Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh vĩnh phúc

KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI MỘT SỐ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN ...26 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 ...30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH N

PHAN PHƯỚC THU TRANG

PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG

VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Hà Nội, Năm 2023

- -

PHAN PHƯỚC THU TRANG

PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG

VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC

Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng

Mã số: 8340201

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Minh Phương

Hà Nội, Năm 2023

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan rằng số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn này là trung thực và không trùng lặp với các đề tài khác Tôi cũng xin cam đoan rằng mọi

sự giúp đ cho việc thực hiện luận văn này đã được cảm ơn và các thông tin trích dẫn trong luận văn đã được chỉ rõ nguồn gốc

HỌC VIÊN

PHAN PHƯỚC THU TRANG

LỜI CẢM ƠN

T i xin g i lời cảm ơn ch n th nh đến TS Nguyễn Minh Phương đã d nh nhiều thời gian hướng dẫn v đã cho t i nhiều g p quan trọng trong qu tr nh thực hiện luận văn

T i cũng xin g i lời cảm ơn đến t t cả c c Th y C trong khoa Sau đ i học Học viện Ngân hàng, c c n trong lớp cao học c c anh chị em đồng nghiệp t i

Ng n h ng TMCP C ng thương Việt Nam - Chi nh nh Vĩnh Phúc đã tận t nh gi p

đ v g p gi p t i ho n thiện luận văn th c sỹ

Cuối c ng t i xin g i lời iết ơn s u sắc đến gia đ nh đã lu n t o điều kiện tốt nh t cho t i trong qu tr nh học tập v thực hiện luận văn

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

DANH MỤC BẢNG, BIỂU SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ vi

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT viii

MỞ ĐẦU 1

1 Tính c p thiết của đề tài nghiên cứu 1

2 Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn .2

3 Mục tiêu nghiên cứu 3

3.1 Mục tiêu nghiên cứu chung 3

Đề tài nghiên cứu đưa ra c c giải pháp nhằm phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa t i Ngân hàng TMCP C ng thương Việt Nam - Chi nh nh Vĩnh Ph c .3

3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể 3

4 Đối tượng và ph m vi nghiên cứu 4

5 Phương ph p nghiên cứu 4

6 Kết c u luận văn 4

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5

1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5

1.1.1 Khái niệm Ng n h ng thương m i 5

1.1.2 Các ho t động của Ng n h ng thương m i 6

1.1.3 Khái quát ho t động cho vay của Ng n h ng thương m i 7

1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 9

1.2.1 Khái niệm Doanh nghiệp nhỏ và vừa 9

1.2.2 Vai trò của vốn vay Ng n h ng thương m i với Doanh nghiệp nhỏ và vừa 14 1.2.3 Các nội dung cơ ản về ho t động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ng n h ng thương m i 15

1.3 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 19

1.3.1 Khái niệm phát triển ho t động cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa 19 1.3.2 Các chỉ tiêu đ nh gi t nh h nh ph t triển ho t động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ng n h ng thương m i 21 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa 22

1.4 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI MỘT SỐ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN 26 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ

VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI

NHÁNH VĨNH PHÚC 31 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC .31 2.1.1 Lịch s hình thành và phát triển của Chi nhánh 31 2.1.2 Khái quát kết quả ho t động kinh doanh của Chi nhánh 32 2.2 GIỚI THIỆU DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI TỈNH VĨNH PHÚC

36

2.2.1 Khái quát chung về hệ thống Doanh nghiệp nhỏ và vừa t i Vĩnh Ph c

36 2.2.2 Đặc điểm của các Doanh nghiệp nhỏ và vừa t i Vĩnh Ph c 38 2.3 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG

THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC .38 2.3.1 Thực tr ng về các chỉ tiêu phản ánh tình hình phát triển ho t động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa t i VietinBank Vĩnh Phúc 38 2.3.2 Khảo sát khách hàng về ch t lượng cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa t i

Ng n h ng TMCP C ng thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Ph c 48 2.4 TỔNG HỢP ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 51 2.4.1 Những kết quả đ t được 51 2.4.2 Những h n chế và nguyên nhân 53 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG

THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 60 3.1 CHỦ TRƯƠNG PHÁT TRIỂN CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA CHÍNH PHỦ 60 3.2 ĐỊNH HƯỚNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 61

3.3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ

VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 63

3.3.1 Giải pháp hoàn thiện nội dung công tác cho vay 63

3.3.2 Giải pháp mở rộng thị ph n 66

3.3.3 Giải pháp nâng cao thu nhập từ ho t động cho vay DNNVV 67

3.3.4 Giải ph p đa d ng sản phẩm, dịch vụ 68

3.3.5 Giái pháp nâng cao ch t lượng tín dụng 68

3.3.6 Giải pháp hoàn thiện quy trình, chính sách tín dụng 70

3.4 KIẾN NGHỊ 71

3.4.1 Kiến nghị đối với Ng n h ng Nh nước 71

3.4.2 Kiến nghị đối với Ng n h ng TMCP C ng thương Việt Nam 72

KẾT LUẬN 74

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 75

PHỤ LỤC 1 - PHIẾU KHẢO SÁT 76

PHỤ LỤC 2 - KẾT QUẢ KHẢO SÁT 79

DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ

DANH MỤC BẢNG

Bảng 2.1 Một số chỉ tiêu về ho t động tín dụng của VietinBank

Bảng 2.2 Kết quả ho t động kinh doanh của VietinBank Vĩnh Phúc 35

Bảng 2.3 Cơ c u dƣ nợ cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa theo

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ

Biểu đồ 2.3 Số lượng DNNVV đang có quan hệ tín dụng 44

Biểu đồ 2.4 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV 46

Biểu đồ 2.5 Thị ph n tín dụng DNNVV của các NH trên địa bàn 48

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

9 Techcombank Ngân hàng Thương m i cổ ph n Kỹ thương Việt

Nam

13 TTQT – TTTM Thanh toán quốc tế - Tài trợ thương m i

14 VCB Ngân hàng Thương m i cổ ph n Ngo i thương

Việt Nam

15 VietinBank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu

Trong hơn 30 năm đổi mới Đảng và Nhà nước ta luôn kiên định và nh t quán đường lối phát triển nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa với nhiều hình thức sở hữu nhiều thành ph n kinh tế hình thức tổ chức kinh doanh và hình thức phân phối Thực hiện quan điểm chủ trương của Đảng Chính phủ đã có nhiều chính sách phát triển đồng ộ các thành ph n kinh tế t o điều kiện thuận lợi cho các thành ph n kinh tế ho t động bình đẳng trước pháp luật cùng phát triển lâu dài, hợp tác và c nh tranh lành m nh Kinh tế nhà nước giữ vai trò chủ đ o Kinh tế tập thể không ngừng được củng cố và phát triển Kinh tế có vốn đ u tư nước ngoài được khuyến khích phát triển Kinh tế tư nhân là một động lực quan trọng của nền kinh tế DNNVV là ộ phận quan trọng trong thành ph n kinh tế tư nhân và chiếm tỷ lệ lớn trong cộng đồng doanh nghiệp (DN) Việt Nam Mặc dù số lượng DNNVV đ ng đảo song quy mô DN nhỏ và siêu nhỏ chiếm tỷ lệ r t lớn số DN quy mô vừa chỉ chiếm 1,6% tổng số DNNVV Chính ởi quy mô nhỏ nên ho t động của khu vực DN này đang gặp khá nhiều khó khăn đặc iệt là khả năng tiếp cận các nguồn vốn để đ u tư vào máy móc, công nghệ hiện đ i phục vụ cho sản xu t kinh doanh Trong thời gian tới r t c n có những giải pháp hữu hiệu để khu vực DN này, tuy r t năng động nhưng cũng dễ tổn thương có sự tiếp cận với nguồn vốn vay Ngân hàng một cách dễ dàng nhằm phát triển nhanh và ền vững trong ối cảnh mới nhưng cũng c n đ p ứng các quy định về quản trị rủi ro theo định của Ngân hàng thương m i

Là một chi nhánh trực thuộc hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank), VietinBank Vĩnh Phúc chính thức được thành lập từ năm 1997 Cũng như đa số các NHTM khác, ho t động tín dụng chiếm đến 90% tổng quy mô tài sản của Ngân hàng và cũng là mảng ho t động mang l i lợi nhuận chủ yếu cho Chi nhánh Tuy nhiên, hiện nay, cho vay với Doanh nghiệp lớn chiếm tỷ trọng cao trong tổng giá trị cho vay của Chi nhánh Đồng thời chỉ tiêu cho vay với Doanh nghiệp nhỏ

và vừa trong các năm vừa qua của chi nhánh cũng thường không đ t kế ho ch đề ra của Trụ sở chính Xu t phát từ nhu c u thực tiễn như vậy học viên đã quyết định

chọn đề tài “Phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc”

2 Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn

Liên quan đến lý luận cũng như thực tiễn của ho t động cho vay với Doanh nghiệp nhỏ và vừa t i các Ngân hàng TMCP nói chung và Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói riêng, đã có nhiều luận văn th c sĩ thực hiện cụ thể như sau:

Luận văn th c sĩ kinh tế của tác giả Nguyễn Thùy Trang (2017), Phát triển

cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh, Học viện hành chính quốc gia Luận văn đã hệ thống hóa,

tổng hợp và phân tích cơ sở lý luận về mở rộng cho vay khách hàng của Ngân hàng thương m i Phân tích, đ nh giá thực tr ng cho vay DNNVV t i Vietcombank Quảng Ninh Tác giả cũng đã đề xu t các giải pháp nhằm mở rộng cho vay Khách hàng là DNNVV t i Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh Tuy nhiên, luận văn nghiên cứu giới h n về thực tế ho t động cho vay DNNVV t i địa bàn tỉnh Quảng Ninh trong giai đo n từ năm 2013 – 2015 nên đề tài còn thiếu tính thời sự tính ch t đặc điểm của địa bàn Quảng Ninh cũng hoàn toàn khác so với thành phố Hà Nội Đồng thời các iện pháp mà tác giả đưa ra không cập nhật với diễn iến c nh tranh ngày càng gay gắt trên thị trường hiện nay cũng như chưa đề cập đến yếu tố c nh tranh trong nội ộ hệ thống Vietcombank

Luận văn Th c sĩ kinh tế của tác giả Điền Nguyên (2012), Mở rộng hoạt động

cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai, Đ i học kinh tế - Đ i học Đ Nẵng Luận văn đã hệ thống hóa

những v n đề cơ ản về mở rộng ho t động cho vay đối với doanh nghiệp t i ngân hàng Phân tích thực tr ng mở rộng ho t động cho vay doanh nghiệp t i Ngân hàng Thương m i cổ ph n Công thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai Tác giả đã đề

xu t những giải pháp mở rộng ho t động cho vay doanh nghiệp t i Ngân hàng Thương m i cổ ph n Công thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai Tuy nhiên, luận văn chỉ thực hiện việc đ nh giá hiệu quả ho t động cho vay đối với doanh nghiệp nói chung, đề ra các giải pháp phát triển ho t động cho vay đối với đối tượng này

mà chưa đi cụ thể đến đối tượng DNNVV

Luận văn th c sĩ Quản trị kinh doanh của tác giả Nguyễn Trương Thu n Mẫn

(2012), Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh Ngân hàng đầu tư

và phát triển Việt Nam Tuy nhiên, chính sách phát triển ho t động cho vay Doanh

nghiệp nhỏ và vừa t i các Ngân hàng TMCP Đ u tư và phát triển Việt Nam và Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam là khác nhau

Trên cơ sở tóm tắt các công trình nghiên cứu từ trước đến nay cho th y mảng

đề tài về phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa nói chung chỉ phản ánh thực

tr ng tín dụng cho vay các đối tượng của một địa phương nh t định Bởi vậy những giải pháp đưa ra còn thiếu tính thực tiễn nên chưa thể áp dụng một cách có hiệu quả vào tình hình cụ thể của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc Mặt khác, hiện nay, dù đã đi vào ho t động được hơn 20 năm nhưng các công trình nghiên cứu liên quan đến ho t động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa t i Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc còn r t h n chế

Do vậy khi lựa chọn đề tài nghiên cứu “Ph t triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa t i Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Ph c” tác giả

sẽ kế thừa những thành tựu đã đ t được về mặt lý luận Đồng thời tác giả sẽ tập trung nghiên cứu khai thác những v n đề thực tiễn một cách cụ thể và sâu sắc hơn tìm ra được một hệ thống giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa t i Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc Đ y cũng là nghiên cứu đ u tiên về việc Phát triển ho t động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa t i Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc trong giai đo n 2020 – 2022

3 Mục tiêu nghiên cứu

3.1 Mục tiêu nghiên cứu chung

Đề t i nghiên cứu đưa ra c c giải ph p nhằm ph t triển cho vay doanh nghiệp nhỏ v vừa t i Ng n h ng TMCP C ng thương Việt Nam - Chi nh nh Vĩnh Ph c

3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể

Phân tích cơ sở lý luận về Doanh nghiệp nhỏ và vừa ho t động cho vay của

các Ngân hàng thương m i với Doanh nghiệp nhỏ và vừa

Đ nh giá thực tr ng ho t động cho vay với Doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc

Đề xu t một số iện pháp nhằm phát triển ho t động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc

về cả quy mô cũng như ch t lượng tín dụng

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Phát triển cho vay Doanh nghiệp Nhỏ và vừa

Ph m vi nghiên cứu: Thực tr ng cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa t i Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc trong giai đo n 2020 -

2022

5 Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp nghiên cứu của luận văn là vận dụng tổng hợp nhiều phương pháp nghiên cứu cơ ản như: Phương ph p khảo s t phương pháp thống kê, tổng hợp phương pháp so sánh, phương pháp phân tích và tác giả kết hợp s dụng phương pháp ảng hỏi để khảo sát về ch t lượng dịch vụ cho vay DNNVV t i chi nhánh

6 Kết cấu luận văn

Kết c u chính của luận văn gồm 3 chương như sau:

Chương 1: Tổng quan về cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương m i

Chương 2: Thực tr ng phát triển ho t động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa t i Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc

Chương 3: Giải pháp phát triển ho t động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa

t i Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP

NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại

Ho t động Ngân hàng với các nghiệp vụ truyền thống như nhận tiền g i cho vay, cung ứng dịch vụ thanh toán ra đời khi quan hệ sản xu t và trao đổi hàng hóa của xã hội đã phát triển ở mức độ cao Từ 3500 đến 1800 trước công nguyên là giai

đo n phát triển sơ khai của Ngân hàng Phải đợi đến thế kỷ thứ V đến XVII, nghiệp

vụ của một Ngân hàng thương m i mới đi vào giai đo n phát triển và hoàn thiện Các nghiệp vụ của một ngân hàng kinh doanh bao gồm nhận tiền g i cho vay, phát hành tiền gi y có khả năng đổi ra vàng, chiết kh u thương phiếu chuyển tiền thanh toán bù trừ và ảo lãnh Động lực chủ yếu của quá trình phát triển nhanh chóng này

là sự phát triển không ngừng của ho t động thương m i trong từng quốc gia cũng như quốc tế Các Ngân hàng cũng d n được phân hóa theo chức năng phát hành tiền

gi y và cũng từ đ y khái nghiệm ngân hàng trung ương được nhắc đến từ cuối thế

kỷ XIX Từ đ u thế kỷ XX đến nay, cùng với sự hoàn thiện về chức năng của các Ngân hàng trung ương các ngân hàng trung gian cũng phát triển đa d ng về nghiệp

vụ kinh doanh Tuy nhiên, Ngân hàng thương m i vẫn là lo i hình ngân hàng phổ iến và quan trọng nh t hiện nay (PGS TS Nguyễn Văn Tiến 2009, tr38)

T i Việt Nam, Luật các Tổ chức tín dụng 2010 định nghĩa: “Ngân hàng là

loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật này Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã và là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận” Trong đ ho t động ngân hàng được định nghĩa theo Luật Ngân hàng nhà

nước 2010 là “ho t động kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đ y: nhận tiền g i c p tín dụng cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản”

Trong nền kinh tế thị trường NHTM đ ng vai trò là một trung gian tài chính, làm nhiệm vụ điều phối l i nguồn vốn trên thị trường nhằm đ p ứng nhu c u tiết kiệm và đ u tư của xã hội Với sự có mặt của NHTM, nền kinh tế trở nên sôi động hơn tiết kiệm được thời gian và chi phí, kích thích tăng trưởng và đ u tư

Có nhiều cách để phân lo i NHTM

- Căn cứ theo hình thức sở hữu:

NHTM được chia thành 5 nhóm bao gồm: NHTM Quốc doanh, NHTM cổ

ph n, Ngân hàng liên doanh, Chi nhánh Ngân hàng nước ngoài, NHTM có 100% vốn nước ngoài

- Căn cứ theo tính ch t chiến lược kinh doanh:

Ngân hàng được chia làm 3 lo i là Ngân hàng bán buôn, Ngân hàng bán lẻ và Ngân hàng hỗn hợp

- Căn cứ theo tính ch t ho t động:

Ngân hàng bao gồm Ngân hàng chuyên doanh và Ngân hàng kinh doanh tổng hợp Nhìn chung, cùng với quá trình hội nhập và phát triển các NHTM Cổ ph n đang giữ vai trò chủ đ o trong thúc đẩy sự phát triển của hệ thống Ngân hàng nói riêng, nền kinh tế nói chung Cùng với đ các Ngân hàng hiện cũng đang chuyển dịch m nh mẽ để khai thác tối đa thị ph n dịch vụ ngân hàng bán lẻ Đ y là xu thế

t t yếu phù hợp với xu hướng chung của các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới

1.1.2 Các hoạt động của Ngân hàng thương mại

Các nghiệp vụ cơ ản của NHTM bao gồm: nghiệp vụ nguồn vốn nghiệp vụ

s dụng vốn và các ho t động kinh doanh dịch vụ Cụ thể như sau:

1.1.2.1 Nghiệp vụ nguồn vốn

Đ y là nghiệp vụ t o nguồn vốn kinh doanh cho NHTM Ho t động nguồn vốn được phản ánh thông qua kết c u nguồn vốn của NHTM bao gồm: Vốn của Ngân hàng, Vốn huy động Vốn đi vay và các nguồn vốn khác Trong đ Vốn huy động là nguồn vốn quan trọng nh t trong số vốn thu hút từ bên ngoài của các NHTM, bao gồm tiền g i không kỳ h n tiền g i có kỳ h n tiền g i tiết kiệm

Trong quá trình ho t động ngân hàng còn có thể vay vốn từ NHTW hay các thị trường tín dụng khác, hoặc thị trường tài chính trong và ngoài nước thông qua một

số nghiệp vụ như chiết kh u/t i chiết kh u gi y tờ có giá, phát hành chứng chỉ tiền

g i trái phiếu ngân hàng

1.1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn

Bao gồm các nghiệp vụ liên quan đến việc s dụng nguồn vốn của Ngân hàng như:

- Nghiệp vụ Ngân quỹ:

Mục đích nhằm đảm ảo khả năng thanh toán thường xuyên Ngân hàng luôn giữ một lượng tiền mặt dưới các d ng sau: tiền mặt t i quỹ của Ngân hàng, tiền g i

t i các NHTM khác, tiền g i t i NHTW, tiền mặt trong quá trình thu

- Nghiệp vụ tín dụng:

Theo Luật các tổ chức tín dụng 2020, c p tín dụng “l việc thỏa thuận để tổ chức cá nhân s dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép s dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả ằng nghiệp vụ cho vay, chiết kh u cho thuê tài chính, bao thanh toán, ảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ c p tín dụng kh c”

1.1.2.3 Nghiệp vụ trung gian của NHTM

Nghiệp vụ trung gian là nghiệp vụ mà NHTM thay mặt khách hàng thực hiện việc thanh toán hay các ủy thác khác để thu phí Nghiệp vụ trung gian chủ yếu gồm nghiệp vụ chuyển tiền – thanh toán hộ nghiệp vụ thu hộ nghiệp vụ tín thác và nghiệp vụ qua l i đồng nghiệp

1.1.3 Khái quát hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại

1.1.3.1 Khái quát hoạt động cho vay

Theo Luật các tổ chức tín dụng 2010: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng,

theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử

dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi” Trong ho t động tín dụng cho vay là ho t

động quan trọng nh t và chiếm tỷ trọng lớn nh t của NHTM

Ho t động cho vay là ho t động tiềm ẩn rủi ro cao cho Ngân hàng do việc thu hồi nợ vay không những phụ thuộc vào ản thân khách hàng mà còn phụ thuộc vào môi trường ho t động ngoài t m kiểm soát của khách hàng như sự iến động

về giá cả, lãi su t tỷ giá, l m phát, tăng trưởng kinh tế thị trường thiên tai…Khi khách hàng gặp khó khăn do môi trường kinh doanh thay đổi sẽ dẫn đến khó khăn trong việc trả nợ điều này khiến cho ngân hàng gặp rủi ro tín dụng

1.1.3.2 Vai trò của hoạt động cho vay

- Đối với nền kinh tế:

Vai trò kinh tế cơ ản của cho vay là luân chuyển vốn từ những người có nguồn vốn thặng dư đến những người thiếu hụt Nguyên nhân là những người tiết kiệm thường không đồng thời là những người có cơ hội đ u tư sinh lời cao Do đ nếu không có ngân hàng thì việc luân chuyển vốn giữa các chủ thể trong nền kinh tế sẽ ách tắc Vì vậy kênh luân chuyển vốn qua Ngân hàng có ý nghĩa r t lớn trong việc thúc đẩy hiệu quả của nền kinh tế Đồng thời thông qua ho t động cho vay mà vốn từ những người thiếu dự án đ u tư hiệu quả được chuyển tới những người có dự án đ u tư hiệu quả hơn nhưng thiếu vốn Kết quả là nền kinh tế tăng trưởng t o công ăn việc làm và nâng cao hiệu su t lao động Cùng với đ thông qua việc cho vay vào những ngành nghề khu vực kinh tế trọng điểm sẽ thúc đẩy sự phát triển của các ngành nghề đ t o nên cơ c u hợp lý và hiệu quả Ho t động cho vay cũng góp

ph n lưu thông tiền tệ hàng hóa, điều tiết thị trường kiểm soát giá trị đồng tiền là kênh truyền tải vốn tài trợ của nhà nước đến nông nghiệp nông thôn, góp ph n xóa

đ i giảm nghèo, ổn định chính trị xã hội

- Đối với khách hàng:

Ho t động cho vay đ p ứng kịp thời nhu c u về số lượng và ch t lượng vốn cho khách hàng, giúp nhà đ u tư nắm ắt được nhưng cơ hội kinh doanh, doanh nghiệp có đủ vốn để mở rộng sản xu t cá nhân có đủ khả năng tài chính để trang

trải các khoản chi tiêu nhằm nâng cao ch t lượng cuộc sống Ho t động cho vay cũng ràng uộc trách nhiệm hoàn trả gốc và lãi của khách hàng cho Ngân hàng, là động lực để khách hàng s dụng vốn vay hiệu quả đem l i lợi nhuận cho doanh nghiệp cũng như đảm ảo nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng

- Đối với Ngân hàng:

Ho t động cho vay là ho t động truyền thống chiếm tỷ trọng lớn nh t trong tổng tài sản có và mang l i nguồn thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng Mặc dù tỷ trọng của ho t động tín dụng đang có xu hướng giảm song tín dụng nói chung và

ho t động cho vay nói riêng vẫn luôn là nghiệp vụ s dụng vốn quan trọng nh t đối với Ngân hàng Thông qua ho t động cho vay mà ngân hàng đa d ng hóa được danh mục tài sản có, giảm thiểu rủi ro, gia tăng lợi nhuận mở rộng được các lo i hình dịch vụ khác, như thanh toán, thu hút tiền g i kinh doanh ngo i tệ…

1.1.3.3 Phân loại hoạt động cho vay

Có nhiều cách phân lo i ho t động cho vay của NHTM, căn cứ vào một số tiêu chí như thời h n cho vay (Cho vay ngắn h n cho vay trung h n và cho vay dài

h n) iện pháp ảo đảm tín dụng (Cho vay có ảo đảm và cho vay không có ảo đảm) mục đích tín dụng (Cho vay t động sản cho vay công thương nghiệp cho vay nông nghiệp cho vay tiêu d ng…) chủ thể vay vốn (Cho vay doanh nghiệp cho vay cá nhân, hộ gia đ nh và cho vay các tổ chức tài chính), phương thức cho vay (Cho vay theo h n mức cho vay từng l n)

Trong các cách phân lo i trên, phân lo i theo chủ thể vay vốn tương đối phổ iến t i các NHTM Cho vay doanh nghiệp thường được các NHTM phân nhóm dựa theo quy mô doanh nghiệp như cho vay doanh nghiệp lớn cho vay doanh nghiệp nhỏ

và vừa Trong đ phân khúc doanh nghiệp nhỏ và vừa đang được các Ngân hàng coi là phân khúc tiềm năng và tập trung đẩy m nh trong thời gian g n đ y

1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA

1.2.1 Khái niệm Doanh nghiệp nhỏ và vừa

Dựa trên nhiều tiêu chí như quy mô vốn doanh thu cũng như số lượng lao động doanh nghiệp được phân lo i thành doanh nghiệp lớn doanh nghiệp nhỏ và vừa Trong đ theo Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa 2017, doanh nghiệp nhỏ

và vừa bao gồm doanh nghiệp siêu nhỏ doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa có

số lao động tham gia ảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 200 người và đ p ứng một trong hai tiêu chí sau đ y:

- Tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng

- Tổng doanh thu của năm trước liền kề không quá 300 tỷ đồng

Với mỗi lĩnh vực tiêu chí cụ thể để phân lo i 3 nhóm doanh nghiệp này cũng khác nhau Ở Việt Nam, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/3/20218 quy định chi tiết t i điều 6,7,8,9 của Luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa

Bảng 1.1 Phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa

Quy mô

Khu vực

Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa

Số lao động

Tổng nguồn vốn

Doanh thu

Số lao động

Tổng nguồn vốn

Doanh thu

Số lao động

Tổng nguồn vốn

Doanh thu

Dưới

20 tỷ đồng

Dưới

50 tỷ đồng

Dưới

200 người

Dưới 3

tỷ đồng

Dưới

10 tỷ đồng

Dưới

50 người

Dưới

50 tỷ đồng

Dưới

100 tỷ đồng

Dưới

100 người

+ Khả năng trang ị công nghệ mới hiện đ i:

Nhờ sự phát triển của khoa học công nghệ đặc iệt là công nghệ thông tin, DNNVV ngày càng có nhiều khả năng ứng dụng m nh mẽ công nghệ hiện đ i vào trong ho t động của mình, nhờ đ đ t được năng su t lao động cao và cung c p những sản phẩm và dịch vụ có ch t lượng tốt Không giống như các Doanh nghiệp lớn quy mô của DNNVV tương đối gọn nhẹ với ộ máy lãnh đ o đơn giản đa số

có mối quan hệ gia đ nh quen iết Do đ sự đồng thuận khi đưa ra quyết định đ u

tư thường nhanh chóng hơn

+ Hiệu su t ho t động

DNNVV sau khi thành lập xong thường nhanh chóng đi vào sản xu t kinh doanh do việc xây dựng cơ sở h t ng c n thiết cho ho t động diễn ra trong thời gian ngắn đồng thời không m t nhiều thời gian thành lập ộ máy quản lý nên hiệu

su t ho t động của DNNVV thường cao hơn so với các doanh nghiệp lớn

+ Tính năng động nh y bén với những thay đổi của thị trường

Do có ộ máy tổ chức quản lý gọn nhẹ nên h u hết DNNVV đều năng động hơn nh y bén hơn đối với những thay đổi của thị trường Khi nhu c u của thị trường thay đổi hay khi gặp khó khăn nội ộ doanh nghiệp dễ dàng bàn c đi đến thống nh t thực hiện điều chỉnh DNNVV dễ dàng thực hiện thay đổi máy móc thiết

ị chuyển hướng sản xu t kinh doanh các mặt hàng để đ p ứng nhanh chóng những nhu c u mới của thị trường vượt qua khó khăn và đ t hiệu quả kinh tế cao trong thời gian ngắn Trên thực tế ắt đ u từ những năm 1990, nhiều công ty lớn trong một số lĩnh vực như vận tải giáo dục dịch vụ du lịch… trên toàn c u có xu hướng điều chỉnh và phân chia thành các công ty nhỏ để tăng hiệu quả trong ho t động kinh doanh

ch t lượng sản phẩm và tính c nh tranh trên thị trường

+ Trình độ quản lý và phương thức điều hành doanh nghiệp:

Ph n lớn DNNVV được thành lập trên cơ sở góp vốn của nhiều thành viên trong gia đ nh n bè, đồng nghệp… và người chủ sở hữu thường đồng thời là người quản lý, giám đốc hay kế toán trưởng Đa số các chủ DNNVV chưa được đ o

t o cơ ản đặc iệt những kiến thức về kinh tế thị trường quản trị kinh doanh, họ quản lý ằng kinh nghiệm và thực tiễn là chủ yếu Do vậy mức độ chuyên môn trong quản lý thường không cao, đ i khi việc tách ch giữa các ộ phận không rõ ràng, những người quản lý các ộ phận cũng thường tham gia trực tiếp vào quá trình sản xu t Và hệ quả rõ ràng là môi trường làm việc ở các DNNVV chưa phát huy tốt tính tự chủ sáng t o của nhân viên Không ít DNNVV vẫn còn xa l với việc xây dựng chiến lược phát triển kinh doanh lâu dài và ền vững với những mục tiêu, sứ mệnh được xác định rõ ràng, cụ thể trong từng giai đo n từng điều kiện và hoàn cảnh Ngoài ra còn chưa kể đến chi phí để đ o t o và nâng cao trình độ đối với các DNNVV trên mỗi đơn vị doanh số sẽ cao hơn so với các doanh nghiệp lớn Các DNNVV cũng không có sẵn những kỹ sư và nhân viên kỹ thuật như các doanh nghiệp lớn

+ Quy mô:

DNNVV không có lợi thế về quy mô, đồng thời mỗi DNNVV chỉ chiếm một

ph n nhỏ trong thị ph n của toàn thị trường hoặc đ ng vai trò là những nhà th u phụ cho các doanh nghiệp lớn do đ vị thế c nh tranh th p và trong nhiều trường hợp thường ị động và phụ thuộc vào chiến lược kinh doanh và định hướng phát triển của các doanh nghiệp lớn

+ Khả năng thiết lập và mở rộng quan hệ hợp tác:

DNNVV nhìn chung thường ị h n chế hơn so với các doanh nghiệp lớn trong việc thiết lập và mở rộng quan hệ hợp tác với các đơn vị kinh tế bên ngoài địa phương và trong các mối quan hệ với các cơ quan chính quyền với các tổ chức tài chính như ngân hàng và các quỹ với các đơn vị báo chí… Nguyên nhân chủ yếu là

do quy mô thị trường của các DNNVV thường bó hẹp trong ph m vi địa phương và

h n chế về khả năng tài chính dành cho các ho t động quảng bá của doanh nghiệp

Mặt khác, những khó khăn (thường là do chi phí cao) trong việc thu thập thông tin về những người vay trên thị trường tài chính là nguyên nhân khiến những người cho vay thường h n chế đối với những người đi vay nh t định Trong ối

cảnh đ các doanh nghiệp nhỏ thường là những đối tượng đ u tiên ị h n chế tiếp cận thị trường tín dụng

1.2.2 Vai trò của vốn vay Ngân hàng thương mại với Doanh nghiệp nhỏ và vừa

Cũng như các lo i hình doanh nghiệp khác trong nền kinh tế thị trường vốn quyết định 45%-50% sự thành công của doanh nghiệp đặc iệt là doanh nghiệp nhỏ

và vừa do vốn là một yếu tố đ u vào cho ho t động sản xu t kinh doanh, là điều kiện vật ch t không thể thiếu được cho ho t động của doanh nghiệp Nếu không có vốn sẽ không có t kỳ ho t động sản xu t kinh doanh nào Vốn kinh doanh là cơ

sở để doanh nghiệp tính toán, ho ch định chiến lược và kế ho ch kinh doanh Ngay khi thành lập các doanh nghiệp dù ở thành ph n kinh tế nào cũng đều có một số vốn ban đ u gọi là vốn điều lệ Tuy nhiên, trong quá trình ho t động cùng với quy

mô ngày càng mở rộng số vốn này sẽ không đủ đ p ứng nhu c u của doanh nghiệp

Từ đ việc tìm kiếm nguồn vốn bên ngoài, đặc iệt là nguồn vốn vay từ các Ngân hàng thương m i có vai trò đặc iệt quan trọng với lộ trình phát triển của các công

ty Một số vai trò điển hình của vốn vay Ngân hàng thương m i với Doanh nghiệp nhỏ và vừa có thể kể đến như sau:

- Vốn vay Ngân hàng giúp ho t động của các Doanh nghiệp nhỏ và vừa diễn ra liên tục:

Trên thực tế khó có doanh nghiệp nào tự đ p ứng được 100% nhu c u vốn của mình, đặc iệt là khi công ty đang trong giai đo n tăng trưởng c n đ u tư công nghệ sản xu t mới tăng hàng tồn kho hay đang áp dụng chính sách trả chậm cho khách hàng đ u ra Việc thiếu vốn trong giai đo n này có thể làm cho doanh nghiệp

ho t động gián đo n lâu d n sẽ dẫn đến thua lỗ phá sản Với đặc điểm h n chế về năng lực tài chính, các Doanh nghiệp nhỏ và vừa r t khó huy động vốn qua các kênh trên thị trường vốn Do đ vốn vay từ Ngân hàng thương m i sẽ đ p ứng kịp thời nhu c u về số lượng cũng như ch t lượng vốn cho khách hàng Với các ưu điểm như an toàn, thuận tiện nhanh chóng, dễ tiếp cận và có khả năng đ p ứng được nhu c u vốn lớn tín dụng ngân hàng đ p ứng được nhu c u đa d ng của doanh nghiệp từ đ giúp ho t động của doanh nghiệp diễn ra liên tục

- Vốn vay Ngân hàng giúp nâng cao hiệu quả s dụng vốn của các Doanh nghiệp nhỏ và vừa:

Ho t động đi vay từ Ngân hàng thương m i ràng uộc trách nhiệm doanh nghiệp trong việc hoàn trả gốc và lãi trong thời h n nh t định theo như Hợp đồng tín dụng đã ký Do đ doanh nghiệp phải nỗ lực tận dụng hết khả năng của mình

để s dụng vốn vay hiệu quả đẩy nhanh quá trình tái sản xu t đem l i lợi nhuận cho doanh nghiệp và đảm ảo nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng

- Vốn vay Ngân hàng thương m i giúp hình thành cơ c u vốn tối ưu cho Doanh nghiệp nhỏ và vừa:

Trong nền kinh tế hiện nay, có r t ít doanh nghiệp có thể dùng 100% vốn tự

có vào phục vụ ho t động sản xu t kinh doanh Không giống như các doanh nghiệp lớn Doanh nghiệp nhỏ và vừa khó có thể huy động vốn thông qua phát hành cổ phiếu trái phiếu tăng vốn góp Vốn vay từ Ngân hàng thương m i chính là công cụ giúp nhóm Doanh nghiệp này tối ưu hóa hiệu quả s dụng vốn thông qua ảnh hưởng tích cực của lá chắn thuế từ đ giảm chi phí thuế doanh nghiệp phải nộp

- Vốn vay Ngân hàng thương m i góp ph n tập trung vốn sản xu t nâng cao khả năng c nh tranh của Doanh nghiệp nhỏ và vừa:

Xu t phát từ lợi thế có quy mô nhỏ ộ máy đơn giản Doanh nghiệp nhỏ và vừa tương đối dễ dàng khi quyết định cũng như đi vào thực hành một cơ hội kinh doanh mới Hiện nay, nhiều Ngân hàng thương m i đã đưa ra các gói tín dụng cho Doanh nghiệp khởi nghiệp đổi mới sáng t o Điều này giúp tăng năng lực c nh tranh cho các Doanh nghiệp nhỏ và vừa khi các doanh nghiệp này có những cơ hội kinh doanh khả thi, hiệu quả và đ p ứng quy định của Ngân hàng song không đủ nguồn lực tài chính để thực thi

1.2.3 Các nội dung cơ bản về hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại

1.2.3.1 Các hình thức cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại

DNNVV c thể vay vốn NHTM với nhiều h nh thức kh c nhau theo nhu c u

s dụng: theo quy m theo lãi su t theo lo i tiền theo quy m doanh nghiệp theo thời gian … Hiện nay NHTM p dụng thực hiện cho vay theo c c h nh thức sau:

- Cho vay th u chi

Th u chi l nghiệp vụ tín dụng trong đ ng n h ng cho phép doanh nghiệp vay được chi trội trên số dư tiền g i thanh to n của doanh nghiệp Mức độ chi vượt

số dư sẽ t y thuộc v o uy tín của doanh nghiệp được thẩm định qua hệ thống ng n

h ng Khoản lãi vay tính trên số tiền m doanh nghiệp chi vượt mức mỗi khi số dư

t i khoản ằng 0

Th u chi t o điều kiện cho doanh nghiệp s dụng dịch vụ tín dụng linh ho t đơn giản về gi y tờ gi p duy tr dòng tiền của doanh nghiệp nhằm kh ng ị ngắt quãng ho t động kinh doanh đảm ảo đủ tiền để trả lương v chi phí mua nguyên vật liệu trả trước

- Cho vay trực tiếp từng l n

DNNVV c thể tiếp cận phương thức cho vay từng l n đ y l một phương thức DNNVV c thể tiếp cận phương thức cho vay từng l n đ y l một phương thức phổ iến trong cho vay h n cũng như trung v d i h n ph hợp đối với c c đối tượng kh ng đủ điều kiện thẩm tra để c p h n mức th u chi Đặc điểm phương thức cho vay trực tiếp từng l n l :

Đối tượng vay phương n mục đích s dụng vốn được ng n h ng xét duyệt mỗi l n vay ứng với mỗi phương n l mục đích kh c nhau l c c hợp đồng tín dụng riêng iệt T y thuộc v o uy tín cũng như tiến độ v ch t lượng thực tế ho t động của doanh nghiệp ng n h ng sẽ quyết định phương n giải ng n một hoặc nhiều l n

C nh n v doanh nghiệp vay vốn kh ng được nhận qu số tiền ghi trên hợp đồng tín dụng của dự n kinh doanh đã k với ng n h ng

Kỳ h n nợ cụ thể c cam kết ắt đ u từ khi doanh nghiệp ắt đ u dự n kinh doanh c n vốn để chi trả nguyên vật liệu dự trữ h ng h a v kết th c khi ho n

th nh ho t động kinh doanh tiêu thụ hết sản phẩm v được thanh to n hết tiền

Phương thức cho vay từng l n n y thể hiện ưu điểm l mọi ho t động kinh doanh của doanh nghiệp sẽ được ng n h ng theo s t cẩn thận mọi quyết định c p vốn đều dựa trên thể hiện t nh h nh t i chính của doanh nghiệp đ qua đ h n chế rủi ro nợ x u xảy ra Tuy nhiên phương thức n y g y kh khăn đối với doanh nghiệp do hợp đồng tín dụng r t cứng nhắc trong việc s dụng đ ng mục đích nguồn vốn C c chi phí trung trong ho t động của doanh nghiệp kh ng được s dụng linh ho t v kh ng thể ph n ố cụ thể v o c c dự n Hơn nữa với c c doanh nghiệp đa dịch vụ mỗi dự n phải k một hợp đồng kinh doanh kéo theo thời gian thẩm định phức t p Do vậy phương n n y chỉ nên d nh cho c c doanh nghiệp kinh doanh thương m i chuyên h a cao hoặc sản xu t mặt h ng đơn lẻ như x y dựng c ng tr nh đ ng t u khai th c kho ng sản …

- Cho vay theo h n mức tín dụng

C c doanh nghiệp c nhu c u vay vốn thường xuyên lu n c n nguồn vốn để

hỗ trợ qu tr nh sản xu t kinh doanh v đảm ảo t nh h nh kinh doanh ổn định c thể chọn phương thức cho vay theo h n mức tín dụng Đặc điểm của phương thức cho vay này là:

Ng n h ng sẽ thẩm định với doanh nghiệp c nhu c u vay vốn v x cđịnh

h n mức tín dụng d nh cho doanh nghiệp đ Hợp đồng tín dụng giữa hai ên sẽ

ao gồm h n mức v thời gian ho n trả nợ Trong thời gian hợp đồng c hiệu lực chỉ c n chứng minh đ y đủ c c h a đơn đã mua h ng hoặc c c hợp đồng kinh doanh

c đủ chứng từ v hợp ph p kh ch h ng c thể yêu c u ng n h ng giải ng n nguồn vốn

Doanh nghiệp c thể linh động r t vốn hay trả nợ tiền vay trong thời h n hợpđồng song phải đảm ảo số dư nợ lu n th p hơn mức tín dụng đã được ng n

h ng x c định

Với doanh nghiệp c nhiều chu kỳ sản xu t c thể c nhiều l n r t vốn v trả

nợ kỳ h n nợ kh ng đồng nh t với kỳ h n của hợp đồng tín dụng m chỉ thể hiện qua gi y nhận nợ.Ưu thế của phương thức n y kh c phương thức cho vay từng l n

đ l nguồn vốn kinh doanh được doanh nghiệp linh ho t kh ng phụ thuộc theo dự

n cụ thể tr nh y với ng n h ng nhưng cũng v thế kh khăn hơn với ng n h ng trong việc quản l t nh h nh t i chính của doanh nghiệp Do đ phương thức n y thường d nh cho c c doanh nghiệp uy tín c chu kỳ xoay vòng vốn ngắn h n lịch

ch p của kh ch h ng thường l c c h ng h a nguyên vật liệu mua trả g p Khả năng kinh doanh của doanh nghiệp tỉ lệ với khả năng trả nợ cho ng n h ng Trong trường hợp doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ kh ng đảm ảo khả năng t i chính để duy tr c c ho t động th kh ng đủ tiền để trả nợ ng n h ng khi đến kỳ thanh toán

Do mức độ rủi ro cao nên phương thức n y thường c lãi su t cho vay cao nh t trong c c phương thức kh c của ng n h ng

1.2.3.2 Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại

Ho t động cho vay là một trong những ho t động chính của Ngân hàng thương m i một ho t động phức t p và nhiểu rủi ro, nếu hành động chủ quan duy ý chí sẽ mang l i những tổn th t nặng nề cho Ngân hàng Vì vậy để ra được quyết định cho vay đ ng đắn tiết kiệm thời gian, chi phí cho Ngân hàng và khách hàng, đảm ảo an toàn vốn trong kinh doanh ngân hàng thì ho t động tín dụng đòi hỏi ngân hàng phải tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay Quy trình tín dụng t i các Ngân hàng thương m i về chi tiết có thể khác nhau song cơ ản bao gồm các khâu theo trình tự sau:

- Thiết lập hồ sơ tín dụng:

Hồ sơ tín dụng của Ngân hàng là tài liệu ằng văn ản iểu hiện mối quan

hệ tổng thể của ngân hàng với khách hàng vay vốn Ch t lượng tín dụng phụ thuộc

r t lớn vào sự hoàn chỉnh và chính xác của hồ sơ tín dụng Vì vậy khi thiết lập một

hồ sơ tín dụng phải đ y đủ các yếu tố như: các thông tin cơ ản về khách hàng xin vay, thông tin về tài chính hiện t i của khách hàng xin vay, lịch s tài chính của khách hàng, mục đích vay vốn kế ho ch ho t động kinh doanh của khách hàng, thỏa thuận giữa Ngân hàng và khách h ng…Bộ hồ sơ cho vay gồm hồ sơ do khách hàng lập và cung c p cho Ngân hàng, hồ sơ do Ngân hàng lập hồ sơ do ngân hàng

và khách hàng cùng lập

- Phân tích tín dụng:

Mục đích nhằm phân tích đ nh giá một cách tổng thể khách hàng trước khi cho vay nhằm phòng ngừa h n chế rủi ro cho Ngân hàng Ho t động phân tích tín dụng bao gồm phân tích đ nh giá khách hàng (năng lực ho t động vốn uy tín, điều kiện tài sản thế ch p – nếu có), thẩm định dự án đề nghị vay vốn thẩm định tài sản

ảo đảm cho khoản vay (nếu khoản vay có tài sản ảo đảm)

- Quyết định c p tín dụng:

Kết quả của quá trình phân tích tín dụng là đưa ra quyết định cho vay hay từ chối cho vay Trường hợp quyết định cho vay, Ngân hàng sẽ đưa ra các điều kiện tín dụng đi kèm và yêu c u khách hàng tuân thủ

- Giám sát và quản lý tín dụng:

Được tiến hành từ khi cho vay đến khi khoản vay được hoàn trả nhằm đ n đốc khách hàng thực hiện đ ng các cam kết theo hợp đồng tín dụng đã ký với Ngân hàng Nội dung kiểm tra được thực hiện xuyên suốt trong cả quá trình bao gồm kiểm tra trước trong và sau cho vay

1.3 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA

1.3.1 Khái niệm phát triển hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa

Trước hết chúng ta c n hiểu phát triển là gì? Trong lịch s triết học quan điểm siêu hình xem sự phát triển chỉ là sự tăng giảm thu n túy về lượng không có

sự thay đổi về ch t của sự vật hiện tượng; đồng thời nó cũng xem sự phát triển là quá trình tiến lên liên tục không trải qua những ước quanh co phức t p Đối lập

với quan điểm siêu hình, trong phép iện chứng khái niệm phát triển dùng để chỉ quá trình vận động của sự vật hiện tượng theo khuynh hướng đi lên: từ trình độ

th p đến trình độ cao, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn Như vậy khái niệm phát triển không đồng nh t với khái niệm “vận động” ( iến đổi) nói chung; đ không phải là sự iến đổi tăng lên hay giảm đi đơn thu n về lượng hay sự iến đổi

tu n hoàn lặp đi lặp l i ở ch t cũ mà là sự iến đổi về ch t theo hướng ngày càng hoàn thiện của sự vật ở những trình độ ngày càng cao hơn Phát triển cũng là quá trình phát sinh và giải quyết mâu thuẫn khách quan vốn có của sự vật hiện tượng; là quá trình thống nh t giữa phủ định các nhân tố tiêu cực và kế thừa nâng cao nhân

tố tích cực từ sự vật hiện tượng cũ trong hình thái của sự vật hiện tượng mới

Phát triển mang tính khách quan, đ là quá trình tự thân của sự vật không phụ thuộc vào ý muốn chủ quan của con người; mang tính phổ iến vì nó diễn ra cả trong tự nhiên, xã hội và tư duy, trong mọi không gian và thời gian; mang tính đa

d ng phong phú, tức là tùy thuộc vào hình thức tồn t i cụ thể của vật ch t mà phát

triển diễn ra nhiều hình thức khác nhau (Giáo trình Triết học Mac – Lê Nin, NXB

Thống kê)

Từ khái niệm về sự phát triền chúng ta có thể rút ra khái niệm thế nào là Phát triển ho t động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa:

Phát triển ho t động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa là sự tăng lên về quy

mô và số lượng các khoản vay được Ngân hàng cung c p cho các doanh nghiệp nhỏ

và vừa trong nền kinh tế trong một khoảng thời gian nh t định sự gia tăng về số lượng sản phẩm tín dụng dành riêng cho nhóm khách hàng là DNNVV, sự gia tăng

về ch t lượng tín dụng với nhóm khách hàng này cũng như sự tăng trưởng về lợi nhuận mà nhóm khách hàng DNNVV mang l i trong cơ c u lợi nhuận chung của Ngân hàng Như vậy khái niệm phát triển ho t động cho vay DNNVV bao hàm 4 nội dung cơ ản Trong đ sự tăng lên về quy mô và số lượng các khoản vay có thể được tính ằng chỉ tiêu tương đối hoặc tuyệt đối của số dư các khoản tín dụng và số khoản tín dụng của kỳ sau so với kỳ trước Số tương đối cho iết tốc độ tăng trưởng

ho t động cho vay của Ngân hàng nhanh hay chậm Số tuyệt đối thể hiện quy mô

phát triển tín dụng như thế nào Sự gia tăng về số sản phẩm dành cho DNNVV đ nh giá mức độ quan tâm mà Ngân hàng dành cho nhóm khách hàng này Sự gia tăng về

ch t lượng tín dụng phản ánh sự cải thiện trong chỉ tiêu nợ x u của Ngân hàng Tăng trưởng lợi nhuận của nhóm khách hàng là DNNVV mang l i cho Ngân hàng phản ánh tỷ trọng lợi nhuận hàng năm của mảng DNVVV so với tổng lợi nhuận mà Ngân hàng đ t được từ cả Khách hàng là Doanh nghiệp lớn và khách hàng cá nhân

1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá tình hình phát triển hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại

1.3.2.1 Chỉ tiêu đánh giá sự phát triển về quy mô của cho vay Doanh nghiệp nhỏ

và vừa

 Quy mô cho vay

Số lượng khách hàng là Doanh nghiệp nhỏ và vừa có quan hệ tín dụng với ngân hàng Đ y là chỉ tiêu đơn giản dễ thống kê cho iết tỷ trọng số Doanh nghiệp nhỏ và vừa trên tổng số doanh nghiệp đang có quan hệ tín dụng t i Ngân hàng và mức tăng của số lượng này qua từng năm

Tỷ trọng dư nợ vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa/Tổng dư nợ khách hàng của Ngân hàng thương m i: phản ánh mức độ tập trung của dư nợ mảng Doanh nghiệp nhỏ và vừa trong tổng dư nợ chung của NHTM

Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa: phản ánh tốc

độ tăng trưởng dư nợ cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa t i thời điểm cuối kỳ so với

số dư của năm tài chính trước đ Công thức tính của chỉ tiêu này như sau:

𝐷ư 𝑛ợ 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦 𝐷𝑁𝑁𝑉𝑉 𝑛ă𝑚 𝑛

 Tốc độ tăng trưởng thị phần cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa

Đ nh giá sự tăng trưởng thị ph n ho t động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa của NHTM này so với các tổ chức tín dụng khác cũng như chi nhánh này so với chi nhánh khác

 Mức độ đa dạng của các sản phẩm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa

Phản ánh mức độ quan tâm của các tổ chức tín dụng đến việc phát triển các sản phẩm đa d ng cho nhóm khách hàng là DNNVV

1.3.2.2 Chỉ tiêu đánh giá về chất lượng của cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa

 Thu nhập từ hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa

Chỉ tiêu này phản ánh tổng thu nhập từ ho t động cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa được tính ằng tổng tiền lãi và phí thu được (nếu có) trừ đi toàn

ộ chi phí liên quan để duy trì được khoản c p tín dụng đ

 Chất lượng tín dụng của hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa

Tỷ lệ nợ x u với DNNVV/Tổng dư nợ cho vay đối với DNNVV: Phản ánh tỷ

lệ nợ x u là nợ từ nhóm 3 trở lên trên tổng số dư nợ cho vay của tổ chức tín dụng đối với nhóm khách hàng là DNNVV

Tốc độ tăng trưởng nợ x u: cho iết ch t lượng các khoản cho vay với nhóm khách hàng là DNNVV có d u hiệu tăng lên hay giảm đi

1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa

1.3.3.1 Các nhân tố bên trong Ngân hàng

- Thứ nhất, chính sách tín dụng của NHTM là yếu tố quyết định đến ho t

động cho vay đối với DNNVV

Chính sách tín dụng của NHTM là hệ thống các chủ trương định hướng quy định chi phối ho t động tín dụng do ngân hàng đưa ra nhằm s dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp hộ gia đ nh và cá nhân, từ đ đ t được những mục tiêu mà ngân hàng đã ho ch định Chính sách tín dụng phản ánh cương lĩnh tài trợ của ngân hàng, cung c p cho nhà quản lý ngân hàng cũng như các cán ộ tín dụng đường lối chỉ đ o cụ thể trong việc ra quyết định cho vay và xây dựng danh mục cho vay, t o nên sự thống nh t chung trong ho t động tín dụng của ngân hàng Chính sách tín dụng bao gồm các chính sách về quy mô và giới h n tín dụng chính sách lãi su t và phí su t tín dụng chính sách về thời h n nợ và chính sách về tài sản đảm ảo Hàng năm các NHTM khi đưa ra kế ho ch kinh doanh, trong đ

có ho t động cho vay, sẽ xác định chỉ tiêu từng mảng (khách hàng bán buôn và khách hàng bán lẻ khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp) Nếu định

hướng kinh doanh là phát triển Doanh nghiệp nhỏ và vừa thì các chính sách tín dụng liên quan đến nhóm khách hàng này sẽ linh ho t cởi mở hơn nhằm gia tăng

dư nợ cũng như thu nhập từ phân khúc này Ngược l i nếu chính sách tín dụng nhằm mục tiêu khác thì sẽ không ưu tiên hướng đến phân khúc DNNVV, từ đ các chính sách tín dụng sẽ đưa ra theo hướng giảm hoặc duy trì tỷ trọng dư nợ DNNVV Do đ nhân tố tiên quyết ảnh hưởng đến ho t động cho vay DNNVV chính là chính sách, định hướng kinh doanh của NHTM

- Thứ hai, năng lực của cán ộ thẩm định cũng như ộ phận phê duyệt t i

các NHTM là yếu tố trực tiếp tác động đến quyết định cho vay với DNNVV

Khi có nhu c u vay vốn các DNNVV sẽ g i hồ sơ tới Ngân hàng, bao gồm

hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính, phương án s dụng vốn hồ sơ tài sản ảo đảm (nếu có) Để có quyết định c p tín dụng phù hợp cán ộ thẩm định cũng như ộ phận phê duyệt của Ngân hàng c n nghiên cứu kỹ và đ nh giá tính phù hợp hợp lý của

hồ sơ tính khả thi của phương án Nếu cán ộ thẩm định có hiểu iết rộng về các lĩnh vực kinh tế xã hội đặc iệt là lĩnh vực kinh doanh của khách hàng cũng như có kiến thức về tài chính doanh nghiệp thì mới đưa ra các đ nh giá chính xác về tình hình tài chính của công ty Từ đ cán ộ có thể đề xu t giá trị c p tín dụng phù hợp với nhu c u của doanh nghiệp và đ p ứng chính sách tín dụng của Ngân hàng Điều này giúp kiểm soát rủi ro cho Ngân hàng cũng như đảm ảo doanh nghiệp s dụng vốn đ ng mục đích Ngược l i nếu năng lực của cán ộ thẩm định cũng như ộ phận phê duyệt h n chế việc c p tín dụng sẽ có thể xảy ra sai sót tiềm ẩn khả năng

m t vốn cho Ngân hàng

- Thứ ba, quy trình và thủ tục c p tín dụng t i các NHTM cũng là yếu tố tác

động đến ho t động cho vay đối với DNNVV

Quy trình tín dụng là toàn ộ quá trình từ lúc khách hàng lập hồ sơ vay vốn đến lúc hoàn thành công tác thu hồi và x lí nợ Quy trình tín dụng của các NHTM thường được xây dựng chặt chẽ gồm nhiều ước khác nhau với quy định rõ ràng về thủ tục gi y tờ c n thiết Mục đích của quy trình tín dụng là t o ra tính nh t quán cho ho t động tín dụng phòng ngừa rủi ro tín dụng Quy trình tín dụng của NHTM

c n gọn nhẹ song vẫn đảm ảo an toàn và t o ra cơ sở chắc chắn để lựa chọn những phương án đ u tư hiệu quả Tâm lí của khách hàng là ưa thích những ngân hàng có quy trình, thủ tục vay vốn đơn giản và linh ho t vừa đẩy nhanh quá trình hợp tác vừa kịp thời đ p ứng nhu c u của khách hàng Vì vậy quy trình tín dụng nhanh gọn thủ tục đơn giản là một trong những yếu tố thu hút các khách hàng nhằm tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả ngân hàng lẫn khách hàng, thuận lợi cho việc mở rộng

ho t động cho vay của NHTM Một quy trình nới lỏng là điều kiện góp ph n mở rộng quy mô cho vay nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro tăng lên Ngược l i quy trình tín dụng quá chặt chẽ sẽ giảm thiểu rủi ro nhưng sẽ h n chế việc tăng trưởng dư nợ Vì vậy c n xây dựng quy trình và thủ tục tín dụng c n gọn nhẹ nhưng phải đảm ảo các nguyên tắc phòng ngừa rủi ro tín dụng

1.3.3.2 Các nhân tố bên ngoài Ngân hàng

tâm lý sợ thủ tục vay vốn của ngân hàng rườm rà, phức t p việc giải quyết cho vay của ngân hàng khó khăn Ph n lớn các DNNVV thiết lập thủ tục vay vốn của ngân hàng không đ ng quy định mà ngân hàng yêu c u dẫn đến tốn kém thời gian và chi phí, tác phong làm việc thiếu chuyên nghiệp khiến tốc độ x lý hồ sơ của các Ngân hàng chậm ảnh hưởng đến tiến độ rút vốn của công ty

- Các nhân tố thuộc về môi trường kinh doanh

Thứ nh t trình độ phát triển kinh tế xã hội của đ t nước Cùng với xu hướng mở c a và hội nhập hiện nay, lực lượng sản xu t ngày càng đ ng vai trò quan trọng Lực lượng sản xu t bao gồm các cá nhân và tổ chức tham gia vào ho t động sản xu t kinh doanh, t o nên giá trị gia tăng cho nền kinh tế Lực lượng sản

xu t iểu hiện mức độ phát triển kinh tế xã hội của đ t nứớc mặt khác chịu ảnh hưởng r t lớn từ các thể chế chính sách và môi trường kinh tế vĩ mô Nền kinh tế càng quốc tế hóa bao nhiêu, ho t động của các cá nhân, tổ chức cũng được mở rộng

y nhiêu Trong thời kì Việt Nam còn duy trì nền kinh tế tập trung bao c p ph n lớn doanh nghiệp còn thuộc sở hữu Nhà nước nên không có sự tự chủ linh ho t trong sản xu t kinh doanh, doanh nghiệp không có nhu c u vay vốn sản xu t để nâng cao năng lực c nh tranh, khiến cho mối quan hệ giữa các doanh nghiệp với NHTM r t yếu ớt Tuy nhiên từ lúc ước vào cơ chế thị trường nền kinh tế Việt Nam đã có nhiều khởi sắc Đặc iệt là việc giảm d n tỷ trọng doanh nghiệp nhà nước thay vào đ là sự phát triển của các doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ ph n doanh nghiệp nước ngo i…Hiện nay, DNNVV là ộ phận quan trọng trong thành

ph n kinh tế tư nhân và chiếm tỷ lệ lớn trong cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam Tính đến tháng 8/2020, cả nước có khoảng 541.753 DNNVV đang ho t động trong nền kinh tế với tổng số vốn đăng ký khoảng 130 tỷ USD, chiếm khoảng 1/3 tổng số vốn đăng ký của các DN Hàng năm các DNNVV đ ng góp khoảng 40% GDP, nộp ngân sách nhà nước 30%, đ ng góp giá trị sản lượng công nghiệp 33%, giá trị hàng hóa xu t khẩu 30% và thu hút g n 60% lao động…( Chu Thanh Hải Phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam hiện nay) Vì vậy NHTM ngày càng chú trọng mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV

Thứ hai, trình độ phát triển và cơ sở h t ng của địa phương mà ngân hàng

ho t động Với chiến lược mở rộng m ng lưới chi nhánh và gia tăng các điểm giao

dịch các NHTM luôn hướng tới việc khai thác tiềm năng ở nhiều địa phương nhiều khu vực kinh tế khác nhau Đối với đặc trưng của từng vùng miền ngân hàng sẽ có chiến lược xây dựng phương hướng kinh doanh phù hợp Ở từng địa phương ngân hàng sẽ tiến hành khảo sát và phân lo i khách hàng, xác định đối tượng tiềm năng

mà ngân hàng hướng đến Nếu địa phương đ chú trọng phát triển các ngành công nghiệp xây dựng các lo i hình dịch vụ mới nổi các làng nghề truyền thống và chủ yếu là các DNNVV, thì ho t động cho vay DNNVV sẽ r t thuận lợi Mặt khác với một địa phương chủ yếu là các khu công nghiệp lớn hoặc cơ sở h t ng yếu kém, chủ yếu phát triển nông nghiệp thì ho t động mở rộng cho vay DNNVV của ngân hàng đ r t yếu kém Vì vậy một trong những nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay DNNVV của ngân hàng là đặc trưng ngành nghề và trình độ phát triển của địa phương mà ngân hàng ho t động

Thứ ba, sự c nh tranh của các ngân hàng khác trên cùng địa bàn Với sự gia tăng của các dịch vụ ngân hàng-tài chính hiện nay, các NHTM không ngừng đẩy

m nh c nh tranh nhằm gia tăng thị ph n ho t động đi trước đ n đ u trong việc tìm kiếm khách hàng Hiện nay, h u hết các NHTM đều nhận ra DNNVV là lực lượng khách hàng r t tiềm năng do đ mức độ canh tranh trong ho t động này càng gay gắt Một ngân hàng chịu sự c nh tranh m nh mẽ từ các NH khác, l i không có chính sách quảng bá phù hợp sẽ có nguy cơ ị thu hẹp thị ph n ho t động Ngược l i nếu trên địa bàn mới ít ngân hàng đặt chi nhánh sẽ t o điều kiện thuận lợi cho ngân hàng

đ chiếm l y thị trường gây dựng mối quan hệ với các DN và tăng cường mở rộng cho vay DNNVV Ngay cả trong nội ộ Ngân hàng hiện nay, tình hình c nh tranh giữa các Chi nhánh cũng đang diễn ra Mặc dù không gay gắt như c nh tranh giữa các Ngân hàng song điều này cũng cho th y việc phát triển khách hàng và gia tăng

dư nợ hiện nay tương đối thách thức với các Chi nhánh ngân hàng

1.4 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI MỘT SỐ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TRÊN

Với ưu thế th nh lập hơn 25 năm Ng n h ng BIDV Vĩnh Phúc l NHTM quốc doanh th nh lập đ u tiên trên địa n tỉnh Vĩnh Phúc, l một trong những ng n

h ng dẫn đ u về thị ph n DNNVV t i tỉnh Vĩnh Phúc với số lượng DNNVV đang quan hệ l g n 2.000 doanh nghiệp với tổng quy m cung ứng vốn tín dụng l khoảng 10.000 tỷ đồng chiếm khoảng 37% thị ph n cho vay

b Giải ph p tăng trưởng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa v nhỏ

Với mục tiêu duy tr l NHTM dẫn đ u địa n về thị ph n tín dụng n i chung v thị trường DNNVV n i riêng BIDV Vĩnh Phúc đã triển khai c c chính

s ch hỗ trợ tín dụng đối với DNNVV như sau:

- Ưu tiên c p tín dụng cho c c DNNVV ho t động trong lĩnh vực sản xu t xây dựng nông – lâm nghiệp

- Thực hiện chính s ch lãi su t linh ho t: Áp dụng cơ chế lãi su t ưu đãi đối với c c DNNVV ở mức th p hơn tối thiểu 1 /năm so với mức lãi su t cho vay

- BIDV phối hợp với VCCI tổ chức lớp Đ o t o lập dự n Phương n Sản

xu t Kinh doanh v Tư v n giải ph p T i chính cho c c Doanh nghiệp Nhỏ v Vừa

DN Siêu nhỏ T i c c kh a đ o t o n y c c lãnh đ o/đ i diện Doanh nghiệp được hướng dẫn c c ước lập dự n phương n SXKD, ph n tích thị trường v chiến lược Kinh doanh, kế ho ch nh n sự kế ho ch T i chính ho n thiện dự n phương

n kinh doanh

- BIDV trực tiếp l m đ u mối thu xếp vốn đối với những dự n lớn của DNNVV Hiện nay c r t nhiều dự n đang được BIDV l m ng n h ng đ u mối thu xếp vốn t o điều kiện cho c c doanh nghiệp liên hệ tập trung v nhanh ch ng như: điển h nh l c c dự n: Đ u tư x y dựng nh m y g ch Vitto, Khu đ thị Vincity…

- Đặc iệt khi c c doanh nghiệp gặp kh khăn t m thời trong sản xu t kinh doanh xu t ph t từ những nguyên nh n kh ch quan, BIDV Vĩnh Phúc lu n t o điều kiện hỗ trợ cho doanh nghiệp từng ước vượt qua giai đo n kh khăn d n ổn định

v ph t triển như: Duy tr cho vay, cơ c u l i kỳ h n trả nợ miễn giảm lãi tiền vay

Đ y cũng l chính s ch r t mềm dẻo t o ra sự kh c iệt v sự tin tưởng r t lớn đối với cộng đồng doanh nghiệp t i tỉnh nh

Với những nỗ lực hợp t c ph t triển với nh m DNNVV, đến thời điểm hiện nay BIDV Vĩnh Phúc vẫn l TCTD đang nắm giữ thị ph n doanh nghiệp lớn nh t

t i địa n v l một trong ba đơn vị kinh doanh xu t sắc dẫn đ u to n hệ thống BIDV trên to n quốc

1.4.2 Tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc

a Bối cảnh ph t triển cho vay doanh nghiệp vừa v nhỏ

Với thời gian th nh lập chỉ hơn 17 năm t i tỉnh Vĩnh Phúc nhưng Vietcombank - Vĩnh Phúc được iết đến như l một TCTD với thế m nh dẫn đ u về thanh to n v thương m i trên địa n Trước đ y Vietcombank Vĩnh Phúc chỉ chủ yếu tập trung cho vay c c dự n lớn doanh nghiệp lớn như Toyota, Honda, Vitto, Nagakawa đến nay TCTD n y r t ch trọng đến ph t triển kh ch h ng DNNVV

ho t động kinh doanh h ng n ng sản xu t khẩu thương m i dịch vụ Dư nợ cho vay DNNVV năm 2021: 4.800 tỷ chiếm % tổng dư hơn 45% nợ của chi nh nh tăng 30% so với năm 2020; chỉ tính riêng 4 th ng đ u năm 2017 đã đ t mức tăng trưởng 12,2% so với cuối năm 2021 v chiếm 8,3% tổng dư nợ tín dụng to n hệ thống Đ y l những con số đ y n tượng m Vietcombank d nh cho kh ch h ng DNNVV

b Giải ph p tăng trưởng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa

Vietcombank Vĩnh Phúc lu n cung c p c c g i tín dụng với lãi su t cho vay

th p nh t trên địa n đặc iệt l mức lãi su t th p d nh cho DNNVV kinh doanh trong lĩnh vực thương m i ph n phối c thời gian lu n chuyển vốn nhanh, c c doanh nghiệp c doanh số chuyển tiền lớn hơn doanh số giải ng n

- Lãi su t ưu đãi 7 /năm được cố định trong suốt thời h n vay vốn lên tới 10 năm Nếu lãi su t thị trường c xu hướng tăng Ng n h ng cam kết giữ nguyên lãi

su t cho vay đối với c c khoản vay đã giải ng n Ngược l i nếu lãi su t thị trường giảm Ng n h ng sẽ xem xét điều chỉnh giảm lãi su t cho DNNVV

- Áp dụng cơ chế về dịch vụ ưu đãi: Chủ động trả nợ trước h n v được miễn phí trả nợ trước h n; p dụng phương thức trả nợ đa d ng được thiết kế ph hợp với dòng tiền trả nợ của DNNVV; phí r t tiền chuyển tiền ưu đãi đối với c c doanh nghiệp c doanh số cao, t n su t chuyển tiền nhiều

- X y dựng quy tr nh cho vay riêng d nh cho DNNVV ph hợp với đặc điểm của lo i h nh doanh nghiệp n y

- Thường xuyên tổ chức c c uổi giao lưu thi đ u c c m n thể thao: Tennis,

ng n c u l ng với c c doanh nghiệp hiệp hội doanh nghiệp trên địa n để thường xuyên tiếp x c v g n gũi với kh ch h ng

Vietcombank đã th nh lập ộ phận tư v n đặt t i sảnh giao dịch thực hiện trực tiếp tư v n hướng dẫn cho c c DNNVV về tiêu chí điều kiện tiếp cận tín dụng

Như vậy từ việc tham khảo kết quả đ t được của các Chi nhánh trên địa bàn, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc có thể xem xét

áp dụng các bài học kinh nghiệm sau:

- Coi công tác khách hàng là trọng tâm, bao gồm phát triển khách hàng mới cũng như chăm sóc khách hàn hiện hữu, nâng cao ch t lượng dịch vụ c nh tranh với các Ngân hàng đối thủ;

- Linh ho t trong áp dụng chính sách bảo đảm tín dụng với DNNVV song vẫn

c n đ p úng các quy định về quản trị rủi ro của Ngân hàng;

- Giải pháp phù hợp với tình hình thực tế và đặc điểm chung của các DNNVV

t i Vĩnh Phúc

- Bố trí cán bộ chuyên môn mảng DNNVV đ p ứng cả số lượng và ch t lượng

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Như vậy chương 1 của luận văn đã trình bày tóm tắt về ho t động cho vay của Ngân hàng thương m i nói chung và cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa nói riêng, các chỉ tiêu đ nh giá phát triển ho t động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa Bên

c nh đ chương 1 cũng đã đưa ra các nhân tố cơ ản ảnh hưởng đến ho t động cho vay đối với phân khúc này cũng như những bài học rút ra từ các Chi nhánh Ngân hàng thương m i khác trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc đã và đang triển khai r t tốt ho t động cho vay với Doanh nghiệp nhỏ và vừa