Tiểu luận: Quy trình nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ

Tiểu luận: Quy trình nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Tiểu luận Quy trình nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ 1Mục Lục I. Các quy trình nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ..................................................................... 2 1. Định nghĩa quy trình nghiệp vụ.......................................................................................... 2 2. Sự cần thiết của quy trình nghiệp vụ BHNT .................................................................... 2 3. Các quy trình nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ..................................................................... 3 II. Quy trình thẩm định rủi ro.................................................................................................... 3 1. Sự cần thiết của công tác thẩm định rủi ro........................................................................ 3 2. Quy trình thẩm định rủi ro.................................................................................................... 4 3. Những rủi ro và hậu quả phát

Tiểu luận

Quy trình nghiệp vụ bảo

hiểm nhân thọ

Mục Lục

I Các quy trình nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ 2

1 Định nghĩa quy trình nghiệp vụ 2

2 Sự cần thiết của quy trình nghiệp vụ BHNT 2

3 Các quy trình nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ 3

II Quy trình thẩm định rủi ro 3

1 Sự cần thiết của công tác thẩm định rủi ro 3

2 Quy trình thẩm định rủi ro 4

3 Những rủi ro và hậu quả phát sinh trong quá trình thẩm định rủi ro 8

III Quy trình giám định và trả tiền bảo hiểm 10

1 Sự cần thiết của công tác giám định 10

2 Quy trình giám định và trả tiền bảo hiểm 12

3 Những rủi ro và hậu quả phát sinh trong quá trình giám định 14

I) Các quy trình nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ:

1) Định nghĩa quy trình nghiệp vụ:

Một quy trình nghiệp vụ: “Đó là một chuỗi các công việc có cấu trúc hoặc bán cấu trúc được thực hiện theo trình tự nối tiếp hay song song bởi 2 hoặc nhiều hơn các cá nhân để đạt đến được một mục đích chung.”

Có thể thấy trong bối cảnh hội nhập kinh tế thế giới những năm gần đây, hoạt động bảo hiểm nhân thọ ở nước ta hiện ngày càng phát triển và phong phú hơn về loại sản phẩm cũng như nghiệp vụ Nhiều công ty BHNT ra đời trên thị trường làm tăng s ức cạnh tranh giũa các doanh nghiệp trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Để có thể đứng vững và ngày càng lớn mạnh trên thị trường, tạo dựng niềm tin với khách hàng, các công ty BHNT cần có những chính sách và các bước tiến hành riêng biệt để tìm kiếm thị trường, nhận định rủi ro, kí hợp đồng bảo hiểm cũng như các cách thức tiến hành giám định và trả tiền bảo hiểm… Tất cả các hoạt động này được thực hiện theo một thứ tự với các cách thức khác nhau giữa các công ty BHNT Chính việc hoạch định các hoạt động này và sắp xếp thứ tự tiến hành tạo nên một quy trình nghiệp vụ cho từng công ty Tiến hành hoạch định cũng như thực hiện đúng đắn quy trình nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ là bước tiến quan trong nhất giúp cho các công ty BHNT phát triển

2) Sự cần thiết của quy trình nghiệp vụ BHNT:

Khác với các sản phẩm khác, sản phẩm bảo hiểm là một sản phẩm vô hình rất đặc thù nên càng cần thiết hơn nữa việc thiết lập một quy trình tiếp cận và phục vụ khách hàng và luôn hướng tới mục tiêu lợi nhuận của công ty Một chiến lược tìm kiếm khách hàng thành công tạo nên nguồn doanh thu tiềm năng cho công ty BHNT Một cách thức thẩm định rủi ro hợp lý đảm bảo cho công ty BH đánh giá được mức phí tương ứng với rủi ro của người bảo hiểm qua đó không làm lãng phí phần chi phí và ổn định lợi nhuận

Tương tự, việc thực hiện giám định và trả tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm nếu không thực hiện đúng cách s ẽ có thể dẫn đến các nguy cơ doanh nghiệp bị mất khoản phí do người được bảo hiểm hiểu s ai về các điều khoản trong hợp đồng hay trục lợi bảo hiểm Một quyết định có bồi thường hay không của công ty BHNT không chỉ tác động đến chính công ty

BHNT mà còn ảnh hưởng không nhỏ đến đời sống của người được bảo hiểm, có thể dẫn đến các nguy cơ đạo đức và tăng chi phí Như vậy, việc thực hiện tất cả các quy trình trong quy trình nghiệp vụ BHNT hiệu quả là yếu tố quyết định sự thành công của công ty BHNT

3) Các quy trình nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ:

Một quy trình nghiệp vụ BHNT bao gồm hai quy trình chính là khai thác và quy trình giám định và trả tiền bảo hiểm Quy trình khai thác trong đó bao gồm các hoạt động từ tìm kiếm thị trường, nhận giấy yêu cầu, thẩm định rủi ro, đến phát hành và chuyển giao hợp đồng bảo hiểm.Trong đó việc thực hiện đầu tiên là tìm kiếm khách hàng tiềm năng, từ đó phân tích nhu cầu của khách hàng để đưa ra các cách tiếp cận, thuyết phục hợp lý.Khi một hợp đồng bảo hiểm được

kí kết thì cũng cần những chính s ách chăm sóc, hậu mãi cho khách hàng Một quá trình cũng không kém phần quan trọng trước khi tiến đến kí kết hợp đồng bảo hiểm là thẩm định rủi ro Đánh giá rủi ro hiệu quả giúp công ty BHNT đảm bảo sự công bằng giữa các chủ hợp đồng, thực hiện phân phối qua các kênh đại lý và đạt được lợi nhuận cho công ty

Sau khi ký kết hợp đồng BHNT, khi tình huống bảo hiểm xảy ra đối với người được bảo hiểm, công ty BHNT thực hiện quy trình giám định và trả tiền bảo hiểm.Quá trình này được thực hiện nhằm giúp cho các công ty BHNT thực hiện những cam kết đã ghi trong hợp đồngmà vẫn chống được trục lợi bảo hiểm và kiểm soát được chi phí

II) Quy trình thẩm định rủi ro:

1 Sự cần thiết của công tác thẩm định rủi ro:

Sự thẩm định rủi ro tốt mang lại nhiều lợi ích đáng kể không những cho công ty bảo hiểm

mà còn cho các chủ hợp đồng, người được bảo hiểm và đại lý bảo hiểm

 Về phía công ty bảo hiểm:

Công tác thẩm định rủi ro tốt giúp công ty bảo hiểm duy trì sự cạnh tranh và sự vững mạnh

về tài chính Lợi nhuận của một công ty bảo hiểm về cơ bản được xác định qua khả năng kiểm soát các chi phí, đánh giá chính xác mức phí của sản phẩm bảo hiểm, và khả năng nhận định chính xác trong quá trình thẩm định Quá trình thẩm định rủi ro tốt đảm bảo cho công ty bảo hiểm tính toán được mức phí tương ứng với rủi ro của mỗi người yêu cầu được bảo hiểm Uy tín lớn cùng với khả năng cạnh tranh thành công trên thị trường của công ty bảo hiểm phụ thuộc lớn vào việc công ty đó được chuẩn bị tốt như thế nào để thực hiện đầy đủ các cam kết trong hợp đồng đối với người được bảo hiểm

Một công ty BHNT phải đánh giá rủi ro tốt để duy trì sự lớn mạnh của mình Nếu tiêu chuẩn thẩm định của công ty bảo hiểm quá cao sẽ gây khó khăn về thị trường cho các đại lý bảo hiểm và môi giới bảo hiểm, từ đó s ẽ đánh mất doanh thu phí tiềm năng và không có khả năng cạnh tranh trên thị trường Ngược lại, nếu một công ty bảo hiểm chấp nhận quá nhiều rủi ro nguy hại hoặc tính toán mức phí bảo hiểm quá thấp so với mức độ rủi ro được chấp nhận, công ty bảo hiểm đó sẽ không có đủ quỹ để thực hiện các cam kết Trường hợp xấu nhất, nhà bảo hiểm có thể mất khả năng thanh toán và không còn khả năng hoạt động

 Về phía người được bảo hiểm:

Việc thẩm định rủi ro tốt sẽ hạn chế những trường hợp không công bằng.Ví dụ một người

có rủi ro tử vong cao và một người có rủi ro tử vong thấp sẽ không thể đóng cùng một mức phí bảo hiểm cho cùng một loại hình và cùng một số tiền bảo hiểm

 Về phía đại lý bảo hiểm:

Công tác thẩm định rủi ro tốt mang lại lợi ích cho các đại lý bảo hiểm do bộ tiêu chuẩn đánh giá rủi ro là minh chứng cho thấy công ty bảo hiểm đã tập trung vào sự công bằng giữa các chủ hợp đồng cũng như cam kết về sức mạnh tài chính

2 Quy trình thẩm định rủi ro:

Thẩm định rủi ro là một quá trình đánh giá và phân loại mức độ rủi ro của cá nhân hoặc nhóm được yêu cầu bảo hiểm từ đó ra quyết định chấp nhận hoặc từ chối rủi ro

Nguyên tắc: chấp nhận bảo hiểm như yêu cầu nếu người được bảo hiểm có mức rủi ro chấp nhận được, và từ chối hoặc đưa ra các điều kiện khác nếu người được bảo hiểm có mức rủi ro lớn

Thẩm định rủi ro bao gồm 4 hoạt động:

 Đánh giá rủi ro ban đầu

 Xem xét giấy yêu cầu bảo hiểm

 Thu thập thêm thông tin để ra quyết định hợp lý

 Ra quyết định đánh giá rủi ro đối với từng trường hợp

 Đánh giá rủi ro ban đầu

Đánh giá rủi ro ban đầu là quá trình nhận định sơ bộ về người yêu cầu được bảo hiểm và thu thập những thông tin ban đầu về người đó Đánh giá rủi ro một người được yêu cầu bảo hiểm

bắt đầu diễn ra trước khi giấy yờu cầu bảo hiểm được chuyển đến phũng của thẩm định viờn tại trụ s ở cụng ty

 Xem xột giấy yờu cầu bảo hiểm

Sau khi hoàn thành đỏnh giỏ rủi ro ban đầu và đại lý gửi giấy yờu cầu bảo hiểm đến cụng

ty, bộ phận hỗ trợ đỏnh giỏ rủi ro ghi mó số cho giấy yờu cầu để phõn loại và theo dừi Khi xem xột giấy yờu cầu bảo hiểm, thẩm định viờn đỏnh giỏ cỏc thụng tin liờn quan theo hướng dẫn đỏnh giỏ rủi ro mà cụng ty đó xõy dựng cho sản phẩm Thẩm định viờn cũng xem xột cỏc tài liệu gửi kốm giấy yờu cầu bảo hiểm Đú là cỏc kết quả kiểm tra và xột nghiệm y khoa về người yờu cầu được bảo hiểm, bản trả lời cõu hỏi do người được bảo hiểm trả lời

 Thu thập thụng tin bổ sung

Để đỏnh giỏ một số trường hợp, thẩm định viờn cần cú cỏc thụng tin bổ sung

Bảng quy định tiờu chuẩn đỏnh giỏ rủi ro của BAOVIET LIFE

Tuổi Số tiền bảo hiểm Tiêu chuẩn đánh giá rủi ro

16 - 35 Dưới 100tr đ

Từ 101tr.đ - 350tr.đ

Từ 351tr.đ - 500tr.đ

Từ 501tr.đ - 700tr.đ

Từ trên 700.tr.đ

Không kiểm tra sức khoẻ

Khám y khoa, xét nghiệm nước tiểu

Khám y khoa, xét nghiệm nước tiểu, xét nghiệm công thức máu, xét nghiệm sinh hoá máu, HIV, AFP

Khám y khoa, xét nghiệm nước tiểu, xét nghiệm công thức máu, xét nghiệm sinh hoá máu, HIV, AFP, kính phết, điện tim, siêu âm tổng hợp

Khám y khoa, xét nghiệm nước tiểu, xét nghiệm công thức máu, xét nghiệm sinh hoá máu, HIV, AFP, kính phết, điện tim, siêu âm tổng hợp X-quang tim phổi, X-quang dạ dày,

điện não

36 - 45 Dưới 100tr đ

Từ 101tr.đ - 200tr.đ

Từ 201tr.đ - 350tr.đ

Không kiểm tra sức khoẻ

Khám y khoa, xét nghiệm nước tiểu

Khám y khoa, xét nghiệm nước tiểu, xét nghiệm công thức máu, xét nghiệm sinh hoá

Từ 351tr.đ - 700tr.đ

Từ trên 700.tr.đ

máu, HIV, AFP

Khám y khoa, xét nghiệm nước tiểu, xét nghiệm công thức máu, xét nghiệm sinh hoá máu, HIV, AFP, kính phết, điện tim, siêu âm tổng hợp

Khám y khoa, xét nghiệm nước tiểu, xét nghiệm công thức máu, xét nghiệm sinh hoá máu, HIV, AFP, kính phết, điện tim, siêu âm tổng hợp X-quang tim phổi, X-quang dạ dày,

điện não

50 -

54

Dưới 50tr đ

Từ 50 tr.đ - 200tr.đ

Từ 201tr.đ - 350tr.đ

Từ 351tr.đ - 500tr.đ

Từ trên 500.tr.đ

Không kiểm tra sức khoẻ

Khám y khoa, xét nghiệm nước tiểu Khám y khoa, xét nghiệm nước tiểu, xét nghiệm công thức máu, xét nghiệm sinh hoá máu, HIV, AFP

Khám y khoa, xét nghiệm nước tiểu, xét nghiệm công thức máu, xét nghiệm sinh hoá máu, HIV, AFP, kính phết, điện tim, siêu âm tổng hợp

Khám y khoa, xét nghiệm nước tiểu, xét nghiệm công thức máu, xét nghiệm sinh hoá máu, HIV, AFP, kính phết, điện tim, siêu âm tổng hợp X-quang tim phổi, X-quang dạ dày,

điện não

 Ra quyết định đỏnh giỏ rủi ro

Sau khi xem xột tất cả cỏc dữ liệu cú liờn quan, thẩm định viờn ra quyết định cho từng trường hợp (hồ sơ) Căn cứ vào loại hỡnh, số tiền bảo hiểm và kinh nghiệm, quyết định đỏnh giỏ rủi ro của thẩm định viờn đú cú thể được xem lại bởi thẩm định viờn cú kinh nghiệm hơn, trưởng phũng đỏnh giỏ rủi ro, và trong một số trường hợp là giỏm đốc y tế của cụng ty

 Phát hành hợp đồng: Sau khi hoàn thành đánh giá rủi ro và chấp nhận bảo

hiểm, công ty phát hành và giao hợp đồng (thường qua đại lý) cho cá nhân hoặc nhóm yêu cầu được bảo hiểm

 Tổ chức đánh giá rủi ro: Trưởng phòng đánh giá rủi ro (hoặc giám đốc đánh

giá rủi ro) có nhiệm vụ giám sát các hoạt động đánh giá rủi ro của công ty.Thẩm định viên chịu trách nhiệm đánh giá rủi ro căn cứ trên các thông tin liên quan và ra quyết định thích hợp

Hệ thống tổ chức đánh giá rủi ro

Hệ thống đánh giá theo trường hợp Hệ thống phân chia công việc

Theo tuổi và số tiền bảo hiểm

Loại hình bảo hiểm yêu cầu hoặc đổi

hợp đồng

Nơi cư trú hoặc đại lý khai thác

Đánh giá rủi ro độc lập Đánh giá rủi ro theo nhóm Đánh giá rủi ro nhanh Đánh giá rủi ro qua hội đồng

 Lựa chọn quyết định và mức quyền hạn

 Lựa chọn quyết định:

- Chấp nhận rủi ro và phát hành hợp đồng đúng như giấy yêu cầu

- Chấp nhận rủi ro, nhưng tăng phí bảo hiểm hoặc hạn chế phạm vi bảo hiểm bằng cách đưa thêm vào hợp đồng điều khoản loại trừ bổ sung

- Từ chối rủi ro

 Mức quyền hạn: quyền hạn của thẩm định viên được xác định bởi

- số tiền bảo hiểm mà thẩm định viên được chấp nhận

- Phạm vi trong đó thẩm định viên được tăng phí, hạn chế quyền lợi bảo hiểm hoặc

từ chối bảo hiểm mà không cần sự xem xét hoặc thông qua của thẩm định viên có kinh nghiệm hơn

3 Những rủi ro và hậu quả phát s inh trong quá trình thẩm định rủi ro:

Mục đích của quá trình thẩm định rủi ro nhằm phân tán rủi ro trong một nhóm những người được bảo hiểm, dựa theo một cách thức sao cho hợp lý đối với người được bảo hiểm

và đảm bảo cho công ty bảo hiểm có lãi Tuy nhiên, khi quy trình thẩm định rủi ro yếu kém,

sai sót cũng sẽ gây ra nhiều rủi ro và hậu quả cho Công ty bảo hiểm Công ty bảo hiểm nhân thọ thường phải gánh chịu những rủi ro sau:

 Vốn nhỏ, rủi ro tiềm ẩn cao

Các công ty bảo hiểm trước khi phát hành một đơn bảo hiểm đều phải đánh giá rủi ro được bảo hiểm, xem xét các yếu tố dẫn đến sự tăng giảm rủi ro… Từ đó mới đưa ra quyết định chấp nhận hay từ chối rủi ro với phạm vi bảo hiểm như thế nào, tỷ lệ phí bảo hiểm là bao nhiêu cho phù hợp Nhưng các doanh nghiệp bảo hiểm mới chỉ đánh giá được rủi ro của đối tượng được bảo hiểm, còn nhiều doanh nghiệp bảo hiểm vẫn chưa xem xét một cách thấu đáo những rủi ro tiềm ẩn trong chính bản thân doanh nghiệp mình

Ở Việt Nam hiện nay, chưa có một tổ chức nào đánh giá chất lượng hoạt động (xếp loại, xếp hạng) của các công ty bảo hiểm.Vì vậy, có tình trạng là khả năng tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam không tương xứng với giá trị bảo hiểm mà vẫn nhận bảo hiểm.Từ đó, dẫn đến trách nhiệm và lợi ích của công ty bảo hiểm là không tương xứng Thêm vào đó, việc cạnh tranh không lành mạnh về hạ phí bảo hiểm dưới mức an toàn, tăng hoa hồng quá mức quy định… càng làm tăng rủi ro của các doanh nghiệp bảo hiểm ở Việt Nam Nguy cơ phá sản, làm ăn thua lỗ, không thu xếp được tái bảo hiểm, mất uy tín, ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh… là khá cao

Trên thế giới lâu nay đã có nhiều tổ chức quốc tế đánh giá, xếp hạng doanh nghiệp theo lĩnh vực hoạt động, trong đó có lĩnh vực bảo hiểm (như A.M.Best, Standard & Poor’s…) Các tổ chức này hoạt động một cách khách quan, không phụ thuộc vào bất kỳ một công ty bảo hiểm nào Hàng năm, họ căn cứ vào khả năng tài chính, chỉ tiêu chất lượng hoạt động của các công ty bảo hiểm ở nhiều khu vực trên thế giới để có đánh giá, phân loại, xếp hạng cho các công ty bảo hiểm theo một chuẩn mực quy ước Đây là cơ sở để khách hàng quyết định lựa chọn nên tham gia bảo hiểm với công ty bảo hiểm này hay với một công ty bảo hiểm khác nhằm hạn chế rủi ro

 Trục lợi bảo hiểm vẫn luôn là thách thức của doanh nghiệp

Một vấn đề rất đáng quan tâm hiện nay là vấn đề trục lợi bảo hiểm.Trục lợi bảo hiểm làm giảm lợi nhuận, khiến cho hiệu quả sản xuất kinh doanh bị hạn chế, thậm chí có những tác động xấu đến uy tín của doanh nghiệp bảo hiểm Thế nhưng trục lợi bảo hiểm đã và đang diễn ra hết sức phức tạp, tinh vi ở nhiều nghiệp vụ bảo hiểm

Trong việc cấp đơn bảo hiểm, do tính minh bạch chưa cao nên người tham gia bảo hiểm có xu hướng trục lợi bảo hiểm Tình trạng khách hàng tham gia bảo hiểm ở nhiều công

ty bảo hiểm tại cùng một thời điểm để trục lợi không phải là hiếm (như vụ ông Nguyễn Văn

U ở Hải Dương tham gia bảo hiểm nhân thọ tại hai doanh nghiệp bảo hiểm lớn với tổng số tiền bảo hiểm lên tới trên 1 tỷ đồng Việt Nam trong khi biết mình có căn bệnh nan y không thể chữa khỏi là một ví dụ điển hình đã được nhiều cơ quan báo chí đưa tin)…

 Rủi ro bắt nguồn từ đại lý

Trong bảo hiểm nhân thọ, tình trạng đại lý chạy theo doanh thu, không làm đúng các quy trình tác nghiệp đang ngày càng phổ biến Thực tế cho thấy, việc làm này đã dẫn đến sự tranh chấp khi giải quyết bồi thường bảo hiểm Đó là: kê khai giấy yêu cầu bảo hiểm hộ khách hàng, không trực tiếp gặp người tham gia bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm để kiểm tra tình trạng tài chính và sức khoẻ của họ, phản ánh s ai tình trạng sức khoẻ và khả năng/ tình trạng tài chính của khách hàng trong báo cáo đại lý, chuyển về công ty giấy yêu cầu bảo hiểm không đúng chữ ký của khách hàng, không hướng dẫn khách hàng kê khai đầy

đủ, trung thực giấy yêu cầu bảo hiểm Ngoài ra, nhiều đại lý cũng đã giải thích chưa đầy đủ, không rõ điều khoản của hợp đồng, thậm chí thông đồng với khách hàng, cố tình làm sai lệch

hồ sơ giải quyết quyền lợi bảo hiểm, gây hậu quả xấu, ảnh hưởng đến hình ảnh, uy tín của doanh nghiệp bảo hiểm

Tình trạng các nhân viên bảo hiểm do vô tình hay cố ý ghi sai ngày tham gia bảo hiểm trên giấy chứng nhận bảo hiểm, hoặc đại lý bảo hiểm thông đồng với khách hàng, thậm chí,

họ có thể vạch “đường đi nước bước” cho khách hàng lợi dụng kẽ hở về giấy tờ, thủ tục giám định để trục lợi… Hiện tượng khai s ai, khai khống tai nạn của người tham gia bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm có hành vi thông đồng với những người liên quan như: y, bác sĩ, công an, những người làm chứng trong các vụ tai nạn… đang khá phổ biến ở Việt Nam

III) Quy trình giám định và trả tiền bảo hiểm

1 Sự cần thiết của công tác giám định:

Nhìn lại tổ chức giám định trong suốt thời gian qua trong điều kiện Luật Kinh doanh bảo hiểm chưa ra đời, tình hình cạnh tranh chưa diễn ra quyết liệt như hiện nay nên mô hình

tổ chức công tác giám định toàn ngành không có mô hình thống nhất nên mô hình cán bộ bảo