Các nhân tố ảnh hưởng tới quyết Định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tạ

TOM TAT Từ khóa: Việc gửi tiền tiết kiệm và giao dịch với khách hàng là một trong những yếu tố quan trọng giúp xác định lượng tiền khách hàng đem gửi và tình hình kinh tế tài chính của

BỘ GIÁO DUC VA ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HÒ CHÍ MINH

OCHIMINH

H HIMIN

UNIVERSITY OF BANKING

CAC NHAN TO ANH HUONG TOI QUYET DINH GUI TIEN TIET KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TP.HCM

HỘI THẢO KHOA HỌC

Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng

Giảng viên hướng dẫn: Nguyễn Thị Mỹ Hạnh

THÀNH VIÊN THAM GIA

TOM TAT

Từ khóa:

Việc gửi tiền tiết kiệm và giao dịch với khách hàng là một trong những yếu tố quan

trọng giúp xác định lượng tiền khách hàng đem gửi và tình hình kinh tế tài chính của

các ngân hàng, mang triển vọng tốt cho việc thúc đây huy động tiền tiết kiệm từ khách hàng và khuyến khích các cá nhân gửi tiền tiết kiệm

Mục tiêu nghiên cứu đề tài tập trung chính vào việc xác định các yếu tố ảnh hướng

tới quyết định tiết kiệm cá nhân của khách hảng bằng việc gửi tiết kiệm ngân hàng

Mô hình được nghiên cứu dựa trên dữ liệu việc khảo sát trực tuyến các khách hàng

có sử dụng dịch vụ gửi tiết kiệm tại các ngân hàng trực thuộc TPHCM Nghiên cứu

nảy giúp ngân hàng hiểu được các biến số kinh tế, biến tiêu dùng và mô hình hồi quy

tuyến tính bội để nắm được tâm lý, nhu cầu, mong muốn và tiêu chí lựa chọn của khách hàng gửi tiết kiệm nhằm đưa ra các giải pháp cải thiện chất lượng dịch vụ, thúc đây việc tạo ra các sản phẩm tiết kiệm đầu tư mới và đáp ứng được nhu cầu đa dạng

của khách hàng

MỤC LỤC

1 Giới thiệu, đặt vẫn đề:

Trong xã hội ngày càng phát triển và tiến bộ, sự gia tăng về thu nhập tạo ra một

dòng tiền nhàn rỗi lớn trone cộng đồng Điều này thúc đấy nhu cầu cất giữ và sinh lời

từ tài sản an toàn của các cá nhân và tô chức Người dân bắt đầu tìm kiếm các kênh

đầu tư đáng tin cậy và hiệu quả, như gửi tiết kiệm, mua vàng, hoặc đầu tư vào bắt

động sản và chứng khoán Trong đó, dịch vụ tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng vừa đáp

ứng yêu cầu an toàn và mang lại lợi nhuận Với cam kết về sự an toàn và ôn định,

người dân tại Thành phố Hồ Chí Minh không ngần ngại đặt niềm tin vào các sản phẩm

tiết kiệm của ngân hàng Không chỉ đảm bảo an toàn về vốn, mà gửi tiết kiệm còn

mang lại cơ hội sinh lời đáng kế, giúp hỗ trợ việc tích luỹ và sinh lời Sự kết hợp giữa

yếu tố an toản và tiềm năng sinh lời làm cho dịch vụ gửi tiết kiệm của ngân hàng trở

thành một phương tiện đầu tư phô biến và hấp dẫn trong xã hội hiện đại Tuy nhiên,

củng với cơ hội, cũng có những thách thức như sự cạnh tranh ø1ữa các ngân hàng và

các kênh đầu tư khác nhau đang tăng cao, đòi hỏi các tổ chức tài chính phải liên tục

cải tiến và cung cấp những sản phẩm va dich vu tot nhất để thu hút khách hàng Điều

này đặc biệt quan trọng ở một thị trường như TP Hồ Chí Minh, nơi mà sự cạnh tranh

là gay gắt và người tiêu dùng luôn đòi hỏi sự tiện lợi và hiệu quả cao nhất từ các địch

vụ tài chính Đề tài “Các yếm tổ ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của

khách hàng cá nhân tại Thành phố Hồ Chí Minh” hy vọng sẽ làm rõ và phân tích

những tiêu chí quan trọng mà khách hàng quan tâm khi lựa chọn gửi tiền tiết kiệm

2 Cơ sở lý thuyết

2.1 Tổng quan về ngân hàng và dịch vụ gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng tại TP.HCM

2.1.1 Tổng quan về ngân hảng tại TP.HCM

Theo Luật số : 47/2010/QH12 các tô chức tín dụng năm 2010: Ngân hảng là loại hình tổ

chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định, đó là:

nhận tiền gửi dưới hình thức không kỳ hạn hoặc tiền gửi có kỳ bạn, tiền gửi tiết kiệm, kỳ

phiếu, tín phiếu và các loại tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đây đủ tiền gốc, lãi cho

người gửi tiên theo thỏa thuận; cấp tín dụng; cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản;

(Nguon:https://thuvienphapluat.vn/van-ban/ Tien-te-Ngan-hang/Luat-cac-to-chuc-tin-

dung-2010-108079 aspx)

Danh sách các ngân hang dang hoạt động tại TPHCM:

Sacombank

Agribank

Ngân hàng Đầu tư và Phát triển

ACB

Ngân hàng Vietnbank

Vietcombank

Techcombank

SCB

Eximbank

VIB

Maritime Bank

VPbank

OCB

HDbank

MBBank

Ngan hang Sai Gon Cong Thuong

Ngân hàng An Bình

Ngân hàng Nam A

SeAbank

Ngan hang Shinhan Viét Nam

Ngân hàng Tiên Phong

Ngân hàng Bắc Á

Ngan hang TNHH MTV Dai Duong (Ocean)

G3 OQ

31

32

33

34

35

36

37

38

39

40

41

42

43

44

45

46

47

48

49

50

51

32

53,

Ngan hang Sai Gon - Ha N6i ( SHB)

Ngân hàng Bưu điện Liên Việt

Ngân hàng Bảo Việt

Ngân hàng Chính sách xã hội

Ngân hàng HSBC Việt Nam

Ngân hàng TNHH Indovina

Ngân hàng Xăng dầu PG

Ngân hàng TNHH MTV Dầu khí toàn cầu (GP Bank)

Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam

Ngân hàng liên doanh Việt - Nga

Ngân hàng KEB - Hana Hà Nội

Ngân hàng UOB Sài Gòn

Ngân hàng Băng Cốc

Ngân hàng Woori Việt Nam

Agribank Trung Quốc

Ngân hàng BNP Paribas

Ngân hàng BPCE IOM

Ngân hảng DBS TP Hồ Chí Minh

Ngân hàng Kookmin

Ngân hàng Hong Leong Việt Nam

Ngan hang Public

Ngan hang Phat trién Viét Nam

Citibank

(Nguon: hittps:/tinbank.vn/tphcm/bank)

2.1.2 Dich vu gui tiền tiết kiệm vào ngân hàng tại TP.HCM

2.1.2.1 Tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân

Theo thông tư 48/2018/TT-NHNN, tiền gửi tiết kiệm được quy định là một khoản tién ma

khách hảng cá nhân gửi vào ngân hàng, tổ chức tín dụng với mong muốn nắm giữ lâu dải và

sinh lời trong tương lai Đây cũng là dòng tiền huy động mà ngân hàng sử dụng làm vốn đê

phát triển và mở rộng quy mô, chỉ trả các khoản chi phi, gia tăng khả năng thanh khoản và

cho vay nhằm thu về lợi nhuận

Khách hàng khi gửi tiết kiệm sẽ được ngân hàng xác nhận và nhận được một sô tiết kiệm,

thẻ tiết kiệm hoặc hợp đồng tiết kiệm quy định mức lãi suất mà khách hàng được hưởng theo

kỳ hạn tại ngân hàng nhận tiên Bên cạnh đó, ngân hàng có trách nhiệm quản lý, bảo hiểm và

hoàn trả gốc và lãi theo quy định cho khách hàng khi tới kỳ hạn

Hiện nay, gửi tiết kiệm đang được các nhà đầu tư chuyên gia đánh giá là một kênh đầu tư

an toàn và tạo ra lợi nhuận Với giả trị tiền gửi cảng lớn, kỳ hạn cảng dài sẽ mang lại lãi suất

càng cao, lợi nhuận càng hấp dẫn

2.1.2.2 Phân loại tiền gửi tiết kiệm cá nhân

Theo thông tư 48/2018/TT-NHNN, tiền gửi tiết kiệm được phân loại theo 2 hình thức Thứ

nhất là tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với thời hạn gửi tiền được tổ chức

tín dụng và người gửi thỏa thuận Thứ hai là tiền gửi tiết kiệm theo tiêu chí khác do tô chức

tín dụng xác định

Đối với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, đây 1a loại tiền gửi tiết kiệm mả khách hàng có

thé thực hiện giao dịch nộp hoặc rút tùy theo ý muốn mà không cần thông báo hay cấp phép

từ ngân hàng và được giao dịch vào bất kỳ ngày làm việc nào trong tuân của tô chức tín dụng

nhận tiền gửi tiết kiệm Đây là loại hình gửi tiết kiệm thường được người gửi lựa chọn đề các

tố chức tín đụng bảo quản, cất giữ và sẽ sử dụng khi có nhu cầu trong tương lai gần Loại

hình tiết kiệm nảy sẽ giúp khách hàng cá nhân linh hoạt hơn trong dòng tiền đối với các

trường hợp khách hàng có nhu cầu rút tiền gấp Vì vậy, tiết kiệm không kỳ hạn được coi là

danh mục gửi tiết kiệm ngắn hạn và mang lại lãi suất thấp hơn so với lãi suất có kỳ hạn

Đối với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, đây là loại tiền gửi tiết kiệm mà khách hàng cá nhân

sẽ thỏa thuận với tô chức tín dụng nắm giữ về thời gian gửi tiết kiệm và sẽ được phép thực

hiện rút tiền khi đến kỳ hạn Phân khúc khách hàng với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là những

khách hàng có thu nhập ôn định và có khoản tiền nhàn rỗi, có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm với

mong muốn hưởng lãi suất cao, khoản tiền không sử dụng sẽ được gửi lâu dài với mục đích

an toàn và sinh lợi thông qua lãi suất được các tô chức tín dụng quy định theo từng kỳ hạn

gửi tiền như 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, Trong trường hợp khách hàng cần khoản tiền trước

kỳ hạn, ngân hàng có quyền yêu cầu thời gian tối thiêu khách hàng phải báo trước hoặc rút

tiền với hạn mức lãi suất được quy định theo tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

Với việc phân loại tiền gửi tiết kiệm cá nhân sẽ giúp khách hàng linh hoạt hơn trong việc

lựa chọn hình thức gửi tiền tiết kiệm, phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của từng

người, giúp việc quản lý tài chính trở nên để dàng hơn

2.1.2.3 Dịch vụ gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng tại TP.HCM

Thành phó Hồ Chí Minh là đầu tàu kinh tế của cả nước, là nơi phát triên hàng đầu tất cả

các sản phâm dịch vụ ngân hàng và các lĩnh vực kinh tế khác Tất cả các ngân hàng trên thị

trường Việt Nam hiện tại đều có trụ sở, chi nhánh, văn phòng giao dịch tại TP Hồ Chí Minh

giúp sinh lời cao lại an toản cho khoản tiền nhàn rỗi của mình

Đề mở tài khoản tiết kiệm, cần đến một trong các chỉ nhánh của ngân hàng bạn chọn

Thông thường cần mang theo các giấy tờ như chứng minh nhân dân, hộ khâu (hoặc giấy tờ

tương đương), và một số giấy tờ khác tùy thuộc vào quy định cụ thê của từng ngân hàng Sau

khi hoản thành các thủ tục mở tài khoản, có thể gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm và bắt đầu

tích lũy tiên lãi Có thê tham khảo trực tuyến hoặc liên hệ trực tiếp với các ngân hàng đề biết

thêm thông tin chi tiết về dịch vụ tiết kiệm của các ngân hàng ở TP.HCM

Một số ngân hàng phố biến ở đây có thể xem xét bao gồm Ngan hang Thương mại Cổ

phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), Ngân hàng Thuong mại Cô phần Công thương

Việt Nam (VietinBank), Ngân hàng Thương mại Cô phần Á Châu (ACB), Ngân hàng

Thương mại Cổ phản Công Thương (Techcombank), và nhiều ngân hàng khác

2.2 Các nhân tô ảnh hưởng tới quyét định gửi tiên tiết kiệm của khách hàng cá nhân

tại TP.HCM

2.2.1 Nhân tổ “ Thương hiệu ngân hàng “

2.2.2 Nhân tổ “ Độ tin cây của ngân hàng”

2.2.3 Nhân tô “ Ngân hàng có vốn hóa nhà nước”

2.2.4 Nhân tô “ Lợi ích cá nhân khi gửi tiết kiệm”

2.2.5 Nhân tổ “ Chất lượng của dịch vụ tại các ngân hàng”

2.2.6 Nhân tổ “ Sự tiện lợi của dịch vụ tại các ngân hàng”

2.2.7 Nhân tổ ““ Hình thức tiếp thị cho dịch vụ tại ngân hàng”

2.2.8 Nhân tố “ Tác động từ hành vi gửi tiết kiệm của các khách hàng cá nhân

khác”

2.3 Xây dựng giả thuyết và xây dựng các biến trong mô hình nghiên cứu

2.3.1 Mô hình nghiên cứu

Theo các cơ sở lý thuyết về tiền gửi tiết kiệm và hành vi người gửi tiết kiệm dẫn tới

quyết định gửi tiền tiết kiệm, nhóm đã nghiên cứu, khảo sát và đưa ra mô hình đề xuất

cùng với các nhân tổ có tác động tới quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá

nhân, bao gồm 8 yếu tố: Thương hiệu ngân hàng, độ tin cậy của ngân hàng, ngân hàng

có vốn hóa nhà nước, lợi ích cá nhân khi oui tiết kiệm, chất lượng dịch vụ tại các ngân

hàng, sự tiện lợi của dịch vụ tại các ngân hàng, hình thức tiếp thị cho dịch vụ tại ngân

hang va tác động từ hành vi gửi tiết kiệm của các khách hảng cá nhân khác

Hình : Mô hình nghiên cứu đề xuất

Độ tin cậy của ngân hàng

Ngân hàng có vôn hóa nhà

Trước

Lợi ích cá nhân khi gứi tiết

kiệm

Quyết định gửi tiên tiết kiệm Chất lượng, dịch vụ tại các

ngân hàng

Sự tiện lợi của dịch vụ tại các

ngần hàng

Hình thức tiếp thi cho dich vu

tai ngan hang

Hanh vi gửi tiết kiệm của các

khách hang cá nhân khác

Nhóm chia mô hình với biến “Quyết định gửi tiền tiết kiệm” là biến phụ thuộc, các

biến: “Thương hiệu ngân hang”, “D6 tin cậy của ngân hàng”, “Ngân hàng có vốn hóa

nhà nước”, “Lợi ích cá nhân khi gửi tiết kiệm”, “Chất lượng dịch vụ tại các ngân

hàng”, “Sự tiện lợi của dịch vụ tại các ngân hàng”, “Hình thức tiếp thị cho dịch vụ tại

ngân hàng” và “Hành vi gửi tiết kiệm của các khách hàng cá nhân khác” làm biến độc

lập

2.3.2 Xây dựng giả thuyết

2.3.3 Đo lường các biến trong mô hình

3 Phương pháp nghiên cứu

4 Kết quả nghiên cứu

3.1 Thực trang gui tiền tiết kiệm ở một số ngân hàng tại TP.HCM

3.2 Tác động của các nhân tố tới quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân

tại TP.HCM

5 Kết luận và kiến nghị

5.1 Kết luận

5.2 Kiến nghị

5.2.1 Đối với các ngân hàng tại TP.HCM nói chung

5.2.2 Đối với các ngân hàng trên cả nước nói riêng

5.3 Hạn chế của đề tài

TÀI LIỆU THAM KHẢO