Nhận thấy được điều đó ở thời điểm hiện tại, cùng với mong muốn đưa ra đóng góp cho sự phát triển lĩnh vực kinh doanh TTD của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nên em đã chọn đề tài “
Tính cấp thiết của đề tài
Trong xã hội hiện đại, việc sử dụng tiền mặt gặp nhiều bất lợi như giao dịch lớn không tiện lợi, thiếu bảo mật và khó khăn trong lưu trữ Do đó, với sự phát triển của công nghệ, thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng trở nên phổ biến và mang lại nhiều lợi ích cho người dùng, đặc biệt sau đại dịch Covid-19.
Trong năm 2023, hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ nhờ vào chuyển đổi số Theo thống kê từ NHNN Việt Nam, trong 7 tháng đầu năm, số lượng giao dịch không dùng tiền mặt đã tăng 51,19% so với cùng kỳ năm trước Sự quan tâm đối với hình thức thanh toán này ngày càng gia tăng, cho thấy xu hướng chuyển dịch mạnh mẽ trong thói quen tiêu dùng của người dân.
Năm 2022, với sự bùng nổ của cuộc cách mạng công nghệ số, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần tập trung phát triển sản phẩm thanh toán trực tuyến (TTD) và mở rộng số lượng điểm chấp nhận thẻ trên toàn quốc, từ đó thúc đẩy hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt.
Các ngân hàng thương mại tại Việt Nam đang điều chỉnh chiến lược kinh doanh để tập trung vào hoạt động ngân hàng bán lẻ (NHBL), nhằm tìm kiếm cơ hội đầu tư mới và mở rộng nhóm khách hàng mục tiêu Mục tiêu quan trọng trong chiến lược này là phát triển hoạt động kinh doanh tài chính tiêu dùng (HĐKD TTD), với mục đích đa dạng hóa dịch vụ và sản phẩm, đồng thời tăng doanh thu từ dịch vụ trong tương lai.
Vietcombank, ngân hàng tiên phong trong việc triển khai Hợp đồng Khung Dịch vụ Thẻ tại Việt Nam từ năm 1996, đã đóng góp lớn vào sự phát triển của thị trường thẻ với 14,7% thị phần TTD quốc tế và 37,4% thị phần thẻ nội địa tính đến tháng 6/2023 Tuy nhiên, trước sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng thương mại và sự nổi lên của các ngân hàng cổ phần như MB Bank, Techcombank, và TPBank, Vietcombank đang đối mặt với nguy cơ giảm thị phần TTD Điều này đặt ra yêu cầu cấp thiết cho Vietcombank trong việc tìm kiếm giải pháp cải thiện vị thế của mình trên thị trường thẻ tại Việt Nam.
Trong hai năm 2021 và 2022, Chi nhánh Hoàn Kiếm ghi nhận sự giảm sút về số lượng TTD phát hành mới và doanh thu từ hoạt động phát hành TTD do cạnh tranh khốc liệt trên thị trường Để đạt được mục tiêu trở thành Ngân hàng số 1 về bán lẻ tại Việt Nam, Vietcombank và Chi nhánh Hoàn Kiếm cần triển khai các giải pháp cụ thể nhằm phát triển hoạt động kinh doanh TTD hiệu quả hơn.
Chuyển đổi số đang diễn ra mạnh mẽ trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng, với xu hướng ngày càng tăng trong việc sử dụng dịch vụ tài chính trực tuyến và thanh toán không tiền mặt Sự chuyển mình này không chỉ mang lại cơ hội tiếp cận khách hàng mới và tăng doanh thu mà còn đòi hỏi ngành ngân hàng phải đối mặt với những thách thức về an ninh mạng và bảo mật thông tin Để đáp ứng các yêu cầu cao về an toàn và quản trị rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế, ngành ngân hàng cần nâng cao hiệu quả hoạt động và cải thiện trải nghiệm khách hàng đa kênh.
Chuyển đổi số và nâng cao an toàn theo chuẩn mực quốc tế về quản trị rủi ro là yếu tố then chốt để phát triển HĐKD TTD trong bối cảnh mới Nhận thức được tầm quan trọng này, tôi mong muốn đóng góp cho sự phát triển lĩnh vực kinh doanh TTD tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, vì vậy tôi đã chọn đề tài này.
“Giải pháp nâng cao hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm” để làm khóa luận tốt nghiệp.
Tổng quan tình hình nghiên cứu
Nghiên cứu của Dr M Surekha, Dr Umesh U và Dr D Paul Dhinakaran (2022) so sánh và đo lường chi phí giữa việc thanh toán bằng TTD và tiền mặt Kết quả cho thấy rằng TTD không làm gia tăng chi tiêu của khách hàng.
TTD vẫn có nhiều tác động đáng kể đến nhu cầu của người tiêu dùng ở các tầng lớp, lứa tuổi khác nhau
Fajer Almudaires (2021) đã chỉ ra rằng sự gia tăng nhu cầu về giao dịch tài chính kỹ thuật số kéo theo những rủi ro cao hơn Tác giả đã phân tích các sự cố an ninh tài chính lớn và trình bày chi tiết về một số vụ việc nổi bật dựa trên nhiều nguồn thông tin Qua nghiên cứu này, tác giả đề xuất các biện pháp giảm thiểu rủi ro cho dịch vụ tài chính kỹ thuật số, đồng thời đưa ra các giải pháp để phát triển hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực này.
Ramla Salman (2020) đã nghiên cứu về sự thay đổi trong hành vi tiêu dùng của khách hàng và các công nghệ mới nhằm mở rộng thị trường thẻ tín dụng (TTD) trong tương lai Nghiên cứu này nhấn mạnh các công nghệ như thanh toán di động, TTD thông minh, mã hóa động và xác thực vân tay, đồng thời đề cập đến tầm quan trọng của các tính năng bảo mật để bảo vệ thông tin khách hàng và ngăn chặn gian lận Bài khóa luận cũng chỉ ra vai trò của đổi mới trong việc tạo ra trải nghiệm người dùng tốt hơn, từ đó thu hút và giữ chân khách hàng Cuối cùng, nghiên cứu đề xuất các giải pháp cho các tổ chức phát hành TTD nhằm tận dụng cơ hội phát triển và cải thiện trải nghiệm khách hàng trong tương lai.
Hồ Thị Hà (2023) đã phân tích thực trạng sử dụng thẻ tín dụng tại Việt Nam, bao gồm số lượng thẻ phát hành, các loại thẻ, mức độ tín dụng, cùng với những điểm mạnh và yếu của thị trường thẻ Nghiên cứu cũng đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển thị trường thẻ tại Việt Nam.
Nguyễn Đức Thọ (2020) đã tiến hành nghiên cứu về tình hình kinh doanh TTD của Trung tâm từ năm 2017 đến 2019, cung cấp những số liệu quan trọng Từ các dữ liệu này, ông phân tích điểm mạnh và yếu của sản phẩm TTD tại Shinhan Bank, đồng thời chỉ ra những hạn chế trong hoạt động kinh doanh TTD Dựa trên những phân tích này, ông đề xuất các giải pháp nhằm cải thiện hoạt động kinh doanh TTD tại Trung tâm.
Trần Thị Thanh Nhị (2019) đã nghiên cứu về TTD, đưa ra khái niệm cơ bản, tiêu chí đánh giá và nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển HĐKD TTD tại ngân hàng Nghiên cứu sử dụng nhiều phương pháp như định tính, thu thập dữ liệu và phân tích để khảo sát thực trạng tại NHTM Cổ phần Kiên Long chi nhánh Phú Yên trong giai đoạn 2016 - 2018, từ đó đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện dịch vụ TTD Đào Kim Ánh (2018) cũng đã thực hiện nghiên cứu tại Vietcombank Bắc Ninh trong giai đoạn 2015 - 2017, xác định vai trò của TTD đối với NHTM và nền kinh tế Nghiên cứu này dựa trên dữ liệu thứ cấp từ báo cáo của ngân hàng và khảo sát 115 khách hàng để đánh giá mức độ hài lòng, từ đó đưa ra 7 nhóm giải pháp phát triển TTD tại Vietcombank Bắc Ninh.
Nghiên cứu về hoạt động kinh doanh dịch vụ tài chính tiêu dùng (HĐKD TTD) đang thu hút sự quan tâm lớn từ cả trong và ngoài nước Mặc dù có nhiều công trình nghiên cứu về phát triển dịch vụ TTD ở các cấp độ khác nhau, nhưng vẫn tồn tại những hạn chế về lý luận và thực tiễn Trong bối cảnh môi trường kinh doanh tài chính ngân hàng đang có nhiều biến động, tác giả đã tiến hành nghiên cứu tổng quát về HĐKD TTD, đồng thời đánh giá sự phát triển của dịch vụ này giai đoạn 2018 - 2023 qua phương pháp định tính Bên cạnh đó, nghiên cứu cũng phân tích thực trạng HĐKD TTD tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) chi nhánh Hoàn Kiếm và đề xuất các giải pháp thực tiễn nhằm phát triển HĐKD TTD như một chiến lược quan trọng cho ngân hàng trong tương lai Nghiên cứu này đóng góp giá trị cả về mặt khoa học và thực tiễn.
Mục tiêu nghiên cứu
- Giải pháp nâng cao hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm
3.2 Mục tiêu nghiên cứu cụ thể
- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng
- Phân tích thực trạng và các yếu tố tác động đến hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại Vietcombank - Chi nhánh Hoàn Kiếm trong giai đoạn 2018 - 2023
- Đề xuất các giải pháp nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại Vietcombank - Chi nhánh Hoàn Kiếm trong giai đoạn 2024 - 2030
4 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại NHTM
Phạm vi nghiên cứu về thời gian: Các dữ liệu trong giai đoạn 2018 - 2023 và giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng trong giai đoạn 2024 - 2030
Phạm vi nghiên cứu về không gian: Tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm thành phố Hà Nội
Trong quá trình nghiên cứu, các phương pháp được áp dụng bao gồm phương pháp thống kê, so sánh, tổng hợp và phân tích, dựa trên việc khảo sát thực tế hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm.
Phương pháp thống kê là cách thức phân tích số liệu trong một không gian và thời gian cụ thể nhằm khám phá các quy luật và bản chất của chúng Dữ liệu thu thập được sẽ được tổ chức theo thời gian và từng chỉ tiêu cụ thể để dễ dàng nghiên cứu và rút ra kết luận.
Phương pháp so sánh trong nghiên cứu giúp xác định xu hướng và mức độ biến động của các chỉ tiêu phân tích theo không gian và thời gian Một chỉ tiêu có thể mang ý nghĩa khác nhau tùy thuộc vào thời gian và không gian cụ thể Do đó, các số liệu thu thập sẽ được sắp xếp theo trình tự thời gian và đưa về cùng một thời điểm để thực hiện so sánh chính xác.
Phương pháp tổng hợp và phân tích được sử dụng để nghiên cứu các tài liệu liên quan đến đề tài khóa luận, từ đó xác định các vấn đề chung và riêng nhằm đạt được mục tiêu nghiên cứu Qua đó, phương pháp này giúp phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh tín dụng tại Vietcombank Hoàn Kiếm, đồng thời tổng hợp và đánh giá những thành tựu, hạn chế và nguyên nhân của chúng Cuối cùng, bài viết đưa ra các giải pháp nhằm phát triển hoạt động kinh doanh tín dụng tại ngân hàng này.
Nguồn dữ liệu thứ cấp trong bài luận bao gồm các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo tổng kết hàng năm của Vietcombank - Chi nhánh Hoàn Kiếm, cùng với định hướng hoạt động trong giai đoạn tiếp theo của Vietcombank và Vietcombank Hoàn Kiếm Ngoài ra, các tài liệu công khai, cũng như thông tin từ tạp chí, internet và sách báo cũng được sử dụng.
Nguồn dữ liệu sơ cấp là nguồn dữ liệu được thu thập từ việc thực hiện khảo sát những KH cá nhân của Vietcombank
6 Kết cấu, nội dung của khóa luận
Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo và phụ lục, khóa luận có kết cấu
Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại NHTM
Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm
Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm
CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN
DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận chung về thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm về thẻ tín dụng
Thông tư số 19/2016-TT-NHNN, ban hành ngày 30 tháng 6 năm 2016, quy định về hoạt động thẻ ngân hàng và định nghĩa thẻ tín dụng là loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trong giới hạn tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ.
Theo Hiệp hội Thẻ Tín dụng Quốc tế (Visa), thẻ tín dụng là phương tiện thanh toán linh hoạt cho phép người dùng mượn tiền từ ngân hàng để chi trả cho hàng hóa và dịch vụ Visa xem thẻ tín dụng không chỉ là công cụ thanh toán mà còn là sản phẩm tài chính an toàn, cung cấp dịch vụ bảo vệ chống gian lận và các hoạt động lừa đảo liên quan đến thẻ.
KH quản lý tài chính cá nhân của họ và cũng cung cấp các dịch vụ bảo vệ và an toàn liên quan đến tài khoản của khách hàng
Thẻ tín dụng, theo Đỗ Quang Hùng (2015), là loại thẻ thanh toán do ngân hàng phát hành, cho phép người dùng vay tiền tạm thời để mua sắm tại cửa hàng, siêu thị, trung tâm thương mại và trực tuyến Thẻ này có tính năng trả góp và yêu cầu người dùng hoàn trả số tiền đã vay trong khoảng thời gian nhất định, thường là 30 ngày, hoặc trả góp trong thời gian dài hơn với lãi suất đã được quy định Bên cạnh đó, thẻ tín dụng được coi là công cụ thanh toán tiện lợi và linh hoạt, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí so với việc sử dụng tiền mặt.
Thẻ tín dụng là dịch vụ tín dụng tiêu dùng cho phép khách hàng thanh toán tiện lợi khi mua sắm hàng hóa và dịch vụ Ngân hàng phát hành thẻ dựa vào uy tín và khả năng tài chính của khách hàng để cấp hạn mức chi tiêu Khi sử dụng thẻ, chủ thẻ có trách nhiệm hoàn trả các khoản chi tiêu trong thời gian quy định, một lần hoặc nhiều lần theo quy định của ngân hàng.
1.1.1.2 Đặc điểm của thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng, được phát hành bởi ngân hàng và tổ chức phát hành thẻ quốc tế, mang lại tính tiện lợi và nhanh chóng trong thanh toán Thẻ này thay thế phương thức thanh toán truyền thống với kích thước nhỏ gọn, cho phép người dùng thực hiện giao dịch từ số tiền rất nhỏ đến rất lớn Đặc biệt, thẻ tín dụng hỗ trợ thanh toán đa quốc gia và trên nhiều nền tảng mà không cần quy đổi sang ngoại tệ Ngoài ra, khách hàng vẫn có thể thanh toán ngay cả khi chưa đủ tiền trong tài khoản.
Tính linh hoạt của thẻ tín dụng được thể hiện qua việc đa dạng hóa các tính năng và dịch vụ, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng Các ngân hàng phát hành thẻ tín dụng phân chia thành nhiều hạng thẻ, mỗi hạng mang đến những ưu đãi và tính năng riêng biệt, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân Điều này không chỉ giúp sản phẩm thỏa mãn nhu cầu của mọi khách hàng mà còn đảm bảo lợi ích cho ngân hàng.
Thẻ tín dụng hiện đại được trang bị nhiều công nghệ tiên tiến nhằm đảm bảo an toàn và giảm thiểu rủi ro cho khách hàng và ngân hàng Với việc liên tục nâng cấp khả năng công nghệ và bảo mật, thẻ tín dụng giúp khách hàng yên tâm hơn khi sử dụng sản phẩm này.
1.1.2 Vai trò của thẻ tín dụng
1.1.2.1 Đối với nền kinh tế và xã hội
Thẻ tín dụng không chỉ thay đổi thói quen thanh toán của người dân từ tiền mặt sang thanh toán điện tử mà còn thúc đẩy tốc độ lưu thông giao dịch trong nền kinh tế Việc sử dụng thẻ tín dụng giảm thiểu lưu thông tiền mặt, nâng cao tính minh bạch trong các giao dịch và giảm chi phí liên quan đến in ấn và bảo quản tiền mặt Điều này giúp người tiêu dùng có khả năng mua sắm nhiều hơn, từ đó kích thích tăng trưởng kinh tế Hệ thống máy tính của các ngân hàng thương mại lưu trữ toàn bộ thông tin giao dịch, giúp Ngân hàng Nhà nước kiểm soát các giao dịch và điều hành chính sách tiền tệ một cách hiệu quả, đồng thời phòng chống tội phạm kinh tế.
Thẻ tín dụng không chỉ cải thiện môi trường thương mại mà còn thu hút nguồn vốn nước ngoài thông qua đầu tư và du lịch Bằng cách hợp tác với các đơn vị cung cấp dịch vụ, thẻ tín dụng kích thích tiêu dùng thông qua các chiến lược marketing hiệu quả.
Thẻ tín dụng mang lại sự tiện lợi và nhanh chóng trong việc thanh toán, cho phép khách hàng dễ dàng mua sắm hàng hóa và dịch vụ cả trong nước lẫn quốc tế Việc sử dụng thẻ tín dụng không chỉ giúp người tiêu dùng chi tiêu vượt quá khả năng tài chính hiện tại mà còn kích thích tăng trưởng kinh tế thông qua việc gia tăng mức độ tiêu dùng Chủ thẻ còn cảm nhận được sự sang trọng và lịch sự khi thanh toán, đồng thời có cơ hội tiếp cận nhiều nền tảng mua sắm mới.
Phương pháp nghiên cứu
Trong quá trình nghiên cứu, chúng tôi đã áp dụng các phương pháp thống kê, so sánh, tổng hợp và phân tích, dựa trên tình hình thực tế hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm.
Phương pháp thống kê là một công cụ hữu ích giúp phân tích các số liệu trong bối cảnh không gian và thời gian cụ thể, nhằm khám phá các quy luật và bản chất của dữ liệu Các thông tin thu thập được sẽ được tổ chức theo thời gian và các chỉ tiêu cụ thể để dễ dàng nhận diện và đánh giá.
Phương pháp so sánh là một kỹ thuật quan trọng trong nghiên cứu, giúp xác định xu hướng và mức độ biến động của các chỉ tiêu phân tích theo không gian và thời gian Mặc dù cùng một chỉ tiêu, nhưng ý nghĩa của nó có thể thay đổi tùy thuộc vào thời gian và không gian khác nhau Do đó, các số liệu mà tác giả thu thập sẽ được sắp xếp một cách logic theo trình tự thời gian và được đưa về cùng một thời điểm để thực hiện so sánh hiệu quả.
Phương pháp tổng hợp và phân tích được sử dụng để nghiên cứu và tổng hợp tài liệu liên quan đến đề tài khóa luận, giúp xác định các vấn đề chung và riêng nhằm đạt được mục tiêu đề ra Qua đó, phương pháp này phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh tài trợ thương mại (HĐKD TTD) tại Vietcombank Hoàn Kiếm, đồng thời tổng hợp và đánh giá những thành tựu, hạn chế cùng nguyên nhân Từ những phân tích này, các giải pháp sẽ được đề xuất nhằm phát triển HĐKD TTD tại ngân hàng.
Nguồn dữ liệu thứ cấp trong bài luận bao gồm các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo tổng kết hàng năm của Vietcombank - Chi nhánh Hoàn Kiếm, định hướng hoạt động của Vietcombank và Chi nhánh Hoàn Kiếm trong giai đoạn tới, cùng với tài liệu công khai và thông tin từ tạp chí, internet, và sách báo.
Nguồn dữ liệu sơ cấp là nguồn dữ liệu được thu thập từ việc thực hiện khảo sát những KH cá nhân của Vietcombank.
Kết cấu, nội dung của khóa luận
Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo và phụ lục, khóa luận có kết cấu
Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại NHTM
Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm
Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Lý luận chung về thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm về thẻ tín dụng
Thông tư số 19/2016-TT-NHNN, ban hành ngày 30 tháng 6 năm 2016, quy định về hoạt động thẻ ngân hàng, trong đó định nghĩa thẻ tín dụng là loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trong giới hạn tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ.
Theo Hiệp hội Thẻ Tín dụng Quốc tế (Visa), thẻ tín dụng là một phương tiện thanh toán linh hoạt, cho phép chủ thẻ mượn tiền từ ngân hàng để chi tiêu cho hàng hóa và dịch vụ Visa xem thẻ tín dụng không chỉ là công cụ thanh toán mà còn là sản phẩm tài chính an toàn, với các dịch vụ bảo vệ chống gian lận và các hoạt động lừa đảo liên quan Thẻ tín dụng được coi là một công cụ tài chính hữu ích, hỗ trợ người dùng trong việc quản lý chi tiêu.
KH quản lý tài chính cá nhân của họ và cũng cung cấp các dịch vụ bảo vệ và an toàn liên quan đến tài khoản của khách hàng
Theo Đỗ Quang Hùng (2015), thẻ tín dụng là loại thẻ thanh toán do ngân hàng phát hành, cho phép chủ thẻ mượn tiền tạm thời để mua sắm tại các cửa hàng, siêu thị, trung tâm thương mại và trên internet Thẻ tín dụng có tính năng trả góp và yêu cầu chủ thẻ hoàn trả số tiền mượn trong khoảng thời gian nhất định, thường là 30 ngày, hoặc có thể trả góp trong thời gian dài hơn với lãi suất đã được quy định Đây là công cụ thanh toán tiện lợi và linh hoạt, giúp người dùng tiết kiệm thời gian và chi phí so với việc sử dụng tiền mặt.
Thẻ tín dụng là dịch vụ tín dụng tiêu dùng cho phép khách hàng thanh toán tiện lợi khi mua sắm hàng hóa và dịch vụ Ngân hàng phát hành thẻ dựa vào uy tín và khả năng tài chính của khách hàng để cấp hạn mức chi tiêu Chủ thẻ có trách nhiệm hoàn trả các khoản chi tiêu trong thời gian quy định, có thể là một lần hoặc nhiều lần theo quy định của ngân hàng.
1.1.1.2 Đặc điểm của thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng, được phát hành bởi ngân hàng và tổ chức phát hành thẻ quốc tế, mang lại tính tiện lợi và nhanh chóng cho người sử dụng Thẻ này không chỉ thay thế phương thức thanh toán truyền thống mà còn cho phép thanh toán linh hoạt với các khoản tiền từ nhỏ đến lớn Với khả năng thanh toán đa quốc gia và trên nhiều nền tảng mà không cần quy đổi sang ngoại tệ, thẻ tín dụng giúp khách hàng dễ dàng thực hiện giao dịch Đặc biệt, ngay cả khi chưa đủ tiền trong tài khoản, khách hàng vẫn có thể thanh toán bằng thẻ tín dụng.
Tính linh hoạt của thẻ tín dụng thể hiện qua việc đa dạng hóa các tính năng và dịch vụ, phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng Các ngân hàng phát hành phân loại thẻ tín dụng thành nhiều hạng khác nhau, mỗi hạng đều có ưu đãi và tính năng riêng, giúp đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng của cá nhân Điều này không chỉ giúp sản phẩm thỏa mãn nhu cầu của mọi khách hàng mà còn đảm bảo hài hòa với lợi ích của ngân hàng.
Thẻ tín dụng hiện đại được trang bị nhiều công nghệ tiên tiến nhằm đảm bảo an toàn và giảm thiểu rủi ro cho khách hàng và ngân hàng Với việc liên tục nâng cấp công nghệ và khả năng bảo mật, thẻ tín dụng giúp khách hàng yên tâm hơn khi sử dụng sản phẩm này.
1.1.2 Vai trò của thẻ tín dụng
1.1.2.1 Đối với nền kinh tế và xã hội
Thẻ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thay đổi thói quen thanh toán của người dân từ tiền mặt sang thanh toán không dùng tiền mặt, từ đó tăng tốc độ lưu thông giao dịch trong nền kinh tế Việc sử dụng thẻ tín dụng không chỉ giảm thiểu lưu thông tiền mặt mà còn nâng cao tính minh bạch và giảm chi phí liên quan đến việc in ấn và bảo quản tiền mặt Hơn nữa, thẻ tín dụng khuyến khích người tiêu dùng mua sắm nhiều hơn, góp phần kích thích tăng trưởng kinh tế Tất cả thông tin giao dịch được lưu trữ trong hệ thống của các ngân hàng thương mại, giúp Ngân hàng Nhà nước kiểm soát và điều hành chính sách tiền tệ một cách hiệu quả, đồng thời phòng chống tội phạm kinh tế.
Thẻ tín dụng không chỉ cải thiện môi trường thương mại mà còn thu hút nguồn vốn đầu tư và khách du lịch từ nước ngoài Bằng cách phối hợp với các đơn vị cung cấp dịch vụ, thẻ tín dụng kích thích tiêu dùng thông qua các chiến lược marketing hiệu quả.
Thẻ tín dụng mang lại sự tiện lợi và nhanh chóng, cho phép khách hàng thanh toán hàng hóa và dịch vụ cả trong nước và quốc tế một cách dễ dàng Việc sử dụng thẻ tín dụng không chỉ giúp người tiêu dùng mua sắm nhiều hơn, mà còn góp phần kích thích tăng trưởng kinh tế Khách hàng có thể chi tiêu ngay cả khi chưa đủ tài chính, đồng thời trải nghiệm cảm giác sang trọng và lịch sự khi thanh toán Hơn nữa, chủ thẻ có cơ hội tiếp cận nhiều nền tảng mua sắm mới, mở rộng sự lựa chọn trong việc tiêu dùng.
Thẻ tín dụng không chỉ giúp chủ thẻ theo dõi và quản lý chi tiêu hiệu quả mà còn cho phép tra cứu lịch sử giao dịch và số dư tài khoản qua website hoặc ứng dụng di động của ngân hàng Nhờ đó, chủ thẻ có thể điều chỉnh chi tiêu một cách hợp lý Hơn nữa, việc sử dụng thẻ tín dụng và thanh toán đúng hạn sẽ góp phần xây dựng lịch sử tín dụng tốt, giúp chủ thẻ dễ dàng tiếp cận các khoản vay ngân hàng trong tương lai.
1.1.2.3 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ
Thẻ tín dụng là công cụ hữu hiệu giúp ĐVCNT thu hút khách hàng mới, đặc biệt là những người có khả năng chi trả cao Việc chấp nhận thanh toán qua thẻ không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong các giao dịch mua sắm tại cửa hàng mà còn góp phần tăng doanh số bán hàng và lợi nhuận cho ĐVCNT.
Thẻ tín dụng giúp ĐVCNT giảm thiểu rủi ro thanh toán so với tiền mặt, vì ngân hàng sẽ chịu trách nhiệm thu hồi tiền từ khách hàng, giúp ĐVCNT yên tâm hơn Ngoài ra, nhiều ngân hàng thường xuyên có chương trình khuyến mãi hấp dẫn cho người dùng thẻ, ĐVCNT có thể tận dụng những chương trình này để thu hút thêm khách hàng và tăng doanh số bán hàng.
1.1.2.4 Đối với ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại có thể gia tăng nguồn thu nhập thông qua việc cung cấp các dịch vụ, bao gồm phí thường niên, phí phát hành thẻ, lãi suất từ thẻ tín dụng và phí chiết khấu thanh toán tại điểm chấp nhận thẻ.
Thứ hai, nâng cao hệ thống trang thiết bị Khi phát triển HĐKD thẻ tín dụng thì các
Các ngân hàng thương mại (NHTM) cần đầu tư vào trang thiết bị, máy móc và công nghệ để nâng cao hoạt động thanh toán Tuy nhiên, chi phí cao để mua sắm các thiết bị công nghệ tiên tiến sẽ tạo ra khó khăn cho các NHTM nhỏ trong việc triển khai rộng rãi.
Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại NHTM
1.2.1 Quan điểm về hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại Để hiểu HĐKD tại NHTM ta cần hiểu khái niệm về HĐKD Theo Luật Doanh nghiệp năm 2014: “Kinh doanh là việc thực hiện liên tục một, một số hoặc tất cả các công đoạn của quá trình, đầu tư, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm hoặc cung ứng dịch vụ trên thị trường nhằm mục đích sinh lợi”
Theo định nghĩa, hoạt động kinh doanh (HĐKD) diễn ra khi các chủ thể độc lập thực hiện các hoạt động sản xuất, đầu tư, cung ứng dịch vụ và mua bán Mục tiêu của những hoạt động này là tạo ra sản phẩm và dịch vụ cung cấp ra thị trường nhằm mang lại lợi nhuận cho các chủ thể kinh doanh.
Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại (NHTM) nhằm cung cấp dịch vụ và sản phẩm thẻ tín dụng, mang lại tiện ích thanh toán cho khách hàng Điều này không chỉ thu hút người tiêu dùng sử dụng thẻ tín dụng mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường, từ đó tạo ra doanh thu và lợi nhuận.
1.2.2 Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại
Hoạt động marketing thẻ tín dụng là yếu tố then chốt trong việc thu hút khách hàng và gia tăng doanh thu, lợi nhuận cho ngân hàng thương mại.
Hoạt động marketing trong lĩnh vực thẻ tín dụng nhằm thu hút khách hàng, bao gồm cả chủ thẻ và đại lý chấp nhận thẻ, thông qua việc tiếp cận và tìm kiếm khách hàng Mục tiêu là khuyến khích họ chấp nhận phương thức thanh toán mới, thay thế cho các phương thức truyền thống, từ đó xây dựng mối quan hệ lâu dài với ngân hàng.
Hoạt động marketing gồm những hoạt động:
Nghiên cứu thị trường là quá trình xác định nhu cầu, mong muốn, hành vi và xu hướng sử dụng thẻ tín dụng của các phân khúc khách hàng mục tiêu Qua đó, giúp đánh giá chiến lược marketing, sản phẩm, dịch vụ và giá cả của các đối thủ cạnh tranh trong lĩnh vực này.
- Phát triển các sản phẩm thẻ tín dụng đa dạng, đáp ứng nhu cầu của nhiều phân khúc khách hàng khác nhau
- Xây dựng mạng lưới kênh phân phối rộng khắp để đưa sản phẩm thẻ tín dụng đến tay khách hàng
Để quảng bá sản phẩm thẻ tín dụng và thu hút khách hàng, cần thực hiện các hoạt động xúc tiến thương mại như quảng cáo, khuyến mãi và xây dựng quan hệ công chúng hiệu quả.
1.2.2.2 Hoạt động phát hành thẻ
Hoạt động phát hành thẻ tín dụng bao gồm các bước tiếp nhận hồ sơ, xét duyệt, cấp thẻ, kích hoạt và hướng dẫn khách hàng sử dụng thẻ Để quản lý rủi ro, NHPH xây dựng quy trình cùng hệ thống quy định liên quan đến việc sử dụng thẻ, như ngày đến hạn thanh toán, ngày nhận sao kê, các loại phí, hạn mức tín dụng, ưu đãi và chính sách thu hồi nợ.
Hoạt động phát hành thẻ bao gồm các nghiệp vụ:
- Thiết kế, mua phôi và in thẻ;
- Thẩm định hồ sơ của KH phát hành thẻ;
- Cung cấp thẻ và mã PIN cho KH;
- Quản lý hồ sơ KH;
- Quản lý hoạt động sử dụng thẻ;
- Thu hồi nợ của thẻ tín dụng;
- Cung cấp dịch vụ cho chủ thẻ;
- Thực hiện thanh toán bù trừ với TCTQT
Lợi nhuận từ hoạt động phát hành thẻ chủ yếu đến từ các khoản phí phát hành, phí thường niên, lãi suất thẻ tín dụng và các khoản phí chia sẻ từ giao dịch thanh toán qua các tổ chức thẻ quốc tế Để tăng cường sức cạnh tranh, các ngân hàng phát hành thường triển khai các chương trình ưu đãi như miễn lãi suất, miễn phí thường niên trong năm đầu, hoàn tiền cho chi tiêu và tặng quà cho khách hàng, nhằm mở rộng thị trường và gia tăng doanh số sử dụng thẻ tín dụng.
1.2.2.3 Hoạt động thanh toán thẻ
Hoạt động thanh toán thẻ bao gồm thẩm định và quản lý hồ sơ của ĐVCNT, theo dõi hoạt động thanh toán, lắp đặt máy POS, hướng dẫn sử dụng máy POS cho ĐVCNT, và quản lý, sửa chữa trang thiết bị thanh toán Ngân hàng thương mại cũng xây dựng hệ thống quy trình nghiệp vụ và quy định chặt chẽ nhằm quản lý rủi ro hiệu quả.
Doanh thu từ thanh toán thẻ là khoản phí chiết khấu dựa trên giá trị giao dịch thẻ của khách hàng tại các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) Việc mở rộng mạng lưới ĐVCNT đóng vai trò quan trọng đối với các tổ chức tín dụng quốc tế (TCTQT) và ngân hàng thương mại (NHTT) trong việc gia tăng doanh thu.
Sơ đồ 1.1: Quy trình nghiệp vụ thanh toán thẻ quốc tế
(Nguồn: Quy trình nghiệp vụ thẻ của Vietcombank) Diễn giải sơ đồ:
(1) : Chủ thẻ sử dụng thẻ tại ĐVCNT
(2) : Thông tin giao dịch được gửi đến NHTT
(3) : NHTT báo Có vào tài khoản tạm ứng của ĐVCNT
(4) : NHTT gửi dữ liệu khoản giao dịch tới TCTQT
(5) : TCTQT xác nhận dữ liệu và báo Có vào tài khoản của NHTT
(6) : TQTQT gửi dữ liệu về giao dịch cho NHPH
(7) : NHPN báo Có vào tài khoản của TCTQT
(8) : NHPH cập nhật dữ liệu giao dịch vào trong sao kê tài khoản thanh toán của chủ thẻ
(9) : Chủ thẻ thanh toán sao kê cho NHPH
1.2.2.4 Hoạt động quản trị rủi ro
Quản trị rủi ro tại ngân hàng thương mại (NHTM) là yếu tố then chốt trong việc ngăn chặn và giảm thiểu rủi ro liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Trong quá trình phát hành và thanh toán thẻ tín dụng, NHTM phải đối mặt với nhiều loại rủi ro, bao gồm giao dịch giả mạo và hành vi vi phạm pháp luật của khách hàng, có thể dẫn đến tổn thất tài chính và uy tín cho ngân hàng cũng như chủ thẻ Để quản lý hiệu quả những rủi ro này, các NHTM đã triển khai các biện pháp quản trị rủi ro thẻ tín dụng.
Phân tích và đánh giá rủi ro toàn diện đối với khách hàng bao gồm các bước quan trọng như xác định và đánh giá rủi ro Để kiểm soát rủi ro, cần yêu cầu khách hàng cung cấp tài sản bảo đảm, thiết lập hạn mức tín dụng và thực hiện xác thực giao dịch.
Ngân hàng thực hiện giám sát liên tục hoạt động sử dụng thẻ của khách hàng để phát hiện sớm các giao dịch bất thường hoặc có dấu hiệu gian lận Việc này không chỉ giúp ngăn chặn kịp thời các giao dịch gian lận, bảo vệ tài sản của ngân hàng và khách hàng, mà còn hạn chế rủi ro nợ xấu Đồng thời, ngân hàng cũng giảm thiểu nguy cơ khách hàng sử dụng thẻ tín dụng vượt quá khả năng thanh toán, từ đó giảm thiểu nợ xấu.
Để thu hồi nợ từ khách hàng không thanh toán đầy đủ khoản vay, ngân hàng cần triển khai các chính sách và quy trình quản lý nợ xấu hiệu quả Những biện pháp này không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro nợ xấu mà còn bảo vệ lợi ích của ngân hàng, đảm bảo khả năng thu hồi nợ cao hơn.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM
Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm
2.1.1 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển
Vào ngày 09/10/2008, theo Quyết định số 1188/QĐ.NHNT.TCCB-ĐT của Hội đồng quản trị Vietcombank, NHTM cổ phần Ngoại thương Việt Nam đã thành lập Chi nhánh Hoàn Kiếm Chi nhánh chính thức đi vào hoạt động từ ngày 14/10/2008, với trụ sở chính đặt tại địa chỉ số.
23 Phan Chu Trinh, Quận Hoàn Kiếm, Thành phố Hà Nội
Sau 16 năm hoạt động, Chi nhánh Hoàn Kiếm của Vietcombank đã phát triển từ 32 cán bộ ban đầu lên hơn 120 nhân viên có trình độ chuyên môn cao, được đào tạo chính quy trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng Với lòng đam mê nghề nghiệp và tinh thần trách nhiệm, Chi nhánh đã đạt nhiều thành tựu trong kinh doanh, góp phần nâng cao thương hiệu và uy tín của Vietcombank, đồng thời hỗ trợ sự phát triển kinh tế tại Thành phố Hà Nội.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm hiện có một trụ sở chính và bốn phòng giao dịch, với tổng cộng 126 nhân viên Trong nhiều năm hoạt động, chi nhánh đã cung cấp hầu hết các dịch vụ và sản phẩm đa dạng của hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại Thương, đặc biệt chú trọng vào các hoạt động tín dụng và kinh doanh thẻ.
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý tại Vietcombank Hoàn Kiếm
(Nguồn: Cẩm nang VCB chi nhánh Hoàn Kiếm)
Vietcombank chi nhánh Hoàn Kiếm có 126 cán bộ nhân viên, được tổ chức với 1 Giám đốc và 3 phó Giám đốc, cùng với 7 phòng ban nghiệp vụ và 4 phòng giao dịch Bài viết này sẽ tập trung giới thiệu các phòng ban và nghiệp vụ liên quan đến hoạt động kinh doanh tài chính, đặc biệt là Phòng Dịch vụ Khách hàng.
Thực hiện các công tác marketing, tìm kiếm và giới thiệu cho KH các sản phẩm và dịch vụ TTD của Vietcombank;
Thực hiện mọi giao dịch và dịch vụ liên quan đến thẻ, bao gồm thanh toán thẻ, cập nhật thông tin chủ thẻ, kiểm tra sao kê, tra soát giao dịch, và cầm cố sổ tiết kiệm để hỗ trợ hoạt động phát hành thẻ tín dụng.
Thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ bao gồm các bước quan trọng như thẩm định thông tin hồ sơ khách hàng, tra cứu thông tin CIC, nhập dữ liệu khách hàng lên hệ thống, và cuối cùng là trả thẻ cùng mã PIN cho khách hàng.
Thực hiện các nghiệp vụ lưu trữ và quản lý hồ sơ KH mở thẻ;
Thực hiện chăm sóc, giải quyết các thắc mắc và khiếu nại liên quan đến thẻ của KH và hỗ trợ hướng dẫn KH; b, Phòng KH bán lẻ
Thực hiện các công tác marketing, tìm kiếm và giới thiệu cho KH các sản phẩm và dịch vụ TTD của Vietcombank;
Phối hợp với Tổ thẻ để hoàn thiện hồ sơ, trả thẻ và mã PIN cho KH;
Thực hiện chăm sóc, giải quyết các thắc mắc và khiếu nại liên quan đến thẻ của KH và hỗ trợ hướng dẫn KH; c, Các phòng giao dịch
Thực hiện các nghiệp vụ và chức năng của HĐKD TTD giống như phòng Dịch vụ
KH và phòng KH bán lẻ
2.1.3 Danh sách các sản phẩm TTD của Vietcombank
Bảng 2.1: Danh mục các sản phẩm TTD đang lưu hành tại Vietcombank
Loại thẻ Hạng thẻ và hạn mức Tính năng thẻ Phí thường niên
- Hạn mức từ 5 đến dưới 50 triệu VND
- Tính năng riêng với thẻ thương hiệu Amex tích lũy hoàn tiền trên 0,6% trên doanh số chi tiêu thẻ
- Tính năng trả góp 0% khi thanh toán tại các cửa hàng liên kết với Vietcombank
- Có nhiều đợt ưu đãi giảm hóa đơn khi sử dụng thẻ tại những đơn vị liên kết
- Đối với thương hiệu thẻ Amex:
Các thương hiệu khác: + Thẻ chính và thẻ phụ: 100.000 VND/thẻ
- Tính năng riêng với thẻ thương hiệu Amex tích lũy hoàn tiền 0,8% trên doanh số chi tiêu thẻ
- Tính năng trả góp 0,8% khi thanh toán tại các cửa hàng liên kết với Vietcombank
- Có nhiều đợt ưu đãi giảm giá hóa đơn khi sử dụng thẻ tại những đơn vị liên kết
- Đối với thương hiệu thẻ Amex:
- Các thương hiệu khác: + Thẻ chính: 200.000 VND/thẻ
- Hạn mức tối thiểu là
- Trở thành khách hàng Priority được hưởng nhiều đặc quyền của Vietcombank
- Hoàn tiền 10% giao dịch cho y tế, giáo dục và 0,5% cho mọi khoản giao dịch khác
- Phòng chờ hạng thương gia tại các sân bay
- Ưu đãi ẩm thực lên đến 50% tại các nhà hàng cao cấp
- 3.000.000 VND/thẻ (Miễn phí cho khách hàng Priority của Vietcombank)
- Hạng thẻ Chuẩn, Vàng và Bạch Kim
- Hạn mức từ 5 đến 300 triệu tùy theo hạng thẻ
- Hạng thẻ Bạch kim hạn mức tối thiểu là 100 triệu VND
- Thẻ đồng thương hiệu Vietnam Airlines có tính năng tích lũy 1 dặm thưởng cho mỗi 22.000 VND và bảo hiểm du lịch quốc tế
- Thẻ đồng thương hiệu Vietravel có tính năng tích lũy 1 điểm hội viên chỉ 40.000 VND và hoàn tiền 0,5% cho mỗi giao dịch
- Thẻ đồng thương hiệu Saigon Center -
Takashimaya có tính năng cộng điểm thưởng cho hội viên của TTTM Saigon Center và Takashimaya
- Tùy theo hạng thẻ và thương hiệu thẻ mà phí thường niên sẽ khác nhau
- Thẻ chính: từ 100.000 VND/thẻ đến 800.000 VND/thẻ
- Thẻ đồng thương hiệu không được phép phát hành thẻ phụ
- Hạn mức tối thiểu là
+ Hoàn 5% cho ăn uống, du lịch tại nước ngoài và 0,5% trên doanh số chi tiêu khác + Giảm 50% phí ra sân tại nhiều sân golf trong và ngoài nước
+ Hoàn 0,5% trên doanh số chi tiêu
+ Tặng 1 triệu VND khi đến sinh nhật của chủ thẻ
(Nguồn: Tác giả tổng hợp từ website của Vietcombank)
Vietcombank là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam với danh mục sản phẩm thẻ tín dụng (TTD) đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng Ngân hàng cung cấp nhiều loại thẻ với các tính năng và ưu đãi khác nhau, phù hợp với từng phân khúc khách hàng như cá nhân và doanh nghiệp Khách hàng có thể lựa chọn thẻ dựa trên loại hình thanh toán, mức phí và các ưu đãi đặc biệt như hoàn tiền và tích lũy dặm bay Danh mục sản phẩm TTD của Vietcombank nhắm đến mọi đối tượng với 4 hạng thẻ, tuy nhiên, thẻ hạng Chuẩn và hạng Vàng chỉ có tính năng cơ bản Năm 2019, Vietcombank ra mắt thẻ Visa Signature thuộc hạng Priority mới, dành cho khách hàng thượng lưu, tạo sự phong phú và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh
2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn
Khi mới thành lập, Vietcombank Hoàn Kiếm đã xác định huy động vốn là nhiệm vụ hàng đầu Chi nhánh đã áp dụng nhiều biện pháp hiệu quả nhằm tăng trưởng nguồn vốn, đặc biệt là các nguồn vốn có lãi suất thấp.
Bảng 2.2: Nguồn vốn huy động tại Vietcombank Hoàn Kiếm trong giai đoạn từ 2018
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Giá trị % Giá trị % ± % Giá trị % ± %
Tổng nguồn vốn huy động 17021,5 100% 18252,3 100% 7,23% 19023,5 100% 4,23%
Ngoại tệ (quy đổi ra Việt
Không kỳ hạn 503,5 2,96% 596,2 3,27% 18,41% 464,4 2,44% -22,11% Dưới 12 tháng 14072,5 82,67% 14749,7 80,81% 4,81% 14696,9 77,26% -0,36%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm các năm 2018 - 2020 của Vietcombank Hoàn Kiếm)
Bảng 2.3: Nguồn vốn huy động tại Vietcombank Hoàn Kiếm trong giai đoạn từ 2021
Chỉ tiêu Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023
Giá trị % ± % Giá trị % ± % Giá trị % ± %
Tổng nguồn vốn huy động 25422,1 100% 33,74% 21265,3 100% -16,35% 23630,5 100% 11,12%
Ngoại tệ (quy đổi ra Việt Nam đồng)
Không kỳ hạn 4955,4 19,50% 967,05% 6231,2 29,30% 25,75% 4995,1 21,14% -19,84% Dưới 12 tháng 12377,2 48,69% -15,78% 10886,8 51,20% 12,04% 11653,7 49,32% 7,04%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm các năm 2021 - 2023 của Vietcombank Hoàn Kiếm)
Từ Bảng 2.2 và Bảng 2.3, tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn huy động tại Vietcombank
Hoàn Kiếm lần lượt đạt 7,23% và 4,32%, 33,74%, -16,35% và 11,12% từ năm 2018 - 2023
Có thể thấy trong giai đoạn từ năm 2018 - 2020, tỷ lệ tăng trưởng chỉ ở mức thấp, chỉ duy nhất năm 2021 đạt 25422,1 tỷ đồng với mức tăng trưởng ấn tượng là 33,74%
Nguồn vốn huy động bằng tiền Việt Nam đồng đã tăng trưởng liên tục qua các năm, trong khi tỷ trọng ngoại tệ giảm từ 31,92% năm 2018 xuống còn 18,95% vào cuối năm 2023 Nguyên nhân chính là lãi suất tiết kiệm ngoại tệ ở mức 0%, làm giảm nhu cầu mua ngoại tệ của doanh nghiệp Cuối năm 2019, nhiều lĩnh vực như du lịch, quà lưu niệm, khách sạn và nhà hàng phải đóng cửa do đại dịch Covid-19, dẫn đến tâm lý nắm giữ ngoại tệ suy yếu, hoạt động thị trường tự do chậm lại và lòng tin vào đồng Việt Nam được cải thiện, khiến tỷ lệ tiền gửi ngoại tệ tiếp tục giảm Đối với tỷ trọng huy động vốn từ dân cư và tổ chức, tỷ trọng từ tổ chức đã giảm mạnh từ 39,14% xuống còn 10,21%, trong khi giai đoạn 2018-2019, tỷ trọng tiền gửi từ tổ chức tăng gần 40% nhờ Vietcombank Hoàn Kiếm thu hút được một số công ty lớn gửi tiền.
Trong những năm qua, tỷ trọng huy động vốn kỳ hạn dưới 12 tháng của Vietcombank Hoàn Kiếm luôn ở mức cao, đạt trên 45% và lên đến 82,67% vào năm 2018 Để đảm bảo khả năng hoạt động, ngân hàng đã thực hiện nhiều chính sách điều chỉnh nhằm tăng tỷ lệ huy động vốn trung và dài hạn, với mức tăng trưởng ấn tượng trong năm 2021 Trong giai đoạn 2019 - 2020, do ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19, Vietcombank đã liên tục hạ lãi suất, đặc biệt là lãi suất ngắn hạn, dẫn đến tỷ lệ huy động vốn trung và dài hạn tăng lên 32,89% Đồng thời, chi nhánh cũng phát triển các dịch vụ tiện ích thanh toán và giao dịch qua tài khoản, giúp tăng trưởng số tiền gửi không kỳ hạn Mặc dù phải cạnh tranh với các ngân hàng khác tại Hà Nội, nhưng chiến lược kinh doanh hiệu quả đã giúp Vietcombank Hoàn Kiếm duy trì thị phần huy động vốn và đạt mức tăng trưởng hàng năm ổn định.
Bảng 2.4: Dƣ nợ tín dụng tại Vietcombank Hoàn Kiếm giai đoạn 2018 - 2020 Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Giá trị % Giá trị % ± % Giá trị % ± %
Tổng dƣ nợ tín dụng 7505,9 100% 8232,2 100% 9,7% 9003,1 100% 9,4%
Cho vay trung dài hạn 1700,4 22,7% 1996,4 24,3% 17,4% 2300,6 25,6% 15,2%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết các năm 2018 - 2020 của Vietcombank Hoàn Kiếm)
Bảng 2.5: Dƣ nợ tín dụng tại Vietcombank Hoàn Kiếm giai đoạn 2021 - 2023 Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023
Giá trị % ± % Giá trị % ± % Giá trị % ± %
Tổng dƣ nợ tín 14827,3 100% 64,69% 14342,5 100% -3,27% 19298,3 100% 34,55% dụng
Cho vay trung dài hạn 3896,5 26,28% 69,37% 2689,7 18,75% -30,97% 4598,6 23,83% 70,97%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết các năm 2021 - 2023 của Vietcombank Hoàn Kiếm)
Từ năm 2018 đến 2023, tổng dư nợ tín dụng của VCB Hoàn Kiếm đạt 19.298,3 tỷ đồng, với tỷ lệ tăng trưởng hàng năm lần lượt là 9,7%, 9,4%, 64,69%, -3,27% và 34,55% Chi nhánh Hoàn Kiếm đã duy trì mức tăng trưởng tín dụng ổn định qua các năm và chú trọng phát triển tín dụng an toàn, hiệu quả, thể hiện qua việc giữ tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp Tuy nhiên, trong giai đoạn này, tỷ lệ nợ xấu đã tăng từ 1,11% vào năm 2018 lên 2,28% vào năm 2023.
2023, đặc biệt năm 2022 tỷ lệ này đạt con số 3,46%
Tỷ trọng dư nợ của khách hàng doanh nghiệp luôn chiếm hơn 50% tổng dư nợ, với tỷ lệ tăng trưởng tín dụng qua các năm lần lượt là 3,3%, 9,6%, 19,75%, -16,25% và 70,24% Mức tăng trưởng tín dụng hàng năm của nhóm này cho thấy sự biến động đáng kể trong hoạt động tài chính của doanh nghiệp.
KH doanh nghiệp trong giai đoạn 2018 - 2023 là tương đối ổn định
Vietcombank Hoàn Kiếm đã triển khai nhiều chính sách nhằm thúc đẩy cho vay đối với khách hàng cá nhân, thể hiện qua sự tăng trưởng ổn định của dư nợ tín dụng trong nhóm khách hàng bán lẻ từ 6.559,5 tỷ đồng năm 2018 lên 7.510,2 tỷ đồng vào cuối năm 2023 Tỷ trọng dư nợ tín dụng của nhóm này luôn duy trì ở mức 30% - 50% Mặc dù năm 2020 ghi nhận sự sụt giảm do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, nhưng kết quả tăng trưởng trong năm đó vẫn được đánh giá là tích cực.
2.1.4.3 Kết quả hoạt động kinh doanh
Bảng 2.6: Kết quả HĐKD tại Vietcombank Hoàn Kiếm trong giai đoạn 2018 - 2023 Đơn vị: Tỷ đồng
Giá trị ± % Giá trị ± % Giá trị ± % Giá trị ± % Giá trị ± %
2 Thu từ hoạt động dịch vụ
3 Lãi từ kinh doanh ngoại hối
4 Các khoản thu nhập bất thường
(Nguồn: Báo cáo tổng kết các năm 2018 - 2023 của Vietcombank Hoàn Kiếm)
Trong giai đoạn 2018 - 2023, Vietcombank Hoàn Kiếm ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ về thu nhập, với tỷ lệ tăng trưởng đạt 19,9% vào năm 2019 và 38,8% vào cuối năm 2023 Sự gia tăng này chủ yếu đến từ nguồn thu lãi và hoạt động dịch vụ, nhờ vào việc chuyển đổi mô hình kinh doanh từ ngân hàng bán buôn sang bán lẻ, cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ gia tăng Đồng thời, Vietcombank Hoàn Kiếm cũng thực hiện các chiến lược tăng trưởng tín dụng kết hợp với thu hồi và xử lý nợ xấu, góp phần làm tăng đáng kể các khoản thu bất thường.
Cuối năm 2019, đại dịch Covid-19 đã tác động tiêu cực đến nền kinh tế Việt Nam, khiến Vietcombank chi nhánh Hoàn Kiếm gặp khó khăn do cơ cấu cho vay chủ yếu tập trung vào các ngành du lịch và khách sạn bị ảnh hưởng nặng nề Trong năm 2020, chi nhánh chỉ đạt tỷ lệ tăng trưởng lợi nhuận 3,3%, tương đương 95,92 tỷ đồng Tuy nhiên, hiện nay nền kinh tế đã phục hồi, lợi nhuận của chi nhánh đang có xu hướng tăng trưởng mạnh mẽ Vietcombank đang thực hiện các biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả để đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh và tiếp tục duy trì tăng trưởng lợi nhuận bền vững trong tương lai.
Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại TMCP Ngoại thương Việt
2.2.1 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng qua các chỉ tiêu định lượng
2.2.1.1 Trước đại dịch Covid-19 (2018 - 2020) a, Số lượng thẻ tín dụng phát hành mới
Bảng 2.7: Số lƣợng TTD phát hành mới tại Vietcombank Hoàn Kiếm giai đoạn 2018
Loại thẻ Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Giá trị Giá trị ± % Giá trị ± %
(Nguồn: Báo cáo tổng kết các năm 2018 - 2020 của VCB Hoàn Kiếm)
Biểu đồ 2.1: Số lƣợng TTD phát hành mới tại Vietcombank Hoàn Kiếm giai đoạn
(Nguồn: Tác giả vẽ biểu đồ dựa theo báo cáo tổng kết của VCB Hoàn Kiếm giai đoạn 2018 - 2020)
Trong giai đoạn 2018 - 2020, tỷ lệ tăng trưởng lượng thẻ tín dụng (TTD) phát hành mới của Vietcombank Hoàn Kiếm đã có dấu hiệu sụt giảm, với mức tăng trưởng lần lượt đạt 18,37%, -12,31% và -2,68% Cụ thể, năm 2019, số lượng thẻ phát hành mới chỉ đạt 3057 thẻ, giảm 12,31% so với năm 2018, và năm 2020 tiếp tục ghi nhận sự giảm sút với tỷ lệ -2,68% Nguyên nhân của tình trạng này cần được xem xét kỹ lưỡng.
Từ năm 2019 đến 2020, Vietcombank Hoàn Kiếm nổi bật với thương hiệu mạnh và là ngân hàng tiên phong trong việc phát hành thẻ tín dụng (TTD), thu hút được sự tin tưởng từ nhiều khách hàng Tuy nhiên, đến cuối năm 2018, nhiều ngân hàng thương mại khác bắt đầu triển khai chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh bán lẻ và đầu tư vào phát hành TTD, đồng thời đưa ra các chương trình ưu đãi hấp dẫn, bao gồm cả việc miễn phí thường niên cho khách hàng khi đăng ký.
Visa Master JCB Amex UnionPay
Vietcombank Hoàn Kiếm chưa có định hướng chiến lược rõ ràng cho phát triển thẻ tín dụng (TTD) và thiếu chủ động trong marketing, dẫn đến việc chỉ bán hàng thụ động dựa vào thương hiệu Cuối năm 2019, đại dịch Covid-19 làm giảm mạnh nhu cầu sử dụng TTD Mặc dù thẻ Visa chiếm hơn 50% tổng số TTD phát hành mới, nhưng từ 2018-2020, tổng số TTD mới lại có xu hướng suy giảm Các loại thẻ khác có sự tăng trưởng không đồng đều, với thẻ UnionPay chỉ chiếm khoảng 3% và đang giảm Thẻ Visa được khách hàng tin tưởng, đặc biệt sau khi Vietcombank ra mắt thẻ Visa Signature vào năm 2019, giúp tăng trưởng mạnh Ngược lại, thẻ UnionPay thiếu độ nhận diện và không có chương trình ưu đãi, khiến người tiêu dùng ít lựa chọn.
Trước sự cạnh tranh khốc liệt trên thị trường thẻ tín dụng (TTD), Vietcombank và chi nhánh Hoàn Kiếm cần xây dựng chiến lược toàn diện để tăng số lượng phát hành thẻ mới Đặc biệt, với thành công của thẻ Visa Signature, Vietcombank nên nghiên cứu và phát triển thêm các sản phẩm TTD khác phù hợp với nhu cầu của khách hàng, nhằm nâng cao tính cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác Doanh số sử dụng thẻ tín dụng cũng cần được chú trọng để đạt được mục tiêu đề ra.
Bảng 2.8: Doanh số sử dụng TTD tại Vietcombank Hoàn Kiếm giai đoạn 2018 - 2020 Đơn vị: Tỷ đồng
Loại thẻ Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Giá trị Giá trị ± % Giá trị ± %
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2018 - 2020 của VCB Hoàn Kiếm)
Biểu đồ 2.2: Doanh số sử dụng TTD tại Vietcombank Hoàn Kiếm giai đoạn 2018 -
(Nguồn: Tác giả vẽ biểu đồ dựa theo báo cáo tổng kết của VCB Hoàn Kiếm giai đoạn 2018 - 2020)
Từ bảng 2.8, doanh số sử dụng thẻ của Vietcombank Hoàn Kiếm trong giai đoạn 2018 - 2020 đã liên tục tăng trưởng, nhưng mức tăng trưởng lại giảm dần qua từng năm Cụ thể, năm 2018, tỷ lệ tăng trưởng doanh số đạt 685,3 tỷ đồng Tuy nhiên, trong giai đoạn 2019 - 2020, doanh số sử dụng thẻ tín dụng (TTD) có xu hướng giảm.
Vietcombank Hoàn Kiếm ghi nhận sự giảm nhẹ trong doanh số sử dụng, với mức tăng trưởng năm 2019 đạt 16,04% tương đương 795,2 tỷ đồng và năm 2020 là 15,09% với 915,2 tỷ đồng Mặc dù tỷ lệ tăng trưởng doanh số sử dụng thẻ tín dụng (TTD) trong giai đoạn này có xu hướng giảm, nhưng vẫn rất ấn tượng do số lượng thẻ phát hành mới giảm trong khi doanh số sử dụng lại tăng Nguyên nhân chính là do sự bùng phát của đại dịch Covid-19 vào cuối năm 2019, dẫn đến chỉ thị giãn cách xã hội từ Chính phủ, làm tăng nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt.
Trong giai đoạn 2018 - 2020, doanh số sử dụng thẻ tín dụng (TTD) biến động tương ứng với số lượng thẻ phát hành mới, trong khi ba loại thẻ Visa, Master và Amex duy trì sự ổn định Thẻ Amex nổi bật với ưu đãi hoàn tiền từ 0,6% đến 1,5%, giúp tăng trưởng hàng năm và chiếm khoảng 25% thị phần tại Vietcombank Hoàn Kiếm Ngược lại, hai thương hiệu JCB và UnionPay ít được khách hàng biết đến, dẫn đến doanh số sử dụng phụ thuộc vào chương trình khuyến mãi và số lượng thẻ mới phát hành.
Bảng 2.9: Số lƣợng ĐVCNT tại Vietcombank Hoàn Kiếm giai đoạn 2018 - 2020 Đơn vị: ĐVCNT
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Giá trị Giá trị ± % Giá trị ± %
Số lượng ĐVCNT hủy hợp đồng 105 58 44,76% 109 87,93%
Tổng lƣợng ĐVCNT hiện hữu 525 572 8,95% 564 -1,40%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết các năm 2018 - 2020 của VCB Hoàn Kiếm)
Biểu đồ 2.3: Số lƣợng ĐVCNT tại Vietcombank Hoàn Kiếm giai đoạn 2018 - 2020 Đơn vị: ĐVCNT
(Nguồn: Tác giả vẽ biểu đồ dựa trên báo cáo tổng kết của VCB Hoàn Kiếm giai đoạn 2018 - 2020)
Trong giai đoạn 2018 - 2020, số lượng ĐVCNT hiện hữu tăng trưởng chậm, với tỷ lệ tăng trưởng lần lượt là 8,95% và -1,4% Cụ thể, tổng số ĐVCNT hiện hữu năm 2018 đạt 525 đơn vị, nhưng đến cuối năm 2020 chỉ tăng lên 564 đơn vị Dù vậy, chi nhánh Hoàn Kiếm hàng năm vẫn đạt chỉ tiêu về số lượng ĐVCNT mới.
Trong số 100 đơn vị, số lượng ĐVCNT hủy hợp đồng cao, đặc biệt là vào năm 2018 và 2020 với 105 và 109 đơn vị Nguyên nhân hủy hợp đồng chủ yếu do hoạt động kém hiệu quả, ngừng kinh doanh, và áp lực cạnh tranh từ các đối thủ đầu tư mạnh vào thiết bị máy POS cầm tay hiện đại cùng chính sách hỗ trợ ưu đãi chiết khấu So với hai ngân hàng thương mại Vietinbank (0,5% - 1,82%) và Vpbank (1,4% - 2,5%), Vietcombank có mức chiết khấu cao hơn (2% - 2,6%), khiến cho Vietcombank Hoàn Kiếm gặp khó khăn trong việc cạnh tranh Hơn nữa, chi nhánh không có quyền điều chỉnh mức phí chiết khấu để giữ chân ĐVCNT, và số lượng máy POS cung cấp cho ĐVCNT còn hạn chế, nhiều máy đã cũ và hỏng hóc.
Số lượng ĐVCNT mới Số lượng ĐVCNT hủy hợp đồng Tổng lượng ĐVCNT hiện hữu
Mạng lưới ĐVCNT của Vietcombank Hoàn Kiếm tại Hà Nội đang phát triển chậm, với chỉ 700 điểm giao dịch Nguyên nhân chính dẫn đến tình trạng này là do doanh số thanh toán thẻ tín dụng chưa đạt yêu cầu.
Bảng 2.10: Doanh số thanh toán thẻ tín dụng tại Vietcombank Hoàn Kiếm giai đoạn
2018 Năm 2019 Năm 2020 Giá trị Giá trị ± % Giá trị ± %
Tổng doanh số thanh toán TTD 1657,2 1995,7 20,43% 2053,6 2,90%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết các năm 2018 - 2020 của VCB Hoàn Kiếm)
Từ năm 2018 đến 2020, doanh số thanh toán TTD của Vietcombank Hoàn Kiếm đã có sự tăng trưởng liên tục, đặc biệt trong hai năm 2018 và 2019 với tỷ lệ tăng trưởng lên đến 20,43% Tuy nhiên, vào năm 2020, tỷ lệ này đã giảm đáng kể xuống còn 2,90%, tương ứng với doanh thu 2053,6 tỷ đồng, phản ánh đúng thực tế của thị trường.
Năm 2020, Hà Nội đã ban hành chỉ thị giãn cách để ngăn chặn sự lây lan của đại dịch Covid-19, dẫn đến tình hình dịch bệnh nghiêm trọng Việc này đã gây ra hạn chế đi lại và đóng cửa nhiều hoạt động kinh doanh trên toàn quốc, ảnh hưởng trực tiếp đến doanh số bán hàng và chi tiêu của người tiêu dùng Hệ quả là nhu cầu sử dụng thanh toán trực tiếp giảm sút, trong khi thu nhập và việc làm của người dân cũng bị ảnh hưởng, khiến họ có ít tiền hơn để chi tiêu Do đó, doanh thu từ hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng cũng bị sụt giảm.
Bảng 2.11: Doanh thu từ HĐKD TTD tại Vietcombank Hoàn Kiếm từ năm 2018 -
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Giá trị Giá trị ± % Giá trị ± %
Doanh thu từ hoạt động thanh toán 16,8 19,9 18,45% 20,7 4,02% Doanh thu từ hoạt động phát hành 6,7 7,9 17,91% 7,4 -6,33% Tổng doanh thu từ HĐKD TTD 23,5 27,8 18,30% 28,1 1,08%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết các năm từ 2018 - 2020 của VCB Hoàn Kiếm)
Biểu đồ 2.4: Doanh thu từ HĐKD TTD tại Vietcombank Hoàn Kiếm giai đoạn 2018
(Nguồn: Tác giả vẽ biểu đồ dựa trên báo cáo tổng kết của VCB Hoàn Kiếm từ 2018 -
Doanh thu từ hoạt động thanh toán đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng, với tỷ lệ tăng trưởng lần lượt là 18,45% và 4,02%, từ mức 16,8 tỷ đồng vào năm 2018.
Doanh thu từ hoạt động thanh toán Doanh thu từ hoạt động phát hành Tổng doanh thu từ hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng
Doanh thu từ hoạt động phát hành năm 2020 đạt 20,7 tỷ đồng, với mức tăng trưởng ổn định từ 6,7 tỷ đồng đến 7,4 tỷ đồng trong giai đoạn 2018 - 2020 Sự tăng trưởng tích cực của tổng doanh thu từ HĐKD TTD đã góp phần làm tăng mạnh doanh thu từ các hoạt động dịch vụ khác trong khoảng thời gian này.
Doanh thu từ hoạt động thanh toán thẻ tại Vietcombank Hoàn Kiếm chiếm khoảng 70% tổng doanh thu từ hoạt động kinh doanh thẻ, trong khi doanh thu từ phát hành thẻ chỉ chiếm 30% Nguyên nhân chính là do sự cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực phát hành thẻ, buộc Vietcombank Hoàn Kiếm phải miễn phí phát hành và phí thường niên để thu hút khách hàng, nhằm mở rộng thị phần phát hành thẻ.
Đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm
2.3.1 Những thành tựu đã đạt được
Chi nhánh Hoàn Kiếm thuộc hệ thống Vietcombank, được hưởng lợi từ thương hiệu mạnh mẽ của ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh tài chính Trong những năm qua, hoạt động kinh doanh tài chính của Vietcombank Hoàn Kiếm đã đạt được nhiều kết quả khả quan.
Thứ nhất, về số lượng TTD phát hành và doanh số sử dụng thẻ
Số lượng thẻ tín dụng (TTD) do Vietcombank Hoàn Kiếm phát hành ngày càng tăng, phản ánh nhu cầu sử dụng của người tiêu dùng Chi nhánh luôn tập trung vào mục tiêu đáp ứng nhu cầu khách hàng thay vì chỉ phát hành thẻ mới để đạt chỉ tiêu Điều này thể hiện qua sự giảm số lượng TTD phát hành mới, trong khi doanh thu từ TTD lại tăng trưởng ổn định qua nhiều năm.
Vietcombank Hoàn Kiếm luôn giữ vững thị phần lớn trong lĩnh vực TTD tại khu vực Hoàn Kiếm, khẳng định vị thế dẫn đầu của chi nhánh trong ngành này.
Thứ hai, về doanh số thanh toán qua TTD
Doanh số thanh toán thẻ tín dụng (TTD) tại Vietcombank Hoàn Kiếm đã tăng trưởng ổn định qua các năm, cho thấy sự gia tăng trong việc sử dụng thẻ của khách hàng và hiệu quả kinh doanh của chi nhánh Chi nhánh luôn chú trọng mở rộng mạng lưới đại lý và hợp tác với các đơn vị uy tín để đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng Đồng thời, Vietcombank Hoàn Kiếm phát triển các sản phẩm TTD đa dạng, phù hợp với khả năng mua sắm của nhiều phân khúc khách hàng, từ đó thúc đẩy doanh số thanh toán.
Thứ ba, về doanh thu từ các hoạt động dịch vụ
Doanh thu từ hoạt động kinh doanh tài chính tại Vietcombank Hoàn Kiếm chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh thu và có xu hướng tăng trưởng ổn định qua các năm, phù hợp với mục tiêu chung của ngân hàng.
Vietcombank và mục tiêu riêng của Vietcombank Hoàn Kiếm đề ra là thúc đẩy phát triển các khoản doanh thu ngoài lãi trên toàn hệ thống Vietcombank
Thứ tư, về rủi ro trong HĐKD TTD
Vietcombank Hoàn Kiếm đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong việc giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh tín dụng, với tỷ lệ nợ quá hạn giảm từ 2,5% xuống 1,8% trong giai đoạn 2020 - 2023 Nhờ áp dụng hiệu quả các biện pháp quản lý rủi ro tín dụng, chi nhánh duy trì tỷ lệ nợ quá hạn thấp hơn so với ngành và mục tiêu đề ra Các giải pháp kiểm soát nợ xấu bao gồm phân loại khách hàng dựa trên tình hình tài chính và lịch sử tín dụng, quản lý hạn mức tín dụng phù hợp và theo dõi chặt chẽ hoạt động của khách hàng Kết quả này không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động, đảm bảo an toàn tài chính và thúc đẩy tăng trưởng bền vững cho Vietcombank Hoàn Kiếm.
Thứ năm, thương hiệu Vietcombank
Kết quả khảo sát mức độ hài lòng với sản phẩm TTD tại Vietcombank Hoàn Kiếm cho thấy 53,93% khách hàng đánh giá trên mức hài lòng Bên cạnh đó, 42,58% khách hàng sẵn sàng giới thiệu sản phẩm TTD của Vietcombank chi nhánh Hoàn Kiếm cho gia đình, bạn bè và đồng nghiệp, phản ánh sự tin tưởng và đánh giá tích cực từ phía khách hàng.
Khách hàng đánh giá cao dịch vụ chăm sóc khách hàng của Vietcombank Hoàn Kiếm, điều này không chỉ khẳng định thương hiệu và uy tín của ngân hàng mà còn củng cố vị thế của Vietcombank như một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam.
2.3.2 Những hạn chế còn tồn tại
Mặc dù đã đạt được nhiều thành tựu ấn tượng trong HĐKD TTD, Vietcombank Hoàn Kiếm vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục
Thứ nhất, về số lượng TTD phát hành mới
Từ năm 2018 đến 2020, số lượng thẻ phát hành mới tại Vietcombank Hoàn Kiếm liên tục giảm, nhưng từ năm 2021, con số này có xu hướng tăng trở lại, mặc dù tốc độ tăng trưởng chưa ấn tượng Nguyên nhân chính là do ngân hàng chưa có chiến lược marketing hiệu quả để thu hút khách hàng, chủ yếu dựa vào thương hiệu sẵn có Dịch Covid-19 cũng đã tác động tiêu cực đến nền kinh tế, làm giảm thu nhập và số lượng thẻ phát hành Hậu Covid-19, số lượng thẻ tăng lên nhưng không đáng kể do sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng trong và ngoài nước, với nhiều sản phẩm thẻ hấp dẫn được tung ra Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước đã công bố các chính sách mới nhằm quản lý rủi ro cho các khoản cho vay tiêu dùng, bao gồm lệnh hạn chế phát hành thẻ Những yếu tố này buộc Vietcombank Hoàn Kiếm phải thận trọng trong việc phát hành thẻ mới để tránh khó khăn trong việc mở rộng thị phần.
Thứ hai, tăng trưởng về quy mô mạng lưới ĐVCNT rất thấp
Mặc dù Vietcombank Hoàn Kiếm đã đạt được mục tiêu phát triển số lượng đơn vị chấp nhận thẻ hàng năm, nhưng nhiều đơn vị đã bị hủy do không thanh toán, dẫn đến tốc độ tăng trưởng thấp Hệ thống POS cũ và hỏng cũng gặp nhiều vấn đề Do đó, Vietcombank Hoàn Kiếm cần triển khai các giải pháp cụ thể để cải thiện tình hình này.
Thứ ba, áp dụng các nguyên tắc ESG chưa hiệu quả
Vietcombank Hoàn Kiếm hiện chưa có nhiều sản phẩm tài chính xanh và chương trình hỗ trợ cộng đồng liên quan đến hoạt động kinh doanh tài chính Nhu cầu của khách hàng ngày càng tăng đối với các sản phẩm và dịch vụ thân thiện với môi trường và có trách nhiệm xã hội Việc không áp dụng nguyên tắc ESG có thể khiến Vietcombank Hoàn Kiếm mất đi khách hàng tiềm năng và gặp khó khăn trong việc huy động vốn, cũng như thu hút nhà đầu tư Hơn nữa, nếu khách hàng và cộng đồng nhận thấy ngân hàng không quan tâm đến các vấn đề môi trường và xã hội, họ có thể tẩy chay, dẫn đến ảnh hưởng tiêu cực đến hình ảnh thương hiệu của ngân hàng, khiến ngân hàng bị đánh giá là thiếu trách nhiệm và minh bạch.
Thứ tư, hoạt động marketing và quảng bá chưa hiệu quả
Hoạt động marketing và quảng bá là yếu tố then chốt để thúc đẩy hoạt động kinh doanh TTD của Vietcombank Hoàn Kiếm Tuy nhiên, chi nhánh vẫn thiếu một chiến lược marketing hiệu quả cho sản phẩm TTD, điều này có thể dẫn đến việc bỏ lỡ nhiều khách hàng tiềm năng Sự cạnh tranh trong ngành ngân hàng ngày càng gay gắt, và nếu Vietcombank Hoàn Kiếm không đầu tư vào marketing, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc thu hút khách hàng và mở rộng thị phần.
Thứ năm, năng lực quản trị rủi ro chưa mạnh
Tăng cường năng lực kiểm soát rủi ro trong hoạt động cho vay tín dụng của ngân hàng là rất quan trọng, tuy nhiên, Vietcombank Hoàn Kiếm đang gặp nhiều thách thức trong quản lý rủi ro này Khả năng đánh giá tín dụng khách hàng của chi nhánh chưa đạt yêu cầu, dẫn đến việc cấp tín dụng cho những khách hàng có khả năng thanh toán thấp, tiềm ẩn nguy cơ nợ xấu Hệ thống giám sát sử dụng thẻ cũng còn yếu kém, gây khó khăn trong việc phát hiện và xử lý vi phạm Hơn nữa, quy trình xử lý nợ xấu chưa được tối ưu hóa, khiến việc thu hồi nợ tín dụng trở nên khó khăn và tốn nhiều thời gian Sự gia tăng nợ xấu đang đặt ra nhiều áp lực cho ngân hàng.
Vietcombank Hoàn Kiếm đang đối mặt với áp lực từ việc phải trích lập nhiều khoản dự phòng rủi ro, điều này ảnh hưởng đáng kể đến lợi nhuận của chi nhánh Thêm vào đó, khả năng thu hồi nợ thấp cũng gây ra thất thoát nguồn vốn cho ngân hàng.
Thứ nhất, Vietcombank chưa thực sự quan tâm đến HĐKD TTD
Vietcombank Hoàn Kiếm đã bắt đầu chú trọng đến việc phát triển hoạt động kinh doanh tài chính dịch vụ (HĐKD TTD) từ năm 2021, với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam Tuy nhiên, trong những năm gần đây, Ban lãnh đạo vẫn chưa đặt đủ sự quan tâm cho sự phát triển toàn diện của HĐKD TTD.
Thứ hai, chính sách kinh doanh TTD phụ thuộc vào Hội sở chính
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NHTM CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM
Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm
3.1.1 Bối cảnh và xu hướng chung của hệ thống NHTM tại Việt Nam
Khi nền kinh tế Việt Nam phát triển và tham gia nhiều hiệp định thương mại quốc tế, nhu cầu về các dịch vụ tài chính ngày càng tăng, đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán Các phương thức thanh toán truyền thống, đặc biệt là tiền mặt, không còn đáp ứng đủ yêu cầu của nền kinh tế hiện đại Do đó, Thủ tướng Chính phủ Việt Nam đã chú trọng đến việc thúc đẩy hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt.
Vào ngày 26 tháng 5 năm 2020, Thủ tướng Chính phủ Việt Nam đã ban hành Chỉ thị số 22/CT-TTg nhằm thúc đẩy việc triển khai các giải pháp phát triển thanh toán không dùng tiền mặt.
Hiện nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) đang điều chỉnh cơ cấu sản phẩm để chú trọng vào dịch vụ và nâng cao hoạt động marketing, nhằm gia tăng thị phần và tập trung vào khách hàng cá nhân Việt Nam được xem là thị trường tiềm năng cho các doanh nghiệp thương mại và NHTM nhờ vào nhiều yếu tố thuận lợi.
Việt Nam đang tham gia nhiều hiệp định thương mại để thúc đẩy hội nhập kinh tế sâu rộng, điều này dẫn đến sự gia tăng nhu cầu về dịch vụ thanh toán.
Thứ hai, Chính phủ đưa ra những khuyến nghị, chính sách nhằm phát triển thanh toán không dùng tiền mặt
Trong những năm gần đây, thu nhập của tầng lớp trung lưu tại Việt Nam đã tăng lên, giúp nhiều người dân dễ dàng tiếp cận các sản phẩm và dịch vụ tài chính Tuy nhiên, một bộ phận lớn người dân ở vùng nông thôn và vùng sâu, vùng xa vẫn chưa quen với việc sử dụng dịch vụ ngân hàng.
Thứ tư, tiến bộ công nghệ làm tăng tiện ích của sản phẩm TTD Điều này khiến KH muốn sử dụng các dịch vụ, sản phẩm của ngân hàng
Lĩnh vực thanh toán điện tử (TTD) đang trở thành một trong những lĩnh vực phát triển quan trọng nhất của các ngân hàng thương mại (NHTM), đồng thời thúc đẩy xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt Trong những năm gần đây, các NHTM đã triển khai nhiều chính sách cạnh tranh trong ngành TTD nhằm mở rộng mạng lưới điểm chấp nhận thẻ (ĐVCNT) và gia tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán điện tử.
3.1.2 Định hướng chung của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Tầm nhìn và sứ mệnh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đến năm 2025 là trở thành ngân hàng số 1 tại Việt Nam, nằm trong top 100 ngân hàng lớn nhất khu vực Châu Á, top 300 tập đoàn tài chính ngân hàng lớn nhất thế giới, và top 1000 doanh nghiệp niêm yết lớn nhất toàn cầu, đồng thời đóng góp tích cực vào sự phát triển của Việt Nam.
Bám sát phương châm hành động năm 2022 của hội đồng quản trị với triết lý “Chuyển đổi, Hiệu quả, Bền vững”, Vietcombank tập trung vào chỉ đạo điều hành “Trách nhiệm - Quyết liệt - Sáng tạo” Ngân hàng đã triển khai thành công các mục tiêu kinh doanh nhân dịp kỷ niệm 60 năm thành lập Vietcombank và 15 năm thành lập Chi nhánh Hoàn Kiếm, đồng thời đảm bảo sự phù hợp với mục tiêu định hướng năm 2021 và chiến lược phát triển dài hạn của Vietcombank.
Vào năm 2025, Vietcombank đặt mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ số 1 tại Việt Nam, với kế hoạch tăng trưởng rõ ràng: dư nợ tăng 14,7%, huy động vốn tăng 10%, và lợi nhuận trước thuế hợp nhất tăng 11%, đồng thời giữ tỷ lệ nợ xấu dưới 1% Đặc biệt, lợi nhuận trước thuế từ hoạt động bán lẻ dự kiến đạt 1 tỷ USD, chiếm 50% tổng lợi nhuận của ngân hàng HĐQT đã phê duyệt các nhiệm vụ và giải pháp đồng bộ để hoàn thành kế hoạch kinh doanh, nhằm nâng cao mức độ hài lòng của khách hàng.
Ngân hàng đứng đầu về doanh thu phí bảo hiểm và doanh số thẻ, đồng thời đạt vị trí số 1 về mức độ hài lòng của khách hàng Đặc biệt, với 18 triệu khách hàng cá nhân sử dụng kênh số, 70% giao dịch của họ được thực hiện qua các kênh số Ngân hàng cũng dẫn đầu thị trường Việt Nam về các giải thưởng bán lẻ từ các tổ chức uy tín quốc tế và khu vực (VCB News, 2021).
Để phát triển hoạt động kinh doanh tài chính tiêu dùng (HĐKD TTD), Ngân hàng Vietcombank (VCB) thực hiện chiến lược kinh doanh bao gồm việc duy trì và giữ vững thị phần của dịch vụ hiện tại, đồng thời tăng cường phát triển thị phần TTD mới thông qua nghiên cứu các sản phẩm mới Ngân hàng cũng xây dựng chiến lược marketing nhằm cạnh tranh hiệu quả với các đối thủ trên thị trường, cải thiện việc bán chéo các sản phẩm TTD, và quản lý rủi ro TTD để đảm bảo hạn chế rủi ro tối đa cho cả ngân hàng và khách hàng.
3.1.3 Mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại Vietcombank - Chi nhánh Hoàn Kiếm
Vietcombank đặt mục tiêu trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, đồng thời đa dạng hóa các nguồn thu nhập ngoài lãi Để đạt được điều này, Ban Giám đốc Vietcombank Hoàn Kiếm đã xây dựng chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh tài chính dịch vụ phù hợp với tình hình khu vực và quy mô hoạt động của chi nhánh trong báo cáo tổng hợp kết thúc năm 2023.
Chiến lược kinh doanh TTD sẽ tập trung vào việc phát triển và phát hành TTD mới cho các nhóm khách hàng tiềm năng, nhằm đạt được mục tiêu tăng trưởng 10% số lượng TTD phát hành mới hàng năm.
Thứ hai, duy trì mức tăng trưởng doanh số sử dụng TTD và doanh số thanh toán
TTD với mức tăng trưởng hằng năm đạt 15% hằng năm;
Vào thứ ba, chúng ta sẽ mở rộng mạng lưới điểm chấp nhận thẻ (ĐVCNT) tại những khu vực có số lượng giao dịch qua máy POS cao, đồng thời đạt mức tăng trưởng 5% mỗi năm trong số lượng ĐVCNT hiện có.
Vietcombank chi nhánh Hoàn Kiếm đã khởi động các chương trình tham quan và giới thiệu sản phẩm TTD cho sinh viên tại các trường đại học trong khu vực Mục tiêu là nâng cao thương hiệu Vietcombank và khuyến khích thói quen tiêu dùng mới, bắt đầu từ giới trẻ, những người có khả năng nhanh chóng tiếp cận các sản phẩm mới.
Thứ năm, tăng doanh thu từ HĐKD TTD phấn đầu mỗi năm tăng lên 10%;
Thứ sáu, triển khai những hoạt động marketing về TTD để xây dựng thương hiệu
Vietcombank nói chung và chi nhánh Hoàn Kiếm nói riêng trong mắt người tiêu dùng.
Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm
Dựa trên kết quả đạt được và những hạn chế trong hoạt động kinh doanh tín dụng tại Vietcombank Hoàn Kiếm, có thể nhận thấy thực trạng hiện tại của hoạt động này Chi nhánh cần tập trung xây dựng và hoàn thiện các giải pháp phát triển các biện pháp liên quan đến tín dụng, phù hợp với mục tiêu và định hướng đã đề ra.
3.2.1 Phát triển tăng trưởng số lượng TTD phát hành mới Để phát triển HĐKD TTD, điều đầu tiên cần làm là tăng số lượng TTD mới được phát hành, đây là mục tiêu quan trọng cần đạt được Để có thể mở rộng số lượng TTD phát hành mới, Vietcombank Hoàn Kiếm phải triển khai các hoạt động sau:
Thứ nhất, xây dựng chính sách phát triển nguồn KH
Hiện tại, Vietcombank Hoàn Kiếm gặp khó khăn trong việc tiếp cận khách hàng mới do thiếu chính sách phát triển nguồn khách hàng hiệu quả Để khắc phục tình trạng này, ngân hàng cần xây dựng một định hướng phát triển rõ ràng, nghiên cứu các sản phẩm hiện có và căn cứ vào tình hình thị trường thực tế tại địa phương.
Để đạt được hiệu quả tối ưu trong việc áp dụng chính sách dịch vụ TTD, cần phân nhóm khách hàng (KH) dựa trên các tiêu chí khác nhau, vì mỗi loại KH có đặc điểm và nhu cầu riêng Các nhóm KH quan trọng cần chú ý bao gồm KH truyền thống, KH tiềm năng và KH chiến lược Việc xây dựng chính sách phù hợp cho từng nhóm sẽ giúp tối ưu hóa kết quả và nâng cao sự hài lòng của khách hàng.
Khách hàng của Vietcombank là những người đã tin tưởng và thường xuyên sử dụng dịch vụ của ngân hàng Nhóm khách hàng này có khả năng cung cấp sản phẩm TTD một cách dễ dàng hơn so với các nhóm khách hàng khác.
Hoàn Kiếm cần lập kế hoạch để giao dịch viên giới thiệu sản phẩm khi khách hàng đến giao dịch tại quầy Đồng thời, chi nhánh nên tạo danh sách nhóm khách hàng để cán bộ bán hàng có thể gọi điện hoặc gửi email Vietcombank Hoàn Kiếm cũng nên xây dựng chính sách và chế độ đặc biệt cho nhóm khách hàng này, bao gồm tri ân khách hàng thân thiết và các chương trình giảm giá, ưu đãi đặc biệt nhằm giữ chân khách hàng trung thành.
Vietcombank Hoàn Kiếm đã thiết lập mối liên kết với nhiều công ty trên địa bàn để mở tài khoản trả lương hàng tháng cho nhân viên, tạo ra một số lượng lớn tài khoản trả lương cho khách hàng Nhóm khách hàng này được xem là tiềm năng cho chi nhánh trong việc khai thác và giới thiệu sản phẩm TTD Nhờ vào mối quan hệ tốt với lãnh đạo và giám đốc các công ty, cán bộ bán hàng có thể trực tiếp đến công ty để giới thiệu sản phẩm thông qua các chương trình bốc thăm trúng thưởng và miễn phí mở tài khoản TTD cho nhân viên để dùng thử Bên cạnh đó, các hình thức telesale và gửi email cũng chứng tỏ hiệu quả trong việc khai thác nhóm khách hàng này.
Nhóm khách hàng tiềm năng thứ hai bao gồm cá nhân và công ty có nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng (TTD) cho công việc, đặc biệt là trong lĩnh vực marketing online Các doanh nghiệp trong ngành này thường sử dụng tín dụng nhiều và có doanh số thanh toán thẻ lớn Để thanh toán cho dịch vụ quảng cáo online, việc có tín dụng là bắt buộc Nhóm khách hàng này không chú trọng nhiều đến ưu đãi hay tính năng của TTD mà chỉ quan tâm đến chất lượng dịch vụ của nhà phát hành Ngân hàng nào cung cấp dịch vụ tốt nhất sẽ được ưu tiên lựa chọn Chi nhánh Hoàn Kiếm cần tìm kiếm và lập danh sách các công ty trong lĩnh vực marketing online, sau đó áp dụng các biện pháp nghiệp vụ như telesale, gửi thư điện tử hoặc gặp gỡ trực tiếp để giới thiệu và mời chào sử dụng TTD.
Việc khai thác hai nhóm khách hàng tiềm năng này sẽ giúp VCB Hoàn Kiếm duy trì nguồn phát hành thẻ tín dụng ổn định, đồng thời đảm bảo tốc độ tăng trưởng phát hành thẻ tín dụng mới trong suốt cả năm đạt được mục tiêu đề ra.
Vào năm 2019, Vietcombank đã giới thiệu thẻ Visa Signature, một sản phẩm thẻ ưu tiên dành cho cá nhân có thu nhập cao và vị thế xã hội, nhằm thu hút khách hàng lớn tại chi nhánh Hoàn Kiếm Sản phẩm này không chỉ giúp củng cố mối quan hệ với các cơ quan nhà nước và doanh nghiệp lớn, mà còn tạo cơ hội tiếp cận nhóm khách hàng VIP thông qua sự phối hợp giữa cán bộ bán lẻ và lãnh đạo chi nhánh Để mở rộng quan hệ, Vietcombank đã chủ động gặp gỡ lãnh đạo và quản lý tại các bộ, ban ngành, qua đó tặng thẻ Visa Signature như một món quà đặc biệt cho nhóm khách hàng ưu tú này.
Vietcombank Hoàn Kiếm đang củng cố và phát triển mối quan hệ với lãnh đạo và khách hàng VIP, từ đó thu về nhiều lợi ích Điều này sẽ giúp thúc đẩy việc bán sản phẩm TTD tại các cơ quan và công ty một cách hiệu quả hơn.
Xây dựng chiến lược bán hàng hiệu quả là yếu tố then chốt để phát triển số lượng TTD của VCB Hoàn Kiếm, đặc biệt trong bối cảnh nhu cầu sử dụng phương thức thanh toán hiện đại này tại Hà Nội đang gia tăng Để thành công, chiến lược bán hàng cần nhắm đúng đối tượng và nhu cầu của khách hàng; nếu không, chi nhánh sẽ đối mặt với nguy cơ mất thị phần trong môi trường cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại Do đó, VCB Hoàn Kiếm cần tiến hành nghiên cứu kỹ lưỡng về khách hàng và xác định rõ mục tiêu để tối ưu hóa hiệu quả chiến lược bán hàng.
Thứ ba, xây dựng chiến lược marketing, quảng bá sản phẩm
Các chính sách marketing và quảng bá sản phẩm tại Vietcombank thường phụ thuộc vào Hội sở chính, nơi triển khai các chiến dịch chung cho toàn hệ thống Do đó, chi nhánh Hoàn Kiếm không nhận được nhiều lợi ích từ những chiến dịch này Tuy nhiên, Vietcombank Hoàn Kiếm có thể tự thực hiện một số chiến lược marketing và quảng bá sản phẩm nhằm thu hút khách hàng hiệu quả hơn.
KH đến với chi nhánh
Bán bộ KHBL và Tổ thẻ đã xây dựng một website để giới thiệu các sản phẩm TTD hiện có, kèm theo số điện thoại liên lạc của cán bộ đầu mối tại chi nhánh Hoàn Kiếm Đồng thời, chúng tôi cũng triển khai các hoạt động marketing online trên các nền tảng mạng xã hội như Facebook, YouTube, Zalo, nhằm tăng cường sự hiện diện và tiếp cận khách hàng.
Các chiến lược marketing và quảng bá sản phẩm sẽ giúp thu hút khách hàng trực tiếp đến chi nhánh, từ đó tạo ra nguồn khách hàng ổn định cho tương lai, góp phần vào việc hoàn thành các mục tiêu đã đề ra.
3.2.2 Phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ
