Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Lựa Chọn Ngân Hàng Để Vay Vốn Của Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi Nhánh Gia Lai.pdf

– CHI NHÁNH GIA LAI

MÃ SỐ: 7340201

HÀN HỒNG NHUNG

TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2024.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HCM

-

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH LỰA CHỌN NGÂN HÀNG ĐỂ VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM

– CHI NHÁNH GIA LAI

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HCM

NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHÓA LUẬN

Người hướng dẫn khóa luận

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan bài báo cáo: “Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn

ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai” này do chính tôi thực hiện và được

sự hướng dẫn của thầy, TS Trần Trọng Huy Tất cả nội dung, thông số của các bảng biểu, sơ đồ được sử dụng cho việc tổng hợp, so sánh, phân tích có chú thích rõ ràng, minh bạch, có tính kế thừa và được tác giả tham khảo từ tài liệu, nghiên cứu, các website và đã được ghi đầy đủ trong phần tài liệu tham khảo Khóa luận này là công trình nghiên cứu của riêng tác giả, kết quả nghiên cứu là trung thực, trong đó không có các nội dung đã được công bố trước đây hoặc các nội dung do người khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn được dẫn nguồn đầy đủ trong khóa luận

Sinh viên thực hiện (Ký và ghi rõ họ tên)

LỜI CẢM ƠN

Trong quá trình hoàn thiện khóa luận tốt nghiệp này, em xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám hiệu và toàn thể các Thầy/Cô Ban điều hành hệ Chất lượng cao - Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Nhờ vào sự giảng giải tận tình và hỗ trợ chu đáo của toàn thể Quý thầy cô và những kiến thức đã học tại trường Đại học Ngân hàng TP.HCM là nền tảng quan trọng và vững chắc, giúp em xây dựng những hành trang quý báu trong tương lai

Đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn tới TS Trần Trọng Huy, đã tận tâm hỗ trợ, giúp đỡ, góp ý và hướng dẫn em trong quá trình làm bài khóa luận tốt nghiệp của em được hoàn thiện hơn Em chúc Thầy có nhiều sức khỏe để tiếp tục sự nghiệp giảng dạy của mình

Do thời gian thực hiện nghiên cứu có hạn và còn hạn chế về mặt kiến thức, nên bài khóa luận này có thể sẽ mắc phải những sai sót, em mong sẽ nhận được những nhận xét và góp ý từ các thầy cô để nội dung khóa luận được đầy đủ và hoàn thiện tốt hơn

Em xin kính chúc quý Thầy Cô dồi dào sức khỏe, luôn thành công trong cuộc sống và công việc

Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn!

Sinh viên thực hiện (Ký và ghi rõ họ tên)

TÓM TẮT KHÓA LUẬN

1 Tên đề tài

Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Viêt Nam – Chi nhánh Gia Lai

2 Tóm tắt

Đề tài nghiên cứu này được bắt nguồn từ mục tiêu tìm ra nguyên nhân dẫn đến sự cân nhắc trong sự lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai Phương pháp được tác giả chọn đó là nghiên cứu định lượng để khảo sát 348 khách hàng của Ngân hàng Agribank – CN Gia Lai có ý định vay vốn để phục vụ các nhu cầu kinh doanh, sản xuất nông nghiệp, trồng trọt, chế biến…tại chi nhánh Gia Lai Thông qua kiểm định độ tin cậy của Cronbach's Alpha, phân tích nhân tố khám phá EFA và hồi quy bội, kết quả cho thấy có 5 yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định của các cá nhân về ngân hàng mà họ chọn sử dụng dịch vụ vay vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank - Chi nhánh Gia Lai được sắp xếp theo thứ tự từ mức độ tác động lớn nhất đến nhỏ nhất: Chính sách tín dụng (TD), Lãi suất cho vay (LS), Thương hiệu ngân hàng (TH), Chất lượng dịch vụ (CLDV), Các mối quan hệ (MQH) Từ đó kết quả thu thập được, đề tài đề xuất các khuyến nghị nhằm giải quyết tốt hơn nhu cầu khách hàng và mở rộng thị trường nhằm thu hút khách hàng mới

3 Từ khóa

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam, Khách hàng cá nhân, Vay vốn

3 Keywords

Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development, Individual customers, Loans

MỤC LỤC

DANH MỤC VIẾT TẮT ix

DANH MỤC SƠ ĐỒ x

DANH MỤC BẢNG BIỂU xi

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU 1

1.1 Tính cấp thiết của đề tài 1

1.2 Mục tiêu nghiên cứu 3

1.2.1 Mục tiêu tổng quát: 3

1.2.2 Mục tiêu cụ thể: 3

1.3 Câu hỏi nghiên cứu 3

1.4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3

1.4.1 Đối tượng nghiên cứu 3

1.4.2 Phạm vi nghiên cứu 3

1.5 Phương pháp nghiên cứu và dữ liệu nghiên cứu 4

1.5.1 Phương pháp nghiên cứu 4

1.5.2 Dữ liệu nghiên cứu 4

1.6 Nội dung nghiên cứu 4

2.1.2 Khái niệm khách hàng cá nhân 7

2.1.3 Khái niệm và đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 7

2.2 Cơ sở lý thuyết về quyết định vay vốn của KHCN 10

2.2.1 Khái niệm về quyết định vay vốn 10

2.2.2 Quá trình đưa ra quyết định 10

2.2.3 Các cơ sở lý thuyết về hành vi tiêu dùng chi phối quyết định vay vốn của KHCN 10

2.3 Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài 12

2.3.1 Nghiên cứu nước ngoài 12

2.3.2 Nghiên cứu trong nước 13

2.4 Mô hình nghiên cứu và giả thiết nghiên cứu 16

2.4.1 Mô hình nghiên cứu 16

2.4.2 Giả thiết nghiên cứu 17

2.4.3 Cơ sở xây dựng mô hình và giả thiết nghiên cứu 18

TÓM TẮT CHƯƠNG 2 19

CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 20

3.1 Quy trình nghiên cứu 20

3.2 Phương pháp chọn mẫu và cỡ mẫu 21

CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 31

4.1 Phân tích thống kê mô tả 31

4.1.1 Thông tin mẫu nghiên cứu 31

4.1.2 Phân tích thống kê mô tả về đối tượng nghiên cứu 31

4.2 Phân tích độ tin cậy thông qua hệ số Cronbach’s alpha 34

4.2.1 Kiểm định độ tin cậy của thang đo Lãi suất cho vay 34

4.2.2 Kiểm định độ tin cậy của thang đo Chính sách tín dụng 35

4.2.3 Kiểm định độ tin cậy của thang đo Chất lượng dịch vụ 35

4.2.4 Kiểm định độ tin cậy của thang đo Mối quan hệ 36

4.2.5 Kiểm định độ tin cậy của thang đo Chính sách tiếp thị 37

4.2.6 Kiểm định độ tin cậy của thang đo Thương hiệu ngân hàng 37

4.2.7 Kiểm định độ tin cậy của thang đo Quyết định lựa chọn Ngân hàng vay vốn 38

4.3 Phân tích nhân tố khám phá EFA 39

4.3.1 Phân tích nhân tố cho biến độc lập 39

4.3.2 Phân tích nhân tố cho biến phụ thuộc 43

4.4 Phân tích hồi quy tuyến tính 45

4.4.1 Phân tích tương quan giữa các biến 45

4.4.2 Kiểm định sự phù hợp của mô hình 47

4.4.3 Kết quả phân tích hồi quy 48

4.4.4 Kiểm định giả thuyết hồi quy 49

4.4.5 Mức độ ảnh hưởng của các yếu tố 51

4.4.6 Phương trình hồi quy chuẩn hóa 52

4.5 Kiểm định giả định trong mô hình 53

4.6 Kiểm định sự khác biệt 56

4.6.1 Phân tích sự khác biệt theo giới tính 56

4.6.2 Phân tích sự khác biệt theo độ tuổi 58

4.6.3 Phân tích sự khác biệt theo trình độ học vấn 58

4.6.4 Phân tích sự khác biệt theo thu nhập 59

4.6.5 Phân tích sự khác biệt theo nghề nghiệp 60

4.6.6 Phân tích sự khác biệt theo nhu cầu vay vốn 61

TÓM TẮT CHƯƠNG 4 61

CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ 63

5.1 Tóm tắt kết quả nghiên cứu và kết luận 63

5.2 Một số đề xuất đối với ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Agribank – Chi nhánh Gia Lai 64

5.2.1 Chính sách tín dụng 65

5.2.2 Lãi suất cho vay 66

5.2.3 Thương hiệu ngân hàng 67

5.2.4 Chất lượng dịch vụ 68

5.2.5 Các mối quan hệ 69

5.3 Hạn chế và hướng nghiên cứu mở rộng 70

5.3.1 Hạn chế của nghiên cứu 70

5.3.2 Định hướng cho các nghiên cứu tiếp theo 70

DANH MỤC VIẾT TẮT

Nông thôn Việt Nam

DANH MỤC SƠ ĐỒ

Sơ đồ 2.1: Quy trình ra quyết định vay vốn của KHCN 10

Sơ đồ 2.2: Thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action – TRA) 11

Sơ đồ 2.3: Thuyết hành vi dự định (Theory of Planned Behaviour – TPB) 12

Sơ đồ 2.4: Mô hình nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của KHCN tại Agribank – Chi nhánh Gia Lai 17

Sơ đồ 3.1: Quy trình nghiên cứu 20

Sơ đồ 4.1: Mô hình nghiên cứu sau cùng của các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của KHCN tại Agribank – Chi nhánh Gia Lai 53

Sơ đồ 4.2: Biểu đồ phân phối chuẩn của phần dư 54

Sơ đồ 4.3: Biểu đồ phần dư chuẩn hóa Normal P – P Plot 55

Sơ đồ 4.4: Biểu đồ phân tán Scatter Plot 56

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1: Tổng hợp các nghiên cứu liên quan 14

Bảng 2.2: Tổng hợp các biến của mô hình 18

Bảng 3.1: Thang đo Lãi suất cho vay 23

Bảng 3.2: Thang đo Chính sách tín dụng 23

Bảng 3.3: Thang đo Chất lượng dịch vụ 24

Bảng 3.4: Thang đo Các mối quan hệ 25

Bảng 3.5: Thang đo Chính sách tiếp thị 25

Bảng 3.6: Thang đo Thương hiệu ngân hàng 26

Bảng 3.7: Thang đo Quyết định vay vốn 26

Bảng 4.1: Bảng mô tả theo giới tính 31

Bảng 4.2: Bảng mô tả theo độ tuổi 31

Bảng 4.3: Bảng mô tả theo trình độ học vấn 32

Bảng 4.4: Bảng mô tả theo thu nhập 32

Bảng 4.5: Bảng mô tả theo nghề nghiệp 33

Bảng 4.6: Bảng mô tả theo nhu cầu vay vốn 33

Bảng 4.7: Kết quả Cronbach’s Alpha của thang đo “Lãi suất cho vay” 34

Bảng 4.8: Kết quả Cronbach’s Alpha của thang đo “Chính sách tín dụng” 35

Bảng 4.9: Kết quả Cronbach’s Alpha của thang đo “Chất lượng dịch vụ” 35

Bảng 4.10: Kết quả Cronbach’s Alpha của thang đo “Các mối quan hệ” 36

Bảng 4.11: Kết quả Cronbach’s Alpha của thang đo “Chính sách tiếp thị” 37

Bảng 4.12: Kết quả Cronbach’s Alpha của thang đo “Thương hiệu ngân hàng” 37

Bảng 4.13: Kết quả Cronbach’s Alpha của thang đo “Quyết định lựa chọn Ngân hàng vay vốn” 38

Bảng 4.14: KMO and Bartlett’s Test 39

Bảng 4.15: Kết quả phương sai trích 39

Bảng 4.16: Ma trận xoay nhân tố 41

Bảng 4.17: Kết quả kiểm định KMO và Bartlett’s của thang đo phụ thuộc 43

Bảng 4.18: Phương sai trích của biến phụ thuộc 43

Bảng 4.19: Kết quả phân tích nhân tố khám phá EFA biến phụ thuộc 44

Bảng 4.20: Các biến trích xuất từ EFA 44

Bảng 4.21: Kết quả phân tích tương quan Pearson 45

Bảng 4.22: Hệ số xác định mô hình 47

Bảng 4.23: Kiểm định ANOVA 48

Bảng 4.24: Kết quả phân tích hồi quy 48

Bảng 4.25: Tóm lược kết quả 50

Bảng 4.26: Mức độ ảnh hưởng của các yếu tố 51

Bảng 4.27: Kiểm định sự khác biệt trung bình theo Giới tính 57

Bảng 4.28: Kiểm định Levene và T - test theo Giới tính 57

Bảng 4.29: Kiểm định sự khác biệt trung bình theo Độ tuổi 58

Bảng 4.30: Kiểm định sự khác biệt trung bình theo Trình độ học vấn 58

Bảng 4.31: Kiểm định sự khác biệt trung bình theo Thu nhập 59

Bảng 4.32: Kiểm định sự khác biệt trung bình theo Nghề nghiệp 60

Bảng 4.33: Kiểm định sự khác biệt trung bình theo Nhu cầu vay vốn 61

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU

1.1 Tính cấp thiết của đề tài

Ngân hàng là một trong những trung gian tài chính quan trọng, là kênh cung ứng vốn cho toàn nền kinh tế Theo đà phát triển của kinh tế hàng hóa, tổ chức cũng như nghiệp vụ của Ngân hàng trở nên hoàn thiện và toàn diện hơn

Địa bàn tỉnh Gia Lai những năm gần đây xuất hiện càng ngày càng nhiều ngân hàng thương mại cổ phần và dẫn đến sự cạnh tranh gay gắt về thị phần giữa các ngân hàng Khách hàng càng có nhiều sự lựa chọn khi chọn ngân hàng để vay vốn nhưng đồng thời, các ngân hàng phải liên tục cập nhật và đổi mới để cung cấp các dịch vụ và chính sách đáng tin cậy, chất lượng đến khách hàng Tuy nhiên, vì đa số các sản phẩm dịch vụ của các ngân hàng đa số tương đồng với nhau, vì thế, những chiến lược tạo sự đặc biệt, mới lạ được các ngân hàng tiến hành để đáp ứng tối đa mọi nhu cầu của khách hàng và giúp tăng tính cạnh tranh của sản phẩm dịch vụ

Lĩnh vực cho vay trước giờ vẫn được các ngân hàng chú trọng trong các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, vì đây là hoạt động chủ yếu mang lại nguồn thu nhập chính trong tổng nguồn thu của mỗi ngân hàng Trong hai phân khúc: khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân, thì khách hàng cá nhân được chú ý nhiều hơn vì phân khúc này mang lại cho ngân hàng ít rủi ro, lợi nhuận cao và đồng thời dễ bán chéo thêm nhiều sản phẩm và dịch vụ thêm đối với đối tượng này

Do đó có thể thấy, tìm hiểu và nắm bắt được nhu cầu của khách hàng cá nhân khi lựa chọn ngân hàng để vay vốn là rất cần thiết đối với các ngân hàng Các ngân hàng phải có một nghiên cứu cụ thể về xác định các yếu tố tác động quyết định lựa chọn ngân hàng khi vay vốn của KHCN để từ đó xây dựng cho riêng mình chiến lược kinh doanh phù hợp và hiệu quả nhằm nâng cao chất lượng và đáp ứng nhu cầu khách hàng một cách tốt nhất, giữ chân khách hàng cũ và thu hút nhiều khách hàng tiềm năng

Mặc dù hiện nay trên thế giới đã tồn tại nhiều lý thuyết, mô hình nghiên cứu các yếu tố tác động đến quyết định lựa chọn ngân hàng của người tiêu dùng chẳng hạn như các nghiên cứu của Frangos và các cộng sự (2012), hay phân tích các yếu tố tác động đến sự cân nhắc của các cá nhân đối với vay vốn ngân hàng tại nước ngoài với nghiên cứu của Khazeh (1992) Ngoài những nghiên cứu trên, trong nước cũng có một số nghiên

cứu về xu hướng lựa chọn ngân hàng cụ thể là nghiên cứu của Nguyễn Kim Nam và Trần Thị Tuyết Vân (2015) và Nguyễn Tấn Đạt (2011) khai thác NHTM ở TP HCM và Cần Thơ Những năm trước thì có nghiên cứu của Nguyễn Huỳnh Liêu Ngọc Thúy An và Bùi Văn Trịnh (2022) tại Agribank Hậu Giang và Lương Trung Ngãi (2020) tại BIDV Trà Vinh Theo dữ liệu các nghiên cứu tác giả đã tìm hiểu thì đến nay ở nước ta đa số các đề tài nghiên cứu đều về những yếu tố tác động sự lựa chọn ngân hàng TMCP và chưa có nghiên cứu nào ở tỉnh Gia Lai

Agribank – Chi nhánh Gia Lai là Ngân hàng quốc doanh 100% vốn nhà nước và là một trong các ngân hàng thương mại lâu đời nhất tại tỉnh Gia Lai Tính đến 31/12/2023, tổng dư nợ Agribank – Chi nhánh Gia Lai đạt 42.426 tỷ đồng, trong đó 29.014 tỷ đồng là dư nợ KHCN thuộc lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, chiếm gần 70% với 39.000 hộ nông dân vay vốn Nợ xấu khoảng 1.695 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 1,51% tổng dư nợ và giảm 0,07% so với cuối năm 2022 Tổng dư nợ tăng trưởng KHCN khá thấp so với 2 năm trước, tăng 9,1% giai đoạn 2022- 2023, thấp hơn so với mức tăng trưởng giai đoạn 2021- 2022 (8,7%) và 2020- 2021 (6,8%) Bên cạnh đó, mảng thu dịch vụ hiện tại chưa chiếm tỷ trọng cao trong lợi nhuận so với các Ngân hàng khác và trong thị trường kinh tế khó khăn với sự cạnh tranh của ngày càng nhiều các Ngân hàng TMCP trong cùng địa bàn, Agribank – Chi nhánh Gia Lai cần mở rộng phạm vi hoạt động của mình và xác định rõ các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn của khách hàng để có những phương án phù hợp và độc đáo nhằm nâng cao năng lực phục vụ khách hàng, thu hút các nguồn lực mới và đảm bảo giữ được sự trung thành của khách hàng, đứng vững được trong nền kinh tế thị trường

Nhận thấy sự cần thiết và ý nghĩa của những ý tưởng trên Tuy nhiên, chưa có nghiên cứu nào về các yếu tố tác động sự lựa chọn Ngân hàng để vay vốn của các cá nhân tại Agribank – Chi nhánh Gia Lai Do đó rất cần thiết nghiên cứu cụ thể các yếu tố dẫn đến sự lựa chọn Ngân hàng vay vốn của các cá nhân tại Agribank – Chi nhánh Gia Lai nhằm gia tăng thu hút, chọn lọc KHCN vay vốn trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Gia Lai

Do đó, đề tài “Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai” được tác giả chọn để làm đề tài nghiên cứu tốt nghiệp để

phân tích, mục đích cuối cùng là giúp đề xuất các giải pháp cho Ban lãnh đạo Agribank – Chi nhánh Gia Lai để phát triển chi nhánh ổn định, hiệu quả hơn

1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu tổng quát:

Xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của KHCN tại Agribank – Chi nhánh Gia Lai Bên cạnh đó, đo lường mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn, dựa trên mục tiêu đó để đưa ra các khuyến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay KHCN tại Agribank – Chi nhánh Gia Lai

1.3 Câu hỏi nghiên cứu

Từ mục tiêu nghiên cứu của đề tài, xác định 3 câu hỏi nghiên cứu sau:

Một là, những yếu tố nào ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Gia Lai?

Hai là, mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định lựa chọn Ngân hàng vay vốn tại Agribank – Chi nhánh Gia Lai?

Ba là, những đề xuất nào giúp gia tăng thu hút KHCN lựa chọn vay vốn tại Agribank – Chi nhánh Gia Lai?

1.4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu

Các yếu tố tác động đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của KHCN tại Agribank – Chi nhánh Gia Lai

1.4.2 Phạm vi nghiên cứu

Về mặt không gian: khảo sát các cá nhân đã và đang vay vốn tại Agribank – Chi nhánh Gia Lai

Phương pháp thứ hai được sử dụng là nghiên cứu định lượng: bao gồm tiến hành đánh giá, xử lý bằng phần mềm SPSS, dùng phương pháp hệ số tin cậy Cronbach’s alpha và phân tích nhân tố khám phá EFA để đánh giá, phân tích hồi quy bội để kiểm định thang đo các yếu tố tác động sự lựa chọn của các cá nhân để vay vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai

1.5.2 Dữ liệu nghiên cứu

Dữ liệu thứ cấp: tìm hiểu các khái niệm, lý thuyết và nghiên cứu trước đây liên

quan đến chủ đề, bao gồm các công trình nghiên cứu ở Việt Nam và các công trình nghiên cứu trên thế giới để mà từ đó tìm được mô hình nghiên cứu phù hợp cũng như là thiết kế bảng câu hỏi thích hợp

Dữ liệu sơ cấp: dựa vào thu thập dữ liệu các KHCN đã, đang và có ý định vay

vốn ngân hàng tại Agribank – Chi nhánh Gia Lai thông qua khảo sát trực tiếp tại quầy giao dịch bằng bảng câu hỏi sử dụng Google biểu mẫu Sau đó, mẫu dữ liệu nhận về được thống kê và mã hóa bằng phần mềm SPSS 20.0 để tiến hành xử lí số liệu và nghiên cứu định lượng

1.6 Nội dung nghiên cứu

Nội dung của đề tài được chia làm 5 phần:

Chương 1: Giới thiệu đề tài nghiên cứu

Chương này trình bày cơ bản các vấn đề lý do chọn đề tài và tính cấp thiết của đề tài, mục tiêu nghiên cứu, đối tượng, phạm vi, phương pháp nghiên cứu để người đọc có cái nhìn tổng quát đối với đề tài

Chương 2: Cơ sở lý thuyết về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của KHCN

Trong chương này sẽ cung cấp sự hiểu biết toàn diện về hành vi của người tiêu dùng và quá trình ra quyết định, đặc biệt tập trung vào sự lựa chọn của khách hàng khi sử dụng dịch vụ vay Đồng thời cũng sẽ lược khảo các nghiên cứu có liên quan được thực hiện cả trong nước và quốc tế về chủ đề này Tham khảo các nghiên cứu trước đây và bối cảnh nghiên cứu hiện tại, tác giả sẽ tiến hành điều tra định tính và tổng hợp dữ liệu để xác định các khía cạnh tác động đến quyết định của khách hàng khi lựa chọn ngân hàng để sử dụng dịch vụ vay, đồng thời, trình bày các định nghĩa và khám phá các nghiên cứu liên quan đến các khía cạnh này, làm nền tảng cho mô hình được gợi ý trong chương tiếp theo

Chương 3: Phương pháp nghiên cứu

Gợi ý mô hình cho đề tài nghiên cứu và đưa ra các đánh giá chi tiết phương pháp thu thập số liệu cụ thể là đối tượng, thời gian, địa điểm khảo sát và kích thước mẫu quan sát, các bước tiến hành nghiên cứu cũng như phương pháp nghiên cứu Bên cạnh đó, chương 3 cũng sẽ nêu rõ ý tưởng cụ thể của từng giả thuyết của các nhân tố trong mô hình nghiên cứu được gợi ý ở chương 2, thực hiện điều chỉnh các thang đo đo lường các khái niệm và phương pháp kiểm định mô hình, giả thuyết đề ra thông qua phân tích số liệu

Chương 4: Kết quả nghiên cứu và thảo luận kết quả

Bằng dữ liệu khảo sát được thu thập ở chương 3, qua phần mềm xử lý dữ liệu SPSS 20.0 sẽ cho ra kết quả thống kê mô tả về mẫu và xác định được những yếu tố và mức độ tác động ít hay nhiều của các yếu tố đối với sự chọn lựa ngân hàng vay vốn của các cá nhân tại Agribank – Chi nhánh Gia Lai Theo đó sẽ là kết quả về kiểm định độ tin cậy của thang đo thông qua hệ số Cronbach’s Alpha, phân tích EFA, hồi quy tuyến tính bội (Multiple Linear Regression - MLR) để xác định kết quả về kiểm định giả thuyết, mô hình và các yếu tố ảnh hưởng như mục tiêu bài nghiên cứu đề ra

Chương 5: Kết luận và khuyến nghị

Tổng kết nội dung, kết quả cuối cùng của đề tài Đồng thời đánh giá sự tác động của các biến độc lập và đưa ra nhận xét, so sánh sự khác biệt của kết quả các biến này so với nghiên cứu trước đây Bài nghiên cứu sẽ đưa ra một số đề xuất cho các nhà quản trị đối với từng biến ảnh hưởng và nhìn nhận một số nhược điểm, hạn chế của đề tài để có thể gợi ý các hướng nghiên cứu mở rộng

1.7 Đóng góp của đề tài 1.7.1 Về mặt lý thuyết

Đề tài này tập hợp và sắp xếp một cách có trình tự các khái niệm và đúc kết từ các bài nghiên cứu về nguồn gốc hành vi trong chọn lựa ngân hàng để sử dụng dịch vụ vay vốn trong và ngoài nước Dựa trên đó, đề tài xây dựng hệ thống thang đo các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân (KHCN) tại Agribank - CN Gia Lai Nghiên cứu này góp phần bổ sung tài liệu tham khảo cho lĩnh vực ngân hàng, cụ thể là nghiên cứu hành vi khách hàng sử dụng tại một loại hình ngân hàng cụ thể ở khu vực địa phương

1.7.2 Về mặt thực tiễn

Kết quả nghiên cứu của đề tài sẽ cung cấp thông tin và những luận cứ khoa học giúp các ngân hàng hiểu rõ hơn các yếu tố và mức độ tác động của từng yếu tố đến sự lựa chọn ngân hàng để sử dụng dịch vụ vay vốn của các cá nhân Từ đó các Ngân hàng có thêm thông tin trong việc tìm ra các ý tưởng kinh doanh hiệu quả nhằm tối ưu hóa nhu cầu khách hàng và mở rộng thị trường thu hút khách hàng mới

1.9 Bố cục đề tài

Chương 1: Giới thiệu nghiên cứu

Chương 2: Tổng quan các nghiên cứu liên quan đến đề tài và cơ sở lý thuyết Chương 3: Phương pháp nghiên cứu

Chương 4: Kết quả nghiên cứu Chương 5: Kết luận và khuyến nghị

TÓM TẮT CHƯƠNG 1

Chương 1 của luận án đi sâu vào tổng quát và cơ sở hình thành chủ đề nghiên cứu, bao gồm lý do lựa chọn chủ đề, mục tiêu, đối tượng và phạm vi nghiên cứu cũng như những đóng góp mà nó mang lại Chương này cũng cung cấp một cái nhìn tổng quan về cấu trúc nghiên cứu Ngoài ra, trong chương này, phương pháp nghiên cứu tìm hiểu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của đối tượng là khách hàng cá nhân tại Agribank – CN Gia Lai được xác định Tiếp theo, các nội dung nghiên cứu dựa trên cấu trúc đề xuất, các cơ sở lý thuyết như khái niệm và tổng hợp các nghiên cứu có liên quan sẽ được thảo luận ở chương 2

CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI VÀ CƠ SỞ LÝ THUYẾT

2.1 Tổng quan về hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng 2.1.1 Khái niệm về khách hàng

Với Peter F Drucker (1954), “Khách hàng của một doanh nghiệp bao gồm nhiều cá nhân, nhóm và doanh nghiệp khác nhau, những người có yêu cầu về sản phẩm và dịch vụ do doanh nghiệp cung cấp và mong muốn được đáp ứng nhu cầu đó”

Theo Tom Peters (1987) cho rằng “Khách hàng phải được coi là tài sản quý giá nhất và được coi như một dạng vốn cần được quản lý và phát huy cẩn thận, giống như bất kỳ nguồn vốn nào khác”

Nhà kinh tế Philip Kotler đã nhìn nhận rằng “Những cá nhân tham gia mua sắm và sử dụng các sản phẩm và dịch vụ để đáp ứng mong muốn và nhu cầu cá nhân được gọi là khách hàng hoặc người tiêu dùng Khách hàng đóng vai trò là người nhận cuối cùng của sản phẩm được tạo ra trong quá trình sản xuất Ngoài ra, khách hàng có thể bao gồm một cá nhân, một hộ gia đình hoặc là một nhóm người”

Từ những khái niệm trên, tác giả rút ra rằng khách hàng là các cá nhân hay tổ chức trực tiếp hoặc gián tiếp tham gia vào sử dụng dịch vụ, giao dịch với doanh nghiệp để đổi lấy sản phẩm, dịch vụ

2.1.2 Khái niệm khách hàng cá nhân

Theo điều khoản liên quan đến điều kiện vay vốn tại ngân hàng Agribank như sau: “Khách hàng là cá nhân có quốc tịch Việt Nam, cá nhân có quốc tịch nước ngoài cư trú tại Việt Nam từ đủ 18 tuổi trở lên, có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật hoặc từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật”

Do đó, khách hàng cá nhân là các cá nhân hoặc hộ kinh doanh được xác định cụ thể trong quy định riêng của từng ngân hàng có nhu cầu mua và tiêu dùng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng

2.1.3 Khái niệm và đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

2.1.3.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Theo Giáo trình “Quản trị Tín dụng ngân hàng thương mại” quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng đối với KH, thì “Cho vay là

hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”

Suy ra rằng cho vay KHCN tại các ngân hàng thương mại là một hình thức cấp tín dụng, ở loại tín dụng này, các NHTM cam kết cung cấp một khoản tiền cho KHCN trong một thời gian xác định và cam kết có hoàn trả đầy đủ gốc và lãi Bên cạnh đó, các ngân hàng thương mại được trao quyền tự chủ, có trách nhiệm hoàn toàn trong các quyết định liên đới đến các khoản vay và có quyền từ chối các yêu cầu không tuân theo các quy định về cho vay

2.1.3.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Theo Phan Thị Cúc (2008), cho vay KHCN có đặc điểm:

- Số lượng KHCN đông nhưng lại phân tán rộng khắp nên Ngân hàng phải tốn nhiều chi phí cho xây dựng mạng lưới công nghệ, quảng cáo, tiếp thị ở từng địa bàn, phát triển đội ngũ nhân sự, đầu tư giao dịch trực tuyến và các chi phsi liên quang như quản lí, văn phòng phẩm, điện nước,… Bên cạnh đó, thông tin nhân thân lai lịch và tình hình tài chính của KHCN thường không đầy đủ và khó thu thập nên NH thường tốn nhiều chi phí cho thẩm định và xét duyệt cho vay Có thể thấy, lãi suất tín dụng KHCN thường cao hơn so với KHDN

- Rủi ro: Đối với các cá nhân khi cho vay thường có rủi ro cao hơn so với các loại hình dịch vụ vay vốn khác trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp, xuất phát từ điều kiện tài chính của cá nhân hay hộ gia đình sẽ sễ thay đổi bất lợi rất nhanh do bệnh tật, tai nạn, thất nghiệp hay các bi kịch gia đình

- Thời hạn trả nợ: linh hoạt, chủ yếu các khoản vay ngắn và trung hạn

- Đối tượng KHCN là tất cả các cá nhân nên vô cùng đa dạng từ người có thu nhập cao, trung bình đến những người thu nhập thấp, nên số lượng các món vay thì lớn nhưng quy mô các món vay thường nhỏ Vì mục đích vay của KHCN thường là bổ sung vốn kinh doanh thiếu khi đã có số vốn tương đối và phục vụ nhu cầu tiêu dùng như mua nhà mua xe, xây dựng sửa chữa nhà, du học…

2.1.3.3 Phân loại các loại hình cho vay KHCN:

Giáo trình “Quản trị Tín dụng ngân hàng thương mại” có ghi:

- Phương thức cho vay: bao gồm cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức TD, cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay trả góp

+ Từng lần: Cho vay và thỏa thuận cho vay được kí kết trong mỗi lần cho vay + Theo hạn mức TD: NHTM cho khách hàng vay vốn một khoản tối đa trong thời gian cụ thể Một năm từ 1 lần trở lên, NH đánh giá lại mức dư nợ có thể cho khách hàng vay nhiều nhất và thời gian cho mức cho vay này

+ Theo hạn mức thấu chi: khách hàng có thể sử dụng nhiều hơn số tiền hiện tại trong tài khoản mức thấu chi tối đa để thực hiện dịch vụ thanh toán Mức thấu chi tối đa được duy trì trong một khoảng thời gian tối đa 01 (một) năm

+ Trả góp: Ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa thuận số lãi vốn vay phải trảcộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ trong nhiều kỳ hạn khi trong thời gian vay

- Thời hạn: bao gồm cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn

+ Cho vay gắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay tối đa một năm

+ Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay trên một năm và tối đa năm năm

+ Cho vay dài hạn là thời hạn cho vay khoản vay trên năm năm

- Hình thức bảo đảm: bao gồm cho vay có tài sản đảm bảo và cho vay không có tài sản đảm bảo (tín chấp)

+ Cho vay có tài sản đảm bảo: Là loại cho vay mà khách hàng cần thế chấp hoặc cầm cố tài sản hoặc bên thứ ba bảo lãnh

+ Cho vay không có tài sản đảm bảo (tín chấp): Là loại cho vay mà Ngân hàng không yêu cầu tài sản đảm bảo, cầm cố hoặc bên thứ ba đảm bảo mà chỉ dựa trên uy tín của KHCN hoặc bên thứ ba Phương thức này chủ yếu áp dụng đối với các cá nhân lâu năm và mức tín nhiệm cao

- Mục đích sử dụng: bao gồm có cho vay mục đích tiêu dùng và cho vay mục đích sản xuất kinh doanh

+ Tiêu dùng là hình thức cấp vốn cho KHCN sử dụng vào việc tiêu dùng, đáp ứng các nhu cầu trong cuộc sống hằng ngày như mua nhà, mua xe, chi trả cho việc chữa bệnh, ăn học, đám tiệc, Theo đó, KHCN phải cam kết số tiền đã vay được dùng vào đúng mục đích thỏa mãn nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng

+ Sản xuất kinh doanh là loại cho vay mà tiền vay sẽ được cá nhân, hộ gia đình sử dụng vào quá trình kinh doanh và sản xuất như đầu tư tài sản cố định, mua nguyên vật liệu, đầu tư vàng bạc, chứng khoán, ngoại tệ, và KHCN cam kết sử dụng tiền vay vào đúng mục đích kinh doanh của mình

2.2 Cơ sở lý thuyết về quyết định vay vốn của KHCN 2.2.1 Khái niệm về quyết định vay vốn

Quan Minh Nhựt và Huỳnh Văn Tùng, 2013 cho rằng “Quyết định vay vốn là quy trình bắt nguồn từ việc hình thành nhu cầu, sau đó tìm kiếm thông tin cho phép họ lựa chọn cho vay hoặc sử dụng dịch vụ vay vốn lần nữa, phê duyệt khoản vay là bước cuối cùng.”

2.2.2 Quá trình đưa ra quyết định

Kotler (2003) cho biết quá trình KHCN đưa ra sự lựa chọn vay vốn qua các giai đoạn:

Sơ đồ 2.1: Quy trình ra quyết định vay vốn của KHCN

Nguồn: Kotler, 2003

Có thể thấy, KHCN khi đưa ra sự lựa chọn vay vốn trước hết bắt nguồn từ nhận thức và nhu cầu, ở đây là nhu cầu vay vốn Tiếp đó, KH sẽ tìm kiếm đầy đủ thông tin như quy trình, điều kiện vay vốn, mức cho vay lãi suất, chi phí, qua các phương tiện truyền thông, quảng cáo, qua bạn bè, đồng nghiệp đã vay vốn Sau khi có thông tin, KH dễ dàng so sánh và đánh giá các lựa chọn vay vốn giữa các ngân hàng, khác nhau về chính sách, giá cả, lãi suất, điều kiện,… Sau đó khi cân nhắc so sánh sẽ dễ dàng hơn trong lựa chọn gói vay sẽ mang lại lợi ích cao nhất Quá trình ra quyết định đến bước cuối, sau khi quyết định vay vốn thì dựa vào trải nghiệm và chính sách hỗ trợ của ngân hàng trong suốt quá trình vay vốn mà KH quyết định sau này có tiếp tục quay lại để vay vốn nữa không và mức độ hài lòng sau khi vay

2.2.3 Các cơ sở lý thuyết về hành vi tiêu dùng chi phối quyết định vay vốn của KHCN

Trong bài viết nghiên cứu năm 1969, Philip Kotler và Sidney J Levy (1969) định nghĩa “Hành vi người tiêu dùng là hành vi cụ thể của 1 cá nhân khi thực hiện các quyết định ma sắm, sử dụng và vứt bổ sản phẩm hay dịch vụ”

2.2.3.1 Thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action – TRA)

Lý thuyết hành động hợp lý (Ajzen & Fishbein, 1980; Fishbein, 1980; Fishbein & Ajzen, 1975) đã thống trị nghiên cứu về thái độ – quan hệ hành vi kể từ khi thành lập

(Olson & Zanna, 1993) Dựa theo TRA, yếu tố dự báo hành vi trực tiếp và quan trọng nhất là ý định của người đó để thực hiện nó Ý định tóm tắt động cơ của người đó để thực hiện một hành vi và chỉ ra lượng thời gian và nỗ lực mà người đó đã bỏ ra sẵn sàng cống hiến để đảm bảo rằng một hành động được thực hiện (Ajzen, 1991)

Ý định được xác định bởi hai yếu tố: thái độ và chuẩn mực chủ quan Thái độ là sự đánh giá tổng thể của một người về việc họ sẽ làm gì một hành vi, trong khi chuẩn chủ quan đề cập đến nhận thức của con người về xã hội áp lực phải thực hiện hoặc không thực hiện hành vi đó Các đánh giá phân tích tổng hợp đã hỗ trợ các dự đoán chính của TRA Ví dụ, Sheeran (2002) nhận thấy rằng ý định giải thích 28% tính trung bình, sự khác biệt trong hành vi qua 422 nghiên cứu tiền cứu liên quan đến 82.107 người tham gia Tương tự, thái độ và chuẩn chủ quan cùng nhau giải thích từ 30% đến 50% sự khác biệt trong ý định (ví dụ: Armitage & Conner, 2001; Sheeran & Taylor, 1999; Sheppard, Hartwick, & Warshaw, 1988)

Ajzen và Fishbein (1980) thừa nhận rằng TRA chỉ được thiết kế để dự đoán các hành vi có ý chí hoặc các hành vi mà cá nhân có khả năng kiểm soát tốt Tuy nhiên, Liska (1984) lưu ý rằng hầu hết các hành vi đòi hỏi nguồn lực, cơ hội hoặc sự hợp tác với người khác để đạt được phần trình diễn thành công Đây là mô hình về lý thuyết hành động hợp lý (TRA) mà tác giả tổng hợp được:

Sơ đồ 2.2: Thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action – TRA)

Nguồn Ajzen & Fishbein, Understanding attitudes and predicting behavior, 1980 2.2.3.2 Thuyết hành vi dự định (Theory of Planned Behaviour – TPB)

Thuyết hành vi có kế hoạch (TPB), do Ajzen phát triển năm 1991, mở rộng dựa trên Lý thuyết hành vi hợp lý (TRA) do Fishbein và Ajzen đề xuất năm 1980 Theo TPB, khía cạnh chính có sự tác động đáng kể nhất đối với hành vi là Ý định, đóng vai trò như một chỉ báo sự gắn kết và thai độ của cá nhân đối với việc thực hiện một hành vi cụ thể TPB cho rằng ý định bị ảnh hưởng bởi 3 yếu tố chính: (1) Thái độ đối với hành vi, (2)

Chuẩn mực chủ quan và (3) Nhận thức kiểm soát hành vi Khung TPB có thể được trình bày như sau:

Sơ đồ 2.3: Thuyết hành vi dự định (Theory of Planned Behaviour – TPB)

Nguồn: Ajzen, I., The theory of planned behaviour, 1991

Dựa trên những phát hiện của Thuyết hành động hợp lý (TRA) và Thuyết hành vi dự định (TPR), phát hiện được rằng chúng tác động đến đối tượng là các cá nhân trong quá trình cân nhắc lựa chọn vay vốn Quá trình lựa chọn ngân hàng cho mục đích vay vốn chủ yếu được hướng dẫn bởi sự tiên liệu và hiểu được ý nghĩa về nhu cầu, hành vi của khách hàng, cho phép phát triển các đề xuất thiết thực để phục vụ và cung cấp những gì liên quan đến mong muốn của khách hàng

2.3 Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài 2.3.1 Nghiên cứu nước ngoài

Theo Anderson và cộng sự (1976) trong một nghiên cứu trên 466 mẫu quan sát về sự lựa chọn định chế tài chính ở thị trường ở Hoa Kỳ, các yếu tố tác động trong quá trình cân nhắc chọn ngân hàng bao gồm khuyến nghị, dịch vụ được đánh giá chất lượng tốt và chi phí dịch vụ thấp, và vị trí thuận tiện

Chigamba & Fatoki (2011) đã đánh giá tác động của các yếu tố quyết định lựa chọn ngân hàng của sinh viên đại học Nam Phi Các phương pháp thống kê được tiến hành như thống kê mô tả, phân tích EFA, Cronbach’s Alpha và các kiểm định như T-test, phân tích phương sai để tiến hành phân tích định lượng Cuối cùng thu được có 5 yếu tố gây ảnh hưởng bao gồm chất lượng dịch vụ, khoảng cách, người thân giới thiệu, chính sách tiếp thị và giá cả quyết định sự lựa chọn

Theo công trình năm 2013 của Mohamad (2013), yếu tố quyết định quan trọng của quyết định lựa chọn NHTM là khả năng tiếp cận và các tiện ích, đặc biệt với nhóm khách hàng trẻ có xu hướng chú trọng yếu tố truy cập nhanh, thuận tiện của địa điểm

máy rút tiền tự động sẵn sàng 24h và chi nhánh ngân hàng Bên cạnh đó, những khía cạnh khác cũng khiến khách hàng cân nhắc khi lựa chọn NH đó là sự đảm bảo an toàn, độ tin cậy của các sản phẩm và thương hiệu và độ đáp ứng của NH với nhu cầu khách hàng

Theo nghiên cứu của Khazeh (1992) khảo sát 209 khách hàng ở bang Salisbury ở Maryland về 22 khía cạnh có khả năng tác động đến sự lựa chọn NH để vay vốn thì nhận được kết quả 5 yếu tố quan trọng nhất là phí dịch vụ, danh tiếng của NH, lãi suất cho vay, chính sách tín dụng và nhân viên cởi mở

Kết quả nghiên cứu của Frangos và các đồng sự (2012) trong “Yếu tố tác động đến quyết định vay Ngân hàng ở Hy Lạp” chỉ ra rằng lãi suất là điểm được ưu tiên nhất vì lãi suất thấp sẽ làm giảm khoản tiền chi phí của khoản vay nên từ đó dễ làm các cá nhân tăng khoản vay hơn Ngoài ra còn có các yếu tố khác quan trọng không kém là chất lượng dịch vụ (bao gồm đa dạng sản phẩm, giải quyết vấn đề tức thời, cung cấp đủ thông tin) và hoạt động hậu mãi, chăm sóc khách hàng (bao gồm thái độ và năng lực nhân viên, tốc độ phục vụ), các mối quan hệ quyết định sự lựa chọn Ngân hàng vay vốn

2.3.2 Nghiên cứu trong nước

Nguyễn Thế Doanh (2017) đã chọn nghiên cứu đề tài của mình bằng định lượng và dùng phần mềm SPSS phân tích nhân tố khám phá EFA và chạy mô hình hồi quy để tìm ra các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN tại NHTM cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – CN Đà Nẵng Sau khi tổng hợp số liệu thể hiện 5 khía cạnh ảnh hưởng quá trình cân nhắc định chế tài chính là chính sách tín dụng, lãi suất ngân hàng, chất lượng dịch vụ, danh tiếng ngân hàng và chính sách tiếp thị, truyền thông

Trong công trình của Nguyễn Kim Nam và Trần Thị Tuyết Vân (2015) cho thấy, mô hình hồi quy Binary Logistic là công cụ được chọn để tìm ra các điểm tác động việc chọn ra ngân hàng để sử dụng dịch vụ vay của các cá nhân tại TP Hồ Chí Minh Phân tích thu được gồm ảnh hưởng của người thân, sự tiên lợi của dịch vụ, danh tiếng ngân hàng có tốt không, nhân viên, lợi ích sản phẩm, cơ sở vật chất và quảng bá

Công trình của Huỳnh Liêu Ngọc Thúy An và Bùi Văn Trịnh (2022) khảo sát 180 KHCN của Agribank – Chi nhánh Hậu Giang để tìm ra các khía cạnh ảnh hưởng đến sự sẵn lòng tiếp tục vay vốn của họ Sử dụng cả 2 phương thức cả định tính lẫn định lượng, thêm vào đó là các công cụ, mô hình đo lường khác, kết luận được rằng yếu tố có mức

độ tác động nhiều nhất là thương hiệu ngân hàng, sắp xếp ngay sau đó là ích lợi về tài chính, chính sách chiêu thị, nhân viên và cơ sở vật chất

Lương Trung Ngãi (2020) với công trình nghiên cứu “Yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại BIDV Trà Vinh” và Nguyễn Thị Tuyên Ngôn (2017) nghiên cứu “Yếu tố tác động quyết định của KHCN vay ở Agribank – Chi nhánh Đà Nẵng” Cả 2 nghiên cứu đồng thời chứng minh rằng, các khía cạnh tác động quyết định của các đối tượng cá nhân bao gồm: quy trình thủ tục, lãi suất, thương hiệu của ngân hàng và cán bộ nhân viên Ngoài ra còn rút ra được, trong các khía cạnh trên thì thương hiệu và lãi suất là điều các cá nhân để ý nhất

Ta có đa số các bài nghiên cứu trên đều làm rõ được những lý luận về tổng quan dịch vụ tín dụng, đưa ra các khía cạnh, đặc điểm trong việc lựa chọn định chế tài chính của các đối tượng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng mà tác giả tìm hiểu Mỗi bài viết, mỗi công trình đều có phong cách riêng, cách nhìn nhận vấn đề nghiên cứu là khác nhau như: thời gian nghiên cứu, mục đích nghiên cứu, hoàn cảnh nghiên cứu Tuy nhiên, chưa có bài viết khoa học nào về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng cá nhân khi lựa chọn Ngân hàng để sử dụng dịch vụ vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Gia Lai, đây là khoảng trống mà tác giả tiếp tục nghiên cứu tìm hiểu

Bảng 2.1: Tổng hợp các nghiên cứu liên quan

Tác giả Thuận tiện

Chính sách

tín dụng

Lãi suất cho vay

Thương hiệu

NH

Đảm bảo

tín dụng

Chất lượng

dịch vụ

Các mối quan

hệ

Nhân viên

Tiếp thị

Cơ sở vật chất

1

Chigamba & Fatoki (2011)

2 Mohamad

3

Frangos và các đồng sự (2012)

4

Anderson & cộng sự (1976)

5

Khazeh, K., & Decker, W H (1992)

6

Nguyễn Kim Nam và Trần Thị Tuyết Vân (2015)

7

Nguyễn Thế Doanh (2017)

8

Huỳnh Liêu Ngọc Thúy An và Bùi Văn Trịnh (2022)

9 Nguyễn Thị Tuyên

Ngôn (2017)

10

Lương Trung Ngãi (2020)

Sơ đồ 2.4: Mô hình nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của KHCN tại Agribank – Chi nhánh Gia Lai

Nguồn: Tác giả đề xuất, 2024

2.4.2 Giả thiết nghiên cứu

- H1: Lãi suất của ngân hàng tác động dương đến quyết định lựa chọn Ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân (+)

- H2: Chính sách tín dụng của ngân hàng tác động dương đến quyết định lựa chọn Ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân (+)

- H3: Chất lượng dịch vụ của ngân hàng cung cấp tác động dương đến quyết định lựa chọn Ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân (+)

- H4: Các mối quan hệ tác động dương đến quyết định lựa chọn Ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân (+)

- H5: Chính sách truyền thông tiếp thị và khuyến mãi tác động dương đến quyết định lựa chọn Ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân (+)

- H6: Thương hiệu của ngân hàng tác động dương đến quyết định lựa chọn Ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân (+)

2.4.3 Cơ sở xây dựng mô hình và giả thiết nghiên cứu

Qua tổng quan cơ sở lý thuyết và các nghiên cứu liên quan trước đó trong phạm vi của đề tài này, tác giả tham khảo và thừa kế các mô hình, đề xuất mô hình và các giả thiết như sau:

Bảng 2.2: Tổng hợp các biến của mô hình

quan dấu LS (H1) Lãi suất

cho vay

Frangos và các đồng sự (2012), Chigamba & Fatoki (2011), Anderson & cộng sự (1976), Khazeh, K., & Decker, W H (1992), Nguyễn Thế Doanh (2017), Huỳnh Liêu Ngọc Thúy An và Bùi Văn Trịnh (2022), Nguyễn Thị Tuyên Ngôn (2017), Lương Trung Ngãi (2020)

+

CSTD (H2)

Chính sách tín dụng

Khazeh, K., & Decker, W H (1992), Nguyễn Thế Doanh (2017), Nguyễn Thị Tuyên Ngôn (2017), Lương Trung Ngãi (2020)

+

CLDV (H3)

Chất lượng dịch vụ

Mohamad (2013), Frangos và các đồng sự (2012), Chigamba & Fatoki (2011),

Anderson & cộng sự (1976), Nguyễn Kim Nam và Trần Thị Tuyết Vân (2015), Nguyễn Thế Doanh (2017)

+

MQH (H4)

Các mối quan hệ

Anderson & cộng sự (1976), Chigamba & Fatoki (2011), Nguyễn Kim Nam và Trần Thị Tuyết Vân (2015)

+

TT (H5) Chính sách tiếp thị

Chigamba & Fatoki (2011), Nguyễn Kim Nam và Trần Thị Tuyết Vân (2015), Nguyễn Thế Doanh (2017), Huỳnh Liêu Ngọc Thúy An và Bùi Văn Trịnh (2022)

+

TH (H6) Thương hiệu của ngân hàng

Mohamad (2013), Khazeh, K., & Decker, W H (1992), Nguyễn Kim Nam và Trần Thị Tuyết Vân (2015), Nguyễn Thế Doanh (2017), Huỳnh Liêu Ngọc Thúy An và Bùi Văn Trịnh (2022), Nguyễn Thị Tuyên Ngôn (2017), Lương Trung Ngãi (2020)

CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Chương 3 của nghiên cứu sẽ đề cập các phương thức và quy trình để ra kết luận nói chung, bao gồm các thiết kế mẫu và sau đó thảo luận về phương pháp thu thập dữ liệu Thêm vào đó là công cụ đo lường, thiết kế bảng hỏi và cuối cùng là các cách sử dụng để phân tích đánh giá số liệu

3.1 Quy trình nghiên cứu

Đầu tiên là tìm hiểu sơ bộ được hiểu bằng cách xây dựng các khái niệm, lý thuyết dựa trên lược khảo các nghiên cứu liên quan trong quá khứ Sau khi tìm ra các biến và mô hình, các thang đo cũng được thiết kế để kiểm định và đánh giá mô hình Tiếp theo là kiểm tra độ tin cậy thông qua khảo sát thử Sau khi thang đo được điều chỉnh cho phù hợp, bảng khảo sát chính thức sẽ được thực hiện Kết quả cuối cùng sẽ dựa vào số liệu được tổng hợp và phân tích trong SPSS qua các kỹ thuật: thống kê số liệu, mô tả dữ liệu, đo độ tin cậy của thang đo, phân tích nhân tố khám phá, phân tích tương quan, và phân tích hồi quy bội Các bước được trình bày thông qua sơ đồ chi tiết sau:

Sơ đồ 3.1: Quy trình nghiên cứu

Nguồn: Tác giả đề xuất, 2024

3.2 Phương pháp chọn mẫu và cỡ mẫu

Phương pháp chọn mẫu: do thời gian nghiên cứu có phần hạn chế nên phương pháp thu thập mẫu được tác giả chọn lựa là phi xác xuất và kỹ thuật chọn mẫu được gọi là kỹ thuật thuận tiện Lấy mẫu phi xác suất (hoặc lấy mẫu không ngẫu nhiên) cung cấp một loạt các kỹ thuật thay thế như “chọn mẫu thuận tiện”, “chọn mẫu tuyết lăn”, “lấy mẫu tự lựa chọn”, “chọn mẫu có mục đích”, “chọn mẫu chuyên gia”…để lựa chọn các mẫu dựa trên đánh giá chủ quan và hữu ích khi các nguồn lực sẵn có để tiến hành nghiên cứu còn hạn chế (Saunders và cộng sự, 2014)

Theo Sekaran (2000), việc chọn mẫu theo hình thức này là khi người cung cấp thông tin được lựa chọn dựa trên kiến thức chuyên môn, kinh nghiệm của họ liên quan đến chủ đề được điều tra và việc này sẽ được thực hiện bằng cách chọn các khách hàng cá nhân thực hiện giao dịch với Ngân hàng Cách thức chọn mẫu thuận tiện có nhiều hình thức: bằng việc trực tiếp khảo sát, email, trực tuyến, diễn đàn hoặc mời các đồng nghiệp và bạn bè Những người trả lời cho nghiên cứu này đã được sàng lọc từ nền tảng trí tuệ và xã hội khác nhau, phù hợp với mục đích của cuộc khảo sát để trả lời bảng câu hỏi

Theo Hair và cộng sự (1998), kích thước mẫu ít nhất cần phải gấp 5 lần số lượng các biến quan sát trong nghiên cứu, thường cỡ mẫu sẽ là 50 nhưng tốt hơn là 100 và tỉ lệ quan sát trên biến đo lường là 5:1, tức là với 1 biến đo lường sẽ cần tối thiểu 5 quan sát, tuy nhiên tốt nhất là tỉ lệ nên 10:1 trở lên Có nghĩa là kích thước mẫu n = (số biến đưa vào phân tích* 5) Trong bài viết này có 28 biến cho nên kích thước mẫu ít nhất cần có là n ≥ 29 x 5 = 145 Vậy kích thước mẫu tối thiểu cho nghiên cứu sẽ là 145 Đồng thời, để có số lượng ít nhất 145 mẫu thì số lượng khảo sát thu về cần ít nhất 190 mẫu để đảm bảo cho tính đại diện và dự phòng cho những khách hàng không trả lời đầy đủ câu hỏi hoặc không đúng đối tượng

Bên cạnh số lượng mẫu thì kích cỡ mẫu cũng cần có tối thiểu 200 câu trả lời hợp lệ thì mới đủ điều kiện đánh giá theo Comrey và Lee (2013) và mẫu cần lấy với mức độ tin cậy là 95 phần trăm và khoảng tin cậy là 5 phần trăm Để chắc chắn độ tin cậy được chuẩn xác, tác giả dự kiến sẽ khảo sát trên 300 mẫu

3.3 Thu thập dữ liệu

Đề tài được thực hiện chính thức thông qua bảng câu hỏi (chi tiết tại Phụ lục 4), trong đó bao gồm 28 biến quan sát và các câu hỏi về nhân khẩu bao gồm giới tính, tuổi

tác, trình độ học vấn, nghề nghiệp, thu nhập và nhu cầu vay vốn Các cá nhân đã, đang và có ý định vay vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – CN Gia Lai sẽ là đối tượng cần khảo sát

Cuộc khảo sát được tiến hành diễn ra từ tháng 02 năm 2024 đến tháng 03 năm 2024 trên địa bàn tỉnh Gia Lai Trong nghiên cứu, số liệu được tìm kiếm và thu thập thông qua cách phát bảng câu hỏi khảo sát trực tiếp cho đáp viên hoặc phỏng vấn trực tiếp để điền kết quả vào đơn khảo sát Đối tượng khảo sát là khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng Agribank – Chi nhánh Gia Lai và được thực hiện dưới sự hỗ trợ của tác giả Người được hỏi không cần để lại danh tính trên bảng câu hỏi để chắc chắn rằng các câu trả lời thu hoạch được mang tính khách quan, chính xác với thực tế và độ tin cậy cao

3.4 Thiết kế bảng khảo sát và xây dựng thang đo

Bảng câu hỏi khảo sát dựa trên 6 yếu tố với 28 biến quan sát định lượng và được phát triển từ cơ sở khái niệm và mô hình trước đây trong các công trình khác được hiệu chỉnh theo ý kiến từ người có kinh nghiệm làm việc trong Ngân hàng và khách hàng thường xuyên giao dịch vay vốn tại Ngân hàng, ngoài ra, thang đo được tham khảo trên ý kiến của chuyên gia để đảm bảo tính hoàn thiện Dựa vào kết quả định tính thu thập được, thang đo được thiết kế như sau: thang đo các yếu tố tác động đến sự lựa chọn định chế tài chính để sử dụng dịch vụ vay vốn tại Agribank – CN Gia Lai gồn thành phần 28 biến quan sát Thang đo trong nghiên cứu được sử dụng là thang đo Likert (Likert, 1932) ở năm mức độ Người được khảo sát sẽ giải đáp các câu hỏi với 5 mức độ ứng với từng câu phát biểu

Mức độ 1: Hoàn toàn không đồng ý (1 điểm) Mức độ 2: Không đồng ý (2 điểm)

Mức độ 3: Bình thường (3 điểm) Mức độ 4: Đồng ý (4 điểm)

Mức độ 5: Hoàn toàn đồng ý (5 điểm)

Thang đo các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định chọn ngân hàng để vay vốn của KHCN tại Agribank – Chi nhánh Gia Lai gồm các biến quan sát được thể hiện trong bảng 3.1 đến 3.7 như sau:

Thang đo về Lãi suất cho vay: kiểm tra tác động của yếu tố Lãi suất cho vay của Agribank – CN Gia Lai ảnh hưởng đến sự lựa chọn Ngân hàng để sử dụng dịch vụ vay

vốn của các cá nhân Thang đo yếu tố Lãi suất cho vay bao gồm 3 biến quan sát được sắp xếp từ (LS1) đến (LS3), như sau:

Bảng 3.1: Thang đo Lãi suất cho vay

LS1 Lãi suất và phí cho vay thấp, phù hợp cạnh tranh trên thị trường

Frangos và các đồng sự (2012), Nguyễn Thế Doanh (2017) LS2 Chương trình ưu đãi lãi suất cho vay theo

từng thời kỳ

Frangos và các đồng sự (2012), Nguyễn Thế Doanh (2017) LS3 Chế độ tính phí phát sinh khi cho vay của

Bảng 3.2: Thang đo Chính sách tín dụng

TD1 Sản phẩm cho vay đa dạng, phong phú Có tính cạnh tranh so với các sản phẩm cùng loại của các Ngân hàng khác

Frangos và các đồng sự (2012), Nguyễn Thế Doanh (2017) TD2 Có chính sách cho vay ưu đãi phục vụ phát

triển nông nghiệp nông thôn, cho vay tín chấp (không cần bảo lãnh của công ty/địa phương)

Frangos và các đồng sự (2012), Nguyễn Thế Doanh (2017) TD3 Thủ tục hồ sơ vay vốn đơn giản, thời gian

phê duyệt nhanh chóng

Frangos và các đồng sự (2012), Nguyễn Thế Doanh (2017)

TD4 Ngân hàng có thời gian thẩm định khoản vay phù hợp

Huỳnh Liêu Ngọc Thúy An và Bùi Văn Trịnh (2022)

TD5 Thời gian vay, kì hạn trả lãi của sản phẩm cho vay phù hợp với khả năng tài chính của khách hàng

Frangos và các đồng sự (2012), Huỳnh Liêu Ngọc Thúy An và Bùi Văn Trịnh (2022)

Thang đo về Chất lượng dịch vụ: kiểm tra sự tác động của yếu tố Chất lượng dich vụ của Agribank – CN Gia Lai để sử dụng dịch vụ vay vốn của các cá nhân Thang đo yếu tố Chất lượng dịch vụ bao gồm 5 biến quan sát được sắp xếp từ (CLDV1) đến (CLDV5), như sau:

Bảng 3.3: Thang đo Chất lượng dịch vụ

CLDV1 Ngân hàng trân trọng khi khách hàng đến giao dịch

Frangos và các đồng sự (2012), Nguyễn Thế Doanh (2017) CLDV2 Các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng

cung cấp đều làm hài lòng khách hàng

Frangos và các đồng sự (2012), Nguyễn Thế Doanh (2017) CLDV3 Các thông tin về sản phẩm cho vay đều

được ngân hàng cung cấp và cập nhật đầy đủ các thông tin đến khách hàng

Frangos và các đồng sự (2012), Nguyễn Thế Doanh (2017)

CLDV4 Hài lòng về thời gian chờ đợi dịch vụ Frangos và các đồng sự (2012)

CLDV5 Ngân hàng đưa ra giải pháp tức thời và hiệu quả cho bất cứ vấn đề khách hàng gặp phải

Frangos và các đồng sự (2012)

Thang đo về Các mối quan hệ: kiểm tra sự tác động của yếu tố Các mối quan hệ đến sự lựa chọn sử dụng dịch vụ vay vốn của các cá nhân Thang đo yếu tố Các mối quan hệ bao gồm 4 biến quan sát được sắp xếp từ (MQH1) đến (MQH4), như sau:

Bảng 3.4: Thang đo Các mối quan hệ

MQH1 Lựa chọn Ngân hàng vay vốn dựa trên giới thiệu của người thân

Frangos và các đồng sự (2012), Huỳnh Liêu Ngọc Thúy An và Bùi Văn Trịnh (2022)

MQH2 Lựa chọn Ngân hàng vay vốn dựa trên giới thiệu của bạn bè, đồng nghiệp, đối tác

Frangos và các đồng sự (2012), Huỳnh Liêu Ngọc Thúy An và Bùi Văn Trịnh (2022)

MQH3 Lựa chọn Ngân hàng vay vốn dựa trên giới thiệu của nhân viên Agribank

Huỳnh Liêu Ngọc Thúy An và Bùi Văn Trịnh (2022)

MQH4 Lựa chọn ngân hàng vay vốn dựa trên thông tin quảng cáo, báo chí, tivi

Huỳnh Liêu Ngọc Thúy An và Bùi Văn Trịnh (2022)

Thang đo về Chính sách tiếp thị: kiểm tra mức độ tác động của yếu tố Chính sách tiếp thị của Agribank – CN Gia Lai đến lựa chọn sử dụng dịch vụ vay vốn của các cá nhân Thang đo yếu tố Chính sách tiếp thị bao gồm 3 biến được sắp xếp từ (TT1) đến (TT3), như sau:

Bảng 3.5: Thang đo Chính sách tiếp thị

TT1 Mức độ xuất hiện thường xuyên của ngân hàng trên các phương tiện truyền thông

Nguyễn Thế Doanh (2017)

TT2 Ngân hàng có chương trình khuyến mãi, quà tặng hấp dẫn và hâu mãi (khách hàng VIP, tích điểm khi giao dịch, )

Frangos và các đồng sự (2012), Nguyễn Thế Doanh (2017)

TT3 Đa dạng về phương thức tiếp thị (Điện thoại, gửi email, tin nhắn, tờ rơi, nhân viên đi tiếp thị,.)

Nguyễn Thế Doanh (2017)

Thang đo về Thương hiệu ngân hàng: kiểm tra tác động của yếu tố Thương hiệu ngân hàng của Agribank – CN Gia Lai đến sự lựa chọn Ngân hàng để sử dụng dịch vụ vay vốn của các cá nhân Thang đo yếu tố Thương hiệu ngân hàng bao gồm 5 biến được sắp xếp từ (TH1) đến (TH5), như sau:

Bảng 3.6: Thang đo Thương hiệu ngân hàng

TH1 Ngân hàng có chi nhánh rộng khắp Frangos và các đồng sự (2012), Nguyễn Thế Doanh (2017)

TH2 Ngân hàng có nhiều máy ATM Frangos và các đồng sự (2012), Nguyễn Thế Doanh (2017) TH3 Ngân hàng có nơi giao dịch với khách hàng

rộng, thoáng mát và sang trọng

Frangos và các đồng sự (2012), Nguyễn Thế Doanh (2017)

TH4 Ngân hàng có thương thiệu dễ nhân biết Frangos và các đồng sự (2012), Nguyễn Thế Doanh (2017)

TH5 Nhân viên tự tin và chuyên nghiệp Frangos và các đồng sự (2012), Nguyễn Thế Doanh (2017)

Yếu tố quyết định chọn Ngân hàng để sử dụng dịch vụ vay vốn của đối tượng cá nhân là biến phụ thuộc bao gồm 3 biến được sắp xếp từ (QĐ1) đến (QĐ2) như sau:

Bảng 3.7: Thang đo Quyết định vay vốn