nghiệp vụ cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp quân đội phòng giao dịch bình tân tp hồ chí minh

LOI CAM ON L @ddéu tién chting em xin chdn thanh cam On Ngdn Hang Thuong Mai C P&ién Quaén D i®GD Bình Tân - TP Hôô Chí Minh đã tạ điêôu kiện cho chúng em cƠ hội học hỏi các nghiệp vụ củ

(> HUTECH HUTECH 3 —- TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

học Công nghệ 10, HCM KHOA TÀI CHÍNH- THƯƠNG MẠI

Nhóm sinh viên thực hiện: Nhóm 12

TP Hỗ Chí Minh, 2023

BO GIAO DUC VA DAO TAO

fj) HUTECH Đại học Cong nané To HOM HUTECH HCM KHOA TÀI CHÍNH~ THƯƠNG MẠI TRUONG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP,

ĐỎ ÁN NGHIỆP VỤ NGAN HANG 1

NGHIỆP VỤ CHO VAY TIN CHAP DOI VOI KHACH HANG CA NHAN TAI NGAN HANG TMCP

QUAN DOI

PHONG GIAO DICH BiNH TAN — TP HỎ CHÍ

MINH

Ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN: NGUYÊN THỊ MỸ LINH

TP Hồ Chí Minh, 2023

LỜI CAM ĐOAN

Chúng em xin cam đoan đây là bài đôô án do chúng em thực hiện Các số

li @ trong bài đ ượ lấy t ác nguôôn công bố và từ báo cáo nội bộ của tại

Ngan Hang Th wig M ¡ig Eháôn Quân Ð PGD Bình Tân - Tp Hôô Chí Minh

TPHCM, ngày tháng năm 2023

( ký và ghi rõ họ tên)

LOI CAM ON

L @ddéu tién chting em xin chdn thanh cam On Ngdn Hang Thuong Mai

C P&ién Quaén D i®GD Bình Tân - TP Hôô Chí Minh đã tạ điêôu kiện cho chúng

em cƠ hội học hỏi các nghiệp vụ của ngân hàng và các công việc thực tế trong

suốtth gian th ựt Aad €húng em có th €h whi ộ đ ượ đêô tài này

Chúng em xin chân thành cảm ơn các anh chị cán bộ Phòng Khách Hàng

Cá Nhân và t & th ác cán b Ộ ở Ngân Hàng Th ưag M ạC ổPháôn Quân

D iOMB Bank dé t natinh giúp đ , ð oạliêôu kí ộ thu ậI 0vêô thời gian, nơi kiễn tập, giúp chúng em tiếp cận với môi trường làm việc thỰc tế, tiễp thu kiễn thức và học hỏi kinh nghiệm quý báu trong công việc lấn trong cuộc sống

Ð hoàn thí ệh @ đêô tài này chúng em xin cằm Ơn cô Nguyên Thi Mỹ Linh da tan tinh huéng ddan, giang day, chia sé kién thỨc trong suốt thời gian

h Ot atr ườg,nh ồió mà chúng em có th hoàn thành tốt đôô án này

Doh ạ chế vêô thời gian, trình độ cũng như kinh nghiệm của ban than nên bài đôô án không thể tránh khỏi những sai sót Chúng em mong nhận được

s đồng góp ý kiến c qÙThâôy Cô và các anh ch † hoàn thí ệh @ đôô án của

mình

Hy v Qụg bài đôô án này sẽ giúp chúng em khái quát rõ hơn nhữỮng công

việc chúng em đã làm trong thời gian kiễn tập cũng như kinh nghiệm tích lấy

đ ượt ậNgân Hang Th ươgM ạC hđôn

(SV ky va ghi rõ họ tên)

Hi

DANHM (đFÁC KÝ HI UỆCH WÊÊT TĂÊT, GIẢI THÍCH TỪ NGỮ GIẢI THÍCH TỪ NGỮ

Basel II: là phiên bằn thứ hai của Hiệp ước Basol, trong đó đưa ra các

nguyên tặc chung và các lu ngân hàng c ủ Ụ ban Basel vêô Giám sát Ngân hàng

CIC: Viết tắt của Credit Information Center ld trung tdm théng tin tin

dụng quốc gia CIC là một trong những bộ máy quan trọng trong hỆ thống hoạt động tài chính

Digital OTP: la phương thực xác thực mới được ngân hàng MB bank Ứng dụng vào app MB bank Khi khách hàng sử dụng app MB bank thì được bào vệ bởi mã OTP do Digital OTP

N Quá H ạ:N Qiuuá h ạ phát sinh tính t ngày liêôn sau ngày đến hạn

thanh toán ( Ngày thanh toán / Ngày ân hạn ) của kỳ trả nợ mà KH không

hoàn thành nghĩa vụ thanh toán

Tài Khoản Nhận Lương: Tài khoản thanh toán của Khách Hàng vay vốn tại MBBank với mục đích nhận lương

T ¥ asa: la Tié6n gui không kỳ hạn Đây là một loại hình gÙi tiết kiệm ngân hàng mà Khách hàng có th &h Ui @g v kho ä tiêôn của mình (gÙi, rút

tiêôn m_ tậhiêôu lâôn và hưởng lãi suất không ky han)

DANHM W@CACKYHI B,CH WIEETNGU

dân là giây tờ gộc cho các loại giây tờ tùy thân

CIC Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia

CIR Chỉ số chi phí doanh thu

MB-BANK MB-Bank là ngân hàng thương mại cổ

phân thuộc Quân đội

Tp.HCM Thành phố Hồ Chí Minh

DANH MUC CAC BANG DANHM CCẶặCBI UĐỔễ, Đễễ TH ,B_ đễễ, HèNH ẢNH

Bi Ể đụụ 1.1 LỢi nhuận sau thuế tại ngõn hàng MB năm 2018-2022 3

Hỡnh1.3.1.a S iụụ cơ cấu tổ chức của ngõn hàng MB Bank 4

Hỡnh 1.3.1.b S giụụ cƠ cấu tổ chức bộ mỏy quản lý 5

Hỡnh 1.1 S Giụụ quy trỡnh cho vay Ở ngõn hàng MB Bank 11

Bang 2.1 Tỡnh hỡnh dư nợ trong hoạt động tớn dụng năm tại MBBank [1118 rrấc 1021/40/2022 P8đđ ~ 14 Bảng 2.2 Tỡnh hỡnh dư nợ cho vay tớn chấp theo nhúm nỢ vay tại MBBanR Bỡnh Tõn năụm 2020-2022 ôceeriiiirriiiirHiiiiiiiiiriiirrriririrriree 14

vi

Muc luc

2 M UtUCh @ đêô tài -cs-cc-c.-c.-ErrErrE.Etrrczr.rrseee 1

¿is 7) 010/21 in 1

5, Kếtcấuc_ qùïôô án gôôm 3 chƯƠng ‹ essiiiiiiiiiiiiire

CH Ư@G1.GI THI Ệ KHÁI QUÁT VÊÔ NGÂN HÀNG MB BANRK - re 2

CHUONG 2.TH UTR AG VEO NGHI PEY HO VAY TÍN CHÂÊP ĐÔÊI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ

2.1 Khái quátc & Gy lu @ vé6 nghiệp vụ cho vay tín chấp khách hàng

2.2 Nghiệp vụ cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân tại ngân

2.2.3.ThU tuc vay tin chap ngGn hang MBBank theo DANG lUONG vesusssseeessssssssisssmeessneneersssen 10 2.2.4.Lãi suất vay tín chấp theo lưƠng ngân hàng MBBank

2.2.5.Quy trình vay tín chấp theo lưƠng tại ngân hàng MB DqHÀ ii, 12

2.3 Th ựtr ạg và đánh giá vêô cho vay tín chấp đối với khách hàng cá

2.3.1 Tình hình dư nỢ trong hoạt động tín dụng năm 2020-2022 ceieeiriiie.res 14

2.3.2 Tình hình dư nỢ cho vay tín chấp theo nhóm nỢ vay tại ngân hàng MBBank chỉ

2.3.3 Ưu nhược điểm của sản phẩm và quy trình 15

CH UNG 3 GI IMHAP HOAN THI NENGHI PEV HO VAY TiN CHÂÊP ĐÔÊI VỚI KHÁCH HANG CA NHAN TAI NGAN HANG MB BANK VA BAI HQC KINH NGHIỆM - 17

3.1 D th h ug vêô nghiệp vụ cho vay tín chấp tại ngân hàng MBBank

3.2 Giải pháp hoàn thiện đối với nghiệp vụ cho vay tín dụng tại ngân

3.3 Bai hOc Kién tap riit ra tUe Ot KiN tAPecccecscssssssssessssssssssssssssssnssssnesssesnenseses 18

PHAONM @AOU

1 Lidoch a déé tai

Nhăơm cung cấp thơng tin m ộ cách đâơy đủ hơn và đưa ra một số kién

ngh hhăơm hồn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, chúng em quyết

đ nh ch @ đêơ tài “ Nghiệp vụ cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân tại

Ngan Hang Th w@M i& Eháơn Quân Ð ộ PGD Bình Tân - TP Hơơ Chí Minh”

đ đàm đơơ án kiễn tập của mình

2 M wtiéuch a déé tai

Mơ tả được Nghiệp vu tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ở ngân

hàng Nguơơn khách hàng, các loại giấy cĩ liên quan đến việc cho vay để đủ

dié6u ki @1 @h Ø đơơng cho vay Ở ngân hàng

Tìm hi uỗơêơ đêơ tài Nghiệp vụ cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân

tại Ngân Hàng Th_ w@ M i@ ` Ổháơn Quân Ð ộ PGD Bình Tân - TP Hơơ Chí Minh

4 Phương pháp nghiên cứu

lý thuyết và thực hành là hai việc khác nhau nhưng nĩ lại cĩ mỗi quan

hệ chặt chẽ bổ sung cho nhau Những lý thuyết đã được học trên lớp cùng với

ví ệđ ượh ướp dấn và quan sát gân hàng vêơ Nghiệp vụ vay tín chấp Trên

cơ sở đĩ, dùng phương pháp so sánh và thấy được những khác biệt giữu các bước trong Nghiệp vụ

5 Kếtcãuc aÏơê án gơêm 3 chương :

CH ƯƠG1.GI ỚTHỊ B KHÁI QUÁT VÊÊ NGÂN HÀNG MB BANK

CHƯƠNG 2 NGHIỆP VỤ CHO VAY TÍN CHẤP ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CĨ TÀI KHOẢN NHẬN LƯƠNG TẠI MB BANK

CHUO NG 3 BAI HOC RUT RA TU VIEC KIEN TAP TAI NGAN HANG MB BANK

CH U@G1.GI OTHI & KHAI QUAT VEO NGAN HANG MB BANK

1.1 Vêê ngân hàng MBBank

1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng MBBank

Kết thúc năm 2022, lợi nhuận trước thuế hợp nhất của MB dat 22.729 ti đôông, tăng 37,5% so với năm 2021; trong đó, lợi nhuận trước thuế riêng ngân hang là 20.318 t tôông, tăng 41,1% so với năm trước Lợi nhuận trước thuế các công ty thành viên đ 2.411 t tiôông, đóng góp 12% lợi nhuận trước thuế toàn tập đoàn

Doanh thu thuâôn tăng tr ưởg 23,4% so v năm 2021, đ ạgâôn 45.600 tỉ đôông Đến ngày 31-12-2022, tổng tài sản MB Group ghi nhận hơn 728.500 tỈ đôông, tăng trưởng 20% so với năm trước Quy mô tín dụng của ngân hàng tăng trưởng cao Ở mức 25% so với năm 2021

Trong quý 4/2022, ngoài thu nh p lặi thuâôn mang vêô h @ 9.629 t Ÿiôông, tăng 34% so với cùng kỳ 2021 thì các màng hoạt động khác của ngân hàng

MB đêôu ghi nh àậ s tợi ằ C Uh ổãi thuâôn từ hoạt động dịch vụ giảm 9%,

đ tgâôn 1224t+_ đöông; lãi thuâôn từ kính doanh ngoại hối giằm 13% còn hon

363 t đÖông; lãi thuâôn từ chứng khoán kinh doanh giảm 90% xuống còn hơn 5

t d66ng; lai thudént cht nglkhodn ddéut gf m60% mang védh 8 72t Ÿiôông

và lãi thuâôn t ho ạđ ôg kính doanh khác gi 150% ch tonh @451t Viôông Đáng chú ý, chỉ phí dự phòng rủi ro trong quý 4/2022 tăng tới 78% so với cùng kỳ, lên m @ 3.585 t Ÿđôông cũng là lý do khiến lợi nhuận quý 4 tăng trưởng âm

s.RR

Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022

Bi uếđôô 1.1 L @nhu ậ sau thuéê tại ngân hàng MB năm 2018-2022

(t ÿlôông )

Nguôôn: https://vnfinance.vn

CIR (chi sé chỉ phí trên thu nhập) của MB Group tiếp tục được cải thiện, giằm 1% so với năm 2021 Trong đó, tỈ lỆ CIR riêng ngân hàng giảm thêm 0,5% so với năm trước, đạt mức 29,36%, cho thấy hiệu quả trong vận hành của nhà băng đã được cải thiện

Ngân hàng quản lý tín dụng hiệu quà với tỈ lỆ nợ xấu toàn tập đoàn thấp, khoảng 1% (ng xdu riêng ngân hàng ở mức 0,83%) cùng một ti 1é bao

xỉ

ph #8 Xấu duy trì

đối với riêng ngân hàng và 238% đối với toàn tập đoàn

TÏ lệ an toàn vốn (CAR) hợp nhất đạt 11.5%, tiễp tục cải thiện thêm 0,2%

so với năm 2021 và cao hơn 3,5% so với mức quy định của NHNN là 8% NIM toàn tập đoàn tiếp tục được cải thiện, tăng trưởng 0,6% so với năm 2021 nhờ tối ưu danh mục và duy trì quy mô tài sản sinh lời tốt, tập trung vào phân khúc bán lễ và tài chính tiêu dùng

1.3 Tổ chức bộ máy quản lý của ngân hàng MBBank

1.3.1 Cơ cầu tổ chức bộ máy quản lý

a) S Giôô cơ cấu tổ chức bộ máy ngân hàng MBBank

Khối Kinh doanh số

Khối Quẻn trị rủi ro

@ cléao, thu cGop ddéu ngành ngân hang, d agdén 300%

Ban Kiểm soát

Khổi Vén hành

Khối Nghiên cứu

b) Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý tại PGD Bình Tân

Hình 1.3.1.b S lôô cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý

Nguôôn: Vũ Hoàng Long

1.3.2 Chức năng của bộ máy quản lí

Phòng tín dụng: Đây là phòng tập trung những hoạt động chính của ngân hàng, quyết đ rịh phâôn lớn kết quà hoạt động kính doanh của ngân hàng

Th ghi ộ nhỉ ôn v Um ởài kho à cho vay, theo dõi các h Ð đôông tin dụng,

tinh lai theo d nh ki, dié6u hòa vốn và tiếp nhà nhu câôu khách hàng vay

B Qh ax Uy giao d dh: Tr làm ví ệt ậquâôy giao dịch của các Ngân hang, ph cw ác nhu câôu giao ddhc œ ắc ủ khách hàng nh tr Ô tiêôn, rút tié6n, Uy nhiém chi, thu hỘ, chỉ hộ, mở tài khoản, xử lý thông tín tài khoản, Phó phòng giao dịch viên: Kiểm tra và duyệt các chứng từ giao dịch từ phong tind ug Cham soc va phat tri @nh tgh &hdch hang tié6n gUi

Phó phòng tín d tg: Xác mình nhu câôu khách hàng vay vốn Chăm sóc và

phat tri @h &hdch hang tié6n vay

xii

Tr ug phòng: Ký ch tg t )đliêôu phối toàn bộ hoạt động của phòng giao

d ủh, điêôêu hành và chịu trách nhiệm hướng làm việc của phòng giao dịch một

cách tốt nhất

1.4 Định hướng, kế hoạch phát triển của Ngân Hàng

1.4.1 Định hướng chung

Năm 2022, MB tăng tốc đẩy mạnh triển khai các sáng kiến chiến lưỢc

hướng tới “Chuyển đổi số toàn diện - Hiệp lực tăng trưởng doanh thu” Theo

đó, MB tiếp t culãn đâôu th tr ườg véêô số lượng thu hút khách hùng mới trên kênh số, phát triển nhà máy số, mở rộng hỆ sinh thái số, Ứng dụng công nghệ Agility, phdt tri ổ nêôn tằng ngân hàng giao dịch CIB, ngân hàng dịch vụ (BAAS) Hiện nay, MB đang có 13 triệu khách hàng, trong đó 11 triệu khách hàng dùng nêôn tẳng số

Chia s Švêô điểm khác biệt của ngân hàng số MB, ông Vũ Thành Trung,

Thành viên Ban điêêu hành, Giám đốc khối Ngân hùng số cho biết: “Ngân hang

lõi (core banking) của MB được phát triển hoàn toàn bởi đội ngũ kỹ sư công nghệ thông tin nội bộ, thay vì phụ thuộc vào đối tác thứ ba? Theo ông, đó là lý

do nhiêôu tính năng mới trên App MBBank được phát triển và chủ động nâng cấp chỉ trong 24 giờ

Chia s Š các nhà đâôu tư, ông Lưu Trung Thái cho biết MB theo đuổi chiến l Ượ công ngh inh ho avalam ch US Wiâôu tư bài bẳn và tự chủ giúp

MB ch Gi ộg m ở ộg không gian tăng tr uỗg, đôông thời thúc đẩy sự tối ưu vé6 mạng lưới và năng suất lao động của nhân sự Tập đoàn Năng lực công nghệ hiện nay của MB đủ sức phục vụ 10-30 triệu khách hàng Tại MB, 35% hôô sƠ cho vay đã được tự động hóa

Một điểm mới được ông Lưu Trung Thái chia sẻ trong trọng tâm phát triển tín dụng tới đây của MP là sẽ tận dụng lợi thế công nghệ để phát triỂn các khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ, phục vụ họ tương tự như các khách

hàng cá nhân Bên cạnh đó, MB tiễp tục phát huy thế mạnh trong màng khách

hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng doanh nghiệp lớn Với phân khúc

khách hàng lớn, MP đã và sẽ làm sâu sắc các ngành có triển vọng phát triỂn nổi nR và tăng tr WŸÑ cao MB cũng quan tâm nhiêôu h8 đến ngành có tiêôm

XIV

năng phát triỂn cao trong chuối cung Ứng tương lai, nhất là các doanh nghiệp

sản xuất “Đây là hướng chính cho dòng chảy tín dụng từ Ngân hàng? ông Thái

nói

Hiện nay, trong cấu trúc 16.000 nhân sự làm việc tại toàn Tập đoàn MB,

có đến 1.500 nhân s ưàm vi Ệ trong lĩnh v công ngh ù số hóa V Ốnguôôn

| hùng h vêô công nghệ, MB liên tục triển khai các sáng kiến mới, riêng năm 2021, tạo ra 250 tính năng mới cho sẵn phẩm, tác động trỰc tiếp đến

khách hàng sử dụng các App MBBank Theo đó, số lượng khách hàng dùng app MBbank tăng 3,1 lâôn trong năm 2021, giao d dh trên ngân hàng số tăng 4,3 lâôn

S61 we khdch hang m ¡đến v iW1B trong 1 năm gâôn băông với 26 năm trước đây.MB hướng đến mục tiêu đạt 28 triệu khách hùng vào năm 2023 MB sẽ

tăng tốc triển khai 11 sáng kiến chiến lưỢc giai đoạn 2022-2026, trọng tâm là các d Văn nhà máy số, h Ø nhất đ rịh danh khách hàng, đôông thời tiếp tục đẩy mạnh số hóa tại MB cũng nhƯ các công ty thành viên

“Chúng tôi kiên định phát triển MB thành một tập đoàn tài chính đa năng

v h ¡nh thái hoàn ch ỉh đ Ổláp Ứg nhu câôu của khách hàng ngày một tốt

hon MB sẽ hoàn thành các mục tiêu chiến lược quan trọng giai đoạn mới, tiép

t củh nà đnñ v thế top 3th tị tHỒ vôô hí ệ qu ảh ướn đến top đâôu Châu Ấ”

- đại diện MB cho hay

1.4.2 Định hướng, kế hoạch phát triển của phòng giao dịch

Trưởng phòng PGD Bình Tân cho biết định hướng phát triển của PGD:

Th ứhất, khai thác tiêôm năng phân khúc dịch vụ tài chính cá nhân Thứ hai, triển khai mở app cho các nhà dân xung quanh ngân hàng

Thứ ba, kết hợp cùng vietqr mở rộng mạng lưới cho các cửa hàng lân

Và thỨ tư, quảng bá thương hiệu và mở rộng các san phẩm - dịch vụ

ngân hàng đến v cdc khách hang tiêôm năng

Tóm tắt chương I

Ch wig 1ddgi ithi uém tédchkhdt n@ quat védd @v ié6 tai dugc tién hành, đó là Ngân hàng TMCP Quân đ iÑBBank Đôông th bđêô cập đến tổ chức

bộ máy của ngân hàng và tình hình tài chính của ngân hàng Việc tìm hiểu các thông tínc œ ä cũng nh ưình hình tài chính c ngân hàng nhăôm giúp thuận lợi hơn trong việc phân tích nghiệp vụ cho vay tín của ngân hàng Ở chương 2

xvi

CHUONG 2.TH UTR AG VEO NGHI PEV GHO VAY TIN CHAEP DOEI VOI KHACH HANG CA NHAN TAI NGAN HANG MB BANK

2.1 Khái quátc @ đýlu vêê nghiệp vụ cho vay tín chấp khách hàng

cá nhân

2.1.1 Khái ni € véé vay tín chấp

Vay tín chấp là hình thứ cho vay không câôn tai san dam bao, dựa hoàn

toàn vào uy tín cũ cá nhân vêô năng lực trả nợ để phục vụ cho các mục đích cá

nhân, có thể là một khoản chỉ phí cho đám cưới, du lịch hoặc mua hàng tiêu dùng và các kho à cho vay rất thu &ti @d 6h v tho tấtc *ác nhu câôu của bạn

Các yêu tổ đ ượ các t &h (tín d tụg th ẩn đ nh khi cho vay tín chấp gôôm:

e© - Ủy tín của khách hàng: Địa vị, chức vụ khách hàng trong công ty, địa

chấp

xvii