Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển thôn chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng

Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng trong thời gian qua đã đạt được những thành tựu to lớn trong việc phát triển dịch vụ tha

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH

MÃ SỐ: 8.34.01.01

Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Thanh Nhàn

HẢI PHÒNG - 2022

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu độc lập của bản thân Tất cả thông tin và dữ liệu sử dụng trong luận văn có nguồn trích dẫn cụ thể, phản ánh một cách đầy đủ và trung thực

Hải Phòng, ngày 21 tháng 12 năm 2022

Tác giả

Phạm Văn Trung

Xin chân thành cảm ơn!

Hải Phòng, ngày 21 tháng 12 năm 2022

Tác giả

Phạm Văn Trung

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC CÁC BẢNG vii

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ viii

DANH MỤC SƠ ĐỒ ix

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 Khái quát chung về cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại 4

1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 4

1.1.2 Đối tượng cho vay tiêu dùng 4

1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 5

1.1.4 Lợi ích của cho vay tiêu dùng 5

1.1.5 Các hình thức cho vay tiêu dùng 6

1.2 Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại 8

1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng 8

1.2.2 Sự cần thiết phát triển cho vay tiêu dùng 8

1.2.3 Các tiêu chí đánh giá việc phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại 10

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng 14

1.3.1 Các nhân tố khách quan 14

1.3.2 Các nhân tố chủ quan 14

1.4 Phát triển cho vay tiêu dùng của một số Ngân hàng thương mại và bài học kinh nghiệm cho Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng 17

1.4.1 Phát triển cho vay tiêu dùng của một số Ngân hàng thương mại 17

1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải

Phòng 19

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH VĨNH BẢO ĐÔNG HẢI PHÒNG, GIAI ĐOẠN 2017-2021 20

2.1 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng 20

2.1.1 Khái quát chung về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 20

2.1.2 Khái quát chung về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng 21

2.1.3 Cơ cấu tổ chức nhân sự 21

2.1.4 Kết quả kinh doanh đạt được trong thời gian tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng 23

2.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng 26

2.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng, giai đoạn 2017-2021 29

2.2.1 Tình hình chung về hoạt động cho vay tiêu dùng 29

2.2.2 Tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay 31

2.2.3 Tình hình cho vay tiêu dùng theo đối tượng khách hàng 36

2.2.4 Tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn của khách hàng 38

2.2.5 Tình hình cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo tiền vay 42

2.3 Các chỉ tiêu đánh giá việc phát triển cho vay tiêu dùng tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng, giai đoạn 2017-2021 46

2.3.1 Các chỉ tiêu định tính 46

2.3.2 Các chỉ tiêu định lượng 47

2.4 Phát triển cho vay tiêu dùng so với các Chi nhánh khác cùng hệ thống và Chi nhánh ngân hàng khác 57

2.5 Đánh giá chung 62

2.5.1 Những kết quả đạt được 62

2.5.2 Hạn chế và nguyên nhân 62

CHƯƠNG 3: BIỆN PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH VĨNH BẢO ĐÔNG HẢI PHÒNG 65

3.1 Định hướng phát triển kinh doanh và cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng 65

3.1.1 Tình hình phát triển kinh tế xã hội huyện Vĩnh Bảo trong thời gian tới 65

3.1.2 Định hướng chung về phát triển kinh doanh 66

3.1.3 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng 68

3.2 Biện pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng 69

3.2.1 Tiếp tục nghiên cứu thị trường và phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng 69

3.2.2 Gia tăng thị phần cung ứng dịch vụ cho vay tiêu dùng 70

3.3.3 Gia tăng số lượng khách hàng vay tiêu dùng 72

3.2.4 Hoàn thiện chính sách cho vay tiêu dùng 73

3.2.5 Thực hiện tốt công tác phân tích tín dụng cho vay tiêu dùng 75

3.2.6 Tăng cường công tác kiểm soát nội bộ nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 75

3.2.7 Nâng cao trình độ và đạo đức nghề nghiệp đối với cán bộ tín dụng 76

3.2.8 Đẩy mạnh, mở rộng hoạt động marketing 77

3.3 Kiến nghị 78

KẾT LUẬN 80

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 81

DANH MỤC CÁC BẢNG

Số hiệu

2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh tại Agribank Chi nhánh

Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng giai đoạn 2017-2021 24

2.2 Tình hình cho vay tiêu dùng phân theo thời hạn vay tại

Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng giai đoạn

2017-2021

32

2.3 Tình hình cho vay tiêu dùng phân theo đối tượng KH tại

Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng giai đoạn

2017-2021

37

2.4 Tình hình cho vay tiêu dùng phân theo mục đích vay vốn

của khách hàng tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông

Hải Phòng giai đoạn 2017-2021

39

2.5 Tình hình cho vay tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo tiền

vay tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng giai

đoạn 2017-2021

44

2.6 Số lượng khách hàng vay tiêu dùng tại Agribank Chi

nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng giai đoạn 2017-2021 48

2.7 Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Chi

nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng giai đoạn 2017-2021 50

2.8 Tình hình nợ quá hạn cho vay tiêu dùng tại Agribank Chi

nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng giai đoạn 2017-2021 52 2.9 Tỷ suất lợi nhuận cho vay tiêu dùng tại Agribank Chi

nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng giai đoạn 2017-2021 54

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ

Số hiệu

2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh tại Agribank Chi nhánh

Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng giai đoạn 2017-2021 23

2.2 Doanh số cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn tại Agribank Chi

nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng giai đoạn 2017-2021 33

2.3 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn tại

Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng giai đoạn

2017-2021

33

2.4 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn tại Agribank Chi

nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng giai đoạn 2017-2021 35

2.5 Tình hình nợ xấu cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn tại

Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng giai đoạn

2017-2021

36

2.6 Tình hình cho vay tiêu dùng theo đối tượng khách hàng tại

Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng giai đoạn

2017-2021

49

2.7 Doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích vay của khách

hàng tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng

giai đoạn 2017-2021

40

2.8 Doanh số dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay của khách

hàng tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng giai

đoạn 2017-2021

41

2.9 Tình hình nợ xấu cho vay tiêu dùng theo mục đích vay của

khách hàng tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng

giai đoạn 2017-2021

41

2.10 Doanh số cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo tiền

vay tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng

giai đoạn 2017-2021

44

2.11 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo tiền

vay tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng giai

đoạn 2017-2021

44

2.12 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo tiền vay

tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng giai

đoạn 2017-2021

45

2.13 Tình hình nợ xấu cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo tiền

vay tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng giai

đoạn 2017-2021

46

2.14 Số lượng khách hàng vay tiêu dùng tại Agribank Chi

nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng giai đoạn 2017-2021 48

2.15 Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Chi

nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng giai đoạn 2017-2021 52

2.16 Tình hình nợ quá hạn cho vay tiêu dùng tại Agribank Chi

nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng giai đoạn 2017-2021 54

2.17 Lợi nhuận cho vay tiêu dùng tại Agribank Chi nhánh Vĩnh

Bảo Đông Hải Phòng giai đoạn 2017-2021 54

2.18 Tỷ suất lợi nhuận cho vay tiêu dùng tại Agribank Chi

nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng giai đoạn 2017-2021 56

DANH MỤC SƠ ĐỒ

Số hiệu

2.1 Cơ cấu tổ chức tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông

MỞ ĐẦU

1 Lý do lựa chọn đề tài nghiên cứu

Sự phát triển của hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng với xu hướng tất yếu là đa dạng hóa Ngày nay, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng cùng với sự hội nhập kinh tế, đòi hỏi hoạt động ngân hàng phải đổi mới, phát triển phù hợp với nhu cầu của thị trường Phát triển cho vay tiêu dùng (CVTD) là một hướng đi thúc đẩy hoạt động ngân hàng phát triển, nâng cao chất lượng CVTD là giải pháp phù hợp

Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng trong thời gian qua đã đạt được những thành tựu to lớn trong việc phát triển dịch vụ thanh toán thẻ, các dịch vụ tiện ích của ngân hàng đã phát triển với tốc độ khá cao, tạo điều kiện cho khách hàng (KH) dễ dàng hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng để hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như nhu cầu cải thiện cuộc sống Các dịch vụ tiện ích của Chi nhánh được nhiều đối tượng KH biết đến và sử dụng dịch vụ này tại ngân hàng Nhận thức được tầm quan trọng của KH trong việc sử dụng dịch vụ, Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng đã nỗ lực hoàn thiện dịch vụ để nâng cao chất lượng CVTD

Trên cơ sở công nghệ vững chắc, Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng triển khai các hệ thống ứng dụng đa dạng như: Hệ thống Corebanking, hệ thống Mobile banking, hệ thống Internet banking…, để cung cấp cho KH những sản phẩm dịch vụ tối ưu nhất Để CVTD phát triển, Chi nhánh nỗ lực tìm kiếm KH với chính sách CVTD ưu đãi, cạnh tranh với các đối thủ khác trên cùng địa bàn hoạt động Phát triển CVTD là một vấn đề đặt

ra để Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng khai thác hết tiềm năng,

thế mạnh nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh, giảm thiểu rủi ro và gia tăng

lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh KH là nguồn sống của ngân hàng, vì

vậy chăm sóc KH tốt, có chính sách ưu đãi phù hợp để KH an tâm lựa chọn

và sử dụng lâu dài

Chính vì vậy, học viên đã chọn đề tài: “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng” làm đề tài luận văn thạc sĩ phù hợp với chuyên ngành đào

tạo và có ý nghĩa khoa học và thực tiễn nhất định

2 Tổng quan nghiên cứu

- Nguyễn Thành Kiên (2019), “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân

hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Kiến Xương Thái Bình”, Luận văn Thạc sĩ, Đại học Kinh tế Quốc dân Đề tài đã

khái quát cơ sở lý luận về phát triển CVTD, phản ánh thực trạng công tác phát triển CVTD tại Chi nhánh và đề xuất một số biện pháp phát triển dịch vụ này, với phương pháp phân tích và cách tiếp cận vấn đề của tác giả rất chi tiết và

cụ thể, là nguồn tham khảo đối với báo cáo của học viên

- Võ Hạ Bảo Đan (2017), “Phát triển cho vay tiêu dùng tại chi nhánh

Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Thừa Thiên Huế”, Luận

văn Thạc sĩ, Học viện Hành chính Quốc gia Tác giả đã nghiên cứu với cụ thể,

đề xuất một số biện pháp có tính khả thi nếu áp dụng để hoạt động CVTD phát triển tại Chi nhánh ngân hàng

- Nguyễn Phúc Đăng (2019), “Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng

tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh TP Tân An - Tỉnh Long An”, Luận văn Thạc sĩ Tài chính - Ngân hàng, Đại học

Kinh tế Công nghiệp Long An Đề tài chưa đánh giá rõ sự phát triển từ số liệu

cụ thể tại Ngân hàng năm 2019, tác giả nghiên cứu đề tài này khác so với đề tài học viên lựa chọn

3 Mục tiêu nghiên cứu

- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về CVTD đối với hệ thống NHTM

- Đánh giá thực trạng về hoạt động CVTD tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng, giai đoạn 2017-2021

- Đề xuất một số biện pháp phát triển CVTD tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu đề tài

4.1 Đối tượng nghiên cứu

Phát triển CVTD tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng

4.2 Phạm vi nghiên cứu

Thực trạng phát triển CVTD tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng, giai đoạn 2017-2021

5 Phương pháp nghiên cứu

5.1 Phương pháp thu thập số liệu

- Thu thập thông tin qua nhiều kênh như quá trình thực tập trực tiếp tại Chi nhánh, phỏng vấn cán bộ, nhân viên,

5.2 Phương pháp tổng hợp, xử lý số liệu và phân tích

- Sử dụng phương pháp phân tích các thông tin thu thập được kết hợp với phương pháp so sánh, đối chiếu, tổng hợp thông tin, từ đó đưa ra những nhận định về tình hình CVTD tại Chi nhánh

- Chương 3: Biện pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY

TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Khái quát chung về cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng

Có nhiều quan điểm khác nhau về CVTD, có quan điểm: “Cho vay tiêu dùng của ngân hàng nhằm tài trợ cho các nhu cầu tiêu dùng của hộ gia đình và

cá nhân CVTD là loại tín dụng cấp cho các cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như: mua sắm nhà cửa, xe cộ, các loại hàng hóa bền chắc như tủ lạnh, điều hòa,… CVTD là loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu và mua sắm tiện nghi sinh hoạt gia đình nhằm nâng cao đời sống dân cư KH vay là những người có thu nhập không cao nhưng ổn định, chủ yếu là công nhân viên chức hưởng lương có việc làm ổn định và số lượng KH rất đông.” [5]

Khi KH có nhu cầu cá nhân, hộ gia đình mà chưa đáp ứng đủ chi tiêu, thì có thể vay ngân hàng với mục đích tiêu dùng nếu đủ điều kiện đi vay, ngân hàng sẽ thẩm định hồ sơ và hoàn tất khoản vay đối với KH và KH sẽ có nghĩa

vụ thanh toán khi đến hạn trả gốc và lãi theo hợp đồng thỏa thuận giữa ngân hàng và KH “Ngân hàng thương mại (NHTM) sẽ chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ NHTM sang KH vay và sau một thời gian nhất định sẽ hoàn trả số tiền vay cho NHTM kèm theo một khoản lãi, trong thời gian chiếm dụng vốn CVTD là các khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của KH bao gồm cả KH là cá nhân hay hộ gia đình.” [7]

Như vậy, “Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng trong đó Ngân hàng thỏa thuận để khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình sử dụng một khoản tiền với mục đích tiêu dùng theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định” [10]

1.1.2 Đối tượng cho vay tiêu dùng

- Căn cứ vào khả năng tài chính của KH như sau:

+ Đối tượng KH có thu nhập thấp: Nhu cầu tín dụng của nhóm KH này hạn chế do nguồn thu nhập không đủ thỏa mãn những nhu cầu đa dạng

+ Đối tượng KH có thu nhập trung bình: KH thuộc nhóm này mong muốn được vay tiêu dùng (VTD) hơn là bỏ ra khoản tiết kiệm dự phòng

+ Đối tượng KH có thu nhập cao: Những KH này thường cần tới những khoản VTD với tư cách là những khoản phụ trợ linh hoạt để chi tiêu khi tiền vốn tích lũy của KH đang đầu tư trung và dài hạn

- Căn cứ vào tình trạng việc làm của KH như sau:

+ Những người làm công ăn lương

+ Những người có công việc kinh doanh riêng

+ Những người hành nghề chuyên nghiệp (Bác sĩ, ca sĩ, tư vấn…) + Những người lao động tự do

1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng

- Quy mô của từng hợp đồng vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao

- Nhu cầu VTD của KH thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế

- Nhu cầu VTD của KH hầu như ít co giãn với lãi suất mà thông thường

KH quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất phải trả

- Mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu VTD của KH

- KH đi VTD thường có thu nhập không cao nhưng ổn định, giá trị khoản vay phục vụ mục đích tiêu dùng cá nhân nên giá trị khoản vay thấp

- Nguồn trả nợ chủ yếu của KH đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc

1.1.4 Lợi ích của cho vay tiêu dùng

- Đối với Ngân hàng:

+ CVTD giúp tăng khả năng cạnh tranh của các NHTM với nhau, nhằm thu hút được đối tượng KH mới, từ đó mở rộng quan hệ với KH Bằng việc nâng cao và phát triển mạng lưới, đa dạng sản phẩm, nâng cao chất lượng

dịch vụ CVTD, số lượng KH lựa chọn dịch vụ của NHTM nhiều hơn, KH sẽ giới thiệu cho người thân, bạn bè sử dụng dịch vụ, sản phẩm của mình

+ CVTD là công cụ marketing rất hiệu quả, nhiều đối tượng KH sẽ biết đến Ngân hàng nhiều hơn và huy động được nhiều nguồn tiền gửi của dân cư

- Đối với khách hàng:

+ Nhờ có CVTD mà KH được hưởng các tiện ích trước khi tích lũy đủ

số tiền và đáp ứng nhu cầu cần thiết của KH có tính cấp bách

+ Khi VTD thì KH phải đảm bảo được khả năng chi trả các khoản thanh toán khi đến hạn, tránh trường hợp VTD để chi tiêu vượt mức cho phép

và làm giảm khả năng tiết kiệm cũng như mất khả năng chi trả

- Đối với nền kinh tế:

“Thúc đẩy nền kinh tế phát triển theo hướng tích cực, nhu cầu tiêu dùng mua sắm của KH được nâng lên, đời sống nhân dân được cải thiện, an sinh xã hội đảm bảo CVTD khơi thông luồng chuyển dịch hàng hóa, NHTM cho KH vay vốn đã tạo ra khả năng thanh toán cho KH trước khi có đủ số tiền cần thiết.” [10]

1.1.5 Các hình thức cho vay tiêu dùng

- Dựa vào mục đích vay tiêu dùng

+ CVTD cư trú: Là các khoản VTD nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng, cải tạo nhà ở của KH là cá nhân hoặc hộ gia đình

+ CVTD phi cư trú: Là những khoản VTD tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí, du lịch,…

- Dựa vào phương thức hoàn trả

+ Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây là hình thức CVTD trong đó KH đi vay trả nợ cho NHTM nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn CVTD Hình thức VTD trả góp được nhiều KH lựa chọn, sẽ trả dần số tiền ít thay vì phải trả một khoản tiền lớn

Đối với loại CVTD này, các NHTM thường chú ý đến một số vấn đề cơ bản, có tính nguyên tắc như:

“Một là, Loại tài sản được tài trợ: Tài trợ cho nhu cầu mua sắm đối với

tài sản có thời hạn sử dụng lâu bền và có giá trị lớn vì với những tài sản này

Hai là, Số tiền phải trả trước: NHTM yêu cầu KH đi vay phải thanh

toán trước một phần giá trị tài sản cần mua sắm Như vậy, về phía NHTM sẽ được đảm bảo một phần tài sản và về phía KH có trách nhiệm ghi nhận khoản

nợ và thanh toán khi đến hạn

Ba là, Chi phí tài trợ: Chi phí tài trợ chủ yếu bao gồm lãi vay và các chi

phí khác có liên quan

Bốn là, Điều khoản thanh toán: Khi xác định điều khoản liên quan đến

việc thanh toán nợ của KH, NHTM chú ý đến số tiền thanh toán mỗi định kỳ.” [5]

Đôi khi KH nhận hợp đồng tín dụng không đọc kỹ các nội dung trên đó

mà chỉ nhìn phần tiền thanh toán hàng tháng, cán bộ tín dụng của NHTM cố gắng hỗ trợ, hướng dẫn KH cụ thể các điều khoản để tránh trường hợp kém hiểu biết dẫn đến vi phạm điều khoản hợp đồng

Các NHTM luôn tạo điều kiện tối ưu cho KH vay vốn nhằm mục đích

có ích và hệ thống có nhiều hình thức hoàn trả số tiền vay để KH tuỳ thuộc vào khả năng để lựa chọn

- Dựa vào hình thức bảo đảm tiền vay

+ Cho vay tín chấp: Không cần tài sản đảm bảo, dựa hoàn toàn vào uy tín của KH đang công tác để phục vụ cho các mục đích cá nhân Hình thức vay này KH phải tuân thủ quy định chặt chẽ từ phía NHTM và đối tượng KH vay được thẩm định kỹ lưỡng, bởi sự ràng buộc ở đây chỉ có niềm tin, không

có tài sản hay ràng buộc nào Hình thức vay này có lãi suất cao hơn các hình thức khác

+ Cho vay cầm cố: NHTM giữ tài sản KH để đảm bảo các nghĩa vụ + Cho vay thế chấp lương: áp dụng cho KH có, thu nhập ổn định, ngoài các khoản chi tiêu thường xuyên hàng tháng thì còn một phần tích lũy để trả

nợ các khoản vay Hình thức vay này còn có sự đảm bảo của bên thứ ba là đơn vị quản lý người lao động có nhu cầu vay vốn

+ Cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ tiền vay: áp dụng đối với

KH có nhu cầu VTD để mua các tài sản có giá trị, thời gian sử dụng lâu dài

Có nhiều hình thức đảm bảo tiền vay khác nhau thông qua tài sản, KH

có nhu cầu VTD có quyền lựa chọn, tuy nhiên phải phù hợp với điều kiện và khả năng thanh toán khi đến hạn

- Dựa vào hình thức cho vay giữa ngân hàng và khách hàng

+ Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay trong đó NHTM mua các khoản nợ phát sinh do những đơn vị bán lẻ đã bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho KH

+ Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Với hình thức này KH sẽ có sự kiểm soát trực tiếp và nắm bắt thông tin KH tốt hơn không phải qua trung gian

1.2 Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng

Đóng góp của sản phẩm, dịch vụ CVTD là tạo nguồn thu nhập cho NHTM, vì vậy nếu hoạt động CVTD phát triển thì sẽ gia tăng được nguồn thu

và lợi nhuận cho NHTM Chính vì vậy, đã trở thành động lực thúc đẩy các sản phẩm, dịch vụ CVTD phát triển, nâng cao chất lượng phục vụ, mảng hoạt động này phát triển cũng là phương tiện tốt nhất để hỗ trợ các dịch vụ khác của NHTM

“Phát triển cho vay tiêu dùng là việc mà Ngân hàng thương mại nhằm

gia tăng hoạt động cho vay, đẩy mạnh cho vay đối với khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn, phục vụ mục đích tiêu dùng, nâng cao chất lượng cuộc sống

Từ đó làm gia tăng thu nhập cho Ngân hàng thương mại và mở rộng mối quan

hệ với khách hàng.” [5]

1.2.2 Sự cần thiết phát triển cho vay tiêu dùng

- Hoạt động CVTD có đóng góp không nhỏ đối với nguồn thu nhập cho các NHTM Chính vì vậy, mở rộng và phát triển CVTD là mục đích mà các

NHTM đang tập trung hướng đến trong nhiều năm gần đây, khi kinh tế - xã hội ngày càng phát triển, nhu cầu mua sắm của người dân tăng cao, KH sẽ tiến hành VTD trong khi chờ đợi các khoản tiết kiệm đến hạn hoặc KH vay vốn và thực hiện trả dần căn cứ vào nguồn thu nhập khác nhau của KH vay vốn tại NHTM

- “Phát triển CVTD là động lực thúc đẩy các sản phẩm cho vay khác và các sản phẩm dịch vụ khác trong NHTM đặc biệt là lĩnh vực thanh toán và huy động vốn.” [8]

Khi KH tiếp cận VTD tại NHTM để thỏa mãn nhu cầu của cá nhân, KH giao dịch tại quầy ngân hàng, có thêm thông tin về các loại dịch vụ khác tại ngân hàng, nếu công tác marketing tốt thì có thể thu hút thêm lượng KH sử dụng dịch vụ khác của ngân hàng Phát triển CVTD là một trong những dịch

vụ căn bản là tiền đề phát triển các dịch vụ khác của ngân hàng, người dân tiếp cận với các dịch vụ của ngân hàng văn minh và hiện đại hơn

- CVTD cũng là phương tiện tốt nhất để hỗ trợ các dịch vụ khác của ngân hàng Để tạo được lòng tin, uy tín và sự lựa chọn của KH vay vốn tại ngân hàng, các NHTM cạnh tranh nhau về sản phẩm CVTD nhằm thu hút và hấp dẫn KH từ mức lãi suất chi trả, thời hạn thanh toán hay quy trình thẩm định tín dụng

- “Đối với các ngân hàng mới thành lập hay Chi nhánh ngân hàng mớithành lập hay thâm nhập vào một địa bàn mới, sự cạnh tranh càng trở nên gay gắt hơn.” [8]

NHTM hoạt động với hai nhiệm vụ là huy động vốn và giải ngân vốn, quá trình giải ngân vốn tới KH chính là việc đem lại nguồn thu, lợi nhuận cho ngân hàng Đây được coi là yếu tố căn bản duy trì sự tồn tại của ngân hàng Xác định được nhiệm vụ trọng tâm là khai thác KH thực hiện vay vốn tại ngân hàng, thì mới phát triển CVTD tại các NHTM

- “Phát triển CVTD hiện nay hướng tới phát triển KH, tập trung vào nâng cao chất lượng cấp cho vay, đa dạng các sản phẩm cho vay phù hợp với các nhu cầu và các đối tượng khác nhau.” [8]

Nhận thức được phát triển CVTD thì trước hết phải chú trọng đến chất lượng của CVTD, lấy nhu cầu nguyện vọng vay vốn của KH làm trung tâm, thiết lập, xây dựng chính sách phù hợp với từng nhóm đối tượng KH khác nhau

- Hoạt động này nhằm thu hút được lượng KH mới đối với ngân hàng

và tái sử dụng dịch vụ VTD đối với KH cũ, đã và đang từng sử dụng dịch vụ của ngân hàng Nâng cao chất lượng tín dụng chú trọng đến đội ngũ cán bộ tín dụng, đây là đội ngũ làm việc là cầu nối giữa ngân hàng và KH sử dụng dịch

vụ CVTD, có thể nói quyết định VTD của KH khi đến với ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào sự tư vấn, tác phong làm việc, thái độ giao dịch với KH Nếu thực hiện tốt từ vấn đề nhân sự thì hoạt động CVTD ngày càng phát triển, thúc đẩy ngân hàng phát triển toàn diện từ yếu tố nhân lực cho đến các sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp

1.2.3 Các tiêu chí đánh giá việc phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại

* Chỉ tiêu định tính

- Số lượng khách hàng đến vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại:

KH chính là nguồn thu nhập của NHTM và giúp NHTM có thể tồn tại lâu dài và phát triển được Hoạt động của NHTM lấy KH làm trung tâm để chăm sóc và phục vụ những dịch vụ tốt nhất tới người tiêu dùng đặc biệt là hoạt động CVTD cải thiện mức sống, sinh hoạt của người dân tốt hơn

- Uy tín của Ngân hàng thương mại:

NHTM xây dựng uy tín thương hiệu riêng cho mình để tạo vị thế trong lòng KH và sự lựa chọn của KH khi vay vốn Hệ thống NHTM rất đa dạng và mỗi ngân hàng có thế mạnh riêng, có ngân hàng lãi suất cho vay thấp nhưng điều kiện cho vay nhiều tiêu chí hơn, có ngân hàng lãi suất cho vay cao hơn

và điều kiện cho vay linh hoạt NHTM xây dựng được uy tín trong lòng KH,

KH tin tưởng và lựa chọn dịch vụ mà ngân hàng cung cấp

- Sự đa dạng về mặt sản phẩm CVTD:

“Chỉ tiêu này phản ảnh sự đa dạng về loại hình CVTD mà NHTM cung cấp cho KH, bao gồm cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay tín chấp cán bộ nhân viên, cho vay cầm cố giấy tờ có giá, cho vay du học…” [7]

- Sự phát triển về thị phần luôn là mục tiêu phấn đấu của hầu hết ngân hàng khi tung ra thị trường sản phẩm CVTD Việc tăng thị phần có thể giúp ngân hàng tăng quy mô cho hoạt động của mình và cải thiện lợi nhuận Ngược lại khi thị phần giảm sẽ là dấu hiệu biểu thị cho việc sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng đó đang bị hạ thấp trên thị trường, chưa đáp ứng nhu cầu KH, dẫn đến việc không mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Đấy chính là lý do hầu hết các ngân hàng đều muốn gia tăng thị phần bằng mọi cách khác nhau như cải thiện hoặc đổi mới sản phẩm CVTD, phát triển phân khúc thị trường mới, đa dạng các hình thức tiếp thị, cải thiện chất lượng dịch vụ chăm sóc KH

- Phát triển kênh phân phối hiệu quả thông qua phân tích đặc điểm của tệp KH mục tiêu Việc hiểu rõ KHmục tiêu sẽ giúp ngân hàng lựa chọn đúng kênh phân phối và xây dựng kênh vững chắc hơn Xác định mục tiêu của kênh phân phối được lựa chọn Thông thường chúng ta cần xác định các mục liên quan tới số lượng sản phẩm, mục tiêu doanh số và số sản phẩm được tiêu thụ

trong khoảng thời gian nhất định, số lượng nhà phân phối sẽ tiếp nhận sản phẩm, dịch vụ Liệt kê và đánh giá hiệu quả từng kênh phân phối, việc quản

lý kênh phân phối và kiểm soát hoạt động, giá cả là vấn đề cực kỳ quan trọng Sau khi đã lựa chọn được kênh phân phối phù hợp, kiểm soát chất lượng kênh

sẽ hỗ trợ hạn chế rủi ro Phát triển các kênh phân phối, chọn được kênh phân phối phù hợp chưa phải là khâu cuối cùng của quy trình phân phối sản phẩm Ngân hàng cần quan tâm, chăm sóc và phát triển các kênh phân phối để có thể mang lại lợi nhuận dài hạn trong tương lai

* Nhóm chỉ tiêu định lượng

a Đánh giá tăng trưởng về số lượng khách hàng vay tiêu dùng

Đây là một tiêu chí đo lường rõ nét sự phát triển của dịch vụ CVTD

D Trong đó:

TK: Tốc độ tăng KH CVTD

Kn: Số lượng KH VTD năm n

Kn-1: Số lượng KH VTD năm n-1

D: Dư nợ CVTD

b Đánh giá tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng

Tăng trưởng doanh số CVTD là số tiền NHTM cho vay các cá nhân, hộ gia đình tính tại một thời điểm cụ thể

c Đánh giá tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng

Tăng trưởng dư nợ CVTD là số tiền NHTM cho vay các cá nhân, hộ gia đình tính tại một thời điểm cụ thể

d Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng

Cho biết tỷ trọng của các khoản vay đã bị quá hạn trả nợ gốc và lãi trong tổng dư nợ, phản ánh chất lượng của khoản vay

∑D Trong đó:

e Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay tiêu dùng

Cho biết tỷ trọng của các khoản vay đã bị quá hạn và có khả năng không trả được khi đã hết hạn, tài chính của KH có dấu hiệu xấu đi không đảm bảo trả được lãi và gốc với ngân hàng

∑D Trong đó:

TNX: Tỷ lệ nợ xấu của CVTD

NX: Nợ xấu của CVTD

∑D: Tổng dư nợ CVTD

g Đánh giá tăng trưởng lợi nhuận từ CVTD

Là tiêu chí định lượng xác thực nhất để phản ánh hiệu quả phát triển dịch vụ bán lẻ của NHTM

LNn-1

Trong đó:

TLN: Sự tăng trưởng lợi nhuận từ CVTD

LNn: Lợi nhuận từ CVTD năm n

LNn-1: Lợi nhuận từ CVTD năm n-1

Tiêu chí này thể hiện mức tăng trưởng của lợi nhuận đối từ CVTD qua các thời kỳ

∑TR Trong đó:

TLN: Tỷ trọng lợi nhuận từ CVTD

LN: Lợi nhuận từ CVTD

∑TR: Tổng doanh thu từ tất cả các hoạt động dịch vụ của NHTM

Tiêu chí này là một thước đo định lượng đo lường sự phát triển CVTD của NHTM Tỷ trọng cao chứng tỏ mảng CVTD của NH phát triển và ngược lại

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng

1.3.1 Các nhân tố khách quan

- Nhân tố chính sách, thể chế: Chính sách, thể chế ổn định, lấy người dân là trung tâm, đời sống nhân dân được cải thiện thì xã hội phát triển và thúc đẩy các nhu cầu cá nhân, hộ gia đình như mua sắm, tiêu dùng,… phục vụ mục đích chính đáng của bản thân Chính sách tài chính giúp hệ thống NHTM lấy làm căn cứ hoạt động và chính sách tiền tệ, lưu thông, sinh lời cho ngân hàng

- Nhân tố môi trường kinh tế: Sự ổn định kinh tế vĩ mô sẽ tạo cơ hội

mở rộng CVTD một cách hiệu quả, ví dụ ổn định về tiền tệ sẽ kiểm soát được tình hình lạm phát, KH có nhu cầu tiêu dùng, mua sắm nhiều hơn phát triển CVTD tại ngân hàng và ngược lại nếu không kiểm soát được tình hình kinh tế thì thu nhập của người dân bấp bênh, không đảm bảo thì nhu cầu vay hay mua sắm sẽ giảm đi

- “Nhân tố xã hội: Trong các nhân tố xã hội thì các nhân tố: Quy mô dân số, phân bố dân số, trình độ dân trí, lực lượng lao động, thu nhập bình quân đầu người là các nhân tố chính ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh này.” [8]

Việc lựa chọn hình thức CVTD đối với khoản vay chịu tác động bởi số tiền tiết kiệm, trình độ dân trí, thị hiếu, thói quen sử dụng sản phẩm dịch vụ, lựa chọn ngân hàng quen thuộc… của KH

- Đối thủ cạnh tranh: Cùng tung ra thị trường sản phẩm CVTD, việc

KH lựa chọn ngân hàng nào còn tùy thuộc vào nhiều yếu tố như uy tín của ngân hàng, lãi suất, hạn mức cho vay, địa điểm, thói quen tiêu dùng,… NHTM tạo lợi thế riêng, điểm khác biệt để thu hút, hấp dẫn người tiêu dùng lựa chọn dịch vụ của ngân hàng cung cấp

1.3.2 Các nhân tố chủ quan

- Định hướng phát triển của ngân hàng: Để phát triển CVTD thì ngân hàng cần có hướng đi và kế hoạch cụ thể từ việc hướng tới đối tượng KH nào, mức lãi suất điều chỉnh nếu cần thiết để thu hút KH lựa chọn VTD của ngân hàng Nếu định hướng phát triển CVTD của ngân hàng được quan tâm và là nỗi trăn trở của ban lãnh đạo thì chắc chắn sẽ có được những chính sách, điều

lệ thu hút được số lượng KH lớn và ngược lại Nguồn CVTD chiếm tỷ trọng khá lớn đem lại nguồn thu cho NHTM

- “Năng lực quản trị ngân hàng thể hiện trong việc thực hiện mục tiêu chính của ngân hàng là tối đa hóa giá trị cổ đông và bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của các cổ đông nhỏ và người có quyền lợi liên quan.” [8]

- Năng lực tài chính của NHTM: Để đánh giá năng lực tài chính thì căn

cứ vào các tiêu chí như số lượng vốn chủ sở hữu, lợi nhuận thu được năm sau

so với năm trước, tình trạng nợ quá hạn, tài sản thanh khoản,… Vốn tự có là nguồn lực tự có mà ngân hàng sở hữu, sử dụng vào mục đích kinh doanh theo luật định

- Chính sách cho vay của NHTM: Hạn mức cho vay, các loại hình cho vay, hướng giải quyết phần cho vay vượt hạn mức, hình thức thanh toán nợ,… Những tiêu chí nêu trên nằm trong chính sách cho vay của NHTM, tác động trực tiếp tới việc phát triển CVTD

- Số lượng, trình độ cũng như đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng: Tác phong làm việc chuyên nghiệp, chu đáo, tận tình chăm sóc KH ảnh hưởng không nhỏ đến quyết định lựa chọn dịch vụ của ngân hàng Thông thường các NHTM sẽ phân bổ chỉ tiêu cho cán bộ tín dụng vì vậy NHTM cần

có số lượng cán bộ tín dụng hợp lý, bố trí sắp xếp công việc theo vị trí việc làm thúc đẩy phát triển CVTD

- Nhân tố công nghệ: Thời đại công nghệ, tất cả các giao dịch CVTD giữa KH và ngân hàng được thực hiện nhanh chóng hơn, chính xác hơn và giảm tải được khối lượng giấy tờ, văn bản Việc thanh toán nợ khi đến hạn cũng đơn giản hơn, KH không phải tới ngân hàng giao dịch trực tiếp trả lãi vay hay trả gốc mà có thể thực hiện hoàn trả trên điện thoại thông minh có mạng internet và cài đặt ứng dụng của ngân hàng

- Chính sách KH: KH đem lại nguồn thu cho NHTM, nên chính sách đối với KH như chăm sóc KH định kỳ theo năm như thưởng lịch nhân ngày lễ tết, nhắn tin mừng nhân dịp sinh nhật, nhắn tin thông báo chương trình khuyến mãi cho KH,…

- “Năng lực đổi mới sản phẩm dịch vụ: DVNH đóng vai trò rất quan trọng vào kết quả hoạt động của ngân hàng, nó góp phần tạo hình ảnh, vị thế của ngân hàng trên thị trường.” [5]

Đổi mới sản phẩm sao cho phù hợp với nhu cầu của KH cũng như nhu cầu của xã hội, đồng thời tung ra những sản phẩm với tính năng vượt trội sẽ là lợi thế cạnh tranh đối với ngân hàng đối thủ

1.4 Phát triển cho vay tiêu dùng của một số Ngân hàng thương mại và bài học kinh nghiệm cho Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng

1.4.1 Phát triển cho vay tiêu dùng của một số Ngân hàng thương mại

* Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương chi nhánh Hà Nội

- Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương (Vietcombank) là có một mạng lưới với nhiều chi nhánh tại Việt Nam và các nước khác, hệ thống hoạt động của Vietcombank hiện đại, nhân lực thực hiện chuyên nghiệp, được

KH đánh giá cao trong nhiều năm liền Vietcombank chi nhánh Hà Nội kiểm soát tốt trong việc cho vay đảm bảo không có tài sản của KH, quy trình thẩm định của ngân hàng đúng và đủ trình tự, luôn đặt nhu cầu của KH lên làm mục tiêu phấn đấu và hoàn thiện sản phẩm dịch vụ

- Vietcombank chi nhánh Hà Nội CVTD tín chấp tùy thuộc vào nhu cầu

và mức thu nhập của người vay với số tiền vay lên đến 500 triệu đồng trong vòng 60 tháng, người vay không cần phải có chứng từ chứng minh mục đích

sử dụng vốn vay và trả nợ hàng tháng và chỉ trong vòng 48 giờ KH được hoàn tất thủ tục vay tiền

- Vietcombank là đơn vị tiên phong hợp tác với các Công ty chuyên cung cấp và quản lý phần mềm với công nghệ cao, hạn chế rủi ro trong lĩnh vực CVTD tính bảo mật thông tin của KH được Chi nhánh luôn đề cao, tạo niềm tin đối với KH khi sử dụng dịch vụ CVTD của Chi nhánh

* Ngân hàng thương mại Cổ phần Tiên phong chi nhánh TP Hồ Chí Minh

- Một điểm đáng chú ý trong cơ cấu thu nhập của TP Bank là thu nhập thuần ngoài lãi chiếm tỷ trọng lên tới 26,5% trên tổng thu nhập Đây chính là phần thu nhập từ hoạt động CVTD của TPBank TP Bank chi nhánh TP Hồ Chí Minh cũng đã đưa ra sản phẩm CVTD mua xe ôtô có thể linh hoạt cho

vay lên đến 100% giá trị của xe Ngoài ra còn có các sản phẩm cho vay mua nhà ở xã hội, cho vay tín chấp…

- Với tuyên ngôn thương hiệu “Vì chúng tôi hiểu bạn”, TPBank nói chung và TPBank chi nhánh TP Hồ Chí Minh lấy nền tảng của “sự thấu hiểu”

KH để thiết lập hệ thống chăm sóc tốt hoạt động CVTD để KH có thể sử dụng những dịch vụ chất lượng tốt và sự phục vụ được KH đánh giá hài lòng, từ đó góp phần tạo nên cho KH những giá trị gia tăng cao nhất và lợi ích mà ngân hàng thu được ngày càng gia tăng

* Ngân hàng Vietinbank Chi nhánh Vĩnh Bảo

Thị trường bán lẻ của ngành tài chính - ngân hàng ngày càng cạnh tranh Đây cũng là động lực để các ngân hàng phải cải tiến chất lượng dịch vụ và đưa

ra những sản phẩm sáng tạo để giữ chân khách hàng

Nhất quán với chiến lược bán lẻ, VietinBank Chi nhánh Vĩnh Bảo đề xuất các giải pháp cho từng nhóm KH Với nhóm KH trẻ và GenZ, ngân hàng đưa đến dịch vụ Alias - đặt nickname cho tài khoản theo cá tính riêng; ứng dụng VietinBank iPay với các tính năng thuận tiện và các ưu đãi hấp dẫn khi mở tài khoản và giới thiệu bạn bè sử dụng các dịch vụ ngân hàng số của VietinBank Đặc biệt, VietinBank còn đưa đến các gói CVTD và các ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng khi thanh toán học phí trên VietinBank iPay Mobile

Đối với khách hàng ưu tiên, VietinBank Chi nhánh Vĩnh Bảo cũng có nhiều chính sách hỗ trợ KH vay tiêu dùng về quy trình cho vay và lãi suất vay tiêu dùng

Bằng việc đẩy mạnh ứng dụng công nghệ số, VietinBank Chi nhánh Vĩnh Bảo gia tăng trải nghiệm của KH và cung cấp các sản phẩm CVTD mang tính

cá nhân hóa cao đến người dùng Theo đó, KH giao dịch trên ngân hàng số VietinBank iPay Mobile một cách dễ dàng nhanh chóng mà không cần đến quầy giao dịch Nhằm đáp ứng tối nhu cầu và tiết kiệm chi phí cho người dùng

1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng

Dựa trên những nghiên cứu kinh nghiệm phát triển CVTD của một số NHTM tiêu biểu, có thể rút ra những bài học về phát triển CVTD:

Thứ nhất, để phát triển CVTD thì Chi nhánh nghiên cứu thị trường,

nắm bắt đối tượng KH chủ yếu của ngân hàng để dễ dàng có phương án tiếp cận phù hợp Từ đó Chi nhánh điều chỉnh, đổi mới những chiến lược về sản phẩm cho vay, chiến lược về chăm sóc KH, mở rộng mạng lưới hay quy mô CVTD

Thứ hai, tăng cường hoạt động tiếp thị và chăm sóc KH với việc đa

dạng các chương trình khuyến mại Xây dựng chiến lược marketing phù hợp nhằm gây dựng hình ảnh và thương hiệu mạnh trên thị trường, tạo lợi thế khác biệt với đối thủ cạnh tranh

Thứ ba, CVTD tất cả các NHTM đều có dịch vụ này, vì vậy cần tạo ra

điểm khác biệt, lợi thế đối với đối thủ cạnh tranh có thể về lãi suất, hạn mức, điều kiện cho vay, để thu hút KH Nghiên cứu, xếp hạng KH để cung ứng những sản phẩm dịch vụ CVTD phù hợp Đa dạng hóa danh mục dịch vụ CVTD cung ứng trên cơ sở áp dụng công nghệ hiện đại

Thứ tư, ứng dụng khoa học công nghệ tiên tiến trong việc CVTD với

các sản phẩm dịch vụ cho vay nhằm mang lại tiện ích cho KH hoạt động

nhanh hơn, tiết kiệm hơn và cán bộ tín dụng làm việc chuyên nghiệp hơn

Thứ năm, Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng đổi mới, cập

nhật quy trình giám sát trong tình hình hiện nay, từ trước, trong và sau khi cấp khoản vay đối với KH phải chặt chẽ và khách quan, hệ thống thông tin đánh giá KH đầy đủ, chú ý đến những khoản vay không có tài sản bảo đảm

Thứ sáu, thiết lập hệ thống pháp luật hoàn thiện là cơ sở bảo vệ sự phát

triển thị trường tài chính an toàn, ổn định, từ đó Chi nhánh nâng cao năng lực cung cấp các dịch vụ cho vay chất lượng cao cho KH dân cư, bảo vệ sự phát triển và hợp tác giữa Chi nhánh và KH vì lợi ích từ hai phía

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH VĨNH BẢO ĐÔNG HẢI PHÒNG, GIAI ĐOẠN 2017-2021

2.1 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng

2.1.1 Khái quát chung về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

“Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) được thành lập theo Nghị định số 53-HĐBT ngày 26/03/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ).” [17]

Trải qua mỗi thời kỳ phát triển xuyên suốt 33 năm xây dựng và phát triển, Agribank luôn khẳng định vị thế, vai trò của một trong những NHTM hàng đầu Việt Nam, đồng hành cùng sự nghiệp phát triển nông nghiệp, nông dân, xây dựng nông thôn mới và bảo đảm an sinh xã hội

“Agribank chú trọng đổi mới và ứng dụng công nghệ ngân hàng phục

vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh và phát triển mạng lưới DVNH tiên tiến.” [17]

Không chỉ phát triển thị trường trong nước, Agribank còn hướng tới phát triển tại thị trường nước ngoài, đối tượng KH mở rộng quy mô không chỉ bao gồm nông dân, nông thôn hay nông nghiệp mà còn các đối tượng KH khác có nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ

“Agribank không ngừng đơn giản hóa thủ tục cho vay, cải tiến mô hình, phương thức cho vay, kết hợp với chính quyền địa phương, Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, các tổ chức chính trị - xã hội.” [17]

Thế mạnh của Agribank là có lượng KH ổn định hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, hướng tới mục tiêu an sinh xã hội nên đây cũng

là NHTM được nhiều tổ chức Nhà nước tin cậy và sử dụng sản phẩm, dịch vụ trong nhiều năm nay

Đất nước ta là một nước nông nghiệp đang dần phát triển sang lĩnh vực công nghiệp nên có những chính sách ưu tiên đối với KH này bởi đóng góp của người nông dân chính là góp phần phát triển nền nông nghiệp nước nhà

2.1.2 Khái quát chung về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng

- Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng là một chi nhánh thuộc Agribank với mục đích là huy động và quản lý các nguồn vốn được dùng trong lĩnh vực đầu tư phát triển nông nghiệp, nông thôn, thực hiện thanh toán, cho vay, quản lý tiền,… trên địa bàn huyện Vĩnh Bảo

- Chi nhánh là điểm giao dịch có lượng KH lớn trên địa bàn huyện Vĩnh Bảo, xây dựng được uy tín và niềm tin đối với KH và tạo thế mạnh đối với đối thủ cạnh tranh về dịch vụ trên địa bàn

- Chi nhánh củng cố vị thế với tinh thần làm việc và tác phong chuyên nghiệp, thu hút khách hàng

* Lĩnh vực hoạt động của Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng:

- “Huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn của các tổ chức và cá nhân;

- Huy động tiền gửi tiết kiệm; cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn;

- Chiết khấu thương phiếu trái phiếu và các giấy tờ có giá;

- Làm dịch vụ thanh toán giữa KH và các ngân hàng;

- Thực hiện kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế;

- Thực hiện dịch vụ chuyển tiền trong nước, quốc tế dưới nhiều hình thức;

- Dich vụ bảo lãnh, thanh toán L/C,… Dịch vụ ngân quỹ.” [17]

2.1.3 Cơ cấu tổ chức nhân sự

* Chức năng, nhiệm vụ:

- Giám đốc: giám sát hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng, có trách nhiệm quản lý các nguồn lực và nhân viên, phát triển và đạt được các mục tiêu bán hàng, cung cấp dịch vụ KH và tăng doanh thu của địa điểm

- Phó Giám đốc: chịu trách nhiệm về những nhiệm vụ được phân công phụ trách, tham gia ý kiến với Giám đốc

- Phòng Giao dịch: là bộ phận sẽ thực hiện các hoạt động liên quan đến thu, chi tiền mặt, các loại ngoại tệ, các loại ngân phiếu thanh toán Đồng thời

là bộ phận sẽ quản lý, kiểm tra các loại giấy tờ, chứng từ liên quan đến thu và chi của ngân hàng

- Phòng Kế hoạch kinh doanh: là bộ phận chịu trách nhiệm tham mưu cho Ban Giám đốc các vấn đề liên quan đến việc bán các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng

(Nguồn: Phòng tổ chức hành chính Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng)

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo

Phòng Tổng hợp

Phòng Kế toán ngân quỹ

năng lực và kỹ năng nghề nghiệp nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu công việc đảm nhận

Nhân sự trực tiếp kinh doanh, chịu trách nhiệm trực tiếp về các chỉ tiêu tài chính chiếm khoảng 40% Giới tính chủ yếu là nữ, chiếm 65% - 70% Trình độ sau đại học chiếm khoảng 12 - 15%, trình độ cao đẳng chiếm tỷ lệ thấp Lãnh đạo Chi nhánh khuyến khích nhân sự đang làm việc không ngừng cải thiện trình độ chuyên môn

2.1.4 Kết quả kinh doanh đạt được trong thời gian tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng

Từ khi hoạt động cho đến nay, Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng đã nỗ lực hoạt động kinh doanh, hoạt động nâng cao chuyên môn của cán bộ nhân viên, kết hợp bằng việc đầu tư, mua sắm trong hoạt động nghiệp vụ Chi nhánh không ngừng nâng cao năng lực cạnh tranh, để có thể tự tin tồn tại lâu dài và phát triển bền vững các dịch vụ kinh doanh của mình:

- Phát triển về huy động vốn: Với vị thế và sự chăm sóc KH chu đáo, tận tình của Chi nhánh với tác phong làm việc chuyên nghiệp, Chi nhánh đã

có được lượng KH tiềm năng như KH tiền gửi

Hình 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh tại Agribank Chi nhánh

Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng giai đoạn 2017-2021

Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng giai đoạn 2017-2021

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng giai đoạn 2017-2021)

Chi nhánh không ngừng mở rộng thu hút nhiều đối tượng KH để có thể huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau Do đó, KH thoả mãn và tiếp tục gửi tiền, đem lại nguồn vốn mạnh cho Chi nhánh

- Chất lượng tín dụng được nâng cao, nợ xấu được hạn chế: đẩy mạnh hoạt động vay trung hạn và dài hạn cho khối doanh nghiệp với mục đích là thúc đẩy sản xuất phát triển

Chi nhánh xác định doanh nghiệp là đối tượng KH tiềm năng và dễ khai thác nên luôn có chính sách hỗ trợ doanh nghiệp, mang lại lợi nhuận cao cho Chi nhánh

Nhận thấy mạng lưới hoạt động của Chi nhánh được trải rộng trên địa bàn huyện Vĩnh Bảo, đây được coi là điểm hoạt động về dịch vụ có số lượng

KH tham gia đông đảo nhất, thu hút đối tượng KH là các doanh nghiệp và cá nhân tới giao dịch, có lượng KH sử dụng thẻ ATM khá lớn

Qua bảng 2.1, có thể thấy kết quả kinh doanh của Chi nhánh biến động tăng, giảm qua các năm 2017-2021:

- Thu nhập từ tất cả các hoạt động kinh doanh đều tăng trưởng qua các năm 2017-2019, năm 2020-2021 và biến động giảm trong giai đoạn 2019-

2020 Cụ thể: Năm 2017, tổng thu nhập của Chi nhánh là 118.356 triệu đồng, năm 2018, chỉ tiêu này là 122.859 triệu đồng, tăng 3,8% so với năm 2017 Năm 2019, tổng thu nhập của Chi nhánh là 139.885 triệu đồng, tăng 13,86%

so với năm 2018 Năm 2020, chỉ tiêu này là 126.778 triệu đồng, giảm 9,37%

so với năm 2019 Năm 2021, tổng thu nhập của Chi nhánh là 147.995 triệu đồng, tăng 16,74% so với năm 2020 Nhìn chung, tổng thu nhập của Chi nhánh tăng qua các năm, đặc biệt có sự sụt giảm trong giai đoạn 2019-2020, thời điểm này do ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19 trên toàn cầu nên nguồn thu của Chi nhánh cũng bị ảnh hưởng giảm 9,37%

- Chi phí cũng biến động tăng, giảm tương ứng với nguồn thu nhập của Chi nhánh Năm 2017, tổng chi phí của Chi nhánh là 99.252 triệu đồng, năm

2018, chỉ tiêu này là 101.447 triệu đồng, tăng 2,21% so với năm 2017 Năm

2019, tổng chi phí của Chi nhánh là 115.456 triệu đồng, tăng 13,81% so với năm 2018 Năm 2020, chỉ tiêu này là 106.995 triệu đồng, giảm 7,33% so với năm 2019 Năm 2021, tổng chi phí của Chi nhánh là 121.778 triệu đồng, tăng 13,82% so với năm 2020

- Lợi nhuận thu về của Chi nhánh tăng trưởng qua các năm 2017-2019, năm 2020-2021 và giảm ở năm 2019-2020 Năm 2017, lợi nhuận sau thuế của Chi nhánh là 19.104 triệu đồng, năm 2018 chỉ tiêu này là 21.412 triệu đồng, tăng 12,08% so với năm 2017 Năm 2019, lợi nhuận sau thuế của Chi nhánh

là 24.429 triệu đồng, tăng 14,09% so với năm trước Năm 2020, lợi nhuận sau thuế là 19.783 triệu đồng, giảm 19,02% so với năm 2019 Năm 2021, chỉ tiêu này đạt 26.217 triệu đồng, tăng 32,52% so với năm 2020

Với những kết quả đã đạt được trong giai đoạn 2017-2021, Chi nhánh được đánh giá là một trong những Chi nhánh có kết quả hoạt động tương đối tốt trong hệ thống, sự sụt giảm của năm 2019-2020 cũng là tình hình chung của toàn cầu, ảnh hưởng không nhỏ đến nền kinh tế Việt Nam và hệ thống Agribank, các giai đoạn còn lại, kết quả thu được góp phần tích cực vào sự phát triển kinh tế xã hội của huyện Vĩnh Bảo

2.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng

* Các nhân tố khách quan

- Nhân tố chính sách, thể chế:

NHNN đã xây dựng sửa đổi thông tư số 43/2016/TT-NHNN quy định

về CVTD của các Ngân hàng để phù hợp hơn với thực tế, khuyến khích các Ngân hàng mở rộng mạng lưới hoạt động ở những nơi chưa đáp ứng đủ nhu cầu tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng của người dân Chính sách này của NHNN giúp các NHTM phát triển hoạt động CVTD trong đó có Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng Chính phủ ban hành Nghị định thay thế Quyết định 28/2015/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ về tín dụng đối với hộ mới thoát nghèo, cơ chế tốt hơn đối với những hộ nghèo, hộ cận

nghèo Chính sách tín dụng của Nhà nước là cơ sở để hệ thống NHTM hoạt động CVTD được áp dụng phổ biến và rộng rãi

- Nhân tố môi trường kinh tế:

Trong giai đoạn 2020-2021 là thời điểm ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19, kéo theo nền kinh tế bị suy thoái, hoạt động CVTD của hệ thống NHTM nói chung và Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng bị giảm sút nghiêm trọng Nhu cầu mua sắm của KH giảm, còn khó khăn về kinh tế, tác động của dịch bệnh tới nền kinh tế trên toàn cầu và ảnh hưởng tới hoạt động CVTD của Ngân hàng

- Nhân tố xã hội:

Giai đoạn 2017-2019, nhu cầu của người dân về mua sắm tăng cao, mức sống của người dân tăng lên, người dân có nhu cầu lựa chọn những sản phẩm chất lượng, đáp ứng nhu cầu tốt nhất của cuộc sống Chính vì vậy, sự

ổn định và đi lên của xã hội, nâng cao đời sống của người dân về mua sắm, tiêu dùng và nhu cầu VTD của KH ngày càng gia tăng Đến năm 2020-2021,

do dịch bệnh Covid-19, nhu cầu của KH có phần giảm đi, mặt bằng chung của

xã hội nhiều người dân mất việc làm, nhiều doanh nghiệp không đáp ứng chi trả tiền lương, buộc phải cắt giảm nhân lực Như vậy, yếu tố xã hội tác động trực tiếp đến nhu cầu VTD của KH

- Đối thủ cạnh tranh: Hiện nay, hệ thống NHTM cung cấp ra thị trường những sản phẩm CVTD tương đối đồng đều, như vậy tính cạnh tranh nâng cao Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng xây dựng chính sách CVTD căn cứ trên nhiều yếu tố và đáp ứng được nhiều đối tượng KH có nhu cầu VTD để thu hút KH tìm đến sử dụng dịch vụ CVTD của Chi nhánh

* Các nhân tố chủ quan

- Định hướng phát triển của ngân hàng:

Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng đã tích cực triển khai chương trình tín dụng CVTD với quy mô lớn KH có thể VTD tối đa 30 triệu đồng, thủ tục xét duyệt, giải ngân trong ngày Cùng với đó hiện Agribank Chi

nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng triển khai đầy đủ các sản phẩm tín dụng đến các điểm giao dịch trên địa bàn huyện Vĩnh Bảo

- Năng lực tài chính, tiềm lực về tài chính của Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng:

Năng lực hoạt động CVTD tới tất cả KH có nhu cầu VTD trên địa bàn huyện Vĩnh Bảo được đảm bảo Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng đảm bảo lượng vốn chủ sở hữu, lợi nhuận thu được năm sau luôn cao hơn so với năm trước, tình trạng nợ quá hạn giảm qua các năm Năng lực tài chính đảm bảo nên được nhiều KH chọn lựa VTD tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng

- Chính sách CVTD của Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng:

Sản phẩm CVTD của Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng luôn là sự lựa chọn hàng đầu của KH Bởi sự đa dạng trong các gói vay, lãi suất thấp và thủ tục nhanh chóng, dễ dàng, đây chính là điểm khách hàng luôn lựa chọn Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng để đồng hành

- Số lượng, trình độ và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng:

Cán bộ tín dụng của Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng là những người am hiểu sâu sắc nghiệp vụ ngân hàng, luôn tận tụy phục vụ KH đang hàng ngày giao tiếp và phục vụ KH Mỗi cán bộ tín dụng Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng đã không ngừng cố gắng học hỏi và phục

vụ KH bằng tất cả trái tim mình

- Nhân tố công nghệ:

Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng đã sử dụng phần mềm ứng dụng cao, tốc độ truyền tải thông tin đầy đủ và nhanh chóng, góp phần lưu thông hoạt động CVTD của Ngân hàng được tốt hơn Khi thanh toán các khoản VTD đến hạn KH có thể thanh toán tại nhà mà không phải di chuyển với quầy giao dịch

- Chính sách KH: Tài sản bảo đảm tiền vay còn khá đơn điệu, tài sản nhận thế chấp chủ yếu là bất động sản, các loại tài sản khác còn hạn chế; chưa

có chính sách phân loại ra từng loại KH để cho vay không có tài sản bảo đảm hoặc đảm bảo một phần dư nợ

- Năng lực đổi mới sản phẩm dịch vụ: Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng tập trung CVTD ở khu vực nông thôn, đáp ứng nhu cầu đa dạng của KH thì cần thiết phải đổi mới sản phẩm CVTD phù hợp với điều

kiện KH cũng như điều kiện của khu vực, địa bàn hoạt động

2.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng, giai đoạn 2017-2021

2.2.1 Tình hình chung về hoạt động cho vay tiêu dùng

- Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo Đông Hải Phòng xác định CVTD là hoạt động bỏ ra chi phí cao, các khoản vay nhỏ lẻ, nếu được chú trọng sẽ có những đóng góp đáng kể cho ngân hàng CVTD là một cách thức đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của Chi nhánh trong dịp cuối năm khi nhu cầu mua sắm, sửa chữa nhà ở, phương tiện, đồ đùng,… của KH tăng lên Bù đắp với

KH là doanh nghiệp thì Chi nhánh mở rộng và đối tượng cho vay là các KH

cá nhân

- Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 ngày 16/6/2010 của Quốc hội; Luật các tổ chức tín dụng số 17/2017/QH14 ngày 20/11/2017 của Quốc hội; Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng; Thông tư số 43/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định CVTD của Công ty tài chính

- Agribank đã ban hành nhiều văn bản hướng dẫn thực hiện các hình

thức CVTD và Chi nhánh vận dụng để xác định đối tượng cho vay, mức cho vay, điều kiện cho vay, thời hạn cho vay, hồ sơ vay, các nguyên tắc xét duyệt, thu nợ gốc, nợ lãi đối với cho vay mua sắm, tiêu dùng, sửa chữa nhà,…

+ Sửa đổi bổ sung QĐ 888/QĐ-NHNo-HSX ngày 29 tháng 8 năm 2014

về việc quy định cho vay đối với khách hàng vay vốn theo Nghị định 67/2014/NĐ-CP ngày 07 tháng 7 năm 2014