Quản trị rủi ro Nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại Bảo Minh- nhận dạng rủi ro và biện pháp giảm thiểu rủi ro

Quản trị rủi ro Nghiệp vụ bảo hiểm xe giới Bảo Minh- nhận dạng rủi ro biện pháp giảm thiểu rủi ro Các thành viên nhóm 1.Nguyễn Thị Vân Anh 2.Đỗ Thị Huế 3.Nguyễn Thị Thanh Huyền 4.Lê Thị Ngọc Tuyết 5.Phạm Thị Thảo 6.Đỗ Thị Nhiên Quản trị rủi ro Page A LỜI MỞ ĐẦU Khi sống sản xuất ngày phát triển nhu cầu an tồn người quan tâm nhiều Đặc biệt khoa học kỹ thuật công nghệ phát triển, mặt làm tăng suất lao động tạo điều kiện thuận lợi cho sống người, mặt khác, nguy rủi ro người ngày nghiêm trọng Để đối phó với rủi ro khắc phục hậu tổn thất, lúc người tìm nhiều cách thức khác để phòng vệ Theo quan điểm của nhà quản lý rủi ro, cách thức thể chủ yếu hai nhóm biện pháp kiểm sốt rủi ro tài trợ rủi ro Trong nhóm biện pháp tài trợ rủi ro, bảo hiểm coi biện pháp hiệu Mặc dù mục đích bảo hiểm góp phần ổn định sống sản xuất cho người tham gia kiên tạo nguồn vốn để phát triển kinh tế xã hội đất nước, doanh nghiệp bảo hiểm phải đối mặt với nhiều rủi ro Dưới đây, tìm hiểu nghiệp vụ bảo hiểm xe giới Bảo Minh - nhận dạng rủi ro biện pháp giảm thiểu rủi ro nghiệp vụ Quản trị rủi ro Page B NỘI DUNG CHÍNH Phần I: NGHIỆP VỤ XE CƠ GIỚI TẠI BẢO MINH I Lịch sử hình thành phát triển Tổng công ty cổ phần Bảo Minh Bảo Minh doanh nghiệp bảo hiểm dẫn đầu thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam nhiều năm gần Với phương châm "Tận tình phục vụ", Bảo Minh không ngừng nỗ lực để đem đến cho khách hàng sản phẩm thiết thực với phong cách phục vụ chu đáo chuyên nghiệp Quá trình hình thành phát triển Bảo Minh ghi dấu thành công định giai đoạn xây dựng phát triển Bảo Minh nói riêng ngành Bảo hiểm Việt Nam nói chung Bảo Minh, từ chi nhánh Bảo Việt, vươn lên thành Tổng Công ty bảo hiểm hàng đầu thị trường bảo hiểm Việt Nam - Ngày 28/11/1994, Công ty Bảo hiểm TP HCM (gọi tắt Bảo Minh) doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ thành lập theo tinh thần nghị định số 100CP ngày 18/12/1993 Chính phủ kinh doanh bảo hiểm - 1997: Cùng với 02 tập đoàn bảo hiểm hàng đầu Nhật Bản Mitsui Yasuda thành lập Công ty Bảo hiểm Liên Hiệp (UIC), liên doanh bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam Hiện Bảo Minh sở hữu 48,45% vốn điều lệ UIC - 1999: Cùng với Công ty Bảo hiểm nhân thọ Colonial Mutual Life Assurance Society Limited (Úc) thành lập Công ty Liên doanh Bảo hiểm Nhân thọ Bảo MinhCMG, liên doanh bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Năm 2007, Bảo MinhCMG bán toàn cho Tập đoàn bảo hiểm Dai-ichi (Nhật Bản) đổi tên thành Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Dai-ichi Việt Nam Đây trường hợp mua bán chưa có tiền lệ lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Cũng năm 1999: Bảo Minh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ vinh dự Chủ tịch nước trao tặng Huân chương lao động Hạng Ba Quản trị rủi ro Page - Ngày 01/10/2004: Bảo Minh tin tưởng chọn lựa doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ thực cổ phần hóa theo chủ trương Đảng Nhà nước Và thức vào hoạt động theo mơ hình Tổng Cơng ty cổ phần Bảo Minh từ ngày 01/10/2004 với mã chứng khoán BMI - Cũng năm 2004: Bảo Minh vinh dự Chủ tịch nước trao tặng Huân chương lao động Hạng Nhì - 2006: Bảo Minh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ có cổ phiếu niêm yết sàn giao dịch chứng khoán Việt Nam Đồng thời cơng ty bảo hiểm Chính phủ chọn tham gia Dự án phát triển bảo hiểm nông nghiệp Global Agrisk, ADB Fotd Foundation tài trợ - 2007: Bảo Minh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ thực thành công đợt tăng vốn điều lệ từ 434 tỷ đồng lên 755 tỷ đồng thông qua việc phát hành cổ phiếu chọn đối tác chiến lược nước ngồi, Tập đồn AXA - Tập đồn tài bảo hiểm hàng đầu giới Pháp - 2008: Bảo Minh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ triển khai ứng dụng phần mềm quản lý nghiệp vụ bảo hiểm (Core Insurance) vào hoạt động kinh doanh Đổi mơ hình quản lý theo hướng tập trung, chun mơn hóa cao - 2009: Bảo Minh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ vinh dự Chủ tịch nước trao tặng Huân chương lao động Hạng Nhất kỷ niệm 15 năm thành lập - 2011: Đại hội cổ đông thông qua Chiến lược kinh doanh cho giai đoạn 2011 – 2015 phù hợp với Chiến lược phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam, làm tiền đề cho việc điều hành phát triển kinh doanh Bảo Minh nguyên tắc “Hiệu phát triển bền vững” Mục tiêu chiến lược Trong thời gian tới, Tổng Công ty Cổ phần Bảo Minh xác định được 6 mục tiêu chiến lược như sau: Quản trị rủi ro Page - Một là, Xây dựng phát triển Bảo Minh thành doanh nghịêp bảo hiểm hàng đầu thị trường, hoạt động đa ngành lĩnh vực tài bảo hiểm - Hai là, Tuân thủ nguyên tắc hoạt động lấy mục tiêu “Hịêu - Tăng trưởng Đổi mới” làm nòng cốt - Ba là, Hướng hoạt động vào vịêc phục vụ khách hàng với phương châm “Bảo Minh - Tận tình phục vụ” - Bốn là, Đổi mơ hình tổ chức quản lý để đáp ứng yêu cầu thời gian tới với mục tiêu quản lý tập trung, dịch vụ theo địa bàn - Năm là, Tăng cường đẩy mạnh việc vận dụng CNTT, xem CNTT then chốt việc xây dựng lợi cạnh tranh nhằm phục vụ khách hàng ngày tốt - Sáu là, Xây dựng thương hiệu văn hóa Bảo Minh theo hướng “nội đòan kết - thương hiệu thống nhất” để nâng tầm thương hiệu khả phục vụ Bảo Minh thời gian tới Để thực thắng lợi mục tiêu chiến lược nêu trên, Bảo Minh vạch ra 8 giải pháp và thực từ đến năm 2015 sau: 1. Phát triển xây dựng hệ thống sản phẩm đa dạng, linh họat, có khả cạnh tranh cao nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng 2. Chú trọng xây dựng hệ thống kênh phân phối toàn diện từ lực lượng cán giỏi chuyên môn, động đến mạng lưới đại lý giỏi, đa dạng Tăng cường hợp tác với tổ chức môi giới, ngân hàng, cộng tác viên để đưa sản phẩm đến khách hàng 3. Thay đổi cách bán hàng, khắc phục hạn chế việc phục vụ cách bán hàng truyền thống Bảo Minh tư vấn cho khách hàng đầy đủ thông tin sản phẩm, cung cấp quy tắc điều khoản để khách hàng hiểu rõ quyền lợi tham gia bảo hiểm 4. Hướng dịch vụ khách hàng Cụ thể giải tốt cơng tác bồi thường có tổn thất xảy ra, thể vai trò bảo hiểm chắn kinh tế có thiên tai, rủi ro, cố Quản trị rủi ro Page 5. Thực công tác quản trị theo chuẩn mực quốc tế; tuân thủ qui định nhà nước, pháp luật công ty niêm yết Đổi mơ hình hoạt động theo hướng chun mơn hóa chuyên nghiệp 6. Vận dụng triển khai phần mềm lõi ngành bảo hiểm để tăng cường công tác quản lý kinh doanh Bảo Minh triển khai phần mềm từ năm 2008 với nghiệp vụ xe giới Hiện bắt đầu triển khai diện rộng tới áp dụng cho tất nghiệp vụ 7. Tăng cường công tác đầu tư tiền tệ Đây họat động không tách rời hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhằm bảo toàn vốn sinh lợi nhuận 8. Tăng cường hợp tác với AXA – cổ đơng chiến lược nước ngồi Bảo Minh lĩnh vực quản trị doanh nghiệp, phát triển sản phẩm, kênh phân phối, đào tạo chuyên gia để nâng tính chuyên nghiệp kinh doanh Những số năm 2012 Với số vốn ban đầu 40 tỷ đồng số lượng CBNV 84 người, trải qua 18 năm xây dựng, phát triển thành công, Tổng tài sản Tổng công ty cổ phần Bảo Minh năm 2012 3.868 tỷ đồng Tổng doanh thu phí bảo hiểm năm 2012 đạt 2.528 tỷ đồng, tăng trưởng 7,5% so với kỳ Theo đó, Bảo Minh tiếp tục giữ vững vị trí thứ thị trường với 10,23% thị phần Bảo Minh hiện cung cấp cho thị trường 100 sản phẩm bảo hiểm loại, áp dụng cho đối tượng bảo hiểm, đáp ứng đầy đủ nhu cầu cá nhân tổ chức Các sản phẩm tập trung vào nhóm nghiệp vụ bảo hiểm sau: - BH người - BH xe giới - BH tài sản kỹ thuật - BH trách nhiệm - BH hàng hải - BH hàng hóa vận chuyển - BH hàng khơng Quản trị rủi ro Page - BH nông nghiệp II Bảo hiểm thân vỏ - vật chất ô tô Sản phẩm bảo hiểm ô tô của Bảo hiểm Bảo Minh bao gồm: Bảo hiểm thân vỏ vật chất tơ; Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển ô tô; Bảo hiểm người ngồi ô tô Bên cạnh đó, Bảo Minh triển khai Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới, sản phẩm bảo hiểm mang tính bắt buộc chủ xe theo quy định Nhà nước Vai trò bảo hiểm thân vỏ - vật chất ô tô Bảo Minh Bảo hiểm xe giới nghiệp vụ mang lại nguồn thu lớn cho Bảo Minh Hằng năm, doanh thu từ bảo hiểm xe giới chiếm khoảng 26% doanh thu tồn cơng ty Trong đó, doanh thu phí bảo hiểm thiệt hại vật chất xe tô chiếm tỉ trọng tương đối lớn Bảng: Doanh thu phí bảo hiểm thiệt hại vật chât xe tơ Vai trị nhóm nghiệp vụ bảo hiểm xe giới thị trường Quản trị rủi ro Page Nhóm nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới chiếm tỉ trọng lớn thị trường doanh thu phí bảo hiểm ( năm 2012: 27.8%) chiếm tỉ trọng doanh thu lớn doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Tóm tắt sản phẩm BẢNG TÓM TẮT VỀ SẢN PHẨM (Chi tiết xin vui lòng xem quy tắc bảo hiểm tự nguyện xe giới) Tên sản phẩm Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ƠTơ Mã nghiệp vụ VOD (theo BEST) Đối tượng bảo hiểm Xe giới hoạt động lãnh thổ Việt Nam bao gồm thân vỏ, máy móc và trang thiết bị khác xe Người bảo Tài sản Chủ xe hiểm Bồi thường cho chủ xe thiệt hại vật chất xe xảy tai nạn bất ngờ, kiểm soát chủ xe, lái xe các trường hợp: Phạm vi bảo - Bị tai nạn đâm va, lật đổ hiểm - Cháy nổ, bão lụt, sét đánh   - Mất cắp toàn bộ và các rủi ro bất ngờ khác.- Ngoài ra thanh toán những chi phí cần thiết và hợp lý cho việc ngăn ngừa, hạn chế tổn thất, trục vớt, kéo xe đến nơi sửa chữa, giám định tổn thất 6. Các loại trừ bảo Quản trị rủi ro - Các loại trừ chung theo quy định pháp luật Page - Hao mòn, hư hỏng tự nhiên, hư hỏng khuyết tật, mất giá, sửa chữa, về điện hoặc các bộ phận thiết bị - Hư hỏng hay tổn thất quá trình vận hành các thiết bị chuyên dùng xe giới - Xe sau sửa chữa trung, đại tu hoặc xe cải tạo mới theo hiểm   quy định phải đăng kiểm lại mà chưa đăng kiểm lại theo quy định của nhà nước - Xe bị mất, chiếm dụng, tranh chấp dân sự, mất cắp bộ phận của xe - Tổn thất động xe vào đường ngập nước hay nước lọt vào động xe gây nên hiện tượng thuỷ kích phá huỷ động xe 7. Bồi thường tổn thất - Tuỳ theo trường hợp cụ thể Bảo Minh bồi thường chi phí sửa chữa, thay mới bộ phận & bồi thường tổn thất toàn bộ thực tế hoăc ước tính Thời hạn bảo hiểm  Thời hạn bảo hiểm thông thường năm Trong số trường hợp cụ thể, thời hạn bảo hiểm năm Về biểu phí  BIỂU PHÍ (1 NĂM) BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE Ô TÔ (Chưa VAT 10%) (Ban hành theo định số 1111/2012-BM/QLNV, ngày 16/07/2012 Tổng giám đốc Tổng Công Ty Cổ Phần Bảo Minh) Quản trị rủi ro Page Bảng: Phí bảo hiểm vật chất xe ô tô không kinh doanh vận tải (KDVT) Đơn vị tính: %/Số tiền bảo hiểm NIÊN HẠN SỬ DỤNG STT LOẠI XE Ơ tơ khơng KDVT chỗ Ơ tơ khơng KDVT từ chỗ đến 15 chỗ Ơ tơ khơng KDVT 15 chỗ Xe tải không KDVT tấn, xe ô tô vừa chở người vừa chở hàng (Xe pickup) Xe tải không KDVT từ đến Xe tải không KDVT đến 15 Xe tải không KDVT 15 tấn, xe chuyên dùng Dưới – 10 11 – 15 16 – 20 Trên 20 năm năm năm năm năm 1,3% 1,4% 1,5% 1,8% Không nhận bảo hiểm 1,3% 1,4% 1,6% 1,7% Ghi chú: Quản trị rủi ro Page 10 Năm 2013: 11.205 vụ Có thể nhìn qua số tiền bồi thường qua năm: Đơn vị: tỉ đồng Toàn thị trường Bảo Minh 2010 2.368 322 2011 3.188 340 2012 3.382 321 Trong số vụ giao thơng giao thơng đường chiếm tỉ trọng cao Có thể thấy tình hình tai nạn giao thông yếu tố gây nên rủi ro cho doanh nghiệp bảo hiểm Có thấy năm 2011, tổng số vụ tai nạn giao thông cực cao, kèm với tỉ lệ bồi thường cao Theo nghiên cứu UBATGTQG, nguyên nhân TNGT năm qua nguyên nhân cũ Trên 90% số vụ TNGT lỗi người tham gia giao thông; số vụ TNGT hạ tầng gây không 2%, phương tiện kỹ thuật không 1% Chủ yếu thiếu ý thức người tham gia giao thông chạy tốc độ (chiếm 32%), tránh vượt ẩu, sai quy định, chuyển hướng không quan sát (chiếm 40%), không đường (chiếm 20%), điều khiển phương tiện tình trạng say bia rượu sử dụng chất kích thích Quản trị rủi ro Page 17 Xe mô tô gây tai nạn gấp 400 lần xe ô tô tỷ lệ số ô tô gây tai nạn chết người cao gấp 10 lần mô tô Như vậy, thấy nguy tơ gây tai nạn tai nạn nghiêm trọng cao đặc biệt liên quan tới xe khách Rủi ro từ phía đối tượng bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm vật chất xe giới xe giới giá trị phép lưu hành lãnh thổ đủ điều kiện an tồn tham gia giao thơng Theo số liệu Văn phòng UBATGT quốc gia, năm 2010, nước có 31.155.154 xe mơ tơ tơ, đó, xe tơ 1.694.575 xe Năm 2011, tổng số phương tiện tăng thêm 35.800 phương tiện Số lượng xe ô tô bán thị trường sau: ( theo Hiệp hội nhà sản xuất xe ô tô VAMA) Năm 2011: 112.224 xe Năm 2012: 92584 xe Năm 2013: 110.519 xe Trong đó, xe ô tô năm 2013 tăng 25%, xe vận tải tăng 16% Ở Việt Nam nay, - Dòng sedan: Toyota Camry/Altis/Vios, BMW 328i, Mercedes C/E/S, Audi A4/A6/A8 Honda Civic - Dòng couple: Audi A7, Mercedes CLS, Aston Martin Rapide… - Dòng SUV- thể thao đa dụng:  Ford Escape, Ford Everest, Toyota Land Cruiser - Dòng MPV- xe đa dụng: Toyota Innova, Mitsubishi Grandis, Madza Premacy, Toyota Previa… Ngồi cịn có loại xe khác pick – up, limosine Ngồi có số dịng xe vận tải hàng hóa Trường Hải, Huyn Dai phổ biến thị trường Quản trị rủi ro Page 18 Tuy nhiên, chất lượng xe ô tô Việt Nam cần quan tâm: Theo Cục đăng kiểm Việt Nam thực kiểm tra xe giới đường lưu hành ( chủ yếu ô tơ) tỉ lệ khơng đạt điều khiển theo nhóm hạng mục sau: Hệ thống phanh: 52,2% Hệ thống lái: 31,7% Khí xả: 52,1% Bánh xe: 11.7% Từ cho thấy, hạng mục gây nguy xảy tai nạn cao Khách hàng bảo hiểm - Ý thực tham gia BH chưa cao Nhìn chung số lượng chủ xe môtô tham gia bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới thấp, thiếu tự giác, đa số mua để đối phó với xử phạt công an Một số chủ xe ôtô mua bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới để đăng kiểm xong đề nghị huỷ hợp đồng Các trường hợp trục lợi bảo hiểm bị phát chưa kiên xử lý Con số thống kê địa phương cho thấy, số xe ôtô tham gia bảo hiểm lên tới 80% (trừ xe công an, quân đội xe không lưu hành) Số xe máy tham gia bảo hiểm địa phương từ 30% đến 35%, đặc biệt Gia Lai (tỉnh miền núi) bà dân tộc người có tỉ lệ tham gia bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe mô tô lên tới xấp xỉ 45% - Khách hàng trục lợi Theo thống kê Bộ Tài chính, riêng giai đoạn 2007 – 2011, thị trường bảo hiểm Việt Nam ghi nhận 44.704 vụ trục lợi bị phát hiện, với số tiền 410 tỷ đồng, riêng lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ (mà phức tạp bảo hiểm người bảo hiểm xe giới) 3.973 vụ, với tổng số tiền gần 150 tỷ đồng Quản trị rủi ro Page 19 Trục lợi bảo hiểm trường hợp khách hàng gian dối, cố tình mua bảo hiểm rủi ro xảy ra, cố tình gây tổn thất để địi tiền bồi thường Chẳng hạn, trường hợp bảo hiểm tai nạn xe giới, trường hợp trục lợi bảo hiểm thường sử dụng như: + Hợp lý hóa ngày tai nạn hiệu lực bảo hiểm Tai nạn mua bảo hiểm Theo ơng Vũ Chí Huy, Phó Tổng Giám đốc Hội sở phía Bắc Cơng ty Bảo hiểm Tồn cầu (GIC), tình hình gian lận bảo hiểm xe giới ngày tăng số lượng với hình thức, thủ đoạn tinh vi, phức tạp Ông Huy dẫn chứng, trường hợp xe ô tô hướng Hà Nội – Sơn La không làm chủ tốc độ đâm vào nhà dân bên đường Vụ tai nạn xảy ngày 4/8 đến 6/8 xe mua bảo hiểm Đến ngày 16/8, chủ xe lập trường giả để khai báo tai nạn, đòi bảo hiểm bồi thường 270 triệu đồng thiệt hại tài sản sửa chữa phương tiện khoảng 300 triệu đồng Hay có trường hợp đại diện Bảo Việt phản ánh, sau gặp tai nạn, khách hàng mua bảo hiểm chờ tháng sau dựng trường giả để địi bảo hiểm + Thay đổi tình tiết vụ tai nạn, tạo trường giả Ông Hứa Thanh Bình, Phó Giám đốc Ban bồi thường (Tổng Cơng ty Bảo hiểm Bảo Minh) cho biết, nghiệp vụ BH xe giới thường xuyên có gian lận, trục lợi nhiều mức độ khác Điển hình vụ xe ô tô bị tai nạn chưa mua BH, đối tượng "thu xếp" mua BH tìm cách tạo trường giả hay mua chuộc nhân chứng khai báo tai nạn Xe chở tải trọng nguyên nhân gây tai nạn, tổn thất, khách hàng ln tìm cách chứng minh chở tải để nhận tiền bồi thường Trên thực tế, dọc tuyến quốc lộ từ Bắc vào Nam, dễ dàng nhận thấy xe chở tải trọng lên, xuống đèo, dốc khó khăn thùng xe cơi nới để xếp thêm hàng, dễ bị đâm va, lật đổ Khi xảy tai nạn, DN không cử cán đến trường để kiểm đếm lượng hàng xe chắn hồ sơ quan chức Quản trị rủi ro Page 20