bài tập lớn đề tài ngân hàng thương mại và các rủi ro mà ngân hàng thương mại có thể gặp phải

BYNG PHÂN CHIA VÀ ĐÁNH GIÁ CÔNG VIÊ+CTên thành viên M\ sinh viên Phân chia công viê +c Đánh giá m`c đô + hoàn thành... Vai trò của ngân hàng thương mại - trung gian tài chính quan trọng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN

VIỆN ĐÀO TẠO TIÊN TIẾN, CHẤT LƯỢNG CAO VÀ POHE

Năm học: 2023 - 2024

BYNG PHÂN CHIA VÀ ĐÁNH GIÁ CÔNG VIÊ+C

Tên thành viên M\ sinh viên Phân chia công viê +c Đánh giá

m`c đô + hoàn thành

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 5

PHẦN 1: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 6

1 Khái quát về ngân hàng thương mại 6

1.1 Lịch sử hình thành ngân hàng thương mại 6

1.2 Khái niệm 7

1.3 Ch`c năng của ngân hàng thương mại 7

1.4 Vai trò của ngân hàng thương mại - trung gian tài chính quan trọng nhất 7

2 Bảng cân đối kế toán 8

2.1 Nguồn vốn của ngân hàng thương mại 8

2.2 Tài sản của ngân hàng 10

2.2.1 Tài sản có 10

2.2.2 Tài sản nợ 11

3 Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại 12

3.1 Hoạt động huy động vốn 12

3.2 Hoạt động cho vay 12

3.2.1 Nguyên tắc cho vay của ngân hàng thương mại 12

3.2.2 Các hình th`c cho vay 13

3.3 Hoạt đô +ng cung cấp dịch vw 15

3.3.1 Khái niê +m 15

3.3.2 Dịch vw chính 16

PHẦN 2: CÁC LOẠI RxI RO ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 19 1 Rủi ro về nguồn vốn 19

1.1 Phân tích rủi ro về nguồn vốn của ngân hàng thương mại 19

1.2 Quản lý rủi ro về nguồn vốn của ngân hàng thương mại 20

2 Rủi ro tín dwng 20

2.1 Phân tích rủi ro tín dwng của ngân hàng thương mại 20

2.2 Quản lý rủi ro tín dwng của ngân hàng thương mại 21

3 Rủi ro các tài sản ngoài tiền cho vay 21

3.1 Phân tích rủi ro tài sản ngoài tiền cho vay của NHTM 21

3.2 Quản lý rủi ro tài sản ngoài tiền cho vay của NHTM 21

4 Rủi ro thanh khoản 22

4.1 Phân tích rủi ro thanh khoản của ngân hàng thương mại 22

4.2 Quản lý rủi ro thanh khoản của ngân hàng thương mại 22

5 Rủi ro hối đoái 23

5.1 Phân tích rủi ro hối đoái của ngân hàng thương mại 23

5.2 Quản lý rủi ro hối đoái của ngân hàng thương mại 23

6 Rủi ro l\i suất 23

6.1 Phân tích rủi ro l\i suất của ngân hàng thương mại 23

6.2 Quản lý rủi ro l\i suất của ngân hàng thương mại 24

KẾT LUẬN 25

TÀI LIÊ+U THAM KHYO 26

MỞ ĐẦU

NHTMkhôngchỉlcộtmcquantr%ngmcònlđộnglựcmnhmẽđằngsausựphồnth;nhkinhtếcamỗiqucgia.Trongbicảnhth;trườngtoncầungycngphứctpvđòihỏisựlinhhot,NHTMkhôngchỉlnơilưutrữvquảnlýtiềnbcmcònđóngvaitròquyếtđ;nhtrongquátrìnhpháttriểnkinhtế.Vớisựxu8thiệncacácNHTM,quátrìnhtichínhtrởnênhiệuquảhơn,giúpnângcaosứcmnhtichínhcadoanhnghiệpvcánhân.Đồngthời,chúngcũngđóngvaitròquantr%ngtrongviệchỗtrợcácdựánpháttriểncơsởhtầng,đónggópvosựnghiệpxâydựngđ8tnước

Tuynhiên,hiệnnay,cácNHTMcũngđangphảiđimặtvớir8tnhiềucácrirokhôngchỉảnhhưởngđếnsựổnđ;nhcangânhngmcòncóthểcótácđộnglớnđếntonbộnềnkinhtế.Trướcnhữngtháchthứcny,NHTMkhôngchỉđứngtrướcáplựctăngcườngkhảnăngquảnlýriromcòncầnphảiđổimớiđểthíchứngvớimôitrườngngycngbiếnđộng

Trongtiểuluậnny,chúngemsẽđisâuvokhámphácáckhíacnhquantr%ngcaNHTM,từvaitròtrongquảnlýtichínhđếnảnhhưởngcachúngđivớisựpháttriểnkinhtếqucgia.Bêncnhđó,quaviệctìmhiểuvềnhữngrironyvcáchmNHTMđiphóvớichúng,chúngtacóthểđặtranhữngcơhộivgiảiphápđểtiưuhóasựổnđ;nhvbềnvữngcahệthngNHTMtrongthờiđingynay

PHẦN 1: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1 Khái quát về ngân hàng thương mại

1.1 Lịch sử hình thành ngân hàng thương mại

Sự ra đờicaNHTMbắtđầutừviệclưuhnhnhữngđồngtiềnriêngcamỗiqucgia

hoặcvùnglãnhthổkếthợpvớithươngmivgiaolưuquctếđãtorayêucầuđúctiềnvđổitiềntimỗicửakhẩuhoặctrungtâmthươngmi.Ngườilmnghềđổitiềnthưởnguytínvgiucóvìvậyh%thườngcókétttđểc8tgiữtisảnđảmbảoanton.Doyêucầuc8ttrữcacácnhbuôn,cácthươngnhâncangtăngnênnhiềungườilmnghềđổitiềndẫnthựchiệnluôncảnghiệpv<c8tgiữhộ.Quátrìnhc8tgiữhộvđổitiềnlmtăngthunhập,tăngkhảnăngđadngcácloitiền,tăngquymôtisảncangườikinhdoanhtiềntệ.Từcáchotđộngthựcti$n,nhkinhdoanhtiềntệnhậnth8ythườngxuyêncóngườigửitiềnvovcóngườil8ytiềnra,songt8tcảngườigửitiềnkhôngrútcùngmộtlúcnênđãtorasdưthườngxuyênởtrongkét.Dotínhch8tvôdanhcađồngtiền,nhkinhdoanhtiềntệcóthểsửd<ngtmthờimộtphầntiềngửicakháchhngđểchovaynhằmm<cđíchkiếmlờivtrởthnhnhkinhdoanhngânhng

Quá trình phát triển caNHTMbắtđầuvokhoảngtrướcthếkỷ15(giaiđonsơ

khai),khi8ycácngânhnghotđộnghontonđộclập,chưathnhhệthngvđềuthuộcsởhữutưnhân.Trảiquagiaiđonphổcập,ởthờikỳnycácNHTMđềulsởhữucatưnhân.Hotđộngcangânhngchưacósựthamgiavớitưcáchbanhnhđoluậtnocanhnước.Chínhvìvậycácngânhngtựcnhtranhvớinhau,khôngch;usựrngbuộcnovềluậtpháp.Đếnthếkỷ18-cuithếkỷ19,xãhộixu8thiệnsựcanthiệpcanhnướcvohệthngngânhngvđượcchialmchiathnh2hệthng:cácngânhngpháthnhsaunylNHTWvcácngânhngtrunggian.Hệthngngânhngdầncónhữngthayđổivềchứcnăngcũngnhưhotđộng.Mộtsngânhnglớn,uytíncaosẽthuhútđượcngườidânđếngửitiềnvngnhiềuđồngnghĩavớiviệcngânhngđósẽpháthnhđượcnhiềutiền.Còncácngânhngkhácsẽpháthnhđượcíthơndouytíncah%th8phơn.Nhưvậyvôhìnhchungtoramộtsựcnhtranhkhônglnhmnhtronghotđộngcahệthngngânhnglúcb8ygiờ.Ngynay,giaiđonhiệnđitừđầuthếkỷ20đếnbâygiờ,cácngânhngtrunggianpháttriểnvớicácđặcthùkhácnhauởmỗinướccóthểchialmnhiềuloikhácnhau.Tronggiaiđonny,môhìnhngânhnghaic8pvớisựchuyênmônhóamỗic8pđãtáchbchriêngbiệt,hệthngngânhngkhôngchỉhotđộngvớicácnghiệpv<truyềnthngltínd<ngmcònpháttriểncáchotđộngphitínd<ng.Cácsảnphẩmd;chv<cangânhngđãchtr%ngr8tnhiềuđếnsựđadngcasảnphẩmvớinhiềutiệníchkhácnhau.Hotđộngcangânhngkhôngchỉđơnlậptrongphmviqucgiamliênkếtratonquctế.Điểnhìnhnhưcácd;chv<thanhtoán,chuyểntiền

1.2 Khái niệm

-Ở Hoa Kỳ:NHTMlmộtcôngtykinhdoanhchuyêncungc8pd;chv<tichínhvhotđộngtrongngnhd;chv<tichính

- Ở Việt Nam (theoLuậtcáctổchứctínd<ng2010):NHTMlloihìnhngânhngđượcthựchiệnt8tcảcáchotđộngngânhngvcáchotđộngkinhdoanhkháctheoquyđ;nhcaLuậtnynhằmm<ctiêulợinhuận

1.3 Ch`c năng của ngân hàng thương mại

*Chứcnăngtrunggianthanhtoán:NHTMthựchiệnthanhtoánchocánhân,cáctổchứckinhtếvdoanhnghiệpbằngcáchmởtikhoảntiềngửi.Quađóđemlilợiíchchocácchthểnhư:hnchếriro,thuậntiệntrongviệcthanhtoánvớinhiềuhìnhthứcchokháchhng,NHTMsinhlợinhuậntừphíthanhtoánvlmtăngnguồnvnvgiúpthúcđẩylưuthônghnghóa,đẩynhanhtcđộthanhtoán,tcđộluânchuyểnvngópphầnpháttriểnkinhtế

*Chứcnăngtrunggiantichính

NHTMcungứngcácd;chv<vềtichính,thựchiệnviệcluânchuyểnvntrongnềnkinhtếkhôngnhữngtrongnướcmconđadng,mởrộngratầmquctếtừđógiúpgiảmchiphígiaod;ch,thờigianvđảmbảothanhtoánantonchokháchhng

*Chứcnăngtotiềngửi

Cóthểnóiđâylchứcnăngriêngcóvduynh8tcaNHTM.Ngânhngthươngmithựchiệnchứcnăngnynhằmtorabộistiềngửitronghệthngngânhng.Từkhoảndựtrữtănglênbanđầu,thôngquaviệcchovaybằngchuyểnkhoản,hệthngngânhngcókhảnăngtorastiềngửigắpnhiềulầnsdựtrữtăngthêmbanđầu

1.4 Vai trò của ngân hàng thương mại - trung gian tài chính quan trọng nhất

2.1 Nguồn vốn của ngân hàng thương mại

Nguồnvnngânhnglnhữnggiátr;tiềntệmngânhngcóthểtolậpđượcdùngđểchovay,đầutưvthựchiệncácnghiệpv<tronghotđộngkinhdoanhcangânhng.Thựcch8t,vncangânhnglmộtbộphậnthunhậpqucdântmthờinhnrỗitrongquátrìnhsảnxu8t,phânphivtiêudùngmngườisởhữuchúnggửivongânhngđểthựchiệncácm<cđíchkhácnhau.Haynóicáchkhácphảihontrảlichoh%mộtkhoảnthunhập.NguồnvncaNHTMđadngvphongphú;xu8tpháttừnhiềunguồnvtồntidướinhữnghìnhthứckhácnhau.Mỗinguồncónhữngđặctrưng,ưunhượcđiểmriêng.Chínhvìthế,việcphântíchcơc8unguồnvncaNHTMr8tquantr%ngđivớinhquảntr;ngânhngnhằmđánhgiáchiphí,tínhổnđ;nhvkhảnănghuyđộngvncangânhng.Vncangânhngđượcphânloitheocáctiêuchíkhácnhau.Theonguồnhìnhthnh,vncangânhngđượchìnhthnhtừnhiềunguồnkhácnhau,từnhiềuđitượngkhácnhau.Cóthểtừchínhbảnthânngânhng,từnềnkinhtế,haycáctổchứctichính,tínd<ngkhác.Theotiêuchínyvncangânhngbaogồm:

a) Vốn chủ sở hữu

Đểbắtđầuhotđộngngânhng(đượcphápluậtchophép)chngânhngphảicómộtlượngvnnh8tđ;nh.Vnchsởhữucótínhổnđ;nh,lyếutquyếtđ;nhsựhìnhthnhvduytrìhotđộngkinhdoanhcangânhng.Dotínhch8tổnđ;nhcanguồnvnny,ngânhngcóthểsửd<ngvocácm<cđíchkhácnhaunhưmuasắmtisảncđ;nh,chovayvđặcbiệtlthamgiagópvnliêndoanhmuacổphần…

- Nguồn vốn hình thành ban đầu:Tùytheotínhch8tcamỗingânhngmnguồngchình

thnhvnbanđầukhácnhau.Nếulngânhngthuộcsởhữunhnước,ngânsáchnhnướcc8p.Nếulngânhngcổphần,cáccổđôngđónggópthôngquamuacổphầnhoặccổphiếu.ngânhngliêndoanhdocácbênliêndoanhgóp,ngânhngtưnhândolvnthuộcsởhữutưnhân.ngânhngnhnướccónhữngvănbảnphápluậtc<thểquyđ;nhvềvnđiềulệkhithnhlậpngânhng

- Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động:Trongquátrìnhhotđộng,ngânhnggia

tăngvncachsởhữutheonhiềuphươngthứckhácnhautùythuộcvonhữngđiềukiệnc<thể

- Nguồn từ lợi nhuận:Trongđiềukiệnthunhậprònglớnhơnkhông,chngânhngcóxu

hướnggiatăngvncachbằngcáchchuyểnmộtphầnthunhậpròngthnhvnđầutư.Tỷlệtíchlũytùythuộcvocânnhắccachngânhngvềtíchlũyvtiêudùng.Nhữngngânhnglâunăm,thunhậprònglớn,nguồnvntíchlũytừlợinhuậnsẽcaosovớivncachhìnhthnhbanđầu

- Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần:Cáckhoảnvaytrungvdihnca

NHTMmcókhảnăngchuyểnđổithnhvncổphầncóthểđượccoilmộtbộphậnvnsở

- Các quỹ:quỹdựphòngtổnth8t,quỹbảotonvn,quỹđầutư,…

b) Vốn huy động từ tiền gửi

Vnhuyđộngtừtiềngửilnhữngkhoảntiềnmcáctổchứckinhtế,cộngđồngdâncưgửivongânhngnhằmm<cđíchph<cv<chonhucầuthanhtoán,kinhdoanh,sinhlờivbảođảmantontisảnchomình.Đểgiatăngtiềngửitrongmôitrườngcnhtranhvđểcóđượcnguồntiềncóch8tlượngngycngcaocácngânhngđãđưaravthựchiệnnhiềuhìnhthứchuyđộngkhácnhau

- Tiền gửi thanh toán:Đâyltiềncadoanhnghiệphoặccánhângửivongânhngđểnhờ

ngânhnggiữhộvthanhtoánhộ.Trongphmvisdưchophép,cácnhucầuchitrảcadoanhnghiệpvcánhânđềuđượcngânhngthựchiện.Cáckhoảnthubằngtiềncadoanhnghiệpvcánhânđềuđượcnhậpvotiềngửithanhtoántheoyêucầu.

- Tiền gửi phi giao dịch (tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn): lnguồntiềnđượccá

nhânhoặcdoanhnghiệpgửivongânhngtrongmộtkhoảngthờigiannh8tđ;nhđểnhậnlãisu8t.Vềmặtlýthuyết,trongkhoảngthờigiangửitiềnkháchhngsẽkhôngđượcrúttiềntrướchn,đổili,lãisu8tcacácloitiềngửinylcaonh8ttrongkhunglãisu8tcangânhng,đặcbiệtltiềngửicókỳhn.Đâylnguồnvnchiếmtỷtr%nglớnnh8tvcũnglquantr%ngnh8ttrongtổngnguồnhuyđộngvncaNHTM

c) Vốn vay nợ

Vnnợlnhữnggiátr;tiềntệmngânhnghuyđộngđượctừcáctổchứckinhtếvcáccánhântrongxãhộithôngquaviệccungc8pcácsảnphẩm,d;chv<chokháchhngvđượcdùnglmvnđểkinhdoanh.Bảnch8tcanợltisảnthuộccácchsởhữukhácnhau,ngânhngchỉcóquyềnsửd<ngmkhôngcóquyềnsởhữu,điềunyđượcthểhiệnởtínhthờihncakhoảnvayvtínhhontrảcanó

- Vốn vay trên thị trường liên ngân hàng:Đâylnguồnngânhngvaymượnlẫnnhauv

vaycacáctổchứctínd<ngkháctrênth;trườngliênngânhng.Cácngânhngđangcódựtrữvượtyêucầusẽcóthểchongânhngkhácvayđểtìmkiếmlãisu8tcaohơn.

- Vay trên thị trường vốn:Gingnhưcácdoanhnghiệpkhác,ngânhngcũngvaymượn

bằngviệcpháthnhcácgi8ynợ(kỳphiếu,tínphiếu,tráiphiếu)trênth;trườngvn.

- Vay ngân hàng nhà nước: Đâylkhoảnvaynhằmgiảiquyếtnhucầuc8pbáchtrongchi

trảcaNHTM.Trongtrườnghợpthiếuh<tdựtrữ,NHTMthườngvayngânhngnhnước.HìnhthứcchovaychyếucaNHTMltáic8pvn.CácthươngphiếuđãđượcNHTMchiếtkh8utrởthnhtisảncah%.Khicầntiền,ngânhngmangnhữngthươngphiếunylênNHTMđểtáichiếtkh8u

- Vốn khác:Đâylnguồnvnđượchìnhthnhthôngquaviệcytháchoặcđilýchocáctổ

chứctrongvngoinướchoặccóthểthuhútvnthôngquacácphươngtiệnthanhtoánmngânhngápd<ng

2.2 Tài sản của ngân hàng

2.2.1 Tài sản có

TisảncócangânhngtrongtiếngAnhđượcg%ilBankassets.Ngânhngsửd<ngnguồnvnhuyđộngđượcđểtolậpcáctisảnmanglithunhậpchongânhng.Tisảncócangânhngthựcch8tlcôngviệcsửd<ngvnvocáctisảnnhằmm<cđíchthulãisu8t,lnguồntoralợinhuậnchongânhng.

a.Tiền dự trữ

Mặcdùtiềndựtrữkhôngtoralợinhuậntrựctiếpchongânhng,nhưngt8tcảcácNHTMđềuphảigiữmộtphầncavnmh%huyđộngđểgửivoNgânhngTrungương(NHTW).Tiềndựtrữbaogồmcảtiềndựtrữbắtbuộctheoquyđ;nhmNHTMphảigửivoNHTWvtiềnmặtmh%giữđểthanhtoán.Tiềndựtrữbắtbuộclstiềnmdựatrênquyđ;nh,mỗilầnhuyđộngnguồnvnmới,NHTMphảigửimộtphần(víd<,10%)voNHTWlmtiềndựtrữ,đượcg%iltỷlệdựtrữbắtbuộc.

b Tài sản cho vay:

Ngânhngthulợinhuậnchyếuthôngquaviệcchovay,toranợđivớingườivaynhưngltisảnđivớiNHTM,manglithunhậpchoh%.Tiềnchovaykhônglinhhotnhưcáctisảnkhác,vìchúngkhôngthểchuyểnđổithnhtiềnmặtchođếnkhinóđáohn.Đồngthời,rirovỡnợcaohơnsovớicáctisảnkhác

Cáckhoảntiềnchovaychyếulchodoanhnghiệpvmuab8tđộngsản.CácloichovaygiữacácNHTMthườnglchovayngắnhnthôngquath;trườngliênngânhng

c Ch`ng khoán:

ChứngkhoáncaNHTMlnguồnthunhậpquantr%ng.Có3loichứngkhoánchính:(1)chứngkhoánchínhphvcơquanchínhph,(2)chứngkhoánchínhquyềnđ;aphương,v(3)chứngkhoánkhác

Chứngkhoáncachínhphcótínhthanhkhoảncao,đôikhiđượcg%iltiềndựtrữhng2

d Tiền gửi ở các ngân hàng khác:

NHTMthườnggửitiềnởcácNHTMkhácđểthựchiệncácd;chv<nhưthanhtoán,giaod;ch ngoi tệ  v mua chứng  khoán, trong hệ thng  g%i l "Hot  động ngân hng vãng

e Tài sản khác:

Baogồmtr<sở,hệthngmáytínhvtrangthiếtb;khácsởhữubởingânhng.

2.2.2 Tài sản nợ

Tisảnnợ(Liabilities)đượchiểulcáckhoảnnợ,camkếtnợphảitrảbằngtiềnhoặcgiátr;tươngđươngtrongtươnglai.Đâylnhữngkhoảnphảitrảcacôngtyđếncácbênthứbasaukhiđãnhậnđượccáckhoảntitrợhoặccácd;chv<vhnghóatừcácđitác

Tisảnnợđượcliệtkêtrongbảngcânđikếtoán,lmộtphầnquantr%ngcabáocáotichínhcacôngty.Tisảnnợ(liabilities)lcáckhoảnnợphảitrảcamộtcôngtyhoặctổchứctrongtươnglai,đồngthờilcácnghĩav<phảitrảchocácbênthứbanhưcácnhcungc8p,cácđitáckinhdoanh,ngânhng,cổđông,nhânviên,vchínhph.Tisảnnợbaogồmcảcáckhoảnnợngắnhn(nợphảitrảtrongvòngmộtnăm)vdihn(nợphảitrảsauvòngmộtnăm)

a.Tiền gửi không kỳ hạn (hoặc còn gọi là tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn)

Lloitiềngửimngườigửicóthểrútramkhôngcầntuântheomộtkhoảngthờigiancđ;nh.Điềunycónghĩalbncóthểrúttiềnb8tcứlúcnomkhôngphảich;um8tphíhoặcm8tlợisu8ttùythuộcvođiềukhoảnc<thểcangânhng

b Tiền gửi kỳ hạn và tiết kiệm

LhaikháiniệmtronglĩnhvựcNHTM,môtảhaidngtikhoảntiếtkiệmkhácnhaumngườidùngcóthểmởticácngânhng.Tiềngửimngườigửikhôngthểrútratùyýmunmcầntuântheomộtkhoảngthờigiancđ;nhđãkýkếtkhigửi.Điềunycónghĩalbnkhôngthểrútkhoảntiềnnyb8tcứlúcno,nếumunrúttrướckỳhnthìphảich;um8tphíhoặcm8tlợisu8ttùythuộcvođiềukhoảnc<thểcangânhng

c Vay (liên ngân hàng)

Việcvayliênngânhnglmộtphầnquantr%ngtronghotđộngNHTM.Khimộtngânhngcầnnguồnvnđểđápứngnhucầutichính,nócóthểthựchiệngiaod;chvayliênngânhngđểmượntiềntừngânhngkhác

d Vốn ngân hàng

LstiềnmmộtNHTMsởhữuvquảnlýđểduytrìvmởrộnghotđộngkinhdoanhcamình.Vnnycungc8pkhảnăngchongânhngđểthựchiệncáchotđộngtichính,nhưc8pvay,đầutư,vthựchiệncácgiaod;chkhác

3 Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại

3.1 Hoạt động huy động vốn

HuyđộngvnlhotđộngtonguồnvnkinhdoanhchoNHTM.Việchuyđộngvnđóngvaitròquantr%ngtrongviệcđảmbảonguồnlựctichínhđểNHTMhotđộngkinhdoanhổnđ;nh.Huyđộngvngiúpngânhngđadnghóahotđộngkinhdoanhnhằmphântánriro,đồngthờicónguồntiềnđểmởrộngkinhdoanhchovayvcungc8pd;chv<,từđóthuđượccngnhiềulợinhuận

“Bảnch8t”caNHTMl“đivayđểchovay”,tonbộnguồnvntrongbảngcânđikếtoánđềultiềnmNHTMvayhoặchuyđộngđược.ĐiềuđócónghĩalvnhuyđộngcaNHTMthựcch8tltisảnbằngtiềncacácchsởhữumngânhngtmthờiquảnlý,sửd<ngvngânhngcónghĩav<hontrảk;pthờivđầyđkhikháchhngcóyêucầu.Việcsửd<ngvnhuyđộngmộtcáchhợplývcókếhochlđặcbiệtquantr%ngđểđảmbảokhảnănghontrảvnchongườiđầutưvgiữgìnuytíntínd<ngchongânhng.

3.2 Hoạt động cho vay

Đâylhotđộngcơbảnnh8tvlhotđộngmanglinguồnlợinhuậnchínhtronghotđộngkinhdoanhcaNHTM.HotđộngchovaycaNHTMlyếutquantr%nggópphầnthúcđẩypháttriểnkinhtếbằngcáchtođiềukiệnchocáccánhânvđặcbiệtldoanhnghiệpđápứngđượcyêucầuvềvnđểtăngcườnghotđộng,đổimớicôngnghệ,máymóc, mởrộngsảnxu8t,lmgiatănghiệuquảvtcđộchuchuyểnvntrongnềnkinhtế

3.2.1 Nguyên tắc cho vay của ngân hàng thương mại

a) Nguyên tắc hoàn trả

Kháchhngphảicamkếthontrảcảvnlẫnlãisaumộtkhoảngthờigianxácđ;nh,stiềnlãivthờigianchovaysẽtheothỏathuậngiữahaibênngânhngvkháchhng.Cáckhoảnngânhngchovayhầunhưđếntừtiềngửivvnhuyđộngmngânhngđượcphépsửd<ngnhưngkhôngđượcphépsởhữu,ngânhngcótráchnhiệmhontrảstiềnnykèmtheolãivềvớichsởhữutheocamkết.Vìvậy,đểngânhngthulợinhuậntừhotđộngchovay,nhữngcánhânhoặctổchứcvaycangânhngcũngphảituântheonguyêntắcny.

b) Nguyên tắc bảo đảm mwc đích tiền vay

Theonguyêntắcny,kháchhngphảicamkếtsửd<ngtiềnvaytheođúngm<cđíchđãthỏathuậnvớingânhng,tuânthquyđ;nhcaphápluậtvcácquyđ;nhkháccangânhngtrungương.

Trongquátrìnhchovay,NHTMcóquyềnkiểmtra,giámsátviệcsửd<ngđúngm<cđíchvnvaycakháchhng.Kháchhngcũngcótráchnhiệmbáocáovchứngminhviệcsửd<ngvnvaytheođúngthỏathuậnyêucầu.NHTMcóquyềnch8mdứtchovay,thuhồinợtrướchnnếukháchhngviphmnộidungđãthỏathuậnvềsửd<ngvnvayđúngm<cđích