Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Ba Đình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI TRÀN GIA CƯỜNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CUA NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN PHAT TRIEN THANH PHO HO CHi MINH- CHI NHÁNH BA ĐÌNH ĐÈ ÁN TÓT NGHIỆP THẠC SĨ Hà Nội, 2023 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI TRÀN GIA CƯỜNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CUA NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN PHAT TRIEN THANH PHO HO CHi MINH- CHI NHÁNH BA ĐÌNH Ngành Mã số : Tài — Ngân hàng :8.34.02.01 ĐÈ ÁN TÓT NGHIỆP THẠC SĨ Người hướng dẫn khoa học: PGS, TS PHAM TUẦN ANH Hà Nội, 2023 LOI CAM DOAN Tôi xin cam đoan đề án chưa trình nộp đề lấy học vị thạc sĩ trường đại học Đề án cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu nêu đề án trung thực, xuất phát từ thực tế, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ đề án Tôi xin chịu trách nhiệm vê lời cam đoan Cao học viên (Ký, ghỉ rõ họ tên) ii LOI CAM ON Trước hết, với tình cảm chân thành lịng biết ơn sâu sắc, tơi xin gửi lời cảm ơn đến tồn thể Thầy Cơ trường Đại học Thương Mại truyền đạt kiến thức quý giá cho suốt thời gian qua, kiến thức tảng khơng giúp tơi thực đề án nghiên cứu mà cịn có ích công việc thời gian tới Tôi đặc biệt xin gửi lời tri ân cảm ơn chân thành đến PGS, TS Phạm Tuấn Anh, người tận tâm hướng dẫn, dạy góp ý cho tơi suốt q trình thực đề án Xin cảm ơn tập thể đồng nghiệp Ban lãnh đạo công tác Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh hỗ trợ, tạo điều kiện cho tơi hồn thành tốt cơng việc nghiên cứu Sau cùng, tơi xin chân thành cảm ơn đến người bạn, gia đình tận tinh hỗ trợ, góp ý, tạo điều kiện giúp đỡ tơi suốt thời gian học tí nghiên cứu Do trình độ cịn hạn chế nên q trình thực én di n khó tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận bảo, góp ý thêm từ phía q Thầy Cơ để giúp tơi hồn thiện đạt kết tốt Xin trân trọng cảm ơn! Cao học viên (Ký, ghỉ rõ họ tên) iii LOI CAM DOAN LOI CAM ON MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIET TAT DANH MUC BANG BIEU TOM TAT DE AN PHAN MO DAU 1, Bối cảnh cần (| Mục tiêu nhiệm vụ Quy trình, kế hoạch thực Phương pháp nghiên cứu ệc thực đề án thực đề án đề án Kết cấu đề án PHAN 1: LY THUYET UNG DUNG VA TINH HU THAM KHAO VE CHO VAY KHACH HANG CA NHAN CUA CHI NHANH NGAN HANG THƯƠNG MẠI 1.1 Khuôn khổ lý thuyết cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.1.1 Hoạt động cho vay KHCN 1.1.2 Các u chí đánh giá cho vay khách hàng cá nhân 16 inh hưởng đến cho vay khách hàng cú nhân nhánh 22 1.2 Tổng hợp tinh hudng tham khdo va bai hgc kinh nghiém cho HDBank Ba Dinh 31 1.2.1 Tình cho vay khách hàng cá nhân HDBank nhánh Nam Định 31 1.2.2 Tình cho vay khách hàng cá nhân MBBank nhánh Ba Đình 32 1.2.3 Các học kinh nghiệm HDBank Ba Đình 33 PHAN 2: NOI DUNG TRIEN KHAI VA CAC KET QUA THUC ÁN TẠI HDBANK BA ĐÌNH g quan vé HDBank nhánh Ba Đình 3.1.1 Quá trình hình thành phát trién HIEN DE 35 iv 2.1.2 Mơ hình, cấu tổ chức 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ 2.1.4 Cơ sở vật chất nhánh 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh HDBank Ba Đình giai đoạn 2020-202: 3.2.1 Phân tích sản phẩm cho vay KHCN mơi trường kinh doanh nhánh 49 2.2.2 Phân tích kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân HDBank Ba Đình 61 3.2.3 Phân tích đánh giá hài lòng khách hàng dịch vụ cho vay KHCN Ngân hàng HDBank - CN Ba Bini 3.2.4 Phân tích tình kinh doanh điễn hình HDBank Ba Đình PHÀN 3: ĐÁNH GIÁ VÀ ĐÈ XUẤT, KIÊN NGHỊ NHẢM MỞ RỘNG CHO VAY KHCN CUA HDBANK BA DINH 3.1 Đánh giá 3.1.1 Những 3.1.2 Những 3.1.3 Nguyên cho vay khách hàng cá nhân HDBank Ba thành công, kết đạt hạn nhân hạn chế 3.2 Các đề xuất, kiến nghị nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân HDBank Ba Dinh 3.2.1 Các giải pháp, đề xuất HDBank Ba Đình 3.2.2 Các kiến nghị 3.3 Các khó khăn tự đánh giá kết thực đề án 3.3.1 Các khó khăn giải pháp thực đề án 3.3.2 Tự đánh giá tếtkết thực KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC ACB DANH MỤC TỪ VIẾT TÁT Ngan hing Thuong mai Co phan A Chau (Asia Commercial Joint Stock Bank) Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên Nông thôn Việt Nam (Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development) ATM May giao dich tu dng (Automatic Teller Machine) BIDV Ngân hàng Thương mại Cô phân Đâu tư Phát triên Việt Nam (Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam) CLTD Chất lượng tín dụng CN Chỉ nhánh cic Trung tam thong tin tin dung (Credit Information Center) GTCG/TTK [Giấy tờ có giá thẻ tiết kiệm MBBank Ngân hàng Thương mại Cô phân Quân Đội (Military Commercial Joint Stock Bank) MSB Ngân hàng Thương mại Co phan Hang hai Viet Nam (Vietnam Maritime Commercial Join Stock Bank) HDBank Ngân hàng Thương mại Cô phân Phát trién Thinh Ho Chi Minh (Ho Chi Minh City Development Joint Stock Commercial Bank) HDBank Ba | Ngan hang Thương mai Co phan Phat trién Thinh Ho Chi Dinh Minh- Chỉ nhánh Ba Đình KHCN Khách hàng cá nhân NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương NIM Ty lệ thu nhập lãi thuan (Net Interest Margin) PGD Phong giao dich ShinhanBank | Ngân Hàng Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Shinhan Việt vi Nam (Shinhan Bank Vietnam Limited) TCTD Tơ chức tín dụng Techcombank | Ngân hàng Thương mại Cô phân Kỹ thương Việt nam (Vietnam Technological and Commercial Joint ~ Stock Bank) TMCP Thuong mai cô phân TPBank Ngân hàng Thương mại Cô phân Tiên Phong (Tien Phong Commercial Joint Stock Bank) SPDV Sản phâm dịch vụ Vietcombank Ngân hàng Thương mại Cô phân Ngoại thương Việt Nam (Joint Stock Commercial Bank For Foreign Trade Of Vietnam) Vietinbank Wooribank | Ngân hàng Thương mại Công Thương Việt Nam (Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade) [Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn thành viên Woon Viet Nam (Woori Bank Vietnam Limited) vii DANH MUC BANG BIEU Bang Bảng Bảng Bảng Bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 Tình hình huy động vốn HDBank Ba Đình 4I Tình hình hoạt động tín dụng HDBank Ba Đình Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn HDBank Ba Đình - 46 Kết hoạt động dịch vụ HDBank Ba Đình 47 Kết hoạt động kinh doanh HDBank Ba Đình 49 Bảng 2.6: Lãi suất vay chấp cá nhân ngân hàng tháng 09/2023 54 Bảng 2.7 Số lượng quy mô cho vay KHCN HDBank Ba Dinh 61 Bảng 2.8 Cơ cấu dư nợ tín dụng KHCN theo sản phẩm HDBank Ba Đình giai đoạn 2020-2022 2.-212:2rree HDBank Ba Dinh giai đoạn 2020 ~ 2022 Bảng 2.11 Tổng hợp đánh giá chinh séch cho vay khach hang cd nhan cia HDBank Ba Dinh oo scctntnteintnientninienieieininieitnisieenieeeeie -.73 HDBank Ba Đình Bang 2.13 Tổng hợp kết điều tra hài lòng của khách hàng mức phí-lãi suất HDBank Ba Đình Ba Đình L.EETH T 211122211122 T1 TT viii DANH MỤC HÌNH VẼ, HỘP Hộp I: Định nghĩa cho vay theo luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 sửa đổi bổ sung số 17/2017/QH14: . 222222222222222222222222222221 E22 rerrre Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức HDBank Ba Đình ¬ Hình 2.2: Cơ cấu huy động vốn HDBank Ba Đình theo đối tượng huy động vốn 42 Hình 2.3: Cơ cấu huy động vốn HDBank Ba Đình theo thời hạn huy động vốn 43 Hình 2.4 Cơ cầu dư nợ HDBank Ba Đình theo kỳ hạn AS Hình 2.5 Tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân HDBank Ba Dinh 64 Hình 2.6 Cơ cấu dư nợ tín dụng KHCN đoạn 2020-2022 22-22222222 2222217771277 77111 ri Hình 2.7 Cơ cấu dư nợ tín dụng KHCN đoạn 2020-2022 theo thời hạn HDBank Ba Đình giai 65 theo thời hạn tai HDBank Ba Dinh giai 22-22222222 2222217771277 77111 ri 66 95 sản, cung cầu biến động thị trường + Liên kết với chủ đầu tư dự án BĐS uy tín, Cơng ty xây dựng, HDBank Ba Đình nhờ khách hàng có nhu cầu mua nhà chưa thê đáp ứng tài họ tới Chỉ nhánh thơng qua giới thiệu hay đồng ý Công ty xây dựng phân phối nhà để ngân hàng cho vay Với hình thức cho vay du học, Chỉ nhánh phối hợp với trung tâm tư vấn du học có uy tín đề tơ chức hội thảo du học Thông qua hội thảo, Ngân hàng có thê quảng bá trực tiếp sản phẩm tới khách hàng có nhu cầu vay vốn Bên cạnh Ngân hàng nên trọng hợp tác với công ty bảo hiểm (Daiichi FWD công ty bảo hiểm phi nhân thọ khác) việc hợp tác có lợi cho hai bên: Đó cơng ty bảo hiểm thu phí bảo hiểm, cịn Ngân hàng cơng ty bảo hiểm trả số tiền bảo hiểm cách nhanh chóng tài sản hình thành từ vốn vay ôtô bị hư hại hay thân người vay gặp tai nạn, rủi ro Ngoài ra, Ngân hàng giúp cơng ty bảo hiểm thu phí bảo hiểm khách hàng mà trực tiếp đến tận địa khách hàng Vì vậy, để tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng, Chỉ nhánh nên trọng đến việc hợp tác với công ty bảo hiểm Việc hợp tác mang lại lợi ích cho hai bên 3.2.1.6 Tăng cường chăm sóc khách hàng, nâng cao độ hài lòng khách hàng bán chéo thêm sản phẩm dịch vụ Với điều kiện phát triển kinh tế xã hội tốt Hà Nội nên có nhiều ngân hàng, tổ chức tín dụng hoạt động dẫn tới cạnh tranh gay gắt Do Chỉ nhánh cần phải quan tâm phát triển mạnh hoạt động chăm sóc khách hàng Chỉ nhánh cần xây dựng chiến lược chăm sóc khách hàng đồng như: + Đối với khách hàng giao dịch lần đầu, Chi nhánh cần tạo hiểu biết khách hàng Chỉ nhánh, nhân viên quan hệ khách hàng cần chủ động tìm hiểu, giúp đỡ giải đáp thắc mắc, hướng dẫn khách hàng thực thủ tục đem lại cho khách hàng thoải mái, hài lòng giao dịch với Chỉ nhánh 96 + Quan tâm, chăm sóc đến khách hàng cũ, khách hàng truyền thống Bên cạnh việc trọng tạo dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng mới, Chỉ nhánh không nhãng việc quan tâm khách hàng cũ, khách hàng truyền thống Nhân viên quan hệ khách hàng cần liên tục thu thập thơng tin phản hồi từ khách hàng đề có điều chỉnh hợp lý sản phẩm chất lượng giao dịch Bên cạnh đó, nhánh cần ý khách hàng để từ đưa sách riêng loại khách hàng, như: Ưu tiên lãi suất, điều kiện vay vốn, tặng quà sinh nhật, lễ tết Điều làm khách hàng cảm thấy ưu tiên gắn bó với Ngân hàng, tránh việc khách hàng tắt toán trước hạn chuyên ngân hàng khác Đồng thời có thê giới thiệu cho nhiều khách hàng khác 3.2.1.7 Giải pháp lãi sắt phí dịch vụ ngân hàng Theo vấn đa số khách hàng khảo sát đánh giá khơng cao sách lãi suất HDBank, khách hàng lãi suất vay phí hồn thành hồ sơ vay vốn khách hàng coi yếu tố quan trọng để lựa chọn ngân hàng Chính vậy, ngân hàng cần tiếp tục áp dụng chiến lược lãi suất cạnh tranh Ngồi ra, HDBank Ba Đình nói riêng cần áp dụng linh hoạt lãi suất theo quy định hội sở HDBank ban hành, phù hợp với biến động thị trường, áp dụng lãi suất thỏa thuận với đối tượng khách hàng khác nhau, tránh tinh trạng để khách hàng giao dịch với ngân hàng khác Ngoài ra, nhánh nên đề xuất, ưu tiên kéo dài thêm thời gian ưu đãi lãi suất cho khách hàng Trên sở đánh giá lợi ích khách hàng mang lại cho nhánh kết xếp hạng khách hàng theo quý, quy mô dư nợ Chỉ nhánh nên áp dụng nhiều mức lãi suất ưu đãi theo thứ hạng khách hàng Mỗi nhiên viên nhánh cần bám sát địa bản, cần có phản hồi có biến động lãi suất ngân hàng cạnh trạnh địa bản, từ có đề xuất lên hội sở HDBank Cân đối lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi, xây dựng chế lãi suất cho nhóm khách hàng cụ thê Như: KH vay tiêu dùng áp dụng mức lãi suất cho vay cao KH sản xuất nông nghiệp, hộ kinh doanh cá thể Tăng cường cho vay KHCN theo gói ưu đãi HDBank Hội sở 97 triển khai, nhánh khách hàng có lợi, khách hàng vay lãi suất ưu đãi, giá rẻ cạnh tranh, Chỉ nhánh cấp bù phần chênh lệch lãi suất so với sản phẩm thơng thường Có thể linh hoạt tư vấn khách hàng mua bảo hiểm đề chuyên đổi loại phí giảm lãi suất theo sách HDBank dựa nhu cầu thực khách hàng Đối với khoản phí kèm theo cho vay, nhân viên ngân hàng nên thông báo thỏa thuận rõ trước với khách dẫn chứng văn HDBank ban hành cần thiết tạo thoải mái hai bên ví dụ như: Phí trả nợ trước hạn, phí cam kết rút vốn, phí cơng chứng chấp, phí đăng ký giao dịch bảo đảm quan có thẩm quyền Tránh trường hợp, người vay làm thủ tục xong biết khoản gây bất ngờ khó chịu cho người vay Ban lãnh đạo nhánh cần đề xuất ý kiến xin thâm quyền phê duyệt giảm phí trả nợ trước hạn, có trường hợp khách hàng tốt, phát triển thêm nhiều sản phâm dịch vụ muốn trả nợ trước hạn lại phải trình Hội sở, điều gây khó chịu cho khách hàng Ngồi phí cam kết rút vốn HDBank khách hàng rút vốn không hồn trả phí này, nhánh cần đề xuất với Hội sở vấn đề này, hầu hết NHTM hồn trả KH phí rút vốn Khoản phí ảnh hưởng nhiều đến khả cạnh tranh Chỉ nhánh HDBank Ban lãnh đạo nhánh cần tham khảo biểu phí dịch vụ NHTM cạnh tranh địa bàn, từ đưa giải pháp phù hợp cho vay Từ nâng cao khả cạnh tranh mở rộng cho vay KHCN 3.2.1.8 Mở rộng, phát triển thêm mạng lưới hoạt động, địa bàn cho vay Ngân hàng Mở rộng mạng lưới, địa bàn cho vay có tiềm phát triển kinh tế, khu đô thị, khu công nghiệp vùng ven gần địa bàn nhánh mà đơn vị chưa triển khai khu công nghiệp Thăng Long, KCN Sài Đồng Đồng thời phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng để hình thành sản phẩm trọn gói cho khách hàng nhóm khách hàng, qua nâng cao khả cạnh tranh với Ngân hàng địa mặt mạng lưới, khả tiếp cận, hiểu biết chăm sóc khách hàng 98 Như đơn vị HDBank Ba Đình có thê nghiên cứu mở rộng thêm sản phẩm địa bàn cho vay nông nghiệp (hiện chưa triển khai đơn vị) vùng ven nội thành gần điểm giao dịch đơn vụ chuyên canh tác trồng hoa làng hoa Tây Tự, làng hoa Kim Chung chuyên trồng loại hoa Ly, Mẫu Đơn Các khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn, để tiếp cận với đơng đảo khách hàng cá nhân, tạo điều kiện dễ dàng cho khách hàng Bên cạnh HDBank Ba Đình cần phải phát triển mạng lưới Phòng giao dịch Tuy nhiên với áp lực cạnh tranh va việc gia nhập vào sân chơi ngân hàng thương mại cổ phần ngày cảng đơng đảo Vì vậy, HDBank Ba Đình phải khơng ngừng mạnh phát triển số lượng Phịng giao dịch, lựa chọn vị trí thuận lợi cho khách hàng tiếp cận ngân hàng dễ dàng nhất, vị trí có đơng dân cư, xí nghiệp, cơng ty tập trung nhiều cán bộ, công nhân viên khách hàng tiềm Ngân hàng 3.2.2 Các kiến nghị 3.2.2.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Uiệt Nam Ngân hàng nhà nước cầu nối thường xuyên Chính Phủ ngân hàng thương mại quan quản lý trực tiếp ngân hàng thương mại, vậy, Ngân hàng nhà nước cần bám sát thực tế cần có chủ trương đạo, hướng dẫn ngân hàng thương mại lĩnh vực tín dụng cho phủ hợp với thời kì - Thứ nhất, kiến nghị Ngân hàng nhà nước bỗ sung quy định “room” tín dụng cho ngân hàng (là số giới hạn, hạn mức cho vay ngân hàng Hoặc có thê hiểu số lượng giới hạn cho vay ngân hàng), việc điều chỉnh tiêu tăng trưởng tín dụng cho tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước thực sở đề nghị tổ chức tín dụng, tình hình hoạt động, lực tài chính, quản trị điều hành khả mở rộng tín dụng lành mạnh tổ chức tín dụng, đảm bảo khoản an toàn hoạt động hệ thống tổ chức tín dụng, nên thời điểm, ngân hàng năm cấp room tín dụng khác nhau, năm gần HDBank top đầu ngân hàng NHNN: cấp tỷ lệ room tín dụng cao khơng đáp ứng đủ nhu cầu khách hàng vay 99 thị trường Việc cạn “room” tín dụng, khơng thể giải ngân cho vay đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng diễn số ngân hàng Ngân hàng nhà nước nên suy xét kỹ mức tín dụng cho ngân hàng phủ hợp để hài hịa tránh lạm phát, ơn định giá trị đồng tiền ôn định kinh tế vĩ mô - Thứ hai, việc cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt, ngồi thơng tư 06/2023/NHNN, ngân hàng nên có thêm nhiều quy định hướng dẫn việc giải ngân đề trả nợ ngân hàng khác, dẫn đến ngân hàng cạnh tranh không lành mạnh, khách hàng chuyển hết từ ngân hang sang ngân hàng khác gây lãng phí nhân lực tài nguyên ~ Thứ ba, nâng cao hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng nhà nước (CIC) NHNN cần nâng cấp, mở rộng hệ thống thông tin khách hàng để cung cấp thơng tin cho tổ chức tín dụng cách nhanh chóng cụ thể nhằm mục dích tăng cường cơng tác phịng ngừa rủi ro cho vay NHTM - Thứ tư, thường xuyên trọng hoạt động hướng dẫn ngân hàng thương mại kịp thời Ngân hàng Nhà nước nên xem xét nghiên cứu đề kiến nghị phủ ban hành sách hỗ trợ cho vay KHCN, ví dụ đưa gói cho vay với lãi suất ưu đãi, áp dụng hỗ trợ lãi suất hộ kinh doanh 3.2.2.2 Kiến nghị HDBank Là nhánh ngân hàng HDBank, hoạt động HDBank Ba Đình có liên quan trực tiếp tới hệ thống Để phát triển tín dụng cá nhân HDBank Ba Đình, tác giả đưa số kiến nghị HDBank sau: ~ Mạnh dạn phân quyền Chỉ nhánh đặc biệt : quyền xét duyệt khoản vay khách hàng cá nhân địa bàn hoạt động, quyền miễn giảm phí trả nợ trước hạn, sách, phí marketing, tuyển dụng cán có kinh nghiệm - Xây dựng rào cản hợp lý để tránh việc khách hàng tất toán trước hạn, chuyển dư nợ sang ngân hàng khác, xây dựng sách lãi suất ưu đãi cạnh tranh đủ đê thu hút khách hàng 100 - Xây dựng mức lương cạnh tranh so với NHTM khác Việc nâng lương đươc thực dựa mức độ đánh giá hồn thành cơng việc người lao động Đối với cán có thành tích đặc biệt xuất săc, có sáng kiến đưa vào áp dụng mang lại hiệu cao, Ban lãnh đạo HDBank cần phải khen thưởng như: nâng bậc, lương vị trí cơng việc trước hạn - HDBank cần hỗ trợ nhánh cơng tác đào tạo trình độ chun mơn, đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán thông qua khóa đào tạo ngắn ngày, dài ngày, cử cán giỏi học tập nước để học hỏi kinh nghiệm, nâng cao trình độ chun mơn ~ HDBank xem xét, sửa đổi, bổ sung quy trình, quy chế nội bộ; kiện tồn quy trình, quy chế có như: Quy định cho vay khách hàng; Quy định thâm quyền phê duyệt tín dụng; Chính sách bảo đảm tín dụng; Quy trình tín dụng dành cho khách hàng cá nhân ~ Triển khai hướng dẫn cụ thê, kịp thời văn bản, định NHNN HDBank - Khối CNTT cần tham mưu lãnh đạo cải thiện, nâng cấp hệ thống dé phục vụ hoạt động tín dụng cách hiệu hơn, đáp ứng công nghệ đại 4.0 - HDBank cần mạnh quan hệ hợp tác nước quốc tế để khai thác sử dụng hiệu nguồn lực bên bên ngoài, mở rộng hoạt động kinh doanh thị trường, bước tiền gần đến tiêu chuân quốc tế hoạt động - Thường xun có bi đối thoại Hội sở Chỉ nhánh, nhằm tháo gỡ khó khăn, ngồi cịn để giao lưu học hỏi thêm kinh nghiệm - Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ, nhằm chắn chỉnh sai sót, lành mạnh hóa hoạt động tồn HDBank, đặc biệt hoạt động tín dụng ~ Tiếp tục triển khai áp dụng tiêu chuân Basel III toàn hệ thống theo quy việc áp dụng tiêu chuẩn Basel III toàn ngành 101 - Hiện Chính phủ thất chặt điều kiện thành lập TCTD mạng lưới PGD địa phương, Chỉ nhánh khó khăn khâu phát triển mạng lưới, HDBank cần gia tăng mối quan hệ với cấp có thâm quyền nghiên cứu hướng dẫn nhánh thủ tục, sở vật chất đề thực tốt công tác phát triển mạng lưới 3.2.2.3 Kiến nghị với phủ Thứ nhất, cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay KHCN nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Khung pháp lý việc xử lý tài sản đảm chưa hoàn thiện, khiến việc thu hồi, bán lý tài sản đảm bảo gặp khó khăn định, gây ảnh hưởng xấu tới cơng tác xử lý thu hồi nợ Hồn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Cần có văn cụ thê đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thơng thống cho hoạt động Đối với văn khác nên nghiên cứu hình thị trường có dự đốn xác xu hướng thay đổi thị trường để văn xác có tuổi đời kéo dài Thứ hai, cần có nỗ lực việc phối kết với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động cho vay KHCN đời Thông tư liên tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay KHCN phát triển 3.3 Các khó khăn tự đánh giá kết thực 3.3.1 Các khó khăn giải pháp thực đề án đề án ~ Khó khăn việc lựa chọn đề tài Lựa chọn đề tài khâu quan trọng đóng vai trị then chốt việc thực đề án Bởi việc lựa chọn đề tài giống cầm tắm ban đồ với đích đến xác tay, giúp học viên xác định lĩnh vực mà quan tâm xác định phạm vi, đối tượng mục đích việc nghiên cứu Học viên cần phải ý tưởng hứng thú với đề án, đề tài cần phải đảm bảo yếu tố không trùng lập, khả tìm kiếm tài liệu, khả thực hiện, tính ứng dụng ý nghĩa đề tài đơn vị vị trí cơng tác 102 Để khắc phục khó khăn đó, thân học viên tìm hiểu đọc kỹ hướng dẫn đề cương khoa nhà trường, sau phân cơng giáo viên hướng dẫn học viên trao đổi nghiêm túc dựa lục lợi thân để chọn đề tài nghiên cứu phù hợp “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cô phần Phát triển Hồ Chi Minh- Chỉ Nhánh Ba Đình” ~ Khó khăn tìm kiếm thu thập số liệu, tài liệu nghiên cứu Sau lựa chọn đề tài, khó khăn mà học viên vấp phải việc tìm kiếm tài liệu, số liệu nghiên cứu Đây có lẽ điều mà hầu hết tất bạn thực đối mặt Việc tìm kiếm tài liệu quan trọng mang tính thực tế khó khăn, đơi tốn Việc tìm kiếm sử dụng tài liệu có nguồn gốc nước ngồi cịn hạn chế Về số liệu để thực đề án học viên phải thu thập xin đơn vị cơng tác khó khăn tính bảo mật hạn chế quyền truy Để có giáo hướng bạn số liệu phải thể khắc phục khó khăn này, học viên theo hướng dẫn thầy dẫn hoàn thành đề cương tiết đề án, tham khảo số tài liệu khóa trước, nhờ hỗ trợ hướng dẫn thầy cô cần thiết Về thu thập đơn vị cơng tác đề viết đề án học viên dựa vào mối quan hệ cá nhân thâm niên gần 10 năm công tác đơn vị nhờ ban lãnh đạo nhánh xin, thu thập số liệu tạo điều kiện để hoàn thành đề án đơn vị ~ Khó khăn thời gian làm hoàn thiện đề án thời gian ngắn Do thời gian từ lúc giao đề tài phân công giáo viên hướng dẫn đến thời điểm hoàn thiện thời gian chi khoảng tháng, học viên vừa phải phân bổ thời gian hợp lý cho việc hoàn thiện đề án cơng việc, gia đình khơng bị ảnh hưởng Để khắc phục khó khăn này, học viên phân bổ cho thời gian hợp lý, tự xây dựng kế hoặch tiết nội dung thời gian thực tuân thủ theo kế hoạch này, tự cân thời gian thân ngày dành ngày để hồn thiện đề án, có vướng mắc khó khăn khâu đề án kịp thời nhờ trợ giúp giáo viên hướng dẫn 103 ~ Khó khăn khảo sát khách hàng vấn tai nhánh Sau hoàn thiện bảng câu hỏi khảo sát vấn việc phải khảo sát 140 khách hàng gặp nhiều khó khăn khách hàng khơng tập chung chỗ, nhiều khách hàng, cá nhân e ngại khơng làm từ chối khảo sát, có khách hàng khơng tích đủ điền thiếu thơng tin Để khắc phục khó khăn này, học viên nhờ bạn bè đồng nghiệp hỗ trợ khảo sát, khách hàng khảo sát không đến quầy kết hợp tư vấn khách hàng vay vốn Tự đánh giá kết thực đề án lộ trình nghiệp Với mục tiêu nghiên cứu n tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp cụ thê nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân HDBank Ba Đình, đề án thực mục tiêu đề góp phần vào việc định hướng mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nhánh thời gian tới Mặc dù, có khó khăn định, tác giả muốn khẳng định việc hoàn thiện đề án mang lại kiến thức, kỹ khả tư duy, học quý đề có gắng, nỗ lực thực để hồn thiện mình, phát triển kỹ mềm, phát triển mạng lưới quan hệ xã hội Để án giúp ích cho chính tác giả để hoàn thành KPI mà ngân ngân hàng giao giúp định hướng phát triển nghề nghiệp thân tương lai tiếp tục gắn bó với mảng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Với việc tốt nghiệp chương trình đảo tạo thạc sỹ định hướng ứng dụng chuyên ngành tài ngân hảng trường Đại Học Thương Mại giúp dễ dàng thăng tiến trọng cơng việc với lộ trình đặt - Tir đến năm tới: Trưởng nhóm QHKH cá nhân ~ Từ đến năm tới: Phó phịng Trưởng phịng QHKH cá nhân - Từ đến năm tt : Trưởng phòng giao dịch Phó giám đốc nhánh ngân hàng - Từ đến năm tới: Giám đốc phê duyệt vị trí tương đương Hội sở 104 KẾT LUẬN Đề án nghiên cứu nhằm mục đích đưa giải pháp phát triển cho vay KHCN HDBank Ba Đình sở phân tích thực trạng phát triển cho vay KHCN đơn vị Bởi phát triển cho vay KHCN khơng mục tiêu hàng đầu HDBank Ba Đình mà cịn nâng cao lực cạnh tranh, giữ vững tăng trưởng thị phần cho vay KHCN HDBank Ba Đình Trên sở thành tựu đạt khứ chiến lược phát triển tương lại mình, HDBank Ba Đình khẳng định vị thị trường nhiều hạn chế nhát định Nghiên cứu thực trạng đưa giải pháp việc cho vay KHCN điều cần thiết có ý nghĩa khơng riêng HDBank Ba Dinh mà giúp thực tốt sách kích cầu tiêu dùng Chính phủ, giúp cá nhân, hộ gia đình có hội tiếp cận sản phẩm dịch vụ đại ngân hàng để cải thiện, nâng cao chất lượng sống mình.Với mong muốn góp phần nhỏ vào việc phát triển hoạt động cho vay KHCN HDBank Ba Đình, tác giả hồn thành đề tài nghiên cứu : * Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triền Hồ Chí Minh- Chỉ Nhánh Ba Đình” Do đề tài với thân tác giả gặp nhiều nghiên cứu đề tài, nên đề tài khơng thẻ nhận ý kiến đóng góp thầy giả hồn thành tốt đề tài Cuối học viên xin chân thành hạn chế kiến thức thời gian tránh khỏi sai sót, tác giả mong cơ, bạn bè người quan tâm đề tác cảm ơn thầy cô, anh chị phận phịng ban HDBank Ba Đình tạo điều kiện giúp đỡ việc tìm hiều vấn đề liên quan đến đề tài Hoc viên xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình tín dụng - ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Đăng Dơn (2005), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân Nguyễn Thu Hoài (2017) “Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương — Chỉ nhánh Ba Đình ", Luận văn thạc sỹ kinh tế Nguyễn Thị Minh Hồng (2014) Giáo trình quản trị dịch vụ, trường Đại học Thương Mại Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê Tô Kim Ngọc (2004), Giáo trình lý thuyết tiển tệ - ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Dinh Céng Thanh (2018), Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Công thương Việt Nam -Chỉ nhánh Hưng Yên, Luận văn thạc sĩ, Đại học Thương mại Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rúi ro kinh doanh hoạt động ngân hàng, ‘Nha xuất Đại học Quốc gia 10 Nguyễn Thị Ngọc Tú (2011), Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng ACB Luận văn thạc sĩ kinh tế Đại học kinh tế quốc dân 11 Giáo trình ứác nghiệp ngân hàng thương mại, trường Đại học Thương Mại 12 Thông tư số 06/2023/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 13.HDBank báo cáo thường niên 2020; HDBank báo cáo thường niên 2021; HDBank báo cáo thường niên 2022 14 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 sửa đổi bổ sung số 17/2017/QH14, Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 NHNN Việt Nam; Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 sửa đổi, bố sung, số điều Thông tư 02/2013/TT-NHNN; văn sửa đổi bổ sung khác kèm theo PHỤ LỤC1PHIÊU KHẢO SÁT Xin chào Quý Ông/Bà Hiện thực đề tài “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh- Chi nhánh Ba Đình”, xin Ơng/Bà vui lịng cung cấp số thông tin theo câu hỏi Xin cám ơn Ông/Bà nhận lời tham gia vấn Cũng xin lưu ý thông tin trung thực Ơng/Bà cung cắp khơng có quan điểm đúng, hay sai tất có giá trị cho nghiên cứu Thông tin mà Ơng/Bà cung cấp tơi sử dụng cho mục đích nghiên cứu bảo mật hồn tồn Tơi mong nhận hợp tác Ông/Bà Chân thành cám ơn hợp tác Ông/Bà ! Đánh giá Ông/Bà chất lượng dịch vụ cho vay KHCN ngân hàng Thương mại Cơ phần Phát triển Thành phố E Chí Minh- Chỉ nhánh Ba Đình (1— Rất khơng hài lịng, ~ Khơng hài lịng; — Trung lập; 4~ Hài lịng; ~ Rất hài lịng) “Tiêu chí Về sách Số lượng chứng từ yêu cầu Mức độ đơn giản hô sơ, mẫu biểu Mức độ công khai hỗ sơ cung cấp Sin phim, dịch vụ phù hợp với nhu cầu Về cán ngân hàng Thời gian xử lý yêu câu KH Thai độ tiệp xúc với KH Kiên thức chuyên môn Khả tư Mức độ đông ý _ By Về mức phí, lãi suất Sự hợp lý so với chất lượng SPDV Mức độ minh bạch thông tin Mức độ cạnh tranh so với NH khác Về sở hạ tầng, trang thiết bị Khu vực giữ xe Không gian giao dịch Bàn quây, công cụ hỗ trợ Trân trọng cảm ơn PHY LUC2 KET QUA XU LY DU LIEU KHAO SAT Nội dung/ STT | Mức độ hài lòng Két qua Số | Ty | Số [ Ty | Số | Ty | Số | Ty | Số [ Tỷ l phiéu| trọng | phiếu | | phiéu | | phiéu | | phiếu | ; Điểm bình quan I, Vé Chinh Sach Số lượng |chứngtừ yêu | 56 |46,7| 12 | 10 | 12 | 10 | 10 | s3 | 30 | 25 | 345 64 |5323| 24 | 20 12 10 10 | 83 10 | §3 | 4,02 |khai hồ sơ| 78 |65,0| 12 10 12 10 § 6,7 | 10 | 83 | 4,17 |133| 30 | 25 cầu Mức độ đơn | giảncủahồ | sơ, mẫu biéu Mức độ công cung cấp Sin phim, dịch vụ phù hợp với nhụ cầu II, Về cán ngân hàng Thời gian xử | lýyêucầu | 60 | 50 | 12 | 10 | 12 | 10 | 16 KH |372 Thái độ | tiếpxúc với | 64 KH Kiến thức chuyên môn Khả tư vấn 76 |533| 24 | 20 | 12 | 10 | 20 |633| 12 | 10 | 12 | 10 | |167| 20 | 16.7 | 427 10 | 83 | 10 | 83 | 412 84 | 70 | 12 | 10 | 24 | 20] foo) o | o | 4s III, Về mức phí, lãi suất Sự hợp lý so | vớichất | 40 lượng SPDV Mức độ minh bạch thông | tin Mức độ | 35 cạnh tranh so với NH khác |333| 12 | 10 | so [41.7] 18 | 1s | | | 36 |292| 24 | 20 | 37 |308| 12 | 10 | 12 | 10 |51.7| 24 | 20 | 24 | 20 | 10 | 83 | 10 | 83 | 39 |348 IV, Về sở hạ tầng, tran; Khu vực giữ xe Không giao Ban công 62 gian 78 |650| dịch quay, cụhỗ | 58 ] 48.3] trợ 12 | 10 | 10 | 83 | 20 20 | 16.7) 20 | 167] |167| 10 |§3 | 39 10 | 83 | 12 | 10.0] 3.85