Báo cáo thực hành nghề nghiệp tên Đề tài phân tích nghiệp vụ tín dụng cá nhân tại ngân hàng acb

Hiện nay 80% doanh thu của các Ngân hàng thương mại là từ hoạt động tín dụng, mà hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn.. Quan trọng hơn là vào thời điểm này, có rất nhiều ngân hàng cũng n

TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH - MARKETING

KHOA TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG

BAO CÁO THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP

TÊN ĐÈ TÀI: PHÂN TÍCH NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG CÁ NHÂN

TAI NGAN HANG ACB

Giảng viên hướng dẫn: ThS Nguyễn Vũ Thân

TPHCM, thủng 07 nam 2023

MUC LUC

CHUONG 1: PHAN MO DAU Ỏ 4 IL_ LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI ch HH HH Hà HH HH 0121 Hang ng trau 4

Il CẤU TRÚC BẢO CÁO n2 HH HH Hà H2 H2 n1 H2 Hà Hà H2 HH2 ng ngài 4 CHƯƠNG2: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG ACH ch HH Hà HH2 121g reu 5

I._ Mô tả nghiệp vụ tín dụng c1 1n 21 1x1 1111011111111 11111 HH TH HH KH k1 kr 11

Tl Vai trò của tín dụng cá nhân - 2 1c 1211121221111 111 1915111111111 1111111111111 51111 111011111 1k HH kh 11

TH Quy trinh thực hiện nghiệp VỤ G1 111 11211121111 111 11112111 111111115 11111 01111111 11 111 khay 12

V Hoat dong tin dụng tại ngân hàng ACT 11 11 1n 1n 01111111111 1111111111101 xxx rkr 13

CHƯƠNG 4: NHẬN XÉT VỀ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ACB 18

I._ Chỉ tiêu đánh gid định tính s.- 5c s22 22122512211 12 1 2112211221121 11a 18

ZL Oy tin CUA NG AIG ae na ằẶộGga ẢĂẽ ố.ố.ố 18

3 Sự ổn định của nên kinh tế - xã hội cành ng Hà tràn He nan re 18

Tl Chi tiéu danh gia dink Wong .a 19

P Xa ri .nn ốố he neeeceseeseessensteseeceesseeseenseceetseneeesecisetsensteneeeeesetieeeneeennees 19

4 Hiệu quả sử dụng VOW cocccccccscccscscssscssscscsssesssscssevsvevsvavassvasscavissvssssasssssvevsvevavsvesavavisavissessesssesesaveees 20

IH Giải pháp quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng ACH - c1 112112 111111111211 ky Hy re 21 CHƯƠNG 5§ KẾT LUẬN S1 2 tt tt t1 tr ng 01 0t 2 ng nen g1 rau CHƯƠNG 6 TÀI LIỆU THAM KHẢO

DANH MỤC HÌNH

Hình 2 Tinh hinh hoat động cho vay tại ACB (2018-2022) 2c c1 12 1221 12xxk2 14 Hình 3 Ty trọng cho vay mảng bán Ïẻ - - Q0 2011 112111211111 111 1111111111111 16g kg ra 14 Hình 4 Tình hình cho vay khách hàng (2018-2022) 2 121121121212 211 2812111 r2 15 Hình 5 Các chỉ tiêu nợ đánh gia chat hrong tin dung (2018-2022) 16 Hình 6 Tình hình nợ xấu (2018-2022) + S211 221211211211271211211211 2.110 rre 16 Hình 7 Tình hình tiền gửi khách hàng (20 18-2022) - s2 E3 12c crree 17 Hình 8 Tình hình hoạt động huy động tiền gửi (2018-2022) 5c truy 17 Hình 9 Chí tiêu đánh giá định lượng tín dụng 022 2211212221222 1tr Hy se 19 Hình 10 Lợi nhuận trước thuế (2018-2022) - + 1 2221211215122 2181211 rre 20

CHƯƠNG 1: PHẦN MỞ ĐẦU

IL LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI

Xã hội ngày càng phát triển, nhu cầu con người cũng ngày càng đa dang Vì thế, nhu cầu sử dụng vốn cũng ngày càng tăng lên không ngừng Sự ra đời của ngân hàng thương mại là nền móng quan trọng cho sự phát triển của kinh tế - xã hội Ngân hàng là huyết mạch của nền kinh tế, là kênh dẫn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, thúc đẩy kinh tế phát triển, nâng cao chất lượng cuộc sống, hội nhập quốc tế, Ngân hàng càng phát triển, đất nước càng khẳng định được vị thế, sức mạnh của mình Trong đó, hoạt động cho vay là một trong những hoạt động lớn của Ngân hàng Hiện nay 80% doanh thu của các Ngân hàng thương mại là từ hoạt động tín dụng, mà hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn

Trong những năm qua, ngân hàng ACB luôn nằm trong top đầu về chất lượng tín dụng Song song bên cạnh đó, ngân hàng vẫn tiềm ân những rủi ro, thách thức cần được phát hiện và giải quyết một cách kịp thời Quan trọng hơn là vào thời điểm này, có rất nhiều ngân hàng cũng như tô chức tín dụng khác ra đời kèm theo sự biến động không ngừng của

nên kinh tế thị trường, vì thế tỷ lệ cạnh tranh để phát triển là rất thấp, điều này đòi hỏi

ngân hàng phải có những chính sách đề vừa có thể phòng vệ “bản thân” khỏi những rủi ro

và vừa có thê phát triển tín dụng cá nhân của chính mình Thông qua bài báo cáo này, em mong muốn gửi tới mợi người khái quát sự hiều biết của em về Ngân hàng thương mại cô phan A Châu, đặc biệt là nghiệp vụ tín đụng cá nhân của ngân hàng Thông qua tìm hiểu

và phân tích, em xin phép đề xuất một số pháp với mong muốn góp một phần nào đó vào hiệu quả của nghiệp vụ này

- Chuong 1: Phan mé dau

Trình bày lý đo chọn đề tài và mục tiêu chính của báo cáo nghiệp vụ tín dụng khách hàng

cá nhân

- Chương 2: Giới thiệu về ngân hàng ACB

Tìm hiểu về lịch sử hình thành của ngân hàng ACB

Các thành tích ngân hàng ACB đạt được

Tầm nhìn và sứ mệnh của ngân hàng ACB

Tìm hiểu về các hoạt động chính của ngân hàng ACB

Cơ cầu tô chức của ngân hàng ACB

- Chương 3: Mô tả nghiệp vụ tín dụng khách hàng cá nhân tại ngần hàng ACB Thẻ hiện khái niệm, vai trò của tín đụng khách hàng cá nhân Quy trình thực hiện nghiệp

vu tin dụng và bộ số liệu tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng ACB

- Chương 4: Nhận xét về nghiệp vụ khách hàng cá nhân tại ngần hàng ACB Phân tích chỉ tiết về kết quả hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng ACB và đưa ra giải pháp quản lý rủi ro tín dụng

- Chương 5: Kết luận

Nhận xét tổng quan về hiệu quá nghiệp vụ tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng ACB

CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG ACB

I Thông tin khái quát

- Tên đầy đủ bằng tiếng Việt: Ngân hàng thương mại cô phần Á Châu

- Tên viết tắt bằng tiếng Việt: Ngân hàng Á Châu

- Tén day du bang tiéng Anh: Asia Commercial Joint Stock Bank

- Tén viét tat bang tiéng Anh: ACB

* Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp số: 0301452948

- Đăng ký lần đầu: 19/05/1993

- Đăng ký thay đối lần thử 38: 04/07/2022

* Vốn điều lệ: 33.774.350.940.000 (Bằng chữ: Ba mươi ba nghìn, bảy tram bảy mươi bốn

tỷ, ba trăm năm mươi triệu, chín trăm bốn mươi nghìn đồng

* Địa chỉ: 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Phường 5, Quận 3, Thành phố Hỗ Chí Minh

Hinh 1 Logo cua ACB

Cụ thê, 3 chữ cái A C B mang đến một ý nghĩa sâu sắc đó là:

A: Attitude (Thai d6)

B: Behaviour (Hành vì)

C: Capability (Nang luc)

I Lịch sử hình thành

- Được thành lập vào 24/04/1993 với tên gọi là Ngân hàng cổ phần thương mại Á Châu, (Asia Commercial Joint Stock Bank), gọi tắt là Ngân hàng Á Châu (ACB) theo Giấy phép số 0032/NH-GP do NHNN cấp ngày 24/04/1993, và Giấy phép số 553/GP-UB do Ủy ban Nhân dân Thành phố Hồ Chí Minh cấp ngày 13/05/1993

- Ngân hàng Á Châu chính thức đi vào hoạt động từ ngày 04/06/1993

- Ngày 31/12/2004, số vốn điều lệ của ACB lúc đó là 481,138 tỷ đồng

- Ngày 21/03/2005 do liên quan đến việc trả cổ túc năm 2004 mà số vốn điều lệ của ACB tăng lên 600 tỷ đồng

- Ngày 19/07/2005 do việc phát hành cổ phần cho SCB mà vốn điều lệ

ACB tăng lên 656,18 tỷ đồng

- ACB niêm yết tại Trung tâm Giao dịch chứng khoán Hà Nội, sau là Sở Giao dịch Chứng khoán Hà Nội (HNX) theo Quyết định số 21/QD- TTGDHN ngày 31/10/2006 Cổ phiếu ACB bắt đầu giao dịch trên HNX vào ngày 21/11/2006

- ACB chuyển niêm yết cổ phiếu sang Sở Giao dịch Chứng khoán Thành

phố Hồ Chí Minh (HOSE) theo quyết định số 753/QĐÐ-SGDHCM ngày

20/11/2020 Cổ phiếu ACB bắt đầu giao dịch trên HOSE vào ngày

II Tam nhìn và sứ mệnh

- Tầm nhìn: ACB trong chiến lược phát triển 5 năm, giai đoạn 2019-2024, có tầm nhìn là ngân hàng bán lẻ hàng đầu, có tăng trưởng tông thu nhập ở mức cao, đem lại trải nghiệm

khách hàng tốt nhất, và có tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu (ROE) từ 20%/năm trở

lên; tập trung cho các phân đoạn mục tiêu ở khách hàng cá nhân, doanh nghiệp nhỏ và vừa, đồng thời phát triển có chọn lọc khách hàng đoanh nghiệp lớn

- Sử mệnh: Xây đựng đội ngũ nhân viên giỏi chuyên môn, đạo đức tốt, tác phong làm việc hiện đại trong một môi trường làm việc hiệu quả và chuyên nghiệp Tạo lập giá trị đầu tư bền vững cho chủ sở hữu, cổ đông, đối tác và khách hàng dựa trên tính chuyên nghiệp trong tổ chức đầu tư, tính trung thực và công bằng

IV Các thành tích

- Ngân hàng Á Châu lần thứ ba liên tiếp đạt giải thưởng "Nơi làm việc tốt nhất Châu Á

2021" (Best companies to work for in Asia 2021) cla tap chi HR Asia

- Enterprise Asia — Doanh nghiệp có thương hiệu truyền cảm hứng tốt nhất 2022

- International Banker (UK) — Ngân hàng có dịch vụ khách hàng tốt nhất Châu Á 2022

- Global Bankimg and Fmance Review — Ngân hàng có trách nhiệm xã hội tốt nhất Việt Nam

- Enterprise Asia - Ông Trần Hùng Huy Doanh nhân xuất sắc châu Á 2022

- International Banker (UK) — Ngân hàng bền vững tốt nhất Châu Á 2022

- Global Banking and Finance Review — Ngân hàng có quản trị tốt nhất Việt Nam 2022

VY Các hoạt động chính

- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đưới các hình thức tiền gửi có kỳ hạn,

không kỳ hạn;

- Tiệp nhận vôn ủy thác đầu tư và phát triên của các tô chức trong nước; vay vốn của các

tô chức tín dụng khác;

- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và đài hạn;

- Chiết khẩu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có gia;

- Hùn vốn và liên đoanh theo luật định;

- Lam dich vụ thanh toán giữa các khách hàng:

- Thực hiện kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc và thanh toán quốc tế:

- Huy động các loại vốn từ nước ngoài và các dịch vụ ngân hàng khác trong quan hệ với nước ngoài khi được NHNN cho phép;

- Hoạt động bao thanh toán;

- Mua bán trái phiêu;

- Hoạt động ủy thác và nhận ủy thác;

- Cung ứng sản phẩm phái sinh giá cá hàng hóa;

- Đại lý bảo hiểm;

- Cung cấp dich vu cho thuê tài chính;

- Kinh doanh chứng khoán;

- Môi giới và tư vấn đầu tư chứng khoán;

- Lưu ký, tư vấn tài chính doanh nghiệp và bảo lãnh phát hành;

- Các dịch vụ về quản lý quỹ đầu tư và khai thác tài sản và cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác

VI Cơ cấu tổ chức

* Mô hình quản trị

- Mô hình quản trị của ACB gồm có: Đại hội đồng cô đông, HĐQT, BKS, và Tổng giám

đốc (theo Điều 23 Điều lệ ACB, khoản I Điều 32 Luật Các TCTD năm 2010 [sửa đôi, bố

sung năm 2017] và điểm a khoản I Điều 137 Luật doanh nghiệp năm 2020.)

- Người đại điện theo pháp luật là Tông giám đốc (theo Khoản 10 Điều 2 Điều lệ ACB)

* Cơ cầu bộ máy quản lý

- Ban điều hành gồm có Tổng giám đốc, các phó Tổng giám đốc và Kế toán trưởng

- ACB gồm có các đơn vị Hội sở, hệ thống CN và PGD, và Văn phòng đại điện Ngân hàng TMCP Á Châu tại Hà Nội (Văn phòng đại diện tại Hà Nội ) Các đơn vị Hội sở bao gồm 10 khối và 17 phòng, ban, trung tâm và văn phòng

° Ban kiểm soát

> Ban kiểm toán nội bộ

- Văn phòng Tông giảm đôc - Phòng thâm định tài sản

- Phòng đôi ngoại - Phòng pháp chê

- Văn phòng đại diện tại Hà Nội - Phòng dữ liệu và phân tích

- Phòng quản trị trải nghiệm khách hàng - Phòng sáng tạo

- Nhóm Giảm độc vùng - Phòng tuân thủ

- Phòng đâu tư - Phòng phân tích tín dụng

- Phòng tông hợp Ộ -Trung tâm phê duyệt tín dụng tập trung

- Phòng quản trị truyện thông & thương - Văn phòng quản lý chuyên đôi

> Các khối

- Khối khách hàng doanh nghiệp - Khối công nghệ thông tin

- Khối quản lý rủi ro - Cac chi nhanh va phong giao dich

- Khối ngân hàng số

CHƯƠNG 3: MÔ TẢ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ACB

I Mô tả nghiệp vụ tín dụng

Theo Luật các Tô chức tín đụng (TCTD) năm 2010: Cấp tín dụng là việc thỏa thuận đề tô

chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác; Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó, bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc lẫn lãi

H — Vai trò của tín dụng cá nhân

* Đối với nền kinh tế - xã hội

- Góp phân tạo sự năng động cho các thành phần kinh tế: hỗ trợ vốn để công dân chi trả các chỉ phí trong cuộc sông Nhu cầu của công dân cảng đa đạng, các thành phần kinh tế cang phải nỗ lực đây mạnh sản xuất ~ tạo việc làm > tăng khả năng cạnh tranh với các quốc gia khác

- Góp phân tạo sự ồn định về mặt xã hội: tận dụng triệt để các nguồn vốn nhàn rỗi trong

xã hội, từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, từ nơi hiệu quả thấp đến nơi có hiệu quả cao Ngoài ra, tín đụng còn nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, thúc đây sản xuất xóa đói, giảm nghèo, góp một phan ôn định trật tự xã hội

* Doi với ngần hàng

- Nâng cao doanh thu cho ngân hàng thông qua những sản phẩm, dịch vụ: tiền gửi, thanh toán, chuyên tién,

- Góp phân phân tán rủi ro: số lượng khách hàng cá nhân đông với số tiền vay ít dẫn đến

khi một số ít khách hàng gặp rủi ro không thể trả nợ thì không gây ảnh hưởng nhiều đến

hoạt động của ngân hàng

* Đối với khách hàng cá nhân

- Giúp khách hàng tự chủ, linh hoạt dòng tiền khi sử dụng các sản phâm, dịch vụ theo nhụ câu bản thân

II Quy trình thực hiện nghiệp vụ

* Trước khi giải ngân:

- Tiếp nhận nhu cầu khách hàng

- Xử lý thu thập hỗ sơ

- Lập tờ trình trình duyệt

- Định giá tài sản thế chấp

- Chuyên hỗ sơ soạn thảo thủ tục công chứng đăng ký giao dịch đảm bảo

- Thực hiện hoàn tắt thủ tục đăng ký giao dich bảo đảm

* Khi giải ngân:

- Kiểm tra tính xác thực, đầy đủ của hồ sơ

- Thao tác cấp tín đụng trên hệ thông

- Kiểm soát cấp tín dụng

- Hạch toán giải ngân trên hệ thống