Các yếu tố Ảnh hưởng Đến quyết Định sử dụng qr code trong dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt

Hơn hết, khóa luận này sẽ tiến hành nghiên cứu sâu về 6 yếu tố được chọn có tác động đến quyết định sử dụng QR code trong dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt bao gồm Nhận thức tính

GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU

ĐẶT VẤN ĐỀ VÀ TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI

Trong kỷ nguyên công nghệ phát triển bùng nổ, thanh toán không dùng tiền mặt trở thành xu thế tất yếu, mang lại sự tiện lợi và mở ra bước tiến mới cho xã hội về tài chính, công nghệ và quản lý quốc gia Tiền kỹ thuật số, dù chỉ tồn tại ở dạng dữ liệu, đã được công nhận giá trị thực Thanh toán không tiền mặt phổ biến rộng rãi không chỉ ở nước phát triển mà còn ở cả nước đang phát triển, đặc biệt phương thức QR code tiện lợi, an toàn nhờ khả năng mã hóa thông tin.

QR code hay mã phản hồi nhanh được phát triển bởi công ty Denso Wave Năm 2010, ứng dụng đầu tiên của mã QR trong thanh toán được triển khai tại Nhật Bản Kể từ năm 2017, việc sử dụng thanh toán qua mã QR đã lan rộng trên toàn thế giới và trở nên phổ biến tại các quốc gia như Thụy Điển, Canada, Mỹ và đặc biệt là tại các nước châu Á như Trung Quốc, Ấn Độ, Việt Nam, Các công ty công nghệ và ngân hàng lớn trong và ngoài nước đang tích cực triển khai các dịch vụ thanh toán qua mã QR riêng của họ Phương thức này cho phép người dùng tránh việc nhập thông tin cá nhân, số thẻ hoặc tài khoản ngân hàng Thay vào đó, chỉ cần sử dụng điện thoại thông minh hoặc các thiết bị thông minh khác để quét mã QR và nhập số tiền cần thanh toán, giao dịch sẽ được hoàn tất ngay lập tức Để sử dụng thanh toán qua mã QR, khách hàng cần có điện thoại có camera quét mã QR và tài khoản ngân hàng đã kích hoạt dịch vụ Internet Banking hoặc ví điện tử hỗ trợ thanh toán qua QR code

Thanh toán không dùng tiền mặt qua QR code đem lại lợi ích tối ưu trải nghiệm người dùng, giảm thiểu rủi ro, đảm bảo an toàn, tiết kiệm chi phí và dễ dàng thiết lập Tuy nhiên, phương thức này cũng phải đối mặt với thách thức về công nghệ, bảo mật và sự cố giao dịch Dù vậy, tại Việt Nam, thanh toán QR code đang phát triển mạnh mẽ về mức độ phổ biến và được chấp nhận rộng rãi Các ngân hàng và doanh nghiệp đã tích cực áp dụng công nghệ này, đồng thời triển khai nhiều chương trình khuyến mãi và ưu đãi để khuyến khích khách hàng sử dụng.

Số lượng và giá trị giao dịch qua mã QR đều ghi nhận mức tăng trưởng cao hàng năm, phản ánh sự chấp nhận ngày càng tăng của người dùng Việt Nam đối với hình thức thanh toán này Xu hướng sử dụng QR code trong thanh toán điện tử tại Việt Nam cho thấy một hướng đi tích cực, góp phần đẩy mạnh chuyển đổi số và phát triển kinh tế điện tử trong tương lai

1.1.2 Tính cấp thiết của đề tài

Tại Việt Nam, việc sử dụng QR code để thanh toán ngày càng phổ biến đã mở ra một lĩnh vực nghiên cứu mới cho các nhà khoa học trong nước Mặc dù phương thức thanh toán này mang lại nhiều lợi ích nhưng việc xác định các yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định sử dụng mã QR vẫn còn nhiều thách thức Vì vậy, việc nghiên cứu, phân tích các yếu tố này không chỉ giúp hiểu rõ hơn lý do người dùng lựa chọn thanh toán bằng mã QR mà còn cung cấp những thông tin quan trọng cho việc xây dựng chiến lược, chính sách hỗ trợ hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt Việc lựa chọn đề tài nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định thanh toán bằng mã QR giúp xây dựng mô hình lý thuyết và phân tích hành vi của khách hàng Hiểu được cách khách hàng nhận và sử dụng mã QR trong thanh toán không dùng tiền mặt sẽ cung cấp cho ngân hàng và nhà cung cấp dịch vụ những thông tin quan trọng để cải thiện hệ thống thanh toán điện tử Kết quả của nghiên cứu cũng có thể là cơ sở lý luận cho các nghiên cứu tiếp theo trong lĩnh vực tài chính công nghệ và hành vi người tiêu dùng Cuối cùng, nghiên cứu này có thể góp phần thúc đẩy chuyển đổi số tại các ngân hàng và doanh nghiệp trong bối cảnh nền kinh tế số phát triển mạnh mẽ và nhu cầu về tính tiện lợi, an toàn trong các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng tăng Vì vậy, tác giả quyết định chọn đề tài nghiên cứu “Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng QR Code trong dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt”.

MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

Nghiên cứu này có mục tiêu làm rõ các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng QR code trong dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, từ đó đưa ra khuyến nghị cụ thể cho các ngân hàng và nhà cung cấp dịch vụ thanh toán QR code nhằm khuyến khích người dùng tham gia vào hệ sinh thái thanh toán QR code, đồng thời thúc đẩy quá trình chuyển đổi kỹ thuật số và tối ưu hóa việc áp dụng công nghệ QR code trong hệ thống thanh toán tại Việt Nam

Xác định, nghiên cứu, đo lường và hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến sự chấp nhận và quyết định sử dụng mã QR trong thanh toán không dùng tiền mặt là điều cần thiết để tối ưu hóa việc triển khai và sử dụng phương thức thanh toán này.

➢ Đưa ra mô hình nghiên cứu và kết quả nghiên cứu nhằm góp phần thúc đẩy chuyển đổi từ thanh toán tiền mặt sang thanh toán không dùng tiền mặt và tăng trưởng kinh tế số tại Việt Nam

➢ Kết luận và đưa ra khuyến nghị để tăng cường việc sử dụng thanh toán QR, thúc đẩy chuyển đổi số, góp phần tạo môi trường thanh toán an toàn, hiệu quả và tiện lợi, từ đó đóng góp vào sự phát triển bền vững trong xu hướng chuyển đổi sang một xã hội không dùng tiền mặt.

CÂU HỎI NGHIÊN CỨU

Các câu hỏi được đặt ra trong quá trình nghiên cứu bao gồm:

• Khái niệm về QR Code, thanh toán không dùng tiền mặt, hình thức thanh toán QR code cũng như ưu điểm và nhược điểm như thế nào?

• Những yếu tố nào ảnh hưởng đến quyết định sử dụng QR code trong dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của khách hàng? Mối quan hệ giữa các yếu tố này như thế nào?

• Qua phân tích, kiểm định dữ liệu và thảo luận về kết quả nghiên cứu thì các giả thuyết nghiên cứu nào được chấp nhận?

• Dựa trên kết quả nghiên cứu, những cách thức nào có thể thúc đẩy khách hàng sử dụng QR code trong thanh toán không dùng tiền mặt và giúp thúc đẩy chuyển đổi số các ngân hàng và tổ chức cung cấp dịch vụ thanh toán QR cũng như tăng cường sự an toàn và tiện lợi cho khách hàng?

ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU

Đối tượng nghiên cứu là các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng QR code trong dịch vụ thanh toán không sử dụng tiền mặt Đối tượng khảo sát bao gồm khách hàng đã sử dụng hoặc có ý định sử dụng QR code cho thanh toán không dùng tiền mặt

Phạm vi nghiên cứu được tiến hành tại khu vực Thành phố Thủ Đức và thời gian tiến hành khảo sát cũng như thu thập dữ liệu sơ cấp kéo dài trong khoảng 3 tuần.

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Nghiên cứu này sẽ kết hợp hai phương pháp là nghiên cứu định tính và nghiên cứu định lượng Đối với phương pháp định tính, tác giả sẽ tổng hợp tài liệu tham khảo, thảo luận với giảng viên hướng dẫn và các khách hàng tham gia khảo sát để điều chỉnh các biến trong mô hình nghiên cứu Việc này giúp đảm bảo thang đo và bảng câu hỏi khảo sát rõ ràng, phù hợp và hiệu quả Về phương pháp định lượng, nghiên cứu tiến hành thu thập dữ liệu sơ cấp bằng cách thực hiện khảo sát bằng Google Form với phương pháp chọn mẫu thuận tiện và sau đó phân tích bằng phần mềm SPSS Các phương pháp như kiểm định Cronbach’s Alpha, phân tích EFA, phân tích tương quan Pearson và phân tích hồi quy đa biến sẽ được áp dụng để kiểm định và đo lường mối quan hệ giữa các biến nghiên cứu

Nghiên cứu sẽ phân tích những yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng mã QR trong thanh toán không dùng tiền mặt dựa trên hai mô hình lý thuyết: Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM) và Mô hình lý thuyết thống nhất về chấp nhận và sử dụng công nghệ (UTAUT) Biến phụ thuộc là quyết định sử dụng mã QR trong thanh toán không dùng tiền mặt, còn biến độc lập bao gồm sáu yếu tố cụ thể sẽ được trình bày trong nghiên cứu Để đánh giá, thang đo Likert 5 điểm sẽ được sử dụng để đo mức độ đồng ý đối với cả biến phụ thuộc và biến độc lập, với thang độ từ "Hoàn toàn không đồng ý" đến "Hoàn toàn đồng ý".

ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU

Luận điểm cốt lõi của đề tài này là tập trung phân tích và đo lường các yếu tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn sử dụng thanh toán bằng QR code trong hệ thống thanh toán không sử dụng tiền mặt Mục tiêu chính của nghiên cứu là để cải thiện và phát triển các giải pháp nhằm cải thiện dịch vụ thanh toán QR code Các đóng góp của nghiên cứu này bao gồm:

Nghiên cứu này tập trung vào việc tìm hiểu hành vi và nhận thức của người tiêu dùng về thanh toán QR code Bằng cách phân tích chuyên sâu và đo lường các yếu tố ảnh hưởng đến việc áp dụng QR code, nghiên cứu này khám phá các xu hướng và thách thức trong thanh toán không dùng tiền mặt, cung cấp thông tin có giá trị cho các ngân hàng, nhà cung cấp dịch vụ thanh toán và các nhà tiếp thị để phát triển các chiến lược tiếp thị, vận hành và kinh doanh hiệu quả.

✓ Đóng góp vào việc phát triển hệ thống thanh toán QR code không sử dụng tiền mặt, tạo ra môi trường thanh toán an toàn và tiện lợi hơn cho khách hàng và doanh nghiệp Điều này hỗ trợ quá trình chuyển đổi số tại các ngân hàng, đóng góp vào sự phát triển của nền kinh tế số và thúc đẩy xu hướng thanh toán không sử dụng tiền mặt trong tương lai

✓ Làm rõ các cơ sở lý thuyết về thanh toán QR code, phân tích xu hướng chuyển đổi sang thanh toán không sử dụng tiền mặt trên thế giới và tại Việt Nam hiện nay, cùng với việc đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng mã QR trong dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.

KẾT CẤU CỦA KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

Kết cấu của khóa luận tốt nghiệp này sẽ bao gồm có 5 chương:

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU: Chương đầu tiên của khóa luận sẽ xác định vấn đề và nêu rõ tính cấp thiết của nghiên cứu để làm rõ các vấn đề cần thảo luận và giải quyết Mục tiêu tổng quát cũng như mục tiêu cụ thể của nghiên cứu sẽ được trình bày một cách rõ ràng và nêu rõ các câu hỏi nghiên cứu cụ thể để hướng tới việc tìm ra câu trả lời Chương này cũng sẽ xác định rõ đối tượng và phạm vi nghiên cứu, cùng với phương pháp nghiên cứu đảm bảo quá trình thu thập và phân tích dữ liệu đạt hiệu quả Cuối cùng, chương sẽ kết thúc bằng việc nêu rõ ý nghĩa của đề tài và những đóng góp mà nghiên cứu này mang lại cho lĩnh vực liên quan.

CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU

CÔNG NGHỆ QR CODE

Theo Denso Wave (1994) định nghĩa, QR code (Quick Response Code) hay mã phản hồi nhanh là một loại mã vạch hai chiều (2D) có khả năng chứa dữ liệu ở cả hướng ngang và dọc dưới dạng các điểm đen trắng được sắp xếp trong một hình vuông Một mã QR có thể chứa một lượng lớn thông tin và có thể mã hóa các loại dữ liệu khác nhau như văn bản, URL, hình ảnh, thông tin chi tiết sản phẩm, thông tin vị trí, Mã QR có thể được quét bằng máy ảnh của điện thoại thông minh, máy tính bảng, webcam của laptop, máy tính hoặc máy quét mã chuyên dụng Khi mã QR được quét, dữ liệu mã hóa sẽ nhanh chóng được xử lý và cung cấp, tăng cường tính tiện lợi và hiệu quả trong việc chuyển giao thông tin

Công nghệ QR Code được phát minh vào năm 1994 bởi kỹ sư Masahiro Hara và đội ngũ của mình tại công ty Denso Wave, một công ty con của tập đoàn Toyota Mục đích của việc tạo ra mã QR là để cải thiện khả năng theo dõi các bộ phận xe một cách nhanh chóng và chính xác trong ngành công nghiệp ô tô Để thúc đẩy sự phổ biến, công ty Denso Wave đã quyết định không đăng ký bản quyền đối với công nghệ

QR code, cho phép bất kỳ ai cũng có quyền sử dụng nó miễn phí QR Code đã được tiêu chuẩn hóa bởi AIM (Association for Automatic Identification and Mobility) hay Hiệp hội nhận dạng tự động và di động vào năm 1997 và sau đó được tiêu chuẩn hóa bởi ISO (International Organization for Standardization) hay Tổ chức tiêu chuẩn hóa Quốc tế vào năm 2000 Tuy vậy, ban đầu công nghệ này không quá được ưa chuộng đối với mọi người Việc sử dụng QR code vào thời điểm ban đầu còn gặp nhiều trở ngại do các hạn chế như tốc độ internet còn chậm, các thiết bị có thể đọc QR còn chưa quá phổ biến, phần mềm quét QR code và giao diện sử dụng không được tối ưu tốt, còn gặp phải nhiều lỗi,… gây ra nhiều bất tiện khiến cho người dùng tại thời điểm bấy giờ không thích sử dụng công nghệ này Với những cải tiến liên tục và sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ cùng với độ phổ biến rộng rãi của điện thoại thông minh thì công nghệ QR code dần được yêu thích và áp dụng rộng rãi trên toàn cầu Các loại mã QR như QR tĩnh, QR động và QR đa năng đều hỗ trợ nhiều chức năng cùng một lúc và cho phép cập nhật thông tin một cách dễ dàng, tạo điều kiện cho người dùng thanh toán thông qua nhiều ứng dụng ngân hàng hoặc ví điện tử khác nhau mà không bị giới hạn bởi một ứng dụng cụ thể Sự tiện lợi và hiệu quả mà mã

QR mang lại đã làm thay đổi cách thức tiếp cận và tương tác trong nhiều ngành nghề từ tiếp thị, bán lẻ, dịch vụ, quản lý công, du lịch, giải trí, y tế, giáo dục cho tới thanh toán điện tử không dùng tiền mặt, góp phần đẩy mạnh chuyển đổi số và nâng cao hiệu quả kinh doanh và quản lý.

THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT

2.2.1 Tổng quan về thanh toán không dùng tiền mặt

Theo Cổng thông tin điện tử Bộ Tài Chính (2020) định nghĩa, thanh toán không dùng tiền mặt là các phương thức giao dịch mà ở đó người dùng không cần sử dụng tiền giấy hoặc tiền xu để thanh toán cho hàng hóa hoặc dịch vụ Hình thức thanh toán không dùng tiền mặt thường sử dụng các công cụ điện tử như thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, các ứng dụng ngân hàng di động, ví điện tử, và nhiều phương pháp trực tuyến khác để cải thiện tính tiện lợi, an toàn và hiệu quả trong các hoạt động tài chính Bản chất của hình thức thanh toán không dùng tiền mặt là nhằm hạn chế lượng tiền mặt trong lưu thông, cắt giảm chi phí xã hội, mở rộng không gian và rút ngắn thời gian cho các quá trình mua bán hàng hóa và dịch vụ trong nền kinh tế Các phương thức thanh toán chuyên biệt như kế toán, sử dụng thẻ ngân hàng, và các hệ thống thanh toán trực tuyến đã trở thành lựa chọn phổ biến thay thế cho tiền mặt mà không ảnh hưởng đến giá trị giao dịch Việc giao dịch qua các phương thức không dùng tiền mặt này vô cùng thuận tiện và nhanh chóng Tuy nhiên, quá trình xử lý giao dịch điện tử bên trong những cơ sở dữ liệu của ngân hàng và ví điện tử lại đòi hỏi sự phức tạp cao, đảm bảo sự an toàn và hiệu quả cao trong quá trình giao dịch Điều này bao gồm nhiều bước xử lý chi tiết để bảo mật thông tin cá nhân của người dùng khỏi các nguy cơ tiềm ẩn Đầu tiên, khi người dùng thực hiện một giao dịch thanh toán trực tuyến, thông tin thanh toán được gửi đến cơ sở dữ liệu của ngân hàng qua giao thức an toàn SSL (Secure Sockets Layer) Tiếp theo, hệ thống của ngân hàng sẽ xác thực thông tin thanh toán, bao gồm kiểm tra tính hợp lệ của số thẻ, số tiền còn lại trong tài khoản, hạn mức tín dụng và tính toàn vẹn của dữ liệu Hệ thống của ngân hàng cũng có thể gửi yêu cầu thanh toán đến các tổ chức chấp nhận thanh toán khác như hệ thống thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ hoặc các nhà cung cấp ví điện tử Sau khi đã kiểm tra lại thông tin thanh toán và đã xác nhận tính hợp lệ của giao dịch, hệ thống của ngân hàng sẽ xử lý giao dịch, sau đó số tiền sẽ được chuyển từ tài khoản của người gửi đến tài khoản của người nhận Cuối cùng, kết quả của giao dịch (thành công hoặc thất bại) sẽ được hệ thống ngân hàng thông báo cho người dùng qua kênh giao tiếp đã được đăng ký trước như email hoặc tin nhắn trên điện thoại Nếu giao dịch thành công, ngân hàng cập nhật dữ liệu về số dư tài khoản của khách hàng và thêm hoặc trừ số tiền tương ứng Nếu giao dịch thất bại, không có sự thay đổi nào về số dư

Ngày nay, thanh toán không tiền mặt trở nên phổ biến với đa dạng hình thức, đáp ứng nhu cầu tiện lợi của mọi đối tượng Các loại thẻ như thẻ ngân hàng, thẻ tín dụng hay thẻ ghi nợ được sử dụng rộng rãi Ngoài ra, khách hàng còn có thể tận dụng các nền tảng trực tuyến của ngân hàng và ứng dụng thanh toán di động như Bank of America Mobile Banking, Agribank E-Mobile Banking, Vietcombank Digibank, Techcombank Mobile, ví điện tử Momo, Zalo Pay, Paypal, Apple Pay, Samsung Pay, để thực hiện chuyển tiền, thanh toán hóa đơn, mua sắm trực tuyến, mua vé, mua bảo hiểm và đầu tư.

2.2.2 Tiềm năng và lợi ích của thanh toán không dùng tiền mặt

Việc áp dụng công nghệ tiên tiến đã thúc đẩy mạnh mẽ sự phát triển của các hình thức thanh toán không dùng tìền mặt trên toàn cầu, nhất là trong bối cảnh toàn cầu hóa hiện nay Các phương thức thanh toán điện tử mang lại hàng loạt lợi ích thiết thực cho người dùng, doanh nghiệp, cũng như cả cơ cấu kinh tế và quản lý xã hội các nước Theo nghiên cứu của Wirtz và các cộng sự (2023) trình bày trên ‘Journal of

Service Research’, tính thuận tiện và nhanh chóng của thanh toán điện tử không chỉ mở rộng khả năng truy cập vào các dịch vụ tài chính mà còn cải thiện đáng kể trải nghiệm người dùng Trong bài nghiên cứu đăng trên ‘International Journal of Advance Research’, Khurana & Mehra (2017) nhấn mạnh rằng khả năng giám sát các giao dịch không dùng tiền mặt một cách hiệu quả và chính xác giúp giảm bớt lỗi và gian lận, từ đó tăng cường độ tin cậy và minh bạch cho các hoạt động tài chính Thêm vào đó, sự phổ biến của thanh toán không dùng tiền mặt không những thúc đẩy sự phát triển của ngành công nghệ tài chính, từ công nghệ thông tin đến bảo mật mạng, mà còn tạo ra hàng ngàn cơ hội nghề nghiệp mới và khuyến khích đổi mới, sáng tạo liên tục trong các công ty công nghệ lớn Theo Cổng thông tin điện tử Bộ Tài Chính

(2020), trong khi tiền mặt mang tính ẩn danh và dễ bị mất giá trị nếu bị đánh rơi hoặc trộm cắp, các lựa chọn thanh toán không dùng tiền mặt như thẻ ngân hàng hay ví điện tử lại được bảo vệ bởi các tính năng bảo mật cao Mỗi thẻ thanh toán hay ví điện tử có một mã định danh duy nhất, khiến cho chúng trở nên vô dụng đối với người không phải là chủ sở hữu tài khoản chính thức Việc các chính phủ chuyển sang nền kinh tế kỹ thuật số giúp giảm đáng kể các hoạt động tội phạm như rửa tiền và giảm quy mô nền kinh tế ngầm, bởi việc loại bỏ tiền mặt buộc tội phạm phải chuyển sang các giao dịch kỹ thuật số, dễ dàng bị theo dõi và kiểm soát Sự chuyển mình nhanh chóng của những hình thức thanh toán không dùng tiền mặt đã góp phần đẩy mạnh quá trình chuyển đổi số và phát triển kinh tế số, thúc đẩy tính minh bạch và tăng cường hiệu quả trong các giao dịch Thanh toán không dùng tiền mặt cho phép các cá nhân và doanh nghiệp thực hiện các giao dịch nhanh chóng và an toàn, đặc biệt trong các giao dịch có giá trị lớn hoặc cần di chuyển xa Một nền kinh tế sẽ trở nên vững mạnh hơn khi áp dụng hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt hiện đại và an toàn, giảm bớt chi phí in ấn, vận chuyển và bảo quản tiền mặt Các công nghệ thanh toán điện tử đã mở rộng tầm vóc thương mại điện tử, giúp người mua từ khắp nơi trên thế giới có thể mua sắm mọi lúc mọi nơi chỉ với vài cú nhấp chuột và sự thuận tiện của giao dịch trực tuyến đã không chỉ giúp mở rộng thị trường mà còn tăng cường khả năng cạnh tranh cho các doanh nghiệp (Zhou, et al., 2013) Vì thế, khi người dùng nhận thức rõ rệt các lợi ích này và duy trì thường xuyên thói quen sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, toàn bộ nền kinh tế vĩ mô sẽ được hưởng lợi

2.2.3 Xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt trên thế giới

Trong thời đại chuyển đổi số và phát triển kinh tế số, việc sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt đang trở thành một xu hướng toàn cầu, mang lại nhiều lợi ích đáng kể không chỉ cho người dùng mà còn cho toàn bộ hệ thống tài chính kinh tế Thụy Điển là một quốc gia tiên phong trong việc chuyển đổi sang thanh toán không dùng tiền mặt Nhờ sự phổ biến của các ứng dụng như Swish và Klarna, người dân Thụy Điển có thể thực hiện các giao dịch từ thanh toán cá nhân đến mua sắm hàng ngày một cách nhanh chóng và thuận tiện mà không cần dùng đến tiền mặt Theo Riksbank, vào năm 2024, chỉ có khoảng 8% dân số Thụy Điển thanh toán bằng tiền mặt, cho thấy thanh toán không dùng tiền mặt đã trở thành tiêu chuẩn chung cho quốc gia này và việc sử dụng tiền mặt đã dần trở thành dĩ vãng Tại Canada, sự chuyển đổi sang các phương thức thanh toán điện tử, như ngân hàng di động và thanh toán không tiếp xúc, đang diễn ra mạnh mẽ Dữ liệu từ Payments Canada cho thấy trong năm 2023, khoảng 53% tổng số giao dịch tại đất nước này là các giao dịch không dùng tiền mặt Hơn nữa, gần một nửa người dân Canada, khoảng 49%, dự đoán rằng trong một thập kỷ tới, các cửa hàng và doanh nghiệp sẽ chấp nhận thanh toán hoàn toàn qua các hình thức điện tử Ở Hoa Kỳ, thanh toán không dùng tiền mặt đang được áp dụng rộng rãi, với một tỷ lệ đáng chú ý trong các giao dịch hàng năm Dữ liệu từ Capital One cho biết vào năm 2024, 87,4% giao dịch tại Mỹ không dùng tiền mặt, với 81% dân số ưu tiên phương thức này Sự ủng hộ của chính phủ và các cơ quan tài chính đã giúp các doanh nghiệp ở Mỹ thuận lợi hơn trong việc triển khai các phương thức thanh toán điện tử, hướng đến một tương lai gần mà Mỹ có thể trở thành một xã hội không dùng tiền mặt

Xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt không chỉ bùng nổ ở phương Tây mà còn lan rộng sang các quốc gia châu Á, đặc biệt là Trung Quốc, nơi đang tiên phong trong lĩnh vực này Tại đây, các dịch vụ như Alipay và Wechat Pay đã làm thay đổi hoàn toàn phương thức mà người dân thực hiện giao dịch hàng ngày, trở thành công cụ không thể thiếu trong đời sống Theo số liệu từ iResearch, tổng giá trị giao dịch di động vào năm 2023 ở Trung Quốc lên tới 53,2 nghìn tỷ nhân dân tệ, phản ánh sự phổ biến rộng khắp của chúng trong nền kinh tế Cùng với đó, Trung Quốc cũng đang thúc đẩy các phương thức thanh toán mới như nhận diện khuôn mặt Nhờ sự hỗ trợ từ chính phủ với các chính sách thúc đẩy phát triển, các hình thức thanh toán hiện đại đang dần trở nên phổ biến Nhật Bản, quốc gia khai sinh ra công nghệ QR code, cũng đang chứng kiến sự tăng trưởng mạnh mẽ trong thanh toán không dùng tiền mặt Theo dữ liệu từ Ngân hàng Nhật Bản và Hiệp hội Thẻ Tín dụng Nhật Bản, các giao dịch không tiền mặt đã đạt mức kỷ lục 124 nghìn tỷ yên trong năm 2023, tăng trưởng 17% so với năm trước Mặc dù con số này chỉ chiếm khoảng 40% tổng tiêu dùng của quốc gia, thấp hơn so với các thị trường phương Tây, nhưng sự gia tăng này cho thấy một xu hướng chuyển đổi mạnh mẽ tại một quốc gia vốn nổi tiếng với sự ưa chuộng tiền mặt như Nhật Bản Việt Nam cũng đang tiến bộ vượt bậc trong lĩnh vực thanh toán không dùng tiền mặt Báo cáo của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho biết đến hết năm 2023, số lượng tài khoản thanh toán của cá nhân đã đạt 182,88 triệu, tăng 21,8% so với năm trước Vào tháng Giêng năm 2024, các giao dịch không dùng tiền mặt tại Việt Nam đã tăng 63,3% về số lượng và 41,45% về giá trị so với cùng kỳ năm trước Theo một nghiên cứu của Visa, sự phát triển nhanh chóng này không chỉ đang tái cấu trúc nền kinh tế Việt Nam mà còn đặt nền móng cho các đổi mới sắp tới trong ngành công nghệ tài chính Sự tăng trưởng mạnh mẽ này được thúc đẩy bởi chính sách của Nhà nước Việt Nam trong việc củng cố cơ sở pháp lý và hạ tầng kỹ thuật, cũng như những chính sách ưu đãi cho thanh toán số và đầu tư vào công nghệ mới Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng và doanh nghiệp cung cấp dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong nước không ngừng phát triển và đổi mới

2.2.4 Xã hội không dùng tiền mặt

Với những lợi ích to lớn cùng sự phổ biến rộng rãi trên phạm vi toàn cầu, thanh toán không dùng tiền mặt chính là một thế mang tính tất yếu trong bối cảnh phát triển công nghệ và hướng đến toàn cầu hóa hiện nay, đồng thời có thể trong tương lai thì tiền mặt sẽ trở thành một hình thức giao dịch của quá khứ, giống như việc con người đã từng trao đổi hàng hóa không ngang giá hay thanh toán bằng vỏ sò và tiền xu ở thời xa xưa Xã hội không dùng tiền mặt từ đó mà đã và đang hình thành, hứa hẹn sẽ trở thành tương lai mới của xã hội loài người Theo Olusola và các cộng sự (2013) thì xã hội không dùng tiền mặt là một bối cảnh mà ở đó sự hiện diện của tiền tệ vật chất bao gồm các tờ tiền giấy và tiền xu do ngân hàng trung ương phát hành là rất hạn chế và gần như không tồn tại mà thay vào đó, người dùng sẽ sử dụng những phương thức thanh toán không dùng tiền mặt cho tất cả các giao dịch tài chính của mình Trong quá khứ, sự chuyển đổi từ việc sử dụng hệ thống trao đổi hàng hóa trực tiếp trong đó hàng hóa và dịch vụ được trao đổi dựa trên giá trị tương đối của chúng sang việc trao đổi giá trị qua các đồng tiền xu và tiền giấy được quy ước chính là một quá trình dài và phức tạp, phản ánh sự tiến bộ của loài người và mong muốn tìm kiếm các phương tiện trao đổi giá trị có hiệu quả và tiện lợi hơn Từ hệ thống trao đổi hàng hóa trực tiếp đến việc sử dụng kim loại và cuối cùng là tiền giấy, mỗi bước tiến đều đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành và phát triển các nền kinh tế có cấu trúc phức tạp của thế giới hiện nay Và giờ đây, xã hội loài người đang chứng kiến một sự chuyển giao từ các loại tiền mặt hữu hình sang các loại tiền tệ nằm ở dạng kỹ thuật số trong cơ sở dữ liệu Trong một xã hội mà tiền mặt trở thành quá khứ thì nhận thức của mỗi cá nhân về giá trị của tiền cũng sẽ có sự thay đổi, khi mà giờ đây những thứ được sử dụng để trao đổi giá trị sẽ không còn là các tờ tiền giấy hoặc đồng xu có sự hiện diện hữu hình, có thể cầm và cảm nhận được mà sẽ là các dữ liệu, các con số trong tài khoản ngân hàng hoặc trong ứng dụng thanh toán Dù bản chất chỉ là các dữ liệu và những con số trong hệ thống kỹ thuật số, tiền kỹ thuật số đã được nhiều xã hội chấp nhận và quy ước là có giá trị thực sự Khi mọi người đều công nhận rằng những con số trong tài khoản thanh toán đại diện cho giá trị kinh tế, chúng bắt đầu tái định hình cách vận hành của nền kinh tế và hệ thống tài chính

Sự chuyển đổi này không chỉ mang lại sự hiệu quả và thuận tiện trong các giao dịch tài chính mà còn có thể thay đổi cách con người nhận thức và trao đổi hàng hóa hay các tài sản có giá trị trong xã hội, nhất là trong bối cảnh công nghệ và trí tuệ nhân tạo có sự phát triển mạnh mẽ và sẽ dần thay thế con người trong việc trở thành nguồn lao động chính và tạo ra giá trị vật chất trong xã hội Mặc dù không có sự hiện diện vật lý như tiền mặt, tiền kỹ thuật số vẫn phải duy trì tỉ giá ổn định như một yếu tố then chốt để duy trì sự hoạt động hiệu quả của nền kinh tế số Niềm tin vào giá trị của tiền kỹ thuật số không chỉ dựa trên các quy ước chung về giá trị mà còn dựa vào các cơ chế bảo mật và minh bạch của các công nghệ tài chính Dù chỉ là những con số và dữ liệu, nhưng khi được đặt trong một hệ thống an toàn và tin cậy, tiền kỹ thuật số không chỉ duy trì giá trị mà còn mở ra một hướng phát triển mới rất tiềm năng cho nền kinh tế số của một xã hội không dùng tiền mặt Bên cạnh đó, khi xã hội chuyển sang không dùng tiền mặt thì các chính phủ và ngân hàng trung ương sẽ có thể dễ dàng hơn trong việc kiểm soát các hoạt động tài chính cũng như kiểm soát nền kinh tế vĩ mô Sự hạn chế tiền mặt sẽ làm giảm thiểu một số hoạt động tội phạm như trộm cắp, rửa tiền, trốn thuế Vì thế, xã hội không dùng tiền mặt là một bối cảnh đang và sẽ xảy ra như một điều tất yếu trong quá trình phát triển của loài người, mang tới rất nhiều tiềm năng, cơ hội và sự đổi mới nhưng cũng đi kèm với đó là những vấn đề và rủi ro đáng quan ngại

2.2.5 Các vấn đề đáng quan tâm trong bối cảnh xã hội không dùng tiền mặt Đầu tiên, các giao dịch thanh toán điện tử không dùng tiền mặt đều được các ngân hàng và nhà cung cấp dịch vụ ghi nhận và lưu trữ trong cơ sở dữ liệu của mình Điều này giúp khách hàng có thể dễ dàng xem lại lịch sử giao dịch của mình, tuy nhiên những dữ liệu này cũng có khả năng bị các ngân hàng, doanh nghiệp, tổ chức hoặc chính phủ nghiên cứu để phân tích về hành vi tiêu dùng, tâm lý và thói quen mua sắm Điều này có thể dẫn đến các vấn đề liên quan đến quyền riêng tư khi những thông tin cá nhân và hành vi mua hàng của người dùng bị thu thập và phân tích mà không có sự đồng ý rõ ràng đến từ phía khách hàng (Rahadi, et al., 2022) Đây còn có thể là công cụ cho một nhà nước toàn trị kiểm soát hoàn toàn người dân Nhiều chuyên gia và người dùng đã đặt ra câu hỏi rằng liệu có xứng đáng để chúng ta hy sinh quyền riêng tư và dữ liệu cá nhân của mình để đổi lấy sự tiện lợi trong các giao dịch trực tuyến trong bối cảnh dữ liệu là một nguồn tài nguyên quý giá để có thể vận hành và phát triển các lĩnh vực trong xã hội một cách tốt hơn? Và liệu xã hội hiện đại có nên chấp nhận một mức độ giám sát nhất định để đảm bảo tính an ninh, sự an toàn và hiệu quả của các giao dịch tài chính như một phần tất yếu trong quá trình chuyển đổi sang xã hội không dùng tiền mặt hay không? Đây là vấn đề sẽ còn được tranh luận nhiều dưới các góc nhìn của lĩnh vực công nghệ, xã hội học, triết học cũng như kinh tế học

Ngoài ra, Khurana & Mehra (2017) chỉ ra rằng sự phụ thuộc vào hệ thống kỹ thuật số làm tăng nguy cơ mất mát hoặc rò rỉ thông tin cá nhân, đặc biệt khi các biện pháp bảo mật không được thực thi một cách nghiêm ngặt Đồng thời, sự phân chia kỹ thuật số vẫn là một vấn đề đáng quan ngại trong việc phổ biến thanh toán không dùng tiền mặt Theo Farbis (2019), mặc dù thanh toán không dùng tiền mặt mang lại nhiều lợi ích, sự chênh lệch về khả năng tiếp cận công nghệ giữa các khu vực đô thị và nông thôn cũng như giữa các tầng lớp xã hội khác nhau có thể cản trở quá trình triển khai rộng rãi của hình thức thanh toán này Sự khác biệt trong cơ sở hạ tầng, nhận thức và kỹ năng công nghệ có thể làm giảm bớt hiệu quả của việc chuyển đổi sang thanh toán điện tử Bên cạnh đó, các trở ngại về công nghệ không chỉ giới hạn ở khía cạnh vật lý mà còn bao gồm cả khả năng sử dụng và hiểu biết công nghệ, vì thế những người có kỹ năng sử dụng công nghệ không tốt hoặc bị hạn chế trong việc truy cập các thiết bị công nghệ tân tiến thường gặp khó khăn trong việc tham gia vào hệ thống thanh toán điện tử Vì thế, việc loại bỏ tiền mặt có thể đem lại ít nhiều các bất tiện và và hạn chế đối với người dân (Anderson, et al., 2018)

Bên cạnh đó, khi thanh toán không tiền mặt trở nên phổ biến thì việc tiêu dùng có thể trở nên nhanh chóng và dễ dàng hơn, dẫn đến sự tăng cường tiêu dùng vô tội vạ và sự phổ biến của chủ nghĩa tiêu dùng Từ đó người dùng có nguy cơ đánh mất đi sự tự do tài chính và khả năng tự chủ tài chính của mình Việc thanh toán trở nên quá tiện lợi sẽ khiến cho người dùng, đặc biệt là thế hệ trẻ có xu hướng mua sắm và chi tiêu nhiều hơn mức thật sự cần thiết Điều này mặc dù giúp thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng mạnh mẽ, tuy nhiên nó cũng đồng thời khiến cho người dân khó có thể kiểm soát chi tiêu và các khoản tiết kiệm hàng tháng của mình, đặc biệt là ở những người trẻ chưa có thu nhập cao cũng như chưa có khả năng quản lý tài chính cá nhân hiệu quả thì việc chi tiêu quá mức mà không tiết kiệm khiến họ gặp khó khăn trong vấn đề tài chính, thậm chí có nhiều người còn rơi vào những khoản nợ tín dụng, từ đó gặp áp lực lớn trong quá trình tiết kiệm và trả những khoản nợ này

2.3 ỨNG DỤNG CỦA QR CODE TRONG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT

2.3.1 Tổng quan về thanh toán QR code

Các dẫn chứng về những lợi ích ở trên đã chỉ ra rằng, thanh toán không dùng tiền mặt không chỉ đơn giản là một xu hướng mà còn là một nhân tố quan trọng trong sự phát triển của xã hội hiện đại Điều này đem lại sự đóng góp không nhỏ trong việc tái cấu trúc cách vận hành của nền kinh tế và xã hội trên phạm vi toàn cầu Sự phổ biến của điện thoại thông minh kết hợp với những tiến bộ vượt trội trong công nghệ và internet đã mở ra một thời đại mới cho các dịch vụ giao dịch tài chính toàn cầu

Sự phát triển không ngừng của công nghệ số và sự tiến bộ của thiết bị di động đã tạo nên một môi trường thuận lợi cho sự bùng nổ của các phương thức thanh toán di động, biến đổi phương thức mà con người thực hiện giao dịch và thanh toán hàng ngày Và một trong những phương thức thanh toán không dùng tiền mặt phổ biến nhất hiện nay là thanh toán QR code Phương thức thanh toán này cho phép người dùng thực hiện các giao dịch tài chính thông qua việc dùng camera của điện thoại di động hay các thiết bị kỹ thuật số để quét mã QR (Nguyễn Minh Sang, 2023) Các hoạt động thanh toán này có thể được thực hiện thông qua ứng dụng của ngân hàng hoặc ví điện tử hỗ trợ chức năng thanh toán QR Dựa trên nghiên cứu của Yan và các cộng sự (2021),

QR code được sử dụng để xử lý giao dịch, giúp người dùng nhập các thông tin cần thiết như số tài khoản ngân hàng, số tiền giao dịch và mô tả chuyển khoản một cách nhanh chóng Ngân hàng sẽ chịu trách nhiệm chuyển tiền và cập nhật số dư trong tài khoản của người dùng Thanh toán qua mã QR không chỉ tăng cường sự thuận tiện và an toàn cho người sử dụng mà còn đẩy nhanh quá trình phát triển của kinh tế số Phương pháp này làm giảm các nguy cơ từ việc dùng tiền mặt và nâng cao tính minh bạch cũng như hiệu quả của hoạt động tài chính Với công nghệ ngày càng tiên tiến và xu hướng chuyển đổi kỹ thuật số, thanh toán không dùng tiền mặt sẽ liên tục đóng một vai trò cốt yếu trong việc tăng trưởng bền vững của kinh tế toàn cầu Trong thời đại số hóa, việc áp dụng các phương thức thanh toán điện tử trở thành điều rất quan trọng Những tiện ích, sự an toàn và hiệu quả này sẽ thúc đẩy sự tiến bộ của nền kinh tế, hướng tới một hệ thống kinh doanh hiệu quả và toàn diện hơn

MÔ HÌNH VÀ CÁC LÝ THUYẾT VỀ QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG CỦA NGƯỜI DÙNG ĐƯỢC ÁP DỤNG TRONG NGHIÊN CỨU

2.4.1 Mô hình chấp nhận công nghệ (Technology Acceptance Model - TAM)

Mô hình Chấp nhận Công nghệ (TAM) được phát triển bởi Fred D Davis năm 1989, phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến việc chấp nhận và sử dụng công nghệ TAM dựa trên hai yếu tố chính: Nhận thức tính hữu ích (mức độ tin rằng công nghệ sẽ cải thiện hiệu suất công việc) và Nhận thức tính dễ sử dụng (mức độ tin rằng công nghệ dễ sử dụng) Các yếu tố này tác động đến Thái độ sử dụng, Ý định sử dụng và cuối cùng là Sử dụng thực tế TAM được sử dụng rộng rãi trong nghiên cứu hệ thống thông tin để hiểu hành vi người dùng đối với công nghệ, hỗ trợ thiết kế và triển khai công nghệ hiệu quả hơn.

Hình 2.1- Mô hình chấp nhận công nghệ (Technology Acceptance Model - TAM)

Tuy vậy, Mô hình Chấp nhận Công nghệ (TAM) đã đối mặt với nhiều ý kiến trái chiều, đặc biệt là về việc thiếu xem xét đến nhừng yếu tố liên quan tới văn hóa và xã hội Nhiều học giả đã cho rằng mô hình này đã đơn giản hóa quá trình chấp nhận công nghệ, dẫn đến việc không đủ khả năng giải thích các hành vi phức tạp trong một môi trường đa dạng (Bagozzi, 2007) Để giải quyết những hạn chế này, mô hình TAM đã được mở rộng thành TAM2 và TAM3 nhằm nâng cao hiểu biết về những nhân tố tác động đến việc chấp nhận và sử dụng công nghệ trong các tổ chức TAM2 do Venkatesh và Davis phát triển vào năm 2000 đã mở rộng mô hình ban đầu bằng cách bổ sung các yếu tố về ảnh hưởng xã hội và điều kiện công việc, từ đó tác động đến nhận thức tính hữu ích Đến năm 2008, Venkatesh và Bala tiếp tục phát triển TAM3, bổ sung thêm một số yếu tố như cá nhân hóa và động lực cá nhân, TAM3 cung cấp cái nhìn sâu hơn về các yếu tố cá nhân và công nghệ ảnh hưởng đến nhận thức về tính dễ sử dụng, từ đó ảnh hưởng đến việc chấp nhận công nghệ Với các cải tiến thông qua TAM2 và TAM3 đã giúp các tổ chức hiểu rõ hơn về các yếu tố tác động đến sự chấp nhận công nghệ, từ đó thiết kế và triển khai các hệ thống công nghệ hiệu quả hơn, đáp ứng nhu cầu của người dùng và nâng cao hiệu suất làm việc Nhờ đó mà mô hình chấp nhận công nghệ đã trở nên hoàn diện hơn và được sử dụng rộng rãi trong nhiều nghiên cứu

Hình 2.2 Mô hình chấp nhận công nghệ mở rộng (TAM, TAM2 và TAM3)

Nguồn: Venkatesh & Davis (2000) và Venkatesh & Bala (2008)

2.4.2 Mô hình lý thuyết thống nhất về chấp nhận và sử dụng công nghệ

(Unified Theory of Acceptance and Use of Technology - UTAUT)

Mô hình Lý thuyết thống nhất về Chấp nhận và Sử dụng Công nghệ (Unified Theory of Acceptance and Use of Technology - UTAUT) là một công cụ nghiên cứu sâu rộng được thiết kế để nắm bắt và dự đoán sự chấp nhận công nghệ của người dùng Phát triển bởi Venkatesh cùng các đồng nghiệp vào năm 2003 UTAUT ra đời từ quá trình tổng hợp và phân tích chi tiết của tám mô hình nghiên cứu trước đó, bao gồm Mô hình Chấp nhận Công nghệ (TAM), Lý thuyết Hành vi Hoạch định (TPB), và Lý thuyết Hành động Hợp lý (TRA) UTAUT được xây dựng với mục đích giải quyết những hạn chế của các mô hình trước đó, cung cấp một khuôn khổ toàn diện hơn Điều này hỗ trợ các doanh nghiệp trong việc đánh giá một cách cụ thể khả năng tiếp nhận và hiệu quả khi triển khai công nghệ mới, cũng như nắm bắt được những yếu tố tác động đến quyết định sử dụng công nghệ của người dùng Theo mô hình UTAUT, bốn yếu tố chính có ảnh hưởng lớn nhất đến ý định và hành vi sử dụng công nghệ của người dùng gồm:

❖ Kỳ vọng hiệu suất (Performance Expectancy): Được định nghĩa là mức độ mà người dùng tin rằng ứng dụng công nghệ mới gia tăng hiệu quả làm việc của họ Yếu tố này thể hiện niềm tin rằng công nghệ sẽ mang lại những lợi ích cụ thể và thiết thực trong công việc hàng ngày của họ

❖ Kỳ vọng về Nỗ lực (Effort Expectancy): Được định nghĩa là mức độ mà người dùng cảm thấy thuận tiện và không gặp khó khăn khi áp dụng công nghệ Yếu tố này đặc biệt quan trọng trong giai đoạn đầu triển khai khi người dùng vẫn đang làm quen với hệ thống mới

❖ Ảnh hưởng Xã hội (Social Influence): Yếu tố này thể hiện sự tác động từ ý kiến của những người xung quanh, chẳng hạn như đồng nghiệp, bạn bè, gia đình hoặc các cá nhân có uy tín trong tổ chức Yếu tố này nhấn mạnh rằng sự chấp nhận công nghệ có thể bị ảnh hưởng bởi quan điểm của nhóm xã hội mà người dùng thuộc về

❖ Điều kiện Thuận lợi (Facilitating Conditions): Là mức độ mà người dùng cảm thấy họ có đủ nguồn lực và hỗ trợ cần thiết để sử dụng công nghệ mới, bao gồm hỗ trợ kỹ thuật và tài nguyên Khi các điều kiện này được đáp ứng, người dùng sẽ tự tin hơn khi áp dụng công nghệ

Ngoài các yếu tố trên, UTAUT còn biểu diễn các biến như giới tính, kinh nghiệm, tuổi tác và sự tự nguyện sử dụng Điều này cho phép các nhà nghiên cứu và quản lý công nghệ phân tích sâu hơn về cách các nhân tố như nhân khẩu học hay các nhân tố ảnh hưởng đến quá trình chấp nhận công nghệ.

Hình 2.3 Mô hình lý thuyết thống nhất về chấp nhận và sử dụng công nghệ (Unified

Theory of Acceptance and Use of Technology - UTAUT)

Theo nghiên cứu của Venkatesh và cộng sự (2003), mô hình UTAUT đã chứng minh khả năng dự đoán mạnh mẽ, giải thích được tới 70% sự thay đổi trong ý định sử dụng công nghệ và khoảng 50% hành vi sử dụng thực tế, vượt xa các mô hình trước đó Từ khi ra đời, UTAUT đã thu hút sự quan tâm đáng kể từ giới học thuật, các nhà quản lý và doanh nghiệp Đây là mô hình được đánh giá rất cao trong giới nghiên cứu nhờ khả năng cung cấp một khung phân tích toàn diện và thống nhất, giúp hiểu rõ những nhân tố tác dộng đến việc chấp nhận và sử dụng công nghệ Phương pháp UTAUT đặc biệt hữu ích trong việc dự đoán ý định và hành vi sử dụng công nghệ, phù hợp với cả môi trường cá nhân và tổ chức Các yếu tố như kỳ vọng hiệu suất, kỳ vọng nỗ lực, ảnh hưởng xã hội và điều kiện thuận lợi, khi kết hợp với các biến điều chỉnh như tuổi tác, giới tính, kinh nghiệm và tính tự nguyện đã làm cho UTAUT trở nên linh hoạt và toàn diện Nhờ đó, UTAUT đã trở nên quan trọng trong nghiên cứu và triển khai các dự án công nghệ thông tin, được áp dụng rộng rãi trong các lĩnh vực như công nghệ, tài chính, y tế và giáo dục, giúp hiểu rõ hơn các yếu tố tác động đến việc chấp nhận và sử dụng công nghệ

Tuy nhiên, như bất kỳ mô hình lý thuyết nào, UTAUT cũng phải đối mặt với những ý kiến phản biện Theo Dwivedi và các cộng sự (2019), UTAUT được xây dựng dựa trên dữ liệu từ các nước phát triển, do đó mà mô hình này có thể không hoàn toàn thích hợp khi áp dụng vào các nền văn hóa khác hoặc những nước đang phát triển Các nhân tố chính trong mô hình có mức độ ảnh hưởng khác nhau tùy thuộc vào bối cảnh văn hóa và kinh tế xã hội của từng khu vực Ngoài ra, sự phức tạp của UTAUT cũng là một thách thức, vì mô hình này đòi hỏi sự thu thập dữ liệu lớn và phân tích phức tạp, điều này có thể không khả thi với các tổ chức có nguồn lực hạn chế.

TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU

2.5.1 Các nghiên cứu của nước ngoài

Trong đề tài nghiên cứu được đăng trên The Journal of Muamalat and Islamic Finance Research với chủ đề: “Predicting Intention to Use QR Code Mobile Payment among Malaysian Muslim Millennials” của Nawang và Moess (2023) đã áp dụng lý thuyết của Mô hình chấp nhận công nghệ (Technology Acceptance Model - TAM) để nghiên cứu và dự đoán về các nhân tố có tác động đến ý định sử dụng dịch vụ thanh toán di động QR code của những người hồi giáo thuộc thế hệ Millenials (Gen Y) tại đất nước Malaysia Kết quả của nghiên cứu đã chỉ ra rằng, nhận thức sự hữu ích có tác động lớn đến ý định sử dụng Tuy nhiên, yếu tố nhận thức tính dễ sử dụng lại không có tác động rõ ràng đến ý định sử dụng thanh toán di động bằng QR code, cho thấy những người hồi giáo thuộc thế hệ Millennials ở Malaysia cảm thấy hoài nghi về hình thức thanh toán này mặc dù họ tin rằng hệ thống này đơn giản và dễ dàng sử dụng Ngoài ra, giả thuyết ảnh hưởng xã hội có tác động tích cực đến ý định sử dụng dịch vụ thanh toán di động QR code cũng bị bác bỏ vì thế hệ Millennials khá giỏi về công nghệ và nên ảnh hưởng từ xã hội cũng trở nên ít quan trọng hơn Tiếp theo, giả thuyết nhận thức rủi ro có tác động đến ý định sử dụng được chấp nhận Bên cạnh đó, yếu tố động lực cảm xúc là yếu tố có tác động mạnh mẽ nhất đến ý định sử dụng thanh toán di động QR code Điều này cũng dễ hiểu vì thế hệ Millenials là một thế hệ trẻ trung nên họ sẽ yêu thích sử dụng hình thức thanh toán di động QR code nếu họ tin rằng hình thức thanh toán mới mẽ và thú vị để sử dụng Cuối cùng, kỳ vọng hiệu suất là yếu tố có tác động mạnh thứ nhì đến ý định sử dụng thanh toán di động bằng

QR code của những người hồi Millennials ở đất nước Malaysia Các giả của nghiên cứu này đã đưa ra khuyến nghị rằng chính phủ Malysia có thể tích hợp thêm các ứng dụng mã QR vào nhiều dịch vụ công của chính phủ Ngoài ra, các bên tham gia có thể sử dụng các kết quả của nghiên cứu này để phát triển một chiến lược kinh doanh toàn diện và các công cụ tổ chức hiệu quả để đẩy nhanh quá trình phát triển của các hình thức thanh toán di động, đặc biệt là hình thức thanh toán QR code Tuy nhiên, nghiên cứu này cũng tồn tại một vài hạn chế Thứ nhất, dữ liệu được dùng để nghiên cứu bị giới hạn trong một mẫu tiện lợi gây hạn chế đến tính tổng quát và đại diện của các kết quả nghiên cứu Thứ hai, nghiên cứu hiện tại thu thập dữ liệu từ các người tham gia thuộc thế hệ Millenials trong độ tuổi từ 18 đến 35 tuổi nên kết quả không mang tính đại diện cao Cuối cùng, vì nghiên cứu này được thiết kế tập trung vào người dùng Hồi giáo, các nhóm dân tộc và tôn giáo khác có thể có quan điểm khác nhau về chủ đề Vì vậy, nhóm tác giả đề xuất các nghiên cứu trong tương lai có thể hướng đến sự đa dạng về độ tuổi, sắc tộc và tôn giáo để kết quả nghiên cứu mang tính đại diện và tổng quát cao hơn Ngoài ra, các nghiên cứu trong tương lai có thể áp dụng kỹ thuật lấy mẫu khác như lấy mẫu ngẫu nhiên có thể được sử dụng để khảo sát và tổng hợp kết quả để kết quả nghiên cứu mang tính tin cậy cao hơn

Hình 2.4 Mô hình nghiên cứu và giả thuyết nghiên cứu do Nawang và Moess đề xuất

Trong nghiên cứu được công bố trên Sustainability với tiêu đề “Investigating Customer Behavior of Using Contactless Payment in China: A Comparative Study of Facial Recognition Payment and Mobile QR-Code Payment” của Yongping Zhong và Hee-Cheol Moon (2022), các nhà nghiên cứu đã chủ động tập trung vào việc phân tích các yếu tố tác động đến cách người dân Trung Quốc đánh giá giá trị và cảm thấy hài lòng khi sử dụng các phương thức thanh toán không tiếp xúc bằng mô hình PLS-SEM Nghiên cứu này đi sâu vào khám phá sự biến đổi trong cách người dùng nhận thức về giá trị, mức độ hài lòng và thói quen thanh toán khi áp dụng mã QR trong giao dịch di động Kết quả nghiên cứu đã xác nhận rằng nhận thức tính dễ sử dụng, nhận thức tính hữu ích và an ninh dịch vụ là các yếu tố quan trọng tác động đến giá trị được cảm nhận và sự hài lòng của người dùng khi sử dụng QR code trong phương thức thanh toán không tiếp xúc Các phát hiện cũng làm rõ mối liên hệ giữa giá trị được cảm nhận, sự hài lòng của người dùng các khuyến nghị được thực hiện qua truyền miệng, sử dụng liên tục và sử dụng theo thói quen, nghiên cứu hành vi tiếp nhận của người dùng đối với phương thức thanh toán QR code ở kỷ nguyên hậu đại dịch COVID Tuy nhiên, nghiên cứu cũng tồn tại một số hạn chế đáng lưu ý Đa phần các cá nhân tham gia khảo sát cho nghiên cứu này là những người trẻ tuổi, dẫn đến thiếu tính đại diện và đa dạng trong kết quả nghiên cứu Hơn nữa, hành vi sử dụng các phương thức thanh toán không tiếp xúc của người dùng thường biến đổi linh hoạt và liên tục, cho thấy rằng trải nghiệm của các cá nhân có thể thay đổi theo thời gian khi họ thử nghiệm và chuyển đổi giữa các hình thức thanh toán khác nhau để tìm ra lựa chọn tối ưu nhất Vì vậy, tính chính xác và độ tin cậy của kết quả nghiên cứu có thể có sự biến động ở từng giai đoạn khác nhau

Hình 2.5 Mô hình nghiên cứu của Zhong và Moon

Nghiên cứu có tiêu đề "Towards the Customers Intention to Use QR Codes in Mobile Payments" của Victor Chang và các cộng sự (2021) được đăng trên ‘Journal of Global Information Management’ đã sử dụng Mô hình Lý thuyết Thống nhất về Chấp nhận và Sử dụng Công nghệ (UTAUT) để phân tích dữ liệu định lượng Nghiên cứu áp dụng phương pháp Partial Least Squares Structural Equation Modeling (PLS- SEM) và sử dụng công cụ thống kê SmartPLS để thực hiện phân tích Kết quả cho thấy ý định sử dụng thanh toán QR code của người dùng được tác động tích cực nhờ vào yếu tố nhận thức tính hữu ích, thái độ và chuẩn chủ quan Cụ thể, khách hàng có ý định sử dụng thanh toán QR code nếu họ tin rằng việc sử dụng mã QR sẽ tăng hiệu quả giao dịch, chi phí giao dịch sẽ giảm và họ có thể nhận được các ưu đãi hoặc biết rằng những người quan trọng đối với họ cũng đang sử dụng phương thức này Tuy nhiên, nghiên cứu cũng gặp một số hạn chế Đáng chú ý là phần lớn người trả lời là sinh viên đại học hoặc người trẻ tuổi Mặc dù nhóm này là người dùng chính, ý kiến của họ không thể đại diện cho tất cả các độ tuổi hoặc quan điểm chung trong lĩnh vực thanh toán mã QR Nhóm tác giả cũng đã đề xuất cho các nghiên cứu cùng lĩnh vực trong tương lai nên tập trung vào các mẫu có thông tin nhân khẩu học đa dạng hơn hoặc mở rộng kích thước mẫu và sử dụng kiểm định nhóm đa dạng để làm rõ sự khác biệt giữa các nhóm người dùng khác nhau

Hình 2.6 Mô hình nghiên cứu của Victor Chang và các cộng sự đề xuất

2.5.2 Các nghiên cứu trong nước

Nghiên cứu với chủ đề “Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng QR Pay của Gen Z tại Việt Nam sau đại dịch Covid-19” của tác giả Nguyễn Minh Sang (2023), được đăng trên tạp chí Innovative Marketing, đã thu thập dữ liệu sơ cấp thông qua việc khảo sát 415 cá nhân sử dụng dịch vụ thanh toán QR code Cuộc khảo sát này được thực hiện trên nền tảng Google Forms và sử dụng phương pháp lấy mẫu tiện lợi

Dữ liệu thu thập sau đó được phân tích bằng phương pháp Partial Least Squares Structural Equation Modeling (PLS-SEM) Nghiên cứu này đã sử dụng các lý thuyết từ Mô hình Chấp nhận Công nghệ (TAM) và Mô hình Lý thuyết Thống nhất về Chấp nhận và Sử dụng Công nghệ (UTAUT) để xây dựng mô hình nghiên cứu Dựa trên các lý thuyết này, nghiên cứu đưa ra giả thuyết rằng có 8 yếu tố chính ảnh hưởng tích cực đến ý định sử dụng thanh toán QR của Gen Z, bao gồm: Nhận thức về tính hữu ích, Nhận thức về tính dễ sử dụng, Nhận thức về tính bảo mật, Nhận thức về tính tương hợp, Ảnh hưởng xã hội, Sự đổi mới cá nhân, Tác động của đại dịch Covid và Thái độ đều có tác động tích cực đến Ý định sử dụng thanh toán QR của Gen Z

Hình 2.7 Mô hình nghiên cứu do Nguyễn Minh Sang đề xuất

Kết quả nghiên cứu cho thấy các yếu tố như nhận thức tính hữu ích, nhận thức tính dễ sử dụng, nhận thức tính tương hợp, ảnh hưởng xã hội, sự đổi mới cá nhân và thái độ đều có ảnh hưởng tích cực đến ý định sử dụng thanh toán QR code của Gen Z Trái lại, yếu tố nhận thức tính bảo mật đã không có ảnh hưởng đáng kể đến hành vi này.

Z tại Việt Nam Trong số các yếu tố này, thái độ là yếu tố duy nhất có ảnh hưởng trực tiếp, trong khi sáu yếu tố còn lại có ảnh hưởng gián tiếp đến ý định sử dụng QR code của Gen Z Điều này dễ hiểu vì Gen Z là một thế hệ năng động, cá tính và rất coi trọng cảm xúc cá nhân, do đó thái độ có tác động lớn đến quyết định sử dụng các hình thức thanh toán mới như QR code Kết quả nghiên cứu cung cấp cái nhìn sâu sắc cho các tổ chức cung cấp dịch vụ thanh toán QR code và doanh nghiệp tại Việt Nam về tâm lý tiêu dùng của thế hệ Gen Z Những thông tin này có thể được áp dụng nhằm xây dựng các chính sách hiệu quả để khuyến khích người trẻ sử dụng thanh toán QR code nhiều hơn, từ đó tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh, tăng doanh thu và thúc đẩy nền kinh tế số cũng như quá trình chuyển đổi số Tuy nhiên, nghiên cứu cũng có một số hạn chế 201D Đầu tiên, khả năng tổng quát hóa của kết quả bị hạn chế do nghiên cứu này chủ yếu được thực hiện tại các thành phố lớn, Thứ hai, phương pháp lấy mẫu thuận tiện đã dẫn đến việc mẫu khảo sát chủ yếu là những người trẻ thuộc thế hệ Gen

Z với trình độ học vấn cao, thường là đại học trở lên, dẫn đến thiếu tính đa dạng và bao quát Do đó, tác giả đề xuất rằng các nghiên cứu trong tương lai nên mở rộng kích thước mẫu và bao gồm các yếu tố đa dạng về mặt địa lý, độ tuổi và trình độ học vấn để đảm bảo tính đại diện cao hơn cho toàn bộ Việt Nam

Trong nghiên cứu được đăng trên Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng với tiêu đề “Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ thanh toán qua mã QR của sinh viên Hà Nội” của Lê Thị Minh Hiền và cộng sự (2023), dữ liệu sơ cấp đã được thu thập qua khảo sát 523 sinh viên tại Hà Nội Mô hình cấu trúc tuyến tính PLS-SEM và phân tích hồi quy đa biến đã được áp dụng nhằm phân tích và đo lường Các yếu tố gồm ảnh hưởng xã hội, nhận thức về sự hữu ích, sự đổi mới cá nhân, nhận thức về tính dễ sử dụng và nhận thức về rủi ro đều có tác động tích cực đến niềm tin, trong khi thói quen sử dụng tiền mặt có tác động tiêu cực đến niềm tin

Kết quả cho thấy niềm tin là nhân tố ảnh hưởng nhất đến ý định sử dụng thanh toán

QR code của khách hàng Dù yếu tố đổi mới cá nhân bị bác bỏ nhưng các yếu tố như ảnh hưởng xã hội, nhận thức về sự hữu ích, nhận thức về tính dễ sử dụng và nhận thức về rủi ro đều có tác động tích cực, trong khi thói quen sử dụng tiền mặt có tác động tiêu cực đến niềm tin Nghiên cứu khuyến nghị rằng các bộ ban ngành và doanh nghiệp cần nâng cao chất lượng dịch vụ để củng cố niềm tin của khách hàng vào thanh toán mã QR Nghiên cứu này cũng có những hạn chế nhất định Do thời gian khảo sát giới hạn, nghiên cứu chỉ tập trung vào đối tượng sinh viên và không khảo sát các nhóm tuổi khác để có cái nhìn tổng quan hơn Ngoài ra, R bình phương hiệu chỉnh của nghiên cứu này không cao với giá trị 0,387 do các hạn chế về số liệu và các yếu tố khác có thể tác động nhưng không thể nghiên cứu thêm

Hình 2.8 Mô hình nghiên cứu đề xuất của Lê Thị Minh Hiền và các cộng sự(2023)

Nguồn: Lê Thị Minh Hiền và các cộng sự (2023)

Nghiên cứu của Nguyễn Thị Kim Tuyến (2023) dựa trên Mô hình chấp nhận công nghệ và Lý thuyết hành động hợp lý để khám phá các yếu tố ảnh hưởng đến việc áp dụng thanh toán mã QR của khách hàng ở Thái Nguyên Các phương pháp phân tích và tổng hợp đã được sử dụng để thu thập dữ liệu từ tài liệu lý thuyết và thực tiễn, cũng như các cuộc phỏng vấn sâu và trực tiếp Kết quả cho thấy tính dễ sử dụng, hiệu quả, chi phí dịch vụ và bảo mật là những yếu tố chính ảnh hưởng đến việc chấp nhận thanh toán mã QR, trong đó tính dễ sử dụng có tác động mạnh mẽ nhất Nghiên cứu này cũng đưa ra khuyến nghị cho các ngân hàng về việc cải thiện tính dễ sử dụng, nâng cao hiệu quả, tối ưu hóa chi phí và đảm bảo bảo mật.

Hình 2.9 Mô hình nghiên cứu của Nguyễn Thị Kim Tuyến

Nguồn: Nguyễn Thị Kim Tuyến (2023)

Bảng 2.1 Bảng tóm tắt các nghiên cứu liên quan Tên đề tài nghiên cứu

Tác giả và năm công bố

Nghiên cứu định lượng và phân tích hồi quy đa biến để kiểm định và đo lường

Nhận thức sự hữu ích, động lực cảm xúc và kì vọng hiệu suất có tác động tích cực còn nhận thức rủi ro có tác động tiêu cực đến Ý định sử dụng thanh toán

Nghiên cứu đinh lượng và áp dụng mô hình PLS- SEM để nghiên cứu

Nhận thức tính dễ sử dụng, nhận thức tính hữu ích, an ninh dịch vụ, giới thiệu truyền miệng, sử dụng liên tục và sử dụng theo thói quen có tác động đến giá trị được cảm nhận và sự hài lòng của người dùng khi sử dụng QR code trong phương thức thanh toán không tiếp xúc

Intention to Use QR Codes in Mobile Payments”

Nghiên cứu sử dụng phương pháp PLS-SEM để phân tích ý định sử dụng thanh toán bằng QR Code của khách hàng Kết quả cho thấy thái độ, chuẩn mực chủ quan và nhận thức về sự hữu ích đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao ý định sử dụng QR Code của khách hàng.

“Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng QR

Pay của Gen Z tại Việt

Nam sau đại dịch Covid-

Thu thập dữ liệu sơ cấp từ

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

QUY TRÌNH NGHIÊN CỨU

Hình 3.1 Sơ đồ quy trình nghiên cứu

Nguồn: Tác giả tổng hợp

Phương pháp nghiên cứu đóng vai trò then chốt trong việc xác định cách tiếp cận và công cụ để giải quyết vấn đề nghiên cứu, đồng thời giúp hiểu rõ và đo lường các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ thanh toán QR code Các phương pháp nghiên cứu được thiết kế với mục tiêu cung cấp cái nhìn toàn diện và chi tiết về hành vi sử dụng với dịch vụ thanh toán này Bằng cách kết hợp cả phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng, nghiên cứu này hy vọng có thể phân tích và đánh giá một cách toàn diện, đa dạng và rõ ràng về tác động của các yếu tố được nghiên cứu đến hành vi và quyết định sử dụng thanh toán QR code của khách hàng

3.1.1 Phương pháp nghiên cứu định tính

Sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính, tác giả sẽ thực hiện khảo sát và đánh giá kỹ lưỡng các tài liệu, bài báo uy tín và các luận điểm có độ tin cậy cao để xây dựng cơ sở lý thuyết về thanh toán không dùng tiền mặt và thanh toán QR code Đồng thời, để đảm bảo sự đa dạng và độ tin cậy của nghiên cứu, tác giả còn tham khảo và tổng hợp các nghiên cứu từ nhiều nguồn uy tín cả trong và ngoài nước Điều này không chỉ bổ sung những góc nhìn mới mẻ và phong phú mà còn giúp phân tích sâu hơn về các xu hướng và thực tiễn trong lĩnh vực thanh toán QR code Bên cạnh đó, tác giả cũng trình bày các quan điểm và dự đoán cá nhân về xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt, bối cảnh xã hội không dùng tiền mặt, sự phát triển mạnh mẽ của hình thức thanh toán QR code, và đưa ra các khuyến nghị nhằm giúp các ngân hàng và nhà cung cấp dịch vụ thanh toán QR code nâng cao chất lượng dịch vụ và thu hút thêm nhiều khách hàng Để đảm bảo độ chính xác và hiệu quả của quá trình khảo sát, tác giả đã tiến hành thảo luận với giảng viên hướng dẫn và các khách hàng tham gia khảo sát Qua các buổi thảo luận này, tác giả đã điều chỉnh kỹ lưỡng các biến trong mô hình nghiên cứu, đảm bảo rằng bảng câu hỏi khảo sát không chỉ rõ ràng và dễ hiểu mà còn phù hợp với các biến nghiên cứu, đặc biệt là mang lại thông tin chính xác từ đánh giá của khách hàng về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng QR code trong dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt

3.1.2 Phương pháp nghiên cứu định lượng Đối với phương pháp định lượng, tác giả thu thập dữ liệu sơ cấp thông qua khảo sát Phương pháp chọn mẫu bao gồm chọn mẫu ngẫu nhiên bằng cách thực hiện khảo sát trực tuyến trên Google Forms và chọn mẫu thuận tiện bằng cách gửi form khảo sát đến những người thân, bạn bè có sử dụng dịch vụ thanh toán QR Code hoặc gửi đến những người tại các điểm bán hàng, trung tâm mua sắm và trên mạng xã hội Quy mô mẫu nghiên cứu gồm 304 người và khảo sát được tiến hành tại khu vực Thành phố Thủ Đức trong vòng 3 tuần Dữ liệu sơ cấp thu thập từ khảo sát sẽ được mã hóa và phân tích bằng phần mềm SPSS Phần mềm này sẽ giúp kiểm định mối quan hệ giữa các biến quan sát, đo lường và đánh giá mức độ tác động của các yếu tố đến quyết định sử dụng QR code trong thanh toán không dùng tiền mặt của khách hàng Phương pháp nghiên cứu định lượng được chọn vì nó có nhiều ưu điểm và tính phù hợp, tập trung vào việc đo lường và phân tích các biến quan sát một cách khách quan thông qua số liệu và thống kê, rất thích hợp để nghiên cứu các mối quan hệ và tác động, đồng thời tăng cường độ tin cậy của kết quả nghiên cứu Cụ thể, quá trình xử lý dữ liệu bao gồm các bước sau:

❖ Sau khi đã thu thập dữ liệu, làm sạch dữ liệu và loại bỏ các dữ liệu thiếu, dữ liệu ngoại lai hoặc dữ liệu không phù hợp từ bộ dữ liệu thu thập được nhằm đảm bảo chất lượng dữ liệu cho phân tích Sau đó chuẩn hóa dữ liệu đối với các biến đo lường theo thang đo khác nhau để dễ dàng so sánh và phân tích

❖ Dữ liệu từ kết quả khảo sát sẽ được đưa vào phần mềm SPSS để thực hiện phân tích, đo lường và kiểm tra độ tin cậy của thang đo

❖ Thống kê mô tả về giới tính, độ tuổi, thu nhập trung bình và tần suất sử dụng thanh toán QR code của những người tham gia khảo sát để có cái nhìn tổng quan về dữ liệu cũng như sự phân bố của biến phụ thuộc và các biến độc lập

❖ Kiểm định độ tin cậy Cronbach’s Alpha đối với từng nhân tố nhằm mục đích giúp tăng tính tin cậy của nghiên cứu và giúp phản ánh độ chính xác cũng như độ tin cậy của kết quả nghiên cứu

Phân tích nhân tố khám phá (EFA) là phương pháp thống kê giúp xác định các biến quan trọng ảnh hưởng đến quyết định sử dụng Trước khi thực hiện phân tích nhân tố, cần kiểm định hệ số KMO (Kaiser-Meyer-Olkin) và kiểm định cầu Bartlett để đảm bảo dữ liệu phù hợp, nhằm đảm bảo phân tích nhân tố cung cấp kết quả đáng tin cậy và có ý nghĩa.

❖ Phân tích tương quan Pearson nhằm xác định và đo lường mức độ ảnh hưởng cùng mối quan hệ tuyến tính giữa các biến

❖ Sử dụng kiểm định và phân tích hồi quy đa biến để đánh giá tác động đồng thời của nhiều biến độc lập lên biến phụ thuộc, đồng thời thực hiện kiểm định đa cộng tuyến để đảm bảo tính chính xác của mô hình hồi quy và sử dụng biểu đồ Histogram để kiểm tra các giả định hồi quy, từ đó nâng cao độ tin cậy của mô hình

❖ Kết luận về các giả thuyết nghiên cứu và thảo luận về kết quả nghiên cứu, diễn giải mức độ ảnh hưởng của các biến độc lập đến biến phụ thuộc cũng như bàn luận về các yếu tố này.

MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU

Dựa vào các giả thuyết nghiên cứu và mô hình nghiên cứu tham khảo, tác giả đề xuất mô hình nghiên cứu gồm 6 biến độc lập là Nhận thức tính hữu ích, Nhận thức tính dễ sử dụng, Nhận thức tính bảo mật, Kỳ vọng hiệu suất, Hình ảnh thương hiệu và Ảnh hưởng xã hội có tác động tích cực đến biến phụ thuộc là Quyết định sử dụng

Hình 3.2 Mô hình nghiên cứu đề xuất

Nguồn: Tác giả nghiên cứu

Nhận thức tính dễ sử dụng (PEU)

Nhận thức tính bảo mật

Kỳ vọng hiệu suất (PE)

(BI) Ảnh hưởng xã hội (SI)

(ITU) Nhận thức tính hữu ích

GIẢ THUYẾT NGHIÊN CỨU

Sau khi cân nhắc các yếu tố ảnh hưởng đến việc chấp nhận mã QR trong thanh toán không tiền mặt từ Mô hình TAM và UTAUT, nghiên cứu đã lựa chọn 6 yếu tố chính để tìm hiểu, gồm: Tương thích (Compatibility), Dễ sử dụng (Ease of use), Lợi ích nhận thức (Perceived usefulness), Kỳ vọng về hiệu suất (Performance expectancy), Ảnh hưởng xã hội (Social influence) và Tình trạng lo lắng (Anxiety).

3.3.1 Nhận thức tính hữu ích (Perceived Usefulness - PU)

Nhận thức về tính hữu ích là một yếu tố quan trọng trong Mô hình Chấp nhận Công nghệ (TAM), đã được áp dụng trong nhiều nghiên cứu khoa học liên quan đến ý định sử dụng công nghệ của người dùng Theo Davis (1989), nhận thức tính hữu ích được định nghĩa là cách người dùng nhận thức và đánh giá về các lợi ích mà họ có thể thu được khi sử dụng một công nghệ cụ thể, dựa trên động lực từ các lợi ích cụ thể hoặc không cụ thể từ việc sử dụng công nghệ đó Người dùng thường sẵn lòng chấp nhận và sử dụng một công nghệ mới nếu họ cảm nhận được tiềm năng cao từ sự hữu ích của công nghệ đó mang lại cho họ Sự quyết định sử dụng một công nghệ cụ thể được người dùng củng cố nếu công nghệ đó cung cấp nhiều lợi ích như sự thuận tiện, tiết kiệm thời gian hay quản lý chi tiêu hiệu quả hơn Nhận thức về tính hữu ích đã được nghiên cứu rộng rãi trong nhiều lĩnh vực nghiên cứu khoa học Nghiên cứu của Nawang & Moess (2023) cho thấy rằng nhận thức tính hữu ích có tác động đáng kể đến ý định sử dụng dịch vụ thanh toán QR code của người dùng Ngoài ra, các nghiên cứu của Zhong & Moon (2022) cùng với Turker và các cộng sự (2022) cũng phát hiện mối quan hệ tích cực đáng kể giữa nhận thức tính hữu ích và ý định sử dụng của người dùng Nghiên cứu của Nguyễn Minh Sang (2023) tại Việt Nam cũng chứng minh rằng nhận thức tính hữu ích là một yếu tố quan trọng và có tác động tích cực đến quyết định sử dụng dịch vụ thanh toán QR code của thế hệ Gen Z.Vì vậy, tác giả đưa ra giả thuyết nghiên cứu:

Giả thuyết H1: Nhận thức tính hữu ích có ảnh hưởng tích cực đến quyết định sử dụng QR code trong dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt

3.3.2 Nhận thức tính dễ sử dụng (Perceived Ease of Use - PEU)

Theo Davis (1989), nhận thức tính dễ sử dụng là một yếu tố quan trọng trong

Mô hình chấp nhận Công nghệ (TAM), được định nghĩa là mức độ và niềm tin mà người dùng cảm thấy rằng việc sử dụng một công nghệ hoặc hệ thống cụ thể là đơn giản, dễ dàng và không đòi hỏi nhiều nỗ lực để học cách sử dụng Nói cách khác, nếu người dùng cảm nhận rằng công nghệ hoặc hệ thống dễ sử dụng, họ sẽ quan tâm hơn và có khả năng cao sẽ quyết định sử dụng nó Ngược lại, nếu công nghệ hoặc hệ thống được đánh giá là khó sử dụng, người dùng có xu hướng không sử dụng hoặc từ bỏ nó Giống như yếu tố nhận thức về tính hữu ích, yếu tố nhận thức tính dễ sử dụng cũng được nhiều nghiên cứu sử dụng trong các mô hình về ý định sử dụng công nghệ hoặc hệ thống Tuy nhiên, kết quả về tác động của nhận thức về tính dễ sử dụng đối với ý định sử dụng không hoàn toàn nhất quán Nghiên cứu của Zhong & Moon (2022) cho thấy nhận thức tính dễ sử dụng là một yếu tố quan trọng và có tác động tích cực đến ý định sử dụng và sự hài lòng của khách hàng khi sử dụng dịch vụ thanh toán QR code và dịch vụ thanh toán bằng nhận diện khuôn mặt Kết quả từ nghiên cứu của Tang và các cộng sự (2022) cùng Lê Thị Minh Hiền và các cộng sự (2023) cũng chỉ ra mối tương quan tích cực giữa nhận thức tính dễ sử dụng và ý định sử dụng dịch vụ thanh toán QR code Trong nghiên cứu của Nguyễn Thị Kim Tuyến (2023), yếu tố này đã có tác động mạnh mẽ nhất đến sự chấp nhận thanh toán bằng QR code của khách hàng tại tỉnh Thái Nguyên, Việt Nam Tuy nhiên, kết quả nghiên cứu của Nawang & Moess (2023) lại chỉ ra nhận thức tính dễ sử dụng không có tác động đáng kể đến ý định sử dụng thanh toán QR code của người dùng Nghiên cứu của Aris và cộng sự (2022) cũng đưa ra kết quả tương tự Do đó, ảnh hưởng của yếu tố nhận thức tính dễ sử dụng đến quyết định sử dụng dịch vụ thanh toán QR code cần được nghiên cứu và làm rõ kĩ hơn Điều này dẫn đến giả thuyết nghiên cứu:

Giả thuyết H2: Nhận thức tính dễ sử dụng có ảnh hưởng tích cực đến quyết định sử dụng QR code trong dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt

3.3.3 Nhận thức tính bảo mật (Perceived Security - PS)

Nhận thức tính bảo mật được định nghĩa là mức độ hiểu biết và cảm nhận của người dùng về độ an toàn và bảo mật của một công nghệ hoặc hệ thống cụ thể (Bauer,

1960) Nó không chỉ phản ánh khả năng thực tế của công nghệ hoặc hệ thống trong việc bảo vệ thông tin và dữ liệu của khách hàng khỏi các mối đe dọa, mà còn bao gồm cả cảm nhận chủ quan của người dùng về mức độ an toàn của công nghệ và hệ thống đó Nhận thức tính bảo mật có thể bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố như trải nghiệm trước đó với hệ thống, đánh giá từ các chuyên gia bảo mật, thông tin từ các nguồn tin cậy và cảm nhận cá nhân về tính an toàn dựa trên nhận thức về rủi ro và khả năng bảo vệ của công nghệ hoặc hệ thống đó Do thanh toán QR code không có sự tương tác vật lý, người dùng có thể dễ nghi ngờ về tính an toàn và bảo mật của hình thức thanh toán này Khi các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng trở nên phổ biến và các hoạt động tội phạm mạng gia tăng, yếu tố bảo mật trở thành một trong những yếu tố quan trọng quyết định hành vi của khách hàng trong các giao dịch trực tuyến (Mou, et al., 2019) Nhận thức tính bảo mật đã được nghiên cứu bởi nhiều học giả và được coi là một nhân tố quan trọng tác động đến quyết định của người dùng trong việc sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, bao gồm thanh toán bằng QR code Nghiên cứu của Zhong & Moon (2022) đã chỉ ra rằng nhận thức về tính bảo mật có tác động tích cực đến ý định sử dụng hình thức thanh toán QR code của khách hàng Các nghiên cứu của Yan và các cộng sự (2021) cùng với Chang và các cộng sự (2021) cũng khẳng định mối quan hệ tích cực giữa nhận thức về tính bảo mật và quyết định sử dụng thanh toán QR code Tuy nhiên, nghiên cứu của Nguyễn Minh Sang (2023) lại cho thấy rằng nhận thức về tính bảo mật không tác động mạnh đến ý định sử dụng thanh toán QR code của thế hệ Gen Z tại Việt Nam Vì vậy, tác giả đề xuất giả thuyết nghiên cứu:

Giả thuyết H3: Nhận thức tính bảo mật có ảnh hưởng tích cực đến quyết định sử dụng QR code trong dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt

3.3.4 Kì vọng hiệu suất (Performance Expectancy - PE)

Kỳ vọng hiệu suất là một trong những yếu tố chính của Mô hình lý thuyết thống nhất về chấp nhận và sử dụng công nghệ (UTAUT) Yếu tố này được Venkatesh và các cộng sự (2003) định nghĩa là mức độ mà một cá nhân kỳ vọng rằng việc sử dụng một công nghệ hoặc hệ thống mới sẽ nâng cao hiệu suất công việc hoặc đáp ứng các yêu cầu của họ Điều này nhấn mạnh tầm quan trọng của nhận định từ người dùng trong việc nhận thức rõ lợi ích mà công nghệ đó mang lại trong việc cải thiện hiệu suất công việc Theo Morosan & Defranco (2016), các hình thức thanh toán di động giúp loại bỏ nhu cầu mang theo tiền mặt, giảm thiểu thời gian thanh toán và cải thiện sự tiện lợi bằng cách cho phép khách hàng thực hiện thanh toán bất cứ lúc nào và ở bất kỳ đâu Tuy nhiên, hiệu suất cụ thể mà các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt như QR code mang lại cho người dùng trong công việc là một vấn đề khác Công nghệ hoặc hệ thống cụ thể có thể giúp cải thiện năng suất và hiệu quả trong công việc của người dùng, từ đó ảnh hưởng đáng kể đến quyết định sử dụng dịch vụ thanh toán

QR code của họ Một số nghiên cứu đã áp dụng yếu tố kỳ vọng hiệu suất trong nghiên cứu của họ và đưa ra những kết quả cụ thể Các nghiên cứu của Suo và các cộng sự

Nghiên cứu năm 2022 khẳng định mối quan hệ tích cực giữa kỳ vọng hiệu suất và ý định sử dụng QR code Nawang & Moess (2023) cũng chỉ ra kỳ vọng hiệu suất tác động trực tiếp đến quyết định sử dụng QR code tại Malaysia Tuy nhiên, Ghasiani và cộng sự (2022) lại đưa ra góc nhìn khác, cho rằng kỳ vọng hiệu suất không đáng kể Do đó, yếu tố kỳ vọng hiệu suất cần được nghiên cứu và xác thực thêm, dẫn đến giả thuyết nghiên cứu cần tìm hiểu rõ hơn.

Giả thuyết H4: Kỳ vọng hiệu suất có ảnh hưởng tích cực đến quyết định sử dụng QR code trong dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt

3.3.5 Hình ảnh thương hiệu (Brand Image - BI)

Hình ảnh thương hiệu phản ánh sự nhận thức của người tiêu dùng về một thương hiệu, được hình thành từ những giá trị liên kết trong tâm trí họ Theo Aaker (1991), hình ảnh thương hiệu bao gồm hiểu biết của người tiêu dùng về doanh nghiệp và sản phẩm/dịch vụ của họ dựa trên những trải nghiệm đáng nhớ Nói cách khác, hình ảnh thương hiệu là cách khách hàng đánh giá một thương hiệu, được xây dựng dần dần qua thời gian thông qua các tương tác và trải nghiệm của họ (Kotler, 2011) Các nghiên cứu gần đây (Ramli et al., 2023; Võ Thị Minh Hòa, 2023) chỉ ra rằng hình ảnh thương hiệu tác động tích cực đến ý định sử dụng phương thức thanh toán QR Code, nhấn mạnh tầm quan trọng của yếu tố này trong lĩnh vực thanh toán không dùng tiền mặt.

Giả thuyết H5: Hình ảnh thương hiệu có ảnh hưởng tích cực đến quyết định sử dụng QR code trong dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt

3.3.6 Ảnh hưởng từ xã hội (Social Influence - SI)

Là một trong những yếu tố nền tảng của Mô hình lý thuyết thống nhất về chấp nhận và sử dụng công nghệ (UTAUT), yếu tố ảnh hưởng xã hội được Venkatesh và các cộng sự (2003) định nghĩa là sự ảnh hưởng của các nhóm mà người dùng là thành viên, ví dụ như đồng nghiệp, bạn bè, người thân, những người có uy tín trong tổ chức lên quyết định sử dụng công nghệ của họ Tác động xã hội có thể có nhiều hình thức khác nhau và một trong những hình thức tiêu biểu của tác động này là sự thuận theo Điều này xảy ra khi các cá nhân điều chỉnh quan điểm, thay đổi niềm tin hoặc thay đổi hành vi của họ đối với một công nghệ, dịch vụ hoặc hệ thống mới như một kết quả của các tương tác xã hội với những người xung quanh và tác động của hiệu ứng đám đơng (Moussạd, et al., 2013) Cịn theo Kerviler và các cợng sự (2016) thì khách hàng sử dụng hình thức thanh toán QR code vì họ tin theo các khuyến nghị của người thân, bạn bè và đồng nghiệp hoặc vì họ thấy mọi người xung quanh họ đang sử dụng nó để phù hợp với xu hướng chung của xã hội và để không bị lạc hậu về mặt công nghê thông tin Ngoài ra, đa số người dùng bị thiếu thông tin về các công nghệ mới trong giai đoạn đầu sử dụng nên họ thường cân nhắc các đánh giá của những người khác cũng như các chuyên gia

Những điều này cho thấy rằng ý kiến của những người xung quanh và các phương tiện truyền thông đóng vai trò quan trọng trong việc một người dùng chấp nhận hoặc từ chối công nghệ hoặc dịch vụ mới như thanh toán QR code Trong bối cảnh xã hội hiện đại đang có sự chuyển đổi mạnh mẽ sang thanh toán không dùng tiền mặt, với mỗi cá nhân là một mắt xích quan trọng trong hệ thống tài chính kinh tế và xã hội hiện đại, đồng thời sự phát triển nhanh chóng của mạng xã hội và các phương tiện truyền thông càng làm nổi bật tầm quan trọng của yếu tố ảnh hưởng xã hội đối với quyết định sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt như QR code Ảnh hưởng xã hội vì thế là một yếu tố thường xuyên được đưa vào các mô hình nghiên cứu về ý định sử dụng thanh toán QR code, và đã mang lại những kết quả đa dạng Nghiên cứu từ Lê Thị Minh Hiền cùng các cộng sự (2023) cho thấy mối quan hệ tích cực giữa ảnh hưởng xã hội và ý định sử dụng dịch vụ thanh toán QR code Trong khi đó, nghiên cứu của Nguyễn Minh Sang (2023) cũng khẳng định rằng ảnh hưởng xã hội có tác động lớn đến quyết định sử dụng dịch vụ thanh toán QR code của người dùng ở Việt Nam Tuy nhiên, Shane và cộng sự (2022) cùng Nawang & Moess (2023) lại tìm thấy kết quả trái ngược, họ đã chỉ ra rằng yếu tố ảnh hưởng xã hội có tác động không đáng kể đến quyết định sử dụng dịch vụ thanh toán QR code Điều này cho thấy rằng mặc dù yếu tố ảnh hưởng xã hội đã được nhiều nghiên cứu chứng minh có tác động lớn đến quyết định sử dụng, nhưng vẫn cần được nghiên cứu thêm để làm rõ hơn Vì vậy, tác giả đề xuất giả thuyết nghiên cứu như sau:

Giả thuyết H6: Ảnh hưởng xã hội có ảnh hưởng tích cực đến quyết định sử dụng QR code trong dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt

3.3.7 Quyết định sử dụng (Intention To Use)

Theo Ajzen (1991), quyết định sử dụng được định nghĩa là sự sẵn lòng của người dùng trong việc sử dụng hoặc không sử dụng một sản phẩm, dịch vụ hoặc công nghệ cụ thể trong tương lai Đây là mong muốn hoặc ý định hành động theo một cách cụ thể để đạt được mục tiêu hoặc nhu cầu cá nhân Nghiên cứu của Fishbein & Ajzen

Nghiên cứu năm 1975 đã chứng minh rằng ý định sử dụng có khả năng phản ánh hành vi thực tế của người dùng Ý định sử dụng phản ánh mức độ cá nhân nhận thức rõ ràng việc lập kế hoạch thực hiện hoặc không thực hiện một hành vi cụ thể trong tương lai.

Quyết định sử dụng là biểu hiện mức độ mong muốn và quyết tâm của người dùng trong việc thực hiện hành động (Ajzen, 1991), là yếu tố quan trọng giúp hiểu hành vi người tiêu dùng và ảnh hưởng đến thành công của sản phẩm/dịch vụ Quyết định sử dụng dịch vụ thanh toán QR code thể hiện sự sẵn sàng sử dụng hoặc không của người dùng đối với dịch vụ này Nghiên cứu, đo lường và hiểu về quyết định sử dụng QR code giúp ngân hàng và nhà cung cấp nắm rõ hành vi, nhu cầu khách hàng trong thị trường thanh toán không dùng tiền mặt nói chung và thị trường thanh toán QR code nói riêng.

KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN

SỰ PHỔ BIẾN VÀ TẦM QUAN TRỌNG CỦA THANH TOÁN QR

Thanh toán QR code đang từng bước trở thành lựa chọn hàng đầu trong hệ thống thanh toán điện tử ở Việt Nam trong quá trình hướng tới một nền kinh tế số không dùng tiền mặt Trong năm 2023, con số thống kê từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho thấy một bước nhảy vọt với hơn 182,61 triệu giao dịch qua mã QR, tương đương tổng giá trị gần 116,22 nghìn tỷ đồng, ghi nhận mức tăng trưởng ấn tượng 171,68% về số lượng và 74,16% về giá trị so với năm 2022 Tổng cộng, số lượt giao dịch trong năm lên tới gần 8 tỷ Điều này không chỉ cho thấy sự ưa chuộng rộng rãi của mã QR mà còn phản ánh xu hướng tiếp tục phát triển mạnh mẽ trong năm 2024 Các doanh nghiệp công nghệ tài chính và ngân hàng đang không ngừng nỗ lực để cập nhật và triển khai chuẩn mực chung do Ngân hàng Nhà nước đề ra, nhằm đảm bảo sự an toàn, bảo mật và tiện lợi cho người dùng Bên cạnh đó, sự phối hợp chặt chẽ giữa Ngân hàng Nhà nước và các bộ ngành liên quan sẽ tiếp tục được thúc đẩy để hỗ trợ và tạo điều kiện cho sự phát triển của các giải pháp thanh toán mã QR, đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng Việt Nam trong bối cảnh kinh tế số Theo VTV Online (2024), không chỉ dừng lại ở cửa hàng hay siêu thị mà ngay cả ở các chợ dân sinh và cửa hàng nhỏ lẻ thì khách hàng chỉ cần mang theo điện thoại thông minh để thanh toán thay vì phải mang theo ví tiền mặt Người tiêu dùng cũng đã quen thuộc với việc thanh toán các khoản chi phí như tiền nhà, dịch vụ và ăn uống thông qua các ứng dụng di động Thanh toán bằng điện thoại di động giờ đây đã trở thành một phần không thể tách rời trong cuộc sống của chúng ta, không chỉ giới trẻ mà còn ở những người thuộc độ tuổi trung niên cũng đang dần quen thuộc với việc sử dụng các ứng dụng tài chính hoặc ví điện tử để thực hiện các giao dịch hàng ngày

Sự hài lòng của khách hàng là chìa khóa để thành công của thanh toán bằng mã QR Các doanh nghiệp cần đảm bảo cung cấp trải nghiệm liền mạch và thỏa mãn để khuyến khích khách hàng quay lại sử dụng dịch vụ Sự phổ biến ngày càng tăng của thanh toán mã QR nhờ vào tính tiện lợi, tốc độ và chi phí thấp Điều này đã thay đổi đáng kể nhận thức của khách hàng về chất lượng dịch vụ, khiến thanh toán bằng mã QR trở thành một trong những phương thức phổ biến nhất tại Việt Nam Chất lượng dịch vụ cao, đáp ứng các tiêu chuẩn quốc tế về cơ sở hạ tầng và dịch vụ, là yếu tố quan trọng góp phần vào sự hài lòng của khách hàng Sự tiến bộ liên tục trong các hệ thống cơ sở dữ liệu của ngân hàng và nhà cung cấp dịch vụ đã làm tăng độ an toàn và bảo mật của thanh toán mã QR Dịch vụ chất lượng cao không chỉ nâng cao sự hài lòng của khách hàng mà còn mở rộng thị phần và tăng lợi nhuận.

Khi trải nghiệm chất lượng dịch vụ cao, khách hàng đánh giá dịch vụ có giá trị hơn và sẽ sử dụng thường xuyên hơn, hình thành thói quen thiết yếu Tại Việt Nam, thanh toán qua mã QR được các cửa hàng chấp nhận rộng rãi, trở thành phương thức thanh toán được ưa chuộng Sự phổ biến này không chỉ thay đổi cách thanh toán của người tiêu dùng mà còn thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của phương thức này trong thời gian gần đây.

Mặc dù có sự xuất hiện của các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt mới như Apple Pay, Samsung Pay hay thanh toán bằng nhận diện khuôn mặt, thanh toán

QR code vẫn giữ vị trí phổ biến và được ưa chuộng nhất tại Việt Nam nhờ vào tính phù hợp với công nghệ, cơ sở hạ tầng số và thói quen thanh toán của người Việt Trong bối cảnh hội nhập quốc tế và chuyển đổi số mạnh mẽ hiện nay thì việc nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng QR code trong thanh toán không dùng tiền mặt là rất cần thiết Điều này giúp các ngân hàng và nhà cung cấp dịch vụ thanh toán QR code hiểu rõ về nhu cầu và hành vi tiêu dùng của các khách hàng, qua đó có thể phát triển các giải pháp và sản phẩm thanh toán phù hợp để đáp ứng yêu cầu thực tế của thị trường Việt Nam Qua đó, việc nghiên cứu sẽ góp phần vào quá trình thúc đẩy thanh toán không tiền mặt, quá trình chuyển đổi số của các ngân hàng, thúc đẩy đổi mới công nghệ và phát triển nền kinh tế số, đồng thời xây dựng hệ sinh thái thanh toán không dùng tiền mặt an toàn, hiệu quả và đáng tin cậy tại Việt Nam.

THỐNG KÊ MÔ TẢ

Quá trình khảo sát đã thu thập được dữ liệu từ 304 người tham gia Trong số đó, có 164 nam giới, chiếm 53,9%, và 140 nữ giới, chiếm 46,1% Về độ tuổi, nhóm dưới 22 tuổi chiếm tỷ lệ cao nhất với 96 người, tương đương 31,6% Nhóm từ 22 đến

Cấu trúc độ tuổi của người tham gia khảo sát khá đa dạng, với nhóm tuổi từ 30 trở lên chiếm tỷ lệ lớn nhất (47,7%), tiếp theo là nhóm từ 40 tuổi trở lên (23,7%) và nhóm từ 30 đến 40 tuổi (20,7%) Về thu nhập, nhóm thu nhập từ 10 triệu đến 25 triệu chiếm tỷ lệ cao nhất (28,9%), trong khi nhóm thu nhập dưới 5 triệu và từ 5 triệu đến 10 triệu lần lượt chiếm 22% và 19,1% Thanh toán QR Code có độ phổ biến cao với 163 người (53,8%) sử dụng dịch vụ này rất thường xuyên, 97 người (31,9%) sử dụng tương đối thường xuyên và chỉ có 2 người (0,5%) không sử dụng.

Bảng 4.1 Thống kê mô tả các biến nhân khẩu học trong khảo sát Biến nhân khẩu học Số lượng Tỉ lệ Giới tính

Thu nhập bình quân hàng tháng

Từ trên 10 triệu đến 25 triệu 88 28,9%

Từ trên 25 triệu đến 40 triệu 45 14,8%

Tần suất sử dụng dịch vụ thanh toán QR code

Sử dụng tương đối nhiều 97 31,9%

Sử dụng rất thường xuyên 163 53,8%

Số lượng tham gia khảo sát 304 100%

Nguồn: Tác giả tổng hợp

KẾT QUẢ KIỂM ĐỊNH VÀ ĐO LƯỜNG

4.3.1 Kiểm định độ tin cậy Cronbach’s Alpha Đầu tiên, nghiên cứu sẽ tiến hành kiểm định độ tin cậy Cronbach’s Alpha với mục đích giúp kiểm định độ chính xác cũng như độ tin cậy của thang đo nghiên cứu

Bảng 4.2 Bảng kết quả kiểm định Cronbach’s Alpha

Trung bình thang đo nếu loại biến

Phương sai thang đo nếu loại biến

Hệ số Cronbach’s Alpha nếu loại biến Thang đo nhận thức tính hữu ích (PU) với hệ số Cronbach’s Alpha= 0.973

Thang đo nhận thức tính dễ sử dụng (PEU) với hệ số

Thang đo nhận thức tính bảo mật (PS) với hệ số Cronbach’s Alpha= 0.976

Thang đo kỳ vọng hiệu suất (PE) với hệ số Cronbach’s Alpha= 0.943

Thang đo hình ảnh thương hiệu với hệ số Cronbach’s Alpha= 0.976

Thang đo ảnh hưởng xã hội (SI) với hệ số Cronbach’s Alpha= 0.948

Thang đo quyết định sử dụng (ITU) với hệ số Cronbach’s Alpha= 0.945

Nguồn: Kết quả kiểm định từ SPSS

Qua kiểm định Cronbach’s Alpha, 6 thang đo của Nhận thức tính hữu ích (PU), Nhận thức tính dễ sử dụng (PEU), Nhận thức tính bảo mật (PS), Kỳ vọng hiệu suất (PE), Hình ảnh thương hiệu (BI) và Ảnh hưởng xã hội (SI) đều đáp ứng độ tin cậy Cronbach’s Alpha Hệ số Cronbach’s Alpha của các biến quan sát đều lớn hơn 0,6 và tương quan biến tổng lớn hơn 0,3 Biến PEU2 có hệ số Cronbach’s Alpha khi loại bỏ nhỏ hơn hệ số tổng hiện tại nhưng vẫn đạt đủ yêu cầu để giữ lại do hệ số tương quan biến tổng là 0,784 và hệ số Cronbach’s Alpha tổng cao Vì vậy, không có biến quan sát nào bị loại bỏ.

4.3.2 Phân tích nhân tố khám phá EFA

Tiếp theo, nghiên cứu tiến hành phân tích nhân tố khám phá EFA để làm rõ mối quan hệ giữa các biến quan sát trong thang đo, từ đó giúp xác định các nhóm biến chính ảnh hưởng đến quyết định sử dụng Qua đó, phân tích EFA giúp giảm số lượng biến quan sát bằng cách nhóm chúng lại thành các nhân tố có ý nghĩa, làm giảm sự phức tạp của dữ liệu và giúp dễ dàng hơn trong việc phân tích và diễn giải

Bảng 4.3 Kết quả phân tích nhân tố khám phá EFA

Qua việc tiến hành phân tích nhân tố khám phá EFA, có thể thấy cả 24 biến quan sát thuộc 6 nhân tố đại diện đều có hệ số tải lớn hơn 0.5 Từ kết quả này có thể kết luận rằng các biến quan sát đều có độ tin cậy cao và 6 nhân tố gồm Nhận thức tính hữu ích, Nhận thức tính dễ sử dụng, Nhận thức tính bảo mật, Kỳ vọng hiệu suất, Hình ảnh thương hiệu và Ảnh hưởng xã hội đều có ảnh hưởng đáng kể đến quyết định sử dụng QR code trong dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt

4.3.3 Kiểm định KMO và Bartlett

Kiểm định KMO và Bartlett được áp dụng nhằm Đánh giá dữ liệu có độ phù hợp tốt cho phân tích yếu tố không và các biến quan sát có tương quan tuyến tính với nhân tố đại diện không

Bảng 4.4 Kết quả kiểm định hệ số KMO và Bartlett

KMO and Bartlett's Test Kiểm định hệ số Kaiser-Meyer-Olkin (KMO) 0.904

Kiểm định Bartlett Approx Chi-Square 9332.943 df 276

Theo kết quả kiểm định hệ số KMO cho thấy giá trị KMO đạt 0.909 nằm trong khoảng chấp nhận là > 0.5 và

Tiêu đề	Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Sử Dụng QR Code Trong Dịch Vụ Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt
Tác giả	Vũ Đức Hoàn
Người hướng dẫn	TS. Ngô Văn Tuấn
Trường học	Trường Đại Học Ngân Hàng Tp. Hồ Chí Minh
Chuyên ngành	Tài Chính - Ngân Hàng
Thể loại	Khóa luận Tốt Nghiệp Đại Học
Năm xuất bản	2024
Thành phố	TP. Hồ Chí Minh

Định dạng
Số trang	117
Dung lượng	7,51 MB