Đáp ứng lòng mong mỏi của người dân các ngân hàng đã phát triển một hoạt động cho vay mới đó là cho vay tiêu dùng, một mặt vừa tạo thêm thu nhập cho chính ngân hàng, mặt khác giúp đỡ cá
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, ngân hàng đóng vai trò quan trọng như một tổ chức tài chính chủ chốt Các ngân hàng thương mại hiện đang áp dụng nhiều hình thức cho vay khác nhau, tùy thuộc vào đối tượng khách hàng và nhu cầu của họ Các hình thức cho vay phổ biến bao gồm cho vay kinh doanh cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, và đặc biệt là cho vay tiêu dùng, loại hình tín dụng ngày càng được ưa chuộng do mang lại lợi nhuận cao.
Cho vay tiêu dùng là sản phẩm tín dụng quan trọng giúp ngân hàng tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình, bao gồm các lĩnh vực như nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch và y tế Đây là giao dịch tài sản giữa ngân hàng và cá nhân, trong đó bên vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi khi đến hạn Mặc dù cho vay tiêu dùng đã phát triển mạnh mẽ ở các nước phát triển, tại Việt Nam, khái niệm này chỉ mới bắt đầu phổ biến từ những năm 1993-1994, khi hoạt động này còn hạn chế và chưa trở thành hoạt động kinh doanh chủ đạo của ngân hàng Tuy nhiên, từ năm 2000 đến nay, cho vay tiêu dùng tại Việt Nam đã chứng kiến sự bùng nổ và dự kiến sẽ tiếp tục phát triển trong tương lai.
Trong tương lai, cho vay tiêu dùng sẽ tập trung vào sự tiện lợi, giúp cá nhân và hộ gia đình tiếp cận khoản vay nhanh chóng hơn Đồng thời, các ngân hàng sẽ duy trì kiểm soát chặt chẽ đối với các khoản vay tiêu dùng để đảm bảo chất lượng tín dụng không bị suy giảm.
Hiện nay, có nhiều khái niệm và quan điểm về cho vay tiêu dùng được đề cập trong các tài liệu nghiên cứu và tham khảo Tóm lại, cho vay tiêu dùng là hình thức vay tiền để phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, giúp người vay có khả năng chi tiêu cho các sản phẩm và dịch vụ cần thiết trong cuộc sống hàng ngày.
Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng quyền sử dụng một khoản tiền theo thỏa thuận, giúp cá nhân hoặc hộ gia đình tiêu dùng trước khi có khả năng chi trả Hình thức này tạo điều kiện cho khách hàng nâng cao mức sống, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi sau một khoảng thời gian nhất định.
Hiện nay, cho vay tiêu dùng là một sản phẩm quan trọng của ngân hàng thương mại, mang đầy đủ đặc trưng của hình thức cho vay Ngân hàng cung cấp nhiều hình thức cho vay khác nhau cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình, tùy thuộc vào từng loại khách hàng để phù hợp với khả năng trả nợ của họ.
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân và hộ gia đình Các khoản vay này đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ người tiêu dùng trang trải các chi phí cần thiết trong cuộc sống, như nhà ở, phương tiện đi lại, du lịch và y tế, trước khi họ có đủ khả năng tài chính để thanh toán.
1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng
*Quy mô cho vay tiêu dùng
Khác với cho vay sản xuất kinh doanh, khoản vay tiêu dùng thường có giá trị nhỏ hơn, do đó mức độ ảnh hưởng đến ngân hàng cũng thấp hơn, giúp phân tán rủi ro hiệu quả Tuy nhiên, một số sản phẩm cho vay tiêu dùng, như cho vay mua đất, nhà và ô tô, có thời hạn trung dài hạn và giá trị lớn, thường tiềm ẩn rủi ro cao hơn mức bình thường.
*Lãi suất cho vay tiêu dùng
Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn và ít linh hoạt hơn so với lãi suất trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp, do chi phí cao hơn của loại hình cho vay này CVTD mang lại lợi nhuận lớn cho các ngân hàng với lãi suất thường được cố định Khi xác định lãi suất cho vay cố định, các ngân hàng dựa vào những biến động có thể xảy ra của lãi suất huy động đầu vào, dẫn đến lãi suất CVTD không linh hoạt như các khoản cho vay kinh doanh khác Điều này cũng tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng khi lãi suất huy động tăng.
Giá cả của các khoản vay tiêu dùng thường cao do chi phí cho vay lớn và tính chất rủi ro Các hợp đồng vay tiêu dùng thường có giá trị nhỏ hơn so với vay sản xuất, kinh doanh, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao Người tiêu dùng thường ít nhạy cảm với lãi suất và chủ yếu quan tâm đến số tiền trả theo từng đợt hơn là lãi suất Họ chỉ lo lắng về khả năng thu nhập trong tương lai có đủ để trang trải khoản vay hiện tại, và nếu phù hợp, họ sẽ vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng.
*Đối tượng cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình, với mức độ vay khác nhau tùy thuộc vào tình hình tài chính của họ Đối với những người có thu nhập thấp, nhu cầu vay thường không cao, chỉ nhằm cân đối giữa thu nhập và chi tiêu Ngược lại, người có thu nhập trung bình thường có xu hướng vay tiêu dùng nhiều hơn để mua sắm hoặc chi tiêu phô trương, vượt quá khả năng tài chính của họ Đối với người có thu nhập cao, nhu cầu vay tiêu dùng tăng lên để tăng khả năng thanh toán hoặc linh hoạt trong chi tiêu, đặc biệt khi vốn đầu tư dài hạn của họ đã chiếm ưu thế.
*Mức độ rủi ro cho vay tiêu dùng
Hoạt động cho vay của ngân hàng, đặc biệt là cho vay tiêu dùng, tiềm ẩn nhiều rủi ro Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với cho vay sản xuất do chi phí cao hơn, nhưng rủi ro lại thấp hơn khi xem xét tài sản đảm bảo và khả năng thu hồi nợ Nguồn trả nợ cho vay tiêu dùng phụ thuộc vào thu nhập tương lai của người vay, không dựa vào lợi nhuận từ khoản vay Khách hàng có mức lương cao và khả năng chi tiêu hợp lý thường được đánh giá cao, nhưng khả năng trả nợ còn chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố như tình hình kinh tế, bệnh tật, thiên tai, và các rủi ro cá nhân khác Những yếu tố này có thể tác động đến thu nhập và khả năng trả nợ của người vay, từ đó ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ của ngân hàng.
1.1.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng
Hiện nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp nhiều hình thức vay tiêu dùng như vay tín chấp, vay thấu chi và vay trả góp Người vay có thể lựa chọn hình thức vay phù hợp tùy theo mục đích sử dụng của mình.
Vay tín chấp là hình thức cho vay không yêu cầu tài sản đảm bảo, trong đó ngân hàng sẽ xem xét mức thu nhập và tình hình tài chính của cá nhân để quyết định hạn mức cho vay.
Vay thấu chi là hình thức vay dành cho cá nhân khi cần sử dụng số tiền vượt quá số dư trong tài khoản thanh toán Hạn mức vay tối đa lên đến 5 lần lương hàng tháng của người vay Hồ sơ vay có thể khác nhau giữa các ngân hàng, nhưng thường dựa vào thu nhập hàng tháng của người vay để xét duyệt.
PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Phát triển cho vay tiêu dùng là một khái niệm đa dạng, phụ thuộc vào mục đích nghiên cứu và quan điểm khác nhau Trong bối cảnh nghiên cứu này, phát triển cho vay tiêu dùng được định nghĩa là sự gia tăng cả về số lượng và chất lượng của các khoản vay tiêu dùng.
Phát triển cho vay tiêu dùng cần tập trung vào việc mở rộng thị trường, thu hút thêm nhiều khách hàng vay, nâng cao quy mô từng khoản vay và gia tăng doanh số cho vay.
Phát triển cho vay tiêu dùng chất lượng đảm bảo rằng khách hàng sử dụng khoản vay một cách hiệu quả và đúng mục đích Qua đó, các tổ chức tín dụng có thể thu hồi vốn gốc và lãi suất, trong khi khách hàng có khả năng trả nợ, bù đắp chi phí và đáp ứng nhu cầu của mình.
1.2.2 Tiêu chí đánh giá sự phát triển cho vay tiêu dùng
1.2.2.1 Các chỉ tiêu đánh giá định tính
*Mức độ hài lòng của khách hàng
Chỉ tiêu đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng đối với chất lượng dịch vụ CVTD của ngân hàng Chất lượng dịch vụ CVTD tốt sẽ tạo sự tin tưởng và thoải mái cho khách hàng khi vay vốn Mức độ hài lòng cao giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng mới, từ đó mở rộng dịch vụ CVTD hiệu quả hơn.
*Khả năng gia tăng uy tín và mức độ nhận biết thương hiệu ngân hàng của khách hàng
Chỉ tiêu này đánh giá sự hiểu biết của khách hàng về hoạt động của ngân hàng, bao gồm việc ngân hàng cần điều tra cách mà khách hàng nhận biết thương hiệu của mình Khi thương hiệu đã được định vị trong tâm trí khách hàng, họ sẽ tìm đến ngân hàng khi có nhu cầu Điều này rất quan trọng để phát triển các chiến lược marketing phù hợp cho sản phẩm cho vay tiêu dùng Nếu ngân hàng có thể gia tăng uy tín và nâng cao mức độ nhận biết thương hiệu, khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng sẽ càng cao.
1.2.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá định lượng a, Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng
Doanh số cho vay tiêu dùng là tổng hợp các khoản cho vay trong một kỳ kế toán, như tháng, quý hoặc năm, phản ánh tổng số tiền mà ngân hàng đã cho khách hàng vay Con số này mang tính thời kỳ và cung cấp cái nhìn tổng quát về quy mô và hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định, thường là một năm tài chính.
*Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng tuyệt đối
Chỉ tiêu này được xác định bằng cách lấy hiệu số giữa tổng doanh số cho vay tiêu dùng trong năm tài chính hiện tại và doanh số cho vay tiêu dùng của năm trước.
Giá trị tăng trưởng doanh số tuyệt đối = 𝑻ổ𝒏𝒈 𝒅𝒐𝒂𝒏𝒉 𝒔ố
Chỉ tiêu này thể hiện doanh số cho vay tiêu dùng trong năm t so với năm trước (t-1) Nếu chỉ số này dương, điều đó cho thấy khả năng mở rộng của ngân hàng đang phát triển, ngược lại, nếu chỉ số âm, ngân hàng có thể gặp khó khăn trong việc mở rộng.
*Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng tương đối
Chỉ tiêu này được xác định bằng tỷ lệ phần trăm giữa giá trị tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng tuyệt đối và tổng doanh số cho vay tiêu dùng của năm trước (t-1).
Giá trị tăng trưởng doanh số tương đối = 𝑻ổ𝒏𝒈 𝒅𝒐𝒂𝒏𝒉 𝒔ố 𝑪𝑽𝑻𝑫
Chỉ tiêu này thể hiện tỷ lệ doanh số cho vay tiêu dùng trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng Sự gia tăng của chỉ tiêu này cho thấy ngân hàng đang chú trọng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, đồng thời phản ánh sự tăng trưởng trong dư nợ cho vay tiêu dùng.
Dư nợ cho vay tiêu dùng là số tiền mà khách hàng đang nợ ngân hàng tại một thời điểm cụ thể, được xác định từ số tiền cho vay cuối kỳ trên bảng cân đối kế toán Chỉ tiêu này thể hiện khả năng của ngân hàng trong việc đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng và khả năng cạnh tranh trong việc thu hút khách hàng vay vốn tiêu dùng.
*Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tuyệt đối
Chỉ tiêu này được tính bằng hiệu số giữa tổng mức dư nợ cho vay tiêu dùng năm t với tổng dư nợ cho vay tiêu dùng năm (t-1)
Giá trị tăng trưởng dư nợ tuyệt đối = Tổng dư nợ CVTD năm t - Tổng dư nợ CVTD năm (t-1)
Chỉ tiêu này phản ánh sự thay đổi của dư nợ năm t so với năm (t-1) về mặt số tuyệt đối Nếu chỉ số dương (+) cho thấy tổng dư nợ cho vay tiêu dùng (CVTD) tăng, điều này báo hiệu sự tích cực trong hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại (NHTM) Ngược lại, chỉ số âm (-) cho thấy ngân hàng gặp khó khăn trong việc mở rộng CVTD, dẫn đến xu hướng thu hẹp trong hoạt động cho vay tiêu dùng.
*Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tương đối
Chỉ tiêu này được tính bằng tỷ lệ % giữa giá trị tăng trưởng dư nợ tuyệt đối với tổng dư nợ cho vay tiêu dùng năm (t-1)
Giá trị tăng trưởng dư nợ tương đối = 𝑮𝒊á 𝒕𝒓ị 𝒕ă𝒏𝒈 𝒕𝒓ưở𝒏𝒈 𝒅ư 𝒏ợ 𝒕𝒖𝒚ệ𝒕 đố𝒊
Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ tăng hoặc giảm dư nợ cho vay tiêu dùng so với năm trước (t-1) Nếu giá trị dương (+) cho thấy sự gia tăng tích cực trong dư nợ cho vay tiêu dùng, điều này cho thấy khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng được cải thiện Ngược lại, giá trị âm (-) sẽ chỉ ra sự suy giảm trong khả năng này.
*Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về tỷ trọng
Chỉ tiêu này được tính bằng tỷ lệ % giữa tổng dư nợ cho vay tiêu dùng với tổng dư nợ cho vay chung của toàn ngân hàng
Chỉ tiêu này cho biết tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng, từ đó phản ánh xu hướng mở rộng cho vay tiêu dùng Đồng thời, chỉ tiêu cũng phản ánh sự tăng trưởng số lượng khách hàng của ngân hàng.
Số lượng khách hàng của ngân hàng được xác định là tổng số khách hàng thực hiện giao dịch trong một khoảng thời gian, thường là một năm Đối với cho vay tiêu dùng, chỉ tiêu này được thể hiện qua số lượng khoản vay tiêu dùng mà ngân hàng đã cấp cho khách hàng.
Chỉ tiêu này được tính bằng hiệu số giữa lượng khách hàng năm t với số lượng khách hàng năm (t-1)
Mức tăng, trưởng số lượng khách hàng = Số lượng khách hàng năm t - Số lượng khách hàng năm (t-1)
KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1 Kinh nghiệm của Ngân hàng Bangkok – Thái Lan
Ngân hàng Bangkok Bank, thành lập năm 1944, là một trong những ngân hàng thương mại lớn và uy tín nhất tại Thái Lan Với trụ sở chính tại Bangkok, ngân hàng này sở hữu mạng lưới chi nhánh rộng khắp trong nước và khu vực Đông Nam Á.
Theo khảo sát của Di-Marketing (2016), ba ngân hàng hàng đầu về cho vay tiêu dùng tại Thái Lan là Krungthai, Siam Commercials và Krungsri 95% khách hàng cho biết họ chọn vay tiêu dùng trả góp với số tiền dưới 250 đô la và thời gian trả từ 6 đến 12 tháng Các kênh quảng cáo chính như TV, Facebook và web giúp khách hàng nhận biết dịch vụ Khách hàng ưu tiên chọn ngân hàng dựa trên độ tin cậy và quy trình đăng ký đơn giản, trong khi lãi suất cao, dịch vụ chăm sóc khách hàng kém và thủ tục phức tạp là những lý do gây không hài lòng Ngoài quảng cáo, các chương trình khuyến mại như quà tặng, phiếu giảm giá và chiết khấu cũng thu hút khách hàng vay tiêu dùng.
1.3.2 Kinh nghiệm của ICBC - Trung Quốc
Ngân hàng Công thương Trung Quốc (ICBC) Trong những năm gần đây vươn lên đầu bảng xếp hạng các công ty lớn nhất thế giới do Forbes bình chọn
ICBC đang tập trung mở rộng thị trường tín dụng tiêu dùng do khu vực này có tỷ lệ nợ xấu thấp Ngân hàng thường xuyên đánh giá lại mục tiêu để cập nhật nhu cầu và hoàn thiện sản phẩm cho vay Đồng thời, ICBC cũng nâng cấp hạ tầng và tăng cường khai thác các dịch vụ điện tử, tập trung vào việc thu hút khách hàng qua ATM, POS, và phát triển phần mềm e-banking nhằm nâng cao hiệu quả trong thẩm định và đánh giá rủi ro.
1.3.3 Kinh nghiệm của Citibank tại Nhật Bản
Citibank là ngân hàng quốc tế lớn, thuộc Tập đoàn Citigroups, đứng thứ ba tại Hoa Kỳ về tổng giá trị tài sản, chỉ sau Bank of America và JPMorgan Chase Được thành lập vào năm 1812 với tên gọi City Bank of New York, sau đó đổi tên thành First National City Bank of New York, Citibank hiện nay là một trong những ngân hàng thương mại thành công nhất và là nhà phát hành thẻ tín dụng lớn nhất thế giới.
Khách hàng của Citibank có thể dễ dàng truy cập dịch vụ Citi 24/7 thông qua ngân hàng trực tuyến Citibank Online hoặc gọi điện đến Citiphone để được hỗ trợ.
Citibank áp dụng chiến lược độc đáo trong phát triển cho vay tín dụng với nhiều kế hoạch đa dạng và sản phẩm chất lượng, thu hút đông đảo người tham gia Một ví dụ nổi bật là thẻ tín dụng Citibank, được nghiên cứu và phát triển để liên kết với các ngành công nghiệp như hàng không và bất động sản Thẻ này cho phép khách hàng trả trước tiền thuê nhà lên đến 15 năm, mang lại nhiều lợi ích cho người sử dụng.
1.3.4 Bài học kinh nghiệm cho các NHTM Việt Nam
Cho vay tiêu dùng là một dịch vụ ngân hàng thiết yếu, giúp người lao động cải thiện đời sống vật chất và tinh thần Trong bối cảnh xã hội phát triển, nhu cầu sống đầy đủ ngày càng cao, nhưng khả năng tài chính cá nhân thường không đủ để đáp ứng Với dân số gần 100 triệu người và 34,4% sống ở khu vực thành thị, thị trường cho vay tiêu dùng tại Việt Nam còn nhiều tiềm năng phát triển Do đó, các ngân hàng thương mại Việt Nam cần tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng để mang lại lợi ích cho cả ngân hàng, người dân và sự phát triển chung của xã hội.
Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, việc theo dõi thường xuyên thị trường và đánh giá lại nhóm khách hàng mục tiêu là rất quan trọng Qua đó, doanh nghiệp có thể phát hiện nhu cầu của khách hàng và nghiên cứu phát triển sản phẩm cho vay tín dụng phù hợp với thị hiếu của họ.
Để nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường tài chính, cần đa dạng hóa các loại hình sản phẩm và xây dựng chiến lược sản phẩm phù hợp với từng thời kỳ và đối tượng khách hàng.
Nâng cấp hạ tầng cơ sở vật chất và phát triển ngân hàng số trên nền tảng công nghệ hiện đại là cần thiết để cung cấp đa dạng sản phẩm qua nhiều kênh phân phối Điều này không chỉ giúp tiết kiệm chi phí mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động thương mại trong bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0 và sự phát triển của kinh tế số cùng với hệ thống công nghệ thông tin.
Đẩy mạnh bán chéo sản phẩm và mở rộng quan hệ hợp tác với các tổ chức pháp luật, công ty bán lẻ, đại lý bảo hiểm và tổ chức du học tại Việt Nam nhằm đáp ứng nhu cầu thông tin và sản phẩm của khách hàng.
Chúng tôi không ngừng cải thiện công tác đào tạo và tập huấn nhằm xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên môn cao, nhiệt tình và trung thực Điều này giúp nâng cao chất lượng dịch vụ tư vấn, từ đó cải thiện hiệu quả chăm sóc khách hàng, mở rộng số lượng khách hàng tiềm năng và phát triển các mối quan hệ thiết kế với ngân hàng.
Chương 1 luận văn đã trình bày về các vấn đề lý luận chung về cho vay tiêu dùng trong ngân hàng thương mại, nội dung cho vay và cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại: khái niệm, đặc điểm và các hình thức cho vay tiêu dùng, từ đó nêu lên vai trò cho vay tiêu dùng
Trong bối cảnh hội nhập toàn cầu, nền kinh tế Việt Nam đang trên đà tăng trưởng mạnh mẽ, dẫn đến nhu cầu vay vốn cho sản xuất kinh doanh và tiêu dùng ngày càng gia tăng Vì vậy, phát triển cho vay tiêu dùng trở thành một yếu tố thiết yếu, cung cấp nguồn vốn cần thiết cho hoạt động tiêu dùng của cá nhân và tổ chức.
Sự phát triển đa dạng các hình thức cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại không chỉ nhằm cạnh tranh với các ngân hàng khác mà còn để đáp ứng nhu cầu của cá nhân Do đó, phát triển cho vay tiêu dùng trở thành yêu cầu thiết yếu cho sự phát triển bền vững của các ngân hàng thương mại.
Luận văn sẽ tiếp tục nghiên cứu thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại VPBank - Chi nhánh Văn Quán, Hà Đông giai đoạn từ năm 2021-20223 ở Chương 2.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH VĂN QUÁN, HÀ ĐÔNG
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG –
VƯỢNG – CHI NHÁNH VĂN QUÁN, HÀ ĐÔNG
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Văn Quán, Hà Đông chính thức được thành lập vào ngày 18/08/2007 Chi nhánh tọa lạc tại địa chỉ Phòng P101-Tầng 1 và Phòng P201-Tầng 2, Tòa Nhà Rainbow Văn Quán, Đường 19/05, Khu Đô Thị Mới Văn Quán, Phường Văn Quán, Quận Hà Đông.
Hà Đông, thuộc Thành phố Hà Nội, được VPBank xác định là một trong những trung tâm lợi nhuận quan trọng Ban lãnh đạo kỳ vọng rằng khi VPBank - Chi nhánh Văn Quán, Hà Đông chính thức hoạt động, ngân hàng sẽ đáp ứng tốt nhất nhu cầu của doanh nghiệp và cư dân trong khu vực Chi nhánh này có con dấu riêng, hạch toán phụ thuộc vào hệ thống VPBank và thực hiện các nghiệp vụ chủ yếu.
- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn của các lỗ chức kinh tế dân cư thuộc mọi thành phần kinh tế dưới dạng VNĐ, ngoại tệ
Cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất và kinh doanh của doanh nghiệp cũng như hộ kinh doanh, đồng thời cung cấp khoản vay tiêu dùng phục vụ nhu cầu của người dân.
Khi mới thành lập, VPBank - Chi nhánh Văn Quán, Hà Đông đã gặp nhiều khó khăn, nhưng nhờ sự nỗ lực của ban lãnh đạo và đội ngũ cán bộ, ngân hàng đã khẳng định vị trí quan trọng trong nền kinh tế thủ đô Chi nhánh không ngừng đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng, thu hút nguồn vốn hiệu quả và cải thiện cơ cấu đầu tư, phục vụ cho sự phát triển kinh tế đa dạng, đồng thời tăng cường cơ sở vật chất và đổi mới công nghệ.
Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức VPBank - Chi nhánh Văn Quán, Hà Đông
Nguồn: VPBank - Chi nhánh Văn Quán, Hà Đông, Hà Đông
Ban giám đốc của chi nhánh bao gồm một giám đốc và một phó giám đốc Giám đốc chi nhánh là người đứng đầu, điều hành mọi hoạt động và chịu trách nhiệm trước tổng giám đốc cũng như pháp luật về các hoạt động của chi nhánh Phó giám đốc được giám đốc ủy quyền thực hiện một số nhiệm vụ và quyền hạn nhất định.
Phòng hành chính chịu trách nhiệm tổ chức các hoạt động hành chính như văn thư, hậu cần, hỗ trợ hành chính, lái xe và bảo vệ Đồng thời, phòng cũng tạo điều kiện vật chất cho các phòng nghiệp vụ của chi nhánh thực hiện tốt nhiệm vụ, và quản lý cũng như phát triển nguồn nhân lực hiệu quả.
Phòng kế toán có trách nhiệm quản lý tài khoản tiền gửi của chi nhánh tại NHNN địa phương và các tổ chức tín dụng khác, theo dõi tình hình vốn và sử dụng vốn, đồng thời thực hiện kiểm tra và hạch toán thu nhập, chi phí cùng tài khoản của chi nhánh Ngoài ra, bộ phận kế toán còn thực hiện chế độ báo cáo kế toán và thống kê theo quy định của NHNN và VPBank.
Chi nhánh ngân quỹ cung cấp hướng dẫn chi tiết về thủ tục mở và sử dụng tài khoản, giúp khách hàng thực hiện và quản lý các nghiệp vụ liên quan đến tài khoản của mình Đồng thời, chi nhánh cũng hỗ trợ khách hàng trong việc thực hiện các giao dịch và dịch vụ tài chính một cách hiệu quả.
Phòng tín dụng và thanh toán quốc tế đảm nhiệm các nhiệm vụ như cho vay, thẩm định và theo dõi các khoản vay cùng với quy trình thanh toán Ngoài ra, phòng còn có khả năng đề xuất các giải pháp nhằm giải quyết các vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng và bảo lãnh khi cần thiết.
2.1.3 Kết quả kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- Chi nhánh Văn Quán, Hà Đông giai đoạn 2021-2023
VPBank - Chi nhánh Văn Quán, Hà Đông đã nỗ lực vượt qua thách thức và tận dụng cơ hội, đạt được kết quả kinh doanh khả quan trong 3 năm qua.
Bảng 2 1 Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của VPBank - Chi nhánh Văn Quán, Hà Đông giai đoạn 2021-2023 Đơn vị tính: Triệu đồng
-Thu nhập từ hoạt động tín dụng
-Thu từ phí dịch vụ
-Chi cho hoạt động tín dụng
Nguồn: VPBank - Chi nhánh Văn Quán, Hà Đông
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng từ năm 2021 đến năm 2023 cho thấy sự biến động không ổn định trong thu thu nhập và chi phí Trong năm 2022, cả thu nhập và chi phí đều tăng, nhưng lợi nhuận của ngân hàng vẫn tăng so với năm 2021 Đến năm 2023, thu nhập và chi phí giảm, tuy nhiên lợi nhuận lại tiếp tục tăng so với năm 2022 Nhìn chung, thu nhập và chi phí trong giai đoạn 2021-2023 có sự tăng giảm không đều, nhưng mục tiêu gia tăng lợi nhuận qua các năm là một tín hiệu tích cực, dễ lý giải do tỷ lệ tăng giảm của thu nhập và chi phí không đồng đều.
Năm 2022, tổng thu nhập của Ngân hàng VPBank đạt 65.132 triệu đồng, tăng 4.629 triệu đồng (7,65%) so với năm 2021 với thu nhập 60.503 triệu đồng Trong đó, thu nhập từ hoạt động tín dụng tăng từ 59.775 triệu đồng lên 64.323 triệu đồng, trong khi thu khác tăng 81 triệu đồng (11,13%) Sự gia tăng này chủ yếu là do VPBank đã giảm lãi suất cho vay và triển khai các chiến lược mở rộng địa bàn cho vay, nâng cao năng lực cạnh tranh, dẫn đến tăng trưởng nguồn vốn cho vay và thu nhập.
Trong năm 2023, thu từ lãi cho vay đạt 59.423 triệu đồng, chiếm khoảng 98,39% tổng thu, giảm 4.900 triệu đồng (7,62%) so với năm 2022 Mặc dù thu khác tăng từ 809 triệu đồng lên 972 triệu đồng (1,61% tổng thu), thể hiện nỗ lực của chi nhánh trong việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngoài tín dụng, tổng thu nhập năm 2023 đạt 60.595 triệu đồng, giảm 4.737 triệu đồng (7,27%) so với năm trước Nguyên nhân sụt giảm thu nhập chủ yếu do kinh tế Việt Nam gặp khó khăn từ lạm phát, suy thoái kinh tế, sức mua giảm, và thị trường tiêu thụ thu hẹp, ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động của ngân hàng và đời sống người dân.
+ Năm 2022/2021: Chi phí năm 2022 tăng 1.996 triệu đồng so với năm
Năm 2021, tổng chi phí hoạt động tín dụng tăng 3,95%, trong đó chi hoạt động tín dụng tăng 1,70%, tương đương với 763 triệu đồng, và các khoản chi khác cũng tăng 1.233 triệu đồng, với tỷ lệ tăng đạt 21,75% Mặc dù tỷ lệ tăng tổng chi phí không cao, nhưng điều này không thể phủ nhận những nỗ lực kịp thời của chi nhánh trong bối cảnh dịch bệnh diễn biến phức tạp và lạm phát gia tăng.
Năm 2023, tổng chi cho hoạt động tín dụng đạt 39.437 triệu đồng, chiếm 84,28% tổng thu, giảm 6.198 triệu đồng so với năm 2022, tương ứng với tỷ lệ giảm 13,58% Trong đó, phí sử dụng vốn giảm 5.128 triệu đồng và lãi tiền gửi giảm 998 triệu đồng.
+ Các khoản chi khác 7.356 triệu đồng chiếm 15,72% tổng thu, tăng
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH VĂN QUÁN, HÀ ĐÔNG GIAI ĐOẠN 2021-2023
QUÁN, HÀ ĐÔNG GIAI ĐOẠN 2021-2023
2.2.1 Khái quát về hoạt động cho vay tiêu dùng
2.2.1.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng hiện có tại Chi nhánh
Hiện nay, VPBank cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng, bao gồm cho vay mua ô tô trả góp VPBank hỗ trợ doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân tại các quận huyện có chi nhánh và PDG của ngân hàng, với nhu cầu vay vốn để mua ô tô mới 100% phục vụ cho sản xuất, kinh doanh hoặc sinh hoạt gia đình Khách hàng cần đáp ứng một số điều kiện nhất định để được vay.
+ Có đầy đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi theo quy định của
+ Có hộ khẩu thường trú (hoặc diện KT3) tại cùng địa bàn hành chính Tỉnh, Thành phố nơi có trụ sở hoặc các chi nhánh của VPBank
+ Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp để mua ô tô
+ Có vốn tự có tham gia vào phương án vay vốn
Để đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn, khách hàng cần có nguồn thu ổn định Bên cạnh đó, việc cung cấp tài sản bảo đảm cho khoản vay cũng phải tuân thủ các quy định của pháp luật và các quy định của VPBank.
+ Mua bảo hiểm thân vỏ xe ô tô cho toàn bộ thời gian vay vốn Mức cho vay: Phụ thuộc vào nhu cầu của khách hàng, nhưng:
VPBank cung cấp khoản vay tối đa 70% giá trị bán xe ô tô, với giá bán xe được quy đổi sang VND theo tỷ giá công bố của ngân hàng tại thời điểm ký hợp đồng tín dụng Khoản vay này áp dụng khi tài sản đảm bảo là chính chiếc xe mà VPBank cho vay.
VPBank cung cấp dịch vụ cho vay vốn tối đa trên giá bán xe ô tô, với điều kiện khách hàng có tài sản thế chấp hoặc cầm cố Tuy nhiên, số tiền cho vay sẽ không vượt quá 80% giá trị của tài sản đó.
Thời hạn vay vốn tại Ngân hàng VPBank phụ thuộc vào nhu cầu và khả năng hoàn trả của khách hàng, cùng với khả năng thu xếp vốn của ngân hàng Đối với mục đích sử dụng xe phục vụ sinh hoạt gia đình, thời hạn vay tối đa có thể lên đến 60 tháng.
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) cung cấp dịch vụ cho vay mua nhà, đất, xây dựng và sửa chữa nhà cho các cá nhân có hộ khẩu thường trú tại các tỉnh, thành phố nơi ngân hàng có chi nhánh Khách hàng có thể vay để mua nhà ở, đất ở, hoặc nhà chung cư và đất theo dự án Bên cạnh đó, ngân hàng cũng hỗ trợ vay vốn cho việc sửa chữa, nâng cấp, trang trí nội thất nhà cũ hoặc xây dựng mới.
Các khách hàng phải có đầy đủ các điều kiện như sau:
+ Khách hàng phải có hộ khẩu thường trú trên cùng địa bàn hoạt động của Ngân hàng VPBank
+ Khách hàng phải có đầy đủ năng lực hành vi dân sự, pháp luật và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật
+ Có phương án trả nợ khả thi với nguồn thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ gốc và lãi
+ Giao dịch mua nhà mới, mua đất ở dự kiến xây dựng, sửa chữa nhà phải có giấy tờ hợp pháp theo quy định của pháp luật
+ Việc sửa chữa, xây dựng mới phải được các cơ quan thẩm quyền cho phép + Có vốn tự có tối thiểu bằng 25-30%
Tất cả giao dịch mua bán nhà và đất giữa khách hàng và người bán, bao gồm cả cá nhân và công ty, phải được thực hiện thông qua Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) Việc giải ngân sẽ được thực hiện bằng chuyển khoản vào tài khoản của người bán hoặc dưới sự giám sát của nhân viên ngân hàng Để đảm bảo khoản vay, các tài sản hình thành từ vốn vay và các giấy tờ có giá như sổ tiết kiệm, trái phiếu, công trái, cổ phiếu cũng sẽ được sử dụng làm tài sản đảm bảo.
Hạn mức cho vay linh hoạt, đáp ứng nhu cầu thực tế và khả năng trả nợ của khách hàng Cụ thể, cho vay lên đến 90% đến 95% giá trị tài sản bảo đảm là giấy tờ có giá; 75% giá trị tài sản bảo đảm là bất động sản; và 60% giá trị tài sản bảo đảm là động sản.
Thời hạn cho vay được xác định dựa trên nhu cầu và khả năng hoàn trả nợ của khách hàng, bao gồm cả gốc và lãi, với thời gian tối thiểu là 06 tháng và tối đa là 60 tháng.
Cho vay du học là hình thức cho vay nhằm thanh toán các chi phí hợp pháp cho quá trình du học, bao gồm việc hình thành sổ tiết kiệm để chứng minh tình hình tài chính hoặc bảo lãnh thanh toán cho học sinh theo yêu cầu của cơ sở đào tạo Để được vay vốn, khách hàng cần đáp ứng các điều kiện như có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự.
Để đủ điều kiện vay tại Ngân hàng VPBank, khách hàng cần có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 tại cùng địa bàn hành chính tỉnh, thành phố nơi ngân hàng có chi nhánh Tuy nhiên, nếu khách hàng vay bằng sổ tiết kiệm, điều kiện này sẽ không áp dụng.
Cơ sở đào tạo phải cung cấp quyết định hoặc thông báo nhập học cho du học sinh dưới các hình thức như bản chính, bản sao, fax, email hoặc các phương tiện điện tử khác Khi Ngân hàng yêu cầu, tài liệu này cần được dịch sang tiếng Việt và có xác nhận từ đơn vị dịch thuật.
+ Có khả năng tài chính bảo đảm để trả nợ vay
+ Thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay theo quy định của Ngân hàng VPBank
Ngân hàng VPBank cam kết thực hiện mọi giao dịch chuyển tiền phục vụ cho quá trình du học nước ngoài và hỗ trợ các cơ sở đào tạo trong nước.
Cho vay để thanh toán các chi phí hợp pháp cần thiết cho quá trình du học có thời hạn tối đa là 60 tháng, tính từ thời gian du học cộng thêm 1 năm.
Cho vay hình thành sổ tiết kiệm được sử dụng để chứng minh tình hình tài chính phục vụ cho việc du học, theo yêu cầu của cơ sở đào tạo, với thời gian không vượt quá 12 tháng.
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH VĂN QUÁN, HÀ ĐÔNG
Ngân hàng VPBank - Chi nhánh Văn Quán, Hà Đông, thực hiện nghiêm túc các quy định của NHNN về chất lượng khoản vay và phát triển hoạt động cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình Chi nhánh thường xuyên kiểm tra và đánh giá hoạt động cho vay, nhằm phòng chống rủi ro mất vốn Cán bộ kiểm tra nội bộ được cử đi rà soát thông tin khách hàng để đánh giá khả năng trả nợ và trách nhiệm của họ Ngân hàng áp dụng công nghệ tiên tiến để đánh giá khả năng thu hồi nợ và phân loại các khoản vay Trong quá trình cho vay, chi nhánh ưu tiên khách hàng có tình hình tài chính mạnh và từ chối những khách hàng có dấu hiệu yếu kém về tài chính.
- Về chất lượng khoản vay
Ngân hàng luôn chú trọng và triển khai hiệu quả công tác thẩm định cho vay và thu hồi vốn, với tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu ở mức kiểm soát, không gây rủi ro lớn cho sự an toàn của ngân hàng Hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay cầm cố GTCG, sổ tiết kiệm, và cho vay có tài sản đảm bảo như quyền sử dụng đất và bất động sản, được đánh giá là an toàn nhất Đặc biệt, tất cả các khoản nợ xấu đều có khả năng thu hồi, góp phần vào sự ổn định của ngân hàng.
- Về quản lý rủi ro trong cho vay
Khách hàng vay tiêu dùng chủ yếu là cán bộ công nhân viên chức và nhân viên văn phòng có thu nhập ổn định hàng tháng, với sự đảm bảo từ thủ trưởng đơn vị nơi họ công tác Nguồn trả nợ chính là tiền lương hàng tháng, do đó, rủi ro đối với nhóm khách hàng này thấp và an toàn cho ngân hàng gần như tuyệt đối Đối tượng lao động này chiếm tỷ lệ đáng kể trong dư nợ cho vay, chủ yếu để phục vụ nhu cầu sinh hoạt, thường có tài sản thế chấp hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba Với nguồn thu nhập ổn định và khả năng trả nợ cao, hầu hết các khoản vay đều được trả đúng hạn, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Rủi ro chính trong cho vay tiêu dùng liên quan đến việc thiếu thông tin về thị trường bất động sản, đặc biệt là trong các khoản vay mua hoặc sửa chữa nhà, gây khó khăn trong việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng Các khoản vay bất động sản thường có tài sản đảm bảo là quyền sử dụng đất hoặc tài sản hình thành từ khoản vay, hoặc có thể cho vay không có tài sản đảm bảo nhưng dựa trên cam kết thu nhập hàng tháng của người vay Do đó, các chi nhánh ngân hàng rất chú trọng vào việc kiểm soát các khoản vay này nhằm giảm thiểu rủi ro.
Rủi ro lãi suất: Do chi nhánh áp dụng hình thức lãi suất thả nổi nên rủi ro này được hạn chế ở mức thấp nhất
Rủi ro tỷ giá trong các khoản vay ngân hàng chủ yếu bằng đồng Việt Nam, ngoại trừ một khoản nhỏ cho vay du học bằng ngoại tệ Ngân hàng thường xuyên theo dõi tình hình tỷ giá thị trường và áp dụng các biện pháp, chính sách để kiểm soát tỷ giá, nhằm giảm thiểu rủi ro do biến động tỷ giá gây ra.
- Về cơ cấu của khoản vay
Khoản vay tiêu dùng đang ngày càng phát triển, với dư nợ CVTD tăng mạnh qua các năm, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và phân tán rủi ro Những khoản vay này không chỉ mang lại nguồn lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng khi lợi nhuận từ các khoản vay khác giảm, mà còn thu hút một lượng lớn khách hàng đến giao dịch và sử dụng các dịch vụ ngân hàng như tài khoản tiền gửi cá nhân, gửi tiết kiệm, và dịch vụ chuyển tiền Điều này tạo ra tác động tích cực, giúp phát triển các dịch vụ ngân hàng và thực hiện tốt mục tiêu bán kèm, bán chéo sản phẩm trong chiến lược kinh doanh của ngân hàng.
Ngân hàng đã phát triển nhiều sản phẩm tiêu dùng cạnh tranh như cho vay mua hoặc sửa chữa nhà, cho vay thấu chi và cho vay qua thẻ tín dụng, được khách hàng ưa chuộng Lực lượng khách hàng này đóng vai trò quan trọng trong việc quảng bá ngân hàng, góp phần nâng cao hình ảnh và uy tín của ngân hàng trên thị trường.
Tuy nhiên bên cạnh các mặt mạnh của ngân hàng thì vẫn còn một số mặt hạn chế cần khắc phục
Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng VPBank - Chi nhánh Văn Quán, Hà Đông, Hà Đông đang phát triển, nhưng chưa tương xứng với tiềm năng của ngân hàng Mặc dù cho vay tiêu dùng diễn ra sôi nổi, song so với tổng thể hệ thống VPBank, hoạt động này tại chi nhánh vẫn chưa đạt được mức độ phát triển mạnh mẽ.
Quy trình cho vay ngân hàng vẫn còn rườm rà, mặc dù đã có nhiều cải tiến trong lĩnh vực tín dụng Nhiều khách hàng vẫn phàn nàn về thời gian xử lý khoản vay thường kéo dài hơn so với quy định Hơn nữa, hoạt động quản lý và theo dõi khoản vay chưa được thực hiện chặt chẽ, dẫn đến sự không hài lòng trong trải nghiệm vay vốn của khách hàng.
Sản phẩm cho vay tiêu dùng hiện nay chưa có sản phẩm nào có tính đột phá mang lại lợi nhuận cao trên thị trường
Mặc dù VPBank - Chi nhánh Văn Quán, Hà Đông cung cấp nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng, nhưng chưa có sản phẩm nào mang lại lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng Các sản phẩm cho vay niêm yết chứng khoán hiện tại không đạt hiệu quả cao, trong khi sản phẩm vay đi du học vẫn chưa thu hút được nhiều khách hàng Do đó, ngân hàng cần cải tiến các sản phẩm này để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Hiện tại, doanh số và thị phần của VPBank trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng vẫn còn khiêm tốn so với các ngân hàng khác.
Mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng hiện dưới 3%, đáp ứng quy định của nhà nước, nhưng nợ quá hạn từ các khoản vay trung và dài hạn trong những năm trước vẫn tồn đọng, gây khó khăn cho việc thu hồi nợ tại ngân hàng.
Hoạt động marketing là một trong những hoạt động quan trọng trong việc thực hiện mở rộng CVTD tại chi nhánh nhưng chưa hiệu quả
Chính sách tín dụng cho khách hàng vay tiêu dùng tại chi nhánh hiện đang rất khắt khe, khiến người tiêu dùng gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn Điều này dẫn đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng gặp nhiều trở ngại.
2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế
Hoạt động cho vay tiêu dùng đã phát triển nhưng chưa tương xứng với tiềm năng của ngân hàng do chưa khai thác hết nhu cầu của khách hàng Tình trạng này chủ yếu xuất phát từ ảnh hưởng của đại dịch COVID-19, khiến nền kinh tế đình trệ, thu nhập người dân giảm và sức mua suy giảm Nỗi lo lắng về khả năng trả nợ khi vay mượn cũng đã dẫn đến việc giảm nhu cầu vay cho các mục đích tiêu dùng.
Thủ tục cho vay tại ngân hàng gặp nhiều hạn chế do các ngân hàng tuân thủ nghiêm ngặt quy định tín dụng của ngân hàng Nhà nước Tuy nhiên, các cơ quan hành chính chưa hoạt động hiệu quả và chưa thực hiện đúng chế độ một cửa, dẫn đến thời gian xử lý hồ sơ thường kéo dài hơn quy định pháp luật.
Sản phẩm vay tiêu dùng của ngân hàng hiện nay không có sự đột phá lớn do đã đáp ứng nhu cầu cơ bản như mua nhà, mua xe, dẫn đến tính cạnh tranh cao giữa các ngân hàng thương mại Doanh thu từ những sản phẩm này không đáng kể, vì vậy các ngân hàng cần nghiên cứu để phát triển các sản phẩm khác biệt và hiệu quả hơn Đặc biệt, sản phẩm vay mua chứng khoán không chỉ không tăng mà còn có xu hướng giảm, chủ yếu do thị trường chứng khoán đang gặp khó khăn và không ổn định.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH VĂN QUÁN, HÀ ĐÔNG
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH VĂN QUÁN, HÀ ĐÔNG ĐẾN 2026
3.1.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
VPBank xác định mục tiêu chiến lược phát triển 5 năm lần thứ 3 (2022-
2026) trở thành ngân hàng có vị trí vững chắc trong Top 3 ngân hàng lớn nhất Việt Nam và đạt quy mô thuộc Top 100 ngân hàng lớn nhất châu Á
Thành tựu của hai giai đoạn phát triển liền trước (2012-2017 và 2018-
Năm 2022 đã tạo nền tảng vững chắc cho VPBank, giúp ngân hàng tự tin tiếp tục thành công trong chiến lược phát triển giai đoạn mới VPBank cam kết đóng góp vào sự phát triển bền vững của đất nước và cộng đồng, đồng thời gia tăng giá trị cho khách hàng, cổ đông và nhà đầu tư.
Theo dự báo của Quỹ Tiền tệ Quốc tế (IMF) vào tháng 6/2022, quy mô nền kinh tế Việt Nam sẽ vươn lên vị trí thứ 3 Đông Nam Á vào năm 2025, với GDP đạt hơn 571 tỷ USD, chỉ sau Indonesia và Thái Lan IMF cũng đánh giá cao nỗ lực của Việt Nam trong việc cải thiện môi trường kinh doanh, thúc đẩy số hóa, nâng cao kỹ năng lao động và tăng năng suất cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, từ đó tạo ra triển vọng tăng trưởng dài hạn cho nền kinh tế.
Sức mạnh và triển vọng của nền kinh tế Việt Nam tạo nền tảng quan trọng cho chiến lược phát triển 5 năm lần thứ 3 của VPBank Giai đoạn này đánh dấu một tầm nhìn, sứ mệnh và chiến lược mới, trong đó VPBank đặt mục tiêu trở thành ngân hàng đa năng hàng đầu về khả năng triển khai và sáng tạo Ngân hàng sẽ kiến tạo giá trị mới thông qua các giải pháp tài chính toàn diện, tận dụng sức mạnh của hệ sinh thái đa tầng và ứng dụng công nghệ tiên tiến.
Từ năm 2017 đến 2022, chiến lược phát triển 5 năm lần thứ 3 tập trung vào việc tiên phong đổi mới và nâng cao chất lượng dịch vụ tài chính Mục tiêu là mang lại giá trị thịnh vượng bền vững cho cổ đông, nhà đầu tư, cộng đồng và xã hội, đồng thời hoạt động hiệu quả để phục vụ tốt nhất cho khách hàng và đối tác.
VPBank đặt mục tiêu chiến lược 5 năm lần thứ 3 nhằm vươn lên vị trí vững chắc trong Top 3 ngân hàng lớn nhất Việt Nam và nằm trong Top 100 ngân hàng lớn nhất châu Á, cụ thể hóa tầm nhìn bằng những giá trị và phát triển qua các giai đoạn.
VPBank có nền tảng tài chính vững mạnh với quy mô vốn chủ sở hữu hợp nhất vượt 103.000 tỷ đồng và vốn điều lệ đạt hơn 67.000 tỷ đồng, là mức cao nhất trong hệ thống ngân hàng Việt Nam tính đến cuối năm 2022.
Hạ tầng công nghệ và năng lực số hóa của VPBank đã khẳng định vị thế nổi trội trong việc đáp ứng nhu cầu và xu hướng thị trường, đồng thời đảm bảo an toàn và hiệu quả trong vận hành Hoạt động quản trị rủi ro của ngân hàng cũng tuân thủ các chuẩn mực quốc tế cao như Basel II và đang hướng tới Basel III, cùng với việc áp dụng chuẩn mực kế toán quốc tế IFRS 9.
Xây dựng ngân hàng đa năng hàng đầu với khả năng triển khai và sáng tạo vượt trội, cung cấp giải pháp tài chính toàn diện Chúng tôi tập trung vào việc kiến tạo giá trị thông qua sức mạnh tổng hợp của hệ sinh thái và ứng dụng công nghệ tiên tiến.
Vào ngày 12/8/2023, nhân dịp kỷ niệm 30 năm thành lập, VPBank đã công bố 5 giá trị cốt lõi mới Những giá trị này không chỉ kế thừa các phẩm chất đã hình thành nên bản sắc VPBank qua nhiều năm, mà còn bổ sung những tinh thần và giá trị mới, nhằm duy trì sự tăng trưởng bền vững cho ngân hàng.
5 Giá trị cốt lõi mới bao gồm:
3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng của VPBank – Chi nhánh Văn Quán, Hà Đông
Trong giai đoạn 2022-2026, VPBank xác định tín dụng là mảng hoạt động chủ chốt mang lại doanh thu và lợi nhuận, đồng thời là một phần trong chiến lược đa dạng hóa để giảm thiểu rủi ro Ngân hàng sẽ chú trọng vào các sản phẩm bán lẻ, phục vụ doanh nghiệp vừa và nhỏ, đặc biệt là các sản phẩm cho vay tiêu dùng.
Ngân hàng sẽ mở rộng đối tượng phục vụ và thị trường, tập trung vào các khu vực công nghiệp và đô thị mới như Thanh Hà và Thanh Oai, nhằm khai thác thị trường tiềm năng VPBank, đặc biệt là Chi nhánh Văn Quán, Hà Đông, đặt mục tiêu tăng tổng doanh số cho vay tiêu dùng lên 40% vào năm 2026, chiếm 45% tổng dư nợ, với các khoản vay mua nhà, ô tô, du học và tiêu dùng khác lần lượt tăng 25%, 40%, 30% và 35% Để đáp ứng nhu cầu khách hàng nhanh chóng và thuận lợi, ngân hàng sẽ mở thêm chi nhánh tại các khu vực đông dân cư và tăng cường quảng bá hình ảnh cũng như tiếp thị đến nhóm khách hàng tiềm năng.
Ngân hàng cam kết nâng cao chất lượng dịch vụ bằng cách cải tiến quy trình nghiệp vụ thông qua công nghệ hiện đại, nhằm giảm thiểu thời gian và chi phí giao dịch cho vay Đồng thời, ngân hàng sẽ đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng cá nhân, tập trung vào việc xây dựng hệ thống sản phẩm dịch vụ liên kết, giúp khách hàng tận dụng tối đa lợi ích từ các gói sản phẩm này.
3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH VĂN
3.2.1 Hoàn thiện sản phẩm và quy trình cho vay tiêu dùng
Trước khi quyết định sử dụng sản phẩm hoặc dịch vụ ngân hàng, khách hàng thường so sánh và đánh giá để chọn lựa sản phẩm có tiện ích và chất lượng tốt nhất Những sản phẩm với tiện ích và chất lượng cao sẽ thu hút nhiều khách hàng, tạo niềm tin và xây dựng mối quan hệ lâu dài giữa khách hàng và ngân hàng.
Chi nhánh Văn Quán, Hà Đông cam kết nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm mang lại sự tiện ích tối đa cho khách hàng trong quá trình giao dịch với ngân hàng Để đạt được mục tiêu này, chi nhánh cần tập trung vào việc triển khai các biện pháp cải tiến hiệu quả.
Bổ sung tính năng mới cho sản phẩm không chỉ nâng cao giá trị sử dụng mà còn thu hút khách hàng hơn Các ngân hàng thường áp dụng các biện pháp như gia hạn thời gian sử dụng sản phẩm với lãi suất thấp và triển khai chương trình khuyến mãi tặng quà để hoàn thiện dịch vụ Những chiến lược này giúp nâng cao trải nghiệm của khách hàng và tạo sự khác biệt trên thị trường.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước
Hoạt động ngân hàng bị chi phối chủ yếu bởi các quy định của Chính phủ Để thúc đẩy sự phát triển của cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại, Chính phủ cần triển khai những biện pháp hỗ trợ hiệu quả.
Chính phủ cần hoàn thiện các văn bản và luật pháp liên quan đến cho vay tiêu dùng nhằm bảo vệ người tiêu dùng, tạo ra một hành lang pháp lý vững chắc để các ngân hàng thương mại có thể yên tâm phát triển hoạt động cho vay Nên nghiên cứu và học hỏi từ kinh nghiệm của các quốc gia đã phát triển hoạt động này lâu dài như Mỹ, Nhật, Anh, cũng như các nước ASEAN như Singapore và Thái Lan, nhằm áp dụng hiệu quả và sáng tạo vào thực tiễn tại Việt Nam.
Chính phủ cần triển khai các chính sách khuyến khích đầu tư sản xuất kinh doanh hàng tiêu dùng để tăng cường nguồn cung Điều này sẽ góp phần phát triển sản xuất, tạo ra việc làm, nâng cao thu nhập và cải thiện điều kiện sống cho người dân Đồng thời, việc kích thích tiêu dùng sẽ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế toàn diện Hoạt động cho vay tiêu dùng cũng sẽ được nâng cao và phát triển mạnh mẽ.
Chính phủ và các cơ quan quản lý nhà nước cần đẩy mạnh hoạt động giáo dục và đào tạo để nâng cao dân trí, giúp người dân hiểu rõ về nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại và tận dụng tối đa lợi ích từ hoạt động này.
Chính phủ và các cơ quan chức năng cần triển khai các biện pháp hiệu quả để quản lý lạm phát, đồng thời thúc đẩy phát triển kinh tế nhằm nâng cao hoạt động của các chương trình chuyển đổi.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) là cơ quan đại diện của Nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng, có trách nhiệm chỉ đạo hoạt động của các ngân hàng Vai trò của NHNN rất quan trọng trong việc phát triển các hoạt động ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng.
NHNN cần nhanh chóng hoàn thiện các văn bản pháp quy liên quan đến cho vay tiêu dùng và hoạt động ngân hàng chung Việc hoàn chỉnh hệ thống văn bản pháp quy sẽ tạo nền tảng cần thiết cho sự phát triển của cho vay tiêu dùng Cần xây dựng các văn bản cụ thể về đối tượng và loại hình cho vay tiêu dùng, nhằm tạo ra một hành lang pháp lý đầy đủ và thông thoáng cho hoạt động này Đồng thời, các văn bản khác cũng cần được nghiên cứu kỹ lưỡng về tình hình thị trường và dự đoán chính xác xu hướng thay đổi để có các quy định phù hợp và bền vững.
NHNN cần tăng cường phối hợp với các Bộ, Ngành liên quan để xây dựng những Thông tư liên bộ, nhằm tạo ra khung pháp lý thuận lợi cho sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng.
Vào thứ ba, cần tiếp tục xây dựng và hoàn thiện hệ thống CIC cho nhóm khách hàng cá nhân và hộ gia đình, nhằm hỗ trợ các ngân hàng thương mại trong việc thẩm định khách hàng vay vốn Thông tin đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay, giúp ngân hàng nhanh chóng khai thác dữ liệu cần thiết về khách hàng, thị trường và các yếu tố vĩ mô, vi mô ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như khả năng trả nợ của khách hàng Tuy nhiên, hiện tại thông tin về khách hàng cá nhân và hộ gia đình còn thiếu sót, không đầy đủ và cập nhật thường xuyên, dẫn đến việc chưa phát huy được vai trò của trung tâm thông tin Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần chú trọng phát triển trung tâm thông tin này, vì đây là kênh thông tin quan trọng không chỉ cho các ngân hàng mà còn cho sự phát triển chung của nền kinh tế trong bối cảnh hội nhập.
NHNN cần tăng cường tính linh hoạt trong việc điều hành các công cụ chính sách tiền tệ như lãi suất, tỷ giá và dự trữ bắt buộc, nhằm đảm bảo rằng hoạt động của các ngân hàng có thể thích ứng kịp thời với biến động của thị trường.
Vào thứ năm, NHNN cần hỗ trợ và tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại (NHTM) phát triển hoạt động thông qua việc tăng cường khả năng tự chủ và tự chịu trách nhiệm trong kinh doanh Đồng thời, NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khóa học và lắng nghe ý kiến từ các NHTM về các văn bản chính sách mới nhằm phổ biến và hoàn thiện các chủ trương của NHNN Ngoài ra, cần tổ chức thêm nhiều đợt tập huấn nghiệp vụ và trao đổi kinh nghiệm giữa các ngân hàng Đặc biệt, cần có các khóa học trang bị cho cán bộ tín dụng về kỹ năng và kiến thức liên quan đến thị trường nhà đất, bất động sản, cũng như kỹ năng phỏng vấn để đánh giá khách hàng và thu nhập của họ.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
Nghiên cứu và hoàn thiện danh mục sản phẩm tín dụng cá nhân là cần thiết để đáp ứng nhu cầu của xã hội và đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay VP Bank nên xây dựng một danh mục sản phẩm tín dụng cá nhân đa dạng, phục vụ đầy đủ nhu cầu của khách hàng, đồng thời đảm bảo hiệu quả và kiểm soát rủi ro hiệu quả.
Tổ chức các khóa đào tạo ngắn hạn về kỹ năng tiếp thị khách hàng và giới thiệu sản phẩm nhằm nâng cao khả năng tiếp thị cho cán bộ quan hệ khách hàng Đồng thời, tổ chức các lớp thẩm định giá và phân tích tài chính để nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ.
Cải tiến quy trình cho vay giúp giảm thiểu thủ tục cho khách hàng và rút ngắn thời gian trình duyệt, phê duyệt khoản vay tiêu dùng Cần xem xét việc ủy quyền cho cán bộ quan hệ khách hàng trong việc xét duyệt một số sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm nâng cao hiệu quả dịch vụ.
Hệ thống định hạng khách hàng cá nhân đã được hoàn thiện và chính thức đưa vào hoạt động, trở thành công cụ hiệu quả cho cán bộ quan hệ khách hàng trong việc phân tích và đánh giá Hệ thống này không chỉ nâng cao chất lượng tín dụng mà còn giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng cá nhân, đặc biệt là cho vay tiêu dùng.