đồ án cuối kỳ

Vì các chức năng, cách vận hành của Ngân hàng Thương mại có liên quan mật thiết với sự phát triển của nền kinh tế các quốc gia nên toàn bộ hệ thống Ngân hàng Thương mại và cách hoạt động

A VIET NAM NATIONAL UNIVERSITY HO CHI MINH CITY UNIVERSITY OF ECONOMICS AND LAW

TIỀN TE

NGAN HANG Buc tranh hoat déng

của hệ thống ngân hàng thuong mai tai

Viét Nam

NHOM SiNH ViEN

Tran Thi Hoai Phuong - K204041185

“Trần Thi Thanh Ngan - K204041175

®uel.edu.vn

I KHAI QUAT VE NGAN HANG THUONG MAI 5

1.2 Lịch sử hình thành và phát triên NHTM tại Việt Nam: 5 csccccseccec 5

Il CHUC NANG CUA NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM 8

1 Trung gian Tài chính: - - - c1 22112211211 123 115312111511 1511 1811121110111 1 181181 H1 8

2 Trung gian thanh toán va quan lý các phương tiện thanh toán: .- 9

3, Tao tien cooccccccccccccscssssesesssssesesesescscsvavsresesesesssesesesssssssescasscsvavavavavasssseisesissseseceveveveces 10

II THỰC TRẠNG CUA HE THONG NGAN HANG THUONG MAI VIET NAM HIEN NAY 11

1 Téng quan vé Quy M62 cccccccccseeseesessesecsessesevsecsecsessessecsesseseesevsissesseseesevsessesesees II

3 Ảnh hưởng của đại dịch Covid-19 đến hoạt động của NHTM tai Viét Nam 14

3.1 Vé tinh hinh huy dng VONni ooo cccceccecseesessessessessesecsessessessesecsssessesevsenseeees 14

4 Nhiều thách thức với ngành ngân hàng năm 2022 ¿+ St 2E22212712222222 2x2 18

IV MOT SO KHUYEN NGHI 19

1 Về việc khắc phục hạn chế trong hoạt động của hệ thông ngân hàng 19

1.1 Đối với các NHTM 2-22222222222221122711227112271122711221112711271112111 201 xe 19 1.2 Đối với Ngân hàng Nha nw6e occ cecessesseesessesecsecsessessesevsecsessessvsevsenseeees 20

V KẾT LUẬN 21 TÀI LIỆU THAM KHẢO 22

MỤC LỤC HÌNH ẢNH

Hình 1 Số lượng NHTM tại Việt Nam - 5 2s EE1221211111211211222121211 22 xe 12

Hình 2 Thị phần tín dụng và tăng trưởng kép bình quân của dư nợ tín dụng giai đoạn

2016 — 2020 Q.0 01211212 2201111221111 11111 T HH HH HH HH He 12

Hình 4 Tỷ lệ nợ xấu của các ngân hàng tại thời điểm tháng 6/2020 2-5-5: 16

LOI MO DAU

Nền kinh tế toàn cầu nói chung đều đang phát triển mạnh mẽ, điều này dẫn đến khả năng quản lý - vận hành tài chính của cá nhân, doanh nghiệp đều được chú trọng Với bối

cảnh đang diễn ra, du voi vai trò nào đi nữa thì Ngân hàng là một định chế tài chính không

thê thiếu trong hệ thông vận hành kinh tế Hoạt động tín dụng - ngân hàng ngày càng phố biến và các thuật ngữ như Tín dụng, Tiền tệ, Ngân hàng, Thẻ thanh toán, Thẻ tín dụng quá thông dụng trong cuộc sống hàng ngày

Trong mạng lưới ngân hàng vô cùng lớn hiện nay, hệ thống Ngân hàng Thương mại chính là “mạch máu'` của nền kinh tế toàn cầu nói chung và thị trường tài chính nói riêng

Vì các chức năng, cách vận hành của Ngân hàng Thương mại có liên quan mật thiết với sự phát triển của nền kinh tế các quốc gia nên toàn bộ hệ thống Ngân hàng Thương mại và cách hoạt động là vô cùng quan trọng

Về Việt Nam, hiện đang là nước đang phát triển, đặc biệt về kinh tế nên hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam có sự ảnh hưởng đến chính sách kinh tế quốc gia Để thay rõ được bức tranh tông thê về hoạt động của toàn bộ hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam, hãy cùng nhóm STÐ nhận định với cái nhìn khách quan và từ đó khuyến nghị các giải pháp nhằm khắc phục các yêu điểm

I KHÁI QUÁT VẺ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1 Lịch sử hình thành:

1.1 Lịch sử hình thành của ngân hàng Hỏi chung:

Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hóa Tiền thân bắt nguồn từ người làm nghề đôi tiền và đúc tiền Người làm nghề đôi tiền thường giàu có vì vậy họ thường có két tốt dé cất giữ tài sản đảm bảo an toàn

Do yêu cầu cất trữ của các nhà buôn nhiều người làm nghề đối tiền thực hiện luôn cả nghiệp vụ cất giữ hộ Việc cất giữ hộ và đối tiền làm tăng thu nhập, tăng khả năng đa dạng các loại tiền, tăng quy mô tài sản của người kinh doanh tiền tệ

Từ các hoạt động thực tiễn, nhà kinh doanh tiền tệ nhận thấy thường xuyên có người gửi tiền vào và có người lấy tiền ra, song tất cả người gửi tiền không rút cùng một lúc nên

đã tạo ra số dư thường xuyên ở trong két Lợi nhuận thu được một phần từ chênh lệch mua bán ngoại tệ vả bản tệ

Lịch sử phát triển của ngân hàng trải qua nhiều bước thăng trầm, phát triển từ thời thượng cô đến trung cô sau đó bị đình đốn do sự sụp đô của đề quốc La Mã Đến thời kì phục hưng, ngành ngân hàng được phục hồi và phát triển khá mạnh Một số tô chức kinh doanh tiền xuất hiện mang dáng dấp kiểu ngân hàng thương mại như Banco Di Barcelona

1401 và Banco Di Valencia 1409 tại Tây Ban Nha,

Ngân hàng hiện đại thật sự xuất hiện trên thế giới vào thế kỷ 17: ngân hàng

Amsterdam 1609 tại Hà Lan, Ngân hàng Anh ra đời 1694 có ảnh hưởng sâu rộng hơn trong nghiệp vụ ngân hàng hiện đại

1.2 Lịch sử hình thành và phát triển NHTM tại Việt Nam:

Việt Nam, vào thời kỳ Bắc thuộc và từ thế kỷ XIX trở về trước, là một nước nông

nghiệp lạc hậu nên chưa hề có khái niệm về ngân hàng

Khoảng giữa thế ký XIX, khi thực dân Pháp xâm lược nước ta, Việt Nam trở thảnh thuộc địa và từ đó, các thương gia người Pháp bắt đầu chiếm lĩnh thị trường Việt Nam Trong bối cảnh ngày càng phát triển thị trường, trên lãnh thổ Việt Nam lần đầu tiên xuất hiện hệ thống ngân hàng hiện đại, sồm có ngân hàng Đông Dương với tư cách là ngân hàng phát hành và một số ngân hàng thương mại của người nước ngoài và của người Việt Nam như ngân hàng Pháp — Hoa, ngân hàng Hồng Kông — Thuong Hai, Địa Ốc ngân hàng dé

hỗ trợ cho các hoạt động kinh doanh thương mại

Sau khi Cách mạng tháng Tâm năm 1945 thành công, nước Việt Nam dân chủ cộng hòa ra đời, hệ thống ngân hàng Việt Nam cũng bắt đầu được xây dựng từng bước Quá trình phát triển của hệ thống ngân hàng Việt Nam từ đây có thé chia lam hai thoi ky

Từ năm 1951 dén năm 1987, chúng ta có hệ thống ngân hàng một cấp Lúc này, hệ thống ngân hàng Nhà nước Việt Nam mà tiền thân là ngân hàng quốc gia Việt Nam được thành lập vào năm 1951 — giai đoạn cuối của cuộc chiến tranh chống Pháp và trong điều kiện nền kinh tế nông nghiệp lạc hậu

Sau thời gian này, do sự thay đôi của nhiệm vụ xây dựng và phát triển kinh tế, hệ thông ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã được mở rộng và hoản thiện về cơ chế tô chức và hoạt động nghiệp vụ Tuy nhiên cho đến năm 1987, hoạt động của ngân hàng Việt Nam vấn mang tính chất lưỡng tính

Cùng với sự chuyên đổi cơ chế quản lý kinh tế, từ cơ chế quản lý hành chính và trực tiếp sang việc sử dụng các biện pháp kinh tế theo cơ chế thị trường, từ năm 1988 đến nay,

hệ thống ngân hàng đã được cải cách từng bước Hệ thông ngân hàng hai cấp ra đời Bước sơ khai của hệ thống ngân hàng 2 cấp được thể hiện trong Nghị định 53 ngày 26-3-1988 Theo đó hệ thống ngân hàng Việt Nam bao gồm: ngân hàng Nhà nước và các ngân hàng chuyên doanh Đặc biệt các ngân hàng thương mại phát triển mạnh và đa dạng

Chúng có vai trò là người môi giới trung gian nhằm tập trung tiền nhàn rỗi trong nền kinh

tế để cho vay các doanh nghiệp và dân chúng

Nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần hoạt động theo cơ chế thị trường có sự quản

lý của Nhà nước đã thực sự làm đôi mới hệ thống ngân hàng thương mại phù hợp với tình hình ngày càng phát triển về kinh tế của đất nước

2 Khái niệm Ngân hàng Thương mại:

Ngân hàng Thương mại đã hình thành tồn tại và phát triển hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống Ngân hàng Thương mại (NHTM)) đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất là nền kính tế thị trường thì NHTMI cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thê thiếu được

Luật các tô chức tín dụng do Quốc Hội khóa X thông qua vào ngày 12 tháng 12 năm

1997, định nghĩa NHTM như sau: Ngân hàng Thương mại là một tỗ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan Cụ thê hơn: Ngân hàng Thương mại là tô chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường

xuyên là nhận tiền ký gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền do dé

cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán

Ngân hàng Thương mại là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung

ứng các dịch vụ thanh toán Ngoài ra, Ngân hàng Thương mại còn cung cấp nhiều dịch

vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội

3 Bản chất Ngân hàng Thương mại:

NHTM là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt và là một đơn vị kinh tế hoạt động trong một ngành kinh tế, tô chức bộ máy như một doanh nghiệp và bình đắng trong quan

hệ kinh tế với các doanh nghiệp khác

Hoạt động của NHTM là hoạt động kinh doanh Đề hoạt động kinh doanh, các NHTM phải có vốn, phải tự chủ về tài chính; Đặc biệt hoạt động kinh doanh cần đạt đến mục tiêu tài chính cuối cùng là lợi nhuận, hoạt động kinh doanh của NHTM cũng không nam ngoai

xu hướng do

Hoạt động kinh doanh của NHTM là kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng NHTM là loại hình định chế tài chính trung gian Nó đóng vai trò quan trọng trong nên kinh tế thị trường, tạo lập và cung ứng nguồn vốn cho nền kinh tế, tạo điều thúc đây nền kinh tế - xã hội của nước ta phat triển

4 Hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam:

Hệ thông NHTM Việt Nam cho tới thời điểm hiện tại đã có một vị trí quan trọng đứng vững trong nên kinh tế thị trường, có nhiều bước tién phát triển cũng như những đóng góp

to lớn vào tăng trưởng kinh tế Một nguồn tài trợ lớn cho sự phát triển kinh tế thúc đây đất nước lớn mạnh Cùng với quá trình cải cách và đôi mới số lượng các NHTM tăng nhanh,

đã và đang từng bước chuyên dần hướng tới một hệ thông tương thích của các nền kinh tế đang nỗi và mới phát triển

Hệ thông NHTM Việt Nam hiện nay được phân chia theo nhiều cách:

Đầu tiên, căn cứ trên phương diện hình thức sở hữu, NHTM Việt Nam gồm 5 loại:

- Ngân hàng thương mại Quốc doanh: 100% vốn của ngân sách Nhà nước

- Ngân hàng thương mại cô phần: vốn góp từ nhiều cá nhân hoặc từ nhiều công ty theo hình thức cô phần sở hữu một số lượng cô phần giới hạn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước

- Ngân hàng liên doanh: vốn góp giữa các ngân hàng với nhau, một bên là NHTM Việt Nam, bên còn lại là NHTM nước ngoài có trụ sở tại Việt Nam

- Chi nhánh ngân hảng nước ngoải

- Ngân hàng thương mại với 100% vốn nước ngoài

Thi hai, phan loại dựa vào chiến lược kinh doanh, bao gồm:

- Ngân hàng bán buôn: thực hiện nhiệm vụ chính làm các giao dịch và cung cấp dịch vụ cho doanh nghiệp lớn cùng với các công ty hoạt động trong lĩnh vực tải chính

- Ngân hàng bán lẻ: thực hiện giao dịch đồng thời cung cấp dịch vụ cho các đối tượng là khách hàng cá nhân

- Ngân hàng hỗn hợp: vừa thực hiện nhiệm vụ bản buôn và bán lẻ, chuyên làm các giao địch và cung cấp dịch vụ cho khách hàng là doanh nghiệp, là các nhân

Thứ ba, phân chia dựa vào tinh chát hoạt động, bao gom:

- Ngan hàng chuyên doanh: chuyên hoạt động về một lĩnh vực nảo đó

- Ngân hàng kinh doanh tông hợp: có khả năng hoạt động trong tất cả các lĩnh vực kinh tế, có thê làm hầu hết mọi nghiệp vụ của một ngân hàng được phép thực hiện đúng theo quy định của pháp luật

Hệ thông NHTM ở Việt nữm bao gồm:

- 28 Chi nhánh NHTM nước ngoài

- 43 Văn phòng đại diện

—> Tất cả các ngân hàng thương mại đều hướng tới thúc đây sự ôn định về tài chính cho cá nhân, tô chức và doanh nghiệp

II CHUC NANG CUA NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM

1 Trung gian Tài chính:

Chức năng trung gian Tùi chính là chức năng quan trọng và đặc trưng nhất trong các chức năng của NHTM,, nó không những cho thấy bản chất của NHTMI mà còn cho thấy nhiệm vụ chính yếu của NHTM Quan hệ tín dụng trực tiếp giữa chủ thể có tiền chưa sử dụng và chủ thể có nhu cầu tiền tệ cần bỗ sung gặp phải nhiều hạn chế vì người có nhu cầu khó tìm gặp người có khả năng cung cấp Hoạt động của NHTMI đã khắc phục được hạn chế trên bằng cách đứng ra tập trung các khoản tiền tệ tạm thời nhàn rỗi của tất cả các chủ thé trong nền kinh tế bao gồm các doanh nghiệp, cá nhân và các cơ quan nhà nước trên cơ

sở đó cung cấp cho các chủ thê có nhu cầu cần bỗ sung tạm thời Như vậy NHTMI vừa là

người ổi vay vừa là người cho vay, nói cách khác, nghiệp vụ kinh doanh của NHTM là đi vay dé cho vay

Sơ đỗ 1 Sơ đồ mô tả chức năng trung gian tài chính của NHTM

Trong nền sản xuất hàng hóa phát triển, chức năng trung gian tín dụng của NHTM đóng vai trò hết sức quan trọng trong việc thúc đây tăng trưởng kinh tế, phần lớn các quan

hệ tín dụng được tập trung qua ngân hàng, còn đối với doanh nghiệp thì nguồn vốn vay từ ngân hàng đã trở nên phô biến và chiếm tỷ trọng ngảy cảng cao trong kết cấu tài sản nợ của doanh nghiệp

Thực hiện chức năng trung gian tài chính, các NHTM thực hiện những nhiệm vụ cụ

thê sau đây:

- Nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn của các đơn vị kinh tế các tô chức và cá nhân bằng đồng tiền trong nước và băng ngoại tệ:

- Nhận tiền gửi tiết kiệm của các tô chức và cá nhân;

- Phát hành kỳ phiếu và trái phiếu ngân hàng để huy động vốn trong xã hội;

- Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn đối với các đơn vị và cá nhân;

- Chiết khấu thương phiếu và chứng từ có giá đối với các đơn vị, cá nhân;

- Cho vay tiêu dùng, cho vay trả góp và các loại hình tín dụng khác đối với tô chức

và cả nhân

2 Trung gian thanh toán và quản lý các phương tiện thanh toán:

Nếu như mọi khoản thanh toán được thực hiện bên ngoài ngân hàng thì chỉ phí thực hiện chỉ trả rất lớn, bao gồm những chỉ phí cho lưu thông tiền mặt như in đúc, bảo quản, vận chuyền, kiểm đếm Với sự ra đời và phát triển của NHTM, đại bộ phận các khoản chỉ trả về hàng hóa và dịch vụ của các cá nhân và doanh nghiệp được chuyên giao cho ngân hàng thực hiện Điều này có ý nghĩa rất lớn trong việc thúc đây lưu thông hàng hóa, tiết kiệm chỉ phí lưu thông đồng thời tạo cơ sở cho NHTM thực hiện các nghiệp vụ cho vay Xuất phát từ chỗ là người thủ quỹ của doanh nghiệp, ngân hàng có đủ điều kiện để thực hiện các dịch vụ thanh toán theo sự ủy nhiệm của khách hàng và ngược lại qua việc thực hiện các nghiệp vụ thanh toán ngân hàng đã trở thành người thủ quỹ của các nhà doanh

9

nghiệp Khi các khách hàng gửi tiền vào ngân hàng họ sẽ được đảm bảo an toàn trong việc cất giữ tiền và thực hiện thu chỉ một cách nhanh chóng, tiện lợi nhất là đối với các khoản thanh toán có giá trị lớn ở mọi địa phương mả nếu khách hàng tự làm sẽ rất tốn kém và thiếu an toàn Các nhà doanh nghiệp nay không còn phải cần tiền đề trao đôi cho người bán cũng như không cần phải đếm tiền khi nhận các khoản chỉ trả, mọi công việc này được thực hiện bằng cách mở tải khoản tiền gửi ở ngân hàng hàng và trên cơ sở đó ra lệnh cho ngân hàng thực hiện các khoản chỉ trả đồng thời ủy nhiệm cho ngân hàng thu nhận các

khoản tiền gửi

Đối với ngân hàng thương mại, chức năng này góp phần tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng thông qua việc thu lệ phí thanh toán Thêm nữa, nó lại làm tăng nguồn vốn cho vay của ngân hàng thể hiện trên số dư có trong tài khoản tiền gửi của khách hàng Chức năng nảy cũng chính là cơ sở hình thành chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại

3 Tạo tiền:

Khi có sự phân hoá trong hệ thống ngân hàng, hình thành nên ngân hàng phát hành

và các ngân hàng trung gian thì ngân hàng trung gian không còn thực hiện chức năng phát hành giấy bạc ngân hàng nữa Nhưng với chức năng trung gian tín dụng và trung gian thanh toán, ngân hàng thương mại có khả năng tạo ra tiền tín dụng (hay tiền ghi số) thể hiện trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại ngân hàng thương mại Đây chính là một

bộ phận của lượng tiền được sử dụng trong các giao dịch

Ban đầu từ những khoản tiền dự trữ tăng lên, ngân hàng thương mại sử dụng để cho vay bằng chuyên khoản, sau đó những khoản tiền này sẽ được quay lại ngân hàng thương

mại một phần khi những người sử dụng tiền gửi vào đưới dạng tiền gửi không kỳ hạn Quá

trình này tiếp diễn trong hệ thống ngân hàng và tạo nên một lượng tiền gửi (tức tiền tín dụng) gấp nhiều lần số dự trữ tăng thêm ban đầu Mức mở rộng tiền gửi phụ thuộc vào hệ

số mở rộng tiền gửi Hệ số nảy, đến lượt nó chịu tác động bởi các yếu tố: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, ty lệ dự trữ vượt mức và tỷ lệ giữ tiền mặt so với tiền gửi thanh toán của công chúng Với chức năng "tạo tiền", hệ thông ngân hàng thương mại đã làm tăng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chỉ trả của xã hội Rõ ràng khái

niệm về tiền hay tiền giao dịch không chỉ là tiền giấy do ngân hảng trung ương phát hành

ra mà còn bao gồm một bộ phận quan trọng là lượng tiền ghi số do các ngân hàng thương

mại tạo ra

Chức năng này cũng chỉ ra mối quan hệ giữa tín dụng ngân hàng và lưu thông tiền tệ Một khối lượng tín dụng mà ngân hàng thương mại cho vay ra làm tăng khả năng tạo tiền của ngân hàng thương mại, từ đó làm tăng lượng tiền cung ứng

10

Tuy nhiên cũng giỗng như việc tạo ra tiền giấy, việc tạo ra bút tệ cũng có những ràng buộc và giới hạn nhất định Bút tệ do ngân hàng phát tiền tệ không có cơ sở tiền gửi, mặt khác bút tệ của người có gửi tiền tại ngân hàng đều có tính chất chuyên đôi sang tiền giấy

Do vậy, nêu ngân hàng phát tiền tệ làm cho ngân hàng không có khả năng có đủ tiền giấy khi mọi người đồng loạt đem bút tệ đề đôi lấy tiền giấy, từ đó ngân hàng sẽ bị lâm vào tình cảnh phá sản Vì chỉ có ngân hàng trung ương mới được phép in tiền giấy, nên để cứu nguy cho tình thế này thì ngân hàng trung ương và các ngân hàng thương mại khác phải cung cấp đủ tiền giấy thỏa mãn kịp thời nhu cầu của khách hàng Nhà nước cần phải có luật định

rõ ràng việc tạo tiền qua tín dụng Quy định tỷ lệ tạo tiền qua tiền tệ của các ngân hàng luôn phải phù hợp với nhu cầu về tiền tệ cho sự phát triển của nền kinh tế Lạm phát tín dụng hay thắt chặt tín dụng cũng đều gây ra sự suy thoái cho nền kinh tế

- Dịch vụ ngân quỹ và chuyên tiền nhanh quốc nội;

- Dịch vụ kiều hối và chuyền tiền nhanh quốc té:

- Dich vụ ủy thác (bảo quản, thu hộ, chi hộ, mua bán hộ );

- Dịch vụ tư vẫn đầu tư, cung cấp thông tin ;

- Dịch vụ ngân hàng điện tử (E - Banking)

Il THUC TRANG CUA HE THONG NGAN HANG THUONG MAI VIET NAM

HIEN NAY

1 Tổng quan về quy mô:

Kê từ khi hệ thống ngân hàng hai cấp ra đời năm 1988, hé thong NHTM tai Viét Nam

đã có những bước phát triển lớn về cả lượng và chất Hệ thống các NHTM cô phần tăng lên nhanh chóng và đạt đỉnh điểm năm 1996 với 51 ngân hàng nhưng một số NHTM gặp vấn đề lớn về chất lượng Do đó, nhiều ngân hàng đã rơi vào tình trạng kiểm soát đặc biệt hoặc bắt buộc giải thể, sáp nhập Cho tới năm 2006, các NHTMCP nông thôn hầu hết đều

đã chuyên đổi mô hình thành NHTMCP đô thị, tạo ra bước phát triển mới cho hệ thông NHTMCP

11