Định nghĩa về HĐBH nhân thọ theo đạo luật bảo hiểm của Nhật Bản như sau: “Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ: là hợp đồng bảo hiểm mà theo đó công ty bảo hiểm hứa sẽ thực hiện chi trả một khoản
Tình hình nghiên cứu
Trong thời gian gần đây, nghiên cứu chuyên sâu về quyền lợi bảo hiểm tại Việt Nam còn hạn chế, thường chỉ được đề cập như một phần nhỏ trong các nghiên cứu về bảo hiểm nhân thọ Một số công trình nghiên cứu đáng chú ý có thể kể đến là
Trần Vũ Hải (2006), “Một số vấn đề pháp lý về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ”, Tạp chí Luật học
Nguyễn Văn Đàn (2019), “Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trong kinh doanh theo pháp luật Việt Nam, Đại học Luật, Đại học Huế
Các nghiên cứu này có giá trị tham khảo cao, cung cấp kiến thức và phân tích lý luận về pháp luật bảo hiểm Tuy nhiên, do tính hàn lâm, chúng chưa đi sâu vào phân tích nguyên tắc quyền lợi bảo hiểm trong bảo hiểm nhân thọ và việc giải quyết quyền lợi bảo hiểm.
Mục đích nghiên cứu, đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Mục tiêu của đề tài là nghiên cứu sâu về nguyên tắc, bản chất và yêu cầu của quyền lợi bảo hiểm trong quá trình giải quyết quyền lợi bảo hiểm nhân thọ Đặc biệt, đề tài sẽ tập trung vào những vấn đề phát sinh khi áp dụng quy định pháp luật vào thực tiễn, từ đó đưa ra định hướng hoàn thiện pháp luật liên quan đến lĩnh vực này.
Từ mục tiêu chung nói trên, khi đi sâu vào phân tích tác giả đặt ra những mục tiêu cụ thể như sau:
Tìm hiểu hệ thống văn bản pháp luật và án lệ liên quan đến quyền lợi bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam và các quốc gia khác trên thế giới, giúp làm rõ các quyền lợi mà người tham gia bảo hiểm có thể được bảo vệ Việc nắm vững các quy định pháp lý này không chỉ hỗ trợ trong việc giải quyết quyền lợi bảo hiểm mà còn nâng cao nhận thức của người dân về quyền lợi hợp pháp của mình trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ.
Hiểu rõ quyền lợi bảo hiểm nhân thọ là điều quan trọng để giải quyết các vấn đề liên quan tại Việt Nam và trên thế giới Việc nắm bắt kiến thức về quyền lợi bảo hiểm giúp người dân tự bảo vệ quyền lợi của mình khi gặp rủi ro.
- Áp dụng được những kiến thức đó vào so sánh giữa quy định pháp luật Việt Nam vào thực tiễn, từ đó đưa ra kiến nghị hoàn thiện
Do hạn chế về khả năng nghiên cứu và nguồn tài liệu, tác giả chỉ tập trung vào việc nghiên cứu nguyên tắc quyền lợi bảo hiểm trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, nhằm cung cấp cái nhìn tổng quát nhất về cách giải quyết quyền lợi bảo hiểm.
Phương pháp nghiên cứu
Để đạt được mục tiêu nghiên cứu của báo cáo, tác giả đã phân tích quyền lợi có thể được bảo hiểm từ góc độ lý luận pháp luật và thực tiễn áp dụng Bên cạnh đó, tác giả đã kết hợp nhiều phương pháp nghiên cứu khoa học để làm rõ vấn đề này.
- Phương pháp phân tích và tổng hợp
Phương pháp nghiên cứu này được áp dụng xuyên suốt bài báo cáo nhằm tìm hiểu lý luận và quá trình thực hiện nguyên tắc quyền lợi có thể được bảo hiểm Qua việc tổng hợp các phân tích và lập luận, bài báo hướng đến việc đưa ra cái nhìn khách quan nhất về những hạn chế còn tồn tại trong hệ thống pháp luật Việt Nam, từ đó góp phần hoàn thiện hệ thống này.
- Phương pháp so sánh pháp luật
So sánh những quy định của Pháp luật Việt Nam và pháp luật nước ngoài về quyền lợi có thể được bảo hiểm
- Phương pháp logic – hệ thống
Thông qua phương pháp nghiên cứu này, tác giả đã hệ thống hóa các luận điểm và đưa ra những đánh giá khách quan Từ đó, tác giả tìm hiểu thực tiễn, phát hiện những bất cập và đề xuất các kiến nghị nhằm hoàn thiện.
Ý nghĩa và giá trị ứng dụng của đề tài
Bài báo này là tài liệu tham khảo quý giá cho những ai muốn tìm hiểu về pháp luật bảo hiểm nhân thọ và nguyên tắc quyền lợi bảo hiểm Nó cũng cung cấp góc nhìn và ý kiến về các vấn đề còn tồn tại trong luật, đồng thời đưa ra các kiến nghị hữu ích cho việc sửa đổi Luật kinh doanh bảo hiểm trong tương lai.
Bố cục của đề tài
Bài luận văn có bố cục gồm 02 chương:
Chương 1 Tổng quan về bảo hiểm nhân thọ và quyền lợi có thể được bảo hiểm trong bảo hiểm nhân thọ
Chương 2 trình bày thực tiễn áp dụng và đề xuất hoàn thiện pháp luật liên quan đến quyền lợi có thể được bảo hiểm trong bảo hiểm nhân thọ Việc đánh giá hiệu quả của các quy định hiện hành là cần thiết để đảm bảo quyền lợi của người tham gia bảo hiểm Đồng thời, cần xem xét các kiến nghị nhằm cải thiện khung pháp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho người tiêu dùng và nâng cao tính minh bạch trong ngành bảo hiểm nhân thọ.
TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ QUYỀN LỢI CÓ THỂ ĐƯỢC BẢO HIỂM TRONG BẢO HIỂM NHÂN THỌ
Khái quát chung về bảo hiểm nhân thọ
1 1 1 Khái niệm bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm nhân thọ, có nguồn gốc từ thời Babilon cổ đại, ban đầu được thiết kế để tiết kiệm và hỗ trợ lẫn nhau trong cộng đồng Công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên xuất hiện vào năm 1759 tại Mỹ, phục vụ chủ yếu cho các tín đồ trong nhà thờ Đến năm 1762, công ty Equitable ở Anh được thành lập, đánh dấu sự mở rộng của bảo hiểm nhân thọ đến với tất cả người dân.
Bảo hiểm nhân thọ, mặc dù có lịch sử lâu đời, vẫn chưa có khái niệm thống nhất Tuy nhiên, có thể hiểu rằng đây là hình thức bảo hiểm cho các rủi ro liên quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ, đồng thời kết hợp với đầu tư sinh lời Đây là sự cam kết giữa doanh nghiệp bảo hiểm và người mua, trong đó doanh nghiệp bảo hiểm sẽ trả cho người thụ hưởng một số tiền nhất định khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, như người được bảo hiểm sống hoặc chết ở một thời điểm nhất định, và người mua bảo hiểm có trách nhiệm nộp phí đầy đủ và đúng hạn.
1.1.2 Ý nghĩa của bảo hiểm nhân thọ
Thứ nhất, đối với bản thân và gia đình
Bảo hiểm nhân thọ đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ tài chính gia đình trước các rủi ro như bệnh tật, tai nạn và tử vong Thực tế cho thấy, chi phí để khắc phục những rủi ro này có thể rất cao, do đó, việc tham gia bảo hiểm nhân thọ là một quyết định sáng suốt để đảm bảo an toàn tài chính cho người thân.
1 Pietro Masci, The history of Insurance: Risk, Uncertainty and Entrepreneurship, University of Rome
Bảo hiểm nhân thọ đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ tài chính cho người bệnh và gia đình khi phải đối mặt với các rủi ro như bệnh tật hay tai nạn, đặc biệt khi cần điều trị dài ngày Sự chi trả kịp thời từ bảo hiểm giúp bù đắp tổn thất và giúp họ nhanh chóng vượt qua khó khăn.
Bảo hiểm nhân thọ không chỉ mang lại sự an tâm trước rủi ro mà còn có tính năng tiết kiệm và đầu tư Nếu người được bảo hiểm không gặp rủi ro trong thời gian hợp đồng, họ sẽ nhận lại quyền lợi khi hợp đồng đáo hạn Số tiền nhận được bao gồm cả khoản lời từ phí bảo hiểm mà công ty bảo hiểm đã đầu tư.
Thứ hai, đối với xã hội
Bảo hiểm nhân thọ đóng vai trò quan trọng trong việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội Thông qua việc thu phí bảo hiểm và đầu tư dài hạn, bảo hiểm nhân thọ không chỉ đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế mà còn mang lại lợi nhuận cho người mua Việc sử dụng hiệu quả nguồn vốn và tạo ra dòng luân chuyển nhanh chóng sẽ góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Bảo hiểm nhân thọ không chỉ giúp kiểm soát rủi ro và hạn chế tổn thất mà còn đảm bảo an toàn cho nền kinh tế, góp phần vào sự phát triển bền vững của cuộc sống con người Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, người mua sẽ có một cuộc sống thoải mái hơn nhờ vào sự bảo đảm từ công ty bảo hiểm Sự nâng cao ý thức của mỗi cá nhân về sức khỏe và tài chính sẽ tạo ra một xã hội an toàn hơn, từ đó củng cố nền kinh tế.
Tổng quan về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
1.2.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
Mối quan hệ giữa doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) và bên mua bảo hiểm được xác định qua hợp đồng bảo hiểm, cụ thể là hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ.
Luật kinh doanh bảo hiểm 2000, được sửa đổi và bổ sung năm 2010, không cung cấp định nghĩa cụ thể về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, mà chỉ đưa ra định nghĩa chung về hợp đồng bảo hiểm.
Hợp đồng bảo hiểm là thỏa thuận giữa bên mua và doanh nghiệp bảo hiểm, trong đó bên mua cam kết đóng phí bảo hiểm Đổi lại, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chi trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm xảy ra.
Hợp đồng bảo hiểm (HĐBH) có thể được phân loại theo đối tượng được bảo hiểm thành ba loại chính: HĐBH tài sản, HĐBH con người và HĐBH trách nhiệm dân sự Trong số đó, HĐBH nhân thọ thuộc về nhóm HĐBH con người.
Hợp đồng bảo hiểm con người là loại hình bảo hiểm tập trung vào việc bảo vệ tuổi thọ, tính mạng, sức khỏe và tai nạn của con người Điều này có nghĩa là HĐBH con người cung cấp sự an toàn tài chính cho người được bảo hiểm trong những tình huống không may xảy ra liên quan đến sức khỏe và tính mạng.
Hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận bằng văn bản giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, xác lập quyền lợi và nghĩa vụ pháp lý của cả hai bên Trong thời gian doanh nghiệp bảo hiểm thu phí, họ cam kết chi trả khi người được bảo hiểm gặp tai nạn, sống hoặc chết tại một thời điểm nhất định.
HĐBH nhân thọ là loại hợp đồng bảo hiểm dành cho con người, tập trung vào việc bảo hiểm tuổi thọ và các sự kiện liên quan đến sự sống hoặc cái chết của người được bảo hiểm Khác với HĐBH con người phi nhân thọ, HĐBH nhân thọ chỉ bảo vệ về tuổi thọ, mang lại sự an tâm cho người tham gia trước những rủi ro liên quan đến sự sống và cái chết.
5 Bùi Thị Hằng Nga (2015), Pháp luật kinh doanh bảo hiểm, NXB Đại học quốc gia Tp Hồ Chí Minh, tr 173
Vì LKDBH Việt Nam chưa định nghĩa rõ về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, tác giả đã tham khảo quy định từ các quốc gia có hệ thống pháp luật phát triển để có cái nhìn toàn diện hơn Theo đạo luật bảo hiểm của Nhật Bản, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được định nghĩa như sau:
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là thỏa thuận giữa công ty bảo hiểm và người tham gia, trong đó công ty cam kết chi trả một khoản tiền bảo hiểm cố định liên quan đến sự sống sót hoặc tử vong của người được bảo hiểm, không bao gồm bảo hiểm tai nạn và bảo hiểm y tế Đạo luật bảo hiểm của Úc mở rộng định nghĩa này bằng cách liệt kê nhiều trường hợp khác nhau có thể hình thành hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
Hợp đồng bảo hiểm quy định việc chi trả tiền bồi thường khi một người qua đời hoặc xảy ra sự kiện bất thường, tùy thuộc vào việc chấm dứt hoặc duy trì sự sống của cá nhân.
(ii) hợp đồng bảo hiểm có trả phí bảo hiểm cho một thời hạn phụ thuộc vào việc chấm dứt hoặc tiếp tục cuộc sống của con người;
(iii) hợp đồng bảo hiểm quy định việc thanh toán niên kim cho một thời hạn phụ thuộc vào sự liên tục của cuộc sống con người…” 7
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (HĐBH nhân thọ) có những điểm chung giữa các quốc gia, mặc dù được quy định theo nhiều cách khác nhau Khái niệm HĐBH nhân thọ có thể được hiểu là một thỏa thuận bảo vệ tài chính cho người được bảo hiểm trong trường hợp xảy ra rủi ro về sức khỏe hoặc tử vong.
6 Điều 2, Japanese Insurance Act No.56 (2008)
7 Điều 9, Australian Life Insurance Act (1995)
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là thỏa thuận giữa bên mua và doanh nghiệp bảo hiểm, trong đó doanh nghiệp cam kết bảo vệ tài chính cho người được bảo hiểm Để duy trì hợp đồng, bên mua phải đóng phí bảo hiểm Doanh nghiệp sẽ chi trả tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng trong trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết trong thời gian đã thỏa thuận.
1.2.2 Đặc điểm của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm nhân thọ nói chung và hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nói riêng đều mang những đặc trưng chủ yếu sau 9 :
Bảo hiểm nhân thọ tập trung vào tuổi thọ của con người, được định nghĩa là quá trình sống của mỗi cá nhân Quá trình này được xác định bởi hai mốc thời gian quan trọng: sự kết thúc của cuộc sống (được thể hiện qua cái chết) trong một khoảng thời gian nhất định hoặc sự tiếp tục sống sau một thời điểm cụ thể.
Trong bảo hiểm nhân thọ, sự kiện bảo hiểm không nhất thiết phải liên quan đến rủi ro và thiệt hại Khác với bảo hiểm phi nhân thọ, nơi sự kiện bảo hiểm luôn gắn liền với rủi ro khách quan và hậu quả xấu, trong bảo hiểm nhân thọ, doanh nghiệp bảo hiểm vẫn phải chi trả tiền bảo hiểm ngay cả khi không có rủi ro hay thiệt hại từ khách hàng, chẳng hạn như khi hợp đồng đáo hạn.
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một hình thức hợp đồng tiết kiệm có thời hạn dài, thường từ 5 năm trở lên Tính tiết kiệm của loại hợp đồng này được thể hiện qua việc doanh nghiệp bảo hiểm sẽ hoàn trả toàn bộ số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng khi hợp đồng đáo hạn.
8 Bùi Thị Hằng Nga (2015), Pháp luật kinh doanh bảo hiểm, NXB Đại học quốc gia Tp Hồ Chí Minh, tr 173
Quyền lợi có thể được bảo hiểm trong bảo hiểm nhân thọ
Trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, học thuyết "Quyền lợi có thể được bảo hiểm" (QLCTĐBH) đã tồn tại qua nhiều thế kỷ và yêu cầu bên được bảo hiểm phải có QLCTĐBH; nếu không, hợp đồng sẽ bị coi là vô hiệu Việc áp dụng học thuyết này vào thực tế gặp nhiều khó khăn do sự đa dạng trong quan hệ pháp luật và hợp đồng Các vụ tranh chấp liên quan đến QLCTĐBH thường khiến Tòa án gặp khó khăn trong việc đưa ra quyết định, chủ yếu do sự bất đồng giữa các Tòa án về mục đích và căn cứ xác lập QLCTĐBH.
1.3.1 Sự ra đời của học thuyết “quyền lợi có thể được bảo hiểm”
Học thuyết về Quản lý Chất lượng Tổn thất Bảo hiểm (QLCTĐBH) có nguồn gốc từ sự phát triển của bảo hiểm hàng hải, hình thức bảo hiểm đầu tiên Được đề cập lần đầu vào giữa thế kỷ XVIII trong Đạo luật Bảo hiểm hàng hải Anh năm 1745, học thuyết này chủ yếu nhằm bồi thường cho các tổn thất và giúp cá nhân phân chia rủi ro liên quan đến mất mát hàng hóa trong quá trình vận chuyển trên biển.
11 Johny C Parker (1997), Does Lack of an Insurable Interest Preclude an Insurance Agent From
Taking an Absolute Assignment of His Client's Life Policy?, 31 U Rich L Rev 71, tr 71
12 Herman L Taylor (1946), The Law of Insurable Interest in North Carolina, 24 N.C L Rev 247, vol
13 Eric Collins (1931), The Doctrine of Insurable Interest in Illinois as Applied to Life Insurance, 9 Chi.-Kent L Rev 160, tr.160
14 Marine Insurance Act, 1745, 19 Geo 2, c 37, § I (Eng.)
Chưa đầy 30 năm sau, học thuyết bảo hiểm nhân thọ đã phát triển và được ghi nhận tại Đạo luật Bảo hiểm nhân thọ Anh năm 1774, nhằm loại bỏ yếu tố cá cược ra khỏi hợp đồng bảo hiểm Vào thời điểm đó, hợp đồng cá cược mạng sống của người khác rất phổ biến, cho phép người mua bảo hiểm mua hợp đồng cho mạng sống của những người không có mối quan hệ với họ Khi người được bảo hiểm chết, những người mua này sẽ nhận được khoản tiền bảo hiểm, dẫn đến rủi ro đạo đức khi hợp đồng bảo hiểm trở thành động cơ để gây tổn hại đến mạng sống của người được bảo hiểm.
Để giải quyết những lo ngại về bảo hiểm, cần thiết phải có mối liên hệ chặt chẽ về tài chính giữa người mua bảo hiểm và mạng sống của người được bảo hiểm Khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, gây thiệt hại đến mạng sống của người được bảo hiểm, người mua bảo hiểm sẽ gánh chịu tổn thất về tài chính Mối liên hệ này được thể hiện qua "quyền lợi" của bên mua bảo hiểm, được gọi là “quyền lợi có thể được bảo hiểm”.
Học thuyết bảo hiểm bắt nguồn từ bản chất chuyển giao rủi ro Nếu người mua bảo hiểm không có quản lý chất lượng tổn thất bảo hiểm (QLCTĐBH) hoặc không chịu tổn thất khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, thì sự kiện đó không còn được xem là rủi ro thực sự.
15 Áp dụng tại nước Anh, xứ Whales và Scotland
16 Thomas Mortimer (1761), Every Man His Own Broker, London, WJ & J Richardson The Lawbook Exchange, Ltd.; 13th edition
17 Peter Nash Swisher (2005), The insurable interest requirement for life insurance: a critical reassessment, Drake Law Review.477, tr 481
Theo Edwin W Patterson (1957) trong tác phẩm "Essentials of Insurance Law", nếu người mua bảo hiểm không chuyển giao bất kỳ rủi ro nào cho doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH), thì hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ trở nên vô nghĩa Nếu hợp đồng bảo hiểm không có quyền lợi bảo hiểm đối với mạng sống của người được bảo hiểm, nó sẽ bị coi như một trò cá cược và do đó sẽ bị vô hiệu.
Mục đích của Quản lý Chất lượng Công tác Đánh giá Bảo hiểm (QLCTĐBH) trong Bảo hiểm Nhân thọ (BHNT) là để loại bỏ hợp đồng cá cược và ngăn chặn việc cố ý gây ra cái chết của người được bảo hiểm nhằm thu lợi từ tiền bảo hiểm Khi có QLCTĐBH, người được bảo hiểm sẽ được bảo vệ khỏi sự cám dỗ từ lợi nhuận có thể thu được từ cái chết của họ Sự hiện diện của QLCTĐBH giúp phân biệt rõ ràng giữa hợp đồng bảo hiểm và các hình thức cá cược thông thường.
1.3.2 Căn cứ xác lập quyền lợi có thể được bảo hiểm
Về căn cứ xác lập Quyền lợi có thể được bảo hiểm (QLCTĐBH), hiện nay vẫn chưa có định nghĩa chung nào được áp dụng toàn cầu Mặc dù Anh là quốc gia tiên phong trong lĩnh vực này, nhưng chưa từng đưa ra khái niệm cụ thể cho thuật ngữ "Quyền lợi có thể được bảo hiểm" Thay vào đó, Đạo luật Bảo hiểm nhân thọ Anh năm 1774 chỉ tập trung vào việc cấm hành vi cá cược trên mạng sống của người khác, yêu cầu QLCTĐBH đối với bên mua bảo hiểm và quy định rằng các hợp đồng này là bất hợp pháp và vô hiệu.
Hợp đồng bảo hiểm liên quan đến mạng sống hoặc sự kiện của người được bảo hiểm, khi không có quyền lợi nào cho họ, được xem là một hình thức đặc biệt.
19 Patterson and Young (1961), The Law of Insurance, 4th ed., tr 226-227
20 Johny C Parker (1997), Does Lack of an Insurable Interest Preclude an Insurance Agent From
Taking an Absolute Assignment of His Client's Life Policy?, 31 U Rich L Rev 71, tr 72
21 Herman L Taylor (1946), The Law of Insurable Interest in North Carolina, 24 N.C L Rev 247, vol
24, issue 3, article 2, tr.249 cá cược…và bất kỳ hợp đồng bảo hiểm nào được giao kết trái với ý định và ý nghĩa như quy định trên sẽ bị vô hiệu…” 22
Đạo luật Bảo hiểm nhân thọ năm 1774 không cung cấp hướng dẫn cụ thể để xác định các yếu tố của QLCTĐBH, khiến các tòa án tự đưa ra kết luận dựa trên tình tiết cụ thể của từng vụ kiện Điều này dẫn đến sự không đồng nhất trong ý kiến của các tòa án, gây ra nhiều tranh cãi.
Vụ kiện Lucena và Craufurd năm 1806 đã tạo nền tảng cho những khái niệm cơ bản của quản lý chất lượng trong bảo hiểm, đặc biệt trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ Thượng Nghị viện Anh đã khẳng định rằng "một người có quyền lợi có thể được bảo hiểm khi người đó nhận được lợi ích hoặc bị tổn hại về kinh tế bởi sự tồn tại của đối tượng được bảo hiểm." Nhận định này đã góp phần quan trọng trong việc hình thành các quy định và nguyên tắc trong ngành bảo hiểm.
22 Life Assurance Act (1774), 14 Geo III, Chapter 48
The enactment addresses the issue of life insurance and other events where the assured has no legitimate interest, which has led to harmful gambling practices To remedy this, it is declared that no individual or corporate entity may insure the life of any person or any event unless they have a genuine interest in the outcome Any insurance policy established contrary to this law will be deemed null and void.
23 Sharo Michael Atmeh (2011), Regulation Not Prohibition: The Comparative Case Against the
Insurable Interest Doctrine, 32 Nw J Int'l L & Bus 93, tr.99
The case of Lucena v Craufurd (1806) established the principle that having an interest in the preservation of an entity means being in a position to benefit from its existence or suffer financial loss from its destruction, which is known as the "economic relationship" test Consequently, an individual has an insurable interest when they can derive economic benefits from the continued life of the insured or face financial detriment from the insured's death.
Ở Anh, yêu cầu về Quyền lợi Chuyển nhượng Đối tượng Bảo hiểm (QLCTĐBH) được quy định trong Đạo luật Bảo hiểm nhân thọ năm 1774, trong khi ở Mỹ và Canada, nó phát sinh từ các chính sách công Tuy nhiên, trong vụ kiện giữa Kosmopoulos và công ty bảo hiểm Constitution Insurance, Tòa án Tối cao Canada không tìm thấy cơ sở nào cho định nghĩa của QLCTĐBH trong các chính sách công của họ Tòa án đã kết luận rằng "một vài mối quan hệ hoặc mối quan tâm về kinh tế đối với đối tượng được bảo hiểm là đủ để xác định quyền lợi có thể được bảo hiểm".
Quyết định của Tòa án Tối cao Canada trong vụ kiện giữa Kosmopoulos và Constitution Insurance đã trở thành một tài liệu tham khảo quan trọng trong lĩnh vực luật bảo hiểm Việc chứng minh sự tồn tại của quyền lợi kinh tế trong hợp đồng bảo hiểm (HĐBH) đã được nhiều Tòa án công nhận và phù hợp với phần lớn khu vực pháp lý tại Hoa Kỳ Tuy nhiên, không phải tất cả các Tòa án đều đồng ý với quan điểm này.
25 Sharo Michael Atmeh (2011), Regulation Not Prohibition: The Comparative Case Against the
Insurable Interest Doctrine, 32 Nw J Int'l L & Bus 93, tr.100
THỰC TIỄN ÁP DỤNG VÀ KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH ĐỐI VỚI QUYỀN LỢI CÓ THỂ ĐƯỢC BẢO HIỂM TRONG BẢO HIỂM NHÂN THỌ TẠI VIỆT NAM
Thực tiễn áp dụng pháp luật điều chỉnh đối với quyền lợi có thể được bảo hiểm trong bảo hiểm nhân thọ tại việt nam
Việc xác định mối quan hệ giữa người mua bảo hiểm và người được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (BHNT) là rất quan trọng, vì nó liên quan đến quyền lợi của các bên Nếu mối quan hệ này không đáp ứng yêu cầu về quyền lợi theo luật kinh doanh bảo hiểm (LKDBH), hợp đồng bảo hiểm có thể bị tuyên vô hiệu, dẫn đến việc doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) từ chối chi trả khi xảy ra sự kiện bảo hiểm Để xác định mối quan hệ phát sinh quyền lợi, cần dựa vào các mối quan hệ được quy định tại khoản 2 Điều 31 LKDBH Tuy nhiên, việc liệt kê các mối quan hệ này hiện tại còn thiếu sót và không phản ánh đầy đủ bản chất của quyền lợi, gây bất lợi cho bên được bảo hiểm trong thực tế giao kết hợp đồng.
2.1.1 Đối với mối quan hệ hôn nhân
2.1.1.1 Cơ sở xác định quyền lợi có thể được bảo hiểm trong mối quan hệ hôn nhân
Tình yêu và tình cảm là yếu tố quan trọng trong việc xác định QLCTĐBH, không chỉ giúp loại bỏ tính cá cược của HĐBH mà còn ngăn ngừa việc người thụ hưởng bị cám dỗ bởi lợi nhuận từ việc gây hại cho đối tượng bảo hiểm Mối quan hệ vững chắc dựa trên tình yêu, như hôn nhân giữa vợ và chồng, thường ít bị ảnh hưởng bởi cám dỗ này, do đó, đây là một trong những mối quan hệ chính phát sinh QLCTĐBH.
Vợ chồng là hai đối tượng chính được pháp luật cho phép mua bảo hiểm cho nhau theo Điểm b, Khoản 2, Điều 31 LKDBH Để xác định Quyền lợi và Chế độ Tài chính Đảm bảo Bảo hiểm (QLCTĐBH), cần chứng minh mối quan hệ hôn nhân giữa bên mua bảo hiểm và người được bảo hiểm Nếu bên mua bảo hiểm là vợ hoặc chồng hợp pháp của người được bảo hiểm, họ sẽ được công nhận có QLCTĐBH Do đó, việc xác định QLCTĐBH trong mối quan hệ vợ chồng mua bảo hiểm dựa trên tính hợp pháp của hôn nhân Khi bên mua bảo hiểm đáp ứng các điều kiện để được công nhận là vợ chồng hợp pháp, họ sẽ có QLCTĐBH.
Hôn nhân là mối quan hệ giữa nam và nữ cho phép họ sống chung, thường bắt đầu từ lễ cưới Tuy nhiên, theo quy định pháp luật, hôn nhân không chỉ đơn thuần là việc chung sống và có con mà còn phải được xác lập thông qua việc đăng ký kết hôn hợp pháp.
Theo Luật hôn nhân gia đình số 52/2014/QH13, hôn nhân được định nghĩa là quan hệ giữa vợ và chồng sau khi kết hôn Kết hôn là việc nam và nữ xác lập quan hệ vợ chồng theo quy định của luật về điều kiện và đăng ký kết hôn Để được công nhận là vợ chồng theo pháp luật, cần phải đáp ứng các điều kiện nhất định.
(i) Thỏa mãn đủ điều kiện kết hôn theo luật; và
(ii) Đã đăng ký kết hôn tại cơ quan có thẩm quyền
44 Khoản 1 Điều 3 Luật Hôn nhân gia đình năm 2014
45 Khoản 5 Điều 3 Luật Hôn nhân gia đình năm 2014
Theo Điểm b, Khoản 2, Điều 31 LKDBH hiện hành, mối quan hệ vợ chồng được hiểu là mối quan hệ hợp pháp theo Luật hôn nhân và gia đình 2014 Tuy nhiên, tác giả cho rằng việc xác định mối quan hệ vợ chồng theo pháp luật làm cơ sở phát sinh quyền lợi trong hợp đồng bảo hiểm là không phù hợp với bản chất của quyền lợi này cũng như sự phát triển thực tiễn của xã hội hiện nay Sự không phù hợp này được thể hiện rõ ràng qua hai điều kiện (i) và (ii), mà tác giả sẽ phân tích cụ thể trong các phần tiếp theo.
Thứ nhất, về yêu cầu đăng ký kết hôn tại cơ quan có thẩm quyền:
Luật hôn nhân gia đình 2014 quy định rằng nam, nữ sống chung như vợ chồng mà không đăng ký kết hôn sẽ không phát sinh quyền và nghĩa vụ giữa họ Nếu sau này họ đăng ký kết hôn, quan hệ hôn nhân chỉ được công nhận từ thời điểm đăng ký Vì vậy, ngoài các điều kiện về độ tuổi, năng lực và sự tự nguyện, việc đăng ký kết hôn theo quy định pháp luật là điều kiện cơ bản để hình thành mối quan hệ vợ chồng hợp pháp.
Để xác định mối quan hệ vợ chồng trong quản lý chế độ tài sản hôn nhân, Luật Hôn nhân và Gia đình 2014 yêu cầu phải có đăng ký kết hôn, điều này thể hiện sự cứng nhắc và thiếu linh hoạt so với thực tế Điều này dẫn đến việc bỏ sót nhiều mối quan hệ tình cảm khác, đặc biệt là các cặp đôi sống chung như vợ chồng mà không đăng ký kết hôn Mặc dù pháp luật không công nhận họ là vợ chồng hợp pháp, nhưng vẫn phát sinh các quyền lợi và nghĩa vụ liên quan đến chế độ tài sản hôn nhân.
Nhiều cặp đôi hiện nay sống chung như vợ chồng, có con và tài sản chung nhưng không đăng ký kết hôn Điều này phản ánh thực tế ngày càng phổ biến trong xã hội.
Điều 14 Luật Hôn nhân gia đình năm 2014 quy định rằng việc kết hôn giữa đồng bào dân tộc thiểu số thường được thực hiện theo phong tục, tập quán mà không cần đăng ký kết hôn, được gọi là “chung sống như vợ chồng.” Chung sống như vợ chồng được định nghĩa là mối quan hệ mà nam, nữ tổ chức cuộc sống chung và coi nhau là vợ chồng, thực hiện đầy đủ quyền và nghĩa vụ của vợ chồng Mặc dù không đăng ký kết hôn, mối quan hệ này vẫn được xem là hôn nhân thực tế hay hôn nhân theo luật chung, không được pháp luật công nhận như hôn nhân hợp pháp Tuy nhiên, bản chất của hôn nhân thực tế và hôn nhân theo pháp luật là tương đồng, với mối quan hệ giữa các cặp vợ chồng thực tế thường không khác gì so với các cặp vợ chồng có hôn nhân hợp pháp, thậm chí còn có thể khăng khít và phụ thuộc kinh tế vào nhau hơn.
Cần phân biệt rõ giữa hôn nhân thực tế và việc sống thử, sống tạm với nhau Việc xác định này phụ thuộc vào nhiều yếu tố như tổ chức lễ cưới, sự chấp nhận của gia đình hai bên, và việc cặp đôi thực sự sống chung, chăm sóc và hỗ trợ lẫn nhau trong việc xây dựng gia đình Chỉ những cặp đôi sống chung như vợ chồng mà không vi phạm pháp luật mới được công nhận.
47 Khoản 7 Điều 3 Luật Hôn nhân và gia đình năm 2014
48 Khoản 7 Điều 3 Luật Hôn nhân và gia đình năm 2014
Thông tư liên tịch số 01/2001/TTLT-TANDTC-VKSNDTC-BTP ngày 03/01/2001 hướng dẫn thực hiện Nghị quyết số 35/2000/QH10, nhấn mạnh rằng chỉ những cặp vợ chồng có đăng ký kết hôn mới phát sinh quyền lợi bảo hiểm Trong khi đó, những trường hợp sống thử hoặc sống tạm mà không xây dựng gia đình thực sự sẽ không đủ gắn kết về tình cảm, do đó không phát sinh quyền lợi bảo hiểm Mức độ yêu thương và gắn kết giữa người mua bảo hiểm và người được bảo hiểm càng cao, quyền lợi bảo hiểm càng lớn Nếu người được bảo hiểm qua đời, bên mua bảo hiểm hoặc bên thụ hưởng sẽ chịu tổn thất lớn Do đó, những cặp đôi không có giấy đăng ký kết hôn nhưng sống chung như vợ chồng vẫn có thể phát sinh quyền lợi bảo hiểm.
Việc phát sinh quan hệ tình cảm và đời sống gia đình (QLCTĐBH) không phụ thuộc vào việc đăng ký kết hôn, mà dựa vào mức độ gắn kết tình cảm giữa các cặp đôi Bản chất của hôn nhân nằm ở sự kết nối tinh thần và đời sống chung, và QLCTĐBH sẽ hình thành khi điều kiện này được thỏa mãn, bất kể có đăng ký kết hôn hay không.
Theo quy định tại Khoản 2 Điều 44 Nghị định số 123/2015/NĐ-CP, pháp luật công nhận những trường hợp hôn nhân thực tế phát sinh trước ngày 03 tháng 01 năm 1987 là hợp pháp Nếu các cặp đôi này thực hiện đăng ký kết hôn sau thời gian chung sống như vợ chồng, mối quan hệ hôn nhân của họ sẽ được xác lập từ thời điểm đăng ký Do đó, việc mua bảo hiểm nhân thọ cho nhau trong những trường hợp này vẫn được pháp luật thừa nhận.
Bạch Thị Nhã Nam (2018) đã đề xuất sửa đổi quy định về quyền lợi có thể được bảo hiểm trong bảo hiểm nhân thọ, dựa trên sự so sánh với pháp luật bảo hiểm Hoa Kỳ Trong bài viết, tác giả chỉ ra rằng mặc dù có quy định về quyền lợi cho các trường hợp hôn nhân hợp pháp, nhưng những trường hợp hôn nhân thực tế vẫn không được công nhận, điều này cho thấy một sự thiếu sót trong hệ thống pháp luật hiện hành.
Kiến nghị hoàn thiện pháp luật điều chỉnh đối với quyền lợi có thể được bảo hiểm trong bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam
2.2.1 Hoàn thiện quy định pháp luật điều chỉnh đối với quyền lợi có thể được bảo hiểm trong bảo hiểm nhân thọ đối với mối quan hệ hôn nhân
2.2.1.1 Về cơ sở xác định quyền lợi có thể được bảo hiểm
Theo Khoản 2, Điều 31 LKDBH, vợ chồng có quyền mua bảo hiểm cho nhau, mặc dù quy định này không nêu rõ về mối quan hệ hôn nhân, nhưng có thể hiểu là mối quan hệ hôn nhân theo pháp luật Để được công nhận là vợ chồng, cần thỏa mãn hai điều kiện: (i) đủ điều kiện kết hôn theo Luật hôn nhân và gia đình 2014 và (ii) thực hiện thủ tục đăng ký kết hôn tại cơ quan có thẩm quyền Như vậy, cơ sở phát sinh mối quan hệ hôn nhân không phụ thuộc vào tình yêu mà dựa vào các thủ tục dân sự và điều kiện của chủ thể.
Trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, mối quan hệ vợ chồng được xây dựng trên nền tảng tình yêu và tình cảm chân thành, là cơ sở cho việc phát sinh quyền lợi của người thụ hưởng Vì vậy, luật pháp chỉ cho phép các cặp vợ chồng được công nhận hợp pháp tham gia vào các hợp đồng bảo hiểm này.
Phán quyết vụ án Rubenstein và Mut.Liffe Ins Co of N.Y., 584 cho thấy việc cho phép mua bảo hiểm cho nhau không chỉ không phù hợp với bản chất của quản lý công tác bảo hiểm, mà còn hạn chế quyền lợi của các mối quan hệ phát sinh khác, đặc biệt là các mối quan hệ chung sống như vợ chồng.
Mặc dù một số cặp đôi sống chung như vợ chồng trước ngày 03 tháng 01 năm 1987 được công nhận là hôn nhân hợp pháp, lý do cho ngoại lệ này không phải do tình yêu mà là vì Luật hôn nhân và gia đình năm 1986 chưa có hiệu lực tại thời điểm đó.
Tại một số quốc gia phát triển, hôn nhân có thể được công nhận hợp pháp mà không cần đăng ký Đạo luật Hôn nhân năm 1961 của Úc định nghĩa hôn nhân là sự kết hợp giữa hai người tự nguyện mà không yêu cầu điều kiện đăng ký Hôn nhân thực tế (common-law marriage) cũng được công nhận tại một số tiểu bang Hoa Kỳ Chẳng hạn, theo Điều 39 Chương 457 Luật tiểu bang New Hampshire năm 2014, những cặp đôi sống chung và được công nhận là vợ chồng trong 3 năm sẽ được coi là đã kết hôn hợp pháp.
81 Khoản 2 Điều 44 Nghị định 123/2015/NĐ-CP
82 Điều 5(1) Đạo luật Hôn nhân 1961
“marriage means the union of 2 people to the exclusion of all others, voluntarily entered into for life.”
Explore the laws of various states regarding marriage and family, including Colorado (Colo Stat §14-2-109.5), Iowa (Iowa Code §595.1A), Kansas (Kan Stat §23-2502; Kan Stat §23-2714), Montana (Mont Stat §40-1-403), New Hampshire (N.H Stat §457:39), South Carolina (S.C Stat §20-1-360), Texas (Tex Family Law §1.101; Tex Family Law §2.401-2.402), and Utah (Utah Stat §30-1-4.5).
84 N.H Stat § 457:39 (2014) hơn là việc tiểu bang Nam Carolina cho phép kết hôn mà không cần bất kì giấy phép hợp lệ nào 85
Tác giả kiến nghị LKDBH cần quy định nhóm đối tượng bảo hiểm dựa vào bản chất và cơ sở xác lập thực sự của QLCTĐBH, tức là dựa vào tổn thất mà họ phải chịu khi người còn lại gặp rủi ro về tính mạng, thay vì chỉ dựa vào tình trạng hôn nhân hợp pháp Điều này mở rộng đối tượng không chỉ giới hạn ở vợ chồng theo pháp luật mà còn bao gồm các cặp đôi sống chung như vợ chồng, bao gồm cả cặp đôi đồng tính và dị tính, cho phép họ mua bảo hiểm cho nhau.
2.2.1.2 Về thời điểm phát sinh quyền lợi có thể được bảo hiểm Đối tượng phát sinh QLCTĐBH trong mối quan hệ hôn nhân gồm vợ chồng theo pháp luật và các cặp đôi chung sống với nhau như vợ chồng Do đó, thời điểm phát sinh QLCTĐBH của hai nhóm đối tượng này cũng khác nhau Đối với các cặp vợ chồng trong mối quan hệ hôn nhân theo pháp luật, tác giả cho rằng nên áp dụng phương pháp tính toán thời điểm phát sinh QLCTĐBH tương ứng với thời điểm phát sinh mối quan hệ hôn nhân trong Luật hôn nhân và gia đình 2014 Theo đó, mối quan hệ hôn nhân được tính từ lúc đăng ký kết hôn tại cơ quan có thẩm quyền mà cụ thể là ngay khi hoàn tất toàn bộ thủ tục đăng ký kết hôn, và giấy chứng nhận đăng ký kết hôn đã có đầy đủ chữ ký của hai bên
Hiện nay, các cặp đôi hôn nhân thực tế chưa được phép mua bảo hiểm cho nhau theo quy định của LKDBH, dẫn đến việc chưa có hướng dẫn cụ thể về cách tính thời điểm phát sinh quyền lợi của nhóm đối tượng này.
Theo 85 S.C Stat §20-1-360, tác giả đề xuất rằng LKDBH nên áp dụng cách tính thời điểm phát sinh QLCTĐBH tương tự như cách xác định thời điểm hai bên bắt đầu chung sống như vợ chồng theo điểm d Mục 2 Thông tư 01/2001 Cụ thể, QLCTĐBH trong mối quan hệ hôn nhân thực tế sẽ phát sinh vào những ngày nhất định.
(i) Ngày họ tổ chức lễ cưới; hoặc
(ii) ngày họ về chung sống với nhau được gia đình (một hoặc cả hai bên) chấp nhận; hoặc
(iii) ngày họ về chung sống với nhau được người khác hay tổ chức chứng kiến; hoặc
(iv) ngày họ thực sự bắt đầu chung sống với nhau, chăm sóc, giúp đỡ nhau, cùng nhau xây dựng gia đình
Việc xác định chính xác ngày tháng xảy ra các sự kiện trong LKDBH gặp nhiều khó khăn do thiếu thông tin từ các bên liên quan Để xây dựng quy định hiệu quả, các nhà làm luật cần tham khảo Thông tư 01/2001 và nghiên cứu thêm kinh nghiệm thực tiễn nhằm đưa ra hướng quy định phù hợp nhất.
2.2.2 Hoàn thiện quy định pháp luật điều chỉnh đối với quyền lợi có thể được bảo hiểm trong bảo hiểm nhân thọ đối với mối quan hệ gia đình, nuôi dưỡng và cấp dưỡng
2.2.2.1 Quyền lợi có thể được bảo hiểm giữa cha mẹ và con cái
Tình cảm và sự gắn kết không chỉ tồn tại giữa các cặp đôi mà còn giữa các thành viên trong gia đình Trong mỗi gia đình, các thành viên thường hỗ trợ, chăm sóc lẫn nhau cả về vật chất lẫn tinh thần Do đó, bên cạnh mối quan hệ vợ chồng, Điều 31 LKDBH cho phép các thành viên trong gia đình mua bảo hiểm nhân thọ cho nhau, đặc biệt là giữa cha mẹ và con cái.
Hiện nay, Điểm b Khoản 2 Điều 31 LKDBH quy định “cha, mẹ, con” có quyền mua bảo hiểm cho nhau, nhưng không chỉ rõ mối quan hệ cụ thể giữa các bên Điều này có thể dẫn đến hiểu lầm về mối quan hệ như cha mẹ nuôi với con nuôi, cha mẹ kế với con riêng, hay cha mẹ chồng (vợ) với con dâu (rể) Việc thiếu hướng dẫn rõ ràng sẽ gây ra sự không đồng nhất trong việc áp dụng pháp luật.
Mối quan hệ giữa cha, mẹ và con không thể tự động phát sinh quyền lợi và nghĩa vụ trong bảo hiểm xã hội chỉ dựa trên tình yêu và huyết thống tự nhiên Điều này có thể dẫn đến hiểu lầm rằng tất cả các mối quan hệ cha, mẹ, con đều được pháp luật công nhận Tuy nhiên, giữa những mối quan hệ không phải cha, mẹ, con đẻ, thiếu sự gắn kết tình cảm mạnh mẽ Do đó, để phát sinh quyền lợi và nghĩa vụ trong bảo hiểm xã hội, cần có thêm điều kiện về lợi ích kinh tế.