nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội huyện lạc sơn tỉnh hòa bình

CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự do – Hạnh phúc LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Đề án về đề tài “Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT

TRƯỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP

BÙI THỊ THÚY

ĐỀ ÁN TỐT NGHIỆP TRÌNH ĐỘ THẠC SĨ ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG

NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN

LẠC SƠN TỈNH HÒA BÌNH

Hà Nội, 2024

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT

TRƯỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP

BÙI THỊ THÚY

ĐỀ ÁN TỐT NGHIỆP TRÌNH ĐỘ THẠC SĨ ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG

NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN

LẠC SƠN TỈNH HÒA BÌNH

Họ tên học viên: Bùi Thị Thúy

Chuyên ngành: Quản lý Kinh tế

Người hướng dẫn: TS Phạm Thị Tân

Hà Nội, 2024

CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM

Độc lập – Tự do – Hạnh phúc

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan Đề án về đề tài “Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cho vay

hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội huyện Lạc Sơn tỉnh Hòa Bình” là công

trình nghiên cứu của cá nhân tôi, được thực hiện dưới sự hướng dẫn khoa học của

TS Phạm Thị Tân; các số liệu và kết luận nghiên cứu được trình bày trong đề án này hoàn toàn trung thực

Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về Lời cam đoan này./

Hòa Bình, ngày tháng 3 năm 2024

NGƯỜI CAM ĐOAN

Bùi Thị Thúy

LỜI CẢM ƠN

Điều đầu tiên, với lòng biết ơn và tình cảm chân thành của mình, tôi xin được gửi lời cảm ơn sâu sắc đến TS Phạm Thị Tân - Giảng viên hướng dẫn trực tiếp

và giúp đỡ tôi trong suốt thời gian thực hiện đề tài Đề án thạc sỹ

Xin được gửi lời cảm ơn đến Ban giám hiệu Trường Đại học Lâm nghiệp và toàn thể quý Thầy cô giáo trong các Khoa, đặc biệt là Khoa Kinh tế và Quản trị kinh doanh đã truyền đạt cho tôi những kiến thức về chuyên ngành trong suốt thời gian học tập để tôi có được nền tảng kiến thức, hỗ trợ rất lớn cho tôi trong quá trình xây dựng và hoàn thiện đề tài

Để hoàn thành được Đề án thạc sỹ này tôi còn nhận được sự quan tâm tạo điều kiện của các đồng chí Lãnh đạoThường trực HĐND, Ban Tổ Chức Huyện ủy, Văn Phòng HĐND - UBND, Ngân hàng chính sách xã hội huyện và các cơ trên địa bàn huyện Tôi xin được trân trọng cảm ơn

Cuối cùng, tôi xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè, đồng nghiệp luôn

hỗ trợ, động viên, khích lệ tôi trong suốt quá trình học tập, nghiên cứu và thực hiện đề tài

Đề án tuy đã được hoàn thiện, nhưng chắc hẳn không thể tránh khỏi những hạn chế và thiếu sót Rất mong nhận được những ý kiến đóng góp quý báu đến từ quý thầy cô cũng như bạn đọc để đề tài nghiên cứu của tôi được củng cố và hoàn thiện hơn Tôi xin trân trọng cảm ơn./

Hà Nội, ngày tháng 3 năm 2024

TÁC GIẢ LUẬN VĂN

Bùi Thị Thúy

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC CÁC BẢNG vii

DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ viii

MỞ ĐẦU 1

PHẦN 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 4

1.1 Cơ sở lý luận về hiệu quả sử dụng vốn cho vay hộ nghèo của ngân hàng chính sách xã hội 4

1.1.1 Cho vay hộ nghèo 4

1.1.2 Hiệu quả sử dụng vốn cho vay hộ nghèo 7

1.1.3 Nội dung nghiên cứu hiệu quả sử dụng vốn cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội 9

1.1.4 Yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách huyện Lạc Sơn 13

1.2 Cơ sở pháp lý về sử dụng vốn cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách 14

1.3 Kinh nghiệm thực tiễn về hiệu quả sử dụng vốn cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách 17

1.3.1 Kinh nghiệm của một số địa phương 17

1.3.2 Bài học kinh nghiệm về nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách huyện Lạc Sơn 20

PHẦN 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU XÂY DỰNG ĐỀ ÁN 21

2.1 Đặc điểm cơ bản huyện Lạc Sơn tỉnh Hòa Bình 21

2.1.1 Đặc điểm và điều kiện tự nhiên 21

2.1.2 Đặc điểm kinh tế xã hội 24

2.1.3 Thuận lợi và khó khăn về nâng cao hiệu quả cho vay vốn hộ nghèo trên địa bàn huyện 27

2.2 Đặc điểm của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Lạc Sơn 30

2.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Lạc Sơn 30

2.2.2 Cơ cấu tổ chức 31

2.2.3 Chức năng, nhiệm vụ 32

2.3 Phương pháp nghiên cứu 33

2.3.1 Phương pháp thu thập thông tin thứ cấp 33

2.3.2 Phương pháp thu thập thông tin sơ cấp 34

2.3.3 Phương pháp xử lý, phân tích số liệu 35

2.3.4 Hệ thống thống chỉ tiêu nghiên cứu 36

PHẦN 3 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN LẠC SƠN 38

3.1 Đặc điểm hoạt động cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội huyện Lạc Sơn 38

3.1.1 Nguồn vốn của Ngân hàng chính sách xã hội huyện Lạc Sơn 38

3.1.2 Doanh số cho vay của Ngân hàng chính sách xã hội 40

3.2 Thực trạng kết quả, hiệu quả sử dụng vốn cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội huyện Lạc Sơn tỉnh Hòa Bình 44

3.2.1 Kết quả sử dụng vốn cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội huyện Lạc Sơn 44

3.2.2 Hiệu quả sử dụng vốn cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội huyện Lạc Sơn 47

3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách huyện Lạc Sơn 53

3.3.1 Mức vốn cho vay của chính sách cho hộ nghèo vay vốn tín dụng 53

3.3.2 Thủ tục, quy trình cho vay vốn 54

3.3.3 Trình độ dân trí của khách hàng vay vốn 56

3.4 Đánh giá chung về hiệu quả sử dụng vốn cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách huyện Lạc Sơn 56

3.4.1 Những kết quả đạt được 56

3.4.2 Một số tồn tại 56

3.4.3 Nguyên nhân dẫn đến những hạn chế 57

PHẦN 4 ĐỊNH HƯỚNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN LẠC SƠN TỈNH HÒA BÌNH 59

4.1 Định hướng nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội huyện Lạc Sơn, tỉnh Hòa Bình 59

4.1.1 Định hướng chung của hệ thống ngân hàng chính sách xã hội 59

4.1.2 Định hướng, mục tiêu hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Lạc Sơn 2025 61

4.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội huyện Lạc Sơn 65

4.2.1 Về phía ngân hàng 65

4.2.2 Phối hợp chặt chẽ hoạt động của NHCSXH huyện Lạc Sơn với hoạt động của các quỹ xóa đói giảm nghèo và chương trình phát triển kinh tế xã hội của

địa phương 66

4.3 Tổ chức thực hiện 69

4.3.1 Ủy ban nhân dân huyện Lạc Sơn và ngân hàng CSXH 69

4.3.2 Cấp ủy, chính quyền địa phương 70

4.3.3 Các tổ chức chính trị - xã hội 71

KẾT LUẬN 72

TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 PHỤ LỤC

DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 1.1 Các chương trình tín dụng của ngân hàng chính sách xã hội huyện Lạc

Sơn 15

Bảng 2.1 Tình hình đất đai huyện Lạc Sơn từ năm 2020 - 2022 23

Bảng 2.2 Tình hình dân số huyện Lạc Sơn (2020– 2022) 25

Bảng 2.3 Phân loại hộ nghèo theo ngành nghề điều tra khảo sát 35

Bảng 3.1 Nguồn vốn của NHCSXH huyện Lạc Sơn giai đoạn 2020 – 2022 38

Bảng 3.2 Kết quả cho vay tín dụng của ngân sách chính sách xã hội huyện Lạc Sơn giai đoạn 2020- 2022 40

Bảng 3.3 Bảng kết cấu dư nợ toàn huyện đến 31/12/2022 41

Bảng 3.4 Dư nợ cho vay hộ nghèo của ngân hàng chính sách xã hội huyện Lạc Sơn năm 2020 – 2022 44

Bảng 3.5 Dư nợ cho vay hộ nghèo của ngân hàng chính sách huyện Lạc Sơn năm 2020 – 2022 45

Bảng 3.6 Dư nợ bình quân 1 hộ nghèo vay vốn qua 3 năm 2020 – 2022 46

Bảng 3.7 Mức độ bao phủ cho vay hộ nghèo của NHCSXH huyện Lạc Sơn 47

Bảng 3.8 Vòng quay vốn tín dụng cho vay hộ nghèo giai đoạn năm 2020-2022 48

Bảng 3.9 Tỷ lệ nợ quá hạn giai đoạn năm 2020-2022 48

Bảng 3.10 Nguyên nhân nợ quá hạn chương trình cho vay hộ nghèo 49

Bảng 3.11 Tỷ lệ hộ nghèo thoát nghèo nhờ vay vốn giai đoạn 2020-2022 50

Bảng 3.12 Đánh giá của khách hàng về sự tin cậy khi vay vốn tín dụng 55

DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ

Sơ đồ 1.1 Quy trình hoạt động cho vay hộ nghèo 6 Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức NHCSXH huyện Lạc Sơn 31 Biểu đồ: 3.1 Cơ cấu nguồn vốn của NHCSXH huyện Lạc Sơn giai đoạn 2020-

2022 (%) 39 Biểu đồ 3.2 Cơ cấu dư nợ của NHCSXH huyện Lạc Sơn giai đoạn 2020 – 2022 (%) 41 Biểu đồ 3.3 Ảnh hưởng của vay vốn đến quy mô sản xuất của hộ nghèo, n=120; % 52 Biểu đồ 3.4 Ảnh hưởng của vay vốn đến thu nhập của hộ nghèo, n=120, % 52 Biểu đồ 3.5 Ảnh hưởng của vay vốn đến phát triển KTXH địa phương (n=29), 53 Biểu đồ 3.6 Đánh giá của hộ về mức cho vay của NHCSXH huyện Lạc Sơn, 54

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề án

Hoạt động tín dụng chính sách, đặc biệt là cho vay đối với hộ nghèo đã góp phần không nhỏ trong công cuộc xóa đói giảm nghèo, mà ở đó người thực hiện nhiệm vụ chính là NHCSXH, đây một tổ chức tín dụng chính thống có vai trò quan trọng đặc biệt trong toàn bộ hệ thống tín dụng vi mô xóa đói giảm nghèo Mặc dù

đã và đang nỗ lực rất lớn, cơ chế ngày càng hoàn thiện, thủ tục vay vốn ngày càng thông thoáng, đơn giản tạo điều kiện để người nghèo tiếp cận với đồng vốn dễ dàng hơn Tuy nhiên, vẫn có nhiều vấn đề nảy sinh từ cả phía người thực hiện cho vay lẫn người đi vay như phương thức cho vay ủy thác chất lượng chưa cao, vai trò kiểm tra, giám sát trong triển khai và thực thi tín dụng chính sách nhiều nơi còn buông lỏng, người vay chủ yếu là người nghèo, người đồng bào dân tộc thiểu số, phong tục tập quán còn lạc hậu, sản xuất thì manh mún, mức vốn vay còn thấp, thiếu kiến thức làm ăn, đối tượng đầu tư thường xuyên chịu tác động xấu của điều kiện tự nhiên, dịch bệnh, ý thức trả nợ của một bộ phận hộ nghèo chưa tốt, vốn vay chưa mang lại hiệu quả, tiềm ẩn nhiều rủi ro là rất lớn…

Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh huyện Lạc Sơn cũng ra đời và phát triển trong bối cảnh và yêu cầu chung của cả nước Sau hơn 10 năm hoạt động, Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh Lạc Sơn đã cho vay hàng trăm tỷ đồng, cho hàng chục ngàn lượt hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, đã góp phần

to lớn trong công cuộc xóa đói giảm nghèo của huyện nói riêng và của đất nước nói chung Tuy nhiên, sự nghiệp giảm nghèo nói riêng và sự nghiệp phát triển đất nước vẫn còn ở phía trước, với nhiệm vụ ngày càng khó khăn, phức tạp: trong đó lĩnh vực tín dụng cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác tại Lạc Sơn còn nhiều vấn đề tồn tại như: đối tượng hộ nghèo có nhu cầu vay vốn còn được Tổ Tiết kiệm

và vay vốn (TK&VV) bình xét cho vay theo cảm tính cá nhân, tinh thần làng xã, do vậy thiếu sự khách quan và phần nào ảnh hưởng đến việc sử dụng nguồn vốn cho vay chưa đúng đối tượng cần vốn; Công tác hoạt động cho vay ủy thác qua tổ chức chính trị xã hội chưa thực sự ổn định do sự biến động về tổ chức theo nhiệm kỳ trong các hội đoàn thể Chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV chưa đồng đều trong

các địa bàn của tỉnh, một số Tổ còn thiếu tinh thần trách nhiệm, tổ trưởng Tổ TK &

VV kiêm nhiệm nên chưa phát huy được hết chức trách nhiệm vụ của mình được

ủy nhiệm Xuất phát những vấn đề nêu trên, tác giả lựa chọn đề án “Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội huyện Lạc Sơn

tỉnh Hòa Bình” làm đề án tốt nghiệp thạc sỹ chuyên ngành quản lý kinh tế

2 Mục tiêu nghiên cứu

2.1 Mục tiêu tổng quát:

Trên cơ sở đánh giá hiệu quả sử dụng vốn cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Lạc Sơn tỉnh Hòa Bình, từ đó đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cho vay đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội huyện Lạc Sơn tỉnh Hòa Bình trong thời gian tới

+ Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cho vay đối với

hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội huyện Lạc Sơn tỉnh Hòa Bình trong thời gian tới

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu:

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động cho hộ nghèo và hiệu quả sử dụng vốn cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội huyện Lạc Sơn, Tỉnh Hòa Bình

- Phạm vi nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động cho hộ nghèo và

hiệu quả sử dụng vốn cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội huyện Lạc

Sơn, Tỉnh Hòa Bình và chỉ ra hạn chế và nguyên nhân của hạn chế Từ đó đưa ra

các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cho vay đối với hộ nghèo trên

địa bàn huyện Lạc Sơn trong thời gian tới

4 Ý nghĩa của đề án

4.1 Ý nghĩa về lý luận

Đề án làm rõ những vấn đề phân tích, đánh giá kết quả, hiệu quả sử dụng vốn

cho vay hộ nghèo của ngân hàng chính sách xã hội huyện Lạc Sơn, tỉnh Hòa Bình

qua 3 năm 2020 - 2022 Để có cơ sở đề xuất các giải pháp mang tính khách quan,

toàn diện

4.2 Ý nghĩa về thực tiễn

Tác giả đã tiến hành khảo sát 120 đối tượng là hộ nghèo, 29 cán bộ thực hiện

hoạt động cho vay vốn tín dụng thuộc các Tổ chức Hội, đoàn thể nhận ủy thác,

trưởng bản, ban quản lý tổ tiết kiệm và vay vốn ở 3 xã Văn Sơn, Quý Hòa, Yên

Phú Dựa trên kết quả nghiên cứu, đề án đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả sử

dụng vốn vay đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội huyện Lạc Sơn tỉnh

Hòa Bình trong thời gian tới

5 Kết cấu của đề án

Phần 1- Cơ sở lý luận và kinh nghiệm thực tiễn về hiệu quả sử dụng vốn cho

vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội

Phần 2 – Phương pháp nghiên cứu xây dựng đề án

Phần 3- Thực trạng hiệu quả sử dụng vốn cho vay hộ nghèo tại ngân hàng

chính sách xã hội huyện Lạc Sơn

Phần 4: Định hướng và giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cho vay đối

với hộ nghèo trên tại ngân hàng chính sách xã hội huyện Lạc Sơn

PHẦN 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ HIỆU

QUẢ SỬ DỤNG VỐN CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG

Người nghèo là những người có cuộc sống bấp bênh vì không tiếp cận các

điều kiện vật chất và dịch vụ để có được một cuộc sống ấm no Họ thiếu các điều kiện đảm bảo các nhu cầu tối thiểu của con người về ăn, mặc, ở, đi lại, học hành và chăm sóc sức khoẻ; tiếp cận với các kết cấu hạ tầng và các nguồn lực xã hội kém; thiếu tự tin và dễ bị tổn thương; ít có điều kiện tham gia vào các quyết định của địa phương và tăng trưởng, phát triển kinh tế - xã hội Để xác định người nghèo cần căn

cứ vào sổ chứng nhận hộ nghèo Người nghèo là người có tên trong sổ chứng nhận

hộ nghèo/sổ theo dõi quản lý hộ nghèo

Hộ nghèo là hộ có thu nhập bình quân trên đầu người trên tháng ít hơn hoặc

bằng chuẩn nghèo Để xác định hộ nghèo còn phải căn cứ vào tình trạng nhà ở và giá trị tài sản và phương tiện sản xuất (nhà ở tạm bợ, tài sản không có giá trị, thiếu phương tiện sản xuất) Theo đó, xã nghèo là xã có tỷ lệ hộ nghèo từ 25% trở lên, được xác định theo chuẩn nghèo hiện hành

1.1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay hộ nghèo

Hỗ trợ vốn giúp người nghèo phát triển sản xuất kinh doanh từ lâu được xem

là công cụ then chốt trong XĐGN Bên cạnh các tổ chức cung cấp tín dụng phi chính thức, NHCSXH là tổ chức tín dụng chính thức hoạt động cho vay hộ nghèo với các đặc điểm chính như sau:

Hoạt động không vì mục đích lợi nhuận nhưng phải bảo toàn vốn và bù đắp

đủ chi phí Hoạt động cho vay hộ nghèo chỉ mang tính hỗ trợ nhằm giúp người nghèo thiếu vốn có điều kiện phát triển sản xuất kinh doanh để giảm nghèo chứ không phải một hoạt động từ thiện

Đối tượng phục vụ của NHCSXH là hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Tuy nhiên không phải tất cả hộ nghèo đều được vay vốn của NHCSXH Một mặt vì nguồn vốn của ngân hàng có hạn, mặt khác vì không phải hộ nghèo nào cũng

có nhu cầu vay vốn và sử dụng vốn vay có hiệu quả

Vì vậy đối tượng vay vốn là hộ nghèo có sức lao động, có điều kiện tổ chức sản xuất kinh doanh nhưng thiếu vốn và có đủ khả năng hoàn trả vốn cho NHCSXH Họ

ít có điều kiện tiếp cận với các dịch vụ tín dụng của NHTM

1.1.1.3 Các loại hình sử dụng vốn cho vay hộ nghèo

* Căn cứ vào thời hạn cho vay: Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng vì thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn và sinh lợi của tín dụng cũng như khả năng hoàn trả của khách hàng Theo thời gian, cho vay được phân thành:

+ Cho vay ngắn hạn: Từ 12 tháng trở xuống dùng để đáp ứng các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân

+ Cho vay trung hạn: Từ trên một năm đến 5 năm, áp dụng cho các hộ vay dùng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, mở rộng sản xuất, chăn nuôi…

+ Cho vay dài hạn: Trên 5 năm dùng để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, phương tiện vận tải có quy mô lớn, trồng cây công nghiệp hoặc ăn quả lâu năm

* Căn cứ vào phương thức cho vay: Cho vay trực tiếp từng lần: Là hình thức cho vay từng lần tách biệt nhau đối với cùng một nhóm khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên và chỉ vay trong trường hợp cần thiết Mỗi món vay được tách biệt nhau thành các hồ sơ khác nhau

* Cho vay uỷ thác: NHCSXH thực hiện cho vay đến người vay thông qua các tổ chức nhận uỷ thác Bên nhận uỷ thác là người giải ngân và thu nợ trực tiếp đến người vay và được hưởng phí uỷ thác Bên nhận uỷ thác là tổ chức nhận tín dụng thực hiện theo quy định hiện hành về uỷ thác và nhận uỷ thác cho vay vốn của

tổ chức tín dụng Các tổ chức tín dụng này cần có các điều kiện sau:

+ Có đội ngũ cán bộ am hiểu nghiệp vụ cho vay

+ Có mạng lưới hoạt động đến vùng nghèo, hộ nghèo

+ Có uy tín trong nhân dân, có tín nhiệm với NHCSXH

+ Có điều kiện tổ chức kế toán, thống kê, báo cáo theo các quy định cụ thể của NHCSXH Tổng giám đốc NHCSXH và Thủ trưởng đơn vị bên nhận uỷ thác là đại diện pháp nhân trong việc ký hợp đồng uỷ thác

Để vay vốn NHCSXH hộ vay phải cử người đại diện trong gia đình đứng ra đại diện gia đình để thực hiện các giao dịch với ngân hàng chính sách Người vay sẽ phải được tổ các thành viên trong tổ tiết kiệm và vay vốn bình xét kết nạp vào tổ trước sự chứng kiến của trưởng thôn và chủ tịch, hoặc phó chủ tịch hội đoàn thể xã

và theo một quy trình nhất định

Sơ đồ 1.1 Quy trình hoạt động cho vay hộ nghèo

Chú thích:

Bước 1: Hộ nghèo viết giấy đề nghị vay vốn gửi Tổ TK&VV

Bước 2: Tổ TK&VV bình xét hộ nghèo được vay và gửi danh sách hộ nghèo

đề nghị vay vốn lên Ban xoá đói giảm nghèo và UBND xã

Bước 3: Ban Xoá đói giảm nghèo xã, UBND xã xác nhận và chuyển danh sách lên ngân hàng

Bước 4: Ngân hàng xét duyệt và thông báo danh sách các hộ được vay, lịch giải ngân, địa điểm giải ngân cho UBND xã

1 6

7

8 2

4

3 5

vốn

Tổ chức Chính trị xã hội

Ngân hàng Chính

sách xã hội

Ban xóa đói giảm nghèo xã, UBND xã

Bước 5: UBND xã thông báo kết quả phê duyệt của ngân hàng đến tổ chức chính trị - xã hội

Bước 6: Tổ chức chính trị - xã hội thông báo kết quả phê duyệt đến Tổ TK&VV

Bước 7: Tổ TK&VV thông báo cho hộ vay biết kết quả phê duyệt của Ngân hàng, thông báo thời gian và địa điểm giải ngân đến các hộ vay vốn

Bước 8: Ngân hàng cùng Tổ TK&VV giải ngân đến từng hộ gia đình được vay vốn

Như vậy Hộ nghèo có nhu cầu vay vốn tại NHCSXH, đầu tiên hộ nghèo phải

tự nguyện gia nhập vào tổ tiết kiệm và vay vốn của các tổ chức chính trị - xã hội trên địa bàn Khi đã trở thành thành viên của tổ tiết kiệm và vay vốn, hộ nghèo viết giấy đề nghị vay vốn gửi tổ trưởng tổ tiết kiệm và vay vốn (TK&VV)

Tổ trưởng tổ tiết kiệm và vay vốn nhận giấy đề nghị vay vốn của tổ viên Tiến hành tổ chức họp tổ để bình xét những hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn, lập danh sách hộ nghèo đề nghị vay vốn kèm giấy đề nghị vay vốn của các tổ viên trình UBND cấp xã, phường

NHCSXH tập hợp giấy đề nghị vay vốn và danh sách hộ nghèo vay vốn từ các xã (phường, thị trấn) gửi lên, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của bộ hồ sơ vay vốn và ra quyết định cho vay

1.1.2 Hiệu quả sử dụng vốn cho vay hộ nghèo

1.1.2.1 Khái niệm

Xét về mặt kinh tế Thứ nhất, tín dụng hộ nghèo giúp người nghèo thoát khỏi đói nghèo sau một quá trình xoá đói giảm nghèo cuộc sống đã khá lên và mức thu nhập đã ở trên chuẩn nghèo, có khả năng vươn lên hoà nhập với cộng đồng Góp phần giảm tỷ lệ đói nghèo phục vụ cho sự phát triển và lưu thông hàng hoá, góp phần giải quyết công ăn việc làm, khai thác khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập chung sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế

Thứ hai, giúp cho người nghèo xác định rõ trách nhiệm của mình trong quan

hệ vay mượn, khuyến khích người nghèo sử dụng vốn vào mục đích kinh doanh tạo thu nhập để trả nợ Ngân hàng, tránh sự hiểu nhầm tín dụng là cấp phát

Xét về mặt xã hội Thứ nhất, tín dụng cho hộ nghèo góp phần xây dựng nông thôn mới, làm thay đổi cuộc sống ở nông thôn, an ninh, trật tự an toàn xã hội phát triển tốt, hạn chế được những mặt tiêu cực Tạo ra bộ mặt mới trong đời sống kinh

tế xã hội ở nông thôn

Thứ hai, tăng cường sự gắn bó giữa các hội viên với các tổ chức hội, đoàn thể của mình thông qua việc hướng dẫn giúp đỡ kỹ thuật sản xuất, kinh nghiệm quản lý kinh tế gia đình Nêu cao tinh thần tương thân tương ái giúp đỡ lẫn nhau, tăng cường tình làng nghĩa xóm, tạo niềm tin của người dân đối với Đảng và Nhà nước

Thứ ba, góp phần trực tiếp vào chuyển đổi cơ cấu kinh tế ở nông thôn thông qua áp dụng tiến bộ kỹ thuật vào sản xuất, tạo ra các ngành nghề, dịch vụ mới trong nông nghiệp đã góp phần thực hiện phân công lại lao động trong nông nghiệp và lao động xã hội”

Ngoài ra, khi nói về hiệu quả cho vay hộ nghèo còn có thể xét hiệu quả cho vay dưới 3 góc độ: góc độ ngân hàng, góc độ người vay và góc độ xã hội

1.1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cho vay hộ nghèo của ngân hàng chính sách xã hội

Xuất phát từ lý do của sự đói nghèo có thể khẳng định: Mặc dù kinh tế đất nước có thể tăng trưởng nhưng nếu không có chính sách và chương trình riêng về XĐGN thì các hộ gia đình nghèo rất khó thoát khỏi đói nghèo được Chính vì vậy, Chính phủ đã đề ra những chính sách đặc biệt trợ giúp nghèo khác nhau, nhằm thu hẹp dần khoảng cách giữa giàu và nghèo, trong đó có chính sách tín dụng Vì vậy, nâng cao hiệu quả tín dụng đối với người nghèo là một tất yếu khách quan đối với NHCSXH, có tầm quan trọng đối với cả ngân hàng, người nghèo và xã hội

Về phía ngân hàng: Đảm bảo an toàn cho các khoản vay Đảm bảo hiệu quả các khoản cho vay đối với ngân hàng đã là một nhu cầu cấp thiết Đặc biệt đối với Ngân hàng Chính sách xã hội là một đơn vị phục vụ các đối tượng chính sách xã hội, mục tiêu hàng đầu là xóa đói giảm nghèo và bảo toàn vốn của nhà nước Vì thế

mà ngân hàng không thể không quan tâm đến sự an toàn của các khoản cho vay Giúp người nghèo sử dụng đồng vốn vay hiệu quả Nền kinh tế nước ta hiện nay đang trong thời kỳ quá độ từ nền kinh tế tự cung cấp chuyển sang nền kinh tế thị trường có sự điều tiết của nhà nước

Về phía người nghèo: giúp cho người nghèo có vốn để thực hiện các hoạt động kinh tế Một trong những nguyên nhân cơ bản dẫn đến tình trạng nghèo đói là

do người nông dân thiếu vốn, kỹ thuật, kiến thức làm ăn Vốn, kỹ thuật, kiến thức làm ăn là “chìa khoá” để Cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo là phương thức hiệu quả giúp hộ nghèo vươn lên thoát nghèo Vốn là một trong những điều kiện tiên quyết,

là bàn đạp để giúp hộ nghèo thoát khỏi cuộc sống khó khăn vất vả Nước ta là một nước nông nghiệp, trong công cuộc xây dựng và đổi mới đất nước, Đảng và nhà nước đã rất chú trọng tập trung đầu tư vốn và đẩy mạnh công nghiệp hoá, hiện đại hoá trong khu vực nông nghiệp nông thôn, nâng cao đời sống vật chất và tinh thần cho người dân đặc biệt là đối với các hộ nghèo

Cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo giúp họ tiếp cận được với nguồn vốn rẻ, tránh tình trạng vay nặng lãi Những hộ nghèo không có tài sản và vốn để có thể tham gia vào quá trình sản xuất, kinh doanh họ bắt buộc phải vay vốn trên thị trường với lãi suất cao, chi phí lớn dẫn đến hiệu quả kinh doanh thấp, lợi nhuận không đủ bù đắp chi phí nợ nần chồng chất, đã nghèo lại càng nghèo Vì thế, hộ nghèo phải nghiên cứu, áp dụng khoa học kỹ thuật của thời đại vào trong sản xuất kinh doanh đồng thời tìm ra biện pháp quản lý nguồn vốn phù hợp nhất Cho vay ưu đãi giúp hộ nghèo năng động và sáng tạo hơn trong lao động sản xuất, tích luỹ được kinh nghiệm trong công tác quản lý kinh tế

Giúp thực hiện các chính sách an sinh xã hội của Đảng và nhà nước tăng cường khối đại kết toàn dân tộc Thông qua các tổ tiết kiệm và vay vốn tạo điều kiện để những hộ nghèo có cùng hoàn cảnh gần gũi, nêu cao tính tương thân, tương

ái giúp đỡ lẫn nhau tăng cường tình làng, nghĩa xóm, tạo niềm tin ở dân đối với Đảng, nhà nước Kết quả phát triển kinh tế đã làm thay đổi đời sống kinh tế ở nông thôn, an ninh, trật tự an toàn xã hội phát triển tốt, hạn chế được những mặt tiêu cực, bảo đảm an sinh xã hội ở nông thôn

1.1.3 Nội dung nghiên cứu hiệu quả sử dụng vốn cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội

1.1.3.1 Tổ chức thực hiện cho vay đúng mục đích

Việc cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội được thực hiện theo phương thức ủy thác cho các tổ chức tín dụng, tổ chức chính trị - xã hội theo hợp đồng ủy

thác hoặc trực tiếp cho vay đến Người vay, vốn cho hộ nghèo vay được sử dụng vào các việc sau:

Đối với cho vay sản xuất, kinh doanh, dịch vụ: Mua sắm các loại vật tư, giống cây trồng, vật nuôi, phân bón, thuốc trừ sâu, thức ăn gia súc gia cầm phục

vụ cho các ngành trồng trọt, chăn nuôi; Mua sắm các công cụ lao động nhỏ như: cày, bừa, cuốc, thuổng, bình phun thuốc trừ sâu ; Các chi phí thanh toán cung ứng lao vụ như: thuê làm đất, bơm nước, dịch vụ thú y, bảo vệ thực vật ; Đầu tư làm các nghề thủ công trong hộ gia đình như: mua nguyên vật liệu sản xuất, công cụ lao động thủ công, máy móc nhỏ ; Chi phí nuôi trồng, đánh bắt, chế biến thủy hải sản như: đào đắp ao hồ, mua sắm các phương tiện ngư lưới cụ ; Góp vốn thực hiện dự

án sản xuất kinh doanh do cộng đồng người lao động sáng lập và được chính quyền địa phương cho phép thực hiện

Cho vay làm mới, sửa chữa nhà ở: Cho vay làm mới nhà ở thực hiện theo từng chương trình, dự án của Chính phủ; Cho vay sửa chữa nhà ở: NHCSXH chỉ cho vay đối với hộ nghèo sửa chữa lại nhà ở bị hư hại, dột nát Vốn vay chủ yếu sử dụng vào việc mua nguyên vật liệu xây dựng, chi trả tiền công lao động phải thuê ngoài Cho vay điện sinh hoạt: Chi phí lắp đặt đường dây dẫn điện từ mạng chung của thôn, xã tới hộ vay như: cột, dây dẫn, các thiết bị thắp sáng ; Cho vay góp vốn xây dựng thủy điện nhỏ, các dự án điện dùng sức gió, năng lượng mặt trời; máy phát điện cho một nhóm hộ gia đình ở nơi chưa có điện lưới quốc gia

Cho vay nước sạch: Góp vốn xây dựng dự án cung ứng nước sạch đến từng hộ; Những nơi chưa có dự án tổng thể phát triển nước sạch thì cho vay làm giếng khơi; giếng khoan; xây bể lọc nước, chứa nước ; Cho vay giải quyết một phần nhu cầu thiết yếu về học tập: Các chi phí cho học tập như: học phí, mua sắm các thiết bị phục vụ học tập (sách, vở, bút mực ) của con em hộ nghèo đang theo học tại các trường phổ thông

1.1.3.2 Đánh giá kết quả sử dụng vốn cho vay hộ nghèo

Cho vay đúng đối tượng, đối tượng cho vay hộ nghèo sẽ được thụ hưởng tín dụng chính sách với các ưu đãi khác nhau được Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ quyết định Các nhóm đối tượng hộ nghèo vay vốn được chỉ định theo từng chương trình tín dụng, được quy định trong Nghị định, Nghị quyết của Chính

phủ và Quyết định của Thủ tướng Chính phủ Do đó, trong quá trình triển khai cho vay hộ nghèo, NHCSXH phải xác định đúng nhóm đối tượng được vay vốn, tránh tình trạng cấp tín dụng sai đối tượng vay

Các hộ nghèo thường không có đủ điều kiện để vay vốn tại các NHTM hay các TCTD khác theo các thông thường nên sẽ được hỗ trợ tài chính từ phía NHCSXH Do đó, khác với NHTM được chủ động lựa chọn đối tượng cho vay, phải đi tìm kiếm khách hàng vay vốn thì NHCSXH không phải tìm kiếm khách hàng mà thực hiện cho vay theo chỉ định của Chính phủ Các đối tượng không thỏa mãn điều kiện vay theo quy định sẽ không được cho vay

NHCSXH là một tổ chức tín dụng đặc thù, do vậy, cơ chế quản lý cho vay của NHCSXH nói chung và với hộ nghèo nói riêng có những đặc thù khác với hệ thống các NHTM Hàng năm, việc xây dựng và tổ chức thực hiện kế hoạch tín dụng với mục đích: Xác định nhu cầu vay vốn của các đối tượng thụ hưởng chính sách; Khai thác và tập trung mọi nguồn vốn để đáp ứng tốt nhất nhu cầu vay vốn của các đối tượng thụ hưởng chính sách; Cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn, đảm bảo việc thực hiện chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng, khả năng thanh toán và tiết kiệm chi phí

Vốn cho vay hộ nghèo được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau Nhưng để

nó phát huy hiệu quả tốt phải đảm bảo theo một qui trình quản lý vốn nói chung Lập kế hoạch huy động và cho vay phải được xây dựng căn cứ vào tình hình thực hiện năm trước, khả năng huy động vốn có thể, kế hoạch xoá đói giảm nghèo của địa phương (Kế hoạch dài hạn có chia ra các năm và thông báo chỉ tiêu kế hoạch kiểm tra quý của cấp trên) Việc lập kế hoạch huy động vốn và cho vay của NHCSXH thường căn cứ chủ yếu vào thực tế cho vay hàng năm và căn cứ vào các chỉ tiêu cơ bản sau:

- Tổng số hộ nghèo trên địa bàn vay vốn

- Số hộ nghèo đói có đủ điều kiện vay vốn

- Mức cho vay bình quân mỗi hộ

- Doanh số cho vay trong kỳ

- Doanh số thu nợ trong kỳ

- Dư nợ cuối kỳ

Trên cơ sở chỉ tiêu kế hoạch tín dụng được xây dựng, Hội sở chính ngân hàng tiến hành phân bổ chỉ tiêu cho các đơn vị là các chi nhánh rồi từ các chi nhánh phân

về cho phòng giao dịch, cán bộ tín dụng để các đơn vị, cá nhân nắm bắt được nhiệm

vụ được giao Việc giao chỉ tiêu kế hoạch tín dụng phải được tính toán trên cơ sở nguồn lực tại đơn vị nhận chỉ tiêu sao cho phù hợp với nguồn lực tại đơn vị

1.1.3.3 Đánh giá hiệu quả sử dụng vốn cho vay hộ nghèo

Nguồn vốn cho vay của NHCSXH chủ yếu là vốn ưu đãi từ Ngân sách Nhà nước(NSNN) để nhằm đạt được những mục tiêu xã hội to lớn của đất nước, giúp công bằng xã hội, đảm bảo công tác an sinh xóa đói, giảm nghèo, ổn định kinh tế,

xã hội đất nước Do vậy, để quản lý tốt việc cho vay hộ nghèo vừa hiệu quả và đảm bảo chất lượng thì công tác kiểm tra, giám sát luôn luôn được chú trọng Dưới sự giám sát của HĐQT, Ban đại diện HĐQT các cấp, Ban chỉ đạo điều hành trực tiếp là Ban Tổng Giám đốc cùng với các lãnh đạo Ban Chuyên môn Nghiệp vụ Hội sở Chính NHCSXH luôn đề cao và thực hiện tốt công tác kiểm tra Giúp việc và chịu trách nhiệm trực tiếp trước Ban Tổng Giám đốc về nội dung kiểm tra là Ban kiểm tra kiểm toán nội bộ NHCSXH Căn cứ vào chỉ tiêu tín dụng được kế hoạch và giao nguồn vốn hàng năm cho các chi nhánh trực thuộc, cùng những quy định cho vay theo các văn bản Hướng dẫn của NHNN, Luật tín dụng và những quy định đặc thù của nội bộ NHCSXH, hàng năm, Ban kiểm tra kiểm toán nội bộ NHCSXH luôn tham mưu, trình Tổng giám đốc về kế hoạch kiểm tra nghiệp vụ cùng các quy trình cho vay theo chuyên

đề hoặc toàn diện trên toàn quốc

Mục tiêu của tín dụng ưu đãi với hộ nghèo là giúp họ có vốn sản xuất, thoát nghèo để hòa nhập cộng đồng và hơn thế nữa là ổn định tình hình chính trị- xã hội

Do vậy số hộ thoát nghèo đói hàng năm cao trong đó có hộ vay vốn của NHCSXH

đã được hộ nghèo sử dụng có hiệu quả Tuy nhiên hiện nay tại một số địa phương việc đánh giá hộ nghèo không chính xác vì nhiều lý do khác nhau

Hiệu quả tín dụng của hộ nghèo cũng được đánh giá thông qua tiêu chí: tỷ suất lợi nhuận và mức sống của hộ nghèo; nếu tỷ suất lợi nhuận tăng lên, mức sống

hộ nghèo được cải thiện tốt, thì hiệu quả tín dụng tốt Thông qua việc sử dụng vốn vào SXKD, trình độ quản lý kinh tế của người vay được tăng lên Người nghèo có điều kiện kỹ thuật về trồng trọt, chăn nuôi tiên tiến, có điều kiện áp dụng khoa học

kỹ thuật mới Đây cũng là một trong những tiêu chí đánh giá hiệu quả tín dụng mang lại cho hộ nghèo Số hộ thoát nghèo bền vững vươn lên thành hộ giàu là một trong những chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả của tín dụng đối với hộ nghèo

Hộ đã thoát khỏi ngưỡng đói nghèo là hộ có mức thu nhập bình quân đầu người cao hơn chuẩn mực đói nghèo hiện hành không còn nằm trong danh sách hộ nghèo do phòng LĐ-TB&XH huyện thành phố lập theo từng năm

1.1.4 Yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách huyện Lạc Sơn

1.1.4.1 Chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước về tín dụng ưu đãi

Môi trường chính trị, pháp luật: Mọi hoạt động của Ngân hàng trong đó có hoạt động tín dụng ưu đãi đều phải chịu sự điều tiết của các chế tài của luật pháp và

sự điều hành, giám sát và quản lý của Ngân hàng Nhà nước, của các Bộ, Ngành để phục vụ những mục tiêu mà Chính phủ đề ra Nếu chính sách tín dụng và các chính sách ưu đãi đối với các hộ nghèo chưa đồng bộ với các chính sách, giải pháp khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, cung cấp vật tư kỹ thuật cho sản xuất và tổ chức thị trường, lồng ghép các chương trình kinh tế xã hội đối với nông nghiệp nông thôn nông dân còn nhiều vấn đề khó khăn thì điều kiện nâng cao hiệu quả còn nhiều tồn tại, vốn và hiệu quả đầu tư thấp

1.1.4.2 Môi trường tự nhiên kinh tế -xã hội

Môi trường kinh tế: Trong nền kinh tế thị trường, ảnh hưởng của quá trình

phát triển kinh tế không đồng đều đến tất cả các vùng, các nhóm dân cư Ngân hàng CSXH hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, nhưng phải tự bù đắp chi phí, thực hiện bảo tồn và phát triển nguồn vốn

Môi trường tự nhiên: Thiên tai, bão lụt, dịch bệnh cây trồng vật nuôi thường

xảy ra trên diện rộng, gây thiệt hại lớn đối với các hộ gia đình sản xuất, nuôi trồng nhỏ lẻ Những năm mưa thuận gió hoà, những vùng ít gặp bão lũ thiên tai, hạn hán, dịch bệnh…thì sẽ thuận lợi hơn cho việc thực hiện chương trình tín dụng ưu đãi một cách có hiệu quả

Môi trường hạ tầng, công nghệ: ở các vùng sâu, vùng xa nhìn chung hệ thống

đường xá, cầu cống, hệ thống thuỷ lợi, thông tin liên lạc…còn kém phát triển Thậm trí có những địa phương chưa có đường giao thông đến xã, thôn, bản nên

nhiều hộ nghèo chưa có điều kiện tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng, sản phẩm làm

ra không tiêu thụ được, sức cạnh tranh kém, ảnh hưởng đến chất lượng và hiệu quả đầu tư

Môi trường văn hóa, xã hội: Đối với khu vực nông thôn, miền núi và địa bàn

có mặt bằng dân trí chưa cao thì nhìn chung các hộ gia đình còn thiếu kiến thức chuyên môn, thiếu tri thức khoa học- kỹ thuật về trồng trọt, chăn nuôi… thậm trí nhiều vùng còn mang nặng tư duy bao cấp, lối sống tự túc, tự cấp, chưa có tư duy sản xuất hàng hoá và do đó còn xa lạ với các dịch vụ, các tiện ích ngân hàng

1.1.4.3 Trách nhiệm và khả năng của các hộ nghèo

Không thể mở rộng cho vay mà không quan tâm đến khách hàng có trả nợ được hay không? Đây là yếu tố quan trọng nhất để đánh giá món vay an toàn và hiệu quả Thực hiện việc xác định khả năng trả nợ của khách hàng, cán bộ tín dụng của ngân hàng phải căn cứ vào kế hoạch sản xuất, kinh doanh và tài chính của khách hàng để lập bảng cân đối các nguồn thu, chi tài chính trong một thời gian nhất định, trên cơ sở đó căn cứ vào số chênh lệch thu - chi để xác định nguồn trả nợ của khách hàng Nhằm giảm thiểu những rủi ro, tổn thất có thể xảy ra đối với ngân hàng khi khách hàng không có khả năng trả nợ Khi những rủi ro, tổn thất bị hạn chế tối đa thì nguồn vốn huy động được của ngân hàng sẽ có thể đáp ứng được một khối lượng lớn khách hàng có nhu cầu vay vốn khác, từ đó làm gia tăng khối lượng tín dụng Ngược lại, khi những rủi ro, tổn thất xẩy ra là quá lớn do khách hàng không có khả năng trả nợ thì hoạt động của ngân hàng sẽ gặp khó khăn, một khối lượng lớn khách hàng có nhu cầu cần vay vốn sẽ không được ngân hàng đáp ứng, từ

đó làm giảm khối lượng cho vay của ngân hàng

1.2 Cơ sở pháp lý về sử dụng vốn cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách

Trong những năm qua, chương trình tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo phát triển sản xuất kinh doanh được thực hiện theo Nghị quyết số 76/2014/QH13 ngày 24 tháng 6 năm 2014 của Quốc hội về đẩy mạnh thực hiện mục tiêu giảm nghèo bền vững đến năm 2020; Căn cứ Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04 tháng 10 năm

2002 của Chính phủ về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác Thông qua các quy định đó đã cùng với các chính sách an sinh xã hội, chính

sách tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo phát triển sảng xuất đã mang lại hiệu quả thiết thực, góp phần giảm nghèo

Bảng 1.1 Các chương trình tín dụng của ngân hàng chính sách xã hội

0,55%/ tháng, lãi quá hạn bằng 130% lãi suất trong hạn

50 triệu đồng,( mức vay phụ thuộc vào mục đích vay vốn và thời gian thực hiện dự án)

Chăn nuôi, trồng cây, buôn bán

Tối đa là

(thời gian cho vay tùy vào việc

sử dụng vốn vay)

0,275%/ tháng, lãi quá hạn bằng 130% lãi suất trong hạn

Tối đa là 10 triệu đồng

Chăn nuôi, trồng cây, buôn bán

Tối đa là

3 năm (thời gian cho vay tùy vào việc

sử dụng vốn vay)

Quyết định 755 của

chính phủ

Hộ nghèo (có tên trong danh sách hộ nghèo của huyện)

0,1%/ tháng, lãi quá hạn bằng 130% lãi suất trong hạn

Tối đa là 15 triệu đồng Sử dụng vốn vào

việc chi phí chuyển đối nghề, chi phí đi xuất khẩu lao động

số đặc biệt khó khăn (có tên trong danh sách hộ nghèo của huyện)

triệu đồng

Trồng trọt, chăn nuôi

Tối đa là

5 năm

Hộ đồng bào dân tộc thiểu

số đặc biệt khó khăn (có

0,1%/ tháng, lãi quá hạn bằng 130% lãi suất

Tối đa là 8 triệu đồng chăn nuôi Trồng trọt, Tối đa là 5 năm

TT Nội dung Đối tượng Lãi suất Mức vay tối đa Mục đích sử dụng Thời

gian vay

Quyết định 54 của

Chính Phủ

tên trong danh sách hộ nghèo của huyện)

hộ SXKD nhằm giải quyết công

ăn việc làm

0,55%/ tháng, lãi quá hạn bằng 130% lãi suất trong hạn

Mức vay tối

đa là 50 triệu đồng

Trồng trọt, chăn nuôi, buôn bán, kinh doanh

Thời gian vay tối đa là

0,275%/ tháng (hộ nghèo dân tộc thiểu số)

Tùy thuộc vào đi xuất khẩu ở nước nào ( Malaysa là

25 trđ )

Chi phí đi xuất khẩu

Bằng thời gian hợp đồng

đi xuất khẩu

8

Quyết đinh 33 của

Chính phủ (giai

đọan 2 của QĐ

167)

Hộ chưa có nhà ở (có tên trong danh sách phê duyệt của UBND huyện)

0,25%/ tháng, lãi quá hạn bằng 130% lãi suất trong hạn

Tối đa là 25 triệu đồng

Chi phí làm nhà

0,55%/ tháng, lãi quá hạn bằng 130% lãi suất trong hạn

Tối đa là 1.500.000 đồng/ học

kỳ

Chi phí học tập

Tối đa là

2 lần thời gian học tại trường

0,25%/ tháng, lãi quá hạn bằng 130% lãi suất trong hạn

Tối đa là 15 triệu đồng

Chi phí làm nhà

Tối đa là

10 năm

(Nguồn: NHCSXH huyện Lạc Sơn, 2023)

1.3 Kinh nghiệm thực tiễn về hiệu quả sử dụng vốn cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách

1.3.1 Kinh nghiệm của một số địa phương

* Kinh nghiệm của NHCSXH huyện Ngọc Lặc, tỉnh Thanh Hóa

Trong những năm qua, Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Ngọc Lặc đã kịp thời đưa nguồn vốn ưu đãi của Nhà nước đến với hộ nghèo, đồng bào dân tộc thiểu số, giúp họ đầu tư mở rộng sản xuất, chăn nuôi, phát huy hiệu quả nguồn vốn vay

Trong năm 2021, Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện đã phối hợp với các tổ chức chính trị - xã hội, chính quyền địa phương các xã, thị trấn tổ chức giải ngân cho vay đúng đối tượng, quản lý chặt chẽ, hiệu quả nguồn vốn Tính đến ngày 31/12/2021, toàn huyện có 6.893 hộ đang sử dụng vốn, bình quân cho vay đạt 34 triệu đồng/hộ Năm 2021 có 2.811 lượt hộ gia đình được vay vốn mới (trong đó 1.105 hộ nghèo, 372 hộ cận nghèo, 30 hộ xuất khẩu lao động, 35 hộ học sinh sinh viên, 40 dự án vay vốn giải quyết việc làm, 330 hộ gia đình xây dựng công trình nước sạch và vệ sinh, 619 hộ sản xuất kinh doanh, 18

hộ mới thoát nghèo)

Qua kiểm tra của Ngân hàng Chính sách xã hội và các tổ chức chính trị - xã hội làm ủy thác, hộ vay sử dụng vốn đúng mục đích, vật tư đảm bảo của các hộ vay vốn ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ Đại đa số các hộ vay vốn chương trình hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ mới thoát nghèo, hộ dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn,

hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn đều sử dụng vào mục đích để chăn nuôi gia súc, gia cầm, trồng cây ăn quả, mua giống, phân bón, kinh doanh dịch vụ

Hàng năm nguồn vốn vay từ Ngân hàng Chính sách xã hội đã góp phần làm tăng tổng số lượng đàn trâu bò của huyện, mở rộng diện tích đất trồng rừng của hộ gia đình, tăng số lượng các dịch vụ kinh doanh buôn bán nhỏ Chính sách cho vay xuất khẩu lao động đã tạo điều kiện thuận lợi giúp nhiều lao động địa phương có cơ hội nâng cao tay nghề, trình độ, tìm được công việc và có thu nhập ổn định Chương trình cho vay học sinh sinh viên nghèo giúp nhiều học sinh có cơ hội tiếp tục học tập Ngoài ra, chương trình cho vay xây dựng công trình nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn đã giúp cho nhiều hộ gia đình có cơ hội tiếp cận và sử dụng

nguồn nước sạch, công trình vệ sinh đạt tiêu chuẩn, góp phần cải thiện chất lượng cuộc sống

Đặc biệt, từ nguồn vốn vay Ngân hàng Chính sách xã hội, phong trào phát triển sản xuất của hộ gia đình không ngừng lan rộng Nhờ đó, nhiều hộ ở vùng sâu, vùng xa không chỉ thoát nghèo mà còn trở thành những tấm gương làm kinh tế giỏi với thu nhập hàng trăm triệu đồng mỗi năm

Công tác phối hợp giữa Phòng giao dịch Ngân hàng chính sách xã hội huyện với chính quyền địa phương và các hội, đoàn thể nhận ủy thác ngày càng chặt chẽ

đã góp phần cùng địa phương thực hiện thắng lợi các chỉ tiêu chung, tạo nhiều việc làm mới, nâng cao nhận thức của người dân trong việc phấn đấu vươn lên phát triển kinh tế, giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội trên địa bàn (voer.edu.vn, 2023)

* Kinh nghiệm của NHCSXH huyện Tân Kỳ, tỉnh Nghệ An

Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tân Kỳ được thành lập theo Quyết định

số 131/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 của Thủ tướng Chính phủ, trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo Là một tổ chức tín dụng nhà nước hoạt động trên nguyên tắc không vì mục tiêu lợi nhuận, thực hiện tín dụng ưu đãi với người nghèo

và các đối tượng khác

Trong những năm qua, được sự quan tâm của Đảng và Chính phủ trong công tác xóa đói giảm nghèo trên địa bàn huyện Tân Kỳ đang ngày càng khởi sắc,đặc biệt là sự vào cuộc mạnh mẽ của đồng vốn ưu đãi của Chính phủ thông qua hoạt động tín dụng chính sách xã hội.Ngân hàng chính sách xã hội (NHCSXH) đã thực hiện cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách, góp phần tích cực trong mục tiêu giảm nghèo, tạo việc làm, bảo đảm an sinh xã hội trên địa bàn huyện

Trải qua hơn 15 năm, NHCSXH huyện cho vay hộ nghèo đạt 259.796 triệu đồng với 22.474 lượt hộ nghèo được vay vốn Trong từng thời kỳ nguồn vốn cho vay hộ nghèo luôn được ưu tiên, đáp ứng được nhu cầu vay vốn, tốc độ tăng trưởng

dư nợ cho vay hộ nghèo hàng năm tăng cao Đến 30/6/2021 dư nợ cho vay hộ nghèo đạt 101 tỷ 032 triệu đồng (chiếm tỷ lệ 36%) Đồng vốn tín dụng chính sách

đã giúp cho 3.799 hộ nghèo, 2.197 hộ cận nghèo và 381 hộ thoát nghèo có vốn để phát triển chăn nuôi với hơn 20 ngàn con trâu bò các loại.Qua công tác kiểm tra cho thấy, về cơ bản NHCSXH, chính quyền địa phương và các tổ chức nhận dịch vụ uỷ

thác đã chấp hành nghiêm túc cơ chế, chính sách pháp luật của Nhà nước, hướng dẫn nghiệp vụ của ngành và các chỉ đạo điều hành của Ngân hàng cấp trên Đồng thời luôn quan tâm chú trọng tới hộ nghèo, tạo điều kiện để hộ nghèo được vay vốn

ưu đãi đầu tư phát triển kinh tế.Các hộ vay sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả, đời sống được nâng lên rõ rệt, chuyển biến tốt Các chương trình tín dụng chính sách đã góp phần cải thiện đời sống của người dân, hỗ trợ các nhu cầu thiết yếu của người dân về đời sống sinh hoạt, ổn định xã hội và phát triển kinh tế, góp phần thực hiện tốt mục tiêu quốc gia về xây dựng nông thôn mới Ngân hàng đã triển khai có hiệu quả 14 chương trình tín dụng ưu đãi dành cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, với tổng vốn hiện nay đang quản lý đạt 280.123 triệu đồng, tăng 279.513 triệu (gấp 459,2 lần) so với khi mới thành lập Chất lượng tín dụng không ngừng được cải thiện, nợ xấu giảm dần từ 2,92% khi mới thành lập khi mới thành lập xuống còn 0,02% (thời điểm 30/6/2021) Tỷ lệ sử dụng vốn không dưới 98% Mạng lưới tổ tiết kiệm vay vốn được thành lập đến từng thôn bản, cán bộ các cấp hội và ban quản lý các tổ tiết kiệm vay vốn đều được Ngân hàng chính sách xã hội đào tạo tập huấn nghiệp vụ Mô hình quản lý vốn tín dụng của NHCSXH phát huy đạt hiệu quả cao, các tổ chức chính trị xã hội và tổ tiết kiệm vay vốn ở thôn bản đã huy động được sức mạnh tổng hợp của toàn xã hội cùng chung tay thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo, “xã hội hóa kênh tín dụng chính sách” góp phần từng bước làm cho bộ mặt nông nghiệp nông thôn của huyện ngày càng khởi sắc

Với nguồn vốn NHCSXH đã giải quyết việc làm cho hàng ngàn lao động ở nông thôn cũng như thành thị, tạo điều kiện cho học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn có điều kiện để tiếp tục theo học tại các trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và học nghề trong nước Hộ dân có nhà ở, các công trình nước sạch vệ sinh được xây dựng phục vụ đời sống sinh hoạt, nâng cao sức khỏe.Việc triển khai nguồn vốn tín dụng ưu đãi của NHCSXH còn giúp các đối tượng thụ hưởng có cơ hội tiếp cận với hệ thống tín dụng tài chính, khoa học công nghệ và tư duy làm ăn mới, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, xây dựng ngày càng nhiều

mô hình kinh tế hiệu quả trên các lĩnh vực, góp phần hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi, rút ngắn khoảng cách giàu nghèo Mạng lưới tổ tiết kiệm vay vốn ở các

thôn bản và các tổ chức đoàn thể nhận ủy thác được củng cố phát triển, với nhiều gương điển hình làm kinh tế giỏi

1.3.2 Bài học kinh nghiệm về nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách huyện Lạc Sơn

Tập trung chỉ đạo thực hiện tốt công tác bình xét cho vay đúng đối tượng, hộ

có tư cách tốt, có phương án sản xuất kinh doanh khả thi Gắn trách nhiệm của hội đoàn thể nhận ủy thác, tổ TK&VV trong việc sử dụng đồng vốn đúng mục đích Bên cạnh đó phải công khai hoá, dân chủ hoá các chính sách tín dụng ưu đãi trên địa bàn tại điểm giao dịch theo quy định tạo điều kiện thuận lợi cho người dân nghèo được tiếp cận dịch vụ tín dụng ưu đãi và giảm chi phí đi lại

Thực hiện phát triển linh hoạt, đa dạng hoá các loại hình tín dụng ưu đãi theo yêu cầu thực tế cho hộ nghèo, đặc biệt là hộ nghèo đồng bào dân tộc thiểu số; nâng cao năng lực nhận thức, năng lực thực hiện đối với hộ nghèo trong sử dụng vốn vay;

tổ chức các phong trào thi đua trong các đoàn thể nhằm tạo ý chí và nghị lực để họ vươn lên, chủ động làm quen với dịch vụ tài chính tín dụng, có ý thức, trách nhiệm trong vay, và sử dụng vốn vay đúng mục đích, hiệu quả, tự giác làm tốt nghĩa vụ trả

nợ gốc, lãi Thường xuyên cập nhật công khai, minh bạch các đối tượng thụ hưởng

và các chính sách tín dụng dưới nhiều hình thức, thông tin đại chúng, họp dân hoặc

có thể niêm yết tại các điểm giao dịch xã để dân biết, dân tham gia đôn đốc và giúp

đỡ các đối tượng thụ hưởng sử dụng vốn đúng mục đích và hiệu quả

Các chương trình tín dụng cho vay hộ nghèo cần phải có cơ chế phối kết hợp với trung tâm khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, cán bộ kỹ thuật triển khai tập huấn, truyền thụ những kỹ năng, kinh nghiệm trong sản xuất, trong việc chuyển dịch cơ cấu cây trồng vật nuôi; đặc biệt, chú trọng chuyển giao tiến bộ khoa học kỹ thuật, công nghệ, nâng cao kiến thức về kinh tế thị trường, kinh tế hộ thông qua các

mô hình kinh tế, chăn nuôi gia súc, gia cầm, trồng rừng, trồng cây công nghiệp, cây

ăn quả, hoa màu Nhân điển hình về mô hình, gương các hộ nghèo vay vốn làm ăn

có hiệu quả, thoát nghèo vươn lên làm giàu để người dân học hỏi, làm theo

PHẦN 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU XÂY DỰNG ĐỀ ÁN

2.1 Đặc điểm cơ bản huyện Lạc Sơn tỉnh Hòa Bình

2.1.1 Đặc điểm và điều kiện tự nhiên

2.1.1.1 Vị trí địa lý

Tên gọi Lạc Sơn có từ năm 1887, thuộc đất động Lạc Thổ (1466), châu Lạc Yên (1836) Trong khoảng 1866 – 1975, Lạc Sơn là một huyện của huyện Lạc Sơn, rồi thuộc tỉnh Hà Sơn Bình (1975 – 1991) và trở lại huyện Lạc Sơn từ năm 1991 đến nay Huyện Lạc Sơn nằm ở phía Nam huyện Lạc Sơn, cách thành phố Hòa Bình 56km Nằm trong tọa độ địa lý 20021' – 20037' vĩ bắc và 105 021' – 1050 kinh đông

- Phía Bắc giáp với huyện Kim Bôi và huyện Cao Phong;

- Phía Nam giáp với huyện Thạch Thành (tỉnh Thanh Hóa);

- Phía Đông giáp huyện Yên Thủy;

- Phía Tây giáp huyện Tân Lạc

2.1.1.2 Địa hình

Huyện Lạc Sơn có độ dốc theo hai hướng Tây Bắc xuống Đông Nam và hướng Bắc xuống hướng Nam Xét về vị trí địa lý và địa hình, có thể chia huyện thành 3 vùng:

- Vùng thấp: Bao gồm thị trấn Vụ Bản và các xã dọc theo sông, suối lớn như: Sông Bưởi, Suối Cái, Suối Bìn, Suối Yêm Điềm Đây là vùng thấp, đồng bằng Phần lớn các xã vùng này có đường quốc lộ, tỉnh lộ chạy qua

- Vùng cao: Bao gồm 05 xã nằm ở phía Tây và phía Bắc huyện Đặc điểm chung của các xã này là nằm ở vị trí cao so với mặt nước, xa trung tâm huyện, xa hệ thống giao thông quốc lộ, tỉnh lộ, địa hình hiểm trở, đồi núi cao

- Vùng sâu - xa: Bao gồm 8 xã phía Tây và phía Đông huyện Đặc điểm chung của vùng này là vùng sâu, tấp nhưng nằm giữa hệ thống núi đá cao, nằm xa trung tâm huyện, xa hệ thống giao thông quốc lộ, tỉnh hộ, giao thông nội bộ khó khăn

2.1.1.3 Khí hậu thủy văn

Lạc Sơn nằm trong vùng khí hậu nhiệt đới gió mùa, nhiệt độ trung bình là

230C Lạc Sơn nằm gần như trọn vẹn trong tiểu vùng khí hậu IV, do đó sự ảnh hưởng của yếu tố khí hậu trên địa bàn huyện khá đồng nhất

Lượng mưa trung bình năm khoảng 1.950mm nhưng phân bổ không đều, mưa nhiều từ tháng 5 đến tháng 10, tập trung vào các tháng 7, 8, 9 Từ tháng 11 đến tháng 4 năm sau lượng mưa thường không đáng kể Độ ẩm trung bình năm là 84%,

sự chênh lệch giữa các tháng khá lớn, tháng cao nhất (tháng 3) là 90% và tháng thấp nhất (tháng 12) là 24%

Sông Bưởi là sông lớn nhất của huyện Lạc Sơn, có độ dài 125km Đây là thượng lưu của Sông Con và là chi lưu của Sông Mã Sông Bưởi được hình thành từ 3 nhánh chính: Nhánh Suối Cái, Suối Yêm Điềm, Suối Bìn là nguồn tưới và trục tiêu của huyện Đây là nguồn cung cấp nước chủ yếu cho sản xuất nông nghiệp cũng như phục vụ cho các hoạt động dân sinh của các xã nằm dọc theo bờ sông Ngoài ra, các

ao, hồ, đầm của Lạc Sơn mặc dù phân bố không đồng đều nhưng cũng đóng vai trò quan trọng cho công tác tưới tiêu và là tiềm năng to lớn cho phát triển thủy văn

2.1.1.4 Đất đai

(1) Xét về tính chất đất: Đất đai của huyện Lạc Sơn được chia làm nhiều loại

có nguồn gốc phát sinh khác nhau, đó là:

- Đất đỏ vàng phát triển trên đá phiến thạch sét, loại đất này phân bố chủ yếu ở vùng đồi, thuộc các xã vùng sâu- xa, và một số xã vùng cao-xa Loại đất này phù hợp với cây ăn quả, cây công nghiệp và trồng rừng

- Đất sói mòn trơ sỏi đá: Loại đất này chủ yếu tập trung các xã vùng cao của huyện Tuy không có khả năng khai thác để phát triển sản xuất nông nghiệp nhưng

có thể sử dụng cải tạo để trồng cỏ, phục vụ cho phát triển chăn nuôi đại gia súc

- Đất trồng lúa: Bao gồm đất đồng ruộng, đất phù sa Sông Bưởi, đất thung lũng Loại đất này chủ yếu tập trung ở vùng thấp

Đất đai ở Lạc Sơn có độ mùn khá, độ PH phổ biến 4,5 - 5,5 phù hợp với nhiều loại cây trồng Tính chất đất đai khác nhau được phân bố trên các vùng khác nhau

sẽ tạo điều kiện để Lạc Sơn có thể phát triển nông nghiệp theo hướng chuyên môn hoá quy mô lớn theo vùng để có một nền nông nghiệp đa dạng hoá trên toàn huyện (2) Xét về quỹ đất: Tổng diện tích tự nhiên 58.694,37 ha Nói chung diện tích các loại đất tăng tương đối ổn định, trong đó: Đất nông nghiệp giảm xuống cho thấy nền kinh tế xã hội phát triển theo hướng có lợi, giảm tỷ trọng kinh tế nông nghiệp Năm

2019 là 50.742,42 ha chiếm 86,45%; năm 2021 là 50.727,70 ha chiếm 86,43% Đất lâm nghiệp năm 2019 là 37.604,06 ha chiếm 64,07%, năm 2020 là 37.597,71 ha chiếm

64,06%, năm 2021 là 37.597,06 ha chiếm 64,06% Có thể thấy đất chuyên dùng tăng lên đáng kể vì trong những năm qua địa phương đã được đầu tư mở rộng đường giao thông, đất xây dựng cơ bản để thu hút thêm các nguồn đầu tư có thể giúp cho địa phương phát triển về kinh tế Năm 2019 là 2.822,76 ha chiếm 4,81, năm 2020 là 2.837,23 ha chiếm 4.83% và năm 2021 là 2.846,28 ha chiếm 4.85% Đất ở năm 2019

là 3.372,66 ha chiếm 5,75%, năm 2020 là 3.374,02 ha chiếm 5,75%, năm 2021 là 3.373,98 ha chiếm 5.75% Đất chưa sử dụng khoảng 356 ha chiếm 0,61%

Bảng 2.1 Tình hình đất đai huyện Lạc Sơn từ năm 2020 - 2022

(Nguồn : Phòng tài nguyên và môi trường huyện Lạc Sơn , 2023)

Tỷ lệ

%

Diện tích (ha)

2.1.1.5 Các nguồn tài nguyên chủ yếu

Tài nguyên khoáng sản: Trên địa bàn huyện Lạc Sơn có một số mỏ khoáng

sản như sau: (1) mỏ than, thuộc địa bàn các xã Mỹ Thành (giáp Kim Bôi), Vũ lâm, Thượng Cốc, Yên Nghiệp; (2) Quặng sắt: được phát hiện và khai thác ở xã Quý Hoà; (3) Mỏ vàng: ở xã Ngọc Lâu; (4) Núi đá: có ở phần lớn các xã vùng cao

Tài nguyên nước: Tài nguyên nước của Lạc Sơn được cung cấp chủ yếu bằng

3 nguồn chính: Nước mặt, nước ngầm và nước mưa tự nhiên

- Nước mặt: Có nguồn chính từ con sông Bưởi và suối nhánh sông Bưởi, với diện tích là 1040,53 ha, trữ lượng nước lớn về cả mùa mưa và mùa khô Đồng thời với 413,88 ha diện tích đất mặt nước ao, hồ, đầm và diện tích mặt nước chuyên dùng là nguồn cung cấp nước quan trọng của các xã trong huyện

- Hệ thống hồ đập: Do điều kiện địa hình dốc khá rõ ràng từ Tây Bắc xuống Đông Nam và từ Bắc xuống Nam, nên hệ thống hồ đập được xây dựng khá nhiều trên toàn huyện, nhất là các xã như: Quý Hoà, Miền Đồi, Tự Do, Xuất Hoá, Định Cư

- Nước ngầm: Trên địa bàn Lạc Sơn, có mỏ nước khoáng trên địa bàn xã Quý Hoà, độ khoáng hoá thấp, không chứa độc tố và các kim loại nặng, có thể dùng làm nước uống, phát triển du lịch chữa bệnh, nghỉ dưỡng khá tốt được Nguồn nước ngầm khác hiện được khai thác chủ yếu cho các ngành công nghiệp và sinh hoạt của nhân dân trong toàn huyện thông qua hệ thống giếng đào, giếng khoan

- Nước mưa: Với lượng nước mưa trung bình 1.950 mm trong năm, đây là nguồn nước bổ sung cho các ao, hồ đầm và cho các sinh hoạt khác của nhân dân

Tài nguyên rừng: Tổng diện tích đất lâm nghiệp huyện Lạc Sơn là hơn

37.000 ha, chiếm khoảng 64% tổng diện tích đất tự nhiên, tập trung chủ yếu ở các

xã vùng núi cao

2.1.2 Đặc điểm kinh tế xã hội

Về dân số: Năm 2020 toàn huyện là 140.119 nhân khẩu; năm 2021 tăng lên là

141.481 nhân khẩu, tăng 0.92 %; năm 2022 số nhân khẩu toàn huyện là 142.753 người, tăng 0.9 % so với năm 2021 Bình quân mỗi năm dân số huyện tăng lên là 0.91% Phân theo giới tính: năm 2022 nam giới chiếm 49.6%, nữ giới chiếm 50.4% Dân số có sự dịch chuyển từ nông thôn sang thành thị: năm 2020 dân số thành thị là 3.725 người chiếm 2.7 % tổng dân số; năm 2021 dân số thành thị tăng

lên 4.336 người chiếm 3.25% (tăng 501 người so với năm 2020) Bình quân dân số thành thị tăng 2.85% Sự dịch chuyển dân số phần lớn do huyện quy hoạch lại đất đai của các xã để mở rộng thị trấn

không ngừng được cải thiện, nhìn chung người dân thuộc huyện có trình độ học vấn hoá khá cao, có khả năng tiếp thu và vận dụng nhanh các tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất, thích ứng nhanh với cơ chế thị trường

Bảng 2.2 Tình hình dân số huyện Lạc Sơn (2020– 2022)

Đơn vị tính: Người

(%)

Số lượng cấu Cơ

thôn 136.474 97,3 137.255 97,0 138.379 97,0 0,57 (0,3) 97,1

(Nguồn: Chi cục Thống kê huyện Lạc Sơn )

Trong 6 tháng đầu năm 2023, tình hình kinh tế - xã hội huyện Lạc Sơn tiếp tục

có bước chuyển biến tích cực Một số chỉ tiêu quan trọng đạt và vượt so với cùng kỳ; các chính sách xã hội được quan tâm; tình hình an ninh, chính trị, trật tự an toàn

xã hội được bảo đảm

Một số kết quả nổi bật trên các lĩnh vực như: Tổng sản lượng lương thực cây

có hạt 6 tháng đạt 42.010 tấn, bằng 63,5% KH năm; tổng diện tích chuyển đổi từ trồng lúa sáng các loại cây màu khác 655,2ha; tiến hành cải tạo được 118,6 ha vườn tạp sang trồng các loại cây có múi; tổng mức bán lẻ hàng hóa và doanh thu dịch vụ tiêu dùng đạt 660 tỷ đồng; giá trị sản xuất công nghiệp, tiểu thủ công dịch đạt 287 tỷ đồng; giá trị xây dựng đạt 212.935 triệu đồng; tổng thu ngân sách nhà nước đạt 19.240 triệu đồng, đạt 60,13% dự toán tỉnh giao, 59,38% dự toán huyện giao; tổng nguồn vốn huy động tại Ngân hàng NN & PTNT đạt 440.511 triệu đồng; tổng nguồn vốn huy động tại Ngân hàng Chính sách xã hội đạt 379.399 triệu đồng

Lĩnh vực văn hóa - xã hội tiếp tục được tăng cường, công tác an sinh xã hội được thực hiện tốt, đảm bảo kịp thời, đầy đủ chính sách cho các đối tượng theo quy định Tiếp tục triển khai tích cực công tác cải cách thủ tục hành chính; giải quyết khiếu nại,

tố cáo, tiếp công dân An ninh chính trị, trật tự an toàn xã hội được giữ vững

Sáu tháng cuối năm 2022, UBND huyện Lạc Sơn đề ra các nhiệm vụ trọng tâm, giải pháp trên các lĩnh vực, trong đó tập trung các nội dung quan trọng: Chủ động triển khai sản xuất vụ mùa, vụ đông trong khung thời vụ tốt nhất; tiếp tục thực hiện hiệu quả các dự án đầu tư phát triển nông nghiệp; xây dựng nông thôn mới, chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi, cải tạo vườn tạp; giám sát chặt chẽ tình hình dịch bệnh gia súc, gia cầm để có biện pháp phòng chống kịp thời; Tăng cường công tác quản lý phòng chống thiên tai, tìm kiếm cứu nạn Tập trung chỉ đạo, hướng dẫn các địa phương đẩy nhanh tiến độ xây dựng nông thôn mới Tập trung nâng cao hiệu quả quản lý, xử lý các vi phạm về đất đai; tăng cường quản lý tài nguyên, quản

lý môi trường Đẩy mạnh phát triển sản xuất, kinh doanh; tăng cường thu hút đầu tư; thường xuyên kiểm soát thị trường Tăng cường các biện pháp bảo đảm trật tự ATGT; tập trung đẩy nhanh tiến độ đầu tư các dự án hạ tầng giao thông Tăng cường quản lý thu, rà soát các khoản thu Thực hiện nghiêm các chính sách tiền tệ

và đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu quả Tiếp tục thực hiện tốt các hoạt động y tế, bảo đảm an sinh xã hội trên địa bàn…

Chiến lược phát triển KT-XH của Lạc Sơn trong những năm tới đây, đối với các lĩnh vực sản xuất CN - TTCN, xây dựng và dịch vụ, giải pháp đột phá của huyện là khai thác lợi thế địa phương, tiếp tục phát triển CN - TTCN, tạo điều kiện phát triển

các cơ sở sản xuất TTCN như: mộc, sửa chữa, cơ khí ; duy trì và phát triển các làng nghề truyền thống; khuyến khích những dự án đầu tư phát triển các nhà máy bảo quản, chế biến sản phẩm nông nghiệp sau thu hoạch có công nghệ sạch

2.1.3 Thuận lợi và khó khăn về nâng cao hiệu quả cho vay vốn hộ nghèo trên địa bàn huyện

(2) Hệ thống danh lam thắng cảnh hang động, núi đá tự nhiên, đa dạng, kết hợp với hệ thống rừng, nhất là rừng quốc gia Cúc Phương, trải dài theo địa giới của

6 xã Vùng Đại Đồng (tên gọi hiện nay) và 3 xã Vùng Cao ở phía Tây của huyện

(3) Hệ thống đình, đền, chùa, miếu, các di tích lịch sử, lễ hội đặc biệt là các dấu tích lịch sử độc đáo như: “hạt thóc ngàn năm”, “hoa hậu xứ mường”, vua mường, chế độ quan lang (xã Tân Lập), lịch sử vùng Mường Vang, “Miếu cây thông” nằm trên vùng núi cao xã Quý Hoà cao 1.073 m so với mặt biển, với núi non trùng điệp, cảnh quan thiên nhiên hùng vĩ, khí hậu mát mẻ trong lành , tất cả là những dấu tích thể hiện bề dầy truyền thống lịch sử, nền văn hoá thời tiền sử, của nguồn gốc xứ mường, của văn hoá Hoà Bình nổi tiếng thế giới

Khả năng tổ chức và phát triển vùng động lực trên địa bàn huyện Trên cơ sở phân nhóm vùng và tổ chức sản xuất theo hướng chuyên môn hoá, sẽ là điều kiện tốt để áp dụng các mô hình tổ chức sản xuất tiên tiến nhằm tận dụng triệt để lợi thế nhờ quy mô nâng cao hiệu quả và tính hàng hoá, có thể tạo ra những bước đột phá trong phát triển, định hướng được những vùng động lực cho tăng trưởng kinh tế của huyện Có thể phân vùng theo hướng:

+ Nông nghiệp: đất đai nông nghiệp cho phép phát triển mạnh trồng lúa cao sản, hoa mầu, rau chất lượng cao

+ Công nghiệp: nhiều mỏ khoáng sản như than, đá vôi, nhiều khu cụm công nghiệp đã và sẽ được xây dựng, nhiều làng nghề truyền thống

+ Thương mại dịch vụ: với vị trí cửa ngõ giao thương giữa tỉnh Hoà Bình và các tỉnh Bắc Trung bộ; Du lịch: với các dấu tích của một nền văn hoá đặc trưng nguồn gốc xứ mường

Khả năng phát triển du lịch văn hoá, lịch sử và sinh thái nghỉ dưỡng Huyên Lạc Sơn là vùng đất có bề dày truyền thống lịch sử, văn hoá, là một trong những nơi

để lại dấu tích của nền văn hoá thời tiền sử, nền văn hoá Hoà Bình nổi tiếng thế giới, là mảnh đất với nhiều danh lam thắng cảnh kỳ vĩ, nhiều hang động và là nơi có vựa lúa lớn nhất tỉnh Hoà Bình Đây sẽ là một điều kiện thuận lợi cho việc phát triển du lịch truyền thống, lịch sử, văn hoá và tín ngưỡng Bên cạnh đó, trên các xã vùng cao của huyện có nhiều hang động, núi đá, thung lũng, rừng cây trùng điệp, nhất là các xã vùng cao phía Tây huyện có tính chất là vùng đệm Cúc Phương; hệ thống hồ đập lớn trên các xã vùng cao phía Bắc, tại đây lại có suối nước khoáng chữ lượng và chất lượng cao, những yếu tố cho phát triển kinh tế vườn đồi ở các vùng sâu của huyện, tất cả là những điều kiện tốt cho phát triển du lịch sinh thái nghỉ dưỡng Những yếu tố trên đây, nếu tổ chức tốt, đặc biệt là có chiến lược gọi mời các nhà đầu tư sẽ cho phép Lạc Sơn hình thành và phát triển ngành du lịch trở thành ngành mũi nhọn, thúc đẩy phát triển các ngành kinh tế khác trong huyện

Đội ngũ CBCC luôn không ngừng học tập nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ và năng lực công tác là điều kiện thuận lợi cho việc nâng cao chất lượng đào tạo CBCC cấp xã của huyện

Là huyện đang trên đà phát triển sẽ tạo thuận lợi cho công tác lãnh đạo, chỉ đạo của huyện đảm bảo các phát sinh, vướng mắc tại các xã được phát hiện nhanh chóng qua đó theo dõi nắm chắc tình hình thực thi nhiệm vụ của CBCC cấp xã đảm bảo ban hành các chế độ, chính sách phù hợp

2.1.3.2 Khó khăn

Địa bàn huyện Lạc Sơn không tiếp giáp những tuyến đường lớn như quốc lộ 1 hay quốc lộ 6, mà lọt thỏm giữa vùng đồi núi, giáp ranh hai tỉnh Ninh Bình và Thanh Hóa Trong số 29 xã, thị trấn của huyện, có tới 19 xã đặc biệt khó khăn Đường sá không thuận lợi cho nên rất khó thu hút đầu tư

Tiềm năng phát triển du lịch, phát triển thương mại dịch vụ còn đang ở dạng tiềm năng, chưa được chú trọng khai thác một cách chuyên nghiệp, còn mang tính tự

phát trong nhân dân, chưa được quy hoạch để phát triển du lịch ban hành các chế độ, chính sách đối với công chức văn hóa - xã hội ngoài quy định của tỉnh, trung ương là rất khó khăn Cơ sở vật chất để hoạt động của công chức văn hóa - xã hội còn thiếu thốn, vì vậy sẽ khó tạo được bước đột phá trong xây dựng công chức văn hóa - xã hội

Lạc Sơn là một huyện miền núi có nền kinh tế chủ yếu là nông nghiệp thuần túy tự túc tự cấp, thu nhập bình quân đầu người nằm trong nhóm các huyện thấp nhất trong tỉnh, đời sống của công chức cấp xã gặp rất nhiều khó khăn, không có điều kiện để nâng cao trình độ văn hóa, chuyên môn, nghiệp vụ; công chức cấp xã chỉ tập trung phát triển kinh tế gia đình mà chưa quan tâm, chú trọng đến nâng cao trình độ kiến thức Hơn nữa các điều kiện cơ sở vật chất tại chỗ phục vụ cho học tập, nghiên cứu của công chức còn nghèo nàn, thông tin thiếu thốn, do đó ảnh hưởng rất lớn tới việc tự học tập nâng cao kiến thức, khả năng tuyên truyền chủ trương chính sách của Đảng, pháp luật của Nhà nước đến nhân dân ở địa phương và quá trình thực thi công vụ của công chức cấp xã

Các xã trong huyện ở xa trung tâm, điều kiện đi lại, liên lạc khó khăn Điều này gây cản trở đến sự thường xuyên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm để nâng cao trình độ công chức cấp xã trên địa bàn huyện Nên khả năng đáp ứng yêu cầu thực

tế của địa phương chưa cao như: về nhận thức và truyền đạt kiến thức cho nhân dân thực hiện phát triển kinh tế gia đình còn chậm, chưa kịp thời với tình hình mới

Phương pháp tác phong công tác của công chức cấp xã, huyện Lạc Sơn còn đơn giản, có trường hợp còn xuề xòa, nhất là việc chấp hành thời gian, giờ giấc làm việc; chưa thật sự gần gũi, lắng nghe tâm tư, nguyện vọng của nhân dân, gây ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng, hiệu quả giải quyết công việc ở cơ sở

Tuy nhiên, hầu hết công chức cấp xã sinh sống tại địa phương, nắm bắt rất rõ điều kiện tự nhiên, kinh tế, văn hóa xã hội; am hiểu phong tục tập quán nên thuận lợi trong quá trình triển khai, thực hiện nhiệm vụ ở cơ sở Họ rất nhiệt tình, không quản ngại khó khăn, gian khổ, gần gũi với nhân dân và có trách nhiệm hoàn thành các nhiệm vụ được giao Bên cạnh đó, tình hình an ninh chính trị, trật tự an toàn xã hội được giữ vững, không có mẫu thuẫn dân tộc, không có khiếu kiện đông người

và truyền đạo trái pháp luật Ít có các tệ nạn xã hội, nhân dân một lòng tin theo Đảng, cần cù chịu khó trong lao động sản xuất

Là huyện miền núi đặc biệt khó khăn nên Đảng và Nhà nước nói chung, tỉnh Hòa Bình nói riêng luôn quan tâm phát triển kinh tế - xã hội của huyện, nhằm xóa đói giảm nghèo thông qua nhiều chương trình, dự án từ nhiều nguồn khác nhau, trong đó rất quan tâm đến việc đào tạo nâng cao trình độ cho đội ngũ công chức cấp

xã để đáp ứng nhiệm vụ trước mắt và lâu dài Đây là một số thuận lợi cho việc nâng cao năng lực công chức cấp xã trên địa bàn huyện trong giai đoạn mới

Đội ngũ CBCC ở huyện được đánh giá là “vùng trũng” về trình độ LLCT chuyên môn nghiệp vụ so với các vùng khác của cả tỉnh Trong quá trình hội nhập quốc tế sâu rộng thời kỳ hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn thời kỳ thế giới đang chuyển mình mạnh mẽ sang nền công nghiệp 4.0 nhưng đội ngũ CBCC huyện chưa

có sự chuyển biến để tiếp cận bổ sung tri thức nâng tầm tư duy vì thế CBCC nơi đây còn tâm lý thỏa mãn với vốn kiến thức kinh nghiệm ngại học tập tiếp cận tri thức kỹ năng mới

2.2 Đặc điểm của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Lạc Sơn

2.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Lạc Sơn

Ngân hàng Chính sách xã hội là ngân hàng quốc doanh được thành lập theo Quyết định 131/2002/QĐ-TTg ngày 4 tháng 10 năm 2002 của Thủ tướng Chính phủ Việt Nam trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Việc xây dựng Ngân hàng Chính sách xã hội là điều kiện để mở rộng thêm các đối tượng phục vụ là hộ nghèo, học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, các đối tượng chính sách cần vay vốn

ở các xã đặc biệt khó khăn, miền núi, vùng sâu, vùng xa, khu vực II và III (nhcsxh.chinhphu.vn)

Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động không vì mục tiêu hoạt động, sự ra đời của Ngân hàng này có vai trò quan trọng trong, là cầu nối đưa chính sách tín dụng ưu đãi của Chính phủ đến với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác; tạo điều kiện cho người nghèo tiếp cận với chủ trương và chính sách của Đảng và Nhà nước (nhcsxh.chinhphu.vn)

Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Lạc Sơn được thành lập theo Quyết định số 442/QĐ-HĐQT ngày 20/05/2003 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng