BH Gián đoạn KD tại BV HN

BH Gián đoạn KD tại BV HN

Phần mở đầu Trong năm qua, thực đờng lối phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, vận hành theo chế thị trờng theo định hớng x· héi chđ nghÜa, nỊn kinh tÕ níc ta ®· có biến đổi sâu sắc mạnh mẽ Cùng với lên kinh tế Việt Nam, hoạt động kinh doanh bảo hiểm phát triển sôi động Thị trờng bảo hiểm Việt Nam đà xuất nhiều nghiệp vụ bảo hiểm nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng ngời tham gia bảo hiểm Trong số nghiệp vụ bảo hiểm xuất phải kể đến nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, nghiệp vụ đóng vai trò quan trọng việc giảm thiểu hậu ảnh hởng rủi ro đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, góp phần ổn định phát triển kinh tế Trong thời gian thực tập phòng bảo hiểm cháy rủi ro hỗn hợp thuộc công ty Bảo hiểm Hà Nội, đợc tiếp xúc với nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, nhận thấy nghiệp vụ bảo hiểm mẻ nhng có tiềm thị trờng Việt Nam Tuy nhiên, trình triển khai nghiệp vụ công ty Bảo Việt Hà Nội gặp nhiều khó khăn Với mong muốn đợc nghiên cứu, tìm hiểu tình hình triển khai nghiệp vụ gián đoạn kinh doanh, sở đa số giải pháp nhằm phát triển nghiệp vụ này, đà chọn "Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 1998 - 2001" làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp Mặc dầu vậy, thời gian ngắn nh phạm vi thực tập giới hạn "Phòng bảo hiểm cháy rủi ro hỗn hợp" nên luận văn sâu vào nghiên cứu bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy Công ty Bảo hiểm Hà Nội giai đoạn 1998 - 2001 Kết cấu luận văn bao gồm chơng: Chơng : Lý luận chung bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Chơng : Thực tiễn triển khai nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Công ty Bảo hiểm Hà Nội Chơng : Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Công ty bảo hiểm Hà Nội Mặc dù cố gắng, song thời gian eo hẹp trình độ nghiên cứu có hạn, luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Rất mong nhận đợc đóng góp chân tình từ phía thầy cô giáo độc giả để luận văn đợc hoàn thiện Chơng lý luận chung bảo hiểm gián đoạn kinh doanh 1.1 Sự cần thiết khách quan bảo hiểm gián đoạn kinh doanh 1.1.1 Sự đời bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo hiểm hoạt động tài chính, có tính chất chuyên ngành mà thông qua hoạt động cá nhân tỉ chøc kinh tÕ x· héi cïng tham gia ®ãng góp khoản tiền định để tạo lập nên quĩ bảo hiểm khoản đóng góp gọi phí bảo hiểm Khi không may gặp phải rủi ro, tổn thất mong đợi thành viên đóng góp lúc quĩ bảo hiểm phát huy tác dụng giúp đỡ thành viên nhanh chóng ổn định sản xuất đời sống, tiếp tục công việc kinh doanh cách bình thờng Ngày nay, hoạt động bảo hiểm chủ yếu đợc thực thông qua hoạt động kinh doanh bảo hiểm tổ chức bảo hiểm Nhìn lại đời phát triển bảo hiểm, thấy b¶o hiĨm cã ngn gèc tõ rÊt xa xa lịch sử văn minh nhân loại Tuy vậy, đời nghiệp vụ bảo hiểm không phong phú, đa dạng nh ngày Xà hội ngày phát triển, hoạt động kinh doanh ngày hoàn thiện đà làm nảy sinh nhiều nhu cầu bảo hiểm Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm So với bảo hiểm hàng hải hay bảo hiểm hoả hoạn, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh đời muộn nhiều Vào năm đầu kỷ XX, bị thúc ép phủ yêu cầu nhà sản xuất nhng công ty bảo hiểm Anh cha tiến hành loại hình bảo hiểm "tổn thất hậu quả" Sự chậm trễ tính phức tạp việc phân tích chi phí tài chính, xác định phạm vi bảo hiểm điều kiện kinh tế trị cha ổn định Sau đó, với đời hai nguyên tắc Herry Booth & Commercial Union (năm 1923) Polikoff Ltd vs North British and Mercantile (năm 1936) thật đặt móng cho bảo hiểm gián đoạn kinh doanh hình thành phát triển Khi triển khai, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh đợc biết đến dới tên gọi "bảo hiểm lợi nhuận" hay "tổn thất hậu quả" mục đích bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm trờng hợp bị lợi nhuận chi phí phụ để tiếp tục kinh doanh Những tổn thất thờng xuất sau khiếu nại thiệt hại vụ cháy hay sau tổn thất đợc bảo hiểm khác Trong thực tế, loại bảo hiểm (nh bảo hiểm cháy, kỹ thuật) bảo hiểm cho tổn thất hay thiệt hại bản, nhiên ngời đợc bảo hiểm cha đợc đền bù hoàn toàn phải chịu chi phí bổ sung cha đợc bảo hiểm theo đơn bảo hiểm Do đó, việc xuất bảo hiểm gián đoạn kinh doanh nhu cầu hoàn toàn khách quan, cần thiết Mặc dù "mầm mống" đời bảo hiểm gián đoạn kinh doanh đà xuất từ năm 1920 nh đà đề cập trên, nhng phải đến năm 1985 giao dịch bảo hiểm gián đoạn kinh doanh xuất Uỷ ban tỉn thÊt hËu qu¶ (mét bé phËn ban bảo hiểm hoả hoạn Anh) Đây nơi đánh dấu đời mẫu đơn bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Mẫu đơn đà đợc thông qua sử dụng số nớc Tây Âu Vào tháng 10 năm 1989, Hiệp hội nhà bảo hiểm London (ABI) đà xem xét lại mẫu đơn sở thống lại phạm vi bảo hiểm sau thức phát hành Từ đến nay, hầu hết quốc gia áp dụng theo mẫu đơn Ngày nay, nớc phát triển, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh đà trở nên thông dụng phổ biến rộng rÃi Nó đà góp phần đắc lực vào việc ổn định tâm lý nh an toàn sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp Việt nam, nghiệp vụ đợc triển khai khoảng chục năm trở lại sở mẫu đơn nớc Anh Tuy triển khai nhng loại hình đà khẳng định đợc vị trí, vai trò tiềm nh u điểm không thua nghiệp vụ "đàn anh, đàn chị" khác Những năm gần đây, nghiệp vụ đà thu hút đợc ý nhiều nhà bảo hiểm Vào thời gian từ 18 đến 22/08/1997 Hà nội đà diễn hội thảo bảo hiểm ngừng trệ kinh doanh (hay bảo hiểm gián đoạn kinh doanh) Muniche Vinare đồng tổ chức Từ đến nay, hàng năm công ty bảo hiểm liên kết với tổ chức hội thảo đề cập tới vấn đề Điều khẳng định vai trò quan trọng bảo hiểm gián đoạn kinh doanh việc đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh cho thành phần kinh tế, tạo tâm lý ổn định cho nhà đầu t, Tóm lại, ta coi bảo hiểm thiệt hại vật chất điều kiện cần bảo hiểm gián đoạn kinh doanh điều kiện đủ đơn bảo hiểm hỗn hợp 1.1.2 Vai trò kinh tế xà hội bảo hiểm gián đoạn kinh doanh 1.1.2.1 Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh "lá chắn kinh tế" doanh nghiệp, góp phần giảm thiểu hậu ảnh hởng rủi ro đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiƯp Trong cc sèng hµng ngµy cịng nh hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp xảy rủi ro bất ngờ mà không lờng trớc đợc Các rủi ro đà gây nên tổn thất, thiệt hại tài sản, tính mạng ngời, làm gián đoạn trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Cùng víi sù ph¸t triĨn cđa khoa häc kü tht, nhiỊu thành tựu khoa học kỹ thuật đợc ứng dụng sản xuất kinh doanh, từ làm cho qui mô hoạt động sản xuất kinh doanh ngày mở rộng Do vậy, giá trị tài sản doanh nghiệp ngày lớn Nếu chẳng may rủi ro thiệt hại xảy hậu thờng nặng nề ảnh hởng lâu dài không tới thân doanh nghiệp mà ảnh hởng đến doanh nghiệp, cá nhân thờng xuyên có quan hệ với doanh nghiệp Sự đời công ty bảo hiểm đà giúp đơn vị sản xuất kinh doanh ổn định tình hình sản xuất, đảm bảo công việc kinh doanh đợc tiến hành bình thờng Thông qua việc bồi thờng cách kịp thời, xác, trung thực đà giúp cho doanh nghiệp nhanh chóng khắc phục đợc hậu thiệt hại Bên cạnh đó, với chuyển đổi chế quản lý, Nhà nớc đà chủ động giao vốn cho doanh nghiệp, chủ yếu doanh nghiệp Nhà nớc Trong việc bảo tồn phát triển vốn, doanh nghiệp hỗ trợ nhiều Nhà nớc nh thời kỳ bao cấp trớc Nếu có thiệt hại xảy ra, doanh nghiệp không đợc quyền ghi giảm vốn đặc biệt thiệt hại gây rủi ro công ty bảo hiểm nớc đà triển khai hay với loại hình tơng tự Vì bảo hiểm "lá chắn kinh tế" để đảm bảo bảo toàn vốn cho doanh nghiệp không may gặp phải thiệt hại thiên tai sơ suất vô ý ngời lao động Trên thực tế, sau rủi ro xảy doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh hầu nh hoạt động tiến hành bình thờng nh kế hoạch đà đặt trớc Từ dẫn đến nhiều khoản tổn thất không đợc bồi thờng đơn bảo hiểm tài sản nh chi phí thuê nhà, trụ sở, chi trả lơng công nhân viên Để khắc phục tình trạng doanh nghiệp bị phá sản lâm vào tình khó khăn phải đối mặt với tổn thất đó, tham gia bảo hiểm gián đoạn kinh doanh cách tốt để bù đắp thiệt hại Khi tham gia loại hình bảo hiểm này, tổn thất xảy ra, quan, doanh nghiệp đợc bồi thờng cho khoản chi phí nói mà đợc bù đắp phần lợi nhuận ròng bị mát mà lẽ họ nhận đợc nh tổn thất xảy Vậy với đơn bảo hiểm tài sản, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh đà góp phần làm hạn chế đến mức tối thiểu hậu ảnh hởng rủi ro tới hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 1.1.2.2 Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh góp phần mang lại an toàn xà hội Trong điều kiƯn nỊn kinh tÕ më cưa nh hiƯn nay, níc ta đà thu hút đợc lợng lớn vốn đầu t nhà đầu t nớc mà nhà đầu t nớc Các nhà đầu t, mục đích kinh doanh mình, quan tâm đến việc bảo toàn phát triển vốn, an toàn tránh rủi ro đáng tiếc xảy với đồng vốn họ Tuy nhiên, sản xuất kinh doanh có nhiều yếu tố rủi ro mang tính ngẫu nhiên xảy lúc không loại trừ Các công ty bảo hiểm doanh nghiệp kinh doanh hoạt động sở xử lý, chuyển giao, phân tán rủi ro, để hoạt động kinh doanh có hiệu hơn, cần thiết doanh nghiệp bảo hiểm phải tìm cách giảm thiểu xác suất xảy rủi ro Một số biện pháp mà doanh nghiệp bảo hiểm áp dụng hiệu biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất nhằm bảo vệ đối tợng bảo hiểm Hàng năm, công ty bảo hiểm thờng trích khoản theo tỉ lệ định sở nguồn phí thu đợc để thực biện pháp phòng tránh cần thiết có hiệu Phí thu đợc từ đơn bảo hiểm gián đoạn kinh doanh tất yếu có phần đóng góp Vì vậy, nói bảo hiểm gián đoạn kinh doanh góp phần đề phòng, hạn chế tổn thất, mang lại an toàn cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh nói riêng cho toàn xà hội nói chung 1.1.2.3 Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh góp phần tăng thu cho ngân sách Nhà nớc, thúc đẩy kinh tế phát triển Cũng nh nhiều nghiệp vụ bảo hiểm khác nói riêng loại hình kinh doanh dịch vụ khác nói chung, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh góp phần tăng thu cho ngân sách Nhà nớc, đặc biệt tăng nguồn thu từ ngoại tệ cho Nhà nớc Một phần nguồn phí thu đợc từ nghiệp vụ bảo hiểm hàng năm đợc đóng góp vào ngân sách Nhà nớc để sử dụng vào mục đích trị, xà hội Ngoài ra, phần phí thu đợc tạm thời nhàn rỗi từ hợp đồng bảo hiểm gián đoạn kinh doanh đà tạo lợng vốn lớn để phát triển kinh tế thông qua việc đầu t Tất đà nêu minh chứng rõ ràng đầy đủ cho cần thiết việc tham gia bảo hiểm gián đoạn kinh doanh 1.2 Những nội dung bảo hiểm gián đoạn kinh doanh 1.2.1 Đặc điểm bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh "bảo hiểm cho tổn thất giảm thu nhập thực tế tiềm nh phụ phí phát sinh từ hËu qu¶ cđa tỉn thÊt vËt chÊt" [3,5/7] Do vËy, có số đặc điểm riêng biệt so với loại bảo hiểm khác nh sau: - Đặc điểm đối tợng bảo hiểm: Khi có rủi ro xảy ra, ví dụ vụ hoả hoạn, gây thiệt hại tài sản, ngời đợc bảo hiểm đợc bảo hiểm theo đơn bảo hiểm tài sản (cụ thể đơn bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt) Với số tiền bảo hiểm nhận đợc, ngời đợc bảo hiểm có đủ khả khôi phục lại sở hạ tầng, mua lại thiết bị, máy móc, phục vụ cho việc sử dụng nh tríc x¶y rđi ro Tuy vËy, nÕu nh số tài sản bị thiệt hại đợc sử dụng cho mục đích sản xuất kinh doanh nhà kinh doanh phải chịu thiệt hại mặt kinh doanh nh lợi nhuận, khả kinh doanh thời gian định Hơn nữa, phải chịu chi phí nh chi phí thuê nhà xởng, chi phí trả lơng cho công nhân viên, lÃi suất ngân hàng, không thực sản xuất kinh doanh chi phí thuê nhà xởng, máy móc tạm để tiếp tục sản xuất kinh doanh thời gian sửa chữa, phục hồi sở sản xuất Nói cách khác, tuỳ vào mức độ thiệt hại gây mà công việc kinh doanh bình thờng ngời đợc bảo hiểm bị ngng trệ giảm sút Chúng ta hÃy xem xét ví dụ minh hoạ sau đây: Hình dới miêu tả tổn thất doanh thu xảy sau vụ cháy nghiêm trọng Cần ý doanh thu (số tiền doanh nghiệp thu đợc) trở lại bình thờng sau tháng kể từ có vụ cháy xảy cho dù công việc xây dựng lại tháng Trờng hợp xảy nguyên nhân số khách hàng không chắn đợc liệu công ty có tiếp tục kinh doanh hay không khách hàng dễ dàng tìm hÃng cung cấp thay thời gian hồi phục kinh doanh bị kéo dài Khác hẳn với thiệt hại vật chất, thiệt hại mà nhà kinh doanh phải gánh chịu trờng hợp bị ngừng trệ kinh doanh trừu tợng đợc cụ thể hoá vào thời điểm tơng lai mà doanh nghiệp ngời đợc bảo hiểm trở lại tình trạng vốn có nh trớc tổn thất xảy Nói tóm lại, đối tợng bảo hiểm gián đoạn Doanh thu kinh doanh đối tợng vô hình Chá y Thời kỳ T12 T3 T6 xây dựng lại T9 T12 (Nguồn: Hình 4.1 - [17, 112]) Trong biểu đồ trên, ngời ta đà giả định doanh thu tÜnh song thùc tÕ, rÊt nhiỊu ngµnh nghỊ biến động theo mùa tất nhiên cần phải xem xét yếu tố giải khiếu nại Vì vậy, đơn bảo hiểm gián đoạn kinh doanh thờng nêu rõ công thức đợc sư dơng gi¶i qut båi thêng tỉn thÊt - Đặc điểm giai đoạn bồi thờng: Một đặc trng bảo hiểm gián đoạn kinh doanh ngời đợc bảo hiểm đợc chọn "giai đoạn bồi thờng" Đó giai đoạn mà theo tính toán ngời đợc bảo hiểm đủ để ngời khôi phục lại kinh doanh, hoàn toàn khôi phục lại khả hoạt động doanh thu kể đà xảy vụ hoả hoạn nghiêm trọng Ngời đợc bảo hiểm chọn "giai đoạn bồi thờng" tối đa, 12 tháng, 18 tháng, , "giai đoạn bồi thờng" đợc đa vào hợp đồng bảo hiểm "Giai đoạn bồi thờng" tối đa phụ thuộc vào yếu tố sau: "+Thời gian để sửa chữa, xây dựng lại tài sản bị thiệt hại Thời gian đợc tính bao gồm thời gian thiết kế, lên kế hoạch thời gian xin loại giấy phép + Thời gian thay máy móc, nguyên vật liệu Việc đánh giá xác khoảng thời gian quan trọng phụ thuộc vào loại máy mãc, nguyªn vËt liƯu NÕu nh doanh nghiƯp sư dơng máy móc, nguyên vật liệu phải nhập loại đặc biệt việc ổn định tình hình kinh doanh thời gian ngắn khó khăn + Thời gian cần thiết để khôi phục suất tính hiệu kinh doanh trở bình thêng nh tríc x¶y tỉn thÊt, bao gåm thời gian để giành lại khách hàng đà mất." [5, 6] - Đặc điểm tổn thất vật chất: Điều kiện tiên để ngời đợc bảo hiểm có quyền đòi bồi thờng theo đơn bảo hiểm gián đoạn kinh doanh "tại thời điểm xảy tổn thất, thiệt hại tài sản ngời đợc bảo hiểm địa điểm đợc bảo hiểm phải đợc bảo vệ đơn bảo hiểm thiệt hại vật chất" [2, 1] Điều kiện đợc biết đến ngành bảo hiểm giới nh "qui định tổn thất vật chất" (material damage provisio) Qui định có nghĩa trớc giải khiếu nại gián đoạn kinh doanh, phải có khiếu nại theo đơn thiệt hại vật chất đà đợc toán bồi thờng hay trách nhiệm theo đơn bảo hiểm đà đợc chấp nhận Vì vậy, thông thờng bảo hiểm gián đoạn kinh doanh đơn bảo hiểm mở rộng phạm vi bảo hiểm đơn bảo hiểm vật chất Rủi ro đơn bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, trừ trờng hợp loại trừ, phải trùng khớp với rủi ro đơn bảo hiểm thiệt hại vật chất 1.2.2 Nội dung hợp đồng bảo hiểm nói chung hợp đồng bảo hiểm gián đoạn kinh doanh nói riêng 1.2.2.1 Hợp đồng bảo hiểm 1.2.2.1.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm "Hợp đồng bảo hiểm thoả thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho ngời thụ hởng bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm" [6,16] Nh vậy, đứng góc độ pháp lý hợp đồng bảo hiểm thực chất hợp đồng kinh tế bên đồng ý bồi thờng, trả tiền bảo hiểm cho bên xảy kiện bảo hiểm với điều kiện bên chấp nhận đóng phí bảo hiểm Theo hợp đồng bảo hiểm, mối quan hệ định hai bên ràng buộc với hai vấn đề bản: bồi thờng nộp phí bảo hiểm 1.2.2.1.2 Điều kiện pháp lý áp dụng hợp đồng bảo hiểm Có hai loại điều kiện đợc áp dụng cho hợp đồng bảo hiểm, là: Điều kiện ngầm định Điều kiện rõ ràng a) Điều kiện ngầm định Trong thực tế, có điều kiện ngầm định không đợc thể văn nhng hai bên phải tuân thủ thời hạn hiệu lực hợp đồng - Quyền lợi đợc bảo hiểm: Trong luật bảo hiểm Anh nhiều nớc, có Việt Nam có qui định quyền lợi đợc bảo hiểm Theo đó, để có đủ lực pháp lý tham gia vào hợp đồng bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm phải ngời có quyền lợi đối tợng bảo hiểm bị thiệt hại Điều có nghĩa đối tợng bảo hiểm, đặc biệt tài sản phải thuộc quyền sử dụng hay quản lý hợp pháp quan 10 đơn cấp đợc doanh nghiệp có yếu tố nớc ngoài, doanh nghiệp đà có thói quen sử dụng dịch vụ bảo hiểm nớc họ, tự yêu cầu mua thêm bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau đà mua bảo hiểm cháy Tuy vậy, dù vấp phải khó khăn nh vừa đề cập, qua số liệu phủ nhận đợc qua năm triển khai, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh có tăng trởng số đơn vị tham gia doanh thu phí Điều thể bảo hiểm gián đoạn kinh doanh dần thu hút đợc nhiều khách hàng Đó số bớc đầu chắn nghiệp vụ giàu tiềm cho công ty khai thác tơng lai Hơn nữa, nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy cha đợc trọng thị trờng bảo hiểm Việt Nam, nhiều công ty bảo hiểm nớc không ý đến loại bảo hiểm nên Bảo Việt Hà Nội có đợc thuận lợi yếu tố cạnh tranh triển khai nghiệp vụ Thêm vào đó, nh đà đề cập trên, hầu hết hợp đồng kí đợc khách hàng tự tìm đến, yêu cầu bảo hiểm thông qua môi giới, điều chứng tỏ Bảo Việt Hà Nội công ty có uy tín lớn thị trờng bảo hiểm nay, đồng thời có sách hợp lý tổ chức trung gian 2.3.2 Công tác đề phòng hạn chế tổn thất Mục đích bảo hiểm không dừng lại việc bồi thờng, ổn định tài cho ngời tham gia bảo hiểm mà nhằm hạn chế thiệt hại nh hậu chúng Công tác đề phòng hạn chế tổn thất giúp cho công ty bảo hiểm tránh khỏi vụ bồi thờng cho tổn thất gây rủi ro hạn chế đợc xác suất xảy mà phơng cách hữu hiệu để ngời dân biết đến bảo hiểm Tại Bảo Việt Hà Nội, sở số phí thu đợc hàng năm, công ty tiến hành trích mức chi đề phòng hạn chế tổn thất Khoản chi đợc chi vào mục đích nh tuyên truyền, hỗ trợ kinh phí, hội nghị khách hàng, Do bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy đợc coi nghiệp vụ mở rộng phạm vi bảo hiểm bảo hiểm cháy, tổn thất xảy có rủi ro cháy xảy ra, số chi cho công tác đề phòng hạn chế tổn thất đợc tính bổ sung cho số chi đề phòng hạn chế tổn thất 32 nghiệp vụ bảo hiểm cháy Tuy nhiên, số chi đợc bóc tách vào cuối kỳ nhằm phục vụ cho công tác đánh giá kết kinh doanh cđa tõng nghiƯp vơ Cơ thĨ nghiƯp vơ đà đóng góp vào công tác chi đề phòng, hạn chế tổn thất nh sau: Bảng 3: Tình hình chi đề phòng, hạn chế tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo Việt Hà Nội thời kỳ 1998 - 2001 Năm Tổng Tỉ lệ % chi so víi (tr.®) phÝ thu 1998 19,95 1999 Chi tuyên truyền Chi hỗ trợ kinh phí Chi hội nghÞ Møc chi Tû lƯ %/ Møc chi Tû lƯ %/ Møc chi Tû lƯ %/ (tr.®) Tỉng chi (tr.®) Tỉng chi (tr.®) Tỉng chi 5,0 5,985 30,0 11,970 60,0 1,995 10,0 21,21 4,2 6,363 30,0 12,726 60,0 2,121 10,0 2000 29,25 4,5 8,483 29,0 16,907 57,8 3,860 13,2 2001 35,80 4,0 10,350 28,9 20,725 57,9 4,725 13,2 Nguån: Phßng bảo hiểm cháy rủi ro hỗn hợp - Bảo Việt Hà Nội Nh vậy, hàng năm Bảo Việt Hà Nội đà chi khoản tiền định cho công tác đề phòng hạn chế tổn thất Trong khoản chi đề phòng hạn chế tổn thất khoản chi hỗ trợ kinh phí khoản chi lớn nhất, chiếm khoảng 60% tổng chi Khoản chi gồm chi mua phơng tiện cần thiết tối thiểu nh bình chữa cháy, còi báo động chi cho công tác luyện tập đội chữa cháy bán chuyên nghiệp quan doanh nghiệp, chi thiết lập biển báo cấm lửa, Điều cho thấy công ty đà quan tâm đến việc phối hợp doanh nghiệp công tác phòng cháy chữa cháy, hớng dẫn cho họ cách phòng cháy, cho họ nơi có độ rủi ro cao mà công ty hỗ trợ kinh phí cho doanh nghiệp để công tác phòng cháy đợc tiến hành tốt nhằm hạn chế tới mức tối thiểu rủi ro xảy ảnh hởng tới công việc kinh doanh Một khoản chi khác chiếm tỷ trọng lớn tổng chi đề phòng hạn chế tổn thất chi tuyên truyền, quảng cáo Việc chi tuyên truyền đề phòng, hạn chế tổn thất cho bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy kỳ đợc tính cách tách chi phí tuyên truyền theo tỉ lệ chi tuyên truyền cho bảo hiểm cháy gián đoạn 33 kinh doanh sau cháy Sở dĩ có cách tính nh tuyên truyền, quảng cáo, Bảo Việt không tách riêng việc tuyên truyền, quảng cáo cho bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy khỏi bảo hiểm cháy thực chất hai nghiệp vụ bảo hiểm có rủi ro đợc bảo hiểm Trong thời gian khoảng hai năm trở lại đây, nhận thấy thông qua phơng tiện thông tin đại chúng, Bảo Việt Hà Nội nói riêng Tổng công ty bảo hiểm nói chung đà có nhiều chơng trình đề cập tới tổn thất mang tính hậu phát sinh sống thờng ngày ngời tự bảo vệ lấy hành động cụ thể nhằm ngăn chặn rủi ro xảy Ngoài ra, hàng năm công ty công ty bảo hiểm khác nh Vinare, Muniche, công ty bảo hiểm Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam đồng tổ chức hội nghị, thông qua tiến hành tìm hiểu, phân tích, đánh giá rút kinh nghiệm từ thực tiễn để đề biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất có hiệu Tóm lại, rõ ràng công ty có trọng tới công tác đề phòng hạn chế tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm cháy nh bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy Theo tỷ lệ chi đề phòng, hạn chế tổn thất tối đa tính phí bảo hiểm giữ lại nghiệp vụ bảo hiểm ban hành kèm theo thông t số 71/2001/TT-BTC ngày 28/8/2001 Bộ Tài qui định tỉ lệ chi đề phòng hạn chế tổn thất bảo hiểm gián đoạn kinh doanh 5% tổng phí bảo hiểm giữ lại nghiệp vụ Trên thực tế số chi đề phòng, hạn chế tổn thất cho nghiệp vụ Bảo Việt Hà Nội qua năm chủ yếu thấp 5% Nh vậy, Bảo Việt Hà Nội đà giảm đợc chi phí công tác đề phòng, hạn chế tổn thất Tuy nhiên, để đánh giá đợc kết công tác này, phải xem xem công tác đề phòng, hạn chế tổn thất có mang lại kết làm giảm tình hình xảy rủi ro hay không, cụ thể thông qua số liệu vụ bồi thờng Bảo Việt Hà Nội 2.3.3 Công tác giám định bồi thờng Mục đích hoạt động bảo hiểm bồi thờng nhanh chóng, xác, kịp thời công cho ngời đợc bảo hiểm không may họ gặp phải rủi ro Công tác bồi thờng đợc thực hiệu biện pháp tốt để tạo tín nhiệm nh niềm tin khách hàng công ty bảo hiểm Khi công tác đợc 34 chó träng thùc hiƯn tÊt sÏ g©y tiÕng vang lớn, uy tín công ty đợc nâng cao khách hàng trở thành ngời quảng cáo có hiệu cho công ty Để tiến hành công tác bồi thờng đủ, xác, công ty bảo hiểm phải dựa chủ yếu vào kết thu đợc từ công tác giám định tổn thất Chính vậy, Bảo Việt Hà Nội, công tác giám định bồi thờng đợc đánh giá dịch vụ sau bán hàng quan trọng Trong thời gian qua, địa bàn Hà Nội đà xảy nhiều vụ cháy gây thiệt hại không nhỏ cho tổ chức, cá nhân liên quan hậu dẫn đến nhiều thiệt hại ảnh hởng tới trình kinh doanh doanh nghiệp bị cháy đơn cử số vụ sau: - Vụ cháy công ty liên doanh sản xuất xà phòng Lever Haso với thiệt hại khoảng1,5 tỷ đồng (năm 1998) - Vụ cháy Công ty TNHH Transfield Việt nam với thiệt hại tỷ đồng (năm 1999) - Vụ cháy Công ty may Hải Sơn với thiệt hại 7,5 tỷ đồng (năm 2000) Vụ cháy Công ty Muraya Việt Nam với thiệt hại 6,25 tỷ đồng (năm 2000) - Vụ cháy Công ty TNHH Thịnh Khang với trị giá 6,2 tỷ đồng (năm 2000) Tuy nhiên, vụ cháy xảy hầu hết đơn vị kinh doanh có tham gia bảo hiểm cháy, cha tham gia bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Công tác triển khai nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo Việt Hà Nội trải nghiệm qua tổn thất gây số vụ cháy ớc tính thiệt hại khoảng vài trăm triệu đồng/vụ, nhng không mà công tác giám định không gặp phải khó khăn Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh có đặc điểm riêng sau tổn thất xảy ngời ta cha thể xác định đợc thiệt hại thực tế mà phải chờ thời gian định (giai đoạn bồi thờng) ngời bảo hiểm tính đợc thiệt hại thuộc trách nhiệm bồi thờng Do đó, việc hoàn tất hồ sơ giám định nhiều kéo dài hàng năm gây không trở ngại cho cán Bảo Việt Hà Nội Tuy nhiên, khó khăn khó khăn mang tính khách quan đặc điểm nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Thực 35 tế, phủ nhận cán Bảo Việt Hà Nội đà có nhiều cố gắng việc hoàn thành biên giám định khách quan, vô t, trung thực nhằm chi trả bồi thờng cho khách hàng Để phân tích tình hình bồi thờng Bảo Việt Hà Nội nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy, hÃy xem xÐt b¶ng sè liƯu sau: B¶ng 4: Thùc tÕ bồi thờng nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 1998 -2001 Đơn vị: triệu đồng Năm Số tiền bồi Sè tiỊn båi thêng Doanh thu TØ lƯ båi th- thờng (vụ) (1) Số vụ bồi thờng bình quân/ vụ phÝ b¶o hiĨm êng (%) (2) (3) (4) = (3) : (2) (5) (6) = (3) : (5) 1998 _ _ _ 399 _ 1999 10,20 10,20 505 2,0 2000 425,00 212,50 650 68,5 2001 76,44 38,22 895 8,5 Nguồn: Phòng bảo hiểm cháy rủi ro hỗn hợp - Bảo Việt Hà Nội Qua bảng trên, râ rµng sè vơ båi thêng cđa nghiƯp vơ nµy để đa kết luận xác Trớc năm 1999, thực tế Bảo Việt Hµ Néi cha hỊ båi thêng cho bÊt cø vơ tổn thất Và năm 1999 Bảo ViƯt Hµ Néi cịng míi chØ båi thêng cho vụ với số tiền bồi thờng 10,2 triệu đồng, víi tØ lƯ båi thêng 2%, mét tØ lƯ qu¸ nhá so víi tØ lƯ båi thêng trung b×nh cđa nghiệp vụ bảo hiểm Việc bồi thờng cho vụ năm trớc bồi thờng năm 1999 có u điểm không phát sinh trách nhiệm bồi thờng Bảo Việt Hà Nội, tăng lợi nhuận cho công ty nhng gây cho Bảo Việt Hà Nội khó khăn việc nâng cao uy tín khách hàng, khách hàng cha thực nhìn thấy tác dụng bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Thêm vào đó, cán Bảo Việt Hà Nội hội tích luỹ kiến thức thực tế để hoàn thiện công tác triển khai nghiệp vụ Trong ba năm trở lại đây, Bảo Việt đà phải đối mặt với số vụ 36 båi thêng, ®ã cã vơ båi thêng lớn vào năm 2000 Tuy nhiên, khả tài lớn mạnh Bảo Việt Hà Nội với việc phối kết hợp sức mạnh nhiều nghiệp vụ lại với nên việc bồi thờng nói chung khó khăn tài Hơn nữa, cán bảo hiểm đà cố gắng để đạt đợc mục tiêu bồi thờng thoả đáng cho khách hàng, tạo an tâm cho khách hàng tham gia bảo hiểm Bảo Việt Hà Nội Cụ thể, nghiệp vụ này, Bảo Việt Hà Nội đà bồi thờng thành công cho số vụ lớn phức tạp nh bồi thờng cho BBroun (năm 2000), Melia hotel (năm 2001) Bên cạnh kết đà đạt đợc, phủ nhận thực tế Bảo Việt Hà Nội đà vấp phải vớng mắc công tác bồi thờng Ví dụ nh với vụ bồi thờng cho Hà Nội Club năm 2001, việc Bảo Việt Hà Nội chấp nhận bồi thờng phần lợi nhuận gián đoạn kinh doanh phần chi phí gia tăng hợp lý sau đà trừ mức khấu trừ hai ngày, không chấp nhận bồi thờng phần chi phí làm nhân viên công ty nhằm mục đích rút ngắn thời gian gián đoạn kinh doanh đà gây bất đồng lớn khách hàng công ty bảo hiểm Về phần khách hàng, họ nghĩ họ hoàn toàn có quyền đòi công ty bảo hiểm bồi thờng cho chi phí họ bỏ để đa công ty trở hoạt động kinh doanh bình thờng nh trớc tổn thất xảy Về phía công ty nhân viên không giải thích cho khách hàng lý lại từ chối bồi thờng, đà gây mối nghi ngờ cho khách hàng Xét cho nguyên thực trạng tính phức tạp trình tính số tiền bồi thờng Trong tất vụ bồi thờng cho đối tác nớc ngoài, ngời đà quen thuộc có kiến thức sâu loại hình bảo hiểm này, ngời cán bảo hiểm lại cảm thấy bị động tiếp xúc với loại hình bảo hiểm mà họ triển khai Điều đáng nói số cán bảo hiểm biết lợi nhuận gộp gì, tỉ lệ lợi nhuận gộp hay số tiền bồi thờng bảo hiểm gián đoạn kinh doanh đợc tính sở Bảo Việt Hà Nội không nhiều, gặp trờng hợp phải bồi thờng, tất trông chờ vào số ngời am hiểu nghiệp vụ làm cho công tác bồi thờng bị chậm lại, tạo bực tức cho khách hàng Hơn nữa, tiếp xúc với khách hàng đối tác nớc ngoài, hầu hết cán Bảo Việt Hà Nội không đủ trình độ ngoại ngữ để giải thích với khách hàng, mà ngời phiên dịch 37 không đủ kiến thức bảo hiểm để truyền đạt lại cần truyền đạt, dẫn đến việc khách hàng hiểu nhầm lòng tin vào Bảo Việt Hà Nội 2.3.4 Đánh giá kết hoạt động kinh doanh Nh biết, kết kinh doanh đợc xác định chênh lệch tổng khoản thu tổng khoản chi Đối với doanh nghiệp bảo hiểm, muốn nâng cao hiệu kinh doanh với việc phải tăng cờng tổng thu phải ý đến kho¶n chi cho viƯc chi ph¶i hÕt søc tiÕt kiệm, chi mục đích theo chế độ qui định Bộ Tài Chính Trong hoạt động bảo hiểm Bảo Việt Hà Nội nay, khoản thu chủ yếu thu từ phí bảo hiểm, hoạt động đầu t hạn chế nên thu từ hoạt động đầu t hầu nh Do đó, khoản thu thấy đợc dễ dàng thông qua doanh thu phí, việc tập hợp khoản chi phức tạp Bảng số liệu sau minh chứng giúp thấy rõ thực tế chi cho nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 1998 -2001 38 Bảng 5: Tình hình chi kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 1998 - 2001 Đơn vị : triệu đồng Năm Tổng chi Chi bồi thờng Chi hoa hồng Chi đề phòng, Chi dự phòng hạn chế tổn thất nghiệp vụ Chi quản lý Chi kh¸c Møc Tû lƯ Møc Tû lƯ Møc Tû lÖ Møc Tû lÖ Møc Tû lÖ Møc TØ lÖ chi % chi % chi % chi % chi % chi % _ 47,88 30,8 19,95 12,8 35,5 22,8 39,9 25,7 12,27 7,9 1998 155,5 _ 1999 207,3 10,2 4,9 60,60 29,2 21,21 10,2 50,2 24,2 50,0 24,1 15,09 7,4 2000 684,9 425,0 62,1 78,00 11,4 29,25 4,3 63,5 9,3 62,0 9,0 27,15 3,9 2001 411,0 76,4 18,6 89,50 21,8 35,80 8,7 87,9 21,4 87,8 21,3 33,60 8,2 39 Th«ng qua bảng ta thấy : Trong tổng chi khoản chi hoa hồng hầu hết năm chiếm tỷ trọng chủ yếu Riêng năm 2000, có số vụ cháy lớn diễn địa bàn Hà Nội dẫn tới thiệt hại kinh doanh cho ngời tham gia bảo hiểm, đà khiến cho số tiền bồi thờng tăng lên cao chiếm tới 62,1%, đa số chi hoa hồng xuống hàng thứ hai so với tổng khoản chi năm Chi hoa hång chiÕm tØ träng cao nh vËy chøng tá công ty quan tâm tới quyền lợi đội ngũ cộng tác viên, đại lý, ngời trực tiếp khai thác nhằm tăng số hợp đồng đợc kí kết Số chi hoa hồng tăng đặn hàng năm, đồng thời nh kết khai thác đà phân tích cho thấy số hợp đồng khai thác đợc hàng năm tăng lên tơng ứng, điều cho thấy việc tăng khoản chi hoa hồng hợp lý so với tốc độ tăng doanh thu Tuy vậy, thực tế triển khai nghiệp vụ này, nhiều hợp đồng khoảng năm gần kí đợc doanh nghiệp tự yêu cầu bảo hiểm, số chi hoa hồng tăng tơng ứng với doanh thu nh có phải dấu hiệu cho thấy Bảo Việt Hà Nội đà chi hoa hồng cho ngời tham gia bảo hiểm? Thực tế triển khai nghiệp vụ bảo hiểm khác Bảo Việt Hà Nội tợng Về phía khoản chi bồi thờng rõ ràng thấy nh×n chung tØ träng sè chi båi thêng cđa nghiƯp vụ tổng chi so với nghiệp vụ khác ít, ví dụ nh so với bảo hiểm cháy tỉ trọng số chi bồi thờng trung bình năm trở lại vào khoảng 30%, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh có số chi trung bình giai đoạn 1997-2001 17,12% Riêng năm 2000 đợc đánh giá năm chi bồi thờng cho nghiệp vụ lớn lịch sử triển khai nghiệp vụ Bảo Việt Hà Nội tỉ trọng đạt 62,1% (bảo hiểm cháy có tỉ trọng chi bồi thờng cao năm trở lại xấp xỉ 65%) Điều chứng tỏ nghiệp vụ có tiềm mang đến lợi nhuận cao cho công ty Ngoài ra, khoản chi chi đề phòng hạn chế tổn thất tăng chậm qua năm 1998 - 1999 cho thấy công ty cha thực đầu t lớn cho công tác Tuy nhiên, khoản chi có xu hớng tăng nhanh kể từ năm 2000, có lẽ vào năm 2000 xảy vụ cháy lớn gây thiệt hại cho công ty công tác bồi thờng 40 nghiệp vụ bảo hiểm cháy gián đoạn kinh doanh sau cháy đà khiến cho công ty thấy rõ cần thiết công tác đề phòng hạn chế tổn thất Tuy vậy, để đánh giá hiệu hoạt động nghiệp vụ bảo hiểm tách rời việc so sánh, phân tích thu chi Do đó, cần thiết phải có bảng so sánh nh sau: Bảng 6: Kết kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 1998 - 2000 Doanh Năm thu phí Tổng chi Lợi nhuận Doanh thu/ (tr.đ) Lợi Lợi ( nhuận/ nhuận/ chi t (tr.®) chi phÝ (tr.®/tr.®) doanh thu phÝ (tr.®/tr.®) (tr.®/tr.®) r ® ) (1) (2) (3) (4) = (2) - (3) (5) = (2) : (3) (6) = (4) : (2) (7) = (4) : (3) 1998 399 155,5 243,5 2,57 0,61 1,57 1999 505 207,3 297,7 2,44 0,59 1,44 2000 650 684,9 -34,9 0,95 -0,05 -0,05 2001 895 411,0 484,0 2,18 0,54 1,18 Nguồn: Phòng bảo hiểm cháy rủi ro hỗn hợp - Công ty BVHN Nh vậy, thấy hầu hết năm đồng chi phí tạo đồng doanh thu đồng lợi nhuận Năm 2000 số tụt xuống tới mức đồng chi phí tạo đợc có 0,95 đồng doanh thu mang đến mức lợi nhuận âm ( -0,05 đồng) Rõ ràng nhìn vào kết ta thấy tính trung bình đồng chi phí bỏ mang lại doanh thu nh lợi nhuận có xu hớng giảm qua năm Điều chứng tỏ tốc độ tăng chi phí nhanh tốc độ tăng doanh thu Theo kết qu¶ b¶ng 5, sè chi hoa hång, chi qu¶n lý, chi đề phòng, hạn chế tổn thất, chi dự trữ chi khác tăng tơng ứng với thu Vậy việc tăng chi chủ yếu tăng số chi bồi thờng, nh 41 vào năm 1998 vụ tổn thất liên quan tới trách nhiệm bồi thờng, năm 1999 bồi thờng có 10,2 triệu đồng tới năm 2000 số tiền bồi thờng lên tới 425 triệu đồng, năm 2001 76,4 triệu đồng Mặc dầu vậy, đặc thù lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm phụ thuộc phần vào nguyên lý tÝch l rđi ro nªn sÏ cã sù bÊt thêng rủi ro xảy dẫn tới trách nhiệm bồi thờng khác năm Do vậy, đa kết luận việc tăng chi phí nhanh tốc độ tăng doanh thu chứng tỏ công ty hoạt động không hiệu quản lý thu chi Tuy nhiên, câu hỏi đặt số chi cho hạn chế, đề phòng tổn thất hàng năm tăng nh mà tổn thất dẫn tới trách nhiệm bồi thờng ngày có xu hớng tăng? Liệu có phí chi đề phòng, hạn chế tổn thất không hiệu quả? Tóm lại, mặt hiệu xà hội, số lợng khách hàng ngày đợc phục vụ nhiều hơn, uy tín công ty ngày cao, lợi quí để nghiệp vụ có khả phát triển Về góc độ kinh tế doanh thu phí nh lợi nhuận thu đợc từ nghiệp vụ ngày tăng, đáng mừng cho nghiệp vụ non trẻ nh nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy Qua phân tích bốn khâu nh trên, thấy nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh nghiệp vụ đầy tiềm phát triển có khả mang lại doanh thu nh lợi nhuận cao cho doanh nghiệp Vấn đề cộm triển khai công tác Bảo Việt Hà Nội tập trung chủ yếu khâu khai thác Vì vậy, trình đợc tiÕp xóc víi thùc tÕ triĨn khai nghiƯp vơ nµy Bảo Việt Hà nội, với mong muốn đóng góp số ý kiến nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh công ty, chơng III luận văn đề cập tới số giải pháp nhằm phát triển nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh nói chung bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy nói riêng 42 Chơng Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo Việt hà nội 3.1 Phơng hớng phát triển nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo việt hà nội giai đoạn 2001 - 2005 Năm 2001, cạnh tranh thị trờng bảo hiểm địa bàn Hà Nội ngày sôi động với tham gia nhiều công ty bảo hiểm đà vào hoạt động ổn định Do đó, công ty đà phải san sẻ thị trờng thị phần công ty giảm đáng kể Bên cạnh đó, Luật kinh doanh bảo hiểm có hiệu lực từ 4/2001 đặt yêu cầu kinh doanh bảo hiểm theo t pháp luật Xác định đợc khó khăn thử thách, đồng thời vào kết kinh doanh công ty giai đoạn 1996-2000 nh định hớng chiến lợc phát triển Tổng công ty đến 2010, công ty Bảo Việt Hà Nội đà đa mục tiêu yêu cầu kinh doanh giai đoạn 2001-2005 "Củng cố phát triển công ty theo chiều sâu", kiên trì phơng châm "tăng trởng hiệu quả", nâng cao khả cạnh tranh công ty Trên sở mục tiêu, phơng hớng chung đó, Bảo Việt Hà Nội đà đặt mục tiêu, phơng hớng cụ thể cho nghiệp vụ bảo hiểm Đối với nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh giai đoạn tới cần phát triển theo định hớng sau: * Chỉ tiêu kinh doanh cho năm 2002: - Doanh thu phí bảo hiểm gián đoạn kinh doanh: tỷ đồng - Lợi nhuận bảo hiểm gián đoạn kinh doanh đạt: 300 triệu đồng - Tăng trởng so với năm 2001: 12% * Chiến lợc kinh doanh: - Tăng trởng, hiệu 43 - Giữ vững địa bàn làm chủ thị trờng bảo hiểm Hà Nội - Củng cố kinh doanh theo chiều sâu, nâng cao chất lợng phục vụ, tồn phát triển với khách hàng - Kinh doanh theo t míi cđa Lt kinh doanh bảo hiểm - Nghiên cứu, phát triển biện pháp sản phẩm, giới thiệu sản phẩm, biện pháp theo dõi quản lý hệ thống đại lý, giám định - Chú trọng mở rộng đối tợng bảo hiểm phục vụ nhu cầu đa dạng khách hàng - Xúc tiến công tác đề phòng, hạn chế tổn thất cách triệt để có hiệu hơn, kết hợp tự làm thuê - Củng cố tổ chức máy, bổ sung cán lÃnh đạo, tăng cờng sở vật chất sở tính toán hợp lý, phấn đấu hiệu - Nâng cao trình độ chuyên môn hoá, trình độ hạch toán riêng rẽ Kết hợp với định hớng phát triển nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh thực tế tiếp xúc với nghiệp vụ Bảo Việt Hà Nội, tác giả luận văn mạnh dạn đa số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo Việt Hà Nội thời gian tới 3.2 số giải pháp nhằm Nâng cao chất lợng hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm gián đoạn kinh doanh bảo việt hà nội 3.2.1 Tăng cờng công tác khai thác "Dù cho phơng án kinh doanh bạn có khéo đến đâu, xin bạn nhớ cuối định thành công bạn phải bán đợc hàng, dù vật phẩm tiêu dùng hay dịch vụ", câu nói tiếng Bill Hewlette, ngời sáng lập công ty hàng đầu giới Hewlett Packard (HP) thực tế cho thấy hÃng thành công giới nh Dishy, IBM, Sony, Veng, Digital, GM, thêng rÊt coi trọng khâu bán hàng Đơn cử ví dụ nh hÃng Dishy, ngời ta coi trọng khâu bán hàng đến mức ngời lÃnh đạo hÃng chức vụ cao thấp phải tham gia vào việc bán hàng 44 Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, công tác bán hàng (thể chủ yếu khâu khai thác) quan trọng gấp bội đặc điểm sản phẩm bảo hiểm "rất đặc biệt" so với loại sản phẩm, hàng hoá, dịch vụ khác Mặc dù vậy, nh đà phân tích chơng II, nhận thấy Bảo Việt Hà Nội cha trọng mức tới khâu khai thác nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy, liệu có phải lý mà nghiệp vụ đầy tiềm nh nghiệp vụ cha mang lại kết cao cho Bảo Việt Hà Nội? Chính vậy, lúc hết, Bảo Việt cần thực biệp pháp thiết thực để đa sản phẩm đến với khách hàng Thứ nhất, Bảo Việt Hà Nội nên tăng cờng tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu cho khách hàng biết sản phẩm Hiện nay, thực tế khách hàng biết bảo hiểm gián đoạn kinh doanh tác dụng thực bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Ngay đất thủ đô nơi trình độ dân trí ngời dân cao nhng hầu hết ngời dân cha nhận thức đầy đủ sản phẩm bảo hiểm Nhiều ngời cho mua bảo hiểm mua lấy "cái xúi quẩy" tốt không nên mua Trong đó, nhiều vụ tranh chấp hoạt động bảo hiểm khách hàng ngời bảo hiểm vài năm gần đà gây không tai tiếng cho công ty bảo hiểm, giảm lòng tin khách hàng vào công ty bảo hiểm Vì vậy, giai đoạn thời gian thực cần thiết để công ty Bảo Việt Hà Nội cần coi trọng khâu xúc tiến, quảng cáo cách phối hợp nhiều biện pháp khác nh quảng cáo truyền hình, phơng tiện thông tin đại chúng khác, tổ chức hội chợ, hội nghị khách hàng, tài trợ cho hoạt động thể thao, Công ty đa thông số nh hình ảnh, mức độ nguy hại hậu vụ cháy sau cháy để lại Vì nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh mang tính trừu tợng nhiều so với bảo hiểm cháy, số thiệt hại ớc tính tơng đối số đa khó mà thuyết phục đợc khách hàng Vì vậy, công tác tuyên truyền, quảng cáo cho nghiệp vụ phải kiên trì Tuy nhiên, phơng pháp có nhợc điểm chi phí quảng cáo cao, dẫn tới việc giảm hiệu hoạt động kinh doanh Để khắc phục nhợc điểm này, Bảo Việt Hà Nội kết hợp quảng cáo bảo hiểm gián đoạn kinh doanh với quảng cáo nghiệp vụ bảo hiểm khác, ví dụ bảo hiểm cháy chẳng hạn 45 Thứ hai, với việc tuyên truyền, quảng cáo, Bảo Việt Hà Nội nên đa biện pháp nhằm đổi cách phục vụ, tiếp cận với khách hàng cách qui củ Nếu nh việc tuyên truyền, quảng cáo đợc ví nh mở đầu giới thiệu công việc tiếp cận khách hàng coi minh chứng cho lý lẽ đà đợc đa giới thiệu Kinh nghiệm cho thấy công việc quảng cáo thực phát huy tác dụng cao vào thời điểm sản phẩm đợc tung thị trờng, đợc cải tiến, ngời kinh doanh thực muốn giới thiệu cho ngời tiêu dùng biết sản phẩm Sau đó, sản phẩm đà đợc biết đến thị trờng chi phí cho quảng cáo nên giảm dần nhờng chỗ cho chi phí dịch vụ bán hàng Theo kết phân tích chơng II, Bảo Việt Hà Nội công tác phục vụ bán hàng đợc thực cách tự phát, cha đợc trọng mức, đặc biệt bảo hiểm gián đoạn kinh doanh hầu nh hoạt động tiếp cận khách hàng Bảo Việt Hà Nội cần nhanh chóng thực biện pháp cụ thể nhằm hoàn thiện phong cách phục vụ Để làm đợc điều đó, trớc hết cần phải đào tạo kiến thức chuyên môn cho đội ngũ bán hàng Do đặc tính riêng có bảo hiểm gián đoạn kinh doanh nh đà đề cập phần trớc, đội ngũ bán hàng Bảo Việt Hà Nội đà có kiến thức nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống nhng hầu nh cha biết hoạt động nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh nên giải thích cho khách hàng điều khoản xuất hợp đồng bảo hiểm Vì vậy, việc đào tạo lại đội ngũ bán hàng cần thiết Bên cạnh đó, Bảo Việt Hà Nội cần nâng cao phong cách phục vụ cho cán bán hàng nh tạo thái độ cởi mở, nhiệt tình, chu đáo, quan tâm tới khách hàng, gửi tặng khách hàng quà nhân ngày sinh nhật vào ngày lễ lớn, thăm khách hàng thờng xuyên, gửi lời hỏi thăm khách có chuyện vui buồn, Phơng thức có nhợc điểm phạm vi triĨn khai hĐp nhng cã rÊt nhiỊu u ®iĨm nh nhân viên triển khai hoạt động tiêu thụ trùc tiÕp tiÕp xóc víi ngêi tiªu dïng, cã thĨ triển khai hoạt động tiêu thụ có tính mục đích, tính tập trung kịp thời nhận đợc tin tức phản hồi, hiểu đợc yêu cầu, ý kiến khách hàng Đây phơng thức mà thúc đẩy tiêu thụ gián tiếp so sánh đợc 46 ... hiểm gián đoạn kinh doanh giai đoạn tới cần phát triển theo định hớng sau: * Chỉ tiêu kinh doanh cho năm 2002: - Doanh thu phí bảo hiểm gián đoạn kinh doanh: tỷ đồng - Lợi nhuận bảo hiểm gián đoạn. .. chất điều kiện cần bảo hiểm gián đoạn kinh doanh điều kiện đủ đơn bảo hiểm hỗn hợp 1.1.2 Vai trò kinh tế xà hội bảo hiểm gián đoạn kinh doanh 1.1.2.1 Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh "lá chắn kinh... bảo hiểm gián đoạn kinh doanh 1.2 Những nội dung bảo hiểm gián đoạn kinh doanh 1.2.1 Đặc điểm bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh "bảo hiểm cho tổn thất giảm thu nhập thực