Với những lý do cần thiết trên cùng với trong quá trình thực tập nghề nghiệp, quan sát thực tế, tôi đã chọn đề tài “Tìm biếu về hoạt động huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm của khách hàn
Trang 1TRUONG DAI HOC KINH TE, DAI HQC HUE
KHOA KÉ TOÁN - TÀI CHÍNH
BAO CAO THUC TAP NGHE NGHIEP
TIM HIEU VE HOAT DONG HUY DONG VON TU TIEN GUI
TIET KIEM CUA KHACH HANG CA NHAN VA QUY TRINH
CHO VAY THE CHAP BANG TAI SAN DAM BAO TAI
NGAN HANG TMCP VIET NAM THINH VƯỢNG - CHI NHANH
QUANG TRI
Sinh viên thực hiện: Giảng viên hướng dẫn:
NGUYÊN ĐỨC HOÀNG TÙNG
Lớp: K52 Ngân Hàng
Huế, tháng 09 năm 2021
Trang 2
LOI CAM ON
Lời đầu tiên cho tôi xin kính gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban giám hiệu Trường
Đại Học Kinh Tế Huế, Quý thầy cô Khoa Kế toán - Tài chính đã hướng dẫn, tạo điều
kiện, trang bị cho tôi những kiến thức quý báu trong suốt thời gian học tập tại nhà trường đề tôi làm hành trang thực hiện thực tập nghề nghiệp vừa qua
Đặc biệt, tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến cô Th§ Lê Ngọc Quỳnh Anh là người giáng viên hướng dẫn đã tận tình hướng dẫn, chia sẽ kinh nghiệm bồ ích, giúp đỡ tôi hoàn thành tốt thực tập nghè nghiệp này
Va toi xin cam on g1a đình, anh, chị, em, bạn bè đã động viên, giúp đỡ tôi trong thời gian qua
Đồng thời tôi cũng xin cảm ơn tới Ban lãnh đạo, các cô, dì, chủ, bác, anh chi can
bộ công nhân viên của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng — Chị nhánh Quảng Trị đã nhận và tạo điều kiện cho tôi cơ hội thực tập nghề nghiệp tại Ngân hàng, nhiệt tình, hòa
đồng, giúp đỡ, chia sẽ kinh nghiệm trong quá trình làm việc
Bài báo cáo thực tập nghề nghiệp này chắc chắn không thể tránh khỏi những thiếu sót do kiến thức còn hạn chế cho nên tôi kính mong nhận được những ý kiến, đóng góp, phê bình, xây dựng của quý Thầy Cô để bài báo trở nên hoàn thiện tốt hơn
Lời cuối cùng cho tôi xin kính chúc quý Thây, Cô thật nhiều sức khỏe, luôn luôn
vui vẻ và tiếp tục gắt hái được nhiều thành công trong sự nghiệp trồng người Đồng thời tôi cũng xin chúc các cô, di, chu, bac, anh chi cán bộ công nhân viên của Ngân
hàng Việt Nam Thịnh Vượng — Chi nhánh Quảng Trị dồi dào sức khỏe, đoàn kết, hòa
đồng đề tiếp tục phát triển Ngân hàng ngày càng vững mạnh
Toi xin chân thành cảm ơn!
Trang 3
DANH MỤC VIẾT TẮT
Chữ viết tắt Giải thích
TMCP Thương mại cỗ phần
Trang 4MỤC LỤC
LỜI CẢM ƠN Q20 2122122122222 re 1 DANH MỤC VIẾT TẮTT - - 2s 251 E211 112111 11H H1 1 2H11 nga 2 MỤC LỤC - 2-25 222211211221121122122121211211211111121211211 ru 4 PHAN 1: LỜI MỞ ĐẦU 52-22 221 2122212211 112111 11211121122111211221211212 re 6 1.1.Lý do chọn đề tài: 1 SE 1n HH1 ng re 6
I0 01 7 //118:/2.ể9/1.1.1 0008086 aa e eee tee e ected decade es det dttiateeeaeass 7 Mục tiêu cụ thể - 5S TT T2 HE HH HH HH ng tr 7
1.3 Địa điểm: - TT HH n1 n1 ng ng re 8
PHẢN 2: KÉT QUÁ THỰC TẬP NGHÈỀ NGHIỆP - SE E2 cm ren 8
2.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chỉ nhánh Quảng
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh
2.1.2 Giới thiệu vê ngân hàng và bộ phận, phòng ban tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng — Chỉ nhữnh QHẲnG Krị à SH nhe 10 2.2 Cơ sở lý luận về hoạt đồng huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân Q0 0221212122111 1112111211 1011111112011 1111111 k kh chen II
2.2.1 Khái niệm huy động vỖn HH ghe ll 2.2.2 Khái niệm tiền gửi tiết kiỆm HH HH Hung ll
Trang 5
2.2.3 Mô tả hoạt động huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm của khách hang ca nhấn tại VPBank Chỉ nhữnh Quảng TÌỊ à.QQ nhe 12 2.3 Cở sở lý luận về quy trình cho vay tiêu dùng bằng tài sản bảo đảm 16 2.3.1 Khái niệm, đặc điểm, nguyên tắc VỀ Cho vaye cccccccccccccccccccscececsscesesesveceees 16 2.3.2 Mô tả quy trình cho vay tiêu dùng bằng tài sản bảo đảm tại VPBank Chi
P cổ nh nố ố 29
PT Q2 00NnẼnẺẽ8ee 4 30
PHẦẢN 3: KÉT LUẬN VÀ MỘT SÓ ĐÈ XUẤTT 5 nhe He re 31
3.1 Kết luận về đợt thực tập nghề nghiệp 2-2 SE re 31 3.2 Một số đề xuất về đợt thực tập nghề nghiệp - 5 S2 SE EErrre 31
~ Doi VOU NBA trudge cece cece ccccecescssessesessessceseevssesecsessvsecsevevssesevsveseevevees 31
- Đối với Khoa Kế toán — Tài Chính eeceseteeeeeeeesnneee nese 32 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 5 S5 E1 12122221 1E tkrrrrrei 33
Trang 6nhất trong số các loại hình tô chức tín dụng, trở nên rất có ưu thế trong giới kinh
tế và chiếm được rất nhiều mỗi quan tâm của các cá nhân cũng như doanh nghiệp với đủ mọi loại hình trong xã hội Khách hàng tìm đến các dịch vụ của Ngân hàng có thể vì những mục đích khác nhau, vì thể, Ngân hàng ngày càng
mở rộng quy mô cũng như đa dạng hóa về các sản phẩm dịch vụ, qua đó đáp ứng được nhu cầu tối đa cho những khách hàng lựa chon dich vụ của mình Huy động vốn là một trong số hoạt động nhưng lại mang vai trò quan trọng quyết định tới sự tồn tại và phát triển của NHTM Việc không phát triển tốt hay làm giảm nguồn vốn huy động sẽ ảnh hưởng rất lớn tới NHTM Hoạt
động tín dụng sẽ là hoạt động chịu ảnh hưởng trực tiếp nhiều nhất Đề hiểu quả
hoạt động tốt hơn thì nguồn vốn huy động phải luôn luôn tăng
Có rất nhiều hình thức hoạt động huy động vốn nhưng huy động vốn từ
tiền gửi tiết kiệm là một hình thức phố biến Bên cạnh đó Ngân hàng có nhiều gói sản phẩm tiết kiệm, bảo hiểm đa dạng và phong phú phù hợp với nhiều
đối tượng, lứa tuổi Nhằm tạo cơ hội cho người dùng có một khoản sinh lời và
bên cạnh đó Ngân hàng cũng có thê khai thác triệt để được hết số tiền nhãn rỗi của các cá nhân, tô chức
Trang 71.2
Ngân hàng thương mại giữ vai trò rất quan trọng trong quá trình là cầu nối giữa những người thừa vốn và thiếu vốn, biến tiết kiệm thành đầu tư Việc cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của NHTM nhằm tạo ra lợi nhuận Trong bồi cảnh dịch bệnh Covid- 19 diễn biến phức tạp làm cho nhiều người gặp
khó khăn việc đi vay ở thời điểm này là điều bình thường Không những thế
nhiều người muốn vay vốn với mục đích để phục vụ cho cuộc sống như là: khám chữa bệnh, sửa sang nhà cửa, mua điện thoại, laptop, đóng học phí Với những lý do cần thiết trên cùng với trong quá trình thực tập nghề nghiệp, quan sát thực tế, tôi đã chọn đề tài “Tìm biếu về hoạt động huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân và cho vay tiêu dùng thế chấp bằng tài sản bảo đảm tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng — Chỉ nhánh Quảng Trị” đề làm bài báo cáo thực tập nghề nghiệp của mình Mục tiêu:
Mục tiêu chung:
Tìm hiểu những vấn đề cơ sở lý luận cơ bản về huy động vốn, tiền gửi tiết kiệm, cho vay tiêu dùng Thực tập nghề nghiệp không chỉ để hoàn thành học phân bắt buộc của chương trình học mà đây là cơ hội để tiếp xúc với những công việc thực tế, tích lũy thêm kiến thức, kỹ năng, kinh nghiệm, tác phong trong quá trình làm việc
Mục tiêu cụ thế:
- Củng cô, nâng cao kiến thức đã học, gắn với thực hành, giúp sinh viên làm quen và tăng cường kỹ năng thực tế, năng lực chuyên môn phù hợp với Ngành/Chuyên ngành mình được đào tạo
Trang 8- Tiếp cận với công việc thực tế để học hỏi và rèn luyện kỹ năng, phẩm chất, phương pháp làm việc tại Cơ sở thực tập
- Phát hiện những kiến thức và kỹ năng còn thiếu để có kế hoạch bỗ sung hoàn
thiện nhằm chuẩn bị tốt các hành trang để làm việc sau này
- Học hỏi tác phong, yêu cầu khi làm việc, kỹ năng cần thiết như giao tiếp, ứng
xử trong công việc, xử lý các tình huồng trong thực tế và ghi nhớ để vận dụng cho công việc trong tương lai
PHAN 2: KET QUA THUC TAP NGHE NGHIEP
2.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chỉ nhánh Quảng Tri 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
Thành lập năm 1993, VPBank là một trong những ngân hàng TMCP có lịch sử
lâu đời tại Việt Nam
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) được thành lập ngày
12/8/1993 Sau gần 27 năm hoạt động, VPBank đã phát triển mạng lưới lên 227
điểm giao dịch với đội ngũ gần 27.000 cán bộ nhân viên Hết năm 2019, tổng
thu nhập hoạt động đạt 36.356 tỷ đồng, tăng 20,3% so với cùng kỳ Lợi nhuận
Trang 9
trước thuế đạt mức cao nhất trong lịch sử 10.324 tỷ đồng, vượt 9% kế hoạch và
tăng 12,3% so với năm 2018
VPBank đang từng bước khăng định uy tín của một ngân hàng năng động, có
năng lực tài chính ôn định và có trách nhiệm với cộng đồng
Sự tăng trưởng vượt bậc của VPBank thể hiện sinh động ở mức độ mở rộng mạng lưới các chỉ nhánh, điểm giao dịch trên toàn quốc cùng sự phát triển đa dạng của các kênh bán hàng và phân phối
Với những nỗ lực không ngừng, thương hiệu của VPBank đã trở nên ngày càng vững mạnh và được khẳng định qua nhiều giải thưởng uy tín trong nước và quốc
z A
te
Nam 2017, với việc nhận được liên tiếp 20 giải thưởng danh giá, VPBank chạm đích thành công và hoàn thành xuất sắc kế hoạch 5 năm (2012 - 2017) VPBank nằm trong Top 3 Ngân hàng TMCP do Vietnam Report vinh danh và được bình
chọn là Nơi làm việc hạnh phúc nhất
Năm 2018, nhận về liên tiếp 12 giải thưởng về các sản phẩm, dịch vụ, thương hiệu VPBank hoàn toàn xứng đáng với danh hiệu do Vietnam Report bình chọn - Top 10 doanh nghiệp tư nhân lớn nhất Việt Nam
Năm 2019, Tạp chí The Asian Banker đã trao tặng VPBank là “Ngân hàng tốt
nhất dành cho SME” tại Việt Nam thương hiệu VPBank đứng thứ 361, là Ngân
hàng tư nhân Việt Nam đầu tiên và duy nhất được vinh danh trong “Top 500 ngân hàng có giá trị thương hiệu cao nhất toàn cầu”
VPBank được Tổ chức đánh giá nhân sự châu Á (HR Asia) bình chọn là một
trong những "Nơi làm việc tốt nhất Châu Á" bên cạnh các tập đoàn đa quốc gia như Nestle, Heineken, Deloitte Và dựa trên các tiêu chí về năng lực tài chính,
uy tín trên truyền thông và mức độ hài lòng của khách hàng, VPBank vinh dự
Trang 10chính, ngân hàng tại Việt Nam, đồng thời khăng định định hướng phát triển
đúng đắn của Ngân hàng trong thời gian qua Trong thời gian tới, VPBank sẽ tập
trung đổi mới sản phẩm, dịch vụ, nhằm đem đến những lợi ích vượt trội cho
Khách hàng và đặc biệt tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm hướng tới một ngân hàng chuẩn quốc tế
2.1.2 Giới thiệu về ngân hàng và bộ phận, phòng ban tại ngân hàng TIMCP Việt Nam Thịnh vượng — Chỉ nhánh Quảng trị
Tên chính thức: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Thịnh Vượng Việt
Nam - Chi nhanh Quang Tn
Tén giao dich: VPBank — Chi nhanh Quang Tri
Mã số thuế: 0100233583-036
Cơ quan thuế quản lý: — Cục Thuế tỉnh Hà Nội
Ngày bắt đầu hoạt động: 15/07/2009
Điện thoại : 0439288869
Địa chí trụ sở: 16 Hùng Vương , Phường I, Thành phó Đông Hà,
Tỉnh Quảng Trị Chi nhánh có cơ cấu tô chức gồm Ban giám đốc và 3 phòng chính là Phòng Dịch vụ Khách hàng, Phòng Khách hàng Cá nhân và Phòng Khách hàng Doanh nghiệp
Phòng khách hàng cá nhân: là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân, để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ: thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với
10
Trang 11chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngân hàng VietinBank trực tiếp
quảng cáo, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng cá nhân
Phòng khách hàng doanh nghiệp: là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp; và thực hiện các chức năng tương tự như phòng khách hàng cá nhân
Phòng dịch vụ khách hàng: là phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng: các nghiệp vụ và công việc liên quan đến công tác quản lý quản lý tài chính; cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch; quản lý và chịu trách nhiệm đối với
hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền măt đến từng giao dịch viên; thực hiện tư vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm ngân hàng (thẻ thanh toán, bảo hiểm ) và chăm sóc khách hàng
2.2 Cơ sở lý luận về hoạt đồng huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng
cá nhân
2.2.1 Khái niệm huy động vẫn
- Huy động vốn là hình thức tiếp nhận các tài sản có giá trị của các cá nhân, tổ chức thông qua nhiều hình thức khác nhau đề hình thành nên nguồn vốn hoạt động của ngân hàng
2.2.2 Khái niệm tiền gửi tiết kiệm
- Tiền gửi tiết kiệm là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm
Trang 12Xét về bản chất, tài khoản tiền gửi tiết kiệm là một phần thu nhập của cá nhân
người lao động mà họ chưa đưa vào tiêu dùng, và là một dạng đặc biệt đề tích luỹ tiền tệ thay cho hình thức cất trữ vàng, hàng hoá
- Tiền gửi tiết kiệm có ba loại:
* Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
* Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
* Tiết kiệm dải hạn
2.2.3 Mô tả hoạt động huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm của khách hang ca nhấn tại VPBank Chỉ nhữnh Quảng Trị
- Quy trình nhận tiền gửi từ khách hàng cá nhân :
BI: Yêu cầu gửi tiền tiết kiệm
Sau khi vào ngân hàng, khách hàng sẽ được tư vấn hoặc chủ động yêu cầu mở
tài khoản tiết kiệm tại ngân hàng
Người thực hiện : Khách hàng
B2: Tư vấn, giải đáp các thắc mắc về sản phâm và kiểm tra thông tin khách hàng
Các Chuyên viên tư vấn dịch vụ tài chính cá nhân (CSO) có nhiệm vụ tư vấn
cho khách hàng về các dịch vụ của ngân hàng như: mở tài khoản, phát hành thẻ
và tư vấn mở số tiết kiệm sẽ đảm nhận nhiệm vụ tư vấn cụ thê về các loại sản
phẩm tiết kiệm cho khách hàng, giải đáp thắc mắc của khách hàng về các sản
phâm tiết kiệm
Người thực hiện : Giao dịch viên
B3: Lựa chọn hình thức nộp tiền tiết kiệm
12
Trang 13
Sau khi khách hàng lựa chọn được sản phâm theo đúng nhu cầu của minh,
khách hàng có quyền chọn lựa giữa hai hình thức nộp tiền vào tài khoản tiết kiệm: nộp trực tiếp tiền mặt tại quây giao dịch hay là trích tiền từ tài khoản của
khách hàng vào tiền gửi tiết kiệm
trích tiền từ tài khoản của khách hàng hoặc là kiểm đếm số tiền mà khách hàng
nộp trực tiếp, sau đó in bảng kê nộp tiền và đưa cho khách hàng kí tên
Người thực hiện : Giao dịch viên
B5: Khách hàng kiểm tra và ký xác nhận trên bảng kê
Khách hàng xác nhận và kí tên vào bảng kê nộp tiền, sau đó khách hàng được giữ lại liên 2 và đưa lại liên I cho ngân hang
Người thực hiện : Khách hàng
B6: Hạch toán và ïn số tiết kiệm
Các Giao dịch viên tiễn hành hạch toán và ïn số tiết kiệm cho khách hàng, sau
đó đưa cho Kiểm soát viên phê duyệt
Người thực hiện : Cao dịch viên
B7: Kiểm tra và phê duyệt
Các Giao dịch viên tiễn hành hạch toán và ïn số tiết kiệm cho khách hàng, sau
đó đưa cho Kiểm soát viên phê duyệt
13
Trang 14
Người thực hiện : Cấp kiểm soát
Yes : Tiến tới B8
No : Quay lại B2
B8: Gửi Số tài khoản cho khách hàng, hạch toán chỉ trả lãi trước( nếu có ) và lưu hồ sơ
Các Giao dịch viên tiễn hành hạch toán và ïn số tiết kiệm cho khách hàng, sau
đó đưa cho Kiểm soát viên phê duyệt
Người thực hiện : Giao dịch viên
- Công tác tat toán tiền gửi tiết kiệm cho khách hàng
B1: Yêu cầu rút tiền gửi tiết kiệm
Sau khi vào ngân hàng, khách hàng sẽ được tư vấn hoặc chủ động yêu cầu tất
toán tài khoản tiết kiệm tại ngân hàng
Người thực hiện : Khách hàng
B2: Kiém tra hồ sơ khách hàng và hạch toán tat toán tiền tiết kiệm
Các Chuyên viên tư vấn dịch vụ tài chính cá nhân (CSO) có nhiệm vụ kiểm tra lại thông tin của khách hàng như CMND/Hộ chiếu, số tiết kiệm Tại đây các
Chuyên viên tư vấn dịch vụ tài chính cá nhân cũng sẽ dựa vào ngày mà khách
hàng đến tất toán số tiết kiệm để thông báo cụ thê về lãi suất mà khách hàng sẽ
nhận được khi tất toán vào ngày đó Nếu như khách hàng tất toán đúng hạn thì
số lãi nhận được sẽ đúng với mức lãi suất tương ứng mà ngân hàng đã thông
báo, còn nếu trường hợp tất toán trước hạn hoặc quá hạn thì lãi sẽ được tính theo
lãi suất không kỳ hạn Sau đó các Chuyên viên tư vấn dịch vụ tài chính cá nhân
14
Trang 15
sẽ tiễn hành chuyên quầy cho các Giao dịch viên đề tiến hành hạch toán tất toán
số tiết kiệm cho khách hàng
Người thực hiện : Giao dịch viên
B3: Khách hàng kiểm tra và ký xác nhận tất toán
Khách hàng đọc kỹ thông tin và ký vào đơn đề nghị tất toán, qua đó đồng ý xác nhận tất toán số tiết kiệm
Người thực hiện : Khách hàng
B4: Kiểm tra chữ ký khách hàng
Tại đây các Giao dịch viên có nhiệm vụ kiểm tra chữ ký của khách hàng, khách
hàng cần lưu ý là phải ký đúng chữ ký khi thực hiện giao dịch mở số tiết kiệm,
nếu không thì Giao dịch viên sẽ không đồng ý tiến hành tất toán cho khách hàng
và buộc phải quay lại Bước 3, khách hàng phải ký lại cho đến khi nào chữ ký của khách hàng giống với chữ ký lúc mở tài khoán tiết kiệm, sau đó yêu cầu
khách hàng điền đơn xác nhận hoặc đơn thay đối thông tin (nếu có)
Người thực hiện : Giao dịch viên
Yes: Tiến tới B5
No: Quay lại B3
B5: Kiêm tra hồ sơ và phê duyệt tất toán
Các giao dịch viên chuyển đơn đề nghị tat toán và sô tiết kiểm của khách hàng
cho KSV để tiến hành xét duyệt hồ sơ và nhập dữ liệu, nếu phê duyệt thành
công thì tiếp tục tiến hành Bước 6, còn nếu không thành công thì quay trở lại Bước 2 đề kiểm tra lại thông tin của khách hàng
Người thực hiện : Cấp kiểm soát
15
Trang 16Yes: Tiến tới B6
No: Quay lại B2
B6: Chỉ tiền mặt hoặc chuyển khoản theo yêu cầu của khách hàng và lưu hồ sơ
Các Giao dịch viên tiến hành chi tiền mặt hoặc chuyền tiền vào tài khoản
Phương thức tính lãi của khách hàng (được đưa cùng lúc với đơn đề nghị tất
toán) 20 của khách hàng tùy theo yêu cầu của khách hàng Sau đó các hồ sơ này
sẽ được lưu trữ
Người thực hiện : Cao dịch viên
2.3 Cở sở lý luận về quy trình cho vay tiêu dùng bằng tài sản bảo đảm
2.3.1 Khái niệm, đặc điểm, nguyên tắc về cho vay
- Khải niệm:
Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền đề sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi (Khoản 16 Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng 2010)
- Đặc điểm:
+ Quy mô cho vay
Với mọi quy mô cho vay, chi phí tổ chức luôn mang tính thông nhất Quá trình thực hiện thủ tục cho vay tiêu dùng được tiễn hành đầy đủ các bước theo quy định Vì vậy, chỉ phí quản lý khoản vay tương đương với chi phí cho doanh
nghiệp vay một khoản lớn nhằm phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh Lãi suất
cho vay tiêu dùng cao ảnh hưởng lớn đến quyết định vay vốn của cá nhân, gia đình
16
Trang 17
+ Nhu cầu cho vay
Nhu cầu cho vay biến động theo chu kỳ Hiểu một cách đơn giản, biên độ vay dịch chuyền theo sự thay đổi của nền kinh tế Khi nền kinh tế phát triển, tiềm năng lợi nhuận khá quan sẽ thúc đầy nhu cầu cho vay Ngược lại, tình trạng suy thoái, đầu tư giảm dẫn đến lạm phát và thất nghiệp tăng cao Từ đó kéo theo ảnh hưởng về sự giảm sút nhu cầu vay mượn từ ngân hàng
Bên cạnh mối quan hệ với thu nhập, cho vay tiêu dùng còn phụ thuộc vào trình
độ văn hóa của khách hàng Đối với khách hàng có trình độ học vấn cao, nhu
cầu sở hữu hàng hóa cao cấp lớn hơn Nhờ đó, nhu cầu vay vốn để tiêu dùng cũng tăng lên
+ Chất lượng thông tin khách hàng
Tư cách của khách hàng ảnh hưởng đến khả năng thu hồi vốn và lấy lãi suất của ngân hàng Chất lượng khách hàng đáng tin cậy khi xác định được mức độ thiện
chí trả nợ
Tuy nhiên, việc thu thập thông tin của đối tượng khách hàng này thường khó
đầy đủ và chính xác Nguyên nhân dẫn đến thiếu tin cậy này là do tính chất thu
nhập cá nhân Ngân hàng có thể đứng trước rủi ro tín dụng nếu đưa ra quyết định sai lầm