phân tích hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bà rịa vũng tàu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH--- ∞0∞--- HOÀNG VŨ THU HUYỀNPHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆ

Trang 1

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - ∞0∞ -

HOÀNG VŨ THU HUYỀN

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÀ RỊA

thahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hoc

thahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hoc

66Thursday, June 13, 20249:52:43 PM9:52:43 PM66Thursday, June 13, 20249:52:43 PM9:52:43 PM66Thursday, June 13, 20249:52:43 PM9:52:43 PM

thahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hoc

66thahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocThursday, June 13, 2024

Trang 2

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - ∞0∞ -

HOÀNG VŨ THU HUYỀN

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ

VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÀ RỊA VŨNG TÀU

Chuyên ngành: Tài Chính KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

Giảng viên hướng dẫn: TS VÕ MINH LONG TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2020

thahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hoc662413069:52:43 PM9:52:43 PM662413069:52:43 PM9:52:43 PM662413069:52:43 PM9:52:43 PM

Trang 3

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Độc lập – Tự do – Hạnh phúc

KHOA ĐÀO TẠO ĐẶC BIỆT

GIẤY XÁC NHẬN

Tôi tên là: Hoàng Vũ Thu Huyền

Chuyên ngành: Tài Chính-Ngân Hàng Mã học viên: 1654030113

Tôi đồng ý cung cấp toàn văn thông tin khóa luận tốt nghiệp hợp lệ về bản quyền cho Thư viện trường đại học Mở Thành phố Hồ Chí Minh Thư viện trường đại học Mở Thành phố Hồ Chí Minh sẽ kết nối toàn văn thông tin khóa luận tốt nghiệp vào hệ thống thông tin khoa học của Sở Khoa học và Công nghệ Thành phố Hồ Chí Minh

Trang 4

Ý KIẾN CHO PHÉP BẢO VỆ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

Giảng viên hướng dẫn: TS Võ Minh Long

Học viên thực hiện: Hoàng Vũ Thu Huyền Lớp:TN16DB01 Ngày sinh: 21/08/1998 Nơi sinh: TP Vũng Tàu

Tên đề tài: Phân tích hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP đầu

tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu

Ý kiến của giáo viên hướng dẫn về việc cho phép học viên được bảo vệ khóa luận trước

Trang 5

LỜI CẢM ƠN

Trước tiên với tình cảm sâu sắc và chân thành nhất, cho phép em được bày tỏ lòng biết ơn đến tất cả các cá nhân và tổ chức đã tạo điều kiện hỗ trợ, giúp đỡ em trong suốt quá trình học tập và hoàn thành bài luận này Trong suốt thời gian từ khi bắt đầu học tập tại trường đến nay, em đã nhận được rất nhiều sự quan tâm, giúp đỡ của quý Thầy Cô và bạn bè

Với lòng biết ơn sâu sắc nhất, em xin gửi đến quý Thầy Cô khoa Đào tại đặc biệt – Trường Đại học Mở TP Hồ Chí Minh đã truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho chúng em trong suốt thời gian học tập tại trường Nhờ có những lời hướng dẫn, dạy bảo của các thầy cô nên đề tài khóa luận của em mới có thể hoàn thiện tốt đẹp

Em xin chân thành cảm ơn thầy Võ Minh Long– người đã trực tiếp giúp đỡ, quan tâm, hướng dẫn em hoàn thành tốt khóa luận này trong thời gian qua

Em xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh Đạo, các phòng ban của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển- chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu đã tạo điều kiện thuận lợi cho em được tìm hiểu thực tiễn trong suốt quá trình thực tập tại công ty

Cuối cùng em xin cảm ơn các anh chị phòng Khách hàng Doanh nghiệp của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển- chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu đã giúp đỡ, cung cấp những số liệu thực tế, quy trình, nghiệp vụ để em hoàn thành tốt khóa luận tốt nghiệp này

Bài luận thực hiện trong khoảng thời gian gần 6 tuần Bước đầu đi vào thực tế của em còn hạn chế và còn nhiều bỡ ngỡ nên không tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong nhận được những ý kiến đóng góp quý báu của quý Thầy Cô để kiến thức của em trong lĩnh vực này được hoàn thiện hơn đồng thời có điều kiện bổ sung, nâng cao ý thức của mình

Em xin chân thành cảm ơn!

123docz.net - File bi loi xin lienhe: lethikim34079@hotmail.com thahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hoc662413069:52:43 PM9:52:43 PM662413069:52:43 PM9:52:43 PM662413069:52:43 PM9:52:43 PM

Trang 6

MỤC LỤC

CHƯƠNG 1 MỞ ĐẦU 1

1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1

1.2 MỤC TIÊU THỰC HIỆN 2

1.3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3

1.4 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 3

1.5 KẾT CẤU KHÓA LUẬN 3

CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ THUYẾT 4

2.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 4

2.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 4

2.1.2 Nguyên tắc 4

2.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 5

2.1.3.1 Căn cứ vào mục đích cho vay 5

2.1.3.2 Căn cứ vào thời hạn 6

2.1.3.3 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng 6

2.1.3.4 Căn cứ vào loại khách hàng 7

2.2 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 7

2.2.1 Khái niệm doanh nghiệp 7

2.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp 7

2.2.3 Vai trò của tín dụng khách hàng doanh nghiệp 8

2.2.3.1 Thúc đẩy sản xuất kinh doanh, nâng cao hiệu quả doanh nghiệp 8

2.2.3.2 Ổn định kinh tế thị trường, tạo công ăn việc làm, ổn định đời sống và trật tự xã hội 9

2.2.3.3 Tăng khả năng cạnh tranh, tăng tiềm lực tài chính cho doanh nhiệp 9

2.2.3.4 Đòn bẩy kinh tế hỗ trợ sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp 9 123docz.net - File bi loi xin lienhe: lethikim34079@hotmail.com thahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hoc662413069:52:43 PM9:52:43 PM662413069:52:43 PM9:52:43 PM662413069:52:43 PM9:52:43 PM

Trang 7

2.2.3.5 Lợi nhuận cho ngân hàng 10

2.2.4 Rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp 10

2.3 CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 10

2.3.1 Tốc độ tăng trưởng cho vay doanh nghiệp 10

2.3.2 Tỷ lệ dư nợ trên tổng tài sản 11

2.3.3 Thu nhập từ cho vay khách hành doanh nghiệp 11

2.3.4 Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn 12

2.3.5 Vòng quay vốn tín dụng 14

CHƯƠNG 3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI BIDV- CHI NHÁNH BÀ RỊA VŨNG TÀU 15

3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 15

3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 15

3.1.1.1 Thời kỳ Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam (1957 - 1981) 15

3.1.1.2 Thời kỳ Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam (1981-1990) 16

3.1.1.3 Thời kỳ Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (1990-2012) 17

3.1.1.4 Thời kỳ hội nhập (2012 đến nay) 20

3.1.2 Vị thế 21

3.1.3 Lĩnh vực hoạt động 23

3.1.4 Cơ cấu tổ chức quản lý 24

3.2 NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH BÀ RỊA VŨNG TÀU 25

3.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam- chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu 25 thahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hoc

662413069:52:43 PM9:52:43 PM662413069:52:43 PM9:52:43 PM662413069:52:43 PM9:52:43 PM

Trang 8

3.2.2 Cơ cấu tổ chức, điều hành tại BIDV chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu 26 3.2.3 Sản phẩm dịch vụ của BIDV chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu 26 3.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh đạt được 27

3.3 QUY TRÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH 28 3.4 TÌNH HÌNH DOANH SỐ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH 29

3.4.1 Tình hình DS cho vay theo thời hạn 30 3.4.2 Tình hình DS cho vay theo mục đích sử dụng 31

3.5 TÌNH HÌNH DOANH SỐ THU NỢ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH 32

3.5.1 Tình hình DS thu nợ theo thời hạn 34 3.5.2 Tình hình DS thu nợ theo mục đích sử dụng 35

3.6 TÌNH HÌNH DƯ NỢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH 35

3.6.1 Tình hình dư nợ cho vay theo thời hạn 37 3.6.2 Tình hình dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng 38

3.7 TÌNH HÌNH NỢ XẤU ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH 39 3.8 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH

NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH 40

3.8.1 Tỷ lệ dư nợ trên tổng tài sản 40 3.8.2 Tốc độ tăng trưởng cho vay doanh nghiệp 41

CHƯƠNG 4 NHẬN XÉT, GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH 42

4.1 NHẬT XÉT, ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG

Trang 9

KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH 42

4.3.5 Tăng cường công tác quản lý rủi ro 48

4.4 KIẾN NGHỊ 49

4.4.1 Kiến nghị đối với Chính phủ 49

4.4.1.1 Tạo một môi trường kinh tế vĩ mô ổn định 49

4.4.1.2 Hoàn thiện hành lang pháp lý và hệ thống cơ chế chính sách 49

4.4.1.3 Tăng cường vai trò của các công ty mua bán nợ như DTC, VAMC 50

4.4.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 50

4.4.2.1 Hoàn thiện các văn bản pháp lý 50

4.4.2.2 Nâng cao năng lực điều hành và giám sát hệ thống ngân hàng thương mại 50

KẾT LUẬN 51

TÀI LIỆU THAM KHẢO 53

Trang 10

nghiệp trực thuộc bộ tài chính

Trang 11

DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ HIỆU

Trang 12

DANH MỤC SƠ ĐỒ

Trang 13

DANH MỤC CÁC HÌNH

Trang 14

CHƯƠNG 1 MỞ ĐẦU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI

Trong nền kinh tế hiện đại, các doanh nghiệp đóng vai trò rất quan trọng trong việc phát triển kinh tế nước nhà, góp phần tạo thành hệ thống xương sống kinh tế xã hội của đất nước Sự tồn tại và phát triển của các doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường là một tất yếu khách quan Ngay trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh ngoài vốn điều lệ, vốn pháp định, vốn ký quỹ vẫn có rất nhiều doanh nghiệp cần phải sử dụng vốn tín dụng ngân hàng để đáp ứng các nhu cầu thiếu hụt vốn cũng như để tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn của mình, đặc biệt là nâng cao các thiết bị máy móc, kỹ thuật, quy trình công nghệ hiện đại vào sản xuất để tăng sức cạnh tranh, hội nhập với kinh tế thế giới Vốn tín dụng các ngân hàng TMCP đầu tư cho các doanh nghiệp chẳng những giúp thúc đẩy phát triển khu vực kinh tế mà còn thúc đẩy hệ thống ngân hàng ngày càng nâng cao phát triển, làm hoàn thiện hơn các cơ chế chính sách về tín dụng và các thanh toán ngoại hối Từ đó, thị trường tín dụng Việt Nam nói chung và tại các ngân hàng TMCP nói riêng ngày càng phát triển trong quá trình đổi mới kinh tế, góp phần quan trọng trong việc phất triển nền kinh tế hàng hóa nhiều thành phần và tăng trưởng kinh tế Việt Nam

Tuy nhiên, hiện nay cho thấy rằng trong những năm vừa qua mặc dù đã cố gắng tiếp cận các nguồn vốn vay từ các ngân hàng nhưng các doanh nghiệp vẫn bị rào cản để tiếp cận được vốn vay tiếp tục hoạt động qua trình kinh doanh sản xuất của mình Môi trường vĩ mô không ổn định, với sự kiểm soát quá mức kèm theo những thủ tục hành chính quá phức tạp và nhiều khâu của Nhà nước đã nhiều doanh nghiệp đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ không thể tiếp cận được vốn vay từ các ngân hàng Mặc dù qua các số liệu thống kê, các báo cáo thường niên thì nguồn vốn tín dụng cho vay tại các ngân hàng TMCP rất dồi dào nhưng lại chưa chấp nhận hồ sơ vay vốn của nhiều doanh nghiệp

Tại Hội nghị về tín dụng và thúc đẩy tiếp cận tín dụng, do Trung tâm Thông tin tín dụng quốc gia (CIC) tổ chức ngày 18/6/2019 đã đưa ra các con số về tình hình vay tín dụng tại Việt Nam Cả nước ta có hơn một triệu doanh nghiệp nhưng lại có đến hơn 773.000 doanh nghiệp chưa tiếp cận được tín dụng, tức nghĩa chiếm 73,4% trên tổng thahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hoc

662413069:52:43 PM9:52:43 PM662413069:52:43 PM9:52:43 PM662413069:52:43 PM9:52:43 PM

Trang 15

số các doanh nghiệp tại Việt Nam Ngay tại thành phố Vũng Tàu cũng có đến 57,3% doanh nghiệp chưa tiếp cận được tín dụng

Nhu cầu vốn của các doanh nghiệp là rất nhiều nhưng làm thế nào để các doanh nghiệp vừa vay được vốn nhưng vẫn mang lại hiệu quả, an toàn vốn vay, loại bỏ các rủi ro trong việc cho vay của các ngân hàng TMCP vẫn luôn là vấn đề kinh tế luôn được bàn luận sôi nổi Việc nghiên cứu đưa ra các giải pháp trong vay vốn, trong kiểm soát rủi ro cũng là yêu cầu cấp thiết của cả doanh nghiệp và của các ngân hàng TMCP để phát triển kinh tế giúp các doanh nghiệp hội nhập nền kinh tế trong nước và trên thế giới

Với tính cấp thiết đó, cũng như những thực tế từ thị trường cho vay khách hàng

doanh nghiệp, em quyết đinh chọn đề tài "Phân tích hoạt động cho vay khách hàng

doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu" làm khóa luận tốt nghiệp của mình Hy vọng với kiến thức đã được

học tại trường kết hợp với tiếp cận thực tế trong quá trình thực tập tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu mong muốn tìm hiểu được thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại BIDV để đưa ra đóng góp vào ý kiến, giải pháp hạn chế và ngân cao cho hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp, góp phần phát triển mảng khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng

1.2 MỤC TIÊU THỰC HIỆN

Làm rõ hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu

Đưa ra các giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu thời gian tới

Tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu như thế nào?

Các giải pháp nào cần thực hiện để hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Bà Rịa thahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hoc

662413069:52:43 PM9:52:43 PM662413069:52:43 PM9:52:43 PM662413069:52:43 PM9:52:43 PM

Trang 16

Vũng Tàu?

1.3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh, và phương pháp quy nạp

1.4 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU

 Đối tượng nghiên cứu:

Cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu

- Về không gian: Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - CN Bà Rịa Vũng Tàu

- Về thời gian: Giai đoạn 2016-2018

1.5 KẾT CẤU KHÓA LUẬN

Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chính của khóa luận được kết cấu thành 4 chương

Chương 1 Mở đầu

Chương 2 Cơ sở lý thuyết

Chương 3 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại BIDV- chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu

Chương 4 Nhận xét, giải pháp nâng cao hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh

Trang 17

CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

2.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng

Theo Luật các tổ chức tín dụng 2017 (Luật số 17/2017/QH14) “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.”

Tín dụng ngân hàng là sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn của người sở hữu sang cho người khác sử dụng và họ phải trả một khoản phí cho việc vay mượn (lãi vay) cùng với số tiền gốc sau một khoảng thời gian nhất định Như những quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng gồm ba nội dung chính: có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng, sự chuyển nhượng này mang tính tạm thời hay có thời hạn, sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí.(Nguyễn Minh Kiều, 2014)

Theo Châu Văn Thường và cộng sự (2014) cho rằng: " Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị tài sản vốn từ người sở hữu sang người sử dụng trong một khoản thời gian nhất định trên cơ sở tín nhiệm, người sử dụng vốn hiệu quả và có khả năng hoàn trả một lượng giá trị lớn hơn giá trị tài sản vốn có ban đầu Tín dụng ngân hàng gắn với sự chuyển nhương quyền vốn với ba đặc tính là tính tạm thời (chuyển nhượng có thời hạn), tính hoàn trả giá trị vốn ban đầu kèm theo tiền lãi và tính chất tín nhiệm của người sử dụng vốn có khả năng hoàn trả đúng hạn

Tín dụng ngân hàng là việc ngân hàng chấp nhận để khách hàng sử dụng một lượng tài sản (bằng tiền, tàu sản thực hay uy tín) trên cơ sở tín nhiệm khách hàng có khả năng hoàn trả lãi khi đến hạn Ngân hàng cấp tín dụng bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh và các nghiệp vụ khác."

Trang 18

động của tín dụng Quan hệ tín dụng phản ánh nhu cầu về vốn và lợi nhuận của doanh nghiệp.Thực hiện đúng cam kết trong hợp đồng tín dụng là cơ sở để doanh nghiệp tính toán các yếu tố hiệu quả của quá trình sản xuất kinh doanh, tránh gây ra thất thoát lãng phí Đồng thời cũng là một trong những yếu tố đảm bảo khả năng thu nợ của ngân hàng, giảm thiểu các rủi ro tín dụng trong tương lai

Ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn phải sử dụng tiền vay đúng mục đích như đã cam kết trong hợp đồng, bởi vì mục đích đó đã được ngân hàng thẩm định Nếu phát hiện khách hàng vi phạm ngân hàng được quyền thu hồi nợ trước hạn, trường hợp khách hàng không có tiền thì chuyển nợ quá hạn Thực hiện đúng mục đích trong hợp dồng tín dụng giúp củng cố quan hệ khách hàng với ngân hàng, chỉ số tín nhiệm cũng tăng dần lên

♦ Hoàn trả nợ gốc và lãi đúng thời hạn trên hợp đồng tín dụng

Vốn kinh doanh của ngân hàng chủ yếu là nguồn vốn huy động từ nền kinh tế rõ hơn đó là vốn huy động được từ khách hàng có tiền nhàn rỗi, do đó sau một thời gian nhất định ngân hàng sẽ phải hoàn trả lại số tiền gốc kèm theo lãi suất tiền gửi Nguyên tắc hoàn trả phản ánh đúng bản chất quan hệ tín dụng, tính chất của tín dụng sẽ bị phá vỡ nếu nguyên tắc này không được thực hiện đầy đủ Nếu trong quá trình hoạt động kinh doanh, các khoản tín dụng mà ngân hàng đã cung cấp không được hoàn trả đúng hạn nhất định sẽ ảnh hưởng tới khả năng thanh toán và thu nhập của ngân hàng Do đó, khách hàng khi vay vốn phải cam kết trả cả gốc và lãi trong một thời hạn nhất định, cam kết này được ghi trong hợp đồng vay nợ

2.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng

2.1.3.1 Căn cứ vào mục đích cho vay

Theo thông tư 39/2016/TT-NHNN, căn cứ vào mục đích cho vay có 2 loại hình tín dụng:

- Tín dụng tiêu dùng phục vụ nhu cầu đời sống là việc tổ chức tín dụng cho vay đối với khách hàng là cá nhân để thanh toán các chi phí cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt của cá nhân đó, gia đình của cá nhân đó như mua xe, mua nhà và ngày càng có xu hướng tăng lên

- Tín dụng phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác là việc tổ chức tín dụng cho thahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hoc

662413069:52:43 PM9:52:43 PM662413069:52:43 PM9:52:43 PM662413069:52:43 PM9:52:43 PM

Trang 19

vay đối với khách hàng là pháp nhân, cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngoài quy định tại khoản 4 Điều này, bao gồm nhu cầu vốn của pháp nhân, cá nhân đó và nhu cầu vốn của hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân mà cá nhân đó là chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân

2.1.3.2 Căn cứ vào thời hạn

Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 (Luật số: 47/2010/QH12), căn cứ vào thời hạn cho vay được chia thành:

- Tín dụng ngắn hạn là loại tín dụng có thời hạn tới 12 tháng, được sử dụng cho các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân, bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và thường chiếm tỷ trọng lớn nhất trong dư nợ tín dụng của các ngân hàng - Tín dụng trung hạn là loại tín dụng có thời hạn trên 12 tháng đến 60 tháng Loại hình tín dụng này thường được các doanh nghiệp sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hay đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án có quy mô nhỏ và thời hạn thu hồi vốn nhanh

- Tín dụng dài hạn là loại tín dụng có thời hạn trên 60 tháng Loại tín dụng này để đáp ứng nhu cầu dài hạn của các doanh nghiệp như xây dựng nhà xưởng, thiết bị phương tiện vận tải có quy mô lớn, các công trình xây dựng nhà, sân bay, cầu đường

2.1.3.3 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng

- Cho vay không có bảo đảm là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ được dựa trên niềm tin có đầy đủ căn cứ như tư cách của khách hàng, quy mô hoạt động kinh doanh, uy tín trong lĩnh vực kinh doanh và có lịch sử giao dịch tốt với các tổ chức tín dụng và đáp ứng tất cả tiêu chí cho vay không có tài sản đảm bảo của từng ngân hàng

- Cho vay có bảo đảm là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm cho tiền vay như thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba Tài sản đảm bảo là biện pháp nhằm làm giảm thiểu rủi ro mất vốn khi cho vay đối với ngân hàng, giảm thiểu rủi ro tín dụng ở mức tối đa

Trong nền kinh tế thị trường, việc phân loại tín dụng chỉ mang hình thức tương đối Khi các hình thức tín dụng càng đa dạng thì phân loại tín dụng lại càng chi tiết hơn Khi phân loại tín dụng ta sẽ nhìn thấy được sự vận động của vốn tín dụng đối với từng phân loại, giúp các ngân hàng dễ dàng so sánh, đánh giá được hiểu quả và sẽ có thahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hoc

662413069:52:43 PM9:52:43 PM662413069:52:43 PM9:52:43 PM662413069:52:43 PM9:52:43 PM

Trang 20

các chính sách gia tăng khuyến khích vay vốn đối với các phân loại vận động còn chậm

2.1.3.4 Căn cứ vào loại khách hàng

- Cho vay khách hàng doanh nghiệp là khoản cho vay áp dụng cho khách hàng là các tổ chức kinh tế

- Cho vay khách hàng cá nhân là khoản cho vay áp dụng cho khách hàng là các cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác

2.2 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 2.2.1 Khái niệm doanh nghiệp

Khoản 1 Điều 4 Luật doanh nghiệp số 60/2005/QH11 ngày 29 tháng 11 năm 2005 thì doanh nghiệp được hiểu như sau: “Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đựơc đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh” Kinh doanh là việc thực hiện liên tục một, một số hoặc tất cả các công đoạn của quá trình đầu tư, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm hoặc cung ứng dịch vụ trên thị trường nhằm mục đích sinh lợi

Doanh nghiệp có thể hiểu một các khái quát nhất đó là một tổ chức kinh tế thành lập ra để sản xuất, cung cấp sản phẩm bất kỳ hay dịch vụ trên thị trường Doanh nghiệp có thể là nhà máy, xí nghiệp hay công ty, cửa hàng, là một chủ thể độc lập về kinh tế, có tư cách pháp nhân, có tên gọi, mỗi doanh nghiệp hoạt động trên một danh nghĩa riêng và mục đích hoạt động đều là khác nhau

2.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp

Ngân hàng thương mại kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ và dịch vụ trong ngân hàng Hoạt động cho vay là hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho ngân hàng và việc cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp các các đặc điểm sau:

- Mục đích sử dụng vốn chủ yếu của các doanh nghiệp là đáp ứng được nhu cầu về vốn để sản xuất kinh doanh, mua nguyên vật liệu, thuê nhân công phục vụ sản xuất Từ đó thu hút nhiều khách hàng, mở rộng được quy mô sản xuất, mua tài sản cố định thay vì đi thuê như thời gian mới thành lập, đổi mới các trang thiết bị hiện đại để tăng năng suất

Trang 21

- Doanh nghiệp hoạt dộng trong nhiều lĩnh vực khác nhau do đó nhu cầu vay vốn cũng đa dạng để đáp ứng Cho vay lĩnh vực đầu tư cây công nghiệp đối với doanh nghiệp sản xuất cao su, mủ, cà phê, cho vay lĩnh vực tàu thuyền đối với doanh nghiệp dầu khí, đánh bắt thủy hải sản, hay lĩnh vực xây dựng với các doanh nghiệp xây lắp, cấp thoát nước

- Quy trình cho vay phức tạp, có nhiều khâu thủ tục cần nhiều giấy tờ pháp lý so với cho vay cá nhân Khoản vay có giá trị lớn, tài sản đảm bảo mang thế chấp cũng phức tạp và khó trong khâu định giá vì thường là chính nhà máy để sản xuất, thiết bị sản xuất Do đó nếu doanh nghiệp không có kế hoạch kinh doanh hiệu quả, năng suất cao thì rất dễ tạo ra rủi ro lớn cho ngân hàng, gây ra các tổn thất nghiêm trọng

- Thông tin khách hàng doanh nghiệp có hệ thống thông tin tốt hơn, chặt chẽ hơn do có hệ thống kế toán, báo cáo tài chính theo quý và năm Khi làm hồ sơ vay vốn, các doanh nghiệp phải cung cấp các báo cáo tài chính, báo cáo thuế từ các tổ chức kiểm toán uy tín nên dễ dàng biết được doanh nghiệp có thực sự hoạt động hiểu quả hay không, từ đó định giá dễ dàng hơn

2.2.3 Vai trò của tín dụng khách hàng doanh nghiệp

2.2.3.1 Thúc đẩy sản xuất kinh doanh, nâng cao hiệu quả doanh nghiệp

Doanh nghiệp để duy trì liên tục đòi hỏi vốn phải luôn duy trì ở ba trạng thái là dự trữ, sản xuất và lưu thông Điều này gây ra các hiện tượng thừa và thiếu vốn sản xuất thường xuyên xảy ra trong các doanh nghiệp Tín dụng góp phần vào việc tăng hay giảm vốn cho doanh nghiệp, các tổ chức trong nền kinh tế Đẩy mạnh tiến độ sản xuất, mở rộng quy mô hoạt động nếu chỉ dựa vào nguồn vốn tự có thì rất khó thực hiện nên tín dụng là công cụ tập trung vốn hữu hiệu nhất trong nền kinh tế, cung cấp kịp thời khi doanh nghiệp cần Vốn vay luôn chiếm vị trí đáng kể trong cơ cấu vốn lưu động, cố dịnh của doanh nghiệp, cũng là công cụ trợ vốn để sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đẩy kinh tế mạnh mẽ

Ngân hàng cũng là một doanh nghiệp kinh doanh nhưng dạng kinh doanh tiền tệ theo cơ chế vay để cho vay Vì vậy trước khi ký hợp đồng và giải ngân, ngân hàng sẽ thẩm định hoạt động kinh doanh, năng lực tài chính, chỉ đồng ý cho vay với các doanh nghiệp có kết quả hoạt động hiệu quả, có năng lực tài chính, đảm bảo khả năng trả vốn khi đến hạn Chính yêu cầu này giúp cho các doanh nghiệp cẩn thận hơn trong việc sử thahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hoc

662413069:52:43 PM9:52:43 PM662413069:52:43 PM9:52:43 PM662413069:52:43 PM9:52:43 PM

Trang 22

dụng vốn, giảm các chi phí không cần thiết, tăng vòng quay vốn tạo điều kiện nâng cao khả năng tối da hóa lợi nhuận

2.2.3.2 Ổn định kinh tế thị trường, tạo công ăn việc làm, ổn định đời sống và trật tự xã hội

Nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng là nhờ vốn huy động từ những nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, việc cho vay làm giảm khối lượng tiền trữ không được lưu thông trong thị trường, giảm việc sử dụng tiền mặt trong nền kinh tế Từ đó làm giảm lạm phát, ổn định hệ thống tiền tệ

Các ngân hàng cung cấp vốn tín dụng cho các doanh nghiệp giúp doanh nghiệp hoàn thành các kế hoạch sản xuất đề ra, làm gia tăng hiệu quả sản xuất, sản phẩm và dịch vụ ngày càng phát triển đáp ứng nhu cầu gia tăng của xã hội Do các doanh nghiệp tạo ra nhiều tiềm năng cung ứng nên thu hút được lực lượng lao động dồi dào tạo ra lực lượng sản xuất mới thúc đẩy nền kinh tế Tín dụng ngân hàng là kênh truyền tải qua trọng vốn tài trợ của Nhà nước đên công nông nghiệp, xóa đói giảm nghèo, ổn định chính trị và xã hội

2.2.3.3 Tăng khả năng cạnh tranh, tăng tiềm lực tài chính cho doanh nhiệp

Trong một thị trường cạnh trang khốc liệt, việc tạo dựng thương hiệu và phát triển thị phần là điều rất quan trọng và cũng là thử thách lớn với các doanh nghiệp trên thương trường Để mở rộng quy mô hoạt động, tăng hiệu quả sản xuất, tạo chỗ đứng vững chắc, vị thế cho doanh nghiệp, cần phải tìm mọi các huy động vốn từ mọi thành phần kinh tế, và vay vốn ngân hàng chính là nguồn bổ sung chủ yếu Khi vốn được đáp ứng thì việc chiếm lĩnh thịn trường, tại vị thế cạnh tranh cũng dễ dàng hơn

2.2.3.4 Đòn bẩy kinh tế hỗ trợ sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp

Ngân hàng giúp luân chuyển vốn giữa các chủ thể trong nền kinh tế trôi chảy hơn, vốn nhàn rỗi được khai thác hiệu quả, thúc đẩy vốn đầu tư cho nền kinh tế Tín dụng ngân hàng phân bổ các nguồn lực tài chính, đưa vốn từ những người thiếu các dự án đầu tư hiệu quả đến các dự án hiệu quả nhưng đang thiếu vốn Tín dụng hỗ trợ đắc lực cho việc phát triển tín dụng thương mại thông qua chiết khấu thương phiếu, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển hoạt động mua bán giữa các doanh nghiệp

Vốn tín dụng cũng thúc đẩy được các ngành nghề khác nhau, khu vực kinh tế thahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hoc

662413069:52:43 PM9:52:43 PM662413069:52:43 PM9:52:43 PM662413069:52:43 PM9:52:43 PM

Trang 23

trọng điểm sẽ thúc đẩy sự phát triển của các ngành nghề đặc trưng, hình thành cơ cấu kinh tế hiệu quả

2.2.3.5 Lợi nhuận cho ngân hàng

Tín dụng mang lại lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng, là hoạt động chủ lực, chiểm tỷ trọng cao trong tổng tài sản có, mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Nhờ có hoạt động tín dụng doanh nghiệp, ngân hàng đã triển khai nhiều hoạt động dịch vụ khác như thu hút tiền gửi, kinh doanh ngoại hối Từ đó đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh, tăng lợi nhuận, giảm rủi ro khi gặp các rủi ro về tín dụng

2.2.4 Rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp

Tín dụng giữa ngân hàng và doanh nghiệp thường tiềm ẩn những rủi ro sau: - Tình trạng thông tin bất cân xứng làm cho ngân hàng không nắm bắt được các dấu hiệu rủi ro của doanh nghiệp một cách toàn diện và đầy đủ, do đó ngân hàng dễ bị mất vốn khi quyết định cho vay

- Việc sử dụng vốn sai mục đích của các doanh nghiệp cũng làm nảy sinh các rủi ro mất vốn của ngân hàng Các doanh nghiệp thường sử dụng vốn vay cho mục đích cá nhân và gia đình

- Các doanh nghiệp kinh doanh thường phụ thuộc vào một số khách hàng lớn khác, khi những khách hàng này gặp khó khăn thì doanh nghiệp cũng sẽ khó khăn theo, từ đó gặp rủi ro cho ngân hàng

- Khả năng quản lý tài chính yếu kém của các doanh nghiệp cũng làm nảy sinh các rủi ro cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ vay đúng hạn

- Khả năng tài chính của doanh nghiệp bị hạn chế, cụ thể vốn tự có thấp do đó khi gặp khó khăn thì dễ bị mất tính thanh khoản, dẫn đến việc thu hồi nợ vay của ngân hàng sẽ gặp khó khăn

2.3 CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP

2.3.1 Tốc độ tăng trưởng cho vay doanh nghiệp

Trang 24

Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng dư nợ cho vay doanh nghiệp năm nay so với năm trước Chỉ tiêu càng cao thì mức độ hoạt động của NH càng ổn định và có hiệu quả, ngược lại NH đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng và thể hiện việc thực hiện kế hoạch tín dụng chưa hiệu quả

2.3.2 Tỷ lệ dư nợ trên tổng tài sản

Trong đó : Tổng dư nợ bao gồm dư nợ ngắn hạn và dài hạn Chỉ tiêu này cho biết có bao nhiêu phần trăm tài sản của NH có được đến từ hoạt động tín dụng Từ đó đánh giá được tính hợp lý trong việc sử dụng vốn của NH Tỷ số này nhỏ, chứng tỏ NH cho vay còn ít, chưa sử dụng hiệu quả đòn bẩy tài chính Tỷ số này cao thì thể hiện việc ngân hàng sử dụng cơ cấu vốn một cách hợp lý

2.3.3 Thu nhập từ cho vay khách hành doanh nghiệp

Thu nhập cho vay là tổng thu từ lãi vay sau khi trừ đi các khoản chi phí liên quan đến hoạt động cho vay doanh nghiệp Thu nhập từ lãi vay doanh nghiệp thường chiếm một tỷ trọng lớn trong cơ cấu thu nhập của ngân hàng thương mại Tuy nhiên, việc tính toán chỉ tiêu này trên thực tế là không khả thi với điều kiện hạch toán của các ngân hàng thương mại hiện nay do không thể tính toán chính xác chi phí cho vay doanh nghiệp

Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%) =

Dư nợ năm sau−Dư nợ

Dư nợ năm trước

Tỷ lệ dư nợ trên tổng tài sản =

Tổng dư nợ

x 100% Tổng tài sản

Tỷ lệ lợi nhuận từ cho vay DN =

Lãi từ cho vay DN

x 100% Tổng lợi nhuân

Tỷ lệ sinh lời của cho vay DN(%) =

Lãi từ cho vay DN

x 100% Tổng dư nợ cho vay

DN bình quân

Trang 25

2.3.4 Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn

Theo Thông tư 02/2013/ TT-NHNN, Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài thực hiện phân loại nợ (trừ các khoản trả thay theo cam kết ngoại bảng) theo 5 nhóm như sau:

♦ Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm:

- Nợ trong hạn và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn

- Nợ quá hạn dưới 10 ngày và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi còn lại đúng thời hạn

♦ Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm: - Nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày - Nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu ♦ Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm: - Nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày - Nợ gia hạn nợ lần đầu

- Nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng

- Nợ của khách hàng hoặc bên bảo đảm là tổ chức, cá nhân thuộc đối tượng mà tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài không được cấp tín dụng theo quy định của pháp luật

- Nợ được bảo đảm bằng cổ phiếu của chính tổ chức tín dụng hoặc công ty con của tổ chức tín dụng hoặc tiền vay được sử dụng để góp vốn vào một tổ chức tín dụng khác trên cơ sở tổ chức tín dụng cho vay nhận tài sản bảo đảm bằng cổ phiếu của chính tổ chức tín dụng nhận vốn góp

- Nợ không có bảo đảm hoặc được cấp với điều kiện ưu đãi hoặc giá trị vượt quá 5% vốn tự có của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài khi cấp cho khách hàng thuộc đối tượng bị hạn chế cấp tín dụng theo quy định của pháp luật

- Nợ cấp cho các công ty con, công ty liên kết của tổ chức tín dụng hoặc doanh nghiệp thahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hoc

662413069:52:43 PM9:52:43 PM662413069:52:43 PM9:52:43 PM662413069:52:43 PM9:52:43 PM

Trang 26

mà tổ chức tín dụng nắm quyền kiểm soát có giá trị vượt các tỷ lệ giới hạn theo quy định của pháp luật

- Nợ có giá trị vượt quá các giới hạn cấp tín dụng, trừ trường hợp được phép vượt giới hạn, theo quy định của pháp luật

- Nợ vi phạm các quy định của pháp luật về cấp tín dụng, quản lý ngoại hối và các tỷ lệ bảo đảm an toàn đối với tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài

- Nợ vi phạm các quy định nội bộ về cấp tín dụng, quản lý tiền vay, chính sách dự phòng rủi ro của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài

- Nợ đang thu hồi theo kết luận thanh tra ♦ Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm: -Nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày

-Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu

-Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai

-Khoản nợ quy định tại điểm c (iv) khoản 1 Điều này quá hạn từ 30 ngày đến 60 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi

-Nợ phải thu hồi theo kết luận thanh tra nhưng đã quá thời hạn thu hồi đến 60 ngày mà vẫn chưa thu hồi được

-Nợ được phân loại vào nhóm 4 theo quy định tại khoản 2 và khoản 3 Điều này ♦ Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm:

-Nợ quá hạn trên 360 ngày

-Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu

-Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai

-Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn

-Khoản nợ quy định tại điểm c (iv) khoản 1 Điều này quá hạn trên 60 ngày kể từ ngày thahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hoc

662413069:52:43 PM9:52:43 PM662413069:52:43 PM9:52:43 PM662413069:52:43 PM9:52:43 PM

Trang 27

có quyết định thu hồi

-Nợ phải thu hồi theo kết luận thanh tra nhưng đã quá thời hạn thu hồi trên 60 ngày mà vẫn chưa thu hồi được

-Nợ của khách hàng là tổ chức tín dụng được Ngân hàng Nhà nước công bố đặt vào tình trạng kiểm soát đặc biệt, chi nhánh ngân hàng nước ngoài bị phong tỏa vốn và tài sản

- Nợ quá hạn là nợ nhóm 2, 3, 4, 5 Nợ xấu là nợ thuộc nhóm 3, 4, 5

Tổng nợ xấu của ngân hàng bao gồm nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, nợ có khả năng mất vốn chính vì vậy chỉ tiêu này cho thấy thực chất tình hình chất lượng tín dụng tại ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay

Tỷ lệ nợ xấu càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng càng kém và ngược lại Ở Việt Nam Ngân hàng Nhà nước không quy định cụ thể tỷ lệ nợ quá hạn đối với hệ thống các ngân hàng thương mại, tuy nhiên theo thông lệ quốc tế thì Nợ quá hạn/Tổng dư nợ có thể chấp nhận được ở mức từ 3% đến 5%

2.3.5 Vòng quay vốn tín dụng

Vòng quay vốn tín dụng = Doanh số thu nợ/ Dư nợ bình quân

Đây là chỉ tiêu dùng để đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, thời gian thu hồi nợ của ngân hàng là nhanh hay chậm Vòng quay vốn càng nhanh thì được coi là tốt cho thấy việc thu hồi các khoản nợ ngày một nhanh hơn; và ngược lại

Tỷ lệ nợ xấu cho vay DN(%) =

Nợ xấu cho vay DN

x 100% Tổng dư nợ cho vay DN

Trang 28

CHƯƠNG 3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI BIDV- CHI

3.1.1.1 Thời kỳ Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam (1957 - 1981)

Sự ra đời của Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam gắn với yêu cầu phục vụ công cuộc kiến thiết, xây dựng miền Bắc, trong điều kiện đất nước vừa được giải phóng, hòa bình được lập lại nhưng hai miền vẫn bị chia cắt Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam có nhiệm vụ là cơ quan chuyên trách việc cấp phát, quản lý toàn bộ số vốn do ngân sách nhà nước cấp dành cho đầu tư kiến thiết cơ bản được thực hiện theo kế hoạch và dự toán của Nhà nước

Tuy chỉ kéo dài khoảng 1/4 thế kỷ, song hoạt động của BIDV trong giai đoạn này trải qua ba thời kỳ: thời kỳ phục vụ kiến thiết đất nước trong điều kiện hòa bình xây dựng; thời kỳ vừa phục vụ yêu cầu xây dựng chủ nghĩa xã hội, vừa đáp ứng các yêu cầu của chiến tranh bảo vệ miền Bắc và giải phóng miền Nam và thời kỳ cả nước thống nhất, hòa bình, phục vụ công cuộc khôi phục sau chiến tranh, cả nước cùng đi lên chủ nghĩa xã hội

Ba thời kỳ, với bối cảnh, điều kiện hoạt động và yêu cầu nhiệm vụ khác nhau, nhưng đều có một điểm chung: các nhiệm vụ mà BIDV được giao đảm trách đều được thahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hoc

662413069:52:43 PM9:52:43 PM662413069:52:43 PM9:52:43 PM662413069:52:43 PM9:52:43 PM

Trang 29

thực hiện trong điều kiện đất nước vô cùng khó khăn gian khổ, đều được giải quyết trong khuôn khổ cơ chế kế hoạch hóa tập trung - bao cấp, khi Ngân hàng mới được thành lập, còn non yếu và từng bước trưởng thành Đây chính là nét đặc trưng lớn nhất của BIDV trong giai đoạn khởi đầu

Trong giai đoạn đất nước có chiến tranh (1957 - 1975), Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, dù mới thành lập, bộ máy hầu như chưa hề có kinh nghiệm, chưa có năng lực chuyên nghiệp trong hoạt động ngân hàng, song phải đảm trách đồng thời hai nhiệm vụ chiến lược to lớn trong những điều kiện đặc biệt khó khăn - đóng góp vào việc kiến thiết nền kinh tế nghèo nàn lạc hậu bị tàn phá sau chiến tranh, xây dựng chủ nghĩa xã hội ở miền Bắc và chi viện cho kháng chiến trên cả hai mặt trận - bảo vệ miền Bắc và giải phóng miền Nam Trong giai đoạn này, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam luôn có mặt ở những mặt trận nóng bỏng nhất, cung ứng vốn kịp thời, hiệu quả cho việc xây dựng các công trình kinh tế, quốc phòng Nhờ đó, những công trình giao thông vận tải, ống dẫn dầu chi viện cho tuyến lửa và hàng loạt công trình quốc kế, dân sinh như: nhà máy, cầu đường, bến cảng, công trình thủy lợi, điện, than, khai khoáng, nông, lâm trường, trường học, bệnh viện, nhà văn hóa được ra đời trên khắp miền Bắc

Sau khi miền Nam được giải phóng, đất nước hoà bình thống nhất, một lần nữa, BIDV lại tiếp tục nỗ lực thực hiện sứ mệnh kiến thiết của mình trong công cuộc hàn gắn vết thương chiến tranh nặng nề trên cả hai miền đất nước; tiếp quản, cải tạo và xây dựng các cơ sở kinh tế ở miền Nam, khôi phục và xây dựng mới các công trình quốc kế dân sinh trên nền đổ nát của chiến tranh ở miền Bắc Ngân hàng Kiến thiết đã cung ứng vốn cho các công trình công nghiệp, nông nghiệp, giao thông vận tải, công trình phúc lợi và đặc biệt ưu tiên vốn cho những công trình trọng điểm, then chốt của nền kinh tế quốc dân

3.1.1.2 Thời kỳ Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam (1981-1990)

Ngày 24-6-1981, Ngân hàng Kiến thiết được chuyển từ vị thế trực thuộc Bộ Tài chính sang trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, với tên mới là Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam

Về thực chất, sự thay đổi này bắt đầu cho sự thay đổi căn bản, là đổi mới cơ chế vận hành, phương thức hoạt động của Ngân hàng Kiến thiết: Thiết chế tài chính này không còn thuộc hệ thống tài khóa - ngân sách cấp phát, hoạt động theo cơ chế bao cấp thahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hoc

662413069:52:43 PM9:52:43 PM662413069:52:43 PM9:52:43 PM662413069:52:43 PM9:52:43 PM

Trang 30

mà chuyển dần sang hệ thống tài chính - ngân hàng, thực hiện các hoạt động tín dụng để phục vụ nền kinh tế Nhiệm vụ chính vẫn là cấp phát vốn ngân sách cho nền kinh tế, đáp ứng các yêu cầu về vốn cho lĩnh vực đầu tư và xây dựng, phục vụ các dự án lớn, các chương trình tầm cỡ quốc gia Nhưng phạm vi phục vụ được mở rộng, một số quan hệ tín dụng đầu tư phát triển sơ khai như cho vay dài hạn theo Nghị định số 32/NĐ-CP tập trung chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp, cho vay trung hạn cải tiến kỹ thuật mở rộng sản xuất Với cơ chế, phương thức thực hiện chức năng được thay đổi, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam không chỉ phục vụ Nhà nước mà còn trực tiếp phục vụ doanh nghiệp, phục vụ thị trường, bắt đầu chuyển dần sang hoạt động tín dụng ngân hàng theo cơ chế vay để cho vay của thị trường Kết quả hoạt động của Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam lại đóng góp rất tích cực trong đổi mới Các quan hệ tín dụng trong lĩnh vực xây dựng cơ bản được mở rộng, vai trò tín dụng được nâng cao Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam đảm bảo cung ứng vốn lưu động cho các tổ chức xây lắp, khuyến khích các đơn vị xây lắp đẩy nhanh tiến độ xây dựng, cải tiến kỹ thuật, mở rộng năng lực sản xuất, tăng cường chế độ hạch toán kinh tế Những đóng góp của Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam thời kỳ này lớn hơn giai đoạn trước gấp bội - cả về tổng nguồn vốn cấp phát, tổng nguồn vốn cho vay và tổng số tài sản cố định đã hình thành trong nền kinh tế

3.1.1.3 Thời kỳ Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (1990-2012)

Năm 1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng ban hành Quyết định số 401/CT về việc thành lập Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam trên cơ sở đổi tên Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam Nhưng đây không đơn thuần là việc đổi tên lần thứ ba của Ngân hàng mà thực chất phản ánh sự thay đổi mạnh mẽ trong chức năng hoạt động thực tế của BIDV, trong vai trò đối với nền kinh tế mà BIDV đảm nhiệm: chuyển từ giai đoạn đầu tư chỉ đơn giản là xây dựng sang một trạng thái chất lượng mới - đầu tư để tăng trưởng, để thúc đẩy phát triển BIDV không đơn thuần cung ứng một loại dịch vụ phục vụ hoạt động xây dựng mà đã chuyển sang đóng vai trò động lực thúc đẩy phát triển

Bắt đầu từ đây, BIDV thực sự chuyển sang hoạt động theo mô hình ngân hàng thương mại, trong không gian mở cửa - hội nhập với thế giới Tên gọi mới cũng như thực chất hoạt động của Ngân hàng đánh dấu sự trưởng thành vượt bậc của BIDV - cả thahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hoc

662413069:52:43 PM9:52:43 PM662413069:52:43 PM9:52:43 PM662413069:52:43 PM9:52:43 PM

Trang 31

về cơ chế lẫn quy mô và đẳng cấp thị trường Đặc biệt, trong thời kỳ này, BIDV đã chuyển sang phương thức hoạt động mới là đi vay để cho vay nên trọng tâm là huy động vốn trong và ngoài nước để cho vay các dự án sản xuất kinh doanh theo kế hoạch nhà nước, cứu sản xuất khỏi tình trạng thiếu vốn khi Nhà nước đã chấm dứt cấp phát không hoàn lại cho các doanh nghiệp

Đến năm 1995, BIDV chính thức hoạt động theo mô hình ngân hàng thương mại sau khi đã chuyển chức năng cấp phát vốn ngân sách nhà nước và một phần cán bộ sang Tổng cục Đầu tư - Phát triển trực thuộc Bộ Tài chính Từ đây, BIDV tiếp tục phát triển và đáp ứng tốt hơn nhiệm vụ phục vụ, thúc đẩy nền kinh tế thị trường Việt Nam phát triển theo định hướng xã hội chủ nghĩa Thoát khỏi cơ chế bao cấp, BIDV đã xác lập cho mình một quỹ đạo phát triển mới, phù hợp với logic phát triển của quốc tế và thời đại, tự tin bước vào thế giới mở cửa - hội nhập, chấp nhận cạnh tranh và tiến vượt lên BIDV chuyển sang giai đoạn mở rộng hoạt động kinh doanh đa năng, đa lĩnh vực, trên một thị trường rộng lớn và mang tính cạnh tranh hơn, với việc khẳng định thương hiệu và vị thế ngày càng vững chắc trên thị trường tài chính, ngân hàng

Trong giai đoạn này, nhất là từ năm 1996, BIDV đã từng bước xoá thế độc canh tín dụng trong hoạt động ngân hàng, tập trung huy động vốn, phát triển mạnh các loại hình dịch vụ, tăng dần tỷ trọng thu từ dịch vụ và kinh doanh tiền tệ Hoạt động ngân hàng bán lẻ mới được BIDV manh nha triển khai từ đầu những năm 1990, với nghiệp vụ đầu tiên là huy động vốn dân cư Hoạt động ngân hàng bán lẻ sau này được phát triển mạnh và thực sự có sự thay đổi căn bản về chất - xét theo chuẩn mực kinh tế thị trường - chỉ từ năm 2009 Cùng với việc phát triển các hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, BIDV tiến hành các hoạt động đầu tư thông qua việc thành lập các công ty con, công ty liên doanh qua đó hình thành mô hình tập đoàn tài chính - ngân hàng với các trụ cột là ngân hàng, bảo hiểm và đầu tư tài chính

Từ chỗ là một định chế tài chính sinh ra để phục vụ Nhà nước và các Doanh nghiệp Nhà nước, giờ đây, BIDV trở lại đúng chức năng gốc của một ngân hàng: phục vụ doanh nghiệp, phục vụ các chủ thể thị trường - bằng các công cụ thị trường và theo nguyên tắc thị trường Để đáp ứng sự thay đổi đó, hoạt động quản trị điều hành của BIDV bắt đầu tiệm cận đến các chuẩn mực và thông lệ quốc tế, đồng thời, từng bước trở thành một thực thể thị trường quốc tế

Trang 32

Trong giai đoạn này, khủng hoảng tài chính cũng như suy giảm kinh tế thế giới (2007 - 2008), BIDV luôn chứng tỏ là một lực lượng hỗ trợ tích cực, thúc đẩy mạnh mẽ các doanh nghiệp, kể cả các doanh nghiệp trong khu vực tư nhân Đặc biệt, BIDV lựa chọn giải pháp tự mình đầu tư mở rộng hoạt động trên thị trường quốc tế - mở văn phòng đại diện, lập chi nhánh ở nước ngoài, đồng thời, tích cực tìm cơ hội, mở đường, hỗ trợ và thúc đẩy các doanh nghiệp Việt Nam đầu tư ra nước ngoài

Năm 1990, là mốc đầu tiên của BIDV thực hiện các hoạt động đối ngoại và kinh doanh quốc tế khi Nhà nước cho phép kinh doanh ngoại hối, thanh toán quốc tế và mở tài khoản tại nước ngoài Ngay sau đó, BIDV triển khai hoạt động ngân hàng đại lý các nguồn vốn ủy thác nước ngoài cho các tổ chức đơn phương và đa phương Thực hiện chiến lược đa phương hóa trong hợp tác kinh tế và mở rộng thị trường, BIDV đã thiết lập các liên doanh với các đối tác nước ngoài Trong giai đoạn này, BIDV tiến hành đầu tư ra nước ngoài trên trên một dải rộng dịch vụ, bao gồm các lĩnh vực tài chính, ngân hàng, bảo hiểm, chứng khoán Để thâm nhập thị trường quốc tế, bước đầu tiên, BIDV chọn mở ra thị trường gần (mở Ngân hàng liên doanh Lào - Việt, tiến vào thị trường Campuchia), từng bước tiến ra thị trường xa hơn - Myanmar, rồi sang châu Âu, với tọa độ đầu cầu ở Liên bang Nga, Cộng hòa Séc

Trong quá trình đẩy mạnh hợp tác kinh tế quốc tế, BIDV đã thực hiện tốt vai trò là cầu nối đưa dòng vốn đầu tư quốc tế vào Việt Nam, mở đường và hỗ trợ các doanh nghiệp trong nước đầu tư ra nước ngoài, góp phần bồi đắp quan hệ kinh tế, hữu nghị giữa Việt Nam với các nước

Sự lớn mạnh của BIDV trong thời kỳ này còn được thể hiện qua việc đã có bước phát triển mạnh mẽ về công nghệ thông tin từ không đến có, từ thủ công đến hiện đại Trong giai đoạn đầu của thời kỳ, công nghệ thông tin được ứng dụng và phát huy hiệu quả trong các nghiệp vụ cốt lõi của ngân hàng như thanh toán quốc tế, thanh toán trong nước, huy động vốn, quản lý tín dụng, kinh doanh tiền tệ và quản trị điều hành BIDV cũng tạo ra nhiều sản phẩm, dịch vụ có hàm lượng công nghệ cao, triển khai các sản phẩm ngân hàng số (Digital Banking), góp phần quan trọng vào kết quả và sự phát triển của BIDV

Bên cạnh sự phát triển mạnh mẽ các ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động của BIDV thì cũng trong giai đoạn này, BIDV tập trung phát triển mạng lưới chi nhánh, thahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hoc

662413069:52:43 PM9:52:43 PM662413069:52:43 PM9:52:43 PM662413069:52:43 PM9:52:43 PM

Trang 33

phòng giao dịch, mạng lưới ATM trên phạm vi cả nước; đồng thời hình thành các công ty trực thuộc, công ty con hoạt động trong các lĩnh vực tài chính, ngân hàng, bảo hiểm,

Nhìn vào quá trình phát triển của BIDV, trong thời kỳ hoạt động với tên gọi Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, với sự chuyển đổi và thực hiện mô hình kinh doanh đa năng, tổng hợp theo mô hình ngân hàng thương mại hiện đại với xu hướng mở rộng các hoạt động ngân hàng bán lẻ đã có bước phát triển vượt bậc về tầm vóc, cả về lượng và chất, BIDV đã vươn lên thành một ngân hàng đẳng cấp trong nước và quốc tế, có đủ năng lực cạnh tranh để tham gia vào sân chơi toàn cầu

3.1.1.4 Thời kỳ hội nhập (2012 đến nay)

BIDV tiến hành cổ phần hóa theo Quyết định số 2124/QÐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ

Trong thời kỳ này, chức năng mang tính sứ mệnh của BIDV cơ bản vẫn là cung ứng vốn cho nền kinh tế để giải quyết các công trình dự án mang tầm chiến lược quốc gia Tuy nhiên, trong bối cảnh phát triển mới, khi nền kinh tế bắt đầu giai đoạn ra khơi, cần nhiều tàu to để đương đầu với sóng lớn, đã tạo ra hoàn cảnh mang tính động lực thúc đẩy BIDV đẩy nhanh quá trình cải tổ chính mình trong khuôn khổ công cuộc tái cơ cấu kinh tế

Ngày 28-12-2011, BIDV đã tiến hành cổ phần hóa thông qua việc bán đấu giá cổ phần lần đầu ra công chúng (IPO) Ngày 27-4-2012, BIDV chính thức chuyển đổi thành ngân hàng thương mại cổ phần Ngày 24-01-2014, BIDV giao dịch chính thức cổ phiếu với mã chứng khoán BID trên sàn chứng khoán

Sau cổ phần hóa, tỷ lệ vốn nhà nước nắm giữ giảm xuống dưới 100%, đồng nghĩa với việc thay đổi cơ cấu sở hữu của Ngân hàng - từ chỗ chỉ có duy nhất là sở hữu nhà nước sang bao gồm cả sở hữu tư nhân Tuy phần vốn nhà nước nắm giữ trong BIDV vẫn là áp đảo, song rõ ràng đã có sự thay đổi thực sự về chất - từ cơ cấu sở hữu đến hệ thống quản trị ngân hàng - cả cơ chế lẫn bộ máy và phương thức vận hành Đó là những thay đổi đảm bảo cho BIDV tăng cường tính minh bạch và theo thông lệ quốc tế, hoạt động hiệu quả trong môi trường thị trường và cạnh tranh quốc tế

Trong giai đoạn chuyển sang hoạt động theo mô hình ngân hàng thương mại cổ thahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hocthahh lau bah do hieh trahg xu duhg dat tu bah do dic ehihh tai xa huhg loe huyeh hau loe tihh thchh hoc

662413069:52:43 PM9:52:43 PM662413069:52:43 PM9:52:43 PM662413069:52:43 PM9:52:43 PM