Mở rộng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tây Đô

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI NGUYÊN THỊ TRANG MO RONG CHO VAY TIEU DUNG CUA NGAN HAN NÔNG TỊ ONG NGHIEP VA PHAT TRIEN ' NAM- CHI NHÁNH TÂY ĐƠ DE AN TĨT NGHIỆP THẠC SĨ Hà Nội, 2023 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI NGUYÊN MO RONG THỊ TRANG CHO VAY TIEU DUNG CUA NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON VIET NAM- CHI NHANH TAY DO Ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 DE AN TÓT NGHIỆP THẠC SĨ Người hướng dẫn khoa học: TS Đỗ Phương Thảo Hà Nội, 2023 Bề NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN án tốt nghiệp thạc sĩ cao học viên Nguyễn Thị Trang đảm bảo nội dung bản, tính logic đối chiếu theo yêu cầu đặt Các nội dung triển khai đề cương phủ hợp với tên đề tài chủ đề nghiên cứu Các mốc thời gian đề kế hoạch phù hợp triển khai, đáp ứng tiến độ hoàn thành để án theo Quy định Hà Nội, ngày thắng năm 2023 Người hướng dẫn TS Đỗ Phương Thảo ii LOI CAM DOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập riêng Các liệu kết nêu đề án trung thực, xuất phát từ thực tế thực đơn vị nơi triển khai đề án Các nội dung để án chưa trình bảy cơng, trình khác tương tự Cao học viên Nguyễn Thị Trang LỜI CẢM ƠN Trong q trình hồn đề án tốt nghiệp cao học, học viên nhận nhiều quan tâm giúp đỡ nhiệt tình động viên sâu sắc nhiều cá nhân tập thể Học viên xin chân thành cảm ơn TS Đỗ Phương Thảo Viện Đào tạo Sau đại học trường Đại học Thương mại, Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tây Đô tạo điều kiện giúp đỡ học viên mặt trình nghiên cứu hoàn thành đề án Xin chân thành cảm ơn người thân, bạn bè chia sé, động viên, giúp đỡ học viên trình nghiên cứu hoàn thành báo cáo Xin trân trọng cảm ơn! Hoe vi Nguyễn Thị Trang iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LOI CAM ON ii iii TOM TAT KET QUA NGHIEN C vii DANH MUC TU VIET TAT DANH MỤC BẢNG, HÌNH VE viii ix PHAN MO DAU Bối cảnh cần thiết Quy trình, kế hoạch thực đề án Kết cấu đề án đề án Mục tiêu nhiệm vụ việc thực đề án Các liệu sử dụng kỹ thuật xử lý PHAN Ơ SỞ LÝ LUAN VE MO RONG CHO VAY TIEU DUNG TAI CÁC NG N HANG THUONG MAI VA TINH HUONG THAM KHAO 1.1 Khái quát chung cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.2 Mỡ rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương m 1.2.1Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng mục tiêu mở rộng cho vay tiêu ding 1.2.2 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.2.1 Các tiêu định tính đánh giá mở rộng cho v‹ tiêu dùng Ngân hàng thương mi 1.2.2.2 Các tiêu định lượng đánh giá mở thương mái 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay thương m 1.3.1 Yếu tổ khách quan 1.3.2 Yếu tố chủ quan 1.4 Tổng hợp tình tham khảo dùng Ngân hàng 24 1.4.1 Tình tham khảo cho vay tiêu dùng Vietcombank nhánh Hà Nội 1.4.2 Tình hng tham khảo cho vay tiêu dùng MBbank nhánh Mỹ Đình 1.4.3 Bài học kinh nghiệm rút "Nông Thôn Việt Nam- Chỉ nhánh Tay Do in hang Nong nghiép va Phat trién 25 26 27 THƠN VIỆT NAM - CHÍ NHÁNH TÂY ĐÔ 2.1 Tổng quan chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nong Thon Vi Nam - Chỉ nhánh Tây Đô 2.1.1 Thông tin chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triền Nông Thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Tây Đơ 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Tây Đô giai đoạn 2020-2022 2.2 Thông tin thực tế mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Tây Đơ 40 2.2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Tây Đô 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát tri Thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Tây Đô 2.3 Thực trạng mỡ rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp vi Phát triển Nông Thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Tây Đô 45 2.3.1 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Tây Đô theo tiêu định lượng 45 2.3.2 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên Nông Thôn Nam - Chỉ nhánh Tây Đô theo tiêu định tính 32 PHAN 3: ĐÁNH GIÁ VÀ MOT SO DE XUAT, KIEN NGHI NHAM MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIEN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHANH TAY ĐÔ 60 3.1 Đánh giá kết thực đề án mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh Tây Đô 3.1.1 Thành công đạt 3.1.2 Hạn chế 3.2 Một số đề xuất, kiết Nông nghiệp 60 a Phát triển Nông Thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Tây Đô 65 vi 3.2.1 Phát triên kênh khách hàng đa dạng 3.2.2 Tăng cường nguôn nhân lực phục vụ hoạt động cho vay tiêu ding 3.2.3 Hồn thiện đơn giản hóa quy trình cho ví 3.2.4 Đây mạnh đâu tư cơng nghệ 33 iến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam vss Tê 68 3.3.1 Phát hành hệ thống văn 3.3.2 Phát triên đội ngũ nhân lực 3.3.3 Tăng cường sở vật chất kỹ thuật, trang thiết bị nhằm đại hóa cơng nghệ ngân hàn; 3.4 Các khó khăn, tự đánh giá lộ trình nghiệp học viên 3.4.1 Các khó khăn giải pháp 3.4.2 Tự đánh giá kết thực 3.4.3 Lộ trình nghiệp học viên KET LUAN DANH MUC TAI LIEU THAM KHẢO PHỤ LỤC vii TOM TAT KET QUA NGHIEN CU PHAN Nội dung phan 1, tac gia da trinh bay co sé lý luận cho vay tiêu dùng mở rộng cho vay tiêu dùng Nội dung trọng tâm chương I, tác giả tổng hợp tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại gồm: nhóm tiêu định tính phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng nhóm tiêu định lượng phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, tác giả trình bảy sở thực tiễn vấn đề nghiên cứu, theo tác giả đưa kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng số Chỉ nhánh ngân hàng thương mại địa bàn Hà Nội rút học kinh nghiệm cho Agribank CN Tây Đô PHÀN2 Dựa sở lý thuyết phần 1, phần tác giả thực phân tích thực trạng mở cho vay tiêu dùng Agribank CN Tây Đô thông qua tiêu đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng Từ kết phân tích cho thấy, hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng Chỉ nhánh thu nhiều kết tích cực song tồn nhiều hạn c| khắc phục Những hạn chế xuất phát từ nguyên nhân Những nguyên nhân sở đề tác giả đề xuất giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Agribank CN Tây Đô phần PHÀN3 Trong phần 3, tác giả nêu định hướng phát triển hoạt động kinh doanh định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng Agribank CN Tây Đô Dựa vào kết phân tích phần 2, tác giả đề xuất giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Agribank CN Tây Đơ đến năm 2025, tầm nhìn 2030 Tiếp theo đó, để tạo điều kiện thuận lợi cho mở rộng dịch vụ cho vay tiêu dùng Agribank CN Tây Đô, tác giả đưa số kiến nghị Agribank Hội sở Các kiến nghị tập trung vào phát hành hệ thống văn bản, phát triển đội ngũ nhân lực tăng cường sở vật chất kỹ thuật, trang thiết bị nhằm đại hóa cơng nghệ ngân hang viii DANH MUC TU VIET TAT Từ viết tắt Agribank BIDV Viết đầy đủ Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cô phần Đầu tư Phát triển Việt Nam CN Chỉ nhánh KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại MBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội PGD Phòng giao dịch TMCP Thương mại cô phần Vietcombank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam 61 tỷ lệ nợ hạn nợ xấu 1% chứng tỏ chất lượng cho vay tiêu dùng Agribank CN Tây Đô tốt Thứ tư lãi suất cho vay: Như kết khảo sát cho thấy Agribank CN Tây Đơ ngân hàng có lãi suất phí ưu đãi so với ngân hàng khác Do đặc thù Ngân hàng nhà nước quản lý nên Agribank nói chung Agribank CN Tây Đơ nói riêng ln có chế độ lãi suất ưu đãi cho khách hàng Tuy nhiên lãi suất ưu đãi tiếp cận được, chưa có chương trình quảng cáo, triển khai đồng hệ thống, nên khách hàng không nắm thông tin đề tiếp cận Cũng khơng thể khơng nói đến loại phí khác kèm Agribank khơng có miễn giảm nhiều so với ngân hàng khác 3.1.2 Hạn chế tôn Thứ nhát kênh khách hàng: Qua kết khảo sát ta có thê thấy khách hàng Agribank CN Tây Đô chủ yếu từ nguồn quen biết, giới thiệu gần nhánh ngân hàng Kênh khách hàng đơn điệu, chưa tận dụng hoạt động xúc tiến hợp tác sản phẩm cho vay tiêu dùng showroom ô tô, dự án BĐS, chuyên viên môi giới BĐS, cửa hàng điện máy, siêu thị, trung tâm Tiếng Anh Thứ hai đội ngũ cán bộ: Nguồn nhân lực nhân tố định đến chất lượng cho vay Để mở rộng hình thức cho vay trước hết thân khoản cho vay theo hình thức phải có chất lượng tốt, an tồn tạo nguồn thu cho Ngân hàng Thực tế cho thấy, chất lượng khoản vay cao hay thấp phụ thuộc nhiều vào công việc - từ việc chấp hành chế sách cho vay đến việc thâm định dự án, xét duyệt hồ sơ, định cho vay, kiểm tra sử dụng vốn, thu nợ Nói chung, thành cơng hay thất bại mối quan hệ cho vay, nguyên nhân khách quan có nhân tố chủ quan người với tư cách chủ thể cho vay gây nên Đương nhiên, có yếu tố chủ quan, cố ý mục đích tư lợi có yếu tố trình độ, khả bắt cập cán Ngân hàng mà chưa thể làm Mặc dù quan tâm, qua khảo sát ta có thê thấy chất lượng đội ngũ cán chưa cao so với tiềm cán đạt 62 Thứ ba quy trình cho vay: Như kết khảo sát cho thấy quy trình cho vay tiêu dùng Agribank CN Tây Đơ quy trình, thủ tục cho vay cịn rườm rả, phức tap Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn khách hàng phải trực tiếp đến gặp cán cho vay tiến hàn lập hồ sơ vay vốn Quá trình lập hồ sơ tốn nhiều thời gian khách hàng phải có nhiều giấy tờ, xác nhận quan, quyền địa phương, giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất, Sau hoàn thành hồ sơ, cán cho vay tiến hành thâm định song số lượng khách hàng đông, nhiều vấn đề cần thấm định nên thời gian bị kéo dài Sau thẩm định xong, trình trả nợ hàng tháng khách hàng lý mà khơng thể trả nợ hạn khoản nợ chun sang nợ hạn Như ta thấy trình cho vay tiêu dùng phức tạp cộng với số lượng vay nhiều vay nhỏ gây khó khăn cho ngân hàng tạo tâm lí e ngại cho khách hàng khách hàng bị đặt tinh trạng giám sát tâm lý chuẩn bị trả nợ cho ngân hàng Vì ay, thời gian tới, dé gia tăng hài lòng khách hàng, chi nhánh cần mở rộng kênh cung cấp thơng tin quy trình dịch vụ cho vay tiêu dùng đến khách hàng, giúp khách hàng dễ dàng việc tiếp cận sản phẩm cho vay Chỉ nhánh Đồng thời, Agribank CN Tây Đô cần kiến nghị với cấp giảm thiểu quy trình ngắn gọn, hiệu quả, mang lại thuận tiện cho khách hàng Thứ tư công nghệ: Cùng với phát triển cơng nghệ 4.0 việc cho vay tiêu dùng không tập trung khách hàng trực tiếp mà dần phát triển lên lượng khách hàng online Mà Agribank nói chung Agribank CN Tây Đơ nói riêng chưa triển khai sản phâm lên app/ web ngân hàng 3.1.3 Nguyên nhân dẫn tới hạn ché, tồn Những hạn chế phát triển cho vay tiêu dùng Agribank CN Tây Đô nêu xuất phát từ nguyên nhân chủ quan nguyên nhân khách quan sau: * Nguyên nhân chủ quan ~ Nguyên nhân từ chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng: Các chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng hoạch định cịn chung chung, chưa cụ thể hóa nguồn lực thực kết dự kiến đạt (về doanh số, số lượng khách 63 hàng; thị phần ) Đồng thời, chiến lược xây dựng sở định hướng phát triển CN mà không dựa vào kết nghiên cứu thị trường cho vay tiêu dùng Chưa định hướng khách hàng mục tiêu cần hướng tới - Nguyên nhân từ hoạt động quảng cáo tiếp thị: Hiện tại, số lượng chương trình quảng cáo triển khai CN cỏn ít, nội dung quảng cáo khơng đặc sắc, chủ yếu tập trung vào chương trình khuyến mại, ưu đãi lãi suất Đồng thời, nguồn kinh phí cho quảng cáo, tiếp thị cịn thấp khơng tương xứng với quy mơ hoạt động Chỉ nhánh Các chương trình quảng cáo, tiếp thị thiếu hấp dẫn nên không thu hút khách hàng gửi tiền, từ Chỉ nhánh khơng hoàn thành tiêu dư nợ cho vay đề ra, ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay tiêu dùng quy mô CN Bên cạnh đó, Agribank CN Tây Đơ chưa có chế chăm sóc khách hàng vay tiêu dùng riêng biệt ngồi việc ưu đãi lãi suất - Nguyên nhân từ hoạt động cho vay tiêu dùng Chỉ nhánh chưa thực quan tâm: hầu hết NHTM đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng thị trường tiềm chưa trọng khai thác, khoản vay cho vay tiêu dùng chủ yếu quy mơ nhỏ, phí tổ chức cao, chất lượng thơng tin khách hàng th gây khó khăn trình thẩm định Tuy nhiên thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng đem lại cao so với hình thức tài trợ khác nên quy mơ cho vay tiêu dùng mở rộng góp phần làm tăng thu nhập cho Chỉ nhánh - Nguyên nhân từ nguồn nhân lực: Trình độ bộ, nhân viên ngân hàng nhiều yếu kém: Cán bộ, nhân viên ngân hàng mặt ngân hàng, đội ngũ cán nhân viên có trình độ chun mơn tốt, có thái độ nhiệt tình góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Tại Chỉ nhánh đội ngũ nhân viên mỏng đồng thời cán chuyên nghành nhiều hạn chế việc triển khai nhiệm vụ Công tác đào tạo nhân lực phục vụ phát triển cho vay tiêu dùng tiến hành kết hợp đào tạo song số lượt cán tham gia đào tạo hàng năm thấp, nội dung đảo tạo không đa dạng Các nghiệp vụ đảo tạo trọng chuyên môn, chưa đào tạo kỹ giao tiếp, xử lý tình Cán cho vay khơng phân tích xác đặc điểm khách hàng dẫn đến phát sinh nợ hạn - Công nghệ ngân hàng chưa đáp ứng yêu cầu: Hiện cơng nghệ Chỉ nhánh có nhiều đơi cịn hạn chế, chưa đáp ứng yêu cầu phục vụ cho công việc theo dõi, lưu trữ, quản lý thông tin hồ sơ, gây khó khăn cho Chỉ nhánh việc đánh giá, phân loại quản lý khách hàng Do để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng Chỉ nhánh phải coi trọng việc cơng nghệ hóa, đại hóa * Nguyên nhân khách quan ~ Yếu tố liên quan đến trụ sở Việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng quy trình cho vay phụ thuộc tất vào Trụ sở Agribank Mà sản phẩm Trụ sở Agribank đưa đơn giản, chưa có nhiều sản phẩm hướng tới phân đoạn khách hàng khác địa bàn khác - Yếu tố văn hóa xã hội: Đây yếu tố tác động mạnh đến hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Quy mô cho vay tiêu dùng NHTM chưa cao phan thói quen, tâm lý người tiêu dùng Ví dụ khách hàng có nhu cầu mua nhà, mua xe, khách hàng sử dụng tiền tiết kiệm vay từ bạn bè, người thân không muốn vay từ ngân hàng tâm lý thói quen người Việt Nam tin tưởng người thân phần thị trường tài cho vay tiêu dùng chưa thực phát triển ~ Yếu tố pháp luật: Mức thu nhập ôn định thu nhập yếu tốt quan trọng đề đánh giá khả trả nợ khách hàng Song nước ta, khách hàng không làm việc khu vực nhà nước thu nhập cao khơng coi ổn định Chính điều hạn chế mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngoài cho vay, mức cho vay dựa thu nhập người vay, có người giáo viên, bác sĩ, thu nhập từ lương thấp thu nhập hợp pháp khác họ lại cao nên dựa vào mặt lương cán nhân viên đẻ khống chế mức cho vay không hợp lý - Yếu tố kinh tế: Môi trường kinh tế gây ảnh hưởng định tới hoạt động, ngân hàng Hiện ảnh hưởng suy thoái kinh tế giới, bất động sản đóng băng, tỷ lệ lạm phát cao dẫn đến hạn chế nhu cầu tiêu dùng người dân, 65 ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank CN Tây Đơ nói riêng cũng, hệ thơng NHTM nói chung 3.2 Một số đề xuất, kiến ngị mở rộng cho vay tiêu dùng Ngan hang Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Tây Đô 3.2.1 Phát triển kênh khách hàng đa dạng Nếu so sánh hệ thống Ngân hàng Việt Nam với hệ thống Ngân hàng nhiều nước có nên tài phát triển hình thức cho vay Ngân hàng Việt Nam đơn điệu Chính điều nguyên nhân quan trọng làm giảm hiệu sử dụng vốn Ngân hàng Tình trạng ứ đọng vốn NHTM Việt Nam thời gian qua có liên hệ chặt chẽ với điều Khi Ngân hàng khơng có khách hàng phủ hợp, khơng có nghĩa khơng có thị trường mà hiểu không khai thác thị trường Điều kiện khách hàng xin vay vốn khác nhau, đề thu hút nhiều khách hàng cần có hình thức cho vay tiêu dùng đa dạng phù hợp Hơn theo lý thuyết kinh tế, đa dạng hóa biện pháp quan đề giảm rủi ro Khi NHTM Việt Nam khơng có hình thức cho vay đa dạng, nghĩa tự loại bỏ hội giảm rủi ro Nhu vay, nói nguyên nhân làm tăng thiệt hại có tính phí hội hợp đồng cho vay Ngân hàng Việt Nam tính phát triển lĩnh vực đầu tư Giải pháp cho điều cần phải tích cực mở rộng loại hình hoạt động, cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích để tận dụng tối đa hội sinh lời tốt Thực tế Ngân hàng có loại hình đầu tư lĩnh vực hoạt động cho vay tiêu dùng đa dạng, có thé lựa chọn hội có khả sinh lời tốt Điều đồng nghĩa với việc giảm mức thiệt hại có tính phí hội dự án Ngồi nói, với lĩnh vực hoạt động cho vay tiêu dùng đa dạng, Ngân hàng phân rủi ro sang khoản mục khác nhau, sở có thẻ tăng tính ơn định Hiện nay, danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng Chỉ nhánh chưa đa dạng, tập chung chủ yếu: cầm cố giấy tờ có giá, cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà cá nhân, cho vay lương, cho vay mua ô tô, Trong nhu cầu người tiêu dùng ngày cảng, đa dạng phong phú Ngoài sản phâm kể trên, NHTM khác cung cấp thêm sản phẩm khác nhằm cạnh tranh với Mà cạnh tranh ngân hàng ngày trở nên gay gắt nên để tạo khác biệt tăng thêm lợi nhuận thu hút 66 khách hàng xây dựng thêm danh mục sản phẩm đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng, đem lại lợi nhuận tối đa giảm thiếu rủi ro Thiết kế chương trình quảng cáo hấp dẫn triển khai hoạt động xúc tiến bán hàng qua nhiều kênh khác nhau: Thông qua phương tiện thơng tin dai chúng báo chí, đài truyền hình, radio, nhằm quảng bá thương hiệu Agribank đến người dân Việt Nam Mặt dù phương tiện phô biến thông tin Agribank đến nguời dân cịn bắp cập Cơng tác quảng cáo thương hiệu Agribank dân chúng, năm qua cịn yếu, chưa có đầu tư hiệu quả, thương hiệu Agribank doanh nghiệp, tổ chức có quan hệ cho vay biết đến, cá nhân lại phổ biến Đây hạn chế lớn tốc độ phát triển sản phim cá nhân Chỉ nhánh thời gian qua Đặc biệt nhánh cần tiến hành hoạt động xúc tiến bán qua nhiều kênh showroom ô tô, chuyên viên môi giới BĐS, cửa hàng điện máy, siêu thị, trung tâm Tiếng Anh 3.2.2 Tăng cường nguôn nhân lực phục vụ hoạt động cho vay tiêu dùng Con người nhân tố định đến thành công tô chức Đề có khoản cho vay có chất lượng, yếu tố trước tiên thuộc người cán cho vay Họ phải người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài chính, khả tốn khách hàng kể thời gian sau này, xác định tiềm phát triển dự báo biến động tương lai Bên cạnh đó, cán cho vay cần phải hiểu tâm lý khách hàng, xem xét mức độ trung thực khách hàng đề đảm bảo tính an tồn khoản tín dụng Có khả giao tiếp ứng xử hợp lý để có thê trì khách hàng có mối quan hệ từ trước, đồng thời thu hút khách hàng có tiềm năng, Sự tác động sách kinh tế Chính phủ hay ảnh hưởng biến động thị trường đến kết kinh doanh doanh nghiệp hay cá nhân vô phúc tạp Điều nảy đòi hỏi cán cho vay phải có kiến thức hiểu biết định thị trường lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng tiến hành làm Tắt yêu cầu cán cho vay dường nhiều, cán dù tài giỏi đến đâu khơng thê có đầy đủ yếu tố Vì Ngân hàng cần phải kế hoạch hóa công tác đào tạo cán bộ, sớm thực tiêu chuẩn hóa cán cho vay, đưa việc nâng cao trình độ trở thành mục tiêu phấn đấu làm việc thường xuyên Công tác đảo tạo cần tập chung theo trọng điểm đào tạo cách toàn diện để thực có cán có đủ lực hiểu biết phục vụ yêu cầu công tác kinh 67 doanh cho vay tiêu dùng, tránh đào tạo tràn lan, lăng phí Ưu tiên đảo tạo cán chủ chốt trước, sau đào tạo cán kế cận có lực phâm chất đạo đức 'Ban lãnh đạo cần quan tâm đến đời sống cán nhân viên, có sách hỗ trợ hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên làm việc tốt Agribank CN Tây Đơ nên có sách lương cao, đảm bảo sống cho nhân viên tốt, nhằm hạn chế tình trạn chảy chất xám, tằng lớp trẻ Triệt tiêu tình trạng tham nhũng, tiêu cực tư tưởng cấp, đề cao tỉnh thần khách quan công việc, tránh lợi riêng xét duyệt hồ sơ vay khơng tốt, gây thiệt hại cho ngân hàng Ban lãnh đạo nên xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm Ngân hàng nên tổ chức lớp tập huấn đào tạo lại bổ sung kiến thức nghiệp vụ chế thị trường cho cán cho vay; cho cán có lực học tập nước ngoài; tuyển chọn cán trẻ có lực thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng kinh tế thị trường, Ngân hàng tạo điều kiện thuận tiện giấc, học phí, đề giúp cán tham gia lớp học đề nâng cao trình độ Trong công tác đảo tạo này, ngân hàng nên trọng tới chất lượng số lượng Cán sau ngân hàng cử học phải chịu trách nhiệm cụ thẻ tránh bệnh hình thức, tránh việc ngân hang bo tiền cho cán ộ học sau kết thúc khóa học lại khơng mang hiệu cơng việc 3.2.3 Hồn thiện đơn giản hóa quy trình cho vay Agribank CN Tây Đơ nên đơn giản hóa thủ tục cho vay tiêu dùng, đẩy mạnh trình điều tra xét duyệt vay có hiệu Nhìn chung khách hàng vay vốn ngại thủ tục xét duyệt cho vay rườm rà Tại Chỉ nhánh có quy trình cho vay riêng cho vay tiêu dùng nhiên sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng khác Vì khơng thê áp dụng quy trình chung cho tất sản phẩm Do cần thiết phải xây dựng hệ thống qui định riêng cho loại sản phẩm nhằm đảm bảo tính xác cho khoản vay 3.2.4 Đây mạnh đâu tư công nghệ Hiện hệ thống công nghệ Agribank CN Tây Đô hạn chế, điều ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Để hoạt động cho vay tiêu dùng có hiệu quả, nhiệm vụ cán cho vay tiêu dùng phải thường xuyên theo dõi, giám sát mục 68 đích sử dụng tiền vay khách hàng Mỗi cán phụ trách khơng khách hàng nên đơi khơng thể kiểm soát hết hoạt động sau vay khách hàng Chính cần có hệ thống công nghệ đảm bảo cho hoạt động co ban cán ngân hàng Tuy có nhiều có gắng xong hệ thống trang thiết bị công nghệ Chi nhánh van chưa đồng gây khó khăn việc theo dõi, quản lý khoản vay Do giải pháp đặt cho Chỉ nhánh thời gan tới là: - Tiêu chuẩn hóa nghiệp vụ theo tiêu chuẩn chung ngân hàng hoạt động môi trường cạnh tranh ~ Tiếp tục hồn thiện, xây dựng cơng nghệ tốn thông tin ngân hing 3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam 3.3.1 Phát hành hệ thẳng văn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam cần có văn hướng dẫn cụ thể định hướng cho Agribank CN Tây Đơ phát triển mạnh hình thức cho vay tiêu dùng Trước mắt, Agribank nên tạo điều kiện hỗ trợ dé chi nhánh tô chức đào tạo, nâng cao chất lượng cho vay thường xuyên, đặc biệt nâng cao kiến thức lí luận nghiệp vụ cho vay tiêu dùng 3.3.2 Phát triển đội ngũ nhân lực Agribank tăng cường nâng cao chất lượng cán cho vay toàn hệ thống, liên tục mở lớp đảo tạo chuyên sâu, có sách ngân hàng Nhà nước, Chính phủ tổ chức lớp tập huấn cho cán toàn hệ thống có điều kiện nắm bắt chủ trương hoạt động đề chủ động hoạt động 3.3.3 Tăng cường sở vật chất kỹ thuật, trang thiết bị nhằm đại hóa cơng nghệ ngân hàng Agribank nên tập trung vốn, đầu tư vào tảng cơng nghệ hệ thống, tăng, tính chủ động cho Agribank CN Tây Đô- việc định tăng cường lực công nghệ trang thiết bị chương trình tiện ích, chương trình phần mềm ứng dụng, chương trình cung cấp thơng tin phục vụ công tác quản trị điều hành, công tác thâm định 69 3.4 Các khó khăn, tự đánh giá lộ trình nghiệp học viên 3.4.1 Các khó khăn giải pháp Trong q trình thực đề án tốt nghiệp, phải đối mặt với nhiều khó khăn thách thức đáng kê t khó khăn việc tìm kiêm thu thập số liệu phù hợp đề hỗ trợ đề án Dữ liệu yếu tố quan trọng việc nghiên cứu phân tích, việc thu thập tốn nhiều thời gian cơng sức Một nguồn liệu cần thiết không dễ dàng tiếp cận không công bố công khai, tạo thách thức bổ sung q trình nghiên cứu Ngồi ra, việc xử lý phân tích liệu khía cạnh quan trọng khác đề án Đơi khi, liệu lớn phức tạp, đòi hỏi kiến thức kỹ thuật kỹ: việc sử dụng cơng cụ phần mềm phân tích Điều địi hỏi tơi phải dành nhiều thời gian để học hỏi nâng cao kỹ lĩnh vực nảy Hơn nữa, việc quản lý thời gian khó khăn khác mà phải đối diện Cân cơng việc quan việc hồn thành dự án tốt nghiệp thời gian quy định thật đầy thách thức Tôi phải thực kế hoạch công việc hàng ngày cách ti mi, tận dụng thời gian rảnh rỗi, tập trung vào ưu tiên quan Tuy nhiên, để vượt qua khó khăn này, tơi áp dụng số giải pháp hiệu Tơi kiên trì nghiên cứu tài liệu, tìm kiếm nguồn thơng tin đáng tin cậy tham khảo ý kiến chuyên gia, đồng nghiệp quan, giáo viên hướng dẫn dé giúp việc thu thập liệu xử lý chúng Thêm vào đó, tơi tận dụng, mạng lưới để trao đổi chun mơn học hỏi từ người có kinh nghiệm Những biện pháp giúp tơi vượt qua khó khăn hồn thành đề án tốt nghiệp cách thành công, đồng thời cung cấp cho kỹ quý báu việc quản lý thời gian nghiên cứu 3.4.2 Tự đánh giá kết thực đê án Quá trình thực đề án tốt nghiệp đem lại kết đáng mừng phản ánh rõ phát triển tơi ba khía cạnh quan trọng: kiến thức chuyên sâu ngành Tài - Ngân hàng, kỹ nghiên cứu viết bài, thái độ kiên trì tích cực cơng việc học tập 70 Trước hết, đề án giúp nắm vững kiến thức chuyên sâu lĩnh vực Tài - Ngân hàng Tơi học áp dụng khái niệm lý thuyết quan trọng vào dự án mình, từ việc hiểu rõ cấu thị trường tài đến việc phân tích cụ thể tài ngân hàng, Điều giúp xây dựng tảng vững để hiểu rõ ngành nghề mà theo Thứ hai, q trình nghiên cứu viết đóng vai trị quan trọng việc phát triển kỹ Tôi học cách thu thập, xử lý, trình bảy liệu cách có logic cấu trúc Việc hoàn thiện báo cáo đề án tốt nghiệp đánh giá cao khả trình bày ý tưởng, phân tích kết quả, viết cách rõ thuyết phục Cuối cùng, trình hồn thành đề án tốt nghiệp học q báu kiên trì tích cực Tôi học cách quản lý thời gian hiệu quả, cân công việc quan dự án tốt nghiệp Thái độ tích cực tâm giúp tơi vượt qua khó khăn thách thức q trình nghiên cứu viết Tơi hiểu rõ quan trọng kiên nhẫn nỗ lực đề đạt mục tiêu Tom Iai, đề án tốt nghiệp đóng vai trị quan trọng việc nâng cao kiến thức, kỹ năng, thái độ làm việc tơi Nó giúp tơi hiểu rõ ngành Tài - Ngân hàng phát triển khả nghiên cứu, viết bài, quản lý thời gian Điều làm cho trở thành cá nhân tự tin sẵn sàng đối mặt với thách thức nghiệp học tập 3.4.3 Lộ trình nghiệp học viên Là Phó Giám Đốc phịng giao dịch số Agribank CN Tây Đô phụ trách mang kế toán phần cho vay nên tương lai học viên muốn nâng cao lực chuyên môn nghiệp vụ kỹ đàm phán, thuyết trình, mở rộng mối quan hệ để đạt vị trí cao hơn, có thê đảm nhận bắt công việc mà quan giao cho 71 KẾT LUẬN Mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển năm gần Việt Nam mang lại hiệu kinh tế, xã hội thiết thực Ngân hàng thương mại mà kinh tế nói chung cho vay tiêu dùng trở thành biện pháp kích cầu hiệu khơi thông nguồn vốn, mở rộng đầu cho nguồn vốn Ngân hàng thương mại Nhận thấy vai trò quan trọng cho vay tiêu dùng, Agribank CN Tây Đô năm gần tập trung mở rộng loại hình cho vay đạt kết định Cùng với kết đạt Agribank CN Tây Đơ cịn gặp nhiều khó khăn, khó khăn nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan gây Điều ảnh hưởng lớn đến việc mở rộng hoạt động Ngân hàng Nên có biện pháp khắc phục vướng mắc tồn chắn Agribank CN Tây Đơ thành cơng Do có hạn chế nhiều mặt thời gian nghiên cứu, tài liệu tham khảo, nên đề án không tránh khỏi sai sót chưa đầy đủ Kính mong thầy cô giáo, cán cho vay Agribank CN Tây Đơ đóng góp ý kiến cho đề án hồn thiện Cuối tơi xin chân thành cảm ơn cô chú, anh chị em Agribank CN Tây Đơ nhiệt tình giúp đỡ hướng dẫn tơi hoàn thành đề án DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Quốc Anh, Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hồng, Trầm Xn Hương (2000), Tín dựng ngân hàng, Nhà xuất thống kê Đinh Xuân Hạng, Nguyễn Văn Lộc (2008), Giáo (rình Quản tri tín dụng Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất tài Nguyễn Thị Lan Anh (2022), Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chỉ nhánh Hoàng Quốc Việt, Luận văn Thạc sĩ Tài ngân hàng, Trường đại học Thương mại Huỳnh Vũ Như Bích (2003), Hồn thiện quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phương Đông, Khóa luận tốt nghiệp Đại học Ngân hàng, TPHCM Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương (2005), Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất thống kê Trần Huy Hoàng (2005), Quản trị ngân hàng, Nhà xuất thống kê Nguyễn Ngọc Hùng (1998), Lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất thống kê Nguyễn Huy Hoàng (2023), Phát triển cho vay tiêu dùng NH Nông nghiệp PTNT VN- CN Đan Phượng Nguyễn Bá Huấn (2022), “Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp va Phát triển Nông thôn Việt Nam - nhánh Tây Đơ” 10 Tạp chí Ngân hàng 11 Tạp chí Thị trường tài - tiền tệ 12 Các văn pháp luật 13 Website: http://www.thuvienphapluat.com, http://www.sbv.gov.vn, hittp://www.saga.vn/, PHỤ LỤC BANG CÂU HOI KHAO SAT KHÁCH HÀNG Xin kính chào quý khách hàng Tôi Nguyễn Thị Trang, làm đề án với đề tài “Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Tay Do” Tôi gửi quý khách hàng phiếu khảo sát va mong q khách hàng giúp tơi hồn thành phiếu khảo sát Tôi cam kết thông tin thu thập từ phiếu sử dụng với mục đích nghiên cứu Tôi xin cảm ơn! PHAN A: THONG TIN CHUNG VE KHACH HANG Théng tin cá nhân: Anh/chị vui lịng điền vào thơng tin Họ tên (khơng bắt buộc) Nam (Tình trạng nhân Có gia đình 'Độ tuổi: 20-25 tuổi 26-35 tuổi - |Địa liên lạc(Không bắt buộc) 2.Anh/Chị vui “'36-45tuổi Nữ ¡'Chưa có gia đình “'Từ46 trở lên |Điện thoại liên lạc: Khơng bất buộc lịng cho biết mức thu nhập hàng tháng mình: triệu đồng - 10 triệu đồng 10 triệu đồng - 15triệu đồng 15 triệu đồng- 20 triệu đồng > 20 triệu đồng Tại quý khách hàng lại chọn vay tiêu dùng Agribank CN Tây Đô œ Chỉ nhánh ngân hàng Gần nhà/Gần quan © Qua người quen giới thiệu ca Qua phương tiện truyền thông, qua website ø Qua việc tư vấn, chảo mời sử dụng dịch vụ cho vay nhân viên ngân hàng Agribank Tây Đô Khi vay tiêu dùng Agribank CN Tây Đô quý khách hàng quan tâm đến yếu tố nào? © Quy trinh thủ tục Thai d6 nhan vién 10 Lai suat cho vay, phi a Cac diéu kién khac PHAN B: NOI DUNG KHAO SAT Dưới nhận định vẻ dịch vụ cho vay tiêu dùng khách hàng thường đưa Xin Anh/Chị Bạn vui lòng cho biết quan điểm với nhận định cách tích vào phương án trả lời chọn sẵn tir đến Trong đó: Rất khơng hài lịng; 2.Khơng hài lịng; Bình thường; 4.Hài lịng; Rắt hài long Mức đồng ý 12|3|14|5 Quy trình thủ tục Quy trình, thủ tục cho vay tiêu dùng Chỉ nhánh Tây Đô quy định rõ rằng, tiết Các yêu cầu phía khách hàng Agribank CN Tây Đô áp dụng hợp lý Việc xác định điều kiện, mức vay với mục đích vay tiêu dùng thực chuyên nghiệp, nghiêm túc Agribank CN Tây Đô cung cấp nhiều kênh thông tin quy định, yêu cầu mục đích vay vốn khách hàng vay tiêu dùng Thái độ nhân viên Nhân viên Agribank CN Tây Đơ có đẩy đủ kiến thức để tư vấn, giải đáp thắc mắc khách hàng dịch vụ cho vay tiêu dùng Nhân viên Agribank CN Tây Đô làm việc chuyên nghiệp, hiệu Nhân viên Agribank CN Tây Đơ có thái độ ứng xử lịch sự, nhẹ nhàng với khách hàng Nhân viên Agribank CN Tây Đơ có trình độ chun mơn nghiệp vụ tốt Lãi suất cho vay Lãi suất nhóm dịch vụ điều chỉnh linh hoạt với nhóm khách hàng Lãi suất có tính ơn định cao, khơng có biến động có biên độ lớn ngắn hạn Agribank CN Tây Đơ thường xun có chương trình khuyến khích, giảm mức lãi suất cho khách hàng, Agribank CN Tây Đô tuân thủ nghiêm ngặt quy định lãi suất cho đối tượng khách hàng cá nhân Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ quý khách hàng!