Mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tân yên tỉnh bắc giang

TÓM TẮT KÉT QUÁ NGHIÊN CỨU Đề tài “Mở rộng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang” đã đạt được các kết quả

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI

TRIỆU NGỌC TRUNG

MO RONG CHO VAY TIEU DUNG CUA NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON

VIET NAM - CHI NHANH HUYEN TAN YEN,

TINH BAC GIANG

DE AN TOT NGHIEP THAC SI

Hà Nội, 2024

TRIỆU NGỌC TRUNG

MO RONG CHO VAY TIEU DUNG CUA NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON

VIET NAM - CHI NHANH HUYEN TAN YEN,

TINH BAC GIANG

Nganh: Tai chinh — Ngan hang

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đề án này là kết quả thực hiện của cá nhân tôi, được tổng hợp từ nhiều nguồn tài liệu tham khảo và qua liên hệ thực tế, tổng hợp số liệu từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triên Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang nơi tôi đang công tác dưới sự hướng dẫn của Phó Giáo su, Tiến sĩ Phạm Tuấn Anh, không sao chép của bất kỳ đề án nào trước đó

Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về nội dung của đê án này

Tác giả

Triệu Ngọc Trung

LOI CAM ON Tôi xin chân thành cảm ơn các Quý thầy cô trong Ban Giám hiệu Trường Đại học Thương mại và Viện đảo tạo sau Đại học đã động viên và tạo mọi điều kiện để tôi có thê yên tâm với công việc nghiên cứu

Hơn hết, tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới Phó Giáo sư, Tiến sĩ Phạm Tuấn Anh, người đã hướng dẫn chỉ bảo tận tình, động viên tôi trong suốt quá trình nghiên cứu đề hoàn thành đề án này

Tôi xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo cùng cán bộ Ngân hàng Nông nghiệp

và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang đã

hỗ trợ cung cấp tài liệu để tôi có nguồn đữ liệu và cơ sở thực tiễn cho đề án

Tôi xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp đã động viên, khích

lệ và giúp đỡ tôi hoàn thành đề án

Xin chân thành cảm on!

Tác giả

Triệu Ngọc Trung

1H

MỤC LỤC

08208990 i

09199 00007.= ii 0/00 — Ô.,ÔỎÔỎ iii

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮTT -2- 2° ©s2£ss©S<£szsssssevssee vi DANH MỤC BÁNG, HÌNH VẼ 22-222 ©eez©Ezseresetzzserrsrrrsserree vii

TÓM TÁT KÉT QUÁ NGHIÊN CỨUU .-.2 ss<esse+tvvesseervsse viii

3708001710275 1

1 Lý do lựa chọn GE AM Adđ.H,.H, 1

2 Mục tiêu và nhiệm vụ của đề án 2£ se cse sseessezsersserseezsee 2

3 Đối tượng và phạm vi của đề án 2- se ssszsserzseersserssserssersee 2

4 Quy trình và phương pháp thực hiện đề án -ses<©sssessse 2

PHAN 1: LY THUYET UNG DUNG VA CAN CU XÂY DỰNG ĐÈ ÁN MỞ RONG CHO VAY TIEU DUNG CUA NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI 6 1.1 Khuôn khổ lý thuyết ứng dụng trong đề án mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương INiậÌ - s-s << «S4 5 %4 999 099 95 909869 6 1.1.1 Khung nội dung lý thuyết về mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương Imii << << << 1 1 v.v 0019000000) 6

1.1.2 Các tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng

RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHAT TRIEN NONG THON VIET NAM - CHI NHANH HUYEN TAN YEN,

I0): (e9 c 21

2.1 Téng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang -. 2 «°s 21 2.1.1 Lược sử hình thành .œ- << << %9 9.999.999 1 99990 9ø 21 2.1.2 Chức năng, nhiỆm VỤ s- << s91 09 1 955 0508 21

2.1.3 Cơ cấu tố chức . -+ eeeeeeeeeeeeeeeeerrrrrrrrrrrrrrrriiiiiirrrrreeerrre 22

2.1.4 Hoạt động kỉnh đoannh 5-5-5 << S491 9 9550588 23

2.2 Nội dung triển khai đề án mở rộng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng

Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh huyện Tân Yên

2.2.1 Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh huyện rà 26 2.2.2 Phân tích môi trường kỉnh đdoanh << 5s «<< «se ssss se 36 2.2.3 Khảo sát khách hàngg - << << se Hưng n0 39 2.3 Đánh giá Chung . 5 << «<< %1 vi H0 1000800 42 2.3.1 Những kết quả đạt được .- 2° s<ss©ssvzssersseeraserssesrsseree 42 2.3.2 Những hạn chế . s2 s<s<©©+sE+ss©ExseEEAetExeErAeersstrraserssesrssoree 43 2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chẾ 2 sssesseszssezsz 44 PHAN 3: CAC KHUYEN NGHI DUA TREN KET QUA THUC HIEN DE AN

MO RONG CHO VAY TIEU DUNG CUA NGAN HANG NONG NGHIEP

VA PHAT TRIEN NONG THON VIET NAM - CHI NHANH HUYEN TAN

YÊN, TỈNH BÁC GIANG -2 2°2ee©E+se©E+eeeE2veec2vzeeervaseerxeeeorsseoroee 47

3.1 Bối cảnh đề xuất kiến nghị 2° s<sse+ss©Exserssersserraserssere 47 3.1.1 Dự báo môi trường hoạt động của Agribank - Chỉ nhánh huyện Tân 3.1.2 Chiến lược của Agribank - Chi nhánh huyện Tân Yên đến năm 2028

47

3.2 Các khuyến nghị đề xuất với Agribank - Chi nhánh huyện Tân Yên .49 3.2.1 Tập trung mở rộng quy mô, thị phần, kênh phân phối cho vay tiêu GUNG 5-5 5< 5 HH HH Họ TH Họ TH i0 49 3.2.2 Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng s sscssecss«e 51 3.3 Các kiến nghị về điều kiện thực hiện các giải pháp - 53 3.3.1 Kién nghi v6i Chimh phit .ccccssccssscsssecssecsssscssecssescsnecssecessecsnecssseesses 53 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước . e-s°css©cssecss«e 54 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chỉ nhánh tỉnh Bắc Giang - 2s s<csssezseezsseesssersserssee 55 KET LUAN

DANH MUC TAI LIEU THAM KHAO

PHU LUC

DANH MỤC CÁC CHU VIET TAT

1 GTCG/TTK Giấy tờ có giá/Thẻ tiết kiệm

8 NHTM Ngan hang thuong mai

9 QTTD Quan tri tin dung

Vii

DANH MUC BANG, HiNH VE

Danh muc bang:

Bang 2.1 Huy dong von tai Agribank — Chi nhanh huyén Tan Yén giai doan 2021-

Danh muc hinh:

Sơ đồ 2.1 So đồ tổ chức Agribank - Chi nhánh huyện Tân Yên 22 Biểu đồ 2.1 Thu nhập từ dịch vụ khác tại Agribank — Chi nhánh huyện Tân Yên

Biểu đồ 2.2 Cơ cấu cho vay tiêu dùng của Agribank - Chi nhánh huyện Tân Yên BìiR0209 009202 001 -. -ai 27

TÓM TẮT KÉT QUÁ NGHIÊN CỨU

Đề tài “Mở rộng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang” đã đạt được các kết quả sau:

Một là, đề án đã hệ thống hóa những vấn đề lý luận và thực tiễn về mở rộng cho vay tiêu dùng tại doanh nghiệp, dựa trên kinh nghiệm mở rộng cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại có điều kiện tương đồng để rút ra bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát trién Nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang

Hai là, đề án đã khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang Từ đó, đề án phân tích thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang giai đoạn 2021-2023 với 03 nội dung: mở rộng quy mô, thị phan cho vay tiêu dùng; mở rộng sản phẩm, kênh phân phối cho vay tiêu dùng; nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Đồng thời, phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang giai đoạn 2021-2023, qua đó đánh giá những thành tựu đạt được và những tồn tại trong công tác mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp

và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang Ngân hàng Nông nghiệp va Phat trién Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang

Ba là, xuất phát từ những tồn tại, tác giả đưa ra 02 nhóm giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang đến năm 2028 Đồng thời, tác giả

đề xuất kiến nghị với các co quan có thâm quyền một số nội dung để giúp cho công tác mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang đạt được hiệu quả tốt hơn

nữa.

PHAN MO DAU

1 Lý do lựa chon đề án

Hoạt động cho vay được xem như một đặc trưng nổi bật nhất của Ngân hàng

và cũng là hoạt động mang lại lợi nhuận cao, chứa đựng nhiều rủi ro nhất trong hoạt động của ngân hàng đặc biệt là cho vay tiêu dùng, lĩnh vực cho vay có tỷ lệ phát sinh nợ xấu cao nhưng mang lại rất nhiều giá trị cho Ngân hàng trong lĩnh vực tín dụng Trong đó, cho vay tiêu dùng là sản phẩm truyền thống của ngân hàng Đây là dịch vụ không chỉ đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng mà còn giúp cải thiện đời sống cho những đối tuợng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp qua đó thúc đây sự phát triển kinh tế của địa phương Trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt đặt ra thách thức không hề đơn giản đối với các ngân hàng trong việc mở rộng cho vay tiêu dùng Vì vậy hoạt động này cần được ngân hàng chú trọng đầu tư hơn nữa bởi đây là nhóm khách hàng có tiềm năng rất lớn

Chính thức có mặt và hoạt động khá sớm tại huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang, trong thời gian qua, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang đã đạt được một số thành tựu nhất định, đóng góp một phần đáng kể vào sự thành công chung của hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang được triển khai khá thành công với sự đa dạng về sản phẩm cung cấp, dư

nợ cho vay tiêu dùng lớn và chiểm tỷ trọng tương đối trong tổng dư nợ cho vay của chi nhánh Tuy nhiên, hoạt động này vẫn còn nhiều hạn chế: dư nợ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang thực sự vẫn còn rất khiêm tốn, chưa tương xứng với tiềm năng của thị trường, chưa tương xứng với vị thế của Ngân hàng Nông nghiệp

và Phát triển Nông thôn Việt Nam

Xuất phát từ thực tế dé, việc nghiên cứu các giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang là hết sức cần thiết Do vậy, tác giả lựa chọn thực hiện đề tài “Mở rộng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang” làm đề tài đề án tốt nghiệp.

Đề xuất khuyến nghị dựa trên kết quả thực hiện đề án mở rộng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang

Ba là, đề xuất xuất khuyến nghị dựa trên kết quả thực hiện dé án mở rộng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang đến năm 2028

3 Đối tượng và phạm vi của đề án

Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề án là các vấn đề thực tiễn về hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

Phạm vỉ của đề án

Phạm vi về nội dung: đề án tập trung nghiên cứu hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang ở hai nội dung: mở rộng quy mô, thị phan,

kênh phân phối cho vay tiêu dùng: nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng

Phạm vi về không gian: tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang

Phạm vi về thời gian: Đề án tập trung nghiên cứu số liệu thứ cấp giai đoạn 2021-2023, số liệu sơ cấp điều tra năm 2024, giải pháp đến năm 2028

4 Quy trình và phương pháp thực hiện đề án

Ouy trình thực hiện đề án

Quy trình thực hiện đề án gồm 4 bước như sau:

« Bước 1: Thiết kế nội dung nghiên cứu

Thiết kế nghiên cứu: Nhằm tối ưu hóa quy trình nghiên cứu, tác giả tiến hành hiệu chỉnh khung cơ sở lý luận phủ hợp với thực tế tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang trong giai đoạn 2021 - 2023

« Bước 2: Tiến hành thu thập dữ liệu

Các dữ liệu được thu thập để hỗ trợ cho việc tính toán, so sánh các chỉ tiêu gồm các dữ liệu thứ cấp và sơ cấp

Bước 3: Phân tích dữ liệu thu thập được

Dữ liệu sau khi được thu thập từ các phiếu khảo sát hợp lệ được tổng hợp vào Excel và thực hiện các phép tính nhằm đo lường mức độ mở rộng so với năm trước

đó Đối với dữ liệu sơ cấp, tác giả sẽ tính điểm trung bình của từng yếu tố, từ đó đưa

ra kết luận về đánh giá của khách hàng đối với từng yếu tố này

+ Bước 4: Viết báo cáo kết qua

Nhằm tổng hợp lại các dữ liệu đã được phân tích và đưa ra giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang

Phương pháp thực hiện đề án

Phương pháp nghiên cứu sử dụng trong đề án bao gồm:

Phương pháp thu thập thông tin

- Thu thập số liệu thứ cấp: Các thông tin được thu thập từ:

+ Sử dụng các số liệu thống kê có sẵn của các bộ phận có liên quan liên quan tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang; số liệu trong các báo cáo hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang qua các năm nghiên cứu

+ Các công trình nghiên cứu có liên quan đến mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại

- Thu thập số liệu sơ cấp: được thu thập trực tiếp từ việc điều tra khảo sát thông qua phỏng vấn trực tiếp, phỏng vẫn bằng bảng câu hỏi điều tra

Đối tượng khảo sát của đề án là cán bộ quản lý, nhân viên tín dụng đang công tác tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang: khách hàng vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang, trong đó:

+ Tác giả chọn 30 cán bộ quản lý, nhân viên đang làm công tác tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triên Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang để điều tra khảo sát

+ Tác giả chọn 70 khách hàng trong tổng 2.938 khách hàng vay tiêu dùng tại

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triên Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang để điều tra khảo sát

Quy mô mẫu điều tra là 100 mẫu

Nội dung phiếu điều tra: phiếu điều tra được thiết kế gồm có 2 phần:

+ Phần 1 thu thập thông tin cá nhân của đối tượng điều tra

+ Phần 2 thu thập thông tin về hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang

Đề tài sử dụng thang đo Liker 5 mức độ

Phương pháp xử lý và phân tích thông tin

Toàn bộ số liệu thu thập được xử lý bởi chương trình excel trên máy tính thông qua việc chỉ tiết số liệu trong hệ thống bảng, đồ thị theo các chỉ tiêu nghiên cứu nhằm thể hiện các số liệu một cách có hệ thống, logic Ngoài ra các số liệu thu thập được cũng được sắp xếp khoa học trong bảng thống kê giúp so sánh, đối chiếu, phân tích nhằm đánh giá bản chất hiện tượng nghiên cứu

+ Phương pháp thống kê mô tả

Từ việc thu thập các số liệu, tác giả áp dụng phương pháp thống kê mô tả để

sử dụng trong việc hệ thống hoá các vấn đề lý thuyết và tình huống tham khảo về

mở rộng cho vay tiêu dùng tại chỉ nhánh ngân hàng thương mại Trong đề án, tác giả sử dụng phương pháp thống kê mô tả dé phân tích, rút ra các kết luận làm cơ sở

đề xuất phương hướng và giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang

+ Phương pháp so sánh

Sử dụng phương pháp so sánh kết quả, hiệu quả của hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang qua các thời kỳ So sánh các số liệu trong bảng biểu của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang về một số chỉ tiêu để tìm ra chênh lệch và xu hướng nhằm đưa ra phương hướng giải quyết

Phần 3: Khuyến nghị dựa trên kết quả thực hiện đề án mở rộng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang

1.1 Khuôn khỗ lý thuyết ứng dụng trong đề án mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

1.11 Khung nội dung lý thuyết về mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

1.1.1.1 Quan điểm mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

a Quan điểm cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

“Cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại là quá trình cung cấp các khoản vay tài chính cho cá nhân hoặc hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân như mua sắm, du lịch, hoặc chỉ trả các chỉ phí hàng ngày Ngân hàng thương mại thường cung cấp các sản phẩm vay tiêu dùng này dựa trên đánh giá năng lực thanh toán và lịch sử tín dụng của khách hàng Khoản vay tiêu dùng thường có thời hạn ngắn và lãi suất thường cao hơn so với các khoản vay có tài sản đảm bảo Việc quản

lý và sử dụng các khoản vay tiêu dùng một cách có trách nhiệm là điều quan trọng

để tránh rơi vào tình trạng nợ nần không kiểm soát” (Đinh Xuân Hạng, Nguyễn Văn

Lộc, 2012)

Cho vay tiêu dùng là hình thức một ngân hàng tài trợ cho chi tiêu của cá nhân,

hộ gia đình đối với các khách hàng Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như: Nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế, trước khi họ có đủ

khả năng về tài chính để hưởng thụ

b Quan điểm mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

Từ khái niệm cho vay của ngân hàng thương mại cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại nêu trên, có thể định nghĩa khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại như sau: Mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại là việc ngân hàng thương mại mở rộng phạm vi hoặc tăng cường các dịch vụ và sản phẩm vay tiêu dùng mà họ cung cấp cho khách hàng

1.1.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại có đặc điểm như sau:

Đối tượng vay: Khách hàng vay là cá nhân và hộ gia đình

Mục đích vay: nhằm phục vụ tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình như: sửa chữa nhà ở hoặc mua nhà mới, mua ôtô, nhu cầu thanh toán, không xuất phát từ mục đích kinh doanh Do đó việc mục đích đi vay tiêu dùng là phụ thuộc vào nhu cầu, tính cách của từng đối tượng khách hàng và chu kỳ kinh tế của người đi vay

Quy mô của mỗi khoản vay nhỏ nhưng số lượng khoản vay lớn

Khi khách hàng có nhu cầu mua sắm, đối với những hàng hoá thông thường thì giá cả của nó không quá cao, còn đối với những loại hàng hoá có giá trị lớn như bất động sản (nhà cửa), động sản (ô tô) thì khách hàng cũng đã tích luỹ từ trước và ngân hàng chỉ cho vay bố sung phần thiếu hụt vì vậy so với các món vay kinh doanh thì những món vay tiêu dùng thường có quy mô nhỏ hơn rất nhiều

Lãi suất của khoản vay ít co dẫn

Lãi suất cho vay tiêu dùng thường được cô định, không linh hoạt như các khoản vay kinh doanh khác Thông thường người đi vay quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải chịu vì: một mặt, đối với người tiêu dùng, giá trị (lợi ích) được thoả mãn lớn hơn rất nhiều chỉ phí bỏ ra đề thoả mãn những lợi ích

đó, mặt khác khoản vay nhỏ và được trả trong nhiều kỳ nên tiền lãi phải trả thường thay đôi không nhiều

Các khoản cho vay tiêu dùng có chỉ phí cao

Nếu xét về số lượng thì cho vay tiêu dùng gồm rất nhiều những món vay nhỏ mặc dù nếu tính tổng dư nợ thì chỉ bằng một vài khoản vay lớn tuy nhiên ngân hàng vẫn phải thực hiện đầy đủ đúng quy trình cho từng món vay từ khâu tiếp nhận hồ

sơ, tìm hiểu thông tin về khách hàng, thâm định khách hàng mà không được phép

bỏ sót một khâu nào, những điều này làm mất rất nhiều thời gian và việc thực hiện một khoản vay rất tốn kém, chiếm một khoản mục chỉ phí lớn của ngân hàng và lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại

và công nghiệp

Các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao

Về cơ bản thì hoạt động cho vay là hoạt động rủi ro nhất trong hoạt động ngân hàng tuy nhiên, loại hình cho vay tiêu dùng còn rủi ro hơn so với cho vay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh do khả năng hoàn trả bị gián đoạn như đã nêu ở trên,

1.1.1.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

Căn cứ vào mục đích vay

Cho vay tiêu dùng cư trú (residential morage loan) : đó là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu xây dựng, mua săm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình Những khoản cho vay này thường có thời gian cho vay dài, quy mô khoản vay lớn khoản cho vay dài nên ôn định, và thu nhập cao Thường thì các ngân hàng

ưa chuộng cấp loại cho vay này hơn cho vay tiêu dùng không cư trú

Cho vay tiêu dùng không cư trú (nonresidential morage loan): đó là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học tập hoặc giải trí, đây chủ yếu là những khoản cho vay nhỏ lẻ, thời gian cho vay ngắn, nên lãi suất thường cao Những khoản vay này không thường xuyên, rủi ro cao, các ngân hàng không ưa chuộng cho vay loại này

Căn cứ vào phương thức hoàn trả

Cho vay tiêu dùng trả góp: đây là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó người

đi vay trả nợ (gồm số tiền gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn vay Phương thức này thường được áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập từng định kỳ của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay

Cho vay phi trả góp: theo phương thức này tiền vay được khác hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn Thường thì các khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp chỉ được cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không

dai

Cho vay tuần hoàn: là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc được phép thấu chỉ dựa trên tài khoản vãng lai Theo hình thức này, trong thời hạn tín dụng được thỏa thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chỉ tiêu và thu nhập kiếm được từng kỳ của khách hàng

Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ

Căn cứ vào nguôn gôc của khoản nợ, cho vay tiêu dùng gôm:

Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Ngân hàng tham gia trực tiếp vào cho vay và thu

nợ Với hình thức này ngân hàng tận dụng được năng lực chuyên môn của cán bộ cho vay trong công tác thâm định khách hàng, nên độ an toàn cao hơn cấp cho vay gián tiếp vì cán bộ cho vay được đảo tạo chuyên sâu đê thâm định năng lực khách hàng, độ an toàn của khách hàng khi cho vay Ngân hàng thường ưa chuộng hình thức cho vay này hơn

1.1.1.4 Nội dung mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

a Mở rộng quy mô, thị phần, kênh phân phối cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

Mở rộng quy mô và thị phần cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại là

sự tăng trưởng và mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại

Mở rộng quy mô: Đây là quá trình mở rộng hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng Điều này bao gồm việc mở rộng chi nhánh, tăng cường mạng lưới phân phối, cải thiện hạ tang công nghệ đề phục vụ nhu cầu vay mượn của khách hàng

Thị phần: Thị phần cho vay tiêu dùng của một ngân hàng là tỷ lệ của thị trường mà ngân hàng đó chiếm được Khi một ngân hàng mở rộng quy mô và nắm giữ một phần lớn hơn của thị trường vay tiêu dùng, thị phần của họ sẽ tăng lên Điều này có thông qua các chiến lược tiếp thị, sản phẩm và dịch vụ cạnh tranh, hoặc các ưu đãi và chính sách vay mượn hấp dẫn

Mở rộng kênh phân phối: Đây là quá trình tăng cường hoặc mở rộng các kênh

để khách hàng có thé truy cập và áp dụng cho các sản phâm vay tiêu dùng của ngân hàng Các kênh này bao gồm chỉ nhánh ngân hàng, trang web và ứng dụng di động, điện thoại, đại lý, đối tác bán lẻ, Mục tiêu là tăng cường tiện ích và sự thuận tiện cho khách hàng trong quá trình tìm kiếm và áp dụng cho vay tiêu dùng

b Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại là quá trình cải thiện và tối ưu hóa các yếu tố liên quan đến quy trình cho vay tiêu dùng để đảm bảo rằng các khoản vay được cấp phát đáng tin cậy và có khả năng trả nợ của khách hàng Dưới đây là các nội dung nâng cao chất lượng cho vay tiêu ding:

Quy trình xác định khách hàng: Đây là bước đầu tiên và quan trọng trong việc đảm bảo chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng cần xác định một cách chính xác thông tin về khách hàng, bao gồm lịch sử tín dụng, thu nhập và nhu cầu vay mượn Quy trình đánh giá rủi ro: Ngân hàng cần thiết lập các quy trình đánh giá rủi ro hiệu quả để đảm bảo rằng các khoản vay được cấp phát chỉ cho những khách hàng

có khả năng trả nợ Điều này bao gồm đánh giá khả năng tài chính và rủi ro của khách hàng dựa trên các chỉ số như tỷ lệ nợ trên thu nhập hoặc điểm tín dụng

Chính sách vay mượn cân thận: Ngân hàng cần thiết lập và tuân thủ các chính sách vay mượn cân thận để đảm bảo rằng các khoản vay được cấp phát đều tuân thủ các tiêu chuẩn và quy định pháp lý

Dịch vụ hỗ trợ khách hàng: Ngoài việc cung cấp khoản vay, ngân hàng cũng cần cung cấp các dịch vụ hỗ trợ khách hàng như tư vấn tài chính và giải pháp đào tạo về quan lý tài chính đề giúp khách hang quan ly và trả nợ hiệu quả

1.12 Các tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Các tiêu chí về mở rộng quy mô, thị phân, kênh phân phối cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

a Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng số lượng khách hàng vay tiêu dùng

Số lượng khách hàng: Là tổng số khách hàng thực hiện giao dịch với ngân hàng Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng thể hiện ở số các khoản vay tiêu dùng mà ngân hàng cấp cho khách hàng

Mức tăng số lượng khách hàng vay tiêu dùng là tổng số lượng khách hàng vay tiêu dùng sử dụng sản phâm cho vay của ngân hàng thương mại tăng lên hàng năm Mức tăng, giảm số Số lượng khách hàng Số lượng khách hàng

11

Chỉ tiêu này cho biết số lượng khách hàng vay tiêu dùng sử dụng sản phẩm cho vay tăng hay giảm qua các năm Thông qua đó ngân hàng thương mại đánh giá được việc mở rộng quy mô đối tượng khách hàng Số lượng khách hàng vay tiêu dùng đến với ngân hàng thương mại càng tăng theo thời gian hay số lượng khách hàng vay tiêu dùng năm t lớn hơn năm (t-1) chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng hiệu quả, sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại ngày càng được nhiều người sử dụng hơn

b Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng:

Dư nợ cho vay tiêu đùng: Là số tiền mà khách hàng đang nợ ngân hàng tại một thời điểm, chỉ tiêu này thường được sử dụng kết hợp với chỉ tiêu doanh số cho vay nhằm phản ánh tình hình phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng theo quy

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tuyệt đối

Giá trị tăng trưởng dư Tổng dư nợ cho Tổng dư nợ cho vay

nợ tuyệt đối vay tiêu dùng năm t Tiêu dùng năm (t-1) Chỉ tiêu này cho biết dư nợ năm t tăng so với năm (t-1) về số tuyệt đối là bao

nhiêu

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tương đối

Giá trị tăng trưởng Giá trị tăng trưởng dư nợ tuyệt đôi

Le = - x 100 (%)

dư nợ tương đôi Tông dư nợ năm (t-1)

Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng năm t so với năm (t-1) về số tương đối là bao nhiêu

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về tỷ trọng

Tỷ trọng dư nợ Tông dư nợ cho vay tiêu dùng

2ò = „ x 100 (%) cho vay tiêu dùng Tông dư nợ hoạt động tín dụng

Chỉ tiêu này cho biết dư nợ hoạt động cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ bao nhiêu trong dư nợ của toàn bộ hoạt động tín dụng của ngân hàng, đồng thời so sánh tỉ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng năm sau so với năm trước Từ đó giúp cho ngân hàng

có những định hướng cụ thể trong việc phát triển cho vay tiêu dùng

b Chỉ tiêu phản ánh tăng doanh số cho vay tiêu đùng

Doanh số cho vay tiêu dùng là tổng số tiền ngân hàng thương mại thực hiện cho vay với đối tượng là khách hàng vay tiêu dùng trong một kỳ, phản ánh khái quát tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại trong một thời kỳ nhất định Chỉ tiêu này nói lên khả năng cung ứng của ngân hàng cho các khách hàng vay tiêu dùng và nền kinh tế Đây là chỉ tiêu phản ánh chính xác, tuyệt đối về hoạt động cho vay trong một thời gian dài, thấy được khả năng cho vay trong các năm Nếu trong năm doanh số cho vay của ngân hàng lớn, đạt tỷ lệ cao và tăng

so với năm trước chứng tỏ thì việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng càng tốt, quy mô cho vay tiêu dùng của ngân hàng càng lớn

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số tuyệt đối

Giá trị tăng trưởng Doanh số cho vay Doanh số cho vay doanh số tuyệt đối tiêu dùng năm t tiêu dùng nam (t-1) Chỉ tiêu này cho biết doanh số cho vay tiêu dùng năm t tăng so với năm t-] về

số tuyệt đối là bao nhiêu

c Tốc độ tăng doanh số thu nợ khách hàng vay tiêu dùng

Doanh số thu nợ khách hàng vay tiêu dùng phản ánh tông số vốn vay mà ngân hàng thu hồi được từ phía khách hàng vay tiêu dùng trong một thời kỳ nhất định Chỉ tiêu này cho phép các nhà phân tích đánh giá được công tác quản lý, đôn đốc thu hồi nợ vay của khách hàng vay tiêu dùng tại các ngân hàng trong một thời kỳ nhất định Tuy nhiên, chỉ tiêu này phụ thuộc phần lớn vào cơ cấu cho vay, lĩnh vực tài trợ của một ngân hàng Vì vậy, để đánh giá một cách chính xác chất lượng cho vay tiêu dùng thông qua chỉ tiêu này, cần phải đặt nó trong từng trường hợp, điều kiện cụ thể

Tốc độ tăng doanh số =( Doanh số thu nợ kỳ này

thu nợ Doanh sô thu nợ kỳ trước

1.1.2.2 Các tiêu chí về nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

nợ thuộc nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5 chiếm tỷ lệ càng ít thì chứng tỏ chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại đối với khách hàng vay tiêu dùng tốt hơn

Tỷ lệ nợ xấu tín dụng Dư nợ xâu tín dụng

= : x 100 (%)

Tong du no tin dung

c Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng

Thu nhập Doanh thu từ cho Chi phi cho Cho vay tiêu vay tiêu dùng : vay tiêu

Doanh thu = Dư nợ x Lãi suất cho vay Chi phí = Trả lãi + Chi phí khác + Chi phí dự phòng Chỉ tiêu này giúp ngân hàng đánh giá được hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng trong tổng quan hoạt động kinh doanh của ngân hàng Từ đó có định hướng rõ ràng trong phát triển cho vay tiêu dùng nhằm đặt ra các mục tiêu gần và kế hoạch lâu dài để có đường lối phát triển rõ ràng trong tương lai

d Sự hài lòng của khách hàng vay tiêu ding về sản phẩm cho vay

Sự hài lòng như là một cảm giác hài lòng hoặc thất vọng của một người bằng kết quả của việc so sánh thực tế nhận được của sản phẩm (hay kết quả) trong mỗi liên hệ với những mong đợi của họ (Philip Kotler, 2010).

Theo thang đo SERVQUAL của Parasuraman có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến

sự hải lòng của khách hàng (Nguyễn Thị Minh Phương, 2015), tuy nhiên trong phạm vi đề án này tác giả thực hiện khảo sát đánh giá một số nhân tố sau:

+ Độ tin cậy: Nhân tố này cho biết bản thân ngân hàng và nhân viên của ngân hàng phải tạo được sự tin tưởng tuyệt đối cho khách hàng Nó thê hiện uy tín của ngân hàng thương mại, khả năng cung ứng dịch vụ chính xác, đúng thời gian theo cam kết và theo quy trình của ngân hàng thương mại Điều này đòi hỏi sự nhất quán, thống nhất trong việc thực hiện các quy trình của dịch vụ và tôn trọng những cam kết trong hợp đồng cũng như giữ lời hứa, đưa ra lời tư vấn chính xác với khách hàng Đối với sản phẩm tín dụng khách hàng vay tiêu dùng các yêu cầu là: Thực hiện đúng quy trình cho vay tiêu dùng; Xét duyệt thủ tục vay nhanh chóng; Thông tin về lãi suất là rõ ràng; Lãi suất cho vay linh hoạt; Lãi suất cho vay là cạnh tranh; Thủ tục vay thuận lợi; Thế chấp cho vay linh hoạt

+ Khả năng đáp ứng: ngân hàng thương mại và nhân viên ngân hàng thương mại phải luôn chuẩn bị sẵn sàng để có thé chăm sóc và luôn phải sẵn lòng giúp đỡ khách hàng nhằm cung cấp dịch vụ nhanh chóng và tiện lợi nhất Cụ thê: Mạng lưới giao dịch hợp lý và rộng khắp; Địa điểm giao dịch thuận tiện; Nhiều sản phẩm cho

vay; Khách hàng vay tiêu dùng dễ đàng tiếp cận với tất cả các sản phẩm cho vay;

Thời gian cho vay phù hợp với từng loại sản phẩm và đối tượng

+ Sự đảm bảo: Chính là yếu tố chính tạo nên sự tin tưởng cho khách hàng đối với ngân hàng thương mại thông qua phong thái phục vụ chuyên nghiệp của nhân viên gồm: Thái độ độ phục vụ niềm nở, chu đáo; Trình độ chuyên môn giỏi; Kỹ năng giao tiếp tốt; Có đạo đức và trách nhiệm; Kỹ năng tư vấn tốt

+ Sự quan tâm: tiêu chí này được đánh giá thông qua việc phải luôn quan tâm, chăm sóc khách hàng ân cần chu đáo đề giúp khách hàng cảm thấy mình luôn được tôn trọng, chăm sóc và đón tiếp nồng hậu mọi lúc, mọi nơi Yếu tố con người cùng với thông tin về khách hàng là phần cốt lõi tạo nên sự thành công này và sự quan tâm của ngân hàng đối với khách hàng càng nhiều thì chất lượng công tác tín dụng nói chung càng cao Các tiêu chí gồm: Cán bộ, nhân viên ngân hàng thương mại luôn phục vụ khách hàng nhanh chóng, kịp thời; Nhân viên luôn sẵn sàng giúp đỡ khách hàng: Nhân viên luôn hướng dẫn thủ tục cho khách hàng một cách tỉ mi,

1.13 Các yếu tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

Đề đánh giá môi trường kinh doanh của ngân hàng thương mại, từ đó giúp xác định được các cơ hội tiềm ẩn và những rủi ro có thể xuất hiện, tác giả sử dụng mô hình PESTEL để đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại, bao gồm 6 yếu tố như sau:

1.1.3.1 Yếu tổ chính trị

Yếu tố chính trị ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại thông qua các quyết định chính sách và quy định pháp lý mà chính phủ thực hiện, cũng như qua tình hình kinh tế và xã hội trong quốc gia

1.1.3.2 Yếu tổ kinh tế

Yếu tố kinh tế có vai trò quan trọng trong việc ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại bằng cách tác động đến nhu cầu tiêu dùng, khả năng trả nợ của khách hàng, chỉ phí vay mượn và môi trường tài chính toàn cầu

1.1.3.3 Yếu tổ xã hội

Yếu tố xã hội có ảnh hưởng sâu rộng đến mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại thông qua việc ảnh hưởng đến nhu cầu tiêu dùng, thu nhập và điều kiện xã hội tổng thể

1.1.3.4 Yếu tố công nghệ

Yếu tố công nghệ đóng vai trò quan trọng trong mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại bằng cách cải thiện quy trình, tạo ra sự thuận tiện và linh

hoạt cho khách hàng, cung cấp thông tin phân tích đề tối ưu hóa chiến lược và sản phẩm, và đảm bảo tính bảo mật và tuân thủ

1.1.3.5 Yếu tổ môi trường

Yêu tố môi trường ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thông qua việc ảnh hưởng đến nhu cầu vay mượn, rủi ro và cơ hội mới, cũng như qua việc đánh giá và quản lý rủi ro môi trường trong các dự án và hoạt động vay tiêu dùng

1.1.3.6 Yếu tổ pháp lý

Yếu tố pháp lý có vai trò quan trọng trong mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại bằng cách thiết lập các quy tắc và nguyên tắc pháp lý, bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng, đảm bảo tính minh bạch và công bằng trong hoạt động tài chính, và tuân thủ các quy định về tuân thủ và kiêm soát rủi ro

1.2 Căn cứ thực hiện đề án mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

1.2.1 Căn cứ pháp lý và quy định nội bộ

1.1.2.1 Các văn bản pháp quy về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Các văn bản pháp quy về mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại bao gồm:

- Luật số: 47/2010/QH12 của Quốc hội ngày 16 tháng 6 năm 2010 về Luật các

tổ chức tín dụng

- Luật số: 59/2010/QH12 của Quốc hội ngày 17 tháng 11 năm 2010 về Luật bảo vệ người tiêu dùng

- Bộ luật Tố tụng Dân sự năm 2015

- Thông tư số 39/2016/TT-NHNN của Ngân hàng nhà nước Việt Nam ngày 30/12/2016 quy định về hoạt động cho vay của tô chức tín dụng, chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng

1.1.2.2 Các quy định về mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

a Các quy chế nội bộ

Các quy chế nội bộ về mở rộng cho vay tiêu dùng bao gồm:

BIDV-Chi nhánh huyện Tân Yên là một trong những chi nhánh lớn mạnh của Ngân hàng thương mại cô phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, được thành lập năm

2014 với kinh nghiệm hàng đầu cung cấp đầy đủ các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại và tiện ích Trong quy trình nghiệp vụ tín dụng, số tay tín dụng luôn gắn việc thẩm định dự án, phương án vay vốn với vẫn đề đảm bảo môi sinh, môi trường Các chương trình, dự án phải có báo cáo đánh giá tác động môi trường và kiên quyết loại trừ cho vay đối với các dự án có khả năng ảnh hưởng lớn và nghiêm trọng đến môi trường - xã hội

Công tác mở rộng cho vay tiêu dùng tại BIDV-Chi nhánh huyện Tân Yên trong những năm qua đạt được những kết quả đáng học hỏi như sau:

Thứ nhất, công tác mở rộng quy mô, thị phần, kênh phân phối cho vay tiêu dùng

Quy mô cho vay tiêu dùng của BIDV-Chi nhánh huyện Tân Yên năm 2023 tăng trưởng 31% so với 2022 với hơn 236.000 khách hàng Lãi suất vay tiêu dùng BIDV-Chi nhánh huyện Tân Yên cho khách hàng cá nhân khá ưu đãi so với mức lãi suất trên thị trường, đặc biệt là hình thức vay tiêu dùng tín chấp theo lương, chỉ từ 11,9%/năm, thấp hơn nhiều so với các ngân hàng lớn khác, hạn mức vay cao đến

500 triệu Thị phan cho vay tiêu dùng tại BIDV-Chi nhánh huyện Tân Yên tăng dần qua mỗi năm, năm 2023 đạt 34%, tăng 7% so với năm 2022

BIDV-Chi nhánh huyện Tân Yên chú trọng đầu tư và phát triển các hệ thống Công nghệ thông tin hiện đại nhằm tăng năng suất lao động, khả năng cạnh tranh, khả năng đáp ứng các yêu cầu kinh doanh và quản lý mà còn chú trọng đến việc phát triển các hệ thống thân thiện với môi trường, tiết kiệm năng lượng như: Đầu tư xây dựng và triển khai các hệ thống Công nghệ thông tin thân thiện với môi trường (sử dụng công nghệ xanh, tiết kiệm năng lượng, hạn chế khí thải có tác động xấu đến môi trường ); Đầu tư, phát triển các hệ thống/kênh giao dịch Ngân hàng điện

tử (Internet Banking, Mobile Banking, Smart Banking, BSMS, HomeBanking, ATM/POS ); các địch vụ thanh toán/thu chỉ hộ điện tử (thanh toán điện, nước, viễn thông, truyền hình ; Thu/Chi hộ Kho bạc nhà nước, Tổng cục thuế ) giúp khách hàng sử dụng các dịch vụ ngân hàng mọi lúc, mọi nơi mà không cần phải đến các địa điểm giao dịch truyền thống của Ngân hàng (www.bidv.com.vn)

Thứ hai, công tác nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng

BIDV-Chi nhánh huyện Tân Yên đã đây mạnh tỉnh giản lao động, đảm bảo nguồn nhân lực chất lượng Đánh giá, phân loại cán bộ và bồ trí, sắp xếp công việc phù hợp; Cải tiến quy trình làm việc trong công tác nghiệp vụ; Đổi mới công tác giao định biên lao động gắn chặt với kết quả hoạt động kinh doanh, năng suất lao động và chi phí nhân viên của các đơn vỊ

b Tình huống tham khảo về mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đông Á- Chi nhánh huyện Tân Yên

Ngân hàng Đông Á- Chi nhánh huyện Tân Yên được thành lập năm 2020 với các nhiệm vụ như: huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi; cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài

19

hạn, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá trị; Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng Kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế Thực hiện nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ nội địa, thẻ quốc tế

Công tác mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đông Á- Chi nhánh huyện Tân Yên trong những năm qua đạt được những kết quả đáng học hỏi như sau:

Thứ nhất, công tác mở rộng quy mô, thị phần, kênh phân phối cho vay tiêu dùng

Sau gần 5 năm hoạt động trên địa bàn huyện Tân Yên, Ngân hàng Đông Á- Chi nhánh huyện Tân Yên đã được sự tin tưởng sử dụng dịch vụ của gần 30.000 khách hàng, mạng lưới hoạt động không ngừng được mở rộng và hệ thống mạng lưới ATM rộng khắp có công nghệ vượt trội có thể nộp tiền mặt báo có trực tiếp vào tài khoản và thực hiện các dịch vụ thanh toán khác Số lượng khách hàng vay tiêu dùng năm 2022 tăng lên 1.003 khách hàng, tức tăng 8,46% so với năm 2021 Số lượng khách hàng mới tiếp tục tăng lên vào năm 2023 với số lượng khách hàng mới tăng đạt 15.210, tăng 2.347 khách hàng, tức tăng 18,25% so với năm 2022 Các khách hàng mới chủ yếu là cá nhân, năm 2021 là 11.736 người chiếm 98,95% tông

số lượng khách hàng mới, năm 2022 là 12.711 người, chiếm 98,82% số khách hàng tăng mới và đến năm 2023 là 15.024 người chiếm 98,78% số lượng khách hàng

Thứ hai, công tác nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng

Tắt cả hoạt động, quy trình tín dụng của Ngân hàng Đông Á- Chi nhánh huyện Tân Yên đều được đánh giá và kiểm soát nội bộ là phù hợp với các quy trình tín dụng theo quy định của các luật và của các Ngân hàng Tuy đây chỉ là đánh giá mang tính định tính về hiệu quả cho vay nhưng nó cũng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo hiệu quả cho vay Thực hiện đúng quy trình là bước đầu tiên dé đảm bảo hiệu quả khoản vay cũng như tìm ra được rủi ro của khoản vay nhăm nâng

cao chất lượng thâm định tín dụng và phục vụ khác hàng tốt hơn nữa, Ngân hàng Đông Á- Chi nhánh huyện Tân Yên đã liên tục cử cán bộ tín dụng theo học các lớp đào tạo ngắn hạn và dài hạn như: kỹ năng phân tích, đánh giá tình hình tài chính của doanh nghiệp, kỹ năng dự toán vốn lưu động và phân tích dự án đầu tư, kỹ năng thẩm định tải san dam bao, dich vu Ngân hàng bán lẻ

1.2.2.2 Bài học rút ra cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang

Từ kinh nghiệm về mở rộng cho vay tiêu dùng tại BIDV-Chi nhánh huyện Tân Yên và Ngân hàng Đông Á- Chi nhánh huyện Tân Yên nêu trên, có thể rút ra bài học cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang như sau:

Thứ nhất, tập trung khai thác và hướng tới đối tượng khách hàng cá nhân, phát triển mạnh dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân, không ngừng mở rộng quy mô và thị phần cho vay tiêu dùng để nâng cao vị trí cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác trên cùng địa bản

Thứ hai, tăng cường hoạt động tiếp thị và chăm sóc khách hàng, phát triển công nghệ hiện đại, bởi công nghệ hiện đại góp phần tạo nên sự thuận tiện, nhanh chóng và sự hài lòng của khách hàng khi sử dụng sản phâm của ngân hàng, với công nghệ hiện đại có thể giúp ngân hàng có thê thâm định khách hàng một cách chính xác và nhanh nhất có thể, giúp rút ngắn thời gian quy trình của một khoản vay, từ đó tiết kiệm được chỉ phí, quản lý khách hàng tốt hơn và tăng số lượng giải quyết các khoản vay, tạo điều kiện cho việc mở rộng tín dụng.

21

PHAN 2: NOI DUNG TRIEN KHAI VA KET QUA THUC HIEN DE AN MỞ RONG CHO VAY TIEU DUNG CUA NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON VIET NAM - CHI NHANH HUYEN TAN YEN,

TINH BAC GIANG

2.1 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phat trién Nong thon Viét Nam - Chi nhánh huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang

2.L1 Lược sử hình thành

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) ra đời theo Nghị định số 53-HĐBT ngày 26/03/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ)

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Yên là Chi nhánh ngân hàng trực thuộc sự quản lý của Agribank - Chi nhánh tỉnh Bắc Giang được thành lập theo quyết định số 294/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 04/8/2004 có hiệu lực thi hành từ ngày 19 thang 8 nam 2004

Tên viết tắt: Agribank - Chi nhánh huyện Tân Yên

Địa chỉ: Đường 295, Phố Mới, Thị Trấn Cao Thượng, Huyện Tân Yên, Tỉnh Bắc Giang

2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ

2.1.2.1 Chức năng

Hiện nay, Agribank - Chi nhánh huyện Tân Yên thực hiện cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đối với khách hàng trong một số lĩnh vực, nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của pháp luật, Ngân hàng nhà nước và Agribank

2.1.2.2 Nhiệm vụ

Nhiệm vụ của Agribank - Chi nhánh huyện Tân Yên là đảm bảo an toàn hoạt động; nhận khoán các chỉ tiêu do Agribank giao; quản lý các đơn vị trực thuộc theo quy định của Agribank; Thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh như: Huy động vốn, cấp tín dụng, mở tài khoản thanh toán và cung cấp các dịch vụ tiện ích của Ngân hàng, tham gia hệ thống thanh toán nội bộ, song phương, liên ngân hàng, thanh toán quốc tẾ, và tổ chức, quản lý các hoạt động nội bộ như: Nghiên cứu thị trường, tổ

chức trién khai nội dung kinh doanh phù hợp với môi trường, định hướng phát triển kinh tế- xã hội địa phương theo quy định; thực hiện công tác quản trị, điều hành nội bộ; tiếp thị, truyền thông, quảng bá thương hiệu của Agribank; thực hiện chế độ hạch toán kế toán, đảm bảo an toàn kho quỹ,

2.1.3 Cơ cấu tổ chức

Cơ cấu tô chức của Agribank — Chi nhánh huyện Tân Yên gồm:

đôc kinh đôc Kê toán -

doanh Kho quỹ

Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức Agribank - Chỉ nhánh huyện Tân Yên

Nguôn: Agribank - Chỉ nhánh huyện Tân Yên Đứng đầu Agribank - Chi nhánh huyện Tân Yên là Giám đốc - người chịu trách nhiệm điều hành chung và quản lý các phòng Hành chính và nhân sự, Kế hoạch kinh doanh, phòng kế toán ngân quỹ và 03 phòng giao dịch Trợ giúp cho Giám đốc là 02 Phó Giám đốc và 03 phòng chức năng: Phòng Hành chính và nhân sự; Phòng Kế toán và ngân quỹ; Phòng kế hoạch kinh doanh và 03 phòng giao dịch: PGD Nhã Nam, PGD Việt Lập, PGD Ngọc Thiện; cho vay, bảo lãnh đối với các doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ, hộ gia đình và cá nhân trong hạn mức được Giám đốc Agribank —- Chi nhánh huyện Tân Yên quy định; thực hiện các dịch vụ ngân hàng khác: thanh toán, thẻ, ch trả kiều hối, thu ngân sách,

Bảng 2.1 Huy động vốn tại Agribank - Chi nhánh huyện Tân Yên giai đoạn

triệu | (triệu | (hiệu | 2021 | 2022

đông) đông) đông)

I [Tong nguon von 3.354.942| 3.598.111 | 4.076.456 | 1072 | 1133

Tổng nguồn vốn: Tổng nguồn vốn đã tăng từ 3.354.942 triệu đồng vào năm

2021 lên 4.076.456 triệu đồng vào năm 2023 Tỉ lệ tăng so với năm trước (2022/2021) là 107,2%, và so với năm sau (2023/2022) là 113,3%

Nhìn chung, tổng vốn huy động vào Agribank — Chi nhánh huyện Tân Yên đã tăng đáng kể trong giai đoạn từ năm 2021 đến năm 2023 Tăng trưởng này chủ yếu đến từ tiền gửi tiết kiệm dân cư và tiền gửi ngoại tệ, cũng như từ mức tăng của cả hai loại tiền huy động vào ngắn hạn và trung, dài hạn Tuy nhiên, có sự biến động trong một số chỉ tiêu như tiền gửi của các tổ chức và tiền gửi ngăn hạn

2.1.4.2 Hoạt động cho vay

Agribank — Chi nhánh huyện Tân Yên đã thực hiện hoạt động cho vay theo quy chế cho vay số 225/QĐÐ-HĐTV-TD ngày 09/04/2019 của Hội đồng thành viên Agribank về việc ban hành quy chế cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Agribank; quyết định số 1225/QĐ-NHNo-TD ngày 18/06/2019 của Tổng giám đốc Agribank về việc quy định, quy trình cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Agribank

Bảng 2.2 Hoạt động cho vay tại Agribank —- Chỉ nhánh huyện Tân Yên giai

Nhìn chung, hoạt động cho vay tại Agribank — Chi nhánh huyện Tân Yên đã

có sự tăng trưởng trong giai đoạn từ năm 2021 đến năm 2023, đặc biệt là trong dư

nợ ngắn hạn và dư nợ đối với khách hàng cá nhân Tuy nhiên, dư nợ đối với tổ chức

đã có sự giảm đáng kể trong cùng giai đoạn

2.1.4.3 Hoạt động khác

Bên cạnh hoạt động huy động vốn và hoạt động cho vay tại Agribank — Chi nhánh huyện Tân Yên, hoạt động dịch vụ được đánh giá là lĩnh vực tiềm năng cho Agribank — Chi nhánh huyện Tân Yên hàng khai thác

ls Thu tir dich vu khac —— Tóc độ tăng trưởng (%)

Biểu đồ 2.1 Thu nhập từ dịch vụ khác tại Agribank — Chỉ nhánh huyện Tân

Yên giai đoạn 2021 — 2023

Nguôn: Agribank- Chỉ nhánh huyện Tân Yên Năm 2023, mức thu nhập của Agribank — Chi nhánh huyện Tân Yên đạt được

3 tỷ đồng, đến năm 2023 tăng trưởng 56,3% triệu đồng so với năm 2021 Năm

2023, tổng thu nhập dịch vụ khác đạt 6,41 tỷ đồng, tăng 36,7% so với năm 2022 Trong tông thu nhập từ dịch vụ, khoản thu nhập chủ yếu là thu nhập liên quan từ hoạt động thanh toán mang lại, sau đó đến thu từ các hoạt động kinh doanh ngoại tệ

2.1.4.4 Kết quả kinh doanh

Bang 2.3 Kết quả kinh doanh tại Agribank — Chi nhánh huyện Tân Yên giai

2.2 Nội dung triển khai đề án mở rộng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông

nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh huyện Tân Yên

2.2.1 Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh huyện Tân Yên

27

2.2.1.1 Mớ rộng quy mô, thị phân, kênh phân phối cho vay tiêu dùng

a Mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng

Bảng 2.4 Quy mô cho vay tiêu dùng tại Agribank - Chỉ nhánh huyện Tân Yên

giai đoạn 2021-2023

Nam 2021 Nam 2022 Nam 2023

® Dư nợ cho vay tiêu dùng MDư nợbánlẻ |Téng dung

Biểu đồ 2.2 Cơ cấu cho vay tiêu dùng của Agribank - Chỉ nhánh huyện Tân

Yên giai đoạn 2021 — 2023

Nguôn: Agribank- Chỉ nhánh huyện Tân Yên

Có thê thấy rằng, quy mô cho vay tiêu dùng tại Agribank - Chi nhánh huyện Tân Yên đã tăng mạnh và ôn định trong giai đoạn 2021-2023, với tăng trưởng đặc biệt mạnh mẽ trong dư nợ, doanh số cho vay và doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, tỷ lệ tăng trưởng của doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng đã giảm từ năm

2022 đến năm 2023 Đây là dấu hiệu tích cực vì hiện nay có rất nhiều gói hỗ trợ người tiêu dùng như mua nhà, mua ô tô với lãi suất tương đối thấp như gói An cư lập nghiệp, hỗ trợ mua ô tô, nhà ở thu nhập thấp Bên cạnh đó cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng trong tổng dư nợ ngày càng cao Năm 2021 dư nợ cho vay tiêu ding chiếm 9,17% trên tổng dư nợ, thì đến năm 2022 dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm 9,24% trên tổng dư nợ Đặc biệt năm 2023 có sự tăng rất mạnh lên mức dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm 10,84% trên tổng dư nợ đến năm 2023

b Mở rộng thị phần cho vay tiêu dùng

Tính trên địa bàn huyện Tân Yên, các ngân hàng thương mại và các công ty tài chính luôn chú trọng đến việc mở rộng thị phần cho vay tiêu dùng, và Agribank - Chi nhánh huyện Tân Yên cũng vậy Ban Giám đốc của Agribank - Chi nhánh huyện Tân Yên không ngừng quan tâm và đặt mục tiêu đưa Agribank - Chi nhánh huyện Tân Yên dẫn đầu về thị phần cho vay tiêu dùng trên địa bàn huyện Tân Yên Bảng 2.5 Thị phần cho vay tiêu dùng của Agribank - Chỉ nhánh huyện Tân

Yên và các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn huyện Tân Yên giai đoạn

STT| Tên tổ chức tín dụng Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023

Dư nợ Tỷ lệ Dư nợ Tỷ lệ Dung Tỷ lệ