Giai đoạn năm 2011 - 2013 nền kinh tế tăng trưởng mạnh, do Nhà
nước ta có những chính sách phù hợp, khuyến khích, tạo thuận lợi cho các doanh nghiệp mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh, song bên cạnh đó cũng có rất nhiều những khó khăn, đặc biệt là trong 2 năm gần đây: một số mặt hàng thiết yếu tăng giá như xăng dầu, sắt thép, thực phẩm tăng giá mạnh ảnh hưởng đến sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và tiêu dùng của dân cư. Đồng thời, đây là giai đoạn mà ngân hàng gặp phải khó khăn trong hoạt động kinh doanh do phải chịu sự cạnh tranh vì sự xuất hiện ngày càng nhiều của các Chi nhánh các NHTM co phần, ngân hàng liên doanh. Với việc mở rộng mạng lưới ồ ạt của các NHTM, hoạt động Ngân hàng ngày càng trở nên hết sức sôi động. Song bằng nỗ lực của mình, hoạt động kinh doanh dịch vụ tiền tệ của Chi nhánh Đông Anh vẫn ổn định, an toàn và phát triển trong đó mảng huy động vẫn được quan tâm và coi trọng. Với nhiều hình thức huy động, Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Đông Anh đã triệt để khai thác các nguồn vốn khác nhau từ khoản tiết kiệm nhỏ lẻ của dân cư cho tới khoản tiền gửi thanh toán rất lớn của các tổng công ty. Chủ động tìm kiếm nguồn kết hợp với ban quản lý các dự án đe thu hút nguồn tiền đền bù, giải phóng mặt bằng tại xã Uy Nỗ, Tiên Dương, Xuân Canh, Việt Hùng, Vĩnh Ngọc... thông qua các tờ rơi, các hoạt động văn hoá. Ngoài ra, chi nhánh còn tích cực thu hút khách hàng mở tài khoản tiền gửi và thu hút nguồn tiền gửi tại các tổ chức kinh tế trên địa bàn.
Huyện Đông Anh với diện tích 18.230 ha trong đó đất nông nghiệp là 9.785 ha bao gồm 23 xã và 1 thị trấn, tổng dân số -350.000 người trong đó dân cư đô thị chiếm khoảng -11% , mật độ dân số còn ở mức thấp -1.800 người/km2. Là địa phương có tốc độ đô thị hoá cao, những năm qua huyện Đông Anh đã chú trọng chú trọng đẩy mạnh chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp,thương mại, dịch vụ. Nhờ có sự chuyến dịch tích cực của các ngành sản xuất, cơ cấu lao động trên địa bàn cũng có sự thay
đổi, tỷ lệ lao động nông nghiệp của Đông Anh chiếm 52.3%. Thu nhập bình quân đầu người đạt 20 triệu đồng/người/năm. Chính vì vậy số tiền nhàn rỗi trong dân cư rất đa dạng và phong phú. Tuy nhiên, do tích luỹ thu nhập của mỗi người khác nhau dẫn tới tính chất nhàn rỗi của nguồn tiền tích luỹ cũng khác nhau, do vậy mục đích và nhu cầu gửi tiền là rất đa dạng. Xuất phát từ đó bắt buộc NHTM phải đa dạng hoá hình thức HĐV của mình để đáp ứng nhu cầu của mọi người trong xã hội.
Ngân hàng đã không ngừng củng cố và xây dựng lòng tin đối với người dân bàng nhiều giải pháp nhằm khai thác tối đa các nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư như thái độ tác phong của các cán bộ giao dịch tại quầy, đa dạng hoá các hình thức tiền gửi tiết kiệm vói nhiều kỳ hạn khác nhau và lãi suất linh hoạt. Ngân hàng vừa động viên khách hàng cũ duy trì số dư tiền gửi vừa tìm kiếm khách hàng mới qua hình thức phát tờ rơi, bán hàng lưu động giới thiệu các dịch vụ tiện ích của ngân hàng. Nguồn vốn huy động từ dân cư là nguồn vốn tương đối ổn định và tăng trưởng đều. Từ khi thành lập tới nay, qua nhiều hoạt động, Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Đông Anh đã tạo được uy tín lớn trong dân cư và các doanh nghiệp trên địa bàn. Ngân hàng xác định nguồn vốn là yếu tố quan trọng trong quá trình kinh doanh, quyết định sự tồn tại của Ngân hàng vì vậy công tác huy động vốn được ngân hàng rất chú trọng. Việc mở rộng các hình thức huy động với nhiều loại tiền tệ, phong phú về kỳ hạn và lãi suất đã giúp ngân hàng khai thác nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội. Do vậy nguồn vốn của Chi nhánh tăng trưởng liên tục qua nhiều năm tuy nhiên trên thực tế còn nhiều vấn đề phải giải quyết để cân đối được giữa nguồn vốn dân cư và tổ chức, giữa nguồn vốn ngắn hạn và dài hạn, giữa VNĐ và ngoại tệ .. .Để hiểu rõ hơn vể thực trạng công tác huy động vốn từ dân cư tại Chi nhánh chúng ta cần đi sâu phân tích bộ phận cấu thành của nguồn vốn huy động dân cư vì mỗi nguồn vốn có những đặc điểm riêng, chịu ảnh hưởng của các bộ phận cấu thành khác nhau và
biến động của chứng có những tác động khác nhau tới tổng nguồn vốn.
2.2.2. Quy mô, tốc độ và cơ cẩu huy động vổn từ dân cư tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Đông Anh
2.2.2.1. về quy mô huy động vốn
Đánh giá quy mô huy động vốn từ dân cư của Chi nhánh, ta có thê so sánh số liệu huy động vốn từ dân cư cuối kỳ của chi nhánh với các chi nhánh khác của hệ thống MB cũng như các ngân hàng khác trên cùng địa bàn.
Bảng 2.3: Quy mô huy động vốn từ dân cư tại các Chi nhánh của MB
Chi nhánh Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
MB Đông Anh 215 318 387
MB Long Biên 505 685 820
MB Hoàn Kiếm 1,703 2,416 3,142
MB Tây Hồ 1,522 1,345 1,538
Là nhùng chi nhánh cùng hoạt động trên địa bàn thành phố Hà Nội nhưng có thể thấy quy mô huy động vốn từ dân cư của chi nhánh Đông Anh là còn hạn chế. Năm 2013, số dư huy động vốn từ dân cư cuối kỳ của Chi nhánh Đông Anh là 387 tỷ đồng bàng 0,5 lần số dư huy động vổn từ dân cư của chi nhánh Long Biên và bàng 0,12 lần chi nhánh Hoàn Kiếm và bàng 0,25 lần chi nhánh Tây Hồ.
Biểu đồ 2.1: Quy mô huv động vốn dân cư các Chi nhánh MB
4 0 0 0
3 0 0 0
2000 1000 0
3 1 4 2
2 4 1 6 1 7 0 3 ! 5 2 2
2 1 5
2 0 1 1 2 0 1 2 2 0 1 3
M B Đ ô n g A n h M B Long B iê n ■ M B H o àn K i& n ■ M B T â y Hồ
Nguồn: Báo cáo thường niên tại các Chi nhánh
L ý g i ả i c ó s ự c h ê n h l ệ c h l ớ n n à y l à s ự k h á c b i ệ t v ề m ô i t r ư ờ n g h o ạ t đ ộ n g v à s ổ l ư ợ n g đ i ể m g i a o d ịc h . K h á c v ớ i c á c c h i n h á n h L o n g B iê n , H o à n K i ế m , T â y H ồ c ó t r ụ s ở v à c á c p h ò n g g i a o d ịc h , đ i ể m g i a o d ị c h n ằ m c h ủ y ế u tạ i c á c Q u ậ n c h í n h c ủ a t h à n h p h ố H à N ộ i , n ơ i c ó m ậ t đ ộ d â n c ư lớ n , t h u n h ậ p c ủ a n g ư ờ i d â n c a o , M B Đ ô n g A n h n ằ m tr ê n đ ị a b à n h u y ệ n Đ ô n g A n h v à c h ỉ c ó 0 1 đ i ể m g ia o d ị c h tạ i t r ụ s ở C h i n h á n h . D â n c ư c h ủ y ế u l à n g ư ờ i la o đ ộ n g n ô n g n g h i ệ p đ a n g d ầ n c h u y ể n s a n g c á c n g à n h n g h ề k i n h d o a n h k h á c v à n g ư ờ i l a o đ ộ n g c á c tỉ n h t ậ p t r u n g tạ i c á c k h u c ô n g n g h i ệ p , v ì v ậ y m ứ c t h u n h ậ p c ủ a n g ư ờ i d â n t r o n g v ù n g k h ô n g c a o . T h ê m v à o đ ó , d o C h i n h á n h m ớ i đ ư ợ c t h à n h l ậ p h i ệ n c h ư a c ó t h ê m đ i ể m g i a o d ị c h m à đ ị a b à n q u ả n lý lạ i r ộ n g n ê n r ầ h ạ n c h ế t r o n g c ô n g t á c p h á t t r i ể n h u y đ ộ n g v ố a
Q u y m ô h u y đ ộ n g v ố n t ừ d â n c ư c ủ a C h i n h á n h Đ ô n g A n h l à t h ấ p s o v ớ i c á c c h i n h á n h k h á c t r ê n đ ị a b à n t h à n h p h ố H à N ộ i n h ư n g s o s á n h v ớ i c á c n g â n h à n g T h ư ơ n g m ạ i c ổ p h ầ n k h á c c ù n g đ ị a b à n h o ạ t đ ộ n g l à h u y ệ n Đ ô n g A n h , c ó t h ể t h ấ y q u y m ô h u y đ ộ n g v ố n t ừ d â n c ư c ủ a c h i n h á n h l à t ư ơ n g đ ố i t ố t .
Biếu đồ 2.2: Quy mô huy động vốn dân cư các Ngân hàng trên địa bàn
1800 1600 1400 1200 1000 800 600 400 200 0
2011 2012 2013
NNo&PTNT ■ MB Đông Anh ■ ABBank ■Sacombank
Nguồn: Báo cáo thường niên tại các Ngân hàng
T r o n g n h ữ n g n ă m g ầ n đ â y , t h ư ơ n g h i ệ u M B c ũ n g n h ư M B Đ ô n g A n h
đ ã d ầ n đ ư ợ c n â n g c a o t r ê n đ ị a b à n h u y ệ n Đ ô n g A n h v ớ i h ì n h ả n h m ộ t N g â n h à n g “ T h â n t h i ệ n - t h u ậ n t i ệ n ” . B ê n c ạ n h c á c s ả n p h ẩ m h u y đ ộ n g v ố n t r u y ề n t h ố n g M B c ò n c h o r a đ ờ i n h i ề u s ả n p h ẩ m r i ê n g b i ệ t v ớ i đ ặ c t h ù c ủ a N g â n h à n g n h ư : T i ế t k i ệ m t h ô n g m i n h , t i ế t k i ệ m Q u â n n h â n , t i ế t k i ệ m t r u n g n i ê n . . . c ù n g n h i ề u c h ư ơ n g t r ì n h k h u y ế n m ạ i v ớ i g i á t r ị q u à t ặ n g h ấ p d ẫ n t ạ o đ ư ợ c s ự c ạ n h t r a n h s o v ớ i c á c t ố c h ứ c t í n d ụ n g k h á c t r ê n đ ị a b à n . s ố d ư h u y đ ộ n g v ố n t ừ d â n c ư c u ố i k ỳ c ủ a C h i n h á n h Đ ô n g A n h n ă m 2 0 1 3 l à 3 8 7 t ỷ đ ồ n g g ấ p g ầ n
1 ,6 l ầ n s ố d ư h u y đ ộ n g v ố n t ừ d â n c ư c u ố i k ỳ c ủ a S a c o m b a n k Đ ô n g A n h v à g ấ p 1 ,1 l ầ n c ủ a A B B a n k Đ ô n g A n h . T u y n h i ê n , n ế u s o v ớ i c á c N g â n h à n g t h u ộ c k h ố i Q u ố c d o a n h t r ê n đ ị a b à n t h i q u y m ô h u y đ ộ n g v ố n t ừ d â n c ư c ủ a M B Đ ô n g A n h c ò n k h á t h ấ p - c h ỉ b ằ n g g ầ n 1 /4 q u y m ô c ủ a N g â n h à n g n ô n g n g h i ệ p v à p h á t t r i ể n n ô n g t h ô n C h i n h á n h Đ ô n g A n h , b ê n c ạ n h đ ó t h ị p h ầ n c ủ a M B Đ ô n g A n h c h ỉ c h i ế m ~ 5 % t ổ n g r o o m c ủ a c á c N g â n h à n g t r ê n đ ị a b à n h u y ệ n , đ i ề u n à y c h o t h ấ y t i ề m n ă n g c ò n c ó t h ể p h á t t r i ể n h o ạ t đ ộ n g h u y đ ộ n g v ố n t ừ d â n c ư c ủ a M B Đ ô n g A n h t r o n g t ư ơ n g la i.
2.2.2.2. về tốc độ tăng trưởng huy động vốn
C ù n g v ớ i c h ỉ t i ê u q u y m ô , c h ỉ t i ê u t ố c đ ộ t ă n g t r ư ở n g n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g d â n c ư c ũ n g g ó p p h ầ n đ á n h g i á t í n h ổ n đ ị n h c ủ a n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g n à y t ạ i C h i n h á n h .
Bảng 2.4: Tốc độ tăng trưởng huy động vốn dân cư của Chi nhánh
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
2011 2012 2013
TH TH T gT (% ) TH T gT (%)
H u y đ ộ n g v ố n c u ố i k ỳ 2 1 5 3 1 8 4 8 3 8 7 2 1
H u y đ ộ n g v ố n b ì n h q u â n 1 8 3 2 7 5 5 0 3 4 0 2 3
Nguôn: Phòng Hô trợ - MB Đông Anh
T h e o B ả n g t r ê n , n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g d â n c ư c u ố i k ỳ c ủ a C h i n h á n h
t r o n g n h ữ n g n ă m q u a đ ề u t ă n g t r ư ở n g n ă m s a u c a o h ơ n n ă m t r ư ớ c , q u y m ô t ă n g t r ư ở n g b ì n h q u â n 8 6 t ỷ đ ồ n g / n ă m , t ư ơ n g đ ư ơ n g 3 4 , 5 % / n ă m . T r o n g đ ó , n ă m 2 0 1 2 t ă n g t r ư ở n g m ạ n h m ẽ s o v ớ i n ă m 2 0 1 1 l à 4 8 % , t ư ơ n g đ ư ơ n g 1 0 3 t ỷ đ ồ n g ; 2 0 1 3 s o v ớ i 2 0 1 2 l à 2 1 % , t ư ơ n g đ ư ơ n g 6 9 t ỷ đ ồ n g .
N g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g d â n c ư b ì n h q u â n c ủ a C h i n h á n h đ ạ t t ă n g t r ư ở n g b ì n h q u â n l à 7 8 . 5 t ỷ đ ồ n g , t ư ơ n g đ ư ơ n g 3 6 , 5 % / n ă m . N ă m 2 0 1 2 , đ á n h d ấ u n ă m C h i n h á n h c ó t ố c đ ộ t ă n g t r ư ở n g h u y đ ộ n g v ố n d â n c ư b ì n h q u â n c a o n h ấ t t r o n g g i a i đ o ạ n 2 0 1 1 - 2 0 1 3 , h u y đ ộ n g v ố n d â n c ư b ì n h q u â n đ ạ t 2 7 5 t ỷ đ ồ n g , t ă n g 9 2 t ỷ đ ồ n g ( t ă n g 5 0 % ) s o v ớ i n ă m 2 0 1 1 .
T r o n g n ă m 2 0 1 3 , c ù n g v ớ i s ự p h á t t r i ế n m ạ n h m ẽ c ủ a N g â n h à n g Q u â n Đ ộ i , C h i n h á n h Đ ô n g A n h đ ã t r i ể n k h a i đ a d ạ n g c á c h ì n h t h ứ c h u y đ ộ n g v ố n , q u a đ ó đ ã t h u h ú t đ ư ợ c k h á n h i ề u n g u ồ n v ố n , n h ấ t l à t ừ t r o n g d â n c ư . B ê n c ạ n h đ ó , c ô n g t á c t i ế p t h ị c h ă m s ó c k h á c h h à n g l u ô n đ ư ợ c q u a n t â m , c h ấ t l ư ợ n g s à n g i a o d ị c h l u ô n đ ư ợ c đ á n h g i á c a o t r o n g h ệ t h ố n g v à C h i n h á n h b ư ớ c đ ầ u đ ư a v à o h o ạ t đ ộ n g m ô h ì n h s à n g i a o d ị c h k i ể u m ớ i p h â n t á c h r õ n h i ệ m v ụ c ủ a C h u y ê n v i ê n t ư v ấ n v à g i a o d ị c h v i ê n d ị c h v ụ g ó p p h ầ n n â n g c a o c h ấ t l ư ợ n g d ị c h v ụ h ư ớ n g t ớ i k h á c h h à n g t ạ o s ự t h â n t h i ệ n , t h u ậ n t i ệ n c h o k h á c h h à n g đ ế n g i a o d ị c h n h ằ m d u y t r ì , p h á t t r i ể n d a n h m ụ c k h á c h h à n g c ũ v à t h u h ú t t h ê m c á c k h á c h h à n g m ớ i .
2.2.2.3. Cơ cấu nguồn vốn huy động dân cư tạ i Ngân hàng TMCP Quân Đ ội - Chi nhánh Đông Anh
C ô n g t á c h u y đ ộ n g v ố n k h ô n g t h ể c ó h i ệ u q u ả k h i m à v ố n h u y đ ộ n g đ ư ợ c l ạ i k h ô n g đ ạ t đ ư ợ c q u y m ô n h ấ t đ ị n h t h e o k ế h o ạ c h c ũ n g n h ư c ơ c ấ u v ố n c ủ a n g â n h à n g k h ô n g c ó s ự h ợ p lý g i ữ a c á c n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g n g ắ n h ạ n , t r u n g h ạ n v à d à i h ạ n , g i ữ a v ố n n g o ạ i t ệ v à v ố n n ộ i t ệ . Đ ố i v ớ i n g â n h à n g , d o m ỗ i n g u ồ n v ố n c ó n h ữ n g đ i ế m m ạ n h , đ i ế m y ế u r i ê n g t r o n g v i ệ c k h a i t h á c v à h u y đ ộ n g n ê n c ơ c ấ u v ố n b i ế n đ ổ i s ẽ d ẫ n t ớ i s ự b i ế n đ ổ i t r o n g c ơ c ấ u “ đ ầ u
r a ” v à k é o t h e o s ự t h a y đ ổ i t r o n g l ợ i n h u ậ n , r ủ i r o t r o n g h o ạ t đ ộ n g k i n h d o a n h . C ơ c ấ u n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g p h ụ t h u ộ c k h ô n g c h ỉ v à o m ộ t p h ầ n k ế h o ạ c h c ủ a n g â n h à n g m à c ò n c h ị u s ự t á c đ ộ n g c ủ a c á c n h â n t ổ b ê n n g o à i đ ò i h ỏ i n g â n h à n g p h ả i t h ư ờ n g x u y ê n n g h i ê n c ứ u t i ế p c ậ n t h ị t r ư ờ n g . Đ e đ ả m b ả o t i ế p c ậ n t h e o đ ú n g n ộ i d u n g c ủ a đ ề t à i k h o á l u ậ n , t ô i s ẽ đ i s â u p h â n t í c h n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g t ừ d â n c ư .
a. Theo đối tượng huy động
N g â n h à n g T M C P Q u â n đ ộ i c h i a h o ạ t đ ộ n g c h í n h c ủ a m ì n h t h e o 2 m ả n g k h á c h h à n g c h í n h l à k h á c h h à n g c á n h â n v à k h á c h h à n g d o a n h n g h i ệ p . T r o n g h u y đ ộ n g v ố n c ũ n g v ậ y , đ ố i t ư ợ n g k h á c h h à n g đ ư ợ c c h i a t h à n h 2 đ ố i t ư ợ n g d â n c ư ( k h á c h h à n g c á n h â n ) v à t ổ c h ứ c k i n h t ế ( k h á c h h à n g d o a n h n g h i ệ p ) .
Bảng 2.5: Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng
Đơn vị: tỷ đổng
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
TH TT (%) TH
TT
( % ) TH
TT
( % )
K h á c h h à n g d â n c ư 2 1 5 7 5 . 5 3 1 8 7 7 . 5 3 8 7 7 9 .3
K h á c h h à n g t ổ c h ứ c 7 0 2 4 . 5 9 2 2 2 . 5 1 0 1 2 0 . 7
Tổng huy động 285 100 410 100 488 100
Nguồn: Phòng Hô trợ — MB Đông Anh
N hóm khách hàng dân cư: T ừ n ă m 2 0 1 1 đ ế n 2 0 1 3 , q u y m ô n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g t ừ d â n c ư l i ê n t ụ c t ă n g t r ư ở n g n h a n h , n ă m 2 0 1 1 đ ạ t 2 1 5 t ỷ đ ồ n g , n ă m 2 0 1 2 đ ạ t 3 1 8 t ỷ đ ồ n g v à n ă m 2 0 1 3 đ ạ t 3 8 7 t ỷ đ ồ n g , t ă n g g ấ p 1 ,8 l ầ n s o v ớ i n ă m 2 0 1 1 . T ỷ t r ọ n g n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g d â n c ư t r ê n t ổ n g n g u ồ n v ố n d o v ậ y c ũ n g đ ư ợ c c ả i t h i ệ n đ á n g k ế : n ă m 2 0 1 1 t ỷ t r ọ n g n à y l à 7 5 . 5 % t h ì n ă m 2 0 1 3 đ ã đ ạ t 7 9 . 3 % . N e u s o s á n h v ớ i c á c N g â n h à n g k h á c c ó t h ể t ỷ t r ọ n g n à y c h ư a c a o n h ư n g n ó t h ể h i ệ n s ự q u y ế t t â m r ấ t l ớ n c ủ a C h i n h á n h . N ă m 2 0 1 3 ,
t r ư ớ c d i ễ n b i ế n c ă n g t h ẳ n g , p h ứ c t ạ p , s ự c ạ n h t r a n h t r o n g h o ạ t đ ộ n g h u y đ ộ n g v ố n g a y g ắ t h ơ n k h i n g u ồ n v ố n t ừ c á c d o a n h n g h i ệ p v à đ ị n h c h ế t à i c h í n h n g à y c à n g k h ó k h ă n , c ô n g t á c h u y đ ộ n g v ố n d â n c ư đ ã đ ư ợ c C h i n h á n h x á c đ ị n h l à n h i ệ m v ụ t r ọ n g t â m h à n g đ ầ u t r o n g h o ạ t đ ộ n g c ủ a m ì n h . T r ê n c ơ s ở k ế h o ạ c h h u y đ ộ n g v ố n d â n c ư d o H ộ i s ở c h í n h g i a o , C h i n h á n h t ổ c h ứ c p h â n g i a o k ế h o ạ c h đ ế n t ừ n g đ ơ n v ị , b ộ p h ậ n t ạ i c h i n h á n h t r o n g đ ó c ụ t h ể h ó a c h ỉ t i ê u k ế h o ạ c h đ ế n P h ò n g Q u a n h ệ k h á c h h à n g c á n h â n , D ị c h v ụ k h á c h h à n g c á n h â n v à đ ế n t ừ n g c á n b ộ Q u a n h ệ k h á c h h à n g c á n h â n , D ị c h v ụ k h á c h h à n g c á n h â n v à c á c c á n b ộ k h á c ; x â y d ự n g t i ê u c h í đ á n h g i á k ế t q u ả h o à n t h à n h n h i ệ m v ụ đ ố i v ớ i t ừ n g đ ơ n v ị , b ộ p h ậ n , c á n b ộ t h e o T h á n g / Q u ý ; đ ã t r i ể n k h a i v i ệ c đ ộ n g v i ê n k h e n t h ư ở n g t ớ i c á c đ ơ n v ị , b ộ p h ậ n , c á n h â n h o à n t h à n h t ố t n h i ệ m v ụ m ộ t c á c h k ị p t h ờ i .
N hóm khách hàng tổ chức kinh tế và định chế tài chính: N g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g t ừ c á c t ổ c h ứ c k i n h t ế v à đ ị n h c h ế t à i c h í n h c ủ a C h i n h á n h l u ô n c h i ế m t ỷ t r ọ n g c a o t r o n g t ổ n g n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g n h ư n g l ạ i c ó s ự g i ả m d ầ n c ả v ề t ỷ t r ọ n g v à t ố c đ ộ t ă n g t r ư ở n g . N ă m 2 0 1 1 , n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g t ừ c á c t ổ c h ứ c c h i ế m 2 4 . 5 % / t ổ n g n g u ồ n v ố n , n ă m 2 0 1 2 c h i ế m 2 2 . 5 % v à n ă m 2 0 1 3 l à 2 0 . 7 % . T ố c đ ộ t ă n g t r ư ở n g c ủ a n g u ồ n v ố n n à y c ũ n g c ó x u h ư ớ n g g i ả m d ầ n : n ă m 2 0 1 2 t ố c đ ộ t ă n g t r ư ở n g l à 2 4 % / n ă m đ ế n n ă m 2 0 1 3 , t ố c đ ộ n à y c h ỉ c ò n 8 . 9 % / n ă m . T i ề n g ử i t ổ c h ứ c k i n h t ế v à đ ị n h c h ế t à i c h í n h t ậ p t r u n g c h ủ y ế u ở m ộ t s ố k h á c h h à n g t i ề n g ử i t r u y ề n t h ố n g c ủ a C h i n h á n h n h ư : C ô n g t y c ơ k h í Z 1 2 5 , Z 1 1 7 , T r ư ờ n g t r u n g c ấ p P h ò n g K h ô n g K h ô n g Q u â n , C ô n g t y X í c h L í p , K h o á V i ệ t T i ệ p . . . t h ư ờ n g x u y ê n d u y t r ì ở m ứ c 5 0 % t ổ n g n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g . V ớ i c á c t ổ c h ứ c k i n h t ế k h á c , đ ặ c b i ệ t l à c á c t ổ c h ứ c đ ồ n g t h ờ i c ó q u a n h ệ t í n d ụ n g , s ử d ụ n g c á c d ị c h v ụ n g â n h à n g , m ặ c d ù đ ã á p d ụ n g n h i ề u c h í n h s á c h ư u đ ã i đ ể t h u h ú t n g u ồ n t i ề n g ử i s o n g k ế t q u ả đ ạ t đ ư ợ c c ò n h ạ n c h ế , n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g t ạ i c h ỗ c h ư a đ á p ứ n g đ ủ n h u c à u c h o v a y n g à y c à n g t ă n g
c ủ a k h á c h h à n g . K ỳ h ạ n t i ề n g ử i c ủ a c á c t ổ c h ứ c k i n h t ế c h ủ y ế u l à n g ắ n h ạ n k h i ế n c h o n ề n v ố n c ủ a c h i n h á n h k h ô n g ổ n đ ị n h , n g u y c ơ r ú t v ố n v à á p l ự c c h i a s ẻ t h ị p h ầ n n à y l à r ấ t c a o .
b. Theo lo ại tiền huy động
T ừ c u ố i n ă m 2 0 1 1 đ ế n n a y , h o ạ t đ ộ n g h u y đ ộ n g v ố n c ủ a c á c n g â n h à n g t h u ơ n g m ạ i b ắ t đ ầ u n ó n g l ê n , c á c n g â n h à n g đ u a n h a u t ă n g l ã i s u ấ t h u y đ ộ n g đ ế t h u h ú t n g u ồ n v ố n V N D ( c ó t h ờ i đ i ể m l ã i s u ấ t h u y đ ộ n g c á c n g â n h à n g T M C P l ê n đ ế n 1 9 % / n ă m — c u ố i n ă m 2 0 1 1 , đ ầ u n ă m 2 0 1 2 ) . N g â n h à n g N h à n u ớ c t ă n g d ự t r ữ b ắ t b u ộ c , c á c n g â n h à n g r ơ i v à o t ì n h t r ạ n g k h a n h i ế m n g u ồ n v ố n V N D . T r ư ớ c t ì n h h ì n h đ ó , M B - C h i n h á n h Đ ô n g A n h đ ã t ă n g c ư ờ n g n h i ề u b i ệ n p h á p đ ể g i ữ v ữ n g n g u ồ n v ố n V N D .
Bảng 2.6: Co’ cấu huy động vốn dân cư theo loại tiền huy động
Đơn vị: tỷ đồng
Cơ cấu theo loai tiền
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
TH TT (%) TH TT (%) TH TT (%)
V N D 2 0 0 9 3 2 9 4 9 2 , 5 3 5 8 9 2 , 5
N g o ạ i t ệ q u y đ ổ i 15 7 2 4 7 ,5 2 9 7 ,5
Tổng huy động 215 100 318 100 387 100
--- '---22--- ---—--- ---
Nguôn: Phòng Hô trợ — MB Đông Anh
N g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g d â n c ư V N D v ẫ n c h i ế m t ỷ t r ọ n g c h ủ y ế u / t ổ n g n g u ồ n v ố n , t r u n g b ì n h k h o ả n g 9 1 , 8 % / t ổ n g n g u ồ n h u y đ ộ n g d â n c ư v à c ó s ự t ă n g t r ư ở n g c a o v à o n đ ị n h q u a c á c n ă m . N ă m 2 0 1 2 , n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g d â n c ư V N D c ủ a c h i n h á n h 2 9 4 t ỷ đ ồ n g , t ă n g 4 7 % s o v ớ i n ă m 2 0 1 1 , c h i ế m 9 3 % / t ổ n g n g u ồ n v ố n . N ă m 2 0 1 3 l à 3 5 8 t ỷ đ ồ n g , t ă n g 2 2 % s o v ớ i n ă m 2 0 1 2 v à c h i ế m g ầ n 9 2 , 5 % t ổ n g n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g c ủ a C h i n h á n h . N g â n h à n g T M C P Q u â n Đ ộ i C h i n h á n h Đ ô n g A n h đ ã t h u h ú t đ ư ợ c l ư ợ n g n ộ i t ệ k h á l ớ n t r o n g d â n c ư .
T r á i n g ư ợ c v ớ i n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g d â n c ư V N D , t r o n g n h ữ n g n ă m q u a , q u y m ô n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g d â n c ư n g o ạ i t ệ g ầ n n h ư k h ô n g c ó s ự b i ế n đ ổ i . N ă m 2 0 1 1 , s ố d ư h u y đ ộ n g v ố n d â n c ư n g o ạ i t ệ q u y đ ổ i c ủ a c h i n h á n h l à 15 t ỷ đ ồ n g t h ì đ ế n n ă m 2 0 1 3 s ố d ư n à y c h ỉ c ó 2 9 t ỷ đ ồ n g . G i a i đ o ạ n n ă m 2 0 1 1 - 2 0 1 3 , t ỷ t r ọ n g v ố n n g o ạ i t ệ t r o n g t ổ n g n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g d â n c ư g ầ n n h ư k h ô n g t h a y đ ổ i ( t r u n g b ì n h t ă n g t r ư ở n g 7 , 3 % ) . Đ i ề u n à y l à d o t r o n g n ă m 2 0 1 1 v à đ ặ c b i ệ t l à n ă m 2 0 1 2 , N H N N đ ã b a n h à n h m ộ t l o ạ t c á c c h í n h s á c h n h ằ m h ạ n c h ế t í n d ụ n g n g o ạ i t ệ , t r o n g t ì n h t r ạ n g đ ô - l a h o á n ề n k i n h t ế v à ổ n đ ị n h g i á t r ị đ ồ n g n ộ i t ệ n h ư q u y đ ị n h m ứ c l ã i s u ấ t t i ề n g ử i v ớ i U S D đ ố i v ớ i d â n c ư l à 2 % / n ă m , đ ố i v ớ i T C K T l à 0 . 5 % / n ă m n h ằ m c h u y ể n d ầ n t ừ h ì n h t h ứ c g ử i n g o ạ i t ệ s a n g m u a đ ứ t b á n đ o ạ n , h ạ n c h ế n h ữ n g đ ố i t ư ợ n g đ ư ợ c v a y n g o ạ i t ệ . . . Đ i ề u n à y ả n h h ư ở n g k h ô n g n h ỏ t ớ i k h ả n ă n g h u y đ ộ n g n g o ạ i t ệ c ủ a c h i n h á n h . L ã i s u ấ t h u y đ ộ n g b á m t r ầ n c h o p h é p , đ i n g a n g m ứ c 2 % / n ă m v ớ i d â n c ư v à 0 . 5 % / n ă m v ớ i c á c T C T D t r o n g p h ầ n l ớ n t h ờ i g i a n t r ư ớ c k h i g i ả m x u ố n g c ò n 1 . 2 5 % / n ă m v à 0 . 2 5 % / n ă m t ừ n g à y 2 8 / 0 6 / 2 0 1 3 c ù n g v ớ i q u y ế t đ ị n h c ủ a N H N N t h e o t h ô n g t ư s ố 1 4 / 2 0 1 3 / T T - N H N N . N h ư t h ế l ư ợ n g n g o ạ i t ệ h u y đ ộ n g c ó t h ể s ẽ k h ô n g đ á p ứ n g đ ư ợ c n h u c ầ u đ ầ u t ư , t h a n h t o á n q u ố c t ế . . . v à đ ồ n g n g o ạ i t ệ c h ỉ m ớ i d ừ n g l ạ i h u y đ ộ n g ở đ ồ n g U S D , c h ư a m ở r ộ n g h u y đ ộ n g đ ổ i v ớ i c á c đ ồ n g t i ề n n g o ạ i t ệ k h á c n h ư E U R O . . . Đ i ề u n à y l à m ộ t h ạ n c h ế c ầ n k h ắ c p h ụ , t ạ o s ự đ a d ạ n g t r o n g h u y đ ộ n g v ố n v ề l o ạ i t i ề n c ủ a c h i n h á n h , đ á p ứ n g n h u c ầ u c ủ a k h á c h h à n g .
c. Theo kỳ hạn huy động
C ơ c ấ u n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g d â n c ư c ủ a C h i n h á n h c h i a t h e o k ỳ h ạ n h u y đ ộ n g đ ư ợ c c h i t i ế t t h e o B ả n g s a u :
Bảng 2.7: Cơ cấu huy động vốn dân cư theo kỳ hạn
Đơn vị: tỷ đồng
Cơ cấu theo kỳ han
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
TH TT (%) TH TT (%) TH TT (%)
K h ô n g k ỳ h ạ n 5 ,5 2 , 5 11 3 ,5 1 5 4
D ư ớ i 1 2 t h á n g 1 1 3 5 2 , 5 2 0 4 6 4 2 3 7 6 1
T r ê n 1 2 t h á n g 9 6 . 5 4 5 1 0 3 3 2 , 5 1 3 5 3 5
Tổng huy động 215 100 318 100 387 100
Nguôn: Phòng Hô trợ — MB Đông Anh
T h ứ n h ấ t : V ớ i n g u ồ n v ố n k h ô n g k ỳ h ạ n t ừ d â n c ư t u y c ó s ự t ă n g t r ư ở n g q u a c á c n ă m n h ư n g c ò n c h i ế m m ộ t t ỷ t r ọ n g r ấ t t h ấ p t r o n g t ổ n g n g u ồ n h u y đ ộ n g d â n c ư ( t r u n g b ì n h 3 , 3 % ) - Đ i ề u n à y c h o t h ấ y C h i n h á n h đ ã d ầ n c h ú t r ọ n g đ ế n v i ệ c p h á t t r i ể n n g u ồ n v ố n k h ô n g k ỳ h ạ n c ủ a k h á c h h à n g c á n h â n v ớ i ư u t h ế c h i p h í t r ả lã i t h ấ p t u y n h i ê n d o đ ặ c t h ù n g u ồ n v ố n n à y k h ô n g ổ n đ ị n h v à t h i ế u h ấ p d ẫ n v ề lã i s u ấ t n ê n q u y m ô c ò n ở m ứ c r ấ t t h ấ p , đ ể t h u h ú t n g u ồ n v ố n n à y t r o n g t h ờ i g i a n t ớ i C h i n h á n h c ầ n t r i ể n k h a i m ạ n h m ẽ h ơ n n ữ a c á c b i ệ n p h á p : P h á t t r i ế n g ó i d ị c h v ụ t r ả l ư ơ n g q u a t à i k h o ả n , p h á t t r i ể n c á c s ả n p h ấ m d ị c h v ụ g i a t ă n g c h o t à i k h o ả n c á n h â n . ..
T h ứ h a i , l ư ợ n g v ố n k ỳ h ạ n d ư ớ i 1 2 t h á n g c ó x u h ư ớ n g t ă n g v ề s ố l ư ợ n g t ừ n ă m 2 0 1 2 đ ế n n ă m 2 0 1 3 l ầ n l ư ợ t l à 2 0 4 t ỷ đ ồ n g , 2 3 7 t ỷ đ ồ n g . Đ â y l à n g u ồ n v ố n c ơ b ả n đ ể n g â n h à n g t i ế n h à n h k i n h d o a n h v à s ử d ụ n g c h o h o ạ t đ ộ n g t í n d ụ n g . Đ ặ c đ i ể m c ủ a n g u ồ n v ố n n à y c ó c h i p h í t h ấ p đ ư a lạ i l ợ i n h u ậ n c a o c h o n g â n h à n g n h ư n g l ạ i l à n g u ồ n c ó t ỷ lệ d ự t r ữ b ắ t b u ộ c k h á c a o v à n ó k h á n h ạ y c ả m v ớ i l ã i s u ấ t . V ì t h ế , n g â n h à n g n ê n q u ả n l ý c h ặ t c h ẽ v à d u y t r ì t ỷ l ệ h ợ p l ý v ớ i n g u ồ n n à y . Q u y m ô c ủ a n g u ồ n v ố n n g ắ n h ạ n p h ụ t h u ộ c v à o t â m l ý k h á c h h à n g , u y t í n n g â n h à n g v à l ã i s u ấ t n ê n t h ư ờ n g x u y ê n c ó s ự b i ế n đ ộ n g t u ỳ t h u ộ c v à o t ừ n g t h ờ i k ỳ . Đ â y l à n g u ồ n v ố n k h ô n g ổ n đ ị n h , n ế u k h á c h
h à n g r ú t m ộ t k h o ả n l ớ n t h ì d ễ g â y r a r ủ i r o t h a n h t o á n c h o n g â n h à n g . V ì v ậ y n g â n h à n g c ầ n c h ú t r ọ n g t r o n g v i ệ c t í n h t ỷ l ệ d ự t r ữ b ắ t b u ộ c đ ổ i v ớ i n g u ồ n n à y , đ ê đ ả m b ả o t í n h c h ủ đ ộ n g t r o n g h o ạ t đ ộ n g k i n h d o a n h c ủ a m ì n h
T h ứ b a , n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g t r ê n 1 2 t h á n g t r o n g b a n ă m q u a c ó m ứ c t ă n g t r u ở n g k h á o n đ ị n h n h ư n g l ạ i c ó c h i ề u h ư ớ n g s ụ t g i ả m v ề q u y m ô t r o n g t ổ n g n g u ồ n h u y đ ộ n g d â n c ư , đ i ề u n à y c ũ n g p h ù h ợ p v ớ i t h ự c t ế t h ị t r ư ờ n g k h i n g ư ờ i d â n c ó x u h ư ớ n g g ử i t i ề n k ỳ h ạ n n g ắ n đ ể c h ờ c ơ h ộ i đ ầ u t ư . v ố n h u y đ ộ n g n g ắ n , t r u n g v à d à i h ạ n đ ề u c ó x u h ư ớ n g t ă n g l ê n v ề s ố t u y ệ t đ ố i n h ư n g v ề t ỷ t r ọ n g c ơ c ấ u n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g t h ì v ố n n g ắ n h ạ n c ó x u h ư ớ n g t ă n g s o v ớ i v ố n t r u n g v à d à i h ạ n . N g u y ê n n h â n l à d o ả n h h ư ở n g t ừ l ạ m p h á t c a o , l ã i s u ấ t l i ê n t ụ c t ă n g , d ẫ n đ ế n n g ư ờ i g ử i t i ề n l u ô n k ỳ v ọ n g lã i s u ấ t t ă n g n ê n c h ỉ g ử i t i ề n v ớ i k ỳ h ạ n n g ắ n . Đ â y c ũ n g l à đ i ề u d ễ h i ể u b ở i n ề n k i n h t ế c ủ a t h ế g i ớ i v à V i ệ t N a m c ó n h i ề u b i ế n đ ộ n g đ ặ c b i ệ t l à t ạ i n ư ớ c t a t ì n h h ì n h t h ị t r ư ờ n g b ấ t đ ộ n g s ả n , v à n g , n g o ạ i t ệ l i ê n t ụ c t h a y đ ổ i t ạ o r a t â m l ý l o n g ạ i k h i g ử i t i ề n q u á l â u . B ê n c ạ n h đ ó , l ợ i n h u ậ n c ủ a v i ệ c đ ầ u t ư v à o c á c t h ị t r ư ờ n g n ó i t r ê n c ũ n g l ớ n h ơ n r ấ t n h i ề u s o v ớ i l ã i s u ấ t n g â n h à n g d o v ậ y n g ư ờ i d â n c h ỉ g ử i n g ắ n h ạ n v à c h ờ c ơ h ộ i đ ầ u t ư n h i ề u h ơ n l à g ử i t i ế t k i ệ m , v ấ n đ ề n à y t h ự c s ự l à m ộ t m ố i l o n g ạ i c h o c á c n g â n h à n g b ở i v i ệ c c â n đ ố i n g u ồ n v ố n t h e o k ỳ h ạ n l à h ế t s ứ c k h ó k h ă n , b ê n c ạ n h đ ó c ũ n g l à m c ô n g t á c l ậ p k ế h o ạ c h g ặ p n h i ề u t r ở n g ạ i d o k h ô n g t h ự c s ự p h ù h ợ p .
2.2.3. Chi phí huy động vốn dân cư tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Đông Anh
C h i p h í h u y đ ộ n g v ố n l à y ế u t ố q u a n t r ọ n g k h ô n g c h ỉ v ớ i M B m à c ò n v ớ i t o à n h ệ t h ố n g c á c N H T M t r o n g v i ệ c đ á n h g i á h i ệ u q u ả c ủ a v i ệ c h u y đ ộ n g v ố n v à x á c đ ị n h k ế t q u ả k i n h d o a n h c ủ a n g â n h à n g . N h ằ m n g h i ê n c ứ u n ộ i d u n g n à y , t a c ó t h ể x e m x é t c h ỉ t i ê u n h ư : l ã i s u ấ t b ì n h q u â n h u y đ ộ n g v à c h i p h í h u y đ ộ n g v ố n .
2.2.3.1. L ã i suất bình quân huy động vốn dân cư tạ i Chi nhánh
N h ằ m đ ả m b ả o c h o h o ạ t đ ộ n g t h ô n g s u ố t c ủ a h ệ t h ố n g , N g â n h à n g T M C P Q u â n Đ ộ i đ ã t h ự c h i ệ n c ơ c h ế đ i ề u c h u y ể n v à t ậ p t r u n g v ố n n ộ i b ộ ( F T P ) . C ó n g h ĩ a là , t ấ t c ả c á c c h i n h á n h c ủ a M B t r o n g c ả n ư ớ c k h i h u y đ ộ n g đ ư ợ c b a o n h i ê u v ố n s ẽ t h ự c h i ệ n đ i ề u c h u y ể n h ế t v ề t r u n g t â m v ố n t ạ i H ộ i s ở c h í n h n h ư m ộ t k h o ả n t i ề n g ử i v à đ ư ợ c h ư ở n g l ã i s u ấ t t h e o q u y đ ị n h t ạ i t ừ n g t h ờ i đ i ể m . T r o n g t ừ n g t h ờ i k ỳ , t r u n g t â m v ố n t ạ i H ộ i s ơ c h í n h s ẽ c ó t r á c h n h i ệ m p h ố i h ợ p v ớ i c á c K h ố i c ủ a M B đ ư a r a m ứ c l ã i s u ấ t m u a v ố n t ù y t h e o t ì n h h ì n h t h ị t r ư ờ n g . C á c c h i n h á n h c ă n c ứ v à o m ứ c lã i s u ấ t m u a v ố n c ủ a H ộ i s ở c h í n h đ ế đ ư a r a c á c c h í n h s á c h h u y đ ộ n g v à c h o v a y c h o r i ê n g c ủ a c h i n h á n h t r o n g t ừ n g t h ờ i k ỳ . T r ê n c ơ s ở t h ự c h i ệ n c ơ c h ế F T P , t r o n g t h ờ i g i a n q u a , C h i n h á n h Đ ô n g A n h l u ô n c ố g ắ n g đ ư a r a n h ữ n g c h í n h s á c h h u y đ ộ n g v ớ i m ứ c l ã i s u ấ t h u y đ ộ n g h ợ p l ý n h ằ m ổ n đ ị n h n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g m à v ẫ n c ó h i ệ u q u ả .
L ã i s u ấ t b ì n h q u â n h u y đ ộ n g v ố n d â n c ư t ă n g h a y g i ả m c ó t á c đ ộ n g r ấ t l ớ n đ ế n c h i p h í t r ả l ã i k h á c h h à n g n ó i r i ê n g c ũ n g n h ư c h i p h í h u y đ ộ n g v ố n t ạ i C h i n h á n h n ó i c h u n g .
Bảng 2.8: Lãi suất huy động vốn dân cư tại Chi nhánh Đông Anh (Đơn vị: %/năm)
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Chỉ tiêu
VND Ngoại
t ê ’• VND Ngoại
tệ VND Ngoại
tệ
K h ô n g k ỳ h ạ n 2 , 4 0 0 , 2 5 1 ,0 0 0 , 1 0 1 ,0 0 0 , 1 0
D ư ớ i 1 2 t h á n g 1 4 ,0 4 , 5 1 0 , 0 0 2 , 0 0 7 , 5 0 2 , 0 0
T r ê n 1 2 t h á n g 1 4 ,0 5 , 0 1 0 , 5 0 2 , 0 0 1 0 , 0 0 2 , 0 0
LSHĐ bình quân 9,59 3,25 8,24 1,36 6,37 1,36
Nguôn: Phòng Hô trợ — MB Đông Anh
N ă m 2 0 1 1 đ á n h d ấ u m ộ t n ă m l ã i s u ấ t t i ề n g ử i t ă n g c a o , m ặ c d ù N H N N q u y đ ị n h t r ầ n l ã i s u ấ t l à 1 4 % / n ă m t u y n h i ê n m ứ c lã i s u ấ t t h ự c t ế N g â n h à n g
p h ả i t r ả c h o n g ư ờ i g ử i t i ề n c a o h ơ n r ấ t n h i ề u , c ó n h ữ n g t h ờ i đ i ể m m ứ c l ã i s u ấ t t h ự c t r ả l ê n đ ế n 1 8 % / n ă m . S a n g đ ế n n ă m 2 0 1 2 , N H N N á p d ụ n g m ộ t l o ạ t c á c b i ệ n p h á p c ứ n g r ắ n n h ằ m h ạ n c h ế t ì n h t r ạ n g c á c N H đ u a l ã i s u ấ t h u y đ ộ n g n h ư h ạ t r à n l ã i s u ấ t , m ở n h i ề u đ ợ t t h a n h t r a v ớ i c h ế t à i x ử p h ạ t n ặ n g . C á c b i ệ n p h á p n à y d ầ n p h á t h u y t á c d ụ n g , t u y n h i ê n v ẫ n c ó n h ữ n g g i a o d ị c h c ó m ứ c l ã i s u ấ t t h ự c t r ả c a o h ơ n n i ê m y ế t . L ã i s u ấ t b ì n h q u â n đ ầ u v à o n ă m 2 0 1 2 l à 8 , 2 4 % g i ả m 1 , 3 5 % s o v ớ i n ă m 2 0 1 1 . Đ ế n n ă m 2 0 1 3 l ã i s u ấ t h u y đ ộ n g đ ã d ầ n ổ n đ ị n h , l ã i s u ấ t h u y đ ộ n g g i ả m m ạ n h đ ặ c b i ệ t l à ở k ỳ h ạ n d ư ớ i 1 2 t h á n g đ i ề u n à y đ ã g i ú p l ã i s u ấ t b ì n h q u â n đ ầ u v à o n ă m 2 0 1 3 c h ỉ c ò n l à 6 , 3 7 % g i ả m 1 , 8 7 % s o v ớ i n ă m 2 0 1 2 . V i ệ c l ã i s u ấ t b ì n h q u â n đ ầ u v à o g i ả m l à m g i ả m á p l ự c v ề c h i p h í t r ả lã i c h o C h i n h á n h , t u y n h i ê n t r o n g n h ữ n g n ă m g ầ n đ â y d o ả n h h ư ở n g c ủ a c u ộ c k h ủ n g h o ả n g k i n h t ế n ê n k h ả n ă n g h ấ p t h ụ v ố n c ủ a c á c D o a n h n g h i ệ p r ấ t h ạ n c h ế , t ỷ lệ t ă n g t r ư ở n g t í n d ụ n g t h ấ p , c ó n g â n h à n g c ò n t ă n g t r ư ở n g â m , c h í n h v ì v ậ y m ặ c d ù l ã i s u ấ t b ì n h q u â n đ ầ u v à o g i ả m n h ư n g n ế u k h ô n g c ó n h ữ n g b i ệ n p h á p k í c h t h í c h t ă n g t r ư ở n g t í n d ụ n g s ẽ ả n h h ư ở n g r ấ t n h i ề u đ ế n h i ệ u q u ả c ủ a v i ệ c h u y đ ộ n g v ố n .
2.2.3.2. Chi p h í huy động vốn từ dân cư
C h i p h í h u y đ ộ n g v ố n t ừ d â n c ư t ạ i C h i n h á n h đ ư ợ c h ì n h t h à n h t ừ c h i p h í t r ả l ã i k h á c h h à n g v à c á c c h i p h í k h á c l i ê n q u a n đ ể c ó đ ư ợ c n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g .
Bảng 2.9: Chi phí huy động vốn dân cư tại Chi nhánh Đông Anh Đơn vị: Tỷ đông Chí phí huy đông vốn
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
TH TH T gT(% ) TH TgT(% )
C h i p h í t r ả l ã i k h á c h h à n g 1 7 , 5 0 2 2 , 6 0 2 9 ,1 2 1 , 7 - 4
C h i p h í k h á c n g o à i lã i 5 , 3 0 1 ,5 - 7 1 , 6 1 ,2 - 2 0
T ổ n g c h i p h í h u y đ ộ n g 2 2 , 8 0 2 4 , 1 0 5 , 7 2 2 , 9 -5
V ---—— ÍCT--- ---
Nguôn: Phòng Hô trợ - MB Đông Anh
T r o n g c h i p h í h u y đ ộ n g v ố n d â n c ư c ủ a C h i n h á n h , n g u ồ n c h i t r ả l ã i k h á c h h à n g l u ô n c h i ế m t ỷ t r ọ n g c h í n h , t r u n g b ì n h c h i ế m 9 3 , 5 % t ổ n g c h i p h í h u y đ ộ n g v ố n h à n g n ă m . C h i p h í h u y đ ộ n g v ố n n ă m 2 0 1 2 l à 2 4 , 1 t ỷ đ ồ n g t ă n g n h ẹ s o v ớ i n ă m 2 0 1 1 l à 2 2 , 8 t ỷ đ ồ n g ( m ứ c t ă n g 5 , 7 % ) đ i ề u n à y đ ư ợ c g i ả i t h í c h l à d o t r o n g n ă m 2 0 1 1 m ặ c d ù c h i p h í t r ả l ã i k h á c h h à n g t h ấ p n h ư n g c h i p h í k h á c n g o à i l ã i l à r ấ t c a o d o t ì n h t r ạ n g c ạ n h t r a n h l ã i s u ấ t g i ữ a c á c N g â n h à n g k h i ế n C h i n h á n h p h ả i b ỏ n h i ề u k h o ả n c h i p h í đ ể g i ữ c h â n k h á c h h à n g . N ă m 2 0 1 3 c h i p h í h u y đ ộ n g v ổ n c ó x u h ư ớ n g g i ả m c h ỉ c ò n 2 2 , 9 t ỷ đ ồ n g ( g i ả m 5 % s o v ớ i n ă m 2 0 1 2 ) đ i ề u n à y p h ả n á n h đ ú n g t h ự c t ế k h i l ã i s u ấ t b i n h q u â n đ ầ u v à o g i ả m v à c h i p h í k h á c n g o à i l ã i k h ô n g l ớ n . M ặ t k h á c , c ó t h ể t h ấ y t ỷ l ệ t ă n g t r ư ở n g c h i p h í t r ả l ã i k h á c h h à n g l u ô n t h ấ p h ơ n t ố c đ ộ t ă n g t r ư ở n g c ủ a n g u ồ n v ố n c h o t h ấ y c ơ c ấ u v ố n h u y đ ộ n g c ủ a C h i n h á n h đ ã c ó s ự đ i ề u c h i n h h ợ p lý n h à m g i ả m c h i p h í t r ả l ã i n ó i r i ê n g v à c h i p h í h u y đ ộ n g v ố n n ó i c h u n g .
Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng Chi phí và Huy động vốn dân cơ Nguồn: Phòng H ỗ trợ - MB Đông Anh
2.2.4. Các hình thức huy động vốn từ dân cư tại Ngân hàng Thưong mại Cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Đông Anh
Đ ẻ t ạ o l ậ p n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g ổ n đ ị n h , t r o n g n h ữ n g n ă m q u a , M B C h i n h á n h Đ ô n g A n h c ũ n g n h ư c á c N H T M k h á c đ ã s ử d ụ n g n h i ề u h ì n h t h ứ c h u y đ ộ n g k h á c n h a u n h ư n h ậ n t i ề n g ử i , k ý q u ỹ , b ả o l ã n h . . . T u y n h i ê n , n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g c h ủ y ế u c ủ a C h i n h á n h l à n g u ồ n h u y đ ộ n g t ừ d â n c ư .
- C h i n h á n h c h ủ t r ư ơ n g t h ự c h i ệ n đ a d ạ n g h ó a c á c h ì n h t h ứ c h u y đ ộ n g v ô n , đ á p ứ n g t ố i đ a c á c n h u c ầ u g ử i t i ề n c ủ a n g ư ờ i d â n c ó n g u ồ n t i ề n n h à n r ỗ i . V ớ i c h ủ t r ư ơ n g đ ó , C h i n h á n h đ ã p h á t t r i ể n n h i ề u l o ạ i h ì n h s ả n p h ẩ m c ó t í n h l i n h h o ạ t v à c ạ n h t r a n h c a o b a o g ồ m n h ó m c á c s ả n p h ẩ m t i ề n g ử i t h a n h t o á n ( b ằ n g V N D , b ằ n g n g o ạ i t ệ ) ; n h ó m c á c s ả n p h ẩ m t i ế t k i ệ m ( t i ế t k i ệ m t í c h l ũ y , t i ế t k i ệ m c ó k ỳ h ạ n , t i ế t k i ệ m q u â n n h â n , t i ế t k i ệ m c h o c o n , t i ế t k i ệ m r ú t g ố c l i n h h o ạ t , t i ế t k i ệ m s ố , c á c đ ợ t h u y đ ộ n g t i ế t k i ệ m d ự t h ư ở n g ) , n h ó m c á c s ả n p h ẩ m h ỗ t r ợ ( t h ẻ A T M , V i s a D e b i t , t h u h ộ , B a n k p l u s ) . ..
N g â n h à n g T h ư ơ n g m ạ i c ổ p h ầ n Q u â n Đ ộ i - C h i n h á n h Đ ô n g A n h h i ệ n đ a n g c u n g c ấ p m ộ t d a n h m ụ c đ a d ạ n g v à đ ầ y đ ủ c á c s ả n p h ẩ m h u y đ ộ n g t i ề n g ử i c h o đ ố i t ư ợ n g k h á c h h à n g c á n h â n . C ù n g v ớ i s ự đ a d ạ n g v ề s ố l ư ợ n g , b ộ s ả n p h â m t i ề n g ử i c ủ a C h i n h á n h đ ã c ó s ự p h á t t r i ể n q u a c á c n ă m , t ừ s ả n p h ẩ m t i ề n g ử i c h ỉ c ó 3 t h á n g , 6 t h á n g , 9 t h á n g , 12 t h á n g , . , c h o đ ế n h i ệ n n a y s ả n p h ẩ m đ ã đ a d ạ n g l i n h h o ạ t t ừ l o ạ i t i ế t k i ệ m 1 t u ầ n c h o đ ế n s ả n p h ẩ m 6 0 t h á n g .
S ả n p h ẩ m t i ề n g ử i c ủ a C h i n h á n h h i ệ n n a y đ ã đ á p ứ n g đ ư ợ c y ê u c ầ u c ủ a k h á c h h à n g n h ư c ó t h ể r ú t đ ư ợ c n h i ề u n ơ i ( t h a n h t o á n t r ê n t o à n q u ố c ) , n h i ề u l ầ n , l ã i s u ấ t r ú t t r ư ớ c h ạ n l i n h h o ạ t h ơ n ( k h i r ú t t r ư ớ c h ạ n , l ã i s u ấ t t h e o t h ờ i g i a n t h ự c g ử i ) , k ỳ h ạ n g ử i đ a d ạ n g ( t ừ 1 t u ầ n đ ế n 6 0 t h á n g ) , t ừ s ả n p h ẩ m t i ề n g ử i c ố đ ị n h m ộ t l ầ n đ ế n s ả n p h ẩ m t i ề n g ử i h à n g t h á n g , h à n g q u ý .
N g o à i s ả n p h ẩ m t i ế t k i ệ m t h ô n g t h ư ờ n g , M B đ ã t r i ể n k h a i c á c s ả n p h ẩ m c h u y ê n b i ệ t k h á c n h ư : t i ế t k i ệ m t í c h l u ỹ t h ô n g m i n h , t i ế t k i ệ m c h o c o n , t i ế t k i ệ m
Q u â n n h â n , t i ế t k i ệ m t r u n g n i ê n , . . . M ỗ i s ả n p h ẩ m c ó t í n h n ă n g v à đ ặ c t h ù d à n h r i ê n g c h o t ừ n g p h â n k h ú c k h á c h h à n g n h ằ m đ a d ạ n g đ ố i t ư ợ n g g ử i t i ề n .
Tiết kiệm d ự thưởng: s o n g s o n g v ớ i c á c h ì n h t h ứ c h u y đ ộ n g t r u y ề n t h ố n g , N g â n h à n g T h ư ơ n g m ạ i c ổ p h ầ n Q u â n Đ ộ i - C h i n h á n h Đ ô n g A n h đ ã t r i ể n k h a i n h a n h c h ó n g k ị p t h ờ i c h ư ơ n g t r ì n h t i ế t k i ệ m d ự t h ư ở n g d o N g â n h à n g Q u â n Đ ộ i p h á t đ ộ n g . K h á c h h à n g t h a m g i a c h ư ơ n g t r ì n h t i ế t k i ệ m d ự t h ư ở n g n g o à i v i ệ c đ ư ợ c h ư ở n g l ã i s u ấ t ư u đ ã i n h ư h ì n h t h ứ c g ử i t i ế t k i ệ m t h ô n g t h ư ờ n g c ò n đ ư ợ c t h a m g i a d ự t h ư ở n g v ớ i n h i ề u g i ả i t h ư ở n g h ấ p d ẫ n n h ư : x e m á y , t i v i , t ủ l ạ n h . . . , x á c s u ấ t t r ú n g t h ư ở n g c a o ( 1 / 1 0 ) n ê n đ ã t h u h ú t đ ư ợ c s ự q u a n t â m c ủ a d â n c h ú n g .
Tiết kiệm tặng thưởng: H ì n h t h ứ c h u y đ ộ n g n à y l u ô n đ ạ t h i ệ u q u ả c a o , k h u y ế n k h í c h k h á c h h à n g t i ế p t ụ c g ử i t i ề n t ạ i C h i n h á n h đ ể h ư ở n g l ã i s u ấ t h ấ p d ẫ n v à s ử d ụ n g t i ệ n í c h h i ệ n đ ạ i t ừ c á c s ả n p h ẩ m M B t ặ n g k è m . N g â n h à n g T h ư ơ n g m ạ i c ổ p h ầ n Q u â n Đ ộ i - C h i n h á n h Đ ô n g A n h đ ã đ ư a r a r ấ t n h i ề u c á c c h ư ơ n g t r ì n h k h u y ế n m ạ i n h ư : B ố c t h ă m t r ú n g t h ư ở n g , h ì n h t h ứ c k h u y ế n m ạ i t ặ n g t h ẻ m u a h à n g B i g c , h i ệ n v ậ t , t h ẻ đ i ệ n t h o ạ i . . . N ă m 2 0 1 2 , C h i n h á n h b ắ t đ ầ u á p d ụ n g t r i ể n k h a i h ì n h t h ứ c k h u y ế n m ạ i n à y v à d ầ n d ầ n t h u h ú t đ ư ợ c n g u ồ n t i ề n g ử i l ớ n t ừ d â n c ư .
S ả n p h ẩ m h u y đ ộ n g v ố n c ủ a C h i n h a n h t r o n g n h ữ n g n ă m q u a đ ã c ó s ự đ a d ạ n g h ó a t h e o n h ó m k h á c h h à n g , đ a d ạ n g b ằ n g c á c h c h i a k h á c h h à n g r a t h e o t ừ n g n h ó m đ ặ c t h ù , đ ồ n g t h ờ i t h i ế t k ế s ả n p h ẩ m t i ề n g ử i h o ặ c t i ế t k i ệ m c ó n h ữ n g n é t đ ặ c t h ù d à n h r i ê n g c h o n h ó m đ ố i t ư ợ n g k h á c h h à n g đ ó , n h ư n g m ớ i c h ỉ d ừ n g l ạ i ở c h ỗ c h i a k h á c h h à n g t h à n h : k h á c h h à n g c á n h â n , k h á c h h à n g t ổ c h ứ c k i n h t ế v à k h á c h h à n g đ ị n h c h ế t à i c h í n h n ê n s ả n p h ẩ m t i ề n g ử i t h ự c t ế c h ư a đ á p ứ n g h ế t đ ư ợ c n h u c ầ u đ a d ạ n g c ủ a k h á c h h à n g . T r o n g n h ữ n g n ă m t ớ i , h ư ớ n g đ a d ạ n g h ó a n à y c ầ n t i ế p t ụ c đ ư ợ c k h a i t h á c .
2.2.5. Các giải pháp Ngân hàng Thưotig mại c ổ phần Quân Đội - Chi nhánh Đông Anh đã triển khai để nâng cao hiệu quả huy động vốn từ dân cư
N h ậ n t h ứ c đ ư ợ c v a i t r ò v à t i ề m n ă n g c ủ a h u y đ ộ n g v ố n t ừ d â n c ư đ ố i v ớ i h o ạ t đ ộ n g k i n h d o a n h c ủ a C h i n h á n h , n g a y t ừ n h ữ n g n g à y đ ầ u t h à n h l ậ p B a n l ã n h đ ạ o C h i n h á n h đ ã c h ỉ đ ạ o p h ò n g k i n h d o a n h t r i ế n k h a i c á c g i ả i p h á p đ ể n â n g c a o h i ệ u q u ả h u y đ ộ n g v ố n t ừ d â n c ư t ạ i đ ị a b à n .
X á c đ ị n h t h ị t r ư ờ n g m ụ c t i ê u v à n h ó m k h á c h h à n g m ụ c t i ê u : D o C h i n h á n h đ ư ợ c p h â n g i a o q u ả n l ý đ ị a b à n r ộ n g b a o g ồ m b a h u y ệ n : M ê L i n h , Đ ô n g A n h v à S ó c S o n c ủ a t h à n h p h ố H à N ộ i n ê n k h i m ớ i đ ư ợ c t h à n h l ậ p , M B Đ ô n g A n h đ ã x á c đ ị n h t h ị t r ư ờ n g m ụ c t i ê u h ư ớ n g t ớ i l à T h ị t r ấ n Đ ô n g A n h - n ơ i đ ó n g t r ụ s ở c h í n h v à c á c v ù n g k i n h t ế t r ọ n g đ i ể m b a o q u a n h c ủ a h u y ệ n Đ ô n g A n h v à S ó c S ơ n n h ư : P h ù L ỗ , V â n T r ì , V ĩ n h N g ọ c , V i ệ t H ù n g . . . n ơ i c ó k i n h t ế h o ặ c t i ề m n ă n g k i n h t ế p h á t t r i ể n . B ê n c ạ n h đ ó , v ớ i n h i ệ m v ụ c h í n h t r ị l à p h ụ c v ụ k h á c h h à n g q u â n n h â n n ê n n g a y t ừ n h ữ n g n g à y m ớ i t h à n h l ậ p M B Đ ô n g A n h đ ã x á c đ ị n h n h ó m k h á c h h à n g m ụ c t i ê u đ ầ u t i ê n h ư ớ n g t ớ i l à c á c q u â n n h â n đ a n g v à đ ã c ô n g t á c t ạ i c á c đ ơ n v ị q u â n đ ộ i đ ó n g t r ê n đ ị a b à n v ớ i c á c s ả n p h ẩ m : d ị c h v ụ t r ả l ư ơ n g q u a t à i k h o ả n , B a n k p l u s , t i ế t k i ệ m q u â n n h â n . . . T u y n h i ê n , v ớ i l ư ợ n g n h â n s ự m ỏ n g , c ò n í t k i n h n g h i ệ m n ê n h o ạ t đ ộ n g h u y đ ộ n g v ố n t ừ d â n c ư c ủ a M B Đ ô n g A n h đ ế n n a y v ẫ n c h ư a t ư ơ n g x ứ n g v ớ i t i ề m n ă n g c ủ a đ ị a b à n .
X â y d ự n g c h ư ơ n g t r ì n h c h ă m s ó c k h á c h h à n g t ạ i C h i n h á n h : V ớ i d a n h m ụ c k h á c h h à n g g ử i t i ề n h i ệ n h ữ u , t u ỳ t h e o q u y m ô s ố d ư v à k ỳ h ạ n g ử i , p h ò n g k i n h d o a n h đ ã t r ự c t i ế p x â y d ự n g c á c c h ư ơ n g t r ì n h c h ă m s ó c k h á c h h à n g t ạ i C h i n h á n h t r o n g c á c d ị p : S i n h n h ậ t k h á c h h à n g , 8 / 3 , c á c n g à y T ế t . . . T u y n h i ê n , đ â y l à c á c c h ư ơ n g t r ì n h d o C h i n h á n h x â y d ự n g n ê n c ò n n h i ề u đ i ể m h ạ n c h ế v ề q u y m ô c h ư ơ n g t r ì n h , t í n h c h u y ê n n g h i ệ p v à t í n h đ ồ n g b ộ v ớ i h ệ t h ố n g .