quản lý hoạt động cho vay tín chấp tại trung tâm tín chấp miền bắc ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng

28CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI TRUNG TÂM TÍN CHẤP MIỀN BẮC – NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG .... Thực trạng quản lý hoạt động cho vay tí

Tính cấp thiết của đề án

Đứng trước những khó khăn trong giai đoạn khắc phục nền kinh tế sau đại dịch Covid-19, hệ thống các ngân hàng Việt Nam đang phải đối mặt với áp lực cạnh tranh rất lớn từ các tổ chức tài chính hùng mạnh trên thế giới Để tiếp tục tồn tại và phát triển, các ngân hàng Việt Nam cần phải hoàn thiện tổ chức bộ máy, nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ Thêm vào đó, việc phát triển ngân hàng bán lẻ là xu hướng tất yếu trong tương lai và một bộ phận trong đó là tập trung vào các sản phẩm cho vay tín chấp Trong bối cảnh lĩnh vực ngân hàng đang bị bão hòa và việc cạnh tranh giữa các ngân hàng trong nước đang hết sức khốc liệt thì việc tập trung vào một mảng thị trường tuy cũ mà mới là cho vay tín chấp sẽ đem lại lợi ích lớn cho các ngân hàng Kinh tế Việt Nam đang trong giai đoạn hội nhập và phát triển với nhiều cơ hội và cũng tiềm ẩn rất nhiều thách thức Việt Nam đã và đang nỗ lực hòa mình theo xu hướng phát triển kinh tế thế giới, đồng thời, giữ vững tình hình an ninh chính trị ổn định tạo tiền đề cho sự phát triển kinh tế nói chung và thị trường ngân hàng ở Việt Nam nói riêng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) là một trong những ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam triển khai các sản phẩm cho vay tín chấp đem đến nhiều tiện ích cho khách hàng Đặt trụ sở tại Quận Cầu Giấy, thành phố Hà Nội, Trung tâm tín chấp miền Bắc

- Ngân TMCP Việt Nam Thịnh Vượng có nhiều thuận lợi để phát triển hoạt động kinh doanh, trong đó có các sản phẩm tín chấp Trong khi những sản phẩn truyền thống của ngân hàng đang ngày càng bão hòa và sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng dữ dội, thì việc tập trung vào lĩnh vực cho vay tín chấp là hướng đi hợp lý Với cho vay tín chấp thì người lao động nói chung và những người lao động tại Hà Nội nói riêng có thể vay vốn dễ dàng, thuận tiện hơn nhằm phục vụ nhu cầu cuộc sống cũng như kinh doanh, buôn bán nhỏ lẻ; qua đó VPBank có thể mở rộng và khai thác được rất nhiều từ thị trường tiềm năng này

Tính đến thời điểm cuối năm 2023, tại Trung Tâm Tín Chấp Miền Bắc dư nợ vay tín chấp là 3.156,33 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng 83,47% so với tổng dư nợ của cả Trung tâm) Chính vì tỷ trọng dư nợ của hoạt động cho vay tín chấp là rất lớn nên tác động của hoạt động cho vay tín chấp đối với Trung tâm cũng không hề nhỏ Chỉ cần lơ là trong giám sát, kiểm tra các khoản vay khiến cho chất lượng tín dụng của các khoản vay đi xuống thì hoạt động kinh doanh của Trung tâm sẽ ảnh hưởng nghiêm trọng Thêm vào đó, giai đoạn gần gây, hoạt động quản lý đối với cho vay tín chấp tại Trung tâm tồn tại một số bất cập, cụ thể là bộ máy quản lý hoạt động cho vay tín chấp chưa phối hợp một cách hiệu quả, thông suốt; kế hoạch hoạt động cho vay tín chấp vẫn chưa được xây dựng một cách thật sự chi tiết; công tác tổ chức thực hiện hoạt động cho vay tín chấp còn hạn chế; công tác kiểm soát hoạt động cho vay tín chấp ở một số khâu còn chưa chặt chẽ Vì vậy, tác giả đã lựa chọn nghiên cứu đề tài

“ Quản lý hoạt động cho vay tín chấp tại Trung tâm Tín chấp Miền Bắc - Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng ” nhằm đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho vay tín chấp của đơn vị.

Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu

Mục tiêu nghiên cứu

Đề án được thực hiện nhằm đề xuất những giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay tín chấp tại TTTCMB.

Nhiệm vụ nghiên cứu

Để đạt được mục tiêu nghiên cứu nêu trên, đề án cần thực hiện các nhiệm vụ cụ thể như sau:

 Hệ thống hoá, làm rõ cơ sở lý luận về quản lý hoạt động cho vay tín chấp tại ngân hàng thương mại (NHTM)

 Phân tích, đánh giá thực trạng quản lý hoạt động cho vay tín chấp tại TTTCMB

 Căn cứ vào định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của Trung tâm để đề xuất giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay tín chấp tại TTTCMB.

Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp thu thập dữ liệu

Dữ liệu được sử dụng trong đề án là dữ liệu thứ cấp, được tác giả thu thập từ các nguồn tin cậy Dữ liệu thứ cấp là dữ liệu đã có sẵn và đã qua tổng hợp được thu thập từ các tài liệu đã công bố như:

- Báo kết quả hoạt động kinh doanh của TTTCMB các năm 2021; 2022; 2023

- Báo cáo về hoạt động cho vay tín chấp tại TTTCMB các năm 2021; 2022;

- Website https://www.vpbank.com.vn/ca-nhan Trang chủ của VPBank

- Tài liệu, thông tin, kết quả nghiên cứu về kinh nghiệm nâng cao hiệu quả quản lý hoạt động cho vay tín chấp tại một số đơn vị trong cả nước.

Phương pháp phân tích dữ liệu

4.2.1 Phương pháp thống kê, tổng hợp dữ liệu

Dữ liệu sau khi thu thập được, tác giả tiến hành phân loại, thống kê thông tin theo thứ tự ưu tiên về mức độ quan trọng của thông tin Đối với dữ liệu là số liệu được nhập vào máy tính và tiến hành tổng hợp, phân tích, đánh giá thông qua các bảng biểu và sử dụng bảng tính excel để xử lý số liệu điều tra

Thông qua phương pháp này ta rút ra các kết luận về hoạt động cho vay tín chấp tại TTTCMB trong giai đoạn 2021 - 2023 và đề ra các định hướng cho thời gian tới: đặc điểm khách hàng vay tiền; dư nợ hoạt động cho vay tín chấp của Trung tâm; nguồn nhân lực của Trung tâm

Tác giả sử dụng kết hợp phương pháp so sánh số tuyệt đối và phương pháp so sánh số tương đối, cụ thể như sau: Đối với phương pháp so sánh số tuyệt đối: tác giả lấy số liệu của kỳ đang xét trừ đi số liệu kỳ gốc để xem xét sự chênh lệch (tăng hoặc giảm) và đưa ra đánh giá về sự biến động đó, là tích cực hay tiêu cực đối với đối tượng nghiên cứu Đối với phương pháp so sánh số tương đối: đây là phương pháp đánh giá bằng tỷ lệ phần trăm Có thể là tỷ trọng của số liệu thành phần tính trên số liệu tổng; cũng có thể là tốc độ tăng trưởng (được tính bằng hiệu số giữa hai số liệu chia cho số liệu thời kỳ gốc) để đánh giá xu hướng (tăng hoặc giảm) của số liệu, qua đó đánh giá tác động tích cực hay tiêu cực đối với đối tượng nghiên cứu.

Ý nghĩa nghiên cứu

Ý nghĩa khoa học

Đề án góp phần hệ thống hoá cơ sở lý luận về quản lý hoạt động cho vay tín chấp tại NHTM, bao gồm: khái niệm, đặc điểm, nội dung và các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động quản lý hoạt động cho vay tín chấp.

Ý nghĩa thực tiễn

Kết quả nghiên cứu của đề án có thể là tài liệu tham khảo hữu ích giúp Ban lãnh đạo TTTCMB có được những gợi ý và đề xuất nhằm tăng cường quản lý hoạt động cho vay tín chấp, góp phần phát triển hoạt động kinh doanh của Trung tâm Ngoài ra, kết quả nghiên cứu còn là tài liệu tham khảo hữu ích cho công tác nghiên cứu, giảng dạy và học tập tại các cơ sở giáo dục đại học ngành kinh tế, tài chính ngân hàng và quản trị kinh doanh.

Kết cấu của đề án

Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, đề án được kết cấu bao gồm 3 chương như sau:

Chương 1: Cơ sở lý luận và kinh nghiệm thực tiễn về quản lý hoạt động cho vay tín chấp tại ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng quản lý hoạt động cho vay tín chấp tại Trung tâm Tín chấp Miền Bắc – Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng

Chương 3: Giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay tín chấp tại Trung tâm Tín chấp Miền Bắc – Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Lý luận chung về cho vay tín chấp tại ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại

Với đặc thù của một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, ngân hàng giữ vai trò là hệ thống điều phối dòng tiền, duy trì huyết mạch của nền kinh tế Thông qua các nghiệp vụ như huy động vốn, cấp tín dụng, cung cấp các dịch vụ thanh toán, hệ thống các ngân hàng cùng với các tổ chức tài chính khác đã góp phần tích cực trong lưu thông vốn, cung cấp vốn cho các đối tượng có nhu cầu Tuy nhiên, để làm rõ các chức năng của ngân hàng, để phân biệt giữa NHTM và các tổ chức tài chính khác, khái niệm mà Peter Rose đưa ra về NHTM như sau: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán – và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kì một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”

Theo khoản 3 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng 2010 thì ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận

Như vậy, có thể thấy rằng, điểm đặc trưng của các NHTM chính là ở chức năng thanh toán, NHTM là trung gian và thực hiện nghiệp vụ thanh toán giữa các tổ chức kinh tế

1.1.1.2 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại

Trong quá trình hoạt động kinh doanh, NHTM triển khai các hoạt động như sau: a Nhận tiền gửi

Thông qua hoạt động nhận tiền gửi, NHTM huy động vốn từ các chủ thể trong nền kinh tế, nhận về các dòng vốn nhàn rỗi và cung cấp cho các chủ thể này một khoản lãi nhất định NHTM là tổ chức uy tín, cam kết khi nhận vốn tiền gửi sẽ đi kèm với nghĩa vụ trả lãi theo thoả thuận trước đối với các chủ thể gửi vốn tại ngân hàng

NHTM có thể huy động vốn từ nhiều nguồn, tuy nhiên nguồn tiền gửi chính là nguồn vốn quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng Đây cũng là cơ sở để ngân hàng triển khai các hoạt động tiếp theo, như cho vay hoặc cung cấp dịch vụ thanh toán b Cho vay

Trong các hoạt động cấp tín dụng thì cho vay là hoạt động chiếm tỷ trọng cao nhất Những cá nhân, tổ chức có nhu cầu về vốn tìm đến NHTM để được tiếp cận với nguồn vốn dồi dào Để được giải ngân vốn vay, các cá nhân, tổ chức này cần đạt được những yêu cầu nhất định của NHTM, về phương án sản xuất kinh doanh, về nguồn trả nợ, về tài sản đảm bảo, v.v… Các hoạt động cho vay đa dạng và phong phú, căn cứ vào các tiêu chí như thời hạn vay, điều kiện vay, loại tiền vay hoặc mức độ rủi ro mà các hoạt động cho vay được phân chia thành nhiều loại khác nhau Hoạt động cho vay được quản lý thông qua việc thống kê doanh số cho vay và dư nợ cho vay trong kỳ Dựa vào hai tiêu chí lớn này, cùng với một số tiêu chí khác, NHTM theo dõi, quản lý và giám sát hoạt động cho vay, đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng c Hoạt động đầu tư Đây là một trong những hoạt động sinh lời của NHTM Bằng việc mua chứng khoán của các tổ chức uy tín, NHTM đa dạng hoá nguồn thu nhập của mình, tăng tính thanh khoản và có thể kiếm lời từ việc đầu tư chứng khoán Các NHTM thông thường ưa thích nắm giữ các loại chứng khoán được phát hành bởi Chính phủ (thông qua Kho bạc Nhà nước) hoặc các chính quyền địa phương (thông qua Kho bạc Nhà nước tại các địa phương) Ngoài ra, NHTM có thể nắm giữ chứng khoán do các NHTM khác, các tổ chức tài chính khác phát hành Tuy nhiên, cần triệt để quản trị rủi ro vì dù được phát hành bởi các tổ chức uy tín thì về bản chất, chứng khoán cũng là loại hàng hoá hàm chứa nhiều rủi ro d Các hoạt động khác

Ngoài nhận tiền gửi, cho vay và hoạt động đầu tư, NHTM còn tiến hành các hoạt động khác như kinh doanh ngoại hối, quản lý tài sản có giá, dịch vụ trung gian thanh toán, dịch vụ quản lý quỹ, tài trợ dự án, cho thuê tài chính, … Trong tiến trình phát triển, NHTM ngày càng đa dạng hoá các hoạt động tài chính và khẳng định vị thế quan trọng trong hệ thống các tổ chức tài chính của nền kinh tế e Hoạt động cho vay tín chấp của Ngân hàng thương mại Đây là một trong những loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay của NHTM Đặc thù của các sản phẩm, dịch vụ cho vay đó là sự đảm bảo của người đi vay với ngân hàng về khả năng trả nợ Tuỳ từng sản phẩm cho vay mà hình thức đảm bảo đó khác nhau Tuy nhiên, đối với cho vay tín chấp, tức là cho vay chủ yếu dựa vào niềm tin thì mức độ đảm bảo cần được đẩy lên cao nhất Công tác rà soát khách hàng đối với cho vay tín chấp phải được thực hiện nghiêm túc, đầy đủ và chặt chẽ, tránh mọi hiện tượng làm giả số liệu, thông tin, gây ra rủi ro trong hoạt động cho vay, tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng

1.1.2 Khái quát về cho vay tín chấp tại ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Khái niệm các hoạt động cho vay tín chấp

Căn cứ vào tài sản bảo đảm (TSBĐ) thì hoạt động cho vay của NHTM được phân loại thành cho vay có TSBĐ và cho vay không có TSBĐ, chính là cho vay tín chấp Vậy nhưng, khi không có TSBĐ, khách hàng muốn vay vốn của NHTM vẫn cần dự vào uy tín của mình hoặc uy tín của một bên thứ ba để bảo lãnh cho hợp đồng vay của mình tại ngân hàng

Như vậy, có thể hiểu rằng hoạt động cho vay tín chấp của NHTM là hoạt động mà ngân hàng cung cấp nguồn vốn cho khách hàng không có TSBĐ và dựa trên uy tín hoặc bảo lãnh của bên thứ ba

Chính vì mức độ đảm bảo của khoản vay chỉ dựa trên uy tín hoặc bảo lãnh mà đối tượng khách hàng của sản phẩm cho vay này thông thường là các khách hàng có thu nhập ổn định, cụ thể là công chức, viên chức trong biên chế nhà nước, nhân viên có hợp đồng lao động dài hạn Đồng thời, các khoản cho vay tín chấp thường có giá trị không lớn, thời hạn vay ngắn, bởi rủi ro tín dụng đối với các khoản cho vay tín chấp thường khá cao

Vì vậy có thể hiểu theo một khía cạnh khác nữa thì hoạt động cho vay tín chấp là quan hệ kinh tế mà trong đó ngân hàng chuyển cho cá nhân quyền sử dụng một khoản tiền dựa trên uy tín của khách hàng đối với ngân hàng cùng với những điều kiện được thoả thuận trong hợp đồng nhằm phục vụ mục đích của khách hàng

1.1.2.2 Phân loại các họat động cho vay tín chấp a Căn cứ vào mục đích vay

Cho vay tín chấp cư trú: đây là khoản cho vay sử dụng cho mục đích liên quan đến nhà ở của khách hàng, phục vụ cho các nhu cầu như sửa chữa, mua sắm, xây dựng Do đó, đây thường là các khoản vay với thời hạn dài, giá trị khoản vay lớn nhất trong số các loại hình sản phẩm cho vay tín chấp

Cho vay tín chấp tiêu dùng: đây là khoản cho vay sử dụng cho mục đích tiêu dùng của khách hàng Các nhu cầu tiêu dùng của khách hàng thường đa dạng, phong phú và liên quan đến nhiều lĩnh vực trong cuộc sống như phương tiện đi lại, đồ dùng sinh hoạt hàng ngày, giải trí, du lịch, học tập Bởi thế mà thời hạn vay và giá trị khoản vay của cho vay tín chấp tiêu dùng thấp hơn cho vay tín chấp cư trú

Cho vay tín chấp sản xuất kinh doanh: đây là khoản cho vay sử dụng cho mục đích sản xuất kinh doanh với quy mô nhỏ như các hộ gia đình, các hộ kinh doanh nhỏ lẻ Nhu cầu sử dụng vốn ở đây là phục vụ cho hoạt động buôn bán, thuê cửa hàng, thuê trang thiết bị cho cửa hàng nhỏ Tuy nhiên, do phụ thuộc vào phương án kinh doanh nên rủi ro đối với khoản vay này khá lớn, đặc biệt là rủi ro liên quan đến đạo đức của người đi vay b Căn cứ vào đối tượng cho vay

Cho vay tín chấp cán bộ quản lý: khoản vay này được thiết kế dành riêng cho đối tượng là các cán bộ quản lý (uy tín cao, mức lương cao) Việc rà soát thông tin khách hàng cần phải thực hiện chặt chẽ, thu thập thông tin liên quan đến quá trình hưởng lương quản lý, thâm niên công tác quản lý

Cơ sở lý luận về quản lý hoạt động cho vay tín chấp tại ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm và mục tiêu của quản lý hoạt động cho vay tín chấp đối với hoạt động của ngân hàng thương mại

Quản lý là quá trình lập kế hoạch, tổ chức, kiểm soát các nguồn lực và hoạt động của hệ thống xã hội nhằm đạt được mục đích của hệ thống với hiệu lực và hiệu quả cao một cách bền vững trong điều kiện môi trường luôn biến động

Do đó, ứng dụng vào thực tiễn đề án này, có thể hiểu rằng: Quản lý hoạt động cho vay tín chấp là sự tác động của chi nhánh NHTM thông qua quá trình lập kế hoạch cho vay, tổ chức thực hiện kế hoạch và kiểm soát hoạt động cho vay tín chấp của NHTM, nhằm đạt được các mục tiêu quản lý cho vay một cách có hiệu quả 1.2.1.2 Mục tiêu

Mục tiêu của quản lý cho vay tín chấp tại NHTM bao gồm:

Thứ nhất, mở rộng quy mô hoạt động cho vay tín chấp tại NHTM Quy mô ở đây được hiểu là quy mô về khách hàng (số lượng khách hàng vay) và quy mô về lượng vốn (dư nợ cho vay tín chấp của ngân hàng)

Thứ hai, đảm bảo an toàn và nâng cao thu nhập từ hoạt động cho vay tín chấp cho NHTM Nếu chỉ quan tâm đến tăng số lượng khách hàng và tăng dư nợ mà không chú trọng tới an toàn nguồn vốn thì rủi ro mà ngân hàng gặp phải là rất rõ ràng Đặc biệt đối với khoản cho vay tín chấp vốn đã tiềm ẩn nhiều rủi ro NHTM cần thường xuyên quan tâm đến tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu trong cho vay tín chấp để kịp thời ngăn chặn tác động tiêu cực từ các khoản nợ khó đòi, nợ xấu trong cho vay tín chấp Thứ ba, đảm bảo sự hài lòng của khách hàng Khách hàng chính là đối tượng tạo ra thu nhập cho ngân hàng Nếu như khách hàng không hài lòng về sản phẩm, dịch vụ của NHTM thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng khó có thể tồn tại và phát triển Do đó, đảm bảo sự hài lòng của khách hàng cũng là mục tiêu quan trọng đối với cho vay tín chấp Khách hàng cần được thoải mái, ngay cả đối với các quy định chặt chẽ của ngân hàng khi cho vay Khi khách hàng hài lòng, họ sẵn sàng tái sử dụng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng, thậm chí giới thiệu thêm khách hàng mới cho ngân hàng

1.2.2 Nguyên tắc và phương pháp quản lý hoạt động cho vay tín chấp của ngân hàng thương mại

1.2.2.1 Nguyên tắc quản lý hoạt động cho vay tín chấp của ngân hàng thương mại Tuân thủ nghiêm ngặt mọi quy định của pháp luật

Pháp luật là tổng thể các quy tắc xử sự có tính bắt buộc chung, được nhà nước đặt ra hoặc thừa nhận, được nhà nước đảm bảo bằng các biện pháp giáo dục, thuyết phục và cưỡng chế Do vậy, mọi hành vi, thái độ và cách ứng xử của các thành phần trong xã hội cần phải tuân thủ các quy định của pháp luật

Tương tự với quản lý các hoạt động cho vay tín chấp Đây là các hoạt động có tầm ảnh hưởng nhất định đến sự lưu thông dòng tiền trên thị trường, tác động đến đời sống của người dân và hoạt động kinh doanh của NHTM Nếu không được quản lý chặt chẽ hoặc các hoạt động quản lý không tuân thủ nghiêm ngặt quy định của pháp luật thì hoạt động cho vay tín chấp sẽ không được pháp luật bảo vệ cũng như không có được những điều kiện về pháp lý thuận lợi

Kết hợp hài hoà lợi ích giữa khách hàng và ngân hàng thương mại

Mọi sản phẩm, dịch vụ của NHTM cung cấp đến khách hàng đều nhằm tới mục đích là mang đến cho khách hàng những tiện ích về tài chính hiện đại, nâng cao chất lượng cuộc sống, đồng thời cũng mng lại cho ngân hàng nguồn lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh

Chính bởi vậy, hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và quản lý hoạt động cho vay tín chấp nói riêng cũng cần phải đảm bảo nguyên tắc kết hợp hài hoà lợi ích giữa khách hàng và NHTM Khi cả hai bên cùng có lợi và duy trì mối quan hệ lâu dài thì lợi ích mà hai bên đạt được sẽ được bền lâu hơn

Tiết kiệm và hiệu quả

Nguyên tắc này đảm bảo cho lợi nhuận mà NHTM đạt được thông qua hoạt động cho vay tín chấp là lớn nhất Những chương trình, hoạt động mà ngân hàng triển khai nhằm đẩy mạnh và phát triển cho vay tín chấp đều phát sinh những chi phí khác nhau, trong đó các chi phí liên quan đến quản lý chiếm tỷ trọng tuy không nhiều nhưng đó là những chi phí không thể thiếu được

Quản lý hoạt động cho vay tín chấp cần phải tiết kiệm và hiệu quả nhằm mang đến cho ngân hàng nguồn thu lớn với chi phí thấp, cải thiện đời sống của CBNV ngân hàng, gây dựng hình ảnh, uy tín của ngân hàng đối với khách hàng, góp phần phát triển hoạt động của ngân hàng lâu dài và bền vững

1.2.2.2 Phương pháp quản lý hoạt động cho vay tín chấp của ngân hàng thương mại

Phương pháp quản lý là tổng thể những cách thức tác động có hướng đích của chủ thể quản lý lên đối tượng quản lý để đạt được các mục tiêu đề ra Hay nói cách khác, phương pháp quản lý bao hàm cả cách thức hoạt động của bản thân chủ thể, cách thức giải quyết các vấn đề cụ thể phát sinh trong quá trình quản lý Ở đây, đối với quản lý hoạt động cho vay tín chấp, phương pháp quản lý cần được áp dụng bao gồm:

Phương pháp kế hoạch hoá, đây là phương pháp sử dụng trong giai đoạn đầu của một chu trình quản lý, theo đó, chủ thể quản lý (Ban lãnh đạo NHTM) lập kế hoạch đối với hoạt động cho vay tín chấp để từng bước thực hiện mục tiêu ngắn hạn, trung hạn, dài hạn,

Phương pháp tổ chức triển khai kế hoạch, phương pháp này sử dụng trong giai đoạn tiếp theo của chu trình quản lý, theo đó, Ban lãnh đạo NHTM phối kết hợp với các bộ phận, phòng ban trong đơn vị để triển khai các hoạt động hỗ trợ, đẩy mạnh cho vay tín chấp nhắm tới mục tiêu chung đã đề ra

Phương pháp kiểm tra, giám sát là các phương pháp được sử dụng trong suốt quá trình triển khai thực hiện kế hoạch, kéo dài đến giai đoạn sau của chu trình quản lý Các phương pháp kiểm tra, giám sát giúp cho Ban lãnh đạo NHTM kiểm soát được mọi hoạt động của đơn vị đối với mục tiêu tăng trưởng cho vay tín chấp, kịp thời phát hiện những sai sót, sai lầm để đề ra các biện pháp can thiệp phù hợp, đảm bảo hoạt động cho vay tín chấp phát triển theo đúng định hướng đã đề ra trong kế hoạch phát triển của ngân hàng

1.2.3 Nội dung quản lý hoạt động cho vay tín chấp của ngân hàng thương mại 1.2.3.1 Lập kế hoạch hoạt động cho vay tín chấp

Kế hoạch là một văn bản trong đó trình bày các nội dung liên quan đến một vấn đề, một hoạt động nào đó Các nội dung bao gồm mục tiêu, nhiệm vụ cần thực hiện, các giải pháp cần áp dụng, những nguồn lực cần huy động để đạt được mục tiêu Hay nói cách khác thì kế hoạch là việc xác định các mục tiêu, lựa chọn nguồn lực, lựa chọn giải pháp áp dụng để tiến hành một hoặc một vài nhiệm vụ cụ thể nào đó, hướng tới sự phát triển chung của toàn bộ tổ chức

Kinh nghiệm và bài học về quản lý hoạt động cho vay tín chấp của ngân hàng thương mại

1.4.1 Kinh nghiệm quản lý hoạt động cho vay tín chấp của một số chi nhánh ngân hàng thương mại Việt Nam

1.4.1.1 Kinh nghiệm tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Trần Hưng Đạo

Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Trần Hưng Đạo (VPBank Trần Hưng Đạo) tiền thân là Phòng Giao dịch 1, được thành lập theo công văn số 706/NHNN – HSN7 – KSDB ngày 23/01/2003 của Hội Sở Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Đến ngày 23/05/2005 thì Phòng giao dịch Trần Hưng đạo được nâng cấp thành chi nhánh cấp II Trần Hưng Đạo Theo báo cáo, chi nhánh đã gặt hái được nhiều thành công trong hoạt động kinh doanh, trong đó có hoạt động cho vay tín chấp, một trong những đặc trưng của VPBank nói chung và VPBank Trần Hưng Đạo nói riêng Năm 2022, dư nợ cho vay tín chấp chiếm tỷ trọng 46,7% trong tổng dư nợ cho vay của chi nhánh Năm 2023, tỷ trọng này tăng lên mức 47,2% cho vay tín chấp ngày càng chứng tỏ vai trò quan trọng của mình trong hoạt động chung của toàn chi nhánh Tốc độ tăng trưởng bình quân cho vay tín chấp của chi nhánh giai đoạn 2021-2023 ghi nhận ở con số 53,44% Song hành với dư nợ cho vay tín chấp tăng nhanh là cá hoạt động quản trị rủi ro tín dụng (RRTD) của chi nhánh được tăng cường hơn bao giờ hết Nhờ đó, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu của chi nhánh luôn duy trì ở mức thấp, dưới 1% trong suốt giai đoạn 2021-2023 Đây là kết quả rất đáng khích lệ của tập thể lãnh đạo và CBNV của VPBank Trần Hưng Đạo trong quản lý cho vay tín chấp của chi nhánh Một số kinh nghiệm có thể kể đến như:

Thứ nhất, Chi nhánh đã xây dựng kế hoạch và xác định mục tiêu cho vay tín chấp rõ ràng và chi tiết Kế hoạch và mục tiêu được xác định theo từng quý, từng năm Trong đó, kế hoạch đề cập cụ thể đến các giải pháp cần được thực hiện nhằm hoàn thành chỉ tiêu cho vay tín chấp đặt ra trong từng giai đoạn

Thứ hai, Chi nhánh xây dựng bộ máy quản lý cho vay tín chấp khoa học thông qua việc phân công nhiệm vụ rõ ràng, không để hiện tượng chồng chéo nhiệm vụ xảy ra, tạo thuận lợi trong thực hiện quy trình cho vay

Thứ ba, Chi nhánh luôn rà soát và điều chỉnh (nếu cần thiết) các bước trong quy trình cho vay, một mặt đảm bảo thực hiện nghiêm túc quy định của VPBank Hội Sở, mặt khác phù hợp với điều kiện và hoàn cảnh của chi nhánh Điều này giúp cho quy trình cho vay tín chấp của chi nhánh được thực hiện nhanh chóng, không gây bất cứ phiền hà gì cho khách hàng

Thứ tư, NHTM chú trọng công tác kiểm soát cho vay, trong đó có hoạt động cho vay tín chấp, nhất là kiểm soát tỷ lệ nợ xấu Trong đó, Chi nhánh cần quy định rất rõ cán bộ tín dụng cần kiểm tra khách hàng vay vốn định kỳ và đột xuất (trong trường hợp có dấu hiệu rủi ro)

1.4.1.2 Kinh nghiệm tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Nghệ An

Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Nghệ An thành lập ngày 07/09/2007 và có trụ sở tại tầng 1, nhà A Tecco Quang Trung, thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An Trong giai đoạn 2021-2023, VPBank - Chi nhánh Nghệ An đã không ngừng phát triển, mở rộng hoạt động cho vay tín chấp Bởi lãnh đạo chi nhánh cho rằng đây là hoạt động kinh doanh hiệu quả khi vừa đem lại thu nhập tốt cho ngân hàng, vừa không quá tiêu tốn nhiều chi phí của đơn vị Để đạt được những thành quả đó, chi nhánh đã thực hiện các biện pháp như: Thứ nhất, tinh gọn bộ máy quản lý hoạt động cho vay tín chấp Tổ chức các phòng ban theo hướng đơn giản hoá, rõ ràng nhiệm vụ và chức năng các phòng ban, các vị trí việc làm Trong đó, CBTD trong cho vay tín chấp là những người được tuyển chọn kỹ lưỡng với kiến thức chuyên môn tốt, kỹ năng nghiệp vụ thành thạo Thứ hai, đặt mục tiêu cho hoạt động cho vay tín chấp rõ ràng, có định hướng và có tính khả thi cao Nhận thấy, trong giai đoạn 2021- 2023, Chi nhánh có được nhiều điều kiện thuận lợi nên Ban lãnh đạo chi nhánh đã đặt mục tiêu rõ ràng cho hoạt động cho vay tín chấp là phát triển nhanh chóng về quy mô, nâng cao về chất lượng khoản vay Thậm chí, chi nhánh đặt mục tiêu cho tỷ lệ nợ xấu trong cho vay tín chấp chỉ được duy trì ở mức dưới 0,5% Kế hoạch và mục tiêu rõ ràng là động lực phấn đấu cho toàn thể lãnh đạo và CBNV chi nhánh

Thứ ba, chú trọng đến hoạt động đào tạo nguồn nhân lực CBNV trong Chi nhánh thường xuyên được tham gia các chương trình tập huấn, chương trình đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn Nhờ đó, kỹ năng tư vấn, kỹ năng thuyết phục khách hàng, kỹ năng giải quyết tình huống của CBNV được cải thiện trông thấy

1.4.2 Bài học rút ra cho Trung tâm Tín chấp Miền Bắc – Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng

Từ bài học về quản lý hoạt động cho vay tín chấp tại VPBank Chi nhánh Trần Hưng Đạo và VPBank Chi nhánh Nghệ An, một số bài học được rút ra cho TTTCMB như sau:

Thứ nhất, về tổ chức bộ máy quản lý hoạt động cho vay tín chấp Cần tinh gọn bộ máy, quy định rõ ràng về chức năng, nhiệm vụ của từng cá nhân, từng vị trí việc làm Phân công nhiệm vụ chi tiết, cụ thể cho từng bộ phận, phòng ban là cơ sở để hoạt động cho vay tín chấp được tiến hành thuận lợi, tránh mọi sự chồng chéo, vấp váp, ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng đối với ngân hàng

Thứ hai, về mục tiêu và lập kế hoạch quản lý hoạt động cho vay tín chấp Các kế hoạch cần được xây dựng cụ thể và chi tiết Mục tiêu đưa ra phải bám sát tình hình thực tiễn, vừa có tính khả thi vừa mang tính tạo động lực phấn đấu cho CBNV Hơn nữa, nội dung kế hoạch cần đề cập đến các giải pháp hoàn thành chỉ tiêu đặt ra Thứ ba, về tổ chức thực hiện hoạt động cho vay tín chấp Cần chú trọng đào tạo cho nhân viên một các kỹ lưỡng và thường xuyên để nhân viên là những người truyền bá thông tin về cho vay tín chấp của ngân hàng, nhân viên là người đảm bảo thực hiện quy trình cho vay tín chấp và cũng là người xây dựng hình ảnh, uy tín của ngân hàng trong mắt khách hàng

Thứ tư, về kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay tín chấp Cần đảm bảo mọi hoạt động, mọi bước trong quy trình cho vay tín chấp đều được kiểm tra, kiểm soát thường xuyên Hình thức kiểm tra, kiểm soát cần đa dạng, tần suất kiểm tra, kiểm soát cần được tính toán phù hợp với điều kiện và tình hình của đơn vị Đặc biệt đối với kiểm soát sau khi giải ngân, cần tăng cường chất lượng kiểm tra để giảm thiểu rủi ro tín dụng xảy ra cho ngân hàng.

THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI TRUNG TÂM TÍN CHẤP MIỀN BẮC – NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG

Giới thiệu về Trung tâm Tín chấp Miền Bắc – Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng

Trung tâm Tín chấp Miền Bắc – Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng được thành lập vào ngày 12/02/2013 Hiện trung tâm có trụ sở hoạt động tại tầng 3 Tòa nhà Việt Á, số 9 phố Duy Tân, quận Cầu Giấy, thành phố Hà Nội Trải qua 10 năm hoạt động và phát triển, nay Trung Tâm Tín Chấp Miền Bắc (TTTCMB) là một kênh bán hàng lớn và chủ đạo trực thuộc Khối khách hàng cá nhân với hai nhóm sảm phẩm chính là vay tín chấp và thẻ tín dụng Ngoài ra, còn các sản phẩm phụ như: Bảo hiểm liên kết, tài khoản mở mới, tài khoản số đẹp

TTTCMB sau hơn 10 năm thành lập và phát triển đã có tổng số CBNV là 584 người, bao gồm toàn bộ CBNV làm việc tại trụ sở Trung tâm và các phòng ban tại chi nhánh mà Trung tâm quản lý

Cơ cấu tổ chức của TTTCMB được thể hiện qua sơ đồ 2.1 (trang bên), trong đó:

- Ban Giám đốc: Giám đốc Trung tâm do hội đồng quản trị bổ nhiệm, miễn nhiệm hoặc xem xét bổ nhiệm, miễn nhiệm theo đề nghị của Tổng giám đốc và chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc, trước Hội đồng quản trị và trước pháp luật trong điều hành và quản lý mọi hoạt động của trung tâm theo chế độ một thủ trưởng hoạch toán phụ thuộc

+ Phòng DN1, DN2 và DN3: thực hiện công tác marketing, tiếp thị khách hàng để bán 2 gói sản phẩm chính là vay tín chấp và thẻ tín dụng Ngoài ra cũng phải bán kèm các sản phẩm phụ và các sản phẩm ngân hàng cá nhân của VPBank Có trách nhiệm tư vấn và gặp gỡ khách hàng trực tiếp tại các địa bàn thuộc vùng bán của VPBank

+ Phòng chuyên biệt thẻ: thực hiện công tác marketing, tiếp thị khách hàng để bán sản phẩm chính là thẻ tín dụng và tài khoản khách hàng mở mới Ngoài ra cũng phải bán kèm các sản phẩm phụ và các sản phẩm ngân hàng cá nhân của VPBank Có trách nhiệm tư vấn và gặp gỡ khách hàng trực tiếp tại khu vực Hà Nội

+ Phòng telesale: thực hiện công tác marketing, tiếp thị khách hàng dựa vào thông tin khách hàng hiện hữu tại VPBank để bán 2 gói sản phẩm chính là vay tín chấp và thẻ tín dụng Ngoài ra cũng phải bán kèm các sản phẩm phụ và các sản phẩm ngân hàng cá nhân của VPBank Riêng đơn vị này không cần gặp mặt trực tiếp khách hàng, mọi thao tác đều thực hiện và hướng dẫn khách hàng qua điện thoại

Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của Trung Tâm Tín Chấp Miền Bắc

Nguồn: Phòng nhân sự, Trung Tâm Tín Chấp Miền Bắc

- Phòng nhân sự: Thực hiện công tác tuyển dụng, phân bổ và điều chuyển nhân viên tại trung tâm theo chỉ đạo của giám đốc trung tâm Theo dõi lịch làm việc của nhân viên trong trung tâm qua kết quả chấm công hàng ngày Ngoài ra còn có trách nhiệm truyền thông các khóa học và đào tạo đến cho nhân viên của trung tâm

- Phòng kiểm tra nội bộ: Thường xuyên theo dõi tiến độ, kết quả làm việc của cán bộ, nhân viên của Trung tâm

- Phòng công nghệ thông tin: Phối hợp với phòng thông tin điện toán Hà Nội để tham gia quản lý, thực hiện, giám sát các chương trình triển khai, dự án về công nghệ thông tin tại Trung tâm; Bảo dưỡng, bảo trì các trang thiết bị tin học tại phòng, đảm bảo duy trì hệ thống dữ liệu hoạt động tốt, khắc phục sự cố kịp thời, báo cáo ngay cho Giám đốc và trưởng phòng

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Trung tâm Tín chấp Miền Bắc – Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng giai đoạn 2021 – 2023

2.1.3.1 Thực trạng hoạt động tín dụng

Chức năng chính của TTTCMB là cung cấp các sản phẩm, dịch vụ tín dụng cho khách hàng, đặc biệt là các sản phẩm tín dụng tín chấp

Bảng 2.1 Tình hình hoạt động tín dụng của Trung Tâm Tín Chấp Miền Bắc, giai đoạn 2021-2023 Đơn vị tính: Tỷ đồng

Nguồn: Phòng Kinh doanh, Trung Tâm Tín Chấp Miền Bắc

Trong thời gian qua, Trung tâm đã luôn chú trọng phát triển hoạt động tín dụng đi đôi với kiểm soát vốn vay, nâng cao chất lượng tín dụng bằng cách sàng lọc các khách hàng tốt, có điểm xếp hạng tín dụng cao vay vốn Bảng 2.1 trình bày tình hình hoạt động tín dụng của Trung tâm trong giai đoạn 2021-2023

Tính đến thời điểm 31/12/2022, tổng dư nợ của Trung tâm là 3.090,63 tỷ đồng, tăng 24,58% so với thời điểm cuối năm 2021 Đến cuối năm 2023, tổng dư nợ của Trung tâm đạt tới mức 3.781,39 tỷ đồng, tiếp tục tăng trưởng 22,35% so với cuối năm

Từ số liệu trên cho thấy, tốc độ tăng trưởng tín dụng của Trung tâm đang ngày càng gia tăng trong giai đoạn 2021-2023 Tuy nhiên, so với nguồn vốn mà VPBank đang có được thì chỉ tiêu về tổng dư nợ còn khá thấp, chưa phù hợp với quy mô, mạng lưới và tiềm năng về vốn của Trung tâm

2.1.3.2 Thực trạng phát triển thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng là một trong những thế mạnh của VPBank nói chung và Trung Tâm Tín Chấp Miền Bắc nói riêng Nhờ có các sản phẩm thẻ tín dụng mà dư nợ của Trung tâm trong năm 2023 đã tăng trưởng vượt bậc so với năm 2022 Cụ thể thực trạng phát triển thẻ tín dụng của Trung tâm giai đoạn 2021-2023 được trình bày trong bảng số liệu sau đây:

Bảng 2.2 Thực trạng phát triển thẻ tín dụng tại Trung Tâm Tín Chấp Miền

Bắc, giai đoạn 2021-2023 Đơn vị tính: Chiếc

Chỉ tiêu Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023 Tăng trưởng (%)

Nguồn: Phòng Kinh doanh, Trung Tâm Tín Chấp Miền Bắc

Hoạt động mở mới thẻ tín dụng của Trung tâm từ năm 2021-2023 đều có sự tăng lên khá rõ rệt Cụ thể: Năm 2021, số lượng thẻ mở mới là 34.912 thẻ đến năm

2022 số lượng thẻ mở mới đã tăng lên đến con số 41.798 thẻ, như vậy số lượng thẻ mở mới năm 2022 đã tăng trưởng 19,72% so với năm 2021 Cho đến năm 2023 thì số lượng thẻ mở mới đã tăng lên đến con số 50.592 thẻ, tăng trưởng 21,04% so với năm 2022 Sở dĩ, tốc độ tăng của việc mở mới thẻ tín dụng năm 2022 tăng đột biến là do sức ảnh hưởng của dịch Covid-19 Chỉ thị giãn cách xã hội, cộng với những khó khăn trong chi tiêu đã thúc đẩy nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng của người dân

Kết quả thẻ mở mới tăng dần qua các năm từ 2021-2023, bởi vậy cũng kéo theo số lượng thẻ kích hoạt và số lượng thẻ chi tiêu tăng lên Tuy nhiên, kết quả về số lượng thẻ hủy đi cũng có một vài biến động Có những sự thay đổi như vậy, một phần là do trên thị trường, sản phẩm thẻ tín dụng có rất nhiều đối thủ cạnh tranh cùng VPBank, mẫu mã đa dạng, tiện ích ngày càng nhiều, để có thể duy trì và phát triển số lượng thẻ mở mới ổn định và tăng đều từ 2021-2023, Trung tâm đã phải cải thiện rất nhiều các chính sách cùng với việc tạo ra nhiều dòng thẻ mới với những ưu đãi vượt trội và phù hợp với nhiều tầng lớp dân cư trong xã hội

2.1.3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh

Thực trạng quản lý hoạt động cho vay tín chấp tại Trung tâm Tín chấp Miền Bắc – Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng giai đoạn 2021-

2.3.1 Xây dựng kế hoạch quản lý hoạt động cho vay tín chấp

Kế hoạch cho vay tín chấp tại TTTCMB được xây dựng dựa trên các chỉ tiêu được Hội Sở giao hàng năm Hoạt động phân bổ chỉ tiêu về cho vay tín chấp được thực hiện theo cơ chế cụ thể như sau:

Bước 1: Hàng năm, trong 02 tuần đầu tiên của tháng 10, Phòng Kế hoạch trực thuộc Hội Sở tiến hành xây dựng định hướng quản lý hoạt động tín dụng nói chung và quản lý cho vay tín chấp nói riêng cho toàn bộ các chi nhánh, phòng giao dịch trong hệ thống Bản định hướng được Hội đồng quản trị của ngân hàng và Ban Tổng Giám đốc xem xét, phê duyệt và ban hành đến các Chi nhánh, phòng giao dịch trên toàn quốc

Bước 2: Bản Quyết định phê duyệt định hướng hoạt động cho vay tín chấp được ban hành kèm theo Công văn hướng dẫn và các biểu mẫu đi kèm được Phòng Kế hoạch thiết kế Trước ngày 20/10 hàng năm, các chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn hệ thống sẽ nhận được tài liệu từ Hội sở để tiến hành triển khai thực hiện

Bước 3: Trước ngày 30/11 hàng năm, Các Chi nhánh trên toàn hệ thống phải hoàn thiện xây dựng kế hoạch hoạt động cho vay tín chấp cho năm kế hoạch để gửi Phòng Kế hoạch Hội Sở tổng hợp các chỉ tiêu kế hoạch và trình Hội đồng quản trị của ngân hàng và Ban Tổng Giám đốc xem xét phê duyệt trước ngày 15/12 hàng năm Bước 4: Trước 31/12 hàng năm, sau khi có quyết định phê duyệt của Hội đồng quản trị của ngân hàng và Ban Tổng Giám đốc về kế hoạch quản lý hoạt động cho vay tín chấp của năm kế hoạch, VPBank toàn hệ thống tổ chức họp kế hoạch và chính thức giao chỉ tiêu kinh doanh cho các Chi nhánh

Với vị trí là một đơn vị trực thuộc VPBank, TTTCMB có nhiệm vụ xây dựng kế hoạch kinh doanh chi tiết, trong đó có hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay tín chấp nói riêng Công việc xây dựng kế hoạch thông thường được thực hiện vào tháng 10 hàng năm Phòng Kế hoạch của TTTCMB, VPBank sẽ căn cứ vào tình hình kinh doanh của năm trước, đánh giá tình hình phát triển kinh tế của địa bàn hoạt động, nhu cầu tăng trưởng vốn vay của khách hàng hiện hữu, khách hàng tiềm năng để lập kế hoạch hoạt động cho cho vay tín chấp

Bảng 2.4 Thực trạng lập kế hoạch các chỉ tiêu tăng cường hoạt động cho vay tín chấp giai đoạn 2021-2023

Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm

Số lượng khách hàng vay tín chấp Khách hàng 1.900 2.000 2.100 5,26 5,00

Dư nợ cho vay tín chấp Tỉ đồng 2.200 2.600 2.800 18,18 7,69

Tỷ lệ nợ quá hạn % 0,70 0,80 0,80 14,29 -

Nguồn: Phòng Kinh doanh, Trung Tâm Tín Chấp Miền Bắc

Kế hoạch hoạt động cho vay tín chấp sẽ thuộc phần nội dung của kế hoạch hoạt động tín dụng chung của cả Trung tâm Theo đó, kế hoạch hoạt động cho vay tín chấp bao gồm các chỉ tiêu như số lượng khách hàng, tổng dư nợ cho vay, chỉ tiêu an toàn và chỉ tiêu thu lãi cho vay Các chỉ tiêu kế hoạch hoạt động cho vay tín chấp tại TTTCMB được xác định như bảng 2.6

Như vậy, có thể thấy việc lập kế hoạch hoạt động cho vay tín chấp đã được TTTCMB, VPBank thực hiện đúng theo quy định, quy trình và thời hạn được đặt ra bởi Hội Sở Nội dung kế hoạch đảm bảo đầy đủ và chi tiết, gồm số lượng khách hàng, dư nợ cho vay, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu và thu lãi cho vay tín chấp

Mặc dù vậy, kế hoạch hoạt động cho vay tín chấp tại TTTCMB vẫn chưa được xây dựng một cách thật sự chi tiết Hiện nay, bản kế hoạch chưa đề cập đến những biện pháp để triển khai kế hoạch một cách cụ thể cũng như chưa nêu rõ trách nhiệm của từng cán bộ, nhân viên, đơn vị trong việc triển khai kế hoạch Bên cạnh đó, kế hoạch này cũng chỉ đề cập đến các chỉ tiêu theo góc độ Trung tâm, mà thiếu đi chỉ tiêu quan trọng trong việc đảm bảo sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ cho vay tín chấp mà VPBank đang cung cấp

2.3.2 Tổ chức thực thi quản lý hoạt động cho vay tín chấp

2.3.2.1 Bộ máy quản lý hoạt động cho vay tín chấp

Cơ cấu tổ chức quản lý hoạt động cho vay tín chấp tại TTTCMB - VPBank bao gồm các bộ phận cụ thể như sau: Giám đốc; Khối Kinh doanh; Phòng Kiểm tra nội bộ Bộ máy quản lý hoạt động cho vay tín chấp tại TTTCMB như sau:

Sơ đồ 2.2 Bộ máy quản lý hoạt động cho vay tín chấp tại TTTCMB

Nguồn: Phòng Kiểm tra nội bộ, Trung Tâm Tín Chấp Miền Bắc

Trong đó, các chức năng, nhiệm vụ cụ thể đối với từng bộ phận, phòng ban cụ thể như sau:

Khối Kinh doanh Phòng Kiểm tra nội bộ

Ban Giám đốc: bao gồm Giám đốc và các Phó Giám đốc Trung tâm Đây là những nhà lãnh đạo, chịu trách nhiệm cho mọi hoạt động của Trung tâm nói chung và hoạt động quản lý cho vay tín chấp nói riêng Theo đó, các nhiệm vụ cụ thể của ban giám đốc là bộ phận có nhiệm vụ hoạch định, tổ chức, điều hành toàn bộ bộ máy cho vay tín chấp Trong đó, Giám đốc là người thực hiện quản lý và là người chịu trách nhiệm toàn bộ trong hoạt động cho vay tín chấp tại Trung Tâm

Khối kinh doanh: thực hiện nhiệm vụ theo yêu cầu của Ban giám đốc Cụ thể nhiệm vụ bao gồm: các hoạt động quảng bá, truyền thông về cho vay tín chấp của đơn vị; quản lý danh mục sản phẩm, dịch vụ cho vay tín chấp; quản lý tiến độ thực hiện chỉ tiêu cho vay tín chấp của các bộ phận trong Trung tâm; thống kê số liệu thực hiện hoạt động cho vay tín chấp của toàn bộ các bộ phận trong Trung tâm Ngoài ra, Khối kinh doanh còn chịu trách nhiệm trước Giám đốc Chi nhánh về các hoạt động thẩm định khách hàng ở giai đoạn trước khi cho vay

Phòng Kiểm tra nội bộ: Thực hiện các hoạt động rà soát, giám sát quá trình tạm ứng giải ngân cũng như quá trình kiểm tra, giám sát các khách hàng vay vốn tín chấp Định kỳ hoặc đột xuất kiểm tra kiểm toán nội bộ các chứng từ, hồ sơ các nghiệp vụ phát sinh liên quan đến cho vay tín chấp để kiến nghị kịp thời các biện pháp khắc phục những tồn tại thiếu sót trong hoạt động cho vay tín chấp an toàn hiệu quả Ngoài ra, phòng còn thực hiện quá trình tạm ứng giải ngân cho khách hàng vay vốn tín chấp Đây cũng là bộ phận trực thuộc TTTCMB chịu trách nhiệm quản lý và đảm bảo an toàn kho quỹ

Các phòng có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, phối hợp và hỗ trợ lẫn nhau trong quá trình thực hiện hoạt động cho vay tín chấp tại TTTCMB

2.3.2.2 Triển khai quản lý hoạt động cho vay tín chấp

Phân bổ chỉ tiêu cho vay tín chấp khách hàng cá nhân

Sau khi nhận chỉ tiêu kinh doanh tín dụng nói chung và hoạt động cho vay tín chấp nói riêng, Ban Giám đốc TTTCMB, VPBank tiến hành tổ chức cuộc họp với các đơn vị có liên quan và giao chỉ tiêu cho các đơn vị trực thuộc

Thực trạng hoạt động phân bổ chỉ tiêu cho vay tín chấp tại TTTCMB, VPBank trong giai đoạn 2021-2023 được cụ thể hóa trong bảng số liệu sau đây:

Bảng 2.5 Thực trạng giao chỉ tiêu cho vay tín chấp tại TTTCMB giai đoạn

2021-2023 Đơn vị tính: Tỷ đồng

Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng

Nguồn: Phòng Kinh doanh, Trung Tâm Tín Chấp Miền Bắc

Chỉ tiêu được phân bổ cho các đơn vị trực thuộc dựa trên đánh giá mức độ hoàn thành kế hoạch hoạt động cho vay tín chấp mà các đơn vị đã hoàn thành vào năm trước, số lượng cán bộ của đơn vị, cũng như tình hình kinh tế - xã hội trên địa bàn Với vị trí trung tâm kinh tế xã hội và nguồn lực của các đơn vị, TTTCMB - VPBank có chỉ tiêu phân bổ dư nợ cho vay tín chấp được chi trả lương cao nhất trong cả Trung tâm, chiếm lần lượt 32,1% và 24,3% chỉ tiêu dư nợ cho vay tín chấp Các Phòng Giao dịch còn lại ở các địa bàn có đơn vị chi trả lương qua tài khoản ngân hàng không nhiều nên được phân bổ chỉ tiêu ở mức thấp hơn

Tập huấn nâng cao năng lực chuyên môn cho cán bộ nhân viên thực hiện hoạt động cho vay tín chấp

Đánh giá chung về thực trạng quản lý hoạt động cho vay tín chấp tại Trung tâm Tín chấp Miền Bắc – Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng

2.4.1 Những kết quả đạt được

Công tác quản lý hoạt động cho vay tín chấp tại TTTCMB - VPBank trong giai đoạn 2021-2023 đã có những ưu điểm như sau:

Thứ nhất, về lập kế hoạch hoạt động cho vay tín chấp

Công tác lập kế hoạch hoạt động cho vay tín chấp được TTTCMB quan tâm thực hiện hàng năm, đúng theo quy trình của VPBank Trung tâm đã lập ra kế hoạch cho vay tín chấp trên địa bàn với đầy đủ các chỉ tiêu theo yêu cầu, phù hợp với nguồn lực và thực tiễn tại thành phố Hà Nội

Thứ hai, về tổ chức thực hiện hoạt động cho vay tín chấp

Việc phân bổ chỉ tiêu kế hoạch cho vay tín chấp được Trung tâm thực hiện nghiêm túc, phù hợp giữa các đơn vị trực thuộc của Trung tâm Hoạt động tập huấn, bồi dưỡng CBNV thực hiện công tác cho vay tín chấp được Trung tâm quan tâm, tạo điều kiện thực hiện thường xuyên TTTCMB cũng đã tích cực điều chỉnh công tác truyển thông dịch vụ cho vay tín chấp cho phù hợp với thực tế địa phương và bối cảnh cạnh tranh Việc hướng dẫn thủ tục cũng như thực hiện quy trình cho vay tín chấp được CBNV thực hiện khá nghiêm túc, ít có sai sót

Thứ ba, về kiểm soát hoạt động cho vay tín chấp

TTTCMB đã thực hiện việc kiểm soát hoạt động cho vay tín chấp đầy đủ ở tất cả các giai đoạn, giai đoạn trước khi cho vay, giai đoạn trong khi cho vay và giai đoạn sau giải ngân Việc kiểm soát cũng giúp cho Trung tâm kịp thời phát hiện những rủi ro trong quá trình cho vay, từ đó có những giải pháp điều chỉnh, khắc phục để ngăn ngừa những tổn thất có thể xảy đến cho Trung tâm

2.4.2 Những hạn chế, tồn tại

Bên cạnh những ưu điểm đã đạt được, công tác quản lý hoạt động cho vay tín chấp tại TTTCMB - VPBank trong giai đoạn 2021-2023 cũng có những hạn chế nhất định:

Thứ nhất, kế hoạch hoạt động cho vay tín chấp vẫn chưa được xây dựng một cách thật sự chi tiết

Cho đến thời điểm hiện tại, TTTCMB chưa thực hiện triệt để công tác nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu vay vốn tín chấp của khách hàng trên địa bàn Căn cứ lập kế hoạch còn sơ sài, chỉ dựa vào số liệu chỉ tiêu của các năm liền kề và chức năng của các phòng, ban, bộ phận Đặc biệt, trong nội dung kế hoạch hoạt động cho vay tín chấp thì những biện pháp triển khai kế hoạch mới chỉ được nhắc đến chung chung mà chưa làm rõ trách nhiệm của từng CBNV, từng phòng, ban, bộ phận trong triển khai kế hoạch Bên cạnh đó, kế hoạch này cũng chỉ đề cập đến các chỉ tiêu theo góc độ TTTCMB, mà thiếu đi chỉ tiêu quan trọng trong việc đảm bảo sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ cho vay tín chấp (Đơn vị không thực hiện khảo sát khách hàng về sự hài lòng đối với hoạt động cho vay tín chấp)

Thứ hai, công tác tổ chức thực hiện hoạt động cho vay tín chấp còn hạn chế

Hiện TTTCMB chưa hoàn thiện tốt công tác thu thập thông tin từ phía khách hàng Đơn thuần dựa vào thông tin khách hàng cung cấp, chưa chủ động rà soát và việc xác minh tính ổn định về thu nhập và việc làm của khách hàng chưa được quan tâm đúng mức, hiện vẫn mang nặng tính hình thức Thêm vào đó, đội ngũ CBNV vẫn còn nhiều thiếu sót, hạn chế trong việc hướng dẫn khách hàng vay vốn tín chấp tại TTTCMB một cách dễ hiểu, đầy đủ Hoạt động truyền thông về cho vay tín chấp mới được Trung tâm chú trọng trong thời gian gần đây với những hình thức cơ bản và phương tiện còn sơ sài, chưa có báo cáo đánh giá hiệu quả truyền thông

Thứ ba, công tác kiểm soát hoạt động cho vay tín chấp ở một số khâu còn chưa chặt chẽ

Việc thực hiện quy trình kiểm soát trước và sau khi giải ngân vốn vay tín chấp cho khách hàng chưa được thực hiện một cách nghiêm túc Đây là một trong những nguyên nhân dẫn đến tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu cho vay tín chấp chưa được giải quyết triệt để trong thời gian vừa qua

2.4.3 Nguyên nhân của hạn chế a Nguyên nhân chủ quan

Bộ máy quản lý hoạt động cho vay tín chấp tại TTTCMB chưa phối hợp một cách hiệu quả, thông suốt

Các CBTD là người trực tiếp thực hiện nhiều công đoạn trong công tác quản lý cho vay tín chấp, nhưng đa phần là người trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm quản lý, thiếu kỹ năng trong việc xử lý tình huống phát sinh với khách hàng Bên cạnh đó, nhân viên chủ yếu là nữ nên cũng khá hạn chế khi Trung tâm thực hiện các hoạt động bám địa bàn để phát triển dịch vụ

Mạng lưới hoạt động của TTTCMB quá rộng lớn khiến cho việc quản lý gặp nhiều khó khăn

Nhiệm vụ của TTTCMB là quản lý các hoạt động liên quan đến cho vay tín chấp của các đơn vị kinh doanh trực thuộc VPBank tại khu vực miền Bắc Chính bởi đặc điểm về địa bàn quản lý rộng lớn nên việc quản lý gặp nhiều khó khăn Cụ thể như khó khăn trong tiếp cận trực tiếp với các đơn vị trên địa bàn, trực tiếp giám sát và kiểm tra quá trình thực hiện hoạt động cho vay tín chấp của các đơn vị, khảo sát ý kiến và thu thập dữ liệu phân tích, tổng hợp số liệu kinh doanh Đây là khó khăn chung và lớn nhất của TTTCMB trong quá trình quản lý hoạt động cho vay tín chấp của đơn vị b Nguyên nhân khách quan

Chính sách của Hội Sở chưa có sự linh hoạt nhất định đối với các khu vực

Chính sách của Hội Sở là kim chỉ nam cho mọi hoạt động cho vay tín chấp của TTTCMB Việc tuân thủ chính sách chung là điều cần thiết Tuy nhiên, nếu chính sách quá cứng nhắc thì sẽ kìm hãm tốc độ tăng trưởng của hoạt động cho vay tín chấp tại đơn vị so với các đối thủ cạnh tranh trên thị trường Do đó, điều cần thiết là gia tăng tính linh hoạt của chính sách mà Hội Sở ban hành để các đơn vị trực thuộc có được điều kiện tốt nhất trong phát triển cho vay tín chấp của đơn vị

Yếu tố thuộc về đạo đức của khách hàng

Hồ sơ vay vốn của khách hàng đôi khi có những sai sót dẫn đến chậm tiến độ giải ngân khoản vay Ngoài nguyên nhân đến từ phía CBNV ngân hàng thì cũng có những nguyên nhân liên quan đến yếu tố đạo đức của khách hàng Đây là yếu tố gây khó khăn cho ngân hàng trong việc kiểm soát, có trường hợp nằm ngoài khả năng kiểm soát của ngân hàng Bởi vậy, ngân hàng cần luôn chủ động sử dụng các giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng gây ra do yếu tố đạo đức của khách hàng.

GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO

Định hướng phát triển hoạt động cho vay tín chấp tại Trung tâm Tín chấp Miền Bắc – Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng giai đoạn đến năm 2030

Để hiện thực hóa các mục tiêu trong cho vay tín chấp nói chung và hoạt động kinh doanh của Trung tâm nói riêng, TTTCMB - VPBank đặt ra định hướng hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay tín chấp cụ thể như sau:

- Tiếp tục tăng trưởng dư nợ cho vay tín chấp lành mạnh, an toàn, hiệu quả, tăng dần tỷ trọng cho vay tín chấp trên tổng dư nợ cho vay

- Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ thực hiện nghiệp vụ cho vay tín chấp thông qua việc tăng cường đào tạo, tập huấn, nâng cao trình độ chuyên môn, khả năng phân tích, đánh giá khách hàng và thẩm định khách hàng

- Xây dựng cơ chế và thiết kế các công cụ kiểm soát hoạt động cho vay tín chấp một cách hiệu quả Đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt và chặt chẽ quy định và quy trình của TTTCMB về các hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay tín chấp nói riêng Để công tác kiểm tra, kiểm soát cho vay tín chấp đạt hiệu quả cao

- Thường xuyên rà soát thông tin khách hàng, cập nhật hiện trạng về thu nhập và việc làm của khách hàng để kịp thời phát hiện các trường hợp khách hàng bị giảm khả năng trả nợ cho Trung tâm, giảm thiểu rủi ro cho Trung tâm Thêm vào đó, mở rộng đối tượng khách hàng, tìm kiếm thêm những khách hàng với tình hình tài chính ổn định, minh bạch, góp phần gia tăng mức độ an toàn hoạt động của Trung tâm

- Nâng cao hiệu quả hoạt động truyền thông về cho vay tín chấp của TTTCMB Trung tâm cần giao nhiệm vụ đối với hoạt động truyền thông cho Phòng Kinh doanh trực tiếp chịu trách nhiệm Đồng thời quán triệt tinh thần phối hợp của các bộ phận khác trong Trung tâm để Phòng Kinh doanh hoàn thành nhiệm vụ đối với hoạt động truyền thông Đa dạng hoá hình thức và công cụ truyền thông Tăng hiệu quả truyền tải tin qua các phương tiện truyền thông nhằm nâng cao hiệu quả truyền thông cho các sản phẩm, dịch vụ cho vay tín chấp của TTTCMB

- Chú trọng hơn nữa đến công tác tuyển dụng và tăng cường đào tạo để nâng cao trình độ nghiệp vụ của CBNV, đặc biệt là cán bộ tín dụng Tích cực tiếp xúc với khách hàng để nắm bắt kịp thời các nhu cầu cũng như kiến nghị của khách hàng nhằm đưa ra các chính sách và biện pháp xử lý kịp thời; thu thập thêm thông tin và đẩy mạnh liên kết giữa khách hàng nhằm hạn chế tối thiểu rủi ro cho Trung tâm

Những định hướng nêu trên đã bao quát toàn bộ quá trình quản lý hoạt động cho vay tín chấp của TTTCMB và cũng đã đưa ra những mục tiêu rõ ràng để trở thành kim chỉ nam hoạt động của CBNV tại Trung tâm Tuy nhiên, để đạt được hiệu quả mong muốn, Trung tâm cần cụ thể hơn nữa chức trách nhiệm vụ của Ban lãnh đạo cũng như CBNV Trung tâm để gia tăng nhận thức và tinh thần trách nhiệm của mọi người trong thực hiện mục tiêu chung của đơn vị.

Giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay tín chấp tại Trung tâm Tín chấp Miền Bắc – Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng giai đoạn đến năm 2030

3.2.1 Hoàn thiện bộ máy quản lý cho vay tín chấp

Bộ máy quản lý cho vay tín chấp cần được hoàn thiện theo hướng chuyên môn hóa theo từng vị trí công việc, chuyên môn Điều này có nghĩa là mỗi chuyên viên tư vấn, CBTD sẽ phụ trách chuyên sâu một mảng hoạt động nhất định và chịu trách nhiệm đối với mảng hoạt động đó Ví dụ về các mảng hoạt động như truyền thông, nghiên cứu thị trường; hoạt động lập kế hoạch và theo dõi khoản vay; hoạt động kiểm soát, lưu trữ và cập nhật hồ sơ; hoạt động tư vấn, hướng dẫn và hỗ trợ khách hàng; hoạt động kiểm soát khoản vay (kiểm soát trong toàn bộ quá trình vay vốn của khách hàng)

Trong ngắn hạn, để hoàn thiện bộ máy quản lý cho vay tín chấp, TTTCMB cần thực hiện các biện pháp như:

Thứ nhất, Trung tâm cải thiện hoạt động bố trí, sắp xếp công việc cho đội ngũ CBNV, đảm bảo nguyên tắc phù hợp với chuyên môn nghiệp vụ, phù hợp với vị trí việc làm và yêu cầu công việc Từ đó, sử dụng nhân lực hiệu quả, phát huy mọi sở trường, khả năng của nhân lực để phục vụ cho phát triển hoạt động cho vay tín chấp của đơn vị

Thứ hai, giao chỉ tiêu và yêu cầu công việc phù hợp với thời gian làm việc Nghiên cứu quy trình vừa đảm bảo tiến độ công việc vừa đảm bảo nhân viên có đủ thời gian để thực hiện các công việc một cách có hiệu quả, đặc biệt đối với quy trình thẩm định hồ sơ vay vốn Nếu yêu cầu thẩm định hồ sơ trong thời gian quá ngắn thì sẽ không thể đảm bảo chất lượng hoạt động thẩm định, khiến gia tăng rủi ro trong cho vay tín chấp của đơn vị

Thứ ba, định kỳ rà soát nhân lực, dự báo trước tình hình phát triển hoạt động cho vay tín chấp để có kế hoạch bổ sung hoặc thay thế nhân lực, đảm bảo hoạt động cho vay tín chấp được tiến hành có hiệu quả Khai thác các nguồn nhân lực chất lượng cao từ các cơ sở đào tạo có uy tín trên địa bàn và các khu vực lân cận Tuyển dụng và sàng lọc nhân lực có khả năng, có tố chất phù hợp công việc liên quan đến cho vay tín chấp để nâng cao hơn nữa chất lượng nguồn nhân lực của TTTCMB

Thứ tư, tích cực cử CBNV tham gia các khoá đào tạo nghiệp vụ do Hội Sở VPBank tổ chức hoặc kết hợp tổ chức Bởi các khoá đào tạo nghiệp vụ là nơi CBNV có thể học hỏi, cập nhật kiến thức, rèn luyện thêm kỹ năng nghề nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi trong công việc tại TTTCMB

Thứ năm, chủ động và tích cực hơn nữa trong các hoạt động đào tạo tại chỗ Hiện nay, TTTCMB cũng đã có những chương trình đào tạo nội bộ nhưng quy mô còn hạn chế, chất lượng còn chưa cao Do đó, thời gian tới, TTTCMB cần chú trọng tìm hiểu các giảng viên, giáo viên, các chuyên gia trong lĩnh vực tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng để tập huấn và đào tạo thêm cho CBNV tại Trung tâm

Thứ sáu, thực hiện tốt chế độ đãi ngộ, động viên và khuyến khích đối với các cán bộ có thành tích tốt trong công việc Tăng cường các hoạt động vinh danh và tuyên dương những tấm gương chuẩn mực trong công việc Đây là sự ghi nhận những cống hiến mà CBNV đã dành cho Trung tâm và sẽ khiến cho CBNV gắn bó hơn, đồng hành lâu bền hơn với Trung tâm

Trong trung và dài hạn, TTTCMB có thể thực hiện các biện pháp như sau: Một là, nghiên cứu và đề xuất nhu cầu tuyển dụng nhân sự trình độ cao, nhiều năm kinh nghiệm trong quản lý cho vay tín chấp hoặc quản trị rủi ro tín dụng Đây là những nhân sự nòng cốt, am hiểu sâu về cho vay tín chấp, có thể khai thác triệt để hiệu quả của cho vay tín chấp đối với hoạt động kinh doanh của Trung tâm Qua đó, dù có thể phải chi trả mức lương cao cho nhân sự này, nhưng hiệu quả công việc mang lại sẽ không hề nhỏ, tác động trực tiếp và mạnh mẽ đến hiệu quả cho vay tín chấp đối với TTTCMB

Hai là, phối kết hợp chặt chẽ với Hội Sở để xuất bản các tài liệu đào tạo, giáo trình bồi dưỡng nghiệp vụ, sử dụng trong đào tạo nội bộ Xây dựng nguồn giảng viên nội bộ nòng cốt để tổ chức các khoá tập huấn luân phiên tại các Trung tâm, Chi nhánh trực thuộc VPBank trên toàn quốc

Ba là, nghiên cứu và triển khai hệ thống thu thập thông tin thị trường để nhanh chóng nắm bắt nhu cầu của khách hàng Bộ phận nghiên cứu thị trường cần phải là một phần của bộ máy quản lý cho vay tín chấp nói riêng và quản lý tín dụng nói chung Từ các kết quả nghiên cứu thị trường của bộ phận này, lãnh đạo TTTCMB có được những đánh giá khách quan và tổng thể về thị trường để đưa ra các giải pháp phù hợp

3.2.2 Hoàn thiện công tác lập kế hoạch cho vay tín chấp

Công tác lập kế hoạch cho vay tín chấp tại TTTCMB mặc dù đã được thực hiện nhưng vẫn còn khá sơ sài, chưa được chú trọng để chất lượng kế hoạch đạt mức mong muốn Để công tác lập kế hoạch cho vay tín chấp tại TTTCMB được hoàn thiện hơn, thời gian tới, Trung tâm cần thực hiện một số giải pháp như sau:

Thứ nhất, đào tạo kỹ năng chuyên biệt về lập kế hoạch cho một vài cán bộ nòng cốt của TTTCMB Không chỉ Ban lãnh đạo TTTCMB mới cần có kỹ năng lập kế hoạch mà các cán bộ giữ vai trò quản lý tại Trung tâm cũng cần phải có kỹ năng lập kế hoạch thuần thục

Thứ hai, cải thiện chất lượng kế hoạch cho vay tín chấp Hiện nay bản kế hoạch hoạt động cho vay tín chấp được ban hành đầu mỗi năm tài chính Nội dung bản kế hoạch còn khá sơ sài chưa bao hàm nhiều mảng cấp thiết Do vậy, TTTCMB cần bổ sung thêm một số nội dung quan trọng vào kế hoạch hoạt động cho vay tín chấp, cụ thể như kèm theo chỉ tiêu cho vay tín chấp giao cho các bộ phận là gợi ý phương pháp, cách thức thực hiện; bên cạnh các chế độ thưởng với các bộ phận hoàn thành chỉ tiêu thì cũng nên có các hình thức phạt đối với các bộ phận không hoàn thành chỉ tiêu Có thể phạt bằng cách tăng chỉ tiêu của năm tài chính kế tiếp để tạo áp lực cho các bộ phận này Qua đó, thúc đẩy hơn nữa tinh thần cố gắng của CBNV tại Trung tâm

Thứ ba, cần chuẩn bị kỹ lưỡng các thông tin trước khi xây dựng và ban hành kế hoạch cho vay tín chấp Các thông tin ở đây bao gồm các thông tin liên quan đến thị trường khu vực mà TTTCMB quản lý Việc đánh giá thực trạng khách quan của nền kinh tế địa phương, các yếu tố về môi trường kinh tế, môi trường pháp lý, môi trường xã hội giúp cho việc xây dựng các chỉ tiêu, các mục tiêu phấn đấu trong kế hoạch trở nên khả thi hơn, sát thực tế hơn

Thứ tư, có thể nghiên cứu một số công cụ hiện đại trong dự báo nhu cầu khách hàng Qua khảo sát ý kiến khách hàng, số liệu thu được sẽ cho chạy mô hình để đánh giá các yếu tố ảnh hưởng và tỷ lệ nhu cầu của khách hàng để tiến hành cải tiến sản phẩm hiện có và thiết kế các gói sản phẩm, dịch vụ mới, phù hợp hơn với nhu cầu của đại bộ phận khách hàng trong khu vực