Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh sở giao dịch

Sự phát triển không ngừng của nền kinh tế, sự cải thiện đáng kể trong mức sống của người dân khiến nhu cầu vay tiêu dùng tăng lên mạnh mẽ, tuy nhiên không phải ai cũng có đủ khả năng tài

Tính cấp thiết của đề tài

Hệ thống ngân hàng tại Việt Nam tăng nhanh trong những năm qua, hàng loạt Ngân hàng TMCP đã xin được cấp phép mở rộng mạng lưới hoạt động, mở ra hàng loạt chi nhánh, phòng giao dịch rộng khắp cả nước

Trước đây đối với người dân Việt Nam, ngân hàng chỉ để phục vụ chủ yếu cho doanh nghiệp và là một kênh đầu tư tiền nhàn rỗi Nhưng ngày nay theo xu hướng mới phù hợp hơn với điều kiện phát triển, con người không chỉ ăn no mặc ấm mà đã hướng tới ăn ngon mặc đẹp và chưa dừng ở đó, nhu cầu của người dân ngày càng tăng cao Sự phát triển không ngừng của nền kinh tế, sự cải thiện đáng kể trong mức sống của người dân khiến nhu cầu vay tiêu dùng tăng lên mạnh mẽ, tuy nhiên không phải ai cũng có đủ khả năng tài chính để có thể ngay lập tức thỏa mãn nhu cầu của mình, nên đã hình thành thị trường cho vay tiêu dùng đầy hấp dẫn với các ngân hàng thương mại

Xã hội ngày càng phát triển, đời sống người dân ngày càng cao Thu nhập của người lao động tăng là điều kiện cơ bản để cải thiện mức sống và các nhu cầu khác của người lao động Khi thu nhập tăng lên, sản phẩm hàng hóa dịch vụ sẽ tiêu thụ tốt hơn, các doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả, góp phần thúc đẩy tốc độ phát triển của nền kinh tế

Nhu cầu tiêu dùng của người lao động ngày càng đa dạng và phong phú đã mở ra một hướng đi mới trong hoạt động cho vay của các Ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, trong vài năm gần đây, các Ngân hàng thương mại luôn không ngừng đa dạng hóa sản phẩm, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Cho vay tiêu dùng là một trong những sản phẩm mà các Ngân hàng thương mại đang tập trung hướng đến Mặt khác, hoạt động cho vay tiêu dùng hướng đến đối tượng khách hàng là cá nhân, số lượng khách hàng lớn, rủi ro phân tán Do vậy, đây là một trong những mảng hoạt động đem lại doanh thu tương đối tốt và an toàn cho các Ngân hàng Hơn nữa, khi môi trường cạnh tranh trên thị trường cho vay ngày càng khốc liệt thì việc các ngân hàng chuyển hướng từ lĩnh vực cho vay truyền thống sang cho vay tiêu dùng là một tất yếu Nắm bắt được thực tế đó, các ngân hàng thương mại đã cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng để hỗ trợ nguồn tài chính cho khách hàng tiêu dùng Vietcombank không những đã triển khai cho vay tiêu dùng mà còn xác định hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ đóng vai trò chủ đạo trong dịch vụ ngân hàng trong những năm tới đây

Thực tế, chỉ một thời gian ngắn sau khi các sản phẩm cho vay tiêu dùng ra đời, số lượng khách hàng tìm tới ngân hàng càng tăng lên đem lại nguồn lợi nhuận không nhỏ cho ngân hàng Nhưng so với các sản phẩm cho vay khác thì cho vay tiêu dùng vẫn chiếm một tỷ trọng khá thấp cả về doanh số và dư nợ cho vay và thực sự chưa phát huy được hết vai trò vốn có của nó Chính vì lý do đó, tác giả đã lựa chọn nghiên cứu đề tài: “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại

Thương Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch ” làm đề tài luận văn thạc sĩ.

Tổng quan tình hình nghiên cứu

Hoạt động cho vay của NHTM nói chung và cho vay tiêu dùng tại NHTM nói riêng luôn được quan tâm và là đề tài đã được nhiều tác giả, nhà nghiên cứu trong nước đề cập Cụ thể: Đề tài luận văn thạc sĩ “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển – Chi nhánh Đăk Nông” của Phạm Văn Hưng (2016), Trường Đại học Đà Nẵng Tác giả đã đưa ra tổng quan các công trình nghiên cứu, cơ sở lý luận và thực tiễn về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Tác giả phân tích các khía cạnh khác nhau quá đó đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đăk Nông trong giai đoạn

2013 – 2015 Trên cơ sở đó, tác giả đề xuất các khuyến nghị về giải pháp nhằm đạt được các mục tiêu cho vay tiêu dùng mà Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đăk Nông đề ra Tuy nhiên, số liệu và sự thay đổi thị trường các ngành nghề trong giai đoạn hiện nay đã có nhiều khác biệt so với giai đoạn 2013 –

2015 nên có nhiều điểm cần phải hoàn thiện trong tình hình mới

Phạm Minh Thùy (2017), “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP

Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cửa Lò”, luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Tác giả đã tìm hiểu và đánh giá sự cần thiết của việc phát triển cho vay tiêu dùng, các thước đo, chỉ số đánh giá mức độ phát triển cho vay tiêu dùng (quy mô, chất lượng) đối với các ngân hàng thương mại, các nhân tố có thể ảnh hưởng đến kết quả và hiệu quả việc cho vay tiêu dùng Trên cơ sở đó, tác giả đi sâu vào đánh giá tình hình, quy mô, chất lượng cho vay tiêu dùng tại VietinBank chi nhánh Cửa Lò, nghiên cứu các hoạt động đã triển khai trong việc phát triển cho vay tiêu dùng tại đây, những kết quả đạt được và những nguyên nhân khó khăn, hạn chế Từ đây, một số kiến nghị được tác giả đề xuất để phát triển cho vay tiêu dùng tại đơn vị Đề tài luận văn thạc sĩ “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Quảng Bình” của Hoàng Thị Thu Hiền (2018), Đại học Huế - Trường Đại học Kinh tế Tác giả đã hệ thống hoá những vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank tỉnh Quảng Bình Trong đó, làm sáng tỏ những lý luận chung về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Trên cơ sở đó, tác giải tiếp tục phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng của Agribank tỉnh Quảng Bình trong giai đoạn 2014 – 2016 bao gồm quy trình hoạt động cho vay, kết quả hoạt động và chất lượng cho vay tại đơn vị Từ đó đề xuất một số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank tỉnh Quảng Bình Tuy nhiên, luận văn đi sâu và chi tiết vào việc hoàn thiện quy trình cho vay tiêu dùng

Nguyễn Đức Sơn (2019), “Cho vay tiêu dùng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hải Dương”, luận văn thạc sĩ, Học viện Hành chính Quốc gia Đề tài đã nghiên cứu cơ sở lí luận và thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương Luận văn đã tìm hiểu, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương Tác giả đi sâu nghiên cứu những kết quả và hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương giai đoạn 2016 – 2018, từ đó đưa ra những khuyến nghị, đề xuất nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương

Luận văn thạc sĩ của Nguyễn Thị Hải với đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình” (2020), Đại học Huế - Trường Đại học Kinh tế đã hệ thống hoá tương đối đầy đủ những kiến thức căn bản về chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại, bên cạnh đó cũng nêu ra được những kết quả đạt được và những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình Luận văn cũng xác định những nguyên nhân gây ra hạn chế và các đề xuất giải pháp phù hợp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình

Huỳnh Anh Khoa (2022), “Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ”, luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Tác giả đã nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về chất lượng cho vay đối với tiêu dùng của NHTM Từ đó, phân tích và đánh giá thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ trong giai đoạn 2017 – 2020 Luận văn cũng đưa ra những đề xuất và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2021 – 2025 Để nghiên cứu đề tài: “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch”, luận văn lần lượt đi vào giải quyết các câu hỏi sau:

- Phát triển cho vay tiêu dùng là gì? Những tiêu chí nào được sử dụng để đánh giá mức độ phát triển cho vay tiêu dùng? Các nhân tố ảnh hưởng tới sự phát triển cho vay tiêu dùng?

- Chỉ tiêu nào (định tính và định lượng) phản ánh chất lượng và hiệu quả cho vay của NHTM đối với cho vay tiêu dùng?

- Những nhân tố nào ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay tiêu dùng của NHTM?

- Cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch đang gặp phải vấn đề gì cần khắc phục?

- Các giải pháp nào phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch trong thời gian tới?

Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu chung

- Hệ thống hoá cơ sở lí luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại;

- Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch, từ đó đề xuất một số giải pháp để phát triển cho vay tiêu dùng tại của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch một cách hiệu quả.

Mục tiêu cụ thể

- Một là: Nghiên cứu lý luận về phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại

- Hai là: Phân tích thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch

- Ba là: Đề xuất một số giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng, tận dụng thế mạnh để khai thác tiềm năng vốn có của thị trường Thông qua đó, ngân hàng có thể đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, giảm thiểu được rủi ro, tối đa hóa lợi nhuận.

Phạm vi và đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu

Luận văn nghiên cứu phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại.

Phạm vi nghiên cứu

Phạm vi không gian: Nghiên cứu phát triển cho vay tiêu dùng tại Vietcombank

Phạm vi thời gian: Giai đoạn 2020-2022.

Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp thu thập số liệu

5.1.1 Thu thập số liệu thứ cấp

Thu thập số liệu về Quá trình hình thành và phát triển của Vietcombank Sở Giao dịch thông qua các Báo cáo về tổ chức và nhân sự của Phòng Tổ chức nhân sự Vietcombank Sở Giao dịch

Thu thập số liệu liên quan đến Kết quả hoạt động kinh doanh, dư nợ cho vay, dư nợ cho vay tiêu dùng, nợ quá hạn cho vay và cho vay tiêu dùng, thu nhập, chi phí… qua các Báo cáo kết quả kinh doanh, Báo cáo tình hình huy động vốn, Báo cáo tình hình cho vay tại Vietcombank Sở Giao dịch

Thu thập số liệu chi tiết về phát triển cho vay tiêu dùng qua các Bảng cân đối kế toán và các Báo cáo kết quả kinh doanh của phòng Khánh hàng bán lẻ, Báo cáo tình hình thu lãi cho vay tiêu dùng, Báo cáo tình hình thu nợ cho vay tiêu dùng, Báo cáo nợ quá hạn, nợ xấu, tại Vietcombank Sở Giao dịch

Thu thập số liệu về phát triển cho vay tiêu dùng khác tại trang web của Vietcombank Viet Nam (vietcombank.com.vn); thu thập thông tin về các công trình nghiên cứu liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng thông qua các Tạp chí về tiền tệ và ngân hàng và thị trường tài chính…

Thời gian dữ liệu 4 năm từ năm 2019 - 2022

5.1.2 Thu thập số liệu sơ cấp Điều tra số liệu sợ cấp trên cơ sở tiến hành khảo sát thực tế tại Chi nhánh Sở Giao dịch thông qua bảng hỏi được thiệt kế mẫu sẵn Đới tượng được lựa chọn là các cá nhân có liên quan trực tiếp đến hoạt động vay tiêu dùng trong giai đoạn 2019 - 2022; được chia thành 2 nhóm:

- Nhóm 1 gồm các cá nhân là khách hàng vay tiêu dùng tại Vietcombank Sở Giao dịch

- Nhóm 2 gồm các cá nhân là cán bộ, cán bộ tập sự phòng Khách hàng bán lẻ tại Chi nhánh liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietcombank Sở Giao dịch Đầu tiên, luận văn nghiên cứu sử dụng kỹ thuật DELPHI để phỏng vấn ý kiến từ những chuyên gia có chuyên môn và kinh nghiệm trong lĩnh vực nghiên cứu khoa học, và các chuyên gia thực tiễn là cán bộ từng làm Trưởng Phòng Khách hàng bán lẻ, có kinh nghiệm thực tiễn, sau sắc đối với vấn đề nghiên cứu Kết quả nghiên cứu sơ bộ này là cơ sở để luận văn thiết kế bảng hỏi và đưa vào nghiên cứu chính thức Như vậy, để đảm bảo độ chính xác cũng như mức độ thu hồi bảng hỏi, tác giả quyết định chọn 170 mẫu để tiến hành điều tra khảo sát Kết quả thu hồi được 155 Phiếu khảo sát đảm bảo chất lượng để tiến hàng phân tích

Phương pháp chọn mẫu: Sử dụng phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên đơn thuần đối tượng điều tra là 55 cán bộ, cán bộ tập sự đang làm và từng làm công tác cho vay tiêu dùng tại đơn vị

Nội dung điều tra chủ yếu tập trung: Phần 1 là thông tin đối tượng được tiến hành điều tra Phần 2 là nội dung khảo sát đánh giá về phát triển cho vay tiêu dùng tại Vietcombank Sở Giao dịch giai đoạn 2019-2022 Đánh giá hài lòng của người được hỏi bằng cách sử dụng thang đo Likert 5 mức độ, người được phỏng vấn sẽ khoanh vòng vào con số mà họ cho là thích hợp nhất với ý kiến của họ

Phương pháp xử lý số liệu

Tổng hợp số liệu về hoạt động kinh doanh; thực trạng cho vay tiêu dùng (doanh số và cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng, dư nợ và cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng, nợ quá hạn cho vay tiêu dùng, doanh thu…) qua các năm, trong toàn bộ giai đoạn nghiên cứu Từ đó trình bày, mô tả thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng của Chi nhánh trong giai đoạn 2019-2022

Phân tích mô tả thống kê cho dự liệu định tính Cụ thể là sử dụng kết quả của việc phân tích dưới dạng số liệu thực tế hay tỷ lệ phần trăm để thể hiện các dữ liệu so sánh của từng năm Từ đó làm rõ tầm quan trọng, xu thế biến động của từng chỉ tiêu nghiên cứu

Ngoài ra, luận văn còn sử dụng các phương pháp xử lý số liệu như: phân tích nhân tố, trung bình để xử lý số liệ sơ cấp, đưa ra được đánh giá tổng quát về vấn đề, nội dung nghiên cứu.

Phương pháp nghiên cứu lý thuyết

Phương pháp tổng hợp và phân tích các cơ sở lí luận về cho vay tiêu dùng và phát triển cho vay tiêu dùng: Nghiên cứu các văn bản, tài liệu lý luận khác nhau về vay tiêu dùng và phát triển cho vay tiêu dùng, từ đó lựa chọn những thông tin quan trọng phục vụ cho đề tài nghiên cứu, sau đó sử dụng phương pháp tổng hợp lý thuyết là phương pháp liên kết, sắp xếp tài liệu, thông tin lý thuyết đã thu thập được để tạo ra một hệ thống cơ sở lí luận về cho vay tiêu dùng và phát triển cho vay tiêu dùng.

Kết cấu của nghiên cứu

Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục viết tắt, danh mục bảng biểu sơ đồ, luận văn được kết cấu thành 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lí luận về phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại

Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Sở Giao dịch

Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại

Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Sở Giao dịch.

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Khái niệm, đặc điểm của cho vay tiêu dùng

1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng

Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác (Quy định tại Khoản 14 - Điều 4 - Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010)

Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi (Quy định tại Khoản

16 - Điều 4 - Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010)

Như vậy có thể hiểu cho vay là một hình thức cơ bản trong hoạt động cấp tín dụng Hoạt động cho vay là vô cùng quan trọng đối với các ngân hàng, mang lại nguồn thu chính và trực tiếp cho các ngân hàng Trong hoạt động cho vay, các ngân hàng trực tiếp thực hiện việc giao tiền hoặc thông qua tài khoản cho các khách hàng sử dụng số tiền vay Khách hàng sau khi vay tiền phải sử dụng theo đúng mục đích và thời gian đã cam kết đối với các ngân hàng Thời gian và mục đích sử dụng khoản vay đã được khách hàng và ngân hàng thỏa thuận và ký kết bằng hợp đồng tín dụng Dựa trên những tiêu thức khác nhau thì người ta có thể phân chia cho vay làm nhiều loại như: Cho vay theo “Mức độ tín nhiệm khách hàng (gồm có: Cho vay có bảo đảm và cho vay không có bảo đảm); Cho vay theo “Đối tượng tham gia vào quy trình cho vay (gồm có: cho vay trực tiếp và cho vay gián tiếp); Và dựa trên tiêu thức

“Mục đích sử dụng vốn” thì cho vay gồm có: Cho vay sản xuất kinh doanh và cho vay tiêu dùng (cho vay phục vụ nhu cầu đời sống)

Theo đó, ta hiểu cho vay tiêu dùng là việc ngân hàng cho vay giao cho khách hàng một khoản tiền theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi trong một thời gian nhất định để sử dụng cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt và các nhu cầu phục vụ đời sống khác Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp người vay trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ…Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch cũng có thể được tài trợ bởi CVTD Như vậy, bằng việc CVTD các ngân hàng sẽ giúp các cá nhân, hộ gia đình thoả mãn nhu cầu trước khi họ có khả năng chi trả Trong giai đoạn đầu, hầu hết các ngân hàng không tích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình bởi vì họ tin rằng các khoản cho vay tiêu dùng có rủi ro vỡ nợ tương đối cao Tuy nhiên cuộc sống ngày càng phát triển kéo theo đó nhu cầu của con người cũng ngày càng tăng cao Nhu cầu cho vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với các hàng tiêu dùng lâu bền như nhà, xe, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu du lịch, du học… đối với lực lượng khách hàng rộng lớn Hơn nữa một số tầng lớp người tiêu dùng có thu nhập khá và ổn định, có khả năng trả nợ cho ngân hàng Thêm vào đó nhiều hãng lớn tự tài trợ chủ yếu bằng hình thức phát hành cổ phiếu và trái phiếu, nhiều công ty tài chính cạnh tranh với ngân hàng trong cho vay làm thị phần cho vay các doanh nghiệp của ngân hàng giảm sút Do đó đã buộc các ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng như là một khách hàng tiềm năng Sau chiến tranh thế giới thứ hai, cho vay tiêu dùng đã trở thành một trong những hình thức cho vay tăng trưởng nhanh nhất ở các nước có nền kinh tế phát triển

1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại a) Số lượng các khoản vay tiêu dùng thường lớn nhưng quy mô các khoản vay nhỏ

Cho vay tiêu dùng là hình thức ngân hàng tài trợ cho các mục đích tiêu dùng, sinh hoạt… của khách hàng nên giá trị khoản vay thường nhỏ Khi có nhu cầu mua sắm tiêu dùng, khách hàng thường có các khoản tiết kiệm từ trước Chỉ khi có thiếu hụt, họ mới tìm đến ngân hàng để bù đắp phần còn thiếu ấy Chính vì vậy, quy mô của các khoản cho vay tiêu dùng thường nhỏ hơn so với các khoản cho vay khác Cho vay tiêu dùng có đối tượng khách hàng chủ yếu là cá nhân và hộ gia đình Cùng với đó, kinh tế ngày càng phát triển thì nhu cầu tiêu dùng của người dân cũng ngày càng tăng lên Do đó mà số lượng các khoản vay tiêu dùng thường tương đối lớn ở hầu hết các ngân hàng b) Chi phí quản lý món vay tiêu dùng lớn

Trong danh mục cho vay của ngân hàng, cho vay tiêu dùng được xem là khoản mục cho vay có chi phí cao nhất Vì: đối với mỗi món vay, ngân hàng đều phải bỏ chi phí để thẩm định, giải ngân, kiểm tra giám sát khoản vay, thu nợ đây là quy trình bắt buộc của hoạt động cho vay, không thể cắt bớt Mặt khác, khách hàng lại thường là cá nhân nên việc thu thập thông tin khách hàng thường gặp nhiều khó khăn, độ chính xác lại không cao, quy mô món vay tiêu dùng thường nhỏ hơn rất nhiều so với quy mô món vay kinh doanh nên chi phí quản lý trên một đồng vốn huy động được từ mỗi món vay lớn hơn so với món vay kinh doanh Vì vậy việc quyết định cấp tín dụng, kiểm tra, giám sát và thu nợ cũng tốn kém nhiều chi phí của ngân hàng Ngoài ra, do cho vay tiêu dùng là một hình thức mới phát triển gần đây Cho nên để thu hút khách hàng cũng như quảng bá hình ảnh của ngân hàng, ngân hàng thường phải tiến hành các chương trình quảng cáo để giới thiệu các sản phẩm dịch vụ của mình tới khách hàng Đây cũng là một yếu tố góp phần làm cho chi phí của các khoản cho vay tiêu dùng thường cao c) Là hình thức vay có độ rủi ro cao

Cho vay tiêu dùng là một trong những hình thức cho vay có rủi ro rất cao, cao hơn cho vay kinh doanh Điều này xuất phát từ 2 nguyên nhân sau:

Thứ nhất, rủi ro về lãi suất: Do đặc điểm cho vay tiêu dùng thường có lãi suất không linh hoạt, đối với các khoản cho vay ngắn hạn thường áp dụng lãi suất cố định, đối với các khoản cho vay trung và dài hạn thường 1 năm mới thực hiện điều chỉnh lãi suất Do đó, đối với ngân hàng dễ gặp phải rủi ro về lãi suất khi lãi suất cho vay trên thị trường có xu hướng gia tăng trong tương lai Đối với các khoản cho vay kinh doanh, ngân hàng và khách hàng thường có sự thoả thuận áp dụng mức lãi suất thả nổi tức là lãi suất được điều chỉnh theo từng kỳ hạn nhất định trong suốt thời hạn cho vay Vì vậy, nguy cơ rủi ro về lãi suất đối với cho vay kinh doanh sẽ thấp hơn so với cho vay tiêu dùng

Thứ hai, cho vay tiêu dùng dễ gặp rủi ro đạo đức của khách hàng Khả năng hoàn trả vốn vay đối với các khoản cho vay tiêu dùng phụ thuộc vào thu nhập của người đi vay Tuy nhiên đối với những khách hàng cá nhân này có thể do nhiều yếu tố chủ quan và khách quan mà họ không thể thực hiện trả nợ hoặc trì hoãn trả nợ, từ đó gây ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của ngân hàng Nhân tố chủ quan có thể là tình trạng sức khoẻ của người đi vay, tình trạng công việc làm ăn không tốt … ảnh hưởng trực tiếp đến năng lực tài chính của khách hàng, từ đó giảm khả năng thực hiện trả nợ của khách hàng Các nhân tố khách quan như hạn hán mất mùa, sự suy thoái của nền kinh tế dẫn đến khả năng mất việc cao…cũng là những nguy cơ ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả của khách hàng d) Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao

Có hai yếu tố để xác định lãi suất cho vay đó là chi phí khoản vay, độ rủi ro Theo hệ thống tính toán thì khoản mục cho vay tiêu dùng có chi phí lớn nhất và rủi ro cao nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng Vì vậy, lãi suất cho vay tiêu dùng cao hơn lãi suất các loại cho vay khác

Khi đưa ra mức lãi suất cho vay tiêu dùng, các ngân hàng thường phải dự tính đến yếu tố lãi suất huy động đầu vào sẽ biến đổi như thế nào để làm căn cứ xác định lãi suất cho vay tiêu dùng Do vậy mà lãi suất của khoản cho vay tiêu dùng thường không linh hoạt như các khoản cho vay khác với lãi suất thoả thuận, tuỳ thuộc vào sự thay đổi của thị trường Tuy nhiên, đây vẫn được coi là khoản mục cho vay mang lại lợi nhuận khá cao cho ngân hàng e) Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng phụ thuộc vào chu kỳ nền kinh tế

Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế Khi nền kinh tế tăng trưởng, mọi người lạc quan về tương lai, họ sẽ chi tiêu nhiều hơn, nhu cầu vay tiêu dùng cũng tăng lên Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, tình trạng thất nghiệp tăng lên thì người dân sẽ có xu hướng tiết kiệm nhiều hơn, theo đó nhu cầu vay tiêu dùng cũng giảm f) Chất lượng các thông tin khách hàng cung cấp cho ngân hàng thường không cao

Hiện nay, ở nước ta việc theo dõi lịch sử tín dụng của các cá nhân và doanh nghiệp vay vốn các Công ty tài chính và Tổ chức tín dụng là một việc rất khó, đặc biệt với các khách hàng cá nhân Đối với các khách hàng doanh nghiệp thì việc xác định các thông tin tài chính sẽ dễ dàng hơn bởi có nhiều yếu tố như báo cáo tài chính, báo cáo kết quả kinh doanh mà doanh nghiệp đó phải công bố rộng rãi cùng với các dự án xin vay ngân hàng phải rõ ràng được ngân hàng phê duyệt Đây là khách hàng nhỏ nhưng nhiều với các khoản vay nhỏ vì thế nhiều khách hàng đã có dư nợ tại tổ chức tín dụng khác nhưng không được cập nhật trong hệ thống thông tin tín dụng CIC dẫn đến ngân hàng thiếu thông tin khi ra quyết định cho vay, hoặc dẫn đến cho vay chồng chéo trong khi khách hàng không đủ khả năng trả nợ g) Các khoản vay tiêu dùng chưa có lãi suất linh hoạt

Khách hàng vay tiêu dùng thường ít nhạy cảm với lãi suất, họ thường chỉ quan tâm đến khoản tiền phải trả hàng tháng hơn là mức lãi suất ghi trong hợp đồng Do đó, khác với hầu hết các khoản cho vay kinh doanh được điều chỉnh lãi suất theo lãi suất thị trường, lãi suất cho vay tiêu dùng thường được ấn định tại một mức nhất định Đối với các khoản cho vay ngắn hạn, lãi suất được ấn định ngay từ đầu và không thay đổi cho đến hết thời hạn vay Đối với những khoản vay trung dài hạn, lãi suất cho vay thường được điều chỉnh mỗi năm một lần dựa trên cơ sở lãi suất huy động cộng với một biên độ nhất định tuỳ theo từng ngân hàng g) Một số đặc điểm khác của cho vay tiêu dùng

Mức thu nhập và trình độ học vấn có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng Khách hàng có thu nhập cao có xu hướng vay nhiều hơn so với mức thu nhập, và có nhu cầu tiêu dùng các sản phẩm giá trị và công nghệ cao

Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại

Phát triển cho vay tiêu dùng là một tất yếu khách quan tại các NHTM Bởi cho vay tiêu dùng không chỉ mang lại lợi ích cho chính ngân hàng, cho người tiêu dùng, cho nhà sản xuất mà còn thúc đẩy nền kinh tế chung tăng trưởng và phát triển theo Phát triển cho vay tiêu dùng là một khái niệm trừu tượng, tùy theo mục đích nghiên cứu và tùy theo những quan điểm khác nhau mà có những khái niệm khác nhau về phát triển cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, trong phạm vi nghiên cứu của đề tài, phát triển cho vay tiêu dùng tạm hiểu là phát triển cả về số lượng và chất lượng của các khoản cho vay tiêu dùng

Vậy, Phát triển cho vay tiêu dùng được định nghĩa như thế nào? Phát triển cho vay tiêu dùng là tổng hợp các biện pháp, chính sách, hoạt động của ngân hàng làm tăng quy mô, chất lượng, số lượng của các khoản vay tiêu dùng, từ đó làm cho doanh số cũng như tỷ trọng cho vay trong tổng nguồn cho vay tăng lên

Tuy nhiên, phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng không chỉ là làm tăng quy mô – bề nổi của hoạt động này, mà quan trọng hơn đó là chất lượng của các khoản vay đó Nếu số lượng các khoản vay nhiều mà khả năng thu hồi lại thấp, dư nợ cao thì đó không phải là phát triển cho vay tiêu dùng mà chỉ là mở rộng, tuy nhiên việc mở rộng này nếu như thế thì chưa thực sự có hiệu quả Do vậy phát triển cho vay tiêu dùng phải là sự kết hợp của cả sự tăng trưởng về chiều rộng và chiều sâu, xem xét của các khía cạnh: Tăng quy mô cho vay tiêu dùng và phải gắn kết với việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng

Tăng quy mô cho vay tiêu dùng được hiểu là tăng dư nợ cho vay tiêu dùng Với mục tiêu gia tăng thu nhập cho ngân hàng, việc tăng dư nợ cho vay tiêu dùng phải đảm bảo thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng cũng gia tăng Chính vì vậy, các NHTM luôn cố gắng áp dụng các biện pháp thúc đẩy tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng thông qua việc tăng số lượng khách hàng vay, nghiên cứu, triển khai các sản phẩm cho vay mới, tăng quy mô từng khoản vay, nâng cao chất lượng dịch vụ, đẩy nhanh tốc độ xử lý các hồ sơ vay vốn, mở rộng thị trường cho vay, …nhằm đáp ứng đa dạng nhu cầu vay vốn của khách hàng, thu hút thêm khách hàng

Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng có ý nghĩa rất quan trọng không chỉ riêng với hoạt động cho vay tiêu dùng mà còn đối với hoạt động chung của NHTM Các khoản cho vay được khách hàng sử dụng hiệu quả, đúng mục đích, thông qua đó các NHTM thu hồi được gốc và lãi, còn khách hàng có thể trả được nợ, bù đắp chi phí và thoả mãn nhu cầu Các khoản vay không tốt, ảnh hưởng khả năng thu hồi gốc và lãi, ảnh hưởng đến thu nhập của NHTM và có thể phải mất thêm nhiều chi phí để thu hồi nợ…Chính vì vậy, khi phát triển cho vay tiêu dùng các NHTM thường quan tâm đến: doanh số cho vay tiêu dùng, doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng, dư nợ cho vay tiêu dùng, nợ quá hạn cho vay tiêu dùng, lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng, củng cố bộ máy, trình độ quản lý và công nghệ để đảm bảo nâng cao chất lượng cho vay

1.2.2 Nội dung phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại

1.2.2.1 Nghiên cứu, đánh giá nhu cầu khách hàng đối với dịch vụ cho vay tiêu dùng

Ngày nay, để nâng cao vị thế cạnh tranh, rất nhiều các công ty lớn trên thế giới coi trọng việc nghiên cứu hành vi, động cơ tiêu dùng của người tiêu dùng Từ đó sẽ tìm ra các nhu cầu chưa được khai thác nhằm cải tiến hoặc sáng tạo ra sản phẩm mới Cũng xuất phát từ nhu cầu này, các ngân hàng thương mại cũng đầu tư nghiên cứu các sản phẩm mới đáp ứng nhu cầu của khách hàng nói chung và nhu cầu vay tiêu dùng ngày càng đa dạng trên thị trường nói riêng

Mục đích của việc nghiên cứu và đánh giá nhu cầu khách hàng đối với dịch vụ vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại là để tập hợp các thông tin về khách hàng và các khách hàng tiềm năng Các dữ liệu thu thập được giúp cho các ngân hàng đưa ra các quyết định kinh doanh, làm giảm các rủi ro liên quan trong việc đưa ra những quyết định Để thực hiện nghiên cứu và đánh giá nhu cầu khách hàng đối với dịch vụ cho vay tiêu dùng, ngân hàng có thể sử dụng những phương pháp như: Điều tra khách hàng thông qua các phiếu thăm dò, tổng hợp ý kiến của lực lượng bán hàng, tham khảo ý kiến của các nhà chuyên môn…

1.2.2.2 Phân đoạn thị trường và lựa chọn thị trường mục tiêu a) Phân đoạn thị trường

Phân đoạn thị trường là quá trình phân chia thị trường tổng thể thành các nhóm nhỏ hơn trên cơ sở những điểm khác biệt về nhu cầu, ước muốn và các đặc điểm trong hành vi

Mỗi thị trường có khả năng được chia nhỏ thành các khúc đoạn Một phân khúc thị trường là một phần của cả một nhóm khách hàng có đặc điểm chung cụ thể Chúng bao gồm các yếu tố như tuổi tác, giai đoạn sống, địa lý hoặc nghề nghiệp Trong thị trường vay tiêu dùng của ngân hàng, các khúc đoạn có thể bao gồm các mục như học sinh, sinh viên tốt nghiệp, người mới đi làm, người trưởng thành và gia đình, cán bộ công nhân viên… Bằng cách xác định các phân khúc thị trường khác nhau, các ngân hàng có thể đảm bảo họ đang cung cấp các sản phẩm và dịch vụ đáp ứng được nhu cầu của khách hàng b) Lựa chọn thị trường mục tiêu

Thị trường mục tiêu được hiểu là sự phân đoạn khách hàng vào những nhóm nhất định phù hợp với hướng đi riêng của từng doanh nghiệp Thị trường mục tiêu là thị trường bao gồm tất cả các khách hàng tiềm năng có cùng nhu cầu và mong muốn mà doanh nghiệp có thể đáp ứng và có lợi thế hơn so với các đối thủ cạnh tranh và biến họ thành khách hàng trung thành của doanh nghiệp

Việc lựa chọn thị trường mục tiêu của các ngân hàng trong cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng xác định đúng nhu cầu và đưa ra những sản phẩm phù hợp với thị trường c) Định vị thị trường Định vị thị trường là thiết kế một sản phẩm có những đặc tính khác biệt so với hàng hoá của đối thủ cạnh tranh và tạo cho nó một hình ảnh riêng đối với khách hàng Định vị thị trường cũng có nghĩa là xác định vị trí của sản phẩm trên thị trường so với sản phẩm cùng loại của đối thủ cạnh tranh Vị trí của sản phẩm trên thị trường là mức độ sản phẩm được khách hàng nhìn nhận ở tầm cỡ nào, chiếm một vị trí như thế nào trong tâm trí khách hàng so với các sản phẩm cạnh tranh Định vị sản phẩm là nét đặc trưng của bạn trên thị trường; làm thế nào để thị trường và đối thủ cạnh tranh nhận biết sản phẩm hay dịch vụ của bạn Việc định vị sản phẩm của bạn sẽ có ảnh hưởng tới bất kỳ phần nào trong kế hoạch marketing của bạn Định vị sản phẩm nên dựa vào lợi ích của sản phẩm bạn đưa ra, khách hàng của bạn là ai, và đối thủ cạnh tranh định vị sản phẩm của họ như thế nào Hãy đưa ra lời tuyên bố định vị sản phẩm tập trung và cô đọng

Trong quá trình định vị sản phẩm các thông tin chủ yếu mà các ngân hàng cần lưu tâm như thông tin về điểm mạnh, điểm yếu của khách hàng tại thị trường mục tiêu và những mong muốn của họ, nắm bắt được điểm mạnh, điểm yếu của đối thủ cạnh tranh để từ đó có đối sách hợp lý để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng mình

1.2.2.3 Thiết kế chính sách phát triển dịch vụ vay tiêu dùng của ngân hàng a) Đa dạng các sản phẩm cho vay tiêu dùng và tăng cường hoạt động quảng bá

Thường xuyên rà soát các dịch vụ vay tiêu dùng mà ngân hàng cung cấp, phát triển các dịch vụ mới tạo tính cạnh tranh, tăng cường hoạt động quảng bá cho từng loại dịch vụ khác nhau, hình thành thương hiệu cho các dịch vụ, để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, Ngân hàng cần cho ra đời nhiều sản phẩm dịch vụ vay tiêu dùng mới có tính năng, tiện ích cao đối với khách hàng như: sản phẩm cho vay du học, khám chữa bệnh, du lịch, thanh toán thuế thu nhập cá nhân, cưới hỏi, xây dựng nhà cửa, chuyển nhượng giá trị quyền sử dụng đất…Bên cạnh đó, cần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ của mình, chẳng hạn như: đăng ký vay online, đặt lịch hẹn online, hỗ trợ trực tuyến, dịch vụ cho vay trực tuyến, giảm hồ sơ thủ tục giấy tờ…nếu Ngân hàng phát triển được các tiện ích như trên thì khách hàng vay chỉ cần chiếc máy tính hoặc điện thoại di động được kết nối Internet đã có thể truy cập vào các website của ngân hàng để giao dịch, khách hàng có thể không cần đến trụ sở ngân hàng giao dịch, từ đó giảm thiểu thời gian đi lại cho khách hàng Ngoài ra, để sản phẩm vay tiêu dùng được nhiều khách hàng biết đến, Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung, cho vay tiêu dùng nói riêng đến với khách hàng nhiều hơn Hình thức quảng cáo cần bắt mắt, ngắn gọn, dễ hiểu, nội dung đi sâu vào tiềm thức của mỗi người dân Nội dung quảng cáo cần được thực hiện trên nhiều kênh thông tin khác nhau, phù hợp với phong tục tập quán của các vùng, miền và phù hợp với nhiều đối tượng khác nhau như trí thức, công nhân, nông dân, doanh nhân; đa dạng hóa các kênh quảng cáo như: báo nói, báo hình, Internet, tờ rơi đó là những biện pháp giúp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng b) Xác định giá các dịch vụ cho vay tiêu dùng

Giá các dịch vụ cho vay tiêu dùng là một trong những yếu tố quan trọng thu hút khách hàng đến với ngân hàng Giá các dịch vụ cho vay tiêu dùng thể hiện chủ yếu qua lãi suất và các khoản phí khi khách hàng tham gia giao dịch với ngân hàng Xác định các mức lãi suất hợp lý đối với từng đối tượng khách hàng và đưa ra nhiều hình thức trả lãi khác nhau để kích thích nhu cầu của khách hàng, đảm bảo được lợi ích của khách hàng và của ngân hàng c) Phân phối cho vay tiêu dùng Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng thì các Ngân hàng cũng đã phát triển được hai kênh phân phối:

- Kênh phân phối truyền thống: Khách hàng sẽ đến trực tiếp hệ thống chi nhánh và các phòng giao dịch để thực hiện các hoạt động vay tiêu dùng;

THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH

Tổng quan về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương – Chi nhánh Sở

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam là một trong những ngân hàng có hoạt động kinh doanh hiệu quả nhất trong hệ thống Là ngân hàng dẫn đầu trong nhiều lĩnh vực như: thanh toán xuất nhập khẩu, thẻ ATM… Thương hiệu và hình ảnh của Vietcombank đã được xác lập một cách thành công trên cả nước

Vietcombank Sở Giao dịch được thành lập vào năm 2002, là một chi nhánh trực thuộc Hội sở Qua 21 năm phát triển, Vietcombank Sở Giao dịch đã từng bước khẳng định vị thế và uy tín trên địa bàn bằng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, phong cách làm việc năng động và chuyên nghiệp Với số lượng nhân viên hơn 600 người, hiện tại Vietcombank Sở Giao dịch có trụ sở chính tại số 11 Láng Hạ, phường Thành Công, quận Ba Đình, thành phố Hà Nội và 6 PGD tại địa bàn thành phố Hà Nội Quy mô cũng như mạng lưới chưa phải là lớn nhất,chủ yếu tập trung ở địa bàn các quận chính yếu của

Hà Nôi, tuy nhiên chất lượng hoạt động được đảm bảo, hình ảnh và uy tín của Vietcombank Sở Giao dịch ngày càng được khẳng định trên địa bàn

Vietcombank Sở Giao dịch thực hiện cơ chế quản lý đơn giản và rành mạch, tập trung quyền lực và trách nhiệm vào các cán bộ lãnh đạo Để làm được việc này Vietcombank Sở Giao dịch tìm kiếm và đào tạo các cán bộ lãnh đạo cao cấp từ những trường Đại học chuyên ngành tài chính tốt nhất như Học viện Ngân hàng, Học viện tài chính, Đại học Kinh tế Quốc dân… Đặc điểm cơ cấu tổ chức bộ máy:

Tên chính thức: Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Sở Giao dịch

Tên giao dịch : Vietcombank Sở Giao dịch

Trụ sở chính : số 11 Láng Hạ, phường Thành Công, quận Ba Đình, thành phố

Bộ máy quản lý của Vietcombank Sở Giao dịch có vai trò rất lớn, đặc biệt trong sự cạnh tranh gay gắt của cơ chế thị trường Bộ máy này là người dẫn đường, chỉ đạo Chi nhánh hoạt động hiệu quả Cơ cấu quản lý gọn nhẹ nhưng cũng đầy đủ các bộ phận cụ thể duy trì và phát triển sự hoạt động có hiệu quả của Vietcombank Sở Giao dịch

Bộ máy tổ chức lãnh đạo của Vietcombank Sở Giao dịch được tổ chức theo kiểu trực tuyến chức năng: Đây là cơ cấu mà nhiệm vụ quản lý được phân thành các chức năng chuyên môn, các bộ phận này làm nhiệm vụ tư vấn, quản lý công việc cho giám đốc và theo dõi về mặt chuyên môn đối với các bộ phận chuyên môn nhưng không ra lệnh trực tiếp

Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban:

- Ban giám đốc: Giám đốc Vietcombank Sở Giao dịch chịu trách nhiệm và đại diện ngân hàng trước pháp luật và chịu trách nhiệm trước Ban Giám đốc và Hội đồng quản trị Hội sở chính về các hoạt động của chi nhánh

- Các Phòng ban: đứng đầu là trưởng phòng, phó phòng, có chức năng nhiệm vụ độc lập riêng biệt nhưng cũng phối hợp nhịp nhàng với nhau để cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng một cách tốt nhất cho khách hàng

2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Vietcombank Sở Giao dịch

Ngân hàng kinh doanh tiền tệ dưới các hình thức là huy động, cho vay, đầu tư, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác Tuy nhiên, chức năng cơ bản tạo ra doanh thu và lợi nhuận của NHTM là công tác huy động vốn và tín dụng, tại Vietcombank Sở Giao dịch tình hình hoạt động kinh doanh các năm từ 2020 - 2022 như sau:

- Huy động vốn: Hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM, đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng và hiệu quả hoạt động của ngân hàng Nguồn vốn được xem là đầu vào không thể thiếu của NHTM, vì thế công tác huy động vốn luôn được xác định là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu của Vietcombank Sở Giao dịch Chi nhánh đã thực hiện công tác này tương đối tốt, tạo nguồn vốn dồi dào, là cơ sở vững chắc cho các hoạt động kinh doanh Chỉ tiêu huy động vốn được giao cụ thể đến từng cán bộ nhân viên theo số dư thời điểm và số dư bình quân Việc hoàn thành các chỉ tiêu huy động vốn hay không sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến lương thưởng thu nhập của nhân viên

Nguồn vốn huy động có thể từ dân cư hoặc từ tổ chức kinh tế Chi phí huy động vốn thể hiện ở lãi suất huy động và công tác marketing quảng bá sản phẩm tiết kiệm đến với khách hàng Lãi suất huy động phụ thuộc vào chính sách lãi suất của ngân hàng và mặt bằng chung của thị trường Thông thường, lãi suất tiết kiệm kỳ hạn dài sẽ cao hơn lãi suất tiết kiệm kỳ hạn ngắn Các sản phẩm tiền gửi ngày càng đa dạng, đem lại tiện ích cho người sử dụng làm cho tổng vốn huy động của Vietcombank Sở Giao dịch luôn tăng trưởng qua các năm

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của Vietcombank Sở Giao dịch

VỐN HUY ĐỘNG Tỷ đồng 73,610.1 74,439.7 83,628.2 829.6 1% 9,188.5 12%

TCTD và KBNN Tỷ đồng 45,990.4 47,462.0 55,097.5 1,471.6 3% 7,635.4 16%

2 Tiền gửi BHXH Tỷ đồng 9,478.9 7,859.8 6,882.6 -1,619.1 -17% -977.2 -12% 3.TG của khách hàng Tỷ đồng 73,610.1 74,439.7 83,628.2 829.6 1% 9,188.5 12% 3.1 Phân theo kỳ hạn Tỷ đồng 73,610.1 74,439.7 83,628.2 829.6 1% 9,188.5 12% a Tiền gửi CKH Tỷ đồng 58,947.6 58,864.4 66,204.8 -83.1 0% 7,340.3 12%

Tỷ trọng % 80.1 79.1 79.2 - - - - b Tiền gửi KKH Tỷ đồng 14,662.5 15,575.2 17,423.0 912.7 6% 1,847.8 12%

3.2 Phân theo khách hàng Tỷ đồng 73,610.06 74,439.66 83,628.17 829.6 1% 9,188.5 12%

Tỷ trọng % 37.5 36.2 34.1 - - - - b TCKT Tỷ đồng 45,990.4 47,462.0 55,097.5 1,471.6 3% 7,635.4 16%

3.3 Huy động phân theo loại tiền Tỷ đồng 73,610.06 74,439.66 83,628.17 829.6 1% 9,188.5 12% a VND Tỷ đồng 47,719.6 49,246.9 55,137.3 1,527.3 3% 5,890.3 12%

Tỷ trọng Tỷ đồng 64.8 66.2 65.9 - - - - b Ngoại tệ quy

Ngoại tệ quy VNĐ Tỷ đồng 25,890.5 25,192.8 28,490.6 -697.7 -3% 3,297.8 13%

Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD Vietcombank Sở Giao dịch

Nguồn vốn huy động của Vietcombank Sở Giao dich tăng trưởng qua các năm, đến năm 2022, nguồn vốn huy động tăng gấp 1.13 lần so với năm 2020 Cụ thể:

Nguồn vốn huy động Phân theo kỳ hạn: năm 2020, nguồn vốn huy động là 73.610 tỷ đồng, trong đó tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng chiếm tỷ trọng cao tới 80,1%, số tiền là 58.947 tỷ đồng Đến 2022, số tiền huy động là 83.628 tỷ đồng, tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng chiếm tỷ trọng tới 79,2% số tiền là 66.205 tỷ đồng Nguồn vốn phân theo khách hàng: Nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế vẫn chiếm ưu thế, tốc độ tăng trưởng là 1,2 lần từ 45.990 tỷ đồng năm 2020 lên 55.097 tỷ đồng năm 2022 Tốc độ tăng trưởng của vốn huy động từ cá nhân là 1,03 lần từ 27.619 tỷ đồng năm 2020 lên đến 28.531 tỷ đồng năm 2022 Cơ cấu vốn huy động phân theo khách hàng từ năm 2020 đến 2022 có sự dịch chuyển nhẹ, sự giảm dần tỷ lệ vốn huy động cá nhân và tăng dần vốn huy động của tổ chức kinh tế Năm 2020, tỷ trọng vốn huy động cá nhân chiếm 37,5% nhưng đến 2022 giảm xuống còn 34,1%, vốn huy động từ tổ chức kinh tế từ 62,5% năm 2020 tăng lên 65,9% năm 2022

Tín dụng là nghiệp vụ chính của NHTM, là hoạt động tạo ra lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng Tùy vào đối tượng khách hàng, công tác tín dụng được chia thành tín dụng cá nhân và tín dụng doanh nghiệp Tín dụng cá nhân có đối tượng khách hàng là cá nhân vay vốn với mục đích tiêu dùng, kinh doanh theo dạng hộ gia đình… Xét theo hình thức bảo đảm được chia thành 2 hình thức là tín dụng tín chấp và tín dụng có bảo đảm bằng tài sản Tín dụng doanh nghiệp có đối tượng là các doanh nghiệp vay vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, tùy theo mục đích vay vốn, được chia thành cho vay tài trợ vốn lưu động và cho vay tài trợ dự án Các hình thức tín dụng nói trên đều có tính chất rủi ro nên phải có các biện pháp bảo đảm kèm theo

Với phương châm là tăng trưởng gắn liền với kiểm soát chất lượng, đảm bảo an toàn và phát triển các dịch vụ trên nguyên tắc chấp hành nghiêm chỉnh giới hạn tín dụng được Vietcombank Việt Nam giao, hiện tại hoạt động tín dụng tại Vietcombank

Sở Giao dịch ngày càng phát triển cả chiều rộng lẫn chiều sâu Đặc biệt trong thời gian qua chi nhánh đã tăng cường, tập trung xử lý nợ xấu, nợ khó đòi và ưu tiên phát triển tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các khách hàng cá nhân, hộ gia đình, vì vậy các sản phẩm cho vay với thời hạn ngắn và quy mô nhỏ của chi nhánh cũng đã gia tăng

Tình hình dư nợ cho vay của Vietcombank Sở Giao dịch giai đoạn 2020-2022, như sau:

Bảng 2.2: Tình hình dư nợ cho vay của Vietcombank Sở Giao dịch

+/- % +/- % TỔNG DƯ NỢ THỜI ĐIỂM Tỷ đồng 26,714.4 31,420.9 36,425.7 4,706.5 17.6 5,004.8 15.9 Phân theo Khách hàng Tỷ đồng 26,714.4 31,420.9 36,425.7 4,706.5 17.6 5,004.8 15.9

Phân theo kỳ hạn Tỷ đồng 26,714.4 31,420.9 36,425.7 4,706.5 17.6 5,004.8 15.9

Trung, dài hạn Tỷ đồng 18,987.8 19,625.9 19,975.5 638.1 3.4 349.5 1.8

Phân theo loại tiền Tỷ đồng 26,714.4 31,420.9 36,425.7 4,706.5 17.6 5,004.8 15.9

Ngoại tệ quy VNĐ Tỷ đồng 5,783.5 4,875.9 5,449.4 -907.6 -15.7 573.5 11.8

Số liệu trên thể hiện dư nợ tại Chi nhánh tăng trưởng qua các năm, dư nợ tăng

1,36 lần từ năm 2020 là 26.714 tỷ đồng đến 2022 số tiền là 36.426 tỷ đồng Tốc độ tăng trưởng bình quân nhẹ do chính sách phát triển của Chi nhánh có thay đổi, chú trọng giải quyết nợ xấu, nợ tồn đọng, thắt chặt phát triển tín dụng doa ảnh hưởng của dịch Covid - 19, cụ thể như sau:

Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Vietcombank Chi nhánh Sở Giao dịch 41 1 Cơ sở pháp lý, điều kiện và các hình thức cho vay tiêu dùng

2.2.1 Cơ sở pháp lý, điều kiện và các hình thức cho vay tiêu dùng a Cơ sở pháp lý

Cũng giống như tất cả các Ngân hàng và tổ chức tín dụng cung cấp các sản phẩm tín dụng tiêu dùng, hoạt động cho vay tiêu dùng của Vietcombank Sở Giao dịch phải tuân theo các văn bản quy định của pháp luật và Ngân hàng Nhà nước như:

- Luật các tổ chức tín dụng 2010;

- Văn bản số 34/ CVTD ngày 07/01/2000 của thống đốc NHNN về việc cho vay không có tài sản đảm bảo đối với cán bộ công nhân viên và thu nợ từ tiền lương, trợ cấp và khoản thu nhập khác;

- Nghị định 163/2006/NĐ - CP ngày 29/12/2006 của chính phủ về giao dịch bảo đảm; Nghị đinh số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/2/2012 về sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định 163/2006/NĐ - CP ngày 29/12/2006 của chính phủ về giao dịch bảo đảm;

- Thông tư 39/2020/TT-NHNN ngày 30/12/2020 của Ngân hàng Nhà nước quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng

- Thông tư 09/2012/TT-NHNN ngày 10/4/2012 Quy định về việc sử dụng các phương tiện thanh toán để giải ngân vốn vay của TCTD, Chi nhánh NHNN đối với khách hàng;

- Thông tư 14/2021/TT-NHNN ngày 29/9/2021 Quy định về phương pháp tính lãi trong hoạt động nhận tiền gửi, cấp tín dụng giữa TCTD với khách hàng;

- Thông tư 43/2020/TT-NHNN ngày 30/12/2020 của NHNN về quy định cho vay tiêu dùng của công ty tài chính

Ngoài ra cho vay tiêu dùng của Vietcombank Sở Giao dịch còn phải tuân theo các quy định riêng của hệ thống Vietcombank b Điều kiện cho vay tiêu dùng

Sản phẩm cho vay khách hàng DNNVV của Chi nhánh gồm 02 nhóm: Thứ nhất là phương án vay vốn lưu động để phục vụ sản xuất kinh doanh Đây là nhu cầu vay chiếm phần lớn cơ cấu cho vay của DNNVV trong thời điểm hiện nay Thứ hai là phương án vay vốn phục vụ nhu cầu đầu tư dự án, mua sắm máy móc thiết bị, tài sản cố định Khoản vay này cho mục đích này trực tiếp phục vụ việc triển khai và vận hành dự án hoặc cho nhu cầu mua sắm tài sản, công cụ, máy móc thiết bị phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh như mua nhà đất văn phòng; xây dựng, sửa chữa nhà xưởng; đầu tư máy móc thiết bị, phương tiện vận tải,…

Vietcombank Sở Giao dịch thực hiện cho vay tiêu dùng đối với tất cả các cá nhân, hộ gia đình thoả mãn các điều kiện sau:

- Cá nhân hoặc chủ hộ có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo đúng quy định của pháp luật Việt Nam

- Mục đích sử dụng vốn vay hoàn toàn hợp pháp

- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn đã cam kết Cụ thể là đối với cho vay ngắn hạn, khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 10% trong tổng số vốn cam kết, đối với cho vay trung và dài hạn thì mức tối thiểu là 15% Khách hàng phải có nguồn thu nhập ổn định để trả nợ cho Ngân hàng

+ Không có nợ khó đòi hoặc quá hạn trên 6 tháng tại Vietcombank Sở Giao dịch cũng như các Chi nhánh Ngân hàng khác

+ Thực hiện đúng các quy định về đảm bảo tiền vay c Các hình thức cho vay tiêu dùng đang áp dụng

Giải ngân trực tiếp tiền vay cho khách hàng

Theo phương thức nhận tiền vay này, nếu khách hàng đã được Ngân hàng phê duyệt cho vay thì số tiền này khách hàng được nhận trực tiếp bằng tiền mặt tại Ngân hàng theo số lần và thời gian phụ thuộc vào thoả thuận giữa khách hàng và Ngân hàng Đến kỳ hạn trả nợ, người vay tiến hành trả bớt nợ (Thường được trả theo tháng) tiền lãi khi đó sẽ được tính trên tổng số dư còn lại của khoản vay (phương thức hoàn trả này Thường được áp dụng đối với những khoản vay trung và dài hạn) Mặt khác, khách hàng cũng có thể hoàn trả một lần vào cuối thời hạn vay tuỳ thuộc vào sự cho phép của Ngân hàng đối với khách hàng (phương thức hoàn trả này Thường được áp dụng đối với các món vay ngắn hạn)

Tiền vay được chuyển vào tài khoản tiền gửi của Khách hàng

Phương thức này được thực hiện khi khách hàng chưa có nhu cầu sử dụng ngay số tiền vay do vậy mà Ngân hàng sẽ chuyển số tiền vay này vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tại Ngân hàng đó Trong thời gian khoản tiền chưa được sử dụng thì khách hàng sẽ được hưởng lãi đối với tiền gửi không có kỳ hạn Còn khi nào khách hàng có nhu cầu sử dụng thì khách hàng sẽ tự rút tiền ra từ tài khoản của mình Phương thức hoàn trả của hình thức này cũng khá giống như phương thức giải ngân trực tiếp

Thấu chi Đây là hình thức cho vay mà Ngân hàng cho phép cá nhân rút tiền từ tài khoản vãng lai của mình vượt qua số dư có đến một hạn mức đã được thoả thuận với phương tiện chủ yếu là séc

Phương thức này mang lại khá nhiều thuận lợi cho khách hàng sử dụng nó do khách hàng chỉ phải trả lãi đối với những khoản mà khách hàng sử dụng vượt quá số dư của mình theo lãi suất đã được định trước

Việc hoàn trả cũng có nhiều thuận lợi cho khách hàng, khách hàng có thể hoàn trả khoản tiền vào bất cứ lúc nào bằng cách thực hiện gửi tiền vào tài khoản Trong một thời gian nhất định nào đó, Ngân hàng sẽ xem xét về mức mà khách hàng có thể thấu chi, thời gian phải trả và việc có tiếp tục cho khách hàng thấu chi nữa hay không Để sử dụng hình thức cho vay này, khách hàng phải là người có tín nhiệm đối với Ngân hàng hoặc là khách hàng truyền thống hay là người thật sự có uy tín về tín dụng

Thẻ tín dụng Đây là phương thức nhận tiền vay của khách hàng thông qua việc sử dụng thẻ tín dụng Ngân hàng phát hành thẻ tín dụng cho những người có tài khoản tại Ngân hàng và có đủ điều kiện cấp thẻ Đồng thời, Ngân hàng cũng ấn định mức giới hạn tín dụng tối đa mà chủ thẻ có thể được phép sử dụng Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để mua hàng hoá dịch vụ tại các cơ sở có chấp nhận thẻ của Ngân hàng Thẻ này được xem như cam kết bảo lãnh chi trả tiền hàng của Ngân hàng đối với cơ sở chấp nhận thẻ

Ngân hàng có thể có hai cách để cấp thẻ tín dụng cho khách hàng là:

Cách 1: Ngân hàng cấp thẻ tín dụng của Ngân hàng cho khách hàng thông qua việc Ngân hàng có những giao kèo với các cơ sở chấp nhận thẻ

Cách 2: Ngân hàng cung cấp thẻ tín dụng của các công ty phát hành thẻ tín dụng quốc tế và khách hàng Thường dùng thẻ tín dụng quốc tế là các nhà kinh doanh và khách du lịch, việc sử dụng loại thẻ này sẽ đảm bảo sự gọn nhẹ, thuận tiện và an toàn cho người sử dụng d Quy trình cho vay được bắt đầu từ lúc cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ khách hàng và được tiến hành theo 4 bước:

Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng

Bước 2: Thẩm định cho vay

Bước 3: Nhân viên tín dụng lập hợp đồng tín dụng và thực hiện giải ngân Bước 4: Theo dõi việc trả nợ vay và xử lý nợ quá hạn

Đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương – Chi nhánh Sở Giao dịch

2.3.1 Những tồn tại và nguyên nhân

Bên cạnh những kết quả đã đạt được, hoạt động cho vay tiêu dùng của Vietcombank Sở Giao dịch vẫn còn tồn tại những hạn chế cần khắc phục và cần có những giải pháp thích đáng nhằm mở rộng và nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng Những hạn chế bao gồm:

Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ còn khá nhỏ

So với thực tế dư nợ tín dụng của Vietcombank Sở Giao dịch thì dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm một tỷ trọng khá nhỏ Năm 2019 dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm 23,2% tổng dư nợ cho vay, năm 2020 chiếm 22,9% tổng dư nợ cho vay, năm 2021 chiếm 24% tổng dư nợ cho vay Mặc dù có sự tăng trưởng về quy mô lẫn tốc độ nhưng với một tỷ trọng và quy mô còn khá nhỏ như trên thì hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng cần được mở rộng hơn nữa nhằm khẳng định vị trí của cho vay tiêu dùng trong hoạt động cho vay của Ngân hàng và tạo nên sự cân đối trong cơ cấu cho vay của Ngân hàng

Cơ cấu cho vay tiêu dùng không cân đối

Năm 2019, cho vay tiêu dùng chủ yếu tập trung vào cho vay cán bộ công nhân viên, cho vay mua ô tô (tỷ trọng hai khoản mục này lên tới 86,8% trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng) Nhưng hai năm 2020, 2021 tỷ trọng cho vay tiêu dùng tập trung vào cho vay CBCNV và cho vay mua nhà, dư nợ các khoản mục trong cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng vẫn có xu hướng mất cân đối, cụ thể là khoản mục cho vay CBCNV năm 2021 chiếm 13,8% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng, khoản mục cho vay NLĐXK chỉ đạt 4,7% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng

Số lượng khách hàng là cá nhân người tiêu dùng có quan hệ với Ngân hàng rất ít và khá đơn điệu Đối tượng khách hàng vay tiêu dùng của Ngân hàng chủ yếu là ba đối tượng: giáo viên, lực lượng cán bộ công nhân viên ngành công an, và cán bộ viên chức có thu nhập ổn định Như vậy, với ba đối tượng trên thì thị trường cho vay của Ngân hàng không được mở rộng bởi có một bộ phận lớn những người tiêu dùng không thuộc ba đối tượng trên và họ cũng có thu nhập cao và cũng khá ổn định Nếu như Ngân hàng nào cũng loại trừ họ thì sẽ bỏ phí đi những món vay tiêu dùng có chất lượng tốt Do vậy, Ngân hàng cần mở rộng thị trường cho vay đối với tất cả các đối tượng người tiêu dùng có khả năng thanh toán và có độ an toàn tín dụng đối với Ngân hàng

Quy trình cho vay vẫn còn khá rườm rà, thời gian thẩm định kéo dài làm cho khách hàng có nhu cầu nhiều khi mất đi cơ hội mua hàng hoá tốt

2.3.1.2 Nguyên nhân của những tồn tại trên

Tồn tại những hạn chế trên là do các nguyên nhân sau:

Thứ nhất: Về phía Chính phủ

Chính phủ đã ban hành pháp luật về các hoạt động liên quan đến lĩnh vực cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng còn chậm trễ và không đồng bộ Trên thực tế, những văn bản chi tiết và hướng dẫn thi hành đều rất chậm trễ và nhiều khi chúng còn chồng chéo nhau làm cho các Ngân hàng không biết phải thực hiện theo văn bản nào Chính điều này đã gây khó khăn cho hoạt động của Ngân hàng

Thứ hai: Về phía khách hàng vay

Rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng là rất lớn, nguồn bảo đảm chính của Ngân hàng là thu nhập trong tương lai của khách hàng nhưng các nguồn thu nhập này lại chịu ảnh hưởng không nhỏ của các điều kiện khách quan và chủ quan từ phía khách hàng như: ốm đau, bệnh tật, thất nghiệp, thiện chí trả nợ của khách hàng, điều này đã gây ra mức rủi ro từ loại hình cho vay tiêu dùng cao hơn các loại hình tín dụng khác của Ngân hàng rất nhiều Hơn thế nữa, mặt bằng thu nhập của dân cư nước ta còn khá thấp cũng góp phần làm hạn chế đi khả năng mua sắm và tiêu dùng của dân cư

Vì vậy, những vướng mắc trong quan hệ cho vay tiêu dùng giữa Vietcombank

Sở Giao dịch và cá nhân người tiêu dùng xuất phát từ nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan, từ môi trường bên trong và môi trường bên ngoài Nên nhiệm vụ đặt ra lúc này là phải tìm ra các giải pháp đúng đắn và hữu hiệu nhằm tháo gỡ những khó khăn vướng mắc và đưa hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietcombank Sở Giao dịch ngày càng được mở rộng, tạo được ích lợi hơn nữa cho bản thân Vietcombank cũng như cho người tiêu dùng và cho cả nền kinh tế - xã hội

- Thứ ba: Về phía Ngân hàng

Có rất nhiều lý do cho hạn chế này như:

+ Truyền thống của Vietcombank Sở Giao dịch là xây dựng cho mình một hướng đi chính là chú ý tập trung quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp, các ngành mũi nhọn của nền kinh tế, Còn đối với các thành phần kinh tế khác, đặc biệt là người tiêu dùng thì Ngân hàng cũng đề ra kế hoạch mở rộng tín dụng đối với các thành phần này nhưng do nhiều khó khăn vướng mắc nên Ngân hàng chỉ thực hiện cho vay với một số đối tượng có thu nhập ổn định, có khả năng thanh toán tốt + Ngân hàng chưa có một chiến lược Marketing hiệu quả

Chính sách lãi suất chưa thực sự linh hoạt: Chính sách lãi suất của Ngân hàng chưa linh hoạt theo đối tượng khách hàng, theo mức vay vốn, theo thời hạn

Chính sách sản phẩm cũng chưa thật hấp dẫn, chưa thực sự lôi kéo được khách hàng

+ Phương thức cho vay của Ngân hàng còn khá hạn chế, chỉ thực hiện vài phương thức chủ yếu: Cho vay từng lần, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức, cho vay chiết khấu còn các phương thức khác vẫn chưa được sử dụng hoặc có thì còn rất hạn chế nên chưa đáp ứng được nhu cầu ngày càng gia tăng của người tiêu dùng khi mà nền kinh tế đang phát triển một cách chóng mặt Do vậy mà số lượng cá nhân người tiêu dùng có quan hệ cho vay với Ngân hàng còn hạn chế

+ Chưa có dịch vụ đi kèm khi cấp tín dụng.

MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH

Định hướng phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương – Chi nhánh Sở Giao dịch trong những năm tới

Dựa trên cơ sở chỉ tiêu nhiệm vụ, kế hoạch mà Vietcombank giao cho các Chi nhánh đồng thời xét điều kiện kinh doanh đặc thù trên địa bàn, những khó khăn sẽ gặp và những thuận lợi mà Ngân hàng có được, Vietcombank Sở Giao dịch đã vạch ra định hướng cho hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay nói riêng (bao gồm cả hoạt động cho vay tiêu dùng) nhằm phát huy tốt thành tựu đạt được, khắc phục hạn chế, vượt qua khó khăn và đưa hoạt động ngân hàng tăng trưởng vững vàng trong tương lai

3.1.1 Định hướng của Vietcombank Sở Giao dịch

Mục tiêu hoạt động chính trong thời gian tới của Vietcombank Sở Giao dịch là hướng tới khách hàng thông qua việc tiếp tục cải tổ và tăng cường cơ cấu quản trị, kiểm soát điều hành, phát triển công tác tiếp thị một cách hữu hiệu trên cơ sở tìm hiểu nhu cầu của khách hàng và giải quyết kịp thời những vướng mắc trong quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng, tạo sự tin cậy của khách hàng với Ngân hàng

Với sự nỗ lực phấn đấu, đoàn kết nhất trí của Ban lãnh đạo và của tập thể cán bộ công nhân viên Vietcombank Sở Giao dịch quyết tâm thực hiện:

- Tiếp tục thực hiện huy động vốn, đảm bảo nguồn vốn huy động tăng trưởng 30% so với năm trước Quan tâm đặc biệt đến việc huy động vốn trung và dài hạn nhằm tạo tiền đề để mở rộng đầu tư tín dụng trung và dài hạn đồng thời chủ động cân đối nguồn vốn tại Ngân hàng - nhất là nguồn vốn ngoại tệ

- Chấn chỉnh và đưa ra biện pháp xử lý những tồn tại trong hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định và quản lý cho vay, đưa ra những giải pháp hữu hiệu để thu hồi những khoản nợ quá hạn và lãi treo

- Tiếp tục phấn đấu tăng mức dư nợ tín dụng lành mạnh hàng năm ít nhất là 40%, phấn đấu nâng dư nợ trung và dài hạn chiếm 40% tổng dư nợ

- Nợ quá hạn dưới 2% tổng dư nợ

- Thường xuyên đào tạo nhằm nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ tác nghiệp

- Tiếp tục phát triển, đổi mới hiện đại công nghệ thông tin Ngân hàng

3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng của Vietcombank Sở Giao dịch trong thời gian tới

Với chức năng thực hiện các nghiệp vụ Ngân hàng bán lẻ, Vietcombank Sở Giao dịch xác định cho vay tiêu dùng là hoạt động quan trọng trong việc phát triển mảng dịch vụ cá nhân, góp phần thu hút một lượng lớn khách hàng đến với ngân hàng, giúp ngân hàng tăng lợi nhuận Do vậy, ngân hàng đã đề ra phương hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian tới như sau:

- Tăng tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ của ngân hàng

- Hoàn thiện chính sách khách hàng, chính sách lãi suất và phí áp dụng cho các đối tượng khách hàng vay tiêu dùng;

- Tiếp tục duy trì các mối quan hệ với các khách hàng truyền thống Bên cạnh đó, ngân hàng cũng không ngừng phát triển thêm các đối tượng khách hàng mới;

- Đảm bảo chất lượng các khoản vay tiêu dùng luôn ở mức cao và hoàn thiện các sản phẩm cho vay tiêu dùng, giúp khách hàng có thể được hưởng đầy đủ lợi ích từ các sản phẩm – dịch vụ ngân hàng;

- Đa dạng hoá các sản phẩm trong hoạt động cho vay tiêu dùng, nhất là các sản phẩm cho vay có rủi ro thấp như cho vay du học, chứng minh tài chính…;

- Thực hiện nghiên cứu ngành hàng, phân đoạn thị trường và khách hàng để tìm hiểu nhu cầu của người tiêu dùng, tạo dữ liệu thông tin ngành hàng nhằm đưa ra các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới phù hợp với thị hiếu và yêu cầu của khách hàng và đề ra các chính sách cũng như các vấn đề cần lưu ý khi cho vay, đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng

- Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị các sản phẩm cho vay tiêu dùng tới đông đảo người dân, các khách hàng mới, các cơ quan, đơn vị…;

- Xây dựng chi tiết kế hoạch, nội dung để kiểm tra, giám sát khách hàng Tóm lại, với những hướng hoạt động kinh doanh nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng đã thể hiện sự quyết tâm của Ngân hàng trong việc đẩy mạnh phát triển và mở rộng hoạt động của mình Sự nỗ lực quyết tâm đó sẽ hứa hẹn một tương lai tốt đẹp của Ngân hàng.

Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Vietcombank Sở Giao dịch

3.2.1 Ngân hàng cần coi cán bộ, nhân viên là khách hàng mục tiêu của mình Đặc điểm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng là tuy với quy mô nhỏ, nhưng số lượng khách hàng lại rất đông và chủ yếu là các cán bộ công nhân viên thuộc các cơ quan, đơn vị Họ có lương, có nguồn thu nhập ổn định, thường xuyên và đảm bảo khả năng trả nợ nhưng điều kiện sống của họ còn thấp, rất ít người có đủ khả năng tự đáp ứng nhu cầu của mình Để đáp ứng được nhu cầu đó nếu như không có thì chỉ còn tìm cách là tích luỹ Và dù có tích lũy đi chăng nữa thì việc thỏa mãn nhu cầu cũng không thể được như ban đầu hoặc có thể họ đã tích lũy qua một thời gian dài nhưng do một sự cố nào đó mà họ cũng chưa thể thực hiện được nhu cầu đó Ngân hàng thực hiện hoạt động cho vay tiêu dùng đối với cán bộ, công nhân viên trong những năm qua đã phù hợp với chủ trương kích cầu của Chính phủ Mặt khác, cho vay đối với cán bộ công nhân viên rất an toàn bởi nguồn trả nợ là bằng lương và trợ cấp, ngoài ra còn có thể là nguồn thu nhập thêm của gia đình họ Hơn thế nữa, đây chính là những khách hàng có trình độ cao, luôn luôn coi trọng danh dự Chính điều này cũng đòi hỏi các cán bộ Ngân hàng phải có trình độ nhất định và văn minh lịch sự trong giao tiếp gây thiện cảm với người vay

Việc làm cho người dân hiểu biết về Ngân hàng và những lợi ích mà Ngân hàng mang lại cho họ là điều vô cùng cần thiết để mở rộng họt động cho vay Nếu như công tác tuyên truyền được thực hiện tốt thì sẽ có tác dụng trong việc thay đổi thói quen tích lũy để tiêu dùng và tâm lý ngại đi vay của người dân Thông qua đó sẽ làm tăng số lượng khách hàng, đặc biệt là cán bộ công nhân viên đến giao dịch với Ngân hàng góp phần thúc đẩy cho vay tiêu dùng càng phát triển Muốn vậy Ngân hàng cần mở rộng hoạt động Marketing Ngân hàng thật tốt và cần thực hiện những vấn đề sau:

- Tăng cường triển khai công tác tuyên truyền, quảng cáo trên các tạp chí, báo chuyên ngành như Tạp chí Ngân hàng, Thời báo kinh tế, Thời báo Ngân hàng, Tạp chí Thị trường - Tài chính - Tiền tệ, Ngoài ra, còn tuyên truyền quảng cáo trên các báo, tạp chí mà mọi người thường quan tâm như báo Nhân dân, Tiền phong, và các phương tiện thông tin đại chúng như truyền hình, phát thanh,

- Tuyên truyền, quảng cáo ngay tại Chi nhánh bằng cách bố trí cho khách hàng quan sát thấy được các hình ảnh của Ngân hàng, tiếp xúc trực tiếp với các công cụ, trang thiết bị hiện đại của Ngân hàng,

- Cán bộ Ngân hàng chính là hình ảnh thu nhỏ của Ngân hàng nên các cán bộ Ngân hàng cần ý thức rằng: "Mỗi cán bộ Ngân hàng là một tuyên truyền viên tích cực và hiệu quả nhất về chính sách cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng", muốn như vậy phải có chế độ đãi ngộ thích hợp với chính cán bộ trong ngành

- Cử cán bộ đi sâu sát đến từng cơ quan, từng đơn vị để tuyên truyền, phổ biến về nghiệp vụ cho vay để người dân hiểu biết thêm về tiện ích mà nghiệp vụ này mang lại cho họ Song song đó, Chi nhánh cũng cần chiếm được sự ủng hộ nhiệt tình của các cán bộ lãnh đạo để qua đó tiếp cận và tập hợp những nhu cầu của người dân cũng như việc tiến hành thực hiện nghiệp vụ diễn ra một cách thuận lợi

- Hàng năm, Ngân hàng nên tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng nhằm tạo được mối quan hệ thân thiết hơn với khách hàng Ngoài ra, việc tổ chức hội nghị khách hàng cũng giúp cho Ngân hàng có được cái nhìn chính xác hơn về chất lượng phục vụ thông qua những ý kiến của khách hàng và cũng giúp cho Ngân hàng nâng cao chất lượng phục vụ Hội nghị khách hàng còn giúp cho Ngân hàng hiểu được những thuận lợi và khó khăn của khách hàng, từ đó sẽ nắm bắt được nhu cầu của họ Như vậy, Ngân hàng có thể là người tư vấn tài chính đáng tin cậy cho khách hàng để giúp khách hàng nâng cao hiệu quả đầu tư và tiêu dùng

3.2.3 Thắt chặt mối quan hệ giữa khách hàng truyền thống và kết hợp với việc khai thác khách hàng tiềm năng

3.2.3.1 Ngân hàng mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng

Ngày nay, đối tượng cho vay tiêu dùng chủ yếu mà Vietcombank Sở Giao dịch đang phục vụ là những cá nhân có tài sản thế chấp và công nhân viên chức nhà nước có thu nhập ổn định với phương thức cho vay trả góp Đối với những khách hàng này, Chi nhánh cần có chính sách ưu đãi để thu hút họ đến với Chi nhánh nhiều hơn và sử dụng các dịch vụ của Chi nhánh

Những khách hàng quen thuộc hiện nay mà Chi nhánh đang thực hiện cho vay tiêu dùng (như đội ngũ giáo viên, lực lượng cán bộ nhân viên ngành công an, cán bộ công nhân viên có thu nhập ổn định) lại chỉ chiếm một phần nhỏ trong dân cư Mà trên địa bàn Sở Giao dịch, những người cũng có nhu cầu vay cho tiêu dùng như buôn bán nhỏ, làm việc tại các công ty tư nhân, công ty liên doanh, công ty cổ phần, công ty nước ngoài rất đông Trong số đó có rất nhiều người không những có thu nhập ổn định mà còn khá cao Suy cho cùng, các đối tượng cho vay tiêu dùng mà Chi nhánh nhằm vào chính là những người có thu nhập ổn định, có khả năng thanh toán Do vậy, đây cũng chính là nguồn khách hàng có tiềm năng rất lớn mà Chi nhánh cần có chính sách để khai thác để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của mình Đúng vậy, các hộ kinh doanh nhỏ thường có vốn khá lớn và việc vay tiêu dùng của họ như là một sự hỗ trợ tạm thời khi tiền vốn còn đang bị đóng băng vào hàng hoá, và họ hoàn toàn có khả năng trả nợ đủ và đúng hạn cho ngân hàng Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có nhiều đơn vị làm việc kém hiệu quả, nhưng bên cạnh đó có nhiều doanh nghiệp lớn, lâu năm, có uy tín trên thị trường Bằng năng lực và kinh nghiệm của mình, Chi nhánh thực hiện cho vay tiêu dùng nhằm vào các đối tượng có hợp đồng dài hạn tại các doanh nghiệp uy tín này là có cơ sở mà không sợ rằng không thu hồi được nợ Phương thức cho vay đối với nhóm khách hàng này có thể là cho vay tiêu dùng trả góp có tín chấp của doanh nghiệp đó

Cụ thể là Chi nhánh có thể liên hệ với ban quản lý chợ, các tổ chức kinh tế- chính trị-xã hội ở phường, công đoàn các doanh nghiệp tiến hành tổ chức một buổi hội thảo cho tất cả những người có nhu cầu vốn vay, có những quan tâm thực đến hoạt động cho vay tiêu dùng Trong những cuộc hội thảo này, Chi nhánh chỉ cần một đến hai nhân viên tín dụng giỏi đến giới thiệu về hệ thống các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời cũng hướng dẫn quy trình, giải thích về chi phí trả lãi vay, thời hạn, phương thức giải ngân và thu nợ, mức cho vay và giải đáp các thắc mắc khác có liên quan Hoạt động này giúp cho Chi nhánh gần gũi với khách hàng hơn, tạo được hình ảnh thân thiện hơn và sẽ xoá bỏ được tâm lý ngại đến ngân hàng của khách hàng, từ đó khuyến khích được khách hàng sử dụng các dịch vụ tiện ích của ngân hàng nói chung cũng như hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng

3.2.3.2 Đa dạng các sản phẩm cho vay tiêu dùng tuỳ theo mục đích vay vốn

Việc mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng sẽ tạo điều kiện làm đa dạng các khoản mục cho vay vì nhu cầu tiêu dùng của mỗi cá nhân rất phong phú, đa dạng (vay để thanh toán hàng hoá- dịch vụ, để mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình hoặc là nhu cầu cho con đi học đại học, khám chữa bệnh,….) Vietcombank Sở Giao Dịch đã chú trọng đến những nhu cầu đó của khách hàng nhưng vẫn chưa đáp ứng tốt, kịp thời, chỉ phục vụ mục đích mua sắm đồ dùng và xây sửa nhà cửa là chủ yếu, trong khi các nhu cầu khác như: học hành, chữa bệnh, du lịch, cưới hỏi,… thì vẫn còn hạn chế Do vậy Chi nhánh cần chú trọng mở rộng đối tượng cho vay các mục đích này ngoài ra, không những thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà còn gia tăng sức cạnh tranh giữa các ngân hàng trong cùng địa bàn Song, việc thu hút nhóm khách hàng có mục đích trên không phải dễ dàng, Vietcombank Sở Giao Dịch nên chủ động tiếp cận với những khách hàng này thông qua việc hợp tác với các công ty, những người môi giới có liên quan đến nhu cầu của khách hàng Cụ thể như, hợp tác với các công ty sản xuất ô tô, xe máy, các trung tâm nhà đất,các công ty du lịch, hay các công ty xuất khẩu lao động,… Thì chắc chắn sẽ thu hút được khách hàng đến với Chi nhánh một cách nhanh chóng và hiệu quả Chi nhánh cũng nên có những buổi hội thảo nhằm giới thiệu cho khách hàng về hoạt động của Chi nhánh, để họ nhận biết được lợi ích khi đến với Chi nhánh Song, để tiến hành được hoạt động này thì chi phí bỏ ra là không nhỏ, nhưng kết quả thu được có thể ngoài sức mong đợi, không chỉ là lợi nhuận mà hình ảnh của Chi nhánh ngày càng được nhiều khách hàng biết đến

3.2.4 Hiện đại hoá cơ sở vật chất, kỹ thuật và các trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Để theo kịp xu thế đổi mới hệ thống ngân hàng ở nước ta hiện nay, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng là một yêu cầu lớn và cần thiết đối với bất cứ một NHTM nào muốn tồn tại và phát triển lâu dài Vietcombank Sở Giao Dịch cũng không nằm ngoài xu thế đó, luôn luôn phải tiếp cận nhanh công nghệ ngân hàng hiện đại, đổi mới công nghệ nhằm tăng năng suất lao động và rút ngắn thời gian thực hiện các quy trình nghiệp vụ đồng thời hoàn thành khối lượng công việc ngày càng nhanh chóng, từ đó hình thành và phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Cụ thể như:

- Trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật và công nghệ thông tin để khách hàng có thể thấy được tính hiện đại của ngân hàng Cụ thể là trang bị các loại máy tính, máy móc thanh toán ở trụ sở giao dịch, quầy giao dịch phù hợp cho giao tiếp Ngoài việc mua sắm, sửa chữa các cơ sở vật chất cũ hay bị hư hỏng Chi nhánh cũng nên quan tâm, chú ý đến cách bố trí và sắp xếp đồ đạc tranh ảnh, áp phích nhằm tạo ra một không gian hài hoà, tạo nên một sự thoải mái và tiện nghi cho khách hàng Do các khách hàng đến làm thủ tục vay vốn cũng như thanh toán các khoản vay thường có một khoảng thời gian đợi chờ không phải là ít nên để giúp cho khách hàng cảm thấy thoải mái, không sốt ruột trong lúc chờ đợi thì Chi nhánh có thể bố trí không gian tiếp khách với các tờ quảng cáo về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng với những hình ảnh sinh động và ấn tượng Bên cạnh đó, khách hàng còn có thể theo dõi thông tin trên các báo, tạp chí hoặc các tờ tin tức về hoạt động của Chi nhánh, các sản phẩm dịch vụ mà Chi nhánh đang cung cấp

- Hiện đại hoá công tác thanh toán: Chi nhánh đẩy mạnh việc cung cấp các dịch vụ thanh toán không dùng đến tiền mặt nhằm mục tiêu thu hút các thành phần kinh tế đến giao dịch với ngân hàng Chi nhánh có thể phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng đối với những khách hàng có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng: như cho vay thấu chi, phát hành thẻ tín dụng và việc khách hàng trả nợ ngân hàng cũng dễ dàng hơn thông qua khấu trừ vào tài khoản mà không cần phải đến ngân hàng nhiều lần

3.2.5 Phối hợp với các công ty, chuỗi cửa hàng lớn trong cho vay tiêu dùng Để hoàn thành mục tiêu mở rộng, thu hút và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng đến trình độ cao thì trong chiến lược kinh doanh cho vay tiêu dùng, Ngân hàng cần phải có phương án phối hợp với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, công ty phân phối hàng hoá lớn trên địa bàn để cho vay tiêu dùng (như các chuỗi hàng tiêu dùng của Winmart, Thegioididong, FPT, Bách hoá xanh,…) tạo thành một mắt xích khép kín mà tất cả các các bên đều có lợi: đối với nền kinh tế thì nền sản xuất trong nước tăng trưởng và phát triển còn đối với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh thì các doanh nghiệp bán được hàng hoá nhiều hơn, gia tăng được sản xuất, giải quyết được khâu đầu ra, quay vòng vốn nhanh hơn

Kiến nghị

3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ

Trong những năm qua, Chính phủ đã có những quan tâm nhất định đối với hoạt động cho vay Ngân hàng nói chung và loại hình CVTD của các Ngân hàng thương mại nói riêng Song, để hoạt động cho vay tiêu dùng của các Ngân hàng thương mại có thể phát triển thì Chính phủ phải có những hành động cụ thể hơn nữa

Hoạt động duy trì sự ổn định về chính trị là một yếu tố vô cùng quan trọng, nó tác động đến mọi khía cạnh của cuộc sống trong đó có hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại Như đã đề cập ở chương I, hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng lớn từ các yếu tố vĩ mô, trong đó có sự ổn định về chính trị Sự ổn định về chính trị vừa tác động đến nhu cầu đi vay phục vụ tiêu dùng của người dân vừa tác động đến kế hoạch cho cho vay của Ngân hàng Bên cạnh đó, trong vấn đề quản lý hành chính, Chính phủ cũng cần có cơ cấu lại bộ máy quản lý và có những quy định cụ thể đến từng cán bộ quản lý, tránh tình trạng cán bộ lạm dụng quyền hạn gây phiền hà cho dân hay lạm dụng quyền hạn để tư lợi

Với vai trò quản lý vĩ mô của mình, Chính phủ phải tiếp tục đẩy mạnh giáo dục nhằm nâng cao mặt bằng dân trí cho người dân nói chung và nâng cao hiểu biết của người dân về các dịch vụ Ngân hàng nói riêng Chính phủ cũng có thể đưa vào các chương trình giáo dục những kiến thức hoàn toàn tối thiểu về Ngân hàng và các hoạt động của Ngân hàng để dần dần xóa bỏ khoảng cách đang còn rất lớn giữa người dân với Ngân hàng đồng thời làm cho người dân có thể từ bỏ "sự ngại ngần" khi đi vay Ngân hàng để trang trải cuộc sống Điều này có vai trò vô cùng quan trọng vì một khi người dân có hiểu biết thì đời sống mới được nâng cao, người dân có thể tìm đến Ngân hàng để tìm kiếm nguồn đầu tư cho các dự án làm giàu của chính mình và nhằm nâng cao mức sống của mình trước khi có được một khoản thu nhập đủ lớn Do vậy cùng lúc Chính phủ đã có thể đạt được rất nhiều mục đích

Ngoài ra, Chính phủ cũng nên tiếp tục có những chính sách khuyến khích sản xuất trong nước phát triển, đặc biệt là sản xuất hàng mặt tiêu dùng Thực tế không vui là đã có nhiều người dân đi vay Ngân hàng phục vụ cho mục đích tiêu dùng nhưng đã không đạt được như mong muốn Do vậy, việc Nhà nước khuyến khích và hỗ trợ cho sản xuất hàng tiêu dùng trong nước là rất cần thiết, nó vừa phát triển kinh tế, vừa tạo ra hàng hóa và vừa tạo ra công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng thì nên sản xuất trong nước phát triển vừa tạo ra hàng hóa phục vụ nhu cầu tiêu dùng của khách hàng vừa tạo thêm nhu cầu đi vay tiêu dùng trong dân cư khi thu nhập của người dân tăng lên, công ăn việc làm ổn định

Nhà nước cũng cần ban hành những văn bản pháp luật về hoạt động tín dụng tiêu dùng của các Ngân hàng thương mại ở những nước phát triển, người dân đã biết đến và thực hiện hoạt động tín dụng tiêu dùng theo khuôn khổ pháp luật nhất định Tuy hệ thống luật pháp Việt Nam còn nhiều điểm cần hoàn thiện nhưng việc nghiên cứu vàđưa những điều luật mới vào cuộc sống là rất cần thiết Nhà nước cần tạo nên một môi trường pháp lý hoàn chỉnh cho hoạt động của Ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Giải quyết được vấn đề này, Nhà nước đã giúp cho các Ngân hàng tránh được một số rủi ro nhất định, nâng cao trách nhiệm của các cán bộđó trong công việc đồng thời cũng xem xét tránh hình sự hóa các nghiệp vụ Ngân hàng

Việc tạo ra một hệ thống thông tin cập nhất và đáng tin cậy là một vấn đề hàng đầu khi muốn một đất nước có thể phát triển Hiện nay, việc quản lý và cung cấp thông tin của Việt Nam còn rất kém có ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động cho vay tiêu dùng của các Ngân hàng thương mại Đặc biệt khi Nhà nước có thể đứng ra thành lập Trung tâm quản lý và cung cấp thông tin thì hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng sẽ có nhiều thuận lợi để phát triển, vì hoạt động này là hoạt động trong quần chúng, cần có thông tin liên quan đến nhiều lĩnh vực Có hệ thống thông tin đáng tin cậy còn giúp Ngân hàng có thể quản lý khách hàng của mình dễ dàng và bớt tốn kém hơn và một hệ thống thông tin tốt cũng có thể giảm đi đáng kể những rủi ro Ngân hàng có thể phải khi thực hiện cho vay tiêu dùng, tạo điều kiện để Ngân hàng và khách hàng có thể đến với nhau

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

Ngân hàng Nhà nước cần có những chủ trương và văn bản cụ thể về cho vay tiêu dùng và cũng cần có kế hoạch phổ biến đến các Ngân hàng cấp dưới thực hiện Ngân hàng Nhà nước có thể tạo nên một hành lang pháp lý ổn định, thông thoáng cho hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM thông qua việc ban hành các văn bản hướng dẫn một cách cụ thể về các loại hình sản phẩm - dịch vụ của hoạt động cho vay tiêu dùng, các văn bản hỗ trợ và khuyến khích đối với hoạt động cho vay tiêu dùng Điều này đặc biệt quan trọng, nó tạo nên cơ sở vững chắc cho việc thực hiện và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM

Ngân hàng Nhà nước cũng cần tăng cường công tác thanh tra kiểm soát các NHTM và các TCTD khác nhằm sớm phát hiện và chấn chỉnh những sai sót, tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh, phòng ngừa những tổn thất Đồng thời Ngân hàng Nhà nước cũng có chế độ thưởng phạt rõ ràng đối với các Ngân hàng thực hiện tốt cũng như đối với những Ngân hàng vi phạm luật

Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước có vai trò rất quan trọng trong việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM Ngân hàng Nhà nước có thể tạo ra một môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các NHTM khi cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng, cũng có thể tạo ra mối quan hệ ràng buộc giữa các NHTM cùng thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Ngân hàng Nhà nước cần quản lý thông tin về mạng lưới Ngân hàng chặt chẽ hơn, thành lập và yêu cầu các NHTM tham gia vào hệ thống thông tin này để nắm bắt được tình hình hoạt động của cả hệ thống nhanh chóng và sớm có những chính sách chỉ đạo kịp thời Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước còn có thể nâng cao trình độ cán bộ Ngân hàng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng bằng các chương trình đào tạo cụ thể, những buổi hội thảo nhằm trau dồi kinh nghiệm về lĩnh vực này giữa các NHTM với nhau hay có thể bằng nhiều hình thức khác như cử đi học tập, nghiên cứu ở các nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển

Cho vay tiêu dùng là loại hình cho vay chứa đựng rất nhiều rủi ro, mức độ rủi ro lớn hơn cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh, vì vậy cần có biện pháp hạn chế rủi ro đến mức tối thiểu và thu được mức lợi nhuận cao nhất Thông qua việc xây dựng chi tiết những quy trình, quy định cho vay tiêu dùng của Vietcombank có thể thực hiện mục tiêu trên và đặc biệt Chi nhánh đã biến cho vay tiêu dùng thành một sản phẩm hấp dẫn của mình Thể hiện như sau:

Lãi suất phải linh hoạt

Ngày nay, cho vay đối với sản xuất kinh doanh thường có lãi suất thấp hơn lãi suất cho vay tiêu dùng Điều này là không hề phù hợp với thực tế vì mục đích của cho vay tiêu dùng không phải là để sinh lãi Chính vì vậy để xây dựng chính sách lãi suất hấp dẫn khách hàng mà lại phải hợp lý, vừa bù đắp được chi phí, lại vừa mang lại lợi nhuận thì ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất đa dạng cho từng loại khách hàng, tạo được sự hài hoà và cân đối giữa lợi ích của Ngân hàng và lợi ích của khách hàng Cụ thể:

- Đồng thời, đa dạng hóa các hình thức trả lãi để tạo điều kiện phù hợp với các đặc điểm nhu cầu của khách hàng Trên cơ sở là từng lãi suất, từng kỳ hạn thì khách hàng có cơ hội lựa chọn các khoản vay thích hợp nhằm đảm bảo cho hoạt động của họ có kết quả cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng đúng hạn

- Lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn Với các khách hàng quen thuộc và có uy tín thì Ngân hàng có thế áp dụng một mức lãi suất ưu đãi Điều này sẽ củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với Ngân hàng và vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi và gốc đúng hạn cho ngân hàng

Mức cho vay hợp lý và hấp dẫn

Tùy theo nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng mà Ngân hàng ấn định mức dư nợ cho vay đối với từng khách hàng Hiện nay, Vietcombank đã có chính sách cho vay không tài sản đảm bảo đối với cán bộ công nhân viên với mức cho vay tối đa là 50 triệu đồng Số tiền này là quá nhỏ so với những nhu cầu của người vay nếu họ dùng tiền vay với mục đích để mua đất xây nhà, xây sửa nhà cửa, mua các phương tiện đi lại, mua các công cụ dụng cụ phục vụ sinh hoạt,… Chính vì vậy mà nhiều người có nhu cầu vay vốn nhưng nếu chỉ vay theo mức mà Ngân hàng giới hạn thì khách hàng sẽ không vay nữa vì không những không đủ tiền phục vụ cho nhu cầu của mình mà còn mất nhiều thời gian, công sức giao dịch với ngân hàng nếu chấp nhận vay Ngân hàng cần linh hoạt hơn về mức cho vay đối với từng đối tượng khách hàng, nếu một khách hàng có thu nhập cao và họ chứng minh được thu nhập của họ là dài hạn thông qua các hợp đồng lao động thì Ngân hàng có thể xem xét cho vay với mức cao hơn và với thời hạn dài hơn mà không sợ bị rủi ro Đối với việc cho vay có tài sản đảm bảo mức cho vay tối đa là 50% giá trị tài sản thế chấp Trong một số trường hợp đặc biệt như khách hàng quen thì Ngân hàng có thể cho vay tới 70% giá trị tài sản thế chấp Một tài sản được đem làm thế chấp phải được xem xét ở 3 góc độ: một là tài sản đó phải thuộc quyền sở hữu của người vay, hai là giá cả, ba là khả năng thanh khoản, trong đó giá cả là yếu tố không ổn định và thường xuyên biến động theo thị trường nên Ngân hàng thường sợ có rủi ro về giá của tài sản thế chấp do vậy mà chỉ nên cho vay 50% giá trị để phòng tránh rủi ro Tuy nhiên, những tài sản có khả năng chuyển đổi cao như trái phiếu, tín phiếu Chính phủ, sổ tiết kiệm rất an toàn thì Ngân hàng cần tăng mức cho vay để đáp ứng được nhu cầu của khách hàng tốt hơn

Thời hạn vay vốn đa dạng và phù hợp

Vietcombank cần đa dạng hoá các thời hạn cho vay để đảm bảo các nguyên tắc tín dụng như đảm bảo được mục đích sử dụng vốn, khả năng hoàn trả và có điều kiện đảm bảo khả năng trả nợ vay cũng như tạo điều kiện kiểm tra, theo dõi Độ rủi ro cho vay tiêu dùng thấp hơn rất nhiều so với các hoạt động cho vay với các dự án lớn có thời hạn thu hồi dài vì đối với cho vay tiêu dùng, Ngân hàng có thể dự đoán được chính xác dòng tiền thu hồi được Việc cho vay tiêu dùng đối với các hộ gia đình sản xuất kinh doanh thì Ngân hàng cần xem xét và định kỳ trả nợ gốc và lãi vốn vay cho phù hợp với vòng quay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng Do đó để có nguồn vốn cho vay với thời hạn đa dạng như trên, Ngân hàng cũng cần có định hướng thu hút thêm nguồn vốn trung và dài hạn tránh rủi ro khi cho vay tiêu dùng vời thời hạn dài mà hiện tại Ngân hàng chưa có đủ điều kiện để đáp ứng được

Phương thức thu hồi gốc và lãi vay không quá cứng nhắc