1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VÓN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I
1.3.2. Các nhân tố khách quan
1.3.2.1. Tĩnh hình kinh tế, chính tri - x ã hôi
Là doanh nghiệp đặc biệt nên hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng sâu sắc của tình hình kinh tế xã hội. Tình hình kinh tế xã hội được hiểu là các nhân tố tác động đến sức mua của khách hàng và các mô thức tiêu dùng. Cụ thể là: tốc độ tăng trưởng kinh tế, thu nhập quốc dân, thất nghiệp, chỉ số lạm phát,.. Trong điều kiện nền kinh tế phát triển hưng thịnh, thu nhập dân cư cao và ổn định thì nguồn tiền vào ra các ngân hàng cũng ổn định, số vốn huy động được dồi dào, cơ hội đầu tư cũng được mở rộng. Ngược lại khi nền kinh tế đang suy thoái thì khả năng khai thác vốn đưa vào nền kinh tế bị hạn chế, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong huy động vốn.
Bên cạnh môi trường kinh tế - xã hội, môi trường chính trị cũng ảnh hưởng không nhỏ đến công tác huy động vốn của ngân hàng. Một môi trường
chính trị ổn định, các thể chế vững vàng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Ngược lại, các bất ổn trong công tác chính trị hay ngoại giao, các cuộc bãi công, biểu tình luôn kéo theo tình trạng huy động vốn của ngân hàng bị hạn chế bởi sự sụt giảm niềm tin của người dân.
Như vậy đối với các nhân tổ khách quan không đo lường trước được, ngân hàng luôn phải có những biện pháp phòng ngừa rủi ro để có thể đảm bảo hoạt động kinh doanh nói chung, hoạt động huy động vốn nói riêng được vận hành một cách hiệu quả.
1.3.2.2. Pháp luật và chính sách Nhà nước
Hệ thống pháp luật có ảnh hưởng mạnh mẽ tới hoạt động kinh doanh của bất kỳ một doanh nghiệp nào cũng như đối với ngân hàng thương mại, bởi thông qua hệ thống pháp luật, nhà nước định hướng các doanh nghiệp trong nền kinh tế hoạt động theo đúng mục tiêu điều hành đất nước của chính phủ. Theo đó, pháp luật quy định hành lang vận hành đối với các tổ chức kinh tế. Môi trường pháp luật có tác động hai mặt đối với hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp. Với hoạt động của Ngân hàng, đó là Luật các tổ chức tín dụng, các quy định của Ngân hàng Nhà nước và hệ thống những quy định cụ thể trong từng thời kỳ về lãi suất huy động/cho vay, tỷ lệ dự trữ, hạn mức tín dụng, các hệ số an toàn... Trong sự ràng buộc về luật pháp, các yếu tố của nghiệp vụ huy động vốn thay đổi, làm ảnh hưởng tới quy mô, hiệu quả và chính sách huy động vốn của ngân hàng. Ví như khi nền kinh tế xảy ra lạm phát, Ngân hàng Nhà nước thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ, rút bớt tiền ra khỏi lưu thông bằng cách tăng lãi suất cơ bản hay tăng tỷ lệ dữ trữ bắt buộc. Điều này làm cho các ngân hàng thương mại huy động vốn khó khăn hơn và ngược lại.
1.3.2.3. Đối thủ cạnh tranh
Đối thủ cạnh tranh cũng là một yếu tố ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt
động huy động vốn nói riêng và hoạt động kinh doanh nói chung của ngân hàng, đặc biệt là trong xu hướng quốc tế hóa nền kinh tế. Các ngân hàng tư nhân, các ngân hàng thương mại cổ phần, các ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước ngoài ngày càng nhiều và giành giật thị phần huy động bằng nhiều hình thức khác nhau, với tiềm lực tài chính lớn, kinh nghiệm, trình độ quản lý kinh doanh ngày càng cao. Đe có thể chiến thắng đối thủ, các ngân hàng thương mại cần áp dụng đa dạng hóa các hình thức huy động với lãi suất hấp dẫn kèm theo các dịch vụ liên quan đến tiền gửi nhằm giữ chân khách hàng cũ và thu hút các khách hàng mới. Các ngân hàng cần thay đổi các chính sách liên quan đến hoạt động huy động vốn, mở rộng mạng lưới giao dịch, nâng cấp công nghệ, nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên,... để có thể tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt như hiện nay.
1.3.2.4. Yếu tố thuộc về khách hàng
Khách hàng là trung tâm của hoạt động kinh doanh của ngân hàng, do vậy, đây là nhân tố quan trọng nhất, quyết định đến sự thành công của ngân hàng. Hoạt động huy động vốn phải đặt trong mối tương tác với khách hàng.
Khi đó, ngân hàng cần xác định được tâm lý, đặc tính văn hóa, thu nhập, thói quen tiêu dùng,., của khách hàng. Đối với nhóm khách hàng có thu nhập, có trình độ thường sử dụng các dịch vụ ngân hàng nhiều hơn các nhóm còn lại, nhờ đó ngân hàng có điều kiện để thu hút lượng tiền nhàn rỗi và mở rộng việc huy động vốn. Đối với các nhóm khách hàng khác, ngân hàng muốn huy động cần phải xây dựng được các chính sách huy động phù hợp với đặc tính của nhóm khách hàng đó.
KẾT LUÂN CHƯƠNG 1
Ngân hàng Thương Mại là một tổ chức tín dụng kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ với hai nhiệm vụ chủ yếu và quan trọng nhất là nhận tiền gửi và cho vay. Nhờ có các hoạt động này của NHTM mà các nguồn vốn trong xã hội được tập trung và đầu tư phát huy hiệu quả, thúc đẩy các hình thức tín dụng khác cũng phát triển, tạo vốn đầu tư cho nền kinh tế quốc dân, điều tiết quá trình tái sản xuất ở cả tầm vĩ mô và vi mô.
Nội dung của chương này đã đề cập một số lý luận cơ bản về NHTM và hoạt động huy động vốn nói chung của NHTM. Luận văn đã đề cập và làm rõ:
- Khái quát chung về ngân hàng thương mại trong đó làm rõ khái niệm NHTM, chúc năng của NHTM, hoạt động chủ yếu của NHTM
- Các nội dung chính về: Nguồn vốn của NHTM, như: Đặc điểm nguồn vốn của NHTM; Thành phần nguồn vốn của NHTM
-Vai trò của hoạt động huy động đối với NHTM. Các nhân tố khách quan, chủ quan ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM.
Đe cụ thể hóa các lý luận này, đòi hỏi cần được tiếp tục xem xét, đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn từ dân cư tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đông Anh. Qua đó có thể thấy được những kết quả đạt được, cũng như những tồn tại hạn chế để có thể tìm ra các giải pháp khắc phục ở các chương tiếp theo.
C H Ư Ơ N G 2
T H ự C T R Ạ N G H IỆ U Q U Ả H O Ạ T Đ Ộ N G H U Y Đ Ộ N G V Ố N T Ừ D Â N CU T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I CỔ PH Ầ N Q U Â N Đ Ộ I
C H I N H Á N H Đ Ồ N G A N H
2.1 T Ổ N G Q U A N V Ê N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I CỔ PH Ầ N Q U Â N Đ Ộ I - C H I N H Á N H Đ Ô N G AN H
2.1.1. V ài nét về quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng T hương mại cổ phần Q uân đội
Ngân hàng Thương mại c ổ phần Quân đội (gọi tắt là Ngân hàng Quân đội) ra đời là sự hội tụ của nhiều yếu tố trong đó quan trọng nhất phải kể đến đó là thời điểm và ý tưởng thành lập ngân hàng. Trước đây, trong chiến tranh các ý tưởng thành lập một ngân hàng giống như các ngân hàng ở Liên Xô cũ đã được hình thành. Các ngân hàng này được yêu cầu tách ra khỏi chức năng cấp phát cho các đơn vị quân đội làm kinh tế và dần tiến đến tự chủ về tài chính trong hoạt động vừa dựng nước vừa giữ nước. Song ý tưởng đó đã không thực hiện được do còn nhiều hạn chế về cơ chế thành lập. Đen năm 1990, pháp lệnh về Ngân hàng đã hình thành hệ thống ngân hàng 2 cấp: NHNN quản lý và ổn định tiền tệ; các tố chức tín dụng hoạt động kinh doanh phục vụ nhu cầu phát triến kinh tế đất nước. Từ các ý tưởng ban đầu cùng các chuyến đi khảo sát tại các nước trong khu vực và trên thế giới thì một yêu cầu đặt ra là phải có một ngân hàng phục vụ các doanh nghiệp quân đội làm kinh tế.
Ngân hàng Quân đội được thành lập theo Quyết định số 0054/NH-GP do NHNN Việt Nam cấp ngày 14/09/1994 và Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 060297 do Sở Kế hoạch và Đầu tư Hà Nội cấp ngày 30/09/1994, khai trương hoạt động từ ngày 04/11/1994. Ngày đầu thành lập, Ngân hàng Quân đội chỉ có một trụ sở chính tại 28A Điện Biên Phủ - Ba Đình - Hà Nội,
gồm 25 cán bộ nhân viên với 4 phòng ban chức năng: tín dụng, kế toán, kho quỹ và văn phòng, số vốn điều lệ ban đầu của Ngân hàng là 20 tỷ đồng với định hướng hoạt động trong giai đoạn đầu là trung gian tài chính phục vụ các doanh nghiệp Quân đội tham gia phát triển kinh tế và thực hiện nhiệm vụ quốc phòng, c ổ đông sáng lập chủ yếu là các Tổng Công ty, công ty, các nhà máy thuộc Bộ Quốc phòng và một số thể nhân đóng góp.
Trong xu thế phát triển của nền kinh tế Việt Nam, Ngân hàng Quân đội cũng không ngừng lớn mạnh. Đối tượng khách hàng của Ngân hàng Quân đội cũng ngày càng đa dạng bao gồm các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế (doanh nghiệp Nhà nước; công ty cổ phần; công ty TNHH; doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài...) và các cá nhân. Với phương châm hoạt động an toàn hiệu quả và luôn đặt lợi ích của khách hàng lên hàng đầu. Ngân hàng TMCP Quân đội không ngừng mở rộng chi nhánh đến các địa phương trong cả nước, trong đó có ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Đông Anh.
2.1.2. V ài nét về quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Q uân đội - Chi nhánh Đ ông Anh
Được thành lập từ năm 2008 theo Quyết định số 159/QĐ - NHQĐ - HĐQT ngày 11/03/2008 của HĐQT Ngân hàng TMCP Quân đội với quy mô là Phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh Long Biên. Sau gần 4 năm xây dựng và phát triển, đến tháng 5 năm 2012 MB Đông Anh chính thức được nâng cấp trở thành Chi nhánh cấp 1 trực thuộc Hội sở theo Quyết định số 315/QĐ - MB - HĐQT ngày 23/5/2012. Chi nhánh có địa chỉ tại K m l2 Quốc lộ 3, Thị trấn Đông Anh, huyện Đông Anh, Thành phố Hà Nội. Đến cuối năm 2013 Chi nhánh đạt tổng tài sản trên 500 tỷ đồng với hơn 10.000 khách hàng, nằm trong Top 10 Chi nhánh hoạt động hiệu quả nhất của hệ thống. Trên địa bàn huyện Đông Anh, Chi nhánh hiện tại đang giữ vị trí số 1 trong khối các Ngân hàng TMCP ngoài quốc doanh với 9 ngân hàng đang hoạt động. Ngân hàng
TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đông Anh tính đến 31/12/2013, MB Đông Anh có 32 cán bộ với độ tuổi trung bình là 28 (trên 87% số cán bộ có trình độ đại học và trên đại học), đứng đầu là Ban giám đốc gồm Giám đốc và 02 Phó Giám đốc. Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh được chia làm 3 khối, gồm 4 phòng và 2 bộ phận trực thuộc (chi tiết theo sơ đồ kèm theo) thực hiện các hoạt động kinh doanh chính gồm: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, thực hiện thanh toán trong nước và quốc tế, hoạt động ngân quỹ, kinh doanh ngoại tệ,...
Sơ đồ 2.1: M ô hình tổ chức M B Đ ông Anh
2.1.3. H oạt động kinh doanh của Ngân hàng T h ư on g mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Đ ông Anh
2.1.3.1. Hoạt động tạo tập vốn
Trong hoạt động kinh doanh của bất kỳ ngân hàng nào cũng vậy, nguồn vốn huy động luôn giữ một vai trò hết sức quan trọng, quyết định đến quy mô, phạm vi hoạt động và là cơ sở duy trì sức cạnh tranh của các NHTM trên thị trường.
Nhận thức rõ tầm quan trọng của công tác huy động vốn đối với việc mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh, Chi nhánh Đông Anh đã rất chú trọng đến công tác huy động vốn với phuơng châm “đi vay để cho vay” đa dạng hoá nguồn vốn bằng cách đa dạng hoá hình thức, biện pháp, các kênh huy động vốn nhằm thu hút lượng tiền gửi tối đa từ mọi thành phần kinh tế.
Hoạt động ngân hàng những năm gần đây gặp khá nhiều khó khăn và thách thức. Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng khốc liệt, đặc biệt là công tác huy động vốn, lãi suất thoả thuận được sử dụng như một công cụ linh hoạt để tăng thu nhập cho các ngân hàng. Vì vậy, Chi nhánh đã chủ động triên khai các chương trình khuyên mãi nhằm thu hút mọi lượng tiền gửi tiết kiệm như: Gửi tiền nhận quà tặng, gửi tiền tham gia quay số trúng thưởng...
Bên cạnh đó, Chi nhánh còn đa dạng hoá các thời hạn và khung lãi suất tiền gửi với mục đích thu hút được nhiều nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế. Với tinh thần, thái độ tận tụy phục vụ khách hàng, đảm bảo vui lòng khách đến vừa lòng khách đi, giải quyết thủ tục thuận lợi nhanh chóng, khách hàng gửi tiền vào và rút tiền ra dễ dàng, hạn chế tối đa những sai sót nhầm lẫn về mặt nghiệp vụ để đảm bảo ngày càng có tín nhiệm với khách hàng. Do đó, trong những năm qua, công tác huy động vốn đã đạt được những kết quả khả quan:
Tính đến 31/12/2013: Tổng nguồn vốn huy động đạt 488 tỷ đồng, tương đương 104% so với chỉ tiêu kế hoạch Hội sở giao và tăng trưởng bằng 119% nguồn vốn huy động năm 2012. (Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2013)
Có thể nhận thấy sự tăng trưởng này rõ hơn qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.1: Co’ cấu nguồn vốn huy động tại Chi nhánh Đ ông Anh
( Đ ơ n v ị: T ỷ đ ồ n g )
Chí tiêu
Số dư đến 31/12/2011
Số d ư đến 31/12/2012
% so V Ó I
31/12/2011
Số d ư đến 31/12/2013
% so vói 31/12/2012 Phân theo thành
phần gửi tiền
1. Tiền gửi từ các tổ
chức kinh tế 70 92 131.4 101 109.8
2. Tiền gửi dân cư 215 318 147.9 387 121.7
Phân theo nội và ngoại tệ
1. Tiền gửi bằng
VNĐ 240 356 148.3 449 126.1
2. Tiền gửi bằng
ngoại tệ (quy VNĐ) 45 54 120 39 72.2
T ổng cộng 285 410 143% 488 119%
---\ — ------- — - — — --- ---
( N g u ô n : B á o c ả o t à i c h í n h c ủ a M B Đ ô n g A n h n ă m 2 0 1 1 - 2 0 1 3 )
Qua bảng số liệu trên có thể thấy, các chỉ tiêu huy động vốn năm 2013 đều tăng so với năm 2011, nguồn vốn huy động của Chi nhánh cũng tăng dần qua các năm. Đen 31/12/2013, tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh đạt 488 tỷ đồng, tăng 78 tỷ đồng (tăng 19%) so với năm 2012, đạt 104% kế hoạch giao năm 2013. Huy động vốn bình quân đạt 415 tỷ đồng, tăng 75 tỷ đồng (tăng 22%) so với năm 2012, hoàn thành 98% kế hoạch giao. Quy mô huy động vốn có tăng trưởng nhưng còn nhỏ, cơ cấu nguồn vốn của Chi nhánh khá bền vững, tỷ lệ tiền gửi từ dân cư chiếm tới trên 70% trong tổng cơ cấu nguồn; tỷ trọng huy động vốn ngắn hạn thấp chỉ chiếm ~ 15% tổng nguồn vốn. Lượng tiền gửi dân cư có xu hướng ngày càng tăng. Vói việc ứng dụng
công nghệ ngân hàng hiện đại theo mô hình ngân hàng bán lẻ, rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng và thường xuyên đưa ra các hình thức khuyến mãi đa dạng với số lượng quà tặng kèm nhiều tiện ích hấp dẫn đã góp phần tăng trưởng vốn huy động của Chi nhánh.
2.1.3.2. Sử dụng vốn
Cũng như bất kỳ một NHTM nào, hoạt động sử dụng vốn luôn giữ vai trò chủ đạo trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, bởi vì đây là hoạt động đem lại phần thu nhập chính cho ngân hàng.
Trong năm vừa qua, với bối cảnh môi trường đầu tư hết sức khó khăn do sự cạnh tranh quyết liệt của các NHTM khác trên cùng địa bàn, ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Đông Anh đã đặt ra và quyết tâm phấn đấu nhằm đạt mục tiêu: “Đưa dư nợ tăng trưởng một cách bền vững, an toàn”. Chi nhánh đã triển khai đồng bộ nhiều biện pháp tích cực, chủ động bám sát doanh nghiệp, phân tích kỹ những khó khăn thuận lợi và dự đoán những vấn đề có nguy cơ xảy ra làm tổn hại đến Chi nhánh nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, nhưng đồng thời vẫn tạo mọi thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận với đồng vốn của ngân hàng, đồng vốn đã đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh, cải tiến kỹ thuật, nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng năng suất lao động.
Dư nợ tín dụng tăng trưởng có kiểm soát: đến 31/12/2013, dư nợ tín dụng của Chi nhánh đạt 570 tỷ đồng, tăng 90 tỷ đồng tương đương tăng 23,6% so với năm 2012 và tăng 220 tỷ đồng tương đương 88% so với năm 2011. Mức tăng trưởng này được đánh giá là phù họp với tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế cũng như tăng trưởng tín dụng của toàn Ngân hàng TMCP Quân Đội.
Chất lượng tín dụng: Chất lượng tín dụng luôn là một trong nhũng điểm sáng của MB Đông Anh, kể từ ngày thành lập đến nay Chi nhánh chưa từng có nợ xấu, kết thúc năm 2013 tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh là 0%, nợ quá hạn là ~4% (tương đương 23.5 tỷ đồng) tăng đột biến so với năm 2012 (năm
2012 là -1.5% ) và tập trung vào duy nhất 01 Khách hàng hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh thép.
Qua phân tích trên cho thấy công tác huy động và sử dụng vốn của ngân hàng trong thời gian qua đã bước đầu đi vào thế ổn định. Chi nhánh đã tập trung mở rộng đầu tư đối với các dự án lớn, khả thi và có hiệu quả, chủ động tạo mọi thuận lợi cho các doanh nghiệp được vay vốn ngân hàng, tháo gỡ những khó khăn trong sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đẩy sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước. Hơn nữa Chi nhánh cũng đã và đang tích cực tìm mọi giải pháp thích hợp nhằm đầu tư vốn cũng như cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, đặc biệt là các doanh nghiệp cổ phần hoá bằng việc sử dụng nhiều nguồn vốn như: vốn tài trợ uỷ thác, hùn vốn liên doanh, ngày càng đáp ứng tốt hơn đòi hỏi của khách hàng và đảm bảo thực hiện đầy đủ có hiệu quả chỉ tiêu mà cấp trên giao “Phát triển an toàn hiệu quả, lợi nhuận năm sau luôn cao hơn năm trước”.
2.1.3.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngăn hàng TMCP Quân đội - Chì nhánh Đông Anh trong những năm gần đây
Mặc dù chịu ảnh hưởng và tác động không nhỏ của cuộc suy thoái kinh tế thế giới cũng như trong nước, nhưng với sự đồng thuận nhất trí cao trong Ban lãnh đạo, sự nỗ lực và quyết tâm của toàn thể cán bộ nhân viên, Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đông Anh đã luôn hoàn thành tốt kế hoạch kinh doanh được giao trong những năm vừa qua.
B ảng 2.2: K ết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh
( Đ ơ n v ị: T ỷ đ ồ n g )
C hỉ tiêu Năm 2011 N ăm 2012 Năm 2013 rrA i ' • *9
T ông tài san 315 445 550
L oi nhuân trước thuế • • 11 12.5 15.2
' --- ---~ — --- --- ---——
( N g u ô n : B á o c á o t à i c h í n h c ủ a M B Đ ô n g A n h n ă m 2 0 1 1 - 2 0 1 3 )