quản lý hoạt động cho vay tín chấp tại trung tâm tín chấp miền bắc ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng

28CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI TRUNG TÂM TÍN CHẤP MIỀN BẮC – NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG .... Thực trạng quản lý hoạt động cho vay tí

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI

HÁN ĐỨC BIÊN

QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI TRUNG TÂM TÍN CHẤP MIỀN BẮC – NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG

ĐỀ ÁN TỐT NGHIỆP THẠC SĨ

Hà Nội, 2024

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI

HÁN ĐỨC BIÊN

QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI TRUNG TÂM TÍN CHẤP MIỀN BẮC – NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đề án tốt nghiệp này là công trình do chính tôi thực hiện trên cơ sở nghiên cứu lý thuyết, thu thập dữ liệu và tìm hiểu tình hình thực tế Kết quả quét phần mềm Turnitin của nội dung đề án đảm bảo xác thực và độ tin cậy

Tác giả đề án

Hán Đức Biên

LỜI CẢM ƠN

Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc nhất đến GS, TS ĐINH VĂN SƠN, người đã

dành nhiều thời gian và tâm huyết để hướng dẫn tôi thực hiện đề án tốt nghiệp này Tiếp đó, tôi xin trân trọng cảm ơn Ban lãnh đạo Trung tâm Tín chấp Miền Bắc – Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng cùng toàn thể đồng nghiệp, cấp trên đã tạo mọi điều kiện thuận lợi để tôi hoàn thành đề án

Cuối cùng, tôi xin chân thành cảm ơn gia đình, người thân và bạn bè đã luôn động viên và khích lệ tôi trong suốt quá trình tôi nghiên cứu thực hiện đề án

Tác giả đề án

Hán Đức Biên

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

3 VPBank Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iii

2 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu 2

2.1 Mục tiêu nghiên cứu 2

2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3

3.1 Đối tượng nghiên cứu 3

3.2 Phạm vi nghiên cứu 3

4 Phương pháp nghiên cứu 3

4.1 Phương pháp thu thập dữ liệu 3

4.2 Phương pháp phân tích dữ liệu 3

5 Ý nghĩa nghiên cứu 4

1.1 Lý luận chung về cho vay tín chấp tại ngân hàng thương mại 6

1.1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại 61.1.2 Khái quát về cho vay tín chấp tại ngân hàng thương mại 8

1.2 Cơ sở lý luận về quản lý hoạt động cho vay tín chấp tại ngân hàng thương mại 14

1.2.1 Khái niệm và mục tiêu của quản lý hoạt động cho vay tín chấp đối với hoạt động của ngân hàng thương mại 141.2.2 Nguyên tắc và phương pháp quản lý hoạt động cho vay tín chấp của ngân hàng thương mại 151.2.3 Nội dung quản lý hoạt động cho vay tín chấp của ngân hàng thương mại 17

1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động cho vay tín chấp của ngân hàng thương mại 21

1.3.1 Các yếu tố khách quan 211.3.2 Các yếu tố chủ quan 24

1.4 Kinh nghiệm và bài học về quản lý hoạt động cho vay tín chấp của ngân hàng thương mại 26

1.4.1 Kinh nghiệm quản lý hoạt động cho vay tín chấp của một số chi nhánh ngân hàng thương mại Việt Nam 261.4.2 Bài học rút ra cho Trung tâm Tín chấp Miền Bắc – Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 28

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI TRUNG TÂM TÍN CHẤP MIỀN BẮC – NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 29

2.1 Giới thiệu về Trung tâm Tín chấp Miền Bắc – Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 29

2.1.1 Thời gian thành lập 292.1.2 Cơ cấu tổ chức 292.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Trung tâm Tín chấp Miền Bắc – Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng giai đoạn 2021 – 2023 31

2.2 Các sản phẩm cho vay tín chấp tại Trung tâm Tín chấp Miền Bắc – Ngân

hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 34

2.2.1 Sản phẩm cho vay 34

2.2.2 Sản phẩm thẻ tín dụng 35

2.2.3 Sản phẩm bảo hiểm liên kết 36

2.3 Thực trạng quản lý hoạt động cho vay tín chấp tại Trung tâm Tín chấp Miền Bắc – Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng giai đoạn 2021-2023 36

2.3.1 Xây dựng kế hoạch quản lý hoạt động cho vay tín chấp 36

2.3.2 Tổ chức thực thi quản lý hoạt động cho vay tín chấp 38

2.3.3 Kiểm tra, đánh giá và giám sát quản lý hoạt động cho vay tín chấp 42

2.4 Đánh giá chung về thực trạng quản lý hoạt động cho vay tín chấp tại Trung tâm Tín chấp Miền Bắc – Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 43

2.4.1 Những kết quả đạt được 43

2.4.2 Những hạn chế, tồn tại 44

2.4.3 Nguyên nhân của hạn chế 45

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI TRUNG TÂM TÍN CHẤP MIỀN BẮC – NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 47

3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tín chấp tại Trung tâm Tín chấp Miền Bắc – Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng giai đoạn đến năm 2030 47

3.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay tín chấp tại Trung tâm Tín chấp Miền Bắc – Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng giai đoạn đến năm 2030 48

3.2.1 Hoàn thiện bộ máy quản lý cho vay tín chấp 48

3.2.2 Hoàn thiện công tác lập kế hoạch cho vay tín chấp 50

3.2.3 Hoàn thiện công tác tổ chức thực hiện cho vay 51

3.2.4 Hoàn thiện công tác kiểm soát cho vay tín chấp 54

3.3 Kiến nghị 55

3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 55

3.3.2 Đối với Hội Sở Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 56

KẾT LUẬN 57

TÀI LIỆU THAM KHẢO 58

TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU

Tên đề án: Quản lý hoạt động cho vay tín chấp tại Trung tâm Tín chấp Miền Bắc – Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng

- Tóm tắt:

+ Lý do chọn đề tài: Cho vay là hoạt động cốt yếu tạo ra doanh thu cho NHTM nên bất cứ ngân hàng nào cũng cần quan tâm, chú trọng để hoạt động cho vay đảm bảo chất lượng Thêm vào đó, ngày càng nhiều sản phẩm, dịch vụ cho vay được cung cấp đến khách hàng tạo nhiều tiện ích trong thanh toán và tiêu dùng, trong đó có sản phẩm cho vay tín chấp Dư nợ cho vay tín chấp tại Trung tâm Tín chấp Miền Bắc – Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ của đơn vị Do vậy, quản lý hoạt động cho vay tín chấp trở thành nhiệm vụ cấp bách đối với đơn vị nói riêng và Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng nói chung Xuất phát từ nguyên nhân này, tôi lựa chọn

đề tài đề án tốt nghiệp là Quản lý hoạt động cho vay tín chấp tại Trung tâm Tín

chấp Miền Bắc – Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng

+ Mục tiêu nghiên cứu: quản lý hoạt động cho vay tín chấp của Trung tâm Tín chấp Miền Bắc (TTTCMB), đáp ứng nhu cầu ngày càng cao để hoạt động kinh doanh có hiệu quả

+ Phương pháp nghiên cứu: Tác giả sử dụng nghiên cứu định tính để hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay tín chấp Đồng thời dùng phương pháp thống kê phân tích số liệu để đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tín chấp tại TTTCMB

+ Kết quả nghiên cứu: tác giả đề xuất một số nhóm giải pháp liên quan đến quản lý hoạt động cho vay tín chấp Bên cạnh đó, đề án cũng có những kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và VPBank để có thể hỗ trợ giúp cho TTTCMB Thọ tiếp tục quản lý hiệu quả hoạt động cho vay tín chấp trong điều kiện hiện nay

+ Kết luận và hàm ý: Quản lý hoạt động cho vay tín chấp luôn là một trong nhiều mục tiêu của hệ thống các NHTM trong hoạt động cho vay nói chung và đây trở thành mục tiêu hàng đầu đối với TTTCMB Từ đó, Trung tâm có thể đảm bảo chất lượng các khoản vay tín chấp và tăng trưởng hoạt động kinh doanh một cách an toàn

- Từ khóa: cho vay tín chấp, quản lý, quản lý hoạt động cho vay tín chấp

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề án

Đứng trước những khó khăn trong giai đoạn khắc phục nền kinh tế sau đại dịch Covid-19, hệ thống các ngân hàng Việt Nam đang phải đối mặt với áp lực cạnh tranh rất lớn từ các tổ chức tài chính hùng mạnh trên thế giới Để tiếp tục tồn tại và phát triển, các ngân hàng Việt Nam cần phải hoàn thiện tổ chức bộ máy, nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ Thêm vào đó, việc phát triển ngân hàng bán lẻ là xu hướng tất yếu trong tương lai và một bộ phận trong đó là tập trung vào các sản phẩm cho vay tín chấp Trong bối cảnh lĩnh vực ngân hàng đang bị bão hòa và việc cạnh tranh giữa các ngân hàng trong nước đang hết sức khốc liệt thì việc tập trung vào một mảng thị trường tuy cũ mà mới là cho vay tín chấp sẽ đem lại lợi ích lớn cho các ngân hàng Kinh tế Việt Nam đang trong giai đoạn hội nhập và phát triển với nhiều cơ hội và cũng tiềm ẩn rất nhiều thách thức Việt Nam đã và đang nỗ lực hòa mình theo xu hướng phát triển kinh tế thế giới, đồng thời, giữ vững tình hình an ninh chính trị ổn định tạo tiền đề cho sự phát triển kinh tế nói chung và thị trường ngân hàng ở Việt Nam nói riêng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) là một trong những ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam triển khai các sản phẩm cho vay tín chấp đem đến nhiều tiện ích cho khách hàng

Đặt trụ sở tại Quận Cầu Giấy, thành phố Hà Nội, Trung tâm tín chấp miền Bắc - Ngân TMCP Việt Nam Thịnh Vượng có nhiều thuận lợi để phát triển hoạt động kinh doanh, trong đó có các sản phẩm tín chấp Trong khi những sản phẩn truyền thống của ngân hàng đang ngày càng bão hòa và sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng dữ dội, thì việc tập trung vào lĩnh vực cho vay tín chấp là hướng đi hợp lý Với cho vay tín chấp thì người lao động nói chung và những người lao động tại Hà Nội nói riêng có thể vay vốn dễ dàng, thuận tiện hơn nhằm phục vụ nhu cầu cuộc sống cũng như kinh doanh, buôn bán nhỏ lẻ; qua đó VPBank có thể mở rộng và khai thác được rất nhiều từ thị trường tiềm năng này

Tính đến thời điểm cuối năm 2023, tại Trung Tâm Tín Chấp Miền Bắc dư nợ vay tín chấp là 3.156,33 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng 83,47% so với tổng dư nợ của cả

động của hoạt động cho vay tín chấp đối với Trung tâm cũng không hề nhỏ Chỉ cần lơ là trong giám sát, kiểm tra các khoản vay khiến cho chất lượng tín dụng của các khoản vay đi xuống thì hoạt động kinh doanh của Trung tâm sẽ ảnh hưởng nghiêm trọng Thêm vào đó, giai đoạn gần gây, hoạt động quản lý đối với cho vay tín chấp tại Trung tâm tồn tại một số bất cập, cụ thể là bộ máy quản lý hoạt động cho vay tín chấp chưa phối hợp một cách hiệu quả, thông suốt; kế hoạch hoạt động cho vay tín chấp vẫn chưa được xây dựng một cách thật sự chi tiết; công tác tổ chức thực hiện hoạt động cho vay tín chấp còn hạn chế; công tác kiểm soát hoạt động cho vay tín chấp ở một số khâu còn chưa chặt chẽ Vì vậy, tác giả đã lựa chọn nghiên cứu đề tài

“Quản lý hoạt động cho vay tín chấp tại Trung tâm Tín chấp Miền Bắc - Ngân

hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng” nhằm đề xuất giải pháp phát

triển hoạt động cho vay tín chấp của đơn vị

2 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu

2.1 Mục tiêu nghiên cứu

Đề án được thực hiện nhằm đề xuất những giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay tín chấp tại TTTCMB

2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu

Để đạt được mục tiêu nghiên cứu nêu trên, đề án cần thực hiện các nhiệm vụ cụ thể như sau:

 Hệ thống hoá, làm rõ cơ sở lý luận về quản lý hoạt động cho vay tín chấp tại ngân hàng thương mại (NHTM)

 Phân tích, đánh giá thực trạng quản lý hoạt động cho vay tín chấp tại TTTCMB

 Căn cứ vào định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của Trung tâm để đề xuất giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay tín chấp tại TTTCMB

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề án là quản lý hoạt động cho vay tín chấp tại TTTCMB

3.2 Phạm vi nghiên cứu

Phạm vi nội dung: Đề án nghiên cứu tập trung vào quản lý hoạt động cho vay tín chấp tại TTTCMB với các nội dung như lập kế hoạch quản lý hoạt động cho vay tín chấp; tổ chức hoạt động cho vay tín chấp; kiểm tra và giám sát hoạt động cho vay tín chấp

Phạm vi thời gian: Số liệu thứ cấp được tác giả thu thập từ năm 2021 đến năm 2023, các giải pháp đề xuất cho giai đoạn đến năm 2030

Phạm vi không gian: đề án được thực hiện tại TTTCMB - VPBank

4 Phương pháp nghiên cứu

4.1 Phương pháp thu thập dữ liệu

Dữ liệu được sử dụng trong đề án là dữ liệu thứ cấp, được tác giả thu thập từ các nguồn tin cậy Dữ liệu thứ cấp là dữ liệu đã có sẵn và đã qua tổng hợp được thu thập từ các tài liệu đã công bố như:

- Báo kết quả hoạt động kinh doanh của TTTCMB các năm 2021; 2022; 2023 - Báo cáo về hoạt động cho vay tín chấp tại TTTCMB các năm 2021; 2022; 2023

- Website https://www.vpbank.com.vn/ca-nhan Trang chủ của VPBank

- Tài liệu, thông tin, kết quả nghiên cứu về kinh nghiệm nâng cao hiệu quả quản lý hoạt động cho vay tín chấp tại một số đơn vị trong cả nước

4.2 Phương pháp phân tích dữ liệu

4.2.1 Phương pháp thống kê, tổng hợp dữ liệu

Dữ liệu sau khi thu thập được, tác giả tiến hành phân loại, thống kê thông tin theo thứ tự ưu tiên về mức độ quan trọng của thông tin Đối với dữ liệu là số liệu được nhập vào máy tính và tiến hành tổng hợp, phân tích, đánh giá thông qua các bảng biểu và sử dụng bảng tính excel để xử lý số liệu điều tra

Thông qua phương pháp này ta rút ra các kết luận về hoạt động cho vay tín chấp tại TTTCMB trong giai đoạn 2021 - 2023 và đề ra các định hướng cho thời gian tới: đặc điểm khách hàng vay tiền; dư nợ hoạt động cho vay tín chấp của Trung tâm; nguồn nhân lực của Trung tâm

Đối với phương pháp so sánh số tương đối: đây là phương pháp đánh giá bằng tỷ lệ phần trăm Có thể là tỷ trọng của số liệu thành phần tính trên số liệu tổng; cũng có thể là tốc độ tăng trưởng (được tính bằng hiệu số giữa hai số liệu chia cho số liệu thời kỳ gốc) để đánh giá xu hướng (tăng hoặc giảm) của số liệu, qua đó đánh giá tác động tích cực hay tiêu cực đối với đối tượng nghiên cứu

5 Ý nghĩa nghiên cứu

5.1 Ý nghĩa khoa học

Đề án góp phần hệ thống hoá cơ sở lý luận về quản lý hoạt động cho vay tín chấp tại NHTM, bao gồm: khái niệm, đặc điểm, nội dung và các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động quản lý hoạt động cho vay tín chấp

5.2 Ý nghĩa thực tiễn

Kết quả nghiên cứu của đề án có thể là tài liệu tham khảo hữu ích giúp Ban lãnh đạo TTTCMB có được những gợi ý và đề xuất nhằm tăng cường quản lý hoạt động cho vay tín chấp, góp phần phát triển hoạt động kinh doanh của Trung tâm Ngoài ra, kết quả nghiên cứu còn là tài liệu tham khảo hữu ích cho công tác nghiên cứu, giảng dạy và học tập tại các cơ sở giáo dục đại học ngành kinh tế, tài chính ngân hàng và quản trị kinh doanh

6 Kết cấu của đề án

Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, đề án được kết cấu bao gồm 3 chương như sau:

Chương 1: Cơ sở lý luận và kinh nghiệm thực tiễn về quản lý hoạt động cho vay tín chấp tại ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng quản lý hoạt động cho vay tín chấp tại Trung tâm Tín chấp Miền Bắc – Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng

Chương 3: Giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay tín chấp tại Trung tâm Tín chấp Miền Bắc – Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI

1.1 Lý luận chung về cho vay tín chấp tại ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại

1.1.1.1 Khái niệm

Với đặc thù của một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, ngân hàng giữ vai trò là hệ thống điều phối dòng tiền, duy trì huyết mạch của nền kinh tế Thông qua các nghiệp vụ như huy động vốn, cấp tín dụng, cung cấp các dịch vụ thanh toán, hệ thống các ngân hàng cùng với các tổ chức tài chính khác đã góp phần tích cực trong lưu thông vốn, cung cấp vốn cho các đối tượng có nhu cầu Tuy nhiên, để làm rõ các chức năng của ngân hàng, để phân biệt giữa NHTM và các tổ chức tài chính khác, khái

niệm mà Peter Rose đưa ra về NHTM như sau: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tài

chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán – và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kì một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”

Theo khoản 3 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng 2010 thì ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận

Như vậy, có thể thấy rằng, điểm đặc trưng của các NHTM chính là ở chức năng thanh toán, NHTM là trung gian và thực hiện nghiệp vụ thanh toán giữa các tổ chức kinh tế

1.1.1.2 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại

Trong quá trình hoạt động kinh doanh, NHTM triển khai các hoạt động như sau:

a Nhận tiền gửi

Thông qua hoạt động nhận tiền gửi, NHTM huy động vốn từ các chủ thể trong nền kinh tế, nhận về các dòng vốn nhàn rỗi và cung cấp cho các chủ thể này một khoản lãi nhất định NHTM là tổ chức uy tín, cam kết khi nhận vốn tiền gửi sẽ đi kèm với nghĩa vụ trả lãi theo thoả thuận trước đối với các chủ thể gửi vốn tại ngân hàng

NHTM có thể huy động vốn từ nhiều nguồn, tuy nhiên nguồn tiền gửi chính là nguồn vốn quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng Đây cũng là cơ sở để ngân hàng triển khai các hoạt động tiếp theo, như cho vay hoặc cung cấp dịch vụ thanh toán

b Cho vay

Trong các hoạt động cấp tín dụng thì cho vay là hoạt động chiếm tỷ trọng cao nhất Những cá nhân, tổ chức có nhu cầu về vốn tìm đến NHTM để được tiếp cận với nguồn vốn dồi dào Để được giải ngân vốn vay, các cá nhân, tổ chức này cần đạt được những yêu cầu nhất định của NHTM, về phương án sản xuất kinh doanh, về nguồn trả nợ, về tài sản đảm bảo, v.v… Các hoạt động cho vay đa dạng và phong phú, căn cứ vào các tiêu chí như thời hạn vay, điều kiện vay, loại tiền vay hoặc mức độ rủi ro mà các hoạt động cho vay được phân chia thành nhiều loại khác nhau Hoạt động cho vay được quản lý thông qua việc thống kê doanh số cho vay và dư nợ cho vay trong kỳ Dựa vào hai tiêu chí lớn này, cùng với một số tiêu chí khác, NHTM theo dõi, quản lý và giám sát hoạt động cho vay, đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng

c Hoạt động đầu tư

Đây là một trong những hoạt động sinh lời của NHTM Bằng việc mua chứng khoán của các tổ chức uy tín, NHTM đa dạng hoá nguồn thu nhập của mình, tăng tính thanh khoản và có thể kiếm lời từ việc đầu tư chứng khoán Các NHTM thông thường ưa thích nắm giữ các loại chứng khoán được phát hành bởi Chính phủ (thông qua Kho bạc Nhà nước) hoặc các chính quyền địa phương (thông qua Kho bạc Nhà nước tại các địa phương) Ngoài ra, NHTM có thể nắm giữ chứng khoán do các NHTM khác, các tổ chức tài chính khác phát hành Tuy nhiên, cần triệt để quản trị rủi ro vì dù được phát hành bởi các tổ chức uy tín thì về bản chất, chứng khoán cũng là loại hàng hoá hàm chứa nhiều rủi ro

d Các hoạt động khác

Ngoài nhận tiền gửi, cho vay và hoạt động đầu tư, NHTM còn tiến hành các hoạt động khác như kinh doanh ngoại hối, quản lý tài sản có giá, dịch vụ trung gian thanh toán, dịch vụ quản lý quỹ, tài trợ dự án, cho thuê tài chính, … Trong tiến trình

phát triển, NHTM ngày càng đa dạng hoá các hoạt động tài chính và khẳng định vị thế quan trọng trong hệ thống các tổ chức tài chính của nền kinh tế

e Hoạt động cho vay tín chấp của Ngân hàng thương mại

Đây là một trong những loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay của NHTM Đặc thù của các sản phẩm, dịch vụ cho vay đó là sự đảm bảo của người đi vay với ngân hàng về khả năng trả nợ Tuỳ từng sản phẩm cho vay mà hình thức đảm bảo đó khác nhau Tuy nhiên, đối với cho vay tín chấp, tức là cho vay chủ yếu dựa vào niềm tin thì mức độ đảm bảo cần được đẩy lên cao nhất Công tác rà soát khách hàng đối với cho vay tín chấp phải được thực hiện nghiêm túc, đầy đủ và chặt chẽ, tránh mọi hiện tượng làm giả số liệu, thông tin, gây ra rủi ro trong hoạt động cho vay, tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng

1.1.2 Khái quát về cho vay tín chấp tại ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Khái niệm các hoạt động cho vay tín chấp

Căn cứ vào tài sản bảo đảm (TSBĐ) thì hoạt động cho vay của NHTM được phân loại thành cho vay có TSBĐ và cho vay không có TSBĐ, chính là cho vay tín chấp Vậy nhưng, khi không có TSBĐ, khách hàng muốn vay vốn của NHTM vẫn cần dự vào uy tín của mình hoặc uy tín của một bên thứ ba để bảo lãnh cho hợp đồng vay của mình tại ngân hàng

Như vậy, có thể hiểu rằng hoạt động cho vay tín chấp của NHTM là hoạt động mà ngân hàng cung cấp nguồn vốn cho khách hàng không có TSBĐ và dựa trên uy tín hoặc bảo lãnh của bên thứ ba

Chính vì mức độ đảm bảo của khoản vay chỉ dựa trên uy tín hoặc bảo lãnh mà đối tượng khách hàng của sản phẩm cho vay này thông thường là các khách hàng có thu nhập ổn định, cụ thể là công chức, viên chức trong biên chế nhà nước, nhân viên có hợp đồng lao động dài hạn Đồng thời, các khoản cho vay tín chấp thường có giá trị không lớn, thời hạn vay ngắn, bởi rủi ro tín dụng đối với các khoản cho vay tín chấp thường khá cao

Vì vậy có thể hiểu theo một khía cạnh khác nữa thì hoạt động cho vay tín chấp

là quan hệ kinh tế mà trong đó ngân hàng chuyển cho cá nhân quyền sử dụng một

khoản tiền dựa trên uy tín của khách hàng đối với ngân hàng cùng với những điều kiện được thoả thuận trong hợp đồng nhằm phục vụ mục đích của khách hàng

1.1.2.2 Phân loại các họat động cho vay tín chấp

a Căn cứ vào mục đích vay

Cho vay tín chấp cư trú: đây là khoản cho vay sử dụng cho mục đích liên quan đến nhà ở của khách hàng, phục vụ cho các nhu cầu như sửa chữa, mua sắm, xây dựng Do đó, đây thường là các khoản vay với thời hạn dài, giá trị khoản vay lớn nhất trong số các loại hình sản phẩm cho vay tín chấp

Cho vay tín chấp tiêu dùng: đây là khoản cho vay sử dụng cho mục đích tiêu dùng của khách hàng Các nhu cầu tiêu dùng của khách hàng thường đa dạng, phong phú và liên quan đến nhiều lĩnh vực trong cuộc sống như phương tiện đi lại, đồ dùng sinh hoạt hàng ngày, giải trí, du lịch, học tập Bởi thế mà thời hạn vay và giá trị khoản vay của cho vay tín chấp tiêu dùng thấp hơn cho vay tín chấp cư trú

Cho vay tín chấp sản xuất kinh doanh: đây là khoản cho vay sử dụng cho mục đích sản xuất kinh doanh với quy mô nhỏ như các hộ gia đình, các hộ kinh doanh nhỏ lẻ Nhu cầu sử dụng vốn ở đây là phục vụ cho hoạt động buôn bán, thuê cửa hàng, thuê trang thiết bị cho cửa hàng nhỏ Tuy nhiên, do phụ thuộc vào phương án kinh doanh nên rủi ro đối với khoản vay này khá lớn, đặc biệt là rủi ro liên quan đến đạo đức của người đi vay

b Căn cứ vào đối tượng cho vay

Cho vay tín chấp cán bộ quản lý: khoản vay này được thiết kế dành riêng cho đối tượng là các cán bộ quản lý (uy tín cao, mức lương cao) Việc rà soát thông tin khách hàng cần phải thực hiện chặt chẽ, thu thập thông tin liên quan đến quá trình hưởng lương quản lý, thâm niên công tác quản lý

Cho vay tín chấp cán bộ công nhân viên: khoản vay này được thiết kế dành cho đối tượng là cán bộ nhân viên (CBNV) Vì bản chất không cần TSBĐ nên khoản vay này sẽ có giá trị khoản vay thấp hơn cho vay tín chấp cán bộ quản lý (bởi uy tín và mức lương của cán bộ công nhân viên thông thường là không cao)

Cho vay tín chấp khách hàng thân thiết, khách hàng lâu năm: khoản vay này được thiết kế dành cho đối tượng là khách hàng thân thiết, khách hàng lâu năm của khách hàng Trường hợp này, ngân hàng chính là người đảm bảo cho uy tín của khách hàng Khách hàng không cần có TSBĐ nhưng vẫn được tiếp cận vốn Mặt khác, khách

hàng phải cam kết thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ hoàn trả cho ngân hàng theo đúng hợp đồng

c Căn cứ vào các phương thức hoàn trả

Phương thức trả góp: việc hoàn trả các khoản cho vay tín chấp được thực hiện từ 2 lần trở lên, định kỳ theo tháng hoặc theo quý Với các khoản cho vay tín chấp giá trị cao thì phương thức hoàn trả này là phù hợp Khách hàng có thể trả lãi và nợ gốc thành nhiều lần, giảm gánh nặng trả nợ cho khách hàng Cũng bởi đặc tính này mà các khoản cho vay tín chấp trả góp thường được áp dụng mức lãi suất cố định, trong một số trường hợp đặc biệt sẽ được áp dụng mức lãi suất thả nổi

Phương thức trả một lần: việc hoàn trả gốc và lãi đối với khoản cho vay tín chấp được thực hiện một lần duy nhất khi đáo hạn hợp đồng cho vay Thông thường, phương thức này áp dụng cho các khoản vay có thời hạn vay ngắn, giá trị khoản vay không lớn, phục vụ cho các nhu cầu ngắn hạn của khách hàng như du lịch, nghỉ dưỡng, học tập, mua sắm thiết bị đồ dùng Cũng bởi vậy mà rủi ro tín dụng đối với khoản vay này là không lớn

Phương thức linh hoạt: NHTM sử dụng thẻ tín dụng để cấp tín dụng cho khách hàng Mỗi khách hàng khi sở hữu thẻ tín dụng sẽ được ngân hàng cấp hạn mức tín dụng khác nhau, dựa vào mức lương, lịch sử lương của mỗi khách hàng Quan hệ cho vay giữa ngân hàng và khách hàng được thiết lập khi khách hàng sử dụng thẻ tín dụng tại các điểm chấp nhận thẻ Quan hệ này kết thúc khi khách hàng hoàn thành nghĩa vụ trả nợ cho các khoản mà khách hàng sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán

d Căn cứ theo hình thức cho vay

Cho vay trực tiếp: NHTM và khách hàng có nhu cầu vay vốn trực tiếp gặp gỡ, trao đổi và ký kết hợp đồng cho vay Khách hàng là người trực tiếp chuẩn bị hồ sơ vay vốn và Ngân hàng là đối tượng trực tiếp kiểm tra hồ sơ, đưa ra quyết định cho vay và giải ngân vốn vay Đây là hình thức cho vay cơ bản và lâu đời của ngân hàng nhưng có một nhược điểm khá lớn là hạn chế việc mở rộng quy mô khách hàng của ngân hàng khi ngân hàng phải khai thác triệt để các đối tượng khách hàng trên địa bàn hoạt động của mình, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM như hiện nay

Cho vay gián tiếp: NHTM không trực tiếp cấp vốn cho khách hàng có nhu cầu vay mà NHTM mua lại các khoản nợ của doanh nghiệp bán chịu hàng hoá, cung cấp dịch vụ cho khách hàng của họ Đối với hình thức này, khách hàng vay vốn và ngân hàng không trực tiếp tiếp xúc với nhau mà qua trung gian là doanh nghiệp bán hàng hoá hoặc cung cấp dịch vụ Hình thức này có thể giảm thiểu chi phí liên quan để hình thành nên khoản vay Nhưng nhược điểm của hình thức này chính là việc ngân hàng không thể kiểm soát được thông tin khách hàng trước khi cho vay do các tiêu chí lựa chọn khách hàng của NHTM và doanh nghiệp cung cấp dịch vụ là không giống nhau

e Căn cứ vào thời hạn cho vay

Với thời hạn ngắn, cho vay tín chấp là khoản vay cung cấp cho khách hàng trong thời gian vài tháng, dưới 01 năm Nhu cầu vay vốn của các khách hàng trong trường hợp này thường là nhu cầu mua sắm hàng tiêu dùng, đồ dùng thiết bị trong gia đình

Với thời hạn dài, cho vay tín chấp là khoản vay cung cấp cho khách hàng trong thời gian từ 1 năm trở lên, đến 5 năm Các nhu cầu vay vốn trung và dài hạn thường là nhu cầu mua sắm nhà cửa, mua sắm phương tiện di chuyển như oto, xe tải hoặc các mục đích đầu tư trung và dài hạn

1.1.2.3 Đặc điểm hoạt động cho vay tín chấp

Một số đặc trưng khiến cho cho vay tín chấp trở nên khác biệt so với các sản phẩm cho vay khác, bao gồm:

Thứ nhất, đặc điểm về mục đích vay: Mục đích vay vốn của các khách hàng

trong cho vay tín chấp khá đa dạng, từ nhu cầu tiêu dùng, mua sắm, đến nhu cầu đầu tư hoặc sản xuất kinh doanh nhỏ của các hộ gia đình Đặc điểm này dẫn tới sự phụ thuộc của việc phát triển các khoản cho vay tín chấp vào sự phát triển của nền kinh tế Nền kinh tế mở rộng, phát triển nhanh và bền vững thì người dân phát sinh nhiều nhu cầu đa dạng hơn, hoạt động sản xuất kinh doanh của họ cũng phát triển hơn, các sản phẩm cho vay, trong đó có cho vay tín chấp sẽ có nhièu cơ hội để gia tăng doanh số Ngược lại, khi nền kinh tế kém phát triển, trì trệ, người dân chỉ lo lắng cho các nhu cầu cấp thiết hàng ngày mà không phát sinh quá nhiều nhu cầu về giải trí, du lịch, nghỉ dưỡng, hay nhu cầu mua sắm trang thiết bị vật dụng mới, hoặc phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh

Thứ hai, đặc điểm về rủi ro Xuất phát từ bản chất của cho vay tín chấp là cho

vay dựa trên uy tín và bảo lãnh, không có TSBĐ nên rủi ro đối với các sản phẩm cho vay tín chấp là khá cao Ngay cả khi thông tin khách hàng đã được NHTM kiểm tra kỹ lưỡng thì khả năng khách hàng mất khả năng trả nợ vẫn có thể xảy ra NHTM do đó cần chuẩn bị kỹ lưỡng các phương án đối phó khi xuất hiện rủi ro đối với các khoản cho vay tín chấp

Thứ ba, đặc điểm về lãi suất cho vay: xuất phát từ đặc điểm thứ hai về mức độ

rủi ro nên các khoản cho vay tín chấp có thêm đặc điểm về lãi suất, đó là lãi suất cho vay tín chấp thường cao hơn các khoản cho vay khác, điều kiện để cho vay cũng khắt khe hơn Đây có thể coi là mức bù đắp chi phí, nếu như có xảy ra tổn thất do rủi ro không thu được nợ

Thứ tư, đặc điểm về hạn mức cho vay tín chấp: do không có TSBĐ nên hạn mức

cho vay tín chấp phụ thuộc vào nguồn thu nhập của khách hàng Khách hàng có thu nhập cao thì hạn mức cho vay tín chấp cao và ngược lại Bởi thu nhập chính là nguồn trả nợ của khách hàng Nếu cho khách hàng thu nhập thấp vay với hạn mức cao thì rủi ro cho NHTM là khi kể cả thu lại toàn bộ thu nhập của khách hàng thì ngân hàng cũng không thể thu đủ số nợ Bởi thế, NHTM thường căn cứ vào thu nhập của khách hàng cũng như nhu cầu vay của khách hàng để quy định hạn mức cho vay tín chấp

1.1.2.4 Quy trình cho vay tín chấp

Tùy thuộc vào quy định của từng NHTM mà các chi nhánh NHTM sẽ triển khai các quy trình cho vay tín chấp được chi trả lương qua chi nhánh NHTM khác nhau Nhưng về cơ bản, quy trình cho vay tín chấp được thực hiện như sau:

Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ đăng ký vay vốn tín chấp

Cán bộ tín dụng (CBTD) tiếp nhận nhu cầu vay tín chấp của khách hàng, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ

Hồ sơ thông thường sẽ bao gồm các loại tài liệu, giấy tờ như sau:

(i) Giấy đề nghị vay vốn Mỗi NHTM sẽ cung cấp biểu mẫu về giấy đề nghị vay vốn khác nhau Nhưng nhìn chung nội dung giấy đề nghị vay vốn gồm các thông tin liên quan đến người vay vốn; mục đích và phương án sử dụng vốn (tiêu dùng, kinh doanh, …); sơ lược tình trạng thu nhập

(ii) Giấy tờ chứng minh nhân thân của người vay vốn

(iii) Tài liệu liên quan mục đích và phương án sử dụng vốn (iv) Giấy tờ chứng minh thu nhập để trả nợ

(v) Một số giấy tờ khác theo yêu cầu cụ thể của từng NHTM

Bước 2: Kiểm tra hồ sơ vay vốn và thẩm định cho vay

CBTD kiểm tra toàn bộ các loại giấy tờ, tài liệu trong hồ sơ vay vốn và thẩm định hồ sơ theo các tiêu chí mà NHTM quy định Trên cơ sở đó, CBTD lập báo cáo thẩm định trình Cán bộ kiểm soát tín dụng để xem xét và đưa ra quyết định thông qua khoản vay

Bước 3: Kiểm soát việc thẩm định hồ sơ khoản vay

Cán bộ kiểm soát tín dụng là đối tượng thực hiện kiểm soát việc thẩm định hồ sơ khoản vay Nội dung kiểm soát bao gồm: kiểm soát hồ sơ đề nghị vay vốn (số lượng đầy đủ, tính xác thực đảm bảo); kiểm soát quy trình thẩm định (kiểm tra việc CBTD thực hiện nghiêm túc quy trình thẩm định hay không; nội dung báo cáo thẩm định đã xác thực chưa) Sau đó, Cán bộ kiểm soát tín dụng sẽ ghi ý kiến (nếu có), ký thông qua hồ sơ thẩm định khoản vay CBTD sau khi nhận được hồ sơ đã được thông qua sẽ chuyển cho Ban giám đốc ngân hàng tiến hành phê duyệt Trường hợp, Cán bộ kiểm soát tín dụng được Ban giám đốc ngân hàng uỷ quyền phê duyệt thì sau khi hoàn thành kiểm soát sẽ ký duyệt giải ngân khoản vay

Bước 4: Xét duyệt

Sau khi hồ sơ đề nghị vay vốn đã có ý kiến và chữ ký kiểm soát của Cán bộ kiểm soát tín dụng, CBTD sẽ trình hồ sơ lên bộ phận thẩm định và phê duyệt Ngay khi được phê duyệt CBTD thực hiện thông báo bằng cho khách hàng về việc khoản vay đã được duyệt và đề nghị họ hoàn thiện hồ sơ chuẩn bị giải ngân khoản vay

Bước 5: Soạn thảo hợp đồng cho vay

Sau khi được duyệt, CBTD soạn thảo hợp đòng cho vay trình lãnh đạo phòng kiểm soát nội dung Sau đó trình các cấp có thẩm quyền để ký kết hợp đồng cho vay tín chấp đối với khách hàng

Bước 6: Hạch toán và giải ngân tiền vay

Sau khi ký hợp đồng cho vay, CBTD chuyển hồ sơ cho bộ phận Kế toán giao dịch để tiến hành hạch toán khoản vay cũng như giải ngân tiền vay cho khách hàng

Tại đây, bộ phận Kế toán giao dịch sẽ có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng cụ thể về phương tiện, hình thức giải ngân tiền vay

Bước 7: Theo dõi khoản vay, thu hồi nợ

CBTD lưu trữ, theo dõi các khoản vay sau khi giải ngân CBTD cũng chính là người thường xuyên kiểm tra việc khách hàng sử dụng khoản vay đúng mục đích, theo dõi quá trình trả nợ của khách hàng dựa trên thoả thuận giữa hai bên Đồng thời cần kiểm tra nguồn thu nhập/lương mà khách hàng sử dụng để trả nợ gốc và lãi cho chi nhánh NHTM

Bước 8: Tất toán khoản vay

Khi khoản vay đến hạn tất toán, chi nhánh NHTM thực hiện việc tất toán cho khách hàng khi đã hoàn thành hết các nghĩa vụ tài chính với ngân hàng

1.2 Cơ sở lý luận về quản lý hoạt động cho vay tín chấp tại ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm và mục tiêu của quản lý hoạt động cho vay tín chấp đối với hoạt động của ngân hàng thương mại

1.2.1.1 Khái niệm

Quản lý là quá trình lập kế hoạch, tổ chức, kiểm soát các nguồn lực và hoạt động của hệ thống xã hội nhằm đạt được mục đích của hệ thống với hiệu lực và hiệu quả cao một cách bền vững trong điều kiện môi trường luôn biến động

Do đó, ứng dụng vào thực tiễn đề án này, có thể hiểu rằng: Quản lý hoạt động

cho vay tín chấp là sự tác động của chi nhánh NHTM thông qua quá trình lập kế hoạch cho vay, tổ chức thực hiện kế hoạch và kiểm soát hoạt động cho vay tín chấp của NHTM, nhằm đạt được các mục tiêu quản lý cho vay một cách có hiệu quả 1.2.1.2 Mục tiêu

Mục tiêu của quản lý cho vay tín chấp tại NHTM bao gồm:

Thứ nhất, mở rộng quy mô hoạt động cho vay tín chấp tại NHTM Quy mô ở đây được hiểu là quy mô về khách hàng (số lượng khách hàng vay) và quy mô về lượng vốn (dư nợ cho vay tín chấp của ngân hàng)

Thứ hai, đảm bảo an toàn và nâng cao thu nhập từ hoạt động cho vay tín chấp cho NHTM Nếu chỉ quan tâm đến tăng số lượng khách hàng và tăng dư nợ mà không

chú trọng tới an toàn nguồn vốn thì rủi ro mà ngân hàng gặp phải là rất rõ ràng Đặc biệt đối với khoản cho vay tín chấp vốn đã tiềm ẩn nhiều rủi ro NHTM cần thường xuyên quan tâm đến tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu trong cho vay tín chấp để kịp thời ngăn chặn tác động tiêu cực từ các khoản nợ khó đòi, nợ xấu trong cho vay tín chấp Thứ ba, đảm bảo sự hài lòng của khách hàng Khách hàng chính là đối tượng tạo ra thu nhập cho ngân hàng Nếu như khách hàng không hài lòng về sản phẩm, dịch vụ của NHTM thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng khó có thể tồn tại và phát triển Do đó, đảm bảo sự hài lòng của khách hàng cũng là mục tiêu quan trọng đối với cho vay tín chấp Khách hàng cần được thoải mái, ngay cả đối với các quy định chặt chẽ của ngân hàng khi cho vay Khi khách hàng hài lòng, họ sẵn sàng tái sử dụng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng, thậm chí giới thiệu thêm khách hàng mới cho ngân hàng

1.2.2 Nguyên tắc và phương pháp quản lý hoạt động cho vay tín chấp của ngân hàng thương mại

1.2.2.1 Nguyên tắc quản lý hoạt động cho vay tín chấp của ngân hàng thương mại Tuân thủ nghiêm ngặt mọi quy định của pháp luật

Pháp luật là tổng thể các quy tắc xử sự có tính bắt buộc chung, được nhà nước đặt ra hoặc thừa nhận, được nhà nước đảm bảo bằng các biện pháp giáo dục, thuyết phục và cưỡng chế Do vậy, mọi hành vi, thái độ và cách ứng xử của các thành phần trong xã hội cần phải tuân thủ các quy định của pháp luật

Tương tự với quản lý các hoạt động cho vay tín chấp Đây là các hoạt động có tầm ảnh hưởng nhất định đến sự lưu thông dòng tiền trên thị trường, tác động đến đời sống của người dân và hoạt động kinh doanh của NHTM Nếu không được quản lý chặt chẽ hoặc các hoạt động quản lý không tuân thủ nghiêm ngặt quy định của pháp luật thì hoạt động cho vay tín chấp sẽ không được pháp luật bảo vệ cũng như không có được những điều kiện về pháp lý thuận lợi

Kết hợp hài hoà lợi ích giữa khách hàng và ngân hàng thương mại

Mọi sản phẩm, dịch vụ của NHTM cung cấp đến khách hàng đều nhằm tới mục đích là mang đến cho khách hàng những tiện ích về tài chính hiện đại, nâng cao chất lượng cuộc sống, đồng thời cũng mng lại cho ngân hàng nguồn lợi nhuận trong hoạt

Chính bởi vậy, hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và quản lý hoạt động cho vay tín chấp nói riêng cũng cần phải đảm bảo nguyên tắc kết hợp hài hoà lợi ích giữa khách hàng và NHTM Khi cả hai bên cùng có lợi và duy trì mối quan hệ lâu dài thì lợi ích mà hai bên đạt được sẽ được bền lâu hơn

Tiết kiệm và hiệu quả

Nguyên tắc này đảm bảo cho lợi nhuận mà NHTM đạt được thông qua hoạt động cho vay tín chấp là lớn nhất Những chương trình, hoạt động mà ngân hàng triển khai nhằm đẩy mạnh và phát triển cho vay tín chấp đều phát sinh những chi phí khác nhau, trong đó các chi phí liên quan đến quản lý chiếm tỷ trọng tuy không nhiều nhưng đó là những chi phí không thể thiếu được

Quản lý hoạt động cho vay tín chấp cần phải tiết kiệm và hiệu quả nhằm mang đến cho ngân hàng nguồn thu lớn với chi phí thấp, cải thiện đời sống của CBNV ngân hàng, gây dựng hình ảnh, uy tín của ngân hàng đối với khách hàng, góp phần phát triển hoạt động của ngân hàng lâu dài và bền vững

1.2.2.2 Phương pháp quản lý hoạt động cho vay tín chấp của ngân hàng thương mại

Phương pháp quản lý là tổng thể những cách thức tác động có hướng đích của chủ thể quản lý lên đối tượng quản lý để đạt được các mục tiêu đề ra Hay nói cách khác, phương pháp quản lý bao hàm cả cách thức hoạt động của bản thân chủ thể, cách thức giải quyết các vấn đề cụ thể phát sinh trong quá trình quản lý

Ở đây, đối với quản lý hoạt động cho vay tín chấp, phương pháp quản lý cần được áp dụng bao gồm:

Phương pháp kế hoạch hoá, đây là phương pháp sử dụng trong giai đoạn đầu của một chu trình quản lý, theo đó, chủ thể quản lý (Ban lãnh đạo NHTM) lập kế hoạch đối với hoạt động cho vay tín chấp để từng bước thực hiện mục tiêu ngắn hạn, trung hạn, dài hạn,

Phương pháp tổ chức triển khai kế hoạch, phương pháp này sử dụng trong giai đoạn tiếp theo của chu trình quản lý, theo đó, Ban lãnh đạo NHTM phối kết hợp với các bộ phận, phòng ban trong đơn vị để triển khai các hoạt động hỗ trợ, đẩy mạnh cho vay tín chấp nhắm tới mục tiêu chung đã đề ra

Phương pháp kiểm tra, giám sát là các phương pháp được sử dụng trong suốt quá trình triển khai thực hiện kế hoạch, kéo dài đến giai đoạn sau của chu trình quản

lý Các phương pháp kiểm tra, giám sát giúp cho Ban lãnh đạo NHTM kiểm soát được mọi hoạt động của đơn vị đối với mục tiêu tăng trưởng cho vay tín chấp, kịp thời phát hiện những sai sót, sai lầm để đề ra các biện pháp can thiệp phù hợp, đảm bảo hoạt động cho vay tín chấp phát triển theo đúng định hướng đã đề ra trong kế hoạch phát triển của ngân hàng

1.2.3 Nội dung quản lý hoạt động cho vay tín chấp của ngân hàng thương mại

1.2.3.1 Lập kế hoạch hoạt động cho vay tín chấp

Kế hoạch là một văn bản trong đó trình bày các nội dung liên quan đến một vấn đề, một hoạt động nào đó Các nội dung bao gồm mục tiêu, nhiệm vụ cần thực hiện, các giải pháp cần áp dụng, những nguồn lực cần huy động để đạt được mục tiêu

Hay nói cách khác thì kế hoạch là việc xác định các mục tiêu, lựa chọn nguồn lực, lựa chọn giải pháp áp dụng để tiến hành một hoặc một vài nhiệm vụ cụ thể nào đó, hướng tới sự phát triển chung của toàn bộ tổ chức

Trong hoạt động quản lý cho vay tín chấp thì lập kế hoạch cho vay tín chấp là nội dung quan trọng đầu tiên Đây là quá trình xác định các mục tiêu cho vay (số lượng các khách hàng, doanh số, dư nợ cho vay, thu lãi dự kiến từ hoạt động cho vay, các chỉ tiêu an toàn trong hoạt động cho vay tín chấp) và phương thức để đạt được các mục tiêu đó

Thông thường, các chi nhánh NHTM cần triển khai các bước như sau để lập kế hoạch hoạt động cho vay tín chấp:

Bước 1: Đề xuất chỉ tiêu Dựa vào quá trình hoạt động trước đó, các phòng, ban, bộ phận, phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh đăng ký chỉ tiêu cho vay tín chấp trình Ban lãnh đạo chi nhánh xét duyệt

Bước 2: Lãnh đạo chi nhánh NHTM xem xét đề xuất của các phòng, ban, bộ phận, phòng giao dịch trực thuộc, xây dựng chỉ tiêu cho toàn thể chi nhánh và gửi đề xuất về Hội sở Sau khi họp xét, Ban Tổng giám đốc và lãnh đạo Khối Tín dụng tại Hội sở thiết lập kế hoạch và phân bổ chỉ tiêu cho vay tín chấp cụ thể cho các Chi nhánh NHTM

Bước 3: Sau cuộc họp xét của Ban Tổng giám đốc và lãnh đạo Khối Tín dụng, biên bản tóm tắt cuộc họp cùng với Kế hoạch giao chỉ tiêu cho vay tín chấp được gửi

Căn cứ vào thời gian thực hiện, kế hoạch bao gồm kế hoạch dài hạn, kế hoạch trung hạn và kế hoạch ngắn hạn:

 Kế hoạch dài hạn được xây dựng cho thời gian từ 5 năm trở lên Nội dung kế hoạch dài hạn đề cập đến các phương hướng hoạt động, các chiến lược tổng thể đối với hoạt động cho vay tín chấp của NHTM Kế hoạch dài hạn cũng xác định những nhiệm vụ trọng tâm cần thiết phải thực hiện của Chi nhánh NHTM để quản lý hoạt động cho vay tín chấp

 Kế hoạch trung hạn được xây dựng cho thời gian từ 1 đến 5 năm Nội dung kế hoạch trung hạn cụ thể các chiến lược được đề ra trong kế hoạch dài hạn Trong đó, đưa ra các mục tiêu và chính sách cụ thể cho giai đoạn từ 1 đến 5 năm, cũng là kim chỉ nam cho hoạt động của các chi nhánh NHTM

 Kế hoạch ngắn hạn được xây dựng cho thời gian dưới 1 năm Nội dung của kế hoạch ngắn hạn ngoài việc nêu lên chỉ tiêu thực hiện trong từng năm còn đề cập đến việc phân công nhiệm vụ cụ thể và chi tiết đến các cá nhân, tập thể của chi nhánh NHTM

Căn cứ vào cấp ban hành thì kế hoạch được phân ra thành kế hoạch chiến lược và kế hoạch tác nghiệp

Kế hoạch chiến lược là kế hoạch được ban hành ở cấp toàn chi nhánh, tác động đến hoạt động của toàn chi nhánh trong giai đoạn tư 5 năm trở lên Kế hoạch này được xây dựng và thông qua ý kiến xét duyệt của Ban giám đốc Chi nhánh để đưa vào triển khai và thực hiện Đây cũng được coi là những phương hướng phát triển của hoạt động cho vay tín chấp của NHTM

Kế hoạch tác nghiệp là kế hoạch được xây dựng sau khi kế hoạch chiến lược được ban hành Đây là các kế hoạch cụ thể hoá nhiệm vụ của từng phòng, ban, bộ phận, phòng giao dịch trực thuộc chi chi nhánh đối với phát triển hoạt động cho vay tín chấp của toàn chi nhánh

1.2.3.2 Tổ chức thực hiện hoạt động cho vay tín chấp

Căn cứ theo các kế hoạch được ban hành, các cá nhân và tập thể tự xác định những công việc cụ thể để thực hiện Ở giai đoạn tổ chức hoạt động cho vay tín chấp, trách nhiệm và công việc của các cá nhân, tập thể trong chi nhánh bao gồm:

Thứ nhất, quán triệt và phân bổ chỉ tiêu cho vay tín chấp cho các bộ phận

Căn cứ vào các kế hoạch được ban hành, ban lãnh đạo chi nhánh quán triệt và ấn định chỉ tiêu cho vay tín chấp đến từng bộ phận Từng người, từng tập thể, tận dụng những nguồn lực sẵn có của bản thân và chi nhánh để gia tăng lực lượng khách hàng, gia tăng doanh số cho vay tín chấp cũng như dư nợ cho vay tín chấp của đơn vị Các chỉ tiêu được đưa ra ngoài yêu cầu phù hợp với điều kiện và năng lực của các bộ phận còn cần mang tính mục tiêu để cá nhân, tập thể phấn đấu Không thể đưa ra các chỉ tiêu quá dễ dàng được thực hiện, điều này sẽ làm tụt giảm ý chí cố gắng, động lực phấn đấu của từng CBNV trong đơn vị

Thứ hai, tổ chức các cuộc họp, các chương trình đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên

cho vay tín chấp bản chất là hoạt động cho vay nhưng với đặc thù về độ rủi ro và các chính sách bán hàng kèm theo sẽ khác biệt với các sản phẩm cho vay thông thường Tổ chức các cuộc họp, các chương trình đào tạo cho CBNV về hoạt động cho vay tín chấp là điều cần thiết Nhiều CBNV chưa hiểu rõ hết về hoạt động cho vay đặc thù này, còn xem nhẹ tầm quan trọng và vai trò của cho vay tín chấp đối với hoạt động kinh doanh của chi nhánh

Thứ ba, tổ chức các hoạt động truyền thông về cho vay tín chấp của chi nhánh

Với danh mục sản phẩm, dịch vụ cho vay tín chấp đa dạng, NHTM cần truyền thông để ngày càng nhiều khách hàng biết tới những tiện ích mà sản phẩm, dịch vụ cho vay tín chấp của ngân hàng mang lại Bản thân CBNV phải là những người tiên phong trong việc giới thiệu và truyền bá về sản phẩm, dịch vụ cho vay tín chấp Tiếp đó, NHTM cần xây dựng chiến lược truyền thông cụ thể, sử dụng hình thức truyền thông nào (tờ rơi, standee, áp phích, mạng xã hội), thời gian truyền thông là khi nào (tập trung trong vài tháng cao điểm hay trong cả giai đoạn) Từ đó, thúc đẩy toàn bộ CBNV thực hiện các hoạt động truyền thông, góp phần để hình ảnh của ngân hàng và thông tin về sản phẩm, dịch vụ cho vay tín chấp đến được với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau

Thứ tư, thông báo và hướng dẫn cụ thể cho khách hàng về quy trình và thủ tục thực hiện cho vay tín chấp của ngân hàng

Sau khi được tư vấn sử dụng sản phẩm, dịch vụ cho vay tín chấp, khách hàng cần được thông báo và hướng dẫn cụ thể về quy trình và các thủ tục cần thiết để được ngân hàng giải ngân CBTD chính là người hỗ trợ trực tiếp cho khách hàng, liệt kê các giấy tờ, tài liệu mà khách hàng cần chuẩn bị để được vay vốn Hơn nữa, quy trình cho vay cũng cần được chỉ rõ cho khách hàng, tránh gây phiền hà cho khách hàng, tránh cho khách hàng hiểu lầm và than phiền về thời gian thẩm định quá lâu hay mức lãi suất cao hơn lãi suất của các sản phẩm, dịch vụ cho vay khác Càng được giải thích rõ ràng, khách hàng càng thấu hiểu bản chất của cho vay tín chấp và tuân thủ nghiêm ngặt quy định của ngân hàng khi cung cấp dịch vụ

Thứ năm, thực hiện từng bước trong quy trình cung cấp sản phẩm, dịch vụ cho vay tín chấp

Từ khi thu thập giấy tờ, tài liệu của khách hàng để lập hồ sơ vay vốn đến khi khách hàng hoàn thành nghĩa vụ tài chính với ngân hàng mới kết thúc một quy trình cung cấp sản phẩm, dịch vụ cho vay tín chấp NHTM cần hiểu rằng, mỗi bước trong quy trình đều có vai trò và tầm quan trọng nhất định đến chất lượng hoạt động cho vay tín chấp của chi nhánh Do vậy, các bước của quy trình cần được nghiêm túc thực hiện, tuân thủ nghiêm ngặt quy định của NHNN, của Hội sở và của chi nhánh để một mặt phát triển hoạt động cho vay tín chấp, góp phần phát triển hoạt động kinh doanh của chi nhánh, mặt khác đảm bảo an toàn hoạt động của đơn vị

1.2.3.3 Kiểm soát hoạt động cho vay tín chấp

Kiểm soát hoạt động cho vay tín chấp là các hoạt động đảm bảo cho cho vay tín chấp là một hoạt động an toàn với ngân hàng Bởi đặc thù về mức độ rủi ro đối với ngân hàng mà kiểm soát hoạt động cho vay tín chấp trở thành công việc bắt buộc đối với bất kỳ chi nhánh NHTM nào Chỉ cần một sai sót nhỏ cũng khiến cho rủi ro đối với ngân hàng tăng lên, có thể gây ra tác động tiêu cực đến hoạt động của ngân hàng Hoạt động kiểm soát cho vay tín chấp cần được diễn ra thường xuyên và liên tục Thêm vào đó, nội dung kiểm soát cần bao quát mọi khâu trong quá trình cung cấp dịch vụ cho vay tín chấp đến khách hàng

Bộ phận kiểm soát cho vay tín chấp cũng cần được tách biệt với các bộ phận tác nghiệp, đảm bảo khách quan, công bằng nhằm kịp thời phát hiện những sai sót, phòng ngừa những rủi ro có thể xảy đến với ngân hàng

Kiểm soát hoạt động cho vay tín chấp thường bao gồm các nội dung như sau: - Kiểm soát trước khi cho vay: thực hiện kiểm soát đối với thông tin khách hàng, kiểm soát hoạt động thu hồ sơ của khách hàng; hoạt động thẩm định tài chính; thẩm định mức độ xác thực của tài liệu chứng minh thu nhập của khách hàng

- Kiểm soát trong khi cho vay: kiểm soát các chứng từ liên quan đến giải ngân, kiểm soát quy trình giải ngân của bộ phận kế toán

- Kiểm soát sau khi giải ngân: đây là giai đoạn quan trọng trong kiểm soát hoạt động cho vay tín chấp Bởi vì hoạt động kiểm soát sẽ tiến hành đối với việc khách hàng sử dụng vốn vay như thế nào, quá trình trả lãi và trả nợ gốc của khách hàng ra sao, nguồn thu nhập của khách hàng có biến động gì không, có yếu tố nào tác động tiêu cực đến việc khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ vay với ngân hàng hay không Trường hợp xấu xảy ra khi khách hàng mất khả năng trả nợ, hoạt động kiểm soát cần được tiến hành đối với các phương pháp xử lý nợ xấu của khách hàng

1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động cho vay tín chấp của ngân hàng thương mại

của ngân hàng sẽ giảm sút và hoạt động kinh doanh của ngân hàng sé chịu ảnh hưởng không tốt, gây thiệt hại cho ngân hàng

- Quy trình cho vay tín chấp

Quy trình cho vay tín chấp là tổng hợp các nguyên tắc, quy định của NHTM trong hoạt động cho vay tín chấp Trong đó xây dựng các bước đi cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ để nghị vay vốn cho đến khi chấm dứt quan hệ cho vay tín chấp Quy trình cho vay tín chấp là biểu hiện cụ thể nhất của các hoạt động tác nghiệp của NHTM trong quá trình giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng vay vốn Vì vậy, xây dựng, tuân thủ quy trình cho vay phù hợp, chặt chẽ sẽ tạo điều kiện cho hoạt động quản lý hoạt động cho vay tín chấp được thuận lợi

- Trang thiết bị, công nghệ phục vụ hoạt động cho vay tín chấp

Đây là yếu tố phụ trợ cho hoạt động của ngân hàng nói chung, hoạt động cho vay tín chấp nói riêng Tuy vậy, những yếu tố này có thể thúc đẩy hoạt động cho vay tín chấp phát triển nhanh chóng, hoặc cũng có thể giảm thiểu hiệu quả của cho vay tín chấp đối với ngân hàng Trang thiết bị, công nghệ như một đòn bẩy quan trọng Nếu thiết bị hiện đại, công nghệ tiên tiến, việc giám sát, kiểm tra thông tin khách hàng sẽ đơn giản và nhanh chóng hơn Điều này khiến cho việc thẩm định hồ sơ vay vốn được nâng cao chất lượng, đưa đến kết quả thẩm định có độ chính xác cao Ngược lại, quản lý thủ công sẽ làm mất thời gian của CBTD, kéo dài thời gian cung cấp sản phẩm, dịch vụ khiến khách hàng không hài lòng, thậm chí khó chịu

b Nhân tố thuộc về khách hàng

- Tư cách đạo đức của khách hàng

Vấn đề liên quan đến rủi ro đạo đức luôn là yếu tố khiến cho các NHTM trăn trở và lo ngại Đây là vấn đề nằm ngoài tầm kiểm soát của ngân hàng và hầu hết các ngân hàng luôn chuẩn bị sẵn những phương án đối phó khi xảy ra rủi ro đạo đức của khách hàng Bởi đối với những khách hàng có ý định không tốt, không sẵn sàng, không có thiện chí trong việc hoàn thành nghĩa vụ trả nợ, rủi ro từ các khoản vay của khách hàng này là rủi ro từ các khoản nợ xấu khiến ngân hàng phải có các biện pháp xử lý, tiêu tốn chi phí và giảm lợi nhuận thu về của ngân hàng

- Khả năng tài chính của khách hàng

Đây là nguồn gốc khả năng trả nợ vay của khách hàng Nguồn thu nhập của khách hàng (cả mức thu nhập và sự ổn định của thu nhập) là yếu tố quyết định đến khả năng trả nợ của khách hàng Nếu nguồn thu nhập của khách hàng quá ít hoặc không ổn định, khách hàng sẽ gặp khó khăn trong tiến trình thực hiện nghĩa vụ trả lãi vay, trả gốc nợ vay cho ngân hàng Những khách hàng với lịch sử tín dụng trong sạch, với thu nhập cao và ổn định sẽ là cơ sở để hoạt động cho vay tín chấp của ngân hàng được tiến hành an toàn, có hiệu quả

c Quản lý thông tin tín dụng

Muốn thực hiện tốt việc quản lý hoạt động cho vay tín chấp thì quản lý thông tin tín dụng là hoạt động cần thiết Thu thập và quản lý thông tin tín dụng giúp cho ngân hàng có được nguồn thông tin chất lượng, phản ánh chân thực nhất bản chất của khách hàng vay vốn, khẳng định khả năng trả nợ của khách hàng và dự báo sớm những nguy cơ có thể xảy đến cho ngân hàng Ngân hàng nào sở hữu hệ thống thông tin tín dụng đầy đủ, hiện đại, được cập nhật thường xuyên thì ngân hàng đó sẽ có điều kiện rất tốt trong đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh, trong đó có hoạt động cho vay tín chấp

d Nhân tố khác

- Môi trường kinh tế

Bất kỳ sự biến động nào của nền kinh tế đều ảnh hưởng đến hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay tín chấp nói riêng Trường hợp nền kinh tế tăng trưởng tốt, biến động theo chiều hướng tích cực, không chỉ hoạt động của các doanh nghiệp phát triển tốt mà cuộc sống của người dân cũng ngày càng được nâng cao, gia tăng khả năng phát sinh những nhu cầu về tiêu dùng Đây sẽ là cơ sở cho việc phát sinh nhu cầu vay vốn ngân hàng để tiêu dùng Trường hợp nền kinh tế trì trệ, dòng tiền kém lưu thông, hoạt động của các doanh nghiệp kém phát triển, thu nhập của người dân bị ảnh hưởng thì những nhu cầu về tiêu dùng chỉ xoay quanh các nhu cầu thiết yếu hàng ngày, không phát sinh quá nhiều nhu cầu do người dân có xu hướng tiết kiệm nhiều hơn là tiêu dùng Do vậy, cho vay tín chấp cũng theo đó mà kém phát triển theo

- Môi trường pháp lý