Và đây cũng là những điều kiện cần để ngân hàng Trung ương câp giấy phép hoạt động cho ngân hàng thương mại.* Ngân hàng thương mại có các sản phẩm - dịch vụ đặc thù: Khác với các tô chức
TỐNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I
Khái niệm và đặc điểm về Ngân hàng thương m ạ i
1.1.1.1 Khái niệm Ngân hùng thương mại
Ngân hàng thương mại là tổ chức trung gian tài chính quan trọng, thu hút tiết kiệm lớn nhất trong nền kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp gửi tiền tại ngân hàng, giúp ngân hàng thực hiện vai trò thủ quỹ cho xã hội Tiền từ ngân hàng được đầu tư vào những lĩnh vực thiếu vốn, góp phần thúc đẩy sản xuất, tạo công ăn việc làm và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế quốc gia.
Ngân hàng có thể được định nghĩa qua chức năng, tính chất và mục tiêu hoạt động, với cách tiếp cận thận trọng là xem xét các loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp Theo Peter S Rose, ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục dịch vụ tài chính đa dạng, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán, đồng thời thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất trong nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại được định nghĩa khác nhau ở các quốc gia, nhưng theo Luật các tổ chức tín dụng được thông qua ngày 16/06/2010, ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác theo quy định của pháp luật, với mục tiêu chính là lợi nhuận.
1.1.1.2 Đặc điêm của Ngân líàng thương mại
* Ngân hàng thương mại là trung gian tài chính
Hệ thống ngân hàng thương mại là một phần thiết yếu trong nền kinh tế, đóng vai trò trung gian tài chính không thể thiếu trong sự phát triển của mỗi quốc gia Ngân hàng thương mại thực hiện chức năng này thông qua nhiều lĩnh vực khác nhau.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian về vốn, kết nối những cá nhân có tiền nhàn rỗi với các doanh nhân cần vốn để đầu tư sản xuất Hệ thống ngân hàng thương mại nhận tiền gửi từ những người có tiền dư và cho vay để đáp ứng nhu cầu đầu tư, từ đó thúc đẩy dòng vốn từ trạng thái nhàn rỗi sang hoạt động đầu tư phát triển.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng như một trung gian về kỳ hạn vốn, khi tập hợp nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội thông qua nhiều kỳ hạn gửi khác nhau, tùy thuộc vào thời gian nhàn rỗi của người gửi Đồng thời, nhu cầu đầu tư và thời gian vay của người vay cũng rất đa dạng, dựa vào kế hoạch kinh doanh và khả năng trả nợ Nhờ vào việc kết hợp nhiều loại kỳ hạn gửi khác nhau, ngân hàng thương mại có thể đáp ứng linh hoạt các yêu cầu vay của khách hàng, thể hiện rõ vai trò trung gian của mình trong lĩnh vực tài chính.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian về rủi ro, khi tiền nhàn rỗi từ xã hội được gửi vào ngân hàng với khả năng rút tiền linh hoạt Người gửi tiền luôn nhận lại đủ gốc và lãi, do đó rủi ro đối với họ là rất thấp Tuy nhiên, khi ngân hàng cho vay, rủi ro xuất hiện từ khả năng thanh toán của người vay, vì không phải ai cũng có khả năng trả nợ đầy đủ Do đó, trong mối quan hệ với người gửi tiền, ngân hàng cam kết thanh toán đầy đủ, trong khi với người vay, ngân hàng phải đối mặt với rủi ro nhất định.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian thanh toán quan trọng trong hoạt động mua bán hàng hóa, nhất là khi giao dịch tăng lên Khi lượng hàng hóa lớn, việc thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt trở nên khó khăn, do đó, ngân hàng thương mại giúp doanh nghiệp và thương gia thực hiện thanh toán Doanh nghiệp chỉ cần mở tài khoản tại ngân hàng và yêu cầu ngân hàng thực hiện thanh toán thay cho mình, từ đó nhận hàng hóa hoặc tiền từ việc bán hàng Vai trò này là đặc thù và phát triển mạnh mẽ nhất của ngân hàng thương mại.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng như một trung gian thông tin trong nền kinh tế, nơi tiếp nhận và xử lý dữ liệu kinh tế Ngoài việc cung cấp thông tin cho hoạt động kinh doanh, ngân hàng thương mại còn tư vấn và công bố thông tin hữu ích cho khách hàng, hỗ trợ họ trong các quyết định tài chính.
Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh có điều kiện, đóng vai trò trung gian chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, phục vụ nhu cầu phát triển kinh tế Khách hàng của ngân hàng thương mại rất đa dạng, và sản phẩm chính của họ là các dịch vụ tài chính và hoạt động đầu tư Mối quan hệ giữa các ngân hàng thương mại và Ngân hàng Trung ương rất chặt chẽ, thể hiện qua các hoạt động thanh toán và vay mượn Để hoạt động hiệu quả trong hệ thống tài chính - tiền tệ quốc gia, ngân hàng thương mại cần đáp ứng các điều kiện về vốn, tài sản, quản lý, trình độ điều hành, sản phẩm dịch vụ và quy trình nghiệp vụ Những điều kiện này cũng là yếu tố cần thiết để Ngân hàng Trung ương cấp giấy phép hoạt động cho ngân hàng thương mại.
Ngân hàng thương mại cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính đặc thù, khác biệt so với các tổ chức kinh tế khác Các sản phẩm này chủ yếu là dịch vụ vô hình, bao gồm dịch vụ gửi tiền, cho vay, đầu tư, kinh doanh chứng khoán và các dịch vụ trung gian tài chính như thanh toán, tư vấn, thu chi hộ và quản lý tài chính.
Các sản phẩm dịch vụ tài chính của ngân hàng thương mại thường không có bản quyền, dễ thay đổi và dễ bị sao chép Do đó, chiến lược kinh doanh của các ngân hàng không thể dựa vào việc dị biệt hóa sản phẩm như hàng hóa thông thường, mà cần tập trung vào chính sách giá (lãi suất), chất lượng dịch vụ và kênh phân phối (hệ thống chi nhánh và điểm giao dịch).
Ngân hàng thương mại cần xây dựng uy tín và hình ảnh tích cực trong xã hội, điều này được thể hiện qua vốn, quy mô hoạt động, mô hình tổ chức và hiệu quả kinh doanh Sự tin tưởng từ người dân là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng duy trì hoạt động ổn định và phát triển bền vững Ngược lại, ngân hàng thiếu tín nhiệm sẽ gặp khó khăn trong kinh doanh, dễ dẫn đến nguy cơ phá sản.
* Hoạt động của ngân hàng thương mại bị kiểm soát chặt chẽ:
Mối liên hệ giữa các ngân hàng thương mại, ngân hàng Trung ương và xã hội là rất chặt chẽ, với ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính - tiền tệ quốc gia Để đảm bảo hoạt động hiệu quả, ngân hàng thương mại cần tuân thủ các quy định của ngân hàng Trung ương, bao gồm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, hệ số an toàn vốn, tỷ lệ nợ xấu, và điều kiện tín nhiệm Hàng năm, các ngân hàng thương mại phải trải qua sự kiểm tra từ các tổ chức và cơ quan chức năng, như Ban kiểm soát của Hội đồng quản trị, cơ quan kiểm toán độc lập, và cơ quan thanh tra giám sát của ngân hàng Trung ương.
Hoạt động của ngân hàng thương mại được kiểm soát chặt chẽ từ khi thành lập và trong suốt quá trình hoạt động Các cơ quan chức năng giám sát nhằm phòng ngừa rủi ro và ngăn chặn các sự cố có thể ảnh hưởng tiêu cực đến thị trường tiền tệ và nền kinh tế Điều này giúp đảm bảo rằng các ngân hàng tuân thủ đúng các tiêu chuẩn quy định.
Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương m ại
Theo Luật các tổ chức tín dụng do Quốc hội khóa XII thông qua ngày 16/06/2010, hoạt động ngân hàng được hiểu là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: Huy động vốn’ cấ p tín dụng; Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Ngân hàng kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động, cấp tín dụng đau tư va cung cap cac dich vụ khác Huy động vôn - hoạt đông tao nguồn vôn cho ngân hàng thương mại - đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng và góp phần quyết định kết quả kinh doanh của một Ngân hàng Ngân hàng huy động vốn nhằm thực hiện cấp tín dụng và thực hiện các dịch vụ ngân hàng.
Ngân hàng huy động các nguồn vốn khác nhau (tài sản nợ) bao gồm: nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm; phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu tín phiêu, trái phiếu; vay vốn của Ngân hàng Nhà nước; vay vốn của tổ chức tín dụng, to chưc tai chinh va cac hình thức nhân tiên gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận.
Cấp tín dụng là việc ngân hàng thương mại thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.
Cap tin dụng la hoạt động kinh doanh chủ chôt của ngân hàng thương mại, nó luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất, do đó ngân hàng luôn xây dựng chính sách tín dụng trước khi thực hiện hoạt động này Chính sách tín dụng phản ánh cương lĩnh tài trợ của một ngân hang, trơ thanh hương dan chung cho cán bộ tín dụng và các nhân viên ngân hàng, tăng cường chuyên môn hóa trong việc phân tích tín dụng, tạo sự thống nhât chung trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả nang smh lơi Một chính sách tín dụng phải được xây dựng dựa trên sự phân tích kỹ lưỡng nhu cầu tín dụng của khách hàng và khả năng sinh lời và rủi ro tiềm tàng của khách hàng Nội dung của chính sách tín dụng bao gồm: chính sách khách hàng, qui mô và giới hạn tín dụng, lãi suất và phí tín dụng, thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ, các khoản đảm bảo, các điều kiện giải ngân và thanh toán,
1.1.2.3 Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản
Ngân hàng cung cấp nhiều phương tiện thanh toán như séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng và thư tín dụng cho khách hàng qua tài khoản của họ Hoạt động này không chỉ giúp ngân hàng huy động vốn và thu phí mà còn phản ánh chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Ngân hàng thực hiện tốt dịch vụ thanh toán sẽ thu hút được nhiều khách hàng và xây dựng lòng tin từ họ trong việc sử dụng dịch vụ.
Sự tiến bộ của công nghệ thông tin đã mang lại cho ngành ngân hàng khả năng thực hiện các giao dịch thanh toán nhanh chóng và chính xác Nhờ vào hệ thống thanh toán điện tử nội bộ và liên ngân hàng, hoạt động thanh toán không còn bị ràng buộc bởi không gian và thời gian.
HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Các hình thức huy động vốn
Nguồn vốn khởi đầu của ngân hàng mới chỉ đủ để đảm bảo sự tồn tại về mặt pháp lý Để có thể hoạt động kinh doanh hiệu quả, ngân hàng cần huy động vốn từ nhiều nguồn và hình thức khác nhau.
Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi là phương thức truyền thống và đặc trưng của ngân hàng thương mại Dựa trên mục đích sử dụng, hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng có thể được phân loại thành nhiều loại, trong đó có tiền gửi thanh toán.
Tiền gửi thanh toán là phương thức huy động vốn của ngân hàng thương mại, cho phép khách hàng cá nhân hoặc tổ chức mở tài khoản để giữ tiền và thực hiện các giao dịch thanh toán qua ngân hàng.
Trong phạm vi số dư cho phép, ngân hàng thực hiện các nhu cầu chi trả của doanh nghiệp và cá nhân, nhưng khách hàng không phải lúc nào cũng sử dụng hết số dư tài khoản tiền gửi thanh toán Khi số dư tạm thời nhàn rỗi, nó trở thành nguồn vốn cho ngân hàng, mặc dù việc kế hoạch hóa sử dụng loại tiền gửi này gặp khó khăn do tính chất không kỳ hạn của tài khoản Vì vậy, ngân hàng thường trả lãi suất thấp hoặc không trả lãi cho khách hàng, dẫn đến việc họ chỉ duy trì số dư đủ để đáp ứng nhu cầu chi trả hàng ngày Mặc dù số dư của từng khách hàng không lớn, nhưng với số lượng khách hàng đông đảo, tổng số vốn huy động từ tiền gửi thanh toán của ngân hàng thương mại trở nên đáng kể.
Nhiều khoản thu của doanh nghiệp và tổ chức xã hội sẽ được chi trả sau một thời gian nhất định Mặc dù tiền gửi thanh toán rất tiện lợi cho hoạt động thanh toán, nhưng lãi suất lại thấp Để đáp ứng nhu cầu tăng thu cho người gửi tiền, ngân hàng đã phát triển hình thức tiền gửi có kỳ hạn Người gửi không thể sử dụng các hình thức thanh toán cho loại tiền gửi này và chỉ có thể rút tiền theo thời hạn đã thỏa thuận Tuy nhiên, để thu hút khách hàng gửi tiền trong thời gian dài, các ngân hàng thường cho phép rút tiền trước hạn, nhưng lãi suất sẽ giảm xuống mức không kỳ hạn hoặc theo quy định của ngân hàng cho từng loại kỳ hạn.
Nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm của dân cư có độ ổn định cao, giúp ngân hàng chủ động trong việc sử dụng Để thu hút nhiều hơn loại tiền gửi này, các ngân hàng thường cung cấp nhiều kỳ hạn khác nhau, phù hợp với thời gian vốn nhàn rỗi của khách hàng Mỗi kỳ hạn đi kèm với một mức lãi suất tương ứng, theo nguyên tắc kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao.
Các tầng lớp dân cư đều có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng, cho phép họ gửi tiết kiệm tại ngân hàng để bảo toàn và sinh lời Nguồn vốn này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng thương mại, tạo nền tảng vững chắc và ổn định Để thu hút nhiều tiền gửi tiết kiệm hơn, các ngân hàng đã triển khai nhiều hình thức huy động đa dạng.
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là sản phẩm dành cho khách hàng có tiền nhàn rỗi, ưu tiên an toàn và tiện lợi hơn là sinh lợi Khách hàng có thể gửi và rút tiền bất cứ lúc nào trong giờ giao dịch, nhưng cần xuất trình sổ tiền gửi cho mỗi giao dịch Loại hình này không cho phép thực hiện các giao dịch thanh toán như tiền gửi thanh toán Do tính linh hoạt trong việc rút tiền, ngân hàng phải duy trì quỹ để chi trả, dẫn đến lãi suất thấp cho tiền gửi không kỳ hạn Mặc dù số dư thường không lớn, nhưng nếu thu hút được nhiều khách hàng, tổng vốn huy động từ hình thức này có thể trở nên đáng kể.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là lựa chọn lý tưởng cho những khách hàng tìm kiếm an toàn và lợi nhuận từ việc gửi tiền Đối tượng chính của loại hình gửi tiền này thường là cá nhân có thu nhập ổn định, như công nhân và viên chức hưu trí, nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu hàng tháng hoặc hàng quý Khách hàng ưu tiên hình thức này vì lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn, và lãi suất này còn thay đổi tùy thuộc vào kỳ hạn gửi, loại đồng tiền và uy tín của ngân hàng.
Phân chia tiền gửi kỳ hạn thành nhiều loại khác nhau giúp sản phẩm tiền gửi của ngân hàng trở nên phong phú và đa dạng, đáp ứng nhu cầu gửi tiền đa dạng của khách hàng.
Ngoài hai loại tiền gửi tiết kiệm chính, hầu hết các ngân hàng thương mại còn cung cấp nhiều loại tiết kiệm khác như tiết kiệm tích lũy thông minh, tiết kiệm cho con, và tiết kiệm hưu trí Những sản phẩm này được thiết kế với đặc trưng riêng, giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng và tạo ra sự khác biệt để ngăn chặn sự sao chép từ các đối thủ cạnh tranh.
1.2.2.2 Huy động vốn qua ph át hành giấy tờ có giá
Ngoài việc huy động vốn qua tài khoản tiền gửi, các tổ chức tín dụng và ngân hàng thương mại còn có thể huy động vốn bằng cách phát hành giấy tờ có giá Giấy tờ có giá là chứng nhận của tổ chức tín dụng, xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong thời hạn nhất định, cùng với điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác Các hình thức huy động giấy tờ có giá phổ biến bao gồm phát hành kỳ phiếu, trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi.
1.2.2.3 Các hình thức huy động vốn khác
Ngân hàng thương mại không chỉ huy động vốn từ khách hàng mà còn thực hiện nhiều hình thức khác như vay từ các tổ chức tín dụng, vay vốn từ Ngân hàng trung ương và các nguồn vốn khác nhằm tăng cường khả năng tài chính.
Khái niệm và các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương m ại
1.2.3.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại Để làm rõ hơn khái niệm hiệu quả huy động vốn của NHTM ta xem xét dưới 2 góc độ:
+) v ề phía xã hội: Đe thực hiện thành công quá trình công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước cần một lượng vốn lớn đề làm tiền đề vật chất
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn cần thiết để thực hiện các hoạt động kinh doanh hiệu quả Để nâng cao sức cạnh tranh và lợi nhuận, ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức kinh doanh, đặc biệt chú trọng vào việc huy động vốn từ nguồn trong nước.
Vốn trong nước chủ yếu đến từ tiết kiệm của các hộ gia đình và nguồn vốn nhàn rỗi từ tổ chức kinh tế xã hội Ngân hàng cần tập trung thu hút các nguồn vốn này để đầu tư vào hoạt động kinh doanh, nhằm tạo ra hiệu quả kinh tế xã hội Để đạt được điều này, các ngân hàng cần có chiến lược huy động vốn hiệu quả và phù hợp, với hiệu quả huy động vốn được đánh giá qua nhiều khía cạnh khác nhau.
Công tác huy động vốn của ngân hàng cần dựa trên nhu cầu kinh doanh thực tế, với mục tiêu tăng trưởng và ổn định nguồn vốn Điều này đảm bảo khả năng đáp ứng nhu cầu cho vay, thanh toán và các dịch vụ khác của ngân hàng.
Để đảm bảo hiệu quả trong việc sử dụng vốn, ngân hàng cần duy trì sự ổn định về thời gian huy động vốn; nếu không, họ sẽ gặp phải vấn đề thanh khoản nghiêm trọng.
Việc huy động vốn phụ thuộc vào nhu cầu thực tế của ngân hàng; nếu lượng vốn huy động thấp, sẽ không đáp ứng được nhu cầu khách hàng và làm giảm tính cạnh tranh do thiếu đa dạng dịch vụ Ngược lại, huy động vốn quá nhiều mà không sử dụng hết sẽ dẫn đến tình trạng đóng băng, gây giảm sút lợi nhuận do vẫn phải chi trả lãi suất và các chi phí khác như lương nhân viên, kho quỹ và bảo quản.
Việc huy động vốn phụ thuộc vào bối cảnh kinh tế của từng thời kỳ Để đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại, có thể sử dụng các chỉ tiêu đo lường phù hợp.
1.2.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
♦> Chỉ tiêu quy mô, cơ cấu, tốc độ tăng tưởng và tính ổn định của nguồn vốn
Tính ôn định ở đây bao gồm ổn định về quy mô, tốc độ tăng trưởng, cơ cấu nguồn.
Quy mô vốn lớn giúp ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh, với vốn huy động từ tiền gửi chiếm tỷ trọng cao nhất và đóng vai trò quan trọng Sau khi huy động được lượng vốn lớn, ngân hàng cần chú trọng đến việc duy trì tốc độ tăng trưởng ổn định, vì nếu không kiểm soát và dự đoán được xu hướng biến động của dòng tiền rút ra và gửi vào, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc đưa ra quyết định cho vay hay đầu tư.
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động được tính toán bằng công thức: Tốc độ tăng trưởng = (Nguồn vốn huy động kỳ hiện tại - Nguồn vốn huy động kỳ trước) / Nguồn vốn huy động kỳ trước * 100% Công thức này giúp đánh giá sự thay đổi trong nguồn vốn huy động qua các kỳ, từ đó cung cấp cái nhìn rõ ràng về hiệu quả huy động vốn.
Chỉ tiêu này phản ánh sự ổn định trong tăng trưởng nguồn vốn huy động tại ngân hàng Khi nguồn vốn tăng trưởng một cách bền vững trong thời gian dài, điều này tạo điều kiện thuận lợi cho việc cân đối vốn phục vụ nhu cầu đầu tư và cho vay, từ đó đạt được mục tiêu sinh lời hiệu quả.
Công tác huy động vốn của ngân hàng chỉ có hiệu quả khi đạt được quy mô nhất định theo kế hoạch, đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh và có sự hợp lý giữa các nguồn vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, cũng như giữa vốn ngoại tệ và nội tệ Sự biến đổi trong cơ cấu vốn huy động sẽ ảnh hưởng đến cơ cấu đầu ra như cho vay, đầu tư và bảo lãnh, đồng thời tác động đến lợi nhuận và rủi ro trong hoạt động kinh doanh Hơn nữa, cơ cấu nguồn vốn huy động không chỉ phụ thuộc vào kế hoạch của ngân hàng mà còn bị ảnh hưởng bởi các yếu tố bên ngoài, yêu cầu ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu và tiếp cận thị trường.
Cơ cấu từng nguồn vốn huy động được tính bởi:
Tỷ trọng loại vón i = C " huy / ệ nz - X
*♦* Chỉ tiêu chi p h ỉ huy động vốn
Chi phí huy động vốn là tổng các khoản chi mà ngân hàng phải chi ra để thực hiện hoạt động huy động vốn Đây là số tiền mà ngân hàng cần đầu tư để có quyền sử dụng nguồn vốn đó.
Học viện Ngân hàng - Trung tâm Thông tin - Thư viện nhấn mạnh rằng lãi suất huy động cao khuyến khích người gửi tiền, nhưng nếu chi phí huy động quá lớn sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận của ngân hàng Do đó, các ngân hàng luôn nỗ lực đạt được mục tiêu huy động vốn với chi phí thấp Việc theo dõi chi phí trả lãi cho nguồn vốn huy động và sự biến động của chi phí này là một phần quan trọng trong quản trị nguồn vốn của các ngân hàng.
Chi phí huy động vốn của ngân hàng chủ yếu bao gồm chi phí trả lãi cho tiền gửi và tiền vay, cùng với các chi phí phi lãi mà ngân hàng phải chi trả để thu hút vốn.
Chi phí huy động vốn của ngân hàng được đánh giá qua chỉ tiêu lãi suất huy động bình quân, được tính bằng bình quân gia quyền của lãi suất các nguồn theo khối lượng Chỉ tiêu này phản ánh chi phí trung bình mà ngân hàng phải trả để sử dụng vốn huy động trong một thời kỳ nhất định Điều này có nghĩa là ngân hàng phải chi ra bao nhiêu đồng để trả cho người sở hữu khoản vốn đó Nếu các yếu tố khác không thay đổi nhiều, chi phí huy động bình quân càng thấp thì hoạt động huy động vốn của ngân hàng càng hiệu quả.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VÓN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I
Các nhân tố chủ quan
1.3.1.1 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Mỗi doanh nghiệp, bao gồm cả ngân hàng thương mại, đều cần xây dựng một chiến lược kinh doanh riêng, đóng vai trò là kim chỉ nam cho các hoạt động hàng ngày Ngân hàng cần phân tích vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, xác định điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức Đồng thời, việc dự đoán những thay đổi trong môi trường kinh doanh là cần thiết để phát triển chiến lược phù hợp, trong đó phát triển quy mô và chất lượng nguồn vốn là một phần quan trọng Do đó, quy mô, cơ cấu và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động sẽ thay đổi theo từng chiến lược kinh doanh, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
1.3.1.2 Địa điểm, cơ sỏ’ vật chất các điểm giao dịch
Mạng lưới điểm giao dịch và phạm vi hoạt động của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn Ngân hàng có trụ sở chính tại vị trí thuận lợi gần khu dân cư hoặc trung tâm thương mại sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn Khi có tiền nhàn rỗi, người dân thường chọn gửi tiền tại chi nhánh ngân hàng gần nhất để tiết kiệm thời gian và đảm bảo an toàn cho tài sản của họ Hiện nay, các ngân hàng nỗ lực mở rộng mạng lưới giao dịch nhằm thu hút tiền gửi và phát triển các hoạt động kinh doanh khác Một mạng lưới điểm giao dịch rộng rãi, kể cả ở vùng sâu vùng xa, giúp ngân hàng cung cấp dịch vụ một cách thuận tiện cho người dân Tuy nhiên, việc mở thêm điểm giao dịch cần được cân nhắc kỹ lưỡng về khả năng vốn, khách hàng mục tiêu và địa điểm hoạt động để tránh tình trạng quản lý kém và kinh doanh không hiệu quả.
Cơ sở vật chất đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá hoạt động của ngân hàng Khách hàng thường có ấn tượng đầu tiên về ngân hàng thông qua diện mạo bên ngoài, như trụ sở lớn, trang thiết bị hiện đại và vị trí giao thông thuận lợi Những yếu tố này không chỉ tạo cảm tình mà còn thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch Do đó, việc xây dựng hệ thống cơ sở vật chất khang trang và hiện đại là mục tiêu hàng đầu của các ngân hàng thương mại hiện nay.
Mục đích của người gửi tiền và vay tiền là để ngân hàng quản lý và chi trả hộ trong thanh toán hoặc tiết kiệm nhằm hưởng lãi Trong bối cảnh hiện tại, sự khác biệt giữa các sản phẩm ngân hàng và giá cả ngày càng giảm, tạo cơ hội cho khách hàng lựa chọn ngân hàng phù hợp với nhu cầu của họ, không chỉ đơn thuần là nơi cất trữ tiền Do đó, các ngân hàng cần xây dựng một hệ thống chính sách khách hàng toàn diện để duy trì và mở rộng hoạt động huy động vốn cũng như kinh doanh Ngân hàng cần hiểu rõ động cơ, thói quen và mong muốn của người gửi tiền, từ đó phân tích lợi ích và phân đoạn khách hàng, lựa chọn nhóm mục tiêu để phát triển chính sách sản phẩm, giá và marketing phù hợp Chính sách khách hàng cần được triển khai đồng bộ trong toàn hệ thống ngân hàng.
1.3.1.4 Năng lực và trình độ cán bộ Ngân hàng
Con người luôn là yếu tố quyết định trong mọi ngành nghề, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng Hình ảnh của ngân hàng trong tâm trí khách hàng phần lớn phụ thuộc vào thái độ của nhân viên giao dịch, những người được xem là bộ mặt của ngân hàng Khách hàng có quyền lựa chọn và sẽ ưu tiên những ngân hàng mang lại sự hài lòng nhất cho họ trong việc gửi tiền, vay tiền và sử dụng các dịch vụ khác.
Trình độ chuyên môn cao của cán bộ ngân hàng giúp thực hiện các thao tác nghiệp vụ nhanh chóng và chính xác, từ đó tạo ấn tượng tốt với khách hàng.
Khách hàng mong muốn giao dịch với ngân hàng có nhân viên thân thiện, lịch sự và am hiểu Trong bối cảnh cạnh tranh về sản phẩm và giá cả ngày càng khó khăn, chất lượng phục vụ trở thành yếu tố cạnh tranh quan trọng Để nâng cao chất lượng phục vụ, giữ chân khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng mới, đội ngũ nhân viên ngân hàng cần có chuyên môn cao, tác phong chuyên nghiệp và thái độ phục vụ tận tâm, chu đáo.
Công nghệ hiện nay đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng, nơi yêu cầu sự đổi mới để đáp ứng nhu cầu xã hội Công nghệ ngân hàng ngày càng phổ biến nhờ vào sự tiện lợi và đa dạng mà nó mang lại, với các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt trở nên rộng rãi Các dịch vụ như máy rút tiền tự động, home banking, thẻ tín dụng và hệ thống thanh toán điện tử đang dần trở thành một phần không thể thiếu trong đời sống, ảnh hưởng tích cực đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
Công nghệ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cải thiện hoạt động của ngân hàng thương mại, giúp nâng cao hiệu quả và tính tiện lợi Việc áp dụng công nghệ hiện đại không chỉ mở rộng dịch vụ mà còn giảm thời gian giao dịch và đảm bảo an toàn cho khách hàng Sự chuyển mình này có ảnh hưởng lớn đến số lượng và chất lượng vốn huy động, đồng thời củng cố vị thế của ngân hàng trên thị trường.
1.3.1.6 Hình ảnh và uy tín của ngân hàng
Ngân hàng thương mại có hình ảnh tốt và thương hiệu mạnh sẽ thu hút khách hàng gửi tiền hiệu quả hơn Uy tín ngân hàng được xây dựng từ niềm tin của khách hàng, điều này đòi hỏi một quá trình dài Khách hàng thường chọn gửi tiền tại những ngân hàng uy tín cao vì họ tin rằng những ngân hàng này đáp ứng tốt nhất nhu cầu và đảm bảo an toàn cho vốn đầu tư Ngân hàng uy tín thu hút nhiều khách hàng hơn, ngay cả khi lãi suất thấp hơn, nhờ vào lòng tin mà họ tạo dựng Điều này giúp ngân hàng huy động nguồn vốn lớn hơn với chi phí thấp hơn và tiết kiệm thời gian.
Khi là khách hàng của ngân hàng uy tín, người gửi tiền được hưởng lợi từ việc giao dịch thuận lợi với các đối tác, nhờ vào sự tin tưởng vào uy tín của ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực bảo lãnh và thanh toán quốc tế Do đó, ngân hàng cần liên tục xây dựng và nâng cao hình ảnh của mình để tạo lợi thế cạnh tranh trong việc huy động vốn và hoạt động kinh doanh tổng thể.
Các nhân tố khách quan
1.3.2.1 Tĩnh hình kinh tế, chính tri - x ã hôi
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng lớn từ tình hình kinh tế xã hội, bao gồm các yếu tố như tốc độ tăng trưởng kinh tế, thu nhập quốc dân, tỷ lệ thất nghiệp và chỉ số lạm phát Khi nền kinh tế phát triển mạnh mẽ với thu nhập dân cư cao và ổn định, các ngân hàng sẽ có nguồn vốn huy động dồi dào và nhiều cơ hội đầu tư Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, khả năng huy động vốn của ngân hàng sẽ bị hạn chế, dẫn đến khó khăn trong việc khai thác nguồn vốn vào nền kinh tế.
Môi trường chính trị đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn của ngân hàng Một môi trường chính trị ổn định và các thể chế vững mạnh sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Ngược lại, bất ổn chính trị, các cuộc bãi công và biểu tình có thể làm giảm niềm tin của người dân, từ đó hạn chế khả năng huy động vốn của ngân hàng.
Để đảm bảo hoạt động kinh doanh và huy động vốn hiệu quả, ngân hàng cần áp dụng các biện pháp phòng ngừa rủi ro đối với những yếu tố khách quan không thể đo lường trước.
1.3.2.2 Pháp luật và chính sách Nhà nước
Hệ thống pháp luật đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp và ngân hàng thương mại, định hướng các hoạt động kinh tế theo mục tiêu của chính phủ Pháp luật tạo ra hành lang vận hành cho các tổ chức kinh tế, ảnh hưởng hai mặt đến hoạt động kinh doanh Đối với ngân hàng, các quy định như Luật các tổ chức tín dụng và các quy định của Ngân hàng Nhà nước về lãi suất, tỷ lệ dự trữ và hạn mức tín dụng có tác động lớn đến quy mô và hiệu quả huy động vốn Khi nền kinh tế gặp lạm phát, Ngân hàng Nhà nước có thể thắt chặt tiền tệ, tăng lãi suất hoặc tỷ lệ dự trữ bắt buộc, dẫn đến khó khăn trong việc huy động vốn cho các ngân hàng thương mại.
1.3.2.3 Đối thủ cạnh tranh Đối thủ cạnh tranh cũng là một yếu tố ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động huy động vốn nói riêng và hoạt động kinh doanh nói chung của ngân hàng, đặc biệt là trong xu hướng quốc tế hóa nền kinh tế Các ngân hàng tư nhân, các ngân hàng thương mại cổ phần, các ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước ngoài ngày càng nhiều và giành giật thị phần huy động bằng nhiều hình thức khác nhau, với tiềm lực tài chính lớn, kinh nghiệm, trình độ quản lý kinh doanh ngày càng cao Đe có thể chiến thắng đối thủ, các ngân hàng thương mại cần áp dụng đa dạng hóa các hình thức huy động với lãi suất hấp dẫn kèm theo các dịch vụ liên quan đến tiền gửi nhằm giữ chân khách hàng cũ và thu hút các khách hàng mới Các ngân hàng cần thay đổi các chính sách liên quan đến hoạt động huy động vốn, mở rộng mạng lưới giao dịch, nâng cấp công nghệ, nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên, để có thể tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt như hiện nay.
1.3.2.4 Yếu tố thuộc về khách hàng
Khách hàng đóng vai trò trung tâm trong hoạt động của ngân hàng, quyết định đến sự thành công của ngân hàng Hoạt động huy động vốn cần gắn liền với việc hiểu rõ tâm lý, văn hóa, thu nhập và thói quen tiêu dùng của khách hàng Đặc biệt, nhóm khách hàng có thu nhập cao và trình độ học vấn thường sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều hơn, tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút tiền nhàn rỗi và mở rộng huy động vốn Đối với các nhóm khách hàng khác, ngân hàng cần xây dựng chính sách huy động phù hợp để thu hút họ hiệu quả hơn.
Ngân hàng Thương Mại (NHTM) là tổ chức tín dụng quan trọng trong lĩnh vực tiền tệ, với hai nhiệm vụ chính là nhận tiền gửi và cho vay Qua các hoạt động này, NHTM giúp tập trung và đầu tư hiệu quả các nguồn vốn trong xã hội, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của các hình thức tín dụng khác Điều này tạo ra nguồn vốn đầu tư cho nền kinh tế quốc dân và điều tiết quá trình tái sản xuất ở cả tầm vĩ mô và vi mô.
Chương này đã trình bày những lý luận cơ bản về Ngân hàng Thương mại (NHTM) và hoạt động huy động vốn của NHTM Luận văn tập trung làm rõ các khía cạnh liên quan đến vai trò và chức năng của NHTM trong việc huy động vốn, cũng như các phương thức và chiến lược mà NHTM áp dụng để tối ưu hóa quá trình này.
- Khái quát chung về ngân hàng thương mại trong đó làm rõ khái niệm NHTM, chúc năng của NHTM, hoạt động chủ yếu của NHTM
- Các nội dung chính về: Nguồn vốn của NHTM, như: Đặc điểm nguồn vốn của NHTM; Thành phần nguồn vốn của NHTM
Hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng đối với các ngân hàng thương mại (NHTM), chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố khách quan và chủ quan Để cụ thể hóa các lý luận này, cần tiếp tục đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn từ dân cư tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đông Anh Qua đó, chúng ta có thể nhận diện những kết quả đạt được cũng như các tồn tại hạn chế, từ đó tìm ra các giải pháp khắc phục trong các chương tiếp theo.
2.1.1 V ài nét về quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng T hương mại cổ phần Q uân đội
Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội, hay Ngân hàng Quân đội, được thành lập dựa trên nhiều yếu tố quan trọng, đặc biệt là thời điểm và ý tưởng thành lập Trước đây, trong thời kỳ chiến tranh, đã có những ý tưởng về việc thành lập ngân hàng tương tự như các ngân hàng của Liên Xô cũ, với mục tiêu tách biệt chức năng cung cấp cho quân đội và hướng tới tự chủ tài chính Tuy nhiên, ý tưởng này không thể thực hiện do hạn chế về cơ chế thành lập Đến năm 1990, pháp lệnh về Ngân hàng đã thiết lập hệ thống ngân hàng hai cấp, trong đó Ngân hàng Nhà nước quản lý và ổn định tiền tệ, còn các tổ chức tín dụng phục vụ nhu cầu phát triển kinh tế Từ những ý tưởng ban đầu và các chuyến khảo sát quốc tế, nhu cầu về một ngân hàng phục vụ doanh nghiệp quân đội trong lĩnh vực kinh tế đã trở nên cấp thiết.
Ngân hàng Quân đội được thành lập theo Quyết định số 0054/NH-GP của NHNN Việt Nam vào ngày 14/09/1994 và chính thức hoạt động từ ngày 04/11/1994 với trụ sở chính tại 28A Điện Biên Phủ, Ba Đình, Hà Nội Lúc mới thành lập, ngân hàng chỉ có 25 cán bộ nhân viên và 4 phòng ban chức năng, với vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng Định hướng hoạt động giai đoạn đầu là trung gian tài chính phục vụ các doanh nghiệp Quân đội trong phát triển kinh tế và thực hiện nhiệm vụ quốc phòng, với các cổ đông sáng lập chủ yếu là các Tổng Công ty và nhà máy thuộc Bộ Quốc phòng.
Trong bối cảnh phát triển của nền kinh tế Việt Nam, Ngân hàng Quân đội đã không ngừng mở rộng và phát triển, phục vụ một đối tượng khách hàng đa dạng từ doanh nghiệp Nhà nước, công ty cổ phần, công ty TNHH đến doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và cá nhân Với phương châm hoạt động an toàn, hiệu quả và lợi ích của khách hàng là ưu tiên hàng đầu, Ngân hàng TMCP Quân đội tiếp tục mở rộng mạng lưới chi nhánh trên toàn quốc, trong đó có Chi nhánh Đông Anh.
2.1.2 V ài nét về quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Q uân đội - Chi nhánh Đ ông Anh Được thành lập từ năm 2008 theo Quyết định số 159/QĐ - NHQĐ - HĐQT ngày 11/03/2008 của HĐQT Ngân hàng TMCP Quân đội với quy mô là Phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh Long Biên Sau gần 4 năm xây dựng và phát triển, đến tháng 5 năm 2012 MB Đông Anh chính thức được nâng cấp trở thành Chi nhánh cấp 1 trực thuộc Hội sở theo Quyết định số 315/QĐ -
Chi nhánh MB được thành lập theo quyết định của HĐQT vào ngày 23/5/2012, tọa lạc tại K m l2 Quốc lộ 3, Thị trấn Đông Anh, huyện Đông Anh, Thành phố Hà Nội Đến cuối năm 2013, chi nhánh đã đạt tổng tài sản vượt 500 tỷ đồng và phục vụ hơn 10.000 khách hàng, xếp hạng trong Top 10 chi nhánh hoạt động hiệu quả nhất của hệ thống Hiện tại, chi nhánh MB đang giữ vị trí số 1 trong số 9 ngân hàng TMCP ngoài quốc doanh hoạt động tại huyện Đông Anh.
Tính đến ngày 31/12/2013, TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đông Anh có 32 cán bộ với độ tuổi trung bình là 28, trong đó hơn 87% có trình độ đại học và sau đại học Ban giám đốc bao gồm Giám đốc và 02 Phó Giám đốc Cơ cấu tổ chức của chi nhánh được chia thành 3 khối, gồm 4 phòng và 2 bộ phận trực thuộc, thực hiện các hoạt động kinh doanh chính như nhận tiền gửi, cấp tín dụng, thanh toán trong nước và quốc tế, hoạt động ngân quỹ, và kinh doanh ngoại tệ.
Sơ đồ 2.1: M ô hình tổ chức M B Đ ông Anh 2.1.3 H oạt động kinh doanh của Ngân hàng T h ư on g mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Đ ông Anh
2.1.3.1 Hoạt động tạo tập vốn
TỐNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÓ PHẦN QUẢN ĐỘI - CHI NHÁNH ĐÔNG A N H 29 1 Vài nét về quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội 7 9
Tình hình công tác huy động vốn từ dân cư của Ngân hàng Thương mại cô phân Quân đội — Chi nhánh Đông Anh trong nhũng năm gần đ â y
Giai đoạn 2011 - 2013, nền kinh tế Việt Nam trải qua sự tăng trưởng mạnh mẽ nhờ vào các chính sách khuyến khích của Nhà nước, mặc dù cũng đối mặt với nhiều khó khăn, đặc biệt là trong hai năm gần đây khi giá cả một số mặt hàng thiết yếu như xăng dầu, sắt thép và thực phẩm tăng cao, ảnh hưởng đến sản xuất và tiêu dùng Ngành ngân hàng cũng gặp thách thức do sự cạnh tranh gia tăng từ các ngân hàng thương mại cổ phần và liên doanh Dù vậy, Chi nhánh Đông Anh của Ngân hàng TMCP Quân đội vẫn duy trì hoạt động kinh doanh ổn định và phát triển, đặc biệt trong lĩnh vực huy động vốn Ngân hàng đã khai thác hiệu quả nguồn vốn từ các khoản tiết kiệm nhỏ lẻ đến các khoản tiền gửi lớn của tổng công ty và chủ động tìm kiếm nguồn vốn từ các dự án giải phóng mặt bằng tại các xã như Uy Nỗ, Tiên Dương, Xuân Canh, Việt Hùng và Vĩnh Ngọc thông qua các hoạt động văn hóa và tờ rơi Đồng thời, chi nhánh cũng tích cực thu hút khách hàng mở tài khoản tiền gửi và tăng cường nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế trong khu vực.
Huyện Đông Anh có diện tích 18.230 ha, trong đó đất nông nghiệp chiếm 9.785 ha, bao gồm 23 xã và 1 thị trấn với tổng dân số khoảng 350.000 người Mật độ dân số tại đây là 1.800 người/km2, với tỷ lệ dân cư đô thị chỉ khoảng 11% Huyện đang trải qua quá trình đô thị hóa nhanh chóng, tập trung vào việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng tăng cường công nghiệp, thương mại và dịch vụ Tỷ lệ lao động trong ngành nông nghiệp tại Đông Anh hiện chiếm 52.3%, trong khi thu nhập bình quân đầu người đạt 20 triệu đồng/năm Sự đa dạng trong thu nhập của cư dân dẫn đến nhu cầu gửi tiền khác nhau, buộc các ngân hàng thương mại phải đa dạng hóa hình thức hoạt động để đáp ứng nhu cầu của người dân.
Ngân hàng đã nỗ lực xây dựng lòng tin với người dân qua nhiều giải pháp như cải thiện thái độ phục vụ của cán bộ giao dịch, đa dạng hóa hình thức gửi tiết kiệm với nhiều kỳ hạn và lãi suất linh hoạt Ngân hàng không chỉ khuyến khích khách hàng cũ duy trì số dư mà còn tìm kiếm khách hàng mới thông qua các hoạt động quảng bá như phát tờ rơi và bán hàng lưu động Nguồn vốn huy động từ dân cư là ổn định và tăng trưởng đều, giúp Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Đông Anh xây dựng uy tín trong cộng đồng và doanh nghiệp Ngân hàng coi trọng công tác huy động vốn, mở rộng các hình thức huy động với nhiều loại tiền tệ, kỳ hạn và lãi suất để khai thác nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức cần giải quyết để cân đối giữa các nguồn vốn khác nhau và hiểu rõ hơn về thực trạng huy động vốn từ dân cư, cần phân tích các bộ phận cấu thành của nguồn vốn để nắm bắt đặc điểm và ảnh hưởng của chúng đến tổng nguồn vốn.
2.2.2 Quy mô, tốc độ và cơ cẩu huy động vổn từ dân cư tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Đông Anh
Để đánh giá quy mô huy động vốn từ dân cư của Chi nhánh, chúng ta có thể so sánh số liệu huy động vốn từ dân cư cuối kỳ của chi nhánh với các chi nhánh khác trong hệ thống MB và các ngân hàng khác trên cùng địa bàn.
Bảng 2.3: Quy mô huy động vốn từ dân cư tại các Chi nhánh của MB
Chi nhánh Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Chi nhánh Đông Anh, mặc dù hoạt động cùng với các chi nhánh khác tại Hà Nội, nhưng quy mô huy động vốn từ dân cư còn hạn chế Cuối năm 2013, số dư huy động vốn từ dân cư của chi nhánh Đông Anh chỉ đạt 387 tỷ đồng, tương đương 0,5 lần số dư của chi nhánh Long Biên, 0,12 lần chi nhánh Hoàn Kiếm và 0,25 lần chi nhánh Tây Hồ.
Biểu đồ 2.1: Quy mô huv động vốn dân cư các Chi nhánh MB
Nguồn: Báo cáo thường niên tại các Chi nhánh
L ý g i ả i c ó s ự c h ê n h l ệ c h l ớ n n à y l à s ự k h á c b i ệ t v ề m ô i t r ư ờ n g h o ạ t đ ộ n g v à s ổ l ư ợ n g đ i ể m g i a o d ịc h K h á c v ớ i c á c c h i n h á n h L o n g B iê n , H o à n K i ế m , T â y H ồ c ó t r ụ s ở v à c á c p h ò n g g i a o d ịc h , đ i ể m g i a o d ị c h n ằ m c h ủ y ế u tạ i c á c Q u ậ n c h í n h c ủ a t h à n h p h ố H à N ộ i , n ơ i c ó m ậ t đ ộ d â n c ư lớ n , t h u n h ậ p c ủ a n g ư ờ i d â n c a o , M B Đ ô n g A n h n ằ m tr ê n đ ị a b à n h u y ệ n Đ ô n g A n h v à c h ỉ c ó 0 1 đ i ể m g ia o d ị c h tạ i t r ụ s ở
C h i n h á n h D â n c ư c h ủ y ế u l à n g ư ờ i la o đ ộ n g n ô n g n g h i ệ p đ a n g d ầ n c h u y ể n s a n g c á c n g à n h n g h ề k i n h d o a n h k h á c v à n g ư ờ i l a o đ ộ n g c á c tỉ n h t ậ p t r u n g tạ i c á c k h u c ô n g n g h i ệ p , v ì v ậ y m ứ c t h u n h ậ p c ủ a n g ư ờ i d â n t r o n g v ù n g k h ô n g c a o T h ê m v à o đ ó , d o C h i n h á n h m ớ i đ ư ợ c t h à n h l ậ p h i ệ n c h ư a c ó t h ê m đ i ể m g i a o d ị c h m à đ ị a b à n q u ả n lý lạ i r ộ n g n ê n r ầ h ạ n c h ế t r o n g c ô n g t á c p h á t t r i ể n h u y đ ộ n g v ố a
Biếu đồ 2.2: Quy mô huy động vốn dân cư các Ngân hàng trên địa bàn
NNo&PTNT ■ MB Đông Anh ■ ABBank ■Sacombank
Nguồn: Báo cáo thường niên tại các Ngân hàng
2.2 2 2 về tốc độ tăng trưởng huy động vốn
Bảng 2.4: Tốc độ tăng trưởng huy động vốn dân cư của Chi nhánh Đơn vị: Tỷ đồng
TH TH T gT (% ) TH T gT (%)
Nguôn: Phòng Hô trợ - MB Đông Anh
2.2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động dân cư tạ i Ngân hàng TMCP Quân Đ ội - Chi nhánh Đông Anh
C ô n g t á c h u y đ ộ n g v ố n k h ô n g t h ể c ó h i ệ u q u ả k h i m à v ố n h u y đ ộ n g đ ư ợ c l ạ i k h ô n g đ ạ t đ ư ợ c q u y m ô n h ấ t đ ị n h t h e o k ế h o ạ c h c ũ n g n h ư c ơ c ấ u v ố n c ủ a n g â n h à n g k h ô n g c ó s ự h ợ p lý g i ữ a c á c n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g n g ắ n h ạ n , t r u n g h ạ n v à d à i h ạ n , g i ữ a v ố n n g o ạ i t ệ v à v ố n n ộ i t ệ Đ ố i v ớ i n g â n h à n g , d o m ỗ i n g u ồ n v ố n c ó n h ữ n g đ i ế m m ạ n h , đ i ế m y ế u r i ê n g t r o n g v i ệ c k h a i t h á c v à h u y đ ộ n g n ê n c ơ c ấ u v ố n b i ế n đ ổ i s ẽ d ẫ n t ớ i s ự b i ế n đ ổ i t r o n g c ơ c ấ u “ đ ầ u r a ” v à k é o t h e o s ự t h a y đ ổ i t r o n g l ợ i n h u ậ n , r ủ i r o t r o n g h o ạ t đ ộ n g k i n h d o a n h C ơ c ấ u n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g p h ụ t h u ộ c k h ô n g c h ỉ v à o m ộ t p h ầ n k ế h o ạ c h c ủ a n g â n h à n g m à c ò n c h ị u s ự t á c đ ộ n g c ủ a c á c n h â n t ổ b ê n n g o à i đ ò i h ỏ i n g â n h à n g p h ả i t h ư ờ n g x u y ê n n g h i ê n c ứ u t i ế p c ậ n t h ị t r ư ờ n g Đ e đ ả m b ả o t i ế p c ậ n t h e o đ ú n g n ộ i d u n g c ủ a đ ề t à i k h o á l u ậ n , t ô i s ẽ đ i s â u p h â n t í c h n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g t ừ d â n c ư a Theo đối tượng huy động
Bảng 2.5: Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng Đơn vị: tỷ đổng
Nguồn: Phòng Hô trợ — MB Đông Anh
N hóm khách hàng dân cư: T ừ n ă m 2 0 1 1 đ ế n 2 0 1 3 , q u y m ô n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g t ừ d â n c ư l i ê n t ụ c t ă n g t r ư ở n g n h a n h , n ă m 2 0 1 1 đ ạ t 2 1 5 t ỷ đ ồ n g , n ă m 2 0 1 2 đ ạ t 3 1 8 t ỷ đ ồ n g v à n ă m 2 0 1 3 đ ạ t 3 8 7 t ỷ đ ồ n g , t ă n g g ấ p 1 ,8 l ầ n s o v ớ i n ă m 2 0 1 1 T ỷ t r ọ n g n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g d â n c ư t r ê n t ổ n g n g u ồ n v ố n d o v ậ y c ũ n g đ ư ợ c c ả i t h i ệ n đ á n g k ế : n ă m 2 0 1 1 t ỷ t r ọ n g n à y l à 7 5 5 % t h ì n ă m
N hóm khách hàng tổ chức kinh tế và định chế tài chính : N g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g t ừ c á c t ổ c h ứ c k i n h t ế v à đ ị n h c h ế t à i c h í n h c ủ a C h i n h á n h l u ô n c h i ế m t ỷ t r ọ n g c a o t r o n g t ổ n g n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g n h ư n g l ạ i c ó s ự g i ả m d ầ n c ả v ề t ỷ t r ọ n g v à t ố c đ ộ t ă n g t r ư ở n g N ă m 2 0 1 1 , n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g t ừ c á c t ổ c h ứ c c h i ế m 2 4 5 % / t ổ n g n g u ồ n v ố n , n ă m 2 0 1 2 c h i ế m 2 2 5 % v à n ă m 2 0 1 3 l à 2 0 7 % T ố c đ ộ t ă n g t r ư ở n g c ủ a n g u ồ n v ố n n à y c ũ n g c ó x u h ư ớ n g g i ả m d ầ n : n ă m 2 0 1 2 t ố c đ ộ t ă n g t r ư ở n g l à 2 4 % / n ă m đ ế n n ă m 2 0 1 3 , t ố c đ ộ n à y c h ỉ c ò n
K h o á V i ệ t T i ệ p t h ư ờ n g x u y ê n d u y t r ì ở m ứ c 5 0 % t ổ n g n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g V ớ i c á c t ổ c h ứ c k i n h t ế k h á c , đ ặ c b i ệ t l à c á c t ổ c h ứ c đ ồ n g t h ờ i c ó q u a n h ệ t í n d ụ n g , s ử d ụ n g c á c d ị c h v ụ n g â n h à n g , m ặ c d ù đ ã á p d ụ n g n h i ề u c h í n h s á c h ư u đ ã i đ ể t h u h ú t n g u ồ n t i ề n g ử i s o n g k ế t q u ả đ ạ t đ ư ợ c c ò n h ạ n c h ế , n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g t ạ i c h ỗ c h ư a đ á p ứ n g đ ủ n h u c à u c h o v a y n g à y c à n g t ă n g c ủ a k h á c h h à n g K ỳ h ạ n t i ề n g ử i c ủ a c á c t ổ c h ứ c k i n h t ế c h ủ y ế u l à n g ắ n h ạ n k h i ế n c h o n ề n v ố n c ủ a c h i n h á n h k h ô n g ổ n đ ị n h , n g u y c ơ r ú t v ố n v à á p l ự c c h i a s ẻ t h ị p h ầ n n à y l à r ấ t c a o b Theo lo ại tiền huy động
Bảng 2.6: Co’ cấu huy động vốn dân cư theo loại tiền huy động Đơn vị: tỷ đồng
Cơ cấu theo loai tiền
TH TT (%) TH TT (%) TH TT (%)
Nguôn: Phòng Hô trợ — MB Đông Anh
N H N N t h e o t h ô n g t ư s ố 1 4 / 2 0 1 3 / T T - N H N N N h ư t h ế l ư ợ n g n g o ạ i t ệ h u y đ ộ n g c ó t h ể s ẽ k h ô n g đ á p ứ n g đ ư ợ c n h u c ầ u đ ầ u t ư , t h a n h t o á n q u ố c t ế v à đ ồ n g n g o ạ i t ệ c h ỉ m ớ i d ừ n g l ạ i h u y đ ộ n g ở đ ồ n g U S D , c h ư a m ở r ộ n g h u y đ ộ n g đ ổ i v ớ i c á c đ ồ n g t i ề n n g o ạ i t ệ k h á c n h ư E U R O Đ i ề u n à y l à m ộ t h ạ n c h ế c ầ n k h ắ c p h ụ , t ạ o s ự đ a d ạ n g t r o n g h u y đ ộ n g v ố n v ề l o ạ i t i ề n c ủ a c h i n h á n h , đ á p ứ n g n h u c ầ u c ủ a k h á c h h à n g c Theo kỳ hạn huy động
Bảng 2.7: Cơ cấu huy động vốn dân cư theo kỳ hạn Đơn vị: tỷ đồng
Cơ cấu theo kỳ han
TH TT (%) TH TT (%) TH TT (%)
Nguôn: Phòng Hô trợ — MB Đông Anh
2.2.3 Chi phí huy động vốn dân cư tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Đông Anh
2.2.3.1 L ã i suất bình quân huy động vốn dân cư tạ i Chi nhánh
Bảng 2.8: Lãi suất huy động vốn dân cư tại Chi nhánh Đông Anh
VND Ngoại t ê ’ • VND Ngoại tệ VND Ngoại tệ
Nguôn: Phòng Hô trợ — MB Đông Anh
2.2.3.2 Chi p h í huy động vốn từ dân cư
Bảng 2.9: Chi phí huy động vốn dân cư tại Chi nhánh Đông Anh Đơn vị: Tỷ đông
Chí phí huy đông vốn
TH TH T gT(% ) TH TgT(% )
Nguôn: Phòng Hô trợ - MB Đông Anh
Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng Chi phí và Huy động vốn dân cơ
Nguồn: Phòng H ỗ trợ - MB Đông Anh
2.2.4 Các hình thức huy động vốn từ dân cư tại Ngân hàng Thưong mại
Cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Đông Anh Đ ẻ t ạ o l ậ p n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g ổ n đ ị n h , t r o n g n h ữ n g n ă m q u a , M B C h i n h á n h Đ ô n g A n h c ũ n g n h ư c á c N H T M k h á c đ ã s ử d ụ n g n h i ề u h ì n h t h ứ c h u y đ ộ n g k h á c n h a u n h ư n h ậ n t i ề n g ử i , k ý q u ỹ , b ả o l ã n h T u y n h i ê n , n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g c h ủ y ế u c ủ a C h i n h á n h l à n g u ồ n h u y đ ộ n g t ừ d â n c ư
2.2.5 Các giải pháp Ngân hàng Thưotig mại c ổ phần Quân Đội - Chi nhánh Đông Anh đã triển khai để nâng cao hiệu quả huy động vốn từ dân cư
Chi phí huy động vốn dân cư tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Đông Anh 4 8 2.2.4 Các hình thức huy động vốn từ dân cư tại Ngân hàng Thương mại c ổ phần Quân Đội - Chi nhánh Đông A n h
2.2.3.1 L ã i suất bình quân huy động vốn dân cư tạ i Chi nhánh
Bảng 2.8: Lãi suất huy động vốn dân cư tại Chi nhánh Đông Anh
VND Ngoại t ê ’ • VND Ngoại tệ VND Ngoại tệ
Nguôn: Phòng Hô trợ — MB Đông Anh
2.2.3.2 Chi p h í huy động vốn từ dân cư
Bảng 2.9: Chi phí huy động vốn dân cư tại Chi nhánh Đông Anh Đơn vị: Tỷ đông
Chí phí huy đông vốn
TH TH T gT(% ) TH TgT(% )
Nguôn: Phòng Hô trợ - MB Đông Anh
Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng Chi phí và Huy động vốn dân cơ
Nguồn: Phòng H ỗ trợ - MB Đông Anh
2.2.4 Các hình thức huy động vốn từ dân cư tại Ngân hàng Thưong mại
Cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Đông Anh Đ ẻ t ạ o l ậ p n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g ổ n đ ị n h , t r o n g n h ữ n g n ă m q u a , M B C h i n h á n h Đ ô n g A n h c ũ n g n h ư c á c N H T M k h á c đ ã s ử d ụ n g n h i ề u h ì n h t h ứ c h u y đ ộ n g k h á c n h a u n h ư n h ậ n t i ề n g ử i , k ý q u ỹ , b ả o l ã n h T u y n h i ê n , n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g c h ủ y ế u c ủ a C h i n h á n h l à n g u ồ n h u y đ ộ n g t ừ d â n c ư
2.2.5 Các giải pháp Ngân hàng Thưotig mại c ổ phần Quân Đội - Chi nhánh Đông Anh đã triển khai để nâng cao hiệu quả huy động vốn từ dân cư
Các giải pháp Ngân hàng Thương mại c ổ phần Quân Đội - Chi nhánh Đông Anh đã triên khai đê nâng cao hiệu quả huy động vốn từ dân c ư
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH ĐÔNG A N H
Kết quả đạt được 5 5 2.3.2 Hạn ch ế 5 7 2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế
2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế
2.3.3.1 Nguyên nhăn chủ quan a, Chính sách khách hàng chưa được triển khai mạnh m ẽ và đồng bộ
- 2 0 0 0 k h á c h h à n g c á n h â n ) t r ả i t r ê n đ ị a b à n r ộ n g n ê n c ô n g t á c c h ă m s ó c k h á c h h à n g , q u ả n g b á g i ớ i t h i ệ u s ả n p h ẩ m đ ô i l ú c k h ô n g t h ự c s ự t ố t v à h i ệ u q u ả b, Số lượng điểm giao dịch quả ít và điều kiện cơ sở vật chất còn hạn chế
1 8 2 3 0 h a b a o g ồ m 2 3 x ã v à 1 t h ị t r ấ n v ớ i k h o ả n g - 3 5 0 0 0 0 n g ư ờ i , b ê n c ạ n h đ ó C h i n h á n h c ò n đ ư ợ c g i a o q u ả n l ý t h ị t r ư ờ n g M ê L i n h v à S ó c S ơ n c ủ a t h à n h p h ố H à N ộ i Đ ị a b à n h o ạ t đ ộ n g l à r ấ t r ộ n g t u y n h i ê n m ạ n g l ư ớ i h u y đ ộ n g v ố n c ủ a c h i n h á n h l à c ò n r ấ t h ạ n c h ế C h i n h á n h c h ỉ c ó 0 1 đ i ể m g i a o d ị c h d u y n h ấ t t ạ i t r ụ s ở C h i n h á n h - K m l 2 Q u ố c lộ 3 , t h ị t r ấ n Đ ô n g A n h , v ì v ậ y v i ệ c q u ả n g b á h ì n h ả n h c ủ a c h i n h á n h đ ố i v ớ i q u ầ n c h ú n g c ò n r ấ t h ạ n c h ế , c ô n g t á c h u y đ ộ n g v ố n d â n c ư c ò n g ặ p n h i ề u k h ó k h ă n Đ i ề u k i ệ n c ơ s ở v ậ t c h ấ t c ò n t h ấ p - c ơ s ở l à đ ị a đ i ể m đ i t h u ê n ê n c h ư a đ ư ợ c c h ú t r ọ n g đ ầ u t ư đ ú n g m ứ c C ù n g v ớ i đ ó , k ế h o ạ c h m ở r ộ n g p h á t t r i ể n m ạ n g l ư ớ i c ủ a c h i n h á n h c ò n g ặ p n h i ề u k h ó k h ă n c, Công tác quản lý sử dụng nguồn vốn sau khi huy động còn hạn chế
N g â n h à n g T M C P Q u â n đ ộ i c ầ n c ó c h í n h s á c h t ă n g c h ủ đ ộ n g c ủ a c á c c h i n h á n h t r o n g v i ệ c s ử d ụ n g n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g đ ể đ ư a l ạ i h i ệ u q u ả c a o n h ấ t c h o v i ệ c s ử d ụ n g v ố n h u y đ ộ n g d, Công nghệ ngân hàng còn lạc hậu
H ệ t h ố n g c ô n g n g h ệ t h ô n g t i n c ủ a C h i n h á n h c ũ n g n h ư c ủ a h ệ t h ố n g M B v ẫ n c ò n lạ c h ậ u s o v ớ i c á c N g â n h à n g k h á c Q u á t r ì n h t h u t h ậ p v à x ử lý t h ô n g t i n d i ễ n r a c ò n c h ậ m c h ạ p , x ử l ý c h ư a t ố t l à m ả n h h ư ở n g t r ự c t i ế p đ ế n c h ấ t l ư ợ n g g i a o d ị c h VỚI k h á c h h à n g , t á c đ ộ n g k h ô n g t ô t đ ê n h ì n h ả n h c ủ a C h i n h á n h t r o n g c o n m ắ t k h á c h h à n g N h ữ n g s ả n p h ẩ m h u y đ ộ n g v ố n h i ệ n đ ạ i d ự a t r ê n n ề n t ả n g p h á t t r i ê n c ủ a c ô n g n g h ệ t h ô n g t i n v à h ệ t h ố n g t í c h h ọ p i n t e r n e t ( i n t e r n e t - b a n k i n g , t h a n h t o á n o n l i n e , m u a b á n t r ự c t u y ế n ) t ạ i M B v ẫ n c ò n đ a n g t r o n g q u á t r ì n h n g h i ê n c ứ u , x â y d ự n g v à t r i ể n k h a i t h í đ i ể m T r o n g k h i đ ó , t ạ i c á c n g â n h à n g t h ư ơ n g m ạ i k h á c n h ư V i e t c o m b a n k , T e c h c o m b a n k , S a c o m b a n k đ ã á p d ụ n g v à t r i ể n k h a i n h ữ n g s ả n p h ẩ m n à y t ừ lâ u V i ệ c đ i s a u v ề c ô n g n g h ệ n g â n h à n g g â y b ấ t l ợ i l ớ n c h o C h i n h á n h c ũ n g n h ư M B t r o n g v i ệ c p h á t t r i ể n v à t h u h ú t k h á c h h à n g s ử d ụ n g c á c s ả n p h ẩ m d ị c h v ụ m ớ i n à y e, Công tác tiếp thị, quảng cáo chưa được chú trọng
2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan a, Sự cạnh tranh gay gắt của các tổ chức tín dụng trên địa bàn
B a n k i n g , C a l l C e n t e r , M o b i l e b a n k i n g , C á c s ả n p h ẩ m t h ẻ A T M , t h ẻ t í n d ụ n g t r o n g n ư ớ c v à q u ố c t ế đ ư ợ c t r i ể n k h a i r ộ n g r ã i g i ú p k h á c h h à n g c ó n h i ề u l ự a c h ọ n h ơ n Đ i ề u đ ó đ ã t ạ o n ê n m ô i t r ư ờ n g c ạ n h t r a n h k h ố c l i ệ t t r o n g h o ạ t đ ộ n g h u y đ ộ n g v ố n d â n c ư t r ê n đ ị a b à n t r o n g g i a i đ o ạ n h i ệ n n a y b, Tinh hình kỉnh tế - chính trị, xã hội có nhiều biến động
N H T M đ ề u b ị ả n h h ư ở n g l à m g i ả m h i ệ u q u ả k i n h d o a n h Đ ặ c b i ệ t l à g i a i đ o ạ n l ạ m p h á t t ă n g c a o , t â m l ý n g ư ờ i d â n l o s ợ n ộ i t ệ m ấ t g i á n ê n đ a s ố n g ư ờ i d â n t í c h t r ữ n g o ạ i t ệ , h o ặ c c h i g ử i t i ề n n g ắ n h ạ n l à m ả n h h ư ở n g đ ế n c ơ c ấ u t i ề n g ử i c ủ a c h i n h á n h N ề n k i n h t ế n ư ớ c t a c ũ n g c h ị u ả n h h ư ở n g t ừ c u ộ c k h ủ n g h o ả n g t r ê n n h ư n g ở m ứ c đ ộ t h ấ p h ơ n N e n k i n h t ế c ó n h i ề u b i ế n đ ộ n g p h ứ c tạp, gây b ấ t l ợ i đ ế n h o ạ t đ ộ n g h u y đ ộ n g v ố n n h ư g i á v à n g , g i á b ấ t đ ộ n g s ả n h e n t ụ c t ă n g c a o đ ã c ó t á c đ ộ n g đ ê n t â m l ý đ â u t ư c ủ a n g ư ờ i d â n , t h a y v ì g ử i t i ế t k i ệ m n h ư t r ư ớ c đ â y h ọ c h u y ể n s a n g đ ầ u t ư v à o t h ị t r ư ờ n g b ấ t đ ộ n g s ả n t h ị t r ư ờ n g c h ứ n g k h o á n v à g i a o d ị c h s à n v à n g Y ê u t ố g i á c ả t ă n g m ạ n h t r o n g n h ữ n g n ă m g ầ n đ â y c ũ n g g â y r a t â m l ý e n g ạ i g ử i t i ề n V N D d à i h ạ n v à o h ệ t h ố n g n g â n h à n g , d ẫ n đ ế n v i ệ c n g ư ờ i d â n c h u y ể n s a n g đ ầ u t ư v à o b ấ t đ ộ n g s ả n , h o ặ c t í c h t r ữ d ư ớ i d ạ n g U S D v à v à n g c, Môi trường pháp lý, chính sách tiền tệ thắt chặt.
2 0 0 8 - 2 0 1 0 Đ ầ u n ă m 2 0 1 1 , n ề n k i n h t ế c ó d ấ u h i ệ u p h ụ c h ồ i k h i m à n h u c ầ u v ố n c h o h o ạ t đ ộ n g s ả n x u ấ t k i n h d o a n h l à k h á l ó n N g à y 3 / 3 / 2 0 1 1 , N H N N b a n h à n h t h ô n g t ư 0 2 / 2 0 1 1 / T T - N H N N đ ư a r a t r ầ n lã i s u ấ t l à 1 4 % / n ă m , n h ằ m m ụ c đ í c h h ạ n c h ế c á c n g â n h à n g n â n g c a o lã i s u ấ t , k ê u g ọ i c á c n g â n h à n g h u y đ ộ n g t h e o m ư c t r a n lã i s u a t n h â t đ i n h T u y n h i ê n m ô t s ô N H T M C P v â n t i ê p t u c li n h h o ạ t đ ề h u y đ ộ n g v ố n đ i ề u n à y ả n h h ư ở n g k h ô n g n h ỏ đ ế n c ô n g t á c h u y đ ộ n g v ố n c ủ a c h i n h á n h , v ì t h ế t ố c đ ộ t ă n g n g u ồ n v ố n c ủ a c h i n h á n h đ ã g i ả m đ i T u y n h i ê n , n h ữ n g v i ệ c l à m t r ê n c h ư a t h ể c ó t á c đ ộ n g t í c h c ự c n g a y t ớ i h o ạ t đ ộ n g h u y đ ộ n g v ố n c ủ a h ệ t h ố n g n g â n h à n g , c h ư a p h ả n á n h đ ú n g lã i s u ấ t h u y đ ộ n g v ố n đ ồ n g t h ờ i t ạ o r a s ự c ạ n h t r a n h l à n h m ạ n h g i ữ a c á c n g â n h à n g T r ê n t h ự c t ế lã i s u ấ t t h ự c m à c á c n g â n h à n g đ a n g h u y đ ộ n g b a o g ồ m lã i s u ấ t n i ê m y ế t c ộ n g v ớ i c á c l ã i s u ấ t t h ư ở n g d ư ớ i n h i ề u h ì n h t h ứ c k h á c n h a u : c h i k h u y ế n m ã i t r ú n g t h ư ở n g , t ặ n g q u à , N g o à i r a , b ả n t h â n k h á c h h à n g c ó c h í n h s á c h đ a d ạ n g h ó a k ê n h đ ầ u t ư n ê n t h ư ờ n g đ ồ n g t h ờ i g i a o d ị c h v ớ i n h i ề u n g â n h à n g k h á c , t r o n g đ ó c ó c ả c á c n g â n h à n g t h ư ơ n g m ạ i c ổ p h ầ n , d ẫ n đ ế n n g u ồ n t i ề n g ử i t r ư ớ c đ â y v à k h ả n ă n g t i ế p c ậ n c á c n g u ồ n v ố n m ớ i c ũ n g b ị c h i a s ẻ v ớ i n h ữ n g đ ố i t h ủ c ạ n h t r a n h N h ì n c h u n g t r o n g n ă m 2 0 1 1 , m ặ c d ù t h u ậ n l ợ i t h ì í t k h ó k h ă n th ì n h i ề u n h ư n g b ằ n g s ự n ỗ l ự c c ố g ắ n g k h ô n g n g ừ n g , m ộ t m ặ t t u â n t h ủ s ự c h ỉ đ ạ o c ủ a
N g â n h à n g T M C P Q u â n Đ ộ i , đ ư a r a n h ữ n g c h í n h s á c h h u y đ ộ n g v ố n h ợ p lý c h i n h á n h đ ã đ ạ t đ ư ợ c m ộ t m ứ c t ă n g t r ư ở n g h u y đ ộ n g v ố n ở m ứ c ổ n đ ị n h M ặ t k h á c t r o n g b ố i c ả n h d i ễ n b i ế n p h ứ c t ạ p , k h ô n g ổ n đ ị n h c ủ a lã i s u ấ t, lã i s u ấ t h u y đ ộ n g v ố n n i ê m y ế t b ị s a n b ằ n g g i ữ a c á c k ỳ h ạ n c ộ n g v ớ i s ự t ă n g c a o c ủ a g i á v à n g v à b â t đ ộ n g s ả n đ ã l à m c h o t â m l ý c ủ a k h á c h h à n g v ẫ n t i ế p t ụ c ư a t h í c h g ử i t i ề n k ỳ h ạ n n g ă n , t r o n g k h i đ ó n h u c ầ u c h o v a y t r u n g d à i h ạ n v ẫ n t ă n g m ạ n h l à m c h o n g â n h à n g t i ê p t ụ c b ị m ấ t c â n đ ố i v ề k ỳ h ạ n n g u ồ n v ố n — s ử d ụ n g v ố n d, Các yếu tổ thuộc về khách hàng
CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÓN TỪ DÂN c u
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI
3.1 ĐỊNH HUƠNG ĐÓI VỚI HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH ĐÔNG ANH
3.1.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng Thương mại c ổ phần Quân Đội - Chi nhánh Đông Anh giai đoạn từ 2010-2015
3.1.2 Định hướng huy động vốn từ dân cư của Ngân hàng Thương mại
Cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Đông Anh giai đoạn từ 2010-2015
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÓN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH ĐÔNG A N H
Thực hiện nhất quán và thống nhất chính sách khách hàng
+ Nhóm khách hàng quan trọng (Vỉp, Super Vip): L à n h ó m k h á c h h à n g c ó s ố d ư t i ề n g ử i b ì n h q u â n t r ê n 1 0 0 0 t r i ệ u đ ồ n g Đ ố i v ớ i n h ó m k h á c h h à n g n à y , c h i n h á n h c ầ n đ ặ c b i ệ t c h ú t r ọ n g c ô n g t á c c h ă m s ó c k h á c h h à n g , c ó c h í n h s á c h c h ă m s ó c t ạ o s ự k h á c b i ệ t t h ô n g q u a v i ệ c x â y d ự n g d a n h m ụ c s ả n p h ẩ m , c h í n h s á c h g i á v à c á c h t h ứ c p h ụ c v ụ r i ê n g
+ Nhóm khách hàng thân thiết: L à n h ó m k h á c h h à n g c ó s ố d ư t i ề n g ử i b ì n h q u â n t ừ 5 0 0 t r i ệ u — 1 0 0 0 t r i ệ u đ ồ n g Đ ố i v ớ i n h ó m k h á c h h à n g n à y , c h i n h á n h c ầ n c h ú t r ọ n g t r i ể n k h a i c á c c h í n h s á c h s a u b á n h à n g đ ể d u y t r ì v à p h á t t r i ế n h ọ t r ở t h à n h k h á c h h à n g q u a n t r ọ n g t r o n g t ư ơ n g la i.
+ Nhóm khách hàng thường xuyên: L à n h ó m k h á c h h à n g c ó s ố d ư t i ề n g ử i b ì n h q u â n d ư ớ i 5 0 0 t r i ệ u đ ồ n g Đ â y l à n h ó m k h á c h h à n g c ó t í n h ổ n đ ị n h v à í t c h ị u c ạ n h t r a n h v ề g i á , C h i n h á n h c ầ n l à m t ố t c ô n g t á c x â y d ự n g h ì n h ả n h , t h ư ơ n g h i ệ u đ ể t h u h ú t n h ó m k h á c h h à n g n à y
+ Nhóm khách hàng tiềm năng : L à n h ó m k h á c h h à n g h i ệ n đ ã c ó h o ặ c c h ư a c ó s ô d ư t i ề n g ử i t ạ i N g â n h à n g t u y n h i ê n c á n b ộ b á n h à n g đ á n h g i á l à c ó t i ề m n ă n g k h a i t h á c l ư ợ n g t i ề n g ử i l ớ n t r o n g t ư ơ n g lạ i. Đ ố i v ớ i m ỗ i p h â n đ o ạ n k h á c h h à n g , c h i n h á n h c ầ n l ự a c h ọ n k h á c h h à n g m ụ c t i ê u , t ừ đ ó x â y d ự n g c h í n h s á c h s ả n p h ẩ m , g i á v à m a r k e t i n g p h ù h ợ p v ớ i t ừ n g đ ố i t ư ợ n g k h á c h h à n g v à c ầ n đ ư ợ c t r i ể n k h a i t h ự c h i ệ n m ộ t c á c h đ ồ n g b ộ c ả c h i n h á n h V í n h ư : Đổi với nhóm khách hàng quan trọng và thân thiết:
+ P h ư ơ n g t h ứ c p h ụ c v ụ : n h ó m k h á c h h à n g n à y đ ư ợ c b ố t r í p h ụ c v ụ t ạ i đ ị a đ i ể m g i a o d ị c h c ủ a k h á c h h à n g h o ặ c m ộ t k h u v ự c r i ê n g c ủ a n g â n h à n g ( t ù y t h u ộ c v à o v ị t r í g i a o d ị c h t ạ i c h i n h á n h ) Đổi với nhóm khách hàng thường xuyên:
M a r k e t i n g , q u ả n g c á o , t i ế p t h ị p h ù h ợ p v ớ i t ừ n g đ ị a b à n , t ừ n g đ ố i t ư ợ n g k h á c h h à n g Đối với nhóm khách hàng tiềm năng:
Trong bối cảnh dịch bệnh, ngân hàng cần có những giải pháp linh hoạt để hỗ trợ khách hàng, đặc biệt là những trường hợp khó khăn như bệnh tật không thể trực tiếp đến ngân hàng Lãnh đạo và cán bộ ngân hàng nên đến tận giường bệnh hoặc nhà riêng để thăm hỏi, động viên và ký kết các thủ tục ủy quyền cần thiết cho người nhà thực hiện giao dịch Những hành động nhiệt tình và chu đáo này không chỉ giúp khách hàng cảm thấy được chia sẻ mà còn tạo dựng được lòng tin và sự cảm mến từ phía họ, qua đó mở rộng mối quan hệ thông qua kênh tiếp thị từ gia đình khách hàng.
Chi nhánh đã thực hiện công tác thăm dò ý kiến khách hàng định kỳ, nhưng chủ yếu mang tính hình thức do khách hàng thường chỉ trả lời chung chung, thiếu sự góp ý chân thành, dẫn đến hiệu quả không cao Để nâng cao chất lượng thăm dò ý kiến, cần điều chỉnh phương thức bằng cách thiết kế mẫu câu hỏi ấn tượng, sử dụng các câu hỏi mở và cung cấp phong bì đã dán tem để khách hàng có thể gửi phản hồi trực tiếp đến Ban lãnh đạo, từ đó khuyến khích sự trả lời thẳng thắn và xây dựng hơn.
Vận dụng chính sách lãi suất linh hoạt, hợp lý
Lãi suất đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn của ngân hàng, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn Người gửi tiền thường mong muốn nhận được lãi suất cao khi gửi tiền vào ngân hàng, do đó, các chi nhánh cần áp dụng chính sách lãi suất hợp lý và linh hoạt Nếu lãi suất cao, chi phí đầu tư sẽ tăng, ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh Ngược lại, lãi suất thấp sẽ gây khó khăn trong việc huy động vốn, không đảm bảo nguồn tài chính cho hoạt động của ngân hàng.
Trong thời gian tới, để nâng cao khả năng huy động vốn từ dân cư và điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn một cách hợp lý, Chi nhánh cần thực hiện chính sách lãi suất một cách hiệu quả.
Xây dựng chương trình phân tích chi phí đầu vào và đầu ra cùng với các thông tin dự báo là cần thiết để hoạch định chính sách lãi suất phù hợp cho từng thời kỳ Hội sở chính sẽ quyết định mức lãi suất huy động tối đa, trong khi phòng khách hàng cá nhân và phòng dịch vụ khách hàng phối hợp để xây dựng chính sách lãi suất tối ưu, phù hợp với đặc thù địa bàn và khách hàng Điều này giúp các chuyên viên quan hệ khách hàng chủ động hơn trong việc huy động vốn.
Lãi suất cần được xác định dựa trên cung cầu vốn, trong khi Chi nhánh phải theo dõi thường xuyên biến động lãi suất trên thị trường và của các ngân hàng địa phương Điều quan trọng là duy trì lãi suất thực dương và đảm bảo chênh lệch lãi suất giữa huy động và cho vay, tránh việc chạy đua huy động bằng mọi giá, vì điều này có thể làm giảm khoảng cách lãi suất và ảnh hưởng đến an toàn cũng như hiệu quả hoạt động của Chi nhánh.
Các biện pháp khuyến khích khách hàng duy trì số dư tài khoản tiền gửi thanh toán rất quan trọng Khi số dư tối thiểu đạt 100 triệu đồng, khách hàng sẽ nhận được các dịch vụ gia tăng hấp dẫn như giảm phí duy trì thẻ, phí SMS và dịch vụ Bankplus Điều này không chỉ giúp khách hàng tiết kiệm chi phí mà còn gia tăng trải nghiệm sử dụng dịch vụ ngân hàng.
Ngân hàng áp dụng chính sách ưu đãi lãi suất và phí cho khách hàng truyền thống, khách hàng lâu năm và những khách hàng có giao dịch thường xuyên với số dư tiền gửi lớn và ổn định Đối với khách hàng mới, chi nhánh cần triển khai các chương trình khuyến mãi và tặng thưởng để thu hút và mở rộng nguồn vốn huy động.
Để cải thiện cơ cấu nguồn vốn huy động, cần xây dựng chính sách lãi suất hợp lý dựa trên đặc điểm và cơ cấu nguồn vốn hiện tại Hiện tại, Chi nhánh đang thiếu hụt nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ, vì vậy cần triển khai các chương trình thu hút nguồn vốn này Một số biện pháp có thể thực hiện bao gồm việc tặng quà cho khách hàng nhận kiều hối tại Chi nhánh để khuyến khích gửi tiền ngoại tệ, cũng như hợp tác với các đơn vị xuất khẩu lao động và du học sinh để nhận kiều hối hoặc chi trả lương cho họ.
Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn từ dân c ư
Khách hàng ngân hàng có nhu cầu gửi tiền đa dạng, vì vậy ngân hàng cần phát triển sản phẩm phong phú để thu hút họ Mặc dù đã áp dụng nhiều hình thức huy động vốn, nhưng vẫn còn hạn chế Để cải thiện, cần nghiên cứu các hình thức huy động đặc biệt từ các ngân hàng khác Hiện nay, nhiều ngân hàng đang áp dụng hình thức tiết kiệm dự thưởng cùng với các chương trình khác.
+ Ngân hàng Thương mại c ổ phần Ngoại thương Việt Nam với tiết kiệm bảo an.
+ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam với gửi tiền trúng vàng.
+ Ngân hàng Thương mại c ổ phần Xuất nhập khẩu với lộc song hành,
4 niềm vui cùng Eximbank - gồm 2 chương trình tiết kiệm dự thưởng và chăm sóc khách hàng hiện hữu và chương trình “Gửi vàng ngay, tiền về tay”
+ Ngân hàng Thương mại c ổ phần Việt Nam Thịnh vượng với tiết kiệm an sinh, Lướt Shi, đi Mercedes cùng VP Bank, tiết kiệm tiếp nối niềm vui
+ Ngân hàng Thương mại c ổ phần Kỹ thương với tiết kiệm ngoại tệ chuyển đổi, tiết kiệm định kỳ vì tương lai, an sinh, giáo dục, nhà mới, ô tô xịn
Các chương trình huy động vốn của ngân hàng chủ yếu xoay quanh việc cấp sổ dự thưởng và lãi suất gia tăng, tuy nhiên tên gọi của chúng có sự khác biệt giữa các ngân hàng Để đa dạng hóa hình thức huy động, các chi nhánh cần tham khảo và mở rộng các chương trình huy động vốn trong thời gian tới.
Áp dụng sổ tiết kiệm nhiều lần với các kỳ hạn khác nhau, khách hàng có thể nhận lãi suất hấp dẫn cho mỗi khoản tiền gửi.
Giấy chứng nhận tiền gửi có thể khiến khách hàng phải quản lý nhiều sổ tiết kiệm nếu gửi nhiều lần Để thuận tiện hơn, ngân hàng có thể linh hoạt phát hành từng sổ riêng lẻ hoặc gộp chung tất cả các khoản gửi vào một sổ duy nhất, giúp khách hàng dễ dàng theo dõi.
Để thu hút sự quan tâm của khách hàng, việc quảng bá các chương trình và sản phẩm huy động vốn mới cần được thực hiện với tên gọi hấp dẫn và dễ nhớ Ví dụ như "Tiết kiệm MB đón hè rộn rã" hay "Tiết kiệm Lộc xuân may mắn" là những cái tên có khả năng gây sự chú ý và khuyến khích khách hàng tham gia.
Đa dạng hóa hình thức huy động vốn là công cụ hữu ích giúp nhân viên ngân hàng thu hút khách hàng gửi tiền, mang lại trải nghiệm mới mẻ cho họ Tuy nhiên, việc tổ chức các chương trình huy động vốn cũng kéo theo chi phí tăng cao Vì vậy, các chi nhánh cần đánh giá chính xác tiềm năng thu hút khách hàng và mức tăng trưởng kỳ vọng để đảm bảo lợi ích tổng thể cho mình.
Phát triển các dịch vụ liên quan đến huy động vốn dân c ư
Năng lực cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường ngày càng phụ thuộc vào uy tín và chất lượng sản phẩm dịch vụ, nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Ngân hàng có dịch vụ tốt và đa dạng sẽ có lợi thế hơn so với ngân hàng có dịch vụ hạn chế Do đó, việc hiện đại hóa ngân hàng và nâng cao chất lượng dịch vụ là nhiệm vụ quan trọng mà các ngân hàng cần thực hiện thường xuyên để phục vụ lượng khách hàng ngày càng lớn và yêu cầu ngày càng cao Để phát triển và tăng tiện ích cho các dịch vụ, đặc biệt là trong hoạt động huy động vốn, các chi nhánh ngân hàng cần thực hiện theo các hướng đi cụ thể.
Ngân hàng cần tăng cường tiếp thị dịch vụ chi trả lương hộ cho các doanh nghiệp, vì đây là cách hiệu quả để giới thiệu sản phẩm đến khách hàng dân cư Việc này không chỉ giúp ngân hàng thu hút khách hàng mà còn tận dụng nguồn tiền gửi từ cá nhân để cho vay với lãi suất thấp Để nâng cao trải nghiệm khách hàng, chi nhánh nên mở thêm các máy ATM tại các địa điểm thuận lợi như siêu thị, khu chung cư và khu công nghiệp, phục vụ 24/7 Đồng thời, ngân hàng cũng nên nghiên cứu và đề xuất với Ngân hàng TMCP Quân Đội để cải tiến các tiện ích cho thẻ ATM, bao gồm chức năng thanh toán hóa đơn điện, nước và nộp tiền vào tài khoản trực tiếp qua máy ATM.
Đẩy mạnh hệ thống dịch vụ cung cấp thông tin qua giao diện web và thư điện tử như Home banking, Internet banking, Mobile banking Hợp tác với Tập đoàn viễn thông quân đội Viettel để phát triển các sản phẩm ngân hàng điện tử viễn thông như Bankplus, Bankplus s và Bankplus C A.
3.2.5 Củng cố và mở rộng niạng lưới điểm giao dịch
Chi nhánh cần củng cố hoạt động và xem đây là kênh chủ lực trong phát triển sản phẩm, dịch vụ huy động vốn Cần thiết kế không gian giao dịch chuẩn phục vụ khách hàng cá nhân theo hướng dẫn của Hội sở chính về bộ nhận diện thương hiệu Đồng thời, đẩy mạnh triển khai hệ thống kênh phân phối ngân hàng điện tử như ATM, POS, Internet Banking, Mobile Banking, Bankplus để thu hút khách hàng có tri thức, biến kênh phân phối điện tử thành kênh chính cho sản phẩm dịch vụ tiền gửi cá nhân.
Thường xuyên đánh giá hiệu quả huy động vốn từ cư dân tại từng khu vực là cần thiết để xây dựng các phương án huy động vốn phù hợp, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động của các điểm giao dịch.
Chi nhánh hiện chỉ có một điểm giao dịch, điều này không đủ để khai thác tiềm năng phát triển và quản lý địa bàn Do đó, trong thời gian tới, chi nhánh cần tập trung vào việc mở rộng mạng lưới Kế hoạch trong cuối năm 2014 và đầu năm 2015 là mở thêm hai điểm giao dịch mới tại thị trấn Sóc Sơn và thị trấn Mê Linh.
3.2.6 Nâng cao vai trò của cán bộ quan hệ khách hàng trong công tác huy động vốn
Mục tiêu lâu dài trong hoạt động là tạo lập một nền tảng khách hàng tổ chức và dân cư ổn định, vững chắc, nhằm cơ cấu lại nguồn vốn hiệu quả.
Chi nhánh Đông Anh của MB cam kết phát triển bền vững, với mỗi cán bộ có trách nhiệm trong việc tăng cường huy động vốn Chi nhánh xác định rõ vai trò của từng đơn vị và cá nhân trong công tác này, đảm bảo sự hợp lý và phù hợp với từng vị trí công tác.
Bộ phận quan hệ khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc bán và tư vấn các sản phẩm tiền gửi - đầu tư tài chính cho khách hàng có số dư lớn tại chi nhánh Cán bộ trong bộ phận này có trách nhiệm quản lý, chăm sóc và tìm hiểu nhu cầu của khách hàng để tư vấn sản phẩm phù hợp Để thực hiện hiệu quả nhiệm vụ này, chi nhánh cần tăng cường số lượng và chất lượng cán bộ trong phòng quan hệ khách hàng cá nhân, nhằm phát triển hoạt động huy động vốn, đặc biệt là huy động vốn dân cư.
Bộ phận Dịch vụ Khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng hình ảnh và chất lượng dịch vụ tiền gửi của MB thông qua việc phục vụ trực tiếp khách hàng tại quầy Cán bộ Dịch vụ Khách hàng cần nâng cao phong cách giao dịch với thái độ niềm nở, tận tình và chu đáo, đồng thời thể hiện sự chuyên nghiệp trong quá trình cung cấp dịch vụ Họ cũng cần có trách nhiệm thăm dò nhu cầu và tư vấn nhanh chóng các sản phẩm tiền gửi cho khách hàng tại quầy giao dịch.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn, Chi nhánh cần xem xét việc bố trí cán bộ quan hệ khách hàng từ nguồn nhân lực hiện có, đặc biệt là các cán bộ có kinh nghiệm trong lĩnh vực dịch vụ khách hàng Việc luân chuyển và điều động các cán bộ này từ phòng Dịch vụ khách hàng sẽ giúp cải thiện chất lượng dịch vụ và tăng cường mối quan hệ với khách hàng.
Để nâng cao hiệu quả tư vấn sản phẩm tiền gửi, cần tăng cường đào tạo kiến thức và kỹ năng marketing cho cán bộ quan hệ khách hàng Việc tổ chức thường xuyên các buổi thảo luận chuyên đề sẽ giúp cán bộ, đặc biệt là cán bộ mới, hiểu sâu hơn về nghiệp vụ chính và các lĩnh vực liên quan Đào tạo nâng cao về thị trường và các lĩnh vực khoa học - kinh tế xã hội sẽ giúp cán bộ hoạch định chiến lược kinh doanh và tư vấn tốt hơn cho khách hàng Khuyến khích cán bộ nâng cao trình độ ngoại ngữ và đào tạo chuyên sâu về công nghệ ngân hàng là cần thiết để đáp ứng yêu cầu công việc Cán bộ cũng nên tham gia các khóa đào tạo do Ngân hàng Quân Đội và Ngân hàng Nhà nước tổ chức Cuối cùng, việc trang bị kiến thức về marketing và nâng cao kỹ năng giao tiếp sẽ tạo sự gắn bó và tin cậy từ khách hàng đối với Chi nhánh.
3.2.7 Đổi mới việc áp dụng công nghệ ngân hàng trong công tác huy động vốn Đây được coi là một trong những giải pháp quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng Trong thời buổi công nghệ thông tin phát triển như vũ bão trên tất cả các lĩnh vực đời sống kinh tế - văn hóa - xã hội, không thể có sản phẩm, dịch vụ tốt làm hài lòng khách hàng nếu không có sự tham gia của yếu tố công nghệ Chỉ sản phẩm dịch vụ có hàm lượng công nghệ cao, nhiều tiện ích đối vói người tiêu dùng mới có thê tạo ra sự khác biệt và khả năng cạnh tranh với các ngân hàng trong nước cũng như quốc tế Do việc phát triển công nghệ phụ thuộc vào chính sách, chiến lược của Hội sở chính nên tại Chi nhánh cần thực hiện:
Để nâng cao tính cạnh tranh cho Chi nhánh, cần nắm bắt và bám sát chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng của Hội sở chính, đồng thời thực thi ngay khi được triển khai.
Tận dụng tối đa các thành tựu từ chương trình hiện đại hóa, ngân hàng sẽ tư vấn và tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận dịch vụ một cách nhanh chóng và tiện lợi Điều này không chỉ nâng cao trải nghiệm của khách hàng mà còn góp phần nâng cao hiệu quả trong công tác huy động vốn từ khách hàng.
Nâng cao vai trò của cán bộ quan hệ khách hàng trong công tác huy động v ố n 7 7 3.2.7 Đôi mới việc áp dụng công nghệ ngân hàng trong công tác huy động
Xây dựng một nền tảng khách hàng ổn định và bền vững, bao gồm cả tổ chức và cá nhân, là mục tiêu chiến lược lâu dài trong việc tái cấu trúc nguồn vốn.
Chi nhánh Đông Anh của MB cam kết phát triển bền vững, với mỗi cán bộ có trách nhiệm trong việc tăng cường công tác huy động vốn Chi nhánh đã xác định rõ vai trò của từng đơn vị và cá nhân trong công tác này, đảm bảo sự hợp lý dựa trên vị trí công tác cụ thể của từng người.
Bộ phận quan hệ khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc bán và tư vấn sản phẩm tiền gửi - đầu tư tài chính cho khách hàng có số dư lớn tại chi nhánh Cán bộ trong bộ phận này có trách nhiệm quản lý, chăm sóc và tìm hiểu nhu cầu của khách hàng để tư vấn sản phẩm phù hợp Để thực hiện hiệu quả nhiệm vụ này, chi nhánh cần tăng cường số lượng và chất lượng cán bộ nhằm phát triển hoạt động huy động vốn, đặc biệt là huy động vốn từ dân cư.
Bộ phận Dịch vụ khách hàng tại MB đóng vai trò quan trọng trong việc tạo dựng hình ảnh và chất lượng dịch vụ tiền gửi Cán bộ tại đây cần nâng cao phong cách giao dịch với thái độ niềm nở, tận tình và chu đáo, đồng thời thể hiện sự chuyên nghiệp trong việc cung cấp dịch vụ Họ cũng cần có trách nhiệm thăm dò nhu cầu và tư vấn nhanh chóng các sản phẩm tiền gửi cho khách hàng tại quầy giao dịch.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn, Chi nhánh cần xem xét việc bố trí cán bộ quan hệ khách hàng từ nguồn nhân lực hiện có thông qua hình thức luân chuyển Việc điều động các cán bộ có kinh nghiệm trong lĩnh vực dịch vụ khách hàng sẽ góp phần tối ưu hóa quy trình và cải thiện chất lượng phục vụ khách hàng.
Để nâng cao hiệu quả tư vấn và giới thiệu sản phẩm tiền gửi cho khách hàng, cần tăng cường đào tạo kiến thức sản phẩm và kỹ năng marketing cho cán bộ quan hệ khách hàng Việc tổ chức các buổi thảo luận chuyên đề sẽ giúp cán bộ, đặc biệt là cán bộ mới, hiểu sâu hơn về nghiệp vụ chính và các lĩnh vực liên quan Đào tạo nâng cao về thị trường và các lĩnh vực khoa học - kinh tế xã hội cũng rất quan trọng để cán bộ có thể hoạch định chiến lược kinh doanh và tư vấn hiệu quả cho khách hàng Khuyến khích cán bộ cải thiện trình độ ngoại ngữ và tham gia các khóa đào tạo chuyên sâu về công nghệ và nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt trong các lĩnh vực tín dụng và thanh toán Đồng thời, cần trang bị kiến thức về marketing và nâng cao kỹ năng giao tiếp để tạo sự gắn bó và tin cậy từ phía khách hàng đối với Chi nhánh.
3.2.7 Đổi mới việc áp dụng công nghệ ngân hàng trong công tác huy động vốn Đây được coi là một trong những giải pháp quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng Trong thời buổi công nghệ thông tin phát triển như vũ bão trên tất cả các lĩnh vực đời sống kinh tế - văn hóa - xã hội, không thể có sản phẩm, dịch vụ tốt làm hài lòng khách hàng nếu không có sự tham gia của yếu tố công nghệ Chỉ sản phẩm dịch vụ có hàm lượng công nghệ cao, nhiều tiện ích đối vói người tiêu dùng mới có thê tạo ra sự khác biệt và khả năng cạnh tranh với các ngân hàng trong nước cũng như quốc tế Do việc phát triển công nghệ phụ thuộc vào chính sách, chiến lược của Hội sở chính nên tại Chi nhánh cần thực hiện:
Để nâng cao tính cạnh tranh cho Chi nhánh, cần nắm bắt và thực hiện ngay chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng của Hội sở chính khi được triển khai.
Khai thác hiệu quả các thành tựu của chương trình hiện đại hóa nhằm tư vấn và tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận dịch vụ ngân hàng một cách nhanh chóng và tiện lợi Điều này không chỉ nâng cao trải nghiệm khách hàng mà còn góp phần tăng cường hiệu quả trong công tác huy động vốn từ khách hàng.
Lựa chọn công nghệ phù hợp cho quản lý và kinh doanh là yếu tố then chốt quyết định sự phát triển dịch vụ Việc này không chỉ giúp tăng quy mô vốn huy động một cách bền vững mà còn nâng cao hiệu quả đầu tư.
3.2.8 Tăng cưòng công tác thông tin quảng cáo
Ngân hàng cần thu hút khách hàng đa dạng về thu nhập, tâm lý và sở thích, do đó việc áp dụng các nguyên tắc marketing trong quản lý quan hệ khách hàng là rất quan trọng Đây là một chiến lược kinh doanh nhằm kết nối những người có kỹ năng giao tiếp với quy trình tối ưu và công nghệ hiện đại, giúp cân bằng lợi nhuận của ngân hàng với sự hài lòng của khách hàng Để cải thiện công tác marketing, MB - Chi nhánh Đông Anh cần thực hiện các biện pháp hiệu quả.
Để nâng cao nhận thức của người dân về các dịch vụ ngân hàng và chính sách huy động vốn, cần đẩy mạnh tuyên truyền và quảng cáo rộng rãi Nhiều khách hàng vẫn chưa nắm rõ tiện ích của các sản phẩm tiền gửi tại MB - Chi nhánh Đông Anh, do đó, việc đa dạng hóa tờ rơi và sách giới thiệu để đặt ngoài quầy giao dịch sẽ giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận thông tin khi đến giao dịch.
Bộ phận chăm sóc khách hàng tại ngân hàng MB - Chi nhánh Đông Anh được tổ chức nhằm mang đến cho khách hàng cảm giác tôn trọng và thoải mái khi đến giao dịch Chức năng của bộ phận này bao gồm hướng dẫn khách hàng lần đầu khai báo thông tin, trả lời thắc mắc và tư vấn về các sản phẩm ngân hàng Đặc biệt, văn hóa giao dịch tại MB được thể hiện qua phong cách và thái độ lịch sự, văn minh của đội ngũ nhân viên, cùng với trang phục đặc trưng, tạo nên dấu ấn riêng cho ngân hàng.
Chi nhánh Đông Anh của MB cần phát triển một chiến lược marketing hiệu quả, bao gồm các hoạt động quảng bá, tuyên truyền và giới thiệu sản phẩm dịch vụ đến đông đảo khách hàng Điều này sẽ giúp khách hàng làm quen với các dịch vụ ngân hàng và nhận thức rõ hơn về tiện ích mà các sản phẩm dịch vụ này mang lại.
Chi nhánh Đông Anh của MB cần thực hiện phân khúc thị trường và khách hàng để xác định thị trường mục tiêu một cách hợp lý, từ đó xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp Ngân hàng chú trọng mở rộng dịch vụ đến tất cả các đối tượng khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, tập trung vào các khu trung tâm như thị trấn Đông Anh, Sóc Sơn, Mê Linh, Phù Lỗ, Nam Hồng, Việt Hùng và cổ Loa.
- Tăng cường công tác marketing giới thiệu sản phẩm thông qua mạng lưới cộng tác viên, nhân viên thu cước của kênh liên kết Viettel.
