1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VÓN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I
1.3.1. Các nhân tố chủ quan
1.3.1.1. Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Bất kỳ một doanh nghiệp nào khi tham gia hoạt động kinh doanh đều xây dựng riêng cho mình một chiến lược, nó như là kim chỉ nam cho các hoạt động kinh doanh hàng ngày của doanh nghiệp. Ngân hàng thương mại trong quá trình hoạt động kinh doanh cũng phải xây dựng chiến lược cho riêng mình tùy thuộc vào môi trường và bản thân nội tại của ngân hàng. Dựa trên việc xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, ngân hàng cần thấy được những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức. Đồng thời ngân hàng cũng phải dự đoán thay đổi của môi trường để xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp mà trong đó chiến lược phát triển quy mô và chất lượng nguồn vốn nói chung là một bộ phận. Do đó, quy mô, cơ cấu và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động sẽ thay đổi theo chiến lược kinh doanh từng thời kỳ và gây ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn.
1.3.1.2. Địa điểm, cơ sỏ’ vật chất các điểm giao dịch
Mạng lưới điểm giao dịch cũng như phạm vi hoạt động của ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn của ngân hàng. Ngân hàng có trụ sở chính bề thế, nằm ở vị trí thuận lợi sát địa bàn dân cư hoặc gần trung tâm thương mại sẽ có nhiều thuận lợi trong công tác huy động vốn. Lẽ tự nhiên, khi dân chúng có tiền nhàn rỗi họ sẽ tìm đến các chi nhánh ngân hàng gần nhà mình nhất để gửi, như thế vừa tiết kiệm thời gian đi lại vừa đảm bảo an toàn cho số tiền của họ. Ngày nay, các ngân hàng đều cố gắng mở thật nhiều điểm giao dịch để thu hút tiền gửi của người dân cũng như đẩy mạnh các hoạt động kinh doanh khác. Với một mạng lưới điểm giao dịch rộng trải khắp cả nước, đến cả những vùng sâu vùng xa, các ngân hàng sẽ có điêu kiện cung cấp các dịch vụ của mình cho người dân một cách chu đáo và tiện lợi nhất. Tuy nhiên để mở thêm nhiều phòng, điểm giao dịch thì các ngân hàng cần nhải cân nhắc về khả năng vốn, khách hàng mục tiêu, địa điểm hoạt động và các yếu tố khác để tránh rơi vào tình trạng mất khả năng quản lý, kinh doanh không hiệu quả.
Bên cạnh đó, cơ sở vật chất cũng là điều kiện quan trọng đê đánh giá tình hình hoạt động của một ngân hàng. Khi đến giao dịch, điều đầu tiên mà khách hàng có thể đánh giá một ngân hàng như thế nào là thông qua bề ngoài của nó. Nếu ngân hàng có trụ sở làm việc bề thế, trang thiết bị hiện đại, vị trí thuận lợi cho giao thông sẽ tạo được nhiều cảm tình với khách hàng và từ đó có khả năng thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch hơn. Bởi vậy, xây dựng một hệ thống cơ sở vật chất khang trang cùng với trang thiết bị hiện đại luôn là một mục tiêu ưu tiên hàng đầu của các ngân hàng thương mại hiện nay.
1.3.1.3. Chỉnh sách khách hàng
Mục đích người gửi tiền và vay tiền là nhờ ngân hàng quản lý, chi trả hộ trong thanh toán hoặc tiết kiệm để hưởng lãi. Trong điều kiện hiện nay ít
có sự khác nhau về sản phẩm ngân hàng và giá cả. Khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn ngân hàng mà theo họ là thuận tiện nhất chứ không đơn thuần là nơi cất trữ tiền tệ và kiếm lời từ lãi suất. Chính vì vậy, các ngân hàng cần phải có một hệ thống chính sách khách hàng toàn diện để duy trì và mở rộng hoạt động huy động vốn nói riêng và toàn bộ hoạt động kinh doanh của mình.
Trước hết, ngân hàng cần nắm bắt được động cơ, thói quen và những mong muốn của người gửi tiền, thậm chí tùng đối tượng khách hàng gửi tiền thông qua phân tích lợi ích của khách hàng. Trên cơ sở dữ liệu đó, tiến hành phân đoạn khách hàng, lựa chọn khách hàng mục tiêu từ đó xây dựng chính sách sản phẩm, giá và marketing phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Chính sách khách hàng phải được triển khai thực hiện một cách đồng bộ trong toàn hệ thống của ngân hàng.
1.3.1.4. Năng lực và trình độ cán bộ Ngân hàng
Con người luôn là nhân tố quan trọng nhất mang tính quyết định trong bất cứ một ngành nghề hoạt động nào, đặc biệt là trong hoạt động ngân hàng.
Hình ảnh của một ngân hàng được lưu lại trong tiềm thức của khách hàng hay không trước hết được thể hiện qua thái độ của nhân viên giao dịch. Nhân viên giao dịch được coi là bộ mặt của ngân hàng và khách hàng là những người có quyền lựa chọn, vì vậy họ sẽ chọn nơi làm họ hài lòng nhất để gửi tiền, vay tiền và sử dụng các dịch vụ khác do ngân hàng cung cấp.
Tiếp đó là trình độ của cán bộ ngân hàng, trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng càng cao, mọi thao tác nghiệp vụ thực hiện nhanh chóng, chính xác, tác phong chuyên nghiệp sẽ gây được ấn tượng tốt đối với khách hàng.
Khách hàng luôn mong muốn giao dịch kinh doanh với các ngân hàng có nhân viên dễ mến, lịch sự và có kiến thức. Trong điều kiện khó có thế duy trì sự khác biệt về sản phẩm và giá cả như hiện nay thì chất lượng phục vụ trở
thành công cụ cạnh tranh vô cùng quan trọng. Muốn nâng cao chất lượng phục vụ, giữ vững khách hàng hiện có và thu hút thêm khách hàng mới thì đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng phải có trình độ chuyên môn cao, tác phong chuyên nghiệp, có thái độ phục vụ niềm nở, ân cần và chu đáo.
1.3.1.5. Công nghệ ngăn hàng
Ngày nay, công nghệ đóng vai trò cực kì quan trọng đối với sự phát triển kinh tế, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng - lĩnh vực kinh doanh dịch vụ, luôn đòi hỏi sự đổi mới và nâng cấp để có thể đáp ứng nhu cầu đi lên của xã hội. Công nghệ ngân hàng ngày càng trở nên phổ biến cũng bởi sự thuận tiện và đa dạng mà nó mang lại. Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng được sử dụng rộng rãi, cùng với hệ thống máy rút tiền tự động, home banking, dịch vụ thẻ tín dụng, hệ thống thanh toán điện tử,., dịch vụ ngân hàng đang dần đi vào đời sống xã hội và tác động không nhỏ tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
Công nghệ ngân hàng hỗ trợ rất lớn đối với các hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, nó đã làm thay đổi căn bản các hoạt động của ngân hàng và làm cho chúng trở nên dễ dàng hơn. Khi áp dụng các công nghệ hiện đại, ngân hàng sẽ mở rộng được các dịch vụ cung cấp, giảm được thời gian giao dịch và đảm bảo an toàn, thuận tiện cho khách hàng. Điều này có tác động đáng kể đến số lượng cũng như chất lượng của các khoản vốn huy động của ngân hàng, chỗ đúng của ngân hàng trên thị trường sẽ ngày càng vững vàng hơn.
1.3.1.6 Hình ảnh và uy tín của ngân hàng
Một ngân hàng thương mại với hình ảnh tốt và thương hiệu mạnh sẽ góp phần đáng kể trong việc thu hút khách hàng đến gửi tiền. Uy tín của một ngân hàng được gây dựng bởi niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng đó.
Thực hiện được điều này là cả một quá trình dài. Khách hàng bao giờ cũng
gửi tiền tại những ngân hàng có uy tín cao vì đối với họ những ngân hàng này có thể đáp ứng nhu cầu của mình một cách tốt nhất cùng với sự đảm bảo an toàn cho đồng vốn đầu tư ở mức cao nhất. Một ngân hàng có uy tín bao giờ cũng thu hút được nhiều khách hàng hơn những ngân hàng khác cho dù có trả một mức lãi suất thấp hơn. Những ngân hàng có uy tín luôn chiếm được lòng tin của khách hàng, đây là tiền đề cho việc họ huy động được những nguồn vốn lớn hơn với chi phí rẻ hơn và tiết kiệm được thời gian.
Mặt khác khi là khách hàng của một ngân hàng có uy tín, người gửi tiền có thể được tạo điều kiện giao dịch rộng rãi với các đối tác, vì đối tảc hoàn toàn tin tưởng vào uy tín của ngân hàng đặc biệt trong nghiệp vụ bảo lãnh hay thanh toán quốc tế ... Chính vì vậy, ngân hàng phải không ngừng tạo dựng và nâng cao hình ảnh của mình trong lòng khách hàng để có thể chiếm ưu thế so với các đối thủ khác trong công tác huy động vốn nói riêng và trong hoạt động kinh doanh nói chung.