Chuyên đê thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Anh TuấnDANH MỤC CÁC TU VIET TAT Từ Viết tắt Giải nghĩa PCCC Phòng Cháy Chữa Cháy TTTM Trung tâm thương mại DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm | STB
Trang 1TAI TONG CÔNG Ty CO PHAN BAO MINH
Giảng viên hướng dan, ThS PHAN ANH TUẦN
Sinh viên thực hiện TRAN OANH OANH
Lop : KINH TE BẢO HIEM 52B
CQ522745
HÀ NỘI - 5/2014
Trang 2Chuyén dé thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Anh Tuấn
1.2 Nội dung cơ bản của bảo hiểm hỏa hoạn - 2 + SSs+EE+EE£EEeEEteEverxervs 7
1.2.1 Đối tượng bảo hiỂm 2-22 se x21 EE2E1EE1E711151111111E111 1111111 re 7
1.2.2 Phạm vi bảo hiỂm ¿2 2s + +E£+Ex2EEEEEEEE2EEEEEEEEEEEEEEEEELEEkkrkkrrkerkee 71.2.3 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm - 2-52 t+SSEEEeEEEEEeEEeExerxervee 10
1.2.4 Phí bảo hiÊm - - - - c2 3 2211231112311 2111 911 111111311 01 ĐH kg ky 11
1.3 Công tác khai thác trong kinh doanh bảo hiểm - ¿2 + xe+x++£zczxez 12
1.3.1 Vai trò của hoạt động khai thác ¿- ¿2+ + S232 3121 2E Eerrkereree ie?
1.3.2 Quy trình khai thác bảo hiỂm - 2 2£ 2 ++EE2EE£EEE+Ex+tEErrrxerkerra 131.3.3 Nhân tố ảnh hưởng đến công tác khai thác -2- 2 s2 s£zsztz 15
1.3.3.1 Nhân tố thuận lợi -¿ + c2 keEEEEEE1EEEE2E171111111E111 1x1 cre 15
1.3.3.2 Nhân tố khó KAA oc eceescceccesssessscsseessecsuessuessecssesssessscssecssesnsssnsesueenavenevens 17
1.3.4 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả công tác khai thác bảo hiểm 18
1.3.4.1 Phân tích tình hình thực hiện kế hoạch khai thác cccsccscssssssesesseseeeese 18 1.3.4.2 Phân tích co cấu khai thac c.ccccccccssssssssessesessessesessssessessssssseavsseaeeseaveaves 19
1.3.4.3 Phân tích tính thời vụ trong khâu khai thác bảo hiểm 201.3.5 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả công tác khai thác bảo hiểm : 20
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC KHAI THÁC NGHIỆP VỤ BẢOHIẾM HOA HOẠN TAI TONG CÔNG TY CO PHAN BAO MINH GIAI DOAN
000k 22
2.1 Khái quát về Tổng Công ty Cổ phần Bảo Minh 2-22 sz2£z+# 22
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triỂn ¿- 2-5552 £+£EeEktEECSrrxxerxee 222.1.2 Co C40 16 CHUCnh 25
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Tổng Công ty giai đoạn 2009 — 2013 26
2.2 Thực trạng khai thác bảo hiểm hỏa hoạn giai đoạn 2009 — 2013 tại Tổng Công
ty Cổ phần Bảo Miinh - 2-52 SS2SE£EEE£EEEEEEEEEEEEE1EE112111211 1111111111121 1ectxe 33
2.2.1 Thị trường bảo hiểm hỏa hoạn ở Việt Nam hiện Aircon vesneccanvacexennecsonascaans 332.2.2 Tinh hinh khai thac nghiép vu bao hiém hoa hoan giai doan 2009 — 2013 tai
Bao Minh 0 - 38
SV: Tran Oanh Oanh Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Trang 3Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Anh Tuấn
2.2.2.1 Những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động khai thác bảo hiểm hỏa
hoan ctia Tong COng ty 382.2.2.2 Kết qua va hiệu quả khai thác c.ccececcscssecseesesseeseesecseesesseeseeseesseseeseeees 422.2.3 Đánh giá chung về hoạt động khai thác bảo hiểm hỏa hoạn tại Bao Minh 51
2.2.3.1 Những kết quả đạt đượC + 2 + +t+x2E+Et2EEEEEEErxrrtrrrrrerree 51
CHƯƠNG Ill: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUA KHAI THÁC NGHIỆP VU
BẢO HIẾM HOA HOAN TẠI TONG CÔNG TY CO PHAN BẢO MINH 603.1 Tiềm năng phát triển của nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn -. -: 60
3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn tạiTông Công ty Cổ phần Bảo Miinh 2-22 +2 +E£+EEt£EEEEEEEEEEEEEEEE11E21xEEeerkrrri 61
3.2.1 Giải pháp về Marketing c.cccccccecsesssesssesssecsseessesssecssecssesssessvesseesseesseesseeens 61
3.2.1.1 Hoàn thiện sản phẩm 2-2 2 +2£©E££EE££EEEEEEEEEEEEEErExerrkrrrvee 61
3.2.1.2 Giải pháp về giá + tt 2 12112211 0211211 211111 1111.111 11 11x 623.2.1.3 Hoàn thiện mạng lưới kênh phân phối -2- 2-22: 633.2.1.4 Chú trọng công tác truyền thông, quảng cáo -s ss sesez 653.2.2 Nâng cao chất lượng công tác đánh giá rủi ro ban đầu 663.2.3 Tăng cường giám sát công tác dé phòng hạn chế tốn thất và giám định bồi
3.2.4 Hoàn thiện dịch vụ chăm sóc khách hàng ¿+ ++++++x++x+sx+sxs+2 69
3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực -.+- 2+ 2zs2+++£+vzztzveee 69
3.3 Kiến nghị ¿2 se zEk EkEE 271711211111 111 1111 T11 T1 g1 T11 T1 g1 g1 g1 Hy ggrvg lại
3.3.1.Kiến nghị với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam - 5s xerxerxereesrcres 71
3.3.2 Kiến nghị với Bộ tài chính oo eecceecccessesssesssecssesssesssesssesssessesssesseessessecsnseens 72
45009790175 74
DANH MỤC TÀI LIEU THAM KHẢO ¿¿-252225vvv£22vvvevvvvveeeres 75
SV: Trần Oanh Oanh Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Trang 4Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Anh Tuần
DANH MỤC SO BO, BANG BIEU
Sơ đồ 1.1: Quy trình khai thác bảo hiỂm wo eeccecccssessessessessessessessessessessessesseeseeseesees 13
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tô chức của Tổng Công ty Cổ phần Bảo Minh 25Bảng 1.1: Các ly do người dân chưa tham gia bảo hiểm .2- 2-5: 17
Bảng 2.1: Tỷ lệ góp vốn của các cỗ đông ¿- 2-2 +z+xe+ExerExzrxerrverrrerre 24Bảng 2.2: Kết quả kinh doanh hợp nhất Bảo Minh (2009 — 2013) 27
Bảng 2.3: Tăng trưởng phí bảo hiểm gốc và thị phần của các Top 5 DNBH phi
MAN, TNO ie: scacmcamssaimsamaam CC ốc .ẽ.ẽ ẽ ẽẽẽẻẽ 28
Bảng 2.4: Kết quả hoạt động kinh doanh theo nhóm Nghiệp vụ tại Bảo Minh 2010 —
20 Lục ave cung phú ng ng euse nox HN H11 1010608SE0T005895888080004901149500008138.33543ME0T001489071S0001.711300 E0E 32
Bảng 2.5: Số vụ cháy và thiệt hại đo cháy 201 1— 2013 -2- s¿ sz2csezcsz 34Bảng 2.6: Tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn tại Bảo Minh giai đoạn
“01-200 T11098eẻ an ốốốố ốốốốố 42
Bảng 2.7: Tình hình thực hiện kế hoạch khai thác về doanh thu phí bảo hiểm hỏa
hoạn 2009 — 2013 tại Bảo Minh ¿c1 12311218 1111 11 E111 vn cư 45
Bang 2.8: Tình hình thực hiện kế hoạch khai thác về số hợp đồng bảo hiểm hỏa
hoạn 2009 — 2013 tại Bảo Minh - ¿22c + tt 3*3 332 EEEEEE2EEEEEEEEEEkrsrkrrrerrree 46
Bảng 2.9: Tỉ trọng doanh thu bảo hiểm hỏa hoạn so với tổng doanh thu phí bảo
hiểm tại Bảo Minh giai đoạn 2009 — 2013 -¿- 2c +z+SEktEEEEEEEEEEEEEEkkrrkkerrked 47
Bang 2.11: Hiệu quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn tại Bảo Minh giai đoạn
ZOD QOS sisgiiigGEE38.013881009i000001/4SEMHHISRGHMGHHELEMDGUDĐNRSEGCENERSIDISSUSIDESE7303/0700uS083/8/32101800-1008 50
Bảng 2.12 : Thống kê kết quả tính toán dự báo theo phương pháp dãy số thời gian54Bảng 2.13: Doanh thu khai thác bảo hiểm hỏa hoạn theo quý tại Bảo Minh giai đoạn
2009 0£ 55
Bảng 2.14 : Thống kê kết quả tính toán dựa vào hàm xu thế se 56
Bảng 2.15: Tổng hợp kết quả đã loại bỏ yếu tố xu thế 2-2 z2 58Bảng 2.10: Chi phí khai thác của nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn tại Bảo Minh giai
đoạn 2009 — 20 13 - ¿6£ ++t2S19EE12E19E11211121112711271111111111 111111111111 11c 49
Biéu đồ 2.1: Thị phan phí bảo hiểm gốc phi nhân thọ năm 2013 -: 29Biểu đồ 2.2: Lợi nhuận của Bảo Minh giai đoạn 2009 — 2013 - sex 31Biéu đồ 2.3: Doanh thu phi bảo hiểm hỏa hoạn toàn thị trường 2009 — 2013 37
Biểu đồ 2.4: Cơ cấu doanh thu các nghiệp vụ bảo hiểm tại Bảo Minh năm 2013 48
4
SV: Tran Oanh Oanh Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Trang 5Chuyên đê thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Anh Tuấn
DANH MỤC CÁC TU VIET TAT
Từ Viết tắt Giải nghĩa
PCCC Phòng Cháy Chữa Cháy
TTTM Trung tâm thương mại DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm
| STBH Số tiền bảo hiểm
| KDBH Kinh doanh bao hiém
SPBH Sản phẩm bảo hiểm HĐBH Hợp đồng bảo hiểm
BHTNDS' Bao hiém trach nhiém dan su BHNT Bảo hiểm nhân thọ
ĐHĐCĐ Đại hội đồng cổ đông HĐQT Hội đồng quản trị
TNHH Trách nhiệm hữu hạn
HHBHVN Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam
CNTT Công nghệ thông tin
BH Bảo hiểm |
DN Doanh nghiép
PPHCTT Dé phong han ché tén that
TBH Tai bao hiém
THPT Trung hoc phé thong |
DH, CD Dai hoc, Cao dang
SV: Tran Oanh Oanh Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Trang 6Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1 GVHD: Th.S Phan Anh Tuấn
LỜI MỞ ĐẦU
1 Lý do lựa chọn đề tài
Dé đối phó với hỏa hoạn, từ lâu con người đã biết sử dụng rất nhiều biện pháp
khác nhau như các biện pháp phòng cháy chữa cháy, đào tạo nâng cao trình độ kiến thức và ý thức, thông tin truyền thông về phòng cháy chữa cháy Tuy nhiên yếu tốrủi ro vẫn luôn cận kề, và khi hỏa hoạn xảy ra làm cho các tổ chức, doanh nghiệp,
cá nhân phải gánh chịu những tổn thất rất nặng nề Qua thời gian, bảo hiểm đãchứng tỏ là một trong những biện pháp hữu hiệu nhất để hạn chế rủi ro và san sẻnhững gánh nặng với người bị thiệt hại Bảo hiểm hỏa hoạn thực sự là một giá đỡcho các doanh nghiệp, cá nhân tham gia bảo hiểm, đặc biệt trong điều kiện nền kinh
tế thị trường, các cá nhân, tổ chức đều phải tự chủ về mặt tài chính
Tuy nhiên, qua số liệu thống kê hàng năm từ Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam,cho thay một thực tế rằng: hiêu quả kinh doanh bảo hiểm hỏa hoạn còn chưa xứngvới tiềm năng của nó Thị trường bảo hiểm hỏa hoạn trong những năm gần đây có
tốc độ tăng trưởng doanh thu tương đối an toàn, tuy nhiên, hiện vẫn còn không ít
vấn đề khiến nghiệp vụ kinh doanh này chưa có lãi Bắt đầu từ năm 2006, theo Nghịđịnh số 130/2006/NĐ-CP của Chính phủ, bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm hàng hóa làloại hình bảo hiểm bắt buộc nhưng trên thực tẾ, phần lớn các doanh nghiệp và cơ sở
sản xuất kinh doanh vẫn chưa mặn mà với loại hình bảo hiểm này Có thể kể ra một
vài nguyên nhân cơ bản như chưa được tuyên truyền rộng rãi về quyền lợi khi thamgia bảo hiểm hỏa hoạn, thủ tục thực hiện bảo hiểm hỏa hoạn còn nhiều chồng chéo,chưa thực sự tạo điều kiện cho người dân tham gia bảo hiểm
Bức tranh toàn cảnh nén kinh tế Việt Nam đang có dấu hiệu phục hồi, dân số
đã đạt mức 90 triệu người, là nước đông dân thứ 14 trên thế giới, được coi là con hỗtương lai của châu Á, tăng trưởng từ đầu từ nước ngoài FDI, chuyển giao côngnghệ Là những yếu tố cơ hội cũng như thách thức tác động đến sự tăng trưởng
của bảo hiểm hỏa hoạn Vậy câu hỏi đặt ra là làm thế nào dé khai thác nghiệp vụbảo hiểm hỏa hoạn một cách hiệu quả nhất
Sau một thời gian thực tập tại công ty Bảo Minh Hà Nội, em đã quyết định
chọn đề tài “ Một số giải pháp nâng cao hiệu quả khai thác nghiệp vụ Bảo hiểm
hỏa hoạn tại Tổng Công ty Cổ phan Bảo Minh” làm đề tài cho chuyên đề thực tập
tốt nghiệp
Em xin bày tỏ lòng cảm ơn chân thành đến thay giáo Thạc sĩ Phan Anh Tuan,Thầy đã tận tình chỉ bảo và hướng dẫn em trong suốt quá trình xây dựng và hoàn
thiện đề tài này Em cũng xin cảm ơn các thầy, cô giáo trong bộ môn Bảo hiểm đã
SV: Trần Oanh Oanh Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Trang 7Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2 GVHD: Th.S Phan Anh Tuấn
truyền đạt cho em những kiến thức vô cùng quý báu để em có thé hoàn thành tốt
chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đồng thời, em xin chân thành cảm ơn các anh chị
trong công ty Bảo Minh Hà Nội, đặc biệt là các anh chị trong phòng Kinh doanh 6
-Bảo Minh Hà Nội đã tạo điều kiện và giúp đỡ em trong suốt quá trình thực tập tại
công ty.
2 Mục đích nghiên cứu
Phân tích thực trạng hoạt động khai thác nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn củaBảo Minh, nhằm đánh giá những thuận lợi và khó khăn, những điểm mạnh và điểm
yếu trong hoạt động khai thác bảo hiểm hỏa hoạn tại Tổng Công ty Từ đó đề xuất
ra một số giải pháp để nâng cao hiệu quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn tại
Bảo Minh.
3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứuĐối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu về công tác khai thác của nghiệp vụ bảo
hiểm hỏa hoạn tại Bảo Minh về những vấn đề như: doanh thu phí bảo hiểm hỏa
hoạn khai thác được, số lượng hợp đồng khai thác, chi phí khai thác
Pham vi nghiên cứu: Nghiên cứu các van đề trong phạm vi của Bảo Minh giai
đoạn 2009 — 2013
4 Phương pháp nghiên cứu
Sử dụng phương pháp so sánh, phân tích, tổng hợp, thống kê, thu thập thông tin Ngoài ra, tham khảo nội dung của một số đề tài nghiên cứu về khai thác cácnghiệp vụ bảo hiểm, các văn bản pháp luật
Chương II: Thực trạng công tác khai thác nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn tại
Tổng Công ty Cé phan Bảo Minh giai đoạn 2009 — 2013
Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu quả khai thác nghiệp vu bảo hiểm hỏa
hoạn tại Tổng Công ty cổ phan Bảo Minh
SV: Tran Oanh Oanh Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Trang 8Chuyén dé thực tập tốt nghiệp 3 GVHD: Th.S Phan Anh Tuấn
CHUONG 1: NHUNG VAN DE CO BAN VE BAO HIEM HOA HOAN VA CONG TAC KHAI THAC BAO HIEM
1.1 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm hỏa hoạn
Trong cuộc sống cũng như sản xuất con người luôn có nguy cơ gặp phải rủi ro
vì những nguyên nhân khác nhau như: bão lụt, cháy nỗ, 6m đau, bệnh tật, tai nạn
Mỗi khi gặp phải rủi ro thường gây nên những hậu quả khó lường làm ảnh hưởng
đến đời sống, sản xuất và đến sức khỏe của con người Vì vậy, ngay từ khi xã hội
loài ngoài xuất hiện thì nhu cầu an toàn đối với con người cũng dần dần hình thành
và nó là một trong những nhu cầu thiết yếu Lúc nào con người cũng tìm cách bảo
vệ chính bản thân và tài sản của mình trước những rủi ro trong cuốc sống cũng như
trong sản xuất Theo đà phát triển của lịch sử và các hình thái kinh tế xã hội chothấy, biện pháp bảo hiểm mà con người áp dụng là phổ biến và hiệu qua nhất, bởi lẽ
nó là sự giảm thiéu rủi ro, giảm thiểu tổn thất, thông qua các chương trình quản lý
rủi ro được phối hợp giữa các cá nhân, các tô chức kinh tế - xã hội với các tổ chức
bảo hiểm
Theo luật phòng cháy chữa cháy, hỏa hoạn được hiểu là trường hợp xảy ra
cháy không kiểm soát được có thể gây thiệt hại về người, tài sản và ảnh hưởng môi
trường Hỏa hoạn là loại rủi ro khó lường, thường gây ra những thiệt hại mang hậu
quả rất lớn
Theo số liệu thống kê hàng năm trên thế giới có khoảng 5 triệu vụ hỏa hoạn
lớn, nhỏ gây thiệt hại hàng trăm tỷ đô la Các vụ hỏa hoạn không chỉ xảy ra ở các
nước có nền kinh tế chậm và đang phát triển mà còn xảy ra ở các nước có nền kinh
tế phát triển như Mỹ, Pháp, Anh nơi mà nền khoa học và công nghệ đã đạt đến
đỉnh cao của sự hiện đại, an toàn thì hỏa hoạn vẫn xảy ra và đang có xu hướng tăng
cả về số lượng và mức độ thiệt hại nghiêm trọng
Ở Việt Nam hằng năm cũng xảy ra nhiều vụ hỏa hoạn lớn, nhỏ ước tính thiệthại về tài sản lên đến hàng nghìn tỷ đồng Theo số liệu của Bộ Tài chính, cả nước
đã xảy ra 11.795 vụ cháy từ năm 2002 đến 2006, thiệt hại ước tính lên đến 1.710 tỷ
đồng, năm 2009 đã xảy ra 1.948 vụ cháy Theo Cục Cảnh sát Phòng Cháy Chữa
Cháy (PCCC), trong quý I nam 2010, cả nước đã xảy ra 511 vụ cháy tai các cơ sở,
nhà dân và 40 vụ cháy rừng, làm chết 11 người, làm bị thương 45 người, thiệt hại về tài sản ước tính trị giá 297,529 tỷ đồng và 801 ha rừng Tính từ đầu năm 2013, theothống kê của Bộ Công an, cả nước xảy ra gần 2.600 vụ cháy nổ, làm chết 124 người
SV: Tran Oanh Oanh Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Trang 9Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 4 GVHD: Th.S Phan Anh Tuấn
và làm bị thương 349 người, con số này tăng hơn 10% so với năm 2012 Hỏa hoạnxảy ra tập trung tại nhiều khu chợ, gây thiệt hại nặng nề về tài chính Tại khu vực
phía Nam, hỏa hoạn đã xảy ra tại các chợ Ngã Sáu (Hậu Giang), chợ Vĩnh Xương
(An Giang) Tại khu vực phía Bắc, vụ cháy chợ Phủ Lý (Hà Nam) và chợ Véi
(Thường Tin, Hà Nội) xảy ra vào tháng 4 va thang 8 cũng đã gây ra những thiệt hai
nghiêm trọng cho bà con tiểu thương Vụ cháy chợ - Trung tâm thương mại(TTTM) Hải Dương xảy ra trung tuần tháng 9 vừa qua có thể coi là một trong
những vụ điển hình với thiệt hại tạm tính lên đến 500 tỷ đồng, toàn bộ hàng hóa
của 536 tiểu thương kinh doanh bị cháy rụi, một phần chợ - TTTM rộng 1.000m2sàn bị sập dé Một vụ cháy nổ nghiêm trọng xảy ra vào sáng 12/10, nhà máy sảnxuất pháo hoa ở Thanh Ba (Phú Thọ) phát ra hàng chục tiếng nỗ liên tiếp, khiến
hàng nghìn người phải đi sơ tán, kho xưởng bị san phẳng, nhà dân hư hại, 26 ngườichết và gần 100 người bị thương Toàn bộ khu nhà máy sản xuất bị phá hủy hoàn
toàn, hơn 1500 nóc nhà người dân ở bán kính 3 km bị ảnh hưởng, uớc tính thiệt hại
lên đến gần 53 tỷ đồng
Dé đối phó với hỏa hoạn, con người từ lâu đã có ý thức sử dụng rất nhiều biện
pháp khác nhau như các biện pháp phòng cháy, chữa cháy, nâng cao trình độ kiến
thức về đề phòng và khắc phục hỏa hoạn cũng như nâng cao ý thức tinh thần, thái
độ về đề phòng hỏa hoạn, thông tin tuyên truyền về phòng cháy chữa cháy Tuynhiên, rủi ro hỏa hoạn vẫn xảy ra khiến cho các tổ chức, doanh nghiệp, các nhânphải gánh chịu những tổn thất cực kỳ nghiêm trọng Dé đối phó với những nguy cơ
và hậu quả khi rủi ro xảy ra, bảo hiểm vẫn được coi là một trong các biện pháp hiệuquả nhất Khi tham gia bảo hiểm hỏa hoạn, ngoài việc được bồi thường những thiệt
hại về tài sản do hỏa hoạn gây ra, người được bảo hiểm còn được nhận thêm các
dịch vụ tư vấn về công tác phòng cháy, chữa cháy từ phía công ty bảo hiểm nhằmmục đích giúp cho người được bảo hiểm lựa chọn được các biện pháp phòng cháy
chữa cháy có hiệu quả nhất.
Mặt khác, trong điều kiện nền kinh tế thị trường, các tổ chức, doanh nghiệp,các cá nhân đều phải tự chủ về tài chính Hoạt động sản xuất, đầu tư, xây dựng ngàymột gia tăng, khối lượng hàng hóa, vật tư luân chuyển và tập trung rất lớn, côngnghệ sản xuất đa dạng và phong phú Do đó nếu hỏa hoạn xảy ra, họ sẽ phải đương
đầu với rất nhiều khó khăn liên quan đến tài chính, thậm chí là nguy cơ phá sản Vì
vậy, bên cạnh việc tích cực phòng cháy chữa cháy thì bảo hiểm hỏa hoạn thực sự là
một bức bình phong cho các tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân tham gia bảo hiểm.
SV: Trần Oanh Oanh Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Trang 10Chuyên đẻ thực tập tốt nghiệp 5 GVHD: Th.S Phan Anh Tuấn
Ở Việt Nam, được triển khai từ cuối năm 1989, qua một số năm thực hiện,nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn đã ngày càng phát triển Năm 2006, doanh thu phí bảohiểm cháy nỗ chỉ đạt gần 614 tỷ đồng thì đến quý 3 năm 2013, doanh thu phí baohiểm của nghiệp vụ này đến từ các công ty bảo hiểm phi nhân thọ đạt 1.886 tỷđồng Ngày càng có nhiều công ty bảo hiểm tham gia cung cấp dịch vụ trong thịtrường bảo hiểm hỏa hoạn, các sản phâm ngày càng đa dạng, phong phú và ngàycàng khang định được vai trò là giá đỡ cho các tổ chức, doanh nghiệp và cá nhântham gia bảo hiểm Ngày 8/11/2006, Chính phủ đã ban hành Nghị định số130/2006/NĐ-CP quy định chế độ bảo hiểm, cháy nỗ bắt buộc đới với tài sản của các cơ sở có nguy cơ cao về cháy nỗ, đồng thời khuyến khích các cơ quan, tổ chức
và cá nhân không thuộc đối tượng bắt buộc mua bảo hiểm cháy, nỗ
Việc triển khai bảo hiểm hỏa hoạn đã và đang mang lại rất nhiều lợi ích đối
với nhà nước, xã hội, và doanh nghiệp nói chung, doanh nghiệp bảo hiểm nói riêng.
Cụ thể:
> Đối với nhà nước và xã hộiQuy định bảo hiểm cháy né bắt buộc đã gián tiếp nâng cao tinh thần trách
nhiệm phòng cháy chữa cháy của các cơ quan, tổ chức và cá nhân Để được tham
gia bảo hiểm cháy nô bắt buộc, các cơ sở và doanh nghiệp bắt buộc phải có giấy chứng nhận đủ điều kiện phòng cháy chữa cháy của cơ quan chức năng Vì vậy, đây
là cơ hội để chắn chỉnh và thực hiện nghiêm túc công tác phòng cháy chữa cháy
Tăng thu ngân sách nhà nước: Doanh thu từ phí bảo hiểm hỏa hoạn của doanh
nghiệp bảo hiểm tăng, thuế thu nhập mà doanh nghiệp bảo hiểm phải nộp cũng
nhiều hơn
Giảm bớt gánh nặng cho ngân sách nhà nước: Dé phòng cháy chữa cháy, hàng
năm nhà nước chỉ ngân sách dành cho công tác này là khá lớn Số tiền đó được chỉ
cho các hoạt động như tuyên truyền về sự cần thiết của công tác phòng cháy chữa
cháy, hoặc tài trợ cho cơ quan phòng cháy chữa cháy thực hiện các dự án xây dựng
các công trình như bể chứa nước ngầm, tăng cường trạm bơm công cộng, tăng
cường trang thiết bị cho lực lượng phòng cháy chữa cháy, đầu tư cho giáo dục tạicác trường đại học về công tác phòng cháy chữa cháy Khi triển khai bảo hiểm cháy
nỗ bắt buộc, các doanh nghiệp bảo hiểm cũng đồng thời triển khai các biện pháp đề
phòng và hạn chế tổn thất, qua đó góp phần vào công tác phòng cháy chữa cháy của
nhà nước, giảm bớt gánh nặng cho ngân sách nhà nước.
SV: Trần Oanh Oanh Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Trang 11Chuyén dé thực tập tốt nghiệp 6 GVHD: Th.S Phan Anh Tuần
Góp phan ôn định tài chính và tăng trưởng kinh tế: Các cơ sở, doanh nghiệpkhông may gặp rủi ro cháy, nô sẽ được nhận tiền bồi thường từ DNBH theo đúngnhư các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm, từ đó có thể ổn định tài chính và khắcphục hậu quả, tái sản xuất và kinh doanh trở lại Ngoài ra, một phần phí mà doanh
nghiệp bảo hiểm thu được sẽ đem đi đầu tư, như vậy có thể coi đó là nguồn vốn hữu
hiệu dé đầu tư phát triển kinh tế - xã hội
Gián tiếp bảo vệ môi trường sống: Các doanh nghiệp bảo hiểm phối hợp cùngcác cá nhân, doanh nghiệp tham gia bảo hiểm, các cơ quan, tô chức xã hội thực hiện
các biện pháp đề phòng va hạn chế tốn thất như: tuyên truyền, hướng dẫn một sốbiện pháp phòng cháy chữa cháy, cử nhân viên kiểm tra giám sát hoạt động phòngcháy chữa cháy, qua đó giảm nguy cơ cháy nổ Việc hạn chế được số vụ cháy, nổ sẽhạn chế được một lượng lớn khí độc hại thải ra môi trường do vụ cháy, nỗ gây ra,
như vậy góp phần làm giảm sự ô nhiễm
> Đối với doanh nghiệp, cơ sở tham gia bảo hiểmĐối với bản thân cá nhân, tổ chức khi tham gia bảo hiểm cháy nỗ bắt buộc
theo đúng quy định họ phải sở hữu giấy chứng nhận đã đủ điều kiện về phòng cháy chữa cháy của cơ quan PCCC, bản thân họ cũng phải tham gia các công tác đề
phòng, hạn chế tồn thất dưới sự giám sát của công ty bao hiểm, điều đó cũng có
nghĩa họ đã tự giảm đi nguy cơ xảy ra của rủi ro cháy nổ Mặt khác, nếu rủi ro xảy
ra, khách hàng sẽ được nhận một khoản tiễn bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm,
giúp họ nhanh chóng khắc phục hậu quả, ổn định tài chính, tái sản xuất Bên cạnh
đó, bản thân những cơ sở, doanh nghiệp tham gia bảo hiểm hỏa hoạn, họ đồng thời
giảm được nguy cơ xảy ra rủi ro cho chính mình cũng có nghĩa là giảm rủi ro cho
những cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp xung quanh họ Bởi lẽ, rủi ro cháy, nd có thể
có nguy cơ lan rộng ra khu vực xung quanh nếu gặp điều kiện thuận lợi
> Đối với doanh nghiệp bảo hiểmViệc triển khai bảo hiểm bảo hiểm cháy nổ bắt buộc cùng với các văn banpháp lý liên quan tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp bảo hiểm trong quátrình khai thác và định phí, giải quyết khiếu nại và bồi thường của nghiệp vụ hỏahoạn Bên cạnh đó, triển khai bảo hiểm cháy nổ bắt buộc là cơ hội khiến cho các cá
nhân, cơ quan, doanh nghiệp chủ động hơn trong việc tìm kiếm sản phẩm bảo hiểm
hỏa hoạn của doanh nghiệp bảo hiểm, lượng khách hàng tham gia bảo hiểm trongnghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn tăng lên, trong khi đó chi phí khai thác có thể khôngtăng hoặc tăng không nhiều, lợi nhuận của doanh nghiệp bảo hiểm có thẻ tăng lên
SV: Tran Oanh Oanh Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Trang 12Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 7 GVHD: Th.S Phan Anh Tuấn
Bên cạnh các doanh nghiệp bảo hiểm, còn có các cơ quan, tổ chức khác tham gia vào công tác giám sát việc thực hiện bảo hiểm cháy nổ, như công an, cơ quan
PCCC, chính quyền địa phương Như vậy gánh nặng của doanh nghiệp bảo hiểm
trong công tác đề phòng và hạn chế tôn thất sẽ được san sé phần nào.
1.2 Nội dung cơ bản của bảo hiểm hỏa hoạn1.2.1 Đối tượng bảo hiểm
Đối tượng bảo hiểm hỏa hoạn là những tài sản thuộc quyền sở hữu và quản lý
hợp pháp của các đơn vị sản xuất kinh doanh, dịch vụ, của các tổ chức và cá nhân
thuộc mọi thành phần kinh tế trong xã hội Cụ thể:
- Công trình xây dựng, vật kiến trúc đã được đưa vào sử dụng
- Máy móc thiết bị và phương tiện lao động phục vụ cho quá trình sản xuất và
kinh doanh.
- Sản phẩm, vật tư, hàng hóa lưu trữ trong kho
- Nguyên vật liệu, sản phẩm dang dở, thành phẩm, thành phẩm trên dây
chuyền sản xuất
- Các loại tài sản khác (kho, bãi, chợ, của hàng, TTTM, khách san )
1.2.2 Phạm vi bảo hiểm
Trong nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn, DNBH có trách nhiệm bồi thường các
thiệt hại và chi phí sau:
- Những thiệt hại do những rủi ro được bảo hiểm gây ra cho tài sản được bảo hiểm
- Những chi phí cần thiết và hợp lý dé hạn chế bớt tổn thất tài sản được bao
hiểm trong và sau khi hỏa hoạn xảy ra
- Những chi phí dọn dẹp hiện trường sau khi hỏa hoạn đã xảy ra.
a) Rủi ro được bảo hiểmTrong bảo hiểm hỏa hoạn, rủi ro được bảo hiểm bao gồm:
> Rủi ro chính bao gồm: cháy, sét, nỗ.
- Cháy: Cháy chỉ được coi là hỏa hoạn khi hội tụ đủ 3 yếu tố: phải thực sự có
lửa, lửa đó không phải là lửa chuyên dùng, lửa đó phải là bất ngờ phát ra
Khi có đủ 3 yếu tố trên và có thiệt hại về vật chất do những nguyên nhân đượccho là hợp lý gây ra, những thiệt hại đó sẽ được công ty bồi thường cho dù đó là do
bị hỏa hoạn hoặc do nhiệt hoặc khói.
- Sét: Công ty bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm bồi thường khi tài sản được bảohiểm bị phá hủy trực tiếp do sét hoặc đo sét đánh gây ra hỏa hoạn Nếu sét đánh mà
SV: Tran Oanh Oanh Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Trang 13Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 8 GVHD: Th.S Phan Anh Tuấn
không gây ra hỏa hoạn hoặc không phá hủy trực tiếp tai san thì không thuộc phạm
vi trách nhiệm bồi thường
Cần lưu ý rằng, khi sét đánh phá hủy trực tiếp các thiết bị điện tử thì được bồithường, còn sét đánh làm thay đổi dòng điện dẫn đến thiệt hại cho thiết bị điện tửthì không được bồi thường.
- Nổ: Là hiện tượng cháy xảy ra rất nhanh tạo ra một áp lực lớn kèm theo tiếng
động mạnh, phát sinh do sự giãn nợ đột ngột của chất lỏng, rắn hoặc khí Né trongrủi ro chính bảo gồm:
s* Nồi hơi phục vụ sinh hoạt
s* Hơi đốt phục vụ sinh hoạt, thắp sáng hoặc sưởi ấm trong một ngôi nhà
s* Không phải nhà xưởng làm các công việc sử dụng hơi đốt
s* Các trường hợp nỗ gây ra hỏa hoạn đã nghiễm nhiên được bảo hiểm Nhưvậy ở đây chỉ còn lại những thiệt hại do nỗ mà không gây hỏa hoạn
s* Tén thất hoặc thiệt hại do né mà không gây hỏa hoạn thi không được bồithường, trừ trường hợp nổ nồi hơi, khí phục vụ sinh hoạt, với điều kiện là sự nỗ đó
không phải là do các nguyên nhân bị loại trừ.
“> Tổn thất hoặc thiệt hại do nỗ xuất phát từ: Thiệt hại ban đầu do hỏa hoạn đượcbồi thường nhưng những tổn thất do hậu quả của né thì không được bồi thường
> Rủi ro phụ
Các công ty bảo hiểm còn có thể bảo hiểm cho các rủi ro phụ bên cạnh rủi rochính Rủi ro phụ có được bảo hiểm hay không còn tùy thuộc vào hợp đồng bảo
hiểm, đồng thời rủi ro này chỉ được bảo hiểm khi đi kèm theo rủi ro chính Các rủi
ro phụ bao gồm: máy bay và các phương tiện hàng không khác hoặc thiết bị trên cácphương tiện đó rơi vào, nổi loạn, bạo động dân sự, đình công, bể xưởng, động đất,lửa ngầm dưới đất, giông bão, hệ thống chữa cháy rò rỉ nước
b) Rui ro loại trừ
Trong bảo hiểm hỏa hoạn, ngoài các điểm loại trừ riêng cho từng rủi ro, các
loại trừ chung được áp dụng như sau:
- Động dat, núi lửa phun trào hay những biến động khác của thiên nhiên
- Tài sản tự lên men hoặc tự tỏa nhiệt.
- Tai sản chịu tac động của một quá trình xử lý có dùng nhiệt.
- Tổn thất do hành động cố ý hoặc đồng lõa của người được bảo hiểm gây ra
- Những tổn thất xảy ra do:
SV: Trần Oanh Oanh Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Trang 14Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 9 GVHD: Th.S Phan Anh Tuấn
s* Gây rối, nổi dậy, bãi công, sa thải công nhân trừ khi rủi ro này được ghi nhận
là được bảo hiểm trong giấy chứng nhận bảo hiểm, nhưng chỉ với phạm vi bảo hiểm
đã quy định tại rủi ro đó.
s* Chiến tranh, xâm lược, hành động thù địch của nước ngoài, chiến SỰ, nổiloạn, nội chiến, khởi nghĩa, cách mạng, binh biến, bạo động, đảo chính.
s* Những hành động khủng bố.
- Những tổn thất mà nguyên nhân gây ra có liên quan đến: nguyên liệu vũ khíhạt nhân, phóng xạ ion hóa hay nhiễm phóng xạ từ nhiên liệu hạt nhân hoặc từ chấtthải hạt nhân do bốc cháy nguyên liệu hạt nhân
- Tổn thất xảy ra đối với máy móc, thiết bị điện hay các bộ phận của thiết bị
điện do chạy quá tải hay quá áp lực, đoản mạch, tự đốt nóng, rò điện do bất kỳnguyên nhân nào kể cả do sét đánh
- Hàng hóa nhận ủy thác hay kí gửi trừ khi những hàng hóa đó được xác nhận
trong giấy chứng nhận bảo hiểm là được bảo hiểm và người được bảo hiểm trả thêmphí bảo hiểm theo tỷ lệ qui định
- Tiền bạc, kim loại hay đá quý, chứng khoán, thư bảo lãnh, tem phiếu, tàiliệu, bản thác, số sách kinh doanh, tài liệu lưu trữ trong máy tính điện tử, văn bằng,bản mẫu, khuôn mẫu, tài liệu thiết kế, bản vẽ, trừ khi những hạng mục này được xác
nhận trong giấy chứng nhận là được bảo hiểm
- Chất nỗ nhưng không bao gồm nhiên liệu xăng, dầu
- Người, động vật và thực vật sống.
- Tài sản mà vào thời điểm xảy ra tôn thất được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm
hàng hải hoặc đáng lẽ ra được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm hàng hải, trừ phần thiệt
hại vượt quá số tiền được bồi thường theo đơn bảo hiểm hàng hải hoặc đáng lẽ ra
được bồi thường theo đơn bảo hiểm hàng hải
- Tài sản bị cướp hay bị mắt cắp, người được bảo hiểm không chứng minh được
tài sản bị cướp hoặc mắt cắp trong khi xảy ra hỏa hoạn thì vẫn được bồi thường
- Những thiệt hại mang tính chất hậu quả dưới bất kỳ hình thức nào, trừ thiệt hại
về tiền thuê nhà được xác nhận trong giấy chứng nhận bảo hiểm thì được bảo hiểm
- Những thiệt hại gây ra cho bên thứ ba và những thiệt hại trong phạm vi mức
miễn thường.
SV: Tran Oanh Oanh Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Trang 15Chuyên dé thực tập tốt nghiệp 10 GVHD: Th.S Phan Anh Tuấn
chia làm các loại như sau:
- Giá trị bảo hiểm của các ngôi nhà (nhà xưởng, văn phòng, nhà ở) được xác
định theo giá trị mới hoặc giá trị còn lại.
- Giá trị bảo hiểm của máy móc thiết bị và các loại tài sản cố định khác được
xác định trên cơ sở giá mua mới (bao gồm cả chi phí vận chuyến, lắp đặt nếu có)
hoặc giá trị còn lại.
- Giá trị bảo hiểm của thành phẩm và bán thành phẩm được xác định trên cơ
sở giá thành sản xuất
- Gia tri bảo hiểm của vật tư, hàng hóa trong kho, cửa hàng được xác định theogiá trị bình quân hoặc giá trị tối đa của các loại vật tư, hàng hóa có mặt trong thời gian bảo hiểm.
b) Số tiền bảo hiểm
Đối với các tài sản cố định, việc xác định STBH căn cứ vào GTBH của tài sản.Đối với các tài sản lưu động do giá trị thường xuyên biến động cho nên STBH cóthể xác định theo giá trị trung bình hoặc giá trị tối đa
Nếu bảo hiểm theo giá trị trung bình: Trong thời gian bảo hiểm, giá trị trung
bình này được coi là số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm được tính trên cơ sở giá trị
trung bình Khi tổn thất xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm, công ty bảo hiểm bồi thường thiệt hại thực tế nhưng không vượt quá giá tri trung bình đã khai báo.
Nếu bảo hiểm theo giá trị tối đa: Phí bảo hiểm được tính trên cơ sở giá trị tối đa
và thường được thu trước một phan phí Khi tổn thất xảy ra thuộc phạm vi bảo
hiểm, công ty bảo hiểm bồi thường thiệt hại thực tế nhưng không vượt qua giá trị tối
đa đã khai báo.
Việc áp dụng bảo hiểm theo giá trị tối đa rất phức tạp đòi hỏi công ty bảo hiểm
phải biết giá trị vật tư, hàng hóa được bảo hiểm, và phải thường xuyên theo dõi chặtchẽ số vật tư, hàng hóa đó trong suốt thời gian bảo hiểm Những tài sản có giá trịlớn người bảo hiểm khó có thé tái bảo hiểm vì tính phí phức tạp và khó khăn.
SV: Trần Oanh Oanh Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Trang 16Chuyên đề thực tập tot nghiệp 11 GVHD: Th.S Phan Anh Tuấn
Ngược lại, bảo hiểm theo giá trị trung bình lại đơn giản, dễ theo dõi đồng thời
có lợi về tính phí bảo hiểm Nếu một loại hàng hóa được bảo hiểm mà giá trị ít biến
động trên thị trường áp dụng phương pháp này rất thuận tiện
Tỷ lệ phí bảo hiểm thường được chia thành 2 bộ phận là tỷ lệ phí thuần và tỷ
lệ phụ phí
Có 2 phương pháp xác định tỷ lệ phí thuần: theo phân loại và theo danh mục
a) Theo phân loại
Phương pháp này thích hợp với những tài sản tương đối đồng nhất với nhaunhư nhà ở khu dân cư Khi xác định tỷ lệ phí bảo hiểm theo phân loại, cần xét cácyếu tố ảnh hưởng như:
- _ Loại vật liệu xây dựng
- Kha năng phòng cháy, chữa cháy
- _ Người sử dung (sử dung để ở hay dé cho thuê)
- _ Điều kiện ngoại cảnh bên ngoài
b) Theo danh mục
Theo phương pháp này các bước xác định tỷ lệ phí bảo hiểm bao gồm:
Thứ nhất: Ra soát lại các danh mục tài sản tham gia bảo hiểm hỏa hoạn, sau
đó phân loại từng loại tài sản theo danh mục khác nhau.
Thứ hai: Căn cứ vào ngành nghề sản xuất kinh doanh để chọn một tỷ lệ phí
thích hợp trong bảng tỷ lệ phí có sẵn.
Tứ ba: Điêu chỉnh tỷ lệ phí đã chọn theo các yêu tô tăng hoặc giảm
Trong nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn, cần quan tâm đến các yếu tố làm giảm mức độ rủi ro vì những yếu tố này là cơ sở để giảm mức phí cơ bản Tuy nhiên điềuchỉnh sao cho tổng mức giảm phí về các thiết bị và phương tiện phòng cháy, chữa
cháy của mỗi đơn vị rủi ro không vượt quá 45% Các yếu tố làm giảm rủi ro thường
bao gồm:
- Thiết bị, dụng cụ phòng cháy, chữa cháy
- Việc trực kiểm tra, giám sát
SV: Tran Oanh Oanh Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Trang 17Chuyén dé thực tập tốt nghiệp 12 GVHD: Th.S Phan Anh Tuấn
- Thiết bi công cu chữa cháy như hệ thống dập cháy bang CO;, có 6 tô chữa cháy và nhân viên chữa cháy, gần đội cứu hỏa công cộng
Ngoài ra, nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn còn áp dụng mức miễn thường Thông
thường trong bảo hiểm hỏa hoạn áp dụng mức miễn thường có khấu trừ tối thiểu là
2% STBH, nhưng không dưới 100USD/mỗi vụ tổn thất và tối đa không quá 2.000USD/méi vụ tổn thất Day là mức miễn thường bắt buộc không được giảm
phí, nếu người tham gia'bao hiểm muốn lựa chọn mức miễn thường cao hon dé
được giảm phí thi có thỏa thuận riêng về mức miễn thường và ty lệ giảm phi.
1.3 Công tác khai thác trong kinh doanh bảo hiểm
1.3.1 Vai trò của hoạt động khai thác
Thứ nhất, khai thác là khâu đầu tiên trong quy trình triển khai nghiệp vụ bảohiểm, nó có ý nghĩa quan trọng đối với sự thành công của các doanh nghiệp bảo
hiểm Bản chất của công tác khai thác là quá trình đưa các sản phân bảo hiểm của công ty bảo hiểm đến khách hàng, một mặt cung câp những thông tin cần thiết về
sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng tiềm năng, mặt khác giới thiệu thương hiệu củadoanh ngiệp bảo hiểm tới họ, thông qua đó giúp khách hàng có những quyết định
phù hợp trong việc lựa chọn sản phẩm bảo hiểm có thể đáp ứng nhu cầu và điều
kiện của bản thân Nhận thức được tầm quan trọng của công tác khai thác trong kinhdoanh bảo hiểm, mỗi doanh nghiệp bảo hiểm cần đề ra những chiến lược khai thác
dé đem lại doanh thu cao nhất cũng như là đáp ứng được tối đa nhu cầu của kháchhàng, có như vậy doanh nghiệp mới có thể đạt được ưu thế và chiếm lĩnh thị phầntrên thị trường bảo hiểm
Tứ hai, khâu khai thác làm tốt sẽ là bước đệm vững chắc cho các khâu khai
còn lại trong quy trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm Triển khai một nghiệp vụ bảo
hiểm thành công đòi hỏi phải làm tốt ở tất cả các khâu, và các khâu này không đứng
riêng rẽ mà hỗ trợ và bổ sung cho nhau Làm tốt khâu đề phòng hạn chế tốn thất,
giám định, bồi thường sẽ duy trì được uy tín cho công ty và giúp công tác khai thácđược dễ dàng hơn Số hợp đồng khai thác được càng nhiều thì đảm bảo được tiềm
lực tài chính cho công ty, đảm bảo khả năng chỉ trả, bồi thường và gia tăng dự
phòng nghiệp vụ.
Thứ ba, làm tốt khâu khâu khai thác sẽ giúp duy trì được thị phần và vị thế
cũng như doanh thu bán hàng cho công ty Hiện tại, kênh đại lý là kênh phân phối
truyền thống đóng góp vào tỷ trọng doanh thu phí bảo hiểm khai thác được là lớn
nhất Khâu khai thác thực hiện tốt, không chỉ đem lại lợi nhuận én định cho cong ty
SV: Tran Oanh Oanh Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Trang 18Chuyên dé thực tập tốt nghiệp 13 GVHD: Th.S Phan Anh Tuấn
mà còn duy trì được lực lượng bán hàng, khuyến khích họ gắn bó với công việc với
một tinh thần thái độ cao trong công việc
Thứ tu, uy tín và thương hiệu của công ty ảnh hưởng rất nhiều đến việc khách
hàng lựa chon sản phẩm bảo hiểm vi chúng là sản phẩm vô hình, và chỉ có tác dụngkhi có rủi ro hay sự kiện bảo hiểm diễn ra Mà việc xây dựng hình ảnh và uy tínthương hiệu của công ty phụ thuộc rất lớn vào khâu khai thác Vì đặc thù của công
việc khai thác là phải thường xuyên tiếp xúc với khách hàng nên nếu công tác này
được triển khai tốt sẽ gây dựng được thiện cảm và lòng tin với khách hàng Thông
qua hoạt động khai thác, khách hàng có thé phản hồi hay góp ý về sản pham vớidoanh nghiệp, từ đó giúp doanh nghiệp nâng cao và hoàn thiện chất lượng sản phẩm
của mình và đáp ứng được nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng
1.3.2 Quy trình khai thác bảo hiểm
Việc hoạt động khai thác bảo hiểm được quy định trong mục 2 về khai thác
bảo hiểm của luật kinh doanh bảo hiểm bao gồm các điều 15, điều 16, điều 17, điều
18, điều 19, điều 20 quy định chỉ tiết về các hoạt động mua bán khai thác bảo hiểmcủa doanh nghiệp bảo hiểm Đó là cơ sở pháp lý cho việc thực hiện quy trình khai
Bước 1: Tiếp nhận yêu cầu bảo hiểm từ phía người tham gia bảo hiểmSản phẩm bảo hiểm là loại sản phẩm vô hình người mua chỉ nhận được lờicam kết từ nhân viên khai thác về những bảo đảm vật chất trước những rủi ro có thể
xảy ra Vì lý do này làm việc giới thiệu sản phẩm bảo hiểm trở nên khó khăn hơn sovới các sản phẩm hữu hình khác
Ngoài việc tuyên truyền quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng
nhằm đưa thông tin đến cho người mua, các nhân viên khai thác cần phải có phương
thức để tiếp cận với khách hàng
Có 2 phương thức để tiếp cận khách hàng là: gặp gỡ trực tiếp và liên lạc gián tiếp
SV: Tran Oanh Oanh Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Trang 19Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 14 GVHD: Th.S Phan Anh Tuấn
Phuong thức gặp gỡ trực tiếp là cách làm truyền thống trong khai thác bảohiểm Nhân viên khai thác có thẻ trực tiếp giới thiệu, giải thích những thắc mắc màkhách hàng còn chưa nắm rõ hoặc hiểu sai, vì vậy mà sử dụng phương thức nàyluôn đạt được hiệu quả cao Từ việc gặp gỡ trực tiếp có thể khiến khách hàng tin
tưởng hơn vào mức độ uy tín của công ty, cũng như dễ có cảm tình hơn với đội ngũ
nhân viên khai thác và từ đó tin tưởng và sản phẩm bảo hiểm mà công ty cung cấp.
Phương thức khai thác gián tiếp thường được thực hiện với khách hàng tái tụchợp đồng bảo hiểm nhằm tiết kiệm thời gian và chi phí Tuy nhiên, với sự hỗ trợ
của công nghệ và Internet phương thức này cũng được sử dụng ngày càng nhiều
trong việc khai thác khách hàng mới.
Nhân viên khai thác sẽ cung cấp giấy yêu cầu bảo hiểm và các tài liệu khác cóliên quan cho khách hàng khi họ có nhu cầu mua sản phẩm bảo hiểm Đồng thờihướng dẫn cho khách hàng cách kê khai trung thực và đầy đủ các nội dung trong
giấy yêu cầu bảo hiểm Yếu tố trung thực được đặt ra hàng đầu khi yêu cầu ngườitham gia bảo hiểm kê khai giá trị tài sản cần được bảo hiểm Sau đó giấy yêu cầubảo hiểm sẽ được nhân viên khai thác gửi đến công ty bảo hiểm dé xem xét
Bước 2: Điều tra và đánh giá rủi roĐánh giá rủi ro là hoạt động của công ty bảo hiểm nhằm xác định rủi ro, tính
chất, mức độ rủi ro, các biện pháp DPHCTT nếu có của khách hàng, mức độ tốn
thất lớn nhất nếu có, nhằm giúp công ty bảo hiểm quyết định nhận hay từ chối bảohiểm và cung cấp thông tin dé thu xếp TBH cũng như xác định mức giữ lại để đảm
bảo kinh doanh hiệu quả và an toàn.
Bước này là nền tảng cho việc định phí và đề xuất các phương án đề phòng vàhạn chế tổn that
Sau khi nhận được giấy yêu cầu bảo hiểm của khách hàng, công ty sẽ tiễnhành công tác điều tra và đánh giá nguy cơ liên quan đến rủi ro được yêu cầu bảo
hiểm Phương thức được sử dụng phổ biến hiện nay để đánh giá rủi ro là nhân viên
khai thác đưa cho khách hàng một bảng hỏi liên quan đến việc đánh giá rủi ro và
yêu cầu khách hàng điền đầy đủ thông tin một cách trung thực vào bảng này Đốivới trường hợp đơn bảo hiểm có giá trị nhỏ, có hai cách thực hiện, một là nhân viênkhai thác có thé tiến hành việc đánh giá rủi ro thông qua nghiên cứu bảng hỏi rồi
trao đổi thư tín với người yêu cầu bảo hiểm, hai là cử nhân viên khai thác địa
phương đến phỏng vấn và tìm hiểu về đối tượng được bảo hiểm Tuy nhiên, với các
SV: Tran Oanh Oanh Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Trang 20Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 15 GVHD: Th.S Phan Anh Tuấn
trường hợp đơn bảo hiểm có giá trị lớn, công ty bảo hiểm phải cử giám định viên
đến tận nơi để xem xét về đối tượng bảo hiểm
Sau khi tiến hành đánh giá rủi ro, có hai trường hợp xảy ra, nếu không thể bảohiểm được cho đối tượng thì cán bộ khai thác phải thông báo bằng văn bản tới đốitượng tham gia bảo hiểm Nếu đối tượng đáp ứng được những yêu cầu được bảo
hiểm thì cán bộ khai thác sẽ tiến hành phí chào, điều kiện chào phí căn cứ vào
những thông tin được cung cấp, tính hiệu quả của hợp đồng.
Bước 3: Ký hợp đồng bảo hiểm
Cán bộ khai thác sẽ gửi tới khách hàng bản chào phí với các nội dung
- Đối tượng bảo hiểm
- Pham vi bảo hiểm
- Thời han bảo hiểm
- Phí bảo hiểm
- Mức miễn thường
Nếu khách hàng đồng ý với bản chào phí của công ty thì cán bộ khai thác sẽ
chuẩn bị hợp đồng bảo hiểm để ký kết với khách hàng, nếu khách hàng không đồng
ý thì nhân viên khai thác có thể căn cứ vào các yếu tố giảm phí để tiến hành chào
mức phí mới.,
Bước 4: Quản lý hợp đồng bảo hiểmSau khi hợp đồng bảo hiểm được ký kết, hợp đồng sẽ được đưa lên trình cấptrên để đóng dấu và thực hiện lưu đơn bảo hiểm
Trong thời gian hợp đồng có hiệu lực, hợp đồng sẽ được công ty quản lý theodõi nhằm đảm bảo việc thu phí đúng và đủ theo cam kết Trong trường hợp, kháchhàng yêu cầu sửa đổi hoặc bổ sung tài sản được bảo hiểm về giá trị, số lượng tài sảnthì công ty cần phải xem xét dé có thé đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng màkhông ảnh hưởng đến lợi ích của công ty.
1.3.3 Nhân tố ảnh hưởng đến công tác khai thác1.3.3.1 Nhân tổ thuận lợi
a) Uy tín và thương hiệu công ty
Uy tin và thương hiệu mà công ty định vị trên thị trường và trong lòng khách
hàng là một yếu tố quan trọng tác động đến việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm, đặc biệt là nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn khi mà sự kiện bảo hiểm xảy ra liên quan trực
tiếp đến sức khỏe, tính mạng, tài sản của người tham gia bảo hiểm
SV: Tran Oanh Oanh Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Trang 21Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 16 GVHD: Th.S Phan Anh Tuấn
Việc công ty có mặt từ lâu trên thị trường, có kinh nghiệm về nghiệp vụ sẽ tạo
được uy tín thương hiệu và thuận lợi hơn trong công tác khai thác vì công ty đã
được nhiều người biết đến, có chỗ đứng trên thị trường, đã được đánh giá và côngnhận về chữ “Tín” Và do đó, quá trình khai thác sẽ được rút ngắn lại
Chính vì điều này mà các công ty bảo hiểm ngoài việc chú trọng hoạt độngkinh doanh bảo hiểm phải có những hoạt động khác nhằm tạo được niềm tin chokhách hàng, nâng cao được uy tín thương hiệu của hình trên thị trường bảo hiểm.
b) Các yếu tố thuộc về sản phẩm bảo hiểm
Khi khách hàng tham gia một sản phẩm bảo hiểm của công ty thì vấn đề họthường quan tâm nhất
Đối tượng, phạm vi bảo hiểm của sản phẩm: Khách hàng sẽ lựa chọn một sảnphẩm mà đáp ứng nhu cầu bảo vệ của họ, chính vì vậy trong những sản phẩm cùng
loại được giới thiệu từ những công ty bảo hiểm khác nhau thì công ty nào có phạm
vi và đối tượng bảo hiểm rộng hơn sẽ thuận lợi hơn trong công tác khai thác
Phi bảo hiểm: Nếu các công ty bảo hiểm cùng tung ra những sản phẩm bảohiểm mà những điều khoản như: đối tượng, phạm vi bảo hiểm, chất lượng phục vụtương tự nhau thì khách hàng sẽ cân nhắc dựa trên mức phí mà họ đưa ra và mứcphí nào thấp hơn sẽ có lợi thế hơn
Các điều khoản của sản phẩm: Sản phẩm của công ty có các điều khoản có lợi
hơn cho khách hàng thì sẽ dễ triển khai hơn và ngược lại Vì vậy phải chú trọngcông tác nghiên cứu và thiết kế sản phẩm dé đáp ứng tốt nhất nhu cầu muốn bảo vệ
của khách hàng.
c) Kênh phân phối sản phẩm bảo hiểmKênh phân phối sản phẩm bảo hiểm là cầu nối để khách hàng biết đến sảnphẩm của công ty, chính vì vậy việc công ty có hệ thống mạng lưới kênh phân phốirộng khắp cả nước với những hình thức phù hợp sẽ dễ dàng tiếp cận nguồn kháchhàng tiềm năng
Phần lớn các công ty bảo hiểm đang sử dụng đại lý là kênh phân phối chính
Vì vậy các công ty bảo hiểm nên tập trung vào việc mở rộng, đào tạo, phát triển đại
lý một cách năng động, làm việc hiệu quả, quan hệ tốt với khách hàng thì sẽ tạo
điều kiện thuận lợi cho công tác khai thác
đ) Dịch vụ chăm sóc khách hàng
Trong quá trình thực hiện hợp đồng bảo hiểm, nếu thực hiện tốt công tác chăm
sóc khách hàng sẽ khuyến khích khách hàng tái tục hợp đồng bảo hiểm.
SV: Tran Oanh Oanh Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Trang 22Chuyên dé thực tập tốt nghiệp 17 GVHD: Th.S Phan Anh Tuấn
4
Đồng thời công tác chăm sóc khách hàng thực hiện tốt sẽ tăng thêm sự tin cậycho khách hàng đối với công ty, và mỗi khách hàng chính là một nhân tố truyềnthông đáng tin cậy và hiệu quả nhất đến gia đình và người thân của họ, và vì thế mà
uy tín của công ty sẽ được nhiều người biết đến hơn Công tác này thực hiện tốt sẽ
giúp giảm bớt áp lực khai thác và mở ra một cơ hội phát triển nguồn khách hàng
tiềm năng
e) Điều kiện phát triển kinh tế - xã hộiKinh tế - xã hội phát triển thì thu nhập và nhận thức của người dân về bảo hiểm
cũng được tăng lên từ đó tác động đến nhu cầu tham gia bảo hiểm của người dân
Sự phát triển kinh tế - xã hội tạo điều kiện cho sự ra đời của các công ty bảohiểm với những hoạt động năng động hơn, có chiến lược phát triển rõ ràng, tiếp thu
được kinh nghiệm của thế giới cũng như là các công ty bảo hiểm đi trước từ đó cótác động tích cực đến công tác khai thác và triển khai nghiệp vụ bảo hiểm
1.3.3.2 Nhân tổ khó khăn
Thứ nhát: Với mức thu nhập còn chưa cao và tâm lý đám đông còn chưa tin
tưởng về sản phẩm bảo hiểm vô hình đã khiến người dân né tránh mua bảo hiểm vàdùng các biện pháp tự bảo vệ cho bản thân Đây thực sự là rào cản đối với công táckhai thác bảo hiểm và đòi hỏi đội ngũ cán bộ khai thác phải chuyên nghiệp, hiểu
biết dé có thể tư van và giải thích cho khách hàng
Bảng 1.1: Các lý do người dân chưa tham gia bảo hiểm
Tỷ lệ (%)
by do chua tham gia bao hiểm |
ia do khác (chưa tin Se không | có thời gian)
-"(Nguân: Vu bảo hiểm - Bộ tài chính - Kết quả từ cuộc điều tra năm 2011, Bộ tài
chính hợp tác với Công ty Bảo hiểm Nhân thọ NewYork Life)
Thứ hai: Thị trường bảo hiểm cạnh tranh gay gắt sẽ có tác động hai chiều tớihoạt động khai thác nghiệp vụ cụ thể:
Thị trường bị chia nhỏ với sự xuất hiện của rất nhiều đối thủ cạnh tranh buộc
các công ty phải có chiến lược, biện pháp sửa đổi các điều khoản của nghiệp vụ để
phù hợp với nhu cầu của khách hàng, hoàn thiện kênh phân phối sản phẩm và công
Trang 23Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 18 GVHD: Th.S Phan Anh Tuấn
tác chăm sóc khách hàng như vậy sẽ tạo nên một thị trường bảo hiểm phát triển và
quyền lợi của khách hàng được đảm bảo và nâng cao
Tuy nhiên, đối với sản phâm bảo hiểm vô hình và dé dàng sao chép, việc thị
trường cạnh tranh không hoàn hảo, các công ty tìm mọi cách để thu hút khách hàngnhư hạ thấp phí bảo hiểm, tặng hoa hồng cho khách hàng, tạo thêm điều khoản có
lợi cho khách hàng mặc dù không nằm trong đặc điểm của sản phẩm Quá trình
cạnh tranh như vậy sẽ ảnh hưởng đến chất lượng sản phẩm, dẫn tới mat uy tin công
ty và mat khách hàng, việc hạ thấp phí sẽ ảnh hưởng đến các công tác đề phòng hạnchế tốn thất, giám định Thay vì cạnh tranh bằng chất lượng sản phẩm và dich vụ dénâng cao sự bảo vệ cho khách hàng, việc cạnh tranh bằng phí và hoa hồng Sẽ tạo ra
một tiền lệ xấu cho họ
1.3.4 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả công tác khai thác bảo hiểm
Xuất phát từ nguyên tắc chung của hoạt động KDBH là lấy số đông bù số ítnhằm tạo lập nguồn quỹ bảo hiểm đủ lớn để san sẻ rủi ro, DNBH phải tổ chức tốtkhâu khai thác Kết quả khâu này thể hiện chủ yếu ở các chỉ tiêu: số lượng khách
hàng tham gia bảo hiểm (số HDBH đã được ký kết, số giấy chứng nhận bảo hiểm,
số đơn bảo hiểm đã cấp), số phí bảo hiểm thu được
1.3.4.1 Phân tích tình hình thực hiện kế hoạch khai thác
Hằng năm các DNBH đều phải tiến hành lập kế hoạch khai thác cho từng
Trong đó yj, yo, yx là mức độ khai thác kỳ báo cáo, kỳ gốc và kỳ kế hoạch
SV: Tran Oanh Oanh Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Trang 24Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 19 GVHD: Th.S Phan Anh Tuấn
Các mức độ trên (vị, yo yx) có thé là số hợp đồng, số giấy chứng nhận bảohiểm, số đơn bảo hiểm, doanh thu phí bảo hiểm
1.3.4.2 Phân tích cơ cấu khai thácCác DNBH thường triển khai cùng một lúc nhiều nghiệp vụ và nhiều loại sản
phẩm bảo hiểm khác nhau Để xác định và đánh giá được nghiệp vụ, sản phẩm nào
là chủ yếu cũng như xu hướng phát triển của chúng trong tương lai cần phải tinh
toán và phân tích cơ cấu khai thác Hướng phân tích này đơn giản song tác dụng lại
rất lớn, vì thé nó được sử dụng phổ biến trong phân tích hoạt động kinh doanh Phân
tích cơ cấu khai thác bảo hiểm chủ yếu được thực hiện với các chỉ tiêu: Tổng sỐ
HĐBH và doanh thu phí bảo hiểm
- — Đối với DNBH phi nhân thọ: Cơ cấu doanh thu theo loại hình bảo hiểm
(tài sản, trách nhiệm và con người phi nhân thọ) và nghiệp vụ bảo hiểm cần được
tính toán và phân tích cụ thể Theo xu hướng chung thì nghiệp vụ bảo hiểm chủ yếuthường chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh thu, nhưng khi phân tích cần quan tâm
đến lợi nhuận mà nghiệp vụ hoặc loại hình bảo hiểm đó mang lại
Những nghiệp vụ bảo hiểm mới triển khai thường có tỷ trọng doanh thu thấp,
nhưng nếu tính toán và so sánh trong nhiều năm có thể thấy được xu hướng biến
động và triển vọng của nghiệp vụ trong thời gian toi
Mỗi nghiệp vụ bao hiểm phi nhân thọ có những đặc thù riêng về đối tượngkhách hàng, phạm vi bảo hiểm Để có cơ sở đánh giá thực trạng, lập kế hoạch khaithác, dự báo diễn biến của thị trường và chọn lựa các biện pháp cạnh tranh hữu hiệu
cần phải phân tích cơ cấu khai thác chỉ tiết theo nhiều tiêu thức như:
> Với nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đường
biển, có thé phân tích số đơn bảo hiểm đã cấp hoặc doanh thu phí bảo hiểm theo cơcầu vùng lãnh thổ, loại khách hàng, loại hàng hóa, trong cổ đông và ngoài cổ đông,
điều kiện bảo hiểm
> Với nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đới với người thứ ba có thể
phân tích cơ cấu khai thác theo chủng loại xe, theo hạn mức trách nhiệm, theo vùng
lãnh thổ
> Đối với doanh nghiệp BHNT: Phân tích cơ cấu số hợp đồng khai thác mới,
số phí bảo hiểm thu năm đầu tiên của các hợp đồng khai thác mới, tổng doanh thuphí bảo hiểm góc phải được thực hiện định kỳ thường xuyên và càng chỉ tiết càngtốt Cơ cấu các chỉ tiêu trên không chỉ phản ánh thực trạng khâu khai thác mà còn
SV: Tran Oanh Oanh Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Trang 25Chuyên dé thực tập tốt nghiệp 20 GVHD: Th.S Phan Anh Tuấn
giúp doanh nghiệp BHNT quán lý tốt các loại hợp đồng, hoàn thiện và cải tiến sản
phẩm, tô chức tốt dich vụ khách hàng, xác định chính xác thị trường mục tiêu
Khi phân tích cơ cấu khai thác bảo hiểm có thể áp dụng phương pháp phân
tích tổ hợp trong thống kê, tính các số tương đối và so sánh cơ cấu theo từng bộ
phận, trong từng tổ và giữa các tổ với nhau sẽ đánh giá được tình hình khai thác trên
nhiều khía cạnh
1.3.4.3 Phân tích tính thời vụ trong khâu khai thác bảo hiểmTrong quá trình khai thác, có một số nghiệp vụ và một số SPBH phát sinh tínhthời vụ như: bảo hiểm vật chất và bảo hiém TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngươi
thứ 3, bảo hiểm xây dựng lắp đặt, bảo hiểm an sinh giáo dục Việc xác định và
vạch rõ tính thời vụ cho mỗi nghiệp cụ và mỗi loại SPBH là rất cần thiết, bởi vì,tính thời vụ là cơ sở thực tế giúp DNBH tổ chức khai thác, bố trí và sử dụng laođộng hợp lý, chuẩn bị cở sở vật chất cần thiết để ký hợp đồng bảo hiểm Phân tích
tính thời vụ trong khâu khai thác có thể sử dụng các phương pháp:
- Tính chỉ số thời vụ theo các tháng trong năm:
ki = =x
Trong đó:
ki: Chỉ số thời vụ tháng thứ i
Xi: Mức độ khai thác tháng thứ i X: Mức độ khai thác bình quân một tháng trong năm
rae
1
Chỉ sô thời vu tháng (ki) phản ánh môi quan hệ giữa mức độ khai thác trong
x=
từng tháng với mức độ khai thác bình quân một tháng trong năm Kết qua tinh ra
càng gan 1 thi tính chất thời vụ trong tháng đó càng ít và ngược lại Có thể đưa kết
quả tính toán của 12 tháng trong năm lên một biểu đồ sẽ đễ dàng nhận thấy tính chấtthời vụ trong từng tháng Nếu tính toán và so sánh kết quả nhiều năm liên tục sẽ lộ
ra tính quy luật trong khâu khai thác đối với từng nghiệp vụ hay từng loại SPBH.Sau khi xác định được các chỉ số thời vụ theo tháng, cần tính thêm hệ số biến thiên
để thấy được sự biến động tương đối về mức độ khai thác
1.3.5 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả công tác khai thác bảo hiểm
Mỗi nghiệp vụ bảo hiểm khi triển khai thường trải qua 4 quy trình như sau:Khâu khai thác, khâu đề phòng hạn chế tốn thất, khâu giám định và bồi thường Để
SV: Tran Oanh Oanh Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Trang 26Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 21 GVHD: Th.S Phan Anh Tuấn
nâng cao hiệu qua của nghiệp vu đòi hỏi phải nâng cao hiệu qua của từng khâu, có nghĩa là phải xác định hiệu quả của từng khâu, sau đó so sánh đánh giá xem khâu
nào chưa mang lại hiệu quả để tìm ra nguyên nhân và hướng khắc phục Đối vớikhâu khai thác, để đánh giá hiệu quả của khâu này, phải xác định chỉ tiêu của Kết
quả khai thác và chi phí khai thác trong kỳ
Hiệu quả khai thác = nan
Trong đó:
Kết quả khai thác trong kỳ: Có thé là doanh thu phí bảo hiểm, số lượng hợpđồng hoặc số đơn bảo hiểm cấp trong kỳ
Chi phí khai thác trong kỳ: Có thé là tổng chi phí trong khâu khai thác hoặc có
thể là số đại lý khai thác trong kỳ
4
SV: Tran Oanh Oanh Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Trang 27Chuyén đề thực tập tốt nghiệp 22 GVHD: Th.S Phan Anh Tuấn
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC KHAI THÁC
NGHIỆP VỤ BẢO HIEM HOA HOẠN TẠI TONG CÔNG TY
CO PHAN BAO MINH GIAI DOAN 2009 — 2013
2.1 Khai quát về Tổng Công ty Cé phần Bảo Minh2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Công ty Bảo hiểm Thành phố Hồ Chí Minh (Bao Minh) tiền thân là chi nhánh
Thành phố Hồ Chí Minh của Tổng Công ty bảo hiểm Việt Nam — được thành lậptheo quyết định số 1146TC/QD/TCCB ngày 28/11/1994 và được cấp phép hoạt
động theo Giấy chứng nhận đủ chỉ tiêu và điều kiện hoạt động kinh doanh bảo hiểm
số 04/TC ngày 20/12/1994 của Bộ Tài chính Ban đầu Bảo Minh là doanh nghiệp100% vốn nhà nước trực thuộc Bộ Tài chính
Công ty Bảo Minh chính thức đi vào hoạt động từ đầu năm 1995, kinh doanhtrong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ, số vốn ban đầu là 40 tỉ đồng với 84 cán bộ
công nhân viên, doanh thu đạt 158,1 tỉ đồng.
Vinh dự được chính phủ chọn là doanh nghiệp Bảo hiểm nhà nước đầu tiênhoạt động hết sức có hiệu quả dé thực hiện cé phần hóa, Công ty Bảo hiểm Thanh
phó Hồ Chí Minh đã được chuyền đổi thành Tổng Công ty cổ phần Bảo Minh (gọi
tắt là Bảo Minh) từ ngày 01/10/2004 theo giấy phép thành lập và hoạt động số27GK/KDBH do Bộ Tài chính cấp Sự chuyên đổi này không những đánh dấu mộtbước chuyển biến của Bảo Minh mà còn là bước chuyển mình của ngành Bảo hiểmViệt Nam, thể hiện quyết tâm của Chính phủ Việt Nam đưa ngành Bảo hiểm ViệtNam hòa nhập với thị trường bảo hiểm các nước trong khu vực và trên thế giới.
Tên pháp nhân: Tổng Công ty Cổ phần Bảo MinhTên viết tắt: Bảo Minh
Tên tiếng anh: Bao Minh Insurance Corporation
Trụ sở: 26 Tôn Thất đạm — Quận | - TPHCM
Email: baominh@baominh.com.vn Website: www.baominh.com.vn
Phạm vi hoạt động: Kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ
Kinh doanh tái bảo hiểm phi nhân thọĐầu tư tài chính
Các hoạt động khác theo quy định của pháp luật
SV: Trần Oanh Oanh Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Trang 28Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 23 GVHD: Th.S Phan Anh Tuấn
Khen thưởng: Huân chương Lao động Hang I năm 2009
Huân chương Lao động Hạng II năm 2004
Huân chương Lao động Hang III năm 1999
Thương hiệu Việt được yêu thích nhấtDoanh nghiệp chăm lo tốt đời sống Người Lao độngTop 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam
Tổng Công ty ngày càng phát triển vững chắc với 59 công ty thành viên, 550
phòng giao dịch, 01 trung tâm đào tạo chuyên biệt tại T.p Hồ Chí Minh và 18
ban/trung tâm chức năng thuộc trụ sở chính Lực lượng nhân sự hùng hậu và được
đào tạo bài bản với 1.850 cán bộ nhân viên và 3.600 đại lý chuyên nghiệp Với khẩu
hiệu Bảo Minh — Tận tình phục vụ, Tông Công ty luôn là một trong những doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ hàng đầu tại Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh dịch vụ tài chính và bảo hiểm.
Công ty hiện có cô đông chính là Tông Công ty Đâu tư và kinh doanh vôn nhà
nước (SCIC) năm giữ 50,70% cổ phan, tiếp theo đó là Tập đoàn Tài chính Bảo hiểmAXA (Pháp) nắm giữ 16,55% cổ phần
SV: Tran Oanh Oanh Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Trang 29AXA | Tập đoàn Tài chính Bảo hiểm Pháp 125,700 16,65
- Tông Công ty Hàng không Việt Nam 42,532 5,63
SONGDA _
Tap đoàn Sông Da 24.303 3,22
| HOLDINGS
-| VINAFOOD II “Tổng Công ty Lương Thực Miền Nam 19,784 2,62
VINACONEX | 108 Công ty Cổ phần XNK và Xây
(Nguon: Báo cáo thường mỉ niên Bảo Minh 2013)
SV: Trần Oanh Oanh Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Trang 30Chuyên dé thực tập tot nghiệp
2.1.2 Cơ cấu tổ chức
25 GVHD: Th.S Phan Anh Tuấn
Sơ đồ 2.1: Sơ đô tô chức của Tổng Công ty Cé phan Bảo Minh
ae Ban diéu hanh |
Trung tâm dao tao 59 Công ty Thanh viên
kiêm tra nội bộ
l Ban Kiêm toán và
Đại hội Đồng Cổ đông
Hội đồng Quản tri
Ban Bồi thường
Nghiệp vụ bảo hiểmBan Tái Bảo Hiểm
Trung tâm bồi thường
xe Ô tô TPHCM Ban Bảo hiểm Nôngnghiệp
— |].
Trung tâm bồi thường
xe Ô tô TPHN Trung tâm bảo hiémsức khỏe
(Nguon: Báo cáo thường niên Bảo Minh 201 3)
Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Trang 31Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 26 GVHD: Th.S Phan Anh Tuan
Dai hội dong cỗ đông
Gồm tat cả các cổ đông có quyền biểu quyết và là co quan có thâm quyền cao
nhất của Bảo Minh Có trách nhiệm thảo luận và quyết định những chính sách dàihạn và ngắn hạn về phát triển của Bảo Minh, thông qua báo cáo tài chính hằng năm,
phương án phân phối, sử dụng lợi nhuận, chia cổ tức và trích lập, sử dụng các quỹ
theo đề nghị của Hội đồng quản trị, bầu và bãi miễn hội đồng quản trị, ban kiểmsoát, quyết định loại và số lượng cổ phần phát hành, sửa đổi bổ sung Điều lệ, tổchức lại và tái cơ cấu Bảo Minh
Hội đằng quản trịHĐQT là cơ quan quản lý Bảo Minh, bao gồm 07 thành viên, có toàn quyền nhân danh Công ty đề quyết định mọi vấn đề liên quan đến mục đích, quyền lợi của Bảo Minh trừ những vấn đề thuộc thâm quyền của ĐHĐCĐ mà không được ủy
quyền
HĐQT có nhiệm vụ quyết định chiến lược, kế hoạch phát triển trung hạn và kế
hoạch kinh doanh hàng năm của Bảo Minh, xây dựng các kế hoạch sản xuất kinh
doanh, quyết định cơ cấu tổ chức, quy chế quản lý nội bộ Bảo Minh, đưa ra các biện
pháp, các quyết định nhằm đạt được các mục tiêu do DHDCD đề ra
Ban Kiểm soát
La cơ quan trực thuộc ĐHĐCĐ, do ĐHĐCĐ đông bầu ra Ban kiểm soát có
nhiệm vụ kiểm soát một cách độc lập, khách quan và trung thực mọi hoạt động kinhdoanh, quản trị và điều hành của Bảo Minh Ban kiểm soát hoạt động độc lập vớiHội đồng quản trị và bộ máy điều hành của Bảo Minh
Ban Điều hành
Là cơ quan điều hành mọi hoạt động kinh doanh của Bảo Minh, chịu trách
nhiệm trước ĐHĐCĐ và HĐQT toàn bộ việc kinh doanh của Bảo Minh và thực
hiện các công việc nhằm đạt được mục tiêu chiến lược phát triển đã đề ra.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Tổng Công ty giai đoạn 2009 — 2013Bao Minh hiện cung cấp cho thị trường hơn 100 sản phẩm bảo hiểm các loại,
áp dụng cho mọi đối tượng bảo hiểm, đáp ứng đầy đủ nhu cầu của các cá nhân và tổchức Các sản pham tập trung vào 8 nhóm nghiệp vụ bảo hiểm sau:
- Bao hiểm con người
- Bao hiểm xe cơ giới
- Bao hiểm tài sản
- Bao hiểm kỹ thuật
SV: Tran Oanh Oanh Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Trang 32Chuyên dé thực tập tốt nghiệp 27 GVHD: Th.S Phan Anh Tuấn
- Bao hiểm hàng hóa vận chuyển
- Bao hiểm tàu thủy
- Bao hiểm trách nhiệm
- Bao hiểm nông nghiệpNgoài ra Bảo Minh còn kinh doanh tái bảo hiểm và tiến hành các hoạt động
đầu tư tài chính Nhận và nhượng tái bảo hiểm liên quan bao gồm: Giám định, điều
tra, tính toán, phân bồ tổn thất, đại ly giám định, đại lý giải quyết bồi thường và đòi
bồi thường bên thứ ba
Kết quả hoạt động kinh doanh của Tổng Công ty được thé hiện qua các bảng sau:
Bảng 2.2: Kết quả kinh doanh hợp nhất Bảo Minh (2009 — 2013)
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2013
Tổng doanh thu phí bảo hiểm | 2.287 | 2389 2.692 | 2.807 288 |
Doanh thu phí bảo hiểm gốc 1.845 1942 | 2.132 | 2.294 | 2.300
Doanh thu nhận tái bảo hiểm 168 173 227 254 285
Doanh thu hoạt động tài chính | 273 276 333 244 191
bộ nền kinh tế nói chung vẫn còn tồn tại nhiều khó khăn do những hậu quả của cuộc
khủng hoảng kinh tế mang lại, Bảo Minh đã thực hiện việc cơ cau lai hoat dong
kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ và kết quả kinh doanh của Bảo Minh tiếp tục
tăng trưởng va khá 6n định Ty lệ tăng trưởng doanh thu bình quân đạt xấp xỉ 6%.
Năm 2009, tổng doanh thu phí bảo hiểm của Bảo Minh đạt 2.287 tỷ đồng và đến
năm 2013 tổng doanh thu phí bảo hiểm đã đạt 2.838 tỷ đồng, tăng 24,09% so với
SV: Tran Oanh Oanh Lép: Kinh tế bảo hiểm 52B
Trang 33Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 28 GVHD: Th.S Phan Anh Tuấn
năm 2009 Trong đó doanh thu phí bảo hiểm gốc tăng 24,66% so với năm 2009 điều
này giải thích cho việc kinh doanh từ các nghiệp vụ truyền thống tăng trưởng khá
én định Doanh thu nhận tái bảo hiểm tăng 69,64% so với năm 2009, đạt được mức
tăng trưởng đáng kể trên là do Bảo Minh đã chủ trương tăng cường năng lực nhận
tái bảo hiểm, bên cạnh đó Bảo Minh đã tăng cường quan hệ hợp tác với các công ty
môi giới tái bảo hiểm công ty tái bảo hiểm trong và ngoài nước dé phát triển va đa
dạng hóa doanh thu nhận tái bảo hiểm Doanh thu dau tư tài chính giảm 30,03% so
với năm 2009 do bối cảnh nền kinh tế còn nhiều khó khăn, việc đầu tư trở nên kém
hiệu quả.
Năm 2013, kinh tế Việt Nam tuy đã xuất hiện nhiều dấu hiệu khả quan của
một nền kinh tế hồi phục nhưng vẫn còn nhiều khó khăn, đặc biệt là lĩnh vực dịch
vụ tài chính - ngân hàng - bảo hiểm - bất động sản Thị trường bảo hiểm Việt Nam
tiếp tục cạnh tranh trên nhiều lĩnh vực, đặc biệt khi mà số lượng công ty bảo hiểm
nước ngoài gia nhập thị trường nội địa ngày càng nhiều Tuy nhiên đây là năm mà
các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam phải tập trung vào việc tái cấu trúc với mục
tiêu là phát triển bền vững nhằm đáp ứng các nhu cầu bảo hiểm ngày càng tăng của
mọi lĩnh vực kinh tế và đời sống xã hội Với mục tiêu chiến lược là “Hiệu quả và
phát triển bền vững”, Bảo Minh tiến hành tái cơ cấu và triển khai các giải pháp để
đây mạnh hoạt động kinh doanh, tập trung vào các địa bàn trọng tâm, trọng điểm,
vào các nghiệp vụ kinh doanh có hiệu quả.
Theo Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, năm 2013 tăng trưởng doanh thu thấp nhất
từ 1993 đến nay, doanh thu ước tinh đạt 24.360 tỷ đồng tăng trưởng 7% Quy I tăng
trưởng -5%, quý II tăng trưởng 2,5%, quý III tăng trưởng 6,5% cho thấy biểu dé
vượt khó khăn thách thức đi lên của doanh nghiệp bảo hiểm đã có những chuyển
(Nguồn: Cục quản lý và giám sát bảo hiểm)
SV: Tran Oanh Oanh Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Trang 34Chuyên dé thực tập tốt nghiệp 29 GVHD: Th.S Phan Anh Tuấn
Biểu đồ 2.1: Thị phần phí bảo hiểm gốc phi nhân thọ năm 2013
(Nguôn: Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam)
Năm 2013, Bảo Việt dẫn đầu thị trường về doanh thu phí gốc với doanh thu
ước đạt 5.620 tỷ đồng, tăng 4,5% so với cùng kỳ năm 2012, chiếm thị phần 23% Vị
trí thứ hai thuộc về PVI với doanh thu ước đạt 5.098 tỷ đồng, tăng 9,4% so với cùng
kỳ năm 2012, chiếm thị phần 21% Bảo Minh đứng ở vị trị thứ ba với doanh thu phí
ước đạt 2.308 tỷ đồng, tăng 0,6% so với cùng kỳ năm 2012, chiếm thị phần 9,5%.
Hai vị trí cuối cùng của top 5 là PJICO và PTI, cụ thể: PJICO với doanh thu ước dat 1.976 tỷ đồng, tăng 0,2% so với cùng kỳ năm 2012, chiếm thị phần 8% và PTI với
doanh thu ước dat 1.463 tỷ đồng, giảm 12% so với cùng kỳ năm 2012, chiếm thị
phần 6%.
Trong năm 2013, mặc di 5 doanh nghiệp bảo hiểm lớn vẫn duy trì được vị thế
trên thị trường bảo hiểm gồm Bảo hiểm Bảo Việt, Bảo hiểm PVI, Bảo Minh, PJICO
và PTI doanh thu bảo hiểm gốc đạt 1.000 - 5.000 tỷ đồng, nhưng tốc độ tăng trưởng
doanh thu đã chậm lại.
Thay vào đó, các doanh nghiệp có doanh thu tăng trưởng nhanh và ấn tượng
tập trung vào nhóm 2 với mức doanh thu bảo hiểm gốc dao động từ 300 - 700 tỷ
đồng, như MIC, Bảo Long, BIC, AIG, Samsung Vina, MSIG Các doanh nghiệp
nhỏ hơn có tốc độ tăng trưởng doanh thu thấp hoặc tăng trưởng âm Đây là một sựkhác biệt trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ năm 2013
Trang 35Chuyên dé thực tập tốt nghiệp 30 GVHD: Th.S Phan Anh Tuan
Theo du bao, su khac biét nay sé tiép tục rõ nét trong năm 2014, đặc biệt khi
nhiều doanh nghiệp nhóm 2 như MIC hay BIC đề ra chỉ tiêu kinh doanh ở mức cao,tốc độ phát triển nóng, còn một số doanh nghiệp lớn lại tỏ ra dè dặt
Tuy thị phần của Bảo Minh liên tục giảm nhẹ qua các năm, nguyên nhân cơ
bản xuất phát từ việc thị phần bị rơi vào tay các công ty bảo hiểm ngành, nhưng doquy mô ngày càng lớn nên thực chất số tuyệt đối vẫn tăng đều qua các năm Hơn
nữa trong quá trình hội nhập với kinh tế toàn cầu, sự xuất hiện của nhiều công tybảo hiểm mới làm cho mức độ cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm Việt Nam ngày
càng khốc liệt Việc giữ ổn định doanh thu và tiếp tục duy trì đà phát triển của cácnghiệp vụ thế mạnh đã là một thành công trong bối cảnh nền kinh tế như hiện nay
Về hiệu quả kinh doanh, lợi nhuận có xu hướng giảm dan trong giai đoạn này
mà nguyên nhân chính là do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới Năm
2010 do ảnh hưởng của suy thoái kinh tế toàn cầu nên lợi nhuận trước thuế giảm đột
ngột đạt 194,4 tỷ đồng Năm 2012 với sự thu hẹp hoạt động sản xuất kinh doanh
của một loạt doanh nghiệp, tổ chức, sự đóng băng của thị trường bất động sản, tái
cơ cấu hệ thống ngân hàng, lợi nhuận trước thuế chỉ đạt 107 tỷ đồng và bằng 60,8%
so với năm 2011 Nguyên nhân giảm lợi nhuận là do các khoản thu bồi thườngnhượng tái bảo hiểm, thu đòi người thứ ba bồi hoàn, thu hàng đã xử lý bồi thường bịgiảm mạnh trong khi doanh thu lại chỉ tăng nhẹ Đến năm 2013, nền kinh tế có dấu
hiệu phục hồi tuy nhiên Bảo Minh vẫn chưa hoàn thành được kế hoạch lợi nhuận
đặt ra, lợi nhuận trước thuế Bảo Minh có sự giảm nhẹ, cụ thể là lợi nhuận trước thuế
giảm 1,86%.
SV: Tran Oanh Oanh Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Trang 36Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 31 GVHD: Th.S Phan Anh Tuấn
Biểu đồ 2.2: Lợi nhuận của Bảo Minh giai đoạn 2009 — 2013
148 150
M Lợi nhuận trước thuê — 8# Lợi nhuận sau thuế
(Nguôn: Báo cáo tài chính Bảo Minh 2009 — 2013)Hiện nay Bảo Minh tập trung kinh doanh vào 8 nhóm ngành nghiệp vụ gồmbảo hiểm con người, bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm kỹ thuật, bảo
hiểm hàng hóa và vận chuyên, bảo hiểm tàu thủy, bảo hiểm trách nhiệm và bảo
hiểm nông nghiệp Trong đó bảo hiểm con người, bảo hiểm xe cơ giới và bảo hiểmtài sản là những nhóm nghiệp vụ chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu doanh thu phí bảo
hiểm của Bảo Minh, chiếm xấp xỉ 70% trong tổng doanh thu Tận dụng những thế
mạnh của mình, Bảo Minh đã duy trì chính sách khuyến khích khai thác bảo hiểm
đối với loại hình xe mô tô, chiến lược tập trung vào bảo hiểm du lịch, đẩy mạnh
phối hợp với các ngân hàng để bán bảo hiểm, tăng cường công tác quản lý rủi ro vàliên kết chặt chẽ với các nhà tái Vì vậy, doanh thu phí có sự tăng trưởng và tỉ lệbồi thường có xu hướng giảm dan
SV: Trân Oanh Oanh Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Trang 37Chuyên dé thực tập tot nghiệp 32 GVHD: Th.S Phan Anh Tuấn
Bảng 2.4: Kết quả hoạt động kinh doanh theo nhóm Nghiệp vụ tại Bảo
Minh 2010 — 2012
I— TT TP H.}._g aye :
| Nghiệpvụ Doanh | : Doanh | Doanh , |
| az | Co cau _ | Cocau , | Cocau '
| bao hiêm thu phi | thu phi thu phi
— Báo HT ——— | - |
a 5 - | - 206 9,23 58 2,83
—- nông nghiệp | |
(Nguon: Báo cáo thường niên Bảo Minh 2010 — 2012)
Từ những phân tích trên cho thay, về cơ ban Bảo Minh đã gần như hoàn thành
các kê hoạch mục tiêu đặt ra trong giai đoạn nên kinh tê còn nhiêu khó khăn, bât ôn.
Để tiếp tục duy trì được mức tăng trưởng ổn định cũng như thành công trong việc
giữ vững vị thế trên thị trường Công ty đã đề ra chiến lược phát triển cho đến năm
2015 Cụ thé công ty đặt ra các chỉ tiêu như sau cho đến năm 2015:
Tốc độ tăng trưởng bình: quân của tổng doanh thu phí bảo hiểm đạt từ 14% 15%, doanh thu đạt từ 4.100 — 4.200 tỷ đồng vào năm 2015.
Doanh thu hoạt động đầu tư tài chính tăng trưởng bình quân từ 12% 15%ước tinh đạt 450 — 480 tỷ đồng vào năm 2015
SV: Trần Oanh Oanh Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Trang 38Chuyên dé thực tập tốt nghiệp 33 GVHD: Th.S Phan Anh Tuấn
- Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận trước thuế bình quân khoảng 17% - 19% một
năm, ước tinh đạt 420 — 430 tỷ đồng vào năm 2015.
- Giữ vững thị phần về doanh thu phí bảo hiểm gốc khoảng 12%.
- Năng suất lao động tăng khoảng 10% mỗi năm, phấn đấu đạt doanh thu phíbảo hiểm gốc: 1,8 tỷ đồng một người một năm vào năm 2015.
Dé đạt được các chỉ tiêu:đó trong năm 2015, công ty đã đặt ra các mục tiêu chiến
lược quan trọng như sau:
- Mang lưới hoạt động phủ kín tat cả các tỉnh thành, sẵn sàng cung cấp cácdịch vụ bảo hiểm tốt nhất cho mọi nhu cầu bảo hiểm.
- Tig bước mở rộng dịch vụ ra thị trường nước ngoài, trước mắt là Lào va
Campuchia.
- — Tổ chức mô hình hoạt động kinh doanh theo hướng: Chuyên môn hóa,chuyên nghiệp hóa, quản lý tập trung, hành động thống nhất, chú trọng việc đầu tư
kinh doanh tại các khu vực trọng tâm.
- au tu phát triển ứng dụng công nghệ thông tin phần mềm quản lý, khôngnhững là đòn bẩy trong việc tổ chức, quản lý và điều hành doanh nghiệp mà còn cải
thiện việc phục vụ và chăm sóc khách hàng.
- Xây dựng đội ngũ cán bộ công nhân viên Bảo Minh là những người có
đức, có tâm huyết, có trình độ chuyên môn cao, có kỹ năng mềm làm việc trong môitrường kinh tế thị trường
- _ Xây dựng văn hóa riêng của Bảo Minh theo hướng: Nội bộ đoàn kết, trình
độ chuyên nghiệp cao, tác phong làm việc hiện đại chính quy và phục vụ khách hàng chu đáo tận tình.
2.2 Thực trạng khai thác bảo hiểm hóa hoạn giai đoạn 2009 — 2013 tai
Tổng Công ty Cổ phần Bảo Minh
2.2.1 Thị trường bảo hiểm hỏa hoạn ở Việt Nam hiện nayTheo số liệu tổng kết 6 tháng đầu năm 2013, cả nước đã xảy ra trên 1.400 vụcháy, làm chết hơn 20 người, bị thương trên 50 người, thiệt hại về tài sản trị giá 579,8
tỷ đồng Trong đó có 16 vụ cháy lớn, gây thiệt hại tài sản khoảng 467,9 tỷ đồng
Điển hình như cháy nhà máy Công ty TNHH Pou Yuen Việt Nam ở TP Hồ
Chí Minh, chợ trái cây Thạnh Trị - Tiền Giang, cháy Trung tâm thương mại Hải
Dương, cháy nhà máy của công ty Diana ở Bắc Ninh và mới đây là vụ cháy nổ lớn
của nhà máy sản xuất pháo hóa Z21 ở Phú Thọ
SV: Tran Oanh Oanh Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Trang 39Chuyên dé thực tập tốt nghiệp 34 GVHD: Th.S Phan Anh Tuấn
Bên cạnh những thiệt hại về người va của, những vụ cháy đó cũng ảnh hưởng
không nhỏ tới lợi nhuận của các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm.
Theo số liệu báo cáo của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, trong 6 tháng đầu năm
2013, doanh thu phí bảo hiểm hỏa hoạn của các công ty bảo hiểm phi nhân thọ là
1.272 tỉ đồng, trong đó số tiền bồi thường đã giải quyết là 361 tỉ đồng.
Tuy nhiên, khoản dự phòng bồi thường của các công ty (tức thiệt hại đã được
thông báo với công ty nhưng chưa đến thời điểm giải quyết) là 314 tỉ đồng, nếu tính
chung cả số tiền đã bồi thường và dự phòng bồi thường trong 6 tháng đầu năm thì tỷ
lệ bồi thường bảo hiểm hỏa hoạn của toàn thị trường là 78% Các doanh nghiệp có
tỷ lệ bồi thường cao trong mảng nghiệp vụ này là AAA với 131%, Fubon với 107%,
Samsung Vina với 96%, Bảo Minh với 87% va BIC là 83%.
Bảng 2.5: Số vụ cháy và thiệt hại do cháy 2011- 2013
có tốc độ tăng trưởng doanh thu cao Tuy nhiên, quá trình triển khai còn gặp nhiều
bat cập khiến hoạt động kinh doanh dich vụ này chưa có lãi
Trong qúy 3 năm 2013, thị trường bảo hiểm phi nhân thọ đạt doanh thu 18.228
tỉ đồng tăng 8,13% so với cùng kỳ năm ngoái, nhận tái bảo hiểm từ nước ngoài 690
tỉ đồng, tái bảo hiểm ra nước ngoài 4.647 tỉ đồng, bồi thường 7.429 tỉ đồng Trongquý 3 năm 2013 có nghiệp vụ bảo hiểm cháy nỗ bắt buộc tăng 60,38% Bảo hiểm
cháy nỗ mọi rủi ro tài sản đạt doanh thu 1.298 tỉ đồng, giảm 20,09% so với cùng kỳ
năm trước Dẫn đầu doanh thu gồm có Bảo Minh đạt 300 tỉ đồng, Bảo Việt đạt 185
tỉ đồng, PJICO đạt 114 tỉ đồng, UIC đạt 79 tỉ đồng, BIC dat 70 tỉ đồng Số tiền đã
giải quyết bồi thường ước tính đạt 471 tỉ đồng, dự phòng bồi thường đạt 304 tỉđồng, tỉ lệ bồi thường là 59%, các doanh nghiệp có tỉ lệ bồi thường cao gồm: AAA
SV: Tran Oanh Oanh Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Trang 40Chuyên dé thực tập tốt nghiệp 35 GVHD: Th.S Phan Anh Tuấn
đạt tỉ lệ 106%, Samsung Vina đạt tỉ lệ 99%, tỉ lệ bồi thường của BIC đạt 89%, PVI
đạt 63%, Bảo Minh ghi nhận tỉ lệ bồi thường đạt 54% Bảo hiểm cháy né bắt buộc đạt doanh thu 588 tỉ đồng, dẫn đầu là Bảo Minh với 124 ti đồng, Bao Việt xếp vị trí thứ hai đạt 96 tỉ đồng, tiếp theo là MSIG với 67 tỉ đồng, Fubon 45 tỉ đồng, và cuối cùng là UIC đạt 44 tỉ đồng Bồi thường toàn thị trường 128 tỉ đồng, tỉ lệ bồi thường
của toàn thị trường đạt 22%.
Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ năm 2012 đạt doanh thu 22.757 tỉ đồng tăng
trưởng 10,33% so với năm 2011, bồi thường đạt 8.873 ti đồng, tỉ lệ bồi thường chung toàn thị trường là 39% Bảo hiểm cháy né đạt doanh thu 2.185 tỉ đồng, tăng 23.28% so với cùng kỳ năm trước Số tiền đã giải quyết bồi thường đạt 809 tỉ đồng,
tỉ lệ bồi thường 37% Bảo hiểm cháy nỗ bắt buộc đạt doanh thu 594 tỉ đồng Bồithường toàn thị trường 83 tỉ đồng, tỉ lệ bồi thường 14%.
Năm 2011, thị trường bảo hiểm phi nhân thọ đạt doanh thu 20.497 tỉ đồng
trong đó các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam đạt doanh thu 18.484 tỉ đồng tăng
trưởng 17,56%, các doanh nghiệp bảo hiểm có vốn nước ngoài đạt doanh thu 2.013
tỉ đồng tăng trưởng 55,23% Bảo hiểm cháy nổ và mọi rủi ro tài sản đạt doanh thu1.723 tỉ đồng, tăng 22% so với cùng kỳ năm trước Dẫn đầu doanh thu gồm có PVIđứng đầu với 450 tỉ đồng, Bảo Việt đứng vị trí thứ hai với 354 tỉ đồng, Bảo Minh
ghi nhận 292 tỉ đồng, theo sau là PJICO với 156 tỉ đồng và Samsung Vina với 119 tỉ
đồng Số tiền đã giải quyết bồi thường 940 tỉ đồng, tỉ lệ bồi thường 54% Các doanh
nghiệp có tỉ lệ đã bồi thường cao gồm Bảo Long với 579%, PTI với 384%, Phú
Hưng là 126%, Bảo Minh đạt 117% va UIC với 94% Bảo hiểm cháy né bắt buộc
đạt doanh thu 1.020 tỉ đồng, dẫn dau là Bảo Minh đạt 326 tỉ đồng, PJICO dat 154 tỉđồng, Bảo Việt đạt 90 tỉ đồng, PVI 51 tỉ đồng Bồi thường toàn thị trường 248 tỉ
đồng, tỉ lệ bồi thường 24% DNBH có tỉ lệ bồi thường cao UIC với 167%, Bảo
Ngân với 80%, Toàn Cầu với 69%, Bảo Long với 62%.
Những khuyến cáo về cơ sở ngành hàng có nguy cơ cháy né cao đi liền vớibảo hiểm gián đoạn kinh doanh mà Hiệp hội đưa ra chưa được nhiều doanh nghiệpbảo hiểm thực hiện Nhiều đối tượng bảo hiểm thuộc diện mua bảo hiểm cháy nỗbắt buộc nhưng không được cấp giấy chứng nhận an toàn PCCC đã chuyên sangmua bảo hiểm tự nguyện để hưởng phí bảo hiểm thấp hơn Nhiều khách hàng chỉ
bảo hiểm cho công trình xây dựng, không mua bảo hiểm cho giá trị nội thất hoặc
hang hóa vật tư chứa đựng bên trong Nguy cơ cháy nỗ ngày càng cao đối với một
SV: Tran Oanh Oanh Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52B