Hoạt Động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh hà thành

Trong quá trình làm việc, tác giả có tham gia thực hiện đề xuất, thẩm định cấp hạn mức tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa và tác giả nhận thấy hoạt động cho vay và hiệu quả của nó

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY

Những vấn đề cơ bản về doanh nghiệp nhỏ và vừa

1.1.1 Khái niệm, đặc điểm doanh nghiệp nhỏ và vừa

1.1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa

Doanh nghiệp nhỏ và vừa là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ về vốn, lao động hay doanh thu Doanh nghiệp nhỏ và vừa có thể chia thành ba loại cũng căn cứ vào quy mô đó là doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa

Thực tế trên thế giới, các nước có quan niệm rất khác nhau về doanh nghiệp nhỏ và vừa, nguyên nhân cơ bản dẫn đến sự khác nhau này tiêu thức dùng để phân loại quy mô doanh nghiệp khác nhau Tuy nhiên trong hàng loạt các tiêu thức phân loại đó có hai tiêu thức được sử dụng ở phần lớn các nước là quy mô vốn và số lượng lao động Mặt khác việc lượng hoá các tiêu thức để phân loại quy mô doanh nghiệp còn tuỳ thuộc vào những yếu tố như:

Trình độ phát triển kinh tế - xã hội của mỗi nước và những quy định cụ thể phù hợp với trình độ phát triển kinh tế - xã hội trong từng giai đoạn

Trong ngành nghề khác nhau thì chỉ tiêu độ lớn của các tiêu thức cũng khác nhau

Theo tiêu chí của Nhóm Ngân hàng Thế giới, doanh nghiệp siêu nhỏ là doanh nghiệp có số lượng lao động dưới 10 người, doanh nghiệp nhỏ có số lượng lao động từ 10 đến dưới 200 người và vốn chủ sở hữu từ 20 tỷ trở xuống, còn doanh nghiệp vừa có từ 200 đến 300 lao động, vốn chủ sở hữu từ 20 đến 100 tỷ

Tại Việt Nam, cơ sở pháp lý để xác định SMEs hiện nay là Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11 tháng 3 năm 2018 của Chính phủ Căn cứ theo điều 6 tại Nghị định này: “Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên)”, cụ thể như sau:

Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại SMEs tại Việt Nam

Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa

Số lao động Tổng nguồn vốn

I Nông, lâm nghiệp và thủy sản

20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến 200 người từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên

II Công nghiệp và xây dựng

20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến 200 người từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên

200 người đến 300 người III Thương mại và dịch vụ

10 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến 50 người từ trên 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng từ trên

(Nguồn: Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 của Chính phủ) 1.1.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa

Với khả năng sử dụng trên 50% tổng số lao động xã hội hiện nay và tạo ra khối lượng công ăn việc làm lớn lên tới 65% cho người lao động trên toàn cầu, các doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm một lượng lớn trong tổng số các doanh nghiệp trong một quốc gia, khu vực và trên toàn thế giới Bên cạnh việc phân loại DNNVV dựa trên các tiêu chí định lượng (quy mô vốn, số lao động, doanh thu, tổng tài sản),

DNNVV cũng có đặc điểm đặc trưng, khác biệt so với các loại hình doanh nghiệp khác có quy mô lớn hơn Cụ thể như sau:

- Đặc điểm về lĩnh vực hoạt động kinh doanh: DNNVV tham gia vào các hoạt động kinh doanh đa dạng, từ dịch vụ, sản xuất và bán hàng và thường bao gồm nhà bán lẻ và thương nhân có động lực xây dựng thu nhập và mở rộng tài sản của họ (Eversole, 2004) DNNVV thường bắt đầu với quy mô cực nhỏ để đáp ứng nhu cầu tại địa phương Dần dần, các DNNVV có thể phát triển bằng cách đổi mới công nghệ hoặc tạo ra các hoạt động mới Các DNNVV cũng có thể kết hợp thực hiện một hoặc nhiều sản phẩm hoặc dịch vụ Các hoạt động kinh doanh này có thể mang tính chất thời vụ hoặc có mức độ linh động cao

- Đặc điểm về hình thức tổ chức: DNNVV có thể được tổ chức dưới nhiều hình thức bao gồm quyền sở hữu duy nhất, quan hệ đối tác hoặc doanh nghiệp gia đình và thường có từ năm đến mười nhân viên (Storey, 2016) Chi phí chung của DNNVV thường thấp do nhiều DNNVV sử dụng lao động là chính các thành viên trong gia đình, chi phí đầu tư vốn thấp và sử dụng các nguồn năng lượng và nguyên liệu giá rẻ Một vấn đề nữa là chi tiêu của cá nhân và chi tiêu của DNNVV thường khó tách biệt rõ ràng do thiếu kỹ năng và nhận thức của chủ sở hữu hoặc người quản lý doanh nghiệp Vấn đề này đặc biệt nghiêm trọng với các doanh nghiệp mới thành lập Đây cũng là khó khăn cho các DNNVV khi họ xây dựng các báo cáo tài chính theo đúng các tiêu chuẩn kế toán để có thể thực hiện hoạt động vay vốn từ các NHTM hoặc các tổ chức tài chính trung gian khác

- Đặc điểm về khả năng thích ứng: Nhiều DNNVV bị ảnh hưởng bởi thời kỳ kinh tế khó khăn và tính thời vụ, nhưng vẫn có thể tồn tại thông qua tính linh hoạt và khả năng thích ứng (Eversole, 2004) Nhiều doanh nghiệp siêu nhỏ có khả năng đáp ứng nhu cầu của thị trường và khách hàng một cách kịp thời Các DNNVV phần lớn sử dụng các nguồn lực có sẵn tại địa phương để đưa vào trong quá trình hoạt động và tạo ra giá trị gia tăng Quy mô của sản phẩm và dịch vụ của các DNNVV nhỏ và chủ yếu phục vụ thị trường địa phương Việc mở rộng quy mô thường khó khăn do các doanh nghiệp này thường không đủ kiến thức về thị trường lớn Do đó, nhiều DNNVV thường không sẵn sàng chấp nhận rủi ro để mở rộng quy mô Khi DNNVV phát triển hơn, các DNNVV sẽ nảy sinh nhu cầu đầu tư vào công nghệ mới và hệ thống sản xuất mới Điều đó cũng đồng nghĩa rằng DNNVV có thể sẽ phải tuân thủ những quy định quản lý khắt khe hơn và chất lượng sản phẩm cần được tiêu chuẩn hoá Lúc này các kỹ năng quản lý và quản trị trở nên quan trọng hơn Chủ sở hữu hoặc người quản lý của DNNVV cần học hỏi những kỹ năng mới và làm quen với các tiêu chuẩn mới

- Đặc điểm về yêu cầu hỗ trợ từ bên ngoài để phát triển: Các DNNVV dễ dàng được thành lập những cũng có thể dễ dàng ngừng hoạt động khi có những thay đổi như những thách thức kinh tế (Larson & Shaw, 2001) Các doanh nghiệp vừa và nhỏ có quy mô vốn khá hạn hẹn và thường không tiếp cận với nguồn vốn lớn từ các ngân hàng đầu tư Điều này gây ra hạn chế trong việc đổi mới trang thiết bị và xúc tiến phát triển công việc cho các doanh nghiệp này Để tăng cạnh tranh với các doanh nghiệp lớn hơn, bản thân các DNNVV phải sử dụng các công nghệ phù hợp và đầu tư vào các thiết bị để đáp ứng được các tiêu chuẩn chất lượng Tuy nhiên các máy móc, thiết bị hay công nghệ cần thiết để chuẩn hoá chất lượng lại có thể không có sẵn hoặc quá đắt đỏ so với khả năng chi tiêu của DNNVV Do đó các DNNVV cần rất nhiều hỗ trợ bên ngoài, từ trang bị kỹ năng quản lý, quản trị cho đến hỗ trợ về vốn, kiến thức thị trường để giúp các DNNVV có thể tiếp tục tồn tại và phát triển

1.1.2 Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế Ở mỗi nền kinh tế quốc gia hay lãnh thổ, các doanh nghiệp nhỏ và vừa có thể giữ những vai trò với mức độ khác nhau, song nhìn chung có một số vai trò tương đồng như sau:

- DNNVV là nơi tạo ra việc làm chủ yếu và tăng thu nhập cho người lao động, giúp huy động các nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển, xóa đói giảm nghèo…Hàng năm các DNNVV đã tạo ra trên một triệu lao động mới; sử dụng tới 51% lao động xã hội và đóng góp hơn 40% GDP cho đất nước Theo số liệu của Tổng cục thống kê năm 2021 cho thấy, các doanh nghiệp vừa và nhỏ tuyển dụng gần 1 triệu lao động, chiếm 49% lực lượng lao động trên phạm vi cả nước Ở các tỉnh duyên hải miền Trung, số lao động làm việc tại các doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm cao nhất trong cả nước (67%), Đông Nam Bộ có tỷ lệ thấp nhất (44%) so với mức trung bình của cả nước

- DNNVV giúp hình thành và phát triển nên đội ngũ các nhà kinh doanh năng động Nhiều doanh nghiệp lớn đều xuất phát từ những doanh nghiệp khởi nghiệp có quy mô cực nhỏ Tuy nhiên, có hàng ngàn doanh nghiệp nhỏ ra đời thì chỉ có ít doanh nghiệp phát triển thành những doanh nghiệp cực lớn như Microsoft hay Google, Ford, Hyundai, tại Việt Nam như Hoàng Anh Gia Lai Chỉ những điều đó thôi cũng giúp cho phòng trào khởi nghiệp phát triển, và có thể nói doanh nghiệp nhỏ và vừa là nơi khởi phát tinh thần doanh nghiệp, nơi đào tạo và cho ra đời những doanh nghiệp và doanh nhân đem lại sự thay đổi sâu sắc đối với nền kinh tế Doanh nghiệp vừa và nhỏ là nơi để nhà doanh nghiệp nhỏ làm quen với môi trường kinh doanh, dám nghĩ lớn và chịu nghiên cứu học hỏi thì SMEs sẽ trở thành cái nôi để ươm mầm cho các doanh nghiệp lớn và tạo ra những doanh nhân thành đạt

- DNNVV góp phần đẩy nhanh quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, đặc biệt với khu vực nông thôn Các DNNVV thường chọn các ngách của thị trường, nên khả năng bao phủ rất lớn Vì quy mô và vốn nhỏ nên các DNNVV thường chọn ngành dịch vụ, thương mại hoặc ngành xây dựng hoặc sửa chữa, bảo dưỡng Cách lựa chọn như trên sẽ làm dịch chuyển ngành dịch vụ so với ngành sản xuất, chế tạo và nông lâm ngư nghiệp Ngoài ra, các DNNVV tạo điều kiện để chuyển đổi kinh tế nông thôn và tạo điều kiện để phụ nữ tham gia quản lý Nghiên cứu tại Indonesia cho thấy 60,42% các DNNVV hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh thực phẩm, và 70% là do phụ nữ làm chủ Việt Nam cũng không ngoại lệ, kinh tế nông thôn Việt Nam đã dịch chuyển sang công nghiệp chế biến và dịch vụ phục vụ nông nghiệp ngày càng phát triển Đây chính là điều kiện để chuyển dịch kinh tế nông thôn góp phần chuyển dịch nền kinh tế cả nước

- DNNVV giúp khai thác và phát huy tốt các nguồn lực tại chỗ Từ các đặc trưng hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vừa và nhỏ đã tạo ra cho doanh nghiệp lợi thế về địa điểm hoạt động sản xuất kinh doanh Thực tế cho thấy doanh nghiệp vừa và nhỏ đã có mặt ở hầu hết các vùng miền và địa phương Chính điều này đã giúp cho doanh nghiệp tận dụng và khai thác tốt các nguồn lực tại chỗ Doanh nghiệp vừa và nhỏ sử dụng gần ẵ lực lượng sản xuất lao động phi nụng nghiệp trong cả nước, và tại một số vùng nó đã sử dụng tuyệt đại đa số lực lượng sản xuất lao động phi nông nghiệp Ngoài nguồn lao động, doanh nghiệp vừa và nhỏ còn sử dụng nguồn tài chính của dân cư trong vùng, nguồn nguồn liệu trong vùng để hoạt động sản xuất kinh doanh

Những vấn đề cơ bản về cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp

Cho vay là hoạt động đặc trưng và cơ bản nhất trong ngân hàng nên tín dụng được các nhà nghiên cứu và các nhà lập pháp rất quan tâm

Theo hệ thống pháp luật của một số nước trên thế giới như Anh - Mỹ thì: “tín dụng một khoản nợ (hiện tại và tươnglai) được cung cấp bởi một thực thể (tổ chức hoặc cá nhân) cho một thực thể khác thông qua các giấy nợ, trong đó quy định rõ ràng về mức lãi suất, thời hạn trả nợ Quan niệm này chỉ tập trung vào việc trả nợ đúng hạn của khách hàng” (Rose, 2003) Như vậy, đây là một quan điểm rất rộng, và cho rằng tín dụng là một khoản mục được hình thành cả từ bên tài sản và bên nguồn vốn, miễn là cứ có cam kết trả nợ là được

Tại Việt Nam, theo điều 2, Thông tư 39/2016/TT-NHNN định nghĩa Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi

Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động cho vay của NHTM là một yếu tố quan trọng góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế đất nước Hoạt động cho vay của NHTM giúp đáp ứng nhu cầu về vốn cho việc chi tiêu và đầu tư mua sắm tài sản của các tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế; góp phần làm gia tăng hiệu quả và tốc độ chu chuyển vốn trong nền kinh tế (Nhi & Tuấn, 2016)

1.2.2 Vai trò cho vay doanh nghiệp

1.2.2.1 Đối với các NHTM Đối với các ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng và thúc đẩy các hoạt động khác của Ngân hàng Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động lớn của Ngân hàng doanh thu từ hoạt động này thường chiếm 70% doanh thu, ở các nước phát triển, hay đến 90% doanh thu của Ngân hàng, ở các nước đang phát triển Hiện nay 80% doanh thu của các Ngân hàng thương mại là từ hoạt động tín dụng, mà hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn Mặt khác, nhờ có hoạt động cho vay, mà các đơn vị kinh tế có thể vay của Ngân hàng để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh, lợi nhuận thu được không những doanh nghiệp đủ tiền trả cho Ngân hàng mà còn có tiền gửi vào Ngân hàng, nghĩa là làm tăng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Mặt khác khi sản xuất kinh doanh phát triển, xã hội phát triển thì các hoạt động dịch vụ của Ngân hàng cũng phát triển

1.2.2.2 Đối với các doanh nghiệp

- Hoạt động cho vay góp phần điều tiết và phân phối các nguồn vốn: Vốn sản xuất kinh doanh của các chủ thể trong nền kinh tế vận động liên tục và biểu hiện qua các hình thức khác nhau qua mỗi giai đoạn của quá trình sản xuất, tạo thành chu kì tuần hoàn và luân chuyển vốn, điểm xuất phát và kết thúc của một vòng tuần hoàn này thể hiện dưới dạng tiền tệ Trong quá trình sản xuât kinh doanh, để duy trì hoạt động liên tục đòi hỏi nguồn vốn của doanh nghiệp luôn đồng thời tồn tại ở ba giai đoạn: dự trữ- sản xuất- lưu thông Từ đó xảy ra hiện tượng thừa, thiếu vốn tạm thời: tại một thời điểm nhất định có những đơn vị kinh tế có vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi (thừa vốn) và có những đơn vị tạm thời thiếu vốn Đây là hiện tượng mang tính chất tạm thời nhưng xảy ra thường xuyên và phổ biến trong bất kì nền kinh tế nào, làm nảy sinh nhu cầu ngày càng bức thiết phải giải quyết được vấn đề điều hoà vốn Ngân hàng thương mại với vai trò là một trung gian tài chính đứng ra tập trung phân phối lại tiền tệ, điều hoà cung và cầu vốn cho các doanh nghiệp, đã góp phần điều tiết lại nguồn vốn, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp không bị gián đoạn

- Hoạt động cho vay góp phần giúp các thành phần kinh tế mở rộng ứng dụng công nghệ mới: Với những doanh nghiệp trình độ trang bị kĩ thuật còn thấp kém, công nghệ thấp kém, chắp vá, thiếu đồng bộ làm giảm ưu thế của các doanh nghiệp , làm cho các doanh nghiệp đó kém phát triển Thông qua vốn vay của Ngân hàng, doanh nghiệp dùng đồng vốn này để đầu tư, tìm kiếm những công nghệ hiện đại, đổi mới dây truyền sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, tạo ra nhiều sản phẩm thoả mãn nhu cầu trong và ngoài nước Như vậy hoạt động cho vay mở rộng ứng dụng công nghệ mới vào các doanh nghiệp, thông qua đó giúp doanh nghiệp sản xuất ngày càng có hiệu quả, mở rộng sản xuất kinh doanh

1.2.2.3 Đối với nền kinh tế

- Hoạt động cho vay góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá: Nhiều thành phần kinh tế, phần lớn nguồn vốn đi vay từ

Ngân hàng để bắt tay vào ngành thương mại dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn (Ví dụ kinh tế ngoài quốc doanh chiếm tới trên 70%) Do vậy bằng các chính sách cho vay, định hướng chung của nhà nước góp phần tạo cho nền kinh tế một cơ cấu kinh tế hợp lý, cân đối Bằng những công cụ tín dụng Ngân hàng, Ngân hàng có thể cho vay ưu đãi những nghành nghề cần thiết để phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế của Đảng và nhà nước trong từng giai đoạn cụ thể

- Hoạt động cho vay góp phần điều hoà cung- cầu dịch vụ hàng hoá:

Về phía doanh nghiệp, muốn sản xuất kinh doanh, hoặc mở rộng sản xuất kinh doanh mà thiếu vốn thì doanh nghiệp phải vay vốn của Ngân hàng Nhưng doanh nghiệp chỉ thu được lợi nhuận cũng như có khả năng trả nợ Ngân hàng khi doanh nghiệp tiêu thụ được hết số sản phẩm hàng hoá đã sản xuất ra, hay phải có một bộ phận những người tiêu dùng mua và có khả năng mua sản phẩm đó

Về phía người tiêu dùng, với một mức thu nhập nhất định, họ không thể có đủ số tiền để mua hàng hoá mình muốn Họ chỉ có đủ khả năng mua sau một thời gian dài tích luỹ Đó là nguyên nhân dẫn đến chu kì tuần hoàn và luân chuyển vốn của doanh nghiệp bị ngưng trệ Doanh nghiệp sẽ không thu hồi đủ tiền để thực hiện vòng quay sản xuất Do đó Ngân hàng cho vay là giải pháp có lợi đôi bên

Ngân hàng cho doanh nghiệp vay sẽ thúc đẩy sản xuất kinh doanh, thì sẽ có nhiều hàng hoá Ngân hàng cho người tiêu dùng vay sẽ thoả mãn nhu cầu hàng hoá Như vậy hoạt động cho vay của Ngân hàng đã góp phần điều hoà cung cầu sản phẩm hàng hoá dịch vụ cho nền kinh tế

1.2.3 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa

Cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm bổ sung các khoản mục đầu tư tài sản hoặc bổ sung vốn lưu động cho hoạt động sản xuất kinh doanh thường xuyên, do vậy, sẽ mang những đặc điểm sau:

Thứ nhất, quy mô vốn thường không lớn Xuất phát từ chính đặc điểm của Cho vay SMEs chủ yếu để đáp ứng nhu cầu tài sản trong hoạt động sản xuất kinh doanh, hoặc chi trả ngắn hạn nên các khoản mục này không vượt quá 15% vốn tự có của các ngân hàng Do vậy, ngân hàng hoàn toàn có thể dùng vốn của mình để cấp cho khách hàng mà không cần dựa vào các ngân hàng khác

Thứ hai, khi so sánh với nghiệp vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn thì các khoản vay của khách hàng SMEs thường nhỏ hơn rất nhiều, do vậy, chi phí quản lý của một khoản mục thường có tỷ trọng cao Nhưng ngược lại, SMEs có nhu cầu vay vốn trên thị trường lại rất nhiều (do số lượng doanh nghiệp loại này lớn), nên lợi nhuận từ hoạt động này mang lại không phải nhỏ (Rose, 2015; Phan Thị Thu

Hiệu quả cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại

1.3.1 Quan điểm về hiệu quả cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại

Cho vay là hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu cho NHTM nhưng kèm theo đó là nguy cơ rủi ro cũng vô cùng lớn Chính vì vậy, hiệu quả của hoạt động cho vay ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động kinh doanh của NHTM Do đó, để đánh giá được hoạt động cho vay của một ngân hàng trong một thời gian nhất định cần phải nắm rõ khái niệm về hiệu quả hoạt động cho vay

Theo Makori và cộng sự 2013, hiệu quả của danh mục cho vay đề cập đến tỉ lệ sinh lời hoặc tỉ lệ hoàn vốn của một khoản đầu tư vào các sản phẩm cho vay khác nhau Nó xem xét số lượng khách hàng đăng kí vay, số tiền họ đang vay, thanh toán đúng hạn các khoản bảo đảm trả góp được cam kết với số tiền đã vay, tỉ lệ thu hồi nợ và số lượng sản phẩm cho vay trên chuỗi

Xét trên góc độ của DNNVV, hiệu quả hoạt động cho vay thể hiện ở việc thỏa mãn các nhu cầu về quy mô vốn vay, lãi suất và kỳ hạn vay hợp lý, thủ tục và điều kiện vay đơn giản Bên cạnh đó, các DNNVV còn cần được thỏa mãn về vay một cách kịp thời và nhanh chóng, tạo điều kiện thuận lợi nhất trong quá trình tiếp cận vốn, giải ngân và thu nợ

Xét trên góc độ của NHTM, một khoản vay nói chung và cho vay đối với DNNVV nói riêng có hiệu quả thì trước tiên phải có phạm vi, giới hạn và mức độ cho vay phù hợp với điều kiện tài chính của ngân hàng, thêm nữa là phải đảm bảo nguyên tắc cho vay cũng như một số quy định của pháp luật nói chung và của ngân hàng nói riêng Bên cạnh đó, hiệu quả cho vay đối với DNNVV là đáp ứng đúng, đủ và kịp thời nhu cầu vay, đem đến sự hài long cho khách hàng, nâng cao uy tín của ngân hàng, đảm bảo khả năng thu hồi được nợ và khả năng sinh lời của các khoản vay

Trong phạm vi luận văn này, chúng ta tập trung xem xét hiệu quả cho vay các DNNVV nhìn từ góc độ của NHTM

1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại

Dựa trên quan điểm đánh giá chất lượng, hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại là việc tăng cả chỉ tiêu chất lượng và số lượng khách hàng và hiệu quả hoạt động của chính bản thân ngân hàng, luận văn đưa ra một số chỉ tiêu để đánh giá hoạt động cho vay KHDNNVV như sau:

1.3.2.1 Các chỉ tiêu định tính

- Thực hiện chính sách cấp tín dụng, quy trình cấp tín dụng:

Việc xây dựng và không ngừng cải tiến quy trình cấp tín dụng, cập nhật chính sách chấp tín dụng có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động Ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay doanh nghiệp nói riêng vốn tiềm ẩn rất nhiều rủi ro góp phần nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng doanh nghiệp của NHTM

+ Về mặt hiệu quả: Quy trình cấp tín dụng, chính sách cấp tín dụng hợp lý sẽ góp phần giúp NHTM đơn giản hóa hồ sơ tín dụng, xử lý nhanh chóng nhu cầu của KHDN từ đó giúp NHTM tăng trưởng tín dụng, gia tăng thị phần đồng thời vẫn nâng cao được hiệu quả cho vay KHDN, giảm thiểu rủi ro tín dụng

+ Về mặt quản trị: Quy trình tín dụng xác định rõ trách nhiệm và quyền hạn của từng cá nhân, từng bộ phận, chỉ ra mối quan hệ giữa các bộ phận trong quy trình nhằm nâng cao ý thức của yếu tố con người là yếu tố quan trọng nhất đối với việc kiểm soát rủi ro trong quá trình cho vay

- Công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay:

Công tác kiểm tra giám sát sau cho vay là hoạt động quan trọng góp phần kiểm soát rủi ro, nâng cao hiệu quả cho vay KHDN của NHTM Việc kiểm tra định kỳ, đột xuất sau cho vay giúp NHTM xác định xem KHDN đã sử dụng vốn vay đúng mục đích chưa, đồng thời cũng giúp NHTM kiểm tra sức khỏe tài chính, khả năng trả nợ của KHDN một cách thường xuyên để có biện pháp ứng xử nhanh, phù hợp nhất khi KHDN có tình hình tài chính bị suy yếu hay khả năng trả nợ bị suy giảm giúp nâng cao hiệu quả cho vay KHDN, hạn chế tối đa rủi ro tín dụng của NHTM

- Hệ thống xếp hạng tín dụng, công tác dự báo, cảnh báo sớm rủi ro tín dụng:

Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ được xây dựng trên các bộ chỉ tiêu tài chính, phi tài chính để xếp hạng tín dụng của KHDN, từ đó phản ánh mức độ rủi ro, khả năng trả nợ của KHDN Khả năng trả nợ của khách hàng nói chung và KHDN nói riêng bị ảnh hưởng bởi rất nhiều yếu tố và các yếu tố này liên tục thay đổi theo thời gian Chính vì vậy thông qua hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ với các bộ chỉ tiêu tài chính và phi tài chính được cập nhật thường xuyên sẽ giúp NHTM dự đoán độ an toàn của khoản vay

- Cơ sở vật chất, trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ Ngân hàng:

+ Hệ thống trang thiết bị, công nghệ hiện đại hỗ trợ cho công tác nghiệp vụ một cách thuân lợi, hiệu quả

+ Trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng, khả năng ứng dụng công nghệ, kỹ thuật hiện đại trong quá trình cung cấp tín dụng cho KHDN nhằm rút ngắn thời gian phục vụ nhưng vẫn đảm bảo thu thập, lưu trữ đầy đủ thông tin để giúp ngân hàng có thể khai thác, phát hiện và ngăn ngừa rủi ro

Có thể nói chỉ tiêu định tính là căn cứ đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay DNNVV tại NHTM Qua đó, các nhà lãnh đạo có thể có những nhận định sơ bộ về tình hình và hiệu quả hoạt động cho vay của DNNVV của ngân hàng Từ đó đề ra những giải pháp khắc phục kịp thời, phù hợp với thực trạng phát triển của ngân hàng Tuy nhiên, để có được những kết luận chính xác hơn thì phải dựa trên một hệ thống các chỉ tiêu định lượng cụ thể, liên quan trực tiếp và phản ánh xác thực nhất về hoạt động cho vay DNNVV

1.3.2.2 Các chỉ tiêu định lượng

- Nhóm chỉ tiêu về dư nợ

Trong nhóm chỉ tiêu về dư nợ thường bao gồm nhiều chỉ tiêu nhỏ, song tác giả tập trung vào 2 chỉ tiêu chính là tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng và cơ cấu của các khoản vay

Tỷ lệ tăng trưởng tín dụng = ( DN 1

DN 0 – 1) × 100% (1.1) Trong đó: 𝐷𝑁 1 là dư nợ tín dụng năm nay

𝐷𝑁 0 là dư nợ tín dụng năm trước

Tỷ lệ này phản ánh sự tăng trưởng tín dụng tại ngân hàng tại một thời điểm này so với thời điểm khác trước đó

Tăng trưởng dư nợ là một chỉ tiêu quan trọng của tăng trưởng quy mô tín dụng, để tăng trưởng dư nợ phải tăng doanh số tín dụng lớn hơn doanh số thu nợ Muốn tăng trưởng dư nợ bền vững thì mức tăng trưởng dư nợ phải được duy trì ổn định qua các năm Đồng thời để tăng trưởng dư nợ cần tăng mức đầu tư phù hợp với từng dự án kết hợp với mở rộng thêm số lượng khách hàng

Cơ cấu của các khoản tín dụng được phân chia dựa trên dư nợ tín dụng đối với các thành phần của nền kinh tế tính theo lĩnh vực nông nghiệp – công nghiệp – dịch vụ trên tổng dư nợ tín dụng Các tỷ lệ này phụ thuộc vào những xu thế chung của toàn ngành và định hướng chung tại ngân hàng muốn hướng đến phân khúc nào để đánh giá Mỗi ngân hàng sẽ có một tỷ lệ khác nhau phụ thuộc vào đặc điểm của chính mình

- Nhóm chỉ tiêu phản ánh số lượng khách hàng vay và cơ cấu tín dụng

Số lượng khách hàng vay vốn tại ngân hàng cũng là chỉ tiêu xem xét sự tăng trưởng của hoạt động tín dụng

𝑆𝐿 0− 1 ) × 100% (1.2) Trong đó: 𝑆𝐿 1 là số lượng các chủ thể sử dụng dịch vụ tín dụng tại ngân hàng trong năm nay

𝑆𝐿 0 là số lượng các chủ thể sử dụng dịch vụ tín dụng tại ngân hàng trong năm trước

Kinh nghiệm của một số chi nhánh NHTM về nâng cao hiệu quả cho vay

1.4.1 Kinh nghiệm về nâng cao hiệu quả cho vay nhỏ và vừa của một số chi nhánh NHTM

1.4.1.1 Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – chi nhánh Thăng Long

Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt với số vốn điều lệ 15.036 tỷ đồng và có một mạng lưới rộng khắp toàn quốc, LienVietPostBank là một trong các Ngân hàng Thương mại Cổ phần lớn nhất tại Việt Nam LienVietPostBank định hướng xây dựng thương hiệu mạnh trên cơ sở phát huy nội lực, hoạt động minh bạch, gắn xã hội trong kinh doanh Trong suốt quá trình hình thành và phát triển, LienVietPostBank và các Cổ đông luôn thực hiện một cách nhất quán và liên tục chính sách “Gắn xã hội trong kinh doanh”

Với đặc trưng hoạt động, đại đa phần các hoạt động vay vốn tại ngân hàng đều tập trung vào tín dụng trung và dài hạn cũng như khách hàng chủ yếu là các doanh nghiệp thực hiện sản xuất – kinh doanh như xây dựng đường sá Tuy nhiên, thực tế cho thấy doanh thu tại ngân hàng có tăng, thậm chí tăng rất nhanh trong những năm gần đây song lợi nhuận trước thuế (theo báo cáo của chi nhánh) lại gần như không tăng quá nhiều Bên cạnh lý do là việc dự phòng rủi ro tín dụng của chi nhánh tăng cao do mở rộng hoạt động thẻ tín dụng và thay đổi chính sách tại ngân hàng nhà nước thì chi nhánh đang đầu tư vào con người quá nhiều, gây lãng phí: chi phí khấu hao thường được xác định hàng năm, song dự phòng tăng không nhiều như doanh thu Đồng thời, cơ chế cho vay theo đối tượng khách hàng của ngân hàng chưa hợp lý Số lượng khách hàng của chi nhánh tương đối lớn, song tỉ trọng trong tổng dư nợ cho vay lại quá nhỏ, dù rằng có chính sách khuyến khích của nhà nước

1.4.1.2 Kinh nghiệm của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – chi nhánh Đông Hà Nội

Agribank là doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt, ngoài việc thực hiện các hoạt động ngân hàng và hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận còn góp phần thực hiện các mục tiêu của nhà nước Agribank đóng vai trò quan trọng trong việc ổn định thị trường tiền tệ, là công cụ đắc lực, hữu hiệu của chính phủ và Ngân hàng nhà nước trong việc thực thi các chính sách tiền tệ

Do Agribank đã có một quy chuẩn nhất định về phân loại nợ trong toàn hệ thống nên tỷ lệ nợ xấu trong ngân hàng có tăng, song không quá nhiều, và vẫn trong tầm kiểm soát của ngân hàng Và cũng do những đặc thù nhất định về việc cấp vốn cho các DNNVV nên tỷ lệ này tương đối thấp so với các khoản tín dụng trung và dài hạn khác

Tuy nhiên, việc tăng trưởng doanh thu và tăng trưởng dư nợ của chi nhánh có xu hướng giảm, đặc biệt, với tăng trưởng dư nợ thấp hơn đối với toàn hệ thống Mặt khác, đối với chi nhánh, khả năng phát triển về doanh thu đang có xu hướng giảm vì phần chính là thu từ lãi và các khoản mục tương đương giảm do lãi suất huy động vốn còn tương đối thấp so với trước đây, song cũng là một thực tế đáng báo động Ngoài ra, dự phòng phải trích đáp ứng nhu cầu chống chịu rủi ro, nhưng lại làm giảm lợi nhuận trước thuế Đồng thời, thay vì việc sử dụng vốn để phát triển các hoạt động mang lại lợi nhuận kì vọng thì dự phòng lại phải lưu trữ tại chi nhánh hoặc được gửi tại các ngân hàng khác với mức lãi suất thấp hơn rất nhiều so với huy động vốn đầu vào (tiền gửi liên ngân hàng do ngân hàng nhà nước quy định, và thường không vượt quá 1,5%/năm; trong khi lãi suất tiền gửi thấp nhất đã là 5%); làm cho hoạt động sinh lời không được đẩy mạnh

Một hạn chế nữa trong hoạt động cho vay của Agribank chi nhánh đó là việc sử dụng vốn ngắn hạn của các doanh nghiệp còn ít Các dịch vụ mà các doanh nghiệp sử dụng đa phần xoay quanh cho vay ngắn hạn theo món, tức là các SMEs chỉ cần vốn thì sẽ vay vốn Điều này không tạo ra tính bền vững Số lượng thực hiện các khoản vay hạn mức tầm 25%; làm cho ngân hàng tuy thu được phí song lại khiến ngân hàng phải lưu trữ một lượng vốn khá lớn để đáp ứng nhu cầu rút vốn bất cứ lúc nào

1.4.2 Những bài học rút ra cho Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành

- Về chính sách cho vay cần điều chỉnh chính sách lãi suất và tài sản đảm bảo phù hợp với thực tế hoạt động cho vay của các chi nhánh NHTM đối với các đối tượng, lĩnh vực mà DNNVV đang hoạt động

- Nâng cao trình độ chuyên môn và kỹ năng chăm sóc khách hàng của các chuyên viên quản lý khách hàng doanh nghiệp Hiện nay, với sự xuất hiện của nhiều ngân hàng trong và ngoài nước có trình độ công nghệ, sản phẩm tín dụng không những không có sự khác biệt nhiều mà còn tiên tiến và hiện đại hơn, thì một trong những nhân tố cạnh tranh quan trọng hiện nay là chất lượng phục vụ của đội ngũ nhân viên Chất lượng nhân viên càng cao thì lợi thế cạnh tranh tại ngân hàng càng lớn Và theo nghiên cứu thì đây là nhân tố tác động mạnh đến sự hài lòng khách hàng

- Hoàn thiện công tác sàng lọc và lựa chọn khách hàng Các ngân hàng cần lựa chọn những khách hàng tốt, làm “ khách hàng ruột” tại ngân hàng để làm đối tác chiến lược, thiết lập mối quan hệ bạn hàng có uy tín, trên tinh thần hợp tác lâu dài, đôi bên cùng có lợi Trên cơ sở các khách hàng – đặc biệt là doanh nghiệp - đã được lựa chọn, ngân hàng phải xây dựng và thực hiện các chính sách khách hàng như ưu đãi, khuyến khích hay hạn chế một cách linh hoạt và phù hợp dựa trên những triển vọng về sự phát triển của đôi bên trong tương lai

- Xử lý dứt điểm nợ xấu và hạn chế nợ có vấn đề Chính sách này sẽ quy định về cách thức, biện pháp phối hợp xử lý và trách nhiệm giải quyết nợ có vấn đề, chính sách này cần được xây dựng đối với từng ngành nghề, từng nhóm khách hàng

Trong chương 1, tác giả đã tập trung làm rõ những khái niệm, đặc điểm liên quan đến DNVVVN cùng hoạt động cho vay DNVVN tại các NHTM và hiệu quả của nó

Hoạt động cho vay là một hoạt động quan trọng, mang lại nguồn thu lớn cho các NHTM do đặc thù là kênh trung gian vốn chủ yếu tại Việt Nam Do đó, hoạt động này cũng tiềm ẩn nhiều yếu tố rủi ro khách quan và chủ quan Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay DNVVN yêu cầu các NHTM đồng thời phải cân đối được giữa việc tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng DNVVN và giảm thiểu tối đa rủi ro có thể xảy ra trong quá trình cho vay này Dựa vào việc phân tích, nghiên cứu các chỉ tiêu và nhân tố tác động đến hiệu quả hoạt động cho vay DNVVN, mỗi NHTM tùy thuộc vào đặc thù hoạt động, nền khách hàng, … sẽ đặt ra cho mình định hướng phát triển nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay DNVVN mà vẫn đảm bảo tuân thủ các quy định chung của ngân hàng nhà nước và phù hợp với đặc điểm kinh tế - xã hội của Việt Nam và toàn cầu trong từng thời kỳ.

THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH

Khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành

2.1.1 Quá trình hình thành phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành

Theo quyết định số 177/TTg ngày 26/04/1957 của Thủ tướng Chính Phủ, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam - tiền thân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam ngày nay được thành lập

Lịch sử Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã có 4 lần thay đổi tên gọi phù hợp với từng thời kỳ xây dựng và phát triển đất nước Giai đoạn

1957 -1981 tên gọi là Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam, từ 1981 đến 1990 là Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam, từ 1990 đến 2012 là Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam và giai đoạn từ 2012 đến nay là Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

BIDV triển khai nhiều lĩnh vực khác nhau bao gồm: Ngân hàng, bảo hiểm, chứng khoán, đầu tư tài chính … BIDV cung cấp cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ tốt nhất, đem lại lợi ích và tiện ích nhất cho khách hàng trong việc sử dụng và trải nghiệm các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng trên nền tảng ngân hàng số hiện đại Các lĩnh vực kinh doanh của BIDV đều đạt được những kết quả ấn tượng, góp phần đạt được nhiều thành tích với toàn ngành ngân hàng, đồng thời tuân thủ các chính sách tiền tệ theo điều hành của NHNN và mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của Việt Nam

Tính đến thời điểm 31/12/2022, BIDV là ngân hàng đầu tiên trong hệ thống ngân hàng cán đích tổng tài sản 2 triệu tỷ đồng (2.120.528 tỷ đồng), tiếp tục giữ vững vị thế là NHTM có quy mô tổng tài sản lớn nhất Việt Nam Thời điểm 31/12/2022, vốn hóa thị trường của BIDV đạt 195.529 tỷ đồng, đứng thứ 3 thị trường chứng khoán Việt Nam Ngoài ra, tình hình hoạt động của BIDV thời điểm

31/12/2022 cũng rất ấn tượng: tỷ lệ nợ xấu theo Thông tư 11 là 0,9%; tỷ lệ bao phủ nợ xấu là 245%; thị phần tiền gửi chiếm 13,6% và BIDV đứng thứ nhất ngành ngân hàng về cho vay và tiền gửi ngân hàng; lợi nhuận trước thuế năm 2022 đạt 23.058 tỷ đồng

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành (BIDV Hà Thành) thành viên thứ 76 của BIDV, chính thức được thành lập và đi vào hoạt động từ 16/9/2003 Chi nhánh có trụ sở tại số 74 phố Thợ Nhuộm, phường Trần Hưng Đạo, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội, nơi trung tâm kinh tế của Thủ đô Hà Nội BIDV Hà Thành hiện là chi nhánh cấp 1 của BIDV, dựa trên ý tưởng thành lập một chi nhánh phát triển theo hướng đi hoàn toàn mới, khác với mọi đơn vị trong hệ thống vào thời điểm đó, một Chi nhánh chuyên phục vụ các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, đặc biệt là phục vụ khối khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, cung ứng dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho các tầng lớp dân cư trên địa bàn

Bước đầu khi mới hoạt động, BIDV Hà Thành đã gặp không ít khó khăn với tổng tài sản nhỏ, lực lượng cán bộ mỏng, đồng thời đóng trên địa bàn Quận Hoàn Kiếm - nơi có nhiều tổ chức tín dụng trong và ngoài nước hoạt động lâu năm Khởi nghiệp chỉ với số vốn 500 tỷ đồng và 54 cán bộ, chưa có nền khách hàng ổn định, dư nợ tín dụng thấp (65 tỷ đồng), nhưng với những xác định đúng đắn, nỗ lực phấn, tìm tòi sáng tạo theo định hướng ban lãnh đạo đề ra, BIDV Hà Thành đã từng bước phát triển Đầu tiên là việc thiết lập quan hệ với các khách hàng ngoài quốc doanh Đây là một thử thách rất lớn, bởi hầu hết các doanh nghiệp này có tài sản đảm bảo nhỏ; nhiều doanh nghiệp kinh doanh các lĩnh vực mới, tiềm ẩn nhiều rủi ro…

Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như vậy, BIDV Hà Thành đã vận dụng mọi khả năng để kịp thời nắm bắt cơ hội tạo nhiều bước phát triển vượt bậc, tăng nhanh về quy mô, tốc độ, thị phần mở rộng, đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng với chất lượng cao, kinh doanh có hiệu quả, bứt phá trong hoạt động để ngày một lớn mạnh và phát triển Hiện nay, Chi nhánh đã có 15 Phòng ban nghiệp vụ và 06 Phòng giao dịch, với tổng số cán bộ năm 2022 là gần 300 cán bộ Hoạt động của BIDV Hà Thành đã và đang bám sát mục tiêu kế hoạch và phương châm "Chất lượng - tăng trưởng bền vững - an toàn - hiệu quả" Với sự nỗ lực của toàn thể Ban lãnh đạo và cán bộ, BIDV Hà Thành cũng đã vinh dự đạt được một số thành tựu lớn như nhận danh hiệu “Lá cờ đầu địa bàn Hà Nội năm 2015”, “Lá cờ đầu hệ thống năm 2016” do HSC BIDV trao tặng Chi nhánh xuất sắc dẫn đầu địa bàn thành phố

Hà Nội năm 2019, Chi nhánh xuất sắc dẫn đầu hệ thống năm 2020, 2021 và 2022

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh

BIDV Hà Thành được tổ chức theo mô hình tập trung, đứng đầu là Ban Giám đốc Ban giám đốc chịu trách nhiệm chỉ đạo và đề ra các giải pháp chiến lược nhằm phát triển hoạt động kinh doanh tại chi nhánh Dưới ban Giám đốc là 5 bộ phận: Khối quản lý khách hàng; Khối quản lý rủi ro; Khối tác nghiệp; Khối quản lý nội bộ và Khối trực thuộc

Các phòng ban của chi nhánh có mối liên hệ chặt chẽ với nhau và cùng chịu sự quản lý của Giám đốc và Phó Giám đốc

Khối quản lý khách hàng bao gồm 05 phòng Khách hàng doanh nghiệp, 02 Phòng khách hàng cá nhân đặt tại trụ sở Chi nhánh, 01 phòng Dịch vụ chứng khoán và khối trực thuộc bao gồm 06 Phòng giao dịch được đặt trên địa bàn Hà Nội là bộ phận kinh doanh trực tiếp, đầu mối tiếp nhận, đáp ứng tất cả các nhu cầu của khách hàng trong đó có khách hàng doanh nghiệp Đây là những bộ phận quan trọng nhất của BIDV Hà Thành, đem lại lợi nhuận cho Chi nhánh

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy của BIDV Hà Thành

Nguồn: BIDV Hà Thành 2.1.3 Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh

Giai đoạn những năm vừa qua, nền kinh tế thế giới và trong nước gặp nhiều bất lợi do tác động của dịch bệnh, suy thoái kinh tế khiến rất nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn, thậm chí phá sản dẫn đến tỷ lệ thất nghiệp tăng cao Đối mặt với bối

KHỐI QUẢN LÝ KHÁCH HÀNG

PHÒNG GIAO DỊCH LÊ ĐẠI HÀNH

PHÒNG GIAO DỊCH Ô CHỢ DỪA

PHÒNG GIAO DỊCH TÔN THẤT TÙNG

PHÒNG GIAO DỊCH YÊN LÃNG PHÒNG GIAO DỊCH NGUYỄN CÔNG TRỨ

PHÒNG GIAO DỊCH BÁCH KHOA

PHÒNG QUẢN TRỊ TÍN DỤNG

PHÒNG GIAO DỊCH KHÁCH HÀNG CÁ

PHÒNG GIAO DỊCH KHÁCH HÀNG DOANH

PHÒNG QUẢN LÝ VÀ DỊCH VỤ KHO QUỸ

KHỐI QUẢN LÝ NỘI BỘ

KHỐI QUẢN LÝ RỦI RO

PHÒNG QUẢN LÝ RỦI RO cảnh nền kinh tế xấu, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh

Hà Thành với vị thế là một trong những chi nhánh lớn nhất của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam vẫn ghi nhận những kết quả tốt trong hoạt động sản xuất kinh doanh Hoạt động kinh doanh của chi nhánh luôn đa dạng với nhiều sản phẩm: Huy động vốn, cho vay, bảo lãnh, dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế, dịch vụ lưu ký giám sát, quản lý tài sản đảm bảo, nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày một gia tăng của khách hàng, khẳng định vị thế là một trong những định chế tài chính hàng đầu

Một số chỉ tiêu thể hiện kết quả hoạt động của chi nhánh như sau: Đơn vị: Tỷ đồng

Hình 2.1: Doanh số cho vay- thu nợ của chi nhánh BIDV Hà Thành

Biểu đồ trên hình 2.1 cho thấy doanh số cho vay, doanh số thu nợ BIDV Hà Thành tăng trưởng mạnh trong giai đoạn 2019 - 2022 Điều này là do các gói cho vay và các biện pháp ứng cứu doanh nghiệp của Nhà Nước và chính sách riêng của BIDV nhằm hỗ trợ nền kinh tế Qua đó, làm cho doanh số giải ngân, thu nợ của BIDV Hà Thành tăng cao và nền kinh tế cũng xuất hiện một số dấu hiệu phục hồi

Mặc dù nền kinh tế chịu nhiều tác động nhưng thông qua các gói cho vay, hỗ trợ và các biện pháp ứng cứu doanh nghiệp theo chỉ đạo của Nhà Nước nên hoạt động cho vay của BIDV Hà Thành vẫn có được sự tăng trưởng đáng kể

Doanh số Cho vay - Thu nợ

Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Đơn vị: Tỷ đồng

Hình 2.2: Tình hình dư nợ cho vay của chi nhánh BIDV Hà Thành

Những quy định áp dụng trong cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa đang áp dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành

2.2.1 Quy định về phân chia khách hàng doanh nghiệp theo quy mô

Nhằm mục tiêu tổ chức quản lý kinh doanh, xây dựng sản phẩm dịch vụ và chính sách chăm sóc khách hàng hiệu quả, phù hợp với đặc điểm của từng phân khúc KHDN, BIDV cũng đã có những tiêu chí để phân chia thành hai nhóm chính là KHDN Lớn và KHDNNVV (bao gồm DN nhỏ, DN vừa và DN vi mô): Đơn vị: Tỷ đồng

Hình 2.4 Kết quả kinh doanh của chi nhánh BIDV Hà Thành

- Đối với những KHDN mà BIDV có thông tin về tình hình tài chính của

DN, tiêu chí phân khúc KHDN là doanh thu thuần bình quân và tổng giới hạn cấp tín dụng tại BIDV

- Đối với những KHDN mà BIDV không có thông tin về tình hình tài chính của DN, tiêu chí phân khúc KHDN là số dư tiền gửi bình quân

2.2.1.1 Đối với những KHDN mà BIDV có thông tin về tình hình tài chính của DN (có quan hệ tín dụng hoặc KHDN không có quan hệ tín dụng):

Bảng 2.1 Phân loại doanh nghiệp theo quy mô tài chính

1 Doanh nghiệp DNNVV Doanh thu thuần BQ ≤ 500 tỷ đồng và Tổng giới hạn cấp tín dụng tại BIDV ≤ 200 tỷ đồng

DN vừa 200 tỷ đồng < DTT ≤ 500 tỷ đồng

DN nhỏ 50 tỷ đồng < DTT ≤ 200 tỷ đồng

DN vi mô DTT ≤ 50 tỷ đồng

2 Doanh nghiệp lớn Những doanh nghiệp còn lại

(Nguồn: Ban Khách hàng Doanh nghiệp nhỏ và vừa) 2.2.1.2 Đối với những KHDN mà BIDV không có thông tin về tình hình tài chính của doanh nghiệp (kể cả những KHDN có quan hệ tín dụng)

Bảng 2.2 Phân loại doanh nghiệp theo quy mô tiền gửi bình quân

Phân khúc Điều kiện về số dư TG bình quân

1 Doanh nghiệp lớn > 50 tỷ đồng

2 Doanh nghiệp NVV ≤ 50 tỷ đồng

DN vi mô ≤ 5 tỷ đồng

(Nguồn: Ban Khách hàng Doanh nghiệp nhỏ và vừa) 2.2.2 Các nguyên tắc cho vay áp dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa

- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng

- Hoàn trả đầy đủ nợ gốc và lãi tiền vay đúng thời hạn đã thoả thuận trong Hợp đồng tín dụng

2.2.3 Những điều kiện cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa

BIDV xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau:

 Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật, cụ thể, doanh nghiệp phải có:

- Văn bản đang còn hiệu lực tạo cơ sở pháp lý cho việc tổ chức và hoạt động của pháp nhân:

+ Có Quyết định thành lập hoặc Giấy phép đầu tư;

+ Đăng ký kinh doanh/đăng ký doanh nghiệp;

+ Giấy phép hành nghề đối với ngành nghề phải có giấy phép

- Điều lệ về tổ chức và hoạt động; đối với doanh nghiệp liên doanh phải có hợp đồng hợp tác kinh doanh

- Có vốn điều lệ Đối với các ngành, nghề kinh doanh phải có vốn pháp định thì vốn điều lệ thực có không được thấp hơn mức vốn pháp định

- Có văn bản xác định rõ người đại diện theo pháp luật của doanh nghiệp, người đại diện doanh nghiệp trong giao dịch với BIDV

Trường hợp khách hàng vay vốn là đơn vị hạch toán phụ thuộc của pháp nhân thì phải có văn bản pháp lý như quyết định thành lập, quy chế tổ chức và hoạt động xác định rõ thẩm quyền hoặc uỷ quyền vay vốn tại BIDV Nội dung uỷ quyền phải thể hiện cụ thể số tiền vay hoặc mức tiền được vay cao nhất, thời hạn vay vốn, mục đích vay vốn, bảo đảm tiền vay và có cam kết chịu trách nhiệm trả nợ thay khi đơn vị phụ thuộc không trả được nợ vay Đối với khách hàng là doanh nghiệp tư nhân:

- Có Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, giấy phép hành nghề (nếu có), do cơ quan nhà nước có thẩm quyền cấp;

- Chủ doanh nghiệp tư nhân có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự như xác định đối với cá nhân Đối với khách hàng là công ty hợp danh:

- Đối với thành viên công ty hợp danh phải là cá nhân có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự như xác định đối với cá nhân;

- Điều lệ của công ty hợp danh;

- Văn bản thỏa thuận của tất cả các thành viên hợp danh và thành viên góp vốn về cử người đại diện vay vốn tại BIDV Trường hợp Điều lệ công ty xác định rõ thì theo quy định trong Điều lệ

 Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp: BIDV cho khách hàng vay vốn phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh, dịch vụ trong phạm vi ngành nghề được phép theo Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp, Giấy phép hành nghề (nếu có) của khách hàng

 Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ (gốc và lãi) cho BIDV trong thời hạn cam kết

 Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh dịch vụ khả thi, có hiệu quả; dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật

 Thực hiện bảo đảm tiền vay theo đúng quy định của Chính phủ, hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và của BIDV

2.2.4 Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầ tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành

Lưu đồ tại sơ đồ 2.2 cho thấy như sau: a) Quy trình trước khi phê duyệt tín dụng

Bước 1: Tiếp thị, tiếp nhận hồ sơ:

- Tiếp thị khách hàng, tiếp nhận nhu cầu sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của BIDV từ khách hàng;

- Hướng dẫn khách hàng cung cấp và lập Hồ sơ tín dụng theo quy định(lập Phiếu tiếp nhận hồ sơ khi nhận hồ sơ tín dụng từ khách hàng)

Bước 2: Phân tích, thẩm định tín dụng, lập Báo cáo đề xuất tín dụng:

- Khảo sát thực tế hoạt động sản xuất, kinh doanh của khách hàng, thu thập các thông tin liên quan để phục vụ cho mục đích phân tích, thẩm định tín dụng

- Căn cứ hồ sơ khách hàng cung cấp và các thông tin thu thập được trong quá trình thẩm định khách hàng, lập Báo cáo đề xuất tín dụng

- Trình cấp thẩm quyền phê duyệt Báo cáo đề xuất tín dụng cùng toàn bộ hồ sơ tín dụng Trường hợp khoản tín dụng vượt thẩm quyền phê duyệt của Chi nhánh, trình Phó Giám đốc Quản lý khách hàng xem xét, có ý kiến trước khi trình Giám đốc Chi nhánh phê duyệt Báo cáo đề xuất tín dụng.

Sơ đồ 2.2: Lưu đồ quy trình phê duyệt tại Chi nhánh

Bước 3 Phê duyệt Báo cáo đề xuất tín dụng:

- Cấp thẩm quyền xem xét hồ sơ và Báo cáo đề xuất tín dụng của Bộ phận Quản lý khách hàng, thực hiện phê duyệt trên Báo cáo đề xuất tín dụng

- Nếu cấp thẩm quyền phê duyệt đồng ý đề xuất tín dụng, Bộ phận QLKH thực hiện:

- Chuyển hồ sơ tín dụng sang Bộ phận Quản lý rủi ro hoặc trình cấp có thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng (đối với khoản tín dụng không phải qua Bộ phận thẩm định rủi ro thuộc thẩm quyền phê duyệt của Chi nhánh)

Thực trạng hiệu quả cho vay khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng

2.3.1 Tình hình chung về hoạt động cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa của chi nhánh

2.3.1.1 Thực trạng hiệu quả cho vay DNNVV xét theo nhóm chỉ tiêu về quy mô, tăng trưởng và cơ cấu thành phần dư nợ

Qua bảng 2.5 cho thấy dư nợ cho vay KHDN của BIDV Hà Thành chiếm tỷ trọng rất lớn trong cơ cấu dư nợ của toàn chi nhánh và có sự tăng trưởng nhưng không ổn định và không đều qua các năm Trong cơ cấu dư nợ KHDN của Chi nhánh, dư nợ KHDNL chiếm tỷ trọng lớn hơn nhiều so với dư nợ KHDNNVV, cụ thể như sau:

Năm 2021, dư nợ KHDN của Chi nhánh đạt 24,173.1 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 80.3% cơ cấu tổng dư nợ, trong đó, tỷ trọng dư nợ KHDNNVV chiếm 19.53% dư nợ KHDN Giai đoạn này cũng ghi nhận mức tăng trưởng đột biến, dư nợ KHDNNVV tăng 67.5% so với năm 2020, đạt 4,721.1 tỷ đồng Đến năm 2022, dư nợ KHDN của Chi nhánh đạt 33,015 tỷ đồng, tăng 7.67% so với năm 2021, chiếm tỷ trọng 78,8% cơ cấu tổng dư nợ, trong đó, dư nợ KHDNNVV đạt 5,299.7 tỷ đồng, tăng 12.3% và chiếm 20.36% dự nợ KHDN Quy mô dư nợ KHDNNV tiếp tục được duy trì và có sự tăng trưởng trong bối cảnh thị trường gặp nhiều khó khăn cũng cho thấy được hiệu quả trong hoạt động cho vay khách hang DNNVV của BIDV Hà Thành Đơn vị: Tỷ đồng

Nguồn:Phòng Kế hoạch Tài chính – BIDV chi nhánh Hà Thành

Hình 2.5 Cơ cấu dư nợ khách hàng doanh nghiệp

Qua biểu đồ 2.6, thấy số lượng KHDN tại BIDV Thành tăng trưởng qua các năm, đặc biệt ở là số lượng KHDNNVV Năm 2019, số lượng KHDN đạt 441 khách hàng, trong đó KHDNNVV là 313 khách hàng, chiếm 71% số lượng KHDN Năm 2021, số lượng KHDN tăng mạnh lên 539 khách hàng, trong đó số lượng KHDNNVV là 394 khách hàng, tăng 16.22%, chiếm 73% số lượng KHDN Năm

2022, số lượng KHDN tăng nhẹ 6.68%, đạt 576 khách hàng và giữ nguyên cơ cấu 73% là KHDNNVV (425 khách hàng) Có thể thấy số lượng KHDN nói chung và KHDNNVV tăng trưởng dù nền kinh tế gặp khó khan là do chi nhánh định hướng đẩy mạnh quy mô bao gồm tăng trưởng số lượng và dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp Việc gia tăng số lượng Khách hàng doanh nghiệp sẽ giúp Chi nhánh thực hiện đa dạng hóa nền Khách hàng, phân tán, hạn chế rủi ro tập trung vào nhóm KHDN lớn

Cơ cấu dư nợ Khách hàng doanh nghiệp

Dư nợ KHDN lớn Dư nợ KHDNNVV khác Đơn vị: Tỷ đồng

Nguồn:Phòng Kế hoạch Tài chính – BIDV chi nhánh Hà Thành

Hình 2.6 Số lượng khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh

Nguồn:Phòng Kế hoạch Tài chính – BIDV chi nhánh Hà Thành

Hình 2.7 Cơ cấu dư nợ KHDNNVV theo kỳ hạn cho vay

Qua số thiệu thu thập ở hình 2.7, cơ cấu dư nợ cho vay KHDNNVV tại BIDV Hà Thành chủ yếu tập trung ở dư nợ ngắn hạn, trung bình chiếm khoảng 50% và có xu hướng tăng trong giai đoạn từ 2019-2022 Kỳ hạn cho vay ngắn hạn chủ yếu cho vay tài trợ bổ sung vốn lưu động đối ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh

Số lượng KHDN tại chi nhánh

Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn

Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn doanh, đây là kỳ hạn mà Chi nhánh có nhiều lợi thể để cạnh trạnh và đặc biệt là kiểm soát rủi ro, tuy nhiên, so với tín dụng trung dài hạn, NIM tín dụng ngắn hạn lại thấp hơn khá cao Dư nợ ngắn hạn có sự tăng trưởng trong giai đoạn 2019 - 2022, đặc biệt là vào năm 2021 Ngược lại với dư nợ ngắn hạn, dư nợ KHDNNVV trung dài hạn lại không ghi nhận mức tăng trưởng cao Nguyên nhân là trong giai đoạn này, bối cảnh kinh tế khó khăn khiến các khách hàng của chi nhánh phải phụ thuộc vào những gói hỗ trợ tín dụng ngắn hạn để có thể có nguồn vốn đủ duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh trong ngắn hạn Từ phía ngân hàng cũng có chủ trương ưu tiên các khoản vay ngắn hạn để đảm bảo rủi to tín dụng và sàng lọc khách hàng Đơn vị: Tỷ đồng

Nguồn:Phòng Kế hoạch Tài chính – BIDV chi nhánh Hà Thành

Hình 2.8 Cơ cấu dư nợ KHDNNVV theo ngành

Cơ cấu dư nợ cho vay KHDNNVV phân theo ngành kinh tế của Chi nhánh tập trung chủ yếu vào ngành sản xuất, công nghiệp chế biến chế tạo; cụ thể:

Các nhóm ngành công nghiệp chủ yếu liên quan đến ngành sản xuất, công nghiệp chế biến chế tạo, khai khoáng luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong cơ cấu dư nợ cho vay KHDNNVV của BIDV Hà Thành và luôn có sự tăng trưởng qua các năm Dư nợ KHDNNVV các ngành công nghiệp chế biến các năm 2019, 2020,

Cơ cấu dư nợ theo ngành

Công nghiệp Dịch vụ Nông nghiệp

2021 và 2022 lần lượt đạt 1,386.5 tỷ đồng, 1,764.4 tỷ đồng; 3,216 tỷ đồng và 3,134.8 tỷ đồng, luôn chiếm tỷ trọng ổn định vào khoảng 50% - 70% trong cơ cấu dư nợ KHDNNVV Dư nợ ngành công nghiệp chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu dư nợ KHDNNVV là do Ban lãnh đạo của Chi nhánh xác định ngành này là ngành nghề bền vững, trực tiếp tạo ra giá trị gia tăng cho nền kinh tế nên đẩy mạnh tạo điều kiện, ưu tiên cho vay đối với các khách hàng thuộc lĩnh vực này

Dư nợ nhóm ngành thương mại và dịch vụ cũng có sự tăng trưởng trong giai đoạn 2019 - 2022, cụ thể: Dư nợ các ngành dịch vụ các năm 2019, 2020, 2021 và

2022 lần lượt đạt 803.7 tỷ đồng, 688.7 tỷ đồng, 996.6 tỷ đồng và 1,599.5 tỷ đồng, chiếm tỷ trong xung quanh mức trên 30% trong cơ cấu dư nợ KHDNNNVV Có thể nhận thấy tỷ trọng dư nợ KHDNNVV của các ngành dịch vụ ghi nhấn giảm trong giai đoạn 2019-2021 tăng trở lại trong năm 2022 trong giai đoạn 2017 - 2020

Lý do chính đến từ những tác động xấu của dịch bệnh Covid 19 khi nhu cầu sụt giảm mạnh so với trước đại dịch

Qua phân tích trên cho thấy cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế của Chi nhánh đang cho vay chủ yếu tập trung vào ngành, lĩnh vực thế mạnh phát triển của nền kinh tế và định hướng tăng trưởng cho vay của Chi nhánh Riêng đối với các lĩnh vực công nghiệp, Ban lãnh đạo Chi nhánh chỉ đạo, định hướng xem nhóm ngành nghề này là cốt lõi của nền kinh tế, mang lại giá trị gia tăng cao, từ đ.ó tiếp tục tập trung, đẩy mạnh vào việc hỗ trợ các DNNVV trong nhóm ngành này

2.3.3.2 Thực trạng hiệu quả cho vay DNNVV của chi nhánh xét theo nhóm chỉ tiêu về chênh lệch thu-chi lãi (NIM)

NIM tại ngân hàng hàng năm có xu hướng gia tăng, và bám sát với tăng trưởng của tổng thu nhập Nim cho vay KHDNNVV của Chi nhánh năm 2019, 2020, 2021 và 2022 lần lượt là 1.82%, 1.62%, 1.77% và 1.98% Đi kèm với việc gia tăng quy mô, chi nhánh cũng đã có những điều tiết thu – chi đễ tối ưu hóa Nim trong hoạt động tín dụng, từ đó gia tăng hiệu quả trong cho vay KHNNVV Đơn vị: %

Nguồn:Phòng Kế hoạch Tài chính – BIDV chi nhánh Hà Thành

Hình 2.9 Thống kê NIM cho vay KHDNNVV

2.3.3.3 Hiệu quả cho vay DNNVV của chỉ nhánh xét theo nhóm chỉ tiêu an toàn hoạt động

Bảng 2.4 Tình hình nợ có vấn đề, nợ xấu KHDNNVV

Dư nợ KHDNNVV Tỷ đồng 2,418.00 2,819.00 4,721.10 5,299.70

Dư nợ KHDNNVV có vấn đề Tỷ đồng 5.6 5.9 16.1 15.9

Tỷ lệ nợ KHDNNVV có vấn đề % 0.23% 0.21% 0.34% 0.30%

Dư nợ xấu KHDNNVV Tỷ đồng 8.7 5.1 18.9 20.1

Tỷ lệ nợ xấu KHDNNVV % 0.36% 0.18% 0.40% 0.38%

Nguồn:Phòng Kế hoạch Tài chính – BIDV chi nhánh Hà Thành

Dư nợ KHDNNVV có vấn đề của Chi nhánh năm 2019, 2020, 2021 và

2022 lần lượt là 5.6 tỷ đồng, 5.9 tỷ đồng, 16.1 tỷ đồng và 15.9 tỷ đồng; tỷ lệ nợ có vấn đề lần lượt là 0.23%; 0.21%; 0.34% và 0.38%

Dư nợ xấu KHDNNVV của Chi nhánh năm 2019, 2020, 2021 và 2022 lần lượt là 8.7 tỷ đồng, 5.1 tỷ đồng, 18.9 tỷ đồng và 20.1 tỷ đồng; tỷ lệ nợ xấu KHDNNVV lần lượt là 0.36%; 0.18%; 0.40% và 0.38%

Năm 2020, theo chỉ đạo của NHNN, BIDV Hà Thành đã thực hiện cơ cấu lại thời gian trả nợ và giữ nguyên nhóm nợ với một số KHNNVV đủ điều kiện áp dụng Số lượng KHDNNVV bị ảnh hưởng bởi Covid 19 phải cơ cấu dư nợ của BIDV Hà Thành không nhiều, cho thấy hiệu quả của Chi nhánh trong việc sàng lọc, đã tập trung cho vay khách hàng có ngành nghề ít bị ảnh hưởng hơn từ đại dịch Covid 19, nội tại khách hàng có năng lực tài chính tốt, đảm bảo khả năng thực hiện nghĩa vụ với ngân hàng trong quá trình cấp tín dụng Đơn vị: %

Nguồn:Phòng Kế hoạch Tài chính – BIDV chi nhánh Hà Thành

Hình 2.10 Cơ cấu dư nợ KHDNNVV theo TSĐB

Dư nợ KHDNNVV không có TSĐB của Chi nhánh năm 2019, 2020, 2021 và 2022 lần lượt là 133.7 tỷ đồng, 158.4 tỷ đồng, 305.9 tỷ đồng và 367.3 tỷ đồng; tỷ lệ đề lần lượt chiếm 5.85%, 5.95%; 6.93% và 7.45% Dư nợ cho vay không có

Cơ cấu dư nợ theo TSĐB

Nợ có TSĐB Nợ không có TSĐB

Đánh giá chung về hiệu quả cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành

Thứ nhất, số lượng Khách hàng doanh nghiệp có sự tăng trưởng qua các năm, đặc biệt là phân khúc KHDNNVV, thể hiện năng lực, tiềm năng trong việc mở rộng quy mô của chi nhánh

Thứ hai, dư nợ cho vay KHDNNVV có sự tăng trưởng các năm trong giai đoạn 2019 - 2022, hầu hết các khách hàng vay vốn của Chi nhánh đều là những khách hàng uy tín Trong đó, cơ cấu dư nợ của chi nhánh dần được đa dạng hóa, giảm bớt sự phụ thuộc vào một số nhóm khách hàng, đặc biệt là các khách hàng doanh nghiệp lớn

Thứ ba, cơ cấu các khoản vay KHDNNVV theo ngành hợp lý với bối cảnh nền kinh tế trong những năm qua, đúng theo định hướng chỉ đạo của Chi nhánh và toàn hệ thống Ngoài ra, để không quá phụ thuộc vào cho vay các ngành công nghiệp, chi nhánh cũng duy trì tỷ trọng nhất định đối với cho vay lĩnh vực nông nghiệp, thương mại và dịch vụ

Thứ tư, tỷ trọng dư nợ KHDNNVV trung dài hạn tăng dần qua các năm giúp thu nhập đem lại từ lãi cho vay KHDNNVV ngày càng tăng do NIM tín dụng đối với dư nợ trung dài hạn khá cao Đồng thời thu nhập từ cho vay KHDNNVV cũng đóng góp quan trọng vào thu nhập từ tín dụng của Chi nhánh do dư nợ KHDNNVV chiếm tỷ không nhỏ trong cơ cấu dư nợ của Chi nhánh

Thứ năm, việc quản lý rủi ro trong cho vay KHDNNVV của Chi nhánh được vận hành tốt trong giai đoạn 2019 - 2022 Tỷ lệ nợ KHDNNVV có vấn đề và nợ xấu KHDNNVV ở mức rất thấp, thấp hơn nhiều so với BIDV và tỷ lệ bình quân của ngành ngân hàng cho thấy nỗ lực kiểm soát rủi ro tín dụng Chi nhánh song song với định hướng duy trì, tăng trưởng quy mô

Thứ sáu, chi nhánh thực hiện triển khai nhiều sản phẩm tín dụng đặc thù, được BIDV thiết kế riêng đối với từng nhu cầu thiết thực của khách hàng trong mọi ngành nghề kinh doanh Đây cũng là một trong những cơ sở để Chi nhánh ngày càng nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với cho vay KHDNNVV

Thứ bảy, Khách hàng đánh giá cao chất lượng dịch vụ tại chi nhánh,giúp Chi nhánh tạo dựng được uy tín và qua đó duy trì và mở rộng kết nối đối với các khách hàng mới Những điểm mà khách hàng cảm thấy hài lòng khi đến với Chi nhánh trong thời gian vừa qua:

Thái độ phục vụ của cán bộ quản lý khách hàng luôn luôn thê hiện sự chuyên nghiệp, lịch sự, niềm nở, nhiệt với khách hàng

Thời gian xử lý giao dịch nhanh, kịp thời để không ảnh hưởng tới hoạt động của khách hàng

Giải quyết nhanh chóng hồ sơ khách hàng và đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của khách hàng

Thứ nhất, hầu hết những KHDNNVV của Chi nhánh hiện đều là những khách hàng tốt nhưng Chi nhánh cũng đang gặp phải rủi ro tập trung tín dụng vào một số khách hàng gặp khó khăn do bị ảnh hưởng trực tiếp bởi suy thoái kinh tế Chi nhánh gặp khó khăn kiểm soát dư nợ KHDNNVV khi NHNN siết tăng trưởng tín dụng gây gián đoạn trong việc giải ngân, ảnh hưởng tới hoạt động và kế hoạch trả nợ của khách hàng

Thứ hai, số lượng KHDNNVV tăng qua các năm nhưng mức tăng trong năm

2022 thấp hơn đáng kể so với năm 2021 cho thấy tốc độ tăng trưởng số lượng KHDNNVV mới có dấu hiệu chậm lại rõ rệt, gây bất lợi cho đinh hướng mở rộng và đa dạng hóa nền khách hàng của Chi nhánh Đặc biệt, từ sau đại dịch covid 19, nhiều doanh nghiệp hoạt động kinh doanh vẫn chưa thể hồi phục khỏi trạng thái đình trệ, khiến cho nhu cầu vay vốn giảm Do đó, việc phát triển khách hàng mới đáp ứng đủ yêu cầu là rất khó khăn

Thứ ba, chất lượng tín dụng cho vay KHDNNVV của Chi nhánh rất tốt thông qua tỷ lệ nợ KHDNNVV có vấn đề, nợ xấu ở mức rất thấp Tuy nhiên, năm

2020, 2021 do ảnh hưởng của dịch bệnh Covid 19, tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng trở lại nên dù Chi nhánh đã thực hiện cơ cấu giữ nguyên nhóm nợ cho một số khách hàng theo chỉ đạo của NHNN nhưng do thị trưởng tiếp tục diễn biến bất lợi, một số khách hàng dù được hỗ trợ chính sách tín dụng vẫn không thể hồi phục hoạt động kinh doanh, từ đó không thể hoàn thành nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng Rủi ro tín dụng của chi nhánh có dấu hiệu tăng cũng một phần là do tỷ trọng dư nợ KHDNNVV trung dài đang có sự tăng trưởng trở lại trong từ năm 2022 và chiếm tỷ trọng gần bẳng tỷ trọng dư nợ ngắn hạn Tỷ trọng dư nợ KHDNNVV trung dài hạn tăng trong cơ cấu dư nợ KHDNNVV khiến rủi ro tín dụng cũng tăng cao hơn khi thời gian thu hồi vốn dài, khiến nhiều yếu tố có thể tác động ảnh hưởng tới khả năng trả nợ của khách hàng

Thứ bốn, tuy chi nhánh tiếp cận được với nhiều khách hàng mới, nhưng các chính sách vẫn còn quá chặt chẽ, đặc biệt trong khi một số khách hàng gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh Ví dụ như điều kiện về tài sản đảm bảo, tỷ lệ đòn bẩy tài chính, định hạng tín dụng,… khách hàng tuy có tình hình tài chính tốt, phương án, dự án kinh doanh hiệu quả nhưng vẫn không đáp ứng được một vài yêu cầu của ngân hàng, dẫn đến khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay

Thứ năm, tuy thời gian cấp tín dụng đã được dần cải thiện tuy nhiên quy trình quy định chặt chẽ, thời gian xử lý công việc lâu, quy trình kéo dài thông qua nhiều bộ phận của chi nhánh và trụ sở chính, năng lực, số lượng cán bộ xử lý hồ sơ còn hạn chế, khối lượng công việc quá lơn đã ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cũng như khả năng cạnh tranh đối với các TCTD khác

2.4.3 Nguyên nhân của những hạn chế a) Nguyên nhân chủ quan:

- Một là, Chi nhánh chưa dự báo được hết các rủi ro với các tình huống thị trường gặp khó khăn Những khuyến cáo và chính sách đều được đưa ra sau khi rủi ro tín dụng đã phát sinh ở một số chi nhánh hay ngân hàng khác hay tín dụng đã tăng trưởng đến mức nóng, do đó những chính sách đối phó thường không có hiệu quả trong lâu dài

- Hai là, Hoạt động cho vay đối với các KHDN, đặc biệt là KHDNNVV có tính phức tạp và tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn các khách hàng cá nhân Mặc dù đã xây dựng quy trình cho vay dựa trên các quy tắc, tiêu chuẩn cao nhưng là quy trình vẫn là áp dụng chung cho tất cả các doanh nghiệp, chưa có nhiều quy định cụ thể cho từng ngành nghề, lĩnh vực, tùy theo đặc điểm và địa bàn của doanh nghiệp

Định hướng hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành

và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành

3.1.1 Định hướng chung của BIDV Hà Thành đến 2030

Với mục tiếu giữ vứng vị thế trong top 4 chi nhánh dẫn đầu hệ thống BIDV, hiện BIDV Hà Thành xây dựng chiến lược kinh doanh giai đoạn 2020 - 2025, định hướng đến năm 2030, trong đó phương châm hành động trong giai đoạn tới là “Kỷ cương - Chất Lượng - Chuyển đổi số” với các trọng tâm ưu tiên như sau:

- Năng lực tài chính lành mạnh đáp ứng các yêu cầu an toàn hoạt động theo quy định và thông lệ tốt, làm nền tảng tăng trưởng quy mô hoạt động, gia tăng thị phần và duy trì vị thế đứng đầu trên thị trường ngân hàng

- Hiệu quả hoạt động bền vững trên cơ sở nâng cao chất lượng tài sản, cơ cấu lại nguồn thu và nâng dần tỷ trọng thu nhập phi tín dụng

- Cơ cấu nền khách hàng chuyển dịch tích cực, trở thành ngân hàng đứng đầu Việt Nam về thị phần trong phân khúc khách hàng bán lẻ và SME

- Quản trị điều hành minh bạch, hiệu quả theo thông lệ, phấn đấu niêm yết trên thị trường chứng khoán nước ngoài

- Là ngân hàng đi đầu về công nghệ thông tin và ứng dụng ngân hàng số tại Việt Nam, hỗ trợ tích cực cho phát triển hoạt động kinh doanh và quản trị điều hành, thích ứng được với sự thay đổi của thời đại

- Đội ngũ nhân sự chất lượng cao đảm bảo yêu cầu phát triển của ngành ngân hàng trong xu thế hội nhập và CMCN 4.0; Môi trường làm việc chuyên nghiệp, hiện đại, học hỏi, sáng tạo

3.1.2 Định hướng về nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Hà Thành Định hướng để nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động cấp tin dụng đối với KHDNNVV như sau:

- Ưu tiên phát triển phát triển khách hàng doanh nghiệp nhỏ để BIDV phân tán rủi ro, tránh tập trung phần lớn dư nợ vào một số khách hàng Doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng thường có tỷ lệ tài sản bảo đảm cao hơn so với doanh nghiệp quy mô lớn nên cũng sẽ phần nào hạn chế rủi ro cho Ngân hàng khi doanh nghiệp không còn khả năng trả nợ phải xử lý tới tài sản bảo đảm Khu vực doanh nghiệp tư nhân đặc biệt là những tập đoàn lớn có năng lực tài chính, uy tín và kinh nghiệm sẽ là động lực chính thúc đẩy nền kinh tế phát triển Do đó BIDV Hà Thành cần nắm bắt cơ hội, đồng hành với doanh nghiệp ngoài quốc doanh cùng phát triển với phương châm “Chia sẻ cơ hội, Hợp tác thành công”

- Thực hiện nghiêm túc đánh giá xếp hạng doanh nghiệp và phân loại nợ, trích đủ dự phòng rủi ro Tăng cường kiểm soát và hạn chế nợ xấu phát sinh, tích cực và quyết liệt trong xử lý nợ xấu Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng cho doanh nghiệp, đảm bảo tính cân đối giữa tài sản nợ và tài sản có

- Nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động thông qua điều chỉnh cơ cấu tài sản nợ, tài sản có, giảm dần tỷ trọng tín dụng trung dài hạn, tăng dần tỷ trọng tín dụng ngoài quốc doanh đối với các DN kinh doanh hiệu quả, có tiềm năng phát triển trong tương lai

- Đội ngũ cán bộ phải được đào tạo chuyên sâu để nâng cao nghiệp vụ, đáp ứng tốt yêu cầu hội nhập ngân hàng, đặc biệt giáo dục phẩm chất đạo đức cho cán bộ

- Trước sự biến động của thị trường tài chính tiền tệ trong và ngoài nước, thực hiện chính sách tiền tệ linh hoạt nhằm thực hiện cao nhất quản lý và kinh doanh tín dụng trong thời gian tới

- Tiếp tục thực hiện quản lý, điều hành hoạt động tín dụng thông qua việc giao các chỉ tiêu giới hạn tín dụng đến từng cán bộ Quản lý khách hàng theo tháng, quý nhằm kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng và nâng cao năng suất lao động

- Phân loại doanh nghiệp để có chính sách chia sẻ hỗ trợ phù hợp, có biện pháp xử lý kịp thời với DN khó khăn, hạn chế thấp nhất rủi ro, tổn thất cho ngân hàng

- Duy trì doanh nghiệp tốt, phát triển thêm doanh nghiệp mới, phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, phát triển, xác lập cơ cấu tín dụng theo ngành lĩnh vực ưu tiên vốn cho ngành trọng điểm theo nguyên tắc an toàn hiệu quả

- Chi nhánh cần bám sát hoạt động kinh doanh của DN sản xuất kinh doanh gặp khó khăn hiệu quả chưa cao phân tích đánh giá, từng bước tháo gỡ khó khăn vướng mắc để đưa hoạt động sản xuất kinh doanh của các DN đi vào hoạt động ổn định, có hiệu quả

- Kiểm soát chặt chẽ hoạt động tín dụng, không để phát sinh thêm nợ xấu, lãi treo

Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng

3.2.1 Hoàn thiện công tác thẩm định khi cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa

BIDV Hà Thành là một trong những chi nhánh có quy mô hoạt động hiệu quả hàng đầu hệ thống vì vậy chi nhánh cần không ngừng hoàn thiện và cải thiện quy trình nghiệp vụ tín dụng trong hoạt động tại chi nhánh Ngoài ra, chi nhánh cần thường xuyên theo dõi, bám sát để tham gia ý kiến và góp ý kịp thời với Trụ Sở Chính về nội dung của cơ chế, chính sách trong công tác thẩm định tín dụng đảm bảo kiểm soát được rủi ro, nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay nhưng có thể điều chỉnh, vận dụng linh hoạt tùy thuộc vào từng trường hợp cụ thể

Một trong những lợi thế của chi nhánh là tập khách hàng truyền thống, đã có quan hệ lâu năm như Tập đoàn Điện lực Việt Nam, Tập đoàn Hòa Phát, Tập đoàn FPT,… Vì vậy, chi nhánh cần tập trung vào một hướng đi mới hơn, đó là phát triển quan hệ tín dụng với các khách hàng mới để nâng cao năng lực cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác mà vẫn đảm bảo tính an toàn, hiệu quả cho ngân hàng Công tác thẩm định là nòng cốt để xác định cho vay, để hoàn thiện và nâng cao công tác thẩm định cần chú ý các điểm sau:

Thứ nhất: Thẩm định kỹ nguồn vốn tự có của khách hàng

Các doanh nghiệp thường sử dụng vốn vay từ ngân hàng làm nguồn lực tài trợ vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của mình Tuy nhiên, việc sử dụng vốn vay tạo nên áp lực trả nợ Nếu doanh nghiệp không cân đối được cơ cấu nguồn vốn tự có và vốn vay rất dễ dẫn đến tình trạng mất tự chủ trong kinh doanh và ra quyết định kinh doanh Vì vậy, để hạn chế việc khách hàng lạm dụng đòn bẩy tài chính, trong quá trình thẩm định, cán bộ tín dụng cần xem xét năng lực của doanh nghiệp thông qua nguồn vốn tự có được chứng minh qua hồ sơ pháp lý, tài chính mà khách hàng cung cấp

Thứ hai: Đưa ra đánh giá chính xác về tình hình tài chính của doanh nghiệp Để nhận định chính xác về tình hình tài chính của khách hàng, CBTD phải thu thập các tài liệu có tính chất pháp lý, có độ tin cậy cao từ đó đánh giá được các chỉ tiêu tài chính của khách hàng để đưa ra kết luận về hiệu quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp Đồng thời, cán bộ thẩm định cần so sánh, đối chiếu các chỉ tiêu của doanh nghiệp với các chỉ tiêu cơ bản của từng ngành nghề kinh tế trong nước thông qua các báo cáo tổng hợp thông số theo từng ngành nghề của ngân hàng định kỳ hàng quý, hàng năm Cụ thể, cần xem xét BCTC thuế hoặc BCTC kiểm toán với các chỉ tiêu về doanh thu và lợi nhuận, các khoản phải thu phải trả, chi tiết hàng tồn kho thông qua các tiểu mục chi tiết tài khoản trong hệ thống của khách hàng và đưa ra đánh giá, phân tích sau khi đối chiếu với các chứng từ, hồ sơ phía khách hàng cung cấp

Thứ ba: Đánh giá kỹ khả năng trả nợ của khách hàng

Khả năng trả nợ của khách hàng là những khả năng được xác định và dự kiến trong tương lai, nó có thể bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố khách hàng Do đó để có thể đánh giá được khả năng trả nợ CBTD phải xem xét được lịch sử thanh toán công nợ của đối tác, tìm hiểu đánh giá hoạt động kinh doanh của đối tác, mặt khác tích cực bám sát hợp đồng kinh tế, theo dõi dòng tiền về của khách hàng để kịp thời thu nợ Ngoài nguồn trả nợ chính thì CBTD phải tìm hiểu và xác định được các nguồn trả nợ khác từ vốn tự có của khách hàng mà khách hàng có thể cam kết trả nợ trong trường hợp nguồn trả nợ chính không đảm bảo Nguồn trả nợ thứ hai này không phải từ việc xứ lý TSĐB mà TSĐB là chốt chặn cuối cùng trong trường hợp khách hàng không thể có nguồn trả nợ dự phòng nào khác

Thứ tư: Thẩm định TSĐB

TSĐB cho khoản vay phải đảm bảo được cho cả vốn gốc và lãi vay cùng với những chi phí phát sinh (nếu có), ưu nhận thế chấp/cầm cố các tài sản có tính thanh khoản cao

TSĐB cần phải được đánh giá định kỳ để phản ánh đúng giá thực tế của nó trên thị trường, ngoài ra cần có những hệ số tương ứng với tính thanh khoản của tài sản để đảm bảo an toàn cho ngân hàng Ví dụ giấy tờ có giá tại các TCTD là tài sản có tính thanh khoản cao nên có hệ số tài sản là 1, được áp dụng giá trị 100% khi vay vốn Các tài sản khác như bất động sản, máy móc thiết bị do sự biến động về giá trên thị trường và khấu hao nên cần định giá tối thiểu 1 năm/lần Đối với những tài sản mà Ngân hàng không đủ điều kiện để định giá thì có thể thuê các đơn vị thẩm định giá độc lập tiến hành đánh giá để có kết quả khách quan nhất

3.2.2 Tăng cường kiểm tra giám sát quá trình sử dụng vốn vay

Qua thực tế cho thấy, rủi ro tín dụng trong cho vay với khách hàng doanh nghiệp thường không xảy ra ngay lập tức mà nó diễn ra trong một quá trình tuy có thể là khó nhận biết Các dấu hiệu này có thể như doanh nghiệp sụt giảm về doanh thu lợi nhuận, dòng tiền từ hoạt động sản xuất kinh doanh liên tục giảm, hàng tồn kho tăng cao bất thường, khoản phải thu tăng cao bất thường, dòng tiền từ bán hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ về tài khoản nhỏ hơn doanh số cho vay, dòng tiền từ nhóm khách hàng liên quan chiếm tỷ trọng lớn trong dòng tiền về tài khoản của khách hàng, doanh nghiệp chậm lương nhân viên… Những dấu hiệu này có thể không xuất hiện rõ ràng hay liên tục tuy nhiên nếu đánh giá chi tiết, kỹ lưỡng thì Ngân hàng vẫn có thể phát hiện ra những dấu hiệu cảnh báo sớm này

Hiện nay, BIDV nói chung và BIDV Hà Thành nói riêng định kỳ đã có những cảnh báo rủi ro sớm tín dụng này nhưng việc thực hiện còn thủ công, mới chỉ cảnh báo qua một số các chỉ tiêu, còn nhiều chỉ tiêu khác chưa đề cập đến Do đó đơn vị cần nghiên cứu cụ thể những chỉ tiêu nào có khả năng cảnh báo sớm rủi ro tín dụng, từ đó xây dựng lên một hệ thống tự động cảnh báo sớm tín dụng bằng chương trình phần mềm kết nối với core banking của Ngân hàng Khi đã có cảnh báo sớm rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp, đơn vị sẽ có biện pháp ứng xử phù hợp đảm bảo thu hồi nợ hoặc giảm dần quy mô dư nợ giúp đơn vị hạn chế được rủi ro và nâng cao chất lượng cho vay

3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng

Với sự xuất hiện của nhiều ngân hàng trong và ngoài nước có trình độ công nghệ, sản phẩm tín dụng không những không có sự khác biệt nhiều mà còn tiên tiến và hiện đại hơn, thì một trong những nhân tố cạnh tranh quan trọng hiện nay là chất lượng phục vụ của đội ngũ nhân viên Theo hầu hết các nghiên cứu thì đây là nhân tố tác động mạnh đến sự hài lòng khách hàng, chất lượng nhân viên càng cao thì lợi thế cạnh tranh tại ngân hàng càng lớn, càng dễ dàng tăng hiệu quả trong hoạt động cho vay Do đó, BIDV Hà Thành cần xây dựng lộ trình đào tạo, thường xuyên chia sẻ những kinh nghiệm trong quá trình đề xuất cấp tín dụng để các cán bộ quản lý khách hàng được cập nhật kiến thức ngành nghề và cải thiện trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, cụ thể:

 Nâng cao trình độ nghiệp vụ về tín dụng : Định kỳ tổ chức các khoá đào tạo kỹ năng nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ nhân viên về khả năng thực hiện công việc với kỹ thuật công nghệ hiện đại, khả năng ứng xử khi tiếp xúc với khách hàng Đồng thời lập kế hoạch cử cán bộ trẻ có năng lực đi đào tạo chuyên sâu về lĩnh vực này, nhằm xây dựng được đội ngũ giỏi làm nòng cốt cho nguồn nhân lực trong tương lai

 Thường xuyên tổ chức các cuộc thi về tìm hiểu về các sản phẩm có liên quan đến các dịch vụ ngân hàng, qua đó kiểm tra khả năng của nhân viên Một mặt có thể khen thưởng khích lệ những chuyên viên trong ngân hàng, mặt khác có thể rút ra những yếu kém hiện tại để có biện pháp cải thiện kịp thời

 Cần làm cho nhân viên hiểu rõ tầm quan trọng của việc thường xuyên nghiên cứu, học tập những kiến thức về nghiệp vụ mà họ đang làm

 Trong chính sách đãi ngộ cần chú trọng đến trình độ, năng lực của cán bộ và có chính sách thỏa đáng đối với những cán bộ có trình độ cao, có nhiều đóng góp cho chi nhánh

 Nâng cao khả năng giao tiếp của chuyên viên khi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng: Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, chất lượng dịch vụ là mục tiêu quan trọng mà mọi ngân hàng hướng tới, thì khả năng giao tiếp chính là công cụ đưa sản phẩm thẻ đến khách hàng Kỹ năng giao tiếp của cán bộ giao dịch là một trong những nhân tố quan trọng tạo ấn tượng tốt đẹp, sự tin tưởng nhất định của khách hàng đối với ngân hàng Như vậy, giao tiếp của cán bộ ngân hàng tác động trực tiếp đến tiến trình quyết định sử dụng sản phẩm dịch vụ của khách hàng và ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng

 Đối với nhân viên mới, bên cạnh đào tạo nghiệp vụ chuyên môn, cần phải mở lớp tập huấn chăm sóc khách hàng trong một thời gian nhất định trước khi chính thức trở thành cán bộ quản lý khách hàng Mục đích để những nhân viên này không những am hiểu tốt về nghiệp vụ mình làm mà còn tự tin xử lý các tình huống khi giao tiếp với khách hàng, tạo cho khách hàng niềm tin, sự thoải mái, hài lòng và nhận thấy sự khác biệt đó để lựa chọn khi sử dụng dịch vụ tại ngân hàng Để đảm bảo rằng việc quản lý khoản vay hiện tại được nghiêm ngặt và có điều kiện phát triển thêm khách hàng mới, chi nhánh cần tuyển dụng, phân bổ thêm nhân sự cho đội ngũ cán bộ tín dụng Các cán bộ này cần phải có đủ kinh nghiệm và số lượng tương xứng với quy mô phát triển của chi nhánh trong từng giai đoạn Đồng thời, chi nhánh cần chuyên môn hóa chức năng nhiệm vụ cho các chuyên viên để các chuyên viên có đủ thời gian để tập trung trong quá trình thẩm định, đề xuất và kiểm soát các dự án vay Việc làm này giúp chi nhánh sớm nhận biết các dấu hiệu rủi ro và áp dụng các biện pháp ứng xử phù hợp, kịp thời để giảm thiểu rủi ro, nhờ đó, hiệu quả cho vay mới được nâng cao

3.2.4 Linh hoạt, đa dạng hóa các chính sách cho vay để gia tăng cơ hội tiếp cận vốn của khách hàng

Kiến nghị các điều kiện để thực hiện giải pháp

3.3.1 Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với SMEs của NHTM, các cơ quan nhà nước cũng cần có những biện pháp cụ thể để tạo ra những điều kiện đầy đủ và thuận lợi cho hoạt động này phát triển

Thứ Nhất, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần đưa ra được chính sách tiền tệ ổn định và mang tính mục tiêu cả trong ngắn hạn và dài hạn, giúp cho các NHTM hoạch định được phương hướng cho mọi hoạt động, tạo ra tính chủ động cho các NHTM Chính sách tiền tệ cần có sự thống nhất và hợp với xu hướng phát triển của đất nước, ổn định nền kinh tế vĩ mô, thúc đẩy hoạt động của các NHTM

Thứ hai , hoàn chỉnh hệ thống thông tin liên quan đến các hoạt động của

NHTM Hiện nay, hệ thống thông tin này chưa thực sự đầy đủ, thiếu chính xác và chưa mang tính thời sự Thông tin tín dụng là một vấn đề thiết yếu không thể thiếu đối với mọi NHTM Do đó, cần nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng (CIC) nhằm trợ giúp đắc lực cho các NHTM trong việc thu thập và xử lý thông tin, đưa ra quyết định chính xác, phù hợp, tránh tình trạng nhiều ngân hàng cùng cho vay vào một sự án hoặc doanh nghiệp vay để đảo nợ, để kịp thời ngăn chặn và phòng ngừa rủi ro tín dụng

Thứ ba , phối hợp chặt chẽ với Chính phủ, các Bộ, ngành, địa phương để triển khai hệ thống chính sách đồng bộ thông qua việc tạo lập môi trường kinh doanh thuận lợi cho doanh nghiệp về hành lang pháp lý, trợ giúp tiếp cận các nguồn lực để phát triển Về phía NHNN, trên cơ sở bám sát các Nghị quyết của Đảng, Quốc hội, chỉ đạo của Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ, phải xây dựng các Chương trình hành động của ngành, triển khai quyết liệt nhiều giải pháp góp phần cải thiện môi trường kinh doanh, nâng cao năng lực cạnh tranh quốc gia tạo thuận lợi cho phát triển doanh nghiệp nói chung và DNNVV nói riêng

3.3.2 Kiến nghị với chính phủ

Thứ nhất, Chính phủ cần kết hợp với NHNN để ban hành cơ chế hỗ trợ đối với các NHTM (như chính sách tái cấp vốn, cấp bù lãi suất…) khi cho vay DNNVV, đồng thời mở rộng quy mô cũng như nâng cao hiệu quả hoạt động của các Quỹ phát triển DNNVV nghiên cứu các biện pháp gia tăng hiệu quả của hoạt động tín dụng cho DNNVV, nhằm chia sẻ rủi ro với hệ thống ngân hàng Các giải pháp cần tổng thể về văn bản pháp luật, quy chế phối hợp, cơ chế thực thi đảm bảo quyền lợi các bên tham gia, rút ngắn thời gian giải ngân, phát hành bảo lãnh và thực thi nghĩa vụ bảo lãnh, hỗ trợ phí bảo lãnh, lãi suất…

Thứ hai , tăng cường hiệu quả trong việc thực thi các gói hỗ trợ tron giai đoạn kinh tết khó khăn Mỗi năm nhà nước đều có gói hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đặc biệt trong các năm nền kinh tế bị ảnh hưởng xấu Tuy nhiên, không phải doanh nghiệp nào cũng có thể tiếp cận được nguồn vốn của ngân hàng Nguyên nhân bởi vì nhiều doanh nghiệp không đáp ứng đủ điều kiện vay, quá trình trình xét duyệt chậm, thiếu hồ sơ, sai hồ sơ, thủ tục chưa đảm bảo, Đặc biệt, trong thời gian dịch bệnh COVID-19, ngân hàng dù muốn hỗ trợ nhưng doanh nghiệp cũng phải đảm bảo sự an toàn và hiệu quả cho dòng vốn Nếu không đảm bảo được điều này thì các ngân hàng dù rất muốn cấp vốn nhưng cũng rất khó hỗ trợ Do đó, việc đưa ra những gói hỗ trợ cũng phải đi kèm với việc ban hành cơ chế để tinh giảm, giảm thiểu một số điều kiện quá khắt khe để từ đó các chính sách của chính phủ mới thực sự có hiệu quả

Thứ ba , sửa đổi, bổ sung một số cơ chế để tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho các NHTM trong việc cấp tín dụng cho DNNVV Ngoài ra, tập trung vào một số các giải pháp, trong đó trọng tâm là phối hợp với các bộ, ngành, địa phương triển khai đồng bộ các chính sách hỗ trợ DNNVV đã được quy định trong Luật Hỗ trợ DNNVV, đặc biệt là chính sách về bảo lãnh tín dụng cho DNNVV Đồng thời khuyến khích các TCTD phát triển đa dạng các sản phẩm tín dụng, trong đó có các sản phẩm tín dụng đặc thù cho đối tượng DNNVV và các sản phẩm mới như: Các sản phẩm về ngoại tệ, các công cụ phòng ngừa rủi ro lãi suất và tỷ giá nhằm giúp doanh nghiệp chủ động về vốn, tăng cường khả năng phòng ngừa rủi ro; đổi mới quy trình cho vay theo hướng đơn giản hóa thủ tục vay vốn nhưng vẫn đảm bảo an toàn vốn vay

3.3.4 Kiến nghị với trụ sở chính BIDV

3.3.4.1 Về chính sách khách hàng

Chính sách khách hàng là cơ sở đầu tiên để tiếp cận, khai thác một khách hàng mới tiềm năng tại ngân hàng Cách thức tiếp cận và phân loại khách hàng ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn lợi mà khách hàng đó sẽ mang lại cho ngân hàng Vì vậy, cần có một chính sách khách hàng linh hoạt và đúng đắn

Thứ nhất: đề xuất Trụ sở chính nghiên cứu, tìm hiểu tâm lý, phân loại khách hàng theo nhóm ngành hoặc từng chuỗi giá trị để xây dựng các chính sách theo từng đối tượng khách hàng

Thứ hai: Trụ sở chính thiết lập các kênh trao đổi và sự trao đổi, đóng góp tiếp thu ý kiến của khách hàng để ngày càng hoàn thiện hơn chất lượng phục vụ

Thứ ba: Trụ sở chính thiết kế các cơ chế ưu đãi về lãi suất, phí đối với các nhóm khách hàng truyền thống hoặc khách hàng mục tiêu để thu hút khách hàng sử dụng đầy đủ các hoạt động của ngân hàng Xây dựng danh sách khách hàng thân thiết, mang lại lợi ích cao đối với BIDV để xác định nhóm khách trung tâm nhằm có những nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu của từng nhóm đối tượng cụ thể từ đó đưa ra các gói sản phẩm theo từng ngành nghề và chuỗi kinh doanh

3.3.4.2 Về chính sách mua bán vốn với chi nhánh Đây là một trong những yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay khách hàng DNNVV của chi nhánh Lãi suất mua bán vốn là cơ sở để chi nhánh đưa ra quyết định lãi suất cho vay đối với khách hàng sau khi cân đối tổng hòa lợi ích mà khách hàng đem lại cho chi nhánh

Cần có cơ chế lãi suất linh hoạt theo từng loại hình khách hàng và theo cả dải kỳ hạn cụ thể, tạo cơ chế cho vay khác nhau giữa những đối tượng khác nhau, có sự ưu đãi riêng dành cho các KHDN có uy tín tốt, đã quan hệ tín dụng lâu dài với BIDV và các chi nhánh BIDV Để thực hiện điều này, trước tiên, BIDV phải ban hành và thực hiên tốt công tác chấm điểm để định hạng khách hàng, từ đó tùy từng thang bậc khách hàng mà có các mức ưu đãi khác nhau, nhằm sàng lọc khách hàng cũ, khách hàng mới, khách hàng mang lại nhiều lợi ích hay khách hàng chưa tận dựng được tối đa nguồn vốn ngân hàng Đối với các khách hàng đã có quan hệ tín dụng lâu năm, mang lại tổng thu ròng lớn thì có thể đưa ra mức lãi suất thấp hơn Đối với các khách hàng có hoạt động tài chính tốt, nhu cầu vay vốn ít nhưng như cầu dịch vụ nhiều thì cũng có thể giảm lãi suất để tăng cường uy tín và quan hệ với khách hàng, đánh vào thu từ dịch vụ để đảm bảo tổng hòa lợi ích đối với khách hàng tăng

Căn cứ vào những kết quả đạt được, những tồn tại và nguyên nhân của các tồn tại trong việc đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay DNNVV của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Thành đã phân tích ở chương 2, tác giả đã đưa ra những giải pháp cụ thể tương ứng nhằm khắc phục những điểm còn tồn tại trong chương 3 Đồng thời, tác giả cũng kiến nghị các cơ quan có thẩm quyền những phương án để có thể thực hiện được các giải pháp đã đề xuất

Với đặc thù của nền kinh tế Việt Nam hiện nay, NHTM vẫn đóng vai trò là một trung gian tài chính với quy mô lớn nhất trong việc dẫn vốn cho các doanh nghiệp, đặc biệt là các DNVVN Hoạt động cho vay DNVVN vì thế cũng trở thành một nhiệm vụ chính của các NHTM, được các NHTM quan tâm hàng đầu và chú trọng nâng cao hiệu quả của nó