Huy Động vốn tiền gửi tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tân yên bắc giang

Nhận thức được tầm quan trọng của nguồn vốn tiền gửi, dưới sự chỉ đạo của Ngân hàng Nông nghiệp va Phat trién Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang Agribank chỉ nhánh

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI

NGUYEN THI THUY DUNG

HUY DONG VON TIEN GUI TAI NGAN HANG

NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON

VIET NAM - CHI NHANH HUYEN TAN YEN,

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI

NGUYEN THI THUY DUNG

HUY DONG VON TIEN GUI TAI NGAN HANG

NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON

VIET NAM - CHI NHANH HUYEN TAN YEN,

Em xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng em với sự hướng dẫn của giáo viên hướng dẫn Các số liệu, kết quả nêu trong đề án là trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Những kết luận khoa học trong đề án chưa từng được công bố trong bất

kỳ công trình nghiên cứu khoa học nào khác

Hà Nội, tháng 06 năm 2024

Học viên (Kí và ghi rõ họ tên)

NGUYEN THI THUY DUNG

Bên cạnh đó, em xin gửi lời cảm ơn tới lãnh đạo, đồng nghiệp tại Ngân hàng

Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Yên, Bắc

Giang đã giúp đỡ, tạo điều kiện tích lũy kiến thức, kinh nghiệm và thu thập dữ liệu phục vụ quá trình hoàn thiện đề án

Trong điều kiện, thời gian thực hiện đề tài chắc chắn không thể tránh khỏi những thiếu sót, rất mong nhận được sự góp ý, đánh giá của giáo viên, đồng nghiệp nhằm giúp em hoàn thiện nội dung đề án được tốt hơn

Xin chân thành cảm ơn Thầy cô và Đồng nghiệp!

Hà Nội, tháng 06 năm 2024

Học viên (Kí và ghi rõ họ tên)

NGUYEN THI THUY DUNG

MỤC LỤC 08008: 9a i 0909/90 00 007 ii

DANH MỤC TỪ VIẾTT TẮTT << s2 £Ese£zseEsserseerserssersscre vi

09:8 00/9)1n0)0.00105757 viii TOM TÁT KÉT QUÁ NGHIÊN CỨU . 2 s<sss+cvssseeezvsseee ix

3080171075 1

1 Lý đo lựa chọn đề án -se-s<s<©ss©seeEsstErsstrxsetrseerxseerssersssrrssersee 1

2 Mục tiêu và nhiệm vụ của đề án . -< 5s csecsscssersscrsrssccee 2

3 Đối tượng và phạm vi của đề án . 2 s<©ssvssevzssersseersserssesre 2

4 Quy trình và phương pháp thực hiện đề án . 2 «<sscss<css 2

8 15

1.2 Căn cứ xây dựng đề án . 2-s<ss©©+se©vsseExseErsstrssesrsserssesrsseree 19

1.2.1 Căn cứ pháp lý - +22 2222 2225323212121 1212121211122 2211111 ceE 19

1.2.2 Căn cứ thực tiễn s+22x2E2E22121121712712171121211121111111EE E1 cree 20

PHAN 2: KÉT QUÁ THỰC HIỆN ĐÈ ÁN .-2- 2 ccs<©cssccessccee 24 2.1 Khái quát về tình hình đơn vị thực tế nơi triển khai đề án 24

2.1.1 Khái quát tình hình Agribank chỉ nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang 24

2.1.2 Phân tích môi trường kinh doanh 52s 5++s+++s+++ezx+eztzerxrzrxrr+ 31 2.2 Phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi tại Agribank chỉ nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang .s << << HH 00001109 g0 36 2.2.1 Chính sách huy động vốn tiền gửi tại Agribank 22-222 36 2.2.2 Kết quả huy động vốn tiền gửi tại Agribank chi nhánh huyện Tân Yên,

106011 0008 3335 39 2.3 Đánh giá CHUng - << s- << << 1 1 nh 00000 0e 53

2.3.1 Nhiing két qua dat QUOC oo eecceesseesssessssesssesssvessseesssessseesssecaseesstesases 53 2.3.2 Những hạn chế 22 ©22s+Ex2EE122211271122711271121112111211.2211.11 Xe 54

2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế 2- 22 +2+2Ez2+EEE+2EEz+22z2rxerrrree 55

PHAN 3: CAC KHUYEN NGHI DUA TREN KET QUA THUC HIEN DE

ÁN HH HH HH TH nh h0 000000000 04.0004.0001000401 0101000800000 010000100001 57

3.1 Bối cảnh đề xuất khuyến nghị - 2s s<sss+zssezsseszssersssszsee 57

3.1.1 Dự báo môi trường kinh doanh trung hạn trên địa bàn huyện Tân Yên, tỉnh

Đắc Giang 22-2222 1222112711222112211211121112111211211121121212112121 2e 57 3.1.2 Chiến lược huy động vốn tiền gửi trung hạn của Agribank chỉ nhánh huyện

Tân Yên, Bắc Giang - 222222222 9E11227112711221112711121121112112111111 11 ye 58

3.1.3 Định hướng, mục tiêu tăng cường huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng

Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang đến năm 2025 22 222222 +EE122E112711227111711221121112112111211 11.2 Xe 59

3.2 Các khuyến nghị với Agribank chỉ nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang 6() 3.2.1 Nâng cao công tác chăm sóc khách hàng gửi tiền tại Agribank chỉ nhánh

huyện Tân Yên, Bắc Giang oo eee -.-aa 60

3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực huy động vốn tiền gửi tại Agribank

chi nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang ooo 6l

3.2.3 Nâng cao hiệu quả triển khai sản phẩm tiền gửi theo danh mục của 3.2.4 Nâng cao hoạt động marketing cho huy động vốn tiền gửi tại Agribank

chi nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang ooo 63

3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước chỉ nhánh tỉnh Bắc Giang 64 3.3.2 Kiến nghị với Agribank 2-©22s22EE2 2221221127112 xe 65 1000/0057 - A ,ÔỎ 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

DANH MUC BANG

Bang 1.1 Do luéng mirc dé hai long ctia khách hàng đối với dịch vụ tiền gửi tại Ngân

0 ii 15 Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh tại Agribank huyện Tân Yên, Bắc Giang giai

Bảng 2.6: NIM huy động vốn tiền gửi của Agribank Chỉ nhánh huyện Tân Yên, Bắc 6/5000 02/2092/2ãnn a5 46 Bảng 2.7: Phân loại nguồn vốn huy động tiền gửi của Agribank Chỉ nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang giai đoạn 2021 — 2023 -©2222+22222222212222122271122222222212 2E 47 Bảng 2.8: Mô tả mẫu khảo sát ©22-©22S2S222192E22212221171127112112112711211211221 22C 51 Bảng 2.9: Kết quả khảo sát ý kiến của khách hàng gửi tiền tại Agribank Chỉ nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang giai đoạn 2021 — 2023 2222222222222222222222 2 52

DANH MỤC HÌNH Hình 1 Quy trình thực hiện đề án 22©22222222222222122271122721222711227112221122221 ee 3

Hình 2.1 Biểu trưng tại Hội sở và các Chi nhánh trực thuộc Agribank Hình 2.2: Bộ máy tổ chức của Agribank Chi nhánh Tân Yên, Bắc Giang Hình 2.3 Kết quả huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Tân Yên, Bắc Giang | giai

Bắc Giang giai đoạn 2021-2023 22 ©2S2EEE2E112221227111211211127112111111 211 Xe 4I

Hình 2.9 Quy mô huy động vốn tiền gửi tại Agribank Chi nhánh huyện Tân Yên và

đối thủ cạnh tranh giai đoạn 2021 — 2023 2-©222222222222212222212227212272122222.-e2 42 Hình 2.10 Quy mô khách hàng gửi tiền tại Agribank chỉ nhánh huyện Tân Yên, Bắc

Giang giai đoạn 2021-2023 + 2 22222232323 23211512323 231211232121 1121 111111112, 43 Hình 2.11 Cơ cấu khách hàng gửi tiền tại Agribank chỉ nhánh huyện Tân Yên, Bắc 6/8500 02/20520/2 2ã11.5 ⁄4a25 43 Hình 2.12 Thị phần huy động vốn tiền gửi của Agribank chỉ nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang và các đối thủ cạnh tranh giai đoạn 2021-2023 2 -z+222z+2 45 Hình 2.13 Cơ cấu huy động vốn tiền gửi theo mục đích huy động tại Agribank chỉ nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang giai đoạn 2021-2023 -2-©2222222z+2222z+2 48 Hình 2.14 Cơ cấu huy động vốn tiền gửi theo kỳ hạn huy động tại Agribank chỉ nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang giai đoạn 2021-2023 -2-©2222222z+2222z+2 48

Hình 2.15 Cơ cấu đư nợ tín dụng theo kỳ hạn tại Agribank chi nhánh huyện Tân Yên,

Bắc Giang giai đoạn 2021-2023 22 ©2S2EEE2E112221227111211211127112111111 211 Xe 49

Hình 2.16 Cơ cầu huy động vốn tiền gửi theo loại tiền tại Agribank chi nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang giai đoạn 2021-2024 22+22222222212222122271122221127212 22 50

TOM TAT KET QUA NGHIEN CUU

Huy động vốn là hoạt động quan trọng, mang tính chất sống còn của các NHTM Phần lớn nguồn vốn kinh doanh của các NHTM được hình thành từ nguồn vốn huy động, trong đó chủ yếu là vốn huy động từ tiền gửi của khách hàng Vì thế, đối với NHTM, qui mô - hiệu quả - an toàn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng phần lớn phụ thuộc vào qui mô - chỉ phí - và tính ôn định của nguồn vốn huy động tiền gửi

Nhận thức được tầm quan trọng của nguồn vốn tiền gửi, dưới sự chỉ đạo của

Ngân hàng Nông nghiệp va Phat trién Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang (Agribank chỉ nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang) đã áp dụng nhiều chính sách, biện pháp, hình thức để quản lý, phát triển nguồn vốn và đạt được nhiều thành quả quan trọng như: Agribank chi nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang đã tương đối hoàn thành kế hoạch huy động vốn tiền gửi do Hội sở chính giao Chỉ riêng trong

năm 2022, Chi nhánh chỉ đạt 97% kế hoạch huy động vốn tiền gửi đề ra Còn hai năm

2021 và 2023, Chi nhánh đều hoàn thành và hoàn thành vượt mức kế hoạch huy động

vốn tiền gửi đề ra; quy mô huy động vốn tiền gửi của chỉ nhánh không ngừng tăng

qua các năm từ 3.354 tỷ đồng năm 2021 lên 4.076 tỷ đồng năm 2023; số lượng khách

hàng gửi tiền của Agribank Chi nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang không ngừng tăng qua các năm từ 62.303 khách hang năm 2021 lên 75.816 khach hang năm 2023; cơ

cấu huy động vốn theo đối tượng, mục đích huy động, loại tiền của Chi nhánh phù

hợp với định hướng phát triển của Chi nhánh và của Agribank; có đến gần 70% khách hàng hài lòng với huy động vốn tiền gửi tại Chi nhánh Bên cạnh những thành tựu đã

đạt được, huy động vốn tiền gửi tại chi nhánh còn những han chế sau: tốc độ tăng

trưởng của nguồn vốn huy động tiền gửi KHCN của Agribank chỉ nhánh huyện Tân

Yên, Bắc Giang vẫn khá chậm so với các chỉ nhánh NHTM khác trên địa bàn như Vietcombank Chi nhánh huyện Tân Yên: 16,8%; BIDV Chi nhánh huyện Tân Yên:

20,3%; tỷ suất chi phí trả lãi bình quân của Chi nhánh ở mức thấp; Chỉ nhánh mất dần thị phần huy động vốn tiền gửi; cơ cầu huy động vốn tiền gửi theo kỳ hạn chưa

hợp lý; một số KHCN (30%) vẫn chưa thực sự hài lòng với dịch vụ huy động vốn tiền gửi của chi nhánh về lãi suất, chính sách khách hàng và thái độ nhân viên,

Do đó, Agribank chỉ nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang cần có biện pháp tăng cường huy động tiền gửi một cách toàn diện nhằm thu hút được lượng vốn tiền gửi phục vụ hoạt động kinh doanh Trong phạm vi của đề án, tác giả đã đề xuất 04 giải pháp nhằm tăng cường huy động tiền gửi tại Chi nhánh Đồng thời, tác giả cũng đưa

ra các kiến nghị về điều kiện thực hiện các giải pháp trên

1 Lý do lựa chọn đề án

Huy động vốn tiền gửi đóng vai trò vô cùng quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang (Agribank chỉ nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang) Vốn tiền gửi không chỉ là nguồn lực chính để ngân hàng cung cấp các dịch vụ tín dụng mà còn giúp đảm bảo tính thanh khoản và

én định tài chính Trên địa bàn tỉnh Bắc Giang, trong 6 tháng đầu năm 2023, các chỉ

nhánh ngân hàng thương mại đã huy động được 94,3 nghìn tỷ đồng, tăng hơn 8,7 nghìn tỷ đồng so với cuối năm 2022, phản ánh xu hướng tăng cường huy động vốn tiền gửi Mặc dù có sự tăng trưởng, nhưng cạnh tranh về huy động vốn tiền gửi trên địa bàn tỉnh Bắc Giang nói chung và huyện Tân Yên nói riêng rất gay gắt, đòi hỏi Agribank chỉ nhánh huyện Tân Yên phải liên tục đổi mới và nâng cao hiệu quả huy

động vốn

Nhận thức được tầm quan trọng của nguồn vốn tiền gửi, Agribank chi nhánh

huyện Tân Yên đã áp dụng nhiều chính sách và biện pháp để quản lý, phát triển nguồn

vốn, đạt được nhiều thành quả quan trọng trong giai đoạn 2021-2023 Tuy nhiên, vẫn

còn những hạn chế cần khắc phục Trong năm 2022, mức hoàn thành kế hoạch về chỉ

tiêu tiền gửi chỉ đạt 97% Đặc biệt, cơ cấu huy động vốn tiền gửi trong năm 2023 chưa thực sự bền vững khi quy mô tiền gửi trung và dài hạn giảm 7,09% so với năm

2022 Điều này cho thấy sự cần thiết của việc thực hiện đề án huy động vốn tiền gửi

một cách toàn diện tại Agribank chi nhánh huyện Tân Yên

Đề khắc phục những hạn chế còn tổn tại, Agribank chi nhánh huyện Tân Yên

cần đưa ra các giải pháp toàn diện và hiệu quả Việc cạnh tranh bằng lãi suất không bền vững vì sẽ ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh Thay vào đó, ngân hàng nên tập

trung vảo việc cải thiện chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi và tạo

ra các chương trình ưu đãi hấp dẫn Đồng thời, việc tăng cường các hoạt động tiếp thị, nâng cao năng lực của đội ngũ nhân viên và áp dụng công nghệ tiên tiến sẽ giúp nâng cao khả năng huy động vốn Thực hiện những biện pháp này không chỉ giúp Agribank chỉ nhánh huyện Tân Yên thu hút được lượng vốn tiền gửi ôn định và bền vững mà còn góp phần thúc đầy sự phát triển kinh tế - xã hội của địa phương

Xuất phát từ những lý do trên, tác giả lựa chọn đề tài: “Huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh huyện

Tân Vên, Bắc Giang” làm đề án tốt nghiệp.

Mục tiêu nghiên cứu:

Mục tiêu của đề án là phân tích thực trạng từ đó đề xuất các giải pháp, kiến nghị phù hợp nhằm tăng cường huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang

Nhiệm vụ nghiên cứu:

- Hệ thống hoá những lý thuyết cơ bản về huy động vốn tiền gửi của NHTM và đưa ra được căn cứ xây dựng đề án

- Phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang giai đoạn 2021-2023

- Đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang

3 Đối tượng và phạm vi của đề án

- Đối tượng nghiên cứu của đề án là hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang

- Phạm vi nghiên cứu của đề án:

Về thời gian: đề án tập trung nghiên cứu hoạt động huy động vốn tiền gửi của Chi nhánh trong giai đoạn từ năm 2021 đến năm 2023

Về không gian: Nghiên cứu huy động vốn tiền gửi tại Trụ sở chính và các Phòng

giao dịch trực thuộc Agribank chi nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang

Về nội dung: đề án nghiên cứu hoạt động huy động vốn tiền gửi của Agribank chỉ nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang theo hệ thống các chỉ tiêu phản ánh quy mô, hiệu quả Đề án tập trung nghiên cứu về huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân, tỷ trọng huy động tiền gửi từ nhóm này chiếm tới 98% tổng tiền gửi huy động

được tại Chi nhánh

4 Quy trình và phương pháp thực hiện đề án

4.1 Quy trình thực hiện đề án

Với nội dung, mục tiêu nghiên cứu của đề án, tác giả thiết kế quy trình nghiên cứu gồm 6 bước chính như sau:

cứu

J

Vv

Tiên hàn h thu thập dữ liệu liệu thu thập a kết quả nghiên „

Bước 2: Nghiên cứu liên quan: Từ vấn đề nghiên cứu được xác định, tác giả tiến hành tìm kiếm và khảo sát các công trình nghiên cứu có liên quan từ đó, tổng hợp và

chọn lọc cơ sở lý luận liên quan

Bước 3: Thiết kế nghiên cứu: Nhằm tối ưu hóa quy trình nghiên cứu, tác giả tiến

hành hiệu chỉnh khung cơ sở lý luận phù hợp, trong đó, xác định chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Agribank Chi nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang trong giai đoạn 2021 - 2023

Bước 4: Thu thập dữ liệu: Các dữ liệu được thu thập để hỗ trợ cho việc tính

toán, so sánh các chỉ tiêu gôm các dữ liệu thứ câp và sơ câp Trong đó, dữ liệu sơ câp được thu thập từ 250 khách hàng cá nhân đang gửi tiên tại Agribank Chi nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang

Bước 5: Phân tích dữ liệu thu thập được: Dữ liệu sau khi được thu thập từ các

phiêu khảo sát hợp lệ được tông hợp vào Excel và thực hiện các phép tính nhắm do lường mức độ tăng trưởng so với năm trước đó Đôi với dữ liệu sơ câp, tác giả sẽ tính điêm trung bình của từng yêu tô, từ đó đưa ra kêt luận về đánh giá của khách hàng đôi với từng yêu tô này

Bước 6: Việt báo cáo kêt quả nghiên cứu: Đây là bước cuôi cùng trong quy trình

6 bước nhăm trình các kêt quả nghiên cứu có được từ bước 5 và đê xuât một sô giải pháp nhăm tăng cường huy động vôn tiên gửi tại Agribank Chi nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang

4.2.1 Phương pháp thu thập dữ liệu

- Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp

Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua phương pháp khảo sát Mục đích khảo sát nhằm đánh giá sự hài lòng của khách hàng gửi tiền tại chỉ nhánh

Mục đích thu thập dữ liệu sơ cấp: Đánh giá sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ huy động tiền gửi tại Agribank chỉ nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang

Đối tượng khảo sát: Trong phạm vi nghiên cứu, học viên khảo sát khách hàng

cá nhân sử dụng dịch vụ gửi tiền tại Agribank chi nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang

từ 6 tháng trở lên Đây là nhóm khách hàng đã sử dụng dịch vụ gửi tiền và am hiểu

về các tiện ích của dịch vụ tiền gửi tại Chi nhánh

Nội dung khảo sát: Nội dung phiếu khảo sát được kế thừa từ các nghiên cứu của

Nguyễn Thị Thảo (2018), Phạm Tuấn Anh (2020) nhằm đo lường sự hài lòng của

khách hàng về dịch vụ tiền gửi Thang đo gồm 10 câu hỏi về cơ sở vật chất của chỉ

nhánh, thái độ phục vụ của nhân viên, quy trình, thủ tục gửi tiền, lãi suất gửi tiền,

Kích thước mẫu: Hiện nay, chưa có quy định rõ ràng về số lượng mẫu khảo sát

đối với cuộc khảo sát thông thường Tuy nhiên, theo Noordzij, M (2011) số lượng

mẫu nên gấp 5 đến 7 lần số lượng câu hỏi trong phiếu khảo sát hoặc càng nhiều càng tốt Như vậy, với quyền giới hạn tiếp cận tập khách hàng của học viên và áp dụng

khuyến nghị của Noordzij, M (2011), kích thước mẫu khảo sát được xác định là 250

khách hàng cá nhân Số phiếu khảo sát thu về và hợp lệ là 238 phiếu

Phương pháp chọn mẫu: Mẫu được chọn theo phương pháp ngẫu nhiên trong tập các khách hàng cá nhân đã gửi tiền từ 6 tháng trở lên tại Chi nhánh

Hình thức khảo sát: Học viên tới gặp tận nơi các khách hàng được chọn và thực hiện khảo sát

Thời gian khảo sát: Tháng 3/2024

- Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp: Dữ liệu thứ cấp sử dụng trong đề án được thu thập từ các nguồn sau:

Thu thập các thông tin, tài liệu cơ bản từ các nguồn chính thống như: thu thập

từ các báo cáo thường niên, các báo cáo tông kết hoạt động kinh doanh, báo cáo quyết toán năm, báo cáo tông kết theo chuyên đề của Agribank chi nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang giai đoạn 2021-2023 Thu thập phản ánh của khách hàng thông qua hộp thư, đường dây nóng của Agribank chỉ nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang

vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại

Ngoài ra, đề tài sử dụng các công trình nghiên cứu đã công bồ có liên quan đến

cơ sở lý luận của đề tài, trong đó tập trung vào các tài liệu, công trình nghiên cứu về hoạt động huy động vốn tiền gửi của hệ thống NHTM

4.2.2 Phương pháp xử lý dữ liệu

- Phương pháp xử lý dữ liệu thứ cấp: Phương pháp thống kê, tổng hợp số liệu qua các năm tạo cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang Phương pháp so sánh theo thời gian và không gian giữa các năm nhằm đánh giá quy mô huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang qua các năm Phương pháp phân tích chỉ tiết: phân tích chỉ tiết nhằm tìm hiểu xác định nguyên nhân, yếu tố

ảnh hưởng đến đối tượng nghiên cứu của đề tài

- Phương pháp xử lý dữ liệu sơ cấp: Phương pháp thống kê, tổng hợp: phương pháp này được sử dụng để thống kê kết quả khảo sát nhằm phục vụ mục đích nghiên cứu Phương pháp tỷ lệ %: phương pháp này dùng dé tinh ty lệ % các phương án tra lời của khách hàng trong phiếu khảo sát Thông qua tỷ lệ % này, tác giả tiến hành

đánh giá về sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ huy động vốn tiền gửi tại

Agribank chi nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang Công cụ xử lý dữ liệu: phần mềm excel

1.1 Khuôn khổ lý thuyết ứng dụng trong đề án

1.1.1 Khung nội dung lý thuyết về ngân hàng thương mại và huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại

1.1.1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại

a) Khái niệm và vai trò của ngân hàng thương mại

(i) Khai niệm

Ngân hàng thương mại là một tổ chức quan trong trong hệ thống tài chính của mỗi quốc gia

Ở Hoa Kỳ, Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh chuyên cung cấp

các dịch vụ tài chính đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong mọi khía cạnh

của cuộc sống tài chính hàng ngày Đây là nơi mà cá nhân, doanh nghiệp và tô chức

có thể thực hiện các giao dịch tài chính cơ bản cũng như các nhu cầu tài chính phức

tap hon (Machiraju, H R 2008)

Ở Pháp, theo đạo luật ngân hàng năm 1941, ngân hàng thương mại là những tổ chức hay cơ sở thường xuyên nhận tiền bạc từ công chúng và sử dụng số tiền đó cho

các hoạt động như chiết khấu, tín dụng và cung cấp các dịch vụ tài chính khác (Wijburg, G., & Aalbers, M B, 2017)

O Việt Nam, theo Luật Các tổ chức tín dụng năm 2024, ngân hàng thương mại

là loại hình ngân hàng thực hiện tất cả hoạt động và kinh doanh theo mục tiêu lợi

nhuận (Khoản 23, Điều 4, Luật Các tổ chức tín dụng 2024) Ngân hàng thương mại

là một loại tổ chức hoặc cơ sở tài chính mà hoạt động chính là thu thập tiền gửi từ

công chúng và sử dụng số tiền này để cung cấp các dịch vụ tài chính như cho vay,

thanh toán, đầu tư, và các dịch vụ khác liên quan đến tiền tệ (Phan Thị Thu Hà, 2023)

Như vậy, trong phạm vi nghiên cứu của đề án có thê hiểu: Ngân hàng thương mại là tổ chức được thành lập theo quy định của pháp luật, kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, với hoạt động thường xuyên là nhận tiền gửi dưới nhiều hình thức khác nhau

và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán cho các chủ thể

trong nên kinh tế, nhằm mục tiêu lợi nhuận

(ii) Vai tro của ngân hàng thương mại

Một trong những vai trò quan trọng nhất của ngân hàng thương mại là hỗ trợ doanh nghiệp Ngân hàng thương mại giúp các doanh nghiệp có vốn đầu tư để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Bằng cách cung cấp các khoản vay và các sản

Không chỉ đóng vai trò là nguồn tài trợ, ngân hàng thương mại còn góp phần vào việc phân bồ hợp lý các nguồn lực Thông qua quá trình cho vay và đầu tư vào các lĩnh vực khác nhau, ngân hàng thương mại giúp điều chỉnh sự phân phối của vốn

và nguồn lực giữa các ngành và vùng lãnh thé Điều này giúp tối ưu hóa sự sử dụng

các nguồn lực có sẵn và tạo điều kiện cho sự cân đối trong nền kinh tế quốc dân

Ngoài ra, ngân hàng thương mại còn đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ chính sách tiên tệ của quôc gia Với vai trò là câu nỗi giữa các tác động của chính

sách tiền tệ và thị trường tài chính, ngân hàng thương mại giúp thực hiện các biện

pháp tiền tệ như điều chỉnh lãi suất, kiểm soát lạm phát và duy trì ôn định tài chính

Bằng cách tham gia vào thị trường tài chính và cung cấp các dịch vụ như chuyền tiền, thanh toán và quản lý rủi ro, ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì sự ôn định và phát triển của nền kinh tế

b) Các hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại thực hiện các hoạt động kinh doanh đa dạng nhằm phục

vụ nhu cầu tài chính của khách hàng và tạo ra lợi nhuận cho chính mình Các hoạt

động này không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng mà còn đóng góp vào sự phát triển của nền kinh tế

Tạo lập vốn: Một trong những hoạt động chính của ngân hàng thương mại là hoạt động tạo lập vốn Ngân hàng thu hút vốn từ khách hàng thông qua các kênh như

tiền gửi, trái phiếu, và cổ phiếu, sau đó sử dụng số vốn này để thực hiện các hoạt động khác như cho vay và đầu tư Việc tạo lập vốn nảy quan trọng để đảm bảo tính ổn định

và khả năng hoạt động của ngân hàng

Cho vay và đầu tư: Hoạt động cho vay và đầu tư là một phần không thể thiếu trong kinh doanh của ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cung cấp các

khoản vay cho cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức để hỗ trợ họ trong việc mua sắm,

mở rộng kinh doanh, đầu tư vào dự án mới, hoặc giải quyết các nhu cầu tải chính

khác Bằng cách này, ngân hàng không chỉ tạo ra thu nhập từ lãi suất và phí dịch vụ

mà còn giúp kích thích hoạt động kinh tế và phát triên doanh nghiệp Ngoài việc cho vay, ngân hàng thương mại cũng thường thực hiện các hoạt động đầu tư Điều này bao gồm việc đầu tư vào các công cụ tài chính như chứng khoán, trái phiếu, và hàng hóa, cũng như đầu tư vào bất động sản và các dự án phát triển Việc đầu tư này không chỉ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà còn giúp đa dạng hóa nguồn thu nhập và quản lý rủi ro

như tài khoản tiết kiệm, tài khoản thanh toán, thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, chuyên tiền,

thanh toán hóa đơn, và nhiều dịch vụ khác Những dịch vụ này không chỉ giúp ngân hàng tạo ra thu nhập từ các phí dịch vụ mà còn đáp ứng nhu cầu tài chính của khách

hàng và tạo ra một môi trường thuận lợi cho giao dịch tài chính

1.1.1.2 Lý thuyết về hoạt động huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại a) Khái niệm, vai trò và phân loại huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại () Khái niệm

Tại Mỹ, Trong hệ thống ngân hàng thương mại ở Hoa Kỳ, việc huy động vốn

tiền gửi thường được thực hiện thông qua một loạt các sản phẩm và dịch vụ tài chính như tài khoản tiết kiệm, tài khoản thanh toán, chứng chỉ tiền gửi, và các khoản vay

như thẻ tín dụng và hợp đồng vay cá nhân Ngân hàng thương mại thường sử dụng

các chiến lược tiếp thị đề thu hút khách hàng và khuyến khích họ gửi tiền vào các tài

khoản tiền gửi Cũng quan trọng là việc áp dụng các biện pháp bảo mật và đảm bảo tính minh bạch để tạo sự tin cậy cho khách hàng và tăng cường huy động vốn (4rping, S., 2019)

Tại Việt Nam, nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới

hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành

chứng chỉ tiền gửi và hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy

đủ tiền gốc, lãi theo thỏa thuận cho tổ chức, cá nhân gửi tiền (sau đây gọi là người

gửi tiền) (Khoản 27, Điều 4, Luật Các tổ chức tín dụng 2024)

Theo Trầm Thị Xuân Hương và cộng sự (2012): Huy động vốn tiền gửi là hoạt động ngân hàng nhận ký thác và quản lý các khoản tiền từ khách hàng theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi đáp ứng nhu cầu vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Như vậy, trong phạm vi nghiên cứu của đề án có thể hiểu: /y động vốn tién

gửi tại NHTM là việc NHTM nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi

không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đẩy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa

thuận.

thông qua các sản phẩm tiền gửi, họ có nguồn vốn đề cho vay cho các doanh nghiệp

và cá nhân Việc này tạo ra một chu trình vòng lặp tích cực, trong đó vốn tiền gửi được sử dụng để tạo ra lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh và sau đó được trả lại vào

ngân hàng dưới dạng tiền gửi mới Điều này giúp tăng cường sức mạnh tài chính của các tổ chức và cá nhân, từ đó thúc đây sự phát triển kinh tế tổng thể Cùng với việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, huy động vốn tiền gửi cũng có thê cải thiện đời sống của người dân Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng thương mại, họ thường nhận

được lãi suất và các dịch vụ tài chính khác như tín dụng và thanh toán tiện lợi Đối với người dân, việc có một nơi an toàn để gửi tiền và nhận được lợi ích từ việc này

không chỉ giúp tăng cường khả năng tiết kiệm mà còn giúp họ có thêm nguồn thu nhập từ lãi suất

Đối với Ngân hàng thương mại: Việc thu hút tiền gửi từ khách hàng thông qua

các sản phẩm như tài khoản tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn, và tài khoản thanh toán giúp ngân hàng có nguồn vốn dài han dé thực hiện các hoạt động kinh doanh Sự ồn định

trong nguồn vốn này giúp ngân hàng thương mại dễ dàng dự đoán và quản lý rủi ro,

từ đó tăng cường khả năng sinh lời và phát triển bền vững Việc huy động vốn tiền

gửi còn giúp ngân hàng thương mại duy trì sự ôn định tài chính và giảm rủi ro trong

hoạt động kinh doanh Ngoài ra, không chỉ mang lại lợi ích tài chính và hoạt động

kinh doanh, huy động vốn tiền gửi còn giúp xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng Bằng cách cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính hấp dẫn và đáp ứng nhu cầu của khách hàng, ngân hàng thương mại có cơ hội tạo ra một cộng đồng khách hàng trung thành và đa dạng Mối quan hệ này không chỉ tạo ra giá trị kinh doanh mà còn góp phần vào việc xây dựng hình ảnh thương hiệu và uy tín của ngân hàng trong lòng công chúng

Đối với khách hàng: Huy động vốn tiền gửi giúp khách hàng thực hiện mục tiêu tiết kiệm và đầu tư của mình Bằng cách gửi tiền khách hàng có thê tích luỹ và

đạt được các mục tiêu mua nhà, mua xe, hay tiết kiệm cho tuổi già Đồng thời, việc

huy động vốn tiền gửi cũng tạo ra một nguồn vốn dự phòng, giúp khách hàng có thé đối phó với các tình huống khẩn cấp và không lường trước được trong cuộc sống Mặt khác huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng là cung cấp các dịch vụ và tiện ích tài chính Các ngân hàng thương mại thường cung cấp cho khách hàng các dịch

vụ như thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, chuyên tiền, thanh toán hóa đơn trực tuyến, va các

dịch vụ tài chính khác Nhờ vào việc này, khách hàng có thể dé dàng quản lý và sử

dụng tiền của mình một cách hiệu quả và thuận tiện, giúp tăng cường sự linh hoạt và

tiện lợi trong cuộc sống hàng ngày Ngoài ra, huy động vốn tiền gửi cũng mở ra cơ hội cho khách hàng tham gia vào các hoạt động đầu tư và tài chính phức tạp hơn Khách hàng có thé sir dung tiền gửi của mình để mua các sản phẩm đầu tư như chứng

khoán, quỹ đầu tư, hoặc bất động sản, từ đó tạo ra cơ hội sinh lời và phát triển tải sản

cá nhân

b) Phân loại huy động vốn tiền gửi

Có nhiều cách phân loại huy động vốn tiền gửi khác nhau Tuy nhiên, thông thường, NHTM phân loại huy động vốn tiền gửi theo đối tượng, kỳ hạn, mục đích và

hàng sẽ đáp ứng nhu cầu thanh toán cho khách hàng khi họ có yêu cầu Nhìn chung

lãi suất của loại tiền gửi này rất thấp

Tiền gửi có kỳ hạn: Hình thức tiền gửi xác định kỳ hạn cụ thể với một lãi suất

thông thường cao hơn so với lãi suất của tiền gửi thanh toán Đây là nguồn vốn có lãi suất cao hấp dẫn, vì mục đích gửi tiền của tổ chức kinh tế và cá nhân là để hưởng lãi Tiền gửi tiết kiệm: Các tầng lớp dân cư có các khoản tiền nhàn rỗi, tích lũy để dành gửi vào ngân hàng với thời gian cụ thể, mục đích sinh lời và thông thường loại tiền gửi này sẽ có số tiền gửi

Căn cứ vào kỳ hạn: Thông thường sẽ được phân loại thành ngắn hạn và trung,

dài hạn

Huy động vốn ngắn hạn: Đây là nguồn vốn mà NHTM huy động trong thời gian ngắn hạn và thường xác định dưới 12 tháng, chủ yếu các NHTM nhận tiền gửi hoặc phát hành các công cụ nợ ngắn hạn Phần lớn đối với nguồn vốn này NHTM sử dụng

tin dung trung dài hạn Lãi suất huy động nguồn vốn trung dài hạn thông thường cao hơn nguồn ngắn hạn

Căn cứ vào loại tiên huy động: Đối với cách phân loại này

Huy động bằng nội tệ: Ngân hàng huy động vốn bằng nội tệ thông qua tất cả các hình thức huy động vốn khác nhau với các mục đích sử dụng khác nhau Trong các nguồn vốn ngân hàng huy động thì nguồn vốn huy động bằng nội tệ thường chiếm

tỷ trọng cao, đáp ứng các nhu cầu về sử dụng vốn của ngân hàng

Huy động bằng ngoại tệ: Ngoài huy động vốn bằng nội tệ, NHTM huy động vốn bằng ngoại tệ nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán quốc tế cũng như các hoạt động kinh

doanh ngoại tệ

1.1.2 Các tiêu chí đánh giá huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Các chỉ tiêu đánh giá về quy mô hoạt động huy động vốn tiền gửi

- Mức độ hoàn thành kế hoạch huy động vốn tiền gửi: Chỉ tiêu này có ý nghĩa

đo lường độ thành công của ngân hàng trong việc thu hút vốn từ khách hàng so với

mục tiêu đã đặt ra Cách tính chỉ tiêu này thường dựa trên tỉ lệ phần trăm giữa số tiền

vốn tiền gửi thực tế mà ngân hàng đã huy động được so với mục tiêu đã đề ra trong

kế hoạch Công thức tính chỉ tiêu này có dạng như sau:

Mức đô hoàn thành Quy mô huy động vốn tiền gửi

ke eine dong Quy mô huy động vôn tiên gửi * 100%

ky ké hoach Mức độ hoàn thành kế hoạch càng cao, cho thấy ngân hàng đạt được thành công

trong việc thu hút vốn từ khách hàng và thực hiện được kế hoạch kinh doanh Ngược

lại, nếu mức độ này thấp hơn so với mục tiêu, đồng nghĩa với việc ngân hàng gặp khó

khăn trong việc thu hút vốn và có thể cần điều chỉnh chiến lược hoặc cải thiện các biện pháp tiếp thị Cụ thể, nếu mức độ hoàn thành kế hoạch huy động vốn tiền gửi từ

100% trở lên là đạt và thấp hơn là không đạt

- Mức gia tăng quy mô huy động vốn tiễn gửi: Quy mô vốn tiền gửi là tổng khối lượng vốn tiền gửi huy động mà Ngân hàng huy động được trong một thời gian nhất định Chỉ tiêu mức gia tăng quy mô huy động vốn tiền gửi trong việc đánh giá quy

mô hoạt động huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại là để đánh giá khả năng mở rộng và phát triển của ngân hàng trong việc thu hút vốn từ khách hàng Cách tính chỉ tiêu này tdựa trên tỉ lệ phần trăm tăng trưởng của vốn tiền gửi so với thời kỳ trước Băng cách so sánh số tiên vôn tiên gửi hiện tại với sô tiên trong quý hoặc năm

trước đó, ta có thể tính được tỉ lệ tăng trưởng Công thức tính chỉ tiêu này có dạng

như sau:

trưởng vấn = vốn tiền gửi nămn tiền gửi năm n -1 x 100% huy động Quy mô huy động vốn tiên gửi năm n -Ï

Trong quy mô hoạt động huy động vốn tiền gửi, mức gia tăng quy mô càng cao

được xem là một dấu hiệu tích cực và ngược lại Điều này thể hiện rằng ngân hàng đang thực hiện được chiến lược huy động vốn hiệu quả và có khả năng mở rộng mạng

lưới khách hàng

- Mức gia tăng số lượng khách hàng gửi tiền: Số lượng khách hàng gửi tiền là

số khách hàng gửi tiền tại ngân hàng trong một giai đoạn (thường là 1 năm) Chỉ tiêu mức gia tăng số lượng khách hàng gửi tiền là chỉ tiêu đánh giá khả năng thu hút vốn

từ khách hàng mới của ngân hàng Ý nghĩa của chỉ tiêu này là đo lường khả năng của ngân hàng trong việc thu hút và mở rộng thị trường khách hàng tiềm năng Cách tính chỉ tiêu này thường dựa trên tỉ lệ phần trăm tăng trưởng của số lượng khách hàng gửi tiền so với kỳ trước đó Công thức tính chỉ tiêu này có đạng như sau:

trưởngKH_ = tiên năm n năm n -l x 100% gửi tiên Sô lượng KH gửi tiên năm n -l

Khi mức gia tăng số lượng khách hàng gửi tiền tăng cao, điều này cho thấy ngân

hàng đang thực hiện được các chiến lược tiếp thị và quảng bá hiệu quả, thu hút được

sự quan tâm và tin tưởng từ phía khách hàng

- Mức gia tăng chỉ phí trả lãi huy động vốn tiền gửi: Chi phí huy động vốn tiền gửi là tổng chỉ phí mà NHTM phải bỏ ra để có được một đồng vốn tiền gửi Chỉ phí nay bao gồm chỉ phí trả lãi và chỉ phi phi lãi (chi phí marketing, chi phí nhân sự, ) Tuy nhiên, việc xác định chỉ phí phi lãi liên quan đến huy động vốn tiền gửi là vô cùng khó khăn, do đó, trong phạm vi đề án, tác giả chỉ sử dụng chỉ tiêu chỉ phí trả lãi huy động vốn tiền gửi để phân tích

Tốc độ tăng Chi phí trả lãi huy — _ Chi phi tra lai huy

trưởng chỉ phí _ động vốn năm n động vốn nam n-1 x 100 trả lãi huy £ Chỉ phí trả lãi huy động vốn năm n-l re me ˆ Z

động vốn

Chỉ tiêu này ngày càng giảm cho thấy để có một đồng vốn tiền gửi, NHTM ngày càng phải bỏ ra ít chỉ phí hơn Tuy nhiên, khi xem xét chỉ phí này, cần xem xét với chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng vốn huy động Nếu chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng chỉ phí huy

động vốn giảm xuống, trong khi chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng vốn huy động tăng lên thì hiệu quả huy động vốn tiền gửi của NHTM ngày càng tăng và ngược lại

- Mức gia tăng thị phần huy động vốn tiền gửi: Thị phần huy động vốn tiền gửi chỉ tiêu đo lường tổng nguồn vốn huy động tiền gửi của một NHTM so với tổng nguồn vốn huy động tiền gửi của toàn bộ hệ thống NHTM trong một khu vực thị trường và thời gian nhất định

Tốc độ tăng Thị phân huy động Thị phân huy động

trưởng thị phân _ von tiền gửi năm - vốn tiền gửi năm x 100% huy động vôn (n) (n-1)

tiền gửi Thi phan huy động von tiên gửi năm (n -1)

Nếu tốc độ tăng trưởng thị phan > 0, điều này cho thấy rằng huy động vốn tiền gửi của NHTM có sự phát triển về quy mô và ngược lại

1.1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá về hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi

- NIM uy ĐộNG von

Chỉ tiéu NIM (Net Interest Margin), hay biên lãi ròng, là một thước đo quan trọng phản ánh mức độ hiệu quả của hoạt động huy động vốn và cho vay tại các ngân hàng thương mại Hoạt động chính của một ngân hàng là "đi vay dé cho vay," tức là

ngân hàng huy động vốn từ người gửi tiết kiệm hoặc từ thị trường tài chính để cung

cấp các khoản vay cho cá nhân, tổ chức, và doanh nghiệp khác Tỷ lệ NIM được xác định bằng cách tính toán sự chênh lệch giữa thu nhập từ lãi và chỉ phí lãi phải trả của ngân hàng, và được biểu thị dưới dang phan trăm Công thức tính NIM như sau:

NIM _ Thu nhập lãi thuần v— 100%

Tài sản sinh lời bình quân Chỉ tiêu NIM cho biết ngân hàng đang thực sự hưởng chênh lệch lãi suất giữa

hoạt động huy động vốn và hoạt động tín dụng, đầu tư là bao nhiêu NIM càng cao,

cho thấy ngân hàng đang hoạt động hiệu quả trong việc tôi ưu hóa chênh lệch lãi suất giữa nguồn vốn huy động và các khoản cho vay Điều này đồng nghĩa với việc ngân hàng có khả năng kiểm soát tốt chỉ phí lãi vay và tăng cường thu nhập từ lãi suất cho vay Ngược lại, nếu NIM thấp, điều đó có thể chỉ ra rằng ngân hàng đang gặp khó

khăn trong việc duy trì sự chênh lệch lãi suất đủ lớn để tạo ra lợi nhuận, có thể do chỉ

phí huy động vốn quá cao hoặc lãi suất cho vay không đủ hấp dẫn Điều này đòi hỏi ngân hàng phải có chiến lược điều chỉnh lãi suất và quản lý tài sản hiệu quả hơn để cải thiện NIM Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hiện nay, các ngân hàng thương

mại cần chú trọng đến chỉ tiêu NIM để đánh giá và cải thiện hiệu quả hoạt động kinh

doanh Việc duy trì và nâng cao NIM không chỉ giúp ngân hàng đạt được lợi nhuận

cao hơn mà còn tăng cường khả năng cạnh tranh và phát triển bền vững trong tương

lai

- Cơ cấu huy động vốn tiền gửi: Cơ câu vỗn huy động tiền gửi được phản ánh thông qua tỷ trọng các loại vốn tiền gửi được huy động trên tông số nguồn vốn mà ngân hàng huy động được

Tỷ trọng nguồn Quy mô nguồn vốn (¡) năm (N) 100

= x von (i) nam (N) Tong von huy động năm (N)

Thông thường, cơ cầu huy động vốn tiền gửi được tính theo đối tượng, theo loại

tiền, theo kỳ hạn, theo mục đích Theo mỗi khía cạnh, những phân tích, đánh giá

được đưa ra sẽ phản ánh một cách đầy đủ hơn khả năng huy động vốn tiền gửi của NHTM Tỷ trọng loại vốn tiền gửi nào cao phản ánh ưu thế của NHTM trong việc huy động loại vốn đó Mặt khác, nó cũng cho thấy sự chú trọng của NHTM vào những hình thức huy động nhất định Sự thay đồi cơ cấu huy động vốn tiền gửi phù hợp với tình hình sử dụng vốn và chiến lược kinh doanh của NHTM thì hiệu quả huy động vốn tiền gửi của NHTM sẽ tăng và ngược lại

- Sự hài lòng của khách hàng gửi tiền

Đánh giá sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ huy động vốn tiền gửi tại

ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá chất lượng và hiệu suất của hoạt động ngân hàng Đây không chỉ là một phản ánh của mức độ hài lòng của khách hàng mà còn quyết định sự thành công và phát triển của ngân hàng trong thị trường cạnh tranh ngày nay Chỉ tiêu này có ý nghĩa lớn về mặt chiến lược, bởi vì

nó cung cấp thông tin quan trọng về cách mà ngân hàng đáp ứng nhu cầu và mong muốn của khách hàng Đồng thời, nó giúp ngân hàng đo lường được hiệu quả của các

chính sách và chiến lược dịch vụ mà họ triển khai, từ đó có thể điều chỉnh và cải thiện

chất lượng dịch vụ của mình (4nbe, M E., 2017)

Một số tiêu chí thường được NHTM sử dụng đề đánh giá sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ huy động vốn tiền gửi của NHTM bao gồm: cơ sở vật chất, thái

độ phục vụ của nhân viên, quy trình, thủ tục gửi tiền, lãi suất gửi tiền, (Ti ram Thi

Bang 1.1 Ðo lường mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ tiền gửi tai

hang nhu thé nao?

Ngân hàng như thê nào?

Quý khách đánh giá mức độ hài lòng với các tiện ích đi

như thế nảo?

Quý khách đánh giá cơ sở vật chât hạ tâng của chi nhánh

6 | Ngân hàng như thế nào? (ATM, máy tính, không gian làm

Quý khách đánh giá mức độ chủ động của chỉ nhánh Ngân

Quý khách đánh giá uy tín và năng lực tài chính của chỉ

vụ tiền gửi tại Ngân hàng của chúng tôi như thế nào?

(Nguon: Worimegbe, P M (2018) & Oruko, E A, 2019) Mức hài lòng càng cao, cho thấy, ngân hàng đang thực hiện tốt nhiệm vụ của

mình trong việc cung cấp các dịch vụ huy động vốn tiền gửi Đối với một ngân hàng, mức hài lòng của khách hàng là một trong những yếu tổ chính quyết định sự phát triển và thành công trong dài hạn Đồng thời, mức hài lòng càng cao cũng tạo ra sự tin cậy và niềm tin từ phía khách hang, từ đó góp phần vào sự ồn định va lâu dài của ngân hàng trên thị trường (Oruko, E A., 2019)

Để xem xét khách hàng có hài lòng với hoạt động huy động vốn tiền gửi hay không thì NHTM thường tiến hành khảo sát khách hàng theo phiếu khảo sát được thiết kế sẵn

1.1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại

1.1.3.1 Các yếu tô khách quan

- Môi trường kinh tế: Trong điều kiện nền kinh tế phát triển tăng trưởng và ôn

định, thu nhập của khách hàng được đảm bảo và ổn định thì nhu cầu tích lũy của

khách hàng cao hơn, từ đó, lượng tiền gửi vào ngân hàng tăng lên hay khả năng huy

động vốn tiền gửi của NHTM tăng lên Ngược lại, trong bối cảnh kinh tế suy thoái, thu nhập của khách hàng giảm xuống và lượng gửi tiền vào ngân hàng sẽ giảm sút Thêm vào đó, biến động trên thị trường tài chính, bao gồm cả thị trường chứng khoán

và thị trường bắt động sản, có thể ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng về việc giữ tiền trong NHTM hay chuyền đến các loại tài sản có giá trị gia tăng nhanh chóng hơn

- Môi trường chính trị - pháp luật: Tình hình ổn định chính trị thường tạo ra

môi trường tin cậy và dự báo, khuyến khích khách hàng đặt niềm tin vào hệ thống tài

chính Ngược lại, sự không chắc chắn hoặc không ổn định chính trị có thể làm tăng

rủi ro và giảm lòng tin của khách hàng, từ đó, giảm quy mô huy động vốn tiền gửi

của NHTM Mọi hoạt động kinh doanh, trong đó hoạt động của ngân hàng đều chịu

sự điều chỉnh của pháp luật Các biến động trong luật ngân hàng và quản lý tài chính

có thể tạo ra các ràng buộc và quy định mới đối với NHTM Do đó, khi các quy định pháp luật về lãi suất, dự trữ, thay đổi theo hướng khuyến khích hoạt động huy động vốn tiền gửi của NHTM phát triển thì hoạt động này sẽ có xu hướng gia tăng nhanh

về quy mô và ngược lại

- Sự phát triển của khoa học kĩ thuật: Ngày nay, sự phát triển của khoa học kĩ thuật đã tạo ra su thay đổi đáng kề trong lĩnh vực ngân hàng Sự tiến bộ trong công nghệ thông tin và truyền thông đã tạo ra các dịch vụ ngân hàng điện tử như internet

banking, mobile banking, giúp việc huy động vốn trở nên thuận tiện và linh hoạt hơn

đối với khách hàng NHTM có thể phát triển các ứng dụng và nền tảng công nghệ để

thuận lợi hóa quá trình huy động vốn từ các kênh trực tuyến Do đó, nếu NHTM có

thê bắt kịp sự phát triển của khoa học kỹ thuật và áp dụng chúng vào trong hoạt động huy động vốn tiền gửi thì hoạt động này của NHTM sẽ phát triển và ngược lại

- Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng: Thị trường tài chính ngày càng trở nên sôi động hơn do sự tham gia của nhiều loại hình ngân hàng và các tổ chức tài chính phi ngân hàng Hiện nay, số lượng ngân hàng được phép hoạt động ngày càng tăng cùng với sự ra đời và phát triển mạnh mẽ của nhiều tổ chức phi ngân hàng, trong khi đó nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và tổ chức kinh tế là có hạn Từ đó làm mắt tính độc quyền của hệ thống ngân hàng và ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng Các ngân hàng chủ yếu cạnh tranh bằng hình thức lãi suất và dịch vụ Do đó, ngân hàng phải xây dựng được mức lãi suất như thế nào là hợp lý nhất, hấp dẫn nhất kết hợp với danh tiếng và uy tín của mình đề tăng được thị phần

- Khách hàng: Khách hàng là người quyết định liệu họ có muốn gửi tiền vào ngân hàng thương mại hay không? Thời gian gửi tiền là bao lâu? Lượng tiền gửi là

bao nhiêu? Quyết định này phụ thuộc vào nhiều yếu tố như lãi suất tiền gửi, dịch vụ

và tiện ích mà ngân hàng cung cấp, độ tin cậy và uy tín của ngân hàng, Phản hồi từ khách hàng về các sản phẩm và dịch vụ tiền gửi sẽ ảnh hưởng đến uy tín và hình ảnh của ngân hàng Sự hài lòng của khách hàng cũng có thể tạo ra hiệu ứng lan truyền tích cực, thu hút thêm khách hàng mới và tăng cường lòng tin của khách hàng hiện tại Chính vì vậy, khách hàng là yếu tố vô cùng quan trọng, quyết định quy mô, hiệu quả huy động vốn tiền gửi của NHTM

- Rủi ro lãi suất: Khi lãi suất thị trường thay đổi, nó làm thay đổi mức độ hấp dẫn của các sản phẩm tiền gửi ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định của khách hàng Khi lãi suất tăng, ngân hàng thường phải điều chỉnh lãi suất tiền gửi lên cao hơn đề thu hút tiền gửi từ khách hàng Điều này làm tăng khối lượng tiền gửi, bởi

khách hàng sẽ mong muốn tận dụng lãi suất cao để nhận được lợi nhuận tốt hơn từ số

tiền họ gửi vào ngân hàng Ngược lại, khi lãi suất giảm, ngân hàng gặp khó khăn trong việc duy trì hoặc tăng trưởng số lượng tiền gửi, vì khách hàng chuyền tiền sang các kênh đầu tư khác có sinh lời cao hơn như chứng khoán, bất động sản, quỹ đầu tư

Sự ồn định của lãi suất cũng đóng vai trò quan trọng trong việc duy tri long tin

của khách hàng Nếu lãi suất tiền gửi thay đổi quá nhanh hoặc không thể dự đoán, khách hàng mắt niềm tin vào ngân hàng và chuyền tiền đi nơi khác Ngược lại, những ngân hàng có chính sách lãi suất ồn định và ít biến động sẽ thu hút được nhiều khách

hàng hơn nhờ tạo được sự tin cậy và an tâm cho người gửi tiền Cạnh tranh trên thị

trường tài chính cũng bị ảnh hưởng bởi rủi ro lãi suất Ngân hàng nào quản lý rủi ro lãi suất tốt hơn và có thể cung cấp lãi suất hấp dẫn hơn sẽ có lợi thế trong việc thu hút khách hàng Điều này đòi hỏi các ngân hàng phải áp dụng các chiến lược quản lý rủi

ro hiệu quả, như đa dạng hóa nguồn vốn, sử dụng các công cụ tài chính phái sinh để

bảo vệ mình trước biến động lãi suất, và điều chỉnh kỳ hạn của tài sản và nợ dé giam

thiêu chênh lệch tái định giá

- Rui ro hối đoái: Rủi ro hỗi đoái xuất hiện khi có biến động trong tỷ giá hồi đoái giữa các đồng tiền, gây ảnh hưởng đến giá trị thực tế của tiền gửi và các khoản

nợ ngoại tệ Khi tỷ giá hối đoái biến động mạnh, giá trị tiền gửi của khách hàng thay

đổi, tạo ra sự không chắc chắn về lợi nhuận Chang hạn, nếu một khách hàng gửi tiền bằng ngoại tệ và đồng tiền đó mắt gia so voi đồng nội tệ, giá trị thực của khoản tiền

gửi sẽ giảm Điều này khiến khách hàng cảm thấy rủi ro cao hơn và khiến họ không gửi tiền bằng ngoại tệ tại ngân hàng Ngược lại, nếu đồng ngoại tệ tăng giá, khách hàng có xu hướng gửi thêm tiền để tận dụng lợi thế từ biến động tỷ giá

Sự không ổn định của tỷ giá hối đoái cũng ảnh hưởng đến lòng tin của khách hàng vào ngân hàng Khách hàng lo ngại về khả năng ngân hàng quản lý rủi ro hối

đoái, đặc biệt là nếu ngân hàng không có các biện pháp bảo hiểm hoặc chiến lược

phòng ngừa hiệu quả Điều này dẫn đến việc khách hàng tìm kiếm các kênh đầu tư khác ôn định hơn hoặc các ngân hàng có chính sách quản lý rủi ro hối đoái tốt hơn Cạnh tranh trên thị trường tài chính cũng bị ảnh hưởng bởi rủi ro hối đoái Các ngân hàng nào có khả năng quản lý rủi ro hối đoái hiệu quả sẽ có lợi thế trong việc thu hút khách hàng gửi tiền Điều này đòi hỏi các ngân hàng phải áp dụng các chiến lược quản lý rủi ro hối đoái như sử dụng các công cụ tài chính phái sinh, đa dạng hóa

danh mục tài sản và nợ, cũng như theo dõi chặt chẽ biến động tỷ giá để điều chỉnh

kịp thời

1.1.3.2 Các yếu tố chủ quan

- Chính sách Marketing: Việc phân đoạn thị trường, giúp ngân hàng tập trung huy động ở những phân đoạn thị trường thuận lợi, có biện pháp và áp dụng hình thức phù hợp từng loại đối tượng sẽ làm tăng quy mô và hiệu quả huy động vốn tiền gửi Ngược lại sẽ có thể mắt dần thị trường và giảm hiệu quả huy động vốn tiền gửi Do

vậy, hoạt động marketing ngân hàng hiệu quả là phải tạo được hình ảnh riêng biệt, dễ nhận biết, tạo ấn tượng tốt về hình ảnh, chất lượng phục vụ chuyên nghiệp, giới thiệu

các dich vụ rõ ràng, dễ hiểu, thủ tục đơn giản để thu hút khách hàng gửi tiền tới ngân hàng Ngoài ra, chiến lược marketing hợp lí có thé kích thích nhu cầu của khách hàng, lôi kéo khách hàng của các đối thủ cạnh tranh đến giao dịch tại ngân hàng

- Chất lượng, tiện ích dịch vụ mà ngân hàng cung cấp: Chất lượng sản phẩm dịch cụ càng cao thì ngân hàng càng thỏa mãn được mức độ hài lòng của khách hàng

Từ đó, ngân hàng sẽ thu hút được ngày càng nhiều nguồn vốn tiền gửi cũng như thu

được nhiều lợi nhuận từ các sản phẩm dịch vụ khác Bên cạnh đó, các tiện ích đi kèm

cũng góp phần làm tăng tính hấp dẫn của sản phẩm dịch vụ đối với khách hàng, nâng cao tính cạnh tranh của ngân hàng so với các ngân hàng khác

- Cơ sở vật chất và mạng lưới huy động vốn tiền gửi: Một NHTM có trụ sở kiên

có, bề thế, mạng lưới các chi nhánh rộng khắp cùng các trang thiết bị và công nghệ hiện đại sẽ là một trong những nhân tố tạo uy tín cho KHCN gửi tiền vào ngân hàng Cơ sở vật chất đầy đủ tiện nghi, công nghệ cao giúp công tác huy động vốn

được cải tiến, rút ngắn thời gian giao dịch và thực hiện nghiệp vụ chính xác sẽ tạo

lòng tin, sự an tâm cho KHCN khi giao dịch Nhờ vậy, ngân hàng có khả năng thu hút được nhiều vốn, nhiều khách hàng và tăng thu nhập cho ngân hàng

- Đội ngũ nhân sự chịu trách nhiệm huy động vốn tiền gửi của ngân hàng: Khi khách hàng đến ngân hàng thì những người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng chính

là nhân viên giao dịch Có thê nói, hình tượng của nhân viên ngân hàng cũng chính

là hình tượng của ngân hàng Nếu thái độ của nhân viên ngân hàng thân thiện, niềm

nở sẽ tạo cho khách hàng một tâm lý thoải mái khi đến ngân hàng, làm khách hàng hài lòng và từ đó tăng lượng khách hàng đến gửi tiền Nhưng ngược lại, nếu thái độ của nhân viên phục vụ thiếu thân thiện sẽ gây phản cảm với khách hàng Chỉ cần một khách hàng cảm thấy thái độ của nhân viên không tốt có thể sẽ ảnh hưởng đến hình tượng của cả ngân hàng với nhiều người khác nữa và sẽ khiến cho lượng hàng khách đến với ngân hàng sụt giảm

1.2 Căn cứ xây dựng đề án

1.2.1 Căn cứ pháp lý

Ở Việt Nam, hoạt động huy động vốn tiền gửi của NHTM được quy định chủ

yếu trong các văn bản pháp luật như:

- Luật Các tổ chức tín dụng số 32/2024/QH15: Đây là văn bản quy phạm pháp

luật cơ bản, đặt ra các quy định chung về hoạt động ngân hàng, bao gồm cả hoạt động

huy động vốn tiền gửi

- Thông tư số 49/2018/TT-NHNN ngày 31/12/2018: quy định về tiền gửi có kỳ

hạn

- Thông tư số 01/ 2021/TT-NHNN ngày 31/3/2021: quy định về phát hành kỳ

phiếu, tín phiếu, chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu trong nước của tổ chức tín dụng, chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài

- Việc huy động vốn tiền gửi của NHTM còn phải tuân thủ các quy tắc về an

toàn vốn, bao gồm cả các tiêu chuẩn của Basel II, hướng tới Basel II, dé đảm bảo tính ổn định của hệ thống tài chính

- Ngoài ra, để đảm bảo an toàn và bảo mật trong quá trình huy động vốn tiền gửi trực tuyến, NHTM cũng phải tuân thủ các quy định về bảo mật thông tin ngân hàng như Nghị định số 117/2018/NĐ-CP ngày 11/9/2018 về việc giữ bí mật, cung cấp thông tin khách hàng của tổ chức tín dụng, chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài, Bên cạnh việc tuân thủ pháp luật liên quan đến huy động vốn tiền gửi tại NHTM, Agribank chỉ nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang còn phải tuân thủ các quy định nội

bộ liên quan đến huy động vốn tiền gửi của Agribank như:

- Quy chế số 929/QC-HĐTV-ALCO ngày 11/12/2023 của Hội đồng thành viên

về Quản lý vốn nội bộ

- Quyết định số 3123/QyÐ-NHNo-ALCO ngày 15/12/2023 của Tổng Giám đốc

về Quản lý lãi suất và định giá chuyên vốn nội bộ

- Quyết định số 1273/NHNo-ALCO ngày 30/01/2024 của Tổng Giám đốc về

Quy định chính sách lãi suất trong huy động vốn bằng VND tại Chi nhánh

Như vậy, có thê thấy, hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Agribank chỉ nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang cần phải tuân thủ các quy định của pháp luật có liên quan

và quy định của Agribank về huy động vốn tiền gửi tại các chỉ nhánh loại II

cuộc sống của dân cư tại 2 thi tran

Tính đến tháng 12/2023, Agribank chi nhánh huyện Yên Phong, Bắc Ninh có 3

phòng giao dịch trực thuộc và số lượng nhân sự là 55 người Tuy nhiên, quy mô huy động vốn tiền gửi của Agribank chỉ nhánh huyện Yên Phong, Bắc Ninh cao hon 18%

so với Agribank chỉ nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang Thêm vào đó, tốc độ tăng trưởng quy mô huy động vốn tiền gửi của Agribank chỉ nhánh huyện Yên Phong, Bắc Ninh trung bình là trên 30%, là một trong những chỉ nhánh có tốc độ tăng trưởng quy

mô huy động vốn tiền gửi nhanh trong hệ thống Agribank Để đạt được kết quả này

là do Agribank chỉ nhánh huyện Yên Phong, Bắc Ninh đã:

- Thiết lập mạng lưới giao dịch rộng khắp tạo điều kiện tiếp cận được lượng

khách hàng lớn hơn, từ đó có khả năng tăng quy mô huy động vốn tiền gửi và cung

cấp các dịch vụ khác

- Đội ngũ cán bộ nhân viên của Agribank chỉ nhánh huyện Yên Phong, Bắc

Ninh có nhiều mối quan hệ và tận dụng tốt các mối quan hệ đó tác động trực tiếp đến

tâm lý của tổ chức, dân cư, khách hàng lựa chọn gửi tiền vào các ngân hàng lớn, có

uy tín và hoạt động lâu năm là điều tất yếu

- Tổ chức tập huấn nâng cao năng lực, nhận thức của cán bộ nhân viên, là ngành

hoạt động cung cấp sản phâm dịch vụ về tài chính, con người là yếu tố quyết định chất lượng sản phâm dịch vụ cung cấp cho khách hàng Cần phải đảo tạo được đội ngũ cán bộ nhân viên có trình độ chuyên môn, hiểu biết sâu về sản phâm, kỹ năng giao tiếp và xử lý tình huống tốt, thông qua các lớp bồi dưỡng tập trung, hội thảo, đối

thoại định kỳ,

- Tăng cường tư vấn, giới thiệu sản phẩm dịch vụ đến khách hành qua các chương trình quảng cáo, đài truyền hình, tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng, các chương trình hậu mãi nhằm duy trì khách hàng sẵn có và khai thác khách hàng mới

- Thực hiện tốt công tác phối hợp giữa các bộ phận trong quá trình triển khai kế hoạch huy động vốn tiền gửi, giúp các giao dịch với khách hàng thực hiện nhanh chóng, chính xác, thể hiện tác phong chuyên nghiệp, nhiệt tình với khách hàng

- Làm tốt công tác đàm phán và giải quyết các xung đột phát sinh với khách hàng trong quá trình tổ chức thực hiện kế hoạch huy động vốn tiền gửi, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng và góp phần duy trì khách hàng hiện hữu và thu hút khách hàng mới

- Tổ chức nhiều chương trình thi đua tạo động lực cho cán bộ nhân viên trong

hoạt động huy động vốn tiền gửi như: thưởng tăng trưởng huy động vốn tiền gửi cho

cán bộ, bộ phận kinh doanh, thưởng các tour du lịch,

1.2.2.2 Kinh nghiệm tăng cường huy động vốn tiền gửi của chỉ nhánh NHTM khác

trên địa bàn huyện Tân Yên, Bắc Giang

Tác giả đã lựa chọn Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Chi nhánh

huyện Tân Yên, Bắc Giang để phân tích bởi ngân hàng này có khá nhiều điểm tương đồng với Agribank chỉ nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang như phân khúc khách hàng, sản phẩm huy động vốn tiền gửi, địa bàn hoạt động

Mặc dù BIDV chi nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang chỉ có Ï trụ sở chính trên

địa bàn huyện Tân Yên tại địa chỉ 91 Cầu Vồng, TT Cao Thượng, Tân Yên, Bắc

Giang và mới chỉ thành lập vào năm 2013 Tuy nhiên, thị phần huy động vốn tiền gửi của BIDV chỉ nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang đang không ngừng tăng lên qua các năm và không thấp hơn so với Agribank chỉ nhánh huyện Tân Yên, Bac Giang (13%)

Để đạt được kết quả trên, BIDV chi nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang đã thực hiện

các giải pháp sau:

- Làm tốt công tác phân tích nghiên cứu các yếu tố thuộc môi trường bên ngoài,

cũng như các thế mạnh nội tại ảnh hưởng đến thực hiện kế hoạch huy động vốn tiền gửi Từ đó xác định được các mục tiêu huy động vốn tiền gửi sát với thực tế địa bản hoạt động, có sự định hướng tốt cho việc tổ chức thực hiện, mục tiêu trọng tâm và

khả thi

- Đưa ra được những giải pháp hiệu quả để thực hiện mục tiêu huy động vốn tiền gửi rõ ràng, có thể ứng phó được với các thay đổi của môi trường kinh doanh, cũng như các đối thủ cạnh tranh Thiết lập được hệ thống các giải pháp huy động vốn

tiền gửi hiệu quả như: các giải pháp về lãi suất huy động vốn linh hoạt, luôn đảm bảo thu hút khách hàng mới và giữ được khách hàng hiện có Có các giải pháp về xúc tiền hỗn hợp như chăm sóc khách hàng trước, trong và sau khi gửi tiền hấp dẫn

- Trong khâu tô chức thực hiện kế hoạch huy động vốn tiền gửi BIDV chỉ nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang đã ban hành các văn bản hướng dẫn, có tính định hướng

và trọng tâm giúp cho bộ phận kinh doanh trực tiếp và cán bộ khai thác tốt phân khúc

khách hàng mục tiêu, tư vấn cho khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ mà chi

nhánh đang tập trung tăng trưởng là huy động vốn tiền gửi

- Tăng cường tư vấn, giới thiệu sản phẩm dịch vụ đến khách hành qua các chương trình quảng cáo, đài truyền hình, tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng, các chương trình hậu mãi nhằm duy trì khách hàng sẵn có và khai thác khách hàng mới

- Thực hiện tốt công tác phối hợp giữa các bộ phận trong quá trình triển khai huy động vốn Phân khúc khách hàng, giao cho cán bộ quản trị thường xuyên gặp gỡ

chăm sóc đối với cả khách hàng hiện hữu và khách hàng tiềm năng Thực hiện nhiều

chương trình thi đua tạo động lực cho cán bộ nhân viên trong hoạt động huy động

vốn tiền gửi như: thưởng tăng trưởng huy động vốn tiền gửi cho cán bộ, bộ phận kinh

doanh, thưởng các chuyến du lịch,

- Ngoài ra BIDV chi nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang có đội ngũ cán bộ trẻ năng động, am hiểu thị trường, sản phẩm chất lượng, kịp thời đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng với thái độ chuyên nghiệp

1.2.2.3 Bài học kinh nghiệm đối với Agribank chỉ nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang Qua nghiên cứu kinh nghiệm huy động vốn tiền gửi của các chỉ nhánh ngân hàng thương mại trong cùng hệ thống và trên cùng địa bàn, một số bài học kinh nghiệm rút ra cho Agribank chi nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang như sau:

Thứ nhất, chỉ nhánh cần làm tốt công tác marketing đối với dịch vụ huy động vốn tiền gửi:

- Trên cơ sở phân tích mục tiêu huy động vốn tiền gửi của hội sở chính, nghiên cứu thị trường khách hàng cá nhân tiềm năng có khả năng khai thác Việc phân tích

môi trường được thực hiện tốt, giúp xác định được các yếu tố quyết định kế hoạch

huy động vốn

- Tăng cường tư vấn, giới thiệu sản phẩm dịch vụ đến khách hành qua các chương trình quảng cáo, đài truyền hình, tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng, các chương trình hậu mãi nhằm duy trì khách hàng sẵn có và khai thác khách hàng mới

Thứ hai, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phục vụ công tác huy động vốn tiền gửi:

Tổ chức tập huấn nâng cao năng lực, nhận thức của cán bộ nhân viên, là ngành

hoạt động cung cấp sản phâm dịch vụ về tài chính, con người là yếu tố quyết định chất lượng sản phâm dịch vụ cung cấp cho khách hàng Cần phải đảo tạo được đội ngũ cán bộ nhân viên có trình độ chuyên môn, hiểu biết sâu về sản phâm, kỹ năng giao tiếp và xử lý tình huống tốt, thông qua các lớp bồi dưỡng tập trung, hội thảo, đối

thoại định kỳ,

Thứ ba, nâng cao chất lượng dịch vụ, chăm sóc khách hàng sau khi gửi tiền

Bên cạnh các giải pháp về lãi suất, áp dụng linh hoạt cho từng phân khúc khách hàng thì các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, cũng như thái độ phục vụ chuyên nghiệp có ảnh hưởng rất lớn tới khả năng huy động vốn của chỉ nhánh ngân hàng thương mại Chú trọng phát triển các sản phẩm dịch vụ tiện ích cho đối

tượng khách hàng cá nhân trên nền các tài khoản tiền gửi thanh toán như dịch vụ thẻ,

ngân hàng điện tử, thanh toán trực tuyến ngoài việc đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và đa dạng của khách hàng thì đây cũng là một kênh quan trọng góp phần huy

động vốn tiền gửi tại Chi nhánh

Thực hiện tốt công tác phối hợp giữa các bộ phận trong quá trình triển khai kế

hoạch huy động vốn tiền gửi, giúp các giao dịch với khách hàng thực hiện nhanh chóng, chính xác, thé hiện tác phong chuyên nghiệp, nhiệt tình với khách hàng

PHAN 2: KET QUA THUC HIEN DE AN 2.1 Khái quát về tình hình đơn vị thực tế nơi triển khai đề án

2.1.1 Khái quát tình hình Agribank chỉ nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang

2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

- Đôi nét về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) được thành lập theo Nghị định số 53-HĐBT ngày 26/03/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay

quy mô và mạng lưới hoạt động lớn nhất hệ thống các tổ chức tín dụng Việt Nam với

2.300 chi nhánh, phòng giao dịch có mặt khắp mọi vùng, miền, huyện đảo; gần 40.000

cán bộ, người lao động Hoạt động Agribank đạt được sự tăng trưởng ổn định cả về

quy mô, cơ cấu, chất lượng và hiệu quả với tổng tai san dat trén 1,89 triéu ty đồng: nguồn vốn đạt trên 1,71 triéu tỷ đồng: tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt trên 1,44

triệu tỷ đồng, trong đó luôn dành 65-70% dư nợ đầu tư Tam nông

- Giới thiệu Agribank chỉ nhánh huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang

Agribank chi nhánh huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang được thành lập chính thức

từ tháng 04/2008, đánh dấu một bước quan trọng trong quá trình phát triển của

Agribank tại khu vực này Với sự hỗ trợ mạnh mẽ từ cấp trên và sự nỗ lực của toàn thể nhân viên, chi nhánh đã từng bước khẳng định vị thế của mình trên thị trường tài

chính Một số thông tin chính của Chỉ nhánh:

Tên doanh nghiệp :_ Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triên Nông Thôn Việt

Nam - Chi Nhánh Huyện Tân Yên Bắc Giang

Tên giao dịch : Agribank Chi nhánh Huyện Tân Yên Bắc Giang

Mã số thuế : 0100686174-660

Nơi đăng ký quản lý : Cục Thuế Tỉnh Bắc Giang

Địa chỉ :_ Đường 295, Phố Mới, Thị trấn Cao Thượng, Huyện Tân

Yên, Bắc Giang

Ngày nhận TK : 9/10/2013

Số lao động : 60

Năm 2013: Chi nhánh chính thức đi vào hoạt động với quy mô 30 nhân sự Chi nhánh đã có sự nỗ lực không ngừng để cải thiện chất lượng dịch vụ và đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng

Năm 2020: Trải qua 7 năm hoạt động, chi nhánh đã không ngừng áp dụng các giải pháp linh hoạt và kịp thời, nhằm tăng cường số lượng và đa dạng hóa khách hàng Chi nhánh mở rộng quy mô lên 3 phòng giao dịch trực thuộc với 51 nhân viên

Hiện nay, Agribank chi nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang đã đạt được những

thành tựu đáng kể với tổng thu nhập khoảng 424 tỷ đồng Chi nhánh đã mở rộng quy

mô nhân sự lên 61 người và 3 phòng giao dịch trực thuộc, chi nhánh đã phục vụ một

lượng lớn khách hàng, đặc biệt là trong các lĩnh vực tiền gửi và vay vốn sản xuất kinh doanh Sự phát triển này không chỉ mang lại lợi ích cho khách hàng mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội của huyện Tân Yên và cả tỉnh Bắc Giang

Hình 2.2: Bộ máy tổ chức của Agribank Chỉ nhánh Tân Yên, Bắc Giang

Nguôn: Phòng Tổng hợp, Agribank Chỉ nhánh Tân Yên, Bắc Giang Nhiệm vụ của các phòng ban tại Agribank Chi nhánh Tân Yên, Bắc Giang:

Giám đốc: Giám đốc là người đứng đầu chỉ nhánh, chịu trách nhiệm trước Hội

sở chính Agribank về toàn bộ hoạt động của chi nhánh

Phó giám đốc: Phó giám đốc là người giúp việc cho Giám đốc, chịu trách nhiệm trước Giám đốc về lĩnh vực công tác được phân công

Phong Dich vu va Marketing: Xay dung va triển khai các chương trình, kế hoạch marketing nhằm phát triển khách hàng, sản phẩm, dịch vụ của chi nhánh; Thực hiện công tác chăm sóc khách hàng, thu hút khách hàng mới; Thực hiện các hoạt động truyền thông, quảng bá hình ảnh của chi nhánh; Thực hiện các nhiệm vụ khác theo

phân công của Giám đốc

Phòng Kế hoạch kinh doanh: Xây dựng kế hoạch kinh doanh và kế hoạch hoạt động của chi nhánh; Theo dõi, giám sát, đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch kinh doanh và kế hoạch hoạt động của chi nhánh; Thực hiện các báo cáo định kỳ và đột xuất về tình hình hoạt động của chi nhánh; Thực hiện các nhiệm vụ khác theo phân

công của Giám đốc

Phòng Kế toán Ngân quÿ: Quản lý vốn, tài sản của chỉ nhánh; Thực hiện các

nghiệp vụ kế toán, ngân quỹ; Thực hiện các báo cáo định kỳ và đột xuất về tình hình tài chính của chi nhánh; Thực hiện các nhiệm vụ khác theo phân công của Giám đốc

Phòng Tổng hợp: Thực hiện công tác hành chính, văn phòng; Thực hiện công

tác quản trị nhân sự, tài sản, cơ sở vật chất của chỉ nhánh; Thực hiện các nhiệm vụ

khác theo phân công của Giám đóc

Các phòng giao dịch trực thuộc: Chị nhánh hiện quản lý 03 PGD là Việt Lập, Nhã Nam, Ngọc Thiện Các PGD này thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn, tín dụng, thanh toán và dịch vụ ngân hàng khác của chi nhánh; Chăm sóc khách hàng, thu hút khách hàng mới; Thực hiện các nhiệm vụ khác theo phân công của Giám đốc 2.1.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của chỉ nhánh giai đoạn 2021-2023

- Hoạt động tạo lập von

Hién nay, huy dong vốn là hoạt động chính trong hoạt động tạo lập vốn tại Chi

nhánh Dưới đây là biểu đồ biểu thị tổng nguồn vốn tại Chi nhánh trong giai đoạn 2021-2023

Hình 2.3 Kết quả huy động vốn tại Agribank Chỉ nhánh Tân Yên, Bắc Giang

giai đoạn 2021 — 2023 Nguôn: Phòng Tổng hợp, Agribank Chỉ nhánh Tân Yên, Bắc Giang

Hiện nay, Agribank Chi nhánh Tân Yên, Bắc Giang huy động vốn từ các nguồn

sau: vốn tự có, huy động tiền gửi, vay nợ, Tuy nhiên, nguồn vốn của chỉ nhánh chủ

yếu đến từ hoạt động huy động vốn tiền gửi (chiếm đến 98% tổng nguồn vốn của Chỉ

nhánh) Trong giai đoạn từ 2021 đến 2023, Agribank Chi nhánh Tân Yên, Bắc Giang

đã ghi nhận những kết quả tích cực trong việc tạo lập vốn, đóng góp vào việc cung cấp nguồn vốn phục vụ cho nhu cầu tài chính của cộng đồng địa phương Tổng nguồn

vốn của chỉ nhánh đã liên tục tăng từ 3.434 tỷ đồng vào năm 2021 lên đến 4.167 tỷ

đồng vào năm 2023 Điều này thể hiện sự tăng trưởng ổn định và đáng kê, với mức tăng trưởng 7,22% so với năm 2021 và 13,17% so với năm 2022

Để đạt được những kết quả này, Agribank Chi nhánh Tân Yên đã triển khai nhiều hoạt động quảng bá và tiếp thị dựa trên hướng dẫn của Hội sở Agribank Bắc Giang Ngoài ra, chỉ nhánh cũng đã khéo léo sử dụng các kênh truyền thông địa phương như phát thanh liên xã để giới thiệu đến cộng đồng về các chính sách và ưu

đãi lãi suất tiền gửi khi khách hàng chọn lựa Agribank là nơi gửi tiền Việc tăng cường

hoạt động quảng bá và tiếp thị đã giúp Agribank Chi nhánh Tân Yên thu hút được sự quan tâm và tin tưởng từ phía cộng đồng Sự tăng trưởng về nguồn vốn huy động không chỉ đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động cho vay mà còn đóng góp vào việc thúc đây sự phát triển kinh tế và xã hội của huyện Tân Yên, Bắc Giang

ma Du ng cho vay =——Tóc độ tăng trưởng dư nợ cho vay

Hình 2.4 Kết quả cho vay tại Agribank Chi nhánh Tân Yên, Bắc Giang giai

đoạn 2021 —- 2023 Nguôn: Phòng Tổng hợp, Agribank Chỉ nhánh Tân Yên, Bắc Giang

Trong giai đoạn 2021 - 2023, Agribank Chi nhánh Tân Yên, Bắc Giang đã ghi nhận những kết quả tích cực trong việc cho vay, đồng thời đóng góp vào việc hỗ trợ phát triển kinh tế và nâng cao đời sống của người dân địa phương Tổng dư nợ cho

vay của chỉ nhánh đã có xu hướng tăng từ 1.659 tỷ đồng vào năm 2021 lên đến 1.984

tỷ đồng vào năm 2023 Đây là sự tăng trưởng ôn định, với mức tăng trưởng 10,01%

so với năm 2021 và 8,71% so với năm 2022 Agribank Chỉ nhánh Tân Yên, Bắc Giang với vị thế là một ngân hàng tam nông đã chủ yếu tập trung vào việc cho vay cho các

khách hàng cá nhân, đặc biệt là khách hàng hoạt động trong các lĩnh vực nông nghiệp,

lâm nghiệp, nuôi trồng thủy, hải sản bằng nguồn vốn nội tệ (VNĐ) Chi nhánh đã triển khai các hoạt động quảng bá gói vay và hình thức vay linh hoạt tới các tổ chức

đoàn thể tại các địa phương thuộc huyện Tân Yên, trong đó có Hội liên hiệp Phụ nữ

và Hội nông dân Tập thể, Tổ vay vốn Điều này đã giúp chỉ nhánh thu hút được sự quan tâm và tin tưởng từ phía cộng đồng, đồng thời tạo ra cơ hội cho các hộ dân đề tiếp cận nguồn vốn vay với điều kiện và lãi suất hợp lý Sự tăng trưởng về tổng dư nợ cho vay cho thấy sự đáp ứng linh hoạt và hiệu quả từ Agribank Chỉ nhánh Tân Yên đối với nhu cầu vốn vay của cộng đồng Điều này không chỉ giúp cải thiện điều kiện sản xuất kinh doanh của các hộ dân mà còn đóng góp tích cực vào sự phát triển bền vững của kinh tế của các địa phương

- Hoạt động cung ứng các dịch vụ ngân hàng

Ngoài các nghiệp vụ tạo lập vốn và cho vay, Agribank huyện Tân Yên, Bắc Giang giai còn cung cấp các dịch vụ tài chính ngân hàng cho khách hàng là các cá

nhân, tổ chức kinh tế như Dịch vụ thanh toán: Chi nhánh cung cấp các dịch vụ thanh toán như thẻ ATM, thẻ tín dụng, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn điện, nước, điện thoại di động qua Internet banking hoặc điện thoại di động; Dịch vụ quản lý tài chính:

Agribank cung cấp các dịch vụ quản lý tài chính như tư vấn đầu tư, quản lý danh mục đầu tư, quản lý rủi ro tài chính, quản lý tài sản và bảo hiểm; Dịch vụ ngân hàng điện tử: Agribank cung cấp các dịch vụ ngân hàng điện tử như internet banking, mobile banking, SMS banking đề khách hàng có thê thực hiện các giao dịch ngân hàng mọi lúc mọi nơi Biểu đồ dưới đây phản ánh một số kết quả chính của các hoạt động này như sau:

50,000 25725 30,082 ne 34,839 ,, 20.00

mm Số thẻ ATM đang hoạt động (thẻ) Doanh thu khác (tỷ đồng)

——Doanh thu bảo hiểm (Tỷ đồng)

Hình 2.5 Kết quả cung ứng dịch vụ tài chính ngân hàng khác tại Agribank Chi

nhánh Tân Yên, Bắc Giang giai đoạn 2021 — 2023 Nguôn: Phòng Tổng hợp, Agribank Chỉ nhánh Tân Yên, Bắc Giang Trong giai đoạn 2021-2023, Agribank Chi nhánh Tân Yên, Bắc Giang đã ghi nhận những kết quả tích cực trong việc cung ứng dịch vụ tài chính ngân hàng khác,

đặc biệt là trong các lĩnh vực thẻ ATM, bảo hiểm và các dịch vụ tài chính khác Trước hết, trong lĩnh vực thẻ ATM, Chi nhánh đã có sự tăng trưởng đáng kể về số lượng thẻ

đang hoạt động Từ 25.725 thẻ vào năm 2021, con số này đã tăng lên 30.082 vào năm

2022 và tiếp tục tăng lên 34.830 vào năm 2023 Điều này cho thấy sự quan tâm và sự

lựa chọn của khách hàng đối với các sản phẩm thẻ của Agribank Chi nhánh đã cung

cấp một loạt các loại thẻ như thẻ tín dụng quốc tế (Visa/MasterCard/JCB), thẻ ghi nợ nội địa (Success Plus; Success), thẻ ghi nợ quốc tế (Visa/MasterCard/JCB hạng

chuẩn), và thẻ tín dụng nội địa Về bán bảo hiểm, Tính đến năm 2023, doanh thu từ

hoạt động bán bảo hiểm tai Chi nhánh đã tăng lên mức 8,66 tỷ đồng, với các sản phẩm bảo hiểm của FWD và Agribank Ngoài ra, trong lĩnh vực doanh thu khác, Agribank Chi nhánh Tân Yên đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định, từ 5,43 tỷ đồng vào năm

2021 lên 7,82 tỷ đồng vào năm 2023 Đây là do sự mở rộng và cải thiện các dịch vụ

ngân hàng khác ngoài thẻ ATM và bảo hiểm như hoạt động tư vấn dịch vụ và cung ứng dịch vụ ngân hàng điện tử

- Kết quả hoạt động kinh doanh tại Chỉ nhánh

Giai đoạn này, Agribank Chi nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang đã đối mặt với nhiều thách thức trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay, do ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19 đối với hoạt động kinh doanh của các doanh

nghiệp và cá nhân trên địa bàn huyện