Tiểu luận kinh tế vi mô Đề tài vấn Đề thông tin bất cân xứng trong thị trường bảo hiểm”

Bảo hiểm là một lĩnh vực rất quan trọng đối với các nước và với Việt Nam nói riêng bảo hiểm không còn chỉ là phương tiện chuyển giao rủi ro mà đã trở thành một trong những kênh huy động

BỘ GIÁO DỤC & ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC SÀI GÒN KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH

MÔN HỌC: KINH TẾ VI MÔ

DE TAI: VAN DE THONG TIN BAT CAN XUNG

TRONG TH] TRUONG BAO HIEM Giáo viên hướng dẫn: Nguyễn Phan Thu Hằng

Nhóm sinh viên thực hiện Nguyễn Liêu Xuân Nguyễn Hà Yến Linh

Tạ Thị Yên Nhi

Trần Ngọc Kim Ngân Trinh Lé Gia Long

LOI MO DAU

Trong tình hình xã hội như hiện nay thì việc năm bắt và hiểu rõ các thông tin trên

thị trường là vô cùng quan trọng, vì nó quyết định rất nhiều yếu tố đề phát triển

về kinh tế, các biến số kinh tế hay về tài chính, Nếu như tất cả mọi người có thể dễ dàng tiếp cận những thông tin trên thị trường một cách trần thuật, rõ ràng nhất thì sẽ không xảy ra vấn đề bất cân xứng thông tin Nhưng chúng ta có thể thấy rõ trên thực

tế rằng là việc bất cân xứng hiện nay đã , đang và sẽ xảy ra trên rất nhiều các thi trường như thị trường tài chính, tiền tệ và không chỉ riêng những thị trường đó mà thị trường bảo hiểm cũng năm trong tốp những thị trường đang xảy ra vấn đề bất cân xứng thường xuyên Bảo hiểm là một lĩnh vực rất quan trọng đối với các nước

và với Việt Nam nói riêng bảo hiểm không còn chỉ là phương tiện chuyển giao rủi ro mà đã trở thành một trong những kênh huy động vốn hiệu qua nhất cho nền kinh tế, đảm bảo an sinh xã hội và sự công băng Trên thực tế, hoạt động kinh doanh bảo hiểm cho thấy sự tăng trưởng liên tục của ngành bảo hiểm và ngành này sẽ có nhiều tiềm năng phát triển và sự đối mới đa dạng tương lai

Tuy nhiên, vẫn sẽ có rất nhiều khó khăn và những thách thức Chính vì thế, giải

quyết những vấn đề này không phải là trách nhiệm duy nhất của các công ty bảo hiểm mà còn đòi hỏi sự phối hợp giữa các tô chức, cơ quan hành chính liên quan các khách hàng thụ hưởng bảo hiểm Mục tiêu của nó đáp ứng nhu cầu phát triển

kinh tế xã hội và đảm bảo phúc lợi cho người dân

Vì vậy, việc giải quyết “ sự bất cân xứng trong thị trường bảo hiểm” là hết sức quan trọng và cần thiết nhằm tìm ra giải pháp giúp thị trường bảo hiểm phát triển bền vững và hiệu quả trong tương lai Sau đây là bài tiểu luận mà nhóm chúng em đã cùng nhau nghiên cứu và phần nào làm sáng tỏ sự bất cân xứng trong thị trường bảo hiém

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ THUYẾT

.Nguồn gốc và lịch sử phát triển của ngành bảo hiểm

Bảo hiểm đã có mặt từ sớm trong lịch sử hình thành và phát triển văn minh của con người Tuy nhiên, nếu để nói khoảng thời gian mà nó xuất hiện thì chúng ta vẫn chưa có một câu trả lời chính xác nhất Chúng ta chỉ biết rằng khi người xưa bắt đầu nhận ra lợi ích của việc xây dựng kho thóc lúa để phòng khi chiến tranh và mất mùa

thì lúc đó ý tưởng về bảo hiểm đã nhen nhóm xuất hiện trong xã hội loại người

Khi xã hội phát triển hơn, họ bắt đầu nhận ra những lợi ích và tiềm năng mà ngành

thương mại hàng hải mang lại, cũng như là những rủi ro va thiệt hại đi kèm thì các chủ tàu, các nhà buôn, những người vận tải đã ngay lập tức tìm kiếm những hình thức đảm bảo an toàn cho lợi ích của họ

Đầu tiên là vào thế kỉ V trước Công nguyên, người ta đã biết tìm cách giảm nhẹ những tôn thất khi vận chuyền toàn bộ một lô hàng băng cách san nhỏ những lô hàng

đó ra thành nhiều chuyến khác nhau Cách phân tán rủi ro và tôn thất này có thể được xem một trong những hình thức sơ khai của bảo hiểm Nhưng khi việc vận chuyển phat trién hơn thì những rủi ro lớn hơn cũng đã bắt đầu xuất hiện, từ đó hình thức

“cho vay mạo hiểm đã xuất hiện” Sự xuất hiện của loại bảo hiểm nảy đảm cho các lái buôn khi hàng hóa của họ tôn thất thì người vay sẽ được miễn không phải trả cả vốn lẫn lãi Nhưng ngược lại nếu hàng hóa của họ cập bến thành công thì họ sẽ phải trả tiền lãi rất cao cho khoản vay của mình Song vì thời ấy khoa học kĩ thuật vẫn chưa phát triển chỉ với các công cụ, phương tiện di chuyền thô sơ thì số lần tôn thất xảy ra ngày cảng nhiều khiến cho khiến cho các nhà kinh doanh vay vốn cũng phải lâm vào thế nguy hiểm

Nếu đó chỉ đơn giản là hình thức bảo hiểm đảm bảo về hàng hóa cũng như lợi ích của mỗi cá nhân thì khi bước vào thời Trung Cô ở Bắc Âu và ở Pháp đã hiện các phường buôn Mục đích của các phường buôn này chính là duy trì các mỗi quan hệ tương tế giữa các thành viên Để gia nhập phường buôn, thì hội viên phải trả một số tiền lớn hoặc thay thế bằng thực phẩm Nhưng đi cùng với đó là khoản đảm bảo về

bản thân Khi họ qua đời họ sẽ được những người trong phường buôn mai táng và của hành tang lễ Trong những trường hợp ốm đau cũng nhận được tiền điều trị, họ cũng sẽ nhận được trợ cấp khi tuôi già, khi gặp bất hạnh trong cuộc sống Ở đây phường buôn đã bao hàm một yếu tố xác định bảo hiểm con người, mối quan hệ tương hỗ giữa những người cùng hội cùng thuyền, và có thể được coi là một những hình thức bảo hiểm nhân thọ sơ khai tuy chỉ với quy mô là một nhóm người Vào thế kỉ XIV ở Floren, Genoa nước Ý đã xuất hiện các bản hợp đồng hàng hải đầu tiên Theo đó, một người sẽ đứng ra cam kết với người được bảo hiểm rằng họ sẽ bồi thường những thiệt hại về tài sản mà người đó phải gánh chịu khi có thiệt hại xảy

ra trên biên, cùng với đó là việc được nhận một khoản phí Hợp đồng bảo hiểm cố xưa nhất mà người ta tìm thấy trên đó có ghi ngày 22/04/1329 hiện còn được lưu giữ

tai Floren

Nhung mãi đến khoảng thể ki XV, thi y tưởng về rủi ro mới được hình thành rõ nét

nhất, khi những cuộc thâm hiểm vung đất mới được Châu Âu tiến hành Nhu cầu giao thương giữa các châu lục dần trở nên mạnh mẽ Những đội tàu buôn với quy mô lớn ra đi, và trở về với sự giàu có từ nguồn hàng đồi dào, hấp dẫn và một thị trường đầy hi vọng từ những miễn đất mới Tuy nhiên, đồng hành với đó cũng là những trường hợp rủi ro không quay về được hoặc bị tôn thất do nhiều nguyên nhân như: thời tiết, lạc đường, cướp biển Những nhà đầu tư cho những chuyến đi mạo hiểm như vậy nhận ra tính mạo hiểm trong khoản tiền như vậy nên họ cảm thấy sự cần thiết phải cùng nhau chia sẻ rủi ro để tránh tình trạng một số người bi mat trang khoản đầu tư của mình do một hiện tượng ngẫu nhiên khiến tàu của họ bị thiệt hại hoặc mắt tích Đề thực hiện điều này, người ta có hai lựa chọn: thành lập liên doanh

để cùng “lời ăn, lỗ chịu”, hoặc tham gia bảo hiểm Ở trường hợp thứ hai, một số cá nhân hay công ty sẽ nhận được phí bảo hiểm bằng tiền mặt, đôi lại là lời cam kết sẽ trả một khoản bồi thường cho chủ tàu trong trường hợp tàu bị mất tích Những người bảo hiểm đã tạo ra một quỹ chung mà họ cam kết sử dụng để thanh toán cho người

được bảo hiểm Vào thời kì đầu khi vận hành, người đứng ra nhận bảo hiểm phải bán

một số tài sản, hoặc rút tiền từ tài khoản ngân hàng đề thanh toán cho người được bảo hiểm Tuy nhiên, một số người đã nhanh chóng nhận ra rằng rất nhiều thành viên của cộng đông ái ngại trong việc nhận bảo hiêm cho những rủi ro lớn như vậy

niệm “góp vốn chung” đã được hình thành với việc kêu gọi mọi người mua cô phần của các công ty bảo hiểm Chỉ cần các khai thác viên chuyên nghiệp tính toán một cách đầy đủ, chính xác trong việc lựa chọn rủi ro để bảo hiểm và số phí bảo hiểm phải đóng cho mỗi loại rủi ro cụ thể thì quỹ này sẽ luôn có khả năng bồi thường tốn thất cho người được bảo hiểm nếu rủi ro xảy ra Đồng thời, các cô đông cũng vẫn có lãi cô phần ở mức đủ đề họ hài lòng với việc đầu tư của mình

Cùng với sự phát triển của ngành bảo hiểm, thì các quốc gia cũng đã bắt đầu có những văn bản pháp luật đầu tiên cho nó Về mặt pháp lý thì có thể coi chiếu

dụ năm 1435 là văn bản pháp luật đầu tiên trong ngành bảo hiểm tiếp sau đó là sắc lệnh của năm 1458, cua nam

năm 1552 và ở năm 1558 Ngoai ra con có sắc lệnh của Phần Lan năm 1563 liên quan đến hợp đồng bảo hiểm hàng hoá

Tuy nhiên, phải đến thế kỷ XVI — XVII cùng với sự ra đời của phương thức sản xuất tư bản chủ nghĩa thì hoạt động bảo hiểm mới phát triển rộng rãi và ngày càng

“bén rễ” hơn vào nhiều lĩnh vực của đời sống kinh tế - xã hội Mở đường cho sự

phát triển này là luật 1601 ở nước Anh thời Vữ hoàng Elisabeth kế đó là Chỉ dụ

ủa Pháp được biên soạn bởi đó là những đạo luật mở đường cho lĩnh vực bảo hiểm hàng hải

Cũng từ đây mà hàng loạt những loại hình bảo hiểm khác được ra đời Chăng hạn như bảo hiểm hỏa hoạn Loại hình bảo hiểm này xuất hiện do vụ cháy thảm khốc diễn ra ở Luân Đôn nước Anh ngày 2/9/1666 Nó hủy diệt 13000 căn nhà trong đó có hơn 100 nhà thờ chỉ trong vòng 4 ngày — một sự thiệt hại vô cùng lớn về cả người lẫn tài sản đến độ không thể cứu trợ được Cũng chính vì mà các doanh nhân ở Anh đã nảy ra sáng kiến về việc cộng đồng chỉa sẻ rủi hoá hoạn bằng cách đứng ra thành lập các công ty bảo hiểm về hỏa hoạn như: “Fire Office” (năm 1667), “ ”

(nam 1684), “ ” (năm 1696), “ ” (nam 1704) Mét

sự kiện không thế không nhắc đến trong đoạn thời gian này cũng như trong lịch sử của ngành bảo hiểm đó là công trình toán học của Pascal về “Hình học của rủi ro” (Lageometric Du Hasard) nam 1654 đã đưa đến toán học xác suất.Ð là cơ sở thông

kê xác suất phục vụ cho hoạt động bảo hiểm và ngày nay vẫn được coi là kỹ thuật cơ bản của ngành bảo hiệm

Còn ở Việt Nam, bảo hiểm xuất hiện từ bao giờ? Không có một bằng chứng cụ thê nào có thể chứng minh một cách chính xác điều này mà chỉ dựa trên phỏng đoán v

năm 1880 có các Hội bảo hiểm ngoại quốc như Hội bảo hiểm Anh, Pháp, Thụy sĩ,

Hoa kỳ đã bất đầu để ý đến Đông Dương Các Hội bảo hiểm ngoại quốc đại diện tại Việt Nam bởi các ông ty thương mại lớn, bên cạnh việc buôn bán, các

mở thêm mộ ụ sở để làm đại diện bảo hiểm, các công ty này nằm hoàn

Asietique Đến năm 1929 mới có công ty bảo hiểm đầu tiên của Việt Nam ra đời đặt trụ sở tại Sài Gòn đó Việt Nam Bảo hiểm Công ty, nhưng chỉ hoạt động về

bảo hiểm xe ô tô Còn ở miền Bắc nước ta ngày 17/12/1964, Thủ tướng Chính phủ

đã ra quyết định thành lập Công ty Bảo hiểm Việt Nam, gọi tắt là Bảo Việt Đến ngày 15/01/1965, Bảo Việt chính thức đi vào hoạt độ , nhưng vì chiến tranh nên các giao dịch vẫn chưa phat triển chỉ thực hiện 3 nhiệm vu chính đó là: bảo hiểm hàng hóa

xuất nhập khâu, bảo hiểm thân tàu và tái bảo hiểm với trụ sở chính là ở Hà Nội và

một chi nhánh nữa ở Hải Phòng Như vậy, đến trước năm 1975 chúng ta có hơn 52 công ty bảo hiểm trong và ngoài nước tập trung chủ yêu ở miền Nam nước ta Sau khi miền Nam được giải phóng, đất nước ta hoàn toàn thống nhất thì thị trường bảo hiểm lúc bấy giờ vẫn chưa thực sự chuyên mình Bởi giai đoạn đó nướ đang cố gang hết sức có thể để phục hồi những tốn thất do chiến tranh gây ra về người và của Không những vậy thời gian này, nước ta vẫn còn đang duy trì nền kinh

tế bao cấp và vẫn chưa sẵn sàng mở cửa với nền kinh tế thế giới Nhưng sau Đại hội Đảng Cộng sản Việt Nam lần thứ — diễn ra vào năm 1986, thì nền kinh tế nước ta thực sự có một bước ngoặt rất lớn Với việc chuyên sang nền kinh tế thị trường định

hướng xã hội chủ nghĩa, nhà nước ta khuyến khích các thành phần kinh tế khác như:

tư nhân, ngoại quốc, tham gia vào thị trường một cách năng động cũng như việc

hội nhập với nền kinh tế thế giới đã giúp cho đời sống xã hội của người dân ngày

càng tốt hơn từ đó kéo theo nhu cầu về bảo hiểm cũng tăng một cách đột biến 18/12/1993, nghị định 100 CP về hoạt động kinh doanh bảo hiểm được Chính phủ ban hành, mở ra bước tiễn mới cho ngành bảo hiểm Việt Nam Nó phá vỡ thế độc quyền đang tồn tại, tạo bàn đạp cho sự ra đời và phát triển của các tô chức bảo hiểm với nhiều hình thức khác nhau thuộc mọi thành phần kinh tế Mặc dù vậy, phải từ sau

năm 1995 ngành bảo hiểm nước ta mới thực sự phát triển mạnh mẽ với sự xuất hiện của một loạt các công ty kinh doanh bảo hiểm mới ra đời: Bảo Minh, VINARE, PVI, PJICO và các công ty liên doanh bảo hiểm như: UIC, VIA, Ngoài ra,với khoảng

40 văn phòng đại điện của các công ty bảo hiểm nước ngoài và hơn 70.000 đại lý bảo hiểm Cho đến nay thị trường bảo hiểm nước ta riêng và thế giới nói chung vẫn giữ được sự năng động, cạnh tranh không chỉ ở số lượng mà còn ở chất lượn

ty luôn tìm cách tạo nhiều ra loại hình bảo hiểm mới cũng như nhiều ưu đãi mới để thu hút khách hàng nhiều hơn, chính điều đó khiến thị trường nảy luôn đối mới một nhanh chóng mà không bị ì ach

Tông quan vẽ khái niệm

Bảo hiểm là gì ?

bảo hiểm đã có nguồn gốc và lịch sử phát triển khá lâu đời, nhưng do tính đặc thù của loại hình dịch vụ này, cho đến nay vẫn chưa có một định nghĩa thống nhất về bảo hiểm Có rất nhiều định nghĩa khác nhau được nêu ra về bảo

Nói một cách chính xác, bảo hiểm là một dịch vụ tài chính, dựa trên cơ sở tính toán khoa học, áp dụng biện pháp huy động nhiều người, nhiều đơn vị

xây dựng quỹ tiền tệ để bồi thường thiệt hại về t tài sản hoặc tính mạng của người được bảo hiểm gặp phải tai nạn rủi ro bất ngờ Tập đoàn bảo hiểm AIG (Mỹ) định nghĩa:

“Bảo hiểm — một cơ chế, cơ chế THỘI người, THỘI nghiệp một tổ chic chuyén nhượng rủi bảo iém, đó sẽ bồi thường

người được bảo hiểm tốn thất thuộc phạm bảo hiểm trị thiệt hại giữa tat cả những người được bảo hiểm”

Theo Luật kinh doanh Bảo hiểm của Việt Nam

“Kinh bảo hiểm oạt động của nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích đợi, đó nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi của người được bảo hiểm,

co so bảo hiểm đóng bảo hiểm để nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm người thụ hưởng hoặc bôi thường người được bảo hiểm xay — sự kiện bảo hiểm "

Như vậy, để có một khái niệm chung nhất về bảo hiểm, chúng ta có thể đưa ra định nghĩa: “Bảo hiểm là một sự cam kết bồi thường của người bảo hiểm với người được bảo hiểm về những thiệt hại, mat mát của đối tượng bảo hiểm do một rủi ro đã thoả thuận gây ra, với điều kiện người được bảo hiểm đã thuê bảo hiểm cho đối

tượng bảo hiểm đó và nộp một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm”

Thông tin bất cân xứng :

Trạng thái bất cân xứng thông tin là trạng thái một trong các bên giao dịch (thường là người mua) không biết tất cả và chính xác những thông tin cần biết về kia (sản phâm, hoặc một khoản đầu tư, .) để đưa ra quyết định đúng đắn trong giao

dịch và ngược lại một bên khác (thường là bên bán) lại năm giữ nhiều thông tin chính

xác hơn Do đó nên giá cả sẽ có thể quá thấp hoặc quá cao so với giá cân bằng của thị trường

Ví dụ Trong ngành y tế, bác sĩ sẽ năm rõ giá thuốc cũng giá của quá trình điều trị rõ hơn bệnh nhân do có quá trình dao tạo và học tập lâu dài Trong khi đó, người bệnh lại không biết chính xác những vấn đề đó nên nếu bị đưa ra một cái giá cao hơn

so với mức cân bằng thì họ vẫn không thẻ phản biện lại

Lấy một ví dụ khác — rong việc đi chợ chăng hạn, nếu bạn là một người không

có một chút kinh nghiệm nào về giá cả của các mặt hàng thì bạn rất đễ sẽ bị “chém” cho một cái giá trên trời mà chắng hề hay biết Ngược lại, nếu là một người có kinh nghiệm bạn sẽ có thê biết và đoán chừng giá cả đề có thê trả giá nhưng chắc chăn

rằng bạn sẽ không biết chính xác giá gốc của nó là bao nhiêu cả và liệu sản phẩm đó

có chất lượng tốt hay không

Tình trạng bất cân xứng thông tin đang là vấn đề nhức nhối với các thị trường kinh tế, không chỉ gây thiệt hại cho các chủ thê kinh tế hoặc xa hơn chính là

xã hội, việc hai hệ quả tiêu cực của tỉnh trạng này Lựa chọn đối nghịch và Rủi ro đạo đức len lỏi trong các thị trường đã dặt một gánh nặng lớn cho câu hỏi tìm ra giải pháp cho vần đề

Sự bất cân xứng trong ngành bảo hiểm

nh trạng bất cân xứng thông tin hầu như luôn có mặt trong mọi cuộc giao dịch Nhưng có một điều vô cùng thú vị ở đây đó là người mua bảo hiểm lại có nhiều thông tin hơn so với người bán Vì rõ ràng các công ty sẽ không biết rõ nếp sông cũng như tỉnh trạng sức khỏe của bệnh nhân để đưa ra một cái giá chính xác Hoặc

khách hàng sẽ có thê trở nên liều lĩnh và tự tin hơn khi biết bản thân đã có bảo hiểm

Lựa chọn đối nghịch ( Adverse Selection) :

Lựa chọn dỗi nghịch xây ra khi

Lựa chọn đối nghịch xảy ra khi người bán có thông tin mà người mua không có hoặc ngược lại, về các mặt khác của sản phẩm Và khi điều nảy được khai thác nhằm mục đích trục lợi cho bản thân và gây tác động mang yếu tô rủi ro cho bên còn lại Trong một môi trường lý tưởng, giá trị hay nói cách khác là giá thành của một sản phâm được quyết định bởi chất lượng và những ưu đãi mà sản phẩm đó có thể đem lại một sản phâm hoặc dịch vụ tốt sẽ có giá cao, trong khi một sản phâm hay dịch vụ kém thì sẽ có giá thấp hơn Điều này là hoàn toàn hợp lí Nhưng với trường hợp một bên có thông tin mà bên còn lại không có, họ hoàn toàn có thể lợi dụng điều này nhăm đôn giá cho một sản phâm có chất lượng kém

ụ thê hơn trong chính thị trường bảo hiểm một thị trường mà bên có nhiều thông tin hon lai là người mua Là một người với nhu cầu mua bảo hiểm, khách hàng hoàn toàn có thê nắm được tỉnh trạng sức khỏe của mình một cách chính xác nhất trong khi thông tin mà bên công ty cung cấp bảo hiểm có rất khiêm tốn Chẳng hạn như một nhóm người mắc bệnh về gan họ muốn mua bảo hiểm y tế Họ nắm giữ thông tin chỉ tiết và hiểu rõ về sức khỏe của mình , trong khi công ty bảo hiểm chỉ đánh giá dựa trên thông tin tống quát Vì thế mà nhóm người này sẽ có xu hướng mua bảo hiểm nhiều hơn so với nhóm người khác khiến công ty bảo hiểm phải chỉ trả nhiều hơn gây ra sự mất cân đối và thiệt hại cho công

Ngược lại do lựa chọn đối nghịch, các công ty bảo hiểm nhận thấy rằng người mua sẵn sàng bỏ ra nhiều hơn và chỉ trả chí phí bảo hiểm lớn hơn cho các hợp đồng nếu họ không có đủ thông tin về sản phẩm hoặc tệ hơn là về chính sức khỏe của họ Lúc này công ty bảo hiểm hoàn toàn có thê tư vẫn một gói bảo hiểm y tế dành cho người có rủi ro cao trong khi khách hàng lại là người có rủi ro thấp nhăm trục lợi hoa hồng

Hậu quả của lựa chọn dối nghịch

Lựa chọn đối nghịch có thê gây ra thiệt hại cho ngui mua bảo hiểm và người bán bảo hiểm tủy thuộc vảo tinh huéng Nó có thể tạo ra sự chênh lệch về sự cảm nhận của giá trỊ sản phâm hoặc dịch vụ , điều đó có thể làm ảnh hưởng đến các địch vụ giao dịch Ngoài ra ảnh hưởng của sự lựa chọn đối nghịch sẽ làm cho người mua khó khăn trong việc cân nhắc và xem xét gói bảo hiểm nào sẽ phù hợp với tình trạng sức khỏe cũng như tài sản của họ, công ty bán bảo hiểm cũng sẽ khó khăn trong việc tính toán giá cả, đánh giá rủi ro và duy trì sự cân đối của các chính sách bảo hiểm để phù hợp với khách hàng và đảm bảo loi ich cua hai bén giao dich

Rui ro dao diwe ( Moral Harzad) :

Khai niém :

— Rui ro dao đức là một thuật ngữ kinh tế học và tài chính được sử dụng đề chỉ một loại rủi ro phát sinh khi đạo đức của chủ thể kinh tế bị suy thoái

Núi ro đạo đức xắp ra khi :

Moral Hazard nảy sinh khi bên có ưu thế thông tin hành động theo hướng làm lợi cho bản thân bất kể hành động đó có thể làm hại cho bên kém ưu thế thông tin

Hiện tượng này phát sinh sau khi hợp đồng được kí kết, một bên thực hiện những hành động an giấu và ảnh hưởng đến lợi ích của bên còn lại Một bên chấp nhận làm mạo hiểm để tăng được lợi nhuận mà không cần suy nghĩ về hậu quả vì đã có bên còn lại lo mọi chi phí của rủ

Quyết định này không dựa trên những gì được xem là đúng mà dựa trên lợi ích cá nhân cao nhất , do đó có liên quan đến đạo đức

âu quả của rủi ro đạo đức :

Rủi ro đạo đức còn thê hiện ở việc mua bảo hiểm cho tài sản Việc mua bảo hiểm

ho tài sản bảo hiểm giúp cho chủ sở hữu tài sản tránh được hậu quả trong tình huống làm hư hỏng, do đã có khoản thanh toán do bảo hiểm chỉ trả khi xảy ra những thảm họa nên họ sẽ ít chú tâm và tâm lý ý lại, thiếu ý thức đối với việc giữ gìn

và bảo vệ tài sản Điều này gây ra thiệt hại lớn với các doang nghiệp nhãn hàng khi

họ luôn phải giải quyết hay chỉ trả chỉ phí cho những vấn để phát sinh do bên mua bảo hiểm gây ra bắt nguồn từ việc có tâm lí rằng tài sản “ đã được bảo hiểm” Nếu một người mới mua ô tô và họ đã chi một khoản tiền để mua bảo hiểm cho chiếc ô tô của mình Trong suốt quá trình sử dụng ô tô nêu có xảy ra rủi ro về mất cắp hư hỏng hay rủi ro thì đã có công ty bảo hiểm hỗ trợ chỉ trả chỉ phí Điều này sẽ làm cho chủ sỡ hữu ô tô mang tâm lý ÿ lại, thiếu trách nhiệm trong việc giữ gìn bảo trì chiếc ô tô hoặc nghiêm trọng hơn là không chú ý an toàn giao thông trong khi lái

xe sẽ gây ra nhiều thiệt hại hơn cho công ty bảo hiểm, số lần họ phải chỉ trả cho những rủi ro tăng lên nhiều hơn so với dự đoán và làm tôn thất cho công ty

.Nguyén tic trong bảo hiểm

Theo điều 16 của luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, các nguyên tắc co ban trong bao hiểm gồm:

Nguyên tac trung thực tuyệt đối:

ác bên tham gia hợp đồng bảo hiểm phải cung cấp thông tin, thực hiện các quyền

và nghĩa vụ một cách trung thực nhất, trên cơ sở tin tưởng tuyệt đối lẫn nhau trong quá trình giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm

Doi với người bảo hiểm

Phải có bốn phận khai báo (2) đầy đủ và chính xác tất cả các yếu tố quan trọng

có liên quan, dù được yêu cầu hay không được yêu cầu khai báo Mục đích của nguyên tắc này là giảm chỉ phí đánh giá rủi ro và ràng buộc trách nhiệm của người tham gia bảo hiểm Bên biết thông tin quan trọng liên quan đến hợp đồng bảo hiểm

mà mình tham gia sẽ phải thông báo cho bên đối tác về thông tin đó

Một số lưu

Yếu tô trọng là tất cả những yếu tô có ảnh hưởng đến việc chấp nhận bảo hiểm và giải quyết quyền lợi bảo hiểm Ví dụ: Việc người được bảo hiểm có thói quen uống rượu Thói quen này là một yếu tô quan trọng đối với công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm thân thẻ, sinh mạng, bệnh tật của anh ta va bao hiểm xe cơ giới do anh

ta điều khiển Một số yếu tô quan trọng trong các loại bảo hiểm:

Đối với bảo hiểm nhà: Thiết kế như thé nao, vật liệu xây dựng loại gì, nhà được xây

ở đâu, thời gian thi công,

Đối với bảo hiểm con người: độ tuôi, nghề nghiệp, tiền sử ôm đau, hồ sơ sức khoẻ của người trong gia đình, các bệnh bẩm sinh,

Đối với bảo hiểm ô tô: Xe loại gì, hãng nào, thời gian sử dụng của xe, lịch sử tai nạn xe

Bon phận Thông thường, người yêu cầu bảo hiểm phải khai báo các yếu tố quan trọng khi yêu cầu bảo hiểm Việc khai báo phải hoàn thành trước khí hợp đồng bảo hiểm được ký kết Khi người được bảo hiểm cố tình không khai báo đầy đủ các yếu tô quan trọng thì được xem là ví phạm nguyên tắc trung thực tuyệt đối và hợp đồng bảo hiểm có thê bị huỷ bỏ một phần hoặc toàn bộ

Đối với bảo hiểm

Công ty bảo hiểm thông qua các cán bộ khai thác hoặc đại lý của mình phải có trách nhiệm cung cấp đầy đủ, chính xác các thông tin liên quan đến hợp đồng bảo

hiểm như quyền lợi bảo hiểm, phí bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, giải thích điều khoản,

giải đáp những thắc mắc cho người tham gia bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm Công ty bảo hiểm cô ý cung cấp thông tin sai sự thật để khách hàng ký kết hợp đồng bảo hiểm thì người được bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm, công ty bảo hiểm phải bồi thường thiệt hại phát sinh do sai sót của mình

Nguyên tắc quyền lợi có thể được bảo hiểm bên mua bảo hiểm phải có

Trong bảo hiểm tải sản, người mua bảo hiểm có một số liên hệ với đối tượng bảo hiểm được pháp luật công nhận Múi liên hệ đầu tiên được pháp luật công nhận là: chủ sở hữu Mối liên hệ thứ hai là quyền lợi và trách nhiệm trước tải sản đó Ví dụ, một người có quyền lợi bảo hiểm đối với đồ vật người đó mượn bởi vì nếu chúng bị mất hoặc bị hư hại, người đó sẽ phải thực hiện thay thế, sửa chữa, đền tiền hay khôi phục lại

Trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự: quyên lợi bảo hiểm phải căn cứ theo quy định của luật pháp về ràng buộc trách nhiệm dân sự

Theo quan điểm mới về quyên lợi có thể được bảo hiểm trong bảo hiểm nhân tho,

có thê hiểu một cách chung nhất: Quyền lợi có thể được bảo hiểm là mối quan hệ giữa bên mua bảo hiểm và người được bảo hiểm Trong đó, rủi ro xảy ra với người được bảo hiểm sẽ gây tôn thất, thiệt hại về tài chính hoặc tỉnh thần đối với bên bảo hiểm Theo đó có thê thấy: Mọi cá nhân đều có quyền lợi bảo hiểm không giới hạn đối với tính mạng của chính mình, do vậy họ có thê bảo hiểm tính mạng của mình với bất cứ giá trị nào mong muốn, miễn là có đủ tiền đóng phí bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm cũng tồn tại đối với cha/mẹ, vợ/ chồng, con cái, anh/chỊ/em của người đó hoặc những người có trách nhiệm nuôi dưỡng hoặc giám hộ hợp pháp của người đó Quyền lợi có thể được bảo hiểm cũng tồn tại đối với bên mua bảo hiểm là tổ chức trong các trường hợp: Một tô chức mua bảo hiểm cho người lao động đang làm việc cho tổ chức đó; các tô chức tín dụng, ngân hang mua bao hiểm cho những khách hàng vay tiền của ngân hàng, tô chức tín dụng đó

Đề đảm bảo nguyên tắc này, trước khi phát hành hợp đồng bảo hiểm, công ty bảo hiểm phải kiểm tra giữa người tham gia bảo hiểm và đối tượng bảo hiểm có tồn tại quyên lợi có thể được bảo hiểm theo nguyên tắc và theo quy định của hợp đồng bao

hiểm đó hay không

Nguyên tắc bồi thường tiền bồi thường mà người được bảo hiểm nhận được không vượt quá thiệt hại thực tế trong sự kiện bảo hiểm, trừ trường hợp thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm

Theo nguyên tắc bôi thường, khi có tôn thất xảy ra, người bảo hiểm phải bôi thường như thế nào đó để đảm bảo cho người được bảo hiểm có vị trí tái chính như trước khi có tốn thất xảy ra, không hơn không kém Các bên không được lợi dụng bảo hiểm để trục lợi Mục đích của nguyên tắc bồi thường là khôi phục lại một phần hoặc toàn bộ tình trạng tài chính như trước khi xảy ra tôn thất cho người được bảo hiểm Nguyên tắc bồi thường đảm bảo người được bảo hiểm không thể nhận được số tiền chỉ trả nhiều hơn giá trỊ tôn thất mà họ gánh chịu Trách nhiệm bồi thường của công ty bảo hiểm cũng chỉ phát sinh khi có thiệt hại do rủi ro được bảo hiểm gây ra Nguyên tắc bồi thường chỉ áp dụng cho hai loại bảo hiểm là bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm dân sự, không áp dụng cho bảo hiểm nhân thọ và các nghiệp vụ bảo hiểm con người

Một số trường hợp cần lưu

Theo nguyên tắc này, trong trường hợp người được bảo hiểm được nhận tiền bồi thường từ nhiều hợp đồng bảo hiểm khác nhau, có thê từ các công ty bảo hiểm khác nhau hoặc của cùng một công ty bảo hiểm, tông số tiền bồi thường của tất cả các hợp đồng bảo hiểm sẽ không vượt quá giá trị tốn thất

Trường hợp người được bảo hiểm cũng được một bên thứ ba có trách nhiệm chỉ trả thiệt hại Ví dụ như nhận tiền bồi thường tử người điều khiển ô tô đã đâm phải mình Khi đó, tổng số tiền bồi thường của bên thứ ba và công ty bảo hiểm cũng không vượt quá giá trị tôn thất mà người được bảo hiểm phải gánh chịu Nếu người được bảo hiểm đã nhận tiền bồi thường của công ty bảo hiểm, người được bảo hiểm phải có trách nhiệm bảo lưu và chuyển quyền đòi bồi thường người thứ ba cho công

y bảo hiểm

Nguyên tắc thế quyền: người được bảo hiểm có trách nhiệm chuyên giao cho doanh nghiệp bảo hiểm, chỉ nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phí nhân thọ nước ngoài quyền yêu cầu người thứ ba có hành vi gây thiệt hại chịu trách nhiệm bôi hoàn phạm vi số tiền bồi thường bảo hiểm Nguyên tắc này không áp dụng đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và hợp đồng bảo hiểm sức khỏe

Theo nguyên tắc thế quyền, người bảo hiểm sau khi bồi thường cho người được bảo hiểm, có quyền thay mặt người được bảo hiểm để đòi người thứ ba trách nhiệm bồi thường cho mình Trong bảo hiểm thiệt hại, nguyên tắc bồi thường đã xác định người được bảo hiểm không thể nhận được số tiền bồi thường nhiều hơn giá trỊ tồn thất mà mình gánh chịu Ví dụ: Ô tô du lịch 4 chỗ được bảo hiểm đúng gia tri, bi xe tải đâm va gây thiệt hại phải sửa chữa, thay thế như trước lúc xảy ra tai nạn và được công ty bảo hiểm bồi thường với số tiền bảo hiểm 35.000.000 đồng Lỗi cảnh sát giao thông xác định xe tải 70%, xe con 30% Ở đây, công ty bảo hiểm đã hoàn thành cam kết của mình với người được bảo hiểm là bồi thường đúng giá trị tốn thất Sau khi đã nhận đủ tiền bồi thường, người được bảo hiểm phải bảo lưu quyền đòi lại phần trách nhiệm của bên thứ ba (ở ví dụ trên là phía xe tải) cho công ty bảo hiểm

Nguyên tắc rủi ro ngẫu nhiên: rủi ro được bảo hiệm phải là những rủi ro

bất ngờ, không lường trước được

Nguyên tắc này chỉ ra rằng người bảo hiểm chỉ bảo hiểm một rủi ro, tức là bảo hiểm một sự cố, một tai nạn, tai hoạ, xảy ra một cách bất ngờ, ngẫu nhiên, ngoài ý muốn của con người chứ không bảo hiểm một cái chắc chắn xảy ra cũng như chỉ bồi thường những thiệt hại, mất mát do rủi ro gây ra chứ không bồi thường cho những thiệt hại chắc chắn xay ra

Như vậy, người ta chỉ bảo hiểm cho những øì có tính chất rủi ro, bất ngờ, không lường trước được, nghĩa là không bảo hiểm cái gì đã xảy ra hoặc chắc chắn sẽ xảy ra Bởi lẽ, bảo hiểm được thực hiện chính là nhằm giải quyết hậu quả của những sự cố rủi ro ngoài ý muốn của con người, những rủi ro mà con người không thể hạn chế được hoặc chỉ hạn chế được phần nào Người khai thác không nhận bảo hiểm khi biết chăc chăn rủi ro được bảo hiểm sẽ xảy ra, ví dụ như xe cơ giới không đảm bảo an

toàn kỹ thuật, con tàu không đủ khả năng đi biển Người ta cũng không bảo hiểm cho những gì đã xảy ra, ví dụ như bảo hiểm cho tàu, xe sau khi chúng đã gặp tai nạn

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CỦA VẤN ĐÈ BẤT CÂN XỨNG

TRONG THỊ TRƯỜNG BẢO HIẾM

Khái quát về thực trạng :

Chủ thể kinh tế luôn được xem là yếu tố quyết định đến sống còn của một thị trường, thị trường bảo hiểm cũng vậy Sự nôi lên của vẫn đề bất cân xứng thông tin chính là một tác nhân gây ảnh hưởng đến các yếu tô này, từ đó dẫn đến sự kiềm hãm phát triển hoặc nặng nề hơn chính là toàn bộ thị ường bị đóng băng hoạt động Cac cht thé kinh tế trong môi trường bảo hiểm có thể được chia làm hai bên chính như sau : Bên mua bảo hiểm bao gồm: khách hàng, các công ty, doanh nghiệp

có nhu cầu sử dụng các dịch vụ bảo hiểm và bên bán là: các công ty bảo hiểm, nhà cung cấp gói bảo hiểm, dịch vụ Những tác động của thông tin bất cân xứng tác động lên các chủ thê này được chia làm hai loại: Lựa chọn đối nghịch ( Adverse Selection)

và Rủi ro đạo đức ( Moral Harzard), và đối với từng loại hình bảo hiểm, hai tác động lại pây ra nững rủi ro khác nhau

Những tác động của bắt cân xứng trong thi trường bảo hiểm:

Đôi với bảo hiểm nhân tho

Con người đượ ực lượ a 4 ué é ang dé 6 6