Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng - Một nghiên cứu trường hợp về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Khu vực Mía đường Tân Hưng Tây Ninh

Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng - Một nghiên cứu trường hợp về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Khu vực Mía đường Tân Hưng Tây NinhCác yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng - Một nghiên cứu trường hợp về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Khu vực Mía đường Tân Hưng Tây NinhCác yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng - Một nghiên cứu trường hợp về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Khu vực Mía đường Tân Hưng Tây NinhCác yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng - Một nghiên cứu trường hợp về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Khu vực Mía đường Tân Hưng Tây NinhCác yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng - Một nghiên cứu trường hợp về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Khu vực Mía đường Tân Hưng Tây NinhCác yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng - Một nghiên cứu trường hợp về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Khu vực Mía đường Tân Hưng Tây NinhCác yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng - Một nghiên cứu trường hợp về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Khu vực Mía đường Tân Hưng Tây NinhCác yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng - Một nghiên cứu trường hợp về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Khu vực Mía đường Tân Hưng Tây NinhCác yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng - Một nghiên cứu trường hợp về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Khu vực Mía đường Tân Hưng Tây NinhCác yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng - Một nghiên cứu trường hợp về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Khu vực Mía đường Tân Hưng Tây NinhCác yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng - Một nghiên cứu trường hợp về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Khu vực Mía đường Tân Hưng Tây NinhCác yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng - Một nghiên cứu trường hợp về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Khu vực Mía đường Tân Hưng Tây NinhCác yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng - Một nghiên cứu trường hợp về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Khu vực Mía đường Tân Hưng Tây NinhCác yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng - Một nghiên cứu trường hợp về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Khu vực Mía đường Tân Hưng Tây NinhCác yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng - Một nghiên cứu trường hợp về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Khu vực Mía đường Tân Hưng Tây NinhCác yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng - Một nghiên cứu trường hợp về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Khu vực Mía đường Tân Hưng Tây NinhCác yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng - Một nghiên cứu trường hợp về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Khu vực Mía đường Tân Hưng Tây NinhCác yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng - Một nghiên cứu trường hợp về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Khu vực Mía đường Tân Hưng Tây NinhCác yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng - Một nghiên cứu trường hợp về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Khu vực Mía đường Tân Hưng Tây NinhCác yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng - Một nghiên cứu trường hợp về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Khu vực Mía đường Tân Hưng Tây NinhCác yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng - Một nghiên cứu trường hợp về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Khu vực Mía đường Tân Hưng Tây NinhCác yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng - Một nghiên cứu trường hợp về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Khu vực Mía đường Tân Hưng Tây NinhCác yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng - Một nghiên cứu trường hợp về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Khu vực Mía đường Tân Hưng Tây Ninh

GIỚI THIỆU VỀ ĐỀ TÀI

Lý do chọn đề tài

Đại dịch COVID-19 đã tác động nặng nề đến hoạt động huy động vốn tiền gửi của các ngân hàng, trong đó có Agribank Điều này đòi hỏi Agribank phải xây dựng chính sách huy động vốn linh hoạt, có chính sách ưu đãi lãi suất để thu hút khách hàng gửi tiền tiết kiệm Agribank - Chi nhánh Khu vực Mía đường Tân Hưng Tây Ninh cũng nằm trong hệ thống Agribank Việt Nam nên việc huy động nguồn tiền gửi tại chi nhánh cũng bị ảnh hưởng đáng kể.

Tuy nhiên ngoài yếu tố bất khả kháng do dịch Covid khiến cho nguồn vốn huy động bị ảnh hưởng thì còn có các yếu tố khác ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng tại chi nhánh Từ i thực i tiễn i đó, i tôi i quyết i định i chọn i đề i tài i “Các i yếu i tố i ảnh i hưởng i đến i quyết i định i gửi i tiết i kiệm i của i khách i hàng i - i Nghiên i cứu i trường i hợp i Ngân i hàng i Nông i nghiệp i và i Phát i triển i nông i thôn i Việt i Nam i – i Chi i nhánh i Khu i vực i Mía i đường i Tân i Hưng i Tây i Ninh” i làm i đề i tài i nghiên i cứu i của i mình i với i mục i tiêu i là i xác i định i các i yếu i tố i đã i ảnh i hưởng i đến i quyết i định i gửi i tiền i của i khách i hàng i tại i Ngân i hàng i Nông i nghiệp i và i Phát i triển i nông i thôn i Việt i Nam i – i Chi i nhánh i Khu i vực i Mía i đường i Tân i Hưng i Tây i Ninh i và i đánh i giá những i thách i thức i và i cơ i hội i mà i đề i tài i mang i lại i cho i ngân i hàng i Kết i quả i của i nghiên i cứu i sẽ i đóng i vai i trò i quan i trọng i trong i việc i đề i xuất i các i giải i pháp i và i kiến i nghị i nhằm i cải i thiện i hoạt i động i thu i hút i vốn i gửi i từ i khách i hàng i không i chỉ i tại i chi nhánhi mài còni tạii cáci chii nhánhi kháci củai Agribank nói riêngi vài cáci ngâni hàngi thương i mại i nói i chung.

Mục tiêu nghiên cứu

1.2.1 Mục tiêu tổng quát của đề tài

- Xác định và đo lường mức độ tác động của những yếu tố tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại Ngâni hàngi Nôngi nghiệpi vài Pháti triểni nôngi thôni Việti Nami –i Chii nhánhi Khui vựci Míai đườngi Tâni Hưngi Tâyi Ninh Từ đó đề xuất các hàm ý chính sách nhằm thu hút khách hàng gửi tiết kiệm, góp phần gia tăng vốn huy động cho ngân hàng

Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Khu vực Miền đường Tân Hưng Tây Ninh bao gồm: Lãi suất, kỳ hạn, sự an toàn, sự tiện lợi, nhu cầu tài chính của khách hàng, khuyến mãi và các yếu tố khác như tình hình kinh tế, niềm tin vào ngân hàng, dịch vụ chăm sóc khách hàng Việc xác định rõ những yếu tố này sẽ giúp ngân hàng xây dựng các sản phẩm, dịch vụ và chiến lược tiếp thị phù hợp, đáp ứng nhu cầu của khách hàng và thu hút thêm nhiều khách hàng mới.

Nghiên cứu này nhằm đo lường mức độ tác động của các yếu tố đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Kh vực Miền Đông Tây Ninh Những yếu tố chính được xem xét bao gồm các đặc điểm cá nhân, nhận thức về rủi ro, mức độ tin cậy đối với ngân hàng, sự hấp dẫn của sản phẩm và sự thuận tiện của dịch vụ.

- Đề xuất các hàm ý chính sách nhằm thu hút khách hàng gửi tiết kiệm, góp phần gia tăng vốn huy động cho ngân hàng.

Câu hỏi nghiên cứu

- Những yếu tố nào ảnh hưởng đến việc quyết định gửi tiết kiệm tại Chi nhánh Agribank - Khu vực Mía đường Tân Hưng Tây Ninh?

- Những yếu tố đã tác động đến việc việc gửi tiết kiệm tại Chi nhánh Agribank - Khu vực Mía đường Tân Hưng Tây Ninh như thế nào?

Để đẩy mạnh nguồn tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng, Agribank - Chi nhánh Khu vực Mía đường Tân Hưng Tây Ninh cần áp dụng các chính sách ưu đãi như: tăng lãi suất tiền gửi, áp dụng các chương trình khuyến mại và tri ân khách hàng thân thiết, tư vấn và giới thiệu các sản phẩm tiết kiệm phù hợp với nhu cầu của khách hàng, đa dạng hóa các kênh huy động tiết kiệm để khách hàng có nhiều sự lựa chọn hơn, nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng để tạo sự an tâm và tin tưởng cho khách hàng.

Phạm vi và đối tượng nghiên cứu

 Phạm vi không gian: Nghiên cứu tại Agribank - Chi nhánh Khu vực Mía đường

 Phạm vi thời gian: Thu thập khảo sát mẫu có kích thước khoảng 400 người trong giai đoạn 01/07/2023 – 25/09/2023 Ngoài ra, nghiên cứu cũng giới hạn thu thập dữ liệu thứ cấp về hoạt động của Agribank - Chi nhánh Khu vực Mía đường Tân Hưng Tây Ninh trong khoảng thời gian từ năm 2020 đến 2022

- Đối tượng nghiên cứu : Quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng và các yếu tố tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại Agribank - Chi nhánh Khu vực Mía đường Tân Hưng Tây Ninh.

Phương pháp nghiên cứu

Giai đoạn 1: Tiến hành thực hiện nghiên cứu tổng quan về chủ đề, kết hợp với việc phát triển một mô hình Dữ liệu được thu thập từ các bài báo khoa học và các nghiên cứu đã công bố trong các tạp chí quốc tế và trong nước, nhằm hỗ trợ quá trình tổng hợp hệ thống lý thuyết

Giai đoạn 2: Từ việc thực hiện nghiên cứu tổng quan về đề tài, chúng tôi tiến hành xây dựng mô hình trong giai đoạn đầu tiên, đồng thời thực hiện việc thiết lập thang đo và tạo bảng khảo sát sơ bộ cho nghiên cứu

Giai đoạn 3: Tiến hành một cuộc khảo sát ban đầu nhằm đánh giá mức độ đáng tin cậy và tính phù hợp của thang đo qua bảng câu hỏi đã được thiết kế.

Mẫu i khảo i sát i sơ i bộ i bao i gồm i 80 i khách i hàng i tham i gia i giao i dịch i tại i Ngân i hàng i Agribank i – Chi nhánh i Khu i vực i Mía i đường i Tân i Hưng Tây i Ninh i

Phương i thức i khảo i sát i được i thực i hiện i trực i tiếp i tại i chi i nhánh i trên i

Dữ i liệu i sơ i bộ i sẽ i được i sàng i lọc i và i sau i đó i kiểm i định i độ i tin i cậy i của i thang i đo i thông i qua i chỉ i số i Cronbach’s i Alpha, i sử i dụng i phần i mềm i SPSS i 26 i

Các i thang i đo i không i đạt i tiêu i chuẩn i sẽ i bị i loại i bỏ i khỏi i nghiên i cứuvà i đồng i thờicác i thang i đo i cũng i sẽ i được i điều i chỉnh i để i phản i ánh i mục i tiêu i nghiên i cứu i một i cách i rõ i ràng i và i phù i hợp.

Giai đoạn 4: Thực hiện việc tổng hợp thông tin cơ bản và bổ sung để hỗ trợ quá trình phân tích hiện trạng và khám phá các yếu tố có ảnh hưởng

Dữ i liệu i thứ i cấp i lài cáci sối liệui liêni quani đến i đặc i điểm i kinhi doanhi vài tìnhi hìnhi huyi động i TGTK i giai i đoạn i 2020-2022 i từ i hệ i thống i lưu i trữ i hồ i sơ i của i Agribank i – i Chi i nhánh i Khu i vực i Mía i đường i Tân i Hưng i Tây i Ninh i Các i số i liệu i này i được i sử i dụng i để i phân i tích i thựci trạngi huyi động i TGTKi giaii đoạn i 2020-2022i củai chii nhánh.i

Dữ i liệu i sơ i cấp i là i các i dữ i liệu i thu i thập i thông i qua i khảo i sát i khách i hàng i của i chi i nhánh i nhằm i mục i đích i phân i tích i các i yếu i tố i ảnh i hưởng i đến i ý i định i gửi tiết kiệm i tại i đó i Đối i tượng i khảo i sát i là i khách i hàng i đã i sử i dụng i sản i phẩm i và i dịch i vụ i của i Agribank i - i Chii nhánhi Khui vựci Míai Đường i Tâni Hưng i Tâyi Ninhi trongi khoảngi 3i thángi gầni đây.i i i i i i i i i i i i i

Kích i thước i mẫu i khảo i sát i là i khoảng i 400 khách i hàng, i được i xác i định i dựa i trên i tỷ i lệ i 5:1 i so i với i số i câu i hỏi i có i nghĩa i là i cỡ mẫu tối thiểu là 200 i

Phương i pháp i lấy i mẫu i được i thiết i kế i tiện i lợi i để i tiếp i cận i đối i tượng, i bao i gồm i khảo i sát i trựci tuyếni (60%)i thôngi quai biểui mẫui Googlei vài khảoi sáti trựci tiếpi (40%)i tạii quầyi giaoi dịch.

Lọc và loại phiếu sau khảo sát: Các phiếu có các câu trả lời cho các câu hỏi có độ tương đồng cao, trả lời cùng một đáp án, hoặc trả lời theo quy luật lặp đi lặp lại thì sẽ bị loại khỏi nghiên cứu để đảm bảo độ tin cậy cho nghiên cứu

Giai đoạn 5: Phân tích dữ liệu

Phương pháp phân tích số liệu thứ cấp: Tác i giả i sử i dụng i Excel i để i thể i hiện i dữ i liệu i thông i qua i bảng, i biểu i đồ i và i đồ i thị, i tạo i ra i một i cách i trực i quan i để i hiểu i và i phân i tích i dữ i liệu i Phương i pháp i so i sánh i tương i đối i và i tuyệt i đối i được i áp i dụng i để i phân i tích i dữ i liệu i theo i thời i gian i Cụ i thểtác i giả i sẽ i tập i trung i vào i việc i phân i tích i chi i tiết i về i quy i mô i và i cấu i trúci tàii sảni tiềni gửii tạii Chii nhánhi dựai trêni cáci tiêui chíi kháci nhaui vài sựi biếni động i củai chúng i qua i các i nămnhằm i cung i cấp i cái i nhìn i rõ i ràng i về i hiệu i suất i kinh i doanh i của i sản i phẩm i tiết i kiệm i tại i Chi i nhánh i trong i thời i gian i gần i đây.

Phương pháp phân tích số liệu sơ cấp: Táci giải đã i sửi dụngi phương i phápi phâni tíchi định i lượng i bao i gồm i việc i áp i dụng i các i công i cụ i như i thống i kê i mô i tả, i kiểm i định i độ i tin i cậy i Cronbach's i Alpha, i phân i tích i nhân i tố i khám i phá và i mô i hình i hồi i quy i tuyến i tính i đa i biến i (thực i hiện i qua i phần i mềm i SPSS) i nhằm i đánh i giá i các i yếu i tố i ảnh i hưởng i đến i ý i định i sử i dụng i dịch i vụ i của i khách i hàng i tại i Agribank i – i Chi i nhánh i Khu i vực i Mía i đường i Tân i HưngTây i Ninh.

Điểm mới của nghiên cứu

Trong thời đại hiện nay, sự quan tâm của các nghiên cứu thường được hướng về sự đa dạng của các ngân hàng trên một khu vực nhất định thay vì tập trung vào từng ngân hàng cụ thể như đã được báo cáo bởi Dương Thị Thảo và Phạm Thị Tuấn Linh (2021); Bùi Nhật Vượng và đồng nghiệp (2020); Mai Đức Toàn và Nguyễn Duy Cường

(2021) Với i mục i tiêu i này, i nghiên i cứu i đã i được i thực i hiện i tại i Ngân i hàng i Agribank i – i Chi i nhánhi Khui vựci Míai đường i Tâni HưngTâyi Ninhi nhằmi hiểui rõi hơn i về tìnhi hìnhi huyi động i TGTK i tại i ngân i hàng i này i Quan i trọng i hơn, i thông i qua i việc i này cung i cấp i cho i ngân i hàng i những i tài i liệu i cần i thiết i để i xây i dựng i các i chính i sách i phù i hợp i với i nhu i cầu i và i mong i muốn i của i khách i hàng i từ i đó i tăng i cường i khả i năng i huy i động i vốn i từ i TGTK.

Kết i quả i của i nghiên i cứu i cho i thấy i rằng, i trong i bối i cảnh i công i nghệ i 4.0 i đang i phát i triển i mạnh i mẽ, i ngân i hàng i Agribank i – i Chi i nhánh i Khu i vực i Mía i đường i Tân i HưngTây i Ninh đang i chứng i kiến i những i ảnh i hưởng i đáng i kể i đối i với i ý i định i sử i dụng i dịch i vụ i của i khách i hàng i Những i phát i hiện i này i không i chỉ i mở i ra i những i góc i nhìn i mới i mà i còn i làm i phongi phúi thêmi kiếni thứci vềi việci phâni tíchi cáci yếui tối ảnh i hưởng i đến i ýi định i sửi dụngi dịch i vụ i thanh i toán i không i dùng i tiền i mặt i của i khách i hàng i trong i ngành i ngân i hàng i thương i mại i nói i chung, i đặc i biệt i là i tại i Ngân i hàng i Agribank.

Kết cấu luận văn

Nội dung chính của luận văn bao gồm 5 chương với nội dung cụ thể như sau:

Chương 1: Giới thiệu về đề tài nghiên cứu

Trìnhi bàyi vềi tínhi cấpi thiết,i mụci tiêu,i cáci câui hỏii nghiêni cứu,i nhómi đối i tượng, i phạmi vi i và i phương i pháp i nghiên i cứu i về i các i yếu i tố i ảnh i hưởng i đến i quyết i định i gửi tiết kiệm i của i khách i hàng i tại i Chi i nhánh i Ngân i hàng i Agribank i - i Khu i vực i Mía i đường i Tân i HưngTây i Ninh

Chương 2: Cơ sở lý luận và mô hình nghiên cứu

Tậpi trungi vàoi việci tổngi hợpi cáci lýi thuyếti vềi hànhi vii tiêui dùngi vài quyếti định i muai hàng i của i khách i hàng, i bao i gồm i cả i những i nghiên i cứu i mới i nhất i trong i lĩnh i vực i này, i không i chỉ i ở i cấp i độ i quốc i nội i mà i còn i ở i phạm i vi i quốc i tế i Dựa i trên i các i lý i thuyết i và i nghiêni cứui đã i trìnhi bày,i táci giải đề i xuấti mộti môi hìnhi vài giải thuyếti nghiêni cứui để i phâni tích i và i đánh i giá i các i yếu i tố i ảnh i hưởng i đến i quyết i định i mua i hàng i của i khách i hàng i tại i Ngân i hàng i Agribank i – i Chi i nhánh i Khu i vực i Mía i đường i Tân i Hưng i Tây i Ninh

Chương 3: Phương i pháp i nghiên i cứu i Tập i trung i vào i quy i trình, i thang i đo i và i phương i pháp i nghiên i cứu i (quy i mô i mẫu, i phương i pháp i thu i thập i dữ i liệu, i phương i pháp i phân i tích i dữ i liệu…) i để i đạt i được i các i mục i tiêu i nghiên i cứu i đã i đặt i ra

Chương 4: Kết quả nghiên cứu

Cung i cấp i một i cái i nhìn i tổng i quan i về i Ngân i hàng i Agribank i – i Chi i nhánh i Khu i vực i Mía i đường i Tân i HưngTây i Ninh i và i trình i bày i tình i hình i hoạt i động i của i ngân i hàng i từ i năm i

2020 i đến i 2022 i Ngoài i ra, i bài i viết i cũng i sẽ i đề i cập i đến i kết i quả i của i việc i phân i tích i dữ i liệu i sơ i bộ i thông i qua i áp i dụng i các i phương i pháp i phân i tích i dữ i liệu i trên i phần i mềm i SPSS i 26.

Tổng i kết i những i phát i hiện i từ i nghiên i cứu i được i trình i bày i trong i chương i 4 i và i đề i xuất i các i biện i pháp i quản i trị i dựa i trên i những i kết i quả i này i nhằm i tăng i cường i hiệu i suất i hoạt i động i của i huy động vốn i thông i qua i TGTK i tại i Chi i nhánh i Agribank i – i Khu i vực i Mía i đường i Tân i HưngTây i Ninh i trong i thời i gian i sắp i tới

Bắt đầu từ việc tổng hợp lý do và mục tiêu của nghiên cứu bài viết này xác định các câu hỏi cụ thể cần được trả lời Tiếp theo, nó mô tả đối tượng và phạm vi của nghiên cứu cũng như phương pháp được áp dụng tại Ngân hàng Agribanki – i Chii nhánhi Khui vực i Mía i đường i Tân i HưngTây i Ninh Dữ i liệu i đã i được i thu i thập i trong i khoảng i thời i gian i từ i ngày i 15/10/2023đếnngày15/12/2023 i Phương i pháp i nghiên i cứu i kết i hợp i cả i phương i pháp i định i tính i và i định i lượng và i sử i dụng i phần i mềm i SPSS i 26 i với i các i kỹ i thuật i phân i tích i như i thống i kê i mô i tả, i kiểm i định i độ i tin i cậy i Cronbach’s i Alpha, i phân i tích i nhân i tố i khám i phá và i hồi i quy i tuyến i tính i đa i biến i Bên i cạnh i đó, i nghiên i cứu i này i cũng i nhấn i mạnh i các i điểm i mới i và i đóng i góp i chính i trong i lĩnh i vực i đang i nghiên i cứu i Cuối i cùng, i Chương i

1 i tóm i tắt i cấu i trúc i và i nội i dung i chính i của i luận i văn i tại i mỗi i chương.

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU

Tổng quan Tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng thương mại

Theo Thông tư 48/2018/TT-NHNN, TGTK được định nghĩa là số tiền mà người gửi gửi tại các tổ chức tín dụng, được đảm bảo được hoàn trả đầy đủ gốc và lãi theo thỏa thuận với tổ chức tín dụng Theo Quy chế về TGTK, được ban hành bởi Thống đốc NHNN theo Quyết định 1160/2004/QĐ-NHNN, TGTK là số tiền cá nhân gửi vào tài khoản được ghi nhận trên thẻ tiết kiệm được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận TGTK và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi TGTK i đề i cập i đến i việc i cá i nhân i hoặc i tổ i chức i gửi i tiền i vào i tài i khoản i tại i các i ngân i hàng i hoặc i tổ i chức i tài i chính i Tiền i này i được i tính i lãi i theo i tỷ i lệ i của i sản i phẩm i tiết i kiệm i tương i ứng i và i được i bảoi hiểmi theoi quyi định i củai phápi luật.i Thựci tế,i đây i lài sối tiềni mài cái nhâni hoặci tổi chứci không i sử i dụng i ngay i lập i tức mà i muốn i tích i lũy i và i đầu i tư i an i toàn i để i sinh i lời i Đó i là i lý i do i tại i sao i họ i thường i chọn i gửi i tiền i vào i các i ngân i hàng

Tiền gửi tiết kiệm theo tác giả là số tiền nhàn rỗi của cá nhân gửi vào tài khoản tại tổ chức tín dụng (TCTD), có thời hạn gửi tối thiểu 1 tháng trên sổ tiết kiệm TCTD sẽ trả lãi cho khoản tiền gửi này và tiền gửi cũng được bảo hiểm theo luật bảo hiểm tiền gửi Nói cách khác, tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền gửi vào ngân hàng để hưởng lãi định kỳ.

- Ngân i hàng i chỉ i đóng i vai i trò i là i người i trung i gian i để i sử i dụng i số i tiền i đó i để i cho i vay i và i trả i lãi i cho i khách i hàng i Khi i khách i hàng i muốn i rút i tiền i gửi i tiết i kiệm, i bất i kể i là i trước i khi i hết i hạn i hoặc i sau i khi i hết i hạn, i ngân i hàng i phải i thực i hiện i việc i thanh i toán i cho i khách i hàng.

- Kháchi hàngi cói khải năng i thui hồii cải vốni vài lãii theoi cami kếti trêni Hợpi đồng i Tiếti kiệm i sau i một i khoảng i thời i gian i nhất i định, i từ i vài i tuần i đến i vài i năm, i tùy i thuộc i vào i thời i hạn i họ i lựa i chọn i phù i hợp i Tuy i nhiên, i nếu i rút i tiền i trước i thời i hạnhọ i chỉ i nhận i được i lãi i suấti thấpi tương i ứng i vớii thờii giani thựci tếi mài họi đã i gửii tiền.

- TGTK có tính tái tục nếu khách hàng đến ngày đáo hạn không đến nhận số tiền lãi thì khoản lãi sẽ được cộng vào gốc và tiếp tục được gia hạn với kỳ hạn mới cùng mức lãi suất mới tại thời điểm đó

- TGTK cung cấp nguồn vốn ổn định cho các ngân hàng đồng thời cũng đóng vai trò quan trọng trong quá trình huy động vốn.

- Chính sách lãi suất cho các sản phẩm TGTK phải đảm bảo tuân theo quy định về mức trần lãi suất được NHNN ban hành trong từng thời kỳ cụ thể

Căn cứ theo kỳ hạn

Tiết kiệm không kỳ hạn (TK KKH) Tiết kiệm có kỳ hạn (TK CKH)

- Là loại tài khoản tiết kiệm cho phép khách hàng gửi tiền vào ngân hàng mà không cam kết về thời gian gửi

- Có thể linh hoạt rút tiền mà không bị mất lãi suất

- Là một lựa chọn tốt cho những người cần sự linh hoạt và thuận tiện trong quản lý tài chính hàng ngày dù lãi suất không cao

- Là loại tiền gửi gửi vào ngân hàng hoặc TCTD trong một khoảng thời gian cố định với mức lãi suất theo thỏa thuận giữa các bên

- Tính an toàn và có khả năng sinh lãi ổn định với mức lãi suất cao

- Có tính tái tục nếu người gửi không đến rút lãi

- Là lựa chọn cần cân nhắc trước khi gửi do không có tính linh hoạt về thời gian , việc rút trước hạn có thể bị phạt hoặc không hưởng được mức lãi suất theo thỏa thuận

Căn cứ theo loại tiền

TGTK bằng nội tệ TGTK bằng ngoại tệ

- Loại tiết kiệm được thực hiện bằng đồng Việt Nam và được tính lãi theo quy định tại thời điểm gửi tiền

- Lãi suất có thể thay đổi tùy theo chính sách của từng ngân hàng hoặc TCTD vào từng thời điểm cụ thể

- Có 2 kỳ hạn gửi: có kỳ hạn, không kỳ hạn

- Nhiều loại tài khoản: tiết kiệm thông thường, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm online

- Phương thức trả lãi: định lỳ, cuối kỳ, trả lãi trước

- Lựa chọn an toàn với mức lãi suất ổn định, linh hoạt và dễ quản lý

- Loại tiết kiệm gửi bằng ngoại tệ như USD, EUR, JPY vào ngân hàng hoặc các TCTD và nhận lãi theo đồng ngoại tệ đó

Lãi suất tiền gửi ngoại tệ thường thấp hơn tiền gửi nội tệ, đồng thời có thể thay đổi theo chính sách của ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng, cũng như điều kiện thị trường ngoại tệ.

- Có 2 kỳ hạn gửi: có kỳ hạn, không kỳ hạn

- Có 2 loại tài khoản: tiết kiệm thông thường, tiết kiệm online

- Phương thức trả lãi: định lỳ, cuối kỳ, trả lãi trước

- Lựa chọn phù hợp giúp bảo toàn nguồn tiền ngoại tệ trước biến động tỷ giá hối đoái và lạm phát

Căn cứ theo mục đích

- TGTK i kết i hợp i nhiều i mục i đích i khác i nhau i của i người i gửi i tiền i như i mua i nhà, i mua i xe, i du i học i cho i convà i tích i lũy i tiền

- Khách i hàng i không i chỉ i được i hưởng i lãi i suất i mà i còn i nhận i được i sự i hỗ i trợ i từ i ngân i hàng i để i đạt i được i các i mục i tiêu i mà i họ i đã i đề i ra i

- Cung i cấp i nhằm i kích i thích i và i thu i hút i khách i hàng i cá i nhân i tiết i kiệm, i đồng i thời i tạo i ra i một i sựi cạnhi tranhi đáng i kểi vớii cáci ngâni hàngi kháci trêni thịi trường.

Các lý thuyết hành vi tác động đến quyết định gửi tiền

2.2.1 Lý thuyết hành vi khách hàng

Theo nghiên cứu của Wayne và cộng sự vào năm 2013, khách hàng thường thực hiện hành vi mua hàng dưới dạng một chuỗi các quyết định liên quan đến việc mua sản phẩm, dịch vụ, ý tưởng hoặc tham gia vào các hoạt động Cụ i thể i hành i vi i này i bao i gồm i việc i quyết i định i mua i cái i gì, i tại i sao i mua, i khi i nào i mua, i mua i ở i đâu, i mua i bao i nhiêu, i sử i dụng i trong i khoảng i thời i gian i nàovà i sử i dụng i như i thế i nào? i Mỗi i cá i nhân i hoặc i nhóm i người i tiêu i dùngi đều i phảii đưa i rai nhữngi quyếti định i nàyi vàoi thờii điểm i phùi hợpi để i chọni lựai sảni phẩm, i dịch i vụ i hoặc i ý i tưởng i phù i hợp i với i nhu i cầu i và i mong i muốn i của i họ i Theo i nghiên i cứu i của i Schiffman i và i cộng i sự i vào i năm i 2002, i hành i vi i của i khách i hàng i bao i gồm i các i hànhi động i trongi quái trìnhi nghiêni cứu,i muai sắm,i sửi dụng,i vài đánh i giái sảni phẩmi vài dịchi vụ, i cùng i với i kỳ i vọng i rằng i nhu i cầu i của i họ i sẽ i được i đáp i ứng i để i thỏa i mãn.

Khách hàng gửi tiền tiết kiệm thường chủ động tìm kiếm thông tin về các sản phẩm và dịch vụ phù hợp với nhu cầu của mình Họ đánh giá trước các ngân hàng để đưa ra quyết định phù hợp nhất Do đó, việc lựa chọn gửi tiền tiết kiệm phản ánh nhận thức của khách hàng về các sản phẩm và dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Họ thu thập và đánh giá thông tin về các loại tiền gửi, thời hạn và các dịch vụ liên quan, nhằm đảm bảo an toàn, gia tăng giá trị tài sản hiện có hoặc dễ dàng sử dụng trong tương lai.

2.2.2 Lý thuyết về hành động hợp lý (TRA)

Lý thuyết hành động hợp lý (TRA) của Fishbein được giới thiệu vào năm 1967 đã trải qua sự phát triển mở rộng để khắc phục những hạn chế ban đầu bởi Ajzen và Fishbein vào năm 1975 Theo i TRA i khi i một i cá i nhân i đánh i giá i tích i cực i một i hành i vi i được i đề i xuất i và i cảm i thấy i rằng i người i khác i cũng i muốn i họ i thực i hiện i hành i vi i đóđiều i này i sẽ i tạo i ra i quyết i định i tích i cực i hơn i và i tăng i khả i năng i thực i hiện i hành i vi i Lý i thuyết i này i đã i giải i thíchi mốii liêni hệi giữai tháii độ i vài hànhi vii củai coni ngườithường i được i ápi dụngi để i dựi đoán i quyết i định i dựa i trên i thái i độ i và i hành i vi i Hành i vi i thực i tế i sẽ i phản i ánh i quyết i định i thựci hiệni hànhi vii đó i vài niềmi tini vàoi khải năng i thựci hiệni hànhi vii sẽi dẫni đến i kếti quải cụi thể i Lý i thuyết i hành i động i hợp i lý i được i minh i họa i trong i sơ i đồ i dưới i đây:

Sơ đồ 2.1 Mô hình lý thuyết về hành động hợp lý

Trong lý thuyết hành động hợp lý, vai trò của quyết định hành vi được nhấn mạnh, cùng với vai trò của thái độ và chuẩn mực chủ quan đối với các hành động của con người Theo nghiên cứu của Fishbein và Ajzen (1975), việc xem xét thái độ và chuẩn mực chủ quan giúp nhà nghiên cứu đánh giá khả năng một người sẽ thực hiện hành động dự định hay không.

2.2.3 Lý thuyết về hành vi dự định (TBP)

Lý thuyết về dự định hành vi được đề xuất bởi Ajzen và Fishbein vào năm 1980 và trước đó bởi Fishbein và Ajzen vào năm 1975 được coi là một sự mở rộng của lý thuyết hành động hợp lý Ajzen i (1991)i đã i tiến i xai hơn i trongi việc i pháti triển i lýi thuyết i nàyi để i khắc i phục i những i hạn i chế i của i lý i thuyết i hành i động i hợp i lý i trong i việc i giải i thích i hành i vi i con i người i Với i vai i trò i là i một i trong i những i lý i thuyết i cơ i bản, i nó i đã i định i hình i hướng i nghiêni cứu i trongi nhiều i lĩnh i vực i như i marketing,i tâmi lý,i quản i trị, i yi học i vài tàii chính Lý thuyết này thường được biểu diễn thông qua các mô hình dưới đây:

Niềm i tin i về i kết i quả i hành i động

Niềm i tin i vào i tiêu i chuẩn i của i người i xung i quanh Đánh i giá i kết i quả i hành i động Động i lực i để i tuân i thủ i những i người i xung i quanh

Quyết định hành vi Hành vi

Sơ đồ 2.2 Mô hình hành vi dự định của Ajzen (1991)

Trong lý thuyết này, trung tâm là ý định của cá nhân đó trong việc thực hiện hành vi Theo lý thuyết này, khi ý định này tăng lên khả năng thực hiện hành vi cũng tăng Tuy nhiên, ý định chỉ trở thành hành động khi có điều kiện thuận lợi để thực hiện Theo i lý i thuyết i hành i vi i dự i định, i mức i độ i của i thái i độ i và i chuẩn i mực i chủ i quan i đối i với i một i hành i vi i cùng i sự i nhận i thức i về i kiểm i soát i hành i vi i càng i cao i thì i ý i định i thực i hiện i hành i vi i đó i càng i mạnh i mẽ

2.2.4 Mô hình quyết định sử dụng dịch vụ

Mô hình quyết định về việc sử dụng dịch vụ của khách hàng được Sproles và Kendall (1986) phát triển vào năm 1986 dựa trên nhiều yếu tố khác nhau Mô hình hóa cụ thể các yếu tố này được thể hiện:

Sơ đồ 2.3 Mô hình quyết định sử dụng dịch vụ

Thái độ đối với hành vi

Nhận thức đối với hành vi

Tiêu chuẩn chủ quan Ý định hành vi Hành vi

Rủi ro giao dịch Mạng lưới hoạt động Hình ảnh thương hiệu Quy trình thủ tục Chính sách lãi suất Đội ngũ nhân viên

Trung thành với thương hiệu hay thói quen

Nghiên i cứu i của i Sproles i và i Kendall i (1986) i đã i rút i ra i kết i luận i rằng i việc i áp i dụng i môi hìnhi vàoi lĩnh i vựci dịchi vụi ngâni hàngi như i TGTKlài mộti phương i phápi hợpi lý.i Điều i này i bởi i vì i dịch i vụ i ngân i hàng i là i một i phần i quan i trọng i của i các i dịch i vụ i mà i ngân i hàng i cung i cấp i cho i khách i hàngvà i có i những i yếu i tố i sau:

 Hình i ảnh i và i thương i hiệu i của i ngân i hàng i là i một i minh i chứng i rõ i ràng i về i sự i đáng i tin i cậy i trong i nhận i thức i của i khách i hàng i Người i tiêu i dùng i thường i ưa i chuộng i và i tin i tưởng i gửi i tiền i vào i các i ngân i hàng i có i uy i tín i và i được i nhiều i người i biết i đến i vì i họ i tin i rằng i dịch i vụ i của i họ i sẽ i được i đảm i bảo

Thủ tục đơn giản, hiệu quả và minh bạch giúp cho các giao dịch được thực hiện nhanh chóng và thuận tiện cho khách hàng Điều này tạo nên một môi trường thuận lợi và tiện ích khi thực hiện gửi tiền của khách hàng.

 Chính i sách i lãi i suất i ưu i đãi i choi từngi mứci sối tiềni gửivớii mứci ưu i đãi i tăng i theoi sối tiền i gửiđồng i thời i vẫn i đảm i bảo i hiệu i quả i kinh i doanh i của i ngân i hàng i Mức i lãi i suất i này i đóng i vai i trò i quan i trọng i trong i việc i ảnh i hưởng i đến i quyết i định i gửi i tiền i tiết i kiệm i của i khách i hàng

 Đội i ngũ i nhân i viên i được i đào i tạo i để i cải i thiện i kỹ i năng, i kiến i thức i chuyên i môn i và i thái i độ i phục i vụ cũng i như i khả i năng i đáp i ứng i linh i hoạt i trong i mọi i tình i huống i khi i tương i tác i với i khách i hàng

 Mạng i lưới i hoạt i động i của i ngân i hàng i được i thể i hiện i qua i việc i cung i cấp i một i số i lượng i đủ i lớn i các i chi i nhánh, i phòng i giao i dịch i và i máy i ATM i tại i các i địa i điểm i thuận i lợi i và i phù i hợp i Sự i thuận i tiện i này i giúp i khách i hàng i dễ i dàng i truy i cập i và i sử i dụng i dịch i vụ i ngân i hàng i một i cách i trực i tiếp i và i tiện i lợi i nhất

 i Rủi i ro i giao i dịch i được i quản i lý i bằng i cách i tuân i thủ i các i quy i định i về i bảo i mật i thông i tin i cá i nhân i của i khách i hàng i Thông i tin i về i quyền i và i nghĩa i vụ i của i khách i hàng i cần i được i thông i báo i một i cách i đầy i đủ i và i chính i xác i để i đảm i bảo i sự i hiểu i biết i vài tuâni thủi trongi quái trìnhi giaoi dịch

 Thương i hiệu i và i thói i quen i của i khách i hàng i thường i phụ i thuộc i vào i chất i lượng i dịch i vụ, i sự i đáng i tin i cậy i và i kinh i nghiệm i mà i họ i đã i trải i qua i Do i đó i họ i thường i ưa i chuộng i sử i dụng i các i dịch i vụ i đã i từng i trải i qua i và i mang i lại i cho i họ i cảm i giác i hài i lòng.

2.2.5 Tiến trình ra quyết định của khách hàng

Theo Trần Hoàng Mai, Nguyễn Văn Sáu, Trịnh Quốc Trung (2008) đã nêu ra quá trình quyết định của khách hàng tương ứng với 3 giai đoạn khác nhau bao gồm:

 Giai đoạn tìm hiểu, nghiên cứu (trước khi sử dụng)

 Giai đoạn lựa chọn dịch vụ (thực hiện dịch vụ )

 Giai đoạn đánh giá dịch vụ (sau khi sử dụng)

Sơ đồ 2.4 Tiến trình ra quyết định sử dụng dịch vụ của khách hàng

Nguồn: Trần Hoàng Mai, Nguyễn Văn Sáu, Trịnh Quốc Trung (2008) Giai đoạn tìm hiểu, nghiên cứu (trước khi sử dụng)

 Nhận thức nhu cầu : Nhu cầu của khách hàng sẽ kích thích họ tìm kiếm các nhà cung cấp phù hợp để đáp ứng

Các nghiên cứu có liên quan đến đề tài

Nghiên cứu của Gunasekara và đồng nghiệp (2018) đã tập trung vào việc phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định mua hàng của khách hàng tại các ngân hàng thương mại ở Sri Lanka Bằng i cách i thực i hiện i một i cuộc i khảo i sát i với i sự i tham i gia i của i

455 i khách i hàng i cá i nhân i từ i các i ngân i hàng i thương i mại i trong i quốc i gia i này, i nhóm i nghiên i cứu i đã i sử i dụng i phương i pháp i ước i lượng i mô i hình i hồi i quy i tuyến i tính i đa i biến i để i xác i định i nhữngi yếui tối quani trọng.i Kếti quải củai nghiêni cứui đã i chỉi rai rằngi cói bốni yếui tối tíchi cựci ảnh i hưởng i đáng i kể i đến i quyết i định i của i khách i hàng i khi i chọn i ngân i hàng i thương i mại i để i mở i tài i khoản i tiền i gửi i gồm i uy i tín i thương i hiệu, i vị i trí i địa i lý, i lãi i suất i và i chất i lượng i đội i ngũ i nhân i viên.

Nghiên cứu của Afriani và Asandimitra (2020) về việc lựa chọn Ngân hàng Thương mại Tín dụng để thực hiện các giao dịch tài khoản ở Ethiopia đã sử dụng mẫu dữ i liệu i gồm i 238 i khách i hàng i cá i nhân i từ i các i ngân i hàng i tương i ứng i Kết i quả i của i phân i tích i mô i hình i hồi i quy i tuyến i tính i đa i biến i cho i thấy i rằng i một i số i yếu i tố i tích i cực i có i ảnh i hưởng i đáng i kểi đến i sựi duyi trìi việci sửi dụngi dịchi vụi tàii khoảni thanhi toáni tạii cáci ngâni hàngi trongi nghiên i cứu Các yếu tố này bao gồm: sự mở rộng của các chi nhánh, đa dạng hóa các dịch vụ, bảo mật thông tin, niềm tin vào hệ thống ngân hàng và thói quen tiết kiệm.

Nghiên i cứu i của i Almejyesh i và i Rajha i (2014) i đã i tập i trung i vào i việc i phân i tích i các i yếu i tố i ảnh i hưởng i đến i hành i vi i và i tác i động i của i chúng i đối i với i TGTK i của i khách i hàng i tại i các i ngân i hàng i Hồi i giáo i ở i Saudi i Arabia i Sử i dụng i một i mẫu i dữ i liệu i gồm i 154 i khách i hàng i từ i ba i ngân i hàng i Hồi i giáo i trong i quốc i gia i này, i nghiên i cứu i này i kết i luận i rằng i vị i trí i địa i lý, i niềm i tin i tôn i giáo i và i lãi i suất i tiết i kiệm i đều i đóng i vai i trò i quan i trọng i trong i quyết i định i TGTK i của i khách i hàng i Đáng i chú i ýdanh i tiếng i của i ngân i hàng i không i được i xác i định i là i yếu i tố i có i ảnh i hưởng i đến i quyết i định i TGTK i của i khách i hàng i tại i các i ngân i hàng i Hồi i giáo i ở i Saudi i Arabia.

Trong nghiên cứu của Nadia Nila Henda Resty và Anas Hidayat (2021), các tác giả đã phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ tài chính theo đạo Hồi Nghiên cứu được thực hiện tại Indonesia, nhằm mục đích khám phá mối quan hệ giữa các yếu tố như kiến thức về tài chính Hồi giáo, nhận thức về rủi ro, thái độ tôn giáo và ý định sử dụng dịch vụ tài chính Hồi giáo.

Nghiên cứu định lượng này nhằm tìm hiểu thái độ của thế hệ trẻ tại Yogyakarta đối với Ngân hàng Syariah Indonesia thông qua khảo sát 250 cá nhân Kết quả phân tích mô hình cấu trúc thực hiện bằng Smart PLS cho thấy hiểu biết về sản phẩm, tính tôn giáo và hình ảnh thương hiệu đều ảnh hưởng đáng kể đến thái độ của nhóm đối tượng nghiên cứu Tuy nhiên, thái độ và chuẩn mực chủ quan không đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định sử dụng dịch vụ của Ngân hàng Syariah Indonesia.

Trong nghiên cứu của Dương i Bá i Vũ i Thi i (2016) i đã i tậpi trungi vàoi phâni tíchi nhữngi yếu i tố i góp i phần i vào i quyết i định i của i khách i hàng i cá i nhân i khi i họ i chọn i ngân i hàng gửi tiền tiết kiệm tại Huế i Nghiên i cứu i sử i dụng i mô i hình i hồi i quy i tuyến i tính i đa i biến i và i dữ i liệu i từ i mộti khảoi sáti vớii 209i kháchi hàngi củai cáci ngâni hàngi trêni toàni tỉnhi Thừai Thiêni Huếi chỉi ra i sự i ảnh i hưởng i của i sáu i yếu i tố i quan i trọng gồm uy tín thương hiệu, lợi ích tài chính, tác động từ người thân quen, chiến lược quảng cáo, đội ngũ nhân viên, và cơ sở vật chất của ngân hàng.

Linh i và i cộng i sự i (2021) i đã i khám i phá i các i nhân i tố i ảnh i hưởng i đến i hành i vi gửi tiết kiệm i trực i tuyến i của i khách i hàng i cá i nhân i tại i NHTM i Việt i Namdựa i trên i các i lý i thuyết i như i hành i vi i hợp i lý, i chấp i nhận i công i nghệ i và i rủi i ro i nhận i thức i Họ i tiến i hành i khảo i sát i thông i qua i Google i biểu i mẫu i và i bảng i câu i hỏi i trực i tiếpvới i phản i hồi i từ i 430 i câu i hỏi i hợp i lệ i Kết i quả i chỉ i ra i rằng i có i tổng i cộng i 4 i yếu i tố i ảnh i hưởng i đến i hành i vi i của i khách i hàng Trong i đó i 3 i yếu i tố i tích i cực i bao i gồm i tính i hữu i ích i cảm i nhận, i danh i tiếng i và i hình i ảnh i thương i hiệu i cùng i với i giá i trị i lợi i ích i khi i đối i mặt i với i rủi i ro i tiêu i cực i ảnh i hưởng i đến i hành i vii giaoi dịch

Trong i nghiên i cứu i của i Dương i Thị i Thảo i và i Phạm i Thị i Tuấn i Linh i (2021) i họ i đã i tiến i hành i một i khảo i sát i về i các i yếu i tố i ảnh i hưởng i đến i quyết i định i sử i dụng i dịch i vụ i gửi tiết kiệm i củai kháchi hàngi cái nhâni tạii Ngâni hàngi Thương i mạii Cổi phầni Ái Châui chii nhánhi Tháii

Nguyên i Kết i quả i từ i mô i hình i tuyến i tính i đa i biến i cho i thấy i có i 5 i yếu i tố i quan i trọng i ảnh i hưởng i đến i quyết i định i của i khách i hàngbao i gồm i hình i ảnh i thương i hiệu i của i ngân i hàng, i các i chính i sách i ưu i đãi i về i lãi i suất, i sự i đánh i giá i cao i đối i với i những i cá i nhân i có i ảnh i hưởng, i sự i hiểu i biết i và i thái i độ i của i nhân i viên

Lê Trung Hiếu (2021) trong nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của KHCN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Trà Vinh Nghiên cứu tiến hành “khảo sát 210 khách hàng đang gửi tiền tại ngân hàng bằng phương pháp lấy mẫu thuận tiện Số liệu sau khi thu thập sẽ tiến hành mã hóa, nhập liệu và làm sạch bằng phần mềm SPSS, tiếp đến tiến hành kiểm định và phân tích giải quyết mục tiêu nghiên cứu thông qua các phương pháp như: phương pháp Cronbachs Alpha, phân tích nhân tố EFA, phân tích tương quan và phân tích hồi 18 quy đa biến” Kết quả nghiên cứu cho thấy, những nhân tố ảnh hưởng dương đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của KHCN tại SCB Trà Vinh gồm: hình thức chiêu thị, lãi suất, thương hiệu, chất lượng dịch vụ

Bảng 2.1 Tổng hợp các nhân tố từ khảo lược

Các nhân tố tác động Nhận xét

Phương pháp nghiên cứu ước lượng hồi quy tuyến tính đa bội

Uy tín thương hiệu, vị trí, lãi suất và chất lượng đội ngũ nhân viên

Các nhân tố đều tác động tích cực (+) đến lựa chọn ngân hàng để gửi tiết kiệm

Nghiên cứu kiểm tra mối quan hệ giữa các nguồn thông tin và quyết định giao dịch trực tuyến

Tuy nhiên, nghiên cứu này lại chưa đánh giá các nhân tố như sự tự tin quá mức, tài chính kiến thức và danh mục đầu tư, chiến lược tìm kiếm thông tin, số lượng giao dịch và giá trị giao dịch với các đối thủ như lãi suất hay thương hiệu, mặt khác, chất lượng dịch vụ vẫn chưa được quan tâm nghiên cứu

Mô hình hồi quy tuyến tính đa biến

Các nhân tố đều tác động tích cực (+) đến lựa chọn ngân hàng để giao dịch

Sự mở rộng, bảo mật thông tin, niềm tin và thói quen

Nghiên cứu này thảo luận và phân tích ảnh hưởng của hình ảnh thương hiệu và quảng bá bán hàng đối với quyết định gửi tiết kiệm của người tiêu dùng Kết quả cho thấy rằng quảng cáo và xã hội quan hệ có ảnh hưởng đáng kể đến quyết định này.

(2014) Đo lường độ tin cậy, phân tích thử nghiệm mẫu độc lập, ANOVA một chiều, tương quan Pearson và phân tích hồi quy

Nhân khẩu học, nghĩa vụ tôn giáo, danh tiếng, lợi nhuận và đầu tư

Nghiên cứu này sử dụng các nhân tố trong mô hình của Hauke and Kossowski (2011), (Coakes and Steed, 2007), (Ngo, 2012), Sykes (2007), Dusuki and Abdullah (2007) Nghiên cứu nhằm mục đích xem xét các yếu tố nhân khẩu học, nghĩa vụ tôn giáo, danh tiếng, lợi nhuận và đầu tư Tuy nhiên, nghiên cứu này chỉ được thực hiện với các mẫu được lựa chọn và chỉ kiểm tra bốn biến độc lập mà chỉ có ba biến được tìm thấy với biến phụ thuộc có ý nghĩa Đáng chú ý danh tiếng ngân hàng không đóng vai trò quan trọng để ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm

Nghiên cứu định lượng với dữ liệu thu thập thông qua bảng câu hỏi, mô hình cấu trúcthực hiện bằng phần mềm Smart PLS

Sản phẩm, tính tôn giáo, hình ảnh thương hiệu

Nghiên cứu phân tích yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng tài chính của thế hệ trẻ Tuy nhiên, có 5 yếu tố ảnh hưởng đến duy chỉ có 3 yếu tố có tầm ảnh hưởng quan trọng còn 2 yếu tố thái độ và tiêu chuẩn không đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định

Phương pháp định tính và Phương pháp định lượng với phân tích độ tin cậy bằng hệ số

Uy tín thương hiệu, lợi ích tài chính, tác động từ người thân quen, chiến lược quảng

Mô hình và giải thuyết nghiên cứu

2.4.1 Mô hình nghiên cứu đề xuất

Sau khi tổng hợp khung lý thuyết liên quan đến hành vi của khách hàng, khảo lược các nghiên cứu liên quan Tác giả đã tổng hợp các yếu tố đưa vào mô hình nghiên cứu trong nghiên cứu “Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng – Nghiên cứu trường hợp Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Khu vực Mía đường Tân Hưng Tây Ninh” Phạm vi của nghiên cứu là tại Việt Nam nên phù hợp với môi trường kinh doanh của Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Khu vực Mía đường Tân Hưng Tây Ninh Đồng thời tác giả hiệu chỉnh dựa vào nghiên cứu định tính thông qua thảo luận với các chuyên gia để thống nhất khái niệm của các yếu tố và thang đo cho các biến để phù hợp với điều kiện của Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Khu vực Mía đường Tân Hưng Tây Ninh Tác giả dự kiến đưa vào mô hình nghiên cứu 9 biến độc lập bao gồm: đội ngũ nhân viên, lợi ích tài chính, ảnh hưởng người thân quen, sự thuận tiện khi giao dịch, hình thức chiêu thị, uy tín và thương hiệu, phương tiện hữu hình, chất lượng dịch vụ và đổi mới công nghệ Biến phụ thuộc là quyết định gửi tiết kiệm tại Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Khu vực Mía đường Tân Hưng Tây Ninh của khách hàng Vì vậy tác giả tổng hợp các yếu tố đưa vào mô hình nghiên cứu như sau:

Sơ đồ 2.5 Mô hình nghiên cứu đề xuất

Nguồn: Tác giả đề xuất

Lợi ích tài chính Ảnh hưởng người thân quen

Sự thuận tiện khi giao dịch

Uy tín và thương hiệu

Phương tiện hữu hình Đổi mới công nghệ

QUYẾT ĐỊNH GỬI TIẾT KIỆM Đội ngũ nhân viên

Các nhân tố được mô tả và chiều kỳ vọng tương quan được thể hiện dưới bảng như sau:

Bảng 2.2 Các nhân tố dự kiến đưa vào mô hình

Đội ngũ nhân viên là yếu tố quan trọng trong việc tạo dựng uy tín của ngân hàng, đáp ứng sự mong đợi của khách hàng Nhân viên không chỉ cần thực hiện giao dịch thành công mà còn phải nắm bắt nhu cầu và hỗ trợ khách hàng khi gặp khó khăn Thái độ phục vụ chuyên nghiệp, thân thiện của nhân viên sẽ để lại ấn tượng tốt trong lòng khách hàng, khuyến khích họ quay lại và giới thiệu ngân hàng đến người khác.

Bùi Nhất Vượng và cộng sự (2020);

Lãi suất tiền gửi không chỉ đơn thuần là thu nhập của khách hàng mà còn phản ánh tính cạnh tranh của ngân hàng Sự niêm yết và thỏa thuận lãi suất giữa ngân hàng và khách hàng thể hiện sự cạnh tranh trong việc thu hút và giữ chân khách hàng của các ngân hàng khác nhau.

Trần Phạm Hữu Châu (2021); Võ Thị Ngọc Thúy, Nguyễn Vũ Hoài Ân

Dương (+) Ảnh hưởng người thân quen

Giai đìnhi vài bạni bèi cói vaii tròi quani trọngi trongi việci hìnhi thànhi ýi địnhi củai cái nhân

Sự thuận tiện khi giao dịch

Sự tiện lợi trong hoạt động gửi tiền tiết kiệm thể hiện cho sự đầu tư của ngân hàng đối với sự phủ khắp của mình, các địa điểm giao dịch thuận lợi hay sự tập trung vào cơ sở vật chất công nghệ tạo ra sự tiện nghi cho giao dịch của KHCN khi có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm

Bùi Nhất Vượng và cộng sự (2020); Đặng Thùy Linh và cộng sự (2021)

Sựi hàii lòngi vài tháii đội củai kháchi hàngi đốii vớii cáchi tiếpi thịi củai cáci sảni phẩmi vài thươngi hiệui đượci coii lài yếui tối quani trọng,i chỉi rai khải năngi lựai chọni caoi củai họi khii muai sảni phẩmi hoặci

Dương (+) thươngi hiệui đó.i Cáci nghiêni cứui đãi chứngi minhi rằngi việci sửi dụngi cáci chiếni lượci quảngi cáoi hìnhi ảnhi cói táci độngi tíchi cựci đếni quyếti địnhi muai hàngi củai ngườii tiêui dùng

Uy tín và thương hiệu

Thương hiệu thể hiện cho sự uy tín và niềm tin của khách hàng đối với tổ chức này Ngoài ra, thương hiệu ngân hàng được xây dựng từ sự ảnh hưởng của xã hội và người thân của khách hàng Vì vậy, thương hiệu được xem là nhân tố tạo ra đòn bẩy cho các sự phát triển hay củng cố sự tin tưởng của khách hàng

Bùi Nhất Vượng và cộng sự (2020);

Phạm Đặng Thùy Linh và cộng sự (2021)

Yếui tối quani trọngi nhấti trongi việci thui húti kháchi hàngi đếni ngâni hàngi chínhi lài cơi sởi vậti chất.i Trongi lĩnhi vựci tiếpi thịi dịchi vụ,i sựi hấpi dẫni củai cơi sởi vậti chấti đóngi vaii tròi khôngi thểi phủi nhậni trongi thànhi côngi củai dịchi vụ,i songi songi vớii vaii tròi củai nhâni viêni vài quyi trìnhi cungi cấpi dịchi vụ.i Cơi sởi vậti chấti vài trangi thiếti bịi củai mộti ngâni hàng,i baoi gồmi quầyi giaoi dịchi vài tòai nhài văni phòng,i đóngi vaii tròi quani trọngi trongi quái trìnhi giaoi dịchi vớii kháchi hàng

Chất lượng dịch vụ gửi tiết kiệm thể hiện ở việc thực hiện các quy trình giao dịch nghiêm ngặt và đầy đủ, đảm bảo an toàn và chính xác cho khách hàng Đồng thời, các quy trình này cũng phải được thiết kế đơn giản, dễ hiểu, giúp khách hàng thực hiện giao dịch nhanh chóng và thuận tiện, tiết kiệm thời gian và công sức.

Ngoài ra, các sản phẩm dành cho dịch vụ này đa dạng và có thể sử dụng nhiều kênh thiết bị để giao dịch ngoài các sản phẩm truyền thống

Phạm Đặng Thùy Linh và cộng sự (2021);

Dương (+) Đổi mới công nghệ

Kháchi hàngi ngàyi nayi đặci biệti ưai chuộngi cáci ngâni hàngi cói hệi thốngi côngi nghệi tiêni tiến,i mangi lạii trảii nghiệmi dịchi vụi nhanhi chóng,i thuậni tiện,i ani toàni vài dễi sửi dụngi hơn.i Sựi xuấti hiệni củai ngâni hàngi điệni tửi đãi mởi rai cơi hộii đểi thựci hiệni nhiềui thủi tụci ngâni hàngi từi xa.i Kháchi hàngi hiệni nayi cói thểi thựci hiệni gửii tiềni hoặci thanhi toáni mọii lúc,i mọii nơii thôngi quai cáci thiếti bịi kếti nốii interneti nhưi điệni thoạii dii độngi hoặci máyi tínhi xáchi tay.i Ápi dụngi côngi nghệi mớii sẽi giúpi ngâni hàngi tốii ưui hóai thịi phần,i giảmi thiểui chii phíi hànhi chínhi vài cảii thiệni chấti lượngi dịchi vụi

Tác giả đề xuất dựa trên thang đo của Võ Thị Ngọc Thúy, Nguyễn Vũ Hoài Ân

Nguồn: Tác giả tổng hợp 2.4.2 Giả thuyết nghiên cứu

Các dịch vụ ngân hàng đòi hỏi nhân viên có kỹ năng chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp, ứng xử linh hoạt Vai trò của nhân viên ngân hàng vừa là thực hiện giao dịch, vừa là đại diện hình ảnh của ngân hàng (Phạm Đặng Thùy Linh và cộng sự, 2021) Quyết định của khách hàng thường phụ thuộc nhiều vào đội ngũ nhân viên ngân hàng (Hedayatniai và Eshghii, 2011) Để thu hút khách hàng, nhân viên ngân hàng cần hiểu biết sâu về khách hàng, sản phẩm, quy trình và phong cách phục vụ Thái độ giao tiếp đóng vai trò quan trọng, tạo ấn tượng đầu tiên với khách hàng (Vuong và cộng sự, 2020) Nhiều nghiên cứu chỉ ra mối liên hệ tích cực giữa nhân viên ngân hàng và quyết định giao dịch, duy trì mối quan hệ của khách hàng (Krisnanto, 2011; Vuong và cộng sự, 2020; Phạm Đặng Thùy Linh và cộng sự, 2021) Từ đó, giả thuyết H1 được đưa ra như sau:

Giả thuyết H1 : Nhân viên tại chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Khu vực Mía đường Tân Hưng Tây Ninh đang có tác động tích cực đối với quyết định giao dịch gửi tiết kiệm của khách hàng

Trong i lĩnh i vực i tài i chính i và i ngân i hàng, i yếu i tố i như i lãi i suất i cơ i bản i cùng i các i dịch i vụ i i như i bảo i hiểm i tiền i gửi, i chính i sách i rút i tiền i trước i hạn, i phí i chuyển i khoản i và i các i dịch i vụ i khác i đóng i vai i trò i quan i trọng i trong i việc i hình i thành tổng thể i t về i lợi i ích i tài i chính như i được i nghiên i cứu i bởi i Hoàng i Thị i Anh i Thư i (2017) i Sự i tiến i bộ i trong i truyền i thông i đã i tăng i cường i sự i nhận i thức i và i nhạy i cảm i của i khách i hàng i về i những i lợi i ích i mà i các i dịch i vụ i tài i chính i mang i lại như i Arora i & i Kaur i (2019) i đã i nhấn i mạnh i Ngày i nay, i khách i hàng i mong i muốn i nhận i được i dịch i vụ i tốt i nhất i với i những i lợi i ích i hấp i dẫn i nhất i từ i ngân i hàng i Họ i thường i so i sánh i các i chi i phí i và i lợi i ích i giữa i các i ngân i hàng i trước i khi i quyết i định i nơi i để i gửi i tiền i Theo i nghiên i cứu i của i Arora i & i Kaur i (2019) i khách i hàng i luôn i mong i muốn i đầu i tư i tiềni củai họi vàoi nơi i cói lãii suấti caoi nhất vìi vậyi lãii suấti tiềni gửii cạnhi tranhi vài linhi hoạti cùng i với i các i dịch i vụ i tốt i với i mức i phí i thấp i hoặc i không i phísẽ i ảnh i hưởng i tích i cực i đến i quyết i định i lựa i chọn i ngân i hàng i của i họ Điều này cũng được Thùy và Hằng (2017) chia sẻ rằng lãi suất tiền gửi càng cao khả năng khách hàng gửi tiền tại ngân hàng càng lớn Nhiều nghiên cứu trên toàn cầu đã chứng minh ảnh hưởng tích cực của lợi ích tài chính đối với quyết định mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng của các cá nhân như đã được bàn luận trong các nghiên cứu của Hedayatnia và Eshghi (2011), Mokhlis và đồng nghiệp (2011), Bùi Nhật Vượng và đồng nghiệp (2020), Phạm Đặng Thùy Linh và đồng nghiệp (2021) Do đó, giả thuyết H2 được sự kiện như sau:

Giả thuyết H2 : Ảnh i hưởng i tích i cực i của i lợi i ích i tài i chính i đối i với i quyết i định i giao i dịch i tài i chính i của i khách i hàng i tại i Chi nhánh Khu vực Mía đường Tân Hưng Tây Ninh của i Ngân i hàng i Nông i nghiệp i và i Phát i triển i Nông i thôn i Việt i Nam

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Quy trình nghiên cứu

Sơ đồ 3.1 Quy trình nghiên cứu của tác giả

Nguồn: Tác giả đề xuất (2023)

Bước 1: Xác định mục tiêu nghiên cứu

Bước 2: Tổng hợp khung lý thuyết, tiến hành thảo luận với các chuyên gia trong ngân hàng và đặc biệt là bộ phận chăm sóc khách hàng của ngân hàng, mục đích nhằm để thống nhất các nhân tố ảnh hưởng và các khái niệm cũng như các thang đo sơ bộ đo lường các khái niệm thông qua thiết lập bảng câu hỏi khảo sát sơ bộ

Bước 3: Khi đã có bảng câu hỏi sơ bộ, tác giả tiến hành điều chỉnh thang đo và bổ sung các biến quan sát phù hợp Từ đó thành lập bảng câu hỏi chính thức cho các biến trong trong mô hình nghiên cứu đó là đội ngũ nhân viên, lợi ích tài chính, ảnh hưởng người thân quen, sự thuận tiện khi giao dịch, hình thức chiêu thị, uy tín và thương hiệu, phương tiện hữu hình, chất lượng dịch vụ và đổi mới công nghệ

Bảng 3.1 Thang đo nghiên cứu định tính

Nguồn Đội ngũ cán bộ

Nhân viên cung cấp dịch vụ chuyên nghiệp

NV1 Bùi Nhất Vượng và cộng sự (2020); Hedayatnia and Eshghi (2011)

Nhân viên lịch sự NV2

Nhân viên hướng dẫn thủ tục chi tiết NV3 Nhân viên luôn niềm nở và thân thiện NV4 Nhân viên có ngoại hình thu hút NV5

Ngân hàng có lãi suất cạnh tranh LI1 Trần Phạm Hữu

Châu (2021); Võ Thị Ngọc Thúy, Nguyễn Vũ Hoài Ân Ngân hàng có phương thức trả lãi hợp lý LI2

Phí dịch vụ thấp LI3

Có chính sách linh hoạt cho các khoản rút trước hạn

LI4 Ảnh hưởng người thân quen

Có người quen làm việc tại ngân hàng AH1 Trần Phạm Hữu

Có người quen gửi tiền tại ngân hàng AH2

Người thân quen khuyên gửi tiền tại ngân hàng

Sự thuận tiện khi giao dịch

Các CN, phòng giao dịch rộng khắp TT1 Bùi Nhất Vượng và cộng sự (2020) Địa điểm giao dịch của ngân hàng thuận tiện, an toàn cho khách hàng

Thời gian làm việc của ngân hàng thuận tiện cho khách hàng

Thủ tục giao dịch đơn giản và nhanh chóng

TT4 Đặng Thùy Linh và cộng sự (2021)

Ngân hàng có nhiều hình thức khuyến mãi hấp dẫn

Ngân hàng thường xuyên quan tâm đến khách hàng trong các dịp lễ, tết, sinh nhật

Có các hình thức quảng cáo thu hút khách hàng

Khách hàng dễ dàng cập nhật thông tin sản phẩm mới

Uy tín và thương hiệu Đây là một ngân hàng nổi tiếng UT1 Bùi Nhất Vượng và cộng sự (2020) Đây là ngân hàng có uy tín UT2

Ngân hàng có lịch sử lâu đời trong khu vực

Ngân hàng tham gia nhiều hoạt động an sinh xã hội

Là NHTM Nhà nước UT5

Kiến trúc tòa nhà hiện đại HH1 Trần Phạm Hữu

Cơ sở vật chất trang thiết bị hiện đại HH2 Cách bố trí quầy giao dịch hợp lý HH3

Các tiện nghi phục vụ khách hàng tốt (bãi đậu xe, nhà vệ sinh, báo, nước uống )

Dịch vụ gửi tiền rất đa dạng DV1 Phạm Đặng Thùy

Linh và cộng sự (2021); Parvin and Perveen (2012) Cách tính lãi tiền gửi đơn giản, dễ hiểu DV2

Dịch vụ tiền gửi đáp ứng nhu cầu khách hàng

Dịch vụ tiền gửi chất lượng cao DV4 Đổi mới công nghệ

Có các sản phẩm tiết kiệm trên hệ thống ngân hàng điện tử

CN1 Tác giả đề xuất dựa trên thang đo của

Có thể quản lý số tiết kiệm trực tuyến thông qua ngân hàng điện tử

Dễ dàng mở sổ tiết kiệm khi có nhu cầu thông qua ngân hàng điện tử

CN3 Nguyễn Vũ Hoài Ân

GTTK Đây là nơi thích hợp để tiếp tục gửi tiền QD1 Phạm Đặng Thùy

Linh và cộng sự (2021); Kamenidou và cộng sự (2013) Tôi cảm thấy yên tâm khi gửi tiền tại ngân hàng này

Tôi sẽ giới thiệu ngân hàng này cho người thân và bạn bè

QD3 Đây luôn là lựa chọn đầu tiên khi tôi gửi tiền

Nguồn: Tác giả tổng hợp (2023) 3.1.2 Nghiên cứu định lượng

Nghiên cứu định lượng được thực hiện sau nghiên cứu định tính, kết quả thu được từ nghiên cứu định tính là cơ sở để điều chỉnh lại các biến quan sát trong từng nhân tố Từ đó, xây dựng bảng câu hỏi để thực hiện khảo sát chính thức các khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Khu vực Mía đường Tân Hưng Tây Ninh Từ bảng câu hỏi chính thức và tiến hành khảo sát chính thức 400 khách hàng đã gửi tiền tiết kiệm tại Ngân hàng Nông Nghiệp và

Phát triển nông thôn - Chi nhánh Khu vực Mía đường Tân Hưng Tây Ninh

(nghiên cứu chính thức) Số liệu khảo sát chính thức được tiến hành thông qua phần mềm SPSS 26.0 để đưa ra kết quả thống kê, bao gồm các bước tiếp theo sau nghiên cứu định tính dựa trên hình 3.2 như sau:

Bước 4: Sau khi đã có được số liệu từ quá trình khảo sát khách hàng Tác giả tiến hành nhập liệu, loại bỏ những bảng câu hỏi không phù hợp, làm sạch số liệu và kiểm tra phân phối chuẩn của số liệu Từ đó phân tích độ tin cậy Cronbach’s Alpha của thang đo để loại ra có quan sát không phù hợp Kết quả kiểm tra độ tin cậy có hai trường hợp:

 Trường hợp 1 : Các thang đo không đạt được độ tin cậy phù hợp thì tiến hành quay lại bước 1 để tiến hành từ đầu

 Trường hợp 2 : Các thang đo đạt được độ tin cậy phù hợp thì tiến hành bước kế tiếp đó là kiểm định nhân tố khám phá

Bước 5: Kiểm định nhân tố khám phá EFA đối với các biến độc và biến phụ thuộc để đo lường sự hội tụ của các quan sát và chọn nhân tố đại diện cho các nhóm biến quan sát Từ đó, tác giả lấy nhân tố đại diện để làm các bước phân tích tiếp theo

Bước 6: Từ các nhân tố đại diện từ bước kiểm định nhân tố EFA tác giả dùng làm các biến để chạy ra kết quả mô hình hồi quy sau đó thảo luận kết quả nghiên cứu mô hình hồi quy này Đồng thời kiểm định các khuyết tật mô hình hồi quy như đa cộng tuyến, tự tương quan và phương sai thay đổi

Bước 7: Từ kết quả mô hình hồi quy sẽ tiến hành thảo luận và so sánh các kết quả này với nghiên cứu trước, từ đó có những đề xuất hàm ý chính sách

Bảng 3.2 Cấu trúc bảng hỏi chính thức trong nghiên cứu

Mảng câu hỏi Biến quan sát Số lượng câu hỏi

Thông tin cá nhân Giới tính, Độ tuổi, Học vấn, Thu nhập,

Thời gian sử dụng dịch vụ của ngân hàng, kênh thông tin biết về ngân hàng

Câu hỏi liên quan tới mô hình 40

Nhân viên NV1; NV2; NV3; NV4; NV5 5

Lợi ích tài chính LI1; LI2; LI3; LI4 4 Ảnh hưởng người thân quen AH1; AH2; AH3 3

Sự thuận tiện khi giao dịch TT1; TT2; TT3; TT4 4

Hình thức chiêu thị CT1; CT2; CT3; CT4 4

Uy tín và thương hiệu UT1; UT2; UT3; UT4;UT5 5

Phương tiện hữu hình HH1; HH2; HH3; HH4 4

Chất lượng dịch vụ DV1; DV2; DV3; DV4 4 Đổi mới công nghệ DM1; DM2; DM3 3

Quyết định GTTK QD1; QD2; QD3; QD4 4

Nguồn: Tác giả tổng hợp (2023)

Phương pháp chọn mẫu và xử lý số liệu

Thang đo gốc đã được phát triển trong nhiều môi trường nghiên cứu khác nhau có thể có những yếu điểm không phù hợp với ngữ cảnh của tác giả Dữ i liệu i được i mã i hóa i và i tiến i hành i phân i tích i định i lượng i sơ i bộ i qua i hai i giai i đoạn: i kiểm i định i độ i tin i cậy i của i thang i đo i bằng i Cronbach's i Alpha i và i phân i tích i nhân i tố i khám i phá i (EFA) i sử i dụng i phần i mềm i SPSS 26.0

Bảng 3.3 Kiểm định thang đo độ tin cậy

Tương quan biến tổng nhỏ nhất Đội ngũ cán bộ (NV) 0,884 0,615

Lợi ích tài chính (LI) 0,876 0,643 Ảnh hưởng người thân quen (AH) 0,804 0,631

Sự thuận tiện khi giao dịch (TT) 0,866 0,673

Hình thức chiêu thị (CT) 0,873 0,688

Uy tín và thương hiệu (UT) 0,898 0,705

Phương tiện hữu hình (HH) 0,919 0,776

Chất lượng dịch vụ (DV) 0,863 0,662 Đổi mới công nghệ (DM) 0,830 0,624

Quyết định gửi tiết kiệm (QD) 0,893 0,743

Nguồn: Kết quả khảo sát bằng SPSS 26

Các thang đo đã được kiểm chứng về độ tin cậy bởi các nghiên cứu trước đây như Chen và đồng nghiệp (2014); Sarros và đồng nghiệp (2005) Do đó, để đảm bảo tính tin cậy của nghiên cứu, các thang đo cần tuân thủ các tiêu chí về hệ số Cronbach’s Alpha từ 0,8 đến 0,95, như đã được đề xuất bởi Nunally (1978) và Hoàng Trọng cùng Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2005) Bảng 3.3 tổng i hợp i kết i quả i kiểm i định i độ i tin i cậy i của

Kết quả kiểm định cho thấy hệ số Cronbach’s Alpha của 10 nhóm ý đều nằm trong khoảng từ 0,8 đến 0,95 và hệ số tương quan biến tổng của các biến quan sát vượt qua mức 0,3 Điều này cho thấy rằng các thang đo hiện tại đạt được mức độ tin cậy cao Để đảm bảo rằng các biến quan sát đã được phân loại đúng vào các thang đo tương ứng, tác giả đã thực hiện một phân tích nhân tố khám phá sơ bộ để kiểm tra tính hợp nhất giữa các nhóm ý và phân biệt sự khác biệt giữa chúng Kết quả của phân tích nhân tố khám phá đã được tổng kết chi tiết trong phụ lục 4.

Bảng 3.4 Kết quả phân tích nhân tố khám phá EFA biến độc lập sơ bộ

Nguồn: Kết quả khảo sát bằng SPSS 26

Kết quả của phân tích cho thấy rằng các chỉ số đánh giá đều là tích cực Ví dụ, chỉ số KMO đạt 0,710 vượt qua ngưỡng yêu cầu là 0,6 đồng thời tỷ lệ Sig của kiểm định Bartlett cũng thấp hơn 0,05 Các i eigenvalue i và i tổng i phần i trăm i tích i lũy i của i các i yếu i tố i đều i ở i mức i phù i hợp i lần i lượt i là i 1,051 i và i 76,278 i vượt i qua i các i ngưỡng i quan i trọng i Hơn i nữahệ i số i tải i nhân i tố i của i các i biến i đều i lớn i hơn i 0,5 i cho i thấy i rằng i phân i tích i EFA i đã i được i thực i hiện i một i cách i thích i hợp i và i các i biến i quan i sát i đã i được i xác i định i chính i xác i

Dựa i trên i các i kết i quả i này, i tổng i cộng i 9 i biến i độc i lập i đã i được i tạo i ra i và i có i thể i được i sử i dụngi trongi nghiêni cứui chínhi thức

Bảng 3.5 Kết quả phân tích nhân tố khám phá phụ thuộc sơ bộ

Biến quan sát Biến phụ thuộc

Các biến phụ thuộc trong phân tích EFA đạt chuẩn hội tụ KMO > 0,7, kiểm định Bartlett's Test có Sig nhỏ hơn 0,05; eigenvalue = 3,035 và Cumulative% là 75,880 Do đó, các biến quan sát có tính hội tụ và có 1 biến phụ thuộc được tạo ra sau quá trình phân tích EFA.

Do i đó, i thang i đo i hiện i tại i đã i được i xác i minh i để i đảm i bảo i tính i phù i hợp i cho i việc i thực i hiện i cáci bước i phâni tíchi chínhi thứci theoi Hairi vài đồng i nghiệpi (2009);i Kaiseri (1974).i Doi đó, i tác i giả i sẽ i tiếp i tục i sử i dụng i 10 i thang i đo i hiện i tại i để i tiến i hành i khảo i sát i chính i thức i Tính i chính i xác i của i các i thang i đo i chính i thức i bao i gồm i được i trình i bày i trong i phần i 3.5.

Phương pháp phân tích số liệu

Trong nghiên cứu này, các công cụ thống kê phổ biến sau sẽ được áp dụng để phác thảo các nhóm: xu hướng tập trung, phân tán và độ lệch chuẩn

3.4.2 Kiểm định độ tin cậy Cronbach’s Alpha

Hệ số này, được phát triển và giới thiệu vào năm 1953 bởi nhà nghiên cứu Lee Cronbach, đã được xác định dựa trên các tài liệu như (Nunally, 1978; Peterson (1994); Slater, 1995) và các nghiên cứu gần đây như của Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2005) Cronbach’s Alpha được chia thành các mức như sau:

Bảng 3.6 Mức chấp nhận hệ số Cronbach’s Alpha

Hệ số Cronbach’s Alpha Mức chấp nhận

CA0,6 Sử dụng được với các thang đo còn mới

CA>0,95 Không tốt, có thể xuất hiện nhiều biến tương đồng

Nguồn: Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2005

3.4.3 Phân tích nhân tố khám phá

Phương i pháp i phân i tích i nhân i tố i khám i phá i là i một i công i cụ i phổ i biến i trong i nghiên i cứu, i được i sửi dụngi để i tổngi hợpi cáci biếni quani sáti thànhi cáci nhâni tố,i để i môi tải đầy i đủ i thôngi tin i của i dữ i liệu i gốc i Trong i quá i trình i này, i sự i tập i trung i vào i các i chỉ i số i cụ i thể i là i cần i thiết i để i đảm i bảo i tính i chính i xác i và i phù i hợp i của i phương i pháp:

Hệ số Kaiser - Meyer - Olkin (KMO):

Bảng 3.7 Hệ số KMO tiêu chuẩn

Giá trị KMO Mức độ phù hợp

Lớn hơn hoặc bằng 0,9 Rất tốt

Lớn hơn 0,8 nhỏ hơn 0,9 Tốt

Lớn hơn 0,7 nhỏ hơn 0,8 Được

Lớn hơn 0,6 nhỏ hơn 0,7 Tạm được

Lớn hơn 0,5 nhỏ hơn 0,6 Xấu

Nhỏ hơn 0,5 Không chấp nhận

Nguồn: Hair và cộng sự, 2009; Kaiser, 1974

Kiểm i định i Bartlett: i Theo i Hoàng i Trọng i và i Chu i Nguyễn i Mộng i Ngọc i (2005), i nếu i giá i trị i Sig i của i kiểm i định i Bartlett i nhỏ i hơn i 0,05, i thì i phân i tích i EFA i là i phù i hợp

Hệ i số i tải i nhân i tố: i Hair i và i đồng i nghiệp i (2010) i đã i đề i xuất i mức i độ i phù i hợp i của i các i hệ i số i tải i nhân i tố i như i sau:

Bảng 3.8 Hệ số Factor Loading

Factor Loading Mức độ chấp nhận Cỡ mẫu tối thiểu ± 0.3 Đủ điều kiện để giữ lại 350 ± 0.5 Ý nghĩa thống kê tốt 120 ± 0.7 Ý nghĩa thống kê rất tốt 60

Nguồn: Hair và cộng sự (2010)

Trong dự án nghiên cứu này, với kích thước mẫu là N13, tác giả sẽ chọn hệ số Factor Loading sao cho biến được giữ lại nếu Factor Loading > 0.5 Điều này làm nhằm đảm bảo tính chất đáng tin cậy của các biến trong mô hình

Eigenvalue, i như i đã i được i mô i tả i bởi i Gerbing i và i Anderson i (1988), i là i một i chỉ i số i quan i trọng i trong i việc i xác i định i số i lượng i yếu i tố i cần i được i trích i xuất i Khi i Eigenvalue i vượt i qua i ngưỡng i 1,i sối lượng i yếui tối đáp i ứng i tiêui chíi sẽi được i giữi lạii để i sửi dụngi trongi cáci ước i lượng i tiếp i theo i Điều i này i giúp i đảm i bảo i tính i chính i xác i và i hiệu i quả i của i mô i hình

Tổng phương sai giải thích (Total Variance Explained) là một chỉ số quan trọng để đánh giá sự phù hợp của phân tích EFA Theo Hair và cộng sự (1998), tổng phương sai này cần đạt tối thiểu 50% để mô hình phân tích EFA được xem là phù hợp và đáng tin cậy.

3.4.4 Hệ số ma trận tương quan

Hệ số tương quan Pearson phản ánh mức độ liên quan giữa hai biến, nằm trong phạm vi từ -1 đến +1 Với giá trị -1 biểu thị mối liên hệ nghịch hoàn hảo, +1 biểu thị mối liên hệ thuận hoàn hảo và 0 biểu thị không tồn tại mối liên hệ.

Giái trịi âmi củai hệi sối chỉi rai mốii quani hệi ngược i chiềui giữai haii biến,i vài ngược i lạii vớii giá i trị i dương i

Khi i hệ i số i nằm i trong i khoảng i từ i ± i 0,50 i đến i ± i 1, i đại i diện i cho i một i mức i độ i tương i quan i đáng i kể;i từi ±i 0,30i đến i ±i 0,49,i mứci độ i tương i quani trungi bình;i vài khii nhỏi hơn i ±i 0,29,i mức i độ i tương i quan i được i coi i là i yếu

3.4.5 Phân tích mô hình hồi quy tuyến tính đa biến Để đánh giá tính phù hợp của một mô hình hồi quy đa biến, thường sử dụng phương pháp ước lượng bình phương nhỏ nhất thông thường (OLS) Trong quá trình này, một số chỉ số quan trọng cần chú ý bao gồm:

 R2 i hiệu i chỉnh, i còn i được i biết i đến i là i R-squared i hiệu i chỉnh, i là i một i độ i đo i cho i thấy i mức i độ i mà i các i biến i độc i lập i giải i thích i sự i biến i đổi i của i biến i phụ i thuộc i trong i một i mô i hình i hồi i quy i R2 i hiệu i chỉnh i cao i thường i biểu i thị i rằng i mô i hình i phù i hợp i tốti hơn i vớii dữi liệu

 Chỉ i số i beta i chuẩn i hóa i phản i ánh i cả i hướng i và i mức i độ i ảnh i hưởng i của i các i biến i độc i lập i đến i biến i phụ i thuộc i trong i mô i hình i hồi i quy

 Hệ i số i phóng i đại i phương i sai i VIF i được i sử i dụng i để i đánh i giá i vấn i đề i đa i cộng i tuyến i trong i mô i hình i Theo i nghiên i cứu i của i Hair i và i đồng i nghiệp i (2009), i nếu i giá i trị i VIF i vượt i quá i 10, i mô i hình i có i thể i gặp i phải i đa i cộng i tuyến i mạnh i Tuy i nhiên, i theo i quan i điểm i của i Nguyễn i Đình i Thọ i (2011), i nếu i VIF i vượt i quá i 2, i mô i hình i cũng i có i thể i gặp i vấn i đề i đa i cộng i tuyến, i nhưng i ảnh i hưởng i có i thể i chấp i nhận i được; i khi i VIF i vượt i quá i 10, i vấn i đề i đa i cộng i tuyến i đã i ảnh i hưởng i nghiêm i trọng i đến i mô i hình

 Hệ số Sig cần phải dưới 0,05 để đảm bảo sự ý nghĩa thống kê của các biến độc lập, tức là xác suất để các biến này không ảnh hưởng đến biến phụ thuộc là rất thấp, duy trì ở mức 5%.

Chương 3 của luận văn đã đề cập đến các khía cạnh liên quan đến quá trình nghiên cứu, thang đo, phương pháp thu thập và phân tích dữ liệu Nghiên cứu đã được thực hiện qua 5 giai đoạn chính bao gồm việc tổng quan lý thuyết về đề tài, xây dựng mô hình, giả thuyết nghiên cứu, nghiên cứu sơ bộ, nghiên cứu chính thức và hoàn thiện nghiên cứu Phương i pháp i nghiên i cứu i đã i sử i dụng i cả i phương i pháp i định i tính i (như i tổng i hợp i tài i liệu, i phỏng i vấn i chuyên i gia) i và i phương i pháp i định i lượng i (như i điều i tra i xã i hội i học, i ước i lượng i mô i hình) i để i thực i hiện i Kết i quả i của i nghiên i cứu i đã i đề i xuất i một i thang i đo i cho i 10 i biến, i mỗi i biến i được i đo i lường i thông i qua i 4 i biến i quan i sát i và i việc i kiểm i định i đã i chỉ i ra i rằng i thang i đo i này i đạt i được i độ i tin i cậy i cao i Một i cuộc i khảo i sát i đã i được i tiến i hành i trên i một i mẫu i gồm i 400kháchhàngcánhân tại i Chi i nhánh i Khu i vực i Mía i đường Tân Hưng i Tây i Ninh i Tổng i số i phiếu i khảo i sát i thu i được i và i hợplệlà315phiếu i Chi i tiết i về i các i phương i pháp i phân i tích i và i xử i lý i số i liệu cùng i với i các i hệ i số i tiêu i chuẩn i để i phân i tích đã i được i trình i bày i trong i chương i 3.

KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU

Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Khu vực Mía đường Tân Hưng Tây Ninh

4.1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt

Nam – Chi nhánh Khu vực Mía đường Tân Hưng Tây Ninh

 Tên CN: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - CN Khu vực Mía đường Tân Hưng Tây Ninh

 Địa chỉ: Ấp Tân Tây, Xã Tân Hưng, Huyện Tân Châu, Tỉnh Tây Ninh, Việt Nam

 Người đại diện: Phan Vinh Hiển

 Quản lý bởi: Cục Thuế Tỉnh Tây Ninh

Công i ty i Mía i đường i Tân i Hưng i Tây i Ninh i khai i trương i vào i ngày i 11/10/2013 i và i sau i mười i năm i phát i triển, i mạng i lưới i hoạt i động i của i họ i đã i mở i rộng i đáng i kể i Với i đội i ngũ i nhân i viên i trẻ i trung, i năng i động i và i có i trình i độ i chuyên i môn i cao, i chất i lượng i dịch i vụ i của i công i ty i vẫn i được i đánh i giá i cao i Đến i nay, i công i ty i đã i đóng i góp i một i phần i quan i trọng i trong i việc i hỗ i trợ i UBND i tỉnh i Tây i Ninh i bằng i cách i cung i cấp i tài i trợ i tín i dụng i cho i các i dự i án i quan i trọng i trong i khu i vực i và i thường i xuyên i thực i hiện i các i hoạt i động i hỗ i trợ i cộng i đồng

Chii nhánhi nàyi đã i trởi thànhi mộti trongi nhữngi điểm i kinhi doanhi thànhi côngi vài gópi phần i đáng i kể i vào i lợi i nhuận i của i hệ i thống i Ngân i hàng i Nông i nghiệp i và i Phát i triển i nông i thôn i Việt i Nam i Về i phạm i vi i sản i phẩm i và i dịch i vụ, i Ngân i hàng i Agribank i - i Chi i nhánh i Khu i vực i Mía i đường i Tân i Hưng i Tây i Ninh i vẫn i đang i cung i cấp i một i loạt i các i sản i phẩm i đa i dạng, i từ i các i dịch i vụ i truyền i thống i như i tiền i gửi i và i cho i vay i đến i các i sản i phẩm i dịch i vụ i ngân i hàng i hiện i đại

Các sản phẩm dịch vụ chính được chia thành 3 nhóm:

1 Nhóm 1: Bao gồm các nghiệp vụ tài sản nợ như tiền gửi thanh toán, TGTK không kỳ hạn, có kỳ hạn, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, ATM, tiền gửi liên ngân hàng…

2 Nhóm 2: Bao gồm các nghiệp vụ tài sản như cho vay, chiết khấu chứng từ hàng xuất, kinh doanh ngoại tệ…

3 Nhóm 3: Bao gồm các dịch vụ ngân hàng như dịch vụ quản lý vốn tập trung, Internet banking, SMS banking, bảo hiểm, chứng khoán, và nhiều dịch vụ khác

Chi nhánh Khu vực Mía đường Tân Hưng Tây Ninh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam đã thực hiện việc tổ chức cơ cấu theo mô hình tập trung và theo chiều dọc

Sơ đồ 4.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - CN Khu vực Mía đường Tân Hưng Tây Ninh

Nguồn: Phòng Kế toán Ngân quỹ

Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Khu vực Mía đường Tân Hưng Tây Ninh

4.2.1 Các sản phẩm tiết kiệm của chi nhánh

Cùng với sự phát triển của kinh tế thu nhập cá nhân đang trải qua những biến động tích cực đồng thời nhu cầu sử dụng các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng cũng đang tăng lên Trên i thị i trường i tài i chính, i cuộc i cạnh i tranh i giữa i các i hình i thức i huy i động i

PGĐ TÍN DỤNG PGĐ KẾ TOÁN

PHÓ.TP TÍN DỤNG PHÓ.TP KẾ TOÁN

TP KẾ TOÁN NGÂN QUỸ

Trong bối cảnh cạnh tranh về các sản phẩm tín dụng ngày càng khốc liệt, Agribank nỗ lực đổi mới các sản phẩm tiết kiệm để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Bên cạnh các sản phẩm tiết kiệm truyền thống, Agribank còn cung cấp các sản phẩm có tính đặc thù riêng để giữ chân khách hàng hiện tại và thu hút thêm khách hàng mới Mỗi loại sản phẩm tiết kiệm có hạn mức tối thiểu, kỳ hạn, lãi suất và ưu đãi tiền gửi khác nhau Khách hàng có thể thực hiện giao dịch tiết kiệm trực tiếp tại quầy hoặc qua ứng dụng di động của ngân hàng Lãi suất cho giao dịch tiết kiệm trực tuyến có thể khác biệt với giao dịch tại quầy.

Bảng 4.1 Tổng hợp các loại hình TGTK tại Ngân hàng Agribank - CN Khu vực

Mía đường Tân Hưng Tây Ninh

TGTK không kỳ hạn Đây là một loại tài khoản tiền gửi linh hoạt, cho phép khách hàng thực hiện rút tiền bất kỳ lúc nào mà không bị ràng buộc bởi thời gian làm việc của các chi nhánh hoặc quầy giao dịch Tuy nhiên, số tiền có thể rút chỉ được giới hạn trong phạm vi số dư khả dụng trong tài khoản của khách hàng

Loại i tiền i gửi: i VND i và i ngoại i tệ

Số i tiền i gửi i tối i thiểu: i 50.000 i đồng i hoặc i 10 i đơn i vị i tiền i tệ i (đối i với i loại i tiền i gửi i là i ngoại i tệ)

Kỳ i hạn: i không i kỳ i hạn

Phương i thức i trả i lãi: i Lãi i nhập i gốc i vào i ngày i cuối i tháng

Lãi i suất i huy i động: i không i kỳ i hạn.

TGTK có kỳ hạn Đây i là i sản i phẩm i GTTK i mà i khách i hàng i khi i gửi i tại i ngân i hàng i đăng i ký i kỳ i hạn i và i thời i gian i trả i lãi i ngay i từ i khi i đến i gửi i tại i ngân i hàng i Loại i tiền i gửi: i VND,i USD,i EUR.

Số tiền gửi tối thiểu: 1.000.000 VND, 50 USD, 50 EUR (đối với hình thức lĩnh lãi sau toàn bộ) hoặc 10.000.000 VND, 500 USD,

500 EUR (đối với hình thức lĩnh lãi trước toàn bộ/trước định kỳ/sau định kỳ)

Kỳ hạn: Có kỳ hạn theo tháng

Phương i thức i trả i lãi: i Trả i lãi i cuối i kỳ, i trả i lãi i trước, i trả i lãi i định i kỳ i hàng i tháng, i hàng i quý i hoặc i bội i số i của i 03 i tháng i do i khách i hàng i đăng i ký i khi i mở i tài i khoản

Lãi i suất i huy i động: i Lãi i suất i cố i định i theo i biểu i lãi i suất i hiện i hành i của i Agribank.

TGTK có kỳ hạn lãi suất thả nổi

Với i gói i TGTK i có i kỳ i hạn i lãi i suất i thả i nổi i của i Agribank i thì i khách i hàng i sẽ i được i hưởng i mức i lãi i suất i tự i động i điều i chỉnh i theo i chu i kỳ i hàng i tháng i của i lãi i suất i thị i trường i Như i vậy, i khách i hàng i có i thể i yên i tâm i gửi i các i loại i tiền: i VND, i USD, i EUR i vào i ngân i hàng i khi i có i biến i động i về i lãi

Loại i tiền i gửi: i VND, i USD, i EUR

Số i tiền i gửi i tối i thiểu: i 1.000.000 i VND, i 100 i USD, i 100 i EUR

Kỳ i hạn: i 06 i tháng, i 12 i tháng, i 24 i tháng

Phương i thức i trả i lãi: i Cuối i kỳ

Lãii suất i huyi động: i Lãii suất i thả i nổi i linhi hoạt i theoi lãii suất i thị i trường.

TGTK góp theo định kì Đây là sản phẩm mà khách hàng cứ định kì sẽ phải gửi một số tiền cố định vào tài khoản tiền gửi của mình đã mở tại Agribank và khi đến thời hạn tất toán thì khách hàng được rút hết số tiền gửi một lần

Loại tiền gửi: VND, USD, EUR

Số tiền gửi tối thiểu: 100.000 VND, 10 USD, 10 EUR

Phương thức trả lãi: Cuối kỳ

Lãi suất áp dụng: cố định theo biểu lãi suất hiện hành của Agribank

TGTK góp không theo định kì

Quý khách có thể gửi tiền vào sản phẩm này tại bất kỳ thời điểm nào mà không cần tuân theo lịch trình cố định Số tiền gửi vào sản phẩm này có thể linh hoạt, tùy thuộc vào khả năng tài chính cá nhân của Quý khách và sẽ được gửi vào tài khoản tiền gửi tại Chi nhánh Khi đến thời hạn tất toán, Quý khách có thể rút toàn bộ số tiền gửi một lần Loại tiền gửi: VND, USD, EUR.

Số i tiền i gửi i tối i thiểu: i 100.000 i VND, i 10 i USD, i 10 i EUR

Phương i thức i trả i lãi: i Cuối i kỳ

Lãi i suất i áp i dụng: i cố i định i theo i biểu i lãi i suất i hiện i hành i của i Agribank.

Nguồn: Tổng hợp của tác giả

Agribank không chỉ chú trọng vào việc phát triển và đa dạng hóa các sản phẩm tiết kiệm mà còn tập trung vào đầu tư và hoàn thiện các dịch vụ hỗ trợ đi kèm nhằm tối đa hóa lợi ích cho khách hàng Đồng i thời, i việc i phát i triển i các i dịch i vụ i tiết i kiệm i trực i tuyến i được i nhấn i mạnh nhằm i mang i lại i sự i thuận i tiện i cho i khách i hàng i trong i quá i trình i giao i dịch i Khách i hàng i có i thể i dễ i dàng i chuyển i tiền i từ i tài i khoản i cá i nhân i sang i tài i khoản i tiết i kiệm i trực i tuyến i một i cách i đơn i giản i Đối i với i khách i hàng i sử i dụng i dịch i vụ i thanh i toán i trả i góp i tại i Agribank, i họ i vẫn i có i thể i trải i nghiệm i và i tiếp i cận i các i dịch i vụ i khác i như i vay i tiền, i cầm i cố i tài i sản i và i bảo i vệ i tài i chính i cho i các i mục i đích i như i du i lịch i hoặc i học i tập i ở i nước i ngoài Tất cả các sản phẩm thanh toán trả góp đều được bảo hiểm và đảm bảo an ninh thông tin, từ số dư tài khoản cho đến thông tin cá nhân, giúp khách hàng dễ dàng quản lý và kiểm soát thông tin qua hệ thống ngân hàng trực tuyến

4.2.2 Quy mô huy động tiền gửi tiết kiệm của chi nhánh

Hình 4.1 Quy mô huy động TGTK của CN Đơn vị: Tỷ đồng

Nguồn: Phòng Phòng Kế toán Ngân quỹ

Từ biểu đồ 4.1 có thể thấy quy mô vốn từ TGTK của chi nhánh đang được mở rộng trong cả giai đoạn từ 2020-2022 Năm 2020 huy động vốn từ TGTK cuối kỳ của chi nhánh đạt mức 6.613 tỷ đồng Đến năm 2021 tăng lên mức 7,586 tỷ đồng tương ứng tăng trưởng 14,71% so với cùng kỳ năm 2020 Không dừng lại ở đó đến năm 2022 số dư huy động vốn từ TGTK của ngân hàng tiếp tục tăng trưởng ấn tượng lên mức 8.815 tỷ đồng tương ứng tăng 16,20% Những con số này cho thấy hoạt động huy động vốn của ngân hàng trong giai đoạn này tương đối ổn định và hiệu quả mặc dù dịch bệnh diễn biến phức tạp và nền kinh tế xảy ra nhiều biến động Nhờ sự nỗ lực huy động vốn của các chi nhánh trên khắp cả nước trong đó có Agribank – Chi nhánh Khu vực Mía đường Tân Hưng Tây Ninh giai đoạn 2020 – 2022 Agribank vẫn duy trì được quy mô huy động vốn giữ vị trí đứng đầu toàn hệ thống NHTM Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt trên thị trường và một nền kinh tế đầy biến động kết quả này thể hiện sự vững mạnh của Agribank và lòng tin từ hơn 20 triệu khách hàng đối với ngân hàng này

4.2.3 Cơ cấu huy động tiền gửi tiết kiệm của chi nhánh

Agribank - CN Khu vực Mía đường Tân Hưng Tây Ninh trong 3 năm gần đây có tình hình HĐV TGTK như sau:

Bảng 4.2 Cơ cấu huy động TGTK tại Ngân hàng Agribank - CN Khu vực Mía đường Tân Hưng Tây Ninh

Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022

Số tiền % Số tiền % Số tiền %

2 Phân theo đối tượng 6.613 100 7.586 100 8.815 100 Tiền gửi tổ chức kinh tế 1.365 20,64 1.567 20,66 1.726 19,58 Tiền gửi khách hàng dân cư 5.248 79,36 6.019 79,34 7.089 80,42 Tiền gửi của các TCTD khác - - - -

Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của CN

Từ bảng 4.3 dễ thấy nguồn TGTK nội tệ của ngân hàng chiếm đa số trong tổng nguồn vốn huy động từ TGTK của chi nhánh Nguồn vốn huy động từ nguồn này cũng có sự mở rộng quy mô qua các năm Năm 2020 nguồn vốn huy động từ TGTK VND đạt 6.435 tỷ đồng đến năm 2021 đã tăng lên mức 7.369 tỷ đồng tương ứng tăng

Tổng nguồn vốn huy động từ tiền gửi ngoại tệ tại các ngân hàng không đáng kể và cũng có sự tăng trưởng qua các năm nhưng mức tăng trưởng rất nhỏ Điều này là hợp lý với tình hình kinh tế của Việt Nam cũng như các khuyến nghị từ NHNN Việt Nam Do đẩy mạnh và mở rộng quy mô hoạt động đầu tư vàng bằng ngoại tệ có thể gây ra nhiều ảnh hưởng tiêu cực đối với nền kinh tế, như hiện tượng “đô la hóa” và làm giảm hiệu quả của các biện pháp chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cũng như tăng áp lực và chi phí can thiệp của Ngân hàng Nhà nước trong việc quản lý tỷ giá và ổn định thị trường ngoại hối Nhận thức được những vấn đề này, Ngân hàng Agribank Chi nhánh Khu vực mía đường Tân Hưng Tây Ninh chủ yếu tập trung vào hoạt động đầu tư vàng bằng nội tệ.

Có thể thấy tiền gửi dân cư là nguồn huy động lớn nhất của ngân hàng trong suốt cả giai đoạn 2020-2022 Bên cạnh đó thì huy động vốn từ các nguồn khác nhau của ngân hàng cũng tăng trưởng trong cả giai đoạn Cụ thể như sau:

 Về tiền gửi tổ chức kinh tế năm 2020 đạt 1.365 tỷ đồng tương ứng chiếm 20,64% đến năm 2020 đã tăng lên 1.567 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng đạt 14,80% Sau đó đến năm 2022 số vốn ngân hàng huy động từ nguồn này tiếp tục tăng lên và chạm mức 1.726 tỷ đồng tương ứng tăng 10,15% so với cùng kỳ năm 2020

 Về vốn huy động từ dân cư năm 2020 số dư vốn huy động từ dân cư đạt 5.248 tỷ đồng đến năm 2021 và 2022 lần lượt tăng trưởng lên mức 6.019 tỷ đồng và 7.089 tỷ đồng tương ứng với mức tăng là 14,69% và 17,78% Đây là giai đoạn nền kinh tế xảy ra nhiều biến động song những con số này tuy nhỏ song vẫn cho thấy sự khả quan trong hoạt động HĐV từ tiền gửi dân cư của ngân hàng Agribank chi nhánh Khu vực Mía đường Tân Hưng Tây Ninh đã luôn tập trung vào việc gia tăng vốn huy động từ cộng đồng dân cư từ khi thành lập cho đến hiện nay Điều này bắt nguồn từ nhận thức về sự quan trọng của nguồn vốn này được coi là phương tiện giá rẻ, ổn định và có quy mô lớn nhất trong các nguồn vốn mà ngân hàng có thể huy động để hỗ trợ các hoạt động kinh doanh Nguyên nhân chính là do tiền gửi từ khách hàng cá nhân đóng vai trò then chốt trong việc thúc đẩy các hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Các yếu tố ảnh hưởng quyết định gửi tiết kiệm tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Khu vực Mía đường Tân Hưng Tây

4.3.1 Thống kê mô tả mẫu nghiên cứu

Bảng 4.3 Mô tả mẫu nghiên cứu

Từ 10 - dưới 20 triệu 119 37,8 Độ tuổi Dưới 30 66 21,0

Học vấn Cao đẳng, Trung cấp 22 7,0 Đại học 143 45,4

Thời gian sử dụng dịch vụ

Kênh thông tin biết về ngân hàng

Công cụ tìm kiếm (Google, Bing, ) 51 16,2

Mạng xã hội (Facebook, Youtube ) 15 4,8 Người có tầm ảnh hưởng (KOLs, KOC, ) 18 5,7

Nguồn: Kết quả khảo sát bằng SPSS 26

Tỷ lệ phân bổ mẫu nghiên cứu về giới tính tương đối cân bằng với 50,8% là nam và 49,2% là nữ Về độ tuổi thì mẫu nghiên cứu có 21% khách hàng dưới 30 tuổi 56,2% khách hàng từ

30 – dưới 45 tuổi; 22,9% khách hàng trên 45 tuổi Thu nhập của các khách hàng tham gia khảo sát có sự đa dạng với 19,4% có thu nhập dưới 10 triệu đồng; 37,8% thu nhập từ 10 triệu đến dưới 20 triệu đồng, và 42,9% có thu nhập trên 20 triệu đồng Về trình độ học vấn 34,6% là khách hàng có trình độ phổ thông; 45,4% có trình độ đại học; 7% cao đẳng-trung cấp và 13% trên đại học Thời gian sử dụng dịch vụ của chi nhánh phân bố đều với 16,8% sử dụng dưới 1 năm; 46,7% từ 1-3 năm, và 36,5% sử dụng trên 3 năm Về kênh thông tin biết về ngân hàng phần lớn (31,1%) thông qua bạn bè, người thân; 26% qua truyền hình và các kênh khác như công cụ tìm kiếm, mạng xã hội Kết quả này cho thấy rằng mẫu nghiên cứu đã đủ đa dạng về các yếu tố như giới tính, thu nhập, độ tuổi, trình độ học vấn và thời gian sử dụng dịch vụ ngân hàng, đảm bảo tính đại diện đồng đều cho tổng thể

4.3.2 Kiểm định độ tin cậy Cronbach’s Alpha

Bảng 4.4 Kiểm định độ tin cậy của các thang đo

Mã hóa Tương quan biến tổng nhỏ nhất

Cronbach’s Alpha nếu xóa biến

Lợi ích tài chính (LI) 0,817 LI1 0,736 0,722

LI4 0,596 0,788 Ảnh hưởng người thân quen (AH)

Sự thuận tiện (TT) 0,815 TT1 0,664 0,754

Uy tín ngân hàng (UT) 0,852 UT1 0,583 0,848

DV4 0,723 0,855 Đổi mới công nghệ

Nguồn: Kết quả khảo sát bằng SPSS 26

Hệ i số i Cronbach's i Alpha i đóng i vai i trò i quan i trọng i trong i việc i đánh i giá i độ i tin i cậy i của i các i thang i đo i trong i nghiên i cứu i Theo i Nunnally i (1978) i và i Hoàng i Trọng i và i Chu i Nguyễn i Mộng i Ngọc i (2005) giá i trị i của i hệ i số i này i cần i đạt i ít i nhất i 0.6 i để i đảm i bảo i độ i tin i cậy i của i các i thang i đo i Tuy i nhiên i để i đảm i bảo i độ i tin i cậy i cao, i đặc i biệt i là i đối i với i các i thang i đo i đã i được i kiểm i chứng i trước i đó i hệ i số i Cronbach's i Alpha i cần i phải i cao i hơn i 0.8 i Mặt i khác, i không i nên i cho i phép i hệ i số i này i vượt i quá i 0.95 i để i tránh i sự i tương i đồng i quá i mức i giữa i các i biến i trong i cùng i một i thang i đo

Từ i bảng i 4.6, i ta i có i thể i thấy i rằng i hệ i số i Cronbach's i Alpha i của i thang i đo i 9 i nhân i tố i đều i nằm i trong i khoảng i từ i 0,8 i đến i 0.95 i Điều i này i cho i thấy i tính i đồng i nhất i của i thang i đo i ở i mức i caonhưng i không i vượt i quá i 0.95 i Ngoài i ra, i hệ i số i tương i quan i giữa i các i biến i trong i cùngi mộti nhâni tối đều i lớni hơn i 0.3.i Khii loạii bỏi bấti kỳi biếni nàoi khỏii thangi đohệi sối

Cronbach's i Alpha i luôn i giảm i so i với i ban i đầu, i cho i thấy i tính i ổn i định i của i thang i đo i theo i tiêu i chuẩn i của i Nunnally i (1978) i và i Hoàng i Trọng i và i Chu i Nguyễn i Mộng i Ngọc i (2005).

4.3.3 Phân tích nhân tố khám phá

* Đối với biến độc lập:

Các thang đo được xác định là đáng tin cậy sẽ tiếp tục được sử dụng trong việc thực hiện phân tích nhân tố khám phá (EFA) để đánh giá sự hội tụ và phân loại Mẫu nghiên cứu có kích thước là N15 và các hệ số Factor Loading đã được chọn lựa là 0,5 Kết quả của phân tích EFA đã được tóm tắt và trình bày trong các bảng 4.6 và 4.7 dưới đây:

Bảng 4.5 Phân tích nhân tố khám phá biến độc lập

Nguồn: Kết quả khảo sát bằng SPSS 26

Kết quả của phân tích EFA đảm bảo tính phù hợp của các thang đo đo lường cho nghiên cứu khi KMO > 0.6 tỷ lệ thử nghiệm Bartlett < 0.05 tổng phần trăm tích lũy > 50% và trị riêng > 1 theo Hair và cộng sự (2009) Bảng 4.7 cho thấy rằng KMO=0.852 tỷ lệ ý nghĩa của thử nghiệm Bartlett nhỏ hơn 0.05 trị riêng = 1.267 lớn hơn 1 Tổng phần trăm tích lũy = 70.157 và các hệ số tải trọng Factor Loading của các biến quan sát > 0.5 do đó đảm bảo sự hội tụ và phân biệt của các thang đo theo Hair và cộng sự (2009) và Kaiser (1974) Do đó 9 yếu tố được tạo ra từ 36 biến quan sát ban đầu

* Đối với biến phụ thuộc:

Bảng 4.6 Phân tích nhân tố khám phá biến phụ thuộc

Biến quan sát Biến phụ thuộc

Nguồn: Kết quả khảo sát SPSS 26

Từ bảng 4.6 chúng ta có thể thấy rằng KMO=0,841 kiểm định Bartlett’s Test cho thấy tỷ lệ sig