Theo Luật các TCTD, Ngân hàng được hiểu là “Doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn để cấp tín dụng và cung ứng
Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu nghiên cứu chung là hệ thống hóa lý luận về các nhân tố ảnh hưởng tới nhu cầu sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng TMCP Quốc Tế VIB chi nhánh Đống Đa, tập trung vào mối quan hệ giữa niềm tin và quyết định sử dụng dịch vụ của khách hàng Khóa luận sẽ xác định các yếu tố cụ thể ảnh hưởng đến quyết định này.
Các nhân tố ảnh hưởng tới niềm tin KH trong việc gửi tiền tiết kiệm tại VIB chi nhánh Đống Đa
Đo lường mức độ ảnh hưởng các yếu tố đến niềm tin của khách hàng cá nhân trong việc gửi tiền tiết kiệm tại VIB chi nhánh Đống Đa
Đánh giá công tác tạo niềm tin cho khách hàng cá nhân tại VIB chi nhánh Đống Đa khi gửi tiền tiết kiệm cho thấy nhiều ưu điểm như dịch vụ tận tình và minh bạch Tuy nhiên, cũng tồn tại một số hạn chế cần khắc phục, chẳng hạn như quy trình xử lý thông tin chưa nhanh chóng Nguyên nhân của những vấn đề này có thể xuất phát từ sự thiếu hụt nguồn lực hoặc đào tạo nhân viên chưa đầy đủ Việc cải thiện những khía cạnh này sẽ giúp nâng cao sự tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng.
Để cải thiện và thúc đẩy niềm tin của khách hàng cá nhân trong việc gửi tiền tiết kiệm tại VIB chi nhánh Đống Đa, cần triển khai một số giải pháp như nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, cung cấp thông tin minh bạch về lãi suất và các sản phẩm tiết kiệm, tổ chức các buổi hội thảo tư vấn tài chính, và áp dụng công nghệ số để tạo sự thuận tiện trong giao dịch Bên cạnh đó, việc xây dựng chương trình khuyến mãi hấp dẫn và duy trì mối quan hệ gắn bó với khách hàng cũng sẽ góp phần quan trọng trong việc tăng cường lòng tin và sự hài lòng của khách hàng.
Phương pháp nghiên cứu
Tác giả áp dụng phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp và thứ cấp, cùng với phân tích số liệu trong khóa luận Dữ liệu được lấy từ tài liệu của Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB chi nhánh Đống Đa và các nghiên cứu liên quan đến niềm tin của khách hàng cá nhân trong việc gửi tiền tiết kiệm Nghiên cứu định lượng được thực hiện thông qua khảo sát 160 khách hàng cá nhân tại VIB Đống Đa Tác giả sử dụng các phương pháp phân tích như hệ số Cronbach’ Alpha, phân tích nhân tố khám phá EFA và phân tích hồi quy để đánh giá độ tin cậy của thang đo và kiểm định mô hình nghiên cứu.
CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU
Niềm tin khách hàng cá nhân trong việc gửi tiền tiết kiệm tại NHTM
1.4 Mô hình lý thuyết về niềm tin khách hàng cá nhân
CHƯƠNG 2: THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
CHƯƠNG 3: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
3.1 Kiểm định độ tin cậy của thang đo
3.3 Phân tích nhân tố khám phá EFA
CHƯƠNG 4: KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ
4.1 Tóm tắt kế quả nghiên cứu
4.2 Đánh giá kết quả nghiên cứu
4.3 Định hướng phát triển sản phẩm tiền gửi tiết kiệm KHCN của ngân hàng TMCP Quốc Tế VIB chi nhánh Đống Đa
4.4 Hoàn thiện vấn đề nghiên cứu
Mô hình lý thuyết về niềm tin khách hàng được đề xuất trước kia
CHƯƠNG 2: THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
CHƯƠNG 3: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
3.1 Kiểm định độ tin cậy của thang đo
3.3 Phân tích nhân tố khám phá EFA
CHƯƠNG 4: KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ
4.1 Tóm tắt kế quả nghiên cứu
4.2 Đánh giá kết quả nghiên cứu
4.3 Định hướng phát triển sản phẩm tiền gửi tiết kiệm KHCN của ngân hàng TMCP Quốc Tế VIB chi nhánh Đống Đa
4.4 Hoàn thiện vấn đề nghiên cứu
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU
1.1 Dịch vụ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại NHTM
1.1.1 Khái quát khái niệm Ngân hàng Thương mại
Tại các quốc gia, quan niệm về Ngân hàng Thương mại có sự khác biệt, nhưng bản chất, chức năng và các hoạt động nghiệp vụ của chúng thường tương đồng.
Tại các quốc gia châu Mỹ Latinh, đại diện là Mỹ, Luật về hoạt động ngân hàng
Mỹ (1933) định nghĩa NHTM là: “Công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính
Tại Pháp, theo đạo luật Ngân hàng Pháp năm 1941, ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là những tổ chức thường xuyên nhận tiền từ công chúng thông qua các hình thức ký thác hoặc các hình thức khác, và sử dụng nguồn tài chính đó cho các hoạt động chiết khấu, tín dụng và tài chính.
Theo quy định tại khoản 3 điều 4 Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ngân hàng thương mại được định nghĩa rõ ràng và có hiệu lực từ ngày ban hành.
Ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa theo quy định của Luật ngày 16 tháng 6 năm 2010, là các tổ chức thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác với mục tiêu lợi nhuận.
Trong bài khóa luận này, tác giả kết luận rằng Ngân hàng Thương mại (NHTM) được định nghĩa là tổ chức kinh doanh tiền tệ với mục tiêu lợi nhuận thông qua việc cung cấp các dịch vụ như huy động vốn, cho vay kinh doanh và môi giới trung gian Với sự phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hóa, NHTM đã trở thành một phần thiết yếu của nền kinh tế quốc dân.
1.1.2 Khái quát khái niệm dịch vụ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại NHTM
Huy động vốn là một trong những hoạt động quan trọng nhất tại các ngân hàng thương mại (NHTM) Vốn không chỉ là yếu tố thiết yếu để thực hiện các nghiệp vụ vay và đầu tư, mà còn giúp NHTM cung cấp các dịch vụ thiết yếu cho các cơ sở kinh doanh Việc huy động vốn cũng đảm bảo thanh khoản cho ngân hàng, nâng cao sức cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu của thị trường.
Huy động tiền gửi là một nghiệp vụ quan trọng giúp các ngân hàng duy trì nguồn vốn ổn định Trong hệ thống ngân hàng thương mại, tiền gửi được chia thành hai loại: tiền gửi từ doanh nghiệp và tổ chức kinh tế-xã hội, cùng với tiền gửi tiết kiệm từ cá nhân Theo Banca d'Italia (2019), tiền gửi tiết kiệm được định nghĩa là công cụ tiết kiệm, cho phép khách hàng tích trữ hoặc rút tiền Khi sử dụng dịch vụ này, khách hàng có cơ hội nhận lãi suất sau khi kết thúc kỳ hạn gửi tiền, thường từ 1 đến 36 tháng.
Theo Kagan (2023), tiền gửi tiết kiệm được định nghĩa là tài khoản tiền gửi có lãi tại ngân hàng hoặc tổ chức tài chính khác Mặc dù lãi suất của tiền gửi tiết kiệm được xem là khiêm tốn, nhưng đây là một lựa chọn an toàn để bảo quản tiền mặt nhằm đáp ứng nhu cầu ngắn hạn.
Theo Thông tư số 48/2018/TT-NHNN, có hiệu lực từ ngày 31 tháng 12 năm 2018, tiền gửi tiết kiệm tại Việt Nam được định nghĩa là khoản tiền do người gửi gửi tại tổ chức tín dụng, với cam kết hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi theo thỏa thuận Các giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm bao gồm việc nhận và gửi tiền, chi trả và rút tiền, sử dụng tiền gửi làm tài sản bảo đảm, cũng như chuyển nhượng quyền sở hữu tiền gửi.
Trong bài khóa luận này, tác giả kết hợp định nghĩa của Banca d'Italia (2019) và Thông tư số 48/2018/TT-NHNN về tiền gửi tiết kiệm, nhấn mạnh rằng đây là khoản tiền nhàn rỗi của người dân gửi tại ngân hàng nhằm hưởng lãi định kỳ Để thu hút vốn huy động, các ngân hàng triển khai nhiều hình thức như tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp và tiền gửi tiết kiệm Việc huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì ổn định nguồn vốn của ngân hàng, đồng thời là kênh đầu tư an toàn và sinh lời cho người dân Các ngân hàng nỗ lực khuyến khích người dân từ bỏ thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huy động.
12 huy động đa dạng cùng lãi suất cạnh tranh Bên cạnh đó, theo Nguyễn Thị Thảo
(2013), khi sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm, khách hàng có thể dùng sổ tiết kiệm để thế chấp vay vốn khi cần
1.1.3 Phân loại các loại hình dịch vụ tiền gửi tiết kiệm
Các ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm tiền gửi tiết kiệm đa dạng, linh hoạt để đáp ứng nhu cầu và mục đích của khách hàng Dựa trên khái niệm trong Giáo trình tiền tệ Ngân hàng (2019) và nghiên cứu của Nguyễn Văn Tiến (2012), bài nghiên cứu sẽ đưa ra khái niệm về các loại hình dịch vụ tiền gửi tiết kiệm, trong đó có tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.
Theo Giáo trình Tiền tệ Ngân hàng (2019), tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn cho phép khách hàng gửi và rút tiền bất cứ lúc nào mà không cần thông báo trước Đối tượng mục tiêu là những khách hàng có tiền nhàn rỗi, mong muốn an toàn và tiện lợi Lãi suất loại hình này thường dưới 1%/năm, không phải là kênh đầu tư sinh lời cao, và khách hàng có thể phải trả phí duy trì tài khoản, mặc dù nhiều ngân hàng đã bỏ phí này để thu hút khách hàng Ngược lại, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là loại hình có cam kết giữa khách hàng và ngân hàng trong một thời gian xác định, không cho phép rút tiền trước hạn mà không mất lãi suất Khách hàng lựa chọn hình thức này nhằm lập kế hoạch tài chính an toàn và có khả năng sinh lợi tốt trong tương lai.
Ngân hàng áp dụng các hạn mức thông thường cho người gửi, cho phép họ chỉ nhận lãi suất trong từng thời kỳ Đồng thời, ngân hàng cũng triển khai chương trình tiền gửi tiết kiệm có thưởng kèm theo lãi suất nhằm khuyến khích khách hàng cá nhân và tổ chức gửi tiết kiệm.
Các ngân hàng thường áp dụng biểu lãi suất khác nhau dựa trên thời gian gửi tiền tiết kiệm của khách hàng; thời gian gửi càng dài thì lãi suất càng cao.
Lãi suất là yếu tố quan trọng thu hút khách hàng gửi tiền tiết kiệm, vì nó mang lại lợi tức định kỳ Mức lãi suất có thể thay đổi tùy thuộc vào kỳ hạn, thời điểm và loại tiền gửi (VNĐ, USD, EUR).
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn có thể chia ra làm 2 loại:
+ Theo thời hạn: Kỳ hạn 1 tháng; Kỳ hạn 3-5 tháng; Kỳ hạn 6-12 tháng; Kỳ hạn trên
THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
Thống kê mô tả
3.1 Kiểm định độ tin cậy của thang đo
3.3 Phân tích nhân tố khám phá EFA
CHƯƠNG 4: KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ
4.1 Tóm tắt kế quả nghiên cứu
4.2 Đánh giá kết quả nghiên cứu
4.3 Định hướng phát triển sản phẩm tiền gửi tiết kiệm KHCN của ngân hàng TMCP Quốc Tế VIB chi nhánh Đống Đa
4.4 Hoàn thiện vấn đề nghiên cứu
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU
1.1 Dịch vụ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại NHTM
1.1.1 Khái quát khái niệm Ngân hàng Thương mại
Tại các quốc gia, quan niệm về Ngân hàng Thương mại có sự khác biệt, nhưng về bản chất, chức năng và các hoạt động nghiệp vụ thì tương tự nhau.
Tại các quốc gia châu Mỹ Latinh, đại diện là Mỹ, Luật về hoạt động ngân hàng
Mỹ (1933) định nghĩa NHTM là: “Công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính
Tại châu Âu, đặc biệt là ở Pháp, đạo luật Ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa ngân hàng thương mại (NHTM) là những cơ sở thường xuyên nhận tiền từ công chúng dưới hình thức ký thác hoặc các hình thức khác, và sử dụng nguồn lực này cho các hoạt động chiết khấu, tín dụng và tài chính.
Theo quy định tại khoản 3 điều 4 của Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ngân hàng thương mại tại Việt Nam được định nghĩa rõ ràng và có hiệu lực từ ngày ban hành.
Ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là các tổ chức thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của pháp luật, với mục tiêu chính là tạo ra lợi nhuận.
Trong bài khóa luận này, tác giả kết luận rằng Ngân hàng Thương mại (NHTM) là tổ chức kinh doanh tiền tệ với mục tiêu lợi nhuận, thông qua các dịch vụ huy động vốn, cho vay kinh doanh và môi giới trung gian Với sự phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hóa, NHTM đã trở thành một phần thiết yếu trong nền kinh tế quốc dân.
1.1.2 Khái quát khái niệm dịch vụ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại NHTM
Huy động vốn là một trong những hoạt động quan trọng nhất tại ngân hàng thương mại (NHTM), vì vốn là yếu tố thiết yếu để thực hiện các nghiệp vụ vay, đầu tư và cung cấp dịch vụ thiết yếu cho các cơ sở kinh doanh Việc huy động vốn không chỉ đảm bảo thanh khoản cho NHTM mà còn nâng cao sức cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu của thị trường.
Huy động tiền gửi là một trong những nghiệp vụ quan trọng giúp ngân hàng ổn định nguồn vốn Trong các ngân hàng thương mại, tiền gửi được chia thành hai loại: tiền gửi từ doanh nghiệp và tổ chức kinh tế-xã hội, cùng với tiền gửi tiết kiệm của cá nhân Theo Banca d'Italia (2019), tiền gửi tiết kiệm được định nghĩa là công cụ tiết kiệm, cho phép khách hàng tích trữ hoặc rút tiền Khi sử dụng dịch vụ này, khách hàng có thể nhận lãi suất sau khi kết thúc kỳ hạn gửi tiền, thường kéo dài từ 1 đến 36 tháng.
Theo Kagan (2023), tiền gửi tiết kiệm được định nghĩa là khoản tiền gửi có lãi tại ngân hàng hoặc tổ chức tài chính Mặc dù lãi suất của loại hình này thường được xem là khiêm tốn, nhưng nó là một lựa chọn an toàn để bảo quản tiền mặt cho các nhu cầu ngắn hạn.
Theo Thông tư số 48/2018/TT-NHNN, có hiệu lực từ ngày 31 tháng 12 năm 2018, tiền gửi tiết kiệm tại Việt Nam được định nghĩa là khoản tiền mà người gửi gửi tại tổ chức tín dụng, với cam kết hoàn trả đầy đủ gốc và lãi theo thỏa thuận Các giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm bao gồm nhận, gửi, rút tiền, chi trả, sử dụng làm tài sản bảo đảm và chuyển nhượng quyền sở hữu.
Trong bài khóa luận này, tác giả kết hợp định nghĩa của Banca d'Italia (2019) và Thông tư số 48/2018/TT-NHNN về tiền gửi tiết kiệm, nhấn mạnh rằng đây là khoản tiền nhàn rỗi mà người dân gửi tại ngân hàng để hưởng lãi định kỳ Để thu hút vốn huy động, các ngân hàng áp dụng nhiều hình thức khác nhau như tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm, trong đó tiền gửi tiết kiệm giữ vai trò quan trọng trong việc ổn định nguồn vốn Đây là kênh đầu tư an toàn và sinh lời cho cư dân, và các ngân hàng nỗ lực khuyến khích người dân từ bỏ thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huy động.
12 huy động đa dạng cùng lãi suất cạnh tranh Bên cạnh đó, theo Nguyễn Thị Thảo
(2013), khi sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm, khách hàng có thể dùng sổ tiết kiệm để thế chấp vay vốn khi cần
1.1.3 Phân loại các loại hình dịch vụ tiền gửi tiết kiệm
Các ngân hàng, với tính ổn định và an toàn cao, cung cấp nhiều sản phẩm tiền gửi tiết kiệm phong phú và linh hoạt để đáp ứng nhu cầu và mục đích của khách hàng Dựa trên khái niệm trong Giáo trình tiền tệ Ngân hàng (2019) và nghiên cứu của Nguyễn Văn Tiến (2012), bài nghiên cứu này sẽ đưa ra khái niệm về các loại hình dịch vụ tiền gửi tiết kiệm, trong đó có tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.
Theo Giáo trình Tiền tệ Ngân hàng (2019), tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn cho phép khách hàng gửi và rút tiền bất cứ lúc nào mà không cần thông báo trước, phù hợp với những người có tiền nhàn rỗi muốn an toàn và tiện lợi (Nguyễn Văn Tiến, 2012) Lãi suất của loại hình này thường dưới 1%/năm, không phải là kênh đầu tư sinh lợi Khách hàng thường phải trả phí duy trì tài khoản, nhưng nhiều ngân hàng hiện đã bỏ phí này để thu hút khách hàng Ngược lại, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn yêu cầu khách hàng cam kết gửi tiền trong một khoảng thời gian nhất định (Nguyễn Văn Tiến, 2012) Khách hàng không được rút tiền trước hạn nếu không muốn mất lãi suất, và loại hình này giúp cá nhân lập kế hoạch tài chính an toàn và có khả năng sinh lợi tốt (Nguyễn Thị Thu Hà, 2022).
Ngân hàng áp dụng các hình thức gửi tiết kiệm có thưởng để khuyến khích khách hàng cá nhân và doanh nghiệp gửi tiền, với lãi suất được hưởng trong từng thời kỳ.
Các ngân hàng thường áp dụng biểu lãi suất khác nhau dựa trên thời gian gửi tiền tiết kiệm của khách hàng; thời gian gửi càng dài thì lãi suất càng cao.
Lãi suất là yếu tố quan trọng thu hút khách hàng tham gia gửi tiền tiết kiệm, vì nó mang lại lợi tức định kỳ Mức lãi suất có thể thay đổi tùy thuộc vào kỳ hạn gửi, thời gian và loại tiền gửi, bao gồm VNĐ, USD và EUR.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn có thể chia ra làm 2 loại:
+ Theo thời hạn: Kỳ hạn 1 tháng; Kỳ hạn 3-5 tháng; Kỳ hạn 6-12 tháng; Kỳ hạn trên