Cùng với sự xuất hiện của ngày càng nhiều nhà đầu tư nước ngoài, các ngân hàng trong nước để tồn tại và phát triển được trên thị trường cần xác định được hướng đi của mình một cách đúng
TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan tình hình nghiên cứu
1.1.1 Các công trình liên quan đến đề tài
Liên quan đến quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng có rất nhiều công trình nghiên cứu về vấn đề này, cụ thể như:
Tác giả Nguyễn Thị Thưởng (2018) hệ thống hóa các khái niệm liên quan đến đề tài “Quản lý hoạt động tín dụng tại BIDV chi nhánh Bắc Ninh: thực trạng và giải pháp”, từ đó liên hệ thực tiễn với các biện pháp quản lý tín dụng (QLTD) đang được áp dụng tại BIDV Bắc Ninh Các biện pháp QLTD như quản lý đối tượng dựa vào tiêu chí khách hàng vay vốn, hoặc sản phẩm/dịch vụ đi kèm
Tác giả Nguyễn Văn Hùng (2019) phân tích thực trạng về tín dụng và hoạt động “Quản lý hoạt động tín dụng tại Ngân hàng chính sách Nghệ An cho các huyện thuộc chương trình 30A tỉnh Nghệ An” Tác giả chú trọng những nguyên nhân liên quan đến hiệu quả sử dụng vốn, mục đích sử dụng vốn (nguyên nhân chính là hộ vay vốn sử dụng sai mục đích),
Luận văn thạc sỹ Tài chính ngân hàng “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc” của
Nguyễn Thị Ngọc Thu (2019) Với luận văn này, tác giả Nguyễn Thị Ngọc Thu đã khái quát lý luận về cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại và phát triển cho vay khách hàng cá nhân; đặc biệt tác giả đã trình bày kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân của một số ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc Từ đó rút ra một số bài học về phát triển cho vay KHCN đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc Đồng thời, tác gi ả cũng trình bày các phương pháp được sử dụng để thực hiện nghiên cứu và mô tả phương pháp thu thập dữ liệu bằng điều tra, xử lý dữ liệu bằng phương pháp thống kê mô tả và thống kê phân tích; Phân tích thực trạng công tác phát triển cho
5 vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh, đánh giá những kết quả đạt được những hạn chế và nguyên nhân phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh; từ đó đề xuất 08 giải pháp phát triển cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc
Luận văn thạc sĩ Quản lý kinh tế “Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Hà Tĩnh” của tác giả Bùi Đình Dạo (2020) Luận văn đã nghiên cứu, hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản về khách hàng cá nhân (KHCN), quản lý hoạt động cho vay đối với các KHCN Nêu được thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại Agribank Hà Tĩnh Từ đó, tác giả đã có những phân tích, đưa ra được những đánh giá cụ thể, chỉ ra những kết quả đạt được cũng như những hạn chế của Agribank Hà Tĩnh đối với công tác quản lý hoạt động cho vay với mảng KHCN này; từ đó tác giả đề xuất 08 kiến nghị và giải pháp giúp tăng cường quản lý hoạt động cho vay KHCN tại Agribank Hà Tĩnh, giảm rủi ro phát sinh nợ xấu Ngân hàng
Luận văn thạc sĩ Kinh tế “Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam’” của Nguyễn Quang Vượng (2020) Thông qua các phương pháp nghiên cứu bao gồm: thống kê mô tả, thống kê tổng hợp, phân tích, so sánh, tác giả đã đánh giá phân tích thực trạng quản lý và thực hiện cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh Vietco Bưu điện Liên Việt ank Hà Nam Đi sâu hơn nữa, tác giả đã thực hiện phân tích làm rõ những nội dung: thực trạng hoạch định chính sách; Thực trạng tổ chức thực hiện; thực trạng giám sát và điều chỉnh đối với các Hoạt động cho vay KHCN của Chi nhánh VCB Hà Nam cũng như đưa ra những hạn chế và nguyên nhân của hạn chế đối với VCB Hà Nam trong quản lý cho vay KHCN Tác giả đưa ra đề xuất
05 giải pháp gồm: nâng cao hiệu quả huy động vốn; hoạch định chính sách cho vay nhất quán; tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tăng cường quản lý rủi ro; tăng cường đào tạo cán bộ về chuyên môn, nghiệp vụ cũng như có chính sách đãi ngộ nhân sự thích hợp
Luận văn thạc sỹ quản lý kinh tế “Quản lý hoạt động cho vay tại Ngân hàng
Hợp tác - chi nhánh Phú Thọ” của Nguyễn Thị Bích Ngọc (2021) Tác giả đã trình
6 bày các nội dung như: cơ sở lý luận và thực tiễn quản lý hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại; bộ máy tổ chức quản lý hoạt động cho vay, hệ thống văn bản phục vụ công tác quản lý Hoạt động cho vay, quản lý đối tượng và thời hạn cho vay, quản lý theo chu trình cho vay và quản lý nợ xấu Tuy nhiên, nghiên cứu ít đề cập đến nội dung quản lý tài sản đảm bảo Mặt khác, về các giải pháp ít đề cập giải pháp vai trò quản lý của Nhà nước và ngân hàng Nhà nước (NHNN) trong việc xây dựng các cơ chế, chính sách để tăng cường sự quản lý của Nhà nước, ngân hàng Nhà nước đối với các hoạt động của các ngân hàng thương mại nói chung và hoạt động cho vay của ngân hàng hợp tác chi nhánh Phú Thọ nói riêng
Luận văn thạc sĩ Kinh tế “Quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển” của Nguyễn Tuấn
(2021) Tác giả đã hệ thống hóa cơ sở lý luận quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại; Phân tích thực trạng quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại Đầu tư và phát triển ; Đánh giá những kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân của hạn chế trong quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại Đầu tư và phát triển ; Từ đó đề xuất biện pháp nhằm nâng cao chất lượng quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại Đầu tư và phát triển
Nghiên cứu về quản lý hoạt động tín dụng tiếp tục nhận được sự quan tâm của các ngân hàng, cụ thể một số công trình như: “Quản lý hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Mê Linh” của Nguyễn Minh Dũng (2021), “Quản lý hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Hải Dương” của Nguyễn Thị Hà Thu (2021), “Nhận diện vi phạm tín dụng: Lấp lỗ hổng pháp lý và quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng” của Kim Anh (2021), “Kinh nghiệm quốc tế về quản lý hoạt động tín dụng tiêu dùng và một số bài học cho Việt Nam” của Lê Nam Long (2021), “Một số giải pháp hoàn thiện quản lý nhà nước đối với nợ xấu của hệ thống ngân hàng thương mại tại Việt Nam” của Phạm Phú Thái (2021)
Bài báo, “Những thành công trong quản lý chất lượng tín dụng của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam’", của tác giả Ths Nguyễn Hùng Tiến, tạp chí Thị trường tài chính tiền tệ, tháng 6/2021 Bài viết phân tích những thành công trong quản lý chất lượng tín dụng của Agribank đối với việc thực hiện các mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội, đó là: (i) Agribank là NHTM chủ lực cho vay phát triển nông nghiệp - nông thôn và hộ nông dân, đóng vai trò hàng đầu thực hiện chính sách tam nông, chương trình Xây dựng nông thôn mới của Đảng và Chính phủ (ii) Agribank đóng vai trò là công cụ để Nhà nước thực hiện nhiều chương trình tín dụng quan trọng thúc đẩy phát triển các lĩnh vực ưu tiên, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp - nông thôn (iii) Hoạt động tín dụng của Agribank góp phần đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi ở nông thôn, nhất là ở vùng đồng bằng sông Cửu Long, làm thay đổi bộ mặt nhiều vùng nông thôn Đối với việc thực hiện mục tiêu phát triển của Agribank: (i) Ban hành quy định nội bộ, cải tiến các quy trình thực hiện nghiệp vụ (ii) Chỉ đạo hoạt động tín dụng chặt chẽ và sát sao hơn, tập trung cho các lĩnh vực ưu tiên, trọng điểm (iii) Triển khai nhiều biện pháp cụ thể trong công tác xử lý thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro Tuy nhiên, bài báo chưa nêu bật cách thức quản lý chất lượng tín dụng như thế nào để đạt được những thành công như trên
Như vậy đã có nhiều công trình nghiên cứu về ngân hàng ở các góc độ khác nhau và thời gian khác nhau, đó là nguồn tài liệu quý giá để luận văn kế thừa và phát triển Tuy nhiên, các công trình đó chủ yếu tiếp cận vấn đề dưới góc độ “quản trị kinh doanh”, còn dưới góc độ “quản lý kinh tế” thì còn rất ít, đặc biệt chưa có công trình nghiên cứu nào phân tích, đánh giá về công tác quản lý hoạt động cho vay đối với KHCN tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Bưu Điện Liên Việt theo cách tiếp cận của khoa học “quản lý kinh tế”: xem xét từ hoạt động tổ chức bộ máy quản lý, hoạt động sử dụng các công cụ quản lý tới hoạt động kiểm tra, kiểm soát tác động như thế nào tới hoạt động cho vay KHCN tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Bưu Điện Liên Việt
1.1.2 Những vấn đề cần tiếp tục nghiên cứu
Thứ nhất, hầu hết các nghiên cứu trước đó chưa thực sự đi nghiên cứu chiều sâu về sự hài lòng của khách hàng với chất lượng dịch vụ, mà đa phần tập trung vào sự mở rộng các dịch vụ cho vay về mục đích, số tiền, yêu cầu của khách hàng vay, hình thức vay, và tổng dư nợ tín dụng đối với khách hàng cá nhân
Cơ sở lý luận về quản lý cho vay khách hàng cá nhân
1.2.1 Khái niệm, mục tiêu về quản lý cho vay khách hàng cá nhân
1.2.1.1 Khái niệm quản lý cho vay khách hàng cá nhân
Khái niệm quản lý: “Quản lý là hoạt động tác động có chủ đích của chủ thể quản lý lên đối tượng quản lý nhằm sử dụng có hiệu quả nhất các tiềm năng, các cơ hội của hệ thống đạt được mục tiêu quản lý” Đối với NHTM, Quản lý hoạt động cho vay KHCN là một chuỗi sự tác động liên tục, có tổ chức, có định hướng của các cấp quản lý đến hoạt động cho vay KHCN thông qua việc nghiên cứu, ban hành chính sách, quy định, hướng dẫn nhằm tạo ra môi trường, điều kiện thuận lợi phát triển cho vay, theo dõi, giám sát Hoạt động cho vay để hạn chế rủi ro cho NHTM nhưng vẫn đảm bảo các mục tiêu chung như tăng trưởng quy mô, lợi nhuận
1.2.1.2 Mục tiêu quản lý cho vay khách hàng cá nhân
Trong các lĩnh vực hoạt động của NHTM gồm tín dụng, đầu tư và dịch vụ thì hoạt động cho vay là một trong những hoạt động truyền thống mang lại lợi nhuận
10 rất lớn cho NH, được các NH khai thác triệt để nhất Trong cung cấp sản phẩm cho vay, cho vay KHCN theo xu hướng đang chiếm lĩnh dần về số lượng khoản vay, tuy nhiên cho vay KHCN của NHTM cũng tiềm ẩn một rủi ro cao hơn so với các loại hình sản phẩm khác, bởi lẽ đối tượng vay đa dạng, số lượng khoản vay nhiều dẫn tới chịu sự ảnh hưởng lớn của các biến động kinh tế, xã hội Quản lý cho vay KHCN nếu thực hiện được tốt sẽ giúp ngân NHTM giảm thiểu được các nguy cơ hiện hữu đó
Mặt khác sự phát triển của công nghệ thông tin tạo điều kiện cho sự phát triển mạnh của cho vay KHCN, nâng cao sức cạnh tranh của các NH, buộc lòng các
NH phải phát triển các DV này để đáp ứng nhu cầu KHCN Tuy nhiên, do nhiều sản phẩm cho vay KHCN trên nền tảng công nghệ dựa trên tín chấp đòi hỏi NH phải có một cơ sở dữ liệu KHCN đủ mạnh, việc quản lý các khoản vay, quản lý sự biến động thông tin KH phải được cập nhật liên tục,công tác quản lý cho vay và quản lý chi tiêu của KH tốt sẽ giúp các NHTM giảm thiểu rủi ro cho mình, tạo điều kiện mở rộng thị trường đối với các KH tiềm năng
Với một xã hội ngày càng hội nhập các NH cạnh tranh với nhau mạnh mẽ, quản lý cho vay KHCN tốt tạo điều kiện và cơ hội cho NH mở rộng đối tượng cho vay, giúp cho NH mở rộng thị phần, duy trì được khả năng cạnh tranh của NH, đảm bảo nguồn lợi nhuận ổn định trong môi trường cạnh tranh khốc liệt như hiện nay
1.2.2 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
Theo Nguyễn Minh Kiều (2019), cho vay NH là “quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ NH cho KH trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định”
Theo Luật các tổ chức tín dụng (2010), thì “cho vay là việc thỏa thuận để tổ chức cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết sử dụng một tiền hoặc cam kết sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh NH và các nghiệp vụ cho vay khác.”
Như vậy, có thể xác định hoạt động cho vay của NHTM bao gồm 3 nội dung:
- Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng
- Sự chuyển nhượng này có thời hạn
- Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí và rủi ro
Trong hoạt động kinh doanh của NH và các tổ chức tín dụng, có thể phân chia đối tượng KH cho vay thành hai nhóm là KH tập thể và KHCN, với KHCN bao gồm các cá nhân, hộ gia đình, các hộ kinh doanh cá thể Trong đó, cho vay KHCN được coi là “quá trình cung cấp tín dụng cho một KH, do đó không yêu cầu các thành viên khác trong nhóm làm người bảo lãnh, mà là dựa trên cơ sở đủ điều kiện cho vay dựa trên đánh giá đặc điểm KH và phân tích dòng tiền mặt’ (Dellien &
Leland, 2006) Khoản vay cá nhân là một loại khoản vay không có bảo đảm và giúp
KH đáp ứng nhu cầu tài chính hiện tại KH sẽ không cần phải cam kết bất kỳ bảo đảm hoặc tài sản thế chấp nào trong khi sử dụng khoản vay cá nhân và tổ chức cho vay cung cấp sự linh hoạt để sử dụng tiền theo nhu cầu KH Đây được xem như giải pháp cho KH khi phát sinh những nhu cầu vốn chủ yếu cho hoạt động tiêu dùng (bao gồm cả tiêu dùng cho hoạt động sản xuất như mua máy móc, thiết bị, công cụ lao động, nguyên vật liệu phục vụ cho hoạt động sản xuất và tiêu dùng cho sinh hoạt) đang ngày một tăng cao trong nền kinh tế
Theo đó, có thể định nghĩa cho vay cá nhân của NHTM là “hình thức tín dụng mà trong đó NHTM đóng vai trò là người cung cấp tín dụng cho KHCN hoặc hộ gia đình trong một thời hạn nhất định, dựa trên những đặc điểm của KH và phải có yêu cầu hoàn trả cả gốc và lãi với mục đích phục vụ đời sống hoặc phục vụ sản xuất kinh doanh dưới hình thức hộ kinh doanh cá thể ”
Các NHTM Việt Nam hiện nay rất coi trọng phát triển loại hình cho vay này bởi hoạt động tiêu dùng là khâu rất quan trọng trong quá trình tái sản xuất Hình thức cho vay này đóng vai trò quan trọng trong việc kích cầu tiêu dùng trong nền kinh tế, đẩy nhanh quá trình tái sản xuất đồng thời gián tiếp trở thành một công cụ điều tiết nền kinh tế của Nhà nước
1.2.3 Đặc điểm, vai trò của cho vay khách hàng cá nhân
1.2.3.1 Đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân
Theo Bùi Quang Đông (2019), do đặc điểm đối tượng KH, hoạt động cho vay KHCN có đầy đủ những đặc điểm chung của hoạt động cho vay, đồng thời có những khác biệt lớn với các loại hình tín dụng khác của NH Cho vay KHCN có đặc điểm chính như sau:
Một là, đặc điểm về đối tượng cho vay Là các cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu vay vốn sử dụng cho những mục đích sinh hoạt tiêu dùng hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân hay hộ gia đình đó Khác với các DN và tổ chức kinh tế, KHCN thường có số lượng rất lớn, nhu cầu vay vốn rất đa dạng nhưng thông thường nhu cầu vay vốn của mỗi KHCN là không thường xuyên và chịu sự ảnh hưởng rất lớn bởi môi trường kinh tế, văn hóa - xã hội Chính vì vậy, ở mỗi khu vực khác nhau, nhu cầu vay vốn của KHCN cũng khác nhau tùy thuộc vào tình hình nền kinh tế, trình độ dân trí, thu nhập, tập quán, thói quen tiêu dùng của dân cư
Hai là, thời hạn vay vốn Tùy thuộc vào từng mục đích vay vốn và hình thức cho vay mà các khoản vay của KHCN có thời hạn: ngắn hạn, trung hay dài hạn Đối với những khoản vay bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh, thời hạn cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của cá nhân và hộ gia đình do đó thời hạn vay thường là ngắn hạn Đối với những khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình, thời hạn cho vay thường là trung và dài hạn tùy thuộc vào khả năng đáp ứng nguồn vốn của NH, khả năng trả nợ của KH, đặc biệt đối với các khoản vay mua nhà, thời hạn cho vay có thể kéo dài tới 30 năm
Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
1.3.1 Các nhân tố chủ quan a Quy mô của NHTM
Quy mô của NHTM được đánh giá qua các chỉ tiêu: Vốn tự có, tổng nguồn vốn (tổng tài sản) và mạng lưới các điểm giao dịch
Vốn tự có là một trong những tiêu chí quan trọng nhất khi đánh giá năng lực của một ngân hàng thương mại, vốn tự có càng lớn thì chứng tỏ tiềm lực của ngân hàng càng mạnh, càng có điều kiện thuận lợi trong việc phát triển hoạt động kinh doanh, đặc biệt là phát triển hoạt động kinh doanh tín dụng Vốn tự có lớn sẽ dễ dàng xây dựng các trụ sở, mua sắm trang thiết bị hiện đại, có khả năng bao phủ thị trường rộng và tạo nên các ưu thế so với các đối thủ cạnh tranh Các ngân hàng nhỏ với qui mô vốn bé sẽ tập trung vào phát triển cho vay tiêu dùng vì với lượng vốn điều lệ ít ỏi sẽ không cạnh tranh được với các ngân hàng lớn khi cho vay các khoản vay lớn
Vốn tự có của ngân hàng phải đảm bảo theo hệ số Cook (tỉ lệ an toàn vốn tự có tối thiểu trên tổng tài sản có rủi ro là 8%), vì thế khi mở rộng hoạt động kinh doanh, tài sản của ngân hàng tăng lên thì ngân hàng phải đồng thời tăng vốn tự có của mình tương ứng Mở rộng và phát triển cho vay tiêu dùng phải tính đến vốn tự có để đảm bảo được tỉ lệ an toàn vốn tối thiểu Vì thế muốn phát triển cho vay tiêu dùng các ngân hàng phải luôn chú trọng tới gia tăng vốn tự có của mình
Quy mô tổng nguồn vốn (hay tổng tài sản) của NHTM thể hiện khả năng mở rộng cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng Với qui mô nguồn vốn lớn, ngân hàng sẽ có thể cho vay với số lượng lớn, đáp ứng nhiều nhu cầu vay vốn của khách hàng, ngân hàng sẽ tạo ra được danh mục các sản phẩm dịch vụ cho vay đa dạng, phong phú
NHTM có mạng lưới các Chi nhánh/Phòng giao dịch rộng khắp sẽ có nhiều điều kiện thuận lợi tiếp cận với khách hàng đặc biệt là các KHCN Với mạng lưới rộng, NHTM dễ dàng huy động vốn, triển khai các sản phẩm cho vay và người vay dễ dàng tiếp cận với ngân hàng khi có nhu cầu vay vốn b Tổ chức hoạt động cho vay KHCN
Tổ chức hoạt động cho vay KHCN của NHTM có ảnh hưởng lớn đến kết quả cho vay cũng như khả năng mở rộng cho vay KHCN của NHTM đó Hoạt động cho vay thường được triển khai qua nhiều khâu, công đoạn khác nhau: từ việc thiết kế sản phẩm, quảng bá, tiếp thị, hướng dẫn hồ sơ, thẩm định và phân tích tín dụng, theo dõi và thu hồi nợ Ở các NHTM khác nhau, việc tổ chức hoạt động cho vay KHCN cũng rất khác nhau Một số NHTM hoạt động cho vay KHCN không được tổ chức riêng biệt mà chỉ được coi là một phần của mảng hoạt động cho vay nói chung của NHTM Ngược lại, ngày nay tại nhiều NHTM hoạt động cho vay KHCN đã được tổ chức chuyên môn hoá tức là mỗi khâu trong hoạt động cho vay KHCN được các bộ phận chuyên trách thực hiện Và điều dễ dàng nhận thấy là tại các NHTM có tổ chức chuyên môn hoá trong hoạt động cho vay KHCN thì hoạt động cho vay này có nhiều cơ hội được mở rộng và phát triển
30 c Trình độ công nghệ và quản lý
Trong hoạt động ngân hàng, công nghệ và trình độ quản lý đóng một vai trò quan trọng, ngân hàng luôn là những tổ chức có được những công nghệ tiên tiến nhất và trình độ quản lý hiện đại nhất trong nền kinh tế Công nghệ của ngân hàng là các phần mềm và phần cứng của thiết bị thông tin được dùng trong ngân hàng Với công nghệ hiện đại như các máy tính, máy ATM, hệ chương trình quản lý ngân hàng lõi giúp cho các ngân hàng đơn giản hoá thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, bảo mật thông tin cho khách hàng tốt hơn Trình độ quản lý thể hiện trong việc điều hành, kiểm tra, kiểm soát các hoạt động của ngân hàng, với khả năng quản lý tốt sẽ giúp các ngân hàng hoạt động có hiệu quả, đạt được các mục tiêu về lợi nhuận
Khi đề ra chiến lược phát triển cho vay KHCN các ngân hàng phải quan tâm tới công nghệ và trình độ quản lý của mình, nó sẽ tạo nên những thuận lợi hay khó khăn cho ngân hàng Nếu ngân hàng có trình độ công nghệ và quản lý hiện đại sẽ là một yếu tố thúc đẩy phát triển cho vay KHCN: rút ngắn thời gian cho vay đối với mỗi cá nhân, tạo được uy tín, sự tin tưởng đối với khách hàng qua đó làm tăng doanh số cho vay, gia tăng lợi nhuận Khi đề ra chiến lược phát triển ngân hàng phải đánh giá lại trình độ công nghệ và quản lý của mình ở mức nào, khi so sánh với các ngân hàng cạnh tranh và trình độ phát triển công nghệ ngân hàng trên thế giới Các ngân hàng phải phát triển công nghệ và nâng cao năng lực quản lý để có thể giành chiến thắng trong thị trường đem lại nhiều lợi nhuận, thị trường cho vay đối với KHCN d Chất lượng đội ngũ nhân viên
Hoạt động cho vay KHCN là hoạt động nghiệp vụ phức tạp và bao gồm nhiều công đoạn Ngoài sự trợ giúp của các trang thiết bị và công nghệ, yếu tố con người được xem là rất quan trọng, quyết định sự thành công hay thất bại của hoạt động cho vay Một NHTM muốn mở rộng được hoạt động cho vay KHCN cần phải có đội ngũ nhân viên giỏi về chuyên môn nghiệp vụ, có đạo đức nghề nghiệp ở tất cả các khâu từ nghiên cứu phát triển sản phẩm, tiếp thị, thẩm định, phân tích tín dụng đến các khâu quản lý và thu hồi nợ Việc chú trọng phát triển nguồn nhân lực
31 tốt trong các công đoạn cho vay đảm bảo cho NHTM có được các sản phẩm cho vay phù hợp, đáp ứng được đa dạng các nhu cầu vay vốn của khách hàng, đảm bảo cho việc xử lý hồ sơ vay vốn của khách hàng nhanh chóng, an toàn, hạn chế rủi ro, đảm bảo khả năng thu hồi nợ tốt Để có được nguồn nhân lực có chuyên môn cao, ngoài công tác tuyển dụng, các NHTM cũng cần chú trọng vào công tác đào tạo một cách bài bản, thường xuyên và liên tục đồng thời cũng có những chế độ đãi ngộ tốt nhằm đảm bảo và duy trì khả năng làm việc lâu dài của họ tại NHTM đó e Hoạt động Marketing
Hoạt động Marketing là hoạt động giới thiệu, quảng bá và xây dựng hình ảnh của ngân hàng cũng như các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Đây cũng là hoạt động quan trọng góp phần mở rộng hoạt động cho vay của NHTM Từ hoạt động Marketing, khách hàng có thể hiểu về ngân hàng cũng như các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp Hoạt động Marketing nếu được thực hiện tốt sẽ mang lại nhiều khách hàng cho ngân hàng và từ đó hoạt động cho vay KHCN sẽ được mở rộng
1.3.2 Các nhân tố khách quan a Môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay nói chung của NHTM và hoạt động cho vay KHCN nói riêng Tác động của môi trường kinh tế đối với hoạt động cho vay KHCN của NHTM là tác động thuận chiều, tức là khi nền kinh tế phát triển thì hoạt động cho vay KHCN cũng được mở rộng, cho vay KHCN sẽ bị thu hẹp khi nền kinh tế đi vào suy thoái hoặc trong giai đoạn khó khăn Khi nền kinh tế tăng trưởng, thu nhập của người dân tăng cao và ổn định, mức sống của dân cư được cải thiện vì vậy mà nhu cầu tiêu dùng, mở rộng sản xuất kinh doanh tăng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay KHCN được mở rộng Khi nền kinh tế suy thoái, hoạt động sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, nhu cầu tiêu dùng của dân cư cũng giảm sút do sự lo ngại về triển vọng thu nhập giảm sút của người dân trong tương lai Điều này làm cho hoạt động cho vay KHCN bị ảnh hưởng tiêu cực
Lạm phát và và lãi suất trên thị trường cho vay cũng là các nhân tố tác động đến việc mở rộng cho vay KHCN của NHTM Khi lãi suất trên thị trường tăng cao, chi phí cho việc vay vốn phục vụ cho các mục đích tiêu dùng hay sản xuất kinh doanh tăng cao điều này là nguyên nhân hạn chế nhu cầu vay vốn của người dân Cũng như vậy, khi nền kinh tế có mức lạm phát cao, hàng hoá trở nên đắt hơn, cho phí cho sinh hoạt tiêu dùng cao hơn, thu nhập thực tế của dân cư giảm dẫn đến nhu cầu tiêu dùng giảm, hoạt động sản xuất kinh doanh cũng bị thu hẹp, tác động tiêu cực đến việc mở rộng cho vay của NHTM
Xét trên khía cạnh của các NHTM, khi nền kinh tế suy thoái rủi ro trong hoạt động cho vay tăng, do đó các NHTM tăng cường thực hiện nhiều biện pháp hạn chế rủi ro: thắt chặt các điều kiện cho vay, quản lý chặt chẽ các khoản vay, tăng cường theo dõi, thu hồi nợ, điều này hạn chế việc mở rộng cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng b Môi trường văn hóa - xã hội
Môi trường văn hoá xã hội cũng có ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động cho vay KHCN tại các NHTM Sự tác động của môi trường văn hoá xã hội có thể là tác động tích cực - kích thích sự phát triển hoặc tác động tiêu cực - hạn chế sự phát triển của của hoạt động cho vay KHCN Một số yếu tố văn hoá xã hội có thể tác động đến hoạt động cho vay KHCN bao gồm: Yếu tố về nhân khẩu học, thói quen tiêu dùng, trình độ dân trí, phong tục tập quán,
Quy mô dân số lớn, dân số trẻ và có thu nhập cao là môi trường lý tưởng cho việc phát triển hoạt động cho vay của NHTM Tuy nhiên, yếu tố trình độ dân trí, tập quán và thói quen tiêu dùng lại là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay KHCN Chẳng hạn, ở thành thị nhu cầu tiêu dùng thường cao hơn khu vực nông thôn do đó mà nhu cầu vay tiêu dùng cũng lớn hơn Mỹ là quốc gia có thị trường tiêu dùng lớn, phần lớn dân cư Mỹ đã sử dụng vốn vay NHTM để tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng của mình, chính vì vậy thị trường cho vay KHCN của Mỹ được đánh giá là lớn nhất thế giới và có tốc độ tăng trưởng cao hàng năm Tại Việt Nam, hai thị trường Hà Nội và Thành Phố Hồ Chí Minh là hai thị trường tiêu dùng lớn và
Tiêu chí đánh giá quản lý cho vay khách hàng cá nhân
1.4.1 Các tiêu chí định tính
Theo Đặng Anh Tuấn và các cộng sự (2021), các tiêu chí định tính thường được xem xét khi đánh giá quản lý cho vay KHCN gồm: Đối với trước khi cho vay, thì yêu cầu quan trọng nhất của việc quản lý cho vay KHCN là phải xác định được rủi ro của các khoản vay, do đó, nhóm câu hỏi sẽ xoay quanh các vấn đề:
- Nhóm chỉ tiêu nhận diện rủi ro, thường tập trung vào các quy trình nhận diện rủi ro
- Nhóm chỉ tiêu cách thức đo lường rủi ro, thường tập trung vào quy trình đo lường rủi ro hoặc chấm điểm tín dụng hoặc một khả năng đo lường rủi ro khác Đối với trong khi cho vay, nhóm câu hỏi sẽ tập trung vào vấn đề tổ chức bộ máy giám sát các khoản vay KHCN của NH cũng như quy trình kiểm tra đánh giá các khoản vay Đối với câu hỏi về phía thu nợ và xử lý nợ, hiện tại, đa phần các khoản vay (từ trên 20 triệu đồng) đã trả qua tài khoản, nên việc thu nợ với các khoản thông thường sẽ không được đề cập đến, mà chủ yếu tập trung vào nợ xấu Các câu hỏi sẽ tập trung vào vấn đề xử lý nợ xấu cũng như các cách thức xử lý
1.4.2 Các tiêu chí định lƣợng
- Vòng quay vốn tín dụng KHCN
Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng KHCN phản ánh số vòng chu chuyển vốn tín dụng của NH đối với KH Vòng quay vốn càng cao chứng tỏ nguồn vốn vay NH đã luân chuyển nhanh hay nói cách khác là đồng vốn NH cho KH vay đã tham gia nhiều chu kỳ kinh doanh của KH Vòng quay vốn tín dụng KHCN nhanh chứng tỏ tốc độ quay vòng vốn của KH vay vốn cao, KH hoạt động có hiệu quả với đồng vốn vay của NH, phản ánh tình hình NH quản lý vốn tín dụng đối với KH tốt, chất lượng tín dụng cao Ngược lại chỉ số này thấp chứng tỏ có những bất ổn có thể xảy ra trong quá trình thu hồi vốn Thông qua đó NH sớm có biện pháp nhắc nhở, đôn đốc KH, kịp thời hạn chế rủi ro có thể xảy ra Đây cũng là căn cứ để NH đưa ra quyết định có cho vay trong những lần tiếp theo hay không
- Tỷ lệ NQH KHCN Tỷ lệ nợ NQH KHCN là tỉ lệ phần trăm giữa NQH cho vay KHCN và tổng dư nợ cho vay KHCN của NHTM ở một thời điểm nhất định, thường là cuối tháng, cuối quý, cuối năm Tỷ lệ này cho biết tại thời điểm xác định cứ 100 đồng NH đã cho vay thì có bao nhiêu đồng là NQH
NQH cho vay KHCN là khoản nợ gốc hay lãi mà KHCN không trả được khi đến hạn thỏa thuận ghi trên hợp đồng tín dụng Đôi với NH, việc KH không trả đúng hạn có thể ảnh hưởng đến tính thanh khoản cũng như hoạt động kinh doanh của NH, là lời cảnh báo cho NH, hy vọng thu lại tiền vay trở nên mong manh NH cần có biện pháp hữu hiệu để giảm thiểu thiệt hại kịp thời như tăng cường công tác đôn đốc KH trở nợ khi đến hạn, tích cực đời nợ đã quá hạn cũng như giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh của KH nhằm giảm thiểu những rủi ro trong cho vay có thể đến Tỷ lệ NQH càng cao chứng tỏ hoạt động quản lý cho vay KHCN của NH không thực sự tốt, khi NH đang gặp rủi ro tín dụng và có khả năng mất vốn
- Tỷ lệ nợ xấu KHCN
Quyết định 492/2005/QĐ-NHNN quy định nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5 là nợ xấu và tỷ lệ xấu trên tổng dư nợ vào khoãng 2% -5% là chấp nhận được
Nợ xấu là những khoản nợ mà khả năng thu hồi rất thấp Đây là khoản nợ mà
NH không hề muốn Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ phản ánh tỷ trọng của nợ xấu trong tổng dư nợ của NH Tỷ lệ này càng cao phản ánh những rủi ro trong cho vay của NH càng lớn Ngược lại, nếu tỷ lệ này càng thấp càng chứng tỏ hoạt động cho vay của NH an toàn, và công tác quản lý hoạt động cho vay KHCN đang hiệu quả
- Tỷ lệ tăng dự phòng trong kỳ cho vay KHCN
Tỷ lệ phản ánh mức độ phải trích dự phòng rủi ro tín dụng của NH Nếu tỷ lệ cao hơn 0, chứng tỏ rằng NH đã mở rộng được hoạt động cho vay (do dư nợ cao hơn nên dự phòng chung thường cao hơn), song cũng hàm chứa trong đó nhiều rủi ro, do có thể nợ xấu tăng cao; đồng thời khoản phải trích lập của kỳ này cũng sẽ lớn hơn 0 nên làm tăng chi phí của NH Ngược lại, nếu tỷ lệ này nhỏ hơn 0, NH sẽ có được thêm 1 khoản hoàn nhập dự phòng, làm cho NH có thêm 1 khoản mục trong doanh thu, song cũng có thể cho thấy dư nợ của NH ít đi
- Thu nhập từ hoạt động cho vay
Khoản vay được đánh giá là có chất lượng khi khoản vay đó tạo ra thu nhập cho NH NH cũng là một DN đặc biệt hoạt động với mục đích kinh doanh cuối cùng là lợi nhuận Nguồn thu từ hoạt động cho vay là nguồn thu chủ yếu cho NH tồn tại và phát triển Hoạt động cho vay có lãi chứng tỏ NH không chỉ thu được vốn, đủ khả năng chi trả các khoán phí mà còn thêm lợi nhuận
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của các khoản vay NH, nó cho biết tỉ lệ phát sinh từ hoạt động cho vay trên đơn vị thu nhập là bao nhiêu Với cùng mức thu nhập, nếu NH nào càng giảm được chi phí đầu vào càng nhiều tỷ lệ thu nhập càng lớn, chứng tỏ NH hoạt động tốt, điều này góp phần tạo nên quản lý cho vay tốt Tiêu chí này càng cao bao nhiêu thì càng phản ánh quản lý cho vay KHCN tốt bấy nhiêu.
Kinh nghiệm quản lý cho vay KHCN của một số ngân hàng trong nước và bài học rút ra cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt
1.5.1 Kinh nghiệm quản lý cho vay khách hàng cá nhân của Agribank
Với vai trò trụ cột, chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính nông nghiệp, nông thôn, Agribank có số lượng khách hàng cá nhân đông đảo, mạng lưới hoạt
39 động rộng khắp góp phần tạo nên thế mạnh vượt trội của Agribank trong việc nâng cao sức cạnh tranh Để đạt được kết quả như vậy, Agribank đã thực hiện những thay đổi lớn về công tác quản lý với một kế hoạch dài hơi để có những bước tiến vững chắc, mạnh mẽ cho sự phát triển hoạt động cho vay KHCN Cụ thể: Đầu tiên phải kể đến việc Ban Tổng Giám đốc đã rất coi trọng vai trò công tác phân tích, dự báo kinh tế phục vụ cho việc hoạch định chính sách kinh tế và các chính sách liên quan đến hoạt động cho vay KHCN nhằm phát triển kinh tế xã hội một cách toàn diện và vững chắc Với sự phân đoạn thị trường phù hợp, các sản phẩm vay vốn đó đã tiếp cận được với thị trường, đáp ứng nhu cầu của từng nhóm khách hàng cũng như bảo đảm quản trị rủi ro một cách hiệu quả
Trong những năm qua, Agribank luôn đảm bảo thực hiện đúng quy định, quy chế cho vay cá nhân
Thứ nhất đảm bảo dựa trên những Thông tư, Nghị định mà NHNN quy định trong quản lý hoạt động cho vay của TCTD
Thứ hai, đảm bảo quy chế của Agribank đưa ra về quản lý cho vay khách hàng cá nhân
Trong điều hành hoạt động kinh doanh, Agribank luôn quan tâm đến công tác tự kiểm tra, kiểm soát để tự điều chỉnh cho phù hợp Vấn đề này được thực hiện thường xuyên và sâu sát trong công tác quản lý, coi trọng việc kiểm tra chấp hành thể lệ, chế độ về tín dụng và những quy chế phòng ngừa rủi ro cho các kho ản vay lớn Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ cả về số và chất lượng mới đủ điểu kiện để thực hiện tốt các hoạt động giám định, bảo vệ tài sản của đơn vị
Agribank đã không ngừng đẩy mạnh đầu tư, mở rộng, nâng cao chất lượng quản lý hoạt động cho vay KHCN nhằm tăng cường sự hài lòng của khách hàng Bộ mặt giao dịch hiện đại theo nhận diện thương hiệu mới với đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, có thái độ cởi mở, nhiệt tình chính là nhân tố cốt lõi thu hút khách hàng đến giao dịch tại Agribank Đồng thời các thủ tục giao dịch cũng được cải tiến theo hướng thân thiện, nhanh gọn kèm theo chính sách giá cạnh tranh, chất lượng
40 dịch vụ tốt đã giúp nâng cao độ trung thành của khách hàng với hoạt động cho vay KHCN của Agribank
Với một định hướng chiến lược nhất quán và toàn diện, Agribank đang đứng trước cơ hội lớn để khẳng định vị thế, thực hiện những mục tiêu đầy tham vọng trong lĩnh vực cho vay KHCN nói riêng và hoạt động cho vay của ngân hàng nói chung
1.5.2 Kinh nghiệm quản lý cho vay khách hàng cá nhân của VietcomBank
Hiện nay, VietcomBank đang cung cấp cho thị trường tín dụng cá nhân bộ sản phẩm khá phong phú Để đạt được những thành quả quan trọng trong Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, Vietcombank đã tổ chức thực hiện một số biện pháp sau đây:
Việc quản lý hoạt động cho vay các KHCN tại VietcomBank hiện tại cũng được phân công chức năng rõ ràng giữa các bộ phận, độc lập trong quá trình giải quyết và giảm sát các khoản cấp tín dụng Hoạch định chính sách cho vay nhất quán
Các sản phẩm cho vay KHCN đang được đẩy mạnh triển khai ngày càng phong phú Trong quá trình cho vay đối với KHCN, VietcomBank đã kết hợp được với việc bán chéo sản phẩm dịch vụ khác và áp dụng các chính sách cho vay linh hoạt, chú trọng đến các sản phẩm cho vay KHCN mới của VietcomBank
Công tác tiếp thị phát triển khách hàng được quan tâm thực hiện và quán triệt đến tư tưởng của mỗi cán bộ Công tác tiếp thị phát triển khách hàng tại VietcomBank được thực hiện theo hai cách: trực tiếp và gián tiếp Ngoài ra, xác định được ý nghĩa của việc mở rộng mạng lưới có ảnh hưởng tích cực đến việc mở rộng cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng VietcomBank chú trọng việc phát triển mạng lưới Các phòng giao dịch được đặt tại những vị trí đẹp, khang trang với hệ thống trang thiết bị hiện đại, thu hút khách hàng
Công tác quản lý rủi ro, thẩm định tín dụng đối với cho vay KHCN được đầu tư đúng mực Hệ thống VietconmBank đã tuân thủ nghiêm túc quy trình cho vay đối với quản lý KHCN từ Hội sở chính cho đến các chi nhánh, hạn chế cho vay ở những lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro, làm tốt công tác thu hồi nợ đảm bảo tỷ lệ
41 nợ quá hạn, nợ xấu trong lĩnh vực cho vay KHCN không vượt quá giới hạn cho phép Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tăng cường quản lý rủi ro
1.5.3 Bài học kinh nghiệm rút ra cho Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt
Hoạt động cho vay KHCN của các NHTM trên địa bàn ngày càng phát triển, nhiều ngân hàng đã xác định quản lý cho vay KHCN là một bộ phận quan trọng trong việc phát triển kinh doanh của hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động kinh doanh phát triển dịch vụ bán lẻ nói riêng Thông qua kinh nghiệm quản lý cho vay KHCN của Agribank và VietcomBank, từ đó rút ra được bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt trong công tác quản lý cho vay KHCN đó là:
Một là, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt cần có chính sách tín dụng đúng đắn, phù hợp Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời từ Hoạt động tín dụng trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đảm bảo công bằng xã hội Điều này cũng có nghĩa là hiệu quả công tác quản lý tín dụng phụ thuộc vào việc xây dựng chính sách tín dụng của Ngân hàng có đúng đắn không Do vậy, bất cứ một NHTM nào muốn có công tác quản lý tín dụng tốt đều phải có chính sách tín dụng rõ ràng, thích hợp
Hai là, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt cần tuân thủ nghiêm túc quy trình tín dụng Quy trình tín dụng bao gồm những quy định cần phải thực hiện trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn nguồn vốn tín dụng Nó được bắt đầu từ khi nhận được đơn vay vốn của khách hàng, thẩm định các điều kiện vay vốn, tiến hành giải ngân, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay cho đến khi thu hồi được nợ Sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình tín dụng sẽ tạo điều kiện cho vốn tín dụng được luân chuyển theo đúng kế hoạch đã định, từ đó đảm bảo được chất lượng tín dụng
Ba là, Ban lãnh đạo cần coi trọng vai trò công tác phân tích, dự báo kinh tế phục vụ cho việc hoạch định chính sách kinh tế liên quan đến hoạt động cho vay KHCN nhằm phát triển kinh tế xã hội một cách toàn diện và vững chắc
Bốn là, Trong điều hành hoạt động kinh doanh, Ngân hàng TMCP Bưu điện
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Phương pháp thu thập dữ liệu
Trong luận văn, tác giả chủ yếu sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp Dữ liệu thứ cấp là loại dữ liệu được sưu tập sẵn, đã công bố nên dễ thu thập, tốn ít thời gian và tiền bạc trong quá trình thu thập
Các nguồn dữ liệu thứ cấp:
Dữ liệu bên trong là các dữ liệu của các bộ phận chức năng trong ngân hàng
Dữ liệu bên ngoài là dữ liệu từ các bộ phận chức năng ngoài ngành và doanh nghiệp hoặc các nguồn khác trên thị trường như: số liệu của cơ quan thống kê thành phố hoặc cả nước, số liệu của viện nghiên cứu kinh tê trung ương và thành phố, sách tham khảo, các tạp chí định kỳ hoặc báo hàng ngày
Nguồn dữ liệu thứ cấp của luận văn được thu thập từ:
- Nguồn bên trong: Các báo cáo tổng hợp về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại LPB giai đoạn 2019-2021 Các báo cáo bao gồm: Báo cáo kết quả kinh doanh của LPB; Báo cáo kết quả công tác cho vay khách hàng cá nhân của LPB ; Báo cáo danh mục cho vay khách hàng cá nhân của LPB
- Nguồn bên ngoài: các bài viết, các bài báo tổng hợp về tình hình hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân nói riêng và của LPB nói chung.
Phương pháp xử lý dữ liệu
Phương pháp này được sử dụng sau khi thu thập được toàn bô số liệu, thông tin cần thiết từ các phương pháp được tiến hành trước đó Mục đích là để xử lý thông tin, phân tích ý nghĩa của số liệu , xác định đô tin cây và đô chính xác của số liệu đã thu thập được, hoàn thiện bài báo cáo Đầu tiên chon lọc số liệu, nghiên cứu mối liên hệ giữa chúng với nhau, so sánh, đối chiếu, chọn lọc những tài liệu, số liệu quan trong, thiết thực, có đô tin cậy cao Sau đó, sắp xếp số liệu, quy thành các nhóm tài liệu, số liệu có quan hệ mật thiết với nhau để sắp xếp cụ thể từng nôi dung của từng vấn đề theo môt khung logic nhất đinh Sử dụng phương pháp thống kê mô tả dùng phần mềm Microsoft Office Excel để xử lý số liệu và biểu diễn kết quả thông qua các biểu đô, bảng biểu
Như vậy phương pháp xử lý số liệu bao gồm các phương pháp tổng hợp, phân tích, thống kê mô tả
Phương pháp này phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân như: tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo kỳ hạn, theo sản phẩm cho vay , phân tích tình hình lợi nhuận đối với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, số lượng KHCN đến vay ngân hàng cũng như tình hình nợ quá hạn, nợ xấu của chi nhánh Từ các căn cứ phân tích trên nhằm đánh giá toàn diện quản lý cho vay KHCN thông qua các số liệu thu thập được từ tài liệu thứ cấp Đồng thời, cũng phân tích quản lý cho vay KHCN của chi nhánh ngân hàng thông qua điều tra khảo sát trực tiếp Từ đó, đưa ra kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân góp phần đề xuất giải pháp
Việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại chi nhánh dựa trên các khía cạnh sau :
- Phân tích các chỉ tiêu về quy mô cho vay cá nhân: dư nợ tín dụng cá nhân, số lượng khách hàng, cơ cấu nợ, thu nhập từ hoạt động này
- Phân tích chỉ tiêu kiểm soát rủi ro: tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu,
- Để phản ảnh về quản lý cho vay khách hàng cá nhân ta sẽ đi phân tích các nhóm chỉ tiêu cơ bản: Số lượng khách hàng vay cá nhân, các chỉ tiêu về nợ quá hạn, doanh số thu nợ, mức sinh lời từ hoạt động tín dụng, hiệu suất sử dụng vốn
Từ các kết quả nghiên cứu có được, dựa trên mối quan hệ các chỉ tiêu về quy mô, chất lượng, rủi ro, tác giả tiến hành tổng hợp để có cái nhìn đầy đủ nhất hoàn thiện nhất về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại LPB
Các dữ liệu thu thập được đều được kiểm tra lại và hiệu chỉnh theo 3 yêu cầu : Đầy đủ, chính xác, logic sau đó các dữ liệu được nhập vào máy và tỏng hợp theo các chỉ tiêu chỉ số nhằm đánh giá hoạt động của ngân hàng
Công cụ sử dụng cho xử lý và tổng hợp là : Máy tính và phần mềm excel
2.2.2 Phương pháp thống kê mô tả
Tác giả sử dụng phương pháp thống kê là một hệ thống các phương pháp bao gồm thu thập, tổng hợp, trình bày số liệu, tính toán các đặc trưng của đối tượng nghiên cứu nhằm phục vụ cho quá trình phân tích, dự đoán và đề ra các quyết định
Luận văn xác định vấn đề nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay khách hàng cá nhân Việc xác định vấn đề nghiên cứu giúp cho việc thu thập thông tin dữ liệu được nhanh chóng
Báo cáo kết quả: dữ liệu sau khi được phân tích sẽ được kết luận thông qua phương pháp suy diễn giúp khẳng định các đặc tính chung của từng nhân tố được thể hiện dưới dạng bảng biểu, đồ thị
Luận văn nghiên cứu của tác giả chủ yếu sử dụng thống kê mô tả với các kỹ thuật thường sử dụng như sau: Biểu diễn dữ liệu thành các bảng số liệu tóm tắt về dữ liệu Dữ liệu được thể hiện qua các bảng số liệu để có thể quan sát, theo dõi một cách rõ ràng, dễ hiểu Luận văn đã xây dựng được các bảng số liệu của các chỉ tiêu đánh giá quản lý cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt thông qua các năm 2021, 2019, 2020, 2021
Tổng hợp là phương pháp xác định những thuộc tính những mối liên hệ chung, cũng như những quy luật tác động qua lại giữa những yếu tố cấu thành sự vật Tổng hợp từ những kết quả phân tích sau đó kết hợp chúng thành tổng thể hoàn chỉnh, thống nhất Sau khi hoàn thành những phương pháp trên, có được đầy đủ tài liệu, số liệu đã được xử lý thì việc cuối cùng là tổng hợp và tiến hành viết luận văn với nôi dung bám sát theo đề cương chi tiết đã được xây dựng từ trước
Luận văn sẽ sử dụng một số phương pháp nghiên cứu: phương pháp thống kê, phương pháp tổng hợp và phân tích Đây là phương pháp được sử dụng phổ biến trong hầu hết các sách, tạp chí, luận văn, công trình nghiên cứu khoa học, bao gồm: thu thập, tổng hợp, trình bày số liệu, tính toán các đặc trưng của đối tượng nghiên cứu nhằm phục vụ cho quá trình phân tích
Phương pháp đồ thị nhằm phản ánh trực quan các số liêu phân tích bằng biểu đồ hoặc đồ thị Qua đó, mô tả xu hướng, mức độ biến động của chỉ tiêu phân tích hoặc thể hiện mối quan hệ kết cấu của các bộ phận trong một tổng thể Với ý nghĩa đó, luận văn sử dụng các biểu đồ nhằm phản ánh diễn biến các chỉ số tăng trưởng
46 tín dụng, chất lượng tín dụng qua các giai đoạn nghiên cứu nhằm so sánh, minh họa và làm rõ thực trạng các vấn đề nghiên cứu.
Quy trình nghiên cứu
Mục tiêu của luận văn là nghiên cứu thực trạng của quản lý cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt hiện nay Quy trình nghiên cứu được thực hiện theo các bước sau:
Nội dung cụ thể từng bước thực hiện như sau:
Bước 1: Chọn luận văn nghiên cứu Xác định vấn đề nghiên cứu, câu hỏi nghiên cứu và mục tiêu nghiên cứu Tại bước này tác giả xác định vấn đề cần nghiên cứu, những mục tiêu của nghiên cứu Cụ thể là vấn đề về quản lý cho vay KHCN tại ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt
Bước 2: Đây là phần tác giả tập hợp các nghiên cứu trước đây trong lĩnh vực cho vay ngân hàng, đưa ra những bình luận, nhận xét tài liệu nghiên cứu có liên quan, sau đó tổng hợp lại để chỉ ra khoảng trống nghiên cứu của các công trình đã nghiên cứu
Lựa chọn các phương pháp nghiên cứu thích hợp sau đó tiến hành thu thập số liệu sơ cấp và thứ cấp
Các số liệu thứ cấp được thu thập thông qua việc nghiên cứu các tài liệu liên quan tới chất lượng tín dụng nói chung cũng như quản lý cho vay KHCN nói riêng:
+ Các văn bản, báo cáo liên quan tình hình hoạt động của ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt từ năm 2020 đến năm 2021;
+ Các sách, tạp chí, các website có liên quan đến tín dụng và quản lý cho vay KHCN;
Số liệu sơ cấp sử dụng phương pháp điều tra bằng bảng câu hỏi được thiết kế sẵn đối với khách hàng về các thông tin liên quan đến hoạt động cho vay cá nhân
Bước 3: Phân tích dữ liệu, các chỉ tiêu định lượng điển hình về quản lý cho vay KHCN Dữ liệu sau khi được nhập và làm sạch sẽ được phân tích với sự hỗ trợ của phần mềm Excel để tìm kiếm các câu trả lời cho các câu hỏi đặt ra từ mục đích nghiên cứu Qua đó nêu lên được thực trạng của quản lý cho vay KHCN của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt
Bước 4: Qua thực trạng ở bước 3 sẽ đưa ra định hướng để nâng cao quản lý cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Kết luận và đề xuất, đây là bước cuối cùng của nghiên cứu Dựa trên kết quả phân tích dữ liệu nghiên cứu tác giả sẽ đưa ra các kết luận chính của nghiên cứu, đề xuất các giải pháp từ kết quả nghiên cứu, các hướng nghiên cứu tiếp theo
THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT
Khái quát về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt
3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt (LienVietPostBank) tiền thân là Ngân hàng Thương mại Cổ phần Liên Việt (LienVietBank) được thành lập theo Giấy phép thành lập và hoạt động số 91/GP-NHNN ngày 28/03/2008 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, là một trong những ngân hàng non trẻ nhất hệ thống các NHTMCP tại Việt Nam
Năm 2017, việc Tổng Công ty Bưu chính Việt Nam góp vốn vào LienVietBank bằng giá trị Công ty Dịch vụ Tiết kiệm Bưu điện (VPSC) và bằng tiền mặt Ngân hàng Liên Việt đã được Thủ tướng Chính phủ và Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép đổi tên thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt Cùng với việc đổi tên này, Tổng Công ty Bưu chính Việt Nam chính thức trở thành cổ đông lớn nhất của LienVietPostBank
Các cổ đông sáng lập của LienVietPostBank là Công ty Cổ phần Him Lam, Tổng Công ty Thương mại Sài Gòn (SATRA) và Công ty dịch vụ Hàng không sân bay Tân Sơn Nhất (SASCO) Hiện nay, với số vốn điều lệ 6.460 tỷ đồng, LienVietPostBank hiện là 1 trong 10 Ngân hàng Thương mại Cổ phần lớn nhất tại Việt Nam
Các cổ đông và đối tác chiến lược của LienVietPostBank là các tổ chức Tài chính - Ngân hàng lớn đang hoạt động tại Việt Nam và nước ngoài là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank), Ngân hàng Wells Fargo (Mỹ), Ngân hàng Credit Suisse (Thụy Sỹ), Công ty Oracle Financial Services Software Limited
Ngân hàng Bưu điện Liên Việt định hướng xây dựng một thương hiệu mạnh trên cơ sở phát huy nội lực, hoạt động minh bạch, gắn xã hội trong kinh doanh
Với tổng số nhân sự hơn 3.000 người, tổng tài sản năm 2022 là 141.865 tỷ đồng, Ngân hàng Bưu điện Liên Việt trở thành một trong những Ngân hàng TMCP lớn tại Việt Nam Bên cạnh đó, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt là ngân hàng TMCP có mạng lưới lớn nhất cả nước với trên 1.000 điểm giao dịch Bưu điện ở 63 tỉnh thành trên cả nước, hiện diện cả những vùng sâu, vùng xa của đất nước ta
Với mục đích tất cả từ con người, vì con người, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt luôn hướng tới và trở thành ngân hàng của niềm tin - ngân hàng của mọi người, từng bước tạo chỗ đứng vững chắc trên thị trường tài chính ngân hàng Việt Nam và thế giới Năm 2010, ngân hàng Wells Fargo (Hoa Kỳ) đã trao giải “Ngân hàng xuất sắc trong xử lý điện thanh toán đạt tỷ lệ chuẩn STP cao” Đây là giải thưởng hàng năm được Wells Fargo trao cho các ngân hàng có chất lượng dịch vụ thanh toán quốc tế xuất sắc, đã thực hiện các giao dịch thanh toán quốc tế một cách nhanh chóng, chuẩn xác và đúng theo các tiêu chuẩn quốc tế đề ra Giải thưởng này có ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động thanh toán quốc tế của các ngân hàng, giúp tăng cường khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác và đáp ứng được nhu cầu của khách hàng trong nước và trên thị trường quốc tế Năm 2017, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt là Ngân hàng TMCP đầu tiên được lựa chọn làm ngân hàng phục vụ giải ngân nguồn vốn hỗ trợ phát triển chính thức (ODA), đáp ứng đầy đủ các tiêu chí được đề ra khắt khe của hai nhà tài trợ lớn là Ngân hàng thế giới (WorldBank), Ngân hàng phát triển Châu Á (ADB) và các thủ tục theo yêu cầu của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
“Gắn xã hội trong kinh doanh” là phương châm hoạt động mang tính lâu dài của LienVietPostBank Song song với việc phát triển có hiệu quả các hoạt động kinh doanh, LienVietPostBank cam kết tích cực đóng góp cho cộng đồng và xã hội thông qua các hoạt động xã hội trực tiếp, các hoạt động tài trợ, các phong trào từ thiện, từ đó nâng cao nhận thức và trách nhiệm xã hội của mỗi thành viên trong
LienVietPostBank đã và đang gây dựng được danh tiếng như Ngân hàng đứng số một về Trách nhiệm xã hội của Doanh nghiệp (CSR), theo đuổi giá trị phát triển bền vững và cam kết gắn các hoạt động với các giá trị đạo đức và luân lý cao
50 nhất Lý do là ban lãnh đạo Ngân hàng Bưu điện Liên Việt tin tưởng chính các doanh nhân, các nhà ngân hàng có lương tri mới được tôn vinh và tưởng nhớ lâu dài nhất trong lòng cộng đồng và các thế hệ tiếp nối Nằm trong định hướng quốc tế hóa hoạt động phản ánh trách nhiệm xã hội của doanh nghiệp, Ngân hàng Bưu điện Liên Việt cũng đang xây dựng hệ thống tiêu chuẩn về xã hội và môi trường (ESMS) theo chỉ dẫn của Tổ chức Tài chính Quốc tế (IFC, thành viên của Nhóm Ngân hàng Thế giới World Bank)
3.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt
Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt được tổ chức quản lý theo mô hình tập trung với cơ quan trung ương là Hội sở Thông qua các Khối nghiệp vụ, Hội sở thực hiện quản lý hoạt động của các Chi nhánh, Phòng giao dịch trên cả nước cụ thể như sau:
Cơ quan trung ương của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt là Hội sở Thông qua các Khối nghiệp vụ, Hội sở quản lý toàn bộ mạng lưới bao gồm các Chi nhánh, Phòng Giao dịch trên cả nước
- Đại hội đồng cổ đông: là cơ quan quyền lực quyết định cao nhất tại Ngân hàng hoạt động thông qua các cuộc họp Đại hội đồng cổ đông có quyền bầu, bổ sung, bãi miễn thành viên hội đồng quản trị và ban kiểm soát Đại hội đồng cổ đông có nhiệm vụ thông qua phương hướng phát triển, mục tiêu phát triển cho vay tiêu dùng trong từng thời kỳ để phù hợp với định hướng phát triển chung của Ngân hàng
- Hội đồng quản trị (HĐQT): là cơ quan quản trị cao nhất ở Ngân hàng, có trách nhiệm trước Đại hội đồng cổ đông cùng kỳ, có toàn quyền nhân danh Ngân hàng trừ các vấn đề thuộc thẩm quyền của Đại hội đồng cổ đông HĐQT có quyền bổ nhiệm, miễn nhiệm, cách chức Tổng giám đốc và các bộ phận quản lý thuộc phạm vi quản lý của HĐQT HĐQT có nhiệm vụ xem xét định hướng phát triển cho vay tiêu dùng trong từng thời kỳ trước khi trình Đại hội đồng cổ đông thông qua
- Ban kiểm soát: là tổ chức thay mặt cổ đông để kiểm soát mọi hoạt động kinh doanh quản trị điều hành Ngân hàng Ban kiểm soát do Đại hội đồng cổ đông bầu ra và chịu trách nhiệm trước cổ đông và pháp luật về những kết quả công việc của Ban điều hành Ngân hàng Ban kiểm soát có trách nhiệm kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng nhằm đảm bảo tuân thủ đúng quy trình cho vay, quy định cho vay của Hội sở và Ngân hàng nhà nước
Phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt
3.2.1.Thực trạng hoạch định chính sách cho vay khách hàng cá nhân
Dựa trên những quy định chung về quy chế cho vay của NHNN bao gồm: Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ban hành ngày 31/12/2001, Quyết định sửa đổi bổ sung số 127/2005/QĐ-NHNN ban hành ngày 03/02/2005 của NHNN và Luật các Tổ chức tín dụng 2010, NH Bưu điện Liên Việt đã xây dựng nội dung chính sách cho vay KHNC của mình về cơ bản như sau:
3.2.1.1 Khung chính sách cho vay
Một là, nguyên tắc cho vay
Tiền vay phải được sử dụng khoản vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng cho vay Nguyên tắc này đảm bảo tính hiệu quả của đồng vốn, tạo điều
61 kiện cho KHCN thực hiện trả nợ vay đúng hạn cả gốc và lãi Khi KH đến xin vay vốn, NH yêu cầu KH phải ghi rõ mục đích khoản vay trên giấy đề nghị vay vốn và kèm theo phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có hiệu quả hoặc phương án tiêu dùng phục vụ đời sống khả thi
Tiền vay phải hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp cho vay Nguồn vốn cho vay của NH chủ yếu là có nguồn gốc từ các khoản tiền gửi của KH và các khoản mà NH đi vay Nếu các khoản vay này không được hoàn trả đúng hạn thì nhất định ảnh hưởng đến hoạt động cũng như uy tín của
NH Để thực hiện tốt nguyên tắc này, NH phải xác định thời hạn cho vay, các kỳ hạn nợ vay, đồng thời thường xuyên theo dõi, đôn đốc KH trong việc trả nợ
Hai là, đối tượng cho vay
Theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN, thống đốc NHNN đã quy định rõ các đối tượng KHCN được vay vốn NH là cá nhân có quốc tịch Việt Nam, cá nhân có quốc tịch nước ngoài cư trú tại Việt Nam từ 18 tuổi trở lên:
- Cá nhân vay vốn sử dụng vào mục đích của cá nhân
- Cá nhân vay vốn sử dụng vào mục đích chung của gia đình
- Cá nhân vay vốn là chủ hộ kinh doanh vay vốn phục vụ hoạt động kinh doanh của hộ kinh doanh (hộ kinh doanh có đăng kí kinh doanh)
- Cá nhân vay vốn là chủ DN tư nhân vay vốn phục vụ nhu cầu hoạt động kinh doanh của DN tư nhân
- Cá nhân vay vốn sử dụng vào mục đích chung của tổ chức không có tư cách pháp nhân
Bưu điện Liên Việt cũng quy định trường hợp không được cho vay, hạn chế cho vay theo các điều kiện của luật các TCTD Quy định này căn cứ vào các yếu tố: độ tuổi, nơi cư ngụ và sản xuất kinh doanh, lịch sử tín dụng, nghề nghiệp, tình hình tài chính, thời gian làm việc, gia cảnh, điều kiện sinh sống, năng lực hành vi, quan hệ xã hội, địa vị xã hội, thái độ hợp tác với Bưu điện Liên Việt Ví dụ: về độ tuổi,
NH hạn chế cấp tín dụng với KHCN có độ tuổi trên 65; về lịch sử tín dụng, hạn chế cấp tín dụng với KHCN có nợ nhóm 02 trong 12 tháng gần nhất, phát sinh nợ từ nhóm 02 đến nhóm 05 trong 24 tháng gần nhất
Ba là, tài sản đảm bảo
Căn cứ vào văn bản số 50/ Bưu điện Liên Việt -HĐQT ban hành ngày 29 tháng 01 năm 2017, của NHTMCP Bưu điện Liên Việt , quy định về đảm bảo tiền vay và TSĐB thì danh mục tài sản được chấp nhận làm đảm bảo cho khoản vay gồm có:
- Tiền và các giấy tờ có giá: bao gồm đồng Việt Nam và ngoại tệ; tín phiếu, trái phiếu Kho bạc Nhà nước, công trái xây dựng Tổ quốc, trái phiếu được Chính phủ bảo lãnh và chứng chỉ khác; sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, séc, cổ phiếu (trừ cổ phiếu, trái phiếu chuyển đổi của Bưu điện Liên Việt); vàng, bạc, kim cương, kim khí quý và đá quý khác
- Bất động sản: Nhà ở, công trình xây dựng gắn liền với đất (nhà văn phòng, nhà máy.), kể cả các tài sản gắn liền với nhà ở và công trình xây dựng; quyền sử dụng đất mà Pháp luật về đất đai quy định được thế chấp
- Động sản: Xe hơi, máy móc, dây chuyền sản xuất, nguyên nhiên liệu, thành phẩm, hàng hóa, quyền đòi nợ phát sinh từ hợp đồng mua bán, cho thuê tài sản hoặc cung cấp dịch vụ
- Bảo lãnh của các TCTD/TCKT: bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán nghĩa vụ trả nợ cho KH của các định chế tài chính được Bưu điện Liên Việt cấp hạn mức giao dịch thường xuyên hoặc bảo lãnh vay vốn của TCKT thuộc Tập đoàn kinh tế Nhà nước, Tổng công ty Nhà nước, Tập đoàn kinh tế tư nhân quy mô lớn
Các tài sản được dùng để đảm bảo cho khoản vay của KH đều được định giá trước khi tiến hành kí kết hợp đồng tín dụng Việc định giá TSĐB tuân thủ theo các nguyên tắc sau:
- Nguyên tắc thỏa thuận, khách quan, thận trọng, thống nhất và nguyên tắc giám sát Mức cho vay tối đa được thực hiện theo quy định của NHNN và Bưu điện Liên Việt theo từng thời kì, theo loại TSĐB và theo từng sản phẩm, dịch vụ
Đánh giá thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt
3.3.1 Các kết quả đạt được
- Một số chỉ tiêu tài chính nổi bật như: tăng dư nợ cho vay KHCN rất cao (trên 20%/năm), tỷ lệ nợ xấu (dưới 1%) được duy trì qua các năm, lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay tăng gấp 4 lần
- Bưu Điện Liên Việt đã từng bước hoàn thiện các quy trình cho vay KHCN để tổ chức thực hiện hiệu quả trên thực tế, ứng dụng công nghệ thông tin để đẩy nhanh quá trình ra quyết định như xét duyệt hồ sơ ngay tại kênh bán hàng, tích hợp thông tin của KHCN lên hệ thống để các phòng chức năng có thể đánh giá, theo dõi, kiểm soát, nâng cao hiệu lực, hiệu quả cho công tác đánh giá, phê duyệt hồ sơ vay, chăm sóc khi vay, thu hồi, xử lý nợ sau vay
- Trong giai đoạn 2019-2021, với việc sử dụng hệ thống quản lý hồ sơ vay, đã đạt được những kết quả tích cực, nâng sao năng suất xử lý hồ sơ như: giảm chi phí luân chuyển, lưu trữ hồ sơ Việc thực hiện của nhân viên cũng được lưu trữ và được đánh giá để phân loại năng suất chất lượng xử lý hồ sơ của nhân viên Qua đó,
81 bộ phận đào tạo có thể nắm bắt những kỹ năng nào cần phải cải thiện, có kế hoạch đào tạo cho đội ngũ bán hàng
- Một thành công nữa là Bưu Điện Liên Việt đã xây dựng được quy trình thẩm định và phê duyệt hồ sơ rõ ràng, từ đó mang lại hiệu quả, tính linh hoạt, tăng thời gian xử lý hồ sơ
3.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân
- Thứ nhất: Chính sách quản lý cho vay KHCN thay đổi thường xuyên Giai đoạn 2019-2021, Bưu Điện Liên Việt đã thành lập bộ phận KHCN để làm nòng cốt hạt nhân tổ chức thực hiện nhiệm vụ cho vay KHCN Để bộ máy hoạt động nhịp nhàng, hàng loạt các quy trình hướng dẫn cho hoạt động này cũng phải được xây dựng, tổ chức thực hiện nhằm mang lại hiệu quả trong thực tế Trong quá trình thực hiện, theo đánh giá có phát sinh một số bất cập như quy trình hướng dẫn hồ sơ vay KHCN thường xuyên có sự thay đổi Sự thay đổi trong nhiều trường hợp lại gây ảnh hưởng tới lợi ích của KHCN Các thay đổi bất lợi đó như: thay đổi về các điều kiện ưu đãi KHCN thực tế nhận được có sự khác biệt so với những lời giới thiệu của nhân viên bán hàng sản phẩm/dịch vụ tư vấn cho KHCN khi tiếp xúc ban đầu Điều này gây ra sự khó chịu cho KHCN, và nhiều trường hợp KHCN đã hủy không tham gia sử dụng dịch vụ cho vay của Bưu Điện Liên Việt hoặc chuyển sang sử dụng sản phẩm/dịch vụ của NHTM khác trên địa bàn
Thứ hai: Kênh bán hàng chưa đa dạng để tiếp cận các KHCN Hiện Bưu Điện Liên Việt chủ yếu vẫn bán hàng sản phẩm/dịch vụ thông qua việc mở rộng mạng lưới chi nhánh Mặc dù, Bưu Điện Liên Việt đã chủ động ứng dụng công nghệ thông tin để quản lý quá trình cho vay, cũng như thực hiện cho vay tại kênh bán hàng để rút ngắn thời gian so với trước Tuy nhiên, nhìn chung tư duy quản lý vẫn còn cũ kỹ, chủ yếu là KHCN vẫn phải trực tiếp liên hệ với các phòng giao dịch khi có nhu cầu vay Đây cũng là một trong những hạn chế liên quan đến kênh bán hàng của Bưu Điện Liên Việt Ngày nay, với sự tiến bộ của khoa học kỹ thuật, các kênh bán hàng hiện đại hơn thông qua các ứng dụng, các trang thông tin điện tử hoặc kênh bán hàng qua điện thoại (telesale) cũng là những kênh bán hàng tiết kiệm và hiệu quả khi tiếp cận với phần đông KHCN
Thứ ba: Công tác hậu kiểm việc sử dụng vốn vay của KHCN chưa được quan tâm đầy đủ
Thời gian vừa quan (2019-2021), công tác hậu kiểm việc sử dụng vốn vay của KHCN mặc dù nhận được sự quan tâm do ảnh hưởng đến công tác quản lý nợ xấu, giảm thiểu RRTD, nâng cao hiệu quả sử dụng tiền vốn huy động Trong thực tế, hoạt động này vẫn còn yếu, số lượng hồ sơ hậu kiểm trên số lượng hồ sơ giải ngân còn thấp Đánh giá về sự phối hợp trong nội bộ Bưu Điện Liên Việt , công tác hậu kiểm chưa được xem xét như là công tác chính như công tác thu hút khách hàng, công tác thẩm định giá trị tài sản, phê duyệt hạn mức cho vay v.v Nhìn chung, chưa có một quy trình hậu kiểm được ban hành để kiểm soát hoạt động sử dụng vốn vay của KHCN
- Nhóm nguyên nhân chủ quan dẫn tới những hạn chế cho vay KHCN của Bưu Điện Liên Việt giai đoạn 2019-2021
* Nguyên nhân chủ quan dẫn tới việc thường xuyên thay đổi chính sách QLHĐCVKHCN của Bưu Điện Liên Việt
Bộ phận KHCN là một bộ phận mới được thành lập do đó các chính sách ban hành phần lớn là trong quá trình thử nghiệm, cần có sự điều chỉnh để đáp ứng với nhu cầu thay đổi liên tục, không ngừng của KHCN Việc xây dựng các bộ dữ liệu về KHCN liên quan đến tâm lý, hành vi, nhu cầu của KHCN cũng từng bước được thực hiện, thông qua kết quả thực tế để điều chỉnh, bổ sung cho phù hợp với thực tiễn Trong giai đoạn 2021-2019, phần lớn các chính sách cho vay KHCN được vận dụng ban hành dựa trên kinh nghiệm làm việc với nhóm khách hàng là doanh nghiệp, do đó có sự khác biệt rất lớn trong nắm bắt tâm lý nhóm khách hàng, hành vi, tiếp cận, ứng xử cũng rất khác biệt
Bên cạnh đó, việc nghiên cứu đánh giá chính sách, tính khả thi trong thực tế trong nội bộ Bưu Điện Liên Việt còn nhiều hạn chế Trước khi ban hành chính sách để mang tính kịp thời nên ít tham khảo ý kiến của nhân viên thuộc nhiều bộ phận, đặc biệt là ý kiến của nhân viên bán hàng trực tiếp làm việc với KHCN Do đó, các chính sách còn mang nặng ý kiến chủ quan của người xây dựng chính sách, cũng
83 như dựa nhiều vào kinh nghiệm của các cấp lãnh đạo Tuy nhiên, thực tế cho thấy đối tượng KHCN có nhiều khác biệt, việc sử dụng kinh nghiệm này đôi khi lại mang lại những hiệu quả trái ngược, cũng như tâm lý KHCN ngày nay có độ tuổi trẻ hơn, suy nghĩ về tiêu dùng, quan niệm về cuộc sống cũng có nhiều khác biệt so với các thế hệ trước Do không lường hết được rất nhiều yếu tố nên trong thời gian qua chủ yếu làm theo kiểu vừa làm, vừa rút kinh nghiệm, chưa tận dụng được kiến thức nghiên cứu có sẵn tại các trường Đại học để áp dụng vào thực tiễn
* Nguyên nhân chủ quan dẫn đến kênh bán hàng chưa đa dạng để tiếp cận các KHCN
Việc xây dựng các kênh bán hàng mới đòi hỏi việc phân bổ nguồn lực (tài chính và nhân lực) do đó Bưu Điện Liên Việt cần cân đối tình hình thực tế, xây dựng chiến lược tiếp cận, kế hoạch dooanh thu lợi nhuận phù hợp trước khi đưa ra những đề xuất cho Bưu Điện Liên Việt cấp trên Với nguồn nhân lực hiện tại, Bưu Điện Liên Việt cũng chưa thật sự chủ động trong việc thu hút những nhân viên bán hàng có kỹ năng, trình độ sử dụng công nghệ để đáp ứng được yêu cầu trong thời kỳ mới
* Nguyên nhân chủ quan dẫn đến công tác hậu kiểm việc sử dụng vốn vay của KHCN chưa được quan tâm đầy đủ
Lực lượng nhân viên tập trung vào nhiệm vụ bán hàng, lực lượng phục vụ hậu kiểm còn mỏng; mức khen thưởng khích lệ còn ít, chưa tạo động lực cho nhân viên hăng hái tham gia; các quy trình hướng dẫn, phối hợp giữa các bộ phận chưa được hướng dẫn đầy đủ, chức năng nhiệm vụ giữa các phòng, ban có sự chồng chéo dẫn tới những kẻ hở; Bưu Điện Liên Việt chủ yếu chú trọng việc giữ giấy tờ thế chấp, vẫn còn thiếu những quy trình giám sát cho những tài sản hình thành trong tương lai (xây dựng nhà cửa), hoặc việc đầu tư sản xuất kinh doanh do không có chứng từ chứng minh chủ yếu dựa vào việc đánh giá tín nhiệm của KHCN
- Nhóm nguyên nhân khách quan dẫn tới những hạn chế cho vay KHCN của Bưu Điện Liên Việt giai đoạn 2019-2021
* Nguyên nhân khách quan dẫn tới việc thường xuyên thay đổi chính sách QLHĐCVKHCN của Bưu Điện Liên Việt
Những thay đổi chính sách của Bưu Điện Liên Việt liên quan đến thành phần hồ sơ cho vay, gây ảnh hưởng tới KHCN như phải bổ sung giấy tờ, cũng một phần là nhằm thích ứng với những thay đổi trong việc hướng dẫn về trình tự thủ tục hồ sơ pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay KHCN từ NHNN Do đó, Bưu Điện Liên Việt cũng phải cập nhật thay đổi theo cho phù hợp với quy định của pháp luật về tổ chức tín dụng Trong nhiều tình huống để giải quyết nợ xấu, hay QLRR, NHNN sẽ có những chính sách, hướng dẫn mang tính đột xuất buộc các NHTM phải chấp hành điều này nằm ngoài tầm kiểm soát của Bưu Điện Liên Việt và Bưu Điện Liên Việt
Bên cạnh đó, hiện nay cạnh tranh giữa các NHTM trong thị trường cho vay KHCN cũng diễn ra vô cùng khốc liệt Do đó, để tăng lợi thế cạnh tranh, Bưu Điện Liên Việt và Bưu Điện Liên Việt cũng thường xuyên phải cập nhập, thay đổi chính sách cho vay KHCN để tránh việc bắt chước, cũng như duy trì được lợi thế cạnh tranh Việc thường xuyên tự thay đổi đối mới chính sách một mặt mang lại lợi ích, đôi khi cũng gây ra áp lực đối với nhân viên bán hàng vì đòi hỏi họ phải thường xuyên nỗ lực thay đổi bản thân, cập nhật kiến thức liên tục, do đó dẫn tới một số trường hợp nhân viên bán hàng không cập nhật kịp những thay đổi, phải điều chỉnh chiến lược tiếp cận KHCN thường xuyên dẫn tới những tác động ngược không mong muốn
* Nguyên nhân khách quan dẫn đến kênh bán hàng chưa đa dạng để tiếp cận các KHCN Địa bàn địa phương có địa hình đồi núi, chia cắt, dân cư không tập trung và còn chậm phát triên hơn so với các tỉnh đồng bằng, thành phố lớn KHCN phần lớn làm trong lĩnh vực nông nghiệp, do đó các dữ liệu thông tin đầu vào đê tiếp cận thu thập theo các kênh bán hàng vẫn còn nhiều hạn chế, cần phải trải qua quá trình thu thập, xây dựng dữ liệu, cũng như từng bước cải tiến kênh bán hàng hiện đại cho phù hợp với trình độ phát triên kinh tế Nguyên nhân khách quan dẫn đến công tác hậu kiểm việc sử dụng vốn vay của KHCN chưa được quan tâm đầy đủ Địa bàn rộng, số lượng KHCN đông nên việc hậu kiêm mang tính chọn mẫu, chưa có nhiều thông tin về lịch sử giao dịch của KHCN; một số TSĐB mất thời gian thực hiện công chứng thế chấp, đăng ký giao dịch đảm bảo có thời gian dài
* Những nguyên nhân khách quan khác liên quan đến thị trường
PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ
Mục tiêu, định hướng phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt đến năm 2025 và tầm nhìn đến 2030
4.1.1 Mục tiêu phát triển của ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt
Tiếp tục thực hiện tái cấu trúc mô hình; tận dụng thị trường mới, cơ hội mới; mở rộng liên doanh, liên kết và tiến tới chuẩn hóa quy chế, quy định, quy trình theo chuẩn mực quốc tế, đặc biệt chú ý quy trình chăm sóc khách hàng, xây dựng thương hiệu; phát hiện, xử lý nợ có vấn đề, nợ xấu; duy trì tốc độ tăng trưởng hợp lý theo định hướng của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và tình hình thực tế của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt; xây dựng đề án nâng cấp Trung tâm đào tạo ở phía Bắc và phía Nam, thực hiện đào tạo và đào tạo lại nhân sự toàn hệ thống, chú ý chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp; đảm bảo không phát triển nóng, an toàn bền vững, thượng tôn pháp luật, thực hiện tốt chất lượng 4 trụ cột chính: quy mô tổng tài sản, nguồn nhân lực, hiện đại hóa, quản trị điều hành theo chuẩn mực quốc tế
Phấn đấu chậm nhất đến năm 2019, LienVietPostBank đứng trong Top 10 Ngân hàng TMCP mạnh nhất về tổng tài sản, cho vay khách hàng và lợi nhuận
4.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay KHCN và quản lý hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt
Căn cứ tình hình phát triển hoạt động kinh doanh của chi nhánh cũng như tình hình phát triển kinh tế xã hội tại địa bàn, Ngân hàng Lienvietpostbank định hướng kinh doanh đến năm 2025 cụ thể như sau:
+ Thực hiện rà soát danh mục đầu tư cho vay, tập trung mọi nguồn lực và các biện pháp nhằm thu hồi nợ xấu, nợ quá hạn Nâng cao chất lượng thẩm định đảm bảo việc đầu tư tín dụng cho vay an toàn, hiệu quả Đẩy mạnh cơ cấu cho vay theo hướng giảm dần dư nợ các doanh nghiệp lớn, tập trung cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay bán lẻ, cho vay hộ tư nhân cá thể, tiêu dùng có tài sản bảo đảm
+ Trong công tác phát triển khách hàng: Phát triển khách hàng được xác định là nhiệm vụ trọng tâm, xuyên suốt trong việc mở rộng quy mô, tăng trưởng thị phần của chi nhánh, do đó tập trung tối đa mọi nguồn lực mở rộng phát triển khách hàng, đặc biệt là các khách hàng tiềm năng có lợi thế phát triển trên địa bàn như: Kinh doanh vật liệu xây dựng; kinh doanh mặt hàng gỗ nguyên liệu, giấy và thương mại hàng tiêu dùng
+ Chú trọng thay đổi cơ cấu nguồn vốn theo hướng ổn định và hiệu quả, theo đó tập trung huy động vốn các nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, đảm bảo tính ổn định về quy mô Tìm mọi biện pháp tiếp cận chăm sóc thu hút thị phần nguồn tiền gửi giá rẻ từ các khách hàng là các TCKT đảm bảo hiệu quả trong kinh doanh
+ Đổi mới công tác cán bộ, nâng cao năng lực, phẩm chất đạo đức kinh doanh đội ngũ cán bộ quản lý và cán bộ khách hàng theo hướng: Có trình độ chuyên môn, có kinh nghiệm quản lý, có mối quan hệ xã hội, kĩ năng tốt và phẩm chất đạo đức trong sáng
+ Đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt là huy động vốn, cấp tín dụng cho vay, thanh toán với chất lượng cao nhằm cung ứng đầy đủ, kịp thời, thuận tiện các dịch vụ, tiện ích Ngân hàng cho nền kinh tế trong thời kỳ đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa
+ Thực hiện nghiệp vụ Ngân hàng bán lẻ, ưu tiên phát triển tín dụng cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ và tư nhân có đủ điều kiện tín dụng và hoạt động hiệu quả, tăng thu phí dịch vụ, phục vụ tốt mọi thành phần kinh tế
+ Đẩy mạnh phát triển công nghệ nhằm nâng cao hiệu quả trong hoạt động, giảm thiểu rủi ro, đồng thời tạo mạng lưới hoạt động rộng lớn cho Ngân hàng
+ Nâng cao năng lực điều hành và phát triển các kỹ năng quản trị Ngân hàng hiện đại; nâng cao chất lượng, hiệu quả công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ
+ Tăng cường cơ sở vật chất và phương tiện giao dịch, đáp ứng nhu cầu kinh doanh.
Giải pháp tăng cường quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt
4.2.1 Giải pháp về hoạch định chính sách
Chính sách tín dụng là nền tảng và là kim chỉ nam cho các hoạt động tín dụng của Bưu điện Liên Việt Nội dung chính của Chính sách tín dụng gồm: định hướng phát triển hoạt động quản lý cho vay KHCN của Bưu điện Liên Việt ; các nguyên tắc hành vi ứng xử đối với mối quan hệ nội bộ và tương tác với đối tác bên ngoài trong hoạt động tín dụng để củng cố văn hóa tín dụng của Bưu điện Liên Việt Chính sách tín dụng của NH nên được xây dựng theo hướng mở, tạo điều kiện cho Ban điều hành áp dụng một cách sáng tạo, linh hoạt để kịp thời thích nghi với môi trường kinh doanh cạnh tranh mạnh mẽ và yếu tố môi trường luôn thay đổi nhưng luôn phải đảm bảo tính tuân thủ pháp luật một cách cao nhất
Chính sách phải dựa trên cơ sở phân tích thị trường, quy mô, năng lực của
NH Chính sách tín dụng phải gắn liền với các chiến lược kinh doanh và chiến lược quản trị rủi ro tín dụng của NH Chính sách tín dụng phải được truyền đạt đến từng cấp quản trị của bộ máy hoạt động tín dụng NH Chính sách tín dụng cần được xem xét lại định kỳ và được điều chỉnh lại sau khi phân tích, đánh giá tình hình thực tế hoặc khi có sự biến động lớn của môi trường kinh doanh có thể ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng
Chính sách cho vay, văn bản hướng dẫn cho vay phải phù hợp với mục tiêu điều hành của NH, thực tế thị trường, nhưng có những chính sách, quy định không nhất thiết phải thanh đổi nhanh, chẳng hạn quy định điều kiện, chứng từ giải ngân, hình thức giải ngân; quy định mẫu hồ sơ, hợp đồng về hồ sơ, chi nhánh trình trung tâm phê duyệt cần có thông báo cụ thể cho chi nhánh chuẩn bị những loại hồ sơ gì ngay từ đầu Tránh tình trạng thay đổi yêu cầu, buộc chi nhánh phải bổ sung hồ sơ, làm mất thời gian của chi nhánh và đặc biệt là mất thời gian cung cấp hồ sơ tài liệu của KH, làm KH không hải lòng Chính sách cho vay nên có sự nghiên cứu kỹ lưỡng trước khi ban hành, đảm bảo thời gian hiệu lực chính sách đủ lớn để gia tăng hiệu quả, trường hợp buộc phải thay đổi chính sách đột xuất do đòi hỏi của Pháp luật, đòi hỏi của thị trường, NH nên xây dựng phương án truyền thông phù hợp, truyền thông qua nhiều hình thức khác nhau, để cán bộ nhân viên trong bộ máy nhanh chóng hiểu và nắm rõ sự thay đổi
90 Để quá trình quản lý hoạt động cho vay diễn ra hiệu quả thì xây dựng quy trình thẩm định và cho vay hợp lý là điều cần thiết Theo đó, Bưu điện Liên Việt cần triển khai các biện pháp sau:
- Xây dựng chính sách kiểm soát hoạt động cho vay KHCN Sau khi giải ngân cho KH, cán bộ tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh của KH nhằm đánh giá tiến độ thực hiện phương án vay vốn Đồng thời, tận dụng triệt để những lần gặp gỡ KHCN để thu thập thông tin Trong trường hợp, KH bị lỗ lớn không thể tiếp tục duy trì hoạt động và cam kết xử lý tài sản để trả nợ thì
NH có thể cho phép KH sử dụng số tiền sau khi bán tài sản để trả nợ trong một thời gian chấp nhận được Việc này nhằm hạn chế sự thiệt hại cho KH do phải bán tài sản ở mức ở mức giá quá thấp và không thể trả nợ ngân hàng Các biện pháp mang tính thương lượng trên chỉ áp dụng đối với những KH thực sự có tiền nhưng thiếu biện pháp trả nợ
- Chính sách phát triển sản phẩm DV cho vay KHCN Bên cạnh những sản phẩm hiện có, NH cần nghiên cứu và phát triển thêm các SP mới cho các đối tượng
KH mới, với những nhóm lợi ích khác biệt và phù hợp với mỗi nhóm đối tượng KH, như quyền lợi, tính năng, hạn mức, dịch vụ hỗ trợ Bên cạnh đó, NH cũng cần cung ứng thêm những sản phẩm mới hướng tới những đối tượng KH mới, hoặc tập trung tối ưu vào một nhóm KH cụ thể, như người về hưu, sinh viên đại học để gia tăng thêm nguồn KH, cũng như phủ sóng thương hiệu của NH Việc phát triển thêm các sản phẩm cho vay KHCN mới sẽ giúp NH khai thác tối đa nhu cầu của thị trường, từ đó phát triển hơn nữa hoạt động cho vay KHCN hiện tại Để hỗ trợ tích cực hơn cho các sản phẩm cho vay KHCN, NH cũng cần đa dạng hóa về mức cho vay và loại tiền cho vay, đánh giá lại chất lượng cũng như số lượng danh mục sản phẩm cho vay định kỳ
- Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt Bưu điện Liên Việt cần áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt với nhiều mức lãi suất cho các đối tượng KH khác nhau để thu hút KH nâng cao hiệu quả hoạt động Khi áp dụng mức lãi suất linh hoạt sẽ tạo cảm giác thoải mái, hài lòng của KH trong quá trình giao dịch NH có thể áp dụng lãi suất linh hoạt đối với các nhóm KH truyền thống có độ tín nhiệm cao, KH có uy tín, KH có
91 sử dụng nhiều DV của NH, KH tiềm năng đang muốn lôi kéo Đối với nhóm KH này nên có lãi suất ưu đãi, thời gian vay dài, kỳ hạn trả nợ linh hoạt hơn
- Chính sách đa dạng hóa các hình thức cho vay Đa dạng hóa các hình thức cho vay sẽ đáp ứng nhu cầu đa dạng của KH trong nền kinh tế, mặt khác cũng giúp
NH lựa chọn KH và phân tán rủi ro tín dụng Hiện nay, NH đã triển khai hình thức cho vay theo thẻ tín dụng, cho vay cá nhân Vì vậy, trong tương lai Bưu điện Liên
Việt nên suy nghĩ để triển khai cung ứng DV bảo lãnh cá nhân Điều này sẽ giúp Bưu điện Liên Việt phát triển được nhiều hơn nữa các sản phẩm cho vay KHCN, cũng như tạo ra sự khác biệt với các NHTM khác, khi mà trên thị trường hiện nay rất ít các NHTM có sản phẩm này, cũng như chưa thực sự phổ biến
- Xây dựng chính sách marketing và chăm sóc KH Bưu điện Liên Việt cần xây dựng chính sách marketing và chăm sóc KH để hướng dẫn nhân viên làm việc theo một định hướng chung, thống nhất, chấm dứt tình trạng không đồng nhất giữa các chi nhánh trong cách ứng xử và giao tiếp với KH, gây ra hình ảnh không tốt về NH trong tâm trí KH Bưu điện Liên Việt có thể thực hiện theo một số định hướng như:
+ Chính sách marketing thích ứng theo mục đích vay tiêu dùng hay vay sản xuất kinh doanh của KH, cần cụ thể về những nội dung như đối tượng KH mục tiêu, quy mô khoản vay, lãi suất, phí
Một số kiến nghị
4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Thứ nhất: NHNN cần tiếp tục đổi mới cơ chế lãi suất phù hợp mục tiêu chính sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ và điều kiện thực tế
Thứ hai: Hoàn chỉnh hệ thống các văn bản pháp quy, tạo cơ sở cần thiết cho hoạt động cho vay cá nhân phát triển
Thứ ba: NHNN cần tăng thêm tính tự chủ cho các NHTM, bên cạnh đó hỗ trợ các NHTM tổ chức các khóa học hội thảo, trao đổi kinh nghiệm về hoạt động ngân hàng nói chung và cho vay cá nhân nói riêng
4.3.2 Kiến nghị với Chính phủ và các Bộ ngành có liên quan
- Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và quyền sở hữu nhà ở cho người Trong việc hoạch định chính sách, cần cân đối một cách thích hợp giữa các mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ và sự phát triển bền vững của hệ thống NHTM, tránh tình trạng thắt chặt hoặc thả lỏng quá mức, thay đổi định hướng quá đột ngột gây ảnh hưởng đến hoạt động của NHTM
- Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật cũng là một đòi hỏi cấp bách Nhà nước phải không ngừng tạo ra môi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích SXKD, tạo hành lang pháp lý vững chắc để các thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn ra đầu tư Bên cạnh đó, Nhà nước cũng cần tiếp tục hoàn thiện, đổi mới môi trường kinh tế, coi đó là giải pháp tổng thể và cơ bản nhất trong quá trình đổi mới mọi lĩnh vực kinh doanh nói chung và lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nói riêng, chăng hạn như:
+ Trong việc ban hành và thực hiện các cơ chế chính sách pháp luật cần nắm bắt nhanh và kịp thời mọi sự phát triển của nền kinh tế xã hội, cần phải thu thập ý kiến đầy đủ, khách quan từ các cơ quan ban ngành, doanh nghiệp để đảm bảo việc thực thi được chính xác, hiệu quả, công bằng và phù hợp với điều kiện thực tế
+ Hoàn thiện hơn nữa các quy định pháp lý liên quan đến đảm bảo tiền vay, làm thế nào để trong trường hợp ngân hàng đã thực hiện đúng các quy định về thế chấp, cầm cố tài sản khi cho vay thì khi xử lý nợ, ngân hàng được toàn quyền trong việc thanh lý tài sản nhận làm đảm bảo đó để thu nợ nhằm khắc
101 phục các khó khăn về quy trình, thủ tục và thời gian xử lý tài sản đảm bảo thu hồi vốn vay như hiện nay
+ Thúc đẩy thị trường tài chính, trước hết là thị trường liên ngân hàng và thị trường tiền tệ nhằm xác định khuôn khổ hoạt động của các ngân hàng, tạo thêm nhiều cơ hội đầu tư nhằm phân tán rủi ro, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và đa dạng hóa các công cụ thanh toán nhằm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động ngân hàng
+ Hoàn thiện cơ sở hạ tầng kỹ thuật như hệ thống thông tin kiểm toán, kế toán theo chuẩn mực quốc tế, để thúc đẩy nền kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động SXKD của các doanh nghiệp nói chung và NHTM nói riêng phát triển an toàn, bền vững và hội nhập quốc tế
- Rút ngắn thời gian thực hiện các thủ tục đăng ký/xoá đăng ký giao dịch bảo đảm, đưa các thông tin đăng ký giao dịch đảm bảo lên mạng để các ngân hàng có truy vấn thông tin được dê dân để thuận tiện trong việc sử dụng để thế chấp bảo lãnh vay vốn
- Xây dựng đơn giá đất sát với thị trường, công bố công khai các quy hoạch đô thị tại Hà Nội tạo điều kiện dê dàng cho các ngân hàng thực hiện việc thẩm định và định giá tài sản đảm bảo là bất động sản
- Đề nghị các cơ quan có liên quan tạo điều kiện giúp đỡ ngân hàng trong việc thẩm định cho vay, hoàn thiện thủ tục vay vốn, xử lý tài sản đảm bảo khi khách hàng không có khả năng trả nợ ngân hàng Các cơ quan chức năng như Toà án, Viện kiểm soát, cơ quan thi hành án, cần có sự quan tâm hỗ trợ ngành ngân hàng trong việc thu hồi nợ
