Bài Luận: PHÂN TÍCH TÍNH KHÓ HIỂU CỦA HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM potx

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM KHOA TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP  BÀI LUẬN PHÂN TÍCH TÍNH KHĨ HIỂU CỦA HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM Giảng viên hướng dẫn: Trần Nguyên Đán Nhóm thực hiện: Nhóm 107 Lớp: TC01 – VB2K13 TP.HCM, năm 2011 Phân tích tính khó hiểu hợp đồng bảo hiểm Nhóm 107 MỤC LỤC Trang Tổng quan hợp đồng bảo hiểm 1.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm 1.2 Các loại hợp đồng bảo hiểm 1.3 Tính chất hợp đồng bảo hiểm Tính khó hiểu hợp đồng bảo hiểm 2.1 Định nghĩa tính khó hiểu hợp đồng bảo hiểm 2.2 Các ngun nhân dẫn đến tính khó hiểu 2.2.1 Bản chất hợp đồng 2.2.2 Hệ thống pháp luật 2.2.3 Thị trường bảo hiểm Việt Nam 2.3 Các tác nhân khác làm tăng tính khó hiểu 2.3.1 Người môi giới bảo hiểm 2.3.2 Người tham gia bảo hiểm 2.4 Hậu tính khó hiểu Giải pháp kiến nghị 14 3.1 Về phía nhà nước 14 3.2 Về phía doanh nghiệp bảo hiểm 14 3.3 Về phía người mua bảo hiểm 15 Trang Phân tích tính khó hiểu hợp đồng bảo hiểm Nhóm 107 Tổng quan hợp đồng bảo hiểm 1.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm quan trọng quy định quyền nghĩa vụ DNBH người tham gia bảo hiểm theo thỏa thuận 02 bên Khoản điều 12 Luật kinh doanh bảo hiểm quy định: “ Hợp đồng bảo hiểm thoả thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm.” Định nghĩa có độ chênh so với định nghĩa hợp đồng bảo hiểm quy định Điều 567 Bộ luật dân 2005: "Hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận bên, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, bên bảo hiểm phải trả khoản tiền bảo hiểm cho bên bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm" Từ hai định nghĩa thấy mâu thuẫn quan điểm đối tượng nhận tiền bảo hiểm, luật kinh doanh bảo hiểm đối tượng nhận tiền bảo hiểm người thụ hưởng người bảo hiểm, Bộ luật dân không quy định người thụ hưởng mà quy định bên bảo hiểm luật không làm rõ khái niệm bên bảo hiểm 1.2 Các loại hợp đồng bảo hiểm kinh doanh Căn vào đối tượng bảo hiểm chia thành loại tồn a) Hợp đồng bảo hiểm tài sản: Là loại bảo hiểm lấy tài sản có phạm vi thuộc quyền sở hữu, quản lý, trơng nom,, kiểm sốt người bảo hiểm làm đối tượng bảo hiểm Khi xảy rủi ro tổn thất tài sản mát, hủy hoại vật chất, người bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường cho người bảo hiểm vào giá trị thiệt hại thực tế mức độ đảm bảo thuận tiện hợp đồng Bảo hiểm tài sản bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu; bảo hiểm thân tàu, thuyền, xe giới; bảo hiểm hỏa hoạn b) Hợp đồng bảo hiểm người: Đối tượng loại hình này, tính mạng, thân thể, sức khỏe người Người ký kết hợp đồng bảo hiểm, nộp phí bảo hiểm để thực mong muốn rủi ro xảy làm ảnh hưởng tính mạng, sức khỏe người bảo hiểm họ người thụ hưởng hợp pháp khác nhận khoản tiền người bảo hiểm trả Bảo hiểm người bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm tai nạn - bệnh c) Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự: Đối tượng bảo hiểm trách nhiệm phát sinh ràng buộc quy định luật dân sự, theo đó, người bảo hiểm phải bồi thường tiền cho người thứ thiệt hại gây hành vi vận hành tài Trang Phân tích tính khó hiểu hợp đồng bảo hiểm Nhóm 107 sản thuộc sở hữu Bảo hiểm trách nhiệm dân bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp bảo hiểm trách nhiệm cơng cộng 1.3 Tính chất hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm có số tính chất chung khuôn khổ quy định pháp luật hợp đồng dân sự, ngồi cịn có số tính chất riêng biệt ngành bảo hiểm như: - Tính tương thuận: Hợp đồng bảo hiểm thiết lập dựa chấp thuận đôi bên nguyên tắc tự nguyện, bình đẳng, tự giao kết khuôn khổ pháp luật - Là hợp đồng song vụ: bên ký kết có quyền nghĩa vụ, quyền bên nghĩa vụ bên ngược lại, người bảo hiểm phải đảm bảo cho rủi ro người bảo hiểm phải trả phí bảo hiểm - Tính chất may rủi: khơng tồn rủi ro khơng có việc giao kết khơng tồn hiệu lực hợp đồng bảo hiểm - Tính chất tin tưởng tuyệt đối: để tồn thực hợp đồng bảo hiểm hai bên phải có tin tưởng lẫn - Tính chất phải trả tiền: bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ trả tiền phí bảo hiểm, người bảo hiểm có nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy - Tính chất gia nhập: nội dung hợp đồng người bảo hiểm soạn trước theo mẫu, bên mua bảo hiểm sau đọc thấy phù hợp gia nhập hợp đồng - Tính dân sự, thương mại hỗn hợp: bên mua bảo hiểm thể nhân pháp nhân dân hay thương mại, người bảo hiểm pháp nhân dân hay thương mại, mối quan hệ họ có tính dân thương mại túy dân - thương mại hỗn hợp 2.Tính khó hiểu hợp đồng bảo hiểm 2.1 Định nghĩa tính khó hiểu hợp đồng bảo hiểm Tính khó hiểu hợp đồng bảo hiểm việc người tham gia bảo hiểm không hiểu hiểu khơng đầy đủ, khơng xác nội dung hợp đồng bảo hiểm 2.2 Các nguyên nhân dẫn đến tính khó hiểu hợp đồng bảo hiểm 2.2.1 Bản chất hợp đồng  Tính khó hiểu hệ tính chất riêng có hợp đồng bảo hiểm  Thứ nhất, xuất phát từ tính may rủi hợp đồng bảo hiểm Việc giao kết, thực hợp đồng bảo hiểm gắn liền với rủi ro tức biến cố khơng chắn Chính mà nhà bảo hiểm đồng ý chịu trách nhiệm bảo hiểm số trường hợp, nên soạn thảo hợp đồng công ty bảo hiểm đưa nhiều tình giả định (nếu , thì…, ngoại trừ… v v…) Trang Phân tích tính khó hiểu hợp đồng bảo hiểm Nhóm 107 Điều làm cho câu văn sử dụng để diễn đạt phức tạp Hơn nữa, nhà bảo hiểm miêu tả trường hợp giả định mức độ khái quát cao làm người đọc phải cố gắng hình dung trường hợp Tất nhiên, trình độ khác lĩnh vực hoạt động khác nên khơng phải có trình độ, hiểu biết chun mơn đầy đủ để hiểu tường tận cách thống với nhà bảo hiểm Từ đó, dẫn đến mâu thuẫn định nghĩa hợp đồng bảo hiểm không phù hợp với cách hiểu thơng thường Ví dụ, theo thơng thường va chạm dẫn đến thương tích hợp đồng muốn bảo hiểm phải lực tác động lên thể người, bất ngờ, ý muốn, mối quan hệ thương tật tác động bên ngồi Ví dụ trường hợp rắc rối câu chữ hợp đồng bảo hiểm vụ tranh chấp Ngân hàng Đại Tín cơng ty bảo hiểm AAA Cơn mưa chiều 1.8.2008 kết hợp với triều cường khiến nhiều tuyến đường TP.HCM biến thành sông Nước ngập đường Hồ Hảo Hớn (Q.1), tràn vào tòa nhà Chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Tín (số 75 Hồ Hảo Hớn), làm tầng hầm chứa đầy xe bị ngập nước Trong có xe Mercedes biển số 52P 1980 bị hư hỏng nặng Theo tường trình Ngân hàng Đại Tín UBND P.Cơ Giang, Q.1 khoảng 16 ngày 1.8.2008 mưa bắt đầu Nửa tiếng sau, nước tràn vào tầng hầm trụ sở Đến 17 giờ, tầng hầm bị ngập nước 0,5m Toàn nhân viên ngân hàng tập trung xử lý để hạn chế thiệt hại xảy Tuy nhiên, mực nước dâng cao độ dốc đường hầm lớn nên đem xe khỏi tầng hầm Mực nước tiếp tục dâng cao 1m làm ngập hệ thống dẫn điện vào tịa nhà Tồn nhân viên ngân hàng phải sơ tán khỏi tòa nhà để tránh tai nạn điện Sáng 2.8.2008, Ngân hàng Đại Tín thơng báo tai nạn cho Bảo hiểm AAA qua điện thoại dịch vụ cứu hộ mang xe giám định thiệt hại Kết làm việc bên cho biết ngân hàng bị thiệt hại gần 400 triệu đồng hư hỏng xe Mercedes 52P-1980 Trước đó, Ngân hàng Đại Tín có ký kết hợp đồng số P080 – 710 – 08/0046 với Bảo hiểm AAA Theo hợp đồng phạm vi bảo hiểm: âm va, lật đổ; hỏa hoạn, cháy nổ; bão, lũ lụt, sụt lở, sét đánh, động đất, mưa đá; toàn xe; tai nạn rủi ro bất ngờ khác điểm loại trừ Sau nhận thấy trường hợp xe Mercedes nằm phạm vi tai nạn rủi ro bất ngờ, Ngân hàng Đại Tín yêu cầu AAA trả tiền bảo hiểm Tuy nhiên, AAA cho rủi ro ngập nước gây hư hỏng hệ thống điện Mercedes không thuộc phạm vi hợp đồng Theo yêu cầu Bảo hiểm AAA, Đài khí tượng thủy văn khu vực Nam Bộ có cơng văn trả lời: “Diễn biến thời tiết bão, lũ lụt Hiện tượng giông mạnh gây mưa to làm cho ngập nhiều nơi” Dựa vào lý Bảo hiểm AAA từ chối bồi thường thiệt hại cho ngân hàng mà hỗ trợ 50 triệu đồng để khắc phục phần thiệt hại Bên Ngân hàng Đại Tín khơng chấp nhận cách giải Vụ việc xảy đến nửa năm hai bên chưa có tiếng nói chung Ngân hàng Đại Tín gửi đơn khiếu nại khắp nơi Trang Phân tích tính khó hiểu hợp đồng bảo hiểm Nhóm 107 Chiều 20.3.2009, trao đổi với PV Thanh Niên, ông Phạm Trường Khê, Phó tổng giám đốc Bảo hiểm AAA cho biết: “Sau Bảo hiểm AAA tiếp nhận tin báo cử chuyên viên giám định phối hợp với Ngân hàng Đại Tín HAXACO để kiểm định thiệt hại Mercedes Nguyên nhân khiến xe bị hư hỏng không thuộc phạm vi bảo hiểm nên không đền bù mà hỗ trợ 50 triệu đồng cho Ngân hàng Đại Tín để khắc phục phần cố” Theo ơng Khê lý giải “rủi ro bất ngờ” rủi ro xảy khoảng thời gian tích tắc, khơng lường trước Sự cố nước mưa từ đường tràn ngập tầng hầm (mưa lúc 16 giờ, nước mưa tràn vào tầng hầm lúc 16 30, đến 17 nước tầng hầm ngập 0,5m) xảy thời gian dài nên tai nạn rủi ro bất ngờ Theo ông Khê, trường hợp xem rủi ro bất ngờ xe bị cành rơi trúng chạy đột ngột tay lái lao xuống biển Mặt khác theo quy định Luật Dân sự, hợp đồng soạn sẵn, có điều khoản, từ ngữ có cách hiểu khơng rõ ràng giải thích cho có lợi cho người bảo hiểm Cách giải thích Bảo hiểm AAA khơng thỏa đáng Trích:http://tuvanluat.com.vn/index.php/tin-du-an/dau-tu/phap-luat/nghien-cuuluat/mua-ban-doanh-nghiep/cau-chu  Thứ hai, xuất phát từ tính gia nhập hợp đồng bảo hiểm, biểu chỗ hợp đồng bảo hiểm hợp đồng theo mẫu, mở sẵn doanh nghiệp bảo hiểm bên đưa điều khoản mẫu (do Bộ Tài ban hành phê duyệt) để khách hàng xem xét trả lời chấp nhận khoảng thời gian hợp lý; khách hàng đồng ý tham gia bảo hiểm đồng nghĩa với việc chấp nhận toàn nội dung hợp đồng theo điều khoản mẫu mà doanh nghiệp bảo hiểm đưa ra, khơng phải hình thành từ việc đàm phán trực tiếp hai bên hợp đồng mua bán khác Điều đòi hỏi người mua bảo hiểm phải đọc thật kỹ để thực đầy đủ nghĩa vụ trước ký kết thực hợp đồng bảo hiểm Nhưng, đọc kỹ, khơng có giúp đỡ, tư vấn người hoạt động chuyên ngành, chưa người mua bảo hiểm hiểu thống với người soạn thảo điều khoản Các điều khoản hợp đồng mâu thuẫn với - 3.1.1: “Người tham gia bảo hiểm, người bảo hiểm có trách nhiệm kê khai đầy đủ, trung thực tất điều thực tế biết cần phải biết rủi ro có trước yêu cầu bảo hiểm thơng tin có liên quan theo u cầu Bảo Việt” - 14: Các trường hợp nhầm lẫn kê khai người tham gia bảo hiểm có nhầm lẫn kê khai tuổi, giới tính người bảo hiểm nhà bảo hiểm người tham gia bảo hiểm có thống điều chỉnh hợp đồng theo thơng tin xác Các điều khoản hợp đồng phần phụ lục không thống với - Hợp đồng: điều khoản chung chung - Phần phụ lục lại có quy định cụ thể chặt chẽ Trang Phân tích tính khó hiểu hợp đồng bảo hiểm Nhóm 107  Ngồi ra, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, tính khó hiểu xuất phát từ tính chất riêng có nó: bảo hiểm nhân thọ có tính “đa mục đích” (bảo vệ, tiết kiệm đầu tư), dài hạn có nhiều chủ thể tham gia vào hợp đồng (người mua bảo hiểm, người bảo hiểm, người thụ hưởng,…), thế, hệ thống sản phẩm nhân thọ đa dạng chủng loại: sản phẩm (sinh kỳ, tử kỳ, niên kim, trọn đời, hỗn hợp,…), sản phẩm bổ trợ (tai nạn, bệnh, từ bỏ thu phí ) phức tạp (sản phẩm kết hợp, sản phẩm có khả chuyển đổi, liên kết nhân mạng,…) Điều dẫn đến có mâu thuẫn tính phức tạp, chuyên biệt sản phẩm bảo hiểm với mức độ hiểu biết bảo hiểm chưa cao đại đa số khách hàng, tức khách hàng khơng hiểu hết tính loại sản phẩm, dễ nhầm lẫn loại sản phẩm  Trong hợp đồng bảo hiểm riêng lẻ tồn tính khó hiểu, hợp đồng hỗn hợp, phức tạp tính khó hiểu tăng 2.2.2 Hệ thống pháp luật Hệ thống văn pháp lý chi phối hợp đồng bảo hiểm nhiều bất cập Hợp đồng bảo hiểm tùy trường hợp tùy lọai chịu chi phối điều chỉnh nhiều nguồn luật Luật Kinh doanh Bảo Hiểm, Bộ luật Hàng Hải, Bộ luật Dân Sự, pháp lệnh hợp đồng kinh tế Chính thế, gây khó khăn cho người hoạt động lĩnh vực bảo hiểm lẫn người dân bình thường việc tiếp cận hợp đồng bảo hiểm mâu thuẫn quy định nguồn luật khác Cụ thể, mâu thuẫn quy định luật dân luật kinh doanh bảo hiểm Điều 578 Bộ Luật Dân Sự 1995 bảo hiểm tính mạng: “Trong trường hợp bảo hiểm tính mạng xảy kiện bảo hiểm, bên bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho bên bảo hiểm người đại diện theo uỷ quyền họ; bên bảo hiểm chết tiền bảo hiểm trả cho người thừa kế bên bảo hiểm” Luật Kinh doanh bảo hiểm Việt Nam (2000): “Kinh doanh bảo hiểm hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro người bảo hiểm, sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm.” Ví dụ mâu thuẫn luật: Vụ kiện nguyên đơn bà Huỳnh Thị Thảo bị đơn Công ty TNHH BHNT Prudential Việt Nam (sau gọi tắt Prudential VN) Theo đơn khởi kiện, ngày 7.2.2006 bà Thảo mua BHNT Prudential VN cho trai Nguyễn Văn Nghĩa, thời hạn đóng bảo hiểm 15 năm, giá trị hợp đồng 70 triệu đồng cho sản phẩm “Phú tích lũy định kỳ gia tăng”, kèm theo sản phẩm bổ trợ “chết tàn tật” 80 triệu đồng Bà Thảo đóng tiền năm (7.590.000 đồng) Tối 5.3.2006, đường từ Vĩnh Long Sa Đéc (Đồng Tháp), đến cầu Cái Cam (Vĩnh Long) Nghĩa bị tai nạn giao thơng, tử vong Sau đó, bà Thảo yêu cầu Prudential VN xem Trang Phân tích tính khó hiểu hợp đồng bảo hiểm Nhóm 107 xét, đền bù quyền lợi bảo hiểm, Prudential VN từ chối khơng đền bù cho hợp đồng bảo hiểm trước vơ hiệu, khơng có hiệu lực Lý Prudential VN đưa trước ký hợp đồng mua bảo hiểm bà Thảo vi phạm, khơng kê khai trung thực tình trạng sức khỏe anh Nghĩa Vì vậy, Prudential VN trả lại số tiền bà Thảo đóng Khơng chấp nhận, bà Thảo đưa vụ việc tòa nhờ phân xử Tháng 8.2008, vụ kiện TAND tỉnh Đồng Tháp đưa xét xử sơ thẩm Tòa sơ thẩm áp dụng Luật Kinh doanh bảo hiểm để xem xét vụ kiện Theo tòa, hợp đồng BHNT bà Thảo bị vơ hiệu theo quy định Prudential VN bà Thảo phải kê khai đầy đủ, khẳng định rõ “có” “khơng” câu hỏi phần khai chi tiết sức khỏe, mà cụ thể câu số 7(b): bạn đã, có sử dụng ma túy chất gây nghiện không?, bà Thảo đánh dấu chéo vào ô "không"; ngày 18.12.2001, Trung tâm y tế dự phịng Đồng Tháp thơng báo anh Nghĩa bị HIV HĐXX nhận xét bà Thảo vi phạm phần cam kết, khai không trung thực quy định điều 18, 19 Luật Kinh doanh bảo hiểm nên tuyên bác yêu cầu bà Thảo đòi Prudential VN bồi thường 150 triệu đồng Tại phiên tòa phúc thẩm, HĐXX nhận định bà Thảo mua BHNT khơng phải mục đích kinh doanh, nên hợp đồng dân Việc Tòa sơ thẩm áp dụng Luật Kinh doanh bảo hiểm xem xét vụ kiện không phù hợp Tòa phúc thẩm cho rằng, quy định ghi hợp đồng “nếu kê khai khơng trung thực hợp đồng vô hiệu” vi phạm pháp luật Bởi lẽ, hợp đồng vô hiệu vi phạm điều cấm pháp luật, quy định Bộ luật Dân Ngoài lý trên, án sơ thẩm cịn có vi phạm tố tụng khác nên HĐXX tuyên hủy án sơ thẩm để xét xử lại Theo lãnh đạo công ty bảo hiểm, quy định ràng buộc mẫu hợp đồng tranh chấp phiên tịa nhiều cơng ty bảo hiểm sử dụng Vì vậy, từ kết vụ kiện này, nhiều cơng ty bảo hiểm phải điều chỉnh mẫu hợp đồng, liên quan đến hàng vạn khách hàng Theo:http://tuvanluat.com.vn/index.php/tin-du-an/dau-tu/phap-luat/nghien-cuuluat/mua-ban-doanh-nghiep/can-trong Do đó, luật sư Nguyễn Văn Hậu, Đoàn luật sư TP HCM, nhận định: “đọc hợp đồng nước ngồi soạn thảo có cảm giác mệt khó chịu, q nhiều quy định Nhưng nhờ mà việc đảm bảo điều kiện thực hợp đồng họ dễ dàng Cịn hợp đồng nước ngược lại, đọc nhẹ nhàng dễ chịu, thực dễ gặp tình rắc rối pháp lý bất ngờ” Ngoài ra,  Luật Kinh doanh bảo hiểm cịn thiếu giải thích số thuật ngữ phổ biến hợp đồng bảo hiểm “giá trị hồn lại” “chi phí hợp lý”  Luật Kinh doanh bảo hiểm chưa quy định hợp lý việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm người  Luật Kinh doanh bảo hiểm có quy định mâu thuẫn liên quan đến hành vi lừa dối giao kết hợp đồng bảo hiểm Trang Phân tích tính khó hiểu hợp đồng bảo hiểm Nhóm 107 2.2.3 Thị trường bảo hiểm Việt Nam Ngành bảo hiểm ngành du nhập vào nước ta thời gian đầu Hầu hết hợp đồng bảo hiểm, đặc biệt, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dựa theo mẫu nước nên chuyển đổi ngơn ngữ, số từ ngữ cịn mẻ khó hiểu chưa bổ sung vào từ điển tiếng Việt phổ thơng (trong chưa có từ điển thuật ngữ chuyên ngành bảo hiểm nhân thọ đầy đủ) Thị trường bảo hiểm nhân thọ nước ta thực phát triển năm gần Nhận thức người dân bảo hiểm nhiều hạn chế mà việc tuyên truyền, phổ biến pháp luật bảo hiểm cho người dân cách rộng rãi chưa quan tâm mức Một chưa biết nhiều bảo hiểm pháp luật bảo hiểm tiếp cận với hợp đồng bảo hiểm nói chung, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nói riêng gặp khó khăn, khó hiểu điều dễ hiểu 2.3 Các tác nhân khác làm tăng tính khó hiểu g g ả h  Số lượng nhà mơi giới bảo hiểm có trình độ Việt Nam cịn hạn chế  Nhà mơi giới thường muốn tối đa hóa số lượng hợp đồng mà khơng quan tâm đến chất lượng, đến lợi ích người mua bảo hiểm Có số đại lý lợi ích cục (tiền hoa hồng chẳng hạn) khuyên khách hàng: "Khai đại khái " Cái "đại khái" có chuyện vỡ sai nguyên tắc Giả sử khách hàng khai sai, hãng đổ tội cho đại lý "vô đạo đức" khách hàng trắng  Đối tượng nhắm đến người môi giới người thân quen Dựa tin tưởng người mà họ có giải thích sai lệch hợp đồng bảo hiểm .2 g tha ga ả h  Nhận thức người dân bảo hiểm cịn nhiều hạn chế, cộng với khó hiểu hợp đồng khiến họ khó tiếp cận hiểu thấu đáo điều khoản hợp đồng Ví dụ NS Lê Dung có người hàng xóm Nguyễn Văn Thuỷ, đại lý thức Prudential Thơng qua ơng Thuỷ, NS Lê Dung ký kết hợp đồng mua bảo hiểm Prudential Sau Lê Dung đột ngột qua đời, trai chị (cháu Tuấn) đến hỏi ơng Thuỷ trả lời chi trả 60 triệu đồng tiền bảo hiểm Nhưng đến gặp lãnh đạo Prudential trả lời: "Mẹ cháu kê sai số khoản hợp đồng, nên hãng khơng tốn" Bấy hay Lê Dung khai sai thực Cụ thể: Với câu hỏi vịng tháng qua, bạn có phải điều trị bác sĩ khơng, vịng năm qua, bạn có phải điều trị , đặc biệt câu hỏi "Bạn nước chưa? Nếu có, xin biết tên quốc gia bạn đến?", NS Lê Dung khai khơng Nhưng Prudential có đủ để chứng minh sai Chẳng Trang Phân tích tính khó hiểu hợp đồng bảo hiểm Nhóm 107 hạn, năm 1999, chị Lê Dung bị xuất huyết não (báo chí có đưa tin) Chị học Nga, biểu diễn nhiều nước Theo: Theo_VnExpress.net  Do tin tưởng vào nhà môi giới nhà bảo hiểm; tâm lý chủ quan, cho xảy tranh chấp tính khó hiểu điều khoản họ người có lợi Vấn đề đặt nhân viên bảo hiểm mời chào khách hàng thực hợp đồng, tất khách hàng kê khai xuề xồ, hay nói hơn, nhiều khách hàng khơng ý thức tính chất phức tạp hợp đồng mà đăng ký Nếu khách hàng khai sai số điều khoản hãng bảo hiểm khơng phải đồng cho việc chi trả bảo hiểm 2.4 Hậu tính khó hiểu 2.4.1 Gây tranh chấp dẫn đến tốn ké nh ng tha g a ả h th g an t ền ạc nhà ả h Ví dụ điển hình: Ơng Nguyễn Văn T Bà Ngơ Thị K tham gia Hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ thời hạn 05 năm cho với số tiền bảo hiểm (STBH) ghi Phụ lục 1Mục III Hợp đồng Bảo hiểm sau: + STBH Hợp đồng (Bảo hiểm tiết kiệm): 20.000.000 đồng + STBH Điều khoản riêng I(Bảo hiểm thương tật toàn vĩnh viễn tai nạn): 20.000.000 đồng + STBH Điều khoản riêng II (Bảo hiểm chi phí phẫu thuật): 20.000.000 đồng Đến ngày đáo hạn Hợp đồng bảo hiểm nói trên, Cơng ty bảo hiểm nhân thọ PT tốn cho Ơng T Bà K với STBH Hợp đồng cho người 20.000.000 đồng cộng với lãi chia thêm Được tư vấn Văn phịng Luật sư HV, ơng T bà K làm đơn yêu cầu Bảo Việt Nhân thọ PT toán thêm STBH điều khoản riêng I, II với lý viện dẫn Điều điểm 2.1 điều khoản Hợp đồng có ghi: “Đến ngày đáo hạn hợp đồng bảo hiểm, Công ty tốn cho người bảo hiểm tồn số tiền bảo hiểm cam kết Phụ lục 1- Mục III Hợp đồng Bảo hiểm” Thực tế, đề nghị bà K với viện dẫn khơng có sở pháp lý hiểu điều khoản cách cứng nhắc, máy móc theo hướng “chẻ chữ” mà không vào cách thức giải thích hợp đồng quy định Điều 408 Bộ luật dân năm 1995 (do thời điểm giao kết thực hợp đồng bảo hiểm bà K ông T., Bộ luật dân 2005 chưa đời nên Bảo Việt lấy Bộ luật dân 1995 để giải thích) Lý sau: Thứ nhất, chất hợp đồng điều khoản riêng I, II mà ông T bà K tham gia hoàn toàn khác Hợp đồng loại sản phẩm bảo Trang Phân tích tính khó hiểu hợp đồng bảo hiểm Nhóm 107 hiểm hỗn hợp vừa tiết kiệm vừa bảo hiểm (nghĩa thời hạn có hiệu lực hợp đồng người bảo hiểm (NĐBH) gặp rủi ro thương tật toàn vĩnh viễn bị tử vong Cơng ty bảo hiểm trả STBH hợp đồng đáo hạn mà NĐBH sống nhận STBH) Cịn điều khoản riêng I (Bảo hiểm thương tật toàn vĩnh viễn tai nạn) riêng II (Bảo hiểm chi phí phẫu thuật) đơn sản phẩm bảo hiểm rủi ro (nghĩa có rủi ro quy định điều khoản riêng xảy NĐBH Cơng ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo điều khoản riêng này) Điều giải thích rõ Điều điều khoản riêng I, II “Số tiền bảo hiểm theo điều khoản hiểu giới hạn trách nhiệm tối đa Công ty bảo hiểm hậu rủi ro bảo hiểm xảy Người bảo hiểm” Đây lý số phí bảo hiểm hợp đồng lại gấp nhiều lần số phí bảo hiểm điều khoản riêng có STBH Thứ hai, giới hạn trách nhiệm Công ty bảo hiểm nhân thọ PT người mua bảo hiểm, người bảo hiểm phân định rõ ràng, tách biệt phần quyền lợi bảo hiểm điều khoản hợp đồng điều khoản riêng I, II Theo đó, Cơng ty bảo hiểm toán STBH cho NĐBH hợp đồng đáo hạn đề cập Điều điều khoản hợp đồng cịn điều khoản riêng I, Cơng ty bảo hiểm trả STBH “NĐBH bị thương tật phận vĩnh viễn tai nạn” (phần III) điều khoản riêng II “NĐBH bị phẫu thuật bệnh tật tai nạn”(Điều phần II) Nếu không bị rủi ro, tai nạn thời gian hợp đồng bảo hiểm đáo hạn, NĐBH khơng nhận số tiền theo điều khoản riêng Thứ ba, việc ký kết Hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ Công ty bảo hiểm PT ông T., bà K trước tiên dựa sở Giấy yêu cầu bảo hiểm mà Ông, Bà tự kê khai Ngay phần đầu Giấy yêu cầu bảo hiểm ghi: “Sau tìm hiểu Điều khoản, Biểu phí Bộ Tài ban hành kèm theo Quyết định số …, đồng ý tham gia bảo hiểm …và làm Giấy yêu cầu bảo hiểm kê khai đầy đủ, trung thực chi tiết sau đây” Đồng thời Điểm Phần II (Điều kiện bảo hiểm) Giấy yêu cầu bảo hiểm Ông, Bà ghi rõ: STBH hợp đồng chính, STBH điều khoản riêng I, STBH điều khoản riêng II Như vậy, từ thể nguyện vọng tham gia bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm Ông, Bà phân định rõ ràng, điều khoản Hợp đồng điều khoản riêng I, II giải thích chi tiết cụ thể Với lý trên, Điều điểm 2.1 điều khoản Hợp đồng có ghi: “Đến ngày đáo hạn hợp đồng bảo hiểm, Công ty tốn cho người bảo hiểm tồn số tiền bảo hiểm cam kết Phụ lục 1- Mục III Hợp đồng Bảo hiểm” quy định nằm điều khoản hợp đồng (chứ khơng nằm điều khoản riêng I, II) nên “tồn số tiền bảo hiểm” mà ông T bà K viện dẫn phải hiểu toàn số tiền hợp đồng (20.000.000 đồng) bao gồm STBH điều khoản riêng coi điều khoản “khơng rõ ràng” Theo: Phí Thị Quỳnh Nga Bảo Việt Nhân thọ Trang 10 Phân tích tính khó hiểu hợp đồng bảo hiểm Nhóm 107 2.4.2 Là ất n ề t n h ạt động ả h chung g ả uy tín c ng ty ả h r êng Trường hợp bị từ chối tốn bảo hiểm Cơng ty Chinfon Manulife Sự "vô tư" đến mức không ngờ đơn vị kinh doanh bảo hiểm khách hàng nằm viện gần năm trời không hay biết mà thu tiền, đến xảy việc lại đổ lỗi hồn tồn cho phía khách hàng Sau tiếp nhận lời mời chào khó nỗi từ chối nhân viên tiếp thị, ngày 6/9/2000, bà Nguyễn Thị Thu Oanh ngụ số 171/1E Cô Bắc, Q.1, TP HCM định tham gia bảo hiểm hỗn hợp 10 năm với công ty Chinfon Manulife mức phí 680.000 đồng/tháng Trong hợp đồng bảo hiểm, bà Oanh kê khai theo mẫu nội dung mà Chinfon Manulife soạn sẵn; có phần bà đề nghị cơng ty bảo hiểm kiểm tra y tế tình trạng sức khỏe có yêu cầu Chinfon Manulife tiến hành vào ngày 11/9/2000 trước hợp đồng có hiệu lực Mọi việc diễn bình thường, đơn yêu cầu bảo hiểm bà Oanh Chinfon Manulife chấp thuận Cho đến ngày 15/9/2000, thấy có triệu chứng ho khan, ói mửa, nhức mỏi hai vai bà Oanh đến chẩn đoán Trung tâm Lao phổi Phạm Ngọc Thạch phát bị "ung thư phế quản phổi di hạch" Điều trị thời gian, bà Oanh chuyển sang Trung tâm Ung bướu gần tháng, sau xuất viện nhà riêng qua đời Trong thời gian bà Oanh nằm viện, cơng ty Chinfon Manulife tiếp tục thu phí Chơn cất mẹ xong, ơng Cao Hữu Trí, trai bà Oanh gửi thông báo tới công ty xin toán bảo hiểm tử vong thật bất ngờ công ty từ chối Bộ phận giải khiếu nại Chinfon Manulife cho biết, trước chưa ký hợp đồng bảo hiểm, bà Oanh có khám vài lần phòng mạch tư Đồng thời ngày 11/9, đến khám y tế công ty, câu hỏi vòng năm trở lại bà có: ốm, phẫu thuật, tham vấn y khoa điều trị bệnh viện không nêu trên? Bà Oanh khơng thơng báo tình trạng bệnh lý Vì vậy, việc cơng ty Chinfon Manulife bác đề nghị toán bảo hiểm tử vong trường hợp bà Oanh hoàn toàn phù hợp Câu hỏi đặt đành phần lỗi khách hàng thiếu trách nhiệm, "xuề xòa" trước câu hỏi mang tính trắc nghiệm, khơng thể mà buộc khách hàng phải trắng Nếu vài câu trả lời kiểu điền vào chỗ trống: có rối loạn hơ hấp, giọng khàn, ho kéo dài, dị dạng, rối loạn cột sống, lưng cổ khớp cổ bắp câu hỏi tối nghĩa vòng năm trở lại quý bà có ốm, phẫu thuật, tham vấn y khoa bệnh viện không nêu không? để từ chối bảo hiểm thiếu sức thuyết phục Bởi cơng ty bảo hiểm có quyền kiểm tra sức khỏe người tham gia bảo hiểm trước ký hợp đồng Đằng bà Oanh tình nguyện đề nghị kiểm tra sức khỏe mà công ty bảo hiểm không phát bệnh định ký hợp đồng lỗi từ phía Chinfon Manulife Cịn việc bà tiếp tục khám bệnh viện điều trị vào ngày 9/9/2000 hành động nhằm kéo dài sống mà Chinfon Manulife quy kết khơng báo cáo với công ty Mặc khác, điều 18 bảo hiểm hỗn hợp Bộ Tài quy định rõ: "Quyền lợi bảo hiểm giải theo điều khoản hợp đồng công ty nhận chứng tử vong người bảo hiểm, yêu cầu hủy Trang 11 Phân tích tính khó hiểu hợp đồng bảo hiểm Nhóm 107 ngang hợp đồng để nhận giá trị hoàn lại tiền mặt Công ty cố gắng giải tất khiếu nại khơng tốn sau tháng kể từ ngày khiếu nại cơng ty phải trả lãi theo tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định " Nhưng nay, ơng Cao Hữu Trí chưa nhận hồi âm ngồi tờ thơng báo: "Sẽ bồi thường số tiền bảo hiểm việc chi trả lại tồn phí bảo hiểm đóng với số tiền 4.080.000 đồng" Theo VN-express Một trường hợp khác, du khách du lịch nước ngồi đóng phí bảo hiểm, cấp chứng nhận bảo hiểm, phát sinh kiện bảo hiểm khơng bồi thường Giữa tháng 7, chị Lê Thị Thu Hương (vợ anh Hồng Bang Phát, nhân viên Cơng ty cổ phần khử trùng giám định VN – viết tắt VFC) đại diện VFC đến Báo Thanh Niên phản ảnh xúc việc chồng chị tử vong du lịch nước ngoài, bên liên quan từ chối bồi thường Tháng 3.2009, VFC ký hợp đồng mua tour du lịch Thái Lan với Công ty TNHH dịch vụ du lịch Lễ hội (Carnival) Theo hợp đồng, Carnival bán tour cho 26 nhân viên VFC du lịch Thái Lan (5 ngày, đêm, từ 26-30.3.2009), giá trọn gói 273 USD/khách, bao gồm bảo hiểm du lịch quốc tế Công ty bảo hiểm Viễn Đông (BHVĐ) cấp VFC toán đầy đủ giá trị hợp đồng thỏa thuận Ngày 26.3, đoàn khởi hành Thái Lan lịch trình định Đến tối 27.3, sức khỏe anh Phát có biểu xấu nên người đoàn chuyển anh từ khách sạn đến Bệnh viện Pattaya Hospital (Thái Lan) Đại diện VFC cho biết việc thông báo với Carnival BHVĐ nhận phản hồi BHVĐ văn phịng đặt Thái Lan, chi phí anh Phát điều trị bệnh viện Thái Lan toán lại Ngày 28.3, anh Phát chuyển đến Bệnh viện Piyavat Hospital (Bangkok Thái Lan) đến 6.4.2009 qua đời bệnh viện, sau đưa VN an táng Căn vào quy định Luật Bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm BHVĐ coi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực từ ngày phát hành BHVĐ phải có trách nhiệm bồi thường có cố (tai nạn, bệnh tật, chết…) xảy trình khách du lịch Việc Carnival nộp tiền cho BHVĐ hay chưa không ảnh hưởng đến quyền lợi bảo hiểm anh Phát, lẽ BHVĐ đồng ý cho Carnival thu hộ phí bảo hiểm Do đó, việc anh Phát nộp phí bảo hiểm (do VFC tốn) cho Carnival đồng nghĩa với việc anh Phát nộp phí bảo hiểm cho BHVĐ (Luật sư Mai Tuấn Anh, Đoàn luật sư TP.HCM) Theo hợp đồng liên kết BHVĐ Carnival nhận danh sách yêu cầu bảo hiểm, BHVĐ xác nhận chuyển cho Carnival hợp đồng liên kết, giấy chứng nhận bảo hiểm sở để bồi thường Thực tế, ngày 24.3.2009 BHVĐ cấp giấy chứng nhận bảo hiểm cho đồn khách VFC, có anh Phát Trong hợp đồng cịn có điều khoản quan trọng khác tháng BHVĐ Carnival đối chiếu, xác nhận phí bảo hiểm phát sinh tháng, việc tốn phí bảo hiểm thực theo quý “từ ngày đến quý sau” Ngày Trang 12 Phân tích tính khó hiểu hợp đồng bảo hiểm Nhóm 107 5.4.2009 BHVĐ gửi cho Carnival danh sách toán phí bảo hiểm, có đồn 26 khách nói tên du khách Hoàng Bang Phát, tổng cộng 202,5 USD Ngày 5.6.2009, Carnival toán 34 triệu đồng tiền bảo hiểm, có tiền bảo hiểm nhóm 26 khách nói trên, cho BHVĐ Mặc dù nhận phí bảo hiểm chứng nhận bảo hiểm cấp cho khách hàng, văn gửi Carnival VFC ông Trần Hữu Dực, Giám đốc bồi thường BHVĐ ký, lại cho rằng: “Do Cơng ty du lịch Carnival khơng tốn phí bảo hiểm thời hạn theo thỏa thuận cho hợp đồng bảo hiểm (đóng phí bảo hiểm trễ tháng kể từ ngày xảy kiện bảo hiểm), điều dẫn đến hợp đồng bảo hiểm không phát sinh hiệu lực” Trong đó, bà Đinh Kim Phượng, Giám đốc Carnival, cho rằng: “BHVĐ cấp chứng nhận bảo hiểm, phiếu thu tiền thu tiền Carnival, tức thực thỏa thuận nên phải bồi thường cho gia đình nạn nhân” Đến nay, việc phải bồi thường cho gia đình anh Phát chưa ngã ngũ Song, qua vụ việc cho thấy cơng ty du lịch cần có thỏa thuận chặt chẽ mua bảo hiểm cho du khách, đồng thời du khách yêu cầu cấp giấy chứng nhận bảo hiểm, cần thiết phải địi hỏi cơng ty du lịch đưa hóa đơn tốn phí bảo hiểm để tránh vất vả đòi quyền lợi trường hợp “Hiện lượng người du lịch nước lớn q trình tour khơng lường trước điều Vì vậy, để bảo vệ cho du khách, phải trả tiền bảo hiểm trước tour khởi hành Rất nhiều khách yêu cầu cung cấp hóa đơn mua bảo hiểm trước tour khởi hành phải đáp ứng”, bà Trần Anh Đoan Nghi, Giám đốc Công ty du lịch Chuông Vàng, chia sẻ Theo: Thanhnien 2.4.3 Dễ dẫn đến tình trạng trục lợ nhà ả h ga ả h nh ng tha Trục lợi bảo hiểm tượng phổ biến hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhà bảo hiểm ln tìm cách để giảm thiểu, loại trừ tác động tiêu cực tượng Trong kinh doanh bảo hiểm nhân thọ (BHNT) không ngoại lệ Có nhiều tình dẫn đến trục lợi BHNT Có thể kể số tình sau: -Không xác định thời điểm khách hàng yêu cầu bảo hiểm thời điểm phát sinh kiện bảo hiểm Tình phát sinh kiện bảo hiểm xảy gần so với thời điểm yêu cầu bảo hiểm Cách không lâu dư luận báo chí đưa tin trường hợp phát sinh kiện bảo hiểm (chết) sau khách hàng yêu cầu bảo hiểm Công ty A Công ty lúng túng việc xử lý; cách xử lý khơng làm hài lịng khách hàng tranh chấp phát sinh -Không xác định việc khách hàng tự kê khai giấy yêu cầu hay đại lý kê khai hộ khách hàng -Khơng xác định tình trạng sức khỏe ban đầu khách hàng Chẳng hạn, không xác định khách hàng có đủ tay, chân, mắt hay không -Không xác định chữ ký khách hàng thật hay không rõ mặt khách hàng để trả tiền Khi trả tiền bảo hiểm cho khách hàng, nhà bảo hiểm Trang 13 Phân tích tính khó hiểu hợp đồng bảo hiểm Nhóm 107 thường yêu cầu khách hàng xuất trình chứng minh thư, hộ chiếu… Tuy nhiên kích cỡ ảnh chứng minh thư nhỏ thường mờ (do thời gian) nên việc kiểm tra đơi gặp khó khăn Giải pháp 3.1 Về phía nhà nước Để tránh tượng luật chồng chéo lẫn nhau, Luật Kinh Doanh Bảo Hiểm luật Dân Sự công ước quốc tế, Nhà nước ta nên hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động bảo hiểm nói chung hợp đồng bảo hiểm nói riêng Việt Nam nước nghèo, đó, lẽ việc mua bảo hiểm phải nhận thức sớm để phòng ngừa rủi ro Nhà nước nên tăng cường tuyên truyền, thông tin giáo dục bảo hiểm pháp luật bảo hiểm để phổ biến rộng rãi đến tầng lớp nhân dân (các phương tiện thông tin đại chúng, biên sọan xuất ấn phẩm có liên quan, biên sọan từ điển bảo hiểm…) Bên cạnh đó, nhà nước nên tạo điều kiện khuyến khích mạng lưới trung gian bảo hiểm phát triển hình thức mơi giới bảo hiểm, đại lý độc lập để giúp người dân tiếp cận bảo hiểm dễ dàng bảo vệ quyền lợi người mua bảo hiểm 3.2 Về phía doanh nghiệp bảo hiểm Để xảy tính khó hiểu hợp đồng bảo hiểm có phần lỗi đội ngũ nhân viên doanh nghiệp Việc chay theo doanh số làm doanh nghiệp quên khâu tư vấn nghiệp vụ Do đó, đề nghị phía doanh nghiệp bảo hiểm tăng cường đào tạo chuyên môn cho cán – nhân viên; Các hợp đồng bảo hiểm đa phần có chấp bút từ khng mẫu có sẵn nhà nước quốc tế Thực tế lúc nhiều giấy tời Do đó, việc chấp bút hợp đồng bảo hiểm phải cố gắng cho phù hợp với đặc điểm ngôn ngữ nước ta, đơn giản đến mức có khơng ảnh hưởng đến nội dung quan trọng hợp đồng bảo hiểm Quy trình trở thành nhân viên tư vấn bảo hiểm đơn giản, áp lực cho đại lý chủ yếu doanh số Về phía cơng ty tăng cường đội ngữ tư vấn pháp luật riêng trụ sở Nhưng thực tế cho thấy, lực lượng tư vấn viên mỏng không đáp ứng nhu cầu, đồng thời người dân thụ động việc tư vấn trước mua bảo hiểm Do đó, việc nâng cao chất lượng, kiến thức pháp luật đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ đại lý bảo hiểm cần thiết Trang 14 Phân tích tính khó hiểu hợp đồng bảo hiểm Nhóm 107 3.3 Về phía người mua bảo hiểm Đa phần tính khó hiểu hợp đồng bảo hiểm xuất phát từ việc người mua chủ quan với điều khoản miễn trừ, người mua doanh nghiệp bảo hiểm không lường trước rủi ro xảy Khi có rủi ro bên lại đưa vào điều khoản khác làm rắc rối thêm vấn đề Để hạn chế điều đó, người mua bảo hiểm cần chủ động tiếp cận tự nâng cao trình độ lĩnh vực, có lĩnh vực bảo hiểm Phải thấy hợp đồng bảo hiểm khó hiểu tính chất vốn có nó, muốn hiểu thân phải tự hoàn thiện, khắc phục điểm yếu mối quan hệ với nhà bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm Đành rằng, thị trường bảo hiểm phát triển, mối quan hệ người mua bảo hiểm nhà bảo hiểm qua trung gian (môi giới, đại lý), kiến thức bảo hiểm pháp luật bảo hiểm giúp người mua tự bảo vệ quyền lợi tốt với chi phí thấp Trang 15 ... - thương mại hỗn hợp 2 .Tính khó hiểu hợp đồng bảo hiểm 2.1 Định nghĩa tính khó hiểu hợp đồng bảo hiểm Tính khó hiểu hợp đồng bảo hiểm việc người tham gia bảo hiểm không hiểu hiểu không đầy đủ,... nghiệp bảo hiểm 14 3.3 Về phía người mua bảo hiểm 15 Trang Phân tích tính khó hiểu hợp đồng bảo hiểm Nhóm 107 Tổng quan hợp đồng bảo hiểm 1.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo. .. chất hợp đồng bảo hiểm Tính khó hiểu hợp đồng bảo hiểm 2.1 Định nghĩa tính khó hiểu hợp đồng bảo hiểm 2.2 Các ngun nhân dẫn đến tính khó hiểu 2.2.1 Bản chất hợp đồng