Luan van chuyen de BH an khang trường thọ của BV HN

Ebook.VCU www.ebookvcu.com Chuyên đề bảo hiểm Lời nói đầu Trong cuộc sống sinh hoạt cũng nh trong hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày dù đã luôn luôn chú ý ngăn ngừa và đề phòng nhng con ngời vẫn luôn có nguy cơ gặp phải những rủi ro bất ngờ xảy ra. Các rủi ro đó do nhiều nguyên nhân, ví dụ nh :các rủi ro do môi trờng thiên nhiên nh bão lụt, động đất, rét, hạn, sơng muối, dịch bệnh;các rủi ro do sự tiến bộ phát triển khoa học và kỹ thuật nh tai nạn ôtô, hàng không, tai nạn lao động ;các rủi ro do môi trờng xã hội nh hoả hoạn, bạo lực Bất kể do nguyên nhân gì, khi rủi ro xảy ra thờng đem lại cho con ngời những khó khăn trong cuộc sống nh mất hoặc giảm thu nhập, sức khoẻ bị giảm sút, làm ngng trệ sản xuất và kinh doanh của các tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân làm ảnh hởng đến đời sống kinh tế xã hộ nói chung. Để đối phó với các rủi ro, con ngời đã có nhiều biện pháp khác nhau nhằm kiểm soát cũng nh khắc phục hậu quả do rủi ro gây ra. Trong số đó, Bảo hiểm đợc coi là một biện pháp tích cực nhất trong việc hạn chế rủi ro, giảm thiểu tổn thất. Bên cạnh các loại hình bảo hiểm nh BHXH và BHYT, ngày càng có nhiều ngời dân trên toàn thế giới nói chung, ở Việt Nam nói riêng tham gia vào các loại hình bảo hiểm con ngời trong bảo hiểm thơng mại, trong đó đặc biệt là bảo hiểm nhân thọ(BHNT). Trên thế giới, loại hình BHNT đã phát triển hàng thế kỷ và cho đến nay đã có hàng trăm sản phẩm BHNT ra đời, góp phần phục vụ nhu cầu ngày càng đa dạng hoá của khách hàng. ở Việt Nam, Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt ) đã cho ra mắt loại hình bảo hiểm nhân thọ vào tháng 8/1996 và cho đến nay đã đạt đợc những bớc tiến lớn: chiếm 54% thị phần, tốc độ tăng trởng doanh thu phí bảo hiểm đạt 64,8% trong năm 2001 và cũng là doanh nghiệp duy nhất có mạng lới đại lý phủ khắp các tỉnh thành. Các sản phẩm của Bảo Việt đã đáp ứng đợc phần lớn nhu cầu của khách hàng và đợc khách hàng tín nhiệm, tin tởng tham gia. Từ giữa năm 1999, Chính Phủ cho phép mở cửa thị trờng BHNT đã xuất hiện thêm các doanh nghiệp BHNT lớn, có vốn đầu t nớc ngoài. Hiện nay, trên thị trờng có 5 doanh nghiệp BHNT, trong đó chỉ có 1 doanh nghiệp Nhà Nớc là Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt), còn lại là 4 doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài . Sự xuất hiện này đã tạo ra sự cạnh tranh toàn Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B 1 Ebook.VCU www.ebookvcu.com Chuyên đề bảo hiểm diện với tốc độ cao giữa các doanh nghiệp BHNT và góp phần thúc đẩy thị tr- ờng BHNT của Việt Nam ngày càng phát triển. Dới sức ép cạnh tranh, các công ty BHNT không ngừng nỗ lực nâng cao khả năng khai thác sản phẩm BHNT để thu hút khách hàng và mở rộng thị phần. Nhìn chung những phơng thức cạnh tranh lành mạnh của các công ty đều đem lại lợi ích cho khách hàng, sẽ khuyến khích ngày càng nhiều ngời tham gia bảo hiểm. Tuy nhiên, mặc dù các doanh nghiệp BHNT trong những năm qua đã có nhiều biện pháp nhằm đẩy mạnh khả năng khai thác sản phẩm của mình, nh- ng nhìn chung số lợng sản phẩm bán đợc vẫn cha cao, đặc biệt là các sản phẩm bảo hiểm Nhân thọ trọn đời, số tiền bảo hiểm còn hạn chế, hình thức thu phí còn nhiều bất cập .Chính vì vậy việc nghiên cứu đề tài Một số biện pháp nhằm đẩy mạnh công tác khai thác sản phẩm bảo hiểm An Khang Trờng Thọ của Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội sẽ giúp chúng ta có cái nhìn tổng quan về thực trạng khai thác sản phẩm Bảo hiểm trọn đời trên thị trờng Việt Nam và một số giải pháp để thúc đẩy công tác khai thác sản phẩm Bảo hiểm An Khang Trờng Thọ của BVNTHN nhằm góp phần nâng cao số lợng sản phẩm bảo hiểm An Khang Trờng Thọ đợc bán, đa sản phẩm Bảo hiểm An Khang Trờng Thọ trở thành một sản phẩm quen thuộc và đợc a thích của ngời dân Việt Nam. Đề tài này đợc hoàn thành dựa trên bài giảng của TS Nguyễn Văn Định và sự hớng dẫn của TH. S Phạm Thị Định. Em xin chân thành cảm ơn các thầy cô. Mặc dù rất cố gắng, tuy nhiên do những hạn chế về mặt lý luận và đặc biệt là về thực tiễn nên không thể tránh khỏi những thiếu sót nhất định, em rất mong nhận đợc sự tham khảo và góp ý của các thầy, cô và các bạn, những ai quan tâm đến vấn đề này để bài viết đợc hoàn thiện hơn. Hà Nội ngày 26/11/2002 Sinh viên Trịnh Thanh Huyền Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B 2 Ebook.VCU www.ebookvcu.com Chuyên đề bảo hiểm Phần 1: Lý luận chung về BHNT i>Khái quát về BHNT 1.Lịch sử hình thành và phát triển BHNT ở mỗi quốc gia, trong mọi thời kỳ, con ngời luôn đợc coi là lực lợng sản xuất chủ yếu, là nhân tố quyết định sự phát triển kinh tế-xã hội. Song trong lao động sản xuất cũng nh trong cuộc sống hàng ngày, những rủi ro :tai nạn, ốm đau, bệnh tật, mất việc làm, già yếu v v vẫn luôn tồn tại và tác động đến nhiều mặt của cuộc sống con ngời. Vì vậy, vấn đề mà bất kỳ xã hội nào cũng quan tâm là làm thế nào để khắc phục đợc những hậu quả của rủi ro nhằm đảm bảo cho cuộc sống con ngời. Thực tế đã có rất nhiều biện pháp đợc áp dụng nh: phòng tránh, cứu trợ, tiết kiệm v v nhng bảo hiểm luôn đợc đánh giá là một trong những biện pháp hữu hiệu. Có rất nhiều loại hình bảo hiểm ra đời với mục đích giúp con ngời khắc phục đợc những rủi ro, giảm thiểu tổn thất và ổn định cuộc sống, đặc biệt là loại hình BHNT. BHNT là sự cam kết giữa ngời bảo hiểm và ngời tham gia bảo hiểm, mà trong đó ngời bảo hiểm sẽ trả cho ngời tham gia (hoặc ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm ) một số tiền nhất định khi có những sự kiện đã định trớc xảy ra (ngời đợc bảo hiểm bị chết hoặc sống đến một thời điểm nhất định) còn ngời tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, đúng hạn. Nói cách khác, BHNT là quá trình bảo hiểm các rủi ro có liên quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ của con ngời. Đối tợng tham gia BHNT rất rộng, bao gồm mọi ngời ở các lứa tuổi khác nhau. Lịch sử ra đời của BHNT khá sớm. Hợp đồng BHNT đầu tiên trên thế giới ra đời năm 1583, do công dân London là ông william Gybbon tham gia. Phí bảo hiểm ông phải đóng lúc đó là 32 bảng Anh, khi ông chết trong năm đó, ngời thừa kế của ông đợc hởng 400 bảng Anh. Năm 1759, công ty BHNT ra đời đầu tiên ở Philadenphia (Mỹ). Công ty này đến nay vẫn còn hoạt động, nhng lúc đầu nó chỉ bán bảo hiểm cho các con chiên ở nhà thờ của mình.Năm 1762, công ty BHNT Equitable ở nớc Anh đợc thành lập và bán bảo hiểm nhân thọ cho mọi ngời dân. Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B 3 Ebook.VCU www.ebookvcu.com Chuyên đề bảo hiểm ở châu á, các công ty BHNT ra đời đầu tiên ở Nhật Bản .Năm 1868 công ty bảo hiểm Meiji của Nhật ra đời và đến năm 1888 và 1889, 2 công ty khác là: Kyoei và Nippon ra đời và phát triển cho đến ngày nay. Trên thế giới, BHNT là loại hình bảo hiểm phát triển nhất, năm 1985 doanh thu phí BHNT mới chỉ đạt 630,5 tỷ đôla, năm 1989 đã lên tới 1.210,2 tỷ và năm 1993 con số này là 1647 tỷ, chiếm gần 48% tổng phí bảo hiểm. Hiện nay có năm thị trờng BHNT lớn nhất thế giới là: Mỹ, Nhật Bản, CHLB Đức, Anh và Pháp. 2.Một số đặc điểm cơ bản của bhnt Dịch vụ BHNT là loại hình bảo hiểm chỉ liên quan đến các sự kiện xảy ra trong cuộc sống của con ngời . Do đó, BHNT có những đặc điểm cơ bản sau: Thứ nhất, BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro: Đây là một trong những đặc điểm khác nhau cơ bản giữa BHNT với bảo hiểm phi nhân thọ. Thật vậy, mỗi ngời mua BHNT sẽ định kỳ nộp một khoản tiền nhỏ (gọi là phí bảo hiểm) cho ngời bảo hiểm, ngợc lại ngời bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền lớn (gọi là số tiền bảo hiểm) cho ngời hởng quyền lợi bảo hiểm nh đã thoả thuận từ trớc khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra. Số tiền bảo hiểm đợc trả khi ngời đợc bảo hiểm đạt đến một độ tuổi nhất định và đợc ấn định trong hợp đồng. Hoặc số tiền này đợc trả cho thân nhân và gia đình ngời đợc bảo hiểm khi ngời này không may bị chết sớm ngay cả khi họ mới tiết kiệm đợc một khoản rất nhỏ qua việc đóng phí bảo hiểm. Số tiền này giúp những ngời còn sống trang trải những khoản chi phí cần thiết nh thuốc men, mai táng, chi phí giáo dục con cáiChính vì vậy, BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro. Tính chất tiết kiệm ở đây thể hiện ngay trong từng cá nhân, từng gia đình một cách thờng xuyên, có kế hoạch và có kỷ luật. Nội dung tiết kiệm khi mua BHNT khác với hình thức tiết kiệm khác ở chỗ, ngời mua bảo hiểm đảm bảo trả cho ngời tham gia bảo hiểm hay ngời thân của họ một số tiền rất lớn ngay cả khi họ mới tiết kiệm đợc một khoản tiền nhỏ. Có nghĩa là khi ngời đợc bảo hiểm không may gặp rủi ro, trong thời hạn bảo hiểm đợc ấn định, những ngời thân của họ sẽ nhận đợc những khoản trợ cấp hay số tiền bảo hiểm từ công ty bảo hiểm. Điều đó thể hiện rõ tính chất rủi ro trong BHNT. Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B 4 Ebook.VCU www.ebookvcu.com Chuyên đề bảo hiểm Thứ hai, BHNT đáp ứng đợc rất nhiều mục đích khác nhau của ngời tham gia bảo hiểm: Trong khi các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ chỉ đáp ứng đợc một mục đích là góp phần khắc phục hậu quả khi đối tợng tham gia bảo hiểm gặp sự cố, từ đó góp phần ổn định tài chính cho ngời tham gia, thì BHNT đã đáp ứng đợc nhiều mục đích. Mỗi mục đích đợc thể hiện khá rõ trong từng loại hợp đồng. Hợp đồng BHNT đôi khi còn có vai trò nh một vật thế chấp để vay vốn hoặc BHNT tín dụng thờng đợc bán cho các đối tợng đi vay để họ mua xe hơi, đồ dùng gia đình hoặc dùng cho các mục đích cá nhân khácChính vì đáp ứng đợc nhiều mục đích khác nhau nên loại hình bảo hiểm này có thị trờng ngày càng rộng và đợc rất nhiều ngời quan tâm. Thứ ba, các loại hợp đồng trong BHNT rất đa dạng và phức tạp: Tính đa dạng và phức tạp trong các hợp đồng BHNT thể hiện ở ngay các sản phẩm của nó. Mỗi sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cũng có nhiều loại hợp đồng khác nhau, chẳng hạn BHNT hỗn hợp có các hợp đồng 5 năm, 10 năm. Mỗi hợp đồng với mỗi thời hạn khác nhau, lại có sự khác nhau vể số tiền bảo hiểm, phơng thức đóng phí, độ tuổi của ngời tham giaNgay cả trong một bản hợp đồng, mối quan hệ giữa các bên cũng rất phức tạp. Khác với các bản hợp đồng bảo hiêm phi nhân thọ, trong mỗi hợp đồng BHNT có thể có 4 bên tham gia (ngòi bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm, ngời tham giabảo hiểm và ngời đợc thụ hởng quyền lợi bảo hiểm). Thứ t, phí BHNT chịu tác động tổng hợp của nhiều nhân tố, vì vậy quá trình định phí khá phức tạp: Theo tác giả Jean-Claude Harrari sản phẩm BHNT không gì hơn chính là kết quả của một tiến trình đầy đủ để đa sản phẩm đến công chúng. Trong tiến trình này, ngời bảo hiểm phải bỏ ra rất nhiều chi phí để tạo nên sản phẩm, nh chi phí khai thác, chi phí quản lý hợp đồngNhng những chi phí đó mới chỉ là một phần để cấu tạo nên giá cả sản phẩm BHNT (tính phí BHNT), một phần chủ yếu khác lại phụ thuộc vào: độ tuổi của ngời đợc bảo hiểm, tuổi thọ bình quân của con ngời, số tiền bảo hiểm, thời hạn tham gia bảo hiểm phơng thức thanh toán, lãi suất đầu t, tỷ lệ lạm phát Thứ năm, BHNT ra đời và phát triển trong những điều kiện kinh tế xã hội nhất định. ở các nớc kinh tế phát triển, BHNT ra đời và phát triển hàng trăm năm nay. Ngợc lại có một số quốc gia trên thế giới hiện nay vẫn cha triển khai đợc BHNT, mặc dù ngời ta hiểu rất rõ vai trò và lợi ích của nó. Để lý giải vấn Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B 5 Ebook.VCU www.ebookvcu.com Chuyên đề bảo hiểm đề này, hầu hết các nhà kinh tế đều cho rằng, cơ sở chủ yếu để BHNT ra đời và phát triển là điều kiện kinh tế xã hội phát triển . Những điều kiện về kinh tế nh: tốc độ tăng trởng của tổng sản phẩm quốc nội (GDP), tổng sản phẩm quốc nội tính bình quân một đầu ngời dân, mức thu nhập của dân c, tỷ lệ lạm phát của đồng tiền, tỷ giá hối đoái. Những điểu kiện về xã hội bao gồm: Điều kiện về dân số, tuổi thọ bình quân của ngời dân, trình độ học vấn, tỷ lệ tử vong của trẻ sơ sinh. Ngoài điều kiện kinh tế xã hội thì môi trờng pháp lý cũng ảnh hởng không nhỏ đến sự ra đời và phát triển của doanh nghiệp BHNT. Thông thờng ở các nớc, luật kinh doanh bảo hiểm, các văn bản,quy định có tính pháp quy phải ra đời trớc khi ngành bảo hiểm phát triển . Luật bảo hiểm và các văn bản có liên quan sẽ đề cập cụ thể đến các vấn đề nh: tài chính, đầu t, hợp đồng, thuế. Đây là những vấn đề mang tính chất sống còn cho hoạt động kinh doanh BHNT. Chẳng hạn ở một số nớc phát triển nh: Anh, Pháp, Đức , Nhà nớc thờng tạo điều kiện thuận lợi cho BHNT bằng cách có chính sách thuế u đãi. Mục đích là tạo ra cho các cá nhân cơ hội để tiết kiệm, tự mình lập nên quỹ hu trí, từ đó cho phép giảm bớt phần trợ cấp từ nhà nớc. Mặt khác, còn đẩy mạnh đợc quá trình tập trung vốn trong các công ty bảo hiểm để từ đó có vốn dài hạn đầu t cho nền kinh tế. Cũng vì những mục đích trên, mà một số nớc Châu á nh: ấn Độ, Hồng Kông, Singaporekhông đánh thuế doanh thu đối với các sản phẩm BHNT. Sự u đãi này là đòn bẩy tích cực để BHNT phát triển . 3.Vai trò của bhnt trong đời sống kinh tế xã hội Bản chất của Bảo Hiểm nói chung và BHNT nói riêng nh chúng ta đã biết, không chỉ nhằm ngăn ngừa những rủi ro có thể xảy ra, gây tổn thất về ngời và tài sản của xã hội, mà còn nhằm tạo ra dự phòng tài chính cần và đủ để bồi thờng tổn thất ấy,góp phần ổn định sản xuất, đời sống kinh tế-xã hội, thúc đẩy tăng trởng kinh tế. Vì vậy BHNT phát triển rất nhanh, doanh thu phí bảo hiểm ngày càng tăng. Vai trò của BHNT không chỉ thể hiện trong từng gia đình và đối với từng cá nhân trong việc góp phần ổn định cuộc sống, giảm bớt khó khăn vể tài chính khi gặp phải rủi ro, mà còn thể hiện rõ trên phạm vi toàn xã hội. Trên phạm vi xã hội, BHNTgóp phần thu hút vốn đầu t nớc ngoài, huy động vốn trong nớc từ những nguồn tiền mặt nhàn rỗi nằm trong dân c, kìm hãm lạm Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B 6 Ebook.VCU www.ebookvcu.com Chuyên đề bảo hiểm pháttừ đó góp phần thúc đẩy xã hội ngày càng phát triển. Những vai trò to lớn của BHNT đợc biểu hiện cụ thể dới những hình thức sau: Thứ nhất, đối với ngời dân, BHNT góp phần ổn định cuộc sống cho các cá nhân và gia đình, là chỗ dựa tinh thần cho ngời đợc bảo hiểm. Mặc dù trong thời đại ngày nay, khoa học kỹ thuật đã phát triển cao, nhng rủi ro bất ngờ vẫn có thể xảy ra và thực tế đã chứng minh rằng nhiều cá nhân và gia đình trở nên khó khăn, túng quẫn khi có một thành viên trong gia đình, đặc biệt thành viên đó lại là ngời trụ cột bị chết hoặc bị thơng tật vĩnh viễn. Khi đó, gia đình phải chi phí mai táng, chôn cất, chi phí nằm viện, thuốc men, chi phí phẫu thuật và bù đắp những khoản thu thờng xuyên bị mất đi. Khó khăn hơn là một loạt các nghĩa vụ và trách nhiệm mà ngời chết cha kịp hoàn thành nh: trả nợ, phụng d- ỡng bố mẹ già, nuôi dạy con cái ăn họcDù rằng hệ thống bảo trợ xẫ hội và các tổ chức xã hội có thể trợ cấp khó khăn, nhng cũng chỉ mang tính tạm thời trớc mắt, cha đảm bảo đợc lâu dài về mặt tài chính. Tham gia BHNT sẽ phần nào giải quyết đợc những khó khăn đó. Thứ hai, thông qua dịch vụ BHNT, một dịch vụ có đối tợng tham gia rất đông đảo, các nhà bảo hiểm thu đợc phí để hình thành quỹ bảo hiểm, quỹ này đợc sử dụng chủ yếu vào mục đích bồi thờng, chi trả và dự phòng. Khi nhàn rỗi, nó sẽ là nguồn vốn đầu t hữu ích góp phần phát triển và tăng trởng kinh tế. Nguồn vốn này không chỉ có tác dụng đầu t dài hạn, mà còn góp phần thực hành tiết kiệm, chống lạm phát và tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động. Ngày nay ở nhiều nớc trên thế giới, những tiến bộ khoa học đã góp phần đẩy nhanh quá trình phát triển sản xuất, nâng cao đời sống kinh tế xã hội, kéo dài tuổi thọ của dân c. Tuổi thọ tăng thể hiện đời sống vật chất tinh thần cao. Đây là điều đáng mừng, song nó cũng đặt ra cho xã hội, trớc hết là nguồn ngân sách Nhà nớc một số vấn đề cần đợc quan tâm giải quyết. Đó là việc phải dành một khoản kinh phí ngân sách ngày càng tăng tơng ứng với mức tăng dân số và tuổi thọ để giải quyết các chế độ đảm bảo xã hội, nhất là đối với những ngời già yếu, không nơi nơng tựa. Do vậy, phần vốn ngân sách đầu t cho phát triển ít nhiều nhất định sẽ bị ảnh hởng. Nhằm khắc phục ảnh hởng ấy, nhiều nớc trên thế giới đã dùng biện pháp khác để bổ sung vốn đầu t phát triển. Đó là mở rộng thị trờng BHNT, huy động mọi tầng lớp dân c tham gia mua BHNT dài hạn. Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B 7 Ebook.VCU www.ebookvcu.com Chuyên đề bảo hiểm Đây đợc coi là biện pháp hỗ trợ ngân sách Nhà nớc trong việc đảm bảo sinh hoạt bình thờng cho những ngời già yếu, những ngời mất sức bên cạnh các khoản phúc lợi xã hội của Nhà nớc và là nguồn vốn bổ sung cho ngân sách Nhà nớc trong việc đầu t phát triển sản xuất, tạo công ăn việc làm, giữ gìn trật tự và ổn định xã hội. Chẳng hạn, ở Mỹ, trong tổng số vốn đầu t phát triển sản xuất hiện nay thì 30% là vốn huy động đợc từ các quỹ BHNT. ở Đức ngày nay, ngời hu trí còn có khoản thu thêm từ quỹ BHNT bổ sung cho thu nhập tuổi già của mình và khoản này chiếm 20% thu nhập hàng tháng của họ. Hơn nữa hoạt động đầu t cũng chi phối chiến lợc thiết kế sản phẩm và tính phí bảo hiểm của công ty và đóng một vai trò nhất định trong quan hệ với khách hàng .Lợi nhuận thu đợc từ hoạt động đầu t sẽ quyết định đến các sản phẩm bảo hiểm của công ty. Nếu thu nhập của hoạt động đầu t cao sẽ giúp sản phẩm đa ra hấp dẫn hơn đối với khách hàng về phí, về lãi đầu ttrong khi tỷ lệ lãi đầu t thấp có thể làm cho các sản phẩm kém cạnh tranh và có thể dẫn đến mất khách hàng. Thứ ba, BHNT là một công cụ hữu hiệu để huy động những nguồn tiền mặt nhàn rỗi ở các tầng lớp dân c trong xã hội để thực hành tiết kiệm, góp phần chống lạm phát. Xét về mặt sản phẩm, tất cả sản phẩm của BHNT đều có khả năng chống lại ảnh hởng của lạm phát vì khi tính phí bảo hiểm, công ty bảo hiểm đã áp dụng một tỷ lệ chiết khấu phí (lãi kỹ thuật), phần lãi này sẽ bù đắp lại phần trợt giá. Khi tham gia BHNT, khách hàng có thể yên tâm về giá trị đồng tiền vì khi tham gia bảo hiểm, số tiền nộp phí bảo hiểm của ngời tham gia bảo hiểm (NTGBH) không phải là tiền chết mà là tiền đẻ ra tiền. Số phí bảo hiểm mà NTGBH đóng đợc công ty bảo hiểm đem đầu t và lãi đầu t đợc trả lại cho NTGBH dới hình thức chiết khấu phí (tính lãi cho phí bảo hiểm đóng ), ngoài ra còn dói hình thức lãi chia (bảo tức ). Thông thờng, do thực hiện đa dạng hoá đầu t nên lãi suất đầu t của các Cty BHNT thờng cao hơn lãi suất tiết kiệm tiền gửi Ngân Hàng (và cao hơn tỷ lệ lạm phát), nh vậy NTGBH đợc hởng lãi suất dơng từ số phí đóng, tức là bảo toàn và tăng đợc giá trị của khoản tiền đóng phí bảo hiểm. Một điều cũng cần lu ý là, khi tham gia bảo hiểm và đóng phí định kỳ, không phải toàn bộ số phí đóng phải chịu ảnh hởng của lạm phát t- ơng ứng với thời hạn bảo hiểm mà từng phần phí đóng sẽ chịu ảnh hởng trong Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B 8 Ebook.VCU www.ebookvcu.com Chuyên đề bảo hiểm những thời hạn khác nhau. Qua đó, chúng ta thấy vai trò to lớn của BHNT trong việc kìm hãm lạm phát. Thứ t, BHNT còn góp phần giải quyết một số vấn đề về mặt xã hội nh: tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động, tăng vốn đầu t cho việc giáo dục con cái, tạo ra một nếp sống đẹp, tiết kiệm có kế hoạch.Trong môi trờng cạnh tranh mạnh mẽ, các công ty BHNT muốn phát triển sản phẩm và mở rộng thị tr- ờng của mình thì phải cần đến một hệ thống đại lý có quy mô lớn để giúp tuyên truyền, t vấn và phân phối các sản phẩm BHNT của doanh nghiệp đến khách hàng. Nhờ đó mà những ngời không có việc làm, gồm nhiều thành phần :các bạn thanh niên rất trẻ, những ngời đang tạm nghỉ việc, những ngời cha tìm đợc việc làm, những ngời cha hài lòng với công việc của mình đến với công ty BHNT đã tìm cho mình đợc một công việc thích hợp với mức lơng xứng đáng và họ cũng bị cuốn hút cùng với sự phát triển của BHNT. Khi tổ chức các dịch vụ BHNT, các công ty BHNT còn cần một số lợng lớn các nhân viên sử dụng máy vi tính, nhân viên thống kê, kế toánvì đối tợng và phạm vi rộng, thời gian dài, cho nên phát triển dịch vụ này sẽ tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động. Thực tế số lợng trong thời gian vừa qua tại Việt Nam cũng nh kinh nghiệm ở các nớc khác cho thấy, lực lợng đại lý BHNT sẽ phát triển rất nhanh trong thời gian tới. Cán bộ làm việc trong hệ thống Bảo Việt tại thời điểm đầu năm 1998 khoảng 2000 ngời, trong khi đó đến tháng 6 năm 1998, tức là chỉ hơn một năm sau khi bắt đầu tuyển những đại lý đầu tiên và bảy tháng sau khi có những chính sách hỗ trợ công tác phát triển mạng lới đại lý, Trung tâm Đào tạo đã cấp chứng chỉ tủ tiêu chuẩn cho 1300 ngời. Còn ở Mỹ, có gần 2 triệu lao động làm việc trong ngành bảo hiểm, ở Hồng Kông với số dân 6 triệu ngời, có tới 20.000 ngời làm ở các công ty bảo hiểm. Những số liệu nêu trên cho thấy việc xây dựng và phát triển lực lợng đại lý, nhân viên của các doanh nghiệp BHNT đã tạo đợc việc làm cho hàng ngàn lao động, góp phần ổn định anh ninh, trật tự cho xã hội và tăng trởng kinh tế cho đất nớc . Nh vậy có thể nói BHNT vừa là nguồn bổ sung vốn đầu t phát triển, vừa là công cụ kìm hãm lạm phát hữu hiệu, tạo công ăn việc làm cho ngời lao động, giảm bớt khó khăn cho cá nhân và gia đình ngời gặp rủi ro, nhằm góp phần bảo vệ an ninh quốc gia, bảo đảm và ổn định đời sống kinh tế xã hội ở mỗi quốc gia. Do vậy, đối với những quốc gia vai trò đảm bảo xã hội của Nhà nớc còn ch- Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B 9 Ebook.VCU www.ebookvcu.com Chuyên đề bảo hiểm a mạnh thì cần đẩy mạnh dịch vụ BHNT dài hạn vì nó góp phần hỗ trợ cho ngân sách Nhà nớc giải quyết đợc một số khó khăn vể kinh phí đảm bảo xã hội và đầu t phát triển. 4.Các loại hình BHNT cơ bản BHNT đáp ứng đợc rất nhiều mục đích khác nhau. Đối với những ngời tham gia mục đích chính của họ hoặc là để bảo vệ con cái và những ngời ăn theo tránh khỏi những nỗi bất hạnh về cái chết bất ngờ của họ hoặc tiết kiệm để đáp ứng các nhu cầu tài chính trong tơng laiDo vậy, ngời bảo hiểm đã thực hiện đa dạng hoá các sản phẩm BHNT, thực chất là đa dạng hoá các loại hợp đồng nhằm đáp ứng và thoả mãn tối đa nhu cầu của ngời tham gia bảo hiểm. Trong thực tế có 3 loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản : -Bảo hiểm trong trờng hợp tử vong; -Bảo hiểm trong trờng hợp sống ; -Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp. Ngoài ra các công ty BHNT trên thế giới còn triển khai bổ sung một số điều khoản vào các loại hình BHNT nói trên nhằm mục đích tăng thêm quyền lợi cho khách hàng để lôi kéo họ, cạnh tranh với các đối thủ khác, thực hiện đa dạng hoá sản phẩm cho phù hợp với các điều kiện của công ty. Việc làm này hoàn toàn không phải đơn giản. Thực chất, các điều khoản bổ sung không phải là BHNT, vì không phụ thuộc vào sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ của con ng- ời, mà là bảo hiểm các rủi ro khác có liên quan đến cuộc sống của con ngời. Đôi khi ngời tham gia bảo hiểm cũng thấy rất cần thiết phải tham gia để bổ sung cho hợp đồng cơ bản. 4.1.Bảo hiểm trong trờng hợp tử vong Đây là loại hình phổ biến nhất trong BHNT và đợc chia thành 2 nhóm: 4.1.1_Bảo hiểm tử kỳ: (còn gọi là bảo hiểm tạm thời hay bảo hiểm sinh mạng có thời hạn): Đợc ký kết bảo hiểm cho cái chết xảy ra trong thời gian đã quy định của hợp đồng. Nếu cái chết không xảy ra trong thời gian đó thì ngời đợc bảo hiểm không nhận đợc bất cứ khoản phí nào từ số phí bảo hiểm đã đóng. Điều đó, cũng có nghĩa là ngời bảo hiểm không phải thanh toán số tiền bảo hiểm cho ngời đợc bảo hiểm. Ngợc lại, nếu cái chết xảy ra trong thời gian có Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B 10