Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Biện pháp phát triển thị phần cho vay phục vụ tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Lạch Tray

Tuy nhiên, do lực lượng nhân sự mỏng và việc triển khai chưa thực sự đồng bộ tại tất cả các điểm giao dịch nên hoạt động cho vay phục vụ tiêu dùng của BIDV Lạch Tray chưa đạt hiệu quả ca

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

HOÀNG THỊ HƯƠNG

BIỆN PHÁP PHÁT TRIỂN THỊ PHẦN CHO VAY PHỤC VỤ TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -

CHI NHÁNH LẠCH TRAY

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

HẢI PHÒNG - 2018

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

HOÀNG THỊ HƯƠNG

BIỆN PHÁP PHÁT TRIỂN THỊ PHẦN CHO VAY PHỤC VỤ TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -

CHI NHÁNH LẠCH TRAY

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH

MÃ SỐ: 8.34.01.01

Người hướng dẫn khoa học: TS Đào Minh Hằng

HẢI PHÒNG - 2018

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan tất cả nội dung của Luận văn là công trình nghiên cứu của cá nhân tôi, dưới sự hướng dẫn khoa học của TS Đào Minh Hằng

Tôi xin cam đoan các số liệu sử dụng trong luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết quả nghiên cứu trong luận văn là trung thực và chưa từng được công

bố trong bất kỳ công trình nghiên cứu nào trước đây

Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm về lời cam đoan này trước Hội đồng cũng như kết quả của Luận văn nếu phát hiện có bất kỳ sự gian lận nào

Hải phòng, ngày tháng năm 2018

Tác giả

Hoàng Thị Hương

LỜI CẢM ƠN Tác giả xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn nhiệt tình, những đóng góp quý báu của cô giáo TS Đào Minh Hằng đã giúp tác giả hoàn thành luận văn này

Xin cảm ơn Ban giám Hiệu trường Đại học Hải Phòng, Khoa đào tạo sau đại học cùng toàn thể các thầy cô giáo đã tạo điều kiện học tập, nghiên cứu cho tác giả trong những năm vừa qua

Tác giả cũng xin cảm ơn các anh chị em cán bộ, nhân viên của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt nam, Chi nhánh Lạch Tray đã giúp đỡ tác giả trong quá trình thu thập số liệu, giải đáp thắc mắc để hoàn thiện luận văn của tác giả

Xin trân trọng cảm ơn!

Hải Phòng, ngày tháng năm 2018

Tác giả luận văn

Hoàng Thị Hương

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC BẢNG BIỂU vii

DANH MỤC HÌNH VẼ viii

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục đích nghiên cứu 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2

4 Phương pháp nghiên cứu 3

5 Kết cấu của đề tài 3

CHƯƠNG 1 4

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY PHỤC VỤ TIÊU DÙNG 4

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại 4

1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 4

1.1.2 Khái quát về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại 4

1.1.3 Các hình thức cho vay của NHTM 5

1.2 Cho vay phục vụ tiêu dùng của Ngân hàng thương mại 7

1.2.1 Nguyên nhân hình thành hoạt động cho vay phục vụ tiêu dùng 7

1.2.2 Khái niệm cho vay phục vụ tiêu dùng 7

1.2.3 Đặc điểm của cho vay phục vụ tiêu dùng 8

1.2.4 Vai trò cho vay phục vụ tiêu dùng 8

1.2.5 Các loại hình cho vay phục vụ tiêu dùng 9

1.3 Phát triển thị phần cho vay phục vụ tiêu dùng tại NHTM 12

1.3.1 Khái niệm về phát triển thị phần cho vay phục vụ tiêu dùng 12

1.3.2 Nội dung phát triển thị phần cho vay phục vụ tiêu dùng 12

1.3.3 Các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển thị phần cho vay phục vụ

tiêu dùng của NHTM 13

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển thị phần cho vay phục vụ tiêu dùng 17

1.4.1 Các nhân tố chủ quan 17

1.4.2 Các nhân tố khách quan 19

CHƯƠNG 2 22

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY PHỤC VỤ TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 22

- CHI NHÁNH LẠCH TRAY 22

2.1 Tổng quan về BIDV Lạch Tray 22

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 22

2.1.2 Cơ cấu tổ chức, đặc điểm lao động 24

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Lạch Tray trong những năm gần đây 27

2.2 Thực trạng cho vay phục vụ tiêu dùng tại BIDV Lạch Tray 34

2.2.1 Chính sách cho vay phục vụ tiêu dùng tại BIDV Lạch Tray 34

2.2.2 Các hình thức và sản phẩm cho vay phục vụ tiêu dùng tại BIDV Lạch Tray 36

2.2.3 Đánh giá mức độ phát triển cho vay phục vụ tiêu dùng tại BIDV Lạch Tray 38

2.3.1 Những kết quả đạt được trong cho vay phục vụ tiêu dùng 48

2.3.2 Hạn chế 49

2.3.3 Nguyên nhân 50

CHƯƠNG 3 54

CÁC BIỆN PHÁP PHÁT TRIỂN THỊ PHẦN CHO VAY PHỤC VỤ TIÊU DÙNG TẠI BIDV LẠCH TRAY TRONG THỜI GIAN TỚI 54

3.1 Định hướng hoạt động của BIDV Lạch Tray 54

3.1.1 Định hướng chung 54

3.1.2 Mục tiêu cụ thể trong hoạt động bán lẻ 54

3.2 Biện pháp phát triển thị phần cho vay phục vụ tiêu dùng tại BIDV Lạch Tray 56

3.2.1 Xây dựng chiến lược phát triển cho vay phục vụ tiêu dùng 56

3.2.2 Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay phục vụ tiêu dùng 57

3.2.3 Mở rộng mạng lưới và thị trường cho vay phục vụ tiêu dùng 66

3.2.4 Đào tạo, nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ làm công tác cho vay phục vụ tiêu dùng 67

3.2.5 Tăng cường tiếp thị, quảng cáo, xây dựng thương hiệu 68

3.2.6 Áp dụng cơ chế thưởng trong phát triển thị phần cho vay phục vụ tiêu dùng 70

3.2.7 Tăng cường áp dụng các biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro trong cho vay phục vụ tiêu dùng 72

KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 74

1 Kết luận 74

2 Kiến nghị 75

2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 75

2.2 Kiến nghị với BIDV Việt Nam 77

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

BIDV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt

Nam BIDV Lạch Tray Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt

Nam - Chi nhánh Lạch Tray

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Số hiệu

bảng

Tên bảng

2.1 Cơ cấu nhân sự theo trình độ

2.2 Cơ cấu nhân sự theo độ tuổi

2.3 Tình hình huy động vốn tại BIDV Lạch Tray

2.4 Dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng

2.5 Tỷ lệ nợ nhóm 2 và nợ xấu

2.6 Doanh thu dịch vụ tại BIDV Lạch Tray

2.7 Bảng kết quả hoạt động từ năm 2013-2017

2.8 Quy mô cho vay tiêu dùng

2.9 Số dư cho vay phục vụ tiêu dùng

2.10 Cơ cấu sản phẩm trong dư nợ cho vay tiêu dùng

2.11 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian

2.12 Lãi thu từ cho vay tiêu dùng

2.13 Chất lượng cho vay phục vụ tiêu dùng

2.14 Bảng đo lường mức độ hài lòng của khách hàng

2.15 Bảng đo lường giá trị cảm nhận

3.1 Các chương trình xây dựng hình ảnh của BIDV

3.2 Tỷ lệ thưởng hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch

3.3 Tỷ lệ thưởng hoàn thành kế hoạch phát triển khách hàng

DANH MỤC HÌNH VẼ

1 Sơ đồ

1.3 Mô hình lý thuyết về Chỉ số hài lòng của khách hàng 16

2 Biểu đồ

2.3 Dư nợ cuối kỳ cho vay phục vụ tiêu dùng 40 2.4 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng 40

2.5 Tỷ trọng dư nợ cho vay phục vụ tiêu dùng trong tổng dư

2.6 Tỷ trọng dư nợ theo sản phẩm cho vay phục vụ tiêu dùng 42 2.7 Tỷ trọng cho vay phục vụ tiêu dùng theo thời gian 43 2.8 Tỷ trọng thu lãi từ cho vay tiêu dùng 44 2.9 Tỷ lệ đo lường mức độ hài lòng của khách hàng 47

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trải qua mấy chục năm hội nhập với nền kinh tế thế giới, đất nước ta đã

mở cửa trước bạn bè quốc tế để tìm ra những cơ hội và sẵn sàng đương đầu với những thách thức Sự linh hoạt và tự chủ trong việc hội nhập đã mang lại cho Việt Nam những thành công bước đầu Theo đánh giá của các nhà kinh

tế, Việt Nam đã thoát khỏi danh sách các nước nghèo và hiện được coi là quốc gia có tốc độ tăng trưởng và phát triển khá cao trong khu vực Thị trường bán lẻ Việt Nam được đánh giá là miếng bánh hấp dẫn, đang có sự tăng trưởng nóng và sẽ vẫn giữ xu hướng đi lên trong thời gian tới Theo kết quả khảo sát thường niên về Chỉ số phát triển bán lẻ toàn cầu năm 2017 (GRDI) của Hãng tư vấn A.T Kearney, Việt Nam đã tăng 5 bậc lên vị trí thứ

6 trong bảng xếp hạng, điều này cho thấy thị trường tiêu dùng trong nước của Việt Nam đang có sức hút mạnh mẽ đối với các nhà đầu tư nước ngoài (Theo Magazine.vov.vn) Bên cạnh đó, việc Chính phủ Việt Nam cho phép thành lập công ty bán lẻ 100% vốn nước ngoài từ năm 2015, cùng với các yếu tố như chính sách ưu đãi, tốc độ đô thị hóa, dân số tương đối trẻ đã khiến thị trường bán lẻ Việt Nam lọt vào danh sách thị trường tiêu dùng hấp dẫn hàng đầu thế giới, với những nhu cầu tiêu dùng đa dạng và phong phú

Đi cùng với nhu cầu tiêu dùng ngày càng phát triển là nhu cầu tìm nguồn tài chính để thỏa mãn nhu cầu đó Nắm bắt được thực tế đó, các Ngân hàng đã chuyển mình từ hoạt động cho vay tập trung vào các nhà sản xuất sang cho vay người tiêu dùng Bắt đầu từ năm 2012, hàng loạt các ngân hàng lớn như Ngân hàng Công thương Việt Nam, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam…đã hướng tới việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng bán lẻ với mục tiêu chiếm lĩnh được thị phần lớn nhất có thể

Trong xu thế phát triển chung của hoạt động ngân hàng và tầm nhìn của mình, Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) đã xác định

chiến lược phải trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt nam, đặc biệt coi việc phát triển cho vay tiêu dùng là một trong những trọng tâm hàng đầu Ngay từ khi thành lập, BIDV Lạch Tray đã khẩn trương thực thi các nhiệm vụ kinh doanh được BIDV Việt Nam giao phó, trong đó coi hoạt động bán lẻ là hoạt động mũi nhọn Tuy nhiên, do lực lượng nhân sự mỏng và việc triển khai chưa thực sự đồng bộ tại tất cả các điểm giao dịch nên hoạt động cho vay phục vụ tiêu dùng của BIDV Lạch Tray chưa đạt hiệu quả cao, cùng với nguy cơ đánh mất thị phần do sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng Trước tính cấp thiết của việc nghiên cứu, đánh giá thực trạng và đưa ra các giải pháp nhằm phát triển thị phần cho vay phục vụ tiêu dùng tại BIDV Lạch Tray, đóng góp vào việc thực hiện thành công chiến lược bán lẻ của Chi nhánh trong thời gian tới, tác giả đã chọn đề tài “Biện pháp phát triển thị phần cho vay phục vụ tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Lạch Tray” để làm luận văn tốt nghiệp

2 Mục đích nghiên cứu

Đề tài này được thực hiện với các mục đích sau đây:

Một là, làm hiểu rõ các cơ sở lý luận liên quan đến hoạt động tín dụng tiêu dùng tại các NHTM nói chung và Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt nam - Chi nhánh Lạch Tray nói riêng

Hai là, phân tích và đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Lạch Tray trên địa bàn thành phố Hải Phòng trong giai đoạn từ năm 2013-2017

Ba là, đề xuất biện pháp nhằm phát triển thị phần cho vay phục vụ tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lạch Tray trên địa bàn thành phố Hải Phòng

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Để đạt được các mục đích đã nêu, đề tài xác định các đối tượng nghiên cứu bao gồm các văn bản pháp qui liên quan đến hoạt động tín dụng; các chính sách, qui định, qui trình, hướng dẫn; các sản phẩm, hình thức cho vay

phục vụ tiêu dùng; chất lượng hoạt động cho vay phục vụ tiêu dùng; các nguồn lực và hoạt động triển khai, phát triển cho vay phục vụ tiêu dùng; các hoạt động kiểm soát rủi ro liên quan đến cho vay phục vụ tiêu dùng tại BIDV Lạch Tray

Phạm vi của đề tài giới hạn trong hoạt động cho vay phục vụ tiêu dùng trong thời gian 5 năm gần nhất: từ năm 2013 đến hết năm 2017

4 Phương pháp nghiên cứu

Để phục vụ yêu cầu phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại BIDV Lạch Tray, đảm bảo tính chính xác, trung thực của các dữ liệu, tài liệu liên quan, các phương pháp được sử dụng trong quá trình thực hiện luận văn

là phương pháp định tính và định lượng để xử lý các thông tin thứ cấp thu thập được từ các công văn, tài liệu, văn bản, dữ liệu trong nội bộ BIDV Lạch Tray và trong hệ thống BIDV Việt Nam Ngoài ra, tác giả luận văn còn thực hiện khảo sát, thu thập các dữ liệu liên quan đến hoạt động tín dụng tiêu dùng của các đối tượng là các tổ chức tín dụng thực hiện so sánh và phân tích thông qua các báo cáo, các bản công bố thông tin, các tài liệu công khai trên các phương tiện truyền thông và từ các báo cáo của các cơ quan quản lý trên địa bàn để đảm bảo tính tin cậy của nguồn thông tin, dữ liệu

5 Kết cấu của đề tài

Ngoài phần giới thiệu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn bao gồm 3 chương:

Chương 1: Các cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng của NHTM

Chương 2: Thực trạng cho vay phục vụ tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Lạch Tray

Chương 3: Biện pháp phát triển thị phần cho vay phục vụ tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Lạch Tray

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY PHỤC VỤ TIÊU DÙNG

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại

Thuật ngữ ngân hàng có từ rất lâu, trước khi nền sản xuất hàng hóa ra đời Tuy nhiên ngay từ đầu nó không mang cái tên Ngân hàng Có nhiều định nghĩa khác nhau về ngân hàng thương mại Ví dụ như ở Mỹ, ngân hàng thương mại được hiểu là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính; Ở Pháp, ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính

Theo khoản 2, Điều 4 Luật các Tổ chức tín dụng 2010 có nêu: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình Ngân hàng gồm: Ngân hàng thương mại, Ngân hàng chính sách, Ngân hàng hợp tác xã” [16]

Mặc dù có nhiều cách thể hiện khác nhau, nhưng phân tích nội dung của các định nghĩa đó đều có chung một tính chất Ta có thể đưa ra một định nghĩa khái quát về Ngân hàng thương mại như sau: Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động kinh doanh tiền tệ, với nghiệp vụ thường xuyên là nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ liên quan đến lĩnh vực tài chính - ngân hàng nhằm mục tiêu lợi nhuận

1.1.2 Khái quát về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại Trên cơ sở tiếp cận chức năng hoạt động của NHTM thì tín dụng được hiểu là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và

các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận bên đi vay có trách nhiêm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán Ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức trung gian tài chính có vị trí quan trọng nhất trong nền kinh tế thị trường Hoạt động cấp tín dụng giữ vai trò quan trọng đối với bản thân ngân hàng, bởi thu nhập từ hoạt động này không những chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của ngân hàng mà còn đảm bảo cho việc trả lãi các nguồn vốn huy động được từ dân cư và các tổ chức kinh tế

Theo Điều 4 Luật các TCTD năm 2010 đã định nghĩa về cho vay của ngân hàng là: “hình thức cấp tín dụng, theo đó bên vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi” [16]

1.1.3 Các hình thức cho vay của NHTM

Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại rất đa dạng và phong phú với nhiều hình thức khác nhau Để quản lý và

sử dụng vốn hiệu quả phải thực hiện việc phân loại cho vay Trên thực tế, người ta thường hay phân loại cho vay theo một số tiêu thức chính sau:

1.1.3.1 Theo tài sản bảo đảm:

- Cho vay có tài sản bảo đảm: đây là hình thức cho vay có đảm bảo đối với tài sản có thể được đảm bảo theo hình thức thế chấp hoặc cầm cố Các tài sản đảm bảo thường là giấy tờ có giá, hàng hóa trong kho, nhà cửa, thiết bị… Ngân hàng chỉ chấp nhận những tài sản hợp pháp, có khả năng bán được làm tài sản đảm bảo

- Cho vay không có tài sản bảo đảm: là loại hình tín dụng mà các khoản cho vay phát ra không cần tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba mà chỉ dựa vào tín chấp

1.1.3.2 Theo thời gian:

- Cho vay ngắn hạn: “ là loại cho vay có thời hạn dưới một năm, thường được sử dụng vào nghiệp vụ thanh toán, cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời

về vốn lưu động của các doanh nghiệp hay cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân” [13, tr 347]

- Cho vay trung hạn: “ có thời hạn từ 1 đến 5 năm, được dùng để cho vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh” [13, tr 348]

- Cho vay dài hạn: “ là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm Các khoản vay dài hạn được dùng đáp ứng các nhu cầu mang tính chất dài hạn như: xây dựng nhà xưởng, xí nghiệp, mua sắm các trang thiết bị” [13, tr 348]

1.1.3.3 Theo phương pháp hoàn trả

- Cho vay có thời hạn cụ thể: là loại cho vay có thỏa thuận thời hạn trả

nợ cụ thể và được xác định trong hợp đồng

- Cho vay không có thời hạn cụ thể: là loại cho vay mà ngân hàng có thể yêu cầu người vay hoặc người vay tự nguyện trả nợ bất kỳ thời điểm nào Thời điểm trả nợ phải được báo trước một thời gian hợp lý và thời gian này có thể được qui định trong hợp đồng

1.1.3.4 Theo đối tượng

- Cho vay doanh nghiệp thường để tài trợ vốn cho các hoạt động kinh doanh hàng ngày, bổ sung vốn lưu động, tài trợ thương mại, đầu tư mở rộng hoạt động kinh doanh, sản xuất, mua sắm tài sản lâu bền, đầu tư dự án mới

- Cho vay cá nhân, hộ gia đình thường để tài trợ cho mục đích kinh doanh hoặc tiêu dùng, trong đó, cho vay phục vụ tiêu dùng ngày càng chiếm

tỷ trọng lớn hơn và với nhiều sản phẩm tín dụng hơn do nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng trưởng nhanh và đa dạng

1.1.3.5 Theo các hình thức khác

- Phân loại theo mục đích vay: cho vay phục vụ tiêu dùng, cho vay đầu

tư dài hạn, cho vay bổ sung vốn kinh doanh, tài trợ thương mại…

- Phân loại theo phương thức cho vay: Cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng…

- Phân loại theo ngành nghề kinh tế: cho vay trong các ngành thương mại, sản xuất công nghiệp, nông nghiệp, dịch vụ…

1.2 Cho vay phục vụ tiêu dùng của Ngân hàng thương mại

1.2.1 Nguyên nhân hình thành hoạt động cho vay phục vụ tiêu dùng Nhu cầu của con người không bao giờ hết, từ ăn uống, nghỉ ngơi đến vui chơi giải trí… Tuy nhiên, để nhu cầu được đáp ứng đúng lúc, đúng thời điểm không phải lúc nào cũng dễ dàng thực hiện được bởi nó còn phụ thuộc vào một nhân tố rất quan trọng đó là khả năng thanh toán Vấn đề quan trọng là tìm ra cách thức để giải quyết mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng và khả năng thanh toán

Cách thứ nhất là mua bán chịu và cách thứ hai là vay tiền để mua hàng Tuy nhiên cách thứ nhất không phổ biến và gặp nhiều rủi ro Cách thứ hai thì cần có tổ chức thứ ba hỗ trợ cả người mua và người bán để họ đảm bảo khả năng thanh toán và đảm bảo nhu cầu tiêu dùng thực sự của họ Tổ chức thứ ba đảm nhiệm tốt nhiệm vụ này chính là các Ngân hàng thương mại Như vậy, có thể thấy cho vay phục vụ tiêu dùng ra đời chính từ sự phát triển của nền kinh

tế thị trường

1.2.2 Khái niệm cho vay phục vụ tiêu dùng

Cho vay phục vụ tiêu dùng là một hình thức qua đó ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân, hộ gia đình) quyền sử dụng một lượng giá trị (tiền) trong một khoảng thời gian nhất định với những thỏa thuận mà hai bên ký kết (về số tiền cho vay, thời gian cho vay, lãi suất…) nhằm giúp cho khách hàng

có thể sử dụng những hàng hóa và dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, đáp ứng tốt nhu cầu chi tiêu của họ Những khoản cho vay như vậy được dành

cho các mục đích tiêu dùng khác nhau như: mua nhà, xây sửa nhà, mua xe ô

tô, xe máy, mua sắm đồ dùng cho cá nhân, gia đình, trang trải các dịch vụ y

tế, giáo dục, du lịch…

Ngày nay, cho vay phục vụ tiêu dùng trở thành một trong những loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nhất ở các quốc gia phát triển trong khi ở các quốc gia đang phát triển thì mảng thị trường này vẫn còn ở mức tiềm năng 1.2.3 Đặc điểm của cho vay phục vụ tiêu dùng

Cho vay phục vụ tiêu dùng là một trong những hình thức cho vay mang tính rủi ro cao Vì vậy, các khoản vay tiêu dùng thường được thẩm định kỹ càng và giám sát chặt chẽ, nhiều ngân hàng còn có các bộ phận chuyên theo dõi tình hình trả nợ của khách hàng vay tiêu dùng, do đó làm cho chi phí của sản phẩm này bị tăng cao

Cho vay phục vụ tiêu dùng có những đặc điểm riêng khác với tín dụng ngân hàng nói chung như: khách hàng vay là cá nhân, hộ gia đình; mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng, thâm hụt tài chính tạm thời; giá trị khoản vay thường nhỏ; thời hạn vay dài; nguồn trả nợ chủ yếu từ lương; độ rủi ro cao hơn do khó thẩm định chính xác nguồn thông tin của khách hàng vay vốn…

1.2.4 Vai trò cho vay phục vụ tiêu dùng

* Đối với khách hàng

Người tiêu dùng có thể hưởng lợi ích trực tiếp từ các dịch vụ ngân hàng, cho vay phục vụ tiêu dùng là công cụ giúp cho khách hàng có thể thỏa mãn nhu cầu trong điều kiện hiện tại mà khả năng tài chính chưa đủ nhưng các nguồn thu nhập trong tương lai có thể trả được các khoản nợ này Tuy nhiên người tiêu dùng cần tính toán và cân nhắc để khoản vay không ảnh hưởng đến tình hình tài chính sau này

* Đối với ngân hàng

Làm gia tăng khách hàng, mở rộng quan hệ giao dịch, đem lại thu nhập

ổn định và bền vững cho ngân hàng

* Đối với nền kinh tế:

Góp phần làm tăng tổng cầu xã hội, kích thích tiêu dùng, tạo nên sự sôi động của nền kinh tế qua đó kích thích sản xuất phát triển, tạo nguồn vốn cho khu vực sản xuất trong nước, tăng GDP cho nền kinh tế

Cho vay phục vụ tiêu dùng cũng góp phần thúc đẩy nâng cao chất lượng con người, qua các sản phẩm tài trợ chăm sóc y tế, giáo dục, đào tạo nghề và làm tăng tiết kiệm quốc gia Từ đó thúc đẩy doanh nghiệp tiếp tục đầu tư, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, tăng nguồn đóng góp vào ngân sách nhà nước, nâng cao sức mạnh tổng thể của quốc gia

1.2.5 Các loại hình cho vay phục vụ tiêu dùng

1.2.5.1 Căn cứ vào các mục đích vay

* Cho vay tài trợ bất động sản

Cho vay tài trợ bất động sản là các khoản cho vay với các mục đích mua mới, xây dựng, sửa chữa nhà ở, căn hộ và (hoặc) mua mới đất đai Cho vay tài trợ bất động sản thường có quy mô và giá trị lớn, thời hạn kéo dài, mức độ rủi

ro cao và đòi hỏi việc thẩm định phải được tiến hành thận trọng và chắc chắn

* Cho vay phục vụ tiêu dùng thông thường

Cho vay phục vụ tiêu dùng thông thường là cho vay tài trợ cho những mục đích khác trong sinh hoạt hàng ngày ngoài bất động sản như: mua ô tô,

xe máy, du học, sử dụng dịch vụ y tế, du lịch, mua sắm đồ dùng gia dụng: ti

vi, tủ lạnh, đồ nội thất…; mua sắm đồ dùng cá nhân: máy tính, điện thoại, đồ dùng điện tử khác…

Ngoại trừ những nhu cầu cao cấp như mua ô tô hoặc khám chữa bệnh ở nước ngoài còn lại giá trị những khoản vay cho các mục đích khác ở mức nhỏ hoặc trung bình

1.2.5.2 Theo phương thức cho vay

*Cho vay gián tiếp:

Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho người tiêu dùng

Cho vay gián tiếp thường được thực hiện theo hình 1.1 như sau

(1)

(4)

(5)

(2)

(6) (3)

Hình 1.1- Sơ đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp (1): Ngân hàng và công ty bán lẻ ký kết hợp đồng mua bán nợ, đây là bước đi để hai bên có sự thỏa thuận (2): Công ty bán lẻ và người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hoá, thông thường người tiêu dùng phải trả trước một phần giá trị tài sản (3): Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (4): Công ty bán lẻ bán bộ chứng từ bán chịu hàng hoá cho ngân hàng Lúc này hoạt động mua bán nợ thực sự diễn ra (5): Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ (6): Người tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho ngân hàng

*Cho vay trực tiếp: Cho vay trực tiếp là các khoản cho vay phục vụ tiêu dùng trong đó ngân hàng tiếp xúc trực tiếp và cho khách hàng vay, trực tiếp thu nợ từ những người vay mà không thông qua một tổ chức trung gian nào Cho vay tiêu dùng trực tiếp thường được thực hiện theo hình 1.2 như sau: (3) (3)

(1) (5) (2)

(4) Hình 1.2 - Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp

BÁN LẺ

NGƯỜI TIÊU DÙNG

NGÂN HÀNG CÔNG TY BÁN LẺ

NGƯỜI TIÊU DÙNG

(1): Ngân hàng và người tiêu dùng ký kết hợp đồng vay

(2): Người tiêu dùng trả trước một phần tiền mua tài sản cho công ty bán

lẻ

(3): Ngân hàng thanh toán số tiền mua tài sản còn thiếu cho công ty bán

lẻ

(4): Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng

(5): Người tiêu dùng thanh toán nợ vay cho ngân hàng

1.2.5.3 Theo phương thức trả nợ của khách hàng

- Cho vay trả góp: Là hình thức cho vay trong đó người đi vay trả nợ (gồm cả gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay (thường là theo tháng hoặc quý)

- Cho vay phi trả góp: là hình thức cho vay mà tiền vay được khách hàng thanh toán chỉ một lần khi đến hạn Thường thì các khoản vay tiêu dùng phi trả góp được cấp cho các nhu cầu vay nhỏ và thời hạn không dài, ví dụ như cho nhu cầu du lịch, thanh toán tiền khám, chữa bệnh…

- Cho vay phục vụ tiêu dùng tuần hoàn: Là khoản vay trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc ngân hàng cấp hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán

1.2.5.4 Căn cứ vào biện pháp bảo đảm tiền vay

- Cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm: là hình thức cho vay phục vụ tiêu dùng có tài sản tương đương để đảm bảo cho khoản vay, dưới các hình thức như: cầm cố, thế chấp và bảo lãnh bằng tài sản Các tài sản bảo đảm có thể là bất động sản, ô tô… được hình thành từ vốn vay hoặc là tài sản thuộc sở hữu của khách hàng, người bảo lãnh trước khi vay vốn

- Cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm: là hình thức cho vay dựa trên uy tín, khả năng trả nợ của khách hàng, không có tài sản tương đương để bảo đảm Với hình thức này, ngân hàng phải đánh giá, thẩm định và lựa chọn khách hàng có tư cách tốt, có khả năng tài chính lành mạnh để có thể hoàn trả khoản vay

1.3 Phát triển thị phần cho vay phục vụ tiêu dùng tại NHTM

1.3.1 Khái niệm về phát triển thị phần cho vay phục vụ tiêu dùng Phát triển thị phần cho vay phục vụ tiêu dùng là việc ngân hàng mở rộng việc cho vay phục vụ các nhu cầu tiêu dùng của khách hàng, đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng và qua đó nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng

Việc phát triển cho vay phục vụ tiêu dùng được xét trên hai góc độ là tăng trưởng dư nợ và đảm bảo chất lượng cho vay Đây là cơ sở để ngân hàng chiếm lĩnh thị phần, tăng doanh thu, tối đa hóa lợi nhuận và phát triển bền vững

1.3.2 Nội dung phát triển thị phần cho vay phục vụ tiêu dùng

1.3.2.1 Phát triển thị phần cho vay phục vụ tiêu dùng

Phát triển thị phần cho vay phục vụ tiêu dùng của ngân hàng là sự tăng trưởng về quy mô cho vay, số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm và các loại sản phẩm cho vay phục vụ tiêu dùng trong một thời gian nhất định trên địa bàn hoạt động Mức độ phát triển này được đo lường bằng doanh số cho vay

kỳ sau so với kỳ trước, trong đó số tương đối thể hiện tốc độ tăng trưởng cho vay, số tuyệt đối thể hiện quy mô tăng trưởng cho vay

1.3.2.2 Chất lượng cho vay phục vụ tiêu dùng

Chất lượng cho vay phục vụ tiêu dùng có thể hiểu là ngân hàng đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu vốn của khách hàng, đồng thời khách hàng có đầy đủ khả năng, ý thức để hoàn trả đầy đủ, đúng hạn các khoản nợ gốc, lãi vay cho ngân hàng

Chất lượng cho vay phục vụ tiêu dùng được thể hiện như sau:

- Đối với Ngân hàng: thể hiện ở hiệu quả của hoạt động cho vay và khả năng thu hồi nợ gốc và lãi vay đầy đủ, đúng hạn Hiệu quả và khả năng thu hồi nợ càng cao thì chất lượng cho vay được đánh giá càng cao và ngược lại

- Đối với khách hàng: được đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu vay vốn với lãi suất và điều kiện vay vốn hợp lý

- Đối với xã hội: góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống, kích thích tiêu dùng phát triển, thúc đẩy lưu thông hàng hóa, phát triển sản xuất, tăng trưởng kinh tế, giúp tạo công ăn việc làm cho xã hội

Ngoài ra, chất lượng cho vay còn phản ảnh năng lực cạnh tranh và năng lực thực hiện mục tiêu của Ngân hàng trên thị trường

1.3.3 Các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển thị phần cho vay phục vụ tiêu dùng của NHTM

Để đánh giá mức độ phát triển thị phần cho vay phục vụ tiêu dùng của NHTM người ta sử dụng hai nhóm chỉ tiêu chính là chỉ tiêu định lượng và chỉ tiêu định tính

1.3.3.1 Nhóm chỉ tiêu định lượng

- Chỉ tiêu 1: Doanh số cho vay phục vụ tiêu dùng

Là lũy kế số tiền mà Ngân hàng cho khách hàng là cá nhân, hộ gia đình vay với mục đích tiêu dùng trong một thời kỳ nhất định (tháng, quý, năm) Đây là chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay phục vụ tiêu dùng của ngân hàng trong năm tài chính Nếu doanh số cho vay của ngân hàng trong năm lớn, số tăng trưởng tuyệt đối cao hơn năm trước thì đồng nghĩa với việc cho vay phục vụ tiêu dùng của ngân hàng đang được mở rộng Tỷ lệ doanh số cho vay năm nay so với năm trước phản ánh tốc độ tăng trưởng của hoạt động cho vay phục vụ tiêu dùng Nếu so sánh được doanh số cho vay của nhiều kỳ sẽ phản ánh xu thế hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng của ngân hàng

- Chỉ tiêu 2: Dư nợ tín dụng tiêu dùng

Là số tiền khách hàng đang nợ ngân hàng tại một thời điểm nhất định (cuối tháng, cuối quý, cuối năm) So sánh mức dư nợ giữa kỳ hiện tại và kỳ trước cho ta biết mức độ mở rộng cho vay phục vụ tiêu dùng trong kỳ

Công thức tính dư nợ cho vay tiêu dùng trong kỳ:

Dư nợ cho vay tiêu dùng kỳ này = Dư nợ cho vay tiêu dùng đầu kỳ + Doanh số cho vay tiêu dùng trong kỳ - Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng trong kỳ (1.1)

Việc kết hợp hai chỉ tiêu doanh số cho vay và dư nợ tín dụng sẽ giúp đánh giá mức độ hoạt động cho vay (doanh số) và quy mô cho vay (dư nợ) Nếu cả hai chỉ số này cùng tăng thì hoạt động cho vay phục vụ tiêu dùng đang tăng trưởng và ngược lại

- Chỉ tiêu 3: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay phục vụ tiêu dùng

Tổng dư nợ CVTD năm nay Tốc độ tăng trưởng

dư nợ CVTD = Tổng dư nợ CVTD năm trước x 100% (1.2) Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay phục vụ tiêu dùng qua các năm phản ánh việc mở rộng hay thu hẹp quy mô cho vay Xem xét tốc độ tăng trưởng

dư nợ qua nhiều năm sẽ cho thấy xu hướng của hoạt động cho vay phục vụ tiêu dùng

- Chỉ tiêu 4: Số lượng sản phẩm cho vay phục vụ tiêu dùng

Số lượng sản phẩm cho vay phản ánh khả năng đa dạng hóa sản phẩm để thỏa mãn các nhu cầu vay khác nhau của khách hàng trên thị trường hiện tại

và thị trường mới, tăng khả năng cạnh tranh, thúc đẩy sự phát triển của các sản phẩm khác nhau

- Chỉ tiêu 5: Tỷ trọng dư nợ cho vay phục vụ tiêu dùng trong tổng dư nợ Chỉ tiêu này mang tính tương đối và cần phải kết hợp với chỉ tiêu tổng

dư nợ cho vay và tốc độ tăng trưởng tổng dư nợ cho vay Nhìn chung, trong trường hợp dư nợ cho vay tăng và tỷ trọng ngày càng lớn thì nghĩa là ngân hàng đang mở rộng cho vay phục vụ tiêu dùng và ngược lại

Dư nợ CVTD

Tỷ trọng dư nợ CVTD =

Tổng dư nợ cho vay X 100% (1.3)

- Chỉ tiêu 6: Tỷ trọng thu lãi từ cho vay phục vụ tiêu dùng

Mức độ biến động tăng, giảm tỷ trọng thu lãi từ cho vay phục vụ tiêu dùng qua các năm phản ánh hiệu quả của việc mở rộng cho vay phục vụ tiêu dùng Ngân hàng căn cứ vào chỉ tiêu này để có thể đưa ra các quyết định liên quan đến khả năng tiếp tục mở rộng cho vay phục vụ tiêu dùng

Nợ quá hạn là khoản nợ mà người vay không thực hiện đúng nghĩa vụ trả

nợ của mình cho ngân hàng khi khoản nợ đến hạn mà không được ngân hàng cho gia hạn nợ, giãn nợ Tỷ lệ nợ quá hạn được tính toán tại một thời điểm nhất định, theo công thức sau:

- Chỉ tiêu 8: Giá trị cảm nhận

Chỉ tiêu này phản ánh cảm nhận của khách hàng về các sản phẩm và dịch

vụ cho vay phục vụ tiêu dùng của ngân hàng: mức độ phù hợp với nhu cầu của khách hàng, mức độ ưa thích của khách hàng đối với sản phẩm, thái độ phục vụ của ngân hàng, lòng tin vào khách hàng vào ngân hàng…

Phân tích và đánh giá đúng giá trị cảm nhận của khách hàng về sản phẩm, dịch vụ sẽ giúp ngân hàng thỏa mãn được nhu cầu cũng như mong muốn của khách hàng, làm cho khách hàng ngày càng gắn bó với ngân hàng

- Chỉ tiêu 9: Chỉ số hài lòng của khách hàng

Chỉ số hài lòng của khách hàng (Customer Satisfaction Index – CSI) được ứng dụng nhằm đo lường sự thỏa mãn của khách hàng đối với các ngành, các doanh nghiệp ở nhiều quốc gia trên thế giới

Sự hài lòng của khách hàng là việc khách hàng đánh giá sản phẩm, dịch

vụ của ngân hàng có giá trị, đem lại lợi ích và khách hàng đồng ý sử dụng sản phẩm, dịch vụ đó Tuy nhiên mục tiêu làm hài lòng khách hàng cũng cần được thực hiện trên cơ sở tính toán chi phí hợp lý và đảm bảo mức sinh lợi tốt cho ngân hàng Chỉ số hài lòng của khách hàng được mô tả theo hình 1.3 dưới đây

(Nguồn: Chỉ số thỏa mãn khách hàng của Mỹ- American Customer Satisfaction Index (ACSI) (Fornell, 1996)

Hình 1.3- Mô hình lý thuyết về chỉ số hài lòng của khách hàng Chỉ số hài lòng của khách hàng giúp ngân hàng xây dựng được hệ thống

cơ sở dữ liệu về sự hài lòng của khách hàng, làm cơ sở để hoạch định chiến lược cạnh tranh, xây dựng thương hiệu… nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh

Tỷ lệ khách hàng hài lòng cho thấy mức độ tin tưởng và giá trị bền vững của ngân hàng

Giá trị cảm nhận (Perceived value)

Sự hài lòng của khách hàng (SI)

Sự phàn nàn (complaint )

Sự trung thành (loyalty)

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển thị phần cho vay phục vụ tiêu dùng

1.4.1 Các nhân tố chủ quan

1.4.1.1 Chủ trương, chính sách và định hướng phát triển

Đây là một nhân tố quyết định đến việc phát triển cho vay phục vụ tiêu dùng của một ngân hàng Để tồn tại và phát triển, mỗi ngân hàng đều có các chủ trương, chính sách, định hướng phát triển cho từng giai đoạn khác nhau, được cụ thể hóa bằng các kế hoạch chiến lược và các chương trình hành động Nếu một ngân hàng xây dựng một chiến lược phát triển cho vay phục vụ tiêu dùng, họ cần đặt ra các mục tiêu cụ thể cho từng giai đoạn, lập các kế hoạch hành động và dành các nguồn lực cần thiết cho việc thực hiện các mục tiêu

đó

1.4.1.2 Chính sách tín dụng

Mỗi ngân hàng khi hoạt động đều phải xây dựng cho mình một chính sách tín dụng phù hợp và hiệu quả Bao gồm các quy định về chính sách lãi suất, đối tượng cấp tín dụng, kỳ hạn, hệ số cho vay, điều kiện cấp tín dụng Chính sách cho vay phục vụ tiêu dùng có vai trò quyết định đối với sự thành công trong phát triển cho vay phục vụ tiêu dùng của ngân hàng, định ra hướng

đi cho các cán bộ tín dụng và khung tham chiếu rõ ràng về những căn cứ để xem xét các nhu cầu vay vốn của khách hàng Các yếu tố trong chính sách cho vay đều tác động một cách mạnh mẽ tới việc mở rộng hay thu hẹp cho vay phục vụ tiêu dùng trong tương lai Ngân hàng cần ban hành một chính sách tín dụng minh bạch, đảm bảo an toàn nhưng phải hướng tới tạo điều kiện tối đa phục vụ các nhu cầu của khách hàng

1.4.1.3 Quy mô, uy tín, thương hiệu của ngân hàng

Quy mô của ngân hàng đề cập đến các yếu tố chính: nguồn vốn, mạng lưới, đội ngũ nhân lực Quy mô nguồn vốn lớn cho phép ngân hàng dành ra một tỷ lệ nguồn vốn nhất định để tài trợ cho hoạt động cho vay phục vụ tiêu dùng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách

hàng; Uy tín và hình ảnh thương hiệu của ngân hàng là yếu tố ảnh hưởng rất lớn đến việc phát triển cho vay phục vụ tiêu dùng do khách hàng là các cá nhân, hộ gia đình họ thường lựa chọn ngân hàng có uy tín và thương hiệu 1.4.1.4 Sản phẩm và chất lượng sản phẩm

Mỗi khách hàng khi đến với ngân hàng đều mong muốn sẽ có được một sản phẩm phù hợp với nhu cầu của bản thân Nhu cầu của các khách hàng cá nhân và hộ gia đình vô cùng đa dạng, ngân hàng lại đang hoạt động trong một môi trường cạnh tranh mạnh mẽ, do vậy muốn phát triển cho vay phục vụ tiêu dùng, ngân hàng cần thiết kế các sản phẩm có chất lượng tốt, đa dạng, đảm bảo đáp ứng tốt và phù hợp với các nhu cầu của các khách hàng mục tiêu 1.4.1.5 Quy trình thực hiện

Ngoài các yếu tố như định hướng hoạt động, chính sách cho vay, sản phẩm, uy tín và thương hiệu, việc ngân hàng đưa ra các trình tự, thủ tục thẩm định, phê duyệt cho vay, quản lý tín dụng sau giải ngân…đơn giản, minh bạch

sẽ góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, qua đó đảm bảo khả năng cạnh tranh tốt hơn và đạt được sự tin tưởng, hài lòng của khách hàng

1.4.1.6 Trình độ quản lý, công nghệ

Việc ứng dụng tốt công nghệ thông tin sẽ đẩy nhanh và đa dạng hóa các hình thức tiếp cận khách hàng, cạnh tranh hiệu quả hơn và dễ đạt mục tiêu phát triển cho vay phục vụ tiêu dùng

Khả năng quản lý của Ngân hàng, mức độ ứng dụng công nghệ mà đặc biệt là công nghệ thông tin phục vụ cho hoạt động cho vay phục vụ tiêu dùng của ngân hàng sẽ giúp cho công tác phát triển cho vay phục vụ tiêu dùng được tiến hành thuận lợi như: quảng cáo các sản phẩm trên trang thông tin điện tử, đáp ứng yêu cầu quản lý, quản trị rủi ro…

1.4.1.7 Nhân lực

Đây là yếu tố quyết định đến sự thành công của việc phát triển cho vay phục vụ tiêu dùng Yếu tố này có các mặt như sau:

- Cơ cấu và số lượng cán bộ: bao gồm hệ thống tổ chức và chức năng nhiệm vụ của các phòng, bộ phận và hệ thống mạng lưới, có ảnh hưởng trực tiếp đến việc hình thành và triển khai thực hiện chiến lược của ngân hàng

- Chất lượng đội ngũ cán bộ: Cán bộ là hình ảnh đại diện cho ngân hàng, ngân hàng cần xây dựng đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, hiện đại, đặc biệt là đội ngũ cán bộ tín dụng, có đạo đức tốt, giỏi chuyên môn, có đầy đủ các kỹ năng mềm: kỹ năng giao tiếp, thương thuyết, chăm sóc khách hàng, xử lý tình huống…, hiểu biết pháp luật, nắm vững các sản phẩm nghiệp vụ để có thể thực hiện tốt các chỉ tiêu phát triển cho vay phục vụ tiêu dùng

1.4.2 Các nhân tố khách quan

1.4.2.1 Môi trường kinh tế

Môi trường kinh tế được biểu hiện qua những yếu tố như: tổng thu nhập quốc dân (GDP), tốc độ tăng trưởng GDP, tỷ lệ lạm phát, mức thu nhập bình quân đầu người, tỷ lệ thất nghiệp, kim ngạch ngoại thương, nợ quốc gia…và

có tác động mạnh mẽ tới hoạt động cho vay phục vụ tiêu dùng Khi nền kinh

tế trong giai đoạn phát triển tốt, lạm phát ở mức hợp lý, thu nhập của người dân ổn định và có khả năng cải thiện trong tương lai, họ sẽ sẵn lòng xem xét việc vay tiêu dùng để thỏa mãn các nhu cầu hiện tại và ngược lại Như vậy cho vay phục vụ tiêu dùng sẽ có chiều hướng phát triển tốt khi nền kinh tế tốt

và ngược lại

1.4.2.2 Môi trường pháp lý

Hệ thống các qui định pháp luật nhằm điều chỉnh, kiểm soát các hoạt động của ngành ngân hàng đã khá hoàn chỉnh, chi tiết, minh bạch bao gồm các qui định về thành lập, hoạt động kinh doanh của các ngân hàng, về vốn chủ sở hữu, tỷ lệ cho vay, dự trữ bắt buộc, quy chế cho vay, trách nhiệm dân

sự, quy định liên quan đến tài sản bảo đảm, quản lý rủi ro , ví dụ như: Luật các tổ chức tín dụng, Luật Ngân hàng nhà nước, Luật dân sự, Luật Công chứng, Luật đất đai, các nghị định thông tư hướng dẫn thi hành các bộ luật, nghị định về đăng ký giao dịch bảo đảm…

1.4.2.3 Môi trường văn hóa xã hội

Môi trường văn hóa xã hội thể hiện ở các tập quán xã hội, bản sắc dân tộc, tâm lý và thói quen tiêu dùng, cơ cấu dân cư, giới tính, trình độ văn hóa, tâm lý vùng miền, tình hình xã hội như anh ninh, đạo đức xã hội… Những yếu tố này ảnh hưởng lớn đến nhu cầu tiêu dùng và cách thức thỏa mãn cho các nhu cầu đó như tiết kiệm để tiêu dùng, đi vay để tiêu dùng

1.4.2.4 Các chính sách của nhà nước

Các chính sách của nhà nước có tác dụng thúc đẩy cho vay phục vụ tiêu dùng: các chương trình tín dụng kích cầu tiêu dùng, khuyến khích đầu tư nhằm tạo ra việc làm, thu nhập cho người lao động, kích thích tăng trưởng kinh tế, gián tiếp tạo ra môi trường thuận lợi để cho vay phục vụ tiêu dùng có thể phát triển

1.4.2.5 Cạnh tranh trên thị trường

Cạnh tranh mạnh mẽ trên thị trường hiện tại có ảnh hưởng lớn đến sự phát triển cho vay phục vụ tiêu dùng Ngân hàng nào có chiến lược cạnh tranh tốt, tận dụng được lợi thế cạnh tranh của mình, giữ vững và chiếm lĩnh được thị phần của các đối thủ, đáp ứng tốt các nhu cầu của khách hàng sẽ thành công trong việc phát triển cho vay phục vụ tiêu dùng

Kết luận Chương 1: Chương 1 của Luận văn đã nêu khái quát những vấn đề cơ sở lý luận về hoạt động cho vay phục vụ tiêu dùng, phân tích vai trò

của cho vay phục vụ tiêu dùng đối với người tiêu dùng, ngân hàng và kinh tế

xã hội cũng như phân tích sự cần thiết phải phát triển thị phần cho vay phục

vụ tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại của Việt Nam; những nhân tố ảnh hưởng tới việc phát triển hoạt động cho vay phục vụ tiêu dùng, làm cơ sở để đánh giá được thực trạng tình hình cho vay phục vụ tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam- Chi nhánh Lạch Tray (BIDV Lạch Tray) và đề ra các biện pháp phát triển cho vay phục vụ tiêu dùng tại đây

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY PHỤC VỤ TIÊU DÙNG TẠI

NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

- CHI NHÁNH LẠCH TRAY 2.1 Tổng quan về BIDV Lạch Tray

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Trước những thách thức của quá trình hội nhập quốc tế, Việt Nam phải đối mặt với nhiều khó khăn trong việc ổn định và phát triển kinh tế, đồng thời xây dựng một thể chế ngân hàng vững mạnh làm xương sống cho cả nền kinh

tế trong làn sóng hội nhập Những biến động mạnh mẽ của nền kinh tế khiến nhiều tổ chức tín dụng (TCTD) gặp khó khăn về thanh khoản, nợ xấu tăng cao, có nguy cơ đổ vỡ, đe dọa sự an toàn của hệ thống các TCTD Yêu cầu cấp thiết được đặt ra là phải tái cơ cấu hệ thống ngân hàng thương mại nhằm khắc phục những yếu kém nội tại của ngành ngân hàng, lành mạnh hóa thị trường tài chính và củng cố năng lực hoạt động của từng tổ chức tín dụng và toàn hệ thống Trong các đề án được phê chuẩn, một trong những biện pháp

cơ bản của tái cơ cấu lại hệ thống ngân hàng là sáp nhập, hợp nhất, mua lại các TCTD trên nguyên tắc tự nguyện

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)

và Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát triển Nhà đồng bằng Sông Cửu Long (MHB) là một trong số những NHTM nhà nước đi tiên phong trong quá trình này Theo Quyết định số 589/QĐ-NHNN do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ký ngày 5/5/2015, MHB sẽ sáp nhập vào BIDV theo nguyên tắc

kế thừa và đảm bảo mọi quyền lợi hợp pháp của khách hàng, cổ đông và người lao động của hai ngân hàng

Tại Hải Phòng, MHB Hải Phòng được tiếp quản và chuyển đổi tên gọi thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Lạch Tray (BIDV Lạch Tray), vẫn giữ nguyên trụ sở tại số 320-322 Tô Hiệu, Phường Hồ

Nam, Quận Lê Chân, thành phố Hải Phòng; ngành nghề kinh doanh chính: Hoạt động trung gian tiền tệ

BIDV Lạch Tray hoạt động như một chi nhánh độc lập trong hệ thống BIDV, trở thành Chi nhánh BIDV thứ ba trên địa bàn Hải Phòng Là một chi nhánh sau sáp nhập với quy mô nhỏ, BIDV Lạch Tray vừa phải thực hiện giữ chân khách hàng hiện hữu đồng thời phải tìm kiếm phương án gia tăng khách hàng Bên cạnh đó, Ban lãnh đạo Chi nhánh vẫn phải tiếp tục thực hiện xử lý những tồn tại của MHB Hải Phòng, trong khi đó thực trạng của Chi nhánh có nhiều khó khăn cả về nhân lực và vật lực Địa điểm trụ sở của Chi nhánh chật hẹp, chưa tương xứng với quy mô một Chi nhánh của BIDV Nguồn nhân lực đa phần tiếp nhận từ MHB Hải Phòng trình độ còn thiếu, yếu, nhiều cán bộ chưa đáp ứng được yêu cầu công việc Áp lực cạnh tranh

từ các ngân hàng ngày càng gia tăng về công nghệ và quy mô khiến Chi nhánh đứng trước nhiều khả năng bị suy giảm thị phần

Bên cạnh những khó khăn, cũng có những điểm thuận lợi để Chi nhánh

có thể phát triển Những năm gần đây, Chính phủ và thành phố áp dụng nhiều chính sách ưu đãi trong việc tăng trưởng kinh tế đã thu hút được ngày càng nhiều các nhà đầu tư vào các dự án và mở rộng sản xuất kinh doanh Đây là những cơ hội để Chi nhánh tăng trưởng tín dụng, đa dạng hóa danh mục đầu

tư tín dụng, đa dạng hóa khách hàng, tăng trưởng tín dụng bán lẻ, tránh tập trung vào một số ngành, lĩnh vực nhất định, tăng huy động vốn, phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ, nhất là các dịch vụ ngân hàng hiện đại khi mà thu nhập và trình độ dân trí của người dân địa phương ngày càng cao Định hướng phát triển toàn diện các ngành dịch vụ với sự tham gia của các thành phần kinh tế như dịch vụ thương mại, du lịch sinh thái, du lịch biển đảo,… cũng là cơ hội để Chi nhánh đẩy mạnh nguồn thu từ các hoạt động dịch vụ, từ

đó tạo cơ hội cho Chi nhánh mở rộng thị phần

2.1.2 Cơ cấu tổ chức, đặc điểm lao động

2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức

BIDV Lạch Tray là chi nhánh trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), là đơn vị thực hiện hạch toán nội bộ, có bảng cân đối tài khoản, con dấu riêng, trực tiếp giao dịch với khách hàng

BIDV Lạch Tray vận hành với một mô hình nhỏ gọn và linh hoạt nhằm giải quyết được các vấn đề nhanh chóng và uyển chuyển Bộ máy tổ chức của Chi nhánh gồm 05 khối với 7 phòng nghiệp vụ và 3 phòng giao dịch Các khối gồm: Khối quản lý khách hàng, khối quản lý rủi ro, khối tác nghiệp, khối quản lý nội bộ và khối trực thuộc; Các phòng nghiệp vụ gồm Phòng Giao dịch khách hàng, Phòng khách hàng doanh nghiệp, Phòng Khách hàng cá nhân, Phòng Quản trị tín dụng, Phòng Quản lý nội bộ, Phòng quản lý rủi ro, Phòng Kho quỹ; Các phòng giao dịch gồm phòng giao dịch Hồng Bàng, phòng giao dịch Ngô Quyền, phòng giao dịch Phạm Minh Đức

Theo mô hình tổ chức của BIDV Lạch Tray, Ban Giám đốc gồm Giám đốc và 03 Phó Giám đốc Ban Giám đốc có chức năng, nhiệm vụ chung gồm: trực tiếp điều hành và phân công nhiệm vụ cho các phòng ban thực hiện mọi giao dịch phát sinh trong ngày; thu thập và cập nhật kịp thời các thông tin giao dịch đồng thời xử lý thông tin và đưa ra quyết định quản lý nhằm đạt được những chỉ tiêu kế hoạch đề ra

Giám đốc là người trực tiếp điều hành, chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc BIDV và trực tiếp phụ trách phòng Quản lý rủi ro, Khách hàng doanh nghiệp và tài chính kế toán Ba phó Giám đốc được phân công phụ trách các mảng nghiệp vụ khác nhau: một người chịu trách nhiệm quản trị tín dụng cá nhân; một người chịu trách nhiệm quản trị các nghiệp vụ liên quan đến tác nghiệp và kho quỹ; Phó giám đốc còn lại chịu trách nhiệm về các hoạt động chung của 03 phòng giao dịch Việc phân công công việc giữa các thành viên trong Ban Giám đốc sẽ hạn chế sự chồng chéo trong việc chỉ đạo điều hành công việc của Chi nhánh

Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Chi nhánh được thể hiện tại Sơ đồ 2.1- Sơ đồ

cơ cấu tổ chức như sau:

Sơ đồ 2.1 - Sơ đồ cơ cấu tổ chức của BIDV Lạch Tray

2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban

Về mặt nghiệp vụ Chi nhánh được tổ chức thành các khối, bộ phận chính như sau:

- Khối quan hệ khách hàng: chịu trách nhiệm duy trì và phát triển quan

hệ tín dụng của ngân hàng với các khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp, đồng thời khối này có nhiệm vụ đề xuất và theo dõi các khoản cấp tín dụng và tài trợ dự án; thực hiện tiếp thị, tiếp cận và tư vấn khách hàng sử dụng các sản phẩm của Ngân hàng; thẩm định tài sản đảm bảo, thẩm định khách hàng cho vay, lập và ký kết các hợp đồng tín dụng tại Ngân hàng; làm việc với Tòa án về các khoản tín dụng phát sinh nợ quá hạn…

- Khối quản lý rủi ro: chịu trách nhiệm rà soát, đánh giá một cách độc lập các đề xuất tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng; đồng thời thực hiện các công tác về

BAN GIÁM ĐỐC

Khối quản lý

khách hàng

Khối tác nghiệp

Khối trực thuộc

Phòng Khách

hàng doanh

nghiệp

Các phòng giao dịch (3 phòng)

Phòng Khách hàng

Phòng Dịch

vụ khách hàng

Phòng Kho quỹ

Khối quản

lý rủi ro

Phòng quản lý

rủi ro

quản lý rủi ro tác nghiệp, phòng chống rửa tiền, quản lý hệ thống chất lượng ISO

và kiểm tra nội bộ

- Khối tác nghiệp: là nơi hoàn tất các giao dịch được thực hiện ở phòng giao dịch hay bộ phận kinh doanh, trực tiếp giao dịch với khách hàng và hạch toán vào phần mềm BDS các nghiệp vụ thanh toán, cho vay, kinh doanh tiền tệ…

- Khối quản lý nội bộ: Chịu trách nhiệm về mọi thông tin kế toán và tài chính của ngân hàng; quản lý, phát triển hệ thống thông tin phục vụ công tác quản trị điều hành; chịu trách nhiệm về các kế hoạch nhân sự, pháp chế, tổ chức hành chính; Quản lý, giám sát hệ thống công nghệ thông tin, hệ thống máy chủ, máy trạm, đường truyền tại Chi nhánh…

- Khối trực thuộc: bao gồm các phòng giao dịch trên địa bàn, trực tiếp giao dịch với khách hàng các nghiệp vụ được phép

2.1.2.3 Đặc điểm lao động

Tổng số nhân sự hiện nay của BIDV Lạch Tray là 80 người, ở nhiều độ tuổi và trình độ khác nhau, trong đó lao động nữ chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu lao động của Chi nhánh Lao động ở BIDV Lạch Tray chủ yếu là lao động trẻ, lao động trong độ tuổi từ 25 đến dưới 40 tuổi chiếm 85% tổng số lao động tại Chi nhánh Đây là một lợi thế lớn về lao động khi mà ở tuổi này họ luôn phát huy tốt khả năng của mình như nhanh nhẹn, có thể lực tốt, tiếp thu nhanh Tuy nhiên nhân sự có trình độ Đại học và trên Đại học chỉ đạt mức 65%, còn lại là Trung cấp và Cao đẳng chiếm 45% Do đó, khả năng sáng tạo

và chuyên môn sâu sẽ là hạn chế đối với nguồn nhân lực, Chi nhánh cần phải đào tạo chuyên sâu để toàn bộ nhân sự tại Chi nhánh có thể thực hiện tốt nghiệp vụ của mình

Cơ cấu lao động của Chi nhánh được thể hiện ở bảng 2.1- Cơ cấu nhân

sự theo trình độ và bảng 2.2 - Cơ cấu nhân sự theo độ tuổi dưới đây:

Bảng 2.1 - Cơ cấu nhân sự theo trình độ

(Nguồn: Phòng QLNB BIDV Lạch Tray)

Bảng 2.2 - Cơ cấu nhân sự theo độ tuổi

2.1.3.1 Công tác phát triển sản phẩm và hỗ trợ bán hàng

Trong những năm gần đây, BIDV Lạch Tray xác định mở rộng sản phẩm, có những sản phẩm dịch vụ tiềm năng theo định hướng của khách hàng Chi nhánh đã triển khai nhiều sản phẩm như: Cho vay mua ô tô đối với đại lý xe, bao thanh toán trong nước, dịch vụ nhận và xử lý chứng từ ký số công cộng, gói sản phẩm dành cho khách hàng xuất nhập khẩu qua kênh thanh toán song phương, dịch vụ HomeBanking dành cho Vinmart và Vincom, tài trợ hệ thống nhà phân phối của BiBica…

2 Tiền gửi các định chế tài chính 0 0 165 225.5 250.8

3 Tiền gửi của dân cư 269.55 367.56 511.5 928.4 1,153.24

II Phân theo thời gian 396.45 556.78 791.6 1,362.9 1,590.61

1 Không kỳ hạn 114.58 134.74 93.59 218.48 208.94

2 Có kỳ hạn 281.87 422.04 698.01 1,144.42 1,381.67 Trong đó :

Kỳ hạn dưới 12 tháng 197.31 316.53 383.91 595.10 704.65

Kỳ hạn trên 12 tháng 84.56 105.51 314.10 549.32 677.02

(Nguồn: Phòng QLNB BIDV Lạch Tray)

Số liệu ở bảng 2.3 - Tình hình huy động vốn tại BIDV Lạch Tray cho thấy tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh tăng trưởng đều đặn qua các năm Năm 2013, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 396.45 tỷ đồng Đến năm 2017, nguồn vốn huy động đạt 1,590.61 tỷ đồng, tăng 227.71 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng là 17% so với năm 2016 và tăng 1194.16 tỷ đồng so với năm 2013

Số liệu cho thấy nguồn vốn huy động của Chi nhánh đã tăng trưởng tốt, tuy nhiên tỷ trọng huy động vốn của chi nhánh vẫn chỉ chiếm một phần nhỏ

so với tổng nguồn vốn huy động của cả hệ thống BIDV

2.1.3.3 Công tác tín dụng

Hoạt động tín dụng luôn được coi là xương sống để phát triển các hoạt động khác của ngân hàng do nguồn lợi nhuận mà nó mang lại Hoạt động tín dụng của Chi nhánh tăng trưởng đều qua các năm, từ 403.45 tỷ đồng tăng lên 1,850.44 tỷ đồng, mức tăng tuyệt đối là 1,446.99 tỷ đồng, tương đương tỷ lệ tăng 359% cho thấy Chi nhánh đã rất nỗ lực phát triển hoạt động tín dụng Diễn biến tình hình dư nợ tín dụng của Chi nhánh được thể hiện ở biểu

đồ 2.1- Diễn biến dư nợ tín dụng dưới đây :

Biểu đồ 2.1- Diễn biến dư nợ tín dụng Thời điểm chưa sáp nhập, dư nợ của Chi nhánh thấp, chủ yếu là dư nợ của cá nhân và hộ gia đình Sau khi sáp nhập, để đẩy nhanh quy mô nên Chi nhánh đã tập trung vào cho vay các tổ chức kinh tế Dư nợ của tổ chức kinh tế chiếm 29% trong năm 2013, nhưng đến năm 2015, dư nợ của tổ chức kinh tế đạt 726.09 tỷ đồng, bằng 86% tổng dư nợ; Năm 2016 là 1,251.8 tỷ đồng, bằng 82% tổng dư nợ; Năm 2017 là 1,553.15, chiếm 84% tổng dư nợ

Việc tập trung vào cho vay bán buôn giúp dư nợ tăng trưởng nhanh, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro do dư nợ tổ chức kinh tế không bền vững và hoạt động của các tổ chức kinh tế phụ thuộc rất nhiều vào tình hình kinh tế chính trị trong nước Cùng với đó, do tín dụng tập trung chủ yếu ở các tổ chức kinh tế vay vốn lưu động để sản xuất kinh doanh nên dư nợ theo kỳ hạn của Chi nhánh chủ yếu là nợ ngắn hạn, tỷ trọng nợ ngắn hạn các năm như sau:

năm 2013: 58%, năm 2014: 43%, năm 2015: 64%, năm 2016: 66%, năm 2017: 70% Điều này làm cho dư nợ tín dụng của Chi nhánh không ổn định

Để phát triển tín dụng ổn định và bền vững, Chi nhánh cần quan tâm đến phát triển thị phần cho vay bán lẻ những năm tới vì tỷ trọng cho vay bán lẻ mới chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng dư nợ của Chi nhánh (năm 2015: 14%, năm 2016: 18%, năm 2017: 16%)

Tình hình dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng được thể hiện ở Bảng 2.4- Dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng dưới đây :

Bảng 2.4- Dư nợ tín dụng theo đối tượng giai đoạn 2013-2017

Đơn vị : tỷ đồng STT Nội dung Năm

I Phân theo đối tượng 403.45 280.33 839.96 1,521.30 1,850.44

1 Cho vay tổ chức kinh tế 117.29 115.57 726.09 1,251.8 1,553.15

2 Cho vay bán lẻ (cá nhân, hộ

(Nguồn: Phòng QLNB BIDV Lạch Tray)

Về chất lượng tín dụng: Sau khi thành lập, Chi nhánh tập trung nguồn lực vào xử lý nợ quá hạn tồn đọng từ thời MHB, dần ổn định chất lượng tín