3.1.1. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn.
* Đa dạng hoá kỳ hạn gửi tiền và hình thức gửi tiền:
Để cải thiện được cơ cấu nguồn vốn huy động, nâng dần tỷ trọng nguồn vốn trung - dài hạn và ngoại tệ, đồng thời thu hút được tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư để mở rộng quy mô nguồn vốn kinh doanh, Các NHTM Việt nam cần phải đa dạng hoá các hình thức huy động vốn để đáp ứng được nhu cầu đa dạng của các đối tượng gửi tiền, nhất là các đối tượng khách hàng có nguồn vốn trung – dài hạn và ngoại tệ.
Đa dạng hóa các hình thức huy động, đa dạng hóa các loại hình, lãi suất...
để giữ vững thị phần đã có xâm nhập vào lĩnh vực mới như gửi tiền tiết kiệm một nơi, rút tiền tiết kiệm nhiều nơi.
* Đa dạng hoá các hình thức nhận lãi:
Khách hàng gửi tiền với nhiều mục đích khác nhau. Có người gửi chỉ vì mục đích an toàn, có người gửi nhằm mục đích để lấy lãi. Hiện nay đa số các NHTM mới chỉ có hai hình thức trả lãi là trả lãi trước và trả lãi sau. Với nhu cầu của người dân ngày càng đa dạng thì các NHTM nên xem xét, triển khai các hình thức trả lãi khác như sau:
- Loại gửi tiền một lần nhưng lấy lãi nhiều lần ( phần gốc vẫn được giữ
nguyên cho đến hạn ), ngân hàng có thể trả lãi cho khách hàng theo từng tháng hoặc 3 tháng, 6 tháng một lần.
- Loại gửi một lần dài hạn nhưng rút một phần trước hạn cần ưu đãi khách theo cách tính lãi kỳ hạn tương đương.
Khoa: Ng©n hµng tµi chÝnh
28
Trong năm qua các NHTM đã triển khai nhiều đợt phát hành kỳ phiếu, trái phiếu nội tệ và ngoại tệ với kỳ hạn tương đối đa dạng và đã thu được nhiều kết quả khả quan, trong thời gian tới các NHTM nên phát triển các công cụ huy
động mới như chứng chỉ tiền gửi, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng, từng bước tổ chức thực hiện nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ
3.1.2. Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý.
Lãi suất huy động là một yếu tố quan trọng quyết định trực tiếp đến hoạt
động huy động vốn của NHTM. Lãi suất vừa là bộ phận chủ yếu của chi phí huy
động ngân hàng, nó vừa là mục tiêu hàng đầu của đa số khách hàng gửi tiền. Lãi suất là chi phí chủ yếu của hoạt động huy động vốn cũng như chi phí hoạt động ngân hàng nói chung. Nên mỗi NHTM phải có chính sách lãi suất hợp lý.
Chính sách lãi suất hợp lý phải đảm bảo cho ngân hàng huy động được nguồn vốn đủ đáp ứng những nhu cầu sử dụng vốn hiệu quả cả về quy mô cũng như cơ cấu, đồng thời phải đảm bảo lợi nhuận thu được của NHTM. Khi xây dựng chính sách lãi suất, các NHTM phải quan tâm đến nhu cầu sử dụng vốn về
quy mô cũng như cơ cấu để xác định được mức lãi suất phù hợp đối với từng nguồn vốn ngân hàng cần phải huy động.
3.1.3. Phát triển các hoạt động Marketing.
Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng như hiện nay thì Marketing là một hoạt động quan trọng trong cần phải thực hiện để thu hút được khách hàng. Vậy chúng ta phải hiểu Marketing như thế nào ? Marketing Ngân hàng là quá trình tư duy hướng tới lợi nhuận. Marketing Ngân hàng là một hệ
thống tổ chức quản lý của đơn vị để đạt được mục tiêu của mình, bằng nhận thức, tiến hành công việc thông qua kế hoạch hoá, kiểm soát nguồn của cải vật chất nhằm thích ứng với môi trường, thị trường để thoả mãn nhu cầu lựa chọn
Khoa: Ng©n hµng tµi chÝnh
29
của khách hàng để đạt được mục tiêu sinh lợi cao nhất. Vậy nên tổ chức Marketing ngân hàng không chỉ làm tăng vốn mà còn làm tăng lợi nhuận
3.1.4. Mở rộng mạng lưới hoạt động.
Các NHTM những năm gân đây đã cố găng mở rộng mạng lưới hoạt động của mình, tuy nhiên với mạng lưới hoạt động như hiện nay là quá ít ỏi, chưa xứng với tiềm năng. Do mạng lưới còn ít nên chưa đảm bảo được sự thuận tiện cho khách hàng khi gửi tiền, Do đó trong tương lai các ngân hàng nên quan tâm, nghiên cứu việc mở thêm các phòng giao dịch, Tuy nhiên việc mở rộng mạng lưới cơ sở là công việc đòi hỏi lượng vốn đầu tư ban đầu lớn nên các NHTM phải có sự nghiên cứu kỹ về tính hiệu quả của nó. Khi mở thêm các mạng lưới cơ
sở cần phải xác định địa điểm phù hợp. Địa điểm để mở mạng lưới phải đảm bảo nơi có giao thông thuận tiện, tập trung đông dân cư và có thu nhập, có trình độ
dân trí cao mới thu hút được khách hàng.
3.1.5. Nâng cao trình độđội ngũ cán bộ. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nhân tố con người trong hoạt động ngân hàng đóng một vai trò vô cùng quan trọng, có tính chất quyết định đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hiệu quả công tác huy động vốn nói riêng.
Các NHTM phải thường xuyên hơn nữa tổ chức đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ. Khuyến khích nhân viên tham gia các khóa học nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, tiếp cận các kiến thức mới, học hỏi kinh nghiệm và mở rộng quan hệ . Các nhân viên giao dịch với khách hàng cần phải có thái độ ân cần, niềm nở, thao tác nghiệp vụ nhanh, giải thích các thắc mắc của khách hàng một cách lễđộ và dễ hiểu.
Nhìn chung hiện nay trình độ cán bộ của NHTM Việt nam là tương đối cao,
đáp ứng được nhu cầu kinh doanh song việc tổ chức, phân công cán bộ cần được coi trọng hơn nữa. Công tác tổ chức cán bộ phải coi phát triển nguồn nhân lực là yếu tố quyết định mọi thắng lợi trong kinh doanh.
Khoa: Ng©n hµng tµi chÝnh
30
3.2. Kiến nghị.
3.2.1. Đối với chính phủ.
Chúng ta có thể nhận thấy chỉ có một phần tiết kiệm trong nước được sử
dụng cho đầu tư trực tiếp, còn lại nằm dưới dạng nhàn rỗi. Muốn khai thác hết tiềm năng này và nâng cao sức cạnh tranh thu hút vốn từ thị trường quốc tế. Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, củng cố lại hệ thống NHTM.
* Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô :
Đây là tiền đề quan trọng số một để mở rộng huy động vốn. Đối với Việt Nam hiện nay thì những điều kiện cần thiết để tạo nên sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô là : Duy trì ổn định chính trị, ổn định tiền tệ và có chính sách phát triển kinh tếđúng đắn.
- Duy trì ổn định chính trị : Sựổn định chính trị là điều kiện quan trọng thúc
đẩy huy động vốn có hiệu quả. Một nền chính trị được kiến tạo vững chắc, có thiết chế hợp lý, được quần chúng nhân dân tin yêu và hoàn toàn ủng hộ thì những chính sách của Đảng và Nhà nước trong lĩnh vực huy động vốn sẽ dễ
dàng được thực hiện. Ngược lại, sự bất ổn định về chính trị - xã hội sẽ tạo nên những hoài nghi của dân chúng cũng như các nhà đầu tư trong và ngoài nước về
chếđộ, chính sách và làm cho họ e ngại trong khi bỏ vốn đầu tư.
- Ổn định tiền tệ : Khi lòng tin của dân chúng vào sự ổn định của đồng tiền Việt Nam đượcnâng cao thì công tác huy động vốn sẽ thuận lợi hơn. Người dân sẽ an tâm hơn khi gửi tiền với kỳ hạn dài vào các định chế tài chính trong nền kinh tế. Muốn vậy đòi hỏi Nhà nước cần duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức hợp lý,
đảm bảo lãi suất thực “dương” cho người gửi tiền, có chính sách tỷ giá ổn định và linh hoạt, tránh các đột biến làm giảm sức mua của nội tệ.
- Có chính sách phát triển kinh tế đúng đắn : Chính phủ cần có các chính sách ngoại giao, tiết kiệm và đầu tư một cách phù hợp, giảm bớt hệ thống quản
Khoa: Ng©n hµng tµi chÝnh
31
lý hành chính cồng kềnh, tăng cường tính độc lập của NHVN trong thực thi chính sách tiền tệ quốc gia sao cho phù hợp và gắn liền với thực tiễn. Bên cạnh
đó, Nhà nước cũng cần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, đặc biệt là ở các doanh nghiệp Nhà nước bằng cách đẩy mạnh tiến trình cổ phần hoá doanh nghiệp. Tránh tình trạng đầu tư dàn trải, tham ô, lãng phí, lãi giả lỗ thật,… làm giảm lòng tin của quần chúng nhân dân với chính sách phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước.
* Củng cố lại hệ thống NHTM Việt Nam.
Để nâng cao chất lượng hoạt động và tiến tới hội nhập với NHTM trong khu vực và thế giới thì việc cải cách và củng cố lại hệ thống NHTM Việt Nam là rất cần thiết. Nhà nước cần củng cố theo hướng sau:
-Đối với NHTMQD : Nhà nước cần cấp đủ, bổ sung thêm vốn điều lệ để
tăng năng lực tài chính cũng như tăng sức mạnh cạnh tranh để hoà nhập vơí xu thế chung của các NHTM trong khu vực, cần có sự tách bạch giữa cho vay chính sách và cho vay thương mại, trừ một số trường hợp nhất định (phải được Bộ tài chính bảo lãnh); việc tái cấp vốn phải căn cứ vào thực trạng hoạt động của NHTM theo tiêu chuẩn quốc tế để có báo cáo chính xác với NHNN và Bộ tài chính
- Đối với các NHTM ngoài quốc doanh : Nhà nước cần có sự quản lý, thanh tra giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh của các NHTM này.
3.2.2. Đối với Ngân hàng nhà nước.
Nhằm hướng tới mở rộng huy động vốn trong nền kinh tế, đặc biệt là “kênh” qua NHTM thì NHNN cần có những chính sách mềm dẻo, linh hoạt theo hướng sau : (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
* Khởi thảo và thực thi chính sách tiền tệ quốc gia một cách linh hoạt. Trong đó cần khuyến khích tiết kiệm, tập trung vốn nhàn rỗi đầu tư cho sản xuất
Khoa: Ng©n hµng tµi chÝnh
32
kinh doanh, thúc đẩy các NHTM và TCTD cạnh tranh lành mạnh, tự chủ trong kinh doanh. NHNN cần dùng lãi suất làm “đòn bẩy” thúc đẩy các NHTM chú trọng huy độngvốn.
* NHNN cần tăng cường phối hợp tốt với các ngành quản lý quỹ đầu tư
nước ngoài, quỹ viện trợ từ các tổ chức Chính phủ và phi chính phủ nước ngoài, nhằm động viên mọi nguồn vốn nước ngoài chảy qua “kênh” NHTM.
* NHNN cần có những hướng dẫn cụ thể về các hình thức huy động vốn như: Tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng,… cần có những quy định cụ thể về áp dụng lãi suất đối với các khoản tiền gửi có kỳ hạn dài như
10 năm, 20 năm.
* NHNN cần quy định cụ thể các thông tin, số liệu về hoạt động mà các TCTD bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế. Qua đó nhằm giúp khách hàng có được hướng giải quyết đúng
đắn trong việc đầu tư, giao dịch với Ngân hàng.
Khoa: Ng©n hµng tµi chÝnh
33
PHẦN KẾT LUẬN
Cùng với sựđổi mới của đất nước, ngành ngân hàng trong hơn 10 năm qua cũng đã không ngừng đổi mới và phát triển, luôn luôn hoàn thành tốt nhiệm vụ
của mình góp phần to lớn trong việc tạo nguồn vốn đầu tư phục vụ cho hoạt
động sản xuất, kinh doanh nhằm phát triển kinh tế, xã hội.
Các NHTM Việt nam trong những năm qua đã đạt được rất nhiều thành công trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong hoạt động huy động vốn góp phần to lớn vào việc điều hoà vốn kinh doanh cho toàn bộ hệ thống và đáp ứng nhu cầu về vốn cho phát triển kinh tế xã hội.
Trong phạm vi giới hạn về thời gian và trình độ nên bài viết không tránh khỏi những thiếu sót, hạn chế. Em rất mong nhận được ý kiến đóng góp, giúp đỡ, chỉ bảo của các thầy cô giáo đểđề án được hoàn thiện hơn.
Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn tận tình của cô giáo: Nguyễn Thuỳ Dường đã giúp đỡ em trong quá trình thực hiện đề án này
Khoa: Ng©n hµng tµi chÝnh
34
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Giáo trình Lý thuyết tài chính tiền tệ. NXB Thống kê Hà nội năm 2002
2. Giáo trình Ngân hàng thương mại. NXB Thống kê Hà nội năm 2002
3. Tiền tệ Ngân hàng và thị trường tài chính của Predric S, Mishkin
4. Báo cáo thường niên năm 2002 của Ngân hàng Công thương Việt Nam
5. Báo cáo tài chính năm 2003 của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam
6. Báo cáo tống kết của NHNo&PTNT Việt Nam năm 2000,2001.2002
7. Mục tiêu chiến lược ổn định và phát triển kinh tế - xã hội đến năm 2010, Nxb Sự thật, Hà Nội, 1991.
8. Tạp chí ngân hàng các số nă 2001,2002, 2003 và một số tài liệu có liên quan khác (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Khoa: Ng©n hµng tµi chÝnh 35 MỤC LỤC TRANG PHẦN MỞĐẦU ... 01 PHẦN NỘI DUNG ... 02 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG ... 02 1.1.Khái quát về NHTM ... 02 1.1.1.Khái niệm và đặc điểm của NHTM ... 02 11.2. Tài liệu tham khảo ai trò của NHTM ... 03 1.1.2.1.Là thủ quỹ của Doanh nghiệp ... 03 1.1.2.1.Tạo tiền trong quá trình hoạt động ... 04
1.1.2.3. Là trung gian tài chính, trung gian tín dụng ... 05
1.1.3. Các hoạt động của NHTM. ... 06 1.1.3.1. Hoạt động huy động vốn. ... 06 1.1.3.2. Hoạt động sử dụng vốn ... 06 1.1.3.3. Các hoạt động trung gian của NHTM. ... 06 1.2. Nguồn vốn của NHTM và các nhân tố ... 07 1.2.1. Nguồn vốn của NHTM... 07 1.2.1.1. Tiền gửi. ... 07 1.2.1.2. Vốn đi vay. ... 08 1.2.1.3. Vốn tự có của NHTM. ... 09 1.2.1.4. Các nguồn vốn khác. ... 10 1.2.2. Vai trò của nguồn vốn đối với NHTM. ... 10
Khoa: Ng©n hµng tµi chÝnh 36 1.2.3. Các nhân tố tác động đến hoạt động huy động vốn. ... 12 1.2.3.1. Nhân tố khách quan. ... 13 1.2.3.1. Nhân tố chủ quan. ... 14 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN ... 16
2.1. Thực trạng huy động vốn của NHTM Việt Nam hiện nay. ... 16
2.1.1. Về các hình thức huy động. ... 16
2.1.2. Về khối lượng huy động ... 17
2.1.3. Về các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn……21
2.2. Đánh giá tình hình huy động vốn của NHTM Việt Nam hiện nay. ... 23
2.2.1. Một số kết quảđạt được. ... 23
2.2.2. Một số hạn chế. ... 24
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ ... 26
3.1. Giải pháp. ... 26 3.1.1. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn. ... 26 3.1.2. Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý. ... 27 3.1.3. Phát triển các hoạt động Marketing ... 27 3.1.4. Mở rộng mạng lưới hoạt động ... 28 3.1.5. Nâng cao trình độđội ngũ cán bộ. ... 28 3.2. Kiến nghị. ... 29 3.2.1. Đối với chính phủ. ... 29 3.2.2. Đối với Ngân hàng nhà nước. ... 30 PHẦN KẾT LUẬN ... 32 TÀI LIỆU THAM KHẢO ... 33