Quản lý tín dụng tại ngân hàng tmcp phát triển thành phố hồ chí minh chi nhánh hoàn kiếm

Luận án đã đề xuất năm nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng tại NH TMCP Á Châu cho đến giai đoạn 2020 như tăng vốn chủ sở hữu, nâng cao hoạt động cho vay, huy động vốn… Với nội

Tính cấp thiết đề tài

Hệ thống ngân hàng Việt Nam là một khâu quan trọng trong hệ thống tài chính quốc gia, và sự ra đời của hàng loạt các ngân hàng thương mại (NHTM) cổ phần đã đánh dấu bước chuyển mình theo dòng chảy hội nhập của các NHTM nước nhà Trong điều kiện nền kinh tế mở cửa, cạnh tranh và hội nhập thì hoạt động tín dụng của NHTM vẫn tiếp tục đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, là chiếc cầu nối trung gian từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, là hoạt động truyền thống đem lại thu nhập lớn nhất cho các NHTM, góp phần thúc đẩy sự tăng trưởng kinh tế của quốc gia Mặc dù vậy hoạt động tín dụng có mang lại hiệu quả cao như vai trò của nó hay không hoàn toàn phụ thuộc vào những rủi ro tiềm ẩn do hoạt động tín dụng mang lại Những rủi ro này không những làm cho hoạt động của NHTM kém hiệu quả mà còn làm cho NHTM mất đi tính thanh khoản, gây ra những tổn thất lớn Tăng trưởng tín dụng đi kèm với với hạn chế rủi ro, an toàn trong hoạt động tín dụng và phát triển bền vững đang là một vấn đề bức thiết hơn bao giờ hết đối với các ngân hàng thương mại Trước những yêu cầu này, đòi hỏi công tác quản lý tín dụng tại các NHTM cần hoàn thiện hơn nữa để có thể đáp ứng được những biến động không ngừng của ngàng ngân hàng nói riêng và những biến động của nền kinh tế nói chung, nhất là trong bối cảnh khó khăn đang thường trực trong điều kiện phức tạp của dịch bệnh COVID-19

Trong những năm qua, Ngân hàng TMCP phát triển thành phố Hồ Chí Minh hội sở nói chung và chi nhánh Hoàn Kiếm nói riêng đã đạt được những thành tựu nhất định, dư nợ tăng trưởng đều các năm, nợ xấu giảm Tuy nhiên, trong công tác quản lý tín dụng tại chi nhánh còn nhiều hạn chế, việc mở rộng thị phần và khắc phục tình trạng nợ xấu của chi nhánh đang gặp không ít khó khăn đang đặt ra một số vấn đề cần nghiên cứu giải quyết, đặc biệt là quản lý tín dụng vừa tiếp tục tăng về quy mô tín dụng, vừa đảm bảo được chất lượng tín dụng đang là vấn đề được Ban giám đốc của Ngân hàng TMCP phát triển thành phố Hồ Chí Minh - chi nhánh Hoàn Kiếm đặc biệt quan tâm Trong xu hướng nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng hiện nay, HDBank – Hoàn Kiếm luôn xác định quản lý tín dụng đóng vai trò quyết định đối với sự tồn tại và phát triển không chỉ của chi nhánh Hoàn Kiếm mà góp phần vào đó là sự phát triển của ngân hàng HDBank nói chung Cần triển khai những giải pháp gì để có thể hoàn thiện công tác quản lý tín dụng tại ngân hàng TMCP phát triển thành phố Hồ Chí Minh - chi nhánh Hoàn Kiếm luôn là trăn trở của ban lãnh đạo chi nhánh Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề này, tác giả đã chọn đề tài “Quản lý tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Hoàn Kiếm” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ.

Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu

Nhiệm vụ nghiên cứu

đó là sự phát triển của ngân hàng HDBank nói chung Cần triển khai những giải pháp gì để có thể hoàn thiện công tác quản lý tín dụng tại ngân hàng TMCP phát triển thành phố Hồ Chí Minh - chi nhánh Hoàn Kiếm luôn là trăn trở của ban lãnh đạo chi nhánh Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề này, tác giả đã chọn đề tài “Quản lý tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Hoàn Kiếm” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ

2 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu

Nghiên cứu về quản lý tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Hoàn Kiếm

- Hệ thống hóa cơ sở lý luận và kinh nghiệm thực tiễn về quản lý tín dụng tại các ngân hàng thương mại cổ phần hiện nay

- Phân tích thực trạng quản lý tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển thành phố Hồ Chí Minh - chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2018-2020

- Đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản lý tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển thành phố Hồ Chí Minh - chi nhánh Hoàn Kiếm.

Câu hỏi nghiên cứu của đề tài

- Thực trạng quản lý tín dụng tại ngân hàng TMCP phát triển thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Hoàn Kiếm như thế nào?

- Giải pháp nào để hoàn thiện công tác quản lý tín dụng tại ngân hàng TMCP phát triển thành phố Hồ Chí Minh - chi nhánh Hoàn Kiếm.

Kết cấu luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục và tài liệu tham khảo, luận văn được kết cầu gồm 4 chương:

Chương 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu, cơ sở lý luận về quản lý tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần

Chương 2: Quy trình và phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Phân tích thực trạng quản lý tín dụng tại Ngân hàng TMCP phát triển thành phố Hồ Chí Minh - chi nhánh Hoàn Kiếm

Chương 4 Giải pháp hoàn thiện quản lý tín dụng tại Ngân hàng TMCP phát triển thành phố Hồ Chí Minh - chi nhánh Hoàn Kiếm

TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN

Tổng quan các công trình nghiên cứu về quản lý tín dụng

Trong những năm gần đây, đã có rất nhiều các công trình nghiên cứu ở cả trong và ngoài nước về các hoạt động của ngân hàng thương mại, trong đó hoạt động quản lý tín dụng cũng được nhiều nghiên cứu quan tâm Trong đó, phải kể đến những nghiên cứu sau:

1.1.1 Các công trình trong nước

Dương Thị Hoàn (2020) đã hệ thống hóa những cơ sở lý luận về rủi ro tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại có bổ sung những thay đổi mới khi các ngân hàng đang triển khai các quy định trong hiệp ước Basel 2, kinh nghiệm trong công tác quản trị rủi ro tín dụng của NHTM trên thế giới, từ đó rút ra bài học kinh nghiệm cho các NHTM tại Việt Nam trong việc quản trị rủi ro tín dụng

Nghiên cứu “Phát triển các tín dụng của các ngân hàng thương mại Việt

Nam” của tác giả Nguyễn Kim Anh (2004) tập trung vào nghiên cứu về sự đa dạng hóa của các nghiệp vụ tín dụng của NHTM, phân tích thực trạng của các hoạt động tín dụng tại các NHTM tại Việt Nam, từ đó đưa ra một số giải pháp nhằm phát triển các nghiệp vụ tín dụng của các NHTM Việt Nam

Võ Việt Hùng (2011) với nghiên cứu “Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh” của tác giả Với nghiên cứu này, tác giả tiến hành phân tích thực trạng hoạt động tín dụng của NH Nông nghiệp và Phát triển nông thông Việt Nam trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, từ đó đề xuất những giải pháp cụ thể góp phần mở rộng hoạt động tín dụng đối với Agribank trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh

Nguyễn Thị Thu Đông (2012) tập trung vào tìm hiểu, phân tích các khía cạnh của các chỉ tiêu đo lường chất lượng tín dụng, cùng với đó, tác giả đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại NHTMCP Ngoại thương Việt Nam, từ đó đề xuất một số giải pháp ở liên quan tới hệ thống thông tin, quy mô hoạt động, chính sách đầu tư, tiềm lực nguồn vốn… nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại NHTMCP Ngoại thương

Việt Nam trong quá trình hội nhập

Ngô Thị Thu Thủy, Học viện Tài chính (2015) đã phân tích chi tiết thực trạng hiệu quả tín dụng của NHTMCP Á Châu trong điều kiện thị trường vốn Việt Nam giai đoạn 2007-2013, cung cấp bức tranh toàn cảnh về hiệu quả tín dụng của Ngân hàng TMCP Á Châu ở cả góc độ môi trường kinh doanh, hệ thống quản trị và công tác điều hành, tác nghiệp tại ngân hàng trong điều kiện có nhiều biến động Luận án đã đề xuất năm nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng tại NH TMCP Á Châu cho đến giai đoạn 2020 như tăng vốn chủ sở hữu, nâng cao hoạt động cho vay, huy động vốn…

Với nội dung “Giải pháp phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Hai Bà Trưng” Lê Thị Ngọc

Hà, (2014) đã phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại SeABank với khối doanh nghiệp vừa và nhỏ, tìm ra được những tồn tại trong hoạt động tín dụng đối với khối doanh nghiệp này để từ đó đưa ra các giải pháp khắc phục Với nghiên cứu này, tác giả chủ yếu quan tâm tới các các khía cạnh về mạng lưới hoạt động, gia tăng thị phần và lợi nhuận cho ngân hàng, còn vấn đề an toàn tín dụng chưa được quan tâm nhều

Nghiên cứu của Lê Văn Lương (2015) với nội dung về quản lý tín dụng tại ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hà Nam, tác giả nhận ra rằng, BIDV Hà Nam còn có nhiều hạn chế còn tồn tại như tỷ lệ nợ quá hạn trong đó các khoản vay dài hạn chiển tỷ lệ cao, sự bất hợp lý trong cơ cấu lĩnh vực đầu tư hay những hạn chế về thẩm định khách hàng, thẩm định dự án hay chấm điểm tín dụng… Để cải thiện được những tồn tại tại BIDV Hà Nam, tác giả đã đưa ra một số giải pháp nhằm hoàn thiện hơn công tác quản lý hoạt động này theo các mục cơ bản như hoàn thiện lại cơ cấu bộ máy tổ chức quản lý cũng như phát triển đội ngũ nguồn nhân lực của toàn chi nhánh; cùng với đó là hoàn thiện về chất lượng tín dụng cũng như đa dạng hóa hơn nữa các sản phẩm dịch vụ phù hợp với khách hàng…Bên cạnh các giải pháp, tác giả cũng đề xuất một số kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và hội sở BIDV để có thể có những hỗ trợ thích hợp giúp thúc đẩy hoạt động cho BIDV Hà Nam

Cùng với nghiên cứu về quản lý tín dụng tại Agribank Hoàng Quốc Việt, Nguyễn Văn Đức (2015) chỉ ra rằng, chi nhánh ngân hàng này có chỉ số nợ quá hạn chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng dư nợ của chi nhánh, có năm chiến tới 32.1%, đây là điều đánh lo ngại đối với hoạt động tín dụng của một chi nhánh NHTM, nó sẽ có ảnh hưởng tương đối lớn đến hiệu quả hoạt động của chi nhánh này Cùng với nợ quá hạn thì tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh cũng chiếm lần lượt 5,16%; 15.4% và 5.25% tương ứng với các năm 2012, 2013 và 2014 Việc tỷ lệ nợ xấu giảm trong năm 2014 không phải nằm ở hiệu quả của hoạt động thu hồi nợ xấu/nợ đã xử lý rủi ro mà chủ yếu là do bán nợ cho VAMC

Chủ yếu đi sâu vào phân tích, đánh giá các vấn đề về chất lượng tín dụng tại Vietinbank – chi nhánh khu công nghiệp Biên Hòa thông qua việc kết hợp sử dụng cả phương pháp định tính và phương pháp định lượng, trong đó định tính được sử dụng nhiều hơn, Trịnh Hoài Đức (2018) đưa ra những đánh giá chung về chất lượng tín dụng tại chi nhánh này, bao gồm những kết quả đạt được và hạn chế cần phải khắc phục như tỷ lệ nợ xấu quá cao và có xu hướng tăng trong giai đoạn 2015-2017; tính pháp lý của hồ sơ vay chưa đủ; hạn chế về công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay; hạn chế về quy trình và chính sách tín dụng của chi nhánh…Từ đây, tác giả cũng chỉ ra được các nguyên nhân dẫn tới những hạn chế đó, gồm có nguyên nhân từ phía ngân hàng, từ phía khách hàng và các nguyên nhân khách quan khác như các vấn đề quy định về thủ tục hành chính chung tại các cơ quan hành chính hay các thay đổi trong môi trường kinh tế Để từ đó đưa ra được các nhóm giải pháp giúp nâng cao chất lượng tín dụng tại Vietinbank-chi nhánh khu công nghiệp Biên Hòa

Lê Thị Thu Hiền (2016) đã chỉ ra những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng tại BIDV Phú Thọ không chỉ bao gồm các nhân tố chủ quan từ phía ngân hàng mà sự biến động của nền kinh tế trong giai đoạn nghiên cứu (từ năm 2012-2014) phần nào tác động tới hoạt động tín dụng của ngân hàng, khiến cơ cấu cho vay của chi nhánh chưa hợp lý, tỷ lệ nợ quá hạn còn ở mức cao Trên cơ sở những hạn chế này, tác giả đã đề xuất một số giải pháp để nâng cao hiệu quả tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh này

Nghiên cứu của Bùi Thị Minh Hạnh (2019) đã phân tích và làm rõ thực trạng quản lý tín dụng tại ngân hàng Oceanbank Thăng Long dưới các góc độ khác nhau, trong đó có nhấn mạnh tới những điểm còn yếu trong công tác kiểm tra, kiểm soát quản lý tín dụng của đơn vị Theo tác giả, Oceanbank Thăng Long cần phải có những quan tâm đúng mức tới công tác này, không chỉ với khách hàng mà cả với chính cán bộ của ngân hàng Làm được điều này sẽ giúp ngân hàng phát hiện, ngăn ngừa và khắc phục những sai sót không đáng có trong quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng

Các nghiên cứu trên chủ yếu tập trung nghiên cứu vào các nội dung liên quan tới chất lượng tín dụng, nâng cao hiệu quả tín dụng đối với một ngân hàng cụ thể và có cả những công trình nghiên cứu về quản lý tín dụng tại một chi nhánh của NHTM nào đó Tuy nhiên, chưa có nghiên cứu nào đề cập tới tới quản lý tín dụng tại ngân hàng TMCP phát triển thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Hoàn Kiếm

1.1.2 Các công trình ngoài nước

Nghiên cứu “Credit Management of Commercial Banks of Lianyungang City for the SMEs”, của tác giả Chen Junyi và Shuping Han (2012) đưa ra các phân tích về các vấn đề quản lý tín dụng hiện có của ngân hàng thương mại tại thành phố Liên Vân Cảng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ như: Thông tin không cân xứng, các ngân hàng thương mại không sẵn sàng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ vay; Các ngân hàng thương mại thiếu hệ thống, chính sách tín dụng hợp lý nhằm vào SMEs cũng như thiếu thông tin phản hồi và cảnh báo rủi ro hoàn hảo nhằm hướng đến tín dụng SMEs; Đồng thời các ngân hàng thương mại cũng chưa giải quyết tốt các vấn đề nợ xấu của SMEs Để cải thiện thực trạng này, đồng thời hình thành phương thức quản lý tín dụng tốt nhằm thúc đẩy hoạt động quản lý tín dụng lành mạnh, các NHTM trên địa bàn thành phố cần giám sát và quản lý toàn bộ quá trình cấp tín dụng cho SMEs Các biện pháp đó có thể là: Xây dựng văn hóa tín dụng lấy rủi ro kiểm soát là cốt lõi; Xây dựng mối quan hệ mới giữa ngân hàng với doanh nghiệp và cải thiện hiện tượng bất cân xứng về thông tin; Hoàn thiện cơ chế xử lý việc cung cấp các thông tin không thành thật; Tăng cường khả năng giám sát rủi ro cho vay

Cơ sở lý luận về quản lý tín dụng tại các NHTM

1.2.1 Khái niệm, đặc điểm và vai trò của tín dụng NHTM

1.2.1.1 Khái niệm về tín dụng và tín dụng NHTM

Một cách khái quát, tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị tài sản (vốn) từ người sở hữu sang người sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định trên cơ sở tin tưởng người sử dụng vốn hiệu quả để có khả năng hoàn trả một lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu Như vậy, phạm trù tín dụng gắn với chuyển nhượng một lượng vốn có ba đặc điểm chính là: tính chuyển nhượng tạm thời, tính thời hạn và tính hoàn trả Có 4 loại tín dụng là tín dụng nhà nước, tín dụng ngân hàng, tín dụng doanh nghiệp và tín dụng cá nhân Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng tài sản chính là vốn) giữa ngân hàng với các chủ thể khác trong nền kinh tế; trong mối quan hệ này, ngân hàng vừa giữ vai trò là người đi vay và vai trò là người cho vay Đây là quan hệ tín dụng gián tiếp mà người gửi tiết kiệm, thông qua vai trò trung gian của ngân hàng, thực hiện đầu tư vốn vào các chủ thể có nhu cầu về vốn trong nền kinh tế (Nguyễn Văn Tiến, 2009),

Từ đó, có thể định nghĩa: “Tín dụng ngân hàng là việc ngân hàng chấp thuận để khách hàng sử dụng một lượng tài sản (bằng tiền, tài sản thực hay uy tín) trên cơ sở lòng tin khách hàng có khả năng hoàn trả gốc và lãi khi đến hạn” Ngân hàng cấp tín dụng bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh và các nghiệp vụ khác

1.2.1.2 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng

Theo Nguyễn Văn Tiến (2009), tín dụng ngân hàng có những đặc điểm cơ bản sau:

 Tín dụng ngân hàng dựa trên cơ sở lòng tin Ngân hàng chỉ cấp tín dụng khi có lòng tin vào việc khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, hiệu quả và có khả năng hoàn trả nợ vay (bao gồm cả gốc và lãi) đúng hạn; đồng thời, người sử dụng tín dụng (hay chính là người đi vay) cũng tin tưởng vào khả năng trả nợ.

 Tín dụng là sự chuyển nhượng một tài sản có thời hạn hay có tính hoàn trả Ngân hàng là trung gian tài chính, nhận khoản tiết kiệm từ người có vốn nhàn rỗi đi cho người có nhu cầu sử dụng nhưng thiếu vốn vay nên mọi khoản tín dụng của ngân hàng đều phải có thời hạn, bảo đảm cho ngân hàng hoàn trả vốn huy động Ngân hàng phải căn cứ vào tính chất của thời hạn nguồn vốn cũng như quá trình luân chuyển dòng vốn để xác định thời hạn cho vay Việc cấp tín dụng dài hạn hay ngắn hạn phụ thuộc vào nguồn vốn mà ngân hàng huy động được là ngắn hay dài hạn, lý tưởng nhất là ngân hàng có đủ nguồn vốn dài hạn để cấp được nhiều tín dụng dài hạn và nguồn vốn ngắn hạn đủ cấp cho tín dụng ngắn hạn, điều này sẽ giúp hoạt động kinh doanh của ngân hàng an toàn hơn, bới nếu như ngân hàng sử dụng quá nhiều vốn ngắn hạn cho tín dụng dài hạn thì nguy cơ rủi ro thanh khoản sẽ cao hơn Ngoài ra, chu kỳ luân chuyển vốn của khách hàng vay vốn cũng là yếu tố cần được chú ý tới bởi khi chu kỳ luân chuyển vốn tương ứng với thời hạn cấp tín dụng thì khách hàng vay vốn mới có điều kiện hoàn trả nợ đúng kỳ hạn

 Tín dụng phải trên nguyên tắc không chỉ hoàn trả gốc mà phải cả lãi

Hoàn trả và tín dụng là 2 hoạt động bắt buộc phải song hành cùng nhau Khoản tiền mà ngân hàng thu về phải lớn hơn khoản tiền mà lúc đầu ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng vay, hay nói cách khác, đến kỳ hạn trả nợ khách hàng vay ngoài trả khoán tiền gốc đã vay thì phải trả thêm khoản chi phí sử dụng nguồn vốn này-hay nói cách khác chính là tiền lãi Với các ngân hàng thương mại, thì khoản tiền lãi này chính là phần đóng góp đáng kể vào lợi nhuận của ngân hàng

 Tín dụng là hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao cho ngân hàng Dù trước khi thực hiện nghiệp vụ tín dụng, khách hàng đã cung cấp cho ngân hàng các hồ sơ cần thiết để phục vụ cho việc vay vốn tuy nhiên những thông tin này thường khó đạt được độ chính xác cao, phản ánh đúng điều kiện của khách hàng, dẫn tới những nhận định có thể không hoàn toàn đúng đắn về khách hàng, về khả năng trả nợ của khách hàng Ngoài ra, việc thực hiện các nghĩa vụ tín dụng nhiều khi không chỉ xuất phát từ khách hàng, mà các yếu tố bên ngoài tác động như môi trường kinh tế, xã hội, pháp luật, sự biến động của thị trường, các yếu tố tự nhiên, thiên tai cũng có những tác động đáng kể tới dòng tiền trả nợ của khách hàng Khánh hàng gặp khó khăn trong kinh doanh khiến việc trả nợ gặp khó khăn, từ đó gây ra rủi ro tín dụng cho ngân hàng

 Tín dụng phải trên cơ sở cam kết hoàn trả vô điều kiện Chu trình thực hiện cấp tín dụng và hoàn trả khoản tín dụng nhận được diễn ra trên cơ sở các căn cứ pháp lý được ký kết giữa cả 2 bên trong hồ sơ cấp tín dụng bao gồm hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo lãnh… Trong đó một trong các nội dung được mô tả chi tiết trên hợp đồng là cam kết hoàn trả vô điều kiện tiền gốc và lãi đến đến hạn

1.2.1.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng a) Đối với nền kinh tế:

Thứ nhất, vai trò kinh tế cơ bản của tín dụng ngân hàng là sự luân chuyển nguồn tiền từ những cá nhân, hộ gia đình, công ty và chính phủ có nguồn vốn thặng dư tới những người có nhu cầu về vốn nhưng không có khả năng tự đáp ứng Những người có vốn nhưng lại không tìm được cơ hội sử dụng nguồn vốn đó để sinh lời cao nên chọn phương án gửi ngân hàng để thu lãi, trong khi những người tìm kiếm được cơ hội đầu tư sinh lời cao nhưng không có đủ vốn để lấp đầy các cơ hội đó, lúc này, luận chuyển dòng vốn có ý nghĩa rất lớn đối với nền kinh tế Với vai trò trung gian, ngân hàng sẽ giúp dòng luân chuyển này diễn ra được thuận lợi hơn

Thứ hai, tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc luân chuyển vốn từ nơi thừa tới nơi thiếu cũng như trong việc phân bổ hiệu quả các nguồn lực tài chính trong nền kinh tế Thông qua tín dụng ngân hàng, nguồn tiền từ những người không có kênh đầu tư hiệu quả/ khó kiếm kênh đầu tư hiệu quả chuyển tới cho những người có kênh đầu tư hiệu quả, sinh lời cao Hệ quả của việc này sẽ thúc đẩy kinh tế phát triển, tạo nhiều công ăn việc làm cho người lao động

Thứ ba, tín dụng ngân hàng góp phần điều tiết thị trường, kiểm soát giá trị của đồng tiền, giảm thiểu nguy cơ lạm phát, cùng với đó thúc đẩy mở rộng giao lưu kinh tế giữa các quốc gia trên thế giới Với chức năng phân phối tiền tệ theo nguyên tắc luân chuyển, các nguồn vốn sẽ từ ngân hàng đưa ra thị trường thông qua người vay đang có nhu cầu về vốn để thực hiện các hoạt động sản xuất kinh doanh, giúp cho hoạt động kinh doanh được diễn ra thông suốt và liên tục, đồng thời cũng nguồn vốn này cũng đóng vai trò mấu chốt trong trường hợp người vay muốn mở rộng sản xuất của mình Sau một chu trình luận chuyển, số vốn này lại được người vay trả lại ngân hàng, điều này giúp cho tiền tệ được lưu thông trên thị trường, phân phối từ nơi có vốn nhàn rỗi tới nơi cần vốn để hoạt động

Thứ tư, tín dụng ngân hàng mang lại nguồn thu lớn cho ngân sách Nhà nước thông qua thuế thu nhập và lãi từ ủy thác đầu tư vốn của chính phủ Với trường hợp này, chính phủ sẽ sẽ ủy thác một nguồn vốn nhất định cho bên nhận ủy thác, ở đây chính là ngân hàng thông qua hợp đồng ủy thác cho vay để thực hiện nghiệp vụ cho vay đến các đối tượng khách hàng có nhu cầu về vốn Sau quá trình cho vay, số tiền lãi phát sinh từ hoạt động tín dụng sẽ được ngân hàng thu về cho ngân sách nhà nước

Thứ năm, tín dụng ngân hàng là kênh truyền tải vốn tài trợ của nhà nước đến nông nghiệp, nông thôn, góp phần xóa đói giảm nghèo, ổn định chính trị, xã hội Nói cách khác, đây chính là hình thức tín dụng chính sách xã hội, lúc này, tín dụng ngân hàngđóng vai trò là cầu nối nguồn vốn tín dụng chính sách xã hội, là kênh truyền tải vốn tài trợ đến với người dân nghèo, giúp họ giải quyết những khó khăn về nguồn vốn trên con đường vươn lên thoát nghèo, phát triển kinh tế, từ đó cải thiện chất lượng cuộc sống, góp phần ổn định chính trị, xã hội b) Đối với khách hàng:

Thứ nhất, tín dụng ngân hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu về số lượng và chất lượng vốn cho khách hàng Tín dụng ngân hàng thỏa mãn được nhu cầu đa dạng của khách hàng nhờ vào tính thuận tiện, nhanh chóng và an toàn của mình Trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh, vốn là yếu tố cốt yếu với bất kỳ doanh nghiệp nào, ở bất kỳ tiến trình nào từ khâu nguyên liệu tới sản xuất, tiêu thụ và dự trữ Thiếu vốn sẽ khiến cho hoạt động kinh doanh khó đảm bảo được tính liên tục trong sản xuất kinh doanh, đồng thời cũng gây ra những hệ lụy đối với phát triển kinh tế nói chung Nhờ có nguồn vốn tín dụng ngân hàng mà hoạt động của doanh nghiệp không bị gián đoạn, từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, tạo ra giá trị thặng dư cho doanh nghiệp

Thứ hai, tín dụng ngân hàng giúp doanh nghiệp có vốn để mở rộng sản xuất, các cá nhân có đủ khả năng tài chính để trang trải cho các khoản chi tiêu nâng cao chất lượng cuộc sống, nhà đầu tư nắm bắt được những cơ hội kinh doanh Trong nền kinh tế thị trường liên tục biến động đòi hỏi các doanh nghiệp phải nhanh nhạy trong khâu nắm bắt thông tin cũng như hành động kịp thời để bắt kịp với sự thay đổi không ngừng đó Có đủ nguồn vốn cần thiết sẽ giúp doanh nghiệp không bị vuột mất những cơ hội kinh doanh cũng như mở rộng được quy mô sản xuất, gia tăng doanh thu và lợi nhuận cho doanh nghiệp Với cá nhân, khả năng tài chính dư dả sẽ giúp họ trang trải được các khoản chi tiêu trong cuộc sống, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống của mình

Thứ ba, tín dụng ngân hàng ràng buộc trách nhiệm khách hàng phải hoàn trả vốn gốn và lãi trong thời hạn nhất định như thỏa thuận Vay vốn ngân hàng buộc các khách hàng phải nỗ lực hơn trong việc sử dụng vốn vay để sao cho các nguồn vốn được sử dụng có hiệu quả, sinh thêm lợi cho khách hàng từ đó đảm bảo nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng Đi sâu vào phân tích thị trường, không ngừng tìm kiếm cơ hội kinh doanh, xây dựng và thực hiện phương án sản xuất kinh doanh khả thi là con đường an toàn nhất giúp khách hàng thu lại phần vốn đã vay của ngân hàng, đồng thời cũng giúp khách hàng gia tăng nguồn thu cho mình Thực hiện hoàn trả đúng nợ sẽ giúp hồ sơ tín dụng của khách hàng đẹp hơn, cơ hội vay vốn cho những lần sau sẽ dễ dàng hơn c) Đối với ngân hàng:

Kinh nghiệm thực tiễn về quản lý tín dụng ở một số Ngân hàng Thương mại Việt Nam và bài học

1.3.1 Kinh nghiệm quản lý tín dụng của ngân hàng TNHH MTV Đại Dương-chi nhánh Thăng Long

Ngân hàng thương mại TNHH MTV Đại Dương – chi nhánh Thăng Long đóng vai trò là chi nhánh lớn mạnh và hoạt động kinh doanh hiệu quả nhất trong hệ thống các chi nhánh của ngân hàng này, trở thành một chi nhánh lớn có uy tín trên địa bàn, hỗ trợ các chi nhánh, phòng ban khác Để có được vị trí đó,

Oceanbank – Thăng Long đã thực hiện đồng bộ và nghiêm túc các nội dung cụ thể trong quản lý tín dụng như sau:

Thứ nhất, về công tác kế hoạch tín dụng: Việc lập kế hoạch sản xuất kinh doanh của Oceanbank – Thăng Long được thực hiện theo một trình tự các bước cụ thể theo quy chế của chi nhánh Theo đó, trước ngày 20/3 hàng năm, đại diện phòng kiểm toán nội bộ sẽ tổng hợp số liệu tín dụng thực hiện của năm cũ, kiểm tra đối chiếu và so sánh với kế hoạch hằng năm được Trụ sở chính phê duyệt Các bước tiếp theo như trình kế hoạch và bảo về kế hoạch với Trụ sở chính hay lập kế hoạch chi tiết triển khai thực hiện sẽ được Ban giám đốc chi nhánh thực hiện cụ thể cho từng phòng ban và cá nhân

Thứ hai, về tổ chức triển khai thực hiện kế hoạch tín dụng thì các nội dung cụ thể như quản lý quy trình tín dụng theo quy trình tín dụng của Oceanbank ban hành, nó thống nhất chung trong cả hệ thống NHTM Oceanbank Quy trình được đánh giá là khá chặt chẽ đày đủ, các bước có sự liên kết với nhau, có định hướng khá rõ rang và cụ thể cho các cán bộ tín dụng Việc triển khai huy động vốn luôn được chi nhánh quan tâm, nhằm tại lập một khối lượng vốn lớn, ổn định đảm bảo cho nhu cầu đầu tư mở rộng tín dụng trên địa bàn Với định hướng cấp tín dụng chủ yếu cho khách hàng lẻ, Oceanbank – Thăng Long ưu tiên các sản phẩm cho phát triển tín dụng bán lẻ như cho vay kinh doanh, cho vay thấu chi, cho vay chiết khấu, cầm cố giấy tờ có giá, cho vay tiêu dung, cho vay du học… để nâng cao số dư hoạt động tín dụng đối với các đối tượng khách hàng này

Thứ ba, công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng của Oceanbank – Thăng Long được thực hiện trước, trong và sau khi thực hiện cấp tín dụng cho khách hàng và thực hiện bởi bộ phận kinh doanh tín dụng của chi nhánh, ban giám đốc chi nhánh Tương ứng với mỗi lần kiểm tra, chi nhánh đều thực hiện các kiến nghị sau kiểm tra

Nhờ việc thực hiện đầy đủ và chi tiết các nội dung trong quản lý tín dụng, Oceanbank – Thăng Long đã mang về những hiệu quả đáng mong đợi Như trong công tác lập kế hoạch, hàng năm chi nhánh đã xác định được mục tiêu phát triển kinh doanh nói chung và mục tiêu phát triển tín dụng nói riêng, nắm rõ được vai trò nhiệm vụ và luôn đạt được hri tiêu do Trụ sở chính giao, luôn là chi nhánh dẫn đầu trong toàn hệ thống về việc phát triển và hoàn thành các mục tiêu tín dụng Cùng với đó, quy mô tín dụng của chi nhánh ngày càng được mở rộng, mức độ an toàn đầu tư tín dụng, hạn chế rủi ro ngày càng được nâng cao, tỷ lệ nợ quá hạn được duy trì ở ngưỡng an toàn và luôn được kiểm soát ở mức an toàn Đồng thời công tác thu nợ quá hạn và nợ khó đói được thực hiện dứt điểm Thêm vào đó, việc thực hiện quy trình tín dụng đúng quy trình đã giúp Oceanbank Thăng Long đạt được mức lợi nhuận tăng nhanh và vượt kế hoạch đề ra

1.3.2 Kinh nghiệm quản lý tín dụng của ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) – chi nhánh Cầu Giấy

Tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Cầu Giấy, công tác quản lý tín dụng hiện đang tổ chức thống nhất theo hướng tập trung, chuyên môn hóa chức năng nhiệm vụ từng khâu, từng bộ phận Khi đã xác định được kế hoạch mục tiêu tín dụng hàng năm chi nhánh tổ chức thực hiện giao việc về cho các đơn vị, phòng ban theo đúng chức năng nhiệm vụ và triển khai theo quy trình cấp tín dụng đã ban hành Theo quy chế về hoạt động tín dụng của BIDV – Cầu Giấy, quy trình tín dụng BIDV ban hành trong đó phân biệt rõ quy trình đối với đối tượng khách hàng cá nhân và đối tượng khách hàng doanh nghiệp Bộ quy trình này được ngân hàng xây dựng trên một quy chuẩn chung, đảm bảo tính nhanh gọn, chính xác và phòng ngừa những rủi ro không đáng có Quy trình cấp tín dụng hiện nay của BIDV Cầu Giấy bao gồm các công việc từ khi tiếp nhận hồ sơ tín dụng của khách hàng đến khi ra thanh lý hợp đồng tín dụng Tất cả các sản phẩm, dịch vụ hoặc bất kỳ giao dịch phát sinh nào của khách hàng tại ngân hàng đều được xử lý theo một quy trình tín dụng nhất định Ngoài ra, BIDV Cầu Giấy cũng tổ chức thực hiện kế hoạch tín dụng theo cơ cấu danh mục phù hợp, tùy theo từng cách phân loại khác nhau mà chú trọng phát triển tín dụng theo các hướng khác nhau Nếu phân theo đối tượng cấp tín dụng, BIDV Cầu Giấy tập trung theo hướng bán lẻ nhiều hơn-bởi đây là đối tượng có mức độ khả thi tín dụng cao hơn và trung thành hơn đối tượng tổ chức, doanh nghiệp Nếu phân theo thời gian cấp tín dụng, thì BIDV Cầu Giấy lại có xu hướng tăng dần tỷ trọng cho vay ngắn hạn, đồng thời giảm tỷ trọng cho vay trung dài hạn, để đảm bảo được tính thu hồi, khả năng thu nợ cũng như quay vòng đồng vốn nhanh hơn Việc phân loại và điều hành theo hình thức này giúp BIDV Cầu Giấy có thể linh hoạt hơn với những biến động của thị trường cũng như tận dụng được những điểm mạnh của mình Bên cạnh đó, nhờ việc BIDV xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng, nhất là hệ thống thông tin quản lý trong ngân hàng, quản lý nguồn vốn, tài sản, quản lý rủi ro, quản lý công nợ và công tác kế toán, hệ thống thanh toán liên ngân hàng, hệ thống giao dịch điện tử giám sát từ xa mà hoạt động của BIDV Cầu Giấy cũng hoạt động một cách thông suốt hơn Nhờ sự linh hoạt và nhanh nhạy trong điều tiết chính sách hoạt động mà BIDV nói riêng và BIDV nói chung đã ghi nhận được nhiều hiệu quả hoạt động trong những năm qua Các thành tích phải kể đến như: Top 10 ngân hàng đứng đầu trong hệ thống các NHTM Việt Nam, Top 10 doanh nghiệp phát triển bền vững 3 năm liên tiếp từ năm 2018-2020, Ngân hàng bán kẻ tiêu biểu 5 năm liên tiếp (2016-2020), Top 10 Doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam 4 năm liên tiếp (2017-2020) và nhiều thành tích khác nữa

1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP phát triển thành phố Hồ Chí Minh– chi nhánh Hoàn Kiếm

Có thể nhận thấy rằng, nâng cao năng lực quản lý tín dụng ngày càng thiết yếu đối với bất kỳ NHTM nào Nhìn nhận từ kinh nghiệm trong quản lý tín dụng của các NHTM khác, để hoạt động quản lý tín dụng dần hoàn thiện và ngày càng phát triển, HDBank – chi nhánh Hoàn Kiếm cần phải nhìn nhận ở nhiều góc độ để từ đó rút ra được kinh nghiệm nào cần tránh và kinh nghiệm nào cần học hỏi trong quản lý tín dụng tại đơn vị mình Một số kinh nghiệm cần học hỏi đó là:

Thứ nhất, công tác quản lý tín dụng ở các chi nhánh của ngân hàng nên được tổ chức thống nhất theo hướng tập trung, chuyên môn hóa chức năng nhiệm vụ từng khâu, từng bộ phận Đồng thời việc xây dựng và thực hiện các quy chế, quy trình phù hợp phải với chuẩn mực quốc tế ở tất cả các khâu trong quản lý tín dụng Ngoài ra, để quản lý tín dụng mang lại hiệu quả chi nhánh cần phải tăng cường các biện pháp giám sát trước, trong và sau khi thực hiện cấp tín dụng

Thứ hai, cần xây dựng kế hoạch, mục tiêu tín dụng hàng năm, đồng thời các ngân hàng cũng cần tổ chức thực hiện giao việc cho các đơn vị, phòng ban theo đúng chức năng nhiệm vụ và triển khai theo quy trình cấp tín dụng đã ban hành

Thứ ba, không ngừng phát triển các sản phẩm, dịch vụ tín dụng đa dạng, linh hoạt, và phong phú phù hợp với nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng, cùng với đó là xây dựng chiến lược phát triển, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng như hệ thống thông tin quản lý nội bộ, quản lý nguồn vốn, tài sản, quản lý rủi ro, quản lý công nợ…để tương xứng với những thay đổi về sản phẩm, dịch vụ tín dụng

Thứ tư, nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên ngân hàng, đào tạo lại cán bộ, thực hiện tốt các nghiệp vụ chuyên môn của ngân hàng để xứng với một ngân hàng hiện đại và đứng đầu là ngân hàng bán lẻ, kỹ năng làm việc chuyên nghiệp Nâng cao chất lượng thẩm định các dự án đầu tư, phương án vay vốn nhằm mục đích lựa chọn các dự án đầu tư có hiệu quả, cái tiến và hoàn thiện bộ máy quản trị tín dụng để dần đạt tới mức độ chuyên nghiệp

Thứ năm, chủ động nâng cao văn hóa quản trị rủi ro, tiên phong trong nghiên cứu, áp dụng các mô hình, phương thức quản trị rủi ro tiên tiến theo chuẩn mực quốc tế, định hướng của Cơ quan quản lý, cũng như nhu cầu quản trị nội bộ Để hoàn thành tốt được mục tiêu tín dụng đã đề ra cũng như nâng cao được vị thế của mình trước những biến động không ngừng của thị trường tài chính trong bối cảnh hội nhập như hiện nay thì việc nâng cao hiệu quả công tác quản lý tín dụng của HDBank Hoàn Kiếm là điều tất yếu.

QUY TRÌNH VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Quy trình nghiên cứu

Để thực hiện nghiên cứu Quản lý tín dụng tại Ngân hàng TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hoàn Kiếm, tác giả thực hiện các bước theo quy trình sau:

Hình 2.1 Quy trình nghiên cứu

Nguồn: Tác giá thiết kế

Luận văn được thực hiện theo quy trình như trong Hình 2.1 Cụ thể các bước như sau:

Bước 1: Xác định vấn đề, mục tiêu nghiên cứu

Trên cơ sở tính cấp thiết của đề tài cùng với thực tiễn nghiên cứu về hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động quản lý tín dụng nói riêng, tác giả tiến hành xác định

Xác định vấn đề, mục đích nghiên cứu

Tổng quan cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng, quản lý tín dụng NHTM

Phân tích dữ liệu và đánh giá thực trạng quản lý tín dụng tại Ngân hàng TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hoàn Kiếm

Tổng hợp kết quả nghiên cứu và đề xuất giải pháp vấn đề và mục tiêu nghiên cứu cho đề tài Quản lý tín dụng tại Ngân hàng TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hoàn Kiếm

Bước 2 Tổng quan cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng, quản lý tín dụng NHTM Trên cơ sở mục tiêu và đối tượng nghiên cứu đã xác định được, tác giả tiến hành tìm kiếm, nghiên cứu các tài liệu liên quan để xây dựng cơ sở lý thuyết cho đề tài như các định nghĩa, nội dung, tiêu chí đánh giá hiệu quả thông qua các tài liệu tham khảo, các nghiên cứu đi trước ở cả trong và ngoài nước, các giáo trình, bài báo, các quy định của NHNN về hoạt động tín dụng Những cơ sở lý luận này sẽ là tiền đề để tác giả tiến hành phân tích thực trạng quản lý tín dụng tại HDBank Hoàn Kiếm trong chương 3 của luận văn

Bước 3 Thu thập dữ liệu

Sau khi xây dựng được cơ sở lý luận cho đề tài nghiên cứu, tác giả tiến hành thu thập các dữ liệu cần thiết phục vụ cho quá trình nghiên cứu Đó là các văn bản, thông tư, nghị định qbáo cáo liên quan tới hoạt động tín dụng của HDBank Hoàn Kiếm trong giai đoạn từ năm 2018-2020 Các số liệu thu thập được sẽ được tác giả sàng lọc, tổng hợp và tính toán bằng phần mềm excel

Bước 4 Phân tích dữ liệu và đánh giá thực trạng quản lý tín dụng tại Ngân hàng TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hoàn Kiếm

Với những dữ liệu đã thu thập được, tác giả tiến hành tính toán, phân tích các dữ liệu theo các phương pháp khác nhau sao cho phù hợp với yêu cầu của thực tiễn nghiên cứu Tiến hành phân tích chuyên sâu và đánh giá thực trạng quản lý tín dụng tại Ngân hàng TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hoàn Kiếm

Bước 5 Tổng hợp kết quả nghiên cứu và đề xuất giải pháp

Từ kết quả nghiên cứu rút ra được, tác giả đề xuất các giải pháp hoàn thiện công tác quản lý tín dụng tại Ngân hàng TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hoàn Kiếm.

Phương pháp nghiên cứu

2.2.1 Phương pháp thu thập dữ liệu

Trong thu thập thông tin, dữ liệu, tác giả tiến hành thu thập các dữ liệu cần thiết phục vụ cho quá trình nghiên cứu, phân tích, đánh giá quản lý tín dụng tại

HDBank – chi nhánh Hoàn Kiếm:

Thứ nhất, tác giả thu nhập, tham khảo các quy định, thông tư, Nghị định, Quyết định, Quy chế của Chính phủ, Bộ Tài chính, Ngân hàng Nhà nướcn các tài liệu liên quan tới quản lý tín dụng tại NHTM

Thứ hai, tác giả thu thập số liệu, dữ liệu, thông tin liên quan đến hoạt động tín dụng của HDBank – chi nhánh Hoàn Kiếm trong giai đoạn từ năm 2018-2020

Thứ ba, tác giả tổng hợp, tham khảo và kế thừa một số nội dung của các bài báo, định hướng nghiên cứu của các nghiên cứu đi trước, vận dụng phù hợp, mang tính chọn lọc với nghiên cứu của mình

2.2.2 Phương pháp xử lý và phân tích dữ liệu

Từ những thông tin, số liệu, dữ liệu có được tác giả tiến hành phân tích dữ liệu, thông tin đó thông qua các phương pháp sau:

Tác giả sử dụng phương pháp thống kê đối với các số liệu có sẵn từ các báo cáo của HDBank – chi nhánh Hoàn Kiếm, của các báo cáo của các đơn vị khác có liên quan để từ đó đưa ra được các bảng số liệu phục vụ cho việc phân tích các chỉ tiêu cần thiết Với nghiên cứu này, tác giả kết hợp cả phương pháp thống kê mô tả và phương pháp thống kê suy luận Với phương pháp thống kê mô tả, tác giả tính toán và trình bày các số liệu của chi nhánh, như số liệu về nguồn vốn vay, cơ cấu nguồn vốn vay, về quy trình tín dụng và các chỉ tiêu phản ánh kết quả kinh doanh của chi nhánh Kết quả của phương pháp thống kê mô tả là các bảng số liệu, các đồ thị được trình bày trong chương 3 Với phương pháp thống kê suy diễn, tác giả sử dụng khi xem xét mối tương quan của các số liệu, từ đó đề ra các nhận định liên quan tới số liệu đó

 Phương pháp phân tích-tổng hợp

Trước hết, với phân tích, tác giả phân chia đối tượng nghiên cứu thành những bộ phận, những mặt, những yếu tố đơn giản hơn để phân tích, phát hiện ra bản chất, thuộc tính, quy luật của từng bộ phận của đối tượng nghiên cứu để từ đó hiểu rõ hơn đối tượng nghiên cứu, từng bước bóc tách từng mảng dữ liệu để nhìn rõ hơn bản chất của sự vật, hiện tượng nghiên cứu Dựa trên nền tảng phương pháp này, từ những thông tin thu thập được, tác giả tiến hành phân tích các nội dung trong quản lý tín dụng tại HDBank – chi nhánh Hoàn Kiếm Về nội dung phân tích, gồm: xây dựng kế hoạch tín dụng, tổ chức thực hiện kế hoạch tín dụng, phân tích các đối tượng quản lý (nguồn vốn vay, quy trình tín dụng, cơ cấu tín dụng, rủi ro tín dụng Ngoài ra, còn có các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả quản lý tín dụng như nhóm chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng quy mô tín dụng (doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tổng dư nợ), nhóm chỉ tiêu phản ánh an toàn đầu tư tín dụng (hệ số thu nợ, nợ quá hạn, nợ xấu, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu), nhóm chỉ tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng (thu nhập từ hoạt động tín dụng, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng, tỷ lệ lợi nhuận tín dụng/tổng dư nợ tín dụng) Từ những phân tích này, tác giả tiến hành tổng hợp và đánh giá thực trạng quản lý tín dụng tại HDBank – chi nhánh Hoàn Kiếm Tác giá tổng hợp theo 2 hướng: kết quả đạt được và hạn chế còn tồn tại Tiếp theo đó, tác giả kết hợp phân tích và tổng hợp các nguyên nhân dẫn đến các hạn chế của chi nhánh-đây được xem là cơ sở để tác giả tìm ra các giải pháp cũng như đề xuất một số kiến nghị tới các đối tượng phù hợp để từ đó hoàn thiện hơn quản lý tín dụng tại HDBank Hoàn Kiếm nói riêng và hệ thống ngân hàng thương mại của Việt Nam nói chung

Tác giả thực hiện so sánh số liệu từ các báo cáo của HDBank – chi nhánh Hoàn Kiếm qua các năm, từ 2018-2020 Các số liệu đưa vào phân tích chính là các chỉ tiêu trong các báo cáo liên quan trong 3 năm từ 2018-2020 Ngoài ra, tác giả còn tiến hành so sánh các chỉ tiêu tiêu biểu giữa các chi nhánh của cùng hệ thống HDBank với nhau để có cái nhìn tổng quát hơn, từ đó đưa ra các đánh giá có tính khách quan hơn Việc sử dụng phương pháp so sánh giúp tác giả nhận định được xu hướng biến động của các chỉ tiêu nghiên cứu, xem xét được mức độ biến động của các chỉ tiêu đó Khi thực hiện phương pháp này, cần có những chú ý sau:

Thứ nhất, phải xác định được gốc so sánh: với nghiên cứu này, tác giả lấy gốc so sánh là các số liệu ở năm trước, so sánh theo giá trị tuyệt đối hoặc tương đối để tìm ra mức độ biến động (tăng/giảm) của các chỉ tiêu nghiên cứu Ngoài ra, số liệu kế hoạch cũng được tác giả dùng làm gốc so sánh để đánh giá mức độ hoàn thành kế hoạch của chi nhánh

Thứ hai, thống nhất cách tính toán các chỉ tiêu so sánh: để kết quả so sánh có ý nghĩa thì việc tính toán các chỉ tiêu của năm trước, năm sau, của năm thực hiện và năm kế hoạch phải tương đồng nhau về đơn vị tính, về giá trị đưa vào tính toán và về thời gian quan sát số liệu

 Phương pháp phân tích theo xu hướng

Phương pháp phân tích theo xu hướng là kỹ thuật phân tích bằng cách tính toán giá trị chênh lệch và tỷ lệ % chênh lệch của các chỉ số qua nhiều năm Trong luận văn này, tác giả áp dụng phương pháp này để phân tích biến động của các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả qua các năm Tỷ lệ % chênh lệch qua các năm cho thấy xu hướng tăng/giảm của chỉ số cần phân tích.

THỰC TRẠNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM

Khái quát về ngân hàng TMCP phát triển thành phố Hồ Chí Minh - chi nhánh Hoàn Kiếm

3.1.1 Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP phát triển thành phố Hồ Chí Minh

Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh thành lập năm 1989 theo Quyết định số 47/QĐ-UB ngày 11/02/1989, là 1 trong những Ngân hàng TMCP đầu tiên của Việt Nam Hơn 30 năm hoạt động, HDBank hiện nay là ngân hàng thuộc nhóm dẫn đầu Việt Nam và đang vươn ra quốc tế Với số vốn điều lệ ban đầu là 5 tỷ động, sau nhiều lần điều chỉnh tăng, tính tới 02/11/2020, vốn điều lệ của HDBank tăng lên 16.088 tỷ đồng

3.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Theo báo cáo thường niên của HDBank qua các năm, quá trình hình thành và phát triển, tầm nhìn, sứ mệnh và giá trị cốt lõi của HDBank được tóm tắt như sau:

- HDBank được thành lập theo Quyết định số 47/QĐ-UB ngày 11/02/1989 với tên gọi Ngân hàng Phát triển Nhà Thành phố Hồ Chí Minh

- HDBank nhận giấy phép hoạt động số 0019/NHGP ngày 06/06/1992 do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp, chính thức chuyển đổi thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Nhà Thành phố Hồ Chí Minh với vốn điều lệ là 5 tỷ đồng

- HDBank tăng vốn điều lệ lên 2.000 tỷ đồng theo công văn số 6554/NHNN- TTGSNH ngày 27/08/2010 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp Cũng trong năm

2010, HDBank thực hiện việc phát hành thẻ và cung cấp các dịch vụ bảo hiểm

- Ngày 19/09/2011, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp quyết định chấp thuận sửa đổi tên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Nhà Thành phố Hồ Chí Minh thành “Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh”

- Quá các lần tăng vốn, tính tới 02/11/2020, HDBank tăng vốn điều lệ lên 16.088 tỷ đồng

Với hệ sinh thái đặc quyền từ hàng không, siêu thị, viễn thông, và năng lực

M & A, HDBank hướng tới vị trí dẫn đầu thị trường HDBank lựa chọn tiếp cận và phục vụ khách hàng trong hệ sinh thái xanh rộng lớn bao gồm ngân hàng- tài chính- bán lẻ- tiêu dùng- hàng không, với các sản phẩm, dịch vụ được thiết kế phù hợp với từng nhóm đối tượng, từng chuỗi giá trị, đáp ứng nhu cầu người dùng theo khu vực địa lý, đặc điểm ngành nghề, mức thu nhập HDBank ngày nay cũng đang “xanh hóa” chất lượng hoạt động cùng sự đầu tư bài bản cho nghiên cứu, ứng dụng công nghệ vào sản phẩm, dịch vụ; đi trước, đón đầu công nghệ 4.0 trong lĩnh vực tài chính- ngân hàng

Trở thành một tập đoàn tài chính hàng đầu với cốt lõi là ngân hàng thương mại thuộc Top dẫn đầu tại Việt Nam, có sản phẩm và dịch vụ khách hàng vượt trội, mạng lưới quốc tế, hoạt động hiệu quả và có thương hiệu được các khách hàng tự hào tin dùng

Sứ mệnh Đối với khách hàng: HDBank cam kết mang lại giá trị cao nhất cho khách hàng bằng các giải pháp tài chính trọn gói và sáng tạo, đáp ứng được nhu cầu đa dạng và luôn thay đổi dựa trên sự thấu hiểu của khách hàng Đối với nhân viên: HDBank tạo ra một môi trường làm việc chuyên nghiệp, thú vị và có mức đãi ngộ xứng đáng giúp nhân viên có thể học hỏi, sáng tạo và cống hiến để cùng thành đạt về sự nghiệp Đối với đối tác: HDBank cam kết tối đa hóa lợi ích cho cổ đông và các đối tác nhờ tăng trưởng mạnh và bền vững đi cùng với hệ thống quản trị doanh nghiệp hiệu quả và quản lý rủi ro chặt chẽ

+ Khách hàng là trọng tâm: HDBank luôn coi khách hàng là trọng tâm trong mọi hoạt động của ngân hàng và luôn phấn đấu đáp ứng tốt nhất những mong đợi của khách hàng;

+ Nhất quán và linh hoạt: HDBank hiểu rõ mục tiêu của mình và nhất quán trong việc theo đuổi các mục tiêu đó Trong hành động, chúng ta luôn năng động và linh hoạt để đạt được mục tiêu đã đề ra;

+ Hiệu quả và sáng tạo: HDBank không ngừng học hỏi, sáng tạo và tự hoàn thiện để hoạt động hiệu quả và vượt trội trong việc phục vụ khách hàng;

+ Chuyên nghiệp và hợp tác: HDBank làm việc và ứng xử một cách chuyên nghiệp HDBank chia sẻ và hợp tác thân thiện với đồng nghiệp và đối tác dựa trên sự tin tưởng và tôn trọng lẫn nhau;

+ Trung thực và trách nhiệm: HDBank là người đáng tin cậy, trung thực, dám nghĩ, dám làm và dám chịu trách nhiệm

3.1.1.2 Các sản phẩm, dịch vụ

Do mang tính chất của một ngân hàng thương mại nên HDBank sẽ hoạt động tập trung vào kinh doanh dịch vụ, sản phẩm ngân hàng cho khách hàng cá nhân lẫn tổ chức/doanh nghiệp Đối với khách hàng cá nhân:

+ Sản phẩm tiền gửi: Tiền gửi thanh toán, gửi tiết kiệm

+ Sản phẩm vay: Vay ôtô, vay tiêu dùng, vay mua nhà, vay nông nghiệp, vay có tài sản đảm bảo, vay bất động sản,…

+ Sản phẩm thẻ: Thẻ ghi nợ, thẻ trả trước, thẻ tín dụng

+ Dịch vụ: Nhận và chuyển tiền, nhận tiền kiều hiếu, xác thực vân tay, giữ hộ vàng/ tài sản, Thu chi tiền mặt, Thanh toán hóa đơn, thanh toán khoản vay,… Đối với khách hàng doanh nghiệp:

+ Tín dụng bảo lãnh: Tài trợ vốn lưu động, tài trợ trung dài hạn, bão lãnh + Tiền gửi: tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi ký quỹ, tiền gửi thanh toán

+ Sản phẩm phái sinh: Phái sinh lãi suất, phái sinh sản phẩm hàng hóa

+ Tài trợ thương mại: Tài trợ xuất khẩu, tài trợ nhập khẩu, tài trợ thương mại nội địa

+ Thanh toán quốc tế: Xuất khẩu, nhập khẩu, thanh toán biên mậu,

+ Dịch vụ: Thanh toán, Quản lý tiền mặt, dịch vụ ngân hàng trực tuyến… + Dịch vụ ngoại hối

3.1.2 Tổng quan về HDBank – chi nhánh Hoàn Kiếm

Chính thức đi vào hoạt động từ 31/07/2007, HDBank Hoàn Kiếm đã xây dựng cho mình một cơ cấu tổ chức hợp lý gọn nhẹ nhưng vẫn đảm bảo linh hoạt và nhanh chóng trong việc giải quyết công việc, phù hợp với nền kinh tế thị trường Hiện nay, tổ chức bộ máy của HDBank Hoàn Kiếm bao gồm: Ban Giám đốc và các khối nghiệp vụ:

Phân tích nội dung quản lý tín dụng tại Ngân hàng TMCP phát triển thành phố Hồ Chí Minh - chi nhánh Hoàn Kiếm

3.2.1 Xây dựng kế hoạch quản lý tín dụng

Tại HDBank - Chi nhánh Hoàn Kiếm, việc xây dựng kế hoạch cho hoạt động tín dụng sẽ được xây dựng dựa trên 2 yếu tố, một là căn cứ theo định hướng phát triển chung của HDBank và hai là định hướng phát triển chung của chi nhánh Hoàn Kiếm trong tương lai Ở thời điểm cuối năm, các phòng ban của chi nhánh ngân hàng đều thực hiện các báo cáo tổng kết hoạt động cho cả năm, cùng với các phân tích về các yếu tố vi mô và vĩ mô trong ngắn hạn, trung hạn và dài hạn về tình hình phát triển kinh tế nói chung cũng như xem xét định hướng và nhiệm vụ chung của chính sách tiền tệ và của ngân hàng HDBank cấp trên để xây dựng kế hoạch tín dụng cho năm tới của phòng ban mình Sau khi hoàn thiện, bản kế hoạch của các phòng ban sẽ được gửi lên Ban giám đốc chi nhánh, từ đó Ban giám đốc cùng với các trường phòng sẽ thực hiện bước tiếp theo đó là đánh giá lại mức độ phù hợp và tính khả thi trong kế hoạch của từng phòng ban cụ thể trước khi tổng hợp lại và trình lên hội sở chính HDBank Việc xây dựng kế hoạch cho hoạt động tín dụng cần đảm bảo có đẩy đủ các chỉ tiêu như tổng nguồn vốn huy động; tổng dư nợ, dư nợ theo đối tượng khách hàng/theo kỳ hạn; kế hoạch thu nợ; kế hoạch trích lập và xử lý rủi ro tín dụng… Ở bước tiếp theo, Ban giám đốc chi nhánh sẽ trình bày, bảo vệ kế hoạch của mình với lãnh đạo cấp cao của hội sở chính, sau bước bảo vệ này Ban giám đốc chi nhánh sẽ nhận được những góp ý về các chỉ tiêu cũng như phương án thực hiện cho chi nhánh, từ đó có những điều chỉnh cần thiết trước khi đệ trình lên phê duyệt Căn cứ vào chỉ tiêu đã được giao, Ban giám đốc chi nhánh cùng với trường các bộ phận, phòng ban sẽ tiến hành lập kế hoạch chi tiết cho các cán bộ chi nhánh để thực hiện và hoàn thành chỉ tiêu được giao Theo thời gian, những báo cáo tổng kết cho năm cũ là ở thời điểm cuối năm, nên việc xây dựng kế hoạch thường sẽ được thực hiện ở nửa đầu tháng 1 hàng năm

Bảng 3.2 Một số chỉ tiêu kế hoạch của HDBank Hoàn Kiếm năm 2018-2020

(Đơn vị tính: tỷ đồng)

Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020

Tỷ lệ nợ xấu 9,5 9,3 13,3 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 17,2 29,6 33,7

Nguồn: Báo cáo theo dõi HĐKD của HDBank – chi nhánh Hoàn Kiếm năm 2018-2020

Công tác lập kế hoạch tín dụng của HDBank những năm gần đây đã thực hiện tốt hơn so với trước, tuy nhiên, xét trên mặt bằng chung về mức độ tiến bộ về trong công tác hoạch định của các chi nhánh HDBank khác trên cùng địa bàn thì mức độ nghiêm túc trong xây dựng kế hoạch sơ bộ vẫn chưa được đánh giá cao Hiện nay, chi nhánh mới chỉ xây dựng kế hoạch tín dụng ngắn hạn (thời gian thực hiện trong 1 năm), chứ chưa có những quan tâm đúng mức xây dựng kế hoạch trung và dài hạn Ngoài ra, chi nhánh Hoàn Kiếm cũng chưa có sự quan tâm đúng mức trong xây dựng các kế hoạch thực hiện, trong khi đáng lẽ ra, chi nhánh phải có những phân tích, nhận định, đánh giá và đưa ra các kế hoạch, kịch bản thực hiện cho từng mốc thời gian cụ thể

3.2.2 Tổ chức thực hiện kế hoạch quản lý tín dụng tại Ngân hàng TMCP phát triển thành phố Hồ Chí Minh - chi nhánh Hoàn Kiếm

3.2.2.1.Tổ chức bộ máy điều hành hoạt động tín dụng Để hoạt động kinh doanh hiệu quả thì bất cứ tổ chức nào cũng cần có một bộ máy điều chỉnh hoạt động một cách khoa học, theo sát vào từng diễn biến của hoạt động đó Tại HDBank Hoàn Kiếm, công tác tổ chức điều hành hoạt động tín dụng những năm qua luôn được chú trọng, nhiệm vụ, quyền hạn, chức năng, nhiệm vụ của từng bộ phận và thành viên của thành viên ban lãnh đạo được thể hiện rõ trong cơ cấu tổ chức của chi nhánh Giám đốc, phó giám đốc cùng trưởng các phòng ban là nhân sự đứng đầu trong bộ máy điều hành hoạt động tín dụng của chi nhánh Với phân công công việc, sự rõ ràng trong nhiệm vụ và trách nhiệm công việc của từng vị trí thực hiện công việc phần nào thể hiện được sự mạch lạc, chặt chẽ trong các quy định phân công nhiệm vụ, chức năng, quyền hạn của từng thành viên trong ban giám đốc, khi cấp trên có sự phân biệt rõ ràng thì các hoạt động của cấp dưới cũng sẽ có sự phản chiếu tương ứng Từ sơ đồ tổ chức của chi nhánh Hoàn Kiếm, có thể thấy rằng, bộ máy điều hành hoạt động tín dụng sẽ bao gồm toàn bộ lãnh đạo của các phòng ban trong chi nhánh, trong đó các hoạt động chính sẽ nằm ở nhánh Phó giám đốc phụ trách Phòng quan hệ khách hàng và bộ phận tác nghiệp, ở nhánh còn còn lại, dù không tham gia trực tiếp vào tín dụng nhưng những bộ phận đó có nhiệm vụ hỗ trợ cho sự phát triển chung của hoạt động tín dụng của chi nhánh

Trong quá trình điều hành chi nhánh, để bắt kịp với những thay đổi của thị trường các văn bản quy định, quy chế nội bộ cũng như hệ thống các văn bản pháp luật, các thông tư hướng dẫn của NHNN, của Chính phủ có nội dung liên quan luôn được cập nhật một cách kịp thời và đầy đủ cho cán bộ nhân viên của chi nhánh

3.2.2.2 Thực hiện các biện pháp quản lý tín dụng

 Quản lý nguồn vốn vay của HDBank - Chi nhánh Hoàn Kiếm

Huy động vốn là một trong những yếu tố thiết yếu làm nên thành công trong kinh doanh trong tiến trình phát triển của các ngân hàng thương mại, nó giúp tạo lập một khối lượng vốn lớn, ổn định đảm bảo cho nhu cầu đầu tư mở rộng tín dụng trên địa bàn, đồng thời cũng giúp cho các chi nhánh ngân hàng hoàn thành chỉ tiêu huy động mà ngân hàng cấp trên giao để điều hoà vốn chung trong toàn hệ thống Thời gian qua, HDBank chi nhánh Hoàn Kiếm đã chủ động ban hành nhiều chính sách nhằm mở rộng phạm vi huy động vốn, đa dạng các hình thức huy động vốn nhằm thu hút khách hàng cũng như mở rộng quy mô phục vụ nhu cầu vốn tín dụng, góp phần đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế của nhiều đối tượng khách hàng Ngoài ra, từ tháng 5/2015, HDBank đã ký kết thỏa thuận hợp tác triển khai dịch vụ Nộp thuế điện tử với Tổng cục Thuế Dịch vụ nộp thuế điện tử cho phép người nộp thuế lập giấy nộp tiền vào ngân sách Nhà nước trực tiếp trên Cổng thông tin điện tử của Cơ quan thuế và được HDBank xác nhận kết quả giao dịch nộp thuế ngay tức thời Dịch vụ này cũng hỗ trợ Cơ quan Thuế trong việc quản lý, xử lý thông tin thu nộp thuế nhanh chóng, chính xác, tăng cường hiệu lực, hiệu quả công tác quản lý thuế Vì vậy, với nhiều hình thức huy động mới được triển khai, chất lượng phục vụ khách hàng dần được nâng cao đã giúp HDBank nói chung và HDBank – chi nhánh Hoàn Kiếm có được tổng nguồn vốn huy động liên tục tăng qua các năm Trong những năm qua, chi nhánh đã huy động được nguồn vốn như sau:

Bảng 3.3 Tình hình huy động vốn của HDBank - chi nhánh Hoàn Kiếm năm

2018-2020 ( Đơn vị tính: tỷ đồng)

Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Thay đổi

Số tiền Số tiền Số tiền 2019/2018 2020/2019 Vốn huy động theo loại tiền 1.196,8 1.421,6 1,843,0 18,8% 29,6%

Vốn huy động theo đối tượng 1.196,8 1.421,6 1.843,0 18,8% 29,6%

Dân cư 1.072,36 1.235,20 1.516,77 15,2% 22,8% Các tổ chức kinh tế 100,5 73,92 267,23 -26,5% 261,5%

Tiền vay của các tổ chức tín dụng khác

Nguồn: Báo cáo nguồn vốn của HDBank – chi nhánh Hoàn Kiếm từ năm 2018-2020

Về sự biến động nguồn vốn huy động, trong giai đoạn từ năm 2018-2020, tổng nguồn vốn mà chi nhánh huy động có chiều hướng tăng dần qua các năm, từ mức dưới 12 nghìn tỷ đồng trong năm 2018, con số này đã vươn lên hơn 1,5 nghìn tỷ trong năm 2019, tăng hơn 224 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 18,8% và vươn tiếp lên hơn 1.8 nghìn tỷ đồng, tăng hơn 4200 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng lên tới 29,6% so với năm 2019 Sở dĩ có được những con số theo chiều tăng như vậy là nhờ các sản phẩm tiết kiệm đa dạng và chính sách mà HDBank nói chung và HDBank – chi nhánh Hoàn Kiếm nói riêng cung cấp ra thị trường Các chương trình áp dụng đa dạng như theo đối tượng khách hàng thì có “Gửi tiền nhỏ-Lợi ích to”, “An tâm gửi tiền-Nhận liền lộc lớn”; theo mức độ khách hàng gắn kết có “Tri ân vàng – Nhận lãi cao”; hay ưu đãi nhân dịp sinh nhật/ngày lễ dành cho khách hàng “Sinh nhật vàng – Ngàn lợi ích”, miễn giảm phí cho khách hàng khi giao dịch… Ngoài kênh giao dịch truyền thống tại quầy, HDBank cũng xây dựng các sản phẩm tiết kiệm online với mức sinh lời cao, linh hoạt tự động khi đến hạn, đa dạng hình thức gửi tiền trực tuyến, triển khai chương trình khuyến mãi thu hút khách hàng như “Tiết kiệm online - Săn số dự thưởng” Đặc biệt, Gói Tài khoản HDBank Pro với nhiều tiện ích miễn phí như chuyển tiền trực tuyến, chọn số tài khoản theo nhu cầu, Internet Banking, SMS Banking, ATM thường niên, rút tiền ATM tại liên minh Napas [Báo cáo thương niên năm 2020 của HDBank]

Hình 3.2 Cơ cấu các nguồn huy động vốn theo loại tiền của HDBank - chi nhánh Hoàn Kiếm từ năm 2018-2020 (%)

Nguồn: Tác giả tính toán từ Báo cáo nguồn vốn của HDBank – chi nhánh Hoàn Kiếm từ năm 2018-2020

Theo cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền, thì tiền gửi bằng VNĐ chiếm tỷ trọng rất cao, trung bình đều đạt trên 85% trong tổng nguồn vốn Nguồn tiền gửi bằng ngoại tệ (trong đó chủ yếu là USD) chiến tỷ trọng khá khiêm tốn khi chỉ đạt trên dưới 15% Sự phân hóa này cũng là điều dễ hiểu khi các chính sách điều hành tỷ giá của Ngân hàng Nhà nước chưa được thông thoáng cùng lãi suất huy động ngoại tệ không tạo được sức hấp dẫn đối với khách hàng

Hình 3.3 Cơ cấu các nguồn huy động vốn theo đối tượng của HDBank - chi nhánh Hoàn Kiếm từ năm 2018-2020 (%)

Nguồn: Tác giả tính toán từ Báo cáo nguồn vốn của HDBank – chi nhánh Hoàn Kiếm từ năm 2018-2020

Theo cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng, tiền gửi từ khu vực dân cư luôn chiếm tỷ trọng cao nhất qua các năm, lần lượt đạt tỷ trọng 89,6%; 86,9% và 82,3% cho các năm từ 2018-2020 Trong các đối tượng huy động vốn thì dân cư vẫn là nguồn vốn có tính an toàn và ổn định cao nhất, chính vì vậy HDBank – chi nhánh Hoàn Kiếm luôn chú trọng tới việc triển khai các chính sách cho đối tượng này, đẩy mạnh áp dụng triển khai các sản phẩm tiền gửi mới, đồng thời cũng linh hoạt hơn trong các hoạt động nhằm khai thác tốt hơn nguồn vốn này Đối tượng có tỷ trọng nguồn vốn huy động đứng thứ 2 là các tổ chức kinh tế Qua nhiều năm hoạt động, HDBank – chi nhánh Hoàn Kiếm cũng đã xây dựng được cho mình uy tín đối với các tổ chức tài chính từ đó có thể thu hút được nguồn tiền gửi từ đối tượng này Ngoài 2 đối tượng trên, HDBank – chi nhánh Hoàn Kiếm cũng tận dụng được nguồn vay từ các tổ chức tín dụng khác, đặc biệt là trong năm 2020, tỷ trọng của nguồn vay này có phần nhỉnh hơn so với 2 năm trước đó khi lái suất cho vay ở năm này

Theo kỳ hạn huy động vốn:

Năm 2020Dân cư Các tổ chức kinh tế Tiền vay của các tổ chức tín dụng khác

Bảng 3.4 Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn của HDBank – chi nhánh Hoàn

Kiếm từ năm 2018-2020 (Đơn vị tính: tỷ đồng)

Nguồn vốn huy động Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Thay đổi

2019/2018 2020/2019 Vốn huy động theo kỳ hạn 1.196,80 1.421,60 1.843,00 18,78% 29,64%

- Trung, dài hạn 422,57 535,93 778,04 26,83% 45,18% Không kỳ hạn 107,71 108,04 106,34 0,31% -1,57%

Nguồn: Báo cáo nguồn vốn của HDBank – chi nhánh Hoàn Kiếm từ năm 2018-2020

Hình 3.4 Tỷ trọng các loại vốn huy động theo kỳ hạn của HDBank – chi nhánh

Nguồn: Tác giả tính toán từ Báo cáo nguồn vốn của HDBank – chi nhánh Hoàn Kiếm từ năm 2018-2020

Từ bảng số liệu có thể thấy, nguồn vốn huy động vào ngân hàng chủ yếu là nguồn vốn có kỳ hạn, tỷ trọng nguồn vốn này trong 3 năm trở lại đây luôn đạt trên 90% và đều có xu hướng tăng qua các năm Nguồn vốn không kỳ hạn có tỷ trọng khá thấp, dưới 10% và có nhiều biến động hơn, khi tăng ở năm 2019 nhưng lại giảm trong năm 2020 Trong các nguồn vốn có kỳ hạn, thì vốn ngắn hạn đang chiếm tỷ trọng cao hơn, với tỷ lệ lần lượt qua các năm từ 2018-2020 là 55,7%, 54,7% và 52,0%; trong khi đó, nguồn vốn trung và dài hạn dù có tỷ trọng thấp hơn, nhưng mức biến động lại theo chiều tăng dần qua các năm và đạt 42,2% ở năm 2020, tăng từ mức 35,3% ở trong năm 2018

Ngắn hạn Trung, dài hạn Không kỳ hạn

3.2.2.2 Quản lý quy trình tín dụng của HDBank - Chi nhánh Hoàn Kiếm

Quy trình tín dụng tại HDBank – chi nhánh Hoàn Kiếm đang áp dụng tuân thủ quy trình tín dụng của HDBank được ban hành, trong đó phân biệt rõ quy trình đối với từng đối tượng khách hàng cụ thể

Với khách hàng doanh nghiệp, quy trình cấp tín dụng sẽ được thực hiện theo các bước theo thời gian cụ thể như sau:

Hình 3.5 Quy trình cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp

Nguồn: Công văn số 516/2019/QT-TGĐ, HDBank

Thẩm định khách hàng Tiếp nhân hồ sơ khách hàng

Lập tờ trình tín dụng

TĐ thực tế/Tái thẩm định Tái taahrm định

Lập báo cáo Tái thẩm định

Nhận thông báo kết quả phê duyệt Thông báo cho khách hàng Thông báo kết quả phê duyệt

Gỉai ngân, thu nợ, quản lý sau giải ngân, Lưu hồ sơ

Bước 1: Tìm kiếm và tiếp xúc khách hàng doanh nghiệp

Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ khách hàng

Bước 3 Khảo sát thực tế

Bước 4 Thẩm định khách hàng, tái thẩm định thực tế

Bước 5 Thẩm định giá tài sản bảo đảm

Bước 6 Lập tờ trình cấp tín dụng và xác nhận ý kiến thẩm định đối

Bước 7 Phê duyệt tại đơn vị kinh doanh

Bước 8 Phê duyệt hồ sơ, phê duyệt cấp tín dụng và thực hiện các thủ tục pháp llys trước khi giải ngân

Bước 9 Thực hiện giải ngân, bảo lãnh, LC, thấu chi…

Bước 10 Quản lý sau khi cấp tín dụng

Bước 11 Thu nợ, thu lãi, phí và xử lý phát sinh

Bước 12 Giải chấp, thanh lý, lưu hồ sơ

Với khách hàng cá nhân, quy trình cấp tín dụng Bán lẻ sẽ được thực hiện theo các bước theo thời gian cụ thể như sau:

Bước 1 Tư vấn, tiếp nhận hồ sơ tín dụng

Bước 2 Định giá tài sản bảo đảm

Bước 3 Lập tờ trình cấp tín dụng

Bước 4 Thẩm định tín dụng và tái thẩm định hồ sơ tín dụng (nếu có)

Bước 5 Phê duyệt hồ sơ tín dụng và thông báo khách hàng kết quả phê duyệt Bước 6 Thực hiện các thủ tục pháp lý trước giải ngân

Bước 7 Cấp tín dụng (giải ngân, bảo lãnh )

Bước 8 Quản lý sau khi cấp tín dụng

Bước 10 Giải chấp, thanh lý, lưu hồ sơ

Hình 3.6 Quy trình cấp tín dụng bán lẻ

Nguồn: Công văn số 325E/2019/QT-TGĐ, HDBank

Nếu như thời điểm trước năm 2019, các quy trình, quy chế về các bước trong thực hiện quy trình cấp tín dụng khá sơ sài, còn thiếu nhiều yếu tố, thì từ năm 2019, HDBank đã ban hành lại 2 quy định mới về quy trình cấp tín dụng bán bẻ và quy trình cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp với sự hoàn thiện đáng kể, bổ sung thêm các thông tin về trình tự cụ thể các bước thực hiện, bộ phận nào sẽ đảm nhận công đoạn nào, khi nào thì thực hiện các công việc tương ứng, thời gian/địa điểm thực hiện nghiệp vụ, cũng như có hướng dẫn thêm về cách thực hiện các nghiệp vụ đó Tuy nhiên, không giống như các hoạt động khác, hoạt động tín dụng vẫn được coi là hoạt

Tư vấn, tiếp nhận HSTD Định giá TSBĐ

Giai ngân, Thu nợ, Quản lý sau giải ngân, Lưu hồ sơ động hàm chưa nhiều rủi ro, nhiều tính huống có thể xảy đến trong quá trình thực hiện mối quan hệ tín dụng với khách hàng Bởi, mỗi một nghiệp vụ, một lĩnh vực ngành nghề kinh doanh lại có những đặc điểm riêng khác mà đòi hỏi người thực hiện công tác tín dụng phải có cho mình kinh nghiệm cũng như sự hiểu biết sâu rộng về từng ngành nghề hoạt động kinh doanh cụ thể Quy trình chung là như vậy, nhưng người thực hiện công tác tín dụng cũng cần phải linh hoạt trong các bước thực hiện để phù hợp với từng đối tượng khách hàng khác nhau Nhìn vào quy trình cấp tín dụng của HDBank cũng phần nào thấy được mức độ chặt chẽ và khoa học, đặc biệt là trong việc phân chia cụ thể theo

2 đối tượng khách hàng chủ yếu, tuy nhiên, vẫn còn thiếu những phương án xử lý, gợi ý theo từng lĩnh vực, sản phẩm cho vay đặc thù Bên cạnh đó, từ thực tế nhìn nhận vào đội ngũ nhân viên, có thể thấy rằng, vẫn còn tồn tại một bộ phận nhỏ những cán bộ quan hệ khách hàng chưa thực sự đặt tâm huyết vào công việc, vẫn còn thiếu và yếu về một số kỹ năng, nghiệp vụ, phần nào gây ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tín dụng chung của chi nhánh

 Quản lý lĩnh vực cấp tín dụng, cơ cấu tín dụng

Với định hướng trở thành “Ngân hàng bán lẻ nội địa tốt nhất”, trong nhiều năm trở lại đây, HDBank thực hiện chính sách tín dụng tập trung cho hướng mở rộng cho khách hàng bán lẻ, SME và tiêu dùng tức là mở rộng cơ hội tiếp cận vốn tới nhóm khách hàng cá nhân, hộ gia đình, đồng thời giảm bớt các khoản cho vay đối với khối khách hàng doanh nghiệp Từ năm 2017 đến nay, HDBank đã gặt hái được những thành công đánh tự hào với tốc độ tăng trưởng cao và bền vững, đồng thời duy trì chất lượng tài sản tốt nhất toàn ngành Đối với mảng tài chính tiêu dùng, HD SAISON tiếp tục chiến lược kinh doanh hiệu quả với các sản phẩm chủ lực tập trung vào cho vay mua hàng tiêu dùng (POS Loan) và cho vay khách hàng hiện hữu hiện đã có lịch sử thanh toán tốt Cùng với đó, tiên phong phát triển các sản phẩm cho vay mua hàng hóa trong thương mại điện tử Song song với việc ứng dụng công nghệ để giảm chi phí hoạt động và gia tăng sự hài lòng cho khách hàng Theo hướng đi này, HDBank – chi nhánh Hoàn Kiếm cũng ưu tiên cho phát triển tín dụng bán lẻ Việc đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng cá nhân đã đóng góp quan trọng vào việc tăng trưởng tín dụng tại chi nhánh Để làm được điều này, chi nhánh đã áp dụng chính sách lãi suất tiền vay linh hoạt, cùng với các sản phẩm tín dụng đa dạng dành cho các đối tượng là cá nhân như: cho vay nông nghiệp, cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay mua bất động sản, cho vay tiêu dùng đã nâng cao số dư hoạt động tín dụng đối với các đối tượng khách hàng này Cùng với đó, khối khách hàng doanh nghiệp, chi nhánh cũng tích cực thực hiện các hoạt động theo định hướng chung của HDBank như: Tiên phong phát hành, xuất trình và thanh toán thành công thư tín dụng dựa trên nền tảng công nghệ blockchain; Ngân hàng mở; Giải pháp thanh toán không dùng tiền mặt; Giải ngân online…

+ Cơ cấu tín dụng theo đối tượng

Bảng 3.5 Cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng của HDBank – chi nhánh Hoàn Kiếm từ năm 2018-2020

(Đơn vị tính: tỷ đồng)

Nguồn: Báo cáo theo dõi HĐKD của HDBank – chi nhánh Hoàn Kiếm năm 2018-2020

Là ngân hàng có điểm chi nhánh đặt ở giữa khu vực có số lượng các doanh nghiệp hoạt động nhiều của Hà Nội, nhưng trước sự cạnh tranh của nhiều ngân hàng trên địa bàn, HDBank – chi nhánh Hoàn Kiếm chọn phân khúc loại hình khai thác chủ yếu là doanh nghiệp vừa và nhỏ Đây được xem là lựa chọn khá khôn ngoan của HDBank – chi nhánh Hoàn Kiếm Từ bảng tổng hợp trên có thể thấy, trong giai đoạn từ năm 2018-2020, dư nợ tín dụng của các doanh nghiệp ở thời điểm cuối năm có xu hướng giảm trở lại, trong khi dư nợ cá nhân lại có chiều hướng gia tăng Cụ thể, ở năm 2018, dư nợ doanh nghiệp là 660,1 tỷ đồng, chiếm 73,5% trong tổng dư nợ của chi nhánh, nhưng tới năm 2020, con số này giảm còn 64,9%; trong khi đó, dư nợ cá nhân từ mức 26,5% ở cuối năm 2018 vươn lên 35,2% trong năm 2020 Đây được xem là thành công bước đầu của HDBank – chi nhánh Hoàn Kiếm trên con đường chuyển cơ cấu cho vay sang phát triển tín dụng khách hàng cá nhân Tuy nhiên, điều này cũng gây ra sự mất cân bằng trong cơ cấu vốn của chi nhánh

Hình 3.7 Cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng

Nguồn: Báo cáo theo dõi HĐKD của HDBank – chi nhánh Hoàn Kiếm năm 2018-2020

Đánh giá chung về thực trạng quản lý tín dụng của HDBank – chi nhánh Hoàn Kiếm

3.3.1 Những kết quả đạt được

Thứ nhất, về công tác xây dựng kế hoạch cho hoạt động tín dụng:

Từ những căn cứ nguồn lực hiện có cũng như các điều kiện kinh doanh thực tế cùng với định hướng, mục tiêu cần đạt được, đồng thời cũng đảm bảo các quy định về pháp luật của NHNN, của Hội sở ngân hàng HDBank, các cấp lãnh đạo của HDBank – chi nhánh Hoàn Kiếm đã đề ra các chỉ tiêu kế hoạch có tính khả thi nhưng cũng đảm bảo xu hướng phát triển tích cực của từng hạng mục Bên cạnh đó, các bước thực hiện xây dựng kế hoạch cũng đảm bảo đúng quy trình, không có trường hợp vượt bậc hay đi tắt, rút ngắn giai đoạn

Thứ hai, về tổ chức thực hiện các kế hoạch tín dụng:

+ Hoạt động huy động vốn của HDBank – chi nhánh Hoàn Kiếm trong thời gian qua mang lại hiệu quả khá tốt thông qua việc triển khai nhiều chính sách nhằm mở rộng phạm vi, quy mô huy động vốn cùng với đó là sự đa dạng về các hình thức huy động vốn cũng như mở rộng được quy mô phục vụ tới nhiều đối tượng khách hàng trên thị trường vốn Việc liên kết, hợp tác phát triển với các dịch vụ của khối hành chính nhà nước cũng chính là một kênh huy động vốn mà HDBank triển khai trong thời gian gần đây Bên cạnh đó, việc xây dựng các sản phẩm tiết kiệm online cũng đóng góp không nhỏ vào thành công của hoạt động huy động vốn tại chi nhánh

+ Quy trình tín dụng dần được kiện toàn, thực hiện đầy đủ các bước và đã có linh hoạt trong xử lý các trường hợp phát sinh trong quá trình kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau khi vay vốn của từng đối tượng khách hàng Điều này góp phần làm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng, từ đó nâng cao được hiệu quả và chất lượng tín dụng của chi nhánh Hoàn Kiếm

+ Chi nhánh Hoàn Kiếm đã thực hiện các chính sách tín dụng tập trung vào đúng các đối tượng khách hàng theo định hướng của HDBank Hội sở Việc đẩy mạnh hướng đi liên quan tới tài chính tiêu dùng đã giúp cho chi nhánh mang về tập khách hàng tương đối lớn, mang lại thu nhập khá khả quan trong thời gian qua Không chỉ khách hàng cá nhân, mà tập khách hàng doanh nghiệp của chi nhánh cũng dần dày lên theo thời gian khi thực hiện khá thành công các hoạt động tín dụng doanh nghiệp theo định hướng của Hội sở

+ Quy mô tín dụng của HDBank – chi nhánh Hoàn Kiếm có xu hướng ngày càng được mở rộng khi 2 chỉ tiêu cơ bản là doanh số tín dụng và tổng dư nợ đều duy trì nhịp tăng qua các năm Điều này đồng nghĩa với việc chi nhánh đã có nhiều hỗ trợ kịp thời đối với các đối tượng khách hàng của mình như phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, phần nào giúp nâng cao mức sống cho người dân hay góp phần vào công cuộc mở rộng sản xuất, năng cao năng lực cạnh tranh của các doanh nghiệp trên thị trường

+ Lợi nhuận tín dụng của HDBank – chi nhánh Hoàn Kiếm liên tục xu hướng tăng trong 3 năm trở lại đây Cùng với đó, tỷ lệ lợi nhuận tín dụng/tổng dư nợ tín dụng giai đoạn 2018-2020 đều đạt trung bình trên 2%-tỷ lệ khá cao xét trong mặt bằng chung của hệ thống các ngân hàng Việt Nam Việc gia tăng các khoản vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng lớn với lãi suất cho vay cao hơn ngắn hạn giúp ngân hàng có được biên lợi nhuận cao hơn từ đó góp phần gia tăng lợi nhuận chung cho chi nhánh cũng như cho lợi nhuận chung của ngân hàng

+ Về quản lý rủi ro, HDBank đã xây dựng thêm cho mình các quy chế trong xử lý rủi ro tín dụng, trong đó trình bày đầy đủ về các nguyên tắc xử lý rủi ro, các nội dung xử lý rủi ro phát sinh từ hoạt động cấp tín dụng, đối tượng xem xét xử lý rủi ro, cũng như nêu rõ các trường hợp được sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý Đồng thời, HDBank cũng sẽ có những phương án xét, giảm lãi vay trong các trường hợp cụ thể Đồng thời, HDBank – chi nhánh Hoàn Kiếm cũng thể hiện được khả năng kiểm soát nợ của mình khá tốt khi tỷ lệ nợ quá hạn luôn được duy trì ở ngưỡng an toàn Công tác xử lý nợ quá hạn tiếp tục được chú trọng thông qua hoạt động thường xuyên của Ủy Ban chỉ đạo xử lý nợ quá hạn với sự tham gia của Hội đồng Quản trị, Ban Điều hành và phối hợp của các khu vực, áp dụng các biện pháp xử lý nợ xấu hiệu quả, phù hợp với chính sách Nhà nước Đặc biệt, trong năm 2020, với tình hình chung bị ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, HDBank đã triển khai nhiều giải pháp phù hợp với chính sách của Nhà nước, trong đó có hỗ trợ khách hàng khó khăn, giảm lãi suất, chọn lọc theo ngành nghề và đã kiểm soát tỷ lệ nợ xấu ở mức tốt, thấp hơn cả so với năm 2019

Thứ ba, về công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng

Công tác kiểm tra, kiểm soát đã được thực hiện một cách thường xuyên, kịp thời phát hiện những sai sót trong quá trình thực hiện tín dụng, cùng với đó, là công tác kiểm tra, giảm sát cũng đã được thực hiện tương đối nghiên túc, góp phần hạn chế hiệu quả số nợ quá hạn, nợ xấu trong hoạt động tín dụng của chi nhánh

3.3.2 Hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân

3.4.2.1 Hạn chế còn tồn tại

Bên cạnh những kết quả đạt được thì quản lý tín dụng tại HDBank – chi nhánh Hoàn Kiếm vẫn còn tồn tại một số hạn chế còn tồn tại, trong đó phải kể đến:

 Về công tác lập kế hoạch chiến lược

Chi nhánh chưa thực sự chủ động trong việc hoạch định các kế hoạch kinh doanh riêng biệt cho riêng mình để nâng cao sức cạnh tranh với các chi nhánh ngân hàng khác trên địa bàn, vẫn còn bị động trong tác lập kế hoạch, đề xuất các chỉ tiêu thực hiện Bên cạnh đó, trước các chỉ tiêu tín dụng được Hội sở giao cho từng chi nhánh, HDBank – chi nhánh Hoàn Kiếm cũng chưa có sự quan tâm đúng mức trong xây dựng các kế hoạch thực hiện, trong khi đáng lẽ ra, chi nhánh phải có những phân tích, nhận định, đánh giá và đưa ra các kế hoạch, kịch bản thực hiện cho từng quãng thời gian là ngắn, trung hay dài hạn Chính vì việc không đầu tư cho từng bước vạch kế hoạch nên chi nhánh khó có nhìn bao quát về tình hình thực tiễn nên vẫn chưa xây dựng cho mình được chiến lược kinh doanh bài bản, hoàn chỉnh và khả thi

 Về tổ chức thực hiện hoạt động tín dụng

Thứ nhất, về quy trình cấp tín dụng cho các đối tượng khách hàng, việc xét duyệt và giải ngân đôi khi còn rườm rà vẫn còn thiếu những phương án xử lý, gợi ý theo từng lĩnh vực, sản phẩm cho vay đặc thù Bên cạnh đó, từ thực tế nhìn nhận vào đội ngũ cán bộ nhân viên, có thể thấy rằng, vẫn còn tồn tại một bộ phận nhỏ những cán bộ quan hệ khách hàng chưa thực sự đặt tâm huyết vào công việc, vẫn còn thiếu và yếu về một số kỹ năng, nghiệp vụ, phần nào gây ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tín dụng chung của chi nhánh Một điểm hạn chế nữa trong nội dung này đó là chất lượng công tác thẩm định chưa được đánh giá cao do hoạt động thu thập thông tin còn hạn chế, bên cạnh đó đội ngũ nhân viên tín dụng tại chi nhánh khá ít, nhiều cán bộ mới vào nghề nên còn thiếu kinh nghiệm trong công tác tín dụng

Thứ hai, vẫn còn tồn tại những yếu kém trong việc xây dựng và vận hành hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ Tại HDBank – chi nhánh Hoàn Kiếm, các kết quả chấm điểm chưa được khách quan, dẫn tới việc xếp hạng khách hàng vẫn còn tồn tại bất cập khi số điểm đánh giá chưa phản ánh đúng tình hình tài chính thực của khách hàng vay, khiến chất lượng khoản vay không được cao Chi nhánh chưa xây dựng cho mình được bộ các chỉ tiêu đánh giá cho từng ngành nghề riêng biệt, dẫn tới những đánh giá chưa đúng của cán bộ ngân hàng trong quá trình chấm điểm Ngoài ra, còn có các hạn chế khác như: (i) việc cán bộ phụ trách khách hàng nào sẽ trực tiếp cập nhật thông tin, cho điểm và xếp hạng đối với khách hàng đó mà chưa có sự kiểm tra chéo giữa các cán bộ với nhau nên điểm xếp hạng cũng không đảm bảo được tính khách quan; (ii) một số chỉ tiêu đánh giá dưới dạng định tính, mức độ đánh giá phụ thuộc vào khả năng bao quát các nội dung được đánh giá của cán bộ ngân hàng trong khi trên thực tế không phải ai cũng có thể am hiểu tất cả các chỉ tiêu, ngành nghề được đánh giá; (iii) cơ chế xếp dạng theo phương pháp thủ công nên kết quả đưa lại sẽ khó có tính chính xác cao, dễ bị tác động từ các yếu tố bên lề như sức ép từ mức độ hoàn thành kế hoạch

Thứ ba, cơ cấu dư nợ theo thời hạn chưa thực sự tương xứng với mức độ huy động vốn khi về mặt nguồn vốn huy động, tỷ trọng vốn huy động ngắn hạn lớn hơn tỷ trọng vón trung và dài hạn, tuy nhiên về dư nợ, tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn lại đang cao hơn dư nợ ngắn hạn, điều này làm gia tăng khả năng phát sinh nợ xấu cho chi nhánh, đồng thời cũng khiến cho ngân hàng phải đối mặt với vấn đề về rủi ro thanh khoản

Thứ năm, về xử lý rủi ro, trong đó có công tác xử lý nợ xấu còn một số vấn đề tồn tại, việc đẩy mạnh các biện pháp thu hồi nợ ngay từ khi phát sinh nợ xấu chưa được phía cán bộ cũng như lãnh đạo chi nhánh chú trọng, đồng thời, chi nhánh cũng chưa có phương án hay cách thức triển khai việc thu hồi nợ xấu dẫn đến hiệu quả công tác xử lý rủi ro Với một số rủi ro đang lạm dụng khoản dự phòng để xử lý sau đó chuyển hạch toán theo dõi ngoại bảng tổng kết tài sản Trong bối cảnh dịch bệnh phức tạp, kéo dài, hầu hết các địa phương triển khai các biện pháp giãn cách xã hội khiến cho hoạt động phát triển kinh tế phần nào gặp khó khăn, nhiều doanh nghiệp rơi vào tình trạng kinh doanh kém, dễ dẫn tới khả năng gia tăng nợ xấu, nhiều khoản vay phải gia hạn nhiều lần Điều này đã gây ảnh hưởng không nhỏ tới kế hoạch sử dụng vốn của ngân hàng

Thứ sáu, công tác tiếp thị còn yếu, chi nhánh chưa được xây dựng một cách đồng bộ cho công tác này, thiếu đi các chiến lược mang tính dài hạn Các giải pháp về Marketing và các sản phẩm tín dụng chưa thực sự đa dạng giữa thị trường kinh tế biến động cùng sự linh hoạt trong các chiến lược hoạt động của các ngân hàng khác

 Về công tác kiểm tra, giám sát

ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ

Định hướng hoàn thiện ngành ngân hàng đến năm 2025, định hướng đến năm 2030

Tại Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 đã được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt tại Quyết định số 986/QĐ-TTg ngày 8/8/2018, đã đặt ra những mục tiêu mà hệ thống ngân hàng cần đạt được ngay trong năm 2020 như: Các NHTM cơ bản có mức vốn tự có theo chuẩn mực của Basel II, trong đó ít nhất 12 - 15 ngân hàng thương mại áp dụng thành công Basel II phương pháp tiêu chuẩn trở lên; có ít nhất từ 1 đến 2 NHTM nằm trong tốp

100 ngân hàng lớn nhất (về tổng tài sản) trong khu vực châu Á; tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng trong tổng thu nhập của các ngân hàng thương mại lên khoảng 12 - 13%; hoàn thành việc niêm yết cổ phiếu của các ngân hàng thương mại cổ phần trên thị trường chứng khoán Việt Nam; đưa tỷ lệ nợ xấu nội bảng của các TCTD, nợ xấu đã bán cho VAMC và nợ đã thực hiện các biện pháp phân loại nợ xuống dưới 3% (không bao gồm các ngân hàng thương mại yếu kém đã được Chính phủ phê duyệt phương án xử lý).

Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP phát triển Hồ Chí Minh tới năm 2025

Theo Chiến lược phát triển của Ngân hàng TMCP phát triển Hồ Chí Minh tới năm

2025, HDBank đã vạch ra những định hướng phát triển trong giai đoạn tới như sau:

- Định hướng chung: HDBank hướng đến trở thành Ngân hàng hiện đại, đi đầu về công nghệ số, là ngân hàng thuộc TOP đầu về bán lẻ, tiêu dùng, SMEs, được quản trị theo mô hình hiện đại theo thông lệ quốc tế, là điểm đến tin cậy của các nhà đầu tư, của các khách hàng, đóng góp tích cực cho sự phát triển kinh tế đất nước

- Định hướng theo từng hạng mục:

+ Về tín dụng: Trong thời gian tới, khi phát sinh hồ sơ tín dụng thuộc thẩm quyền thông qua, thực hiện quyền giám sát của Hội đồng Quản trị do cơ quan phê duyệt tín dụng thuộc Ban điều hành trình thông qua hoặc báo cáo (đầu mối thực hiện là bộ phận tái thẩm tín dụng), Ủy ban Tín dụng tổ chức xem xét, nghiên cứu và cho kết quả đề xuất, tham mưu trình Hội đồng Quản trị xem xét

+ Về nhân sự: Ủy ban nhân sự của HDBank sẽ tham mưu cho Hội đồng Quản trị chỉ đạo Ban Điều hành, Khối Nhân sự hoàn thiện các chính sách về quản trị nhân sự và bộ máy nhân sự của Ngân hàng; Tham mưu cho Hội đồng Quản trị chỉ đạo việc xây dựng cơ chế lương mới theo hướng lương gắn với hiệu quả công việc và kết quả kinh doanh, chế độ phúc lợi rõ ràng, kịp thời, tạo động lực phấn đấu cho tất cả cán bộ nhân viên; Tham mưu cho Hội đồng Quản trị để phát triển HDBank trở thành thương hiệu tuyển dụng hàng đầu trong lĩnh vực Tài chính ngân hàng

+ Về công nghệ: Uỷ ban Công nghệ của HDBank tiếp tục ưu tiên tham vấn các kế hoạch tạo sự đột phá trong công nghệ, nâng cao trải nghiệm khách hàng, tiếp thu các công nghệ hiện đại để áp dụng vào quản lý nội bộ nhằm nâng cao năng suất lao động, cải thiện thu nhập, phát triển kinh doanh Cụ thể: Tham mưu các giải pháp công nghệ nhằm chủ động khai thác khách hàng trong hệ sinh thái trong và ngoài Ngân hàng như Nền tảng phát triển Digital Banking; liên kết với các đối tác thanh toán trong và ngoài nước nhằm mục tiêu đưa HDBank trở thành ngân hàng đa năng

Dự án Big Data, AI Bên cạnh đó, cũng chỉ đạo nghiên cứu, triển khai áp dụng công nghệ hiện đại vào quản trị nội bộ, công việc hằng ngày của tổ chức: đồng bộ hóa máy móc, thiết bị, công cụ hỗ trợ cuộc họp

+ Về quản trị rủi ro: Ủy ban Quản lý rủi ro của HDBank sẽ tập trung chức năng giám sát các nội dung: Thực hiện chính sách quản lý rủi ro do Hội đồng Quản trị ban hành; Rà soát các quy định nội bộ, sửa đổi, bổ sung kịp thời nhằm phù hợp với yêu cầu quản lý rủi ro và phục vụ tốt hơn cho kinh doanh; Xây dựng, hoàn thiện các quy chế, quy định liên quan đến hệ thống Kiểm soát nội bộ theo Thông tư 13; Ứng dụng công nghệ thông tin phục vụ cho công tác quản lý rủi ro; Triển khai lộ trình Basel, trong đó có các dự án tiếp nhận tư vấn liên quan Basel và công tác triển khai áp dụng sau tư vấn

+ Về quan hệ nhà đầu tư: HDBank tiếp tục nâng cao tính chuyên nghiệp và hiệu quả của hoạt động quan hệ nhà đầu tư; Đảm bảo lợi ích tốt nhất cho cổ đông và nhà đầu tư, chủ động trong việc tìm hiểu, trao đổi thông tin với Ngân hàng; Đảm bảo tính kịp thời khi tiếp nhận và công bố thông tin đến các cổ đông, nhà đầu tư; đảm bảo tính minh bạch trong công bố thông tin đến tất cả các bên có liên quan.

Định hướng phát triển của HDBank – chi nhánh Hoàn Kiếm tới năm

Theo định hướng chung từ Ngân hàng TMCP phát triển Hồ Chí Minh, HDBank – chi nhánh Hoàn Kiếm đề ra mục tiêu, định hướng phát triển đến 2025 cụ thể như sau:

+ Xây dựng và hoàn thiện bộ máy quản lý rủi ro tín dụng Đảm bảo tính độc lập trong xử lý các khoản cho vay giữa bộ phận quan hệ khách hàng, bộ phận quản lý nợ với bộ phận quản lý rủi ro tín dụng

+ Xác định huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm, áp dụng mọi giải pháp tăng thu dịch vụ, kiểm soát quy mô tăng trưởng tín dụng theo kế hoạch kinh doanh được giao, nâng cao chất lượng và hiệu quả tín dụng, bảo đảm kinh doanh hiệu quả - an toàn

+ Quan tâm hơn nữa đến việc đầu tư và nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin nhằm phục vụ tích cực hơn nữa cho việc phân tích, đo lường rủi ro tín dụng

+ Chú trọng phát triển nguồn nhân lực: nâng cao chất lượng tuyển dụng; khuyến khích cán bộ tự học nâng cao trình độ và kiến thức chuyên môn; tăng cường đào tạo và cập nhật cho đội ngũ cán bộ nhân viên cả về nghiệp vụ, phong cách giao dịch, kỹ năng bán hàng đến kiến thức về pháp luật, ngoại ngữ

+ Thường xuyên theo dõi biến động lãi suất để xây dựng biểu lãi suất của chi nhánh Sử dụng công cụ lãi suất linh hoạt, phù hợp với diễn biến lãi suất thị trường để điều chỉnh kịp thời, đảm bảo tính cạnh tranh cao

+ Không ngừng kết nối cùng các đối tác chiến lược, khách hàng doanh nghiệp lớn, FDI, doanh nghiệp vừa và nhỏ, v.v… trong và ngoài nước, để mở rộng mạng lưới kinh doanh không chỉ trong khu vực ASEAN Các nhà đầu tư chiến lược mới, tham gia vào HDBank đang tính cùng phối hợp mở mang mảng ngân hàng đầu tư

Căn cứ vào định hướng trên, Chi nhánh đã lượng hóa và đưa ra các mục tiêu cụ thể về tín dụng như sau:

- Các chỉ tiêu tăng trưởng, quy mô:

+ Dư nợ tín dụng tăng hàng năm trên 20%

+ Tuân thủ giới hạn tín dụng hàng năm được giao

- Các chỉ tiêu chất lượng:

+ Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu < 1%

- Các chỉ tiêu hiệu quả:

+ Thực hiện trích lập dự phòng rủi ro theo đúng quy định

+ Đảm bảo chênh lệch giữa đầu ra và đầu vào: từ 3% trở lên

Một số giải pháp quản lý tín dụng tại Ngân hàng TMCP phát triển Hồ Chí Minh - Chi nhánh Hoàn Kiếm

4.2.1 Về công tác lập kế hoạch Để đảm bảo mọi hoạt động của ngân hàng đi đúng hướng, theo quy định của pháp luật, giảm thiểu rủi ro và giảm thiểu rủi ro và hoạt động được mục tiêu đặt ra thì các NHTM đều căn cứ vào các điều kiện thực tế để xây dựng cho mình các kế hoạch và chiến lược hoạt động Kế hoạch chiến lược của hoạt động tín dụng là một thành phần quan trọng trong quá trình quản lý tín dụng của NHTM Chính vì vậy, chi nhánh cần phải chủ động hơn trong việc hoạch định các kế hoạch kinh doanh cho riêng mình để nâng cao sức cạnh tranh với các chi nhánh ngân hàng khác trên địa bàn Bên cạnh đó, trước các chỉ tiêu tín dụng được Hội sở giao cho từng chi nhánh, HDBank – chi nhánh Hoàn Kiếm cũng phải có sự quan tâm đúng mức trong xây dựng các kế hoạch thực hiện như chi nhánh cần phải thực hiện các phân tích, nhận định, đánh giá về vấn đề một cách chi tiết, xem xét vấn đề ở nhiều khía cạnh khác nhau và đưa ra các kế hoạch, kịch bản thực hiện cho từng quãng thời gian là ngắn, trung hay dài hạn Việc đầu tư cho từng bước xây dựng kế hoạch sẽ giúp chi nhánh có nhìn bao quát về tình hình thực tiễn từ đó có thể xây dựng cho mình được chiến lược kinh doanh bài bản, hoàn chỉnh và khả thi

4.2.2 Về công tác tổ chức triển khai thực hiện kế hoạch tín dụng

4.2.2.1 Hoàn thiện chính sách huy động vốn

Nguồn vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn kinh doanh của các ngân hàng, nó đóng vai trò quyết định tới quy mô của hoạt động cũng như tín dụng của ngân hàng Tại HDBank chi nhánh Hoàn Kiếm, dù trong những năm qua, quy mô huy động vốn của chi nhánh đều có xu hướng tăng qua các năm, ngân hàng hội sở cũng đã có những điều chỉnh về chính sách huy động vốn theo từng thời kỳ, từng đối tượng khách hàng, tuy nhiên, trước sự linh hoạt và biến đổi không ngừng của thị trường, cùng những chính sách đa dạng của các ngân hàng cạnh tranh thì việc hoàn thiện hơn nữa các chính sách huy động vốn là vô cùng cần thiết cho HDBank nói chung và chi nhánh Hoàn Kiếm nói riêng Ở góc độ khác, từ kết quả phân tích cho thấy tỷ trọng vốn huy động ngắn hạn lớn hơn tỷ trọng vốn huy động trung và dài hạn trong khi dư nợ trung và dài hạn lại đang cao hơn so với dư nợ ngắn hạn, điều này dễ dẫn tới làm gia tăng khả năng phát sinh nợ xấu cho chi nhánh, đồng thời cũng khiến cho ngân hàng phải đối mặt với vấn đề về rủi ro thanh khoản Vì những tồn tại này, đòi hỏi HDBank nói chung và chi nhánh Hoàn Kiếm nói riêng phải có những cải thiện trong các chính sách về huy động vốn của mình Một số giải pháp có thể vận dụng như:

- Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ: Cùng với các sản phẩm dịch vụ đang triển khai, chi nhánh cần phải tích hơn trong việc nghiên cứu thị hiếu thị trường để có thể đưa ra được các dòng sản phẩm, dịch vụ mới, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng trong điều kiện biến động liên tục của thị trường như các hình thức về tiết kiệm liên quan đến độ tuổi khách hàng (tiết kiệm ươm mầm xanh, tiền gửi Bảo ngân tương lai tại quầy/online,tiết kiệm tuổi già…), đẩy mạnh các hoạt động thực hiện online, nhất là trong bối cảnh dịch bệnh như hiện nay thì đây là phương thức giao dịch hiệu quả hơn cả, các sản phẩm tiền gửi có lãi suất linh hoạt theo dạng lũy tiến, hoặc tiền gửi phục vụ cho các khoản thanh toán định kỳ… Bên cạnh những sản phẩm trên, chi nhánh cũng có thể phát triển các dịch vụ liên quan đến huy động vốn như liên kết với các doanh nghiệp và thực hiện trả lương qua tài khoản, liên kết với các tổ chức cơ quan nhà nước để triển khai dịch vụ thanh toán/thu hộ…

- Triển khai các chương trình ưu đãi lãi suất đa dạng, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng: Thời gian qua, dù chi nhánh cũng đã triển khai các chương trình, chính sách ưu đãi về lãi suất cho khách hàng để có thể tạo được hấp dẫn cho nhiều đối tượng khách hàng Như với khách hàng cá nhân, chi nhánh áp dụng các lãi suất như lãi suất tiết kiệm, tiền gửi thông thường bằng VND; lãi suất tiền gửi tiết kiệm online/ tiền gửi tiết kiện gửi góp linh hoạt cho các định kỳ cách nhau 6 tháng từ gửi

6 tháng/tiền gửi tiết kiệm linh hoạt (lãi suất thả nổi)… Dù vậy, chi nhánh vẫn cần phải đa dạng hơn nữa các chính sách lãi suất, tham khảo thêm các chính sách của các ngân hàng nước ngoài, căn cứ vào tình hình cụ thể của ngân hàng mình để triển khai cho phù hợp

Bên cạnh các giải pháp trên, thì việc tìm kiếm các nhà đầu tư chiến lược cho các dự án huy động vốn của ngân hàng như trái phiếu chuyển đổi/quốc tế

4.2.2.2 Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng

Việc xây dựng và áp dụng một quy trình chấm điểm tín dụng và phân loại khách hàng khoa học có vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Một vấn đề đặt ra là, việc thu thập thông tin từ phía khách hàng dù ở bất cứ giai đoạn này thì cũng gặp rất nhiều khó khăn do không đảm bảo được tính liên tục và độ chính xác cần có, từ đó dẫn đến sự thiếu chính xác trong cả các thông tin trong quá trình duyệt vay Điểm mấu chốt trong khắc phục tình trạng khách hàng cung cấp thông tin không chính xác cần có một đội ngũ cán bộ với khả năng về trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cao, am hiểu về ngành nghề kinh tế, địa bàn hoạt động của khách hàng cũng như về chính khách hàng vay vốn để từ đó có thể xây dựng được hệ thống thông tin khách hàng có độ chính xác cao hơn Để làm được điều này thì việc nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng là điều thiết yếu Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định là một trong những nội dung quan trọng của nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Vì vậy, nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng cả là phải nâng cao ở cả 2 mặt, chuyên môn nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp Để nâng cao trình độ, phát triển đội ngũ nguồn nhân lực nói chung và đội ngũ cán bộ tín dụng nói riêng, cần thực hiện đồng bộ một số giải pháp sau:

Trong công tác tuyển dụng: cần có những quy định cụ thể về các kỹ năng, bằng cấp, hay chứng chỉ phù hợp với vị trí cần tuyển dụng, thậm chí phải có cả những quy định về trường học tốt nghiệp, mức độ tốt nghiệp để đảm bảo được chất lượng sơ bộ trong công tác tuyển dụng

Trong công tác đào tạo, nâng cao năng lực cho cán bộ nhân viên:

+ Thứ nhất, cần xây dựng bộ quy chuẩn đạo đức và quy tắc ứng xử, quán triệt toàn thể cán bộ nhân viên thực hiện tốt hai bộ quy chuẩn này, nhằm đưa ra các nguyên tắc ứng xử cần thiết, cùng các tài liệu hướng dẫn cho cán bộ tín dụng xử lý các tình huống khác nhau trong quá trình thực hiện nghiệp vụ Đồng thời, cũng quy định rõ những chuẩn mực đạo đức cần phải có của một cán bộ tín dụng, đó là trung thực, công tâm, minh bạch và công khai trong mọi mối quan hệ và quyết định, tuyệt đối chấp hành các quy trình, quy định trong hoạt động tín dụng

+ Thứ hai, chú trọng công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ cả về chuyên môn nghiệp vụ, năng lực công tác và đạo đức nghề nghiệp

+ Thứ ba, tăng cường tổ chức các buổi hội thảo, họp chuyên môn nhằm giải đáp các vấn đề vướng mắc trong nghiệp vụ

+ Thứ tư, chú trọng hơn tới chính sách đãi ngộ, tạo động lực cho cán bộ nhân viên tận tâm hơn nữa với công việc Trong điều kiện kinh tế ngày càng phát triển mức chi tiêu ngày càng cao thì các chính sách đãi ngộ hợp lý sẽ là động lực mạnh mẽ giúp cán bộ nhân viên đầu tư thời gian, công sức, dồn toàn tâm toàn ý cho công việc Để làm được điều này, ngân hàng nói chung và chi nhánh nói riêng cần có sự tham, khảo, so sánh với các đơn vị trong ngành, có cùng mức quy mô kinh doanh để có thể nhận định được tính hình chung, từ đó, căn cứ vào các yếu tố đặc thù của đơn vị mình để đề ra được mức chế độ phù hợp Song hành cùng với các chương trình đào tạo nhân viên với, thì đào tạo lại, đào tạo định kỳ cho toàn bộ nhân viên cũng có ý nghĩa rất quan trọng trong công cuộc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực của HDBank Hoàn Kiếm

Ngoài ra, cập nhật thông tin từng khách hàng thường xuyên liên tục cũng là yếu tố giúp cho việc xếp hạng tín dụng đúng đắn và có ý nghĩa hơn Hoàn thiện hệ thống xấp hạng tín dụng dần tiến tới nâng cao chất lượng quả trị rủi ro tín dụng là mục tiêu mà bất cứ tổ chức tín dụng nào cũng mong muốn, chính vì vậy, HDBank Hoàn Kiếm cần xây dựng và hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đối với các đối tượng khách hàng một cách chi tiết thông qua các chỉ tiêu tài chính/phi tài chính, các chỉ tiêu định tính/định lượng Đây cũng chính là yếu tố giúp HDBank Hoàn Kiếm hoàn thiện quy trình, quy chế và thủ tục cấp tín dụng cho khác hàng

4.2.2.3 Hoàn thiện quy trình, quy chế và thủ tục cấp tín dụng cho khách hàng

Một trong vấn đề còn hạn chế trong quy trình tín dụng của HDBank Hoàn Kiếm là ở việc lập hồ sơ vay vốn và giải ngân vẫn còn rườm rà, chồng chéo khi xử lý thủ tục, dẫn đến công tác cấp tín dụng bị kéo dài thời gian, để khắc phục điều này HDBank cần khắc phục những điểm hạn chế, cải tiến quy trình, thủ tục cấp tín dụng cho khách hàng, đơn giản hoá các thủ tục nhưng vẫn đảm bảo tính đúng đắn, đầy đủ và hợp pháp của hồ sơ

Một gợi ý để khắc phục hạn chế này đó là chi nhánh cần phải thực hiện nghiên cứu và áp dụng quy trình tín dụng theo thông lệ quốc tế để cải thiện dần đi tới hoàn thiện quy chế cấp tín dụng cho từng đối tượng khách hàng Với cách làm này, có thể giúp cho quá trình thực hiện tín dụng diễn ra đồng bộ, thống nhất, khoa học, hạn chế và phòng ngừa những rủi ro trong các bước thực hiện, đồng thời cũng góp phần nâng cao chất lượng cho hoạt động tín dụng, đáp ứng nhu cầu và làm hài lòng nhiều đối tượng khách hàng một cách tốt nhất Về quy trình cấp tín dụng, chi nhánh phải hoàn thiện theo hướng đảm bảo các nguyên tắc đồng bộ với những thay đổi tích cực của bộ máy giám sát chất lượng tín dụng, bên cạnh đó cũng đảm bảo tính phân biệt trong các chức năng nhằm đáp ứng được yêu cầu quản lý rủi ro trong hoạt động tín dụng Các bước cụ thể được mô tả như sau:

+ Thứ nhất, ở giai đoạn thẩm định và phân tích trước khi cho vay: cán bộ tín dụng cần thu thập được thông tin chính xác cụ thể về khách hàng vay vốn, thông qua nguồn thông tin từ khách hàng cung cấp, từ cơ sở dữ liệu nội bộ ngân hàng và từ các cơ quan liên quan khác để thu thập thông tin về khách hàng Đặc biệt, trước khi tiến hành thu thập thông tin, cán bộ tín dụng cần phải xác định được các thông tin cần thu thập, thẩm định đối với từng khoản vay cụ thể để có thể đánh giá được khả năng trả nợ của khách hàng, từ đó đánh giá được rủi ro có thể tồn tại đồng thời xây dựng phương án quản lý khách hàng sao cho phù hợp để hạn chế tối đa rủi ro có thể xảy tới cho ngân hàng Việc xây dựng phương án thẩm định đối với từng khoản vay cụ thể rất có ý nghĩa trong quản lý tín dụng ngân hàng đứng trước sự đa dạng của nhiều loại hình sử dụng tiền vay trên thị trường kinh tế Một dự án vay tiền đầu tư xây dựng nhà xưởng phục vụ sản xuất chắc chắn sẽ phải có phương án thẩm định khác với dự án vay tiền đầu tư nâng cấp trang thiết bị phục vụ nghiên cứu sản phẩm… Tuy nhiên, dù là phương án thẩm như thế nào chăng nữa cũng phải đảm bảo được các yếu tố cần thiết như: hồ sơ năng lực, khả năng tài chính, uy tín của khách hàng vay trong cùng môi trường cũng như uy tín về tín dụng trong quá khứ, tính khả thi của phương án sử dụng vốn vay…

+ Thứ hai, xây dựng và triển khai các chương trình, chính sách cho vay mang lại hiệu quả tốt: đối với mỗi ngành nghề, chi nhánh cần xây dựng hệ thống các điều khoản, chính sách cụ thể, trong đó có cả những chính sách mang tính mùa vụ, trước góc độ đánh giá về từng nhóm khách hàng tín dụng, bởi trên thực tế thị trường hiện nay, nhu cầu vay vốn mang tính mùa vụ cũng dần trở lên phổ biến hơn Mỗi một chính sách cho vay của một loại đối tượng lớn sẽ phải có những lưu ý đi kèm cho các khách hàng có quy mô nhỏ hơn, những khách hàng nằm trong thị trường ngách, để từ đó tạo dòng chảy cho tín dụng Ngoài ra, các yếu tố như loại hình cho vay; tài sản đảm bảo; chứng từ chứng minh mục đích cho vay; lãi suất, phí và thời hạn trả nợ cũng cần được trình bày cụ thể