Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, Agribank Hòa Lạc đã từng bước cải thiện, chủ động tìm ra các biện pháp nhằm mục tiêu đáp ứng các nhu cầu ngày càng cao của các KHDN,
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG
Tổng quan về cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm về cho vay Khách hàng doanh nghiệp
Theo nhà kinh tế pháp Louis Baundin (1967), cho vay được định nghĩa là sự trao đổi tài sản hiện tại để nhận lại tài sản trong tương lai Peter S Rose cũng nhấn mạnh rằng cho vay là chức năng kinh tế chủ yếu của ngân hàng, nhằm tài trợ cho chi tiêu của doanh nghiệp, cá nhân và cơ quan chính phủ.
Theo Nguyễn Văn Tiến (2013), cho vay là hình thức cấp tín dụng mà tổ chức tín dụng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích cụ thể trong thời gian nhất định, với mức lãi suất đã thỏa thuận Thời gian cho vay được xác định rõ ràng và khách hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi.
Theo thông tư 39/2016/TT-NHNN, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp hoặc cam kết cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích cụ thể trong thời gian nhất định, với thỏa thuận rằng khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi.
Theo điều 4, luật Doanh nghiệp số 59/2020/QH14, doanh nghiệp được định nghĩa là tổ chức kinh tế có tên riêng, tài sản, và trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật với mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh Khách hàng doanh nghiệp là đơn vị sản xuất kinh doanh được tổ chức nhằm tạo ra sản phẩm hoặc dịch vụ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, từ đó tối đa hóa lợi nhuận và tuân thủ các quy định của Nhà nước, pháp luật cũng như quyền lợi chính đáng của Nhà nước.
Từ các khái niệm nêu trên, chúng ta có thể đƣa ra khái niệm về cho vay
Cho vay khách hàng doanh nghiệp là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp hoặc cam kết cung cấp một khoản tiền cho doanh nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ hoạt động sản xuất, kinh doanh trong một khoảng thời gian nhất định Hình thức này được thực hiện theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
1.1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp
Cho vay KHDN đang trở thành mục tiêu quan trọng trong chiến lược mở rộng tín dụng của các ngân hàng hiện nay Không chỉ ở các nước đang phát triển như Việt Nam, mà ngay cả ở các quốc gia phát triển, khách hàng doanh nghiệp cũng là một đối tượng cần được chú ý Thị trường này rất tiềm năng do sự gia tăng số lượng doanh nghiệp trên toàn quốc và nhu cầu vay vốn của khối doanh nghiệp ngày càng lớn.
Cho vay doanh nghiệp, giống như các hình thức cho vay khác, có nhiều phương thức cho vay đa dạng, nhưng quy trình nghiệp vụ và giám sát thường chặt chẽ hơn Dưới đây là một số đặc điểm cơ bản của cho vay doanh nghiệp.
Cho vay doanh nghiệp tiềm ẩn nhiều rủi ro do ảnh hưởng của các yếu tố kinh tế thị trường và việc thiếu tài sản thế chấp của các doanh nghiệp Điều này khiến ngân hàng chưa thực sự chú trọng đến đối tượng khách hàng này, đặc biệt trong bối cảnh hiện nay khi ngân hàng bán lẻ đang phát triển mạnh mẽ Nhiều ngân hàng đã chuyển đổi mô hình từ ngân hàng bán buôn sang ngân hàng bán lẻ, tập trung vào khai thác khách hàng cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ, dẫn đến việc các doanh nghiệp lớn ít được ngân hàng chú ý hơn.
Hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố như đặc điểm ngành nghề và môi trường kinh doanh Khi nền kinh tế gặp khó khăn, doanh nghiệp thường phải đối mặt với sự suy giảm lợi nhuận, thua lỗ hoặc thậm chí là phá sản Các rủi ro phổ biến mà doanh nghiệp gặp phải bao gồm thiên tai, lũ lụt, biến động nhu cầu thị trường, chi phí đầu vào, và suy giảm lợi thế cạnh tranh Những rủi ro này có thể tác động đáng kể đến từng doanh nghiệp với mức độ khác nhau.
Ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện hoạt động tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, thương mại, xây dựng và các dự án đầu tư phát triển của doanh nghiệp Các khoản vay này có quy mô lớn, thường lên đến hàng trăm tỷ đồng, mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Ngoài thu nhập từ lãi suất cho vay, ngân hàng còn thu thêm phí dịch vụ như bão lãnh, thanh toán, chuyển tiền và L/C, tạo nguồn thu đa dạng cho hoạt động kinh doanh.
Chi phí cho mỗi khoản vay doanh nghiệp (KHDN) là khá lớn do đối tượng khách hàng này đa dạng về ngành nghề và lĩnh vực hoạt động Ngân hàng cần đầu tư nhiều chi phí cho công tác thẩm định và xét duyệt cho vay, dẫn đến việc phải chịu một khoản chi phí đáng kể để quản lý hồ sơ khách hàng Do đó, cho vay KHDN trở thành một khoản mục có chi phí lớn trong các khoản mục tín dụng của ngân hàng.
Các quy định và quy trình cho vay doanh nghiệp yêu cầu cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn cao và thường xuyên cập nhật thông tin về tình hình kinh tế, nhằm đánh giá chính xác xu hướng và hiệu quả kinh doanh của các ngành nghề Việc thẩm định và quyết định cho vay trở nên phức tạp hơn để đảm bảo chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Thông tin KHDN có độ tin cậy cao do các doanh nghiệp phải tuân thủ quy định của nhà nước về kế toán và thuế Mọi hoạt động và thông tin của doanh nghiệp đều được ghi chép trên chứng từ và báo cáo tài chính, có xác nhận từ người đại diện pháp lý Điều này tạo ra sự tin tưởng và an tâm cho ngân hàng trong quá trình thẩm định khách hàng vay vốn, vượt trội hơn so với thông tin từ khách hàng cá nhân.
1.1.2 Vai trò của cho vay KHDN tại ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Vai trò đối với nền kinh tế
Cho vay KHDN là một phần thiết yếu trong nền kinh tế hiện đại, giúp điều tiết nguồn vốn để duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh liên tục Hoạt động này cung cấp vốn cho doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân, đóng vai trò quan trọng trong cơ cấu vốn lưu động và cố định Hơn nữa, vốn vay từ ngân hàng không chỉ là công cụ tài chính cho các đơn vị sản xuất mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Cho vay KHDN đóng vai trò quan trọng trong việc ổn định tiền tệ và giá cả bằng cách giảm lượng tiền tệ lưu thông Hình thức cho vay này cũng thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, góp phần giảm thiểu việc sử dụng tiền mặt trong nền kinh tế Nhờ đó, lạm phát được kiểm soát hiệu quả và hệ thống tiền tệ trở nên ổn định, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của xã hội.
Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp
Theo thời gian, thuật ngữ “Phát triển” ngày càng được sử dụng phổ biến trong học tập, nghiên cứu, quản lý và đời sống kinh tế - xã hội Tuy nhiên, vẫn còn nhiều cách hiểu khác nhau về thuật ngữ này Một cách hiểu chung nhất, “Phát triển” được định nghĩa là sự biến đổi từ ít đến nhiều, từ hẹp đến rộng, từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, và từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn của một sự vật.
Quá trình phát triển diễn ra một cách dần dần và nhảy vọt, dẫn đến sự ra đời của cái mới thay thế cái cũ Sự phát triển này là kết quả của sự thay đổi dần về lượng, dẫn đến sự thay đổi về chất, diễn ra theo đường xoắn ốc Mỗi chu kỳ kết thúc, sự vật dường như lặp lại nhưng ở mức cao hơn Do đó, "phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp" có thể được hiểu là sự gia tăng quy mô cho vay và nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp.
Phát triển cho vay KHDN hiện nay không chỉ chú trọng vào việc mở rộng quy mô cho vay mà còn tập trung vào quản trị và điều hành cho vay an toàn, hiệu quả nhằm đạt được lợi nhuận cao nhất Đồng thời, việc nâng cao chất lượng cấp cho vay và đa dạng hóa các sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng cũng được xem là mục tiêu quan trọng.
1.2.2 Các chỉ tiêu đo lường sự phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Các chỉ tiêu định lượng a Nhóm chỉ tiêu về số lượng
Số lượng khách hàng vay vốn là chỉ tiêu quan trọng phản ánh sự phát triển của dịch vụ vay cho doanh nghiệp Khi có nhiều doanh nghiệp có nhu cầu vay tại ngân hàng, điều này chứng tỏ uy tín của ngân hàng đối với các doanh nghiệp là rất cao.
Số lƣợng KHDN vay vốn tăng thêm năm (t)
Số lƣợng KHDN vay vốn năm (t)
Số lƣợng KHDN vay vốn năm (t-1) b Nhóm chỉ tiêu về quy mô
Để đánh giá quy mô và tăng trưởng dư nợ cho vay, cần xem xét cơ cấu dư nợ theo quy mô, ngành nghề và thời hạn vay theo loại tiền Qua đó, sẽ xác định được tỷ lệ tăng trưởng của chi nhánh qua các năm, từ đó đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng.
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHDN (%) Dƣ nợ cho vay KHDN năm (t) - Dƣ nợ cho vay KHDN năm (t-1)
Chỉ tiêu tăng trưởng cho vay KHDN của ngân hàng thương mại càng lớn, chứng tỏ chất lượng cho vay được cải thiện và tốc độ tăng trưởng cao hơn so với kỳ trước Ngược lại, nếu chỉ tiêu này thấp, chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại sẽ giảm sút.
Tỷ trọng dƣ nợ cho vay KHDN
Dƣ nợ cho vay KHDN Tổng dƣ nợ cho vay của ngân hàng x 100%
Chỉ tiêu này thể hiện sự phát triển của hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng Tỷ trọng cao cho thấy ngân hàng đã chú trọng và đẩy mạnh hoạt động cho vay KHDN.
- Dư nợ cho vay KHDN theo các tiêu chí quy mô, ngành nghề, thời gian
Tỷ trọng dƣ nợ cho vay
KHDN loại i (%) Dƣ nợ cho vay KHDN loại i Tổng dƣ nợ cho vay KHDN x 100%
Tỷ trọng dư nợ cho vay loại i phản ánh cơ cấu dư nợ theo quy mô, ngành nghề và thời gian, giúp đánh giá vị trí, tầm quan trọng và rủi ro của từng bộ phận trong cho vay doanh nghiệp Thông tin này là cơ sở quan trọng để đề xuất các giải pháp phù hợp.
Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay (%) Doanh số cho vay kỳ này Doanh số cho vay kỳ trước x 100%
Chỉ tiêu này phản ánh tổng số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng doanh nghiệp trong một khoảng thời gian nhất định, không tính đến các khoản vay đã thu hồi hoặc chưa thu hồi Doanh số cho vay cao cho thấy ngân hàng đã thực hiện nhiều giao dịch giải ngân thành công.
Tỷ trọng doanh số cho vay KHDN (%) = Doanh số cho vay KHDN
Tổng doanh số cho vay của ngân hàng đạt 100%, trong khi tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay và tỷ trọng cho vay doanh nghiệp trong tổng doanh số cho vay phản ánh hiệu quả kinh doanh cũng như mức độ phát triển cho vay doanh nghiệp của ngân hàng.
- Thị phần cho vay KHDN
Chỉ tiêu này thể hiện số lượng doanh nghiệp có dư nợ vay tại ngân hàng thương mại Sự gia tăng của chỉ tiêu này cho thấy sự phát triển mạnh mẽ về số lượng doanh nghiệp, trong khi sự giảm sút lại phản ánh tình trạng ngược lại.
Thị phần KHDN của NHTM i
Số lƣợng KHDN trên địa bàn x 100% c Nhóm chỉ tiêu về mức độ an toàn, hiệu quả
- Tỷ lệ nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn (%) Dƣ nợ quá hạn cho vay KHDN Tổng dƣ nợ cho vay KHDN x 100%
Chỉ tiêu này thể hiện khả năng thanh toán và uy tín của khách hàng đối với ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng thu hồi vốn từ các khoản cho vay Tỷ lệ nợ quá hạn thấp cho thấy chất lượng khoản vay tốt, ngược lại, tỷ lệ nợ xấu cao sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng cho vay.
Phân loại các khoản nợ Nhóm 1
(Nợ có khả năng mất vốn)
Có thể xem xét vay ngay
Sau 12 tháng 5 năm 5 năm 5 năm
Nguồn: Thông tư số: 11/2021/TT-NHNN
Nợ xấu (hay còn gọi là nợ có vấn đề, nợ khó đòi) đƣợc định nghĩa là các khoản nợ thuộc nhóm 3,4,5
Tỷ lệ nợ xấu (%) Dƣ nợ xấu Tổng dƣ nợ cho vay x 100%
Tỷ lệ nợ xấu thấp cho thấy chất lượng cho vay tốt, trong khi tỷ lệ nợ xấu cao cảnh báo về rủi ro và chất lượng cho vay kém.
- Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro
Số tiền trích lập dự phòng rủi ro trên tổng dư nợ cho vay khách hàng là một chỉ số quan trọng, cho biết tỷ lệ phần trăm của dư nợ được trích lập dự phòng Chỉ số này càng cao, chất lượng các khoản tín dụng càng kém và khả năng thu hồi nợ thấp Ngược lại, chỉ số thấp cho thấy chất lượng các khoản nợ đã được cải thiện, phản ánh tình hình tài chính tích cực hơn.
- Thu nhập từ lãi cho vay KHDN (%)
Thu nhập từ lãi cho vay khách hàng doanh nghiệp là một chỉ số quan trọng trong ngân hàng thương mại, phản ánh hiệu quả của hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp Chỉ tiêu này càng cao cho thấy ngân hàng đạt được kết quả tốt trong việc tạo ra thu nhập từ các khoản cho vay doanh nghiệp.
Tỷ lệ thu nhập từ cho vay KHDN
(%) Lãi từ cho vay KHDN Tổng thu nhập từ lãi cho vay x 100%
1.2.2.2 Các chỉ tiêu định tính
- Sức mạnh thương hiệu và khả năng cạnh tranh
Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng thương mại là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Mỗi ngân hàng, từ khi thành lập đến giai đoạn phát triển, đều xây dựng những chiến lược kinh doanh riêng biệt, phù hợp và hiệu quả Điều này nhằm tạo ra định hướng rõ ràng và nhất quán trong việc khai thác tiềm lực hiện có, đồng thời giúp ngân hàng thích ứng với những biến đổi trên thị trường hiện nay.
- Quy mô vốn của ngân hàng
Quy mô vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến vốn tự có của ngân hàng và khả năng đầu tư vào trang thiết bị, công nghệ Khi ngân hàng sở hữu tài sản lớn, khả năng cấp tín dụng cho khách hàng và nền kinh tế sẽ được nâng cao, đồng thời tạo điều kiện cho việc hiện đại hóa công nghệ và đầu tư vào cơ sở vật chất Kết quả là ngân hàng sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn và cải thiện chất lượng phục vụ.
- Uy tín và mạng lưới của ngân hàng
Các ngân hàng uy tín thu hút nhiều khách hàng gửi và vay tiền, từ đó gia tăng quy mô vốn huy động và doanh số Mạng lưới ngân hàng rộng lớn giúp tăng khả năng tiếp cận và tuyên truyền đến khách hàng, nâng cao khả năng cho vay và số lượng khách hàng.
- Chất lƣợng nhân sự và cơ sở vật chất thiết bị
Chất lượng nhân sự đóng vai trò quan trọng trong việc thẩm định khoản vay, ảnh hưởng trực tiếp đến tính an toàn của khoản vay Đồng thời, nhân sự chất lượng cao cũng cải thiện khả năng giao tiếp và hiểu tâm lý khách hàng, từ đó rút ngắn thời gian thẩm định và tăng doanh số, số lượng khách hàng vay vốn Hơn nữa, cơ sở vật chất hiện đại tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng khi giao dịch, nâng cao tốc độ giao dịch và giảm thời gian phục vụ, đồng thời cung cấp nhiều tiện ích hơn cho khách hàng trong quá trình sử dụng dịch vụ ngân hàng.
- Năng lực điều hành của ban lãnh đạo
Năng lực điều hành của ban lãnh đạo có ảnh hưởng quan trọng đến chiến lược khách hàng, chiến lược sản phẩm, lãi suất và phát triển mạng lưới Ngoài ra, nó còn tác động đến công tác nhân sự như tuyển dụng và bổ nhiệm Một ban lãnh đạo có năng lực tốt sẽ xây dựng được các chiến lược kinh doanh hiệu quả, giúp ngân hàng tìm nguồn và sắp xếp nhân sự phù hợp Điều này góp phần mở rộng khả năng cho vay, đặc biệt là đối với khách hàng doanh nghiệp (KHDN).
- Chiến lƣợc marketing ngân hàng
Marketing ngân hàng là quá trình mà ngân hàng tập trung vào việc đáp ứng nhu cầu và mong muốn của khách hàng một cách chủ động, nhằm đạt được sự hài lòng của cả hai bên.
Hoạt động marketing ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định sản phẩm và dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Đồng thời, marketing cũng tạo ra cầu nối giữa ngân hàng và khách hàng, giúp ngân hàng củng cố vị thế cạnh tranh trên thị trường.
- Môi trường kinh tế xã hội
Môi trường kinh tế xã hội ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) Khi nền kinh tế ổn định và phát triển, doanh nghiệp có xu hướng mở rộng kinh doanh, dẫn đến nhu cầu vay vốn tăng Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, nhu cầu tiêu dùng giảm và doanh nghiệp gặp khó khăn, làm giảm nhu cầu vay vốn và ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả cho vay của ngân hàng.
Hoạt động kinh doanh ngân hàng tại Việt Nam được quản lý chặt chẽ bởi các cơ quan nhà nước, với những cải cách đáng kể nhằm tạo ra môi trường pháp lý công bằng cho tất cả các loại hình doanh nghiệp Hệ thống luật pháp đang từng bước được đồng bộ hóa, đảm bảo quyền tự do kinh doanh theo pháp luật cho từng doanh nghiệp Mục tiêu là xây dựng khung pháp lý ổn định, rõ ràng về môi trường đầu tư, đồng thời nâng cao tính công khai và minh bạch trong các chính sách khuyến khích đầu tư.
- Môi trường chính trị - xã hội
Môi trường kinh tế xã hội đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại (NHTM) đối với doanh nghiệp Việt Nam có nền văn hóa chính trị xã hội ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho nhà đầu tư trong và ngoài nước yên tâm đầu tư vào sản xuất kinh doanh Điều này giúp các NHTM cải thiện và nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp.
Nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp là yếu tố quyết định đến quy mô nguồn vốn cho vay của các ngân hàng thương mại Nếu không có doanh nghiệp cần vay vốn, các ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc phát triển và mở rộng hoạt động cho vay.
Quá trình kinh doanh của ngân hàng diễn ra trong môi trường cạnh tranh khốc liệt, đặc biệt tại các đô thị lớn, dẫn đến việc các ngân hàng phải chia sẻ thị phần, giảm quy mô huy động và khả năng cho vay Tuy nhiên, sự cạnh tranh này cũng thúc đẩy ngân hàng đổi mới và nâng cao chất lượng phục vụ Những ngân hàng có uy tín và thế mạnh có thể tận dụng những thay đổi tích cực này để mở rộng quy mô huy động và cho vay, từ đó tìm kiếm thêm nguồn lợi nhuận.
- Năng lực của doanh nghiệp
Năng lực của doanh nghiệp là yếu tố quyết định khả năng vay vốn, vì chỉ những doanh nghiệp có tình hình tài chính lành mạnh, phương án kinh doanh hiệu quả và tài sản đảm bảo mới được chấp thuận cho vay Do đó, năng lực doanh nghiệp ảnh hưởng lớn đến việc phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại các ngân hàng.
- Uy tín, thương hiệu của doanh nghiệp
Mức độ uy tín và giá trị thương hiệu của doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong quyết định cho vay của các ngân hàng thương mại Những doanh nghiệp có uy tín cao, chiếm lĩnh thị trường và sở hữu kênh phân phối rộng rãi có khả năng được hưởng lãi suất ưu đãi hoặc vay không cần tài sản bảo đảm Doanh nghiệp cần hoạt động trung thực, lành mạnh và tuân thủ pháp luật, sử dụng vốn đúng mục đích, quản lý hiệu quả, có thiện chí và đảm bảo thanh toán nợ vay đúng hạn cho ngân hàng.
Kinh nghiệm cho vay KHDN của một số Ngân hàng tại nước ta hiện nay và bài học kinh nghiệm rút ra về cho vay KHDN cho Agribank Hòa Lạc
1.4.1 Kinh nghiệm cho vay KHDN của một số Ngân hàng tại nước ta hiện nay
1.4.1.1 Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Quân đội (MB)
Trong suốt hơn 25 năm qua, MB đã không ngừng cung cấp các sản phẩm và dịch vụ nổi bật, cùng với những giải pháp ưu việt, hiệu quả, phù hợp với quy mô hoạt động của doanh nghiệp Với chiến lược “lấy khách hàng làm trọng tâm”, MB cam kết trở thành người bạn đồng hành, thấu hiểu sâu sắc hoạt động kinh doanh và đặc thù của từng doanh nghiệp, từ đó tư vấn các giải pháp tài chính nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, giảm chi phí tài chính và gia tăng lợi ích cho doanh nghiệp.
MB đã nới lỏng các điều kiện cho vay cho nhóm đối tượng này, bao gồm việc linh hoạt trong việc xác định đối tượng vay và điều kiện vay vốn Các khoản vay có tài sản bảo đảm (TSBĐ) có thanh khoản cao sẽ được ưu tiên, cùng với mức lãi suất ưu đãi nhằm tăng tính cạnh tranh Phương thức đảm bảo cũng trở nên linh hoạt hơn, cho phép tín chấp hoặc sử dụng bất động sản, dây chuyền máy móc, thiết bị, và phương tiện vận tải làm tài sản đảm bảo.
Ngân hàng cam kết giảm 20% thời gian xử lý hồ sơ, đảm bảo tiến độ giải ngân nhanh chóng Đồng thời, đội ngũ cán bộ cho vay được đào tạo liên tục để cung cấp giải pháp hiệu quả, hỗ trợ doanh nghiệp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
MB đã triển khai nhiều gói lãi suất ưu đãi, đồng thời đơn giản hóa thủ tục và rút ngắn thời gian xử lý cho vay, nhằm tăng cường sự thuận tiện và dễ dàng cho khách hàng.
DN trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng này
1.4.1.2 Kinh nghiệm của Vietcombank CN Thanh Xuân
Năm 2020, Vietcombank Thanh Xuân đã chủ động tổ chức các hội thảo và hội nghị để hỗ trợ doanh nghiệp, phổ biến thông tin về chính sách cho vay, lãi suất và biểu phí Chi nhánh tập trung vào việc phát triển khách hàng doanh nghiệp bằng cách tiếp cận các doanh nghiệp uy tín và nâng cao chất lượng dịch vụ Vietcombank cũng triển khai các chương trình cho vay ưu đãi, cho vay theo chuỗi và áp dụng lãi suất linh hoạt nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng Đặc biệt, để hỗ trợ các doanh nghiệp bị ảnh hưởng bởi dịch Covid-19, chi nhánh đã đưa ra gói hỗ trợ và giảm lãi suất cho vay từ 0.75%-1.5%/năm đối với khoản vay VNĐ và từ 0.5-1%/năm đối với khoản vay USD.
Nhóm khách hàng doanh nghiệp (KHDN) có thể tham gia chương trình “An tâm lãi suất năm 2020” của Vietcombank, áp dụng cho tất cả các mục đích vay Chương trình này bao gồm các khoản vay được giải ngân từ 1/4/2020 đến 31/3/2021, với các kỳ hạn lãi suất cố định từ 18-120 tháng và mức lãi suất ưu đãi chỉ từ 8.4%/năm Đây là một ưu đãi lớn, hữu ích trong bối cảnh thị trường biến động, giúp khách hàng chủ động hơn trong kinh doanh và quản lý tài chính.
1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút ra về cho vay KHDN cho Agribank Hòa Lạc
Dựa trên nghiên cứu kinh nghiệm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của các ngân hàng thương mại, Agribank CN Hòa Lạc có thể rút ra một số bài học quý giá Những bài học này bao gồm việc nâng cao quy trình thẩm định tín dụng, cải thiện dịch vụ khách hàng, và phát triển các sản phẩm tín dụng linh hoạt phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp Đồng thời, cần chú trọng đến việc đào tạo nhân viên để nâng cao kỹ năng tư vấn và hỗ trợ khách hàng, từ đó tạo dựng mối quan hệ bền vững với các doanh nghiệp.
Thứ nhất, việc cho vay KHDN phải xuất phát từ nhu cầu của khách hàng Khi
Ngân hàng cần hiểu rõ nhu cầu của khách hàng để phát triển các sản phẩm dịch vụ phù hợp và được thị trường chấp nhận Khi đó, dịch vụ cho vay cho đối tượng mới sẽ có cơ hội phát triển mạnh mẽ.
Điều kiện tài sản bảo đảm trong cho vay doanh nghiệp là yếu tố quan trọng, ảnh hưởng lớn đến khả năng thu hút khách hàng mới Hiện nay, việc sử dụng hàng hóa làm tài sản thế chấp đang trở nên phổ biến, được xem là một cải tiến mới giúp thu hút các doanh nghiệp có tình hình tài chính và hoạt động tốt, cùng với phương án kinh doanh hiệu quả.
Thủ tục vay đơn giản và thời gian phê duyệt nhanh chóng tạo sự thuận tiện cho khách hàng, góp phần giữ chân khách cũ và thu hút khách mới Phong cách phục vụ chuyên nghiệp và ân cần cùng với chất lượng dịch vụ tốt sẽ nâng cao uy tín của ngân hàng Xây dựng mối quan hệ lâu dài và trung thành với khách hàng là yếu tố quan trọng trong việc củng cố niềm tin và mối quan hệ giữa hai bên.
Thứ tư, Agribank cần tập trung phát triển cho vay đối tượng khách hàng này dựa trên những lợi thế nổi bật của mình Lợi thế của Agribank so với các ngân hàng khác nằm ở mạng lưới hoạt động rộng khắp, uy tín của một ngân hàng quốc doanh lâu đời, cùng với lượng khách hàng truyền thống và khả năng am hiểu thị trường.
Phát triển cho vay KHDN ngày càng khẳng định vai trò quan trọng trong nền kinh tế, ảnh hưởng trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng thương mại (NHTM) cũng như nền kinh tế quốc gia Trong bối cảnh kinh tế khó khăn và tác động của dịch bệnh Covid-19, KHDN vẫn được chú trọng và nhận nhiều sự hỗ trợ từ các ngân hàng.
Trong mọi hoàn cảnh, việc phát triển cho vay đối tượng khách hàng luôn là mối quan tâm hàng đầu của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Agribank Hòa Lạc.
Trong Chương 1, tác giả đã hệ thống hóa cơ sở lý luận và nội dung cơ bản về phát triển cho vay KHDN của NHTM, làm rõ các khái niệm, đặc điểm, quy trình và vai trò của loại hình cho vay này Luận văn tổng hợp các tiêu chí và chỉ tiêu đo lường, phân tích các nhân tố tác động đến phát triển cho vay KHDN, đồng thời đưa ra kinh nghiệm từ các ngân hàng khác và bài học cho Agribank Hòa Lạc Những nội dung này là cơ sở lý luận quan trọng, tạo tiền đề cho việc nghiên cứu và đánh giá thực trạng phát triển cho vay KHDN của Agribank Hòa Lạc trong Chương 2.
CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
VIỆT NAM CHI NHÁNH HÒA LẠC
Giới thiệu về Agribank Hòa Lạc
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Agribank Hòa Lạc
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) là một trong những ngân hàng thương mại nhà nước chủ lực tại Việt Nam, với trụ sở chính tại số 2 Láng Hạ, quận Ba Đình, TP Hà Nội Agribank nổi bật là ngân hàng thương mại duy nhất tại Việt Nam có 100% vốn thuộc sở hữu của Nhà nước, đóng vai trò quan trọng trong hệ thống ngân hàng quốc gia.
Agribank Hòa Lạc, chi nhánh trực thuộc Agribank Việt Nam, được thành lập vào ngày 26/8/2013 và là chi nhánh loại II của Agribank Hà Nội I Chi nhánh này có nhiệm vụ huy động và cho vay tại các xã như Bình Yên, Lại Thượng, Tân Xã, Hạ Bằng, Thạch Hòa, Tiến Xuân, Hữu Bằng, Bình Phú, Chàng Sơn và Thạch Xá, thuộc huyện Thạch Thất Huyện Thạch Thất nằm ở phía Tây Bắc thủ đô Hà Nội, với diện tích tự nhiên 184,59 km², giáp ranh với huyện Phúc Thọ, Quốc Oai, thị xã Sơn Tây và huyện Hòa Lạc, cũng như huyện Lương Sơn của tỉnh Hòa Bình Đây là khu vực chuyển tiếp giữa vùng núi và trung du phía Bắc với vùng Đồng bằng.
Kể từ khi chuyển đổi cơ chế, Agribank Hòa Lạc đã chú trọng khắc phục những yếu kém trước đây để đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững Hiện tại, ngân hàng hoạt động dựa trên nền tảng tự kinh doanh, tự bù đắp chi phí và đạt được lợi nhuận Agribank Việt Nam, cùng với Agribank Hòa Lạc, không ngừng nỗ lực phấn đấu trở thành một ngân hàng đa năng, hoạt động hiệu quả và an toàn, xứng đáng là nơi khách hàng có thể đặt niềm tin, khẳng định vị thế của mình là ngân hàng thương mại lớn nhất tại Việt Nam.
2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ chính
2.1.2.1 Chức năng của Agribank Hòa Lạc
Dưới sự ủy quyền của Chính phủ và Agribank Việt Nam, chi nhánh Hòa Lạc thuộc Agribank Hà Nội I thực hiện các chức năng kinh doanh theo sự phân công của Agribank Chi nhánh này đảm bảo thực hiện nhiệm vụ kinh doanh hiệu quả trên địa bàn quản lý.
Tổ chức, điều hành các hoạt động kinh doanh, kiểm tra, kiểm toán nội bộ theo chỉ đạo của NHNN và ngân hàng cấp trên
Để phát triển kinh tế huyện, cần huy động và cung cấp vốn cho nông dân cùng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, từ đó thực hiện hiệu quả các chính sách kinh tế của nhà nước.
Thực hiện một số các chức năng khác đƣợc giao
2.1.2.2 Nhiệm vụ của Agribank Hòa Lạc
Cho vay vốn trên địa bàn huyện đối với các khách hàng cá nhân và tổ chức (bao gồm ngắn, trung và dài hạn)
Huy động vốn là quá trình thu hút tiền gửi tiết kiệm từ cá nhân và tổ chức, bao gồm cả trong nước và quốc tế, theo quy định Hình thức huy động này bao gồm tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ bảo lãnh đa dạng cho cả khách hàng cá nhân và tổ chức Đồng thời, chúng tôi thực hiện các hoạt động thanh toán bằng cả nội tệ và ngoại tệ theo quy định hiện hành.
Ngoài ra còn cung ứng các dịch vụ khác theo định hướng ngân hàng hiện đại
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của Agribank Hòa Lạc
(Nguồn: Phòng Hành chính - Agribank Hòa Lạc)
Ban giám đốc Agribank Hòa Lạc hiện bao gồm 01 Giám đốc và 02 Phó Giám đốc, có trách nhiệm điều hành và tổ chức nhân sự Ban Giám đốc thực hiện chỉ đạo các hoạt động xây dựng chiến lược kinh doanh và đề ra quy định nhằm nâng cao khả năng kinh doanh của chi nhánh.
Phòng Kế hoạch Kinh doanh thực hiện các hoạt động cho vay và huy động vốn trên địa bàn huyện, cùng với các nghiệp vụ bảo lãnh Đơn vị nghiên cứu và xây dựng kế hoạch, đồng thời tham mưu cho cấp trên về các vấn đề được phụ trách Ngoài ra, phòng còn thực hiện báo cáo, tổ chức các chuyên đề tập huấn và hoàn thành các nhiệm vụ khác được Ban giám đốc giao.
Phòng Kế toán ngân quỹ chịu trách nhiệm giao dịch trực tiếp với khách hàng, hạch toán tất cả nghiệp vụ của chi nhánh, thực hiện thanh toán bù trừ và cung cấp các dịch vụ ngân quỹ như chuyển tiền, dịch vụ thẻ, chi trả kiều hối Ngoài ra, phòng cũng thực hiện bán chéo sản phẩm và cung cấp các dịch vụ khác của Ngân hàng.
Phòng Hành chính - Nhân sự có nhiệm vụ quản lý hành chính, tổ chức và nhân sự, đồng thời theo dõi và thực hiện các quy định liên quan đến chế độ lao động Phòng cũng chịu trách nhiệm quản lý toàn bộ tài sản của cơ quan và thực hiện các yêu cầu khác theo quy định.
Phòng giao dịch là đơn vị quản lý kinh doanh quy mô nhỏ, bao gồm bộ phận Tín dụng và Kế toán, thực hiện các chức năng tương tự như khu vực trung tâm Đơn vị này chuyên cấp tín dụng cho cá nhân và hộ gia đình với hạn mức tối đa lên đến 2 tỷ đồng.
2.1.4 Tình hình kết quả kinh doanh của Agribank Hòa Lạc giai đoạn 2020-2022
2.1.4.1 Tình hình huy động vốn
Trong bối cảnh lãi suất biến động gần đây, Agribank Hòa Lạc đã chủ động theo dõi và điều chỉnh kịp thời để tạo ra cơ chế lãi suất linh hoạt Nhờ đó, công tác huy động vốn tại Agribank Hòa Lạc đã đạt được nhiều tiến bộ và phát triển rõ rệt.
Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn tại Agribank Hòa Lạc giai đoạn 2020-2022 ĐVT: Tỷ đồng, %
Kho bạc và tổ chức tín dụng 19 1,7 17 1,4 18 1,3 -2 -10,5 1 5,9
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD của Agribank Hòa Lạc 2020-2022)
Agribank Hòa Lạc nổi bật với sự phát triển mạnh mẽ trong hoạt động tài chính so với các ngân hàng khác tại huyện Thạch Thất Chỉ tiêu tăng trưởng của chi nhánh này không ngừng gia tăng qua các năm, từ 1.116 tỷ đồng năm 2020 lên 1.256 tỷ đồng năm 2021 (tăng 12,5%) và đạt 1.415 tỷ đồng vào năm 2022 (tăng 12,7%) Sự tăng trưởng này một phần nhờ vào tình hình kinh tế cải thiện của khách hàng trong huyện, dẫn đến lượng tiền nhàn rỗi gia tăng Hơn nữa, Agribank Hòa Lạc đã khẳng định được uy tín và sự tin tưởng từ cộng đồng nhờ vào thời gian hoạt động lâu dài.
Dữ liệu cho thấy Agribank Hòa Lạc đã huy động được một lượng vốn đáng kể trong thời gian qua, chủ yếu từ nguồn tiền gửi tiết kiệm bằng nội tệ.
Khái quát về cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Agribank Hòa Lạc
2.2.1.1 Quy định pháp lý của nhà nước
- Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010
- Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các TCTD số 17/2017/QH14 ngày 20/11/2017
- Thông tƣ 39/2016/TT-NHNN của NHNN ngày 30/12/2016 quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng
Quyết định số 312/QĐ-NHNN ngày 14/03/2017 của Thống đốc NHNN đã tiến hành đính chính Thông tư số 39/2016/TT-NHNN, ban hành ngày 30/12/2016, quy định về hoạt động của tổ chức tín dụng (TCTD) và chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng Việc này nhằm đảm bảo tính chính xác và minh bạch trong các quy định liên quan đến hoạt động ngân hàng, góp phần nâng cao hiệu quả quản lý nhà nước trong lĩnh vực tài chính ngân hàng.
Ngoài ra Agribank cũng ban hành một số quy định, quyết định khác về hoạt động này nhƣ:
- Quyết định số 899/QC-HĐTV-TD ngày 27/12/2022 của Hội đồng thành viên về cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Agribank thay thế Quyết định số
225/QĐ-HĐTV-TD ngày 9/4/2019 kể từ ngày 01/3/2013
- Quyết định số 1225/QĐ-NHNo-TD ngày 18/6/2019 của Tổng giám đốc về quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Agribank
Quyết định số 838/QĐ-HĐTV-TD ngày 30/12/2020 của Hội đồng thành viên Agribank đã sửa đổi, bổ sung một số điều trong Quy định về giao dịch đảm bảo cấp tín dụng, theo Quyết định 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/01/2014 và các văn bản liên quan Sự thay đổi này nhằm nâng cao tính hiệu quả và minh bạch trong quá trình cấp tín dụng tại Agribank.
- Quyết định số 177/QĐ-NHNo-TD ngày 08/2/2021 của Tổng giám đốc Agribank về quy định, quy trình đảm bảo cấp tín dụng
2.2.2 Các sản phẩm cho vay đối với KHDN tại Agribank Hòa Lạc
Nội dung Cho vay theo hạn mức tín dụng
Cho vay từng lần Cho vay theo dự án đầu tƣ
Trong hình thức cho vay này, chi nhánh xác định mức dƣ nợ tối đa cho khách hàng trong suốt thời gian cho vay Mỗi lần cho vay, chi nhánh sẽ xem xét và điều chỉnh hạn mức cho vay tối đa, đồng thời thực hiện việc đánh giá lại hạn mức ít nhất một lần mỗi năm.
Cho vay là một hình thức tài chính trong đó khách hàng cần thực hiện các thủ tục như lập hồ sơ vay vốn Ngân hàng sẽ tiến hành xét duyệt hồ sơ và ký hợp đồng tín dụng với khách hàng Khi hoàn tất quy trình, ngân hàng sẽ giải ngân toàn bộ số tiền vay cho khách hàng.
Hình thức cho vay này nhằm đáp ứng nhu cầu hình thành tài sản cố định và bất động sản của các doanh nghiệp, bao gồm đầu tư mở rộng công suất, đầu tư mới và đổi mới công nghệ trong hoạt động sản xuất kinh doanh.
- Chỉ cần lập hồ sơ một lần cho nhiều khoản vay
- Khách hàng đƣợc cấp một hạn mức cố định, không giới hạn doanh số, chỉ giới hạn
- Đối với từng lần vay vốn thì người đi vay phải làm hồ sơ vay vốn cho từng lần vay đó
Để thực hiện giao dịch vay dự án, doanh nghiệp cần đáp ứng đầy đủ các điều kiện của ngân hàng và đơn vị cho vay Các yếu tố quan trọng bao gồm số tiền vay, lãi suất và thời hạn thanh toán Doanh nghiệp cần chuẩn bị hồ sơ đầy đủ để cung cấp cho bên cho vay.
Khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên, có mục đích vay vốn rõ ràng
Khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên KH vay có tính chất thời vụ
Khách hàng thực hiện dự án có nhu cầu vay vốn
- Đối với từng lần giải ngân sẽ không có kỳ hạn nợ cụ thể
- Kiểm soát chặt chẽ hạn mức tín dụng còn thực hiện
- Định hạn thời hạn nợ cụ thể cho khoản vay
- Người vay trả nợ một lần khi đáo hạn
Cho vay Trung hạn, dài hạn
2.2.3 Quy trình cho vay KHDN tại Agribank Hòa Lạc
Quy trình xét duyệt cho vay tại Agribank được thực hiện qua các khâu độc lập, tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước và Agribank Theo Quyết định số 1225/QĐ-NHNo-TD ngày 18/6/2019, quy định và quy trình cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam được xác định rõ ràng.
Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay KHDN tại Agribank Hòa Lạc
Nguồn: Quyết định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Agribank (số
Bước 1: Tiếp xúc khách hàng, tiếp nhận, thẩm định hồ sơ
Cán bộ cho vay tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ của khách hàng Nếu hồ sơ còn thiếu, cán bộ tín dụng sẽ liên hệ để hướng dẫn khách hàng bổ sung Sau đó, tiến hành phỏng vấn sơ bộ với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) để xác định loại hình cho vay phù hợp.
Bước 2: Kiểm tra, thẩm định điều kiện vay vốn
Dựa trên hồ sơ đã thu thập, cán bộ cho vay sẽ xác minh thông tin cụ thể về khách hàng, khoản vay, khả năng trả nợ và tài sản Quá trình này giúp thực hiện chấm điểm xếp hạng cho khách hàng doanh nghiệp vay mới, trong khi khách hàng doanh nghiệp cũ sẽ được bổ sung xếp hạng theo quy định của ngân hàng.
Bước 3: Phê duyệt hồ sơ
Cán bộ tín dụng, dựa trên kết quả thẩm định và tờ trình đã hoàn thành, sẽ trình hồ sơ lên chuyên viên tín dụng hoặc ban tín dụng cấp trên.
Bước 4: Lập báo cáo cho vay, thỏa thuận khách hàng
Sau khi có kết quả phê duyệt, phải thông báo bằng văn bản trong cả trường hợp đồng ý cấp tín dụng hoặc không đồng ý cho vay với khách hàng
Bước 5: Hoàn thiện hồ sơ vay vốn
Cán bộ pháp lý tại Agribank Hòa Lạc phối hợp với khách hàng thực hiện các thủ tục công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm để hoàn thiện hồ sơ tài sản thế chấp cho khoản vay Hiện nay, tất cả các khoản vay tại Agribank Hòa Lạc đều yêu cầu có tài sản bảo đảm.
Bước 6: Soạn thảo, ký kết hợp đồng cho vay, cam kết trả nợ
Cán bộ tín dụng chịu trách nhiệm soạn thảo hợp đồng cho vay và hợp đồng đảm bảo tiền vay, sau đó trình trưởng phòng kế hoạch kinh doanh ký và kiểm soát Việc ký kết hợp đồng sẽ được thực hiện dựa trên quyết định cho vay trong báo cáo đề xuất và phê duyệt của cấp có thẩm quyền.
Hỗ trợ, hướng dẫn KHDN hoàn chỉnh nội dung chứng từ theo quy định và trình cấp trên đề xuất giải ngân cho khách hàng
Bước 8: Theo dõi quản lý khoản vay, khách hàng
Cán bộ tín dụng cần thường xuyên theo dõi và đánh giá khoản vay cùng với tình hình khách hàng Khi phát hiện dấu hiệu bất thường, họ phải đề xuất biện pháp phòng ngừa và báo cáo cho cấp trên để có giải pháp kịp thời.
Bước 9: Thanh lý hợp đồng, lưu trữ hồ sơ
Sau khi doanh nghiệp hoàn tất việc trả nợ, cán bộ tín dụng cần tiến hành kiểm tra và đối chiếu các khoản nợ gốc, lãi suất để thực hiện tất toán khoản vay Đồng thời, việc thanh lý hợp đồng và quản lý hồ sơ cũng phải được thực hiện theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp.
Quy trình cho vay của Agribank Hòa Lạc chi tiết và cụ thể hơn so với quy trình cho vay KHDN của NHTM, giúp nâng cao chất lượng hồ sơ vay vốn và giảm thiểu rủi ro cho cán bộ tín dụng Mặc dù đã được rút gọn, quy trình vẫn còn nhiều bước phức tạp, dẫn đến thời gian thẩm định kéo dài, ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng.
Thực trạng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Agribank Hòa Lạc
2.3.1 Các chỉ tiêu định lượng
2.3.1.1 Chỉ tiêu về số lượng
Chi nhánh Hòa Lạc, tọa lạc tại huyện Thạch Thất, nổi bật với nhiều làng nghề truyền thống và điều kiện kinh tế - xã hội phát triển Tuy nhiên, số lượng khách hàng doanh nghiệp (KHDN) vay vốn tại đây còn hạn chế Trong giai đoạn 2020-2022, Agribank Hòa Lạc ghi nhận số lượng KHDN lần lượt là 15, 20 và 26 khách hàng.
Bảng 2.5 Số lƣợng KHDN có số dƣ tiền vay tại Agribank Hòa Lạc giai đoạn 2020-2022 ĐVT: Khách hàng
Số lƣợng KHDN có số dƣ tiền vay tại chi nhánh 15 20 26
Doanh nghiệp vừa và nhỏ 14 18 22
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD của Agribank Hòa Lạc 2020-2022)
Trong thời gian qua, Agribank Hòa Lạc đã ghi nhận sự gia tăng nhanh chóng về số lượng khách hàng doanh nghiệp, từ 15 khách hàng vào cuối năm 2020 lên 26 khách hàng vào cuối năm 2021.
Vào năm 2022, ngân hàng đã tập trung mạnh mẽ vào công tác cho vay đối tượng này tại chi nhánh, điều này không chỉ thể hiện uy tín của ngân hàng mà còn khẳng định sự tin tưởng từ phía khách hàng.
Số lượng khách hàng doanh nghiệp tại huyện Thạch Thất chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, do điều kiện kinh tế và các yếu tố khác chưa hỗ trợ cho doanh nghiệp lớn phát triển Mặc dù có nhiều doanh nghiệp hoạt động, nhưng phần lớn đều có quy mô nhỏ hoặc trung bình, dẫn đến việc số lượng doanh nghiệp lớn vay vốn tại chi nhánh cũng khá ít.
Biểu đồ 2.1 Số lƣợng khách hàng doanh nghiệp có dƣ nợ tại Agibank
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD của Agribank Hòa Lạc 2020-2022)
Mặc dù chi nhánh số 1 có vị thế và uy tín cao, số lượng khách hàng doanh nghiệp (KHDN) hiện tại lại khá hạn chế Nguyên nhân chính là do ban lãnh đạo chi nhánh đã áp dụng quan điểm thận trọng trong việc cho vay KHDN từ năm 2019 trở về trước Thêm vào đó, phần lớn khách hàng hiện tại chủ yếu là hộ sản xuất kinh doanh và hộ gia đình, với nhu cầu vay vốn từ các ngân hàng rất lớn.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ cùng với doanh nghiệp lớn trên địa bàn đã tạo ra tổng dư nợ cao và ổn định Tuy nhiên, việc cho vay cho khách hàng doanh nghiệp (KHDN) gặp nhiều rủi ro từ môi trường kinh doanh, yêu cầu thẩm định kỹ lưỡng và tốn thời gian, dẫn đến việc các đơn vị không chú trọng đến đối tượng này Trước giữa năm 2019, ban lãnh đạo đã thừa nhận rằng việc cho vay doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, đặc biệt là nợ xấu, với tỷ lệ nợ xấu lên đến trên 15% trong giai đoạn 2010 – 2012 do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế thế giới Kết quả là, đơn vị đã ít tìm kiếm nguồn KHDN mới và tập trung vào việc xử lý các khoản nợ xấu tồn đọng.
Một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng doanh nghiệp tại Agribank Hòa Lạc là phong cách và thái độ phục vụ của cán bộ cho vay cùng ban giám đốc chi nhánh Sự thiếu linh hoạt và không phù hợp trong cách phục vụ đã khiến nhiều doanh nghiệp không hài lòng, trong khi các chi nhánh khác trong khu vực lại cung cấp dịch vụ nhiệt tình và chuyên nghiệp Hệ quả là số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn tại Agribank Hòa Lạc đã giảm mạnh, dẫn đến việc họ chuyển sang vay tại các đơn vị khác.
Từ cuối năm 2018, các ngân hàng đã thay đổi quan điểm cho vay và phong cách phục vụ, dẫn đến việc một số doanh nghiệp quay lại vay vốn Kết quả, từ năm 2020 đến năm 2022, chi nhánh đã tăng cường đáng kể lượng khách hàng doanh nghiệp tham gia vay vốn, mặc dù vẫn còn thấp so với tổng số doanh nghiệp.
Trong những năm qua, DN tại địa bàn đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể, thể hiện thái độ tích cực trong việc cho vay KHDN Sự phát triển này không chỉ tạo điều kiện gia tăng mức dư nợ cho vay KHDN tại chi nhánh mà còn góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của đơn vị.
2.3.1.2 Nhóm chỉ tiêu về quy mô a Dư nợ và tỷ trọng cho vay KHDN
Dư nợ cho vay là yếu tố quan trọng nhất thể hiện quy mô hoạt động cho vay Agribank Hòa Lạc, với vai trò là chi nhánh loại II của Agribank Việt Nam, đóng góp đáng kể vào lĩnh vực tài chính ngân hàng.
Chi nhánh Hòa Lạc của Agribank chỉ cho vay đối với các khách hàng doanh nghiệp thường trú tại huyện, theo định hướng của Agribank Việt Nam Dưới đây là bảng thể hiện dư nợ cho vay của các khách hàng doanh nghiệp tại Agribank Hòa Lạc.
Bảng 2.6 Dƣ nợ cho vay KHDN tại Agribank Hòa Lạc giai đoạn 2020-2022 ĐVT: Tỷ đồng, %
Tổng dƣ nợ cho vay 785 100 830 100 891 100
Dƣ nợ cho vay KHDN 90 11,5 102 12,3 121 13,6
I Dƣ nợ cho vay KHDN phân theo quy mô
Từ 1 tỷ đến dưới 10 tỷ 29.1 32,3 21.1 20,7 32.2 26,6
II Dƣ nợ cho vay KHDN phân theo ngành nghề
III Dƣ nợ cho vay KHDN phân theo thời gian
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD của Agribank Hòa Lạc 2020-2022)
Trong giai đoạn 2020-2022, dƣ nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN) tại Agribank chi nhánh Hòa Lạc đã tăng trưởng liên tục qua từng năm Sự gia tăng này cho thấy sự phát triển ổn định của hoạt động cho vay tại ngân hàng trong bối cảnh kinh tế.
Đến năm 2020, dư nợ KHDN của chi nhánh đạt 90 tỷ đồng, chiếm 11,5% tổng dư nợ Tuy nhiên, vào năm 2021, con số này tăng lên 102 tỷ đồng, tương đương 12,3%, với mức tăng 12 tỷ đồng so với năm trước Đến cuối năm 2021, dư nợ cho vay KHDN đã đạt 121 tỷ đồng, cho thấy sự gia tăng đáng kể trong tỷ trọng cho vay doanh nghiệp.
Tỷ lệ dƣ nợ cho vay tại chi nhánh đạt 13,6%, tăng 19 tỷ đồng so với năm 2021, cho thấy nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh đang gia tăng trong bối cảnh dịch Covid-19 phức tạp Ngân hàng được xem là chỗ dựa cho doanh nghiệp trong việc phục hồi sản xuất và ổn định nền kinh tế Agribank Hòa Lạc đã chủ động triển khai các giải pháp hỗ trợ như miễn giảm lãi suất, giữ nguyên nhóm nợ và cơ cấu lại nợ cho khách hàng gặp khó khăn Đồng thời, ngân hàng cũng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nhằm cung cấp các giải pháp tài chính tối ưu cho doanh nghiệp trong giai đoạn khó khăn này.
Biểu đồ 2.2 Dƣ nợ cho vay KHDN trên tổng dƣ nợ cho vay tại
Agribank Hòa Lạc giai đoạn 2020-2022
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD của Agribank Hòa Lạc 2020-2022)
Mặc dù dƣ nợ cho vay KHDN của chi nhánh đã tăng trưởng ổn định trong 3 năm qua, nhưng mối quan hệ giữa dƣ nợ cho vay KHDN và dƣ nợ cho vay toàn chi nhánh vẫn còn hạn chế Điều này đặc biệt quan trọng khi xem xét vị thế, tiềm lực và thị trường tiềm năng tại huyện Thạch Thất, đòi hỏi chi nhánh cần thực hiện đánh giá nghiêm túc.
Dƣ nợ cho vay KHDN Tổng dƣ nợ cho vay