huy động vốn Trong năm vừa qua, Nhìn chung NHTM hồn thành tồn diện mục tiêu, nhiệm vụ đặt Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động liên tục tăng cao chiếm tỷ trọng ngày lớn tổng nguồn vốn kinh doanh Nhờ mà số NHTM khơng đáp ứng nhu cầu nguồn vốn kinh doanh mà cịn có nguồn vốn để hỗ trợ chi nhánh mìmh gặp khó khăn cơng tác huy động vốn - Các NHTM Việt nam đạt doanh số nguồn vốn huy động cao ngày tăng trưởng mà cịn có thay đổi tích cực cấu nguồn vốn Tỷ trọng nguồn vốn huy động trung dài hạn ngày tăng đáp ứng tốt nhu cầu sử dụng vốn trung dài hạn, đồng thời tạo điều kiện mở rộng cho vay trung dài hạn phù hợp với nhu cầu đòi hỏi kinh tế Trong năm vừa qua NHTM Việt nam thực nhiều biện pháp hỗ trợ tích cực cho cơng tác huy động m ta cú th thy nh: Khoa: Ngân hàng tài 24 Đề án LTTCTT Trương Anh Bắc TCC 43A +Tổ chức tốt đợt phát hành kỳ phiếu huy động vốn nội tệ, ngoại tệ (USD) trung, dài hạn, huy động vốn đồng EUR +Cải tạo mở rộng thêm sàn giao dịch với khách hàng quầy giao dịch trung tâm, nâng cấp trang thiết bị đại, Mở thêm phòng giao dịch để tăng cường huy động cho vay vốn +Trang bị đủ máy vi tính cho phịng nghiệp vụ, phịng giao dịch Từng bước ứng dụng chương trình phần mềm để đại hố cơng nghệ ngân hàng, thực chương trình tốn điện tử nâng cao chất lượng dịch vụ tốn, góp phần thu hút khách hàng đến giao dịch -Trong việc điều hành hoạt động huy động vốn NHTM theo dõi nắm bắt diễn biến thị trường để có điều chỉnh kịp thời lãi suất huy động đáp ứng yêu cầu cạnh tranh -Với cố gắng tích cực hoạt động kinh doanh năm qua, NHTM nói chung khẳng định vị thị trường, dần tạo mối quan hệ gắn bó thân thiết với nhiều khách hàng lón có uy tín qua mở rộng thị phần kinh doanh 2.2.2 Một số hạn chế Mặc dù năm qua NHTM đạt nhiều kết đáng khích lệ, nhiên hoạt động huy động vốn tồn số hạn chế là: Chi phí tài lớn :Trong thời kỳ thiếu vốn VND toán toàn hệ thống, NHTM phải sử dụng nhiều biện pháp để đảm bảo dự trữ bắt buộc có vốn cho tốn chi phí tài tương đối lớn làm giảm lợi nhuận Chưa thu hút nhiều khách hàng tiềm năng: Trong năm qua Nguồn vốn tăng trưởng nhanh tập trung vào số khách hàng lớn nên hoạt động kinh doanh số NHTM dễ bị ảnh hưởng định tình hình kinh doanh đối tượng Nguồn huy động dân cư tăng Khoa: Ngân hàng tài 25 Đề án LTTCTT Trương Anh B¾c – TCC 43A chậm hiệu cơng tác khách hàng hạn chế, chưa thu hút khách hàng xuất để có ngoại tệ , chưa có khách hàng sản xuất vật chất có nhu cầu vay vốn ổn định với rủi ro thấp, hạn chế việc cung ứng ngoại tệ để toán Việc đạo xử lý thu hồi nợ hạn NHTM tập trung nhiều công sức kết thu thấp làm nguồn vốn bị đọng cao Tài sản bảo đảm tiền vay có nhiều tranh chấp, khơng đầy đủ yếu tố pháp lý nên khó khăn việc xử lý tài sản để thu nợ làm cho nguồn vốn bị chôn vào tài sản Chênh lệch lãi suất đầu lãi suất đầu vào có xu hướng bị thu hẹp dần : Về chi phí huy động vốn, chênh lệch lãi suất đầu đầu vào NHTM thời gian qua có xu hướng thu hẹp dần Điều cần phải ý thu hẹp chênh lệch lãi suất đầu lãi suất đầu vào làm ảnh hưởng trực tiếp đến kết hoạt động kinh doanh hệ thống NHTM nói chung Biên chế lao động cịn thiếu, ,màng lưới cịn q :Khối lượng cơng việc NHTM Việt Nam tăng lên nhiều, biên chế lao động bổ sung chưa cân xứng, nhiều phịng chun mơn cịn thiếu cán làm việc, mặt chật hẹp làm hạn chế chất lượng giao dịch phục vụ khách hàng, đặc biệt cơng tác huy động tiết kiệm Cịn nhiều vướng mắc bộc lộ sử dụng dịch vụ ngân hàng : Các dịch vụ ngân hàng đại ATM, ebanking, phát triển vào hoạt động nhiên khách hàng sử dụng dịch vụ cịn gặp phải nhiều cố máy móc, kỹ thut v cỏch s dng Khoa: Ngân hàng tài 26 Đề án LTTCTT Trương Anh Bắc TCC 43A CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM VIỆT NAM 3.1 Giải pháp 3.1.1 Đa dạng hố hình thức huy động vốn * Đa dạng hố kỳ hạn gửi tiền hình thức gửi tiền: Để cải thiện cấu nguồn vốn huy động, nâng dần tỷ trọng nguồn vốn trung - dài hạn ngoại tệ, đồng thời thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để mở rộng quy mô nguồn vốn kinh doanh, Các NHTM Việt nam cần phải đa dạng hố hình thức huy động vốn để đáp ứng nhu cầu đa dạng đối tượng gửi tiền, đối tượng khách hàng có nguồn vốn trung – dài hạn ngoại tệ Đa dạng hóa hình thức huy động, đa dạng hóa loại hình, lãi suất để giữ vững thị phần có xâm nhập vào lĩnh vực gửi tiền tiết kiệm nơi, rút tiền tiết kiệm nhiều nơi * Đa dạng hố hình thức nhận lãi: Khách hàng gửi tiền với nhiều mục đích khác Có người gửi mục đích an tồn, có người gửi nhằm mục đích để lấy lãi Hiện đa số NHTM có hai hình thức trả lãi trả lãi trước trả lãi sau Với nhu cầu người dân ngày đa dạng NHTM nên xem xét, triển khai hình thức trả lãi khác sau: - Loại gửi tiền lần lấy lãi nhiều lần ( phần gốc giữ nguyên hạn ), ngân hàng trả lãi cho khách hàng theo tháng tháng, tháng lần - Loại gửi lần dài hạn rút phần trước hạn cần ưu đãi khách theo cách tính lãi kỳ hạn tương đương * Đa dạng hố cơng cụ huy động vốn: Khoa: Ngân hàng tài 27 Đề án LTTCTT Trương Anh B¾c – TCC 43A Trong năm qua NHTM triển khai nhiều đợt phát hành kỳ phiếu, trái phiếu nội tệ ngoại tệ với kỳ hạn tương đối đa dạng thu nhiều kết khả quan, thời gian tới NHTM nên phát triển công cụ huy động chứng tiền gửi, thẻ tốn, thẻ tín dụng, bước tổ chức thực nghiệp vụ phát hành toán thẻ 3.1.2 Xây dựng sách lãi suất hợp lý Lãi suất huy động yếu tố quan trọng định trực tiếp đến hoạt động huy động vốn NHTM Lãi suất vừa phận chủ yếu chi phí huy động ngân hàng, vừa mục tiêu hàng đầu đa số khách hàng gửi tiền Lãi suất chi phí chủ yếu hoạt động huy động vốn chi phí hoạt động ngân hàng nói chung Nên NHTM phải có sách lãi suất hợp lý Chính sách lãi suất hợp lý phải đảm bảo cho ngân hàng huy động nguồn vốn đủ đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn hiệu quy mô cấu, đồng thời phải đảm bảo lợi nhuận thu NHTM Khi xây dựng sách lãi suất, NHTM phải quan tâm đến nhu cầu sử dụng vốn quy mô cấu để xác định mức lãi suất phù hợp nguồn vốn ngân hàng cần phải huy động 3.1.3 Phát triển hoạt động Marketing Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng Marketing hoạt động quan trọng cần phải thực để thu hút khách hàng Vậy phải hiểu Marketing ? Marketing Ngân hàng trình tư hướng tới lợi nhuận Marketing Ngân hàng hệ thống tổ chức quản lý đơn vị để đạt mục tiêu mình, nhận thức, tiến hành công việc thông qua kế hoạch hoá, kiểm soát nguồn cải vật chất nhằm thích ứng với mơi trường, thị trường để thoả mãn nhu cu la chn Khoa: Ngân hàng tài 28 Đề án LTTCTT Trương Anh Bắc TCC 43A ca khách hàng để đạt mục tiêu sinh lợi cao Vậy nên tổ chức Marketing ngân hàng không làm tăng vốn mà làm tăng lợi nhuận 3.1.4 Mở rộng mạng lưới hoạt động Các NHTM năm gân cố găng mở rộng mạng lưới hoạt động mình, nhiên với mạng lưới hoạt động ỏi, chưa xứng với tiềm Do mạng lưới cịn nên chưa đảm bảo thuận tiện cho khách hàng gửi tiền, Do tương lai ngân hàng nên quan tâm, nghiên cứu việc mở thêm phòng giao dịch, Tuy nhiên việc mở rộng mạng lưới sở cơng việc địi hỏi lượng vốn đầu tư ban đầu lớn nên NHTM phải có nghiên cứu kỹ tính hiệu Khi mở thêm mạng lưới sở cần phải xác định địa điểm phù hợp Địa điểm để mở mạng lưới phải đảm bảo nơi có giao thơng thuận tiện, tập trung đơng dân cư có thu nhập, có trình độ dân trí cao thu hút khách hàng 3.1.5 Nâng cao trình độ đội ngũ cán Nhân tố người hoạt động ngân hàng đóng vai trị vơ quan trọng, có tính chất định đến hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hiệu cơng tác huy động vốn nói riêng Các NHTM phải thường xuyên tổ chức đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán Khuyến khích nhân viên tham gia khóa học nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, tiếp cận kiến thức mới, học hỏi kinh nghiệm mở rộng quan hệ Các nhân viên giao dịch với khách hàng cần phải có thái độ ân cần, niềm nở, thao tác nghiệp vụ nhanh, giải thích thắc mắc khách hàng cách lễ độ dễ hiểu Nhìn chung trình độ cán NHTM Việt nam tương đối cao, đáp ứng nhu cầu kinh doanh song việc tổ chức, phân công cán cần coi trọng Công tác tổ chức cán phải coi phát triển nguồn nhân lực yếu tố định thắng lợi kinh doanh Khoa: Ngân hàng tài 29 Đề án LTTCTT Trương Anh B¾c – TCC 43A 3.2 Kiến nghị 3.2.1 Đối với phủ Chúng ta nhận thấy có phần tiết kiệm nước sử dụng cho đầu tư trực tiếp, lại nằm dạng nhàn rỗi Muốn khai thác hết tiềm nâng cao sức cạnh tranh thu hút vốn từ thị trường quốc tế Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, củng cố lại hệ thống NHTM * Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô : Đây tiền đề quan trọng số để mở rộng huy động vốn Đối với Việt Nam điều kiện cần thiết để tạo nên ổn định môi trường kinh tế vĩ mô : Duy trì ổn định trị, ổn định tiền tệ có sách phát triển kinh tế đắn - Duy trì ổn định trị : Sự ổn định trị điều kiện quan trọng thúc đẩy huy động vốn có hiệu Một trị kiến tạo vững chắc, có thiết chế hợp lý, quần chúng nhân dân tin yêu hoàn toàn ủng hộ sách Đảng Nhà nước lĩnh vực huy động vốn dễ dàng thực Ngược lại, bất ổn định trị - xã hội tạo nên hoài nghi dân chúng nhà đầu tư ngồi nước chế độ, sách làm cho họ e ngại bỏ vốn đầu tư - Ổn định tiền tệ : Khi lòng tin dân chúng vào ổn định đồng tiền Việt Nam đượcnâng cao cơng tác huy động vốn thuận lợi Người dân an tâm gửi tiền với kỳ hạn dài vào định chế tài kinh tế Muốn địi hỏi Nhà nước cần trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực “dương” cho người gửi tiền, có sách tỷ giá ổn định linh hoạt, tránh đột biến làm giảm sức mua nội tệ - Có sách phát triển kinh tế đắn : Chính phủ cần có sách ngoại giao, tiết kiệm đầu tư cách phù hợp, giảm bớt hệ thống quản Khoa: Ng©n hàng tài 30 Đề án LTTCTT Trương Anh Bắc – TCC 43A lý hành cồng kềnh, tăng cường tính độc lập NHVN thực thi sách tiền tệ quốc gia cho phù hợp gắn liền với thực tiễn Bên cạnh đó, Nhà nước cần nâng cao hiệu sử dụng vốn, đặc biệt doanh nghiệp Nhà nước cách đẩy mạnh tiến trình cổ phần hố doanh nghiệp Tránh tình trạng đầu tư dàn trải, tham ơ, lãng phí, lãi giả lỗ thật,… làm giảm lòng tin quần chúng nhân dân với sách phát triển kinh tế Đảng Nhà nước * Củng cố lại hệ thống NHTM Việt Nam Để nâng cao chất lượng hoạt động tiến tới hội nhập với NHTM khu vực giới việc cải cách củng cố lại hệ thống NHTM Việt Nam cần thiết Nhà nước cần củng cố theo hướng sau: - Đối với NHTMQD : Nhà nước cần cấp đủ, bổ sung thêm vốn điều lệ để tăng lực tài tăng sức mạnh cạnh tranh để hoà nhập vơí xu chung NHTM khu vực, cần có tách bạch cho vay sách cho vay thương mại, trừ số trường hợp định (phải Bộ tài bảo lãnh); việc tái cấp vốn phải vào thực trạng hoạt động NHTM theo tiêu chuẩn quốc tế để có báo cáo xác với NHNN Bộ tài - Đối với NHTM quốc doanh : Nhà nước cần có quản lý, tra giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh NHTM 3.2.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Nhằm hướng tới mở rộng huy động vốn kinh tế, đặc biệt “kênh” qua NHTM NHNN cần có sách mềm dẻo, linh hoạt theo hướng sau : * Khởi thảo thực thi sách tiền tệ quốc gia cách linh hoạt Trong cần khuyến khích tiết kiệm, tập trung vốn nhàn rỗi đầu tư cho sn xut Khoa: Ngân hàng tài 31 Đề án LTTCTT Trương Anh Bắc TCC 43A kinh doanh, thúc đẩy NHTM TCTD cạnh tranh lành mạnh, tự chủ kinh doanh NHNN cần dùng lãi suất làm “đòn bẩy” thúc đẩy NHTM trọng huy độngvốn * NHNN cần tăng cường phối hợp tốt với ngành quản lý quỹ đầu tư nước ngoài, quỹ viện trợ từ tổ chức Chính phủ phi phủ nước ngồi, nhằm động viên nguồn vốn nước ngồi chảy qua “kênh” NHTM * NHNN cần có hướng dẫn cụ thể hình thức huy động vốn như: Tiết kiệm vàng, tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng,… cần có quy định cụ thể áp dụng lãi suất khoản tiền gửi có kỳ hạn dài 10 năm, 20 năm * NHNN cần quy định cụ thể thông tin, số liệu hoạt động mà TCTD bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo hướng phù hợp với thơng lệ quốc tế Qua nhằm giúp khách hàng có hướng giải đắn việc đầu tư, giao dịch với Ngân hàng Khoa: Ngân hàng tài 32 Đề án LTTCTT Trương Anh B¾c – TCC 43A PHẦN KẾT LUẬN Cùng với đổi đất nước, ngành ngân hàng 10 năm qua không ngừng đổi phát triển, ln ln hồn thành tốt nhiệm vụ góp phần to lớn việc tạo nguồn vốn đầu tư phục vụ cho hoạt động sản xuất, kinh doanh nhằm phát triển kinh tế, xã hội Các NHTM Việt nam năm qua đạt nhiều thành công hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động huy động vốn góp phần to lớn vào việc điều hoà vốn kinh doanh cho toàn hệ thống đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế xã hội Trong phạm vi giới hạn thời gian trình độ nên viết khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Em mong nhận ý kiến đóng góp, giúp đỡ, bảo thầy cô giáo để đề án hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình cô giáo: Nguyễn Thuỳ Dường giúp đỡ em quỏ trỡnh thc hin ỏn ny Khoa: Ngân hàng tài 33 Đề án LTTCTT Trương Anh Bắc TCC 43A TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ NXB Thống kê Hà nội năm 2002 Giáo trình Ngân hàng thương mại NXB Thống kê Hà nội năm 2002 Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài Predric S, Mishkin Báo cáo thường niên năm 2002 Ngân hàng Cơng thương Việt Nam Báo cáo tài năm 2003 Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Báo cáo tống kết NHNo&PTNT Việt Nam năm 2000,2001.2002 Mục tiêu chiến lược ổn định phát triển kinh tế - xã hội đến năm 2010, Nxb Sự thật, Hà Nội, 1991 Tạp chí ngân hàng số nă 2001,2002, 2003 số tài liệu có liên quan khỏc Khoa: Ngân hàng tài 34 Đề án LTTCTT Trương Anh Bắc TCC 43A MC LC TRANG PHẦN MỞ ĐẦU 01 PHẦN NỘI DUNG 02 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG 02 1.1.Khái quát NHTM 02 1.1.1.Khái niệm đặc điểm NHTM 02 11.2 Tài liệu tham khảo trò NHTM 03 1.1.2.1.Là thủ quỹ Doanh nghiệp 03 1.1.2.1.Tạo tiền trình hoạt động 04 1.1.2.3 Là trung gian tài chính, trung gian tín dụng 05 1.1.3 Các hoạt động NHTM 06 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 06 1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 06 1.1.3.3 Các hoạt động trung gian NHTM 06 1.2 Nguồn vốn NHTM nhân tố 07 1.2.1 Nguồn vốn NHTM 07 1.2.1.1 Tiền gửi 07 1.2.1.2 Vốn vay 08 1.2.1.3 Vốn tự có NHTM 09 1.2.1.4 Các nguồn vốn khác 10 1.2.2 Vai trò nguồn vốn NHTM 10 Khoa: Ng©n hàng tài 35 Đề án LTTCTT Trương Anh Bắc – TCC 43A 1.2.3 Các nhân tố tác động đến hoạt động huy động vốn 12 1.2.3.1 Nhân tố khách quan 13 1.2.3.1 Nhân tố chủ quan 14 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 16 2.1 Thực trạng huy động vốn NHTM Việt Nam 16 2.1.1 Về hình thức huy động 16 2.1.2 Về khối lượng huy động 17 2.1.3 Về tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn……21 2.2 Đánh giá tình hình huy động vốn NHTM Việt Nam 23 2.2.1 Một số kết đạt 23 2.2.2 Một số hạn chế 24 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ 26 3.1 Giải pháp 26 3.1.1 Đa dạng hố hình thức huy động vốn 26 3.1.2 Xây dựng sách lãi suất hợp lý 27 3.1.3 Phát triển hoạt động Marketing 27 3.1.4 Mở rộng mạng lưới hoạt động 28 3.1.5 Nâng cao trình độ đội ngũ cán 28 3.2 Kiến nghị 29 3.2.1 Đối với phủ 29 3.2.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 30 PHẦN KẾT LUẬN 32 TÀI LIỆU THAM KHẢO 33 Khoa: Ngân hàng tài 36 ... Chương1 : Lý luận chung hoạt động huy động vốn NHTM Chương2 : Thực trạng hoạt động huy động vốn NHTM Việt Nam Chương3: Giải phấp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHTM Việt Nam Em xin chân thành... đảm bảo khả cạnh tranh Ngân hàng thương mại Qua trình tìm hiểu nghiên cứu, em mạnh dạn chọn vấn đề “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Việt Nam ” làm đề tài cho... nguồn vốn tự có mà chủ yếu nguồn vốn huy động, hoạt động huy động vốn hoạt động quan trọng định đến hiệu kinh doanh NHTM 2.1.1 Về hình thức huy động Nguồn vốn huy động số vốn chủ yếu tổng nguồn vốn