thảo luận môn luật ngân hàng buổi thảo luận thứ năm pháp luật điều chỉnh hoạt động cấp tín dụng của tổ chức tín dụng

Tín dụng ngân hàng có một số ưu điểm nổi bật so với các hình thức khác là: e _ Tín dụng ngân hàng được thực hiện bằng hình thức cho vay tiền tệ, loại hình phổ biến, linh hoạt và đáp ứng

PHAP LUAT DIEU CHINH HOAT DONG CAP TIN DUNG CUA TỎ CHỨC TÍN

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRUONG DAI HOC LUAT

TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT THÀNH PHÔ HÔ CHÍ MINH

THẢO LUẬN MÔN LUẬT NGÂN HÀNG BUỎI THẢO LUẬN THỨ NĂM

10 | Nguyễn Bình Xuyên (Nhóm trưởng) 1953801012349

LU/ TỰ LUẬN

1 Hiểu thế nào là tín dụng? Quan hệ mua bán, bảo lãnh ngân hàng có phải là quan hệ tín dụng không? Vì sao?

Tín dụng là hoạt động chuyền giao I phần vốn (tiền, hiện vật) và có hoàn trả về mặt giá trị (giá

trị hoàn trả > giá trị đi vay) trên cơ sở sự tín nhiệm

Xét theo các đặc điểm trên thì quan hệ mua bán không là tín dụng do không có sự hoàn trả giá trị Hoạt động bảo lãnh ngân hàng là hoạt động tín dụng vì: đối tượng của hoạt động bảo lãnh là tiền, tức là ngân hàng sẻ đứng ra bão lãnh khoản vay của khách hàng Khi khách hàng không trả được khoản vay thì ngân hàng sẻ tiễn hành trả khoản vay này đồng thời khách hàng củng có nghĩa vụ hoàn trả lại số tiền mà ngân hàng đã thanh toán kèm theo lãi suất

2 Tại sao trong các loại hình tín dụng thì tín dụng ngân hàng là hình thức phố biến và quan trọng nhât hiện nay?

Tín dụng ngân hàng có một số ưu điểm nổi bật so với các hình thức khác là:

e _ Tín dụng ngân hàng được thực hiện bằng hình thức cho vay tiền tệ, loại hình phổ biến, linh hoạt và đáp ứng mọi đôi tượng trong nên kinh tê quôc dân

© Cho vay chủ yêu bằng vốn đi vay của các thành phần trong xã hội chứ không phải hoàn toản là von thuộc sở hữu của chính mình như tín dụng nặng lãi hay tín dụng thương mại

® Có phạm vi lớn vi nguồn vốn bằng tiền là thích hợp với mọi đối tượng trong nền kinh tế, do đó nó có thê cho nhiều đôi tượng vay

® - Thời hạn cho vay phong phú, có thê cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn do ngân hàng có thê điều chỉnh giữa các nguồn vốn với nhau đề đáp ứng nhu câu về thời hạn vay

e - Bên cạnh đó thì tín dụng ngân hàng còn có thể thỏa mãn một cách tối đa nhu cầu về von của các tác nhân và thê nhân khác trong nên kinh tê vì nó có thê huy động nguôn von băng tiên nhàn rồi trong xã hội dưới nhiêu hình thức và khôi lượng lớn

3 Chứng minh tín dụng ngân hàng là một kênh truyền tải tác động của nhà nước đến các mục tiêu kinh tê vĩ mô (giá cả, tạo công ăn việc làm và tăng trưởng kinh tê)

Hầu hết các nhà kinh tế đều tin tưởng rằng, ồn định kinh tế vĩ mô là một trong những yêu cầu tiên quyết của tăng trưởng Mặc dù có ton tại một số quan điểm cho rằng mồi liên hệ giữa ôn định kinh tế vĩ mô và tăng trưởng là không thực sự rõ nét, các nghiên cứu thông kê chỉ ra rằng một nền kinh tế chỉ duy trì được tốc độ tăng trưởng cao trong dài hạn khi đảm bảo được ôn

định kinh tế vĩ mô

Thật vậy, khi kinh tế tăng trưởng và ôn định thì đời sống người dân mới được nâng cao, làm gia tăng mọi nhu cầu trong đời sông xã hội trong đó có cả nhu câu tiêu dùng lẫn nhu cầu đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh Ôn định kinh tế vĩ mô là một trong những tiêu chí quan trong dé đưa ra quyết định đầu tư vì điều đầu tiên mà doanh nghiệp quan tâm khi muốn thâm nhập vào

một thị trường mới là môi trường kimh tế vĩ mô

Để đo lường ôn định kinh tế vĩ mô, người ta thường đề cập đến các biến động ngắn hạn của các

biến số kinh tế vĩ mô như GDP, lạm phát, thâm hụt cán cân thanh toán, thâm hụt ngân sách

Theo các tiêu chí của Hiệp ước Maastricht, ôn định kinh tế vĩ mô được đo lường bằng năm biến sau: (i) Lam phat thấp và ôn dinh; (ii) Lai suat dai han thap; (iii) No quốc gia/GDP thap; (iv) Thâm hụt ngân sách thấp: (v) Ôn định tiền tệ (dam bao ty giá không biến động quá lớn) Như vậy, để ồn định kinh tế vĩ mô cần phải thực hiện các giải pháp, trong đó 02 giải pháp phải do NHTW thực hiện: (1) Kiềm chế và giữ lạm phát ở mức thấp và ôn định; (ii) Bình 6n thi trường tiền tệ, thị trường ngoại hối

NHNNN với vai trò là cơ quan ngang Bộ thuộc Chính phủ, thực hiện chức năng quản lý nhà nước về tiền tệ, hoạt động ngân hàng và ngoại hồi; thực hiện chức năng của Ngân hàng Trung ương, có nhiệm vụ xây dựng và thực hiện chính sách tiền tệ (CSTT) Ban chat cua CSTT la tong thé cac bién phap chinh sach cua NHTW tac dong lam thay doi cung tiền và lãi suất, qua đó mà tác động đến tăng trưởng, lạm phát và công ăn việc làm cao, do vậy, chính sách tiền tệ luôn là nhu cầu để ôn định kinh tế vĩ mô với hạt nhân là ỗn định tiền tệ, tạo lập nền tảng cho sự phát triên chung

Trong những năm qua, công tac điều hành chính sách tiền tệ (CSTT) của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) da bam sat tinh than Nghi quyết so 11/NQ- -CP ngày 24/2/2011 của Chính phủ về những giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ôn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội Trên cơ sở các nhiệm vụ được xác định tại Nghị quyết số 11, NHNN đã triển khai mạnh mẽ trong công tác điều hành, đảm bảo các chính sách, diễn biến tiền tệ phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô trong nước, quốc tế và các nguyên tắc, chuẩn mực quốc tế Kết quả, lạm phát được kiểm soát, hệ thống các tô chức tín dụng (TCTD) được cơ cầu lại và dam bao thanh khoan cho nén kinh té, khu vực sản xuất từng bước khôi phục và tiếp cận nguồn vốn ngân hàng với lãi suất hợp lý, tỷ giá ồn định, dự trữ ngoại tệ tăng cao, đáp ú ứng các nhu câu về ngoại tệ trong các giao dịch kinh tế Những nỗ lực đáng chú ý trong công tác điều hành CSTT của NHNN trong thời gian qua được thê hiện thông qua việc xây dựng, ban hành và triển khai các giải pháp cụ thê, như:

— Các giải pháp tiết giảm tình trạng đô la hóa và vàng hóa, 6n định thị trường ngoại hồi được NHNN thực hiện nhịp nhàng cùng với các giải pháp điều hành chính sách tỷ giá chủ động, mang tinh dẫn dắt thị trường: chính sách đầu thầu vàng đảm bảo sự ồn định của thị trường — Các giải pháp giải phóng kênh tín dụng được NHNN thực hiện mạnh mẽ thông qua các chương trình tái cấu trúc, giải quyết nợ xâu tồn đọng, hoàn thiện cơ chế quản trị rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường, thông qua các chương trình tọa đàm xúc tiễn đầu tư theo vùng lãnh thổ, theo ngành nghề

— Các giải pháp nhằm tăng cường vai trò của thị trường tiền tệ, đặc biệt là thị trường liên ngân hàng

— Các biện pháp điều hành lãi suất với những bước đi thích hợp, đảm bảo giảm nhanh chóng và

hiệu quả mặt bằng lãi suất, phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô, từng bước hình thành đường cong lãi suất, hỗ trợ đắc lực cho mục tiêu ôn định tý giá và thị trường ngoại hồi

— Các giải pháp thiết lập ký luật thị trường tiền tệ được thực hiện nghiêm túc trên cơ sở điều

hành CSTT gan ket chặt chẽ với công tác thanh tra, giám sat, dam bảo thực thị nghiêm các chính sách của NHNN, qua đó giúp cơ chê truyền tải CSTT được vận hành tốt hơn

Có thê nhận thấy, CSTT góp phần quan trọng đối với mục tiêu ôn định kinh tế vĩ mô và định

hướng cho hoạt động ngân hàng trong thời g1an qua 4 Tại sao nói hoạt động cho vay là một trong các hình thức cấp tín dụng? So sánh hoạt động cho vay với các hình thức cấp tín dụng khác Nêu rõ ưu điềm của phương thức cập tín dụng này?

Khi nói đến hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại, người ta thường nghĩ tới cho vay và đôi khi đồng nhất thuật ngữ “cho vay” với thuật ngữ “tín dụng” Thực ra khái nệm cho vay hẹp hơn tín dụng Như đã đề cập ở trên, tín dụng có thê được thực hiện thông qua nhiều hình thức mà cho vay chí là một trong các hình thức cấp tín dụng mà thôi Theo quy định trong Luật Các tô chức tín dụng thì khái niệm cho vay được hiểu là:

Cho vay là một hình thúc cấp tín dụng, theo đó tô chức tín dụng giao cho khách hàng một số

tiên đề sử dụng vào một mục đích và thời gian nhật định theo thỏa thuận, với nguyên tắc có

hoàn trả cả vôn gôc và lãi

Từ khái niệm trên có thể nhận thấy một số đặc trưng cơ bản của cho vay như sau:

* Cho vay có hình thái tín dụng là tiền tệ Đây là điểm khác biệt với các hình thức cấp tín dụng khác như bảo lãnh hoặc cho thuê tài

chính Cho vay với hình thái tiền tệ được xem như một hình thức cap tín dụng cô điển của ngân hàng thương mại bởi vì nó xuất hiện từ rất sớm (ngay sau sự xuất hiện của chiết khẩu) Với hình thái là tiền tệ, cho vay nhiều lợi thế hơn so với các hình thức tín dụng khác bởi vì nó có thê thỏa mãn mọi nhu cầu đa dạng của nhiều tầng lớp khác nhau trong nền kinh tế, trong xã hội Cho đến nay, mặc dù ngân hàng đã trải qua nhiều thời kỳ phát triển với sự xuất hiện của nhiều hình thức tín dụng khác nhau, cho vay van chiêm một tỷ lệ khá cao trong các loại hình tín dụng của ngân hàng

* Ban chat của hành v1 cho vay là ứng trước — Advance nên độ rủi ro cao

Trong cho vay, ngân hàng chuyền tiền cho khách hàng dựa trên một dự định, một ÿ tưởng kinh doanh khách hàng sắp thực hiện, hay nói khác đi là tiên được đưa ra khi người vay chưa / hoặc mới bắt đầu thực hiện ý định của mình Việc cấp tín dụng được thực hiện sau khi ngân hàng xem xét, phân tích về tính khả thi, hiệu quả của ý tưởng, mục đích sử dụng tiền của khách hàng Tuy nhiên trong thực tế từ ý tưởng cho đến hiện thực là một khoảng cách gian nan, không dé gì rút ngắn Có thê xuất hiện rất nhiều biên có tác động làm cho ý tưởng, dự định đó không thành công và nguồn trả nợ không hình thành Vì vậy, độ rủi ro của cho vay là cao hơn so với các hình thức tín dụng khác Cứ thử hình dung trong trường hợp ngân hàng cho khách hàng vay đề kinh doanh, tiền vay sẽ được khách hàng sứ dụng đề mua vật tư, nguyên liệu, thanh toán các chi phi sản xuất khi sản phẩm xuất bán và thu được tiền về khách hàng sẽ hoàn trá nợ Trong quá trình kinh doanh nói trên, có rất nhiều rủi ro xảy ra từ khi khách hàng nhận tiền cho đến khi thực sự thu được hết nợ Chăng hạn: khách hàng không mua được vật tư do những biến động của thị trường nguyên liệu, khách hàng không sản xuất được do các điều kiện sản xuất thay đổi, khách hàng không bán được sản phâm do người mua phá vỡ hợp đồng tiêu thụ, người mua

nhận sản phẩm nhưng chậm/ không trả tiền thậm chí kể cả việc khách hàng thay đôi mục

đích sử dụng tiền ban đầu dẫn đến thất thoát tiền vay Tất cả những biến cô đó có thê làm cho một khoản vay không được hoàn trả như thỏa thuận ban đầu Điều tương tự cũng có thê xảy ra cho một khoản vay tiêu dùng khi người vay bị bệnh tật, tử vong, thất nghiệp, nguồn thu nhập giảm sút, ý muốn trả nợ thay đối và cuối cùng là khoản vay một đi không trở lại Ngược lại trong chiết khấu thương phiêu khách hàng đã sản xuất xong hàng hóa, đã chuyên giao cho người mua và chỉ còn chờ thu tiền về, tiền của ngân hàng đưa ra trong giai đoạn này sẽ có độ rủi ro thấp hơn

Rủi ro của một khoán cho vay còn có nguyên nhân xuất phát từ hình thái giá trị tiền tệ của nó Với chức năng là phương tiện thanh toán, tiền tệ có thê thỏa mãn mọi mục đích khác nhau cho mọi chủ thê trong nên kinh tế và trong xã hội Chính do sự linh hoạt của mục đích sử dụng tiền nên thực sự rất khó kiểm soát khi tiền đã được chuyển vào tay khách hàng và đây có thê là một trong những lý do dẫn đến thất thoát tiền, không trả nợ được cho ngân hàng Điều này hoàn toàn không trong trong cho thuê tài chính Bởi vì trong hình thức câp tín dụng bằng tài sản thực nảy, VIỆC khách hàng sử dụng tiền vay sai mục đích được giảm thiêu đến mức thấp nhất, do tài

sản đã được tô chức tín dụng mua về theo sự lựa chọn của khách hàng và giao cho khách hàng

quyền sử dụng Chính vì cho vay có độ rủi ro cao nên các ngân hàng thường áp dụng rất nhiều biện pháp đa dạng đề tăng thêm độ an toàn cho ngân hàng khi cho vay, chăng hạn quy định về mức vốn đôi ứng của phương án vay, quy định về bảo đảm cho khoản vay, quy định quy trình giải ngân, giám sát khoản vay Các quy định này không nhất thiết phải có trong các hình thức cấp tín

dụng khác

* Đối tượng cho vay phong phú Đây là điểm khác biệt với các hình thức cấp tín dụng còn lại Đối tượng cho vay trả lời cho câu hỏi: ngân hàng cho vay cái gì? Sự phong phú đôi tượng cho vay xuất phát từ sự đa dạng về mục đích vay của khách hàng: có thé là vay đề đầu tư xây dựng cơ bản, vay mua sắm máy móc thiết bị, vay kinh doanh, vay tiêu dùng, vay đề hình thành nguồn vốn cho vay của các định chế tải

chính khác - Những mục đích vay phong phú có thê dẫn đến những nhu cầu vay hết sức đa dạng về thời hạn, về quy mô nên phạm vi đối tượng cho vay của ngân hàng rat rộng lớn Chăng hạn đối với một khoản - vay kinh doanh, đối tượng cho vay co thé bao gom nhu cau phat sinh trong các g1ai đoạn của một chu kỳ hoạt động: giai đoạn mua vào là nhu câu thanh toán tiền vật tư hàng hóa, thuế nhập khẩu và các chỉ phí vận chuyến đi kèm, giai đoạn sản xuất có các chỉ phí tiền công, tiền lương, chỉ phí sản xuất bằng tiền, giai đoạn tiêu thụ là các chỉ phí bao

bì đóng gói, chỉ phí bán hàng, chí phí tiêu thụ bàng tiền khác, giai đoạn thu tiền là giá trị các

khoản nợ phải thu chưa đến hạn thanh toán Trong khi đó một khoản vay với mục đích xây dụng cơ bản thì đối tượng cho vay có thể là các chỉ phí thanh toán vật liệu xây dựng, tiền công phat sinh trong qua trình xây dựng công trình trung, dài hạn Với mục đích vay tiêu dùng, đối tượng cho vay có thẻ là các chỉ phí thanh toán tiền mua tải sản giá trị lớn như nhà, đất, xe cộ, các vật dụng gia đình, thanh toán chi phí sinh hoạt như: tiền ăn ở, đi lại, học tập,

chữa bệnh

Trái ngược với sự đa dạng trong đối tượng cho vay, đối tượng cấp tín dụng trong chiết khấu, bảo lãnh và cho thuê tài chính đều khá hạn hẹp và thường chỉ giới hạn trong một số phạm vi nhất định (mặc dù đối tượng khách hàng trong các hình thức cấp tín dụng này không kém phần phong phú) Chang han trong cho thué tai chinh, đối tượng cấp tín dụng chí xoay quanh các nhu cầu về tải sản có định như máy móc thiết bị, dây chuyển công nghệ với thời gian trung dài hạn rong hình thức bảo lãnh ngân hàng, đối tượng câp tín dụng là nhu cầu tăng cường uy tín của khách hàng trong quan hệ với đối tác của họ, nhằm bảo đảm cho quan hệ giữa khách hàng và đối tác được thực hiện một cách suôn xẻ Trong chiết khấu đối tượng cấp tín dụng là

giá trị các khoản nợ phải thu chưa đến hạn * Kỹ thuật thực hiện cho vay đa dạng

Có thê nói trong cho vay ngân hàng có rất nhiều cách thức đề chuyên giao tiền cho khách hàng Điều này được quy định trong các phương thức cho vay của ngân hàng Theo đó mỗi phương thức cho vay là một tập hợp các kỹ thuật tác nghiệp cụ thể của ngân hàng khi thực hiện khoản vay, bao gồm kỹ thuật xác định mức cho vay, thời hạn vay, định kỳ hạn nợ, giải ngân thu nợ và xử lý nợ Việc vận dụng phương thức cho vay nào là tuỳ thuộc vào quá trình tìm hiểu của ngân hàng về đặc điểm hoạt động, khả năng tài chính, về rủi ro đặc trưng của người vay để từ đó chọn và áp dụng phương thức cho vay thích hợp, đảm bảo thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng và hiệu quả của von tin dụng Theo quy định hiện nay (quy chế cho vay ban hành kèm quyết định số 1627/2001/QĐ —NHNN ngày 31/12/2001 và các văn bản sửa đối bồ sung của ngân hàng Nhà nước) có 8 phương thức cho vay Cụ thể như sau:

— Cho vay từng lần — Cho vay theo hạn mức tín dụng

— Cho vay theo dự án đầu tư

— Cho vay trả góp

— Cho vay thông qua phát hành và sử dụng thẻ tín dụng — Cho vay hop von

— Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng — Cho vay theo hạn mức thấu chỉ

Chỉ tiết của các phương thức cho vay này sẽ lần lượt được nghiên cứu trong các chương kế tiệp

5 Chứng minh bảo lãnh ngân hàng là một hình thức cấp tín dụng có điều kiện

Căn cứ Khoản 18 Điều 4 Luật các Tô chức tín đụng 2010 quy định: Bảo lãnh ngân hàng là

hình thức cấp tín dụng, theo đó TCTD cam kết với Bên nhận bảo lãnh về việc TCTD sẽ thực

hiện nghĩa vụ tài chính thay cho Khách hàng khi Khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện

không đây đủ nghĩa vụ đã cam kết; Khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng

theo thỏa thuận

Như vậy, Cam kết báo lãnh là văn bản do TCTD, Chi nhánh NHNN, TCTD ở nước ngoài phát

hành, trong đó cam kết về việc sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên được bảo lãnh khi

bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận báo lãnh Điều kiện thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh cũng như các nội dung khác được quy định tại Cam kết bảo lãnh trên cơ sở phù hợp với thỏa thuận cấp bảo lãnh và quy định của Pháp luật,

6 Phân tích các nguyên tắc cho vay Theo anh/chị nguyên tắc nào quan trọng nhất? Vì sao?

Nguyên tắc cho vay của Ngân hàng thương mại được quy định rõ tại điều 4 thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tô chức tín dụng, chỉ nhanh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành như sau: Hoạt

động cho vay, của tô chức tín dụng đối với khách hàng được thực hiện theo thỏa thuận giữa tô

chức tín dụng và khách hàng, phù hợp với quy định tại Thông tư nay và các quy định của pháp luật có liên quan bao gồm cả pháp luật về bảo vệ môi trường Khách hàng vay vốn tô chức tín dụng phải đảm bao sử dụng vốn vay đúng mục đích, hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng thời

hạn đã thỏa thuận với tổ chức tín dụng

- _ Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong trường hợp tín dụng và có hiệu quả kinh tế Tín dụng cung ứng cho nền kinh tế phải hướng đến mục tiêu và yêu cầu về phát triển kinh tế xã hội trong từng giai đoạn cụ thê Đối với tô chức kinh tế, tin dụng cũng

phải đáp ứng các mục đích cụ thé trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh đề thúc

đây các tô chức này hoàn thành nhiệm vụ sản xuát kinh doanh của mình

- _ Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ cả vốn gốc và lãi vay theo đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng: Nguyên tắc này đề ra nhằm đảm bảo cho các tô chức tín dụng

ton tại và hoạt động bình thường Bởi nguồn vốn cho vay của các tô chức tín dụng chủ yếu là nguồn vốn huy động Đó là một bộ phần tài sản của các chủ sở hữu mà tổ chức tín dụng tạm thời quản lý và sử dụng, tô chức tín dụng phải cso nghĩa vụ đáp ứng các ngu cau rút tiền của khách hàng mà họ yêu cầu Nếu các khoản tín dụng không được hoàn trả

đúng hạn thì nhất định sẽ ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả

Việc đảm bảo tiền vay phải thực hiện theo quy định của chính phủ: Quy trình cung ứng vốn tín dụng ngắn hạn của tô chức tín dụng đối với nền kinh tế sẽ làm tăng sức mua của xã hội, làm tăng khối lượng tiền trong nên kinh tế, làm tăng áp lực đối với lượng hàng hóa ở trên thị trường Ngoài ra, do tính chất vận động của vốn tín dụng là gắn liền với sự vận động của

vật tư hàng hóa, gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh của các đơn vị Do đó, cần thực

hiện nguyen tắc bảo đảm giá trị vật tự hàng hóa tương đương cho những khoản tín dụng

đang thực hiện Bảo đảm tiền Vay có thê thực hiện bằng thế chấp, cầm cô hoặc bảo lãnh của bên thứ ba, hoặc bảo đảm bằng chính tài sản được tạo ra do sử dụng vôn hoặc đảm bằng tín

châp Theo em, nguyên tắc vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ cả vốn gốc và lãi vay theo đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng là quan trọng nhất Bởi lẽ, nêu không thực hiện đây đủ quy tắc thì các khoản nợ trên sẽ trở thành nợ xấu mà tô chức tín dụng không thẻ thu lợi từ nó Việc này ánh hưởng một cách tiêu cực không chí riêng đối với ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến nền kinh tế cả nước

Thứ nhất, việc không thu hồi được nợ (gốc hoặc và lãi các khoản phí) làm cho nguồn

vốn của các tô chức tín dụng bị tôn thất, trong khi đó, các tô chức tín dụng này vân xphari

chỉ trả tiền lãi cho nguồn vốn hoạt động, làm cho lợi nhuận bị sụt giảm Nếu lợi nhuận

không đủ thi tổ chức tín dụng còn phải dùng chính vốn tự có của mình dé bù đắp thiệt hại Điều nay có thể làm ảnh hưởng đến quy mô hoạt động của các tô chức tín dụng

Mặt khác, tỷ lệ nợ quá hạn cao làm cho uy tín, niềm tin vào tiền lực tài chính của tổ chức tín dụng bị duy giảm, dẫn đến giảm khả năng huy động vốn của tô chức tín dụng, nghiêm trọng hơnc ó thể dẫn đến rủi ro thanh khoản, đây ngân hàng đến bờ vực phá sản và đe dọa sự ôn

dụng của toàn bộ hệ thống các tô chức tín dụng

Thứ hai, hệ thống các tô chức tín dụng có mối quan hệ chặt chẽ đối với nền kinh tế, là

kênh thu hút và cung câp tiên cho các tô chức, doanh nghiệp và cá nhân trong nên kinh tê Do đó, rủi ro tín dụng có ảnh hưởng trực tiếp đên nên kinh tế

Ở mức độ thấp, khi nợ xấu cảng kéo dài thì các chỉ phí bỏ ra về mặt hữu hình và vô hình đôi với xử lý nợ xấu càng lớn Về mặt hữu hình, việc các tài sản cảm có tại các tô chức tín dụng sẽ ngày cảng bị hao mòn, hư hỏng, giá trị sẽ giảm dần Nếu nợ xấu được xử lý nhanh thì các tài sản này sẽ được đem ra sử dụng nhanh chóng, tạo nên giá trị và giá trị thặng dư cho nền

kinh tế Về vô hình, khi quá trình xử lý nợ xấu kéo dài, dẫn tới hệ số tín nhiệm của Việt

Nam sẽ khó mà duy tri được mức tín nhiệm như hiện tại Điều này gây ánh hưởng không nhỏ tới môi trường đầu tư

Mặt khác, rủi ro tín dụng khiến cơ hội tiếp cận vốn mở rong hoat động sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng của các khách hàng bị hạn chê, anh hưởng xâu dén kha nang tăng trưởng của nên kinh tê Việc điêu tiết vĩ mô kinh tê thông qua các tô chức tin dụng cũng trở nên kém hiệu quả

Ở mức độ cao, khi có một ngân hàng lâm vào tỉnh trạng khó khăn dẫn đến phá sản thì hiệu ứng dây chuyền rat dé xay ra trong toàn bộ hệ thông tổ chức tín dụng, gây nên khủng hoảng đối với toàn bộ nền kinh tế, ảnh hưởng tiêu cực đến đời sống xã hội và sự phát triển của đất nước Sự gia tăng nhanh chóng của nợ xấu là một trong những nguyên nhân chính gây ra khủng hoảng ngân hàng Lịch sử hoạt động của các tô chức tín dụng trên thé giới đã chứng kiên không ít các ngân hàng lớn bị phá sản và hậu quả của nó thậm chí không giới hạn trong phạm v1 một quôc gia mà còn lan ra nhiêu nước trong khu vực hay toàn câu

7) Lý giải tại sao khi bên đi vay trả tiền vay trước hạn thì thường bị phạt

Đối với các công ty tài chính hoặc tô chức tín dụng khi thực hiện một hợp đồng vay vốn thì

cần phải cân đối giữa nguồn vốn huy động, mức lãi suất áp dụng và các chi phí hoạt động cũng như lãi suất, chỉ phí phải trả cho nguồn vốn mà ngân hàng đã dùng đề huy động Việc trả tiền

vay trước hạn của khách hàng sẽ ảnh hưởng lớn đến kế hoạch hoạt động của tổ chức, ảnh

hưởng đến việc giải ngân đối với khoản vay của các khách hàng khác Chính vì vậy, việc áp dụng phí phạt khi trả tiền vay trước hạn là điều cần thiết để đảm bảo cho quá trình hoạt động của ngân công ty tài chính, tô chức tín dụng và để bù đắp chỉ phí trả lãi huy động vốn của tô chức tín dụng trong thời gian họ sắp xếp đưa số tiền này ra cho khách hàng khác vay 8) Vì sao pháp luật lại quy định giới hạn cho vay? Trường hợp nhu cầu vay vượt quá quy

định cho phép thì giải quyết thế nào?

- Pháp luật quy định giới hạn cho vay để hạn chế rủi ro đối với nguồn vốn cấp tín dụng Trong nền kinh tế thị trường thì có doanh nghiệp làm ăn hiệu quả nhưng cũng có những doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, dẫn đến phá sản Trường hợp, các doanh nghiệp vay nhiều tiền nhưng kinh doanh thua lỗ, phá sản và không có khả năng trả lại thì sẽ gây ảnh hưởng đến hoạt động, uy tín của tô chức tín dụng Có thê nói, pháp luật quy định giới hạn cho vay nhằm giúp cho các tổ chức tín dụng phân tán rủi ro Thay vì dồn vốn cho một số ít khách hàng vay, tổ chức tín dụng sẽ cho nhiều khách hàng khác cùng được vay Bởi vì, trong trường hợp dồn vốn cho một số ít khách hàng vay mà các khách hàng này phá sản thì khả năng thu hồi nợ của tô chức tín

dụng là rất thấp Bên cạnh đó, tô chức tín dụng thực hiện hoạt động kinh doanh tiền tệ theo

phương thức đi vay để cho vay, vì vậy, muốn huy động được nguồn vốn thì tô chức tín dụng phải đảm báo uy tín Do vậy, việc để một tô chức tín dụng phá sản sẽ gây hậu quả rất xấu đối

với nền kinh tế vì tổ chức tín dụng là trung tâm thực hiện cung ứng vốn cho nên kinh tế Việc

pháp luật giới hạn cho vay sẽ giúp tô chức bảo toàn được nguồn vốn tín dụng của mình Từ đó, bảo đảm quyền lợi của người gửi tiền cũng như uy tín của tổ chức tín dụng

- Trường hợp nhu cầu vay vượt quá giới hạn cho phép thì các tô chức tín dụng có thê thực hiện quy chế đồng tải trợ Theo quy chế này thì việc đồng tài trợ của các tô chức tín dụng là

quá trình cho vay của một nhóm tô chức tín dụng cho một dự án, do một tô chức tín dụng làm

đầu mối phối hợp các bên tải trợ để thực hiện, nhằm nâng cao năng lực và hiệu quả hoạt động của hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và các tô chức tín dụng

9) Lý giải tại sao giới hạn cho vay của ngân hàng lại cao hon phi ngân hàng? Giới hạn cho vay lại thấp hơn giới hạn cho thuê tài chính?

- Lý giải tại sao giới hạn cho vay của ngân hàng lại cao hơn phi ngân hàng: Hoạt động cho vay của TCTD phi ngân hàng vẫn tiềm ân rất nhiều rủi ro Những năm gần đây, những hạn chế của nhóm TCTD phi ngân hàng cũng đã bộc lộ, như là một số công ty tài chính hoạt động kém hiệu quả, một số công ty cho thuê tài chính thua lỗ kéo dài, tỷ lệ nợ xấu

cao Bên cạnh đó, Việt Nam chưa có hệ thống chấm điểm tín dụng cá nhân để làm cơ sở cho

các công ty tài chính nhìn vào đó xem xét, cân nhắc cho vay khách hàng nào, với lãi suất ra Sao

Thực tế này đặt ra yêu cầu về cả công tác quản lý của NHNN cũng như thực tiễn triển khai hoạt động kinh doanh tại các TCTD phi ngân hàng, đưa ra những chính sách phù hợp, nhằm

thúc đây nhóm TCTD phi ngân hàng phát triển một cách lành mạnh, hiệu quả, thực hiện đúng

vai trò của nhóm TCTD phi ngân hàng trong hệ thống TCTD, phát triển thị trường dịch vụ tài chính đa dạng, phong phú, đáp ứng được nhu cầu của nền kinh tế

- Giới hạn cho vay của ngân hàng lại thấp hơn giới hạn cho thuê tài chính:

Vì hình thức cho thuê tài chính là nhằm đáp ứng nhu cầu thay đổi, cải tiến máy móc, thiết

bị, phương tiện vận chuyên, cần một lượng vốn vay lớn là phù hợp và thêm nữa là việc giới hạn cho vay của ngân hàng thấp hơn giới hạn cho thuê tài chính sẽ làm cho các công ty tài chính có

một lượng khách hàng nhất định, phân định thị trường cho nhau

10) Tại sao các đối tượng quy định tại điều 126 Luật các TCTD thì không được cấp tín dụng mà các đối tượng quy định tại điều 127 chỉ bị hạn chế cấp tín dụng?

Hoạt động ngân hàng là hoạt động nhạy cảm chịu sự tác động của nhiều yếu tô và cũng tác

động lại các vấn đề kinh tế, xã hội, an ninh quốc gia Mà một trong những nghiệp vụ tiềm ân nhiều rủi ro nhất chính là cấp tín dụng Cấp tín dụng là việc thỏa thuận đề tổ chức, cá nhân sử dụng một khoán tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác Rủi ro lớn nhất mà các tô chức tín dụng luôn phải đối mặt khi đặt mục tiêu về tăng trưởng tín dụng là rủi ro tín dụng, không chỉ gây ra tốn thất về tài