Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Lựa Chọn Ngân Hàng Để Vay Vốn Của Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi Nhánh Gia Lai.pdf

Mặc dù hiện nay trên thế giới đã tồn tại nhiều lý thuyết, mô hình nghiên cứu các yếu tố tác động đến quyết định lựa chọn ngân hàng của người tiêu dùng chẳng hạn như các nghiên cứu của Fr

GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU

Tính cấp thiết của đề tài

Ngân hàng là một trong những trung gian tài chính quan trọng, là kênh cung ứng vốn cho toàn nền kinh tế Theo đà phát triển của kinh tế hàng hóa, tổ chức cũng như nghiệp vụ của Ngân hàng trở nên hoàn thiện và toàn diện hơn Địa bàn tỉnh Gia Lai những năm gần đây xuất hiện càng ngày càng nhiều ngân hàng thương mại cổ phần và dẫn đến sự cạnh tranh gay gắt về thị phần giữa các ngân hàng Khách hàng càng có nhiều sự lựa chọn khi chọn ngân hàng để vay vốn nhưng đồng thời, các ngân hàng phải liên tục cập nhật và đổi mới để cung cấp các dịch vụ và chính sách đáng tin cậy, chất lượng đến khách hàng Tuy nhiên, vì đa số các sản phẩm dịch vụ của các ngân hàng đa số tương đồng với nhau, vì thế, những chiến lược tạo sự đặc biệt, mới lạ được các ngân hàng tiến hành để đáp ứng tối đa mọi nhu cầu của khách hàng và giúp tăng tính cạnh tranh của sản phẩm dịch vụ

Lĩnh vực cho vay trước giờ vẫn được các ngân hàng chú trọng trong các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, vì đây là hoạt động chủ yếu mang lại nguồn thu nhập chính trong tổng nguồn thu của mỗi ngân hàng Trong hai phân khúc: khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân, thì khách hàng cá nhân được chú ý nhiều hơn vì phân khúc này mang lại cho ngân hàng ít rủi ro, lợi nhuận cao và đồng thời dễ bán chéo thêm nhiều sản phẩm và dịch vụ thêm đối với đối tượng này

Do đó có thể thấy, tìm hiểu và nắm bắt được nhu cầu của khách hàng cá nhân khi lựa chọn ngân hàng để vay vốn là rất cần thiết đối với các ngân hàng Các ngân hàng phải có một nghiên cứu cụ thể về xác định các yếu tố tác động quyết định lựa chọn ngân hàng khi vay vốn của KHCN để từ đó xây dựng cho riêng mình chiến lược kinh doanh phù hợp và hiệu quả nhằm nâng cao chất lượng và đáp ứng nhu cầu khách hàng một cách tốt nhất, giữ chân khách hàng cũ và thu hút nhiều khách hàng tiềm năng

Mặc dù hiện nay trên thế giới đã tồn tại nhiều lý thuyết, mô hình nghiên cứu các yếu tố tác động đến quyết định lựa chọn ngân hàng của người tiêu dùng chẳng hạn như các nghiên cứu của Frangos và các cộng sự (2012), hay phân tích các yếu tố tác động đến sự cân nhắc của các cá nhân đối với vay vốn ngân hàng tại nước ngoài với nghiên cứu của Khazeh (1992) Ngoài những nghiên cứu trên, trong nước cũng có một số nghiên cứu về xu hướng lựa chọn ngân hàng cụ thể là nghiên cứu của Nguyễn Kim Nam và Trần Thị Tuyết Vân (2015) và Nguyễn Tấn Đạt (2011) khai thác NHTM ở TP HCM và Cần Thơ Những năm trước thì có nghiên cứu của Nguyễn Huỳnh Liêu Ngọc Thúy An và Bùi Văn Trịnh (2022) tại Agribank Hậu Giang và Lương Trung Ngãi (2020) tại BIDV Trà Vinh Theo dữ liệu các nghiên cứu tác giả đã tìm hiểu thì đến nay ở nước ta đa số các đề tài nghiên cứu đều về những yếu tố tác động sự lựa chọn ngân hàng TMCP và chưa có nghiên cứu nào ở tỉnh Gia Lai

Agribank – Chi nhánh Gia Lai là Ngân hàng quốc doanh 100% vốn nhà nước và là một trong các ngân hàng thương mại lâu đời nhất tại tỉnh Gia Lai Tính đến 31/12/2023, tổng dư nợ Agribank – Chi nhánh Gia Lai đạt 42.426 tỷ đồng, trong đó 29.014 tỷ đồng là dư nợ KHCN thuộc lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, chiếm gần 70% với 39.000 hộ nông dân vay vốn Nợ xấu khoảng 1.695 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 1,51% tổng dư nợ và giảm 0,07% so với cuối năm 2022 Tổng dư nợ tăng trưởng KHCN khá thấp so với 2 năm trước, tăng 9,1% giai đoạn 2022- 2023, thấp hơn so với mức tăng trưởng giai đoạn 2021- 2022 (8,7%) và 2020- 2021 (6,8%) Bên cạnh đó, mảng thu dịch vụ hiện tại chưa chiếm tỷ trọng cao trong lợi nhuận so với các Ngân hàng khác và trong thị trường kinh tế khó khăn với sự cạnh tranh của ngày càng nhiều các Ngân hàng TMCP trong cùng địa bàn, Agribank – Chi nhánh Gia Lai cần mở rộng phạm vi hoạt động của mình và xác định rõ các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn của khách hàng để có những phương án phù hợp và độc đáo nhằm nâng cao năng lực phục vụ khách hàng, thu hút các nguồn lực mới và đảm bảo giữ được sự trung thành của khách hàng, đứng vững được trong nền kinh tế thị trường

Nhận thấy sự cần thiết và ý nghĩa của những ý tưởng trên Tuy nhiên, chưa có nghiên cứu nào về các yếu tố tác động sự lựa chọn Ngân hàng để vay vốn của các cá nhân tại Agribank – Chi nhánh Gia Lai Do đó rất cần thiết nghiên cứu cụ thể các yếu tố dẫn đến sự lựa chọn Ngân hàng vay vốn của các cá nhân tại Agribank – Chi nhánh Gia Lai nhằm gia tăng thu hút, chọn lọc KHCN vay vốn trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Gia Lai

Do đó, đề tài “Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai” được tác giả chọn để làm đề tài nghiên cứu tốt nghiệp để phân tích, mục đích cuối cùng là giúp đề xuất các giải pháp cho Ban lãnh đạo Agribank – Chi nhánh Gia Lai để phát triển chi nhánh ổn định, hiệu quả hơn.

Mục tiêu nghiên cứu

Xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của KHCN tại Agribank – Chi nhánh Gia Lai Bên cạnh đó, đo lường mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn, dựa trên mục tiêu đó để đưa ra các khuyến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay KHCN tại Agribank – Chi nhánh Gia Lai

Một là, xác định các yếu tố tác động đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của KHCN tại Agribank – Chi nhánh Gia Lai

Hai là, đo lường mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định chọn lựa ngân hàng để vay vốn của KHCN tại Agribank – Chi nhánh Gia Lai

Ba là, đưa ra một số khuyến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay KHCN của Agribank – Chi nhánh Gia Lai.

Câu hỏi nghiên cứu

Từ mục tiêu nghiên cứu của đề tài, xác định 3 câu hỏi nghiên cứu sau:

Một là, những yếu tố nào ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Gia Lai?

Hai là, mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định lựa chọn Ngân hàng vay vốn tại Agribank – Chi nhánh Gia Lai?

Ba là, những đề xuất nào giúp gia tăng thu hút KHCN lựa chọn vay vốn tại Agribank – Chi nhánh Gia Lai?

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Các yếu tố tác động đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của KHCN tại Agribank – Chi nhánh Gia Lai

Về mặt không gian: khảo sát các cá nhân đã và đang vay vốn tại Agribank – Chi nhánh Gia Lai

Về mặt thời gian: từ tháng 02/2024 đến tháng 03/2024.

Phương pháp nghiên cứu và dữ liệu nghiên cứu

Phương pháp đầu tiên là nghiên cứu định tính: bao gồm thống kê, mô tả, phân tích, so sánh, tổng hợp để xác định các yếu tố tác động đến KHCN khi chọn lựa ngân hàng để vay vốn nói chung được thể hiện trong chương 2 Dùng phương pháp này để thiết kế bảng câu hỏi khảo sát ở chương 3 để chỉnh sửa, thay đổi mô hình cho phù hợp với bối cảnh thực tế và xây dựng các tiêu chí đo lường cho thang đo cũng như là thảo luận kết quả nghiên cứu ở chương 4 và thảo luận các đề xuất ở chương 5

Phương pháp thứ hai được sử dụng là nghiên cứu định lượng: bao gồm tiến hành đánh giá, xử lý bằng phần mềm SPSS, dùng phương pháp hệ số tin cậy Cronbach’s alpha và phân tích nhân tố khám phá EFA để đánh giá, phân tích hồi quy bội để kiểm định thang đo các yếu tố tác động sự lựa chọn của các cá nhân để vay vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai

Dữ liệu thứ cấp: tìm hiểu các khái niệm, lý thuyết và nghiên cứu trước đây liên quan đến chủ đề, bao gồm các công trình nghiên cứu ở Việt Nam và các công trình nghiên cứu trên thế giới để mà từ đó tìm được mô hình nghiên cứu phù hợp cũng như là thiết kế bảng câu hỏi thích hợp

Dữ liệu sơ cấp: dựa vào thu thập dữ liệu các KHCN đã, đang và có ý định vay vốn ngân hàng tại Agribank – Chi nhánh Gia Lai thông qua khảo sát trực tiếp tại quầy giao dịch bằng bảng câu hỏi sử dụng Google biểu mẫu Sau đó, mẫu dữ liệu nhận về được thống kê và mã hóa bằng phần mềm SPSS 20.0 để tiến hành xử lí số liệu và nghiên cứu định lượng.

Nội dung nghiên cứu

Nội dung của đề tài được chia làm 5 phần:

Chương 1: Giới thiệu đề tài nghiên cứu

Chương này trình bày cơ bản các vấn đề lý do chọn đề tài và tính cấp thiết của đề tài, mục tiêu nghiên cứu, đối tượng, phạm vi, phương pháp nghiên cứu để người đọc có cái nhìn tổng quát đối với đề tài

Chương 2: Cơ sở lý thuyết về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của KHCN

Trong chương này sẽ cung cấp sự hiểu biết toàn diện về hành vi của người tiêu dùng và quá trình ra quyết định, đặc biệt tập trung vào sự lựa chọn của khách hàng khi sử dụng dịch vụ vay Đồng thời cũng sẽ lược khảo các nghiên cứu có liên quan được thực hiện cả trong nước và quốc tế về chủ đề này Tham khảo các nghiên cứu trước đây và bối cảnh nghiên cứu hiện tại, tác giả sẽ tiến hành điều tra định tính và tổng hợp dữ liệu để xác định các khía cạnh tác động đến quyết định của khách hàng khi lựa chọn ngân hàng để sử dụng dịch vụ vay, đồng thời, trình bày các định nghĩa và khám phá các nghiên cứu liên quan đến các khía cạnh này, làm nền tảng cho mô hình được gợi ý trong chương tiếp theo

Chương 3: Phương pháp nghiên cứu

Gợi ý mô hình cho đề tài nghiên cứu và đưa ra các đánh giá chi tiết phương pháp thu thập số liệu cụ thể là đối tượng, thời gian, địa điểm khảo sát và kích thước mẫu quan sát, các bước tiến hành nghiên cứu cũng như phương pháp nghiên cứu Bên cạnh đó, chương 3 cũng sẽ nêu rõ ý tưởng cụ thể của từng giả thuyết của các nhân tố trong mô hình nghiên cứu được gợi ý ở chương 2, thực hiện điều chỉnh các thang đo đo lường các khái niệm và phương pháp kiểm định mô hình, giả thuyết đề ra thông qua phân tích số liệu

Chương 4: Kết quả nghiên cứu và thảo luận kết quả

Bằng dữ liệu khảo sát được thu thập ở chương 3, qua phần mềm xử lý dữ liệu SPSS 20.0 sẽ cho ra kết quả thống kê mô tả về mẫu và xác định được những yếu tố và mức độ tác động ít hay nhiều của các yếu tố đối với sự chọn lựa ngân hàng vay vốn của các cá nhân tại Agribank – Chi nhánh Gia Lai Theo đó sẽ là kết quả về kiểm định độ tin cậy của thang đo thông qua hệ số Cronbach’s Alpha, phân tích EFA, hồi quy tuyến tính bội (Multiple Linear Regression - MLR) để xác định kết quả về kiểm định giả thuyết, mô hình và các yếu tố ảnh hưởng như mục tiêu bài nghiên cứu đề ra

Chương 5: Kết luận và khuyến nghị

Tổng kết nội dung, kết quả cuối cùng của đề tài Đồng thời đánh giá sự tác động của các biến độc lập và đưa ra nhận xét, so sánh sự khác biệt của kết quả các biến này so với nghiên cứu trước đây Bài nghiên cứu sẽ đưa ra một số đề xuất cho các nhà quản trị đối với từng biến ảnh hưởng và nhìn nhận một số nhược điểm, hạn chế của đề tài để có thể gợi ý các hướng nghiên cứu mở rộng.

Đóng góp của đề tài

1.7.1 Về mặt lý thuyết Đề tài này tập hợp và sắp xếp một cách có trình tự các khái niệm và đúc kết từ các bài nghiên cứu về nguồn gốc hành vi trong chọn lựa ngân hàng để sử dụng dịch vụ vay vốn trong và ngoài nước Dựa trên đó, đề tài xây dựng hệ thống thang đo các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân (KHCN) tại Agribank - CN Gia Lai Nghiên cứu này góp phần bổ sung tài liệu tham khảo cho lĩnh vực ngân hàng, cụ thể là nghiên cứu hành vi khách hàng sử dụng tại một loại hình ngân hàng cụ thể ở khu vực địa phương

Kết quả nghiên cứu của đề tài sẽ cung cấp thông tin và những luận cứ khoa học giúp các ngân hàng hiểu rõ hơn các yếu tố và mức độ tác động của từng yếu tố đến sự lựa chọn ngân hàng để sử dụng dịch vụ vay vốn của các cá nhân Từ đó các Ngân hàng có thêm thông tin trong việc tìm ra các ý tưởng kinh doanh hiệu quả nhằm tối ưu hóa nhu cầu khách hàng và mở rộng thị trường thu hút khách hàng mới.

Bố cục đề tài

Chương 1: Giới thiệu nghiên cứu

Chương 2: Tổng quan các nghiên cứu liên quan đến đề tài và cơ sở lý thuyết Chương 3: Phương pháp nghiên cứu

Chương 4: Kết quả nghiên cứu

Chương 5: Kết luận và khuyến nghị

Chương 1 của luận án đi sâu vào tổng quát và cơ sở hình thành chủ đề nghiên cứu, bao gồm lý do lựa chọn chủ đề, mục tiêu, đối tượng và phạm vi nghiên cứu cũng như những đóng góp mà nó mang lại Chương này cũng cung cấp một cái nhìn tổng quan về cấu trúc nghiên cứu Ngoài ra, trong chương này, phương pháp nghiên cứu tìm hiểu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của đối tượng là khách hàng cá nhân tại Agribank – CN Gia Lai được xác định Tiếp theo, các nội dung nghiên cứu dựa trên cấu trúc đề xuất, các cơ sở lý thuyết như khái niệm và tổng hợp các nghiên cứu có liên quan sẽ được thảo luận ở chương 2.

TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI VÀ CƠ SỞ LÝ THUYẾT

Tổng quan về hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng

2.1.1 Khái niệm về khách hàng

Với Peter F Drucker (1954), “Khách hàng của một doanh nghiệp bao gồm nhiều cá nhân, nhóm và doanh nghiệp khác nhau, những người có yêu cầu về sản phẩm và dịch vụ do doanh nghiệp cung cấp và mong muốn được đáp ứng nhu cầu đó”

Theo Tom Peters (1987) cho rằng “Khách hàng phải được coi là tài sản quý giá nhất và được coi như một dạng vốn cần được quản lý và phát huy cẩn thận, giống như bất kỳ nguồn vốn nào khác”

Nhà kinh tế Philip Kotler đã nhìn nhận rằng “Những cá nhân tham gia mua sắm và sử dụng các sản phẩm và dịch vụ để đáp ứng mong muốn và nhu cầu cá nhân được gọi là khách hàng hoặc người tiêu dùng Khách hàng đóng vai trò là người nhận cuối cùng của sản phẩm được tạo ra trong quá trình sản xuất Ngoài ra, khách hàng có thể bao gồm một cá nhân, một hộ gia đình hoặc là một nhóm người”

Từ những khái niệm trên, tác giả rút ra rằng khách hàng là các cá nhân hay tổ chức trực tiếp hoặc gián tiếp tham gia vào sử dụng dịch vụ, giao dịch với doanh nghiệp để đổi lấy sản phẩm, dịch vụ

2.1.2 Khái niệm khách hàng cá nhân

Theo điều khoản liên quan đến điều kiện vay vốn tại ngân hàng Agribank như sau: “Khách hàng là cá nhân có quốc tịch Việt Nam, cá nhân có quốc tịch nước ngoài cư trú tại Việt Nam từ đủ 18 tuổi trở lên, có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật hoặc từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật”

Do đó, khách hàng cá nhân là các cá nhân hoặc hộ kinh doanh được xác định cụ thể trong quy định riêng của từng ngân hàng có nhu cầu mua và tiêu dùng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng

2.1.3 Khái niệm và đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

2.1.3.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Theo Giáo trình “Quản trị Tín dụng ngân hàng thương mại” quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng đối với KH, thì “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”

Suy ra rằng cho vay KHCN tại các ngân hàng thương mại là một hình thức cấp tín dụng, ở loại tín dụng này, các NHTM cam kết cung cấp một khoản tiền cho KHCN trong một thời gian xác định và cam kết có hoàn trả đầy đủ gốc và lãi Bên cạnh đó, các ngân hàng thương mại được trao quyền tự chủ, có trách nhiệm hoàn toàn trong các quyết định liên đới đến các khoản vay và có quyền từ chối các yêu cầu không tuân theo các quy định về cho vay

2.1.3.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Theo Phan Thị Cúc (2008), cho vay KHCN có đặc điểm:

- Số lượng KHCN đông nhưng lại phân tán rộng khắp nên Ngân hàng phải tốn nhiều chi phí cho xây dựng mạng lưới công nghệ, quảng cáo, tiếp thị ở từng địa bàn, phát triển đội ngũ nhân sự, đầu tư giao dịch trực tuyến và các chi phsi liên quang như quản lí, văn phòng phẩm, điện nước,… Bên cạnh đó, thông tin nhân thân lai lịch và tình hình tài chính của KHCN thường không đầy đủ và khó thu thập nên NH thường tốn nhiều chi phí cho thẩm định và xét duyệt cho vay Có thể thấy, lãi suất tín dụng KHCN thường cao hơn so với KHDN

- Rủi ro: Đối với các cá nhân khi cho vay thường có rủi ro cao hơn so với các loại hình dịch vụ vay vốn khác trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp, xuất phát từ điều kiện tài chính của cá nhân hay hộ gia đình sẽ sễ thay đổi bất lợi rất nhanh do bệnh tật, tai nạn, thất nghiệp hay các bi kịch gia đình

- Thời hạn trả nợ: linh hoạt, chủ yếu các khoản vay ngắn và trung hạn

- Đối tượng KHCN là tất cả các cá nhân nên vô cùng đa dạng từ người có thu nhập cao, trung bình đến những người thu nhập thấp, nên số lượng các món vay thì lớn nhưng quy mô các món vay thường nhỏ Vì mục đích vay của KHCN thường là bổ sung vốn kinh doanh thiếu khi đã có số vốn tương đối và phục vụ nhu cầu tiêu dùng như mua nhà mua xe, xây dựng sửa chữa nhà, du học…

2.1.3.3 Phân loại các loại hình cho vay KHCN:

Giáo trình “Quản trị Tín dụng ngân hàng thương mại” có ghi:

- Phương thức cho vay: bao gồm cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức TD, cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay trả góp

+ Từng lần: Cho vay và thỏa thuận cho vay được kí kết trong mỗi lần cho vay + Theo hạn mức TD: NHTM cho khách hàng vay vốn một khoản tối đa trong thời gian cụ thể Một năm từ 1 lần trở lên, NH đánh giá lại mức dư nợ có thể cho khách hàng vay nhiều nhất và thời gian cho mức cho vay này

+ Theo hạn mức thấu chi: khách hàng có thể sử dụng nhiều hơn số tiền hiện tại trong tài khoản mức thấu chi tối đa để thực hiện dịch vụ thanh toán Mức thấu chi tối đa được duy trì trong một khoảng thời gian tối đa 01 (một) năm

+ Trả góp: Ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa thuận số lãi vốn vay phải trảcộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ trong nhiều kỳ hạn khi trong thời gian vay

- Thời hạn: bao gồm cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn

+ Cho vay gắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay tối đa một năm

+ Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay trên một năm và tối đa năm năm

+ Cho vay dài hạn là thời hạn cho vay khoản vay trên năm năm

- Hình thức bảo đảm: bao gồm cho vay có tài sản đảm bảo và cho vay không có tài sản đảm bảo (tín chấp)

+ Cho vay có tài sản đảm bảo: Là loại cho vay mà khách hàng cần thế chấp hoặc cầm cố tài sản hoặc bên thứ ba bảo lãnh

+ Cho vay không có tài sản đảm bảo (tín chấp): Là loại cho vay mà Ngân hàng không yêu cầu tài sản đảm bảo, cầm cố hoặc bên thứ ba đảm bảo mà chỉ dựa trên uy tín của KHCN hoặc bên thứ ba Phương thức này chủ yếu áp dụng đối với các cá nhân lâu năm và mức tín nhiệm cao

- Mục đích sử dụng: bao gồm có cho vay mục đích tiêu dùng và cho vay mục đích sản xuất kinh doanh

Cơ sở lý thuyết về quyết định vay vốn của KHCN

2.2.1 Khái niệm về quyết định vay vốn

Quan Minh Nhựt và Huỳnh Văn Tùng, 2013 cho rằng “Quyết định vay vốn là quy trình bắt nguồn từ việc hình thành nhu cầu, sau đó tìm kiếm thông tin cho phép họ lựa chọn cho vay hoặc sử dụng dịch vụ vay vốn lần nữa, phê duyệt khoản vay là bước cuối cùng.”

2.2.2 Quá trình đưa ra quyết định

Kotler (2003) cho biết quá trình KHCN đưa ra sự lựa chọn vay vốn qua các giai đoạn:

Sơ đồ 2.1: Quy trình ra quyết định vay vốn của KHCN

Có thể thấy, KHCN khi đưa ra sự lựa chọn vay vốn trước hết bắt nguồn từ nhận thức và nhu cầu, ở đây là nhu cầu vay vốn Tiếp đó, KH sẽ tìm kiếm đầy đủ thông tin như quy trình, điều kiện vay vốn, mức cho vay lãi suất, chi phí, qua các phương tiện truyền thông, quảng cáo, qua bạn bè, đồng nghiệp đã vay vốn Sau khi có thông tin, KH dễ dàng so sánh và đánh giá các lựa chọn vay vốn giữa các ngân hàng, khác nhau về chính sách, giá cả, lãi suất, điều kiện,… Sau đó khi cân nhắc so sánh sẽ dễ dàng hơn trong lựa chọn gói vay sẽ mang lại lợi ích cao nhất Quá trình ra quyết định đến bước cuối, sau khi quyết định vay vốn thì dựa vào trải nghiệm và chính sách hỗ trợ của ngân hàng trong suốt quá trình vay vốn mà KH quyết định sau này có tiếp tục quay lại để vay vốn nữa không và mức độ hài lòng sau khi vay

2.2.3 Các cơ sở lý thuyết về hành vi tiêu dùng chi phối quyết định vay vốn của KHCN

Trong bài viết nghiên cứu năm 1969, Philip Kotler và Sidney J Levy (1969) định nghĩa “Hành vi người tiêu dùng là hành vi cụ thể của 1 cá nhân khi thực hiện các quyết định ma sắm, sử dụng và vứt bổ sản phẩm hay dịch vụ”

2.2.3.1 Thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action – TRA)

Lý thuyết hành động hợp lý (Ajzen & Fishbein, 1980; Fishbein, 1980; Fishbein

& Ajzen, 1975) đã thống trị nghiên cứu về thái độ – quan hệ hành vi kể từ khi thành lập

(Olson & Zanna, 1993) Dựa theo TRA, yếu tố dự báo hành vi trực tiếp và quan trọng nhất là ý định của người đó để thực hiện nó Ý định tóm tắt động cơ của người đó để thực hiện một hành vi và chỉ ra lượng thời gian và nỗ lực mà người đó đã bỏ ra sẵn sàng cống hiến để đảm bảo rằng một hành động được thực hiện (Ajzen, 1991) Ý định được xác định bởi hai yếu tố: thái độ và chuẩn mực chủ quan Thái độ là sự đánh giá tổng thể của một người về việc họ sẽ làm gì một hành vi, trong khi chuẩn chủ quan đề cập đến nhận thức của con người về xã hội áp lực phải thực hiện hoặc không thực hiện hành vi đó Các đánh giá phân tích tổng hợp đã hỗ trợ các dự đoán chính của TRA Ví dụ, Sheeran (2002) nhận thấy rằng ý định giải thích 28% tính trung bình, sự khác biệt trong hành vi qua 422 nghiên cứu tiền cứu liên quan đến 82.107 người tham gia Tương tự, thái độ và chuẩn chủ quan cùng nhau giải thích từ 30% đến 50% sự khác biệt trong ý định (ví dụ: Armitage & Conner, 2001; Sheeran & Taylor, 1999; Sheppard, Hartwick, & Warshaw, 1988)

Ajzen và Fishbein (1980) thừa nhận rằng TRA chỉ được thiết kế để dự đoán các hành vi có ý chí hoặc các hành vi mà cá nhân có khả năng kiểm soát tốt Tuy nhiên, Liska (1984) lưu ý rằng hầu hết các hành vi đòi hỏi nguồn lực, cơ hội hoặc sự hợp tác với người khác để đạt được phần trình diễn thành công Đây là mô hình về lý thuyết hành động hợp lý (TRA) mà tác giả tổng hợp được:

Sơ đồ 2.2: Thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action – TRA)

Nguồn Ajzen & Fishbein, Understanding attitudes and predicting behavior, 1980 2.2.3.2 Thuyết hành vi dự định (Theory of Planned Behaviour – TPB)

Thuyết hành vi có kế hoạch (TPB), do Ajzen phát triển năm 1991, mở rộng dựa trên Lý thuyết hành vi hợp lý (TRA) do Fishbein và Ajzen đề xuất năm 1980 Theo TPB, khía cạnh chính có sự tác động đáng kể nhất đối với hành vi là Ý định, đóng vai trò như một chỉ báo sự gắn kết và thai độ của cá nhân đối với việc thực hiện một hành vi cụ thể TPB cho rằng ý định bị ảnh hưởng bởi 3 yếu tố chính: (1) Thái độ đối với hành vi, (2)

Chuẩn mực chủ quan và (3) Nhận thức kiểm soát hành vi Khung TPB có thể được trình bày như sau:

Sơ đồ 2.3: Thuyết hành vi dự định (Theory of Planned Behaviour – TPB)

Nguồn: Ajzen, I., The theory of planned behaviour, 1991

Dựa trên những phát hiện của Thuyết hành động hợp lý (TRA) và Thuyết hành vi dự định (TPR), phát hiện được rằng chúng tác động đến đối tượng là các cá nhân trong quá trình cân nhắc lựa chọn vay vốn Quá trình lựa chọn ngân hàng cho mục đích vay vốn chủ yếu được hướng dẫn bởi sự tiên liệu và hiểu được ý nghĩa về nhu cầu, hành vi của khách hàng, cho phép phát triển các đề xuất thiết thực để phục vụ và cung cấp những gì liên quan đến mong muốn của khách hàng.

Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài

Theo Anderson và cộng sự (1976) trong một nghiên cứu trên 466 mẫu quan sát về sự lựa chọn định chế tài chính ở thị trường ở Hoa Kỳ, các yếu tố tác động trong quá trình cân nhắc chọn ngân hàng bao gồm khuyến nghị, dịch vụ được đánh giá chất lượng tốt và chi phí dịch vụ thấp, và vị trí thuận tiện

Chigamba & Fatoki (2011) đã đánh giá tác động của các yếu tố quyết định lựa chọn ngân hàng của sinh viên đại học Nam Phi Các phương pháp thống kê được tiến hành như thống kê mô tả, phân tích EFA, Cronbach’s Alpha và các kiểm định như T- test, phân tích phương sai để tiến hành phân tích định lượng Cuối cùng thu được có 5 yếu tố gây ảnh hưởng bao gồm chất lượng dịch vụ, khoảng cách, người thân giới thiệu, chính sách tiếp thị và giá cả quyết định sự lựa chọn

Theo công trình năm 2013 của Mohamad (2013), yếu tố quyết định quan trọng của quyết định lựa chọn NHTM là khả năng tiếp cận và các tiện ích, đặc biệt với nhóm khách hàng trẻ có xu hướng chú trọng yếu tố truy cập nhanh, thuận tiện của địa điểm máy rút tiền tự động sẵn sàng 24h và chi nhánh ngân hàng Bên cạnh đó, những khía cạnh khác cũng khiến khách hàng cân nhắc khi lựa chọn NH đó là sự đảm bảo an toàn, độ tin cậy của các sản phẩm và thương hiệu và độ đáp ứng của NH với nhu cầu khách hàng

Theo nghiên cứu của Khazeh (1992) khảo sát 209 khách hàng ở bang Salisbury ở Maryland về 22 khía cạnh có khả năng tác động đến sự lựa chọn NH để vay vốn thì nhận được kết quả 5 yếu tố quan trọng nhất là phí dịch vụ, danh tiếng của NH, lãi suất cho vay, chính sách tín dụng và nhân viên cởi mở

Kết quả nghiên cứu của Frangos và các đồng sự (2012) trong “Yếu tố tác động đến quyết định vay Ngân hàng ở Hy Lạp” chỉ ra rằng lãi suất là điểm được ưu tiên nhất vì lãi suất thấp sẽ làm giảm khoản tiền chi phí của khoản vay nên từ đó dễ làm các cá nhân tăng khoản vay hơn Ngoài ra còn có các yếu tố khác quan trọng không kém là chất lượng dịch vụ (bao gồm đa dạng sản phẩm, giải quyết vấn đề tức thời, cung cấp đủ thông tin) và hoạt động hậu mãi, chăm sóc khách hàng (bao gồm thái độ và năng lực nhân viên, tốc độ phục vụ), các mối quan hệ quyết định sự lựa chọn Ngân hàng vay vốn

Nguyễn Thế Doanh (2017) đã chọn nghiên cứu đề tài của mình bằng định lượng và dùng phần mềm SPSS phân tích nhân tố khám phá EFA và chạy mô hình hồi quy để tìm ra các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN tại NHTM cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – CN Đà Nẵng Sau khi tổng hợp số liệu thể hiện 5 khía cạnh ảnh hưởng quá trình cân nhắc định chế tài chính là chính sách tín dụng, lãi suất ngân hàng, chất lượng dịch vụ, danh tiếng ngân hàng và chính sách tiếp thị, truyền thông

Trong công trình của Nguyễn Kim Nam và Trần Thị Tuyết Vân (2015) cho thấy, mô hình hồi quy Binary Logistic là công cụ được chọn để tìm ra các điểm tác động việc chọn ra ngân hàng để sử dụng dịch vụ vay của các cá nhân tại TP Hồ Chí Minh Phân tích thu được gồm ảnh hưởng của người thân, sự tiên lợi của dịch vụ, danh tiếng ngân hàng có tốt không, nhân viên, lợi ích sản phẩm, cơ sở vật chất và quảng bá

Công trình của Huỳnh Liêu Ngọc Thúy An và Bùi Văn Trịnh (2022) khảo sát 180 KHCN của Agribank – Chi nhánh Hậu Giang để tìm ra các khía cạnh ảnh hưởng đến sự sẵn lòng tiếp tục vay vốn của họ Sử dụng cả 2 phương thức cả định tính lẫn định lượng, thêm vào đó là các công cụ, mô hình đo lường khác, kết luận được rằng yếu tố có mức độ tác động nhiều nhất là thương hiệu ngân hàng, sắp xếp ngay sau đó là ích lợi về tài chính, chính sách chiêu thị, nhân viên và cơ sở vật chất

Lương Trung Ngãi (2020) với công trình nghiên cứu “Yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại BIDV Trà Vinh” và Nguyễn Thị Tuyên Ngôn (2017) nghiên cứu “Yếu tố tác động quyết định của KHCN vay ở Agribank – Chi nhánh Đà Nẵng” Cả 2 nghiên cứu đồng thời chứng minh rằng, các khía cạnh tác động quyết định của các đối tượng cá nhân bao gồm: quy trình thủ tục, lãi suất, thương hiệu của ngân hàng và cán bộ nhân viên Ngoài ra còn rút ra được, trong các khía cạnh trên thì thương hiệu và lãi suất là điều các cá nhân để ý nhất

Ta có đa số các bài nghiên cứu trên đều làm rõ được những lý luận về tổng quan dịch vụ tín dụng, đưa ra các khía cạnh, đặc điểm trong việc lựa chọn định chế tài chính của các đối tượng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng mà tác giả tìm hiểu Mỗi bài viết, mỗi công trình đều có phong cách riêng, cách nhìn nhận vấn đề nghiên cứu là khác nhau như: thời gian nghiên cứu, mục đích nghiên cứu, hoàn cảnh nghiên cứu Tuy nhiên, chưa có bài viết khoa học nào về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng cá nhân khi lựa chọn Ngân hàng để sử dụng dịch vụ vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Gia Lai, đây là khoảng trống mà tác giả tiếp tục nghiên cứu tìm hiểu

Bảng 2.1: Tổng hợp các nghiên cứu liên quan

Lãi suất cho vay Thương hiệu

NH Đảm bảo tín dụn g Chất lượng dịch vụ

Các mối quan hệ Nhân viên

Frangos và các đồng sự

Nguồn: Tác giả tổng hợp, 2024.

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Quy trình nghiên cứu

Đầu tiên là tìm hiểu sơ bộ được hiểu bằng cách xây dựng các khái niệm, lý thuyết dựa trên lược khảo các nghiên cứu liên quan trong quá khứ Sau khi tìm ra các biến và mô hình, các thang đo cũng được thiết kế để kiểm định và đánh giá mô hình Tiếp theo là kiểm tra độ tin cậy thông qua khảo sát thử Sau khi thang đo được điều chỉnh cho phù hợp, bảng khảo sát chính thức sẽ được thực hiện Kết quả cuối cùng sẽ dựa vào số liệu được tổng hợp và phân tích trong SPSS qua các kỹ thuật: thống kê số liệu, mô tả dữ liệu, đo độ tin cậy của thang đo, phân tích nhân tố khám phá, phân tích tương quan, và phân tích hồi quy bội Các bước được trình bày thông qua sơ đồ chi tiết sau:

Sơ đồ 3.1: Quy trình nghiên cứu

Nguồn: Tác giả đề xuất, 2024.

Phương pháp chọn mẫu và cỡ mẫu

Phương pháp chọn mẫu: do thời gian nghiên cứu có phần hạn chế nên phương pháp thu thập mẫu được tác giả chọn lựa là phi xác xuất và kỹ thuật chọn mẫu được gọi là kỹ thuật thuận tiện Lấy mẫu phi xác suất (hoặc lấy mẫu không ngẫu nhiên) cung cấp một loạt các kỹ thuật thay thế như “chọn mẫu thuận tiện”, “chọn mẫu tuyết lăn”, “lấy mẫu tự lựa chọn”, “chọn mẫu có mục đích”, “chọn mẫu chuyên gia”…để lựa chọn các mẫu dựa trên đánh giá chủ quan và hữu ích khi các nguồn lực sẵn có để tiến hành nghiên cứu còn hạn chế (Saunders và cộng sự, 2014)

Theo Sekaran (2000), việc chọn mẫu theo hình thức này là khi người cung cấp thông tin được lựa chọn dựa trên kiến thức chuyên môn, kinh nghiệm của họ liên quan đến chủ đề được điều tra và việc này sẽ được thực hiện bằng cách chọn các khách hàng cá nhân thực hiện giao dịch với Ngân hàng Cách thức chọn mẫu thuận tiện có nhiều hình thức: bằng việc trực tiếp khảo sát, email, trực tuyến, diễn đàn hoặc mời các đồng nghiệp và bạn bè Những người trả lời cho nghiên cứu này đã được sàng lọc từ nền tảng trí tuệ và xã hội khác nhau, phù hợp với mục đích của cuộc khảo sát để trả lời bảng câu hỏi

Theo Hair và cộng sự (1998), kích thước mẫu ít nhất cần phải gấp 5 lần số lượng các biến quan sát trong nghiên cứu, thường cỡ mẫu sẽ là 50 nhưng tốt hơn là 100 và tỉ lệ quan sát trên biến đo lường là 5:1, tức là với 1 biến đo lường sẽ cần tối thiểu 5 quan sát, tuy nhiên tốt nhất là tỉ lệ nên 10:1 trở lên Có nghĩa là kích thước mẫu n = (số biến đưa vào phân tích* 5) Trong bài viết này có 28 biến cho nên kích thước mẫu ít nhất cần có là n ≥ 29 x 5 = 145 Vậy kích thước mẫu tối thiểu cho nghiên cứu sẽ là 145 Đồng thời, để có số lượng ít nhất 145 mẫu thì số lượng khảo sát thu về cần ít nhất 190 mẫu để đảm bảo cho tính đại diện và dự phòng cho những khách hàng không trả lời đầy đủ câu hỏi hoặc không đúng đối tượng

Bên cạnh số lượng mẫu thì kích cỡ mẫu cũng cần có tối thiểu 200 câu trả lời hợp lệ thì mới đủ điều kiện đánh giá theo Comrey và Lee (2013) và mẫu cần lấy với mức độ tin cậy là 95 phần trăm và khoảng tin cậy là 5 phần trăm Để chắc chắn độ tin cậy được chuẩn xác, tác giả dự kiến sẽ khảo sát trên 300 mẫu.

Thu thập dữ liệu

Đề tài được thực hiện chính thức thông qua bảng câu hỏi (chi tiết tại Phụ lục 4), trong đó bao gồm 28 biến quan sát và các câu hỏi về nhân khẩu bao gồm giới tính, tuổi tác, trình độ học vấn, nghề nghiệp, thu nhập và nhu cầu vay vốn Các cá nhân đã, đang và có ý định vay vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam –

CN Gia Lai sẽ là đối tượng cần khảo sát

Cuộc khảo sát được tiến hành diễn ra từ tháng 02 năm 2024 đến tháng 03 năm

2024 trên địa bàn tỉnh Gia Lai Trong nghiên cứu, số liệu được tìm kiếm và thu thập thông qua cách phát bảng câu hỏi khảo sát trực tiếp cho đáp viên hoặc phỏng vấn trực tiếp để điền kết quả vào đơn khảo sát Đối tượng khảo sát là khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng Agribank – Chi nhánh Gia Lai và được thực hiện dưới sự hỗ trợ của tác giả Người được hỏi không cần để lại danh tính trên bảng câu hỏi để chắc chắn rằng các câu trả lời thu hoạch được mang tính khách quan, chính xác với thực tế và độ tin cậy cao.

Thiết kế bảng khảo sát và xây dựng thang đo

Bảng câu hỏi khảo sát dựa trên 6 yếu tố với 28 biến quan sát định lượng và được phát triển từ cơ sở khái niệm và mô hình trước đây trong các công trình khác được hiệu chỉnh theo ý kiến từ người có kinh nghiệm làm việc trong Ngân hàng và khách hàng thường xuyên giao dịch vay vốn tại Ngân hàng, ngoài ra, thang đo được tham khảo trên ý kiến của chuyên gia để đảm bảo tính hoàn thiện Dựa vào kết quả định tính thu thập được, thang đo được thiết kế như sau: thang đo các yếu tố tác động đến sự lựa chọn định chế tài chính để sử dụng dịch vụ vay vốn tại Agribank – CN Gia Lai gồn thành phần 28 biến quan sát Thang đo trong nghiên cứu được sử dụng là thang đo Likert (Likert, 1932) ở năm mức độ Người được khảo sát sẽ giải đáp các câu hỏi với 5 mức độ ứng với từng câu phát biểu

Mức độ 1: Hoàn toàn không đồng ý (1 điểm)

Mức độ 2: Không đồng ý (2 điểm)

Mức độ 3: Bình thường (3 điểm)

Mức độ 5: Hoàn toàn đồng ý (5 điểm)

Thang đo các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định chọn ngân hàng để vay vốn của KHCN tại Agribank – Chi nhánh Gia Lai gồm các biến quan sát được thể hiện trong bảng 3.1 đến 3.7 như sau:

Thang đo về Lãi suất cho vay: kiểm tra tác động của yếu tố Lãi suất cho vay của Agribank – CN Gia Lai ảnh hưởng đến sự lựa chọn Ngân hàng để sử dụng dịch vụ vay vốn của các cá nhân Thang đo yếu tố Lãi suất cho vay bao gồm 3 biến quan sát được sắp xếp từ (LS1) đến (LS3), như sau:

Bảng 3.1: Thang đo Lãi suất cho vay

Kí hiệu Thang đo Lãi suất cho vay Nguồn

LS1 Lãi suất và phí cho vay thấp, phù hợp cạnh tranh trên thị trường

Frangos và các đồng sự (2012), Nguyễn Thế Doanh (2017) LS2 Chương trình ưu đãi lãi suất cho vay theo từng thời kỳ

Frangos và các đồng sự (2012), Nguyễn Thế Doanh (2017) LS3 Chế độ tính phí phát sinh khi cho vay của ngân hàng rõ ràng, hợp lý

Thang đo về Chính sách tín dụng: kiểm tra mức độ ảnh hưởng của yếu tố Chính sách tín dụng của Agribank – CN Gia Lai đến các cá nhân khi chọn Ngân hàng để sử dụng dịch vụ vay vốn Thang đo yếu tố Chính sách tín dụng bao gồm 5 biến được sắp xếp từ (TD1) đến (TD5), như sau:

Bảng 3.2: Thang đo Chính sách tín dụng

Kí hiệu Thang đo Chính sách tín dụng Nguồn

TD1 Sản phẩm cho vay đa dạng, phong phú Có tính cạnh tranh so với các sản phẩm cùng loại của các Ngân hàng khác

Frangos và các đồng sự (2012), Nguyễn Thế Doanh (2017) TD2 Có chính sách cho vay ưu đãi phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, cho vay tín chấp (không cần bảo lãnh của công ty/địa phương)

Frangos và các đồng sự (2012), Nguyễn Thế Doanh (2017)

TD3 Thủ tục hồ sơ vay vốn đơn giản, thời gian phê duyệt nhanh chóng

TD4 Ngân hàng có thời gian thẩm định khoản vay phù hợp

An và Bùi Văn Trịnh (2022)

TD5 Thời gian vay, kì hạn trả lãi của sản phẩm cho vay phù hợp với khả năng tài chính của khách hàng

Frangos và các đồng sự (2012), Huỳnh Liêu Ngọc Thúy An và Bùi Văn Trịnh (2022)

Thang đo về Chất lượng dịch vụ: kiểm tra sự tác động của yếu tố Chất lượng dich vụ của Agribank – CN Gia Lai để sử dụng dịch vụ vay vốn của các cá nhân Thang đo yếu tố Chất lượng dịch vụ bao gồm 5 biến quan sát được sắp xếp từ (CLDV1) đến (CLDV5), như sau:

Bảng 3.3: Thang đo Chất lượng dịch vụ

Kí hiệu Thang đo Chất lượng dịch vụ Nguồn

CLDV1 Ngân hàng trân trọng khi khách hàng đến giao dịch

Frangos và các đồng sự (2012), Nguyễn Thế Doanh (2017) CLDV2 Các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng cung cấp đều làm hài lòng khách hàng

Frangos và các đồng sự (2012), Nguyễn Thế Doanh (2017) CLDV3 Các thông tin về sản phẩm cho vay đều được ngân hàng cung cấp và cập nhật đầy đủ các thông tin đến khách hàng

Frangos và các đồng sự (2012), Nguyễn Thế Doanh (2017) CLDV4 Hài lòng về thời gian chờ đợi dịch vụ Frangos và các đồng sự

(2012) CLDV5 Ngân hàng đưa ra giải pháp tức thời và hiệu quả cho bất cứ vấn đề khách hàng gặp phải

Frangos và các đồng sự (2012)

Thang đo về Các mối quan hệ: kiểm tra sự tác động của yếu tố Các mối quan hệ đến sự lựa chọn sử dụng dịch vụ vay vốn của các cá nhân Thang đo yếu tố Các mối quan hệ bao gồm 4 biến quan sát được sắp xếp từ (MQH1) đến (MQH4), như sau:

Bảng 3.4: Thang đo Các mối quan hệ

Kí hiệu Thang đo Các mối quan hệ Nguồn

MQH1 Lựa chọn Ngân hàng vay vốn dựa trên giới thiệu của người thân

MQH2 Lựa chọn Ngân hàng vay vốn dựa trên giới thiệu của bạn bè, đồng nghiệp, đối tác

MQH3 Lựa chọn Ngân hàng vay vốn dựa trên giới thiệu của nhân viên Agribank

MQH4 Lựa chọn ngân hàng vay vốn dựa trên thông tin quảng cáo, báo chí, tivi

Thang đo về Chính sách tiếp thị: kiểm tra mức độ tác động của yếu tố Chính sách tiếp thị của Agribank – CN Gia Lai đến lựa chọn sử dụng dịch vụ vay vốn của các cá nhân Thang đo yếu tố Chính sách tiếp thị bao gồm 3 biến được sắp xếp từ (TT1) đến (TT3), như sau:

Bảng 3.5: Thang đo Chính sách tiếp thị

Kí hiệu Thang đo Chính sách tiếp thị Nguồn

TT1 Mức độ xuất hiện thường xuyên của ngân hàng trên các phương tiện truyền thông

TT2 Ngân hàng có chương trình khuyến mãi, quà tặng hấp dẫn và hâu mãi (khách hàng VIP, tích điểm khi giao dịch, )

TT3 Đa dạng về phương thức tiếp thị (Điện thoại, gửi email, tin nhắn, tờ rơi, nhân viên đi tiếp thị,.)

Thang đo về Thương hiệu ngân hàng: kiểm tra tác động của yếu tố Thương hiệu ngân hàng của Agribank – CN Gia Lai đến sự lựa chọn Ngân hàng để sử dụng dịch vụ vay vốn của các cá nhân Thang đo yếu tố Thương hiệu ngân hàng bao gồm 5 biến được sắp xếp từ (TH1) đến (TH5), như sau:

Bảng 3.6: Thang đo Thương hiệu ngân hàng

Kí hiệu Thang đo Thương hiệu ngân hàng Nguồn

TH1 Ngân hàng có chi nhánh rộng khắp Frangos và các đồng sự

(2012), Nguyễn Thế Doanh (2017) TH2 Ngân hàng có nhiều máy ATM Frangos và các đồng sự

(2012), Nguyễn Thế Doanh (2017) TH3 Ngân hàng có nơi giao dịch với khách hàng rộng, thoáng mát và sang trọng

Frangos và các đồng sự (2012), Nguyễn Thế Doanh (2017) TH4 Ngân hàng có thương thiệu dễ nhân biết Frangos và các đồng sự

(2012), Nguyễn Thế Doanh (2017) TH5 Nhân viên tự tin và chuyên nghiệp Frangos và các đồng sự

Yếu tố quyết định chọn Ngân hàng để sử dụng dịch vụ vay vốn của đối tượng cá nhân là biến phụ thuộc bao gồm 3 biến được sắp xếp từ (QĐ1) đến (QĐ2) như sau:

Bảng 3.7: Thang đo Quyết định vay vốn

Kí hiệu Thang đo Quyết định vay vốn Nguồn

QĐ1 Khách hàng hài lòng với quyết định vay vốn tại Agribank CN Gia Lai

QĐ2 Khách hàng sẽ tiếp tục lựa chọn Agribank

CN Gia Lai để vay vốn nếu có nhu cầu

QĐ3 Khách hàng sẽ giới thiệu bạn bè, người than vay vốn tại Agribank CN Gia Lai khi họ có nhu cầu

KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU

Phân tích thống kê mô tả

4.1.1 Thông tin mẫu nghiên cứu

Tác giả đã gửi 348 bảng khảo sát ý kiến đến các cá nhân đến quầy giao dịch để vay vốn tại Agibank – Chi nhánh Gia Lai Sau khi kiểm tra có 16 đơn không đạt yêu cầu, thu được 332 đơn hợp lệ Do đó, số mẫu hợp lệ được chọn chính xác cuối cùng là

332 mẫu và được nhập vào phần mềm IBM SPSS 20.0 để thực hiện phân tích định lượng

4.1.2 Phân tích thống kê mô tả về đối tượng nghiên cứu

Kết quả khảo sát về giới tính

Về giới tính, số khách hàng nam là 208 khách hàng chiếm tỉ lệ 62,65% và số khách hàng nữ 124 khách hàng tỉ lệ nữ chiếm tỉ lệ 37,35% trong 332 mẫu

Bảng 4.1: Bảng mô tả theo giới tính

Giới tính Tần suất Tỷ lệ (%)

Nguồn: Tác giả tổng hợp, 2024

Kết quả khảo sát về độ tuổi

Về độ tuổi, số khách hàng từ 20 đến 30 tuổi là 82 khách hàng chiếm tỉ lệ 24,7%, số khách hàng từ 30 tuổi đến 40 tuổi là 132 khách hàng chiếm tỉ lệ 39,76% và 118 khách hàng từ 40 tuổi trở lên chiếm 35,54% trong 336 khách hàng

Bảng 4.2: Bảng mô tả theo độ tuổi Độ tuổi Tần suất Tỷ lệ (%)

Kết quả khảo sát về trình độ học vấn

Về trình độ học vấn, kết quả thống kê cho thấy trong tổng số mẫu có 336 cá nhân Trong đó, cấp phổ thông trung học có 119 khách hàng chiếm tỷ lệ 35,71% Ngoài ra, có

132 khách hàng, tỷ lệ 39,76% có trình độ trung cấp hoặc cao đẳng Số lượng cá nhân có bằng đại học là 81 người, chiếm 24,4% trong tổng số Cuối cùng, có 15 người ở trình độ sau đại học tương đương tỷ lệ 4,52%

Bảng 4.3: Bảng mô tả theo trình độ học vấn

Trìn độ học vấn Tần suất Tỷ lệ (%)

Trung cấp, cao đẳng 132 39,76% Đại học 81 24,40%

Kết quả khảo sát về thu nhập

Về thu nhập, thu được số liệu trong số 332 cá nhân được khảo sát, có 23,8% tương ứng 79 người tạo ra thu nhập hàng tháng dưới 10 triệu đồng Ngoài ra, 34,04% tương đương 113 người được hỏi có thu nhập từ 10 đến dưới 20 triệu đồng mỗi tháng, trong khi 42,17% có thu nhập trên 20 triệu đồng, tương đương 140 người

Bảng 4.4: Bảng mô tả theo thu nhập

Thu nhập Tần suất Tỷ lệ (%)

Kết quả khảo sát về nghề nghiệp

Về nghề nghiệp, trong 332 mẫu khảo sát thì nghề nghiệp có tỉ lệ cao nhất là làm nông với 119 cá nhân chiếm tỉ lệ 35,84% trong tổng số, tỉ lệ giảm dần sắp xếp thứ tự là các khách hàng tự kinh doanh với 29,22%, lao động tự do 20,78%, nhân viên văn phòng 10,24% và nghỉ hưu 3,92%

Bảng 4.5: Bảng mô tả theo nghề nghiệp

Nghề nghiệp Tần suất Tỷ lệ (%)

Kết quả khảo sát về nhu cầu vay vốn

Về nhu cầu vay vốn, trong 332 mẫu khảo sát thì tỉ lệ các khách hàng sử dụng dịch vụ vay vốn và có ý định vay thêm là cao nhất với 132 khách hàng chiếm tỉ lệ 39,76%, tiếp theo là tỉ lệ người có ý định vay vốn với 36,45%, tỉ lệ khách hàng đến giao dịch đã vay và chưa có dự định vay thêm là 28,8%

Bảng 4.6: Bảng mô tả theo nhu cầu vay vốn

Nhu cầu vay vốn Tần suất Tỷ lệ (%)

Có ý định vay vốn 121 36,45% Đã vay và có nhu cầu vay thêm

132 39,76% Đã vay và chưa có nhu cầu vay thêm

Từ bảng trên thu được, cho thấy tỷ lệ nam giới đi vay nhiều là hợp lý vì chủ yếu đứng tên đại diện hộ gia đình thường là nam giới, với độ tuổi tập trung ở những người lớn hơn 30 tuổi và thu nhập từ 10 triệu trở lên Với khu vực tỉnh Gia Lai là một trong những trọng điểm phát triển nông nghiệp và công nghiệp chế biến, do đó, nghề nghiệp chủ yếu là làm nông và tự kinh doanh để phục vụ nhu cầu tiêu dùng cho đời sống, đầu tư thêm tài sản,

Phân tích độ tin cậy thông qua hệ số Cronbach’s alpha

Để đảm bảo độ tin cậy của thang đo, bước tiếp theo là kiểm định hai tiêu chí quan trọng liên quan đến biến độc lập và biến phụ thuộc trong mô hình nghiên cứu Ban đầu, bất kỳ biến quan sát nào có tổng hệ số tương quan (Corrected Item - Total Correlation) dưới 0,3 đều bị loại Theo nhận định của Nguyễn Đình Thọ (2011), thang đo đạt yêu cầu tối thiểu khi hệ số Cronbach's Alpha đạt 0,6 trở lên Hệ số từ 0,7 đến 0,8 hoặc cao hơn cho thấy thang đo có chất lượng tốt Tiêu chí thứ hai để đánh giá độ tin cậy là hệ số tương quan của tổng biến các biến quan sát Hệ số này ít nhất phải bằng 0,3 để đảm bảo giữa các biến quan sát có sự liên hệ chặt chẽ với nhau và việc đo lường chung về khái niệm

4.2.1 Kiểm định độ tin cậy của thang đo Lãi suất cho vay

Bảng 4.7: Kết quả Cronbach’s Alpha của thang đo “Lãi suất cho vay”

Thang đo LS: Cronbach’s Alpha = 0.898

Giá trị trung bình nếu loại biến

Phương sai nếu loại biến

Hệ số tương quan biến tổng

Cronbach’s Alpha nếu loại biến

Nguồn: Kết quả phân tích dữ liệu của tác giả, 2024

Biến "Lãi suất cho vay" (LS) được mã hóa từ 3 biến quan sát LS1, LS2, LS3 Thang đo này được đánh giá độ tin cậy bằng hệ số Cronbach's Alpha chung nhóm, kết quả α = 0,898 (lớn hơn 0,6) và hệ số tương quan biến tổng lần lượt là LS1 = 0,835, LS2

= 0,754, LS3 = 0,806 (cao hơn 0,3) Ta rút ra kết luận rằng, thang đo "Lãi suất cho vay" được xem là có độ tin cậy cao và có thể được dùng trong các bước đánh giá phía sau

4.2.2 Kiểm định độ tin cậy của thang đo Chính sách tín dụng

Bảng 4.8: Kết quả Cronbach’s Alpha của thang đo “Chính sách tín dụng”

Thang đo TD: Cronbach’s Alpha = 0,891

Biến độc lập “Chính sách tín dụng” (TD) được sắp xếp theo thứ tự đo lường thông qua 5 biến lần lượt là TD1, TD2, TD3, TD4, TD5 Kiểm định thang đo được thực hiện và hệ số Cronbach’s Alpha chung nhóm sau khi được xử lí đạt 0,891, cao hơn mức giới hạn 0,6, cho thấy thang đo có độ tin cậy cao Bên cạnh đó, các hệ số tương quan biến tổng của các biến TD1 = 0,626, TD2 = 0,731, TD3 = 0,677, TD4 = 0,824, TD5 = 0,815 và đều lớn hơn mức giới hạn 0,3, suy ra được sự tương quan mạnh mẽ giữa các biến trong thang đo Do đó, thang đo được đánh giá là có độ tin cậy và hợp lệ để sử dụng trong nghiên cứu và được tiếp tục tiến hành cho các bước phía sau

4.2.3 Kiểm định độ tin cậy của thang đo Chất lượng dịch vụ

Bảng 4.9: Kết quả Cronbach’s Alpha của thang đo “Chất lượng dịch vụ”

Thang đo CLDV: Cronbach’s Alpha = 0,873

Biến độc lập “Chất lượng dịch vụ” (CLDV) được xác định qua 5 biến quan sát sắp xếp như sau CLDV1, CLDV2, CLDV3, CLDV4, CLDV5 Sau khi tiến hành kiểm định, Cronbach’s Alpha sau khi được xử lí chung nhóm đạt 0,873, cao hơn mức giới hạn 0,6, cho thấy thang đo có độ tin cậy cao Bên cạnh đó, các hệ số tương quan biến tổng của các biến CLDV1 = 0,689, CLDV2 = 0,684, CLDV3 = 0,678, CLDV4 = 0,653, CLDV5 = 0,804 và cao hơn mức giới hạn 0,3, chứng minh được sự tương quan mạnh mẽ đối với các yếu tố trong thang đo Do đó, thang đo được đánh giá là có độ tin cậy và hợp lệ để sử dụng trong nghiên cứu và được tiến hành bước tiếp theo

4.2.4 Kiểm định độ tin cậy của thang đo Mối quan hệ

Bảng 4.10: Kết quả Cronbach’s Alpha của thang đo “Các mối quan hệ”

Thang đo MQH: Cronbach’s Alpha = 0.872

Biến độc lập “Các mối quan hệ” (MQH) được kiểm định bằng 4 biến quan sát được sắp xếp theo MQH1, MQH2, MQH3, MQH4 Sau khi tiến hành kiểm định, Cronbach’s Alpha sau khi được xử lí chung nhóm đạt 0,872, cao hơn mức giới hạn 0,6, cho thấy thang đo có độ tin cậy cao Bên cạnh đó, các hệ số tương quan biến tổng của các biến MQH1 = 0,742, MQH2 = 0,646, MQH3 = 0,726, MQH4 = 0,792 và cao hơn mức giới hạn 0,3, chứng minh được sự tương quan mạnh mẽ giữa các yếu tố trong thang đo Do đó, thang đo được đánh giá là có độ tin cậy và hợp lệ để sử dụng trong nghiên cứu và được đưa vào các bước tiếp theo

4.2.5 Kiểm định độ tin cậy của thang đo Chính sách tiếp thị

Bảng 4.11: Kết quả Cronbach’s Alpha của thang đo “Chính sách tiếp thị”

Thang đo TT: Cronbach’s Alpha = 0.802

Biến độc lập “Chính sách tiếp thị” (TT) được kiểm định bằng 3 biến quan sát sắp xếp theo TT1, TT2, TT3 Kiểm định thang đo được thực hiện và hệ số Cronbach’s Alpha sau khi được xử lí chung nhóm đạt 0,802, cao hơn mức giới hạn 0,6, cho thấy thang đo có độ tin cậy cao Bên cạnh đó, các hệ số tương quan biến tổng của các biến TT1 0,642, TT2 = 0,631, TT3 = 0,681 và cao hơn mức giới hạn 0,3, chứng minh được mối tương quan mạnh mẽ giữa các yếu tố trong thang đo Do đó, thang đo được đánh giá là có độ tin cậy và hợp lệ để sử dụng trong nghiên cứu và đủ điều kiện đưa vào các bước phía sau

4.2.6 Kiểm định độ tin cậy của thang đo Thương hiệu ngân hàng

Bảng 4.12: Kết quả Cronbach’s Alpha của thang đo “Thương hiệu ngân hàng”

Thang đo TH: Cronbach’s Alpha = 0.873

Biến độc lập “Thương hiệu ngân hàng” (TH) được đo lường bằng 5 biến quan sát được sắp xếp theo TH1, TH2, TH3, TH4, TH5 Sau khi tiến hành kiểm định thang đo, Cronbach’s Alpha sau khi xử lí chung nhóm là = 0,873 (lớn hơn 0,6), cho thấy thang đo có độ tin cậy cao Bên cạnh đó, các hệ số tương quan biến tổng của các biến TH1 0,659, TH2 = 0,701, TH3 = 0,653, TH4 = 0,713, TH5 = 0,780 và cao hơn mức giới hạn 0,3, chứng minh được mối tương quan mạnh mẽ giữa các yếu tố trong thang đo Do đó, thang đo được đánh giá là có độ tin cậy và hợp lệ để sử dụng trong nghiên cứu và được tiến hành trong các bước tiếp theo

4.2.7 Kiểm định độ tin cậy của thang đo Quyết định lựa chọn Ngân hàng vay vốn

Bảng 4.13: Kết quả Cronbach’s Alpha của thang đo “Quyết định lựa chọn Ngân hàng vay vốn”

Thang đo QĐ: Cronbach’s Alpha = 0.843

Biến “Quyết định lựa chọn Ngân hàng vay vốn” (QĐ) là biến phụ thuộc được đo lường bằng 3 biến quan sát sắp xếp theo QĐ1, QĐ2, QĐ3 Thang đo được kiểm định xong, hệ số Cronbach’s Alpha sau khi được xử lí chung nhóm là = 0,843 (lớn hơn 0,6), cho thấy có độ tin cậy cao Bên cạnh đó, các hệ số tương quan biến tổng của các biến QĐ1 = 0,717, QĐ2 = 0,697, QĐ3 = 0,712 và cao hơn mức giới hạn 0,3, chứng minh được mối tương quan mạnh mẽ giữa các yếu tố trong thang đo Do đó, thang đo được đánh giá là có độ tin cậy và hợp lệ để sử dụng trong nghiên cứu và được sử dụng trong các bước tiếp theo.

Phân tích nhân tố khám phá EFA

Sau khi xác nhận độ tin cậy và tính hợp lệ của thang đo, mô hình của đề tài được xây dựng với 6 biến độc lập và 27 biến quan sát nhằm giải thích sự lựa chọn Ngân hàng của các cá nhân sử dụng dịch vụ vay vốn tại Agribank - Chi nhánh Gia Lai Các biến quan sát hợp lệ sau đó được tiến hành phân tích thông qua nhân tố khám phá để đánh giá biến độc lập có mối tương quan như thế nào với biến phụ thuộc

4.3.1 Phân tích nhân tố cho biến độc lập

Theo Hair và cộng sự (1998), phương pháp phân tích nhân tố khám phá EFA thường được quan tâm các tiêu chuẩn sau:

Bước 1: Kiểm định của phân tích yếu tố với dữ liệu ban đầu bằng KMO và giá trị thống kê Barlett’s để xác định sự phù hợp

Bảng 4.14: KMO and Bartlett’s Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy 0,905

Nguồn: Kết quả phân tích dữ liệu của tác giả, 2024.

Dựa trên kết quả phân tích nhân tố khám phá EFA, hệ số KMO đạt 0,905 Giá trị này thuộc giữa khoảng từ 0,5 đến 1, cho thấy phân tích EFA cho 27 biến quan sát của 6 yếu tố được thực hiện một cách phù hợp Hơn nữa, giá trị Sig bằng 0,000, nhỏ hơn 0,05, khẳng định sự liên kết tương quan giữa các biến quan sát và củng cố tính hợp lệ của phương pháp EFA trong trường hợp này

Bước 2: Áp dụng hai phương pháp là trích yếu tố và xoay yếu tố

Bảng 4.15: Kết quả phương sai trích

Total Variance Explained Comp onent Initial Eigenvalues

Extraction Sums of Squared Loadings

Rotation Sums of Squared Loadings

% of Varianc e Cumula tive % Total

Extraction Method: Principal Component Analysis

Số liệu chạy được cho thấy rằng hệ số Eigenvalues là 1,125 (thoả mãn điều kiện lớn hơn 1) và thông qua hệ số Eigenvalues thấy được phương sai trích là 71,264% (đủ điều kiện lớn hơn 50%), cho thấy 6 nhân tố lý giải được 71,264% mô hình, khẳng định mức độ tác động đáng kể của các yếu tố này đến quyết định chọn các dịch vụ vay vốn của ngân hàng Agribank chi nhánh Gia Lai Do đó, kiểm định Cronbach’s Alpha và EFA cũng củng cố thêm kết quả trên, chứng minh độ tin cậy cao của thang đo có tác động đến sự lựa chọn ngân hàng để sử dụng dịch vụ vay vốn tại Agribank – CN Gia Lai

Bảng 4.16: Ma trận xoay nhân tố

Dựa vào bảng ma trận xoay có thể thấy hệ số tải của các biến quan sát đều lớn hơn 0,5 nên tất cả các biến quan sát này đều thỏa mãn điều kiện, cũng dựa vào bảng ma trận xoay, có thể kết luận sau phân tích khám phá EFA thì từ 28 biến quan sát thì có 6 yếu tố độc lập như mô hình ban đầu Tác giả sẽ thống kê lại 6 yếu tố độc lập như sau:

Nhóm yếu tố đầu tiên - được gọi là Chính sách tín dụng (TD), bao gồm 5 biến quan sát TD1, TD2, TD3, TD4 và TD5 Sau khi phân tích khám phá (EFA), không có yếu tố mới nào được xác định và tất cả các biến quan sát đều không thay đổi

Nhóm yếu tố thứ hai – được gọi là Chất lượng dịch vụ (CLDV) bao gồm 5 biến quan sát: CLDV1, CLDV2, CLDV3, CLDV4 và CLDV5 Yếu tố được giữ nguyên từ đầu cho đến phân tích khám phá (EFA), không có yếu tố mới nào được xác định và tất cả các biến quan sát đều không thay đổi

Nhóm yếu tố thứ ba – được gọi là Thương hiệu ngân hàng (TH) bao gồm 5 biến quan sát: TH1, TH2, TH3, TH4 và TH5 Yếu tố được giữ nguyên từ đầu cho đến phân tích khám phá (EFA), không có yếu tố mới nào được xác định và tất cả các biến quan sát đều không thay đổi

Nhóm yếu tố thứ tư – được gọi là Các mối quan hệ (MQH) gồm 4 biến quan sát MQH1, MQH2, MQH3, MQH4 Yếu tố được giữ nguyên từ đầu cho đến đưa vào phân tích khám phá (EFA), không có yếu tố mới nào được xác định và tất cả các biến quan sát đều không thay đổi

Nhóm yếu tố thứ năm – được gọi là Lãi suất cho vay (LS) gồm 3 biến quan sát LS1, LS2, LS3 Yếu tố được giữ nguyên từ đầu cho đến đưa vào phân tích khám phá (EFA), không có yếu tố mới nào được xác định và tất cả các biến quan sát đều không thay đổi

Nhóm yếu tố thứ sáu – được gọi là Chính sách tiếp thị (TT) gồm 3 biến quan sát TT1, TT2, TT3 Yếu tố được giữ nguyên từ đầu cho đến đưa vào phân tích khám phá

(EFA), không có yếu tố mới nào được xác định và tất cả các biến quan sát đều không thay đổi

Kết quả phân tích yếu tố khám phá chỉ ra từ 28 biến quan sát của 6 yếu tố sau khi phân tích vẫn giữ tất cả các biến quan sát và không có yếu tố mới được tạo thành Tác giả sẽ dùng 28 biến quan sát này để tạo các biến đại diện dựa vào bảng ma trận xoay

4.3.2 Phân tích nhân tố cho biến phụ thuộc

Ba biến quan sát của thang đo chọn lựa ngân hàng để vay vốn tại Agribank – CN Gia Lai được đưa vào phân tích nhân tố khám phá EFA, tương tự như thang đo các yếu tố ảnh hưởng

Bảng 4.17: Kết quả kiểm định KMO và Bartlett’s của thang đo phụ thuộc

Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy 0,729

Từ bảng trên, ta thấy được KMO = 0,729 (từ 0,5 đến 1) và hệ số Sig < 0,000, do đó kết luận sự phù hợp khi phân tích nhân tố khám phá cho yếu tố phụ thuộc

Bảng 4.18: Phương sai trích của biến phụ thuộc

Extraction Method: Principal Component Analysis

Kết quả ở bảng trên cho thấy, giá Eigenvalues là 2,284 > 1 Việc áp dụng đánh giá nhân tố khám phá EFA đối với biến phụ thuộc đã dẫn đến kết luận thu được 1 yếu tố từ 3 biến quan sát Tỷ lệ phương sai được trích xuất bởi nhân tố này là 76,149%, cao hơn mức tối thiểu 50%, có nghĩa là nhân tố này lấy được 76,149% phương sai của 3 biến quan sát đo lường quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của KHCN tại Agribank - CN Gia Lai

Bảng 4.19: Kết quả phân tích nhân tố khám phá EFA biến phụ thuộc

Các trọng số của thang đo quyết định lựa chọn (QĐ) đều đạt yêu cầu > 0,5 được sắp xếp từ cao đến thấp là: biến QĐ1 với 0,770, biến QĐ3 với 0,765 và biến QĐ2 với 0,749

Phân tích hồi quy tuyến tính

Mô hình hồi quy bội là mô hình được tác giả lựa chọn để đo lường ảnh hưởng của các yếu tố đến biến quyết định sự chọn lựa ngân hàng Agribank - Chi nhánh Gia Lai để vay vốn Sáu biến độc lập là Lãi suất cho vay (LS), Chính sách tín dụng (TD), Chất lượng dịch vụ (CLDV), Các mối quan hệ (MQH), Thương hiệu của ngân hàng (TH) và Chính sách tiếp thị (TT)

Mô hình hồi quy mà tác giả đề xuất cho nghiên cứu:

QĐ = β0 + β1* LS + β2* TD + β3* CLDV + β4* MQH + β5* TT + β6* TH + 𝜀 Chú thích:

+ QĐ: Giá trị biến phụ thuộc

+ LS, TD, CLDV, MQH, TH, TT: Giá trị biến độc lập

+ 𝜀: Biến độc lập ngẫu nhiên

4.4.1 Phân tích tương quan giữa các biến

Trước khi thực hiện phân tích hồi quy tuyến tính, tác giả phân tích sự tương quan giữa các biến trước – phương pháp này là chủ chốt trong việc đưa ra lựa chọn các nhân tố cho mô hình hồi quy tuyến tính, giúp đánh giá mối liên hệ giữa các biến độc lập và biến phụ thuộc thông qua hệ số tương quan Pearson (r) và hệ số ý nghĩa quan sát Sig

Bảng 4.21: Kết quả phân tích tương quan Pearson

LS TD CLDV MQH TT TH QĐ

** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed)

Phương pháp đánh giá hệ số tương quan Pearson chứng minh rằng các biến độc lập có ảnh hưởng đến biến phụ thuộc Quyết định chọn ngân hàng (QĐ) đúng với mô hình đã đề ra, các yếu tố bao gồm: Lãi suất cho vay (LS), Chính sách tín dụng (TD), Chất lượng dịch vụ (CLDV), Các mối quan hệ (MQH), Chính sách tiếp thị (TT), Thương hiệu ngân hàng (TH) Thông qua hệ số Pearson, ta có thể suy ra mức độ liên kết giữa biến này với biến khác trong mô hình và hệ số liên kết càng lớn thì tỉ lệ liên kết càng lớn Số liệu sau khi đánh giá chỉ ra rằng các biến trong nghiên cứu đều có mối liên hệ đáng kể với biến phụ thuộc QĐ, tromg đó, LS là 0,702, TD là 0,673, CLDV là 0,645, MQH là 0,596, TT là 0,347 và TH là 0.597 Hệ số sig < 5% cho tất cả các biến, nghĩa là cả 6 biến độc lập LS, TD, CLDV, TT, TH, MQH đều có mối liên kết chặt chẽ với biến QĐ và sẽ được đưa vào mô hình hồi quy sau

Ngoài ra, số liệu ở trên còn chứng minh được các biến độc lập có mối liên hệ chặt chẽ với nhau trong mô hình, do đó cần đánh giá liệu hiện tượng đa cộng tuyến có tồn tại trong mô hình hồi quy tuyến tính

4.4.2 Kiểm định sự phù hợp của mô hình

Tác giả tiến hành đánh giá và kiểm định độ phù hợp của mô hình nhằm mục đích kiểm tra các biến độc lập có ảnh hưởng như thế nào biến phụ thuộc, bằng cách đưa tổng

6 biến LS, TD, CLDV, TT, TH, MQH vào mô hình hồi quy cùng 1 lần

Bảng 4.22: Hệ số xác định mô hình

Std Error of the Estimate

1 ,864 a ,747 ,742 ,38065 1,934 a Predictors: (Constant), TH, MQH, TT, TD, CLDV, LS b Dependent Variable: QĐ

Từ kết quả tại bảng trên cho thấy R2 là 0,747 và R2 hiệu chỉnh bằng 0,742 có nghĩa là 74,2% sự biến thiên của biến phụ thuộc Quyết định ứng tuyển (QĐ) được giải thích bởi sự thay đổi của 6 biến Lãi suất cho vay (LS), Chính sách tín dụng (TD), Chất lượng dịch vụ (CLDV), Các mối quan hệ (MQH), Chính sách tiếp thị (TT), Thương hiệu ngân hàng (TH) 26,8% còn lại là có thể do nguyên nhân sai số

Thêm vào đó, kết quả kiểm định Durbin – Watson bằng 1,934 (gần bằng 2), từ đó cho thấy không có sự tương quan chuỗi bậc nhất xảy ra trong mô hình

Total 185,985 331 a Dependent Variable: QĐ b Predictors: (Constant), TH, MQH, TT, TD, CLDV, LS

Nguồn: Kết quả phân tích dữ liệu của tác giả, 2024 Để đo lường được độ tin cậy của mô hình, tác giả đã sử dụng mức độ ý nghĩa thống kê (Sig.) hay còn gọi là giá trị P (P-Value) Theo kết quả nghiên cứu, giá trị Sig

= 0,000, nhỏ hơn mức 0,05 thỏa mãn điều kiện Điều này chứng minh là mô hình có độ tin cậy cao và hợp lệ với số liệu tổng hợp được Hơn nữa, các biến trong mô hình đều có tính hợp lý và mang ý nghĩa thống kê, được hiểu là chúng có mức độ tác động không nhỏ đến kết quả nghiên cứu

4.4.3 Kết quả phân tích hồi quy

Bảng 4.24: Kết quả phân tích hồi quy

Từ kết quả bảng 4,24 cho thấy hệ số VIF của các biến độc lập (Variance Inflaction Factor) lần lượt là LS = 1,843, TD = 1,628, CLDV = 1,732, MQH = 1,558, TT = 1,189 và TH = 1,416 đều thỏa mãn yêu cầu VIF ≤ 10, do đó kết luận hiện tượng đa cộng tuyến không xảy ra theo Nguyễn Đình Thọ, 2011

Các hệ số hồi quy lớn hơn 0, trong đó 5 biến độc lập LS, TD, CLDV, MQH, TH đều thỏa điều kiện hệ số Sig 0,05 (không thỏa điều kiện), vì thế hiểu được là, biến Chính sách tiếp thị (TT) không tác động đến biến phụ thuộc Quyết định lựa chọn ngân hàng (QĐ)

4.4.4 Kiểm định giả thuyết hồi quy

Với giả thuyết H1: "Lãi suất của ngân hàng tác động dương đến quyết định lựa chọn Ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân" Sau phân tích hồi quy cho ra kết quả thể hiện rằng yếu tố LS (Lãi suất) có hệ số hồi quy chuẩn hóa là 0,246, t = 6,488, Sig = 0,000 (nhỏ hơn 5%) Do đó, LS có tác động dương đến quyết định lựa chọn ngân hàng (QĐ) của khách hàng Đối với giả thuyết H2: "Chính sách tín dụng của ngân hàng tác động dương đến quyết định lựa chọn Ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân" Sau phân tích hồi quy cho ra kết quả thể hiện rằng yếu tố TD (Chính sách tín dụng) có hệ số hồi quy đã chuẩn hóa beta = 0,256, t = 7,185, và Sig = 0,00 (nhỏ hơn 5%) Do đó, TD có tác động dương đến quyết định lựa chọn ngân hàng (QĐ) của khách hàng Đối với giả thuyết H3: "Chất lượng dịch vụ của ngân hàng cung cấp tác động dương đến quyết định lựa chọn Ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân" Sau phân tích hồi quy cho ra kết quả thể hiện rằng CLDV có β chuẩn hóa = 0,213 và t 5,804 và Sig = 0,00 (nhỏ hơn 5%) Do đó, CLDV có tác động dương đến quyết định lựa chọn ngân hàng (QĐ) của khách hàng

Với giả thuyết H4: "Các mối quan hệ tác động dương đến quyết định lựa chọn Ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân" Sau phân tích hồi quy cho ra kết quả thể hiện rằng MQH có β chuẩn hóa = 0,189 đồng thời t = 5,422 với Sig = 0,00 < 0,05

Do đó, MQH có tác động dương đến quyết định lựa chọn ngân hàng (QĐ) của khách hàng

Với giả thuyết H5: "Chính sách truyền thông tiếp thị và khuyến mãi tác động dương đến quyết định lựa chọn Ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân" Sau phân tích hồi quy cho ra kết quả thể hiện rằng TT có hệ số hồi quy chuẩn hóa = 0,030 và t = 1,002 với Sig = 0,317 > 0,05 Kết luận TT không có tác động đến QĐ

Với giả thuyết H6: "Thương hiệu của ngân hàng tác động dương đến quyết định lựa chọn Ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân" Sau phân tích hồi quy cho ra kết quả thể hiện rằng, TH có hệ số hồi quy chuẩn hóa là 0,237 với t = 7,147 và mức ý nghĩa Sig = 0,00 < 5% Do đó, TH có tác động dương đến quyết định lựa chọn ngân hàng (QĐ) của khách hàng

Kết quả cuối cùng sau phân tích hồi quy kết luận các phát biểu H1, H2, H3 H4, H6 được chấp nhận, riêng giả thuyết H5 không được chấp nhận vì Chính sách tiếp thị (TT) không tác động đến biến Quyết định lựa chọn (QĐ) Kết luận, các yếu tố Lãi suất cho vay (LS), Chính sách tín dụng (TD), Chất lượng dịch vụ (CLDV), Thương hiệu ngân hàng (TH), Các mối quan hệ (MQH) tác giả đưa ra đều có tác động dương đến Quyết định chọn lựa Ngân hàng để sử dụng dịch vụ vay vốn của các cá nhân (QĐ)

Bảng 4.25: Tóm lược kết quả

THIẾT PHÁT BIỂU KẾT QUẢ

Lãi suất của ngân hàng tác động dương đến quyết định lựa chọn Ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân

Chính sách tín dụng của ngân hàng tác động dương đến quyết định lựa chọn Ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân

Chất lượng dịch vụ của ngân hàng cung cấp tác động dương đến quyết định lựa chọn Ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân

Các mối quan hệ tác động dương đến quyết định lựa chọn Ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân

Chính sách truyền thông tiếp thị và khuyến mãi tác động dương đến quyết định lựa chọn Ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân

Thương hiệu của ngân hàng tác động dương đến quyết định lựa chọn Ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân

Nguồn: Kết quả tổng hợp của tác giả, 2024

4.4.5 Mức độ ảnh hưởng của các yếu tố

Bảng 4.26: Mức độ ảnh hưởng của các yếu tố

Hệ số Beta đã chuẩn hóa Xếp hạng

Thương hiệu của ngân hàng 0,237 3

Nguồn: Kết quả tổng hợp của tác giả, 2024

Kiểm định giả định trong mô hình

Giả định phân phối chuẩn của phần dư

Sơ đồ 4.2: Biểu đồ phân phối chuẩn của phần dư

Biểu đồ tần số Histogram trên cho thấy phân phối chuẩn của phần dư Dựa vào biểu đồ, ta thấy giá trị trung bình Mean = -9,37E-17 (xấp xỉ bằng 0) và Std.Dev = 0,991 (độ lệch chuẩn xấp xỉ bằng 1) Có thể suy ra rằng giả định về phân phối chuẩn phần dư không có bất kì lỗi vi phạm bào

Sơ đồ 4.3: Biểu đồ phần dư chuẩn hóa Normal P – P Plot

Biểu đồ P-P Plot phía trên cho thấy dữ liệu của các điểm nằm tương đối gần với đường thẳng kì vọng, củng cố cho giả thuyết về phân phối chuẩn của các biến số Để kiểm tra thêm tính hợp lý của mô hình, tác giả sử dụng biểu đồ Scatter Plot nhằm đánh giá các biến có mối quan hệ tuyến tính như thế nào với nhau

Sơ đồ 4.4: Biểu đồ phân tán Scatter Plot

Biểu đồ 4.4 thể hiện sự phân bố ngẫu nhiên của các phần dư phân tác trong một khu vực xung quanh đường thẳng đi qua trục tung tại điểm 0 Đặc điểm này cho thấy các phần dư có dạng đường thẳng chứ không phải dạng hình khác, khẳng định giả định về mối quan hệ tuyến tính là hợp lý.

Tiêu đề	Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Lựa Chọn Ngân Hàng Để Vay Vốn Của Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi Nhánh Gia Lai
Tác giả	Hàn Hồng Nhung
Người hướng dẫn	TS. Trần Trọng Huy
Trường học	Trường Đại Học Ngân Hàng TP. HCM
Chuyên ngành	Tài Chính – Ngân Hàng
Thể loại	Khóa luận tốt nghiệp
Năm xuất bản	2024
Thành phố	TP. Hồ Chí Minh

Định dạng
Số trang	108
Dung lượng	2,41 MB