bài tập lớn môn năng lực số ứng dụng đề tài thanh toán điện tử

Trong lưu thôngtiền tệ, bên cạnh các hoạt động trao đổi mua bán hàng hóa trực tuyến, nhu cầu thanh toángiao dịch không sử dụng tiền mặt cũng đã xuất hiện và dần trở nên phổ biến cùng với

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG

BÀI TẬP LỚN MÔN NĂNG LỰC SỐ ỨNG DỤNG

ĐỀ TÀI: THANH TOÁN ĐIỆN TỬ

Mã lớp học phần: 231IS52A18

HÀ NỘI - 12/2023

ĐỀ TÀI: THANH TOÁN ĐIỆN TỬ

Giáo viên hướng dẫn: Đinh Trọng Hiếu

Danh sách nhóm:

Hà Nội - 12/2023

LỜI CAM ĐOAN

Chúng em cam đoan bài báo cáo là công trình nghiên cứu của cả nhóm, không saochép lại từ người khác Tất cả các tài liệu tham khảo đều có xuất xứ rõ ràng, trung thực,chính xác và được trích dẫn đầy đủ Chúng em xin chịu trách nhiệm và chịu mọi hìnhthức kỷ luật theo quy định cho lời cam đoan này

MỤC LỤC

CHƯƠNG I : CƠ SỞ LÝ THUYẾT THANH TOÁN ĐIỆN TỬ 1

1.1 Khái niê Ym 1

1.2 Phương thức thanh toán 2

1.3 Hệ thống thanh toán điện tử 2

1.4 Các bước cơ b`n tao lâ Yp tài kho`n và thanh toán điê Yn tử 3

1.5 B`o mật 4

1.6 Qu`n lý rủi ro 5

1.6.1 Khái niệm 5

1.6.2 Các lo i r i ro v nguyên nhân d n đ n 5

1.6.3 Biện pháp phòng ngừa 7

1.7 Chuẩn thanh toán điện tử 8

1.8 Luật pháp và qui định 9

CHƯƠNG II THỰC TRẠNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM 11

2.1 Thực trang thanh toán điện tử tai Việt Nam 11

2.2 Một số hình thức thanh toán điện tử phổ biến tai Việt Nam 13

2.2.1 Ngân h ng trực tuy n 13

2.2.2 Ví điện tử 15

2.2.3 QR Code 16

2.3 Đánh giá chung 16

2.3.1 Ưu điểm 16

2.3.2 Nhược điểm 17

2.4 Cơ hội và thách thức của thanh toán điện tử tai Việt Nam 18

2.4.1 Cơ hội 18

2.4.2 Thách thức 20

CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THANH TOÁN ĐIỆN TỬ 21

Ở VIỆT NAM 21

3.1 Về phía Chính phủ 21

3.2 Về phía các tổ chức tín dụng 22

3.3 Về phía người dân 22

CHƯƠNG IV: KẾT LUẬN 24

DANH MỤC HÌNH VẼ, BẢNG BIỂU

Bảng 2-1: Số giao dịch không dùng tiền mặt tại Việt Nam quý I năm 2023 11 Bảng 2-2: Số lượng người dùng thanh toán điện tử tại Việt Nam giai đoạn 2017-2027 19

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

STT Từ viết tắt Chữ viết đầy đủ

2 API Application Programming Interface

4 AVS Address Verification Service

5 EFTA Electronic Fund Transfer Act

7 GDPR General Data Protection Regulation

10 PCI DSS Payment Card Industry Data Security Standard

11 PIN Personal Identification Number

13 PSS Payment and Settlement System

15 SEPA Single Euro Payments Area

16 SFA Single-Factor Authentication

17 SSL/TLS Secure Sockets Layer/Transport Layer Securi

LỜI MỞ ĐẦU

Ngày nay với sự tiến bộ vượt bậc của khoa học công nghệ, đặc biệt là sự ra đờicủa internet đã tác động mạnh mẽ đến các hoạt động kinh tế - xã hội Trong lưu thôngtiền tệ, bên cạnh các hoạt động trao đổi mua bán hàng hóa trực tuyến, nhu cầu thanh toángiao dịch không sử dụng tiền mặt cũng đã xuất hiện và dần trở nên phổ biến cùng với sự

ra đời của các hình thức thanh toán điện tử cho phép thực hiện các dịch vụ tài chính màkhông sử dụng tiền mặt như Mobile Money (tiền di động) và E-Money (ví điện tử) Thanh toán điện tử là hình thức thanh toán mới, mang lại nhiều lợi ích, sự tiện lợicho người sử dụng và nhận được sự quan tâm của nhiều quốc gia trên thế giới trong bốicảnh của cuộc cách mạng công nghiệp 4.0

Cùng với đà phát triển công nghệ trên thế giới, thanh toán điện tử ở Việt Namcũng đang từng bước hình thành và tăng trưởng mạnh mẽ Chính phủ đã và đang có cácchính sách hỗ trợ vào lĩnh vực còn mới mẻ này Tuy nhiên việc thanh toán điện tử ở ViệtNam vẫn còn gặp nhiều vấn đề nan giải cần được giải quyết Ngày nay số người dùnginternet và điện thoại thông minh ở nước ta đang tăng lên nhanh chóng, thanh toán điện

tử có nhiều tiềm năng phát triển Thế nhưng, do nước ta là nước đang phát triển, chưađược tiếp cận quá nhiều với thanh toán điệntử cho nên thói quen sử dụng tiền mặt vẫn rấtphổ biến Bên cạnh đó trình độ hiểu biết về lĩnh vực tài chính của người dân còn hạn chếnên thực tế việc thanh toán điện tử ở Việt Nam mới chỉ ở giai đoạn đầu của sự phát triển Nhận thấy được tầm quan trọng của các hệ thống thanh toán điện tử nên chúng em

đã chọn để tìm hiểu và nghiên cứu Bản báo cáo phân tích cơ sở lí thuyết và thực trạngcủa thanh toán điện tử nhằm đánh giá những cơ hội và những thách thức cản trở sự pháttriển hình thức thanh toán này qua đó đề xuất các giải pháp thúc đẩy thanh toán điện tử ởViệt Nam trong thời gian tới

Do trình độ nhận thức của chúng em còn hạn chế nên bài làm của chúng em sẽkhông tránh khỏi những sai sót, chúng em rất mong nhận được lời góp ý của thầy cô đểbài làm của chúng em được hoàn thiện hơn

Chúng em xin chân thành cảm ơn

CHƯƠNG I : CƠ SỞ LÝ THUYẾT THANH TOÁN ĐIỆN TỬ

• Thanh toán điện tử đóng một vai trò quan trọng và việc thiếu một hệ thống thanhtoán hiệu quả có thể cản trở sự thành công của sự phát triển thương mại điện tử nóichung

• Người tiêu dùng không còn phải mang theo một khoản tiền lớn hoặc phải tìm kiếmđiểm giao dịch để thực hiện thanh toán Thay vào đó, họ có thể thực hiện giao dịch bất kỳnơi nào có kết nối internet thông qua điện thoại di động hoặc máy tính cá nhân Vớidoanh nghiệp, thanh toán điện tử mở ra cánh cửa cho khả năng mở rộng quy mô kinhdoanh Chấp nhận thanh toán trực tuyến không chỉ thuận tiện cho khách hàng mà còn tạo

ra một cơ hội để doanh nghiệp kết nối với thị trường toàn cầu Bằng cách này, thanh toánđiện tử đóng vai trò như một công cụ quan trọng hỗ trợ cho quá trình toàn cầu hóa kinhdoanh

• Tóm lại, thanh toán điện tử không chỉ đơn thuần là phương tiện giao dịch tài chính

mà còn là một lực đẩy quan trọng trong sự tiện lợi, bảo mật và phát triển kinh tế toàn cầu.Điều này mở ra một tương lai mà thanh toán sẽ ngày càng trở nên linh hoạt, an toàn vàtích hợp sâu rộng vào cuộc sống hàng ngày của chúng ta

• Không những mang lại sự linh hoạt và tiê ˆn lợi mà còn giúp người dùng tiết kiê ˆmthời gian, công sức và nâng cao trải nghiê ˆm Hệ thống thanh toán điện tử cung cấp mức

độ an toàn và bảo mật cao, giảm nguy cơ mất mát tiền mặt và cước phí giao dịch; giúpgiảm rủi ro tài chính và tạo điều kiện thuận lợi cho việc quản lý tài chính cá nhân; khuyếnkhích tiêu dùng và thương mại điện tử, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mua sắm trựctuyến và phát triển thị trường trực tuyến; giảm chi phí liên quan đến in ấn, vận chuyển và

xử lý giao dịch so với tiền mặt; giảm tình trạng tiền lẻ và tiền giả Hệ thống thanh toánđiện tử đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế số và thúc đẩy sự chuyển đổi

từ giao dịch truyền thống sang giao dịch trực tuyến, tạo điều kiện thuận lợi cho giao dịchquốc tế và các dịch vụ trực tuyến khác

1

• Xã hô ˆi ngày càng phát triển với những tiến bô ˆ vượt bâ ˆc trong lĩnh vực công nghê ˆ,

từ viê ˆc phát triển các thiết bị thông minh đến sự phổ biến của internet và mạng xã hô ˆi Sựtăng trưởng vượt trội của xã hội đã kích thích các nhu cầu về thanh toán điện tử

1.2 Phương thức thanh toán

Có nhiều phương thức Electronic Payment (thanh toán điện tử) phổ biến Dướiđây là một số loại hình chính:

• Thẻ tín dụng/ghi nợ: Đây là phương thức thanh toán điện tử thông qua việc sửdụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ Người dùng sử dụng thẻ để thanh toán trực tiếp trêncác máy POS (Point-of-Sale) hoặc trực tuyến thông qua các trang web và ứng dụng

• Ví điện tử (e-wallet): cho phép người dùng lưu trữ thông tin thanh toán cũng nhưtiền tệ trên các thiết bị di động hoặc máy tính cá nhân và sử dụng ví điện tử để thanh toántrực tuyến hoặc tại các điểm bán lẻ thông qua các ứng dụng hoặc công nghệ NFC (NearField Communication) Ví điện tử phổ biến bao gồm Apple Pay, Google Pay, SamsungPay…

• Chuyển khoản ngân hàng trực tuyến: là phương thức thanh toán điện tử cho phépchuyển tiền trực tiếp từ tài khoản ngân hàng của họ sang tài khoản của người nhận thôngqua một hệ thống ngân hàng trực tuyến Người dùng có thể thực hiện chuyển khoảnthông qua các ứng dụng ngân hàng trực tuyến hoặc trang web ngân hàng

• Thanh toán qua ứng dụng di động: là phương thức thanh toán điện tử thông quaviệc sử dụng ứng dụng trên điện thoại di động để thực hiện giao dịch mua hàng hoặcthanh toán dịch vụ Ví dụ phổ biến là ZaloPay (cho người dùng Zalo), GrabPay, MoMo,

và Alipay (tại Trung Quốc)

• Mã QR (Quick Response): là một hình thức thanh toán điện tử sử dụng mã vạchhai chiều để truyền thông tin thanh toán Người dùng quét mã QR bằng điện thoại diđộng thông qua ứng dụng ví điện tử hoặc ứng dụng thanh toán để thực hiện giao dịch

• Tiền điện tử (cryptocurrency): Đây là một dạng tiền tệ kỹ thuật số được mã hóa và

sử dụng công nghệ blockchain Tiền điện tử như Bitcoin, Ethereum, Ripple và Litecoincho phép người sử dụng thực hiện giao dịch trực tiếp mà không cần thông qua ngân hàngtruyền thống

Các loại hình thanh toán điện tử này mang lại tiện lợi và tăng cường tính an toàntrong việc thanh toán Việc lựa chọn loại hình phụ thuộc vào nhu cầu và sự thuận tiện củatừng người dùng

1.3 Hệ thống thanh toán điện tử

Đây là một hệ thống cung cấp các phương thức và cơ chế để thực hiện giao dịchthanh toán thông qua các kênh điện tử, thay thế cho cách thức thanh toán truyền thống

2

như tiền mặt hoặc séc Nó dựa trên sự sử dụng công nghệ và phương tiện điện tử đểtruyền tải thông tin thanh toán và tiền tệ từ người thanh toán đến người nhận.

Hệ thống thanh toán điện tử thường bao gồm một số thành phần chính như sau:

• Người thanh toán: Là cá nhân hoặc tổ chức sử dụng hệ thống thanh toán điện tử đểthanh toán cho hàng hóa hoặc dịch vụ đã mua

• Người nhận: Là cá nhân hoặc tổ chức nhận thanh toán từ người thanh toán thôngqua hệ thống thanh toán điện tử

• Phương tiện thanh toán: Là công cụ hoặc phương thức được sử dụng để thực hiệngiao dịch thanh toán điện tử, bao gồm thẻ tín dụng/ghi nợ, ví điện tử, chuyển khoản ngânhàng trực tuyến, mã QR, tiền điện tử và ứng dụng di động

• Hệ thống xử lý thanh toán: Đây là hệ thống máy chủ và phần mềm được sử dụng

để xác nhận và xử lý các giao dịch thanh toán điện tử Nó đảm bảo rằng thông tin thanhtoán an toàn và chính xác, đồng thời xác nhận tính hợp lệ của giao dịch

• Cổng thanh toán: Là giao diện phần mềm kết nối giữa người thanh toán và hệthống xử lý thanh toán Nó cung cấp các chức năng để nhập thông tin thanh toán, xácminh và xử lý giao dịch

• Cơ quan thanh toán: Đây là cơ quan hoặc tổ chức có trách nhiệm đảm bảo tính antoàn và hoạt động của hệ thống thanh toán điện tử Các cơ quan này thường được quản lý

và kiểm soát bởi các ngân hàng hoặc tổ chức tài chính

Hệ thống thanh toán điện tử cung cấp nhiều lợi ích như tăng tính tiện lợi, giảm rủi

ro giao dịch, tăng tốc độ xử lý và giảm chi phí giao dịch Nó cũng cho phép người sửdụng thực hiện thanh toán từ bất kỳ đâu, bất kỳ lúc nào thông qua các kênh trực tuyếnhoặc di động và đã trở thành một phần quan trọng trong cuộc sống hiện đại và sự pháttriển của thương mại điện tử

1.4 Các bước cơ b`n tao lâ Yp tài kho`n và thanh toán điê Yn tử

• Đăng ký: Người dùng cần đăng ký tài khoản với hệ thống thanh toán điện tử.Thông thường, họ cung cấp thông tin cá nhân, thông tin tài khoản ngân hàng hoặc thẻthanh toán để kết nối với tài khoản thanh toán điện tử

• Xác thực: Sau khi đăng ký, hệ thống sẽ tiến hành xác thực danh tính của ngườidùng Điều này có thể thông qua việc gửi mã xác minh qua số điện thoại di động hoặcthông qua quá trình xác thực hai yếu tố

• Nạp tiền vào tài khoản: Qua quá trình chuyển khoản từ ngân hàng hoặc thẻ thanhtoán, người dùng nạp tiền vào tài khoản

• Thực hiện thanh toán: Khi người dùng muốn thực hiện một giao dịch thanh toánđiện tử, họ cung cấp thông tin về người nhận (địa chỉ email, số điện thoại, tài khoản

3

người dùng), số tiền cần thanh toán và mô tả giao dịch.

• Xác nhận và xử lý: Hệ thống xác nhận thông tin giao dịch và kiểm tra số dư trongtài khoản người dùng Nếu có đủ số dư, thanh toán sẽ được chấp nhận và tiến hành xử lý

• Xác nhận giao dịch: Hệ thống cung cấp cho người dùng thông tin xác nhận về giaodịch, bao gồm số tiền, thời gian và thông tin người nhận Người dùng có thể nhận thôngbáo qua email, tin nhắn hoặc ứng dụng di động

• Quản lý tài khoản: Người dùng có thể kiểm tra số dư, lịch sử giao dịch và quản lýthông tin tài khoản của mình thông qua giao diện người dùng có sẵn

Các bước quan trọng trong viê ˆc thanh toán điện tử bao gồm xác thực, chuyển tiền

và xác nhận giao dịch Các hệ thống thanh toán điện tử có thể sử dụng công nghệ mã hóa

và các biện pháp bảo mật để bảo vệ thông tin người dùng và đảm bảo an toàn trong quátrình giao dịch Quá trình này cung cấp sự tiện lợi và tốc độ trong việc thực hiện các giaodịch thanh toán, giúp người dùng tiết kiệm thời gian và công sức so với việc sử dụngphương thức truyền thống như tiền mặt hoặc séc

1.5 B`o mật

Bảo mật trong thanh toán điện tử là tập hợp các biện pháp được sử dụng để bảo vệthông tin và giao dịch trong quá trình thực hiện giao dịch thanh toán trực tuyến Mục tiêucủa bảo mật trong thanh toán điện tử là đảm bảo tính toàn v‰n, bảo mật và sự riêng tư của

dữ liệu thanh toán

Các biện pháp bảo mật trong thanh toán điện tử có thể bao gồm:

• Mã hóa dữ liệu:là quá trình chuyển đổi thông tin thành dạng mã hóa, chỉ có thểđược giải mã bằng cách sử dụng một khóa mã hóa Việc sử dụng mã hóa dữ liệu trongquá trình truyền tải và lưu trữ thông tin tài khoản và giao dịch giúp đảm bảo rằng thôngtin chỉ có thể được đọc bởi người có quyền truy cập Kỹ thuật mã hóa dữ liệu nhưSSL/TLS (Secure Sockets Layer/Transport Layer Security) được sử dụng để mã hóathông tin và tạo kênh liên lạc an toàn giữa người dùng và hệ thống thanh toán

• Mã thông báo: là một chuỗi ký tự ngắn, được tạo ra ngẫu nhiên và chỉ được sửdụng một lần Được sử dụng để xác thực danh tính của khách hàng khi thanh toán trựctuyến

• Chứng thực và xác thực người dùng: Để đảm bảo tính toàn v‰n và xác thực củacác giao dịch thanh toán, người dùng thường phải cung cấp thông tin xác thực như tênngười dùng, mật khẩu, mã PIN, hoặc mã xác thực đáng tin cậy

• Xác thực một yếu tố (SFA): Yêu cầu một hình thức nhận dạng, thường là mậtkhẩu hoặc mã PIN

• Xác thực hai yếu tố: Yêu cầu xác thực hai yếu tố (2FA) là một biện pháp bảo mậtphổ biến trong các hệ thống thanh toán điện tử Đây là quy trình yêu cầu người dùng

4

Tiện lợi và linh hoạt: Thanh toán điện tử cho phép người dùng tiến hành giaodịch mọi lúc, mọi nơi chỉ cần có kết nối internet Người dùng không cần mấtthời gian di chuyển đến cửa hàng hoặc ATM để thực hiện thanh toán, mà chỉcần một vài cú nhấp chuột hoặc nhấn vào màn hình điện thoại để hoàn thànhquá trình thanh toán.

Tăng cường bảo mật: Thanh toán điện tử thông qua các cổng thanh toán an toàn

và mã hóa dữ liệu giúp giảm nguy cơ mất mát tiền và thông tin cá nhân Cácbiện pháp bảo mật như mã OTP, mã xác thực hai yếu tố (2FA) hoặc vântay/nhận diện khuôn mặt đã được tích hợp để đảm bảo tính bảo mật của giaodịch

Tốc độ xử lý nhanh: Thanh toán điện tử cho phép giao dịch được xử lý ngay lậptức, không cần chờ đợi như khi sử dụng phương thức thanh toán truyền thốngnhư tiền mặt hoặc séc Điều này giúp tiết kiệm thời gian và nâng cao trảinghiệm mua sắm

Tiết kiệm chi phí: Thanh toán điện tử giảm bớt việc sử dụng tiền mặt và tiềngiấy, loại bỏ hoặc giảm thiểu chi phí in ấn, vận chuyển, lưu trữ và xử lý tiềnmặt Do đó, cả người dùng và doanh nghiệp có thể tiết kiệm chi phí vận hành vàquản lý tài chính

Dễ dàng theo dõi và quản lý giao dịch: Nhờ tính tự động hóa, thanh toán điện tửcho phép người dùng và doanh nghiệp dễ dàng theo dõi, quản lý và báo cáo vềcác giao dịch đã được thực hiện Điều này giúp rõ ràng và tiện lợi cho việc kiểmsoát tài chính và kế toán

Khuyến mãi và ưu đãi: Nhiều hệ thống thanh toán điện tử cung cấp chươngtrình khuyến mãi và ưu đãi cho người dùng, như điểm thưởng, giảm giá hoặcquà tặng khi sử dụng hình thức thanh toán điện tử Điều này thúc đẩy và khuyếnkhích sử dụng thanh toán điện tử

Tổng cộng, thanh toán điện tử mang lại tiện ích và lợi ích rõ ràng cho tất cả cácbên liên quan và đóng góp vào việc cải thiện trải nghiệm giao dịch và tăng cường hiệuquả trong hệ thống thanh toán

2.3.2 Nhược điểm

Mặc dù thanh toán điện tử mang lại nhiều lợi ích như đã đề cập, nhưng cũng có một

số nhược điểm như sau:

Nguy cơ lạm dụng thông tin cá nhân: Khi sử dụng thanh toán điện tử, ngườidùng cần cung cấp thông tin cá nhân như số thẻ tín dụng, tài khoản ngân hànghoặc mô ˆt số thông tin cá nhân khác Nếu không có biện pháp bảo mật đủ mạnh,

17